Dokumenti za refinanciranje hipoteke. Popis po zajmoprimcu i imovini. Prednosti refinanciranja hipotekarnih zajmova

1. Opći uvjeti

1.1. Ovom Politikom utvrđuje se postupak obrade i zaštite podataka o pojedinaca(u daljnjem tekstu Korisnik), koje može dobiti MAS LLC kada Korisnik koristi usluge/proizvode, neisključivu licencu osiguranu, uključujući putem stranice, usluge, usluge, programe koje koristi MAS LLC (u daljnjem tekstu web mjesto, usluge).

1.2. Svrha ove Politike je osigurati odgovarajuću zaštitu osobnih podataka koje Korisnik daje o sebi samostalno prilikom korištenja Stranice, Usluga ili tijekom procesa registracije (stvaranje račun), za kupnju roba/usluga, neisključiva licenca protiv neovlaštenog pristupa i otkrivanja.

1.3. Odnosi vezani uz prikupljanje, pohranu, distribuciju i zaštitu podataka koje daje Korisnik regulirani su ovom Politikom, drugim službenim dokumentima MAS doo i trenutno zakonodavstvo Ruska Federacija.

1.4. Registracijom na Stranici i korištenjem Stranice i Usluga, Korisnik izražava svoju punu suglasnost s uvjetima ove Politike.

1.5. Ako se Korisnik ne slaže s uvjetima ove Politike, korištenje Stranice i/ili bilo koje usluge dostupne prilikom korištenja Stranice mora se odmah prekinuti.

1.6. Ukoliko se Korisnik ne slaže s primanjem informacija od MAS LLC, može se odjaviti s mailing liste: - klikom na link Odjava na dnu pisma - slanjem obavijesti putem e-maila [e-mail zaštićen] ili pozivom u kontakt centar. Kada se obavijesti primaju e-poštom [e-mail zaštićen] ili prilikom pozivanja kontakt centra u posebnom softveru za snimanje radnji u vezi s dotičnim Korisnikom, kreira se zahtjev na temelju podataka dobivenih od Korisnika. Zahtjev se obrađuje u roku od najviše 24 sata. Kao rezultat toga, informacije o korisniku nisu uključene u segment slanja za odgovarajuću regiju.

2. Svrhe prikupljanja, obrade i pohranjivanja informacija koje pružaju korisnici Stranice

2.1. Obrada osobnih podataka Korisnika provodi se u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije. MAS LLC obrađuje osobne podatke Korisnika u svrhe: - identifikaciju stranke u okviru sporazuma i ugovora sklopljenih s MAS doo; - pružanje Korisniku robe/usluga, neisključive licence, pristupa Stranici, Usluga; - komunikacija s Korisnikom, slanje transakcijskih pisama Korisniku u trenutku primitka prijave za registraciju na Stranici ili primanja uplate od Korisnika, jednokratno, ako Korisnik izvrši te radnje, slanje obavijesti i zahtjeva Korisniku; - slanje reklamnih i/ili informativnih poruka Korisniku - ne više od 1 poruke dnevno; - provjera, istraživanje i analiza takvih podataka, omogućujući održavanje i poboljšanje usluga i odjeljaka Stranice, kao i razvoj novih usluga i odjeljaka Stranice; - provođenje statističkih i drugih istraživanja na temelju anonimiziranih podataka.

3. Uvjeti za obradu osobnih podataka koje daje Korisnik i njihov prijenos trećim osobama

3.1. MAS LLC prihvaća sve potrebne mjere radi zaštite osobnih podataka Korisnika od neovlaštenog pristupa, izmjene, otkrivanja ili uništenja.

3.2. MAS LLC omogućuje pristup osobnim podacima Korisnika samo onim zaposlenicima i izvođačima kojima su ti podaci potrebni kako bi osigurali funkcioniranje Stranice, Usluge i pružanje Usluga, prodaju robe i primitak neisključive licence od strane Korisnik.

3.3. MAS LLC ima pravo koristiti informacije koje je pružio Korisnik, uključujući osobne podatke, kako bi se osigurala usklađenost sa zahtjevima važećeg zakonodavstva Ruske Federacije (uključujući u svrhu sprječavanja i/ili suzbijanja nezakonitih i/ili nezakonitih akcije korisnika). Objavljivanje podataka koje je korisnik dostavio može se izvršiti samo u skladu s važećim zakonodavstvom Ruske Federacije na zahtjev suda, agencija za provođenje zakona, kao iu drugim slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije.

3.4. MAS doo ne provjerava točnost podataka koje je korisnik dao i pretpostavlja da Korisnik, u dobroj vjeri, pruža pouzdane i dostatne informacije, brine o pravovremenim izmjenama prethodno danih podataka kada se takva potreba pojavi, uključujući ali ne ograničavajući se na to. na promjene brojevi telefona,

4. Uvjeti korištenja stranice, usluga

4.1. Prilikom korištenja Stranice, Korisnik potvrđuje da: -ima sve potrebna prava dopuštajući mu da se registrira (stvori račun) i koristi usluge stranice; - označava pouzdane informacije o vama u mjeri potrebnoj za korištenje usluga stranice, obavezna polja za daljnje pružanje usluga stranice označena su na poseban način, sve ostale podatke korisnik daje prema vlastitom nahođenju. - razumije da informacije o sebi koje je Korisnik objavio na stranici mogu postati dostupne trećim stranama koje nisu navedene u ovoj Politici te da ih one mogu kopirati i distribuirati; - je upoznat s ovom Politikom, izražava suglasnost s njom te preuzima prava i obveze navedene u njoj. Upoznavanje s uvjetima ove Politike i označavanje kućice ispod poveznice na ovu Politiku je pisani pristanak Korisnika na prikupljanje, pohranjivanje, obradu i prijenos trećim stranama osobnih podataka koje je Korisnik dao.

4.2. MAS doo ne provjerava točnost primljenih (prikupljenih) podataka o Korisnicima, osim u slučajevima kada je takva provjera nužna radi ispunjenja obveza prema Korisniku.

5. U okviru ove Politike, “osobni podaci Korisnika” označavaju:

5.1. Podatke koje Korisnik daje samostalno prilikom korištenja Stranice, Usluga uključujući, ali ne ograničavajući se na: ime, prezime, spol, broj mobitel i/ili adresu elektronička pošta, bračno stanje, datum rođenja, rodni grad, obiteljske veze, kućna adresa, podaci o obrazovanju, zanimanje.

5.2. Podaci koji se automatski prenose na Usluge tijekom njihove upotrebe pomoću softvera instaliranog na uređaju Korisnika, uključujući IP adresu, informacije o kolačićima, informacije o korisničkom pregledniku (ili drugom programu putem kojeg se pristupa Uslugama), vrijeme pristupa, adresu traženog stranica

5.3 Ostali podaci o Korisniku, čije je prikupljanje i/ili pružanje navedeno u Regulatornim dokumentima pojedinih Usluga MAS LLC.

6. Promjena i brisanje osobnih podataka

6.1. Korisnik može u bilo kojem trenutku promijeniti (ažurirati, dopuniti) osobne podatke koje je dao ili njihov dio, kao i njihove parametre povjerljivosti, koristeći funkciju uređivanja osobnih podataka u odjeljku ili u osobnom odjeljku relevantne Usluge. Korisnik je dužan voditi računa o pravodobnosti izmjene prethodno danih podataka i ažuriranju istih, u protivnom MAS doo ne snosi odgovornost za nedolazak obavijesti, roba/usluga i sl.

Refinanciranje hipoteke je postupak dobivanja novog kredita od vaše banke ili druge banke kako bi se zatvorio stari kredit. Ovaj postupak se koristi uglavnom za dobivanje povoljnijih uvjeta kreditiranja. Važno je znati da nije sve tako jednostavno. Osim što treba poznavati samu proceduru, postoji i dodatni troškovi, koji će pasti na pleća platitelja. Hajdemo shvatiti.

Kada ima smisla refinancirati hipoteku?

Sada je slika takva ključna stopa Refinanciranje središnje banke stalno se smanjuje. Samim time padaju i kamate na kredite. Godine 2015 prosječna stopa za hipoteku je iznosila 15%. U 2018. sasvim je moguće podići hipoteku uz 10% godišnje. Koliko je to u konkretnim brojkama? Dat ću vam jednostavan primjer: iznos kredita je 4 milijuna rubalja, rok hipoteke je 15 godina. Kada se stopa smanji sa 13 na 9,25% mjesečno plaćanje smanjit će se s 50,6 na 41,2 tisuća rubalja. Ne smanjuje se samo mjesečni iznos, već i ukupna preplata kredita, a to je svakako ugodno.

Negdje sam vidio da ako je razlika u stopama manja od 1,5%, onda se potpuno gubi smisao. Ovo je apsolutna besmislica. Korist od refinanciranja hipoteke mora se izračunati ručno. Ne postoje kalkulatori koji će vam dati točan informacije da ovdje to trebate učiniti na ovaj način, a ovdje to trebate učiniti drugačije, tada ćete dobiti ovu korist. Treba uzeti iznos duga, stari ugovor hipotekarno kreditiranje, novi sporazum hipotekarni kredit u banci čije usluge želite koristiti za refinanciranje hipotekarni zajam, sve prebroji i usporedi. Ne mogu reći gdje će biti najbolji uvjeti, ali mogu vam reći s kojim ćete se troškovima morati suočiti tijekom procesa refinanciranja, ali o tome nešto kasnije.

Prvi korak – podnošenje zahtjeva za refinanciranje

Vjerojatno jedan od najviše važne korake, od kojih će ovisiti hoće li vam načelno biti odobreno refinanciranje ili ne. U pravilu, banke koje će razmatrati zahtjev saznat će koliko ste redovito plaćali hipoteku kod stare banke.

Suština postupka ne razlikuje se mnogo od podnošenja zahtjeva za uobičajenu hipoteku. Podnesete zahtjev, pričekate poziv, pošaljete dokumente, pričekate još neko vrijeme i dobijete odgovor.

Najčešće se traži sljedeći popis dokumenata:

Banka je tražila slanje kopija dokumenata radi provjere:

• Putovnica
• SNILS
• Radna knjižica
• Potvrda 2-NDFL
• Ugovor o kreditu sa starom bankom
• Raspored plaćanja

Obvezni troškovi kod refinanciranja hipoteke

Nitko nije rekao da će biti lako i jednostavno. Procedura refinanciranja hipoteke je sama po sebi složena, a zahtijeva i troškove od kojih nećete pobjeći.

Procjena vrijednosti stana

Da banka shvati da je ovaj stan vaš, da se zidovi u njemu sutra neće srušiti, da nitko ne podcjenjuje cijenu stana. Prilikom podnošenja zahtjeva za jednostavnu hipoteku na novu zgradu, svu dokumentaciju o procjeni daje prodavatelj stana, ali kod refinanciranja, vaša je odgovornost provesti procjenu.

Novo osiguranje kredita

Ako sklopite ugovor s novom bankom, tada ćete morati sklopiti i novi ugovor o osiguranju (u većini slučajeva možete dobiti natrag svoj novac za stari). Možete to učiniti i na način da se stari ugovor uračunava u novi (ovo je moguće ako je osiguravajuće društvo akreditirano od strane nove banke); ovo pitanje je najbolje razjasniti s bankom.

Zbirka ostalih dokumenata

Zapravo, svi dokumenti potrebni za sklapanje ugovora o refinanciranju hipoteke mogu se prikupiti prilično brzo. Ako nemate nešto pri ruci, možete kontaktirati stara banka, tamo vam mogu dati neke od dokumenata. Nedostaje li još nešto? Obratite se portalu državnih usluga ili ih preuzmite u uredu za putovnice (multifunkcionalni centar).

Razlika u kamatama na hipoteku

Moglo bi se reći da je ovo zamka. To je neizbježno tijekom procesa refinanciranja. Recimo da ste kontaktirali nova banka za refinanciranje. U trenutku podnošenja zahtjeva, iznos je jedan (to će vam biti naznačeno u ugovoru), ali dok prikupljate dokumente za novi kredit, iznos će se malo promijeniti (uostalom, kamata se plaća dnevno). Za prijevremenu otplatu morat ćete sami platiti razliku.

Koji su dokumenti potrebni za refinanciranje hipoteke?

Osim ugovora i dokumenata za procjenu stana, trebat će vam i sljedeći popis:

• Ugovor o kupoprodaji stana
• Potvrda o vlasništvu
• Katastarska putovnica
• Ugovor o kreditu
• Raspored plaćanja
• Ugovor o osiguranju i potvrda o uplati premije osiguranja
• Potvrda F40 iz ureda za putovnice
• Potvrda o nepostojanju duga na računima za komunalne usluge iz centra za poravnanje
• Potvrda o stanju kredita

Ali ipak je najbolje razjasniti puni popis u banci.

Prikupljena je dokumentacija za refinanciranje. Što je sljedeće?

I onda sklopiš novi ugovor s novom bankom, nova banka kupi tvoj stan od stare banke (točnije, sa svoje strane kupi teret na tvom stanu, jer je stan založen banci, ali je u vlasništvu osobe koja plaća hipoteku), postupak refinanciranja je dovršen. Samo se nemoj opustiti!

Obično se takva pitanja niti ne pojavljuju, ali važno je znati. Da bi stan bio u zalogu kod nove banke, potrebno je provjeriti je li novac stigao na račun stare banke, a zatim s nje uzeti hipoteku uz zabilježbu o ispunjenju obveza. Dok se dokument priprema, kredit će zapravo biti bez osiguranja (neke banke u tom razdoblju naplaćuju veći postotak). Zatim morate otići u MFC i napisati dvije prijave: za uklanjanje tereta i za nametanje novog.

Gubitak poreznog odbitka pri refinanciranju hipoteke

Da, ova praksa se događa. Gledamo podstavak 4. stavka 1. članka 220. Poreznog zakona:

"vlasništvo porezni odbitak u iznosu stvarno nastalih troškova poreznog obveznika za otplatu kamata ciljani krediti(zajmovi) stvarno potrošeni na novu izgradnju ili stjecanje na teritoriju Ruske Federacije stambene zgrade, stana, sobe ili udjela u njima, stjecanje zemljišne parcele ili udjel(a) u njima predviđen za pojedinca stambena izgradnja, te zemljišne čestice ili udjel(i) u njima na kojima je stečeno stambene zgrade odnosno udjela u njima, kao i za otplatu kamata na kredite primljene od banaka u svrhu refinanciranja (naknade) kredita za novogradnju ili kupnju stambene zgrade, stana, sobe ili udjela u njih na teritoriju Ruske Federacije, zemljišne čestice ili udjele u njima predviđene za individualnu stambenu izgradnju i zemljišne čestice ili udjele u njima na kojima se nalaze stečene stambene zgrade ili udjeli u njima ”

Sve je to nekako komplicirano napisano, zar ne? Recimo to sada ljudskim jezikom: ako je u ugovoru o refinanciranju kredita jasno navedeno da je izdan za refinanciranje izvornog hipotekarnog kredita (postoje reference na početni zajam, ili za naknadne zajmove koji su već refinancirani), tada nitko nema pravo odbiti vam izdati poreznu olakšicu. Još uvijek odbijaju? Javi se odvjetniku pa onda na sud!

Može li banka vjerovnik odbiti refinancirati svoj hipotekarni kredit?

Lako! Jer mu to nije isplativo. Pa što ako imate zajam od 15%, a novim klijentima dajete 10%? Zato su novi! Ali također mogu odobriti refinanciranje hipoteke. Vama je još lakše jer možete smanjiti svoje troškove u odnosu na refinanciranje kod druge banke. Banka vjerovnik odbila refinanciranje? Kontaktirajte drugog! Sasvim je moguće da će vam tamo biti ponuđeni još ugodniji uvjeti.

Može li banka vjerovnik odbiti refinanciranje kod druge banke?

Recimo da ste zbunjeni pitanjem refinanciranja svoje hipoteke i pronađete novu banku koja nudi povoljnije uvjete. Može li stara banka to spriječiti? Bilo je takvih slučajeva u praksi. Ove su suptilnosti navedene u ugovoru. Banke se u ovom slučaju pozivaju na čl.43 Savezni zakon br. 102-FZ “O hipoteci”. Ovdje postoji jedna suptilnost. Nova banka može prvo u potpunosti isplatiti vašu hipoteku staroj banci, pričekati da se skine teret s nekretnine, a zatim uknjižiti teret na sebe tako što će vam izdati kredit. Samo u tom slučaju možete imati problema s povratom poreza na hipoteku, pa je bolje prvo se posavjetovati s odvjetnikom.

Druga stara banka može namjerno odgoditi izdavanje potrebne dokumente. Tu se ništa ne može...

Mogu li banke načelno odbiti refinanciranje hipoteke?

Oni mogu. Ovdje su uvjeti isti kao i kod velike kredite općenito. Neispunjavanje zahtjeva banke u pogledu solventnosti potencijalnog dužnika može biti prvi razlog odbijanja. Drugi razlog može biti kršenje uvjeta otplate kredita u staroj banci (kašnjenja, stvaranje duga).

Ima li zapravo smisla refinancirati hipoteku?

mislim da jesam. Tijekom posljednjih nekoliko godina stope su se smanjile, tako da postoji šansa da dobijete povoljnije uvjete od onih koji su trenutno dostupni. Samo pažljivo pročitajte ugovor. Ako vas nešto zbuni, uvijek se možete obratiti odvjetniku, uklj. na našoj web stranici.

Refinancirati postojeće stambeni kredit pod više nizak postotak To možete učiniti u svojoj banci ili kontaktiranjem druge banke. Što je kreditiranje, koji su troškovi uključeni, kojoj je banci bolje kontaktirati, je li isplativo i koje faze uključuje, detaljno ćemo razmotriti u članku.

Koncept refinanciranja hipoteke

Hipotekarni kredit za većinu prosječnih ruskih obitelji danas je praktički jedini način da kupe vlastiti dom. I mnogi su tu priliku iskoristili prije nekoliko godina. Tržište ne miruje, a uvjeti mnogih banaka sada su puno povoljniji nego prije nekoliko godina. Naravno, mnogi zajmoprimci željeli bi refinancirati za više povoljni uvjeti. To je također korisno za banke. Hipoteka u kreditnoj liniji banaka jedan je od najprofitabilnijih proizvoda. Stoga većina njih nastoji prodati što više kako bi povećali profit. hipotekarni krediti. Jedan od alata za privlačenje hipotekarni zajmoprimci je refinanciranje hipoteka od banaka trećih strana.

Refinanciranje hipoteke ili refinanciranje je uknjižba hipoteke kod jedne banke radi otplate dužničkih obveza druge banke pod atraktivnijim uvjetima (po nižoj stopi, s kraćim rokom ili izdavanjem dodatni iznos unovčiti).

Je li isplativo refinancirati hipoteku?

Na prvi pogled refinanciranje se čini isplativim bankarski proizvod. Što je niža stopa i rok zajma, manje ćete preplatiti za svoj dom i moći ćete smanjiti mjesečnu otplatu, pogotovo ako je zajam izdan na duže razdoblje.

Na temelju statističkih podataka, vrijedi razmisliti o prijenosu hipoteke na drugu banku ako je razlika u stopama najmanje 2-3 posto.

Ali osim kamatne stope, vrijedi uzeti u obzir i druge troškove povezane s refinanciranjem. To uključuje:

1. U fazi prijave iznosi su beznačajni, 50-100 rubalja za izdavanje potvrde o stanju duga po kreditu (ne naplaćuju sve banke).
2. Mali troškovi pri pripremi dokumenata za kolateralne nekretnine (potvrda iz BTI-ja, potvrda o registraciji itd.).
3. Novo izvješće o procjeni kolaterala (oko 6-7 tisuća rubalja).
4. Plaćanje državne pristojbe za brisanje tereta i upis novog zaloga.
5. Troškovi sastavljanja ugovora o osiguranju u korist nove banke. Obračun iznosa je individualan. Minimalna ponuda od 0,2% vrijednosti kolaterala, ali treba uzeti u obzir da su prikladni samo osiguravatelji ovlašteni od strane banke. U nekim slučajevima može se zaključiti dodatni dogovor do već trenutna politika o promjeni korisnika ili prijevremenom raskidu ugovora. Ovo pitanje Bolje je unaprijed razgovarati s osiguravajućim društvom.
6. Kod refinanciranja, u većini slučajeva, pravo na porezne olakšice za kupnju nekretnine i hipotekarne kamate.
7. Troškovi javnog bilježnika.

Dakle, odgovor na pitanje o isplativosti refinanciranja ovisit će o specifičnim uvjetima svakog zajmoprimca.

Tipično, s dugim rokom početnog zajma, malim brojem već izvršenih plaćanja i razlikom od 2% u stopama, povezani troškovi nadoknađuju se u prvoj godini. Ako se pritom u cijelosti ostvaruje pravo na poreznu olakšicu, onda se svakako isplati odlučiti na refinanciranje.

Vaša banka ili tuđa?

Naravno, ako postoji takva prilika, tada biste se u početku trebali obratiti banci vjerovniku sa zahtjevom za smanjenje kamatne stope.

Osim toga financijski troškovi revalorizacija imovine i ponovni upis kolaterala, refinanciranje uključuje puno vremena i truda. Stoga je refinanciranje u vašoj banci najprikladnije.

No to bankama nije isplativo. Smanjenje kamatne stope na već izdane kredite smanjit će planiranu dobit. Eto zašto trenutni programi refinanciranje za vlastite klijente vrlo je rijetko.

Refinanciranje kod trenutnog zajmodavca

Ako trenutni zajmodavac nema program refinanciranja hipoteke za svoje klijente, ali su trenutne stope već niže, ili je općenito došlo do smanjenja kamatnih stopa na tržištu, morate napisati žalbu voditelju kreditna organizacija o razmatranju smanjenja stope. U zahtjevu navedite svoje podatke i detalje ugovora o kreditu. Razdoblje pregleda obično nije dulje od 30 kalendarskih dana.

Ako politika banke i uvjeti ugovora predviđaju mogućnost revizije kamatnih stopa, tada je moguća pozitivna odluka.

U 2017. Sberbank je bila jedna od prvih u Rusiji koja je smanjila hipotekarne stope na 7,25% i pokrenula program refinanciranja zajmova banaka trećih strana po stopi od 9,5% godišnje. Međutim, ovaj program nije utjecao na klijente.

Recenzije na portalu banki.ru pokazuju da su za mnoge zajmoprimce, kao odgovor na njihove zahtjeve, stope ipak smanjene. Uglavnom po ugovorima koji su sklopljeni davno ili početkom 2015., kada su stope skočile na 14,5%.

Kako motivirati svog zajmodavca

Činjenica je da je, prema standardima Središnje banke Rusije, refinanciranje vlastitog kredita jednako restrukturiranju i podrazumijeva dodatne troškove za povećanje bankovne rezerve.

Jedini način motivacije može biti odobren zahtjev za refinanciranje kod druge banke.

Piše se slična žalba kao u prvom slučaju, ali uz priloženu kopiju pozitivne odluke novog vjerovnika na zahtjev. Praksa pokazuje da se šanse za potvrdan odgovor povećavaju.

Refinanciranje hipoteke kod druge banke

Ako odbijete smanjiti stopu u svojoj banci, uvijek se možete obratiti drugoj ili čak nekolicini njih.

Podnošenje zahtjeva drugoj banci uključuje prolazak kroz procedure odobravanja hipoteke, kolaterala, prijenos novca za otplatu novog kredita, preknjižbu kolateralnih prava, razdoblje bez kolaterala i sklapanje novog ugovora o osiguranju. Pogledajmo pobliže svaku od ovih faza.

Uvjeti refinanciranja hipoteke

Banka	Kamate prije upisa hipoteke i otplate kredita	Kamate nakon upisa hipoteke i otplate kredita	Termin	Iznos	Zalog	Zahtjevi za zajmoprimca
Sberbank	11,5 %	Od 9,5%	Do 30 godina starosti	Od 1 do 7 milijuna rubalja, ali ne više od 80% procjene stambenog prostora	Stan, kuća, kuća u nizu, soba, zemljište i na njemu stambena zgrada, dio kuće, stan	Ruski državljani, 21 – 75 godina (u trenutku otplate duga), šest mjeseci na trenutnom mjestu rada, jedna godina iskustva u posljednjih pet godina
VTB 24	Od 9,45% za cijeli rok kredita		Do 30 godina (prema 2 dokumenta do 20 godina)	Do 30 milijuna rubalja, ali ne više od 80% procjene stambenog prostora (50% prema 2 dokumenta)		Državljanstvo Ruske Federacije, registracija u regiji prisutnosti bankarskog odjela, dostupnost stalnog prihoda
AHML	Prije registracije: br Nakon: 9% - zajam manji od polovice procijenjene vrijednosti; 9,25% - od 51% do 70%; 9,5% - od 71% do 80% (Stopa se povećava za pola posto ako prihod nije potvrđen od strane 2-NDFL)		Od 3 do 30 godina	300 tisuća rubalja. – 20 milijuna rubalja. za Moskvu, Moskovsku regiju i Sankt Peterburg 300 tisuća rubalja. – 10 milijuna rubalja. za druge regije	Apartman ili nestambeni prostori. Za objekt u izgradnji zalog prava tražbine	21 – 65 godina (do datuma otplate), šest mjeseci na trenutnom mjestu rada (individualni poduzetnik – 2 godine bez gubitaka)

Uvjeti za prethodni kredit isti su za sve ponude:

• vrijedi najmanje šest mjeseci:
• nedostatak restrukturiranja;
• bez ikakvih trenutnih ili prošlih kašnjenja.

Ako korisnik kredita otkaže ugovor o životnom i zdravstvenom osiguranju, na kamatnu stopu se dodaje 0,5 - 1%. Osiguranje kolaterala je obavezno.

Postupak registracije

Da biste podnijeli zahtjev za refinanciranje, morate se obratiti odabranoj banci. zahtjev za kredit sa potrebnim dokumentima.

Primarni paket dokumenata:

1. Ispunjen obrazac zahtjeva za sve zajmoprimce (službeni supružnici automatski postaju sudužnici, čak i bez uzimanja u obzir solventnosti).
2. Putovnica i bilo koja dodatni dokument.
3. Potvrda o plaći.
4. Skenirana kopija radne isprave s ovjerom (ako je ovjerena punomoći, onda presliku isprave o prijenosu ovlasti).
5. Potvrda o stanju kredita (vrijedi 10 dana).
6. Podaci za otplatu tekućeg kredita.
7. Potvrda o nedospjelim plaćanjima (ne svugdje).
8. Ugovor o kreditu, plan otplate (na upit).

Nakon pozitivne odluke, morat ćete dostaviti dokumente za kolateral u roku od 3 mjeseca:

1. Dokumenti o vlasništvu.
2. Izvadak iz Jedinstvenog državnog registra nekretnina.
3. Evaluacijski izvještaj.
4. Tehnička putovnica.
5. Suglasnost supružnika za prijenos imovine kao kolaterala, ovjerena od strane javnog bilježnika.
6. Potvrda o prijavljenim stanovnicima.

Konačni popis može se dopuniti prema odluci banke. To obično odgovara standardnom paketu za prihvaćanje kolaterala.

Kada se banka dogovori o predmetu osiguranja, potpisuje se ugovor o kreditu. Novac se prenosi za otplatu starog kredita.

Ponovna registracija kolaterala

Preupis zaloga ne događa se istovremeno, odnosno prvo se ukine prvi bankovni teret na stanu, a nakon toga se upisuje novi zalog. Obično nova banka daje 2 mjeseca za to.

Nakon što je kredit u cijelosti otplaćen, od stare banke morate zatražiti dokumente:

• potvrda o puna otplata kreditne obveze;
• ugovor o hipoteci;
• hipotekarnu bilješku koja ukazuje na potpuno zatvaranje kredita, uključujući novčane kazne i penale;
• bankovna punomoć u ime klijenta o mogućnosti zastupanja interesa banke.

Radnje za ponovnu registraciju zaloga provodi Rosreestr. U ovom slučaju, prikladnije je koristiti usluge MFC-a.

Za otkazivanje depozita u MFC-u trebate sljedeće dokumente:

1. Putovnice odraslih vlasnika, rodni listovi upisane djece.
2. Potvrda o vlasništvu.
3. Dokumenti iz banke (vrijede 30 dana).
4. Tehnička dokumentacija za stanovanje.
5. Ovjerena suglasnost bračnog druga za otkazivanje zaloga.
6. Izjava.
7. Potvrda o plaćanju državne pristojbe.

Vrijeme obrade je 3 radna dana. Slijedom toga izdaje se novi posjedovni list bez oznake tereta.

Sljedeća faza je registracija novog zaloga.

Obavezno za MFC dokumenti:

1. Bankovni dokumenti o potvrdi ovlasti zastupnika.
2. Dokumenti o hipoteci (ugovor o zajmu, DCT ili DDU, ugovor o kolateralu, hipoteka).
3. Stambeni dokumenti (procjena, vlasništvo, BTI potvrde, tehnička dokumentacija).
4. Zahtjev za uknjižbu od banke i od vlasnika.
5. Kopije putovnica svih sudionika u transakciji.
6. Potvrda o plaćanju državne pristojbe.

Rok za prijavu je 5 radnih dana.

Važno! Prilikom obrade dokumenata u MFC-u morate dodati 3-4 dana službenim rokovima za kurirsku dostavu dokumenata. Kada primate dokumente od MFC-a, svakako provjerite ima li u certifikatima pogrešaka i tipfelera.

Neosigurano razdoblje

Neosigurano razdoblje je vremensko razdoblje nakon izdavanja hipotekarnog kredita dok Rosreestr ne registrira hipoteku. Njegovo trajanje je oko 2 mjeseca, pod uvjetom da sve strane poštuju rokove.

Ovo se razdoblje smatra najrizičnijim za banku u kojoj je izdano refinanciranje, budući da nema kolaterala. Stoga se stopa kredita za ovo razdoblje povećava za otprilike 2 posto.

Prepreke

Nećete moći refinancirati svoj kredit ako:

• već je bilo restrukturiranja, kašnjenja u plaćanju, refinanciranja;
• Ugovor o kreditu sadrži klauzulu o moratoriju na prijevremenu otplatu (eventualno u starim ugovorima). Od 2011. godine zakonom je zabranjeno sprječavanje prijevremene otplate kredita;
• loš kreditna povijest, nedovoljan prihod, nepoštivanje drugih kriterija banke;
• kućište ne ispunjava uvjete kolaterala nove banke.

Rizici refinanciranja hipoteke

Rizici refinanciranja:

1. Ako banka odbije izdati kredit, troškovi pripreme dokumenata, uključujući kolateral, neće biti nadoknađeni.
2. Trajanje postupka i veliki broj birokratskih pitanja mogu povećati razdoblje ponovne registracije zaloga i, shodno tome, odgoditi trenutak uspostavljanja niske stope.

Kako prenijeti hipoteku na drugu banku s povoljnijom kamatom: refinanciranje hipoteke korak po korak

Rezimirajući sve gore navedeno, evo algoritma korak po korak za refinanciranje hipoteke:

1. Odabir banke s odgovarajućim uvjetima.
2. Prikupljanje dokumenata i podnošenje zahtjeva na razmatranje banci.
3. Ako je odluka banke pozitivna, priprema dokumenata za kolateralna imovina.
4. Ako je banka zadovoljna svime što se tiče kolaterala, tada se zakazuje transakcija.
5. Predaja dokumenata o osiguranju doma (u nekim bankama to se može dostaviti kasnije).
6. Potpisivanje ugovora o hipoteci i prijenos novca staroj banci za otplatu kredita (najprije morate podnijeti potpuni zahtjev svojoj banci prijevremena otplata zajam).
7. Otplata kredita i traženje dokumentacije za skidanje tereta.
8. Podnošenje dokumenata za poništenje zaloga.
9. Podnošenje dokumenata za registraciju kolaterala u korist nove banke.
10. Dostavljanje dokumenata banci koji potvrđuju upis zaloga.
11. Banka postavlja nisku kamatnu stopu.
12. Godišnja rezerva isprave o uplati o obnovi ugovora o osiguranju (po potrebi).

Refinanciranje hipoteke nije lak proces koji će zahtijevati ne samo materijalna ulaganja, već i veliko ulaganje vlastitog vremena i truda. Sve to ima smisla ako u konkretnom slučaju koristi značajno premašuju troškove. Stoga je vrlo važno sve unaprijed izračunati i izvagati.

Refinanciranje je način obnove ugovora o kreditu s drugom bankom pod povoljnijim uvjetima. Svrha refinanciranja za klijenta je smanjiti godišnju kamatnu stopu, a time i preplatu kredita, smanjiti mjesečnu otplatu povećanjem trajanja ugovora, povoljniju uslugu (dostupnost blagajni, besplatni načini otplate). Za bankarska organizacija korist je očita: dobivaju novog klijenta. Sama usluga se ne razlikuje mnogo od izdavanja kredita. Ali ovdje postoje neke osobitosti. Pogledajmo kako koristiti ovu uslugu i koji su dokumenti potrebni za refinanciranje kredita.

Načelo refinanciranja

U bilo kojoj fazi, pod određenim uvjetima, dužnik se može prijaviti na bilo koji komercijalna banka sa zahtjevom da ga refinancira tekući kredit. Istovremeno je moguće spojiti više ugovora u jedan. Na primjer, imate ugovor s VTB 24 i Rosselkhozbank. Oba ugovora o kreditu imate pravo refinancirati spajanjem u jedan, npr. kod Sberbank.

Na temelju refinanciranja, bankarska organizacija koju ste odabrali otplatit će dug prema postojećim ugovorima, potpuno zatvarajući kredite. Ali u isto vrijeme ćete imati obveze po kreditu ove tvrtke.

To ni na koji način neće utjecati na vašu kreditnu povijest i neće utjecati na izdavanje kredita u budućnosti. Jer bankama je svejedno tko vraća kredit. Prisutnost dugoročno dospjelih dugova ima još negativniji učinak. Stoga je usluga refinanciranja u tom pogledu atraktivna za sve strane u transakciji.

Uvjeti

Za refinanciranje u bilo kojem komercijalna banka, moraju biti ispunjeni brojni uvjeti. U svakoj bankarsko poduzeće ovi uvjeti mogu varirati. Glavni kriterij je nepostojanje trenutnog dospjelog duga. A također i dostupnost plaćanja za ugovor o zajmu, obično najmanje tri do šest mjesečnih uplata.

Inače, zahtjevi su standardni, kao i kod jednostavnog zahtjeva za kredit. Sukladno tome, instaliran je uobičajeni paket dokumenata. Postoje i određena ograničenja u pogledu trajanja kredita.

Na primjer, ako ste se registrirali potrošački kredit na rok od 60 mjeseci, a u banci u kojoj planirate refinancirati, maksimalne uvjete u ovom području također iznosi 60 mjeseci, onda u ovom slučaju nije moguće produžiti trajanje ugovora. Sukladno tome, neće biti moguće postići značajno smanjenje mjesečne uplate.

Skup dokumenata

Kao što je ranije spomenuto, ova se usluga ne razlikuje puno od standardnog kreditiranja. Stoga su potrebni obični dokumenti koji potvrđuju identitet, status i solventnost zajmoprimca.

Uključeno potrebne dokumente, koji potvrđuju identitet i status, uključuju:

• putovnica ili njezina fotokopija (sve stranice s oznakama);
• radnu knjižicu ili ovjerenu presliku od poslodavca;
• vojna iskaznica;
• individualni broj poreznog obveznika;
• SNILS;
• strana putovnica;
• vozačka dozvola.

Također će biti važno pripremiti dokumente o solventnosti. Budući da ako klijent pribjegne uslugama refinanciranja, to znači da ne može podnijeti kreditno opterećenje. Svoje prihode možete potvrditi:

• potvrdu na obrascu 2-NDFL iz računovodstvenog odjela na mjestu rada;
• izvještaj o novčanom tijeku korištenjem debitne ili platne kartice;
• potvrda bankovni obrazac, koji se mogu dobiti u banci u kojoj se planira daljnje kreditiranje;
• drugi dokumenti koji potvrđuju stalni službeni priljev novca (mirovine, ugovori o najmu, itd.).

Ali to je samo standardni set za banku za procjenu mogućnosti financiranja transakcije. Što ti još treba? Osim toga, morate dati podatke o trenutnom kreditu koji je u pripremi za refinanciranje.

• potvrdu o kreditnom dugu i kamatama po ugovoru o kreditu. Obično se naziva "potvrda o parametrima kredita";
• potvrdu koja odražava podatke o datumu izvršenja ugovora i roku, kamatnoj stopi i početnom dugu zajma;
• potvrdu o primitku uplata na račun i nepostojanju trenutnog dospjelog duga;
• podatke o računu otvorenom za otplatu kako bi banka mogla platiti dug i sklopiti ugovor o kreditu.

Nakon izvršenog refinanciranja ne zaboravite pribaviti potvrdu koja potvrđuje zatvaranje kredita i nepostojanje duga prema banci.

Mogući nedostaci refinanciranja

On-lending je usluga koja bi trebala uključivati maksimalnu korist za klijenta, na temelju trenutnih potreba. Prije korištenja ove usluge, provjerite kod odabrane banke postoje li skrivene naknade.

Banka za refinanciranje kredita

Na primjer, je li usluga refinanciranja plaćena (odnosno, nakon izdavanja refinanciranja, trebate platiti nešto dodatno banci), hoće li se naplatiti provizija za međubankarski prijenos.

Prijenos sredstava između banke treće strane, u pravilu, plaćena usluga. Potrebno je razjasniti na čiji će se trošak plaćati naknada za prijenos i način otplate kredita. Postoje bankarske organizacije koje nemaju vlastite blagajne ili bankomate putem kojih možete izvršiti dopunu unovčiti na račun. A plaćanje putem organizacija trećih strana može biti povezano s naknadom za prijenos, što će ugovor o zajmu učiniti manje isplativim.

Općenito, refinanciranje se izdaje za bilo koju vrstu ugovora, bilo da se radi o potrošačkom zajmu, zajmu za automobil ili hipoteci. Ako je ugovorom predviđen zalog, dodatno će biti potrebno dostaviti dokumente o predmetu zaloga:

• PTS i kupoprodajni ugovor - ako je automobil registriran;
• potvrda iz Rosreestra, potvrda o vlasništvu i kupoprodajni ugovor, ako je izdana hipoteka;
• također može biti potrebno katastarska putovnica za stan, kuću ili zemljišna parcela te stručnost neovisnog procjenitelja.

Točan popis potrebno je razjasniti izravno s upraviteljem zahtjeva za kredit jer može varirati ovisno o financijskoj instituciji.

Osiguranje

Ako uvjeti zajma predviđaju kolateral, on može podlijegati obvezno osiguranje. Primjerice, automobil je često potrebno osigurati kasko za rizike krađe i štete.

U tom smislu potrebno je dostaviti kopiju plaćanja police i potvrdu o primitku. Ako se hipoteka refinancira uz kolateral, onda obvezno osiguranje je osiguranje nekretnina. U tom slučaju trebat će vam i polica i računi.

Kako biste poboljšali uvjete ugovora ili smanjili iznose mjesečnih uplata, nije potrebno kontaktirati bilo koju drugu banku. Možda vaša bankarska organizacija pruža uslugu restrukturiranja, što će uvelike pojednostaviti proces.

Banka za refinanciranje kredita

To je pravo banke da na zahtjev klijenta promijeni uvjete kreditiranja. Da biste to učinili, ne morate pripremiti ogroman paket dokumenata i čekati da se zajam ponovno obradi.

Dovoljno je dostaviti potvrde koje potvrđuju pogoršanje vaše financijske situacije (radna knjižica s obavijesti o otkazu, potvrda iz računovodstva o smanjenju prihoda u posljednja tri mjeseca). U tom slučaju banka može izaći u susret klijentu na pola puta i osigurati povoljnije uvjete prema ugovoru.

Danas gotovo svaki treći građanin Ruske Federacije ima dva ili čak tri kredita. Ponegdje je to običan potrošački kredit u nekoj regionalnoj banci, a negdje veliki kredit za automobil, na primjer, pa čak i s visokim kamatama i provizijama. No, ako prije nije preostalo ništa osim otplaćivanja kredita sa svim kamatama i provizijama, danas postoji dobar i vrlo učinkovit izlaz iz ove situacije...

Govorimo o takvom postupku kao što je refinanciranje kredita. No postoji mnogo vrsta refinanciranja, a najpopularniji od njih je refinanciranje kod Sberbank za hipoteku. Koja je svrha? Zašto to učiniti? I što je potrebno za ovo? Pa, odgovore na sva ova pitanja dobit ćete u nastavku...

Što je refinanciranje hipoteke u Sberbanci i kako se za to prijaviti?

Refinanciranje hipoteke je postupak koji korisniku kredita omogućuje ponovno izdavanje kredita/hipoteke u drugoj bankovnoj instituciji uz korist za sebe, barem u smislu kamatnih stopa i preplaćenih iznosa kredita.

Drugim riječima, refinanciranje je ponovno izdavanje kredita u drugoj banci pod povoljnijim uvjetima. Banka koja pruža ovu vrstu usluge dužniku osigurava sredstva za otplatu kredita ili više kredita drugih banaka, a klijentu izdaje jedan kredit na ukupan iznos. Tako uz više kredita ili jedan s visokim kamatama i rizikom, klijent dobiva mogućnost otplate samo jednog kredita odjednom opća stopa. Još jednostavnije rečeno, prednosti su očite, osobito u slučaju refinanciranja nekoliko hipoteka ili osiguranih zajmova:

• mogućnost kombiniranja nekoliko hipoteka u jednu;
• mogućnost smanjenja stopa i rizika;
• mogućnost dobivanja kredita po povoljnijim uvjetima;
• plaćanje po jednoj stopi (ušteda je očita).

Ali to nije sve. U Sberbanci, kao takvom, refinanciranje stambenih kredita je značajno pojednostavljeno, a ujedno uključuje mnogo više “bonusa”, posebno za klijente banke koji su već vlasnici platnih kartica i sl.

Ali kako refinancirati hipoteku u Sberbanci i što je za to potrebno? Zapravo, sve je vrlo jednostavno i postupak se provodi prema najjednostavnija shema. Detaljno je navedeno na službenoj web stranici Sberbank of Russia. Shema je sljedeća:

• klijent dolazi u banku s pripremljenim izvadcima kredita;
• podnosi zahtjev za refinanciranje;
• čeka odobrenje zahtjeva;
• ako je odgovor pozitivan, prikuplja dokumentaciju o nekretninama;
• prima odobrenje od Sberbank na temelju dokumenata;
• potpisuje ugovor o refinanciranju i prima sredstva;
• mora dostaviti dokumente koji potvrđuju otplatu hipoteke.

Pritom treba napomenuti da dostavljanje dokumentacije o otplati pomaže Sberbanci da dodatno snizi kamatnu stopu, što uz popuste za vjerne klijente banke može uštedjeti značajan dio sredstava.

Koji su dokumenti potrebni za refinanciranje u Sberbanci?

Da biste podnijeli zahtjev za refinanciranje, prvo ćete morati prikupiti cijeli popis dokumenata, čije prikupljanje, pak, ne jamči pozitivan odgovor banke. Za refinanciranje hipoteke u Sberbanci potrebni su sljedeći dokumenti:

• obrazac zahtjeva koji ispunjava zajmoprimac;
• podaci o putovnici i registracijska oznaka;
• dokumenti o financijsko stanje potencijalni zajmoprimac;
• dokumentacija za refinancirane zajmove/hipoteke (broj i datum, iznos i raspored plaćanja, stopa i podaci o plaćanju primarnog zajmodavca).

Koji su uvjeti za refinanciranje u Sberbanci?

Kao takvi, uvjeti refinanciranja hipoteke u Sberbanci dogovaraju se odmah po primitku pozitivnog odgovora. Na kamatne stope a provizija utječe na sve bez iznimke: kreditnu povijest zajmoprimca, stanje hipoteke, financijska situacija zajmoprimac i još mnogo toga.

Najvažniji uvjet je da iznos kreditiranja/refinanciranja ne smije premašiti 80% od procijenjena vrijednost hipoteka predmet kredita. U suprotnom, refinanciranje će najvjerojatnije biti odbijeno.

Također, na uvjete ugovora utječe sudjelovanje klijenta u raznim programima Sberbanke, bilo da ima plaćanje ili kreditne kartice, i mnogo više.