Koji su glavni uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu)? Ugovor o potrošačkom kreditu i značajke njegovog sklapanja Promjene pojedinih odredbi

Članak 5. Uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu).

1. Ugovor o potrošačkom kreditu (zajmu) sastoji se od općih uvjeta i pojedinačnih uvjeta. Ugovor o potrošačkom kreditu (zajmu) može sadržavati elemente drugih ugovora (mješoviti ugovor), ako to nije u suprotnosti s ovim Saveznim zakonom.

2. Građanski zakonik Ruske Federacije primjenjuje se na uvjete ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu), s iznimkom uvjeta koje su dogovorili zajmodavac i zajmoprimac u skladu s dijelom 9. ovog članka.

3. Opće uvjete ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) zajmodavac utvrđuje jednostrano radi ponovne primjene.

4. Zajmodavac mora na mjestima pružanja usluga (mjesta na kojima se primaju zahtjevi za potrošački kredit (zajam), uključujući i informacijsku i telekomunikacijsku mrežu „Internet“) objaviti sljedeće podatke o uvjetima pružanja, korištenja i otplate. potrošačkog kredita (zajma):

1) naziv vjerovnika, mjesto sjedišta stalnog izvršnog tijela, kontakt telefon putem kojeg se ostvaruje komunikacija s vjerovnikom, službenu web stranicu na internetu, broj licence za bankovno poslovanje (za kreditne institucije), podatke o unosu podataka o vjerovnik u relevantnom državnom registru (za mikrofinancijske organizacije, zalagaonice), o članstvu u samoregulirajućoj organizaciji (za kreditne potrošačke zadruge);

2) zahtjeve za zajmoprimca koje utvrđuje zajmodavac, a čije je ispunjenje obvezno za davanje potrošačkog kredita (kredita);

3) vrijeme razmatranja zahtjeva zajmoprimca za potrošački kredit (zajam) i odluku zajmodavca u vezi s tim zahtjevom, kao i popis dokumenata potrebnih za razmatranje zahtjeva, uključujući za ocjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca;

4) vrste potrošačkog kredita (zajma);

5) iznos potrošačkog kredita (zajma) i uvjete njegova otplate;

6) valute u kojima se daje potrošački kredit (zajam);

7) načine davanja potrošačkog kredita (zajma), uključujući korištenje elektroničkih sredstava plaćanja od strane zajmoprimca;

8) kamatne stope u postocima godišnje, a kada se koriste promjenjive kamatne stope - postupak za njihovo određivanje, u skladu sa zahtjevima ovog saveznog zakona;

8.1) datum od kojeg se obračunavaju kamate za korištenje potrošačkog kredita (zajma), odnosno postupak njihovog utvrđivanja;

9) vrste i iznose ostalih plaćanja dužnika po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu);

10) raspon vrijednosti za puni trošak potrošačkog kredita (zajma), koji se utvrđuje uzimajući u obzir zahtjeve ovog saveznog zakona prema vrsti potrošačkog kredita (zajma);

11) učestalost plaćanja dužnika pri otplati potrošačkog kredita (kredita), plaćanja kamata i drugih plaćanja po kreditu (kreditu);

12) način otplate potrošačkog zajma (zajma) od strane zajmoprimca, plaćanja kamata na njega, uključujući besplatan način zajmoprimca za ispunjavanje obveza iz ugovora o potrošačkom zajmu (zajmu);

13) rok u kojem zajmoprimac ima pravo odbiti primiti potrošački kredit (zajam);

14) način osiguranja ispunjenja obveza iz ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu);

15) odgovornost zajmoprimca za nepropisno izvršenje ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu), iznos kazne (globa, kazna), postupak za njezin izračun, kao i podatke o tome u kojim slučajevima se te sankcije mogu primijeniti;

16) podatke o drugim ugovorima koje je korisnik kredita dužan sklopiti i (ili) druge usluge koje je dužan primiti u svezi s ugovorom o potrošačkom kreditu (zajmu), kao i podatke o sposobnosti korisnika kredita da pristane na sklapanje takvih sporazuma i (ili) pružanja takvih usluga ili ih odbiti;

17) informacije o mogućem povećanju iznosa troškova zajmoprimca u usporedbi s očekivanim iznosom troškova u rubljima, uključujući korištenje varijabilne kamatne stope, kao i informacije da promjene u tečaju strane valute u prošlosti ne ukazuju na promjena njegovog tečaja u budućnosti, te informacije o povećanim rizicima zajmoprimca koji prima prihode u valuti koja nije valuta zajma (zajma);

18) podaci o određivanju tečaja strane valute u slučaju da se valuta u kojoj zajmodavac prenosi sredstva trećoj osobi koju je zajmoprimac naveo prilikom davanja potrošačkog kredita (kredita) može razlikovati od valute potrošačkog kredita ( zajam);

19) podatke o mogućnosti zabrane ustupanja prava (tražbina) vjerovniku trećim osobama iz ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu);

20) postupak davanja podataka o korištenju potrošačkog kredita (zajma) od strane zajmoprimca (ako je u ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) sadržan uvjet o korištenju dobivenog potrošačkog kredita (zajma) od strane zajmoprimca na određeno vrijeme. svrhe);

21) nadležnost u sporovima o potraživanjima vjerovnika prema zajmoprimcu;

22) obrasci ili drugi standardni obrasci kojima se utvrđuju opći uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu).

5. Informacije navedene u dijelu 4. ovog članka daju se besplatno zajmoprimcu. Preslike dokumenata koji sadrže navedene podatke dužniku se na njegov zahtjev moraju dati bez naknade ili uz naknadu koja ne prelazi trošak njihove izrade.

6. Ako kreditor uključuje treće osobe u širenje informacija o uvjetima za davanje, korištenje i otplatu potrošačkog kredita (kredita), te osobe su dužne otkriti informacije u opsegu i na način određen u dijelu 4. ovog članka. .

7. Opći uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) ne bi trebali sadržavati obvezu zajmoprimca na sklapanje drugih ugovora ili korištenje usluga zajmodavca ili trećih osoba uz naknadu. Zajmodavac ne može zahtijevati od zajmoprimca plaćanje plaćanja prema ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) koja nisu navedena u pojedinačnim uvjetima takvog ugovora.

8. Kada se zajmoprimac obrati zajmodavcu za potrošački zajam (zajam) u iznosu (s ograničenjem zajma) od 100 000 rubalja ili više ili ekvivalentan iznos u stranoj valuti, zajmodavac je dužan obavijestiti zajmoprimca da ako u roku od jednog godine ukupan iznos plaćanja za sve dostupne zajmoprimcu na dan podnošenja zahtjeva zajmodavcu za potrošački zajam (zajam), obveze prema ugovorima o kreditu, ugovorima o zajmu, uključujući plaćanja po potrošačkom zajmu (zajmu) osiguran, premašit će pedeset posto godišnjeg prihoda zajmoprimca, za zajmoprimca postoji rizik od neispunjenja obveza prema ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) i primjena kazni na njega.

9. Pojedinačne uvjete ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) dogovaraju zajmodavac i zajmoprimac pojedinačno i uključuju sljedeće uvjete:

1) iznos potrošačkog kredita (zajma) ili kreditnog limita i postupak njegove promjene;

2) rok valjanosti ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) i rok otplate potrošačkog kredita (zajma);

3) valutu u kojoj se daje potrošački kredit (zajam);

4) kamatnu stopu u postocima godišnje, a kada se koristi promjenjiva kamatna stopa - postupak njenog određivanja, u skladu sa zahtjevima ovog saveznog zakona, njegovu vrijednost na dan pružanja pojedinačnih uvjeta zajmoprimcu;

(vidi tekst u prošlom izdanju)

5) podatke o utvrđivanju tečaja strane valute ako se valuta u kojoj zajmodavac prenosi sredstva trećoj osobi koju je zajmoprimac naveo prilikom davanja potrošačkog kredita (kredita) razlikuje od valute u kojoj je potrošački kredit (kredit) pod uvjetom;

5.1) naznaku promjene iznosa troškova zajmoprimca pri povećanju promjenjive kamatne stope potrošačkog kredita (zajma) korištenog u ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) za jedan postotni bod, počevši od druge redovite otplate, na najbliži datum nakon očekivanog datuma sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu);

6) broj, veličinu i učestalost (tempiranje) plaćanja dužnika po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) ili postupak utvrđivanja tih plaćanja;

7) postupak promjene broja, veličine i učestalosti (vremena) plaćanja dužnika u slučaju djelomične prijevremene otplate potrošačkog kredita (kredita);

8) način ispunjavanja novčanih obveza iz ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) u mjestu gdje se dužnik nalazi navedenim u ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu), uključujući besplatan način da zajmoprimac ispuni obveze iz takvog ugovora u mjesto gdje je zajmoprimac primio ponudu (ponudu za sklapanje ugovora) ili mjesto zajmoprimca navedeno u ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu);

9) naznaku o potrebi da korisnik kredita sklopi i druge ugovore potrebne za sklapanje ili izvršenje ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu);

10) naznaku o potrebi davanja osiguranja za ispunjenje obveza iz ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) i uvjete za to osiguranje;

11) svrhu korištenja potrošačkog kredita (zajma) od strane dužnika (ako je u ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) sadržan uvjet o korištenju potrošačkog kredita (zajma) od strane dužnika za određene namjene);

12) odgovornost zajmoprimca za nepropisno ispunjavanje uvjeta ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu), iznos kazne (globa, kazna) ili postupak za njihovo utvrđivanje;

13) mogućnost zabrane ustupanja prava (tražbina) od strane vjerovnika trećim osobama iz ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu);

14) suglasnost zajmoprimca s općim uvjetima ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) odgovarajuće vrste;

15) usluge koje zajmodavac pruža zajmoprimcu uz naknadu, a potrebne su za sklapanje ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) (ako postoje), njihovu cijenu ili postupak njezina utvrđivanja (ako postoji), kao i potvrdu o suglasnosti zajmoprimca. na njihovu opskrbu;

16) način razmjene informacija između zajmodavca i zajmoprimca.

10. Drugi uvjeti mogu biti uključeni u pojedinačne uvjete ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu). Ako su opći uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) u suprotnosti s pojedinačnim uvjetima ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu), primjenjuju se pojedini uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu).

11. Pojedinačni i opći uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) moraju odgovarati informacijama koje je zajmodavac dao zajmoprimcu u skladu s dijelom 4. ovog članka.

12. Pojedinačni uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) navedeni u dijelu 9. ovog članka odražavaju se u obliku tablice, čiji je oblik utvrđen regulatornim aktom Banke Rusije, počevši od prve stranice ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu), jasnim, lako čitljivim fontom.

13. Ugovor o potrošačkom kreditu (zajmu) ne može sadržavati:

1) uvjet o prijenosu na vjerovnika cjelokupnog iznosa potrošačkog kredita (zajma) ili njegovog dijela kao osiguranja ispunjenja obveza iz ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu);

2) uvjet da zajmodavac izda novi potrošački zajam (zajam) zajmoprimcu radi otplate postojećeg duga zajmodavcu bez sklapanja novog ugovora o potrošačkom zajmu (zajmu) nakon dana nastanka tog duga;

3) uvjete kojima se utvrđuje obveza zajmoprimca da koristi usluge trećih osoba u vezi s ispunjavanjem novčanih obveza zajmoprimca iz ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) uz naknadu.

14. Promjene pojedinačnih uvjeta i općih uvjeta ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) provode se u skladu sa zahtjevima utvrđenim ovim Saveznim zakonom.

15. Zajmoprimac je, na način utvrđen ugovorom o potrošačkom kreditu (zajmu), dužan obavijestiti zajmodavca o promjeni kontakt podataka koji se koriste za komunikaciju s njim, o promjeni načina komunikacije zajmodavca s njim .

16. Zajmodavac ima pravo jednostrano smanjiti stalnu kamatnu stopu, smanjiti ili ukinuti naknadu za pružanje usluga predviđenu pojedinačnim uvjetima ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu), smanjiti iznos kazne (globa, kazna, ) ili ga u cijelosti ili djelomično otkazati, odrediti rok u kojem se ne naplaćuje ili odlučiti odbiti naplatu kazne (globe, penala), kao i promijeniti opće uvjete ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu), pod uvjetom da to ne povlači za sobom nastanak novih ili povećanje veličine postojećih novčanih obveza zajmoprimca prema potrošačkom ugovoru o kreditu (zajmu). U tom slučaju davatelj kredita, na način utvrđen ugovorom o potrošačkom kreditu (zajmu), dužan je korisniku kredita poslati obavijest o promjeni uvjeta ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu), a u slučaju promjene iznos nadolazećih uplata, također informacije o nadolazećim uplatama te omogućiti pristup informacijama o promjenama uvjeta potrošačkog ugovora o kreditu (zajmu).

17. Ako je pojedinačnim uvjetima ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) predviđeno da zajmodavac otvori bankovni račun zajmoprimcu, svi poslovi po takvom računu koji se odnose na ispunjenje obveza iz ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu), uključujući otvaranje račun, izdavanje zajmoprimcu i odobravanje zajmoprimčevom računu potrošački kredit (zajam) zajmodavac mora osigurati besplatno.

18. Uvjeti o obvezi zajmoprimca da radi sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) ili njegovog izvršenja sklapa druge ugovore ili koristi usluge zajmodavca ili trećih osoba uz naknadu sadržani su u pojedinačnim uvjetima potrošačkog kredita. (kredita) samo ako je zajmoprimac pisanim putem izrazio svoju suglasnost za sklapanje takvog ugovora i (ili) pružanje takve usluge u zahtjevu za potrošački kredit (kredit).

22. U ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) stranke mogu utvrditi jedan način ili više načina na koje zajmoprimac može ispuniti novčane obveze iz ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu). U tom slučaju zajmodavac je dužan zajmoprimcu dati podatke o načinu besplatnog ispunjenja novčane obveze iz ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) u mjestu u kojem je zajmoprimac primio ponudu (prijedlog za sklapanje ugovora) ili na mjestu zajmoprimca navedenom u ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu).

23. Kamatna stopa po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) ne može biti veća od 1 posto dnevno.

24. U ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) rok otplate potrošačkog kredita (zajma) za koji u trenutku njegovog sklapanja nije duži od jedne godine, obračun kamata, kazne (globa, kazna) i druge mjere odgovornosti prema ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) nisu dopušteni, kao ni plaćanja za usluge koje je zajmodavac pružio zajmoprimcu uz naknadu prema ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu), nakon iznosa obračunate kamate, kazne (globa. , kazna), druge mjere odgovornosti prema ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu), kao i plaćanja za usluge koje zajmodavac pruža zajmoprimcu uz naknadu prema ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) (u daljnjem tekstu: fiksni iznos plaćanja), dosegnut će jedan i pol iznos danog potrošačkog kredita (zajma). Uvjet koji sadrži zabranu utvrđenu ovim dijelom mora biti naznačen na prvoj stranici ugovora o potrošačkom kreditu (kreditu) čiji rok otplate potrošačkog kredita (kredita) u trenutku sklapanja nije duži od godinu dana, prije tablicu koja sadrži pojedinačne uvjete ugovora o potrošačkom kreditu (kredit).

Većina stanovništva Ruske Federacije upoznata je s takvim bankarskim proizvodom kao što je zajam. Osim podizanja stambenih kredita i kredita za automobile, klijenti podižu kredite za kupnju kućanskih aparata, skupe odjeće ili nakita. Svi opći i pojedinačni uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu - dokumenta koji pravno potvrđuje financijski odnos između zajmoprimca i banke - moraju biti navedeni.

Značajke sporazuma

Ugovor se sastavlja kako bi se formalno regulirao odnos između banke i klijenta. Financijska tvrtka pristaje dati mu zajam na određeno razdoblje uz fiksnu kamatnu stopu. A osoba koja je s bankom sklopila ugovor o potrošačkom kreditu dužna je na vrijeme vratiti posuđena sredstva, a preplaćeni iznos na navedeni datum.

Prema zakonu, dokument također može naznačiti uvjete za osiguranje kolateralne imovine ili života klijenta. Iako su mnoge organizacije razvile vlastite obrasce, postoje opći uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu:

• zajmoprimac dobrovoljno potpisuje;
• dokument se može sklopiti samo na teritoriju Ruske Federacije;
• Klijent pažljivo proučava uvjete te svojim potpisom izražava suglasnost s njima i obvezu pridržavanja istih.

U ugovoru većina financijskih tvrtki navodi odredbu prema kojoj zajmodavac daje zajam dobrovoljno, a ne zbog prisilnih okolnosti. Dokument mora imati opći i pojedinačni dio; oba moraju djelovati u skladu sa zakonom. Nakon potpisivanja nestaje mogućnost unošenja bilo kakvih izmjena, stoga morate pažljivo pročitati informacije. Ako klijent nije zadovoljan uvjetima kredita, onda mora pronaći prikladniju banku.

Opći uvjeti

Opći uvjeti potrošačkog kredita su parametri koje je banka izradila za sve klijente bez iznimke. Ne mogu se promijeniti ni pod kojim izgovorom. Obično odredbe uključuju nekoliko točaka:

• kontakt telefone banaka.

• puni naziv financijskog društva;
• stvarna i pravna adresa;
• detalji i tekući računi organizacije;
• kontakt telefone banaka.

Pravila popunjavanja upitnika i podnošenja zahtjeva, kao i donošenja odluka bankovnog odbora ostaju ista za sve zajmoprimce. Podaci o svim bankarskim proizvodima koji su im dostupni, tarifama i obveznim osiguranjima ostaju isti za klijente. Iznosi za pojedinu vrstu kredita i druge uplate ne ovise o radu pojedinih zajmodavaca.

Mogućnosti otplate duga također ostaju uobičajene. Oni su navedeni u ugovoru, a klijent može izabrati način koji mu odgovara. Neke vrste kredita zahtijevaju predujam, kolateral ili jamce. Ugovor također sadrži klauzulu o obvezama zajmoprimca, iako se često preskače. Ovaj dio sadrži informacije o novčanim kaznama, kaznama, kaznama i specifičnostima plaćanja deviznih dugova.

Zajedničke značajke uključuju mogućnost preprodaje imovinskih prava, izvještaje o raspolaganju dobivenim sredstvima te pravila za rješavanje nastalih zahtjeva. Ukoliko klijent u ugovoru vidi samo pojedinačne uvjete, tada mu je djelatnik banke dužan dati poveznicu na kojoj može preuzeti i pročitati opće odredbe.

Individualni parametri

Nakon što ste se upoznali s općim uvjetima za izdavanje potrošačkog kredita, morate pažljivo proučiti pojedine klauzule. Svaki obrazac mora sadržavati tablični obrazac s određenim zahtjevima i pravilima. Ni zajmodavac ni njegov zajmoprimac ne mogu mijenjati sadržane podatke. Prazan stupac mora biti popunjen crticom.

Banke mogu dodati svoje uvjete, ali oni moraju biti bliski obaveznim:

• razdoblje posudbe;
• valuta i iznos kredita;
• kamatnu stopu, način obračuna i iznos preplate za svaku godinu;
• iznos mjesečnih uplata i datume njihove isplate;
• mogućnost prijevremenog zatvaranja;
• načini dobivanja kredita - u gotovini, na bankovni račun ili karticu.

Ako tvrtka nudi sklapanje dodatnih ugovora, onda i to treba predvidjeti u pojedinačnim uvjetima. U obrazac se unose svi podaci o jamcima i instrumentima osiguranja.

Besplatni dijelovi

Sve do 2014. godine banke su imale pravo svojim klijentima naplatiti dodatnu proviziju za sklapanje ugovora, ispis istog i obračun redovnog plaćanja. Sada, u skladu sa zakonom, ugovor s općim uvjetima mora biti potpisan besplatno bez dodatnih plaćanja zajmoprimca.

Jedino što tvrtka može tražiti od pojedinca da plati je papir na kojem će se ispisati dokument.

Ali to se obično događa samo u privatnim kreditnim tvrtkama; državne banke ne obraćaju pozornost na takve sitnice i daju cijeli paket obrazaca klijentu besplatno. Zajmoprimac ne bi trebao davati nikakve zahvale ili doprinose, čak ni na zahtjev zaposlenika organizacije.

Mogućnost otkazivanja kredita

Ako je klijent već potpisao ugovor i sve popratne dokumente, ali još nije dobio posuđeni iznos na blagajni, tada se može predomisliti, vratiti se djelatniku banke i raskinuti ugovor. Ali ako je dužnik već dobio novac, tada ima priliku otplatiti dug prije roka zajedno sa svim obračunatim kamatama tijekom korištenja.

Ukupni trošak kredita

Puni trošak kredita također je naveden u pojedinačnim uvjetima ugovora o potrošačkom kreditu. Uzorak obrasca možete pronaći na službenoj web stranici svake banke ili ga zatražite od upravitelja. Ova stavka uključuje nekoliko parametara:

• tijelo kredita - stvarni iznos kredita;
• kamate koje će se obračunavati za cijelo razdoblje korištenja duga;
• ostala plaćanja koja pružaju tvrtke;
• osiguranje kolaterala ili života klijenta.

Postoji nekoliko naknada koje povećavaju trošak duga. To uključuje kazne i kazne za zakašnjela plaćanja, plaćanja koja nisu regulirana statutom banke, već zakonodavstvom Ruske Federacije. Potrebno je pažljivo pročitati financijsku stranu ugovora, jer odsutan stav prema prezentiranim informacijama može dovesti do neočekivanih dužničkih obveza.

Bolje je pitati svog osobnog menadžera o skrivenim naknadama, postupku za izračun kazni i promjenama iznosa kredita izdanog u stranoj valuti. Postoje dva načina za izračunavanje takvih dugova. U prvom slučaju kamatna stopa i visina plaćanja ovise o tečaju koji je bio na snazi ​​u trenutku potpisivanja ugovora. Drugi uključuje promjenu njihovog iznosa ovisno o rastu ili padu dolara, eura ili drugih stranih sredstava. U tom slučaju obračunate kamate mogu se povećati ili smanjiti.

Pravila o raskidu

Banka može raskinuti ugovor i ranije od navedenog roka, tražeći od klijenta da cijeli preostali iznos kredita plati odjednom. Ali zajmoprimac ima pravo prekinuti odnos s tvrtkom tek nakon što ispuni sve uvjete navedene u dokumentu.

Klijent unaprijed obavještava svoju organizaciju o svojim namjerama da otplati dug i raskine ugovor. Nakon razmatranja zahtjeva, banka ponovno izračunava kamate, jer se preplata za prijevremenu otplatu smanjuje. Ako je odgovor tvrtke pozitivan, tada se mora izdati dodatni obrazac s naznakom novih uvjeta zajma.

• Također postoji nekoliko iznimaka koje klijentu omogućuju prijevremeni raskid ugovora:
• kamatna stopa se promijenila, iako takvo pravo nije navedeno u dokumentu;
• Službenik banke dopustio je da obrazac ugovora ispuni i potpiše osoba koja za to nije ovlaštena umjesto njega.

Banka ima neke prednosti koje joj omogućuju jednostrani raskid ugovora. Potrošački kredit se izdaje za određenu namjenu, što se potvrđuje posebnim izvješćem. Ako je klijent potrošio sredstva na drugu kupnju, tvrtka mu može odbiti daljnje kreditiranje. Veliki iznosi se izdaju protiv osiguranja.

U nepredviđenim okolnostima ili krivnjom zajmoprimca, kolateral može biti izgubljen, što također utječe na odluku banke. Kršenje uvjeta ugovora, nepravovremeno plaćanje plaćanja ili njihov izostanak također je izgovor za raskid ugovora. Dokument koji sadrži pogrešne podatke o klijentu i zajmodavcu, koji je krivotvoren od strane upravitelja banke ili ne obavještava zajmoprimca o skrivenim naknadama smatra se nevažećim.

Svaki ugovor o kreditu sastoji se od popisa općih i pojedinačnih uvjeta. Klijent ih mora pažljivo pročitati prije potpisivanja obrasca. Dokument potvrđuje odnos između financijske institucije i zajmoprimca.

Članak 5. Saveznog zakona br. 353-FZ od 21. prosinca 2013. „O potrošačkom kreditu” navodi da su sve odredbe ugovora o kreditu podijeljene u dvije skupine: opće i pojedinačne. Opće uvjete utvrđuje banka jednostrano, a pojedinačne uvjete potrošačkog kredita utvrđuju zajmodavac i zajmoprimac.

Osnovni pojmovi

U skladu s člankom 1. br. 353-FZ, potrošački zajam su sredstva koja daje zajmodavac na temelju ugovora o zajmu. Zajmodavac je organizacija specijalizirana za izdavanje zajmova. Zajmoprimac je pojedinac koji je primio zajam. Kreditni limit maksimalni je iznos financiranja koji zajmodavac daje zajmoprimcu.

Što se odnosi na pojedinačne uvjete

Osobna ponuda zajmodavca uključuje:

• iznos kredita;
• trajanje ugovora;
• valuta kredita;
• veličina i učestalost plaćanja;
• postupak prijevremenog povratka;
• potreba za sklapanjem drugih sporazuma, poput osiguranja;
• osiguranje zajma;
• svrha korištenja posuđenih sredstava;
• načini ispunjavanja obveza;
• kazne za kršenje uvjeta sporazuma;
• način razmjene informacija;
• dodatne usluge uz dodatnu naknadu;
• zabrana ustupanja potraživanja vjerovnika trećim osobama.

Važno je znati: u skladu s Direktivom Banke Rusije br. 3240-U, pojedinačni uvjeti potrošačkog kredita prikazani su u ugovoru u obliku tablice.

Kreditna institucija dužna je na javno dostupnim mjestima, uključujući i internet, objaviti podatke o uvjetima davanja, korištenja i otplate kredita:

• naziv i adresa banke;
• zahtjevi za zajmoprimca;
• rok za razmatranje prijave;
• vrste kreditiranja;
• valuta, iznos i rok kredita;
• način osiguranja novca;
• učestalost plaćanja;
• mogući načini opskrbe;
• nadležnost sporova;
• standardni obrasci i obrasci.

Sve te informacije zajmoprimcu treba dati besplatno. Banka mora na zahtjev klijenta izdati preslike dokumenata koji sadrže javne informacije.

Usluge osiguranja

Većina kreditnih institucija nudi klijentima osiguranje života, zdravlja ili promjene financijske situacije uslijed gubitka posla. Kod takvog osiguranja korisnik je banka. Kada se dogodi osigurani slučaj, osiguravajuće društvo će vjerovniku isplatiti ostatak duga.

Ako zajmoprimac pristane na kupnju police osiguranja, tada mora napisati pisani zahtjev za sklapanje ugovora o osiguranju.

Klijent ima pravo odbiti osiguranje prije potpisivanja ugovora o kreditu ili u roku od pet dana od dana sklapanja ugovora.

Ilegalni predmeti

Banke nastoje ostvariti maksimalnu dobit od svakog ugovora o kreditu. Stoga često uključuju odredbe koje se mogu osporiti na sudu. Oni su nezakoniti sa stajališta građanskog zakonika. Ove stavke uključuju:

• provizija za izdavanje novca;
• sankcije za prijevremenu otplatu duga;
• dodatna plaćanja za otvaranje i održavanje računa;
• kazna za odbijanje primanja kredita nakon potpisivanja ugovora.

Informacije: Možete odbiti primiti zajam bez kazne u roku od 14 dana od dana sklapanja ugovora.

Kako ne biste doveli stvar do suda, morate pročitati sve klauzule prije potpisivanja ugovora. Ako postoji sukob između općih i pojedinačnih odredbi o kreditiranju, primjenjuju se pojedinačni uvjeti za nagodbu kredita.

Informacije nakon sklapanja ugovora

Nakon potpisivanja ugovora o kreditu, zajmodavac je dužan klijentu dostaviti sljedeće podatke:

• iznos tekućeg duga;
• datume i iznose svih plaćanja;
• druge informacije.

Preduvjet za sklapanje ugovora mora biti da banka pruži mogućnost plaćanja duga bez provizije, putem poslovnica ili bankomata koji se nalaze u gradu prebivališta građanina.

Tko može dobiti osobne uvjete

Ovisno o kreditnoj politici određene financijske institucije, za određene skupine ljudi predviđeni su pojedinačni uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu:

• klijenti "plate";
• bona fide zajmoprimci koji su ovoj instituciji vratili zajam;
• zaposlenici kreditne institucije.

Za te klijente zajmodavci nude najpovoljnije i najpovoljnije uvjete, budući da izdavanjem sredstava takvim zajmoprimcima banka snosi minimalne rizike.

Promjena pojedinih odredbi

U nekim situacijama dužnik može kontaktirati banku sa zahtjevom za promjenu pojedinačnih uvjeta. To je dopušteno u sljedećim slučajevima:

• pogoršanje financijske situacije klijenta;
• povećanje prihoda zajmoprimca;
• promjene ekonomske situacije u zemlji.

Za promjenu pojedinih rezervacija potrebno je napisati molbu banci u kojoj obrazložiti razlog korekcije. Nakon pregleda zahtjeva, između zajmodavca i zajmoprimca potpisuje se dodatni ugovor kojim se utvrđuju nove odredbe. Ta se promjena naziva restrukturiranje duga. Ovo se može promijeniti:

• rok zajma;
• iznos mjesečne uplate;
• kamatna stopa.

Pažnja: Banka ima pravo jednostrano smanjiti kamatnu stopu, iznos kazne ili druge uvjete ugovora o kreditu, ako to ne povlači za sobom povećanje novčanih obveza zajmoprimca. U tom slučaju zajmodavac je dužan o takvim promjenama na uredan način obavijestiti klijenta.

Razlog za smanjenje kamata na pozajmljena sredstva može biti smanjenje stope refinanciranja od strane Središnje banke.

Kako ne biste upali u „dužničku zamku“ i uništili svoju kreditnu povijest, prije podnošenja zahtjeva za kredit morate procijeniti svoje financijske mogućnosti da na vrijeme vratite dug.

Bankari se služe raznim trikovima kako bi izvukli što veću zaradu. Ponekad odredbe ugovora formuliraju nerazumljivim jezikom, pretrpavajući ga usko specijaliziranim izrazima ili sitnim slovima pišu neke klauzule. Kako biste u potpunosti razumjeli sve predložene uvjete, bolje je ponijeti ugovor o kreditu kući i pročitati ga u mirnom okruženju.

Za prijevremenu otplatu duga morate napisati obavijest financijskoj instituciji najkasnije 30 dana prije očekivanog datuma plaćanja duga.

Ako je banka uključila ilegalne predmete, trebali biste od nje zatražiti da ih ukloni. Ako vjerovnik odbije, valjanost takvih odredbi može se osporiti na sudu.

Potrošački kredit će biti koristan samo ako je ugovor što transparentniji i razumljiviji. Savjestan zajmoprimac uvijek može računati na lojalniji stav zajmodavca i pružanje individualnih uvjeta zajma. Prije podnošenja zahtjeva za kredit morate pažljivo odvagnuti prednosti i nedostatke i objektivno procijeniti svoju financijsku situaciju.

Ugovor o potrošačkom kreditu (zajmu) sastoji se od općih i pojedinačnih uvjeta. Opće uvjete utvrđuje vjerovnik jednostrano u svrhu ponovljene primjene (1., 3. dio, članak 5. Zakona od 21. prosinca 2013. N 353-FZ).

Pojedinačne uvjete ugovora dogovaraju zajmodavac i zajmoprimac pojedinačno. Oni se odražavaju u obliku tablice u utvrđenom obliku, počevši od prve stranice ugovora, a uključuju, posebno, sljedeće uvjete (dio 9, 12, članak 5 Zakona br. 353-FZ).

1. Iznos kredita (zajma) ili kreditni limit

Iznos zajma je iznos sredstava koji se daje zajmoprimcu. Limit kreditiranja je najveći iznos sredstava koji se može dati zajmoprimcu, odnosno najveći iznos njegovog jednokratnog duga prema zajmodavcu prema ugovoru prema kojem je dopušteno djelomično korištenje potrošačkog kredita (zajma) ( stavak 1. članka 807., stavak 1. članka 819. Građanskog zakonika Ruske Federacije;

2. Trajanje ugovora i rok otplate kredita (kredita)

Zajmoprimac može prije roka otplatiti iznos kredita (zajma) u cijelosti ili djelomično tako da o tome obavijesti zajmodavca najmanje 30 kalendarskih dana prije dana otplate, osim ako ugovorom nije utvrđen kraći rok za obavijest.

Bez prethodne obavijesti zajmodavcu, zajmoprimac ima pravo, u roku od 14 kalendarskih dana od datuma primitka zajma (zajma), prijevremeno ga vratiti uz plaćanje kamata za stvarno razdoblje zajma. Ako je osiguran ciljani zajam (zajam), zajmoprimac ima pravo, u roku od 30 kalendarskih dana od dana primitka, prijevremeno vratiti cijeli iznos zajma (zajma) ili njegov dio uz plaćanje kamata za stvarni zajam. razdoblju, također bez prethodne obavijesti zajmodavcu (2. stavak članka 810., 2. stavak članka 819. Građanskog zakonika Ruske Federacije; 2. stavak 9. dijela članka 5., 2. - 4. dio članka 11. Zakona br. 353-FZ).

3. Valuta kredita (zajma).

Potrošački krediti (krediti) mogu se izdati u ruskoj ili stranoj valuti. Istodobno, mikrofinancijske organizacije (MFO) nemaju pravo izdavati potrošačke zajmove u stranoj valuti (članak 3. dio 9. članak 5. Zakona N 353-FZ; dio 2.1. članak 3. stavak 3. dio 1. članak 12. Zakona od 02.07.2010 N 151-FZ).

4. Visina i postupak plaćanja kamate za korištenje kredita (zajma)

Ugovor o kreditu (ugovor o zajmu) je plaćene prirode i mora odražavati uvjet kamata, što predstavlja naknadu za korištenje novca (1. stavak članka 819. Građanskog zakonika Ruske Federacije; stavak 4. dijela 9. članka 5. Zakona br. 353- Savezni zakon).

Po kratkoročnim (do godinu dana) potrošačkim mikrokreditnim ugovorima sklopljenim od 1. siječnja 2017., mikrofinancijske organizacije nemaju pravo zaračunavati kamatu veću od trostrukog iznosa kredita. Za ugovore sklopljene između 29.3.2016. i 31.12.2016. takva se zabrana primjenjuje ako je iznos obračunate kamate i drugih plaćanja prema ugovoru (osim kazni i naknada za dodatne usluge) četiri puta veći od iznosa kredita (klauzula 9. dio 1. članak 12. Zakona br. 151-FZ; dio 7. članka 22. Zakona od 3. srpnja 2016. br. 230-FZ).

5. Broj, veličina i učestalost (vrijeme) plaćanja

Broj, veličina i učestalost (vremenski raspored) njegovih plaćanja ili postupak njihova određivanja, kao i postupak njihove promjene u slučaju djelomičnog prijevremenog vraćanja zajma (kredita), moraju se dogovoriti s korisnikom kredita. Plaćanja se mogu podijeliti na one uključene i one koje nisu uključene u izračun ukupnog troška kredita (zajma). Drugi, posebno, uključuje plaćanja povezana s neispunjavanjem ili neispravnim ispunjavanjem uvjeta ugovora od strane zajmoprimca (klauzule 6, 7, dio 9, članak 5, dijelovi 4, 5, članak 6 Zakona N 353-FZ ).

6. Postupak vraćanja kredita (kredita)

Otplata (otplata) kredita (zajma), u pravilu, provodi se tako što zajmodavac tereti sredstva s računa zajmoprimca prema njegovom nalogu za plaćanje ili bez njega bez prihvaćanja. Ugovor mora osigurati slobodan način otplate zajma (zajma) na mjestu gdje je primljen ili na mjestu zajmoprimca (klauzula 8, dio 9, dio 22, članak 5 Zakona br. 353- FZ).

7. Puni trošak kredita (zajam)

Puni trošak zajma (zajma) mora biti postavljen u gornjem desnom kutu prve stranice ugovora (1. dio, članak 6. Zakona br. 353-FZ).

Obračun ovog troška uključuje plaćanja (4. dio, članak 6. Zakona br. 353-FZ):

• za otplatu glavnice i kamata;
• naknada za izdavanje i servisiranje elektroničkog sredstva plaćanja;
• plaćanja u korist trećih osoba, ako je izdavanje kredita (zajma) ovisno o sklapanju ugovora s trećom stranom (primjerice, u korist osiguravajućeg društva pri osiguranju života zajmoprimca, njegove odgovornosti ili kolateral);
• iznos premije osiguranja prema ugovoru o osiguranju, ako korisnik nije zajmoprimac ili njegov bliži srodnik, ili ako, u vezi sa sklapanjem takvog ugovora, zajmodavac ponudi druge uvjete ugovora o kreditu (zajmu), uklj. u pogledu razdoblja njegove otplate ili punog troška;
• plaćanja u korist zajmodavca, ako je izdavanje kredita (zajma) ovisno o izvršenju takvih plaćanja (na primjer, bankovne provizije).

Obratiti pažnju!

Naplaćivanje provizije za izdavanje kreditnih sredstava je nezakonito ( Dio 19 Art. 5. Zakona br. 353-FZ).

8. Odgovornost zajmoprimca

Ugovorom se može utvrditi odgovornost zajmoprimca za nepravilno ispunjenje njegovih uvjeta, iznos kazne (novčana kazna, kazna) ili postupak za njihovo određivanje (klauzula 12, dio 9, članak 5 Zakona br. 353-FZ).

Štoviše, ako dužnik ne vrati iznos kredita na vrijeme, osim kamata za korištenje kredita (zajma), obračunavaju se i kamate za neispunjenje novčane obveze. Ako postoji kašnjenje u plaćanju kamata za korištenje zajma (kredita), kamate se mogu naplatiti i za neispunjenje novčane obveze ili kazne utvrđene ugovorom (st. 1., 4. čl. 395., st. 1. čl. 811 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Osim toga, ako zajmoprimac prekrši rokove za vraćanje zajma (zajma) ili plaćanja kamata, zajmodavac može zahtijevati prijevremenu otplatu cijelog preostalog iznosa zajma (zajma) zajedno s dospjelim kamatama (članak 14. Zakona br. 353 -FZ).

Ukoliko dođe do kašnjenja u otplati iznosa kredita ili plaćanja kamata po ugovorima o kratkoročnom potrošačkom mikrokreditu zaključenim od 01.01.2017., MFO ima pravo nastaviti obračunavati kamate za korištenje kredita samo na neotplaćeni dio glavnice. iznositi. Takve kamate se obračunavaju sve dok ukupni iznos kamate za plaćanje ne bude jednak dvostrukom iznosu nepodmirenog dijela zajma. Istodobno, MFO također ima pravo naplatiti kazne (novčane kazne, penali) i druge mjere odgovornosti na nepodmireni dio glavnice (dijelovi 1, 2, članak 12.1 Zakona br. 151-FZ).

Sporazum može sadržavati uvjet o mogućnosti zabrane ustupanja prava (potraživanja) prema ugovoru trećim osobama od strane vjerovnika (klauzula 13, dio 9, članak 5, dio 1, članak 12 Zakona br. 353-FZ) .

10. Namjene korištenja kredita (zajma)

Ugovor može sadržavati uvjet da zajmoprimac koristi kredit (zajam) za određene svrhe. Štoviše, ako zajmoprimac prekrši namjeravano korištenje kredita (zajma), zajmodavac ima pravo odbiti daljnje posuđivanje zajmoprimcu prema ugovoru i (ili) zahtijevati punu prijevremenu otplatu kredita (zajma) (klauzula 11, dio 9, članak 5, dio 13, članak 7 Zakona N 353-FZ).

11. Naznaka potrebe da zajmoprimac sklopi druge ugovore

Ugovor može uključivati ​​naznaku potrebe da zajmoprimac sklopi druge ugovore potrebne za sklapanje ili izvršenje ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu), na primjer, ugovor o osiguranju (klauzula 9, dio 9, članak 5 Zakona br. 353-FZ).

Osim navedenih, u pojedinačne uvjete ugovora mogu biti uključeni i drugi uvjeti. Ako su opći uvjeti ugovora u suprotnosti s njegovim pojedinačnim odredbama, primjenjuju se potonji (10. dio, članak 5. Zakona br. 353-FZ).

Zen! Zen! Zen! Naš Yandex Zen kanal ima još više posebnih pravnih materijala u praktičnom i lijepom formatu.

Individualni uvjeti obvezni su dio ugovora o kreditu.

Poštovani čitatelji! U članku se govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno tvoj problem- obratite se konzultantu:

Brz je i BESPLATNO!

Oni određuju stopu, iznos, uvjete ugovora o kreditu, a također reguliraju odnose stranaka u području parametara izdanog kredita. Transakcija se provodi na temelju Saveznog zakona od (s izmjenama i dopunama 21. srpnja 2014.) “O potrošačkom kreditu (zajmu)”.

Tumačenje pojma

Ugovor ima dvije skupine uvjeta: opće i pojedinačne.

Potonji uključuju:

• kamatna stopa, iznos i valuta kredita, provizije;
• naznaku roka valjanosti ugovora o ponudi;
• sve aspekte plaćanja: iznos, učestalost, iznos, načine plaćanja i postupak promjene roka kredita;
• osiguranje ugovora;
• podatke za kontakt i načine njihovog dijeljenja.

Ako je pri sklapanju ugovora jedna skupina uvjeta u suprotnosti s drugom skupinom, tada se primjenjuju samo oni pojedinačni, budući da su namijenjeni određenoj skupini ljudi.

Može proći i do 3 radna dana od trenutka potpisivanja ugovora i primitka novca (osobito ako je novac doznačen na račun druge banke). Za to vrijeme zajmodavac nema pravo mijenjati pojedinačne uvjete.

Osim toga, zajmoprimac može vratiti sredstva duga zajmodavcu u roku od 14-30 dana, plaćajući samo kamate za određeno razdoblje korištenja novca. Ova djelatnost regulirana je gore navedenim Zakonom.

Transakcija se smatra izvršenom ako su svi uvjeti dogovoreni s podnositeljem zahtjeva i novac je prebačen.

Skup pojedinačnih uvjeta sastavlja se u obliku tablice. Banka nema pravo mijenjati nazive stupaca, ali može dodati dodatne retke nakon nepromijenjenih, nakon što ih je prethodno dogovorila s korisnikom sredstava.

Tko se može prijaviti za takve bankarske koncesije?

Specifični uvjeti mogu biti namijenjeni određenim skupinama ljudi, kao i ponuđeni svakom klijentu - sve ovisi o kreditnoj politici pojedine institucije.

Ako banka radi prema pojedinačnom programu, tada svaki ugovor određuje uvjete za zasebni kredit.

Najčešće se kamatna stopa i rok postavljaju na temelju sljedećih parametara:

• integritet klijenta;
• plaće;
• dostupnost dokumenata koji potvrđuju prihode i vlasništvo nad nekretninama.

Uz dodatnu potvrdu pouzdanosti, banka smanjuje stopu prema ugovoru ili povećava rok.

U bankama koje posluju po strogim tarifnim planovima sljedeći klijenti mogu računati na individualne uvjete:

• oni koji su već podigli kredit od ove banke;
• korisnici platnih projekata;
• klijenti koji traže restrukturiranje duga.

Prve dvije skupine klijenata su "lojalne", što znači da će pojedinačni uvjeti za njih biti što isplativiji i povoljniji. Platni klijenti su oni koji primaju plaću na kartični račun u ovoj banci, a period prijave mora biti najmanje 3-6 mjeseci.

Korisnici takvih usluga najsigurniji su za banku. Sigurni su jer su rizici kredita svedeni na najmanju moguću mjeru jer institucija ima pravo zadržati dio sredstava primljenih na platnu karticu radi podmirenja duga.

Klijent može potpisati dodatni ugovor, prema kojem će se plaćanje kredita izvršiti automatski. Ovo nije samo vrlo zgodno, već i štiti od kašnjenja - na dan plaćanja iznos će biti terećen s računa u cijelosti.

Restrukturiranje duga je poboljšanje uvjeta ugovora:

• povećanje roka zajma;
• smanjenje kamatne stope.

Ova usluga je namijenjena klijentima koji se nalaze u teškoj situaciji, ali su odgovorni dužnici. Banka bilateralno mijenja pojedine uvjete, te se smanjuje iznos mjesečne rate.

Ova ponuda vrijedi samo za klijente koji nisu uspjeli uništiti svoju kreditnu povijest, odnosno odgodili plaćanje 1-2 puta. Banka ih i dalje smatra pouzdanim dužnicima te im dopušta promjenu pojedinačnih uvjeta.

Tablica pojedinih uvjeta ugovora o potrošačkom kreditu

Tablica pojedinačnih uvjeta ugovora jasno je navedena u Direktivi Središnje banke Rusije koja je tamo datirana. Također su navedena pravila za njezino korištenje.

Obrazac sadrži tri stupca i sve potrebne pojedinačne uvjete kreditiranja. Brisanje redaka u tablici nije dopušteno. Ako redak nije potreban, u njemu se pravi odgovarajuća bilješka.

Tablica izgleda ovako:

Tablica se može prostirati na više od jedne stranice. U tom slučaju potrebno je prenijeti nazive stupaca na svaku od stranica. nasuprot svakom od uvjeta naznačen je njegov sadržaj ili vrijednost.

Dogovaranje

Sastavlja se transakcija potrošačkog kreditiranja s individualnim uvjetima, kao i kod redovnog ugovora - dovoljan je samo jedan kontakt s bankom za ispunjavanje zahtjeva. Nakon primitka pozitivne odluke, potpisuje se paket dokumenata i novac se prenosi na karticu.

Pojedinačni uvjeti propisani su u ponudi u obliku tablice koja je sastavljena u strogom obliku i uzima u obzir sve želje pojedinog zajmoprimca što je više moguće.

Popis dokumenata

Za sastavljanje ugovora s pojedinačnim uvjetima potrebni su sljedeći dokumenti:

• putovnica;
• PIB ili potvrda o mirovinskom osiguranju;
• potvrda o prihodima;
• informacije o imovini.

Popis se razlikuje ovisno o iznosu zajma i kategoriji zajmoprimca. Za “lojalne” klijente dovoljna je samo putovnica.

Klijentima kojima je potrebno restrukturiranje možda će trebati radna knjižica s otkazom i drugi dokumenti koji potvrđuju nemogućnost plaćanja duga prema prethodnim uvjetima.

Zahtjevi za vanjsko izvršenje ugovora

Pojedinačni uvjeti sporazuma sastavljeni su u tablici, pravila za popunjavanje koja su odobrena Zakonom. Obrazac se sastoji od tri poglavlja od kojih dva izrađuje zajmodavac, a prvi je standardizirani obrazac.

Općenito, tablica je strogi obrazac za izvješćivanje i ne podliježe promjenama u području prvih 16 redaka.

Prilikom postavljanja tablice na nekoliko listova, zaglavlje stupca i naslovi spremaju se na svaki list. Ako ugovor zahtijeva navođenje dodatnih uvjeta, oni se upisuju nakon glavnih i sastavljaju se na isti način, uz nastavak numeriranja.

Poseban uvjet ugovora je puna cijena kredita. Danas zakon utvrđuje potrebu da se ta činjenica navede u tekstu ugovora.

Puni trošak nalazi se u gornjem desnom kutu prve stranice ugovora – u kvadratnom okviru. Napisana je crnim slovima na bijeloj pozadini i trebala bi biti laka za čitanje.

Uzorak ugovora

Ugovor je uzoran i sadrži sve klauzule koje će biti zapisane u stvarnom obliku.

U ugovoru mora biti navedeno sljedeće:

• artikal;
• uvjeti;
• prava i obveze stranaka;
• odgovornost;
• drugi uvjeti;
• adrese i potpise stranaka.

Obavezan dodatak je raspored plaćanja koji je naveden u zahtjevu i mora ga potpisati dužnik. Ako se pojedinačni uvjeti promijene, stručnjak banke mora ispisati dodatni plan plaćanja, uzimajući u obzir nove uvjete i preostali iznos duga.

Postupak sklapanja sporazuma

Klijent kontaktira banku i ispunjava obrazac u kojem daje podatke o sebi. Da biste dobili najlojalnije pojedinačne uvjete, morate dati samo istinite informacije.

No, ima kredit od druge banke, uzdržavanu djecu, a kad se oduzmu svi troškovi, ispada da banka ne može izdati novac pod takvim uvjetima, nego će izdati 140 tisuća rubalja za 4 godine – prilično. Na temelju te situacije banka šalje odobreni zahtjev s izmijenjenim pojedinačnim uvjetima.

Klijent može pristati na nove uvjete kredita, ali ih može i odbiti.

Do odbijanja može doći ako je, na primjer, banka značajno povećala rok, a prijevremena otplata nije osigurana. Nakon što je zahtjev odobren, klijent potpisuje ugovor o ponudi i dobiva novac.

Transakcija se smatra zaključenom tek nakon primitka gotovine ili prijenosa novca na račun.

Ima li banka pravo mijenjati pravila transakcije tijekom važenja ugovora?

Prema zakonu, banke ne mogu jednostrano mijenjati pravila transakcije.

Međutim, ako ugovor sadrži klauzulu da se uvjeti mogu promijeniti kao rezultat više sile, tada vrijedi imati na umu da banke obično uključuju događaje koji se događaju nekoliko puta godišnje kao takve događaje.

Takve okolnosti mogu biti:

• promjena stope refinanciranja;
• povećanje stope inflacije itd.

Najčešće su sljedeće stavke podložne promjenama:

• kamatna stopa;
• veličina provizije;
• datum plaćanja itd.

Može li zajmoprimac zahtijevati promjene uvjeta u budućnosti?

Ako trebate promijeniti uvjete ugovora, tada prije svega trebate pročitati klauzulu s pojedinim uvjetima u ugovoru o potrošačkom kreditu. Ako je u odredbama navedeno da u nekim situacijama možete podnijeti zahtjev za izmjene, tada se trebate obratiti banci.

U slučaju više sile, banka će uvijek izaći u susret i lako odgoditi datum plaćanja ili smanjiti kamatnu stopu.

Ova operacija se zove restrukturiranje i odnosi se samo na lojalne kupce koji nemaju kašnjenja u plaćanju.

Ako se financijska situacija zajmoprimca pogorša, bit će potrebno dostaviti dokumente koji potvrđuju događaje više sile.

Dešava se da klijent ne može dobiti “lojalni” kredit jer je razdoblje sudjelovanja u projektu plaće kraće od 3 mjeseca.

U tom slučaju, po dostizanju potrebnog razdoblja sudjelovanja u programu plaća, banka će rado promijeniti pojedinačne uvjete kreditiranja nakon podnošenja odgovarajućeg zahtjeva.

Podliježe li usluga prekoračenja osobnim zahtjevima?

Overdraft je usluga koja se pruža klijentima koji su dokazali svoju pouzdanost.

Ideja je da ako nema novca na računu klijenta, on može uzeti određenu svotu novca, “otišavši u minus”. Ova usluga može biti podložna osobnim zahtjevima, koje najčešće postavlja sam klijent kako bi u potpunosti zadovoljio svoje potrebe.

Limit usluge može biti do 50% neto zaduženja računa za razdoblje od 6 mjeseci. Dužni promet su svi primici po kartici za razdoblje.

Za izračun prometa uzimaju se vrijednosti od šest mjeseci i izračunava prosjek koji će biti osnovica za obračun limita prekoračenja.

Stoga su individualni uvjeti kredita vrlo povoljni za klijenta, budući da omogućuju:

• ugovor učiniti što prikladnijim za određenog zajmoprimca
• mjesečni iznos uplate strogo prilagodite svojim mogućnostima
• sklopite dodatne dogovore kako biste proces otplate kredita više prilagodili svom životu.

Video: Zakon o potrošačkom kreditu 2020. stupio je na snagu u Rusiji.

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u tjednu.