Depoziti po viđenju i oročeni depoziti, njihove razlike i koristi za banku. Gotovina na zahtjev. Prednosti oročenih bankovnih depozita

Programi bankovnih depozita razlikuju se po uvjetima prikupljanja sredstava. Da biste dobili maksimalan prihod, polog se stavlja na dugoročno bez mogućnosti djelomično povlačenje ili nadopunjavanje.

Međutim, postoje situacije kada samo trebate uštedjeti novac, ali oni mogu biti potrebni u bilo kojem trenutku. Tada je bolje sredstva položiti na depozit po viđenju, koji imaju sve kreditne institucije i ima svoje prednosti i nedostatke.

Depozit po viđenju je ulaganje sredstava na bankovni račun bez određenog vremenskog razdoblja, s mogućnošću dopune i podizanja u bilo kojem trenutku iu bilo kojem iznosu na zahtjev klijenta.

Takvi programi nisu najpopularniji među kreditnim institucijama, jer nije moguće ostvariti prihod od transakcije. Maksimalni iznos Kamata na račun iznosi 1% godišnje. Račun se obično otvara u rubljama, moguće je uplatiti sredstva u dolarima ili eurima.

Na prijevremeni prekid ugovorom o depozitu, kamata se obračunava na "depozit po viđenju", tj. to je minimalni iznos prihoda koji deponent može dobiti kada položi sredstva na bankovni račun.

Glavna namjena

Svrha ovih ulaganja je sačuvati ušteđevinu i moći je iskoristiti u svakom trenutku. Na primjer, klijent je prodao vlastiti stan za kupnju novog, ali još niste odabrali opciju kupnje.

Prihodi se stavljaju u banku, što osigurava njihovu sigurnost i sigurnost. Prilikom izvršenja transakcije za kupnju novog doma, novac se može prenijeti na račun prodavatelja ili podići u gotovini u bilo kojem trenutku.

Jedino ograničenje bit će potreba za prethodnim podnošenjem zahtjeva za povlačenje velika svota novac. Obično se zahtjev podnosi dan prije operacije.

Sredstva se mogu ulagati ne samo u depozite po viđenju. Alternative su:

1. Najam sefovi. Klijent u banci iznajmljuje sef iu njemu pohranjuje dokumente i novac, odnosno njime raspolaže po vlastitom nahođenju. Usluga se pruža uz naknadu, dok naprotiv, kreditna tvrtka plaća za polaganje novca na račun.
2. Ulaganja u depozite s mogućnošću djelomičnog povlačenja ili dopune. Ograničenja korištenja takvih programa su potreba da se osigura minimalni saldo na računu u rasponu od 10-20 tisuća rubalja, nadopuna se također provodi ne manje od iznosa navedenih u ugovoru.
3. Korištenje štednog računa. Vlasnici debitnih kartica imaju mogućnost dobiti do 7-10% godišnje na stanje na svom štednom računu. Banke također postavljaju ograničenja u korištenju računa: morate imati stalno stanje u određenom iznosu.

Jedina mogućnost plasiranja sredstava bez uvjeta, bez plaćanja Dodatne usluge, s mogućnošću kumuliranja ili podizanja, je otvaranje depozita po viđenju.

Razlike od klasičnih depozita

Utvrđuju se načela deponiranja sredstava u bankama računovodstvena politika poduzeća, općenito su isti za sve strukture. Postupak obračuna kamata ne razlikuje se od standardnih depozitnih programa; početak obračuna je sljedeći dan nakon plasmana, kraj je dan potpunog povlačenja sredstava s računa.

Učestalost obračuna određuje kreditna institucija, može biti mjesečno, tromjesečno ili polugodišnje. Kamata se u pravilu pribraja tijelu depozita.

Glavna razlika između polaganja sredstava na depozit po viđenju i klasičnih depozitnih programa je činjenica da banka ne ograničava prava deponenta u upravljanju računom. Ima pravo uplaćivati ​​i podizati novac s njega u bilo kojem iznosu, u bilo koje vrijeme.

Ovo pravo definirano je čl. 837 Građanskog zakonika Ruske Federacije:

Sredstva na individualnim računima, neovisno o vrsti plasmana, osigurava Agencija za osiguranje depozita. Sigurnost ulaganja jednako je osigurana.

Koja je stopa po viđenju depozita?

Program radi u poslovnim bankama i kreditnim institucijama sa sudjelovanje države. Stopa depozita kreće se od 0,01% godišnje, neovisno o valuti plasmana.

Uvjeti za velike banke:

1. Sberbank. Stopa je 0,01% uzimajući u obzir kapitalizaciju. Minimalni saldo je 10 rubalja, 5 dolara, 5 eura ili njihov ekvivalent u drugim valutama, kamata se obračunava kvartalno.
2. VTB. Kamata 0,01%, minimalno stanje na računu nije postavljeno, dopuna bez ograničenja, neograničeno. Kamata se kapitalizira 91 dan. Banka ne pruža mogućnost otvaranja zasebnog depozita, program radi samo u okviru postojećih depozita s prijevremeno zatvaranje ugovori.
3. Rosbank. Stopa depozita je 0,01% godišnje, valuta je rublja, dolar, euro. Razdoblje obračuna kamata je godišnje, a registracija je moguća putem Internet bankarstva.
4. Alfa banka. Kamata se obračunava po stopi od 0,01% godišnje i ne daje se u svim regijama Ruske Federacije. Depozit vam omogućuje plaćanja i prijenose, konverziju valuta. Moguće je otvoriti u 5 valuta: rublje, eure, dolare, jene, britanske funte.
5. Gazprombank. Kamata je 0,01% godišnje, otvara se u tri valute. Bez ograničenja maksimalno razdoblje, iznos depozita i isplata. Kamata se obračunava kvartalno.

Na temelju bankarskih ponuda postaje jasno da neće biti moguće ostvariti prihod od polaganja sredstava na depozit po viđenju. mlada komercijalne strukture može ponuditi višu stopu za depozite po viđenju u rubljima, ali isplativost i nužnost takve transakcije za klijenta je dvosmislena točka.

Primjer obračuna i obračun kamata

Kako biste izračunali očekivani prihod, možete koristiti kalkulatore koji su objavljeni na web stranicama banaka. Morat ćete unijeti iznos ulaganja, rok i, ako je potrebno, učestalost nadopune i povlačenja sredstava.

Kao primjer, dan je kalkulator depozita u Sberbanci:

Dakle, s ulaganjem od 1 milijun rubalja. za godinu dana prihod od transakcije iznosit će 100,27 rubalja. Ova vrijednost ne samo da vam ne dopušta ostvarivanje dobiti, već i kompenzaciju inflacije. Stoga nije preporučljivo polagati sredstva na rok duži od 3-4 mjeseca na depozit po viđenju.

Najbolja opcija je sklapanje ugovora na određeno vrijeme uz povećanu kamatnu stopu. Ako je potrebno prijevremeno podizanje depozita, deponent će dobiti prihod po stopi "na zahtjev". U svakom slučaju, neće izgubiti ništa.

Depozit po viđenju - prednosti i nedostaci

Za banke ovi programi imaju dobre beneficije– dobivaju mogućnost praktički besplatnog korištenja položenih sredstava fizičkih osoba. S obzirom na to da rok trajanja ugovora nije definiran, kreditne tvrtke ne mogu alocirati sredstva na najlikvidnije operacije, ali im se osigurava stabilan, nizak prihod.

Za investitore, programi također imaju svoje prednosti i nedostatke.

Prednosti

Plasman investitora vlastita sredstva, osigurava njihovu sigurnost i sigurnost. U svakom slučaju, osigurat će mu se prihod po stopi "na zahtjev", čak i ako se ne poštuju uvjeti ugovora, za bilo koji investicijski program.

Prednosti proizvoda:

• mogućnost neograničenog povlačenja ili nadopune u bilo kojem trenutku tijekom trajanja ugovora;
• ugovor je sklopljen na neodređeno vrijeme, ne treba ga ponovno sklapati, produžavati i sl.;
• ne postoji minimalni prag otvaranja;
• moguća je online registracija;
• Možete prenositi sredstva s računa i vršiti plaćanja;
• Novac investitora osigurava država.

Mane

Ovaj proizvod nije program zarade od ulaganja, stoga se niska kamatna stopa ne može smatrati nedostatkom. Ovo su uvjeti za polaganje i očuvanje štednje klijenta. Povećane kamatne stope nude ne posve pouzdane strukture.

Nedostaci uključuju činjenicu da sve banke ne prihvaćaju sredstva putem zaseban program, često se račun otvara istovremeno s oročenim depozitom i nemoguće je jednostavno uplatiti novac na račun “na zahtjev”.

Značajke štednog računa u banci za pravne osobe

Analog tekućih računa za poduzeća i organizacije su računi s kamatama obračunatim na stanje. Imaju iste mogućnosti: s njih možete vršiti transfere, podizati gotovinu i nadopunjavati ih na bilo koji način.

U tom slučaju kamata će se obračunati na minimalni iznos sredstava. Njihova vrijednost je u rasponu od 1-5% godišnje. Ova usluga Ne nude sve kartičarske kuće.

Vlasnik računa koristi ga prema vlastitom nahođenju i obavlja sve vrste transakcija bez ograničenja. Ali da bi se obračunale kamate na saldo, moraju biti ispunjeni određeni uvjeti. Na primjer, Rosbank naplaćuje kamatu na dnevno stanje na tekućem računu iznad 300 tisuća rubalja, kamatna stopa od 0,25 do 1,50%. Stopa Sobinbank je 1-2,25% godišnje.

Mlade gospodarske strukture mogu ponuditi više visoki ulog, no prije otvaranja računa potrebno je usporediti rizike operacije: sredstva na računima pravne osobe nisu osigurani od strane države, stoga, ako banka ima problema, poduzeće može ostati bez vlastitih sredstava.

Osim toga, kada se povezujete s programima tekućih računa, trebali biste analizirati naknade za njihovo održavanje. U pravilu se za takve usluge nudi povećana tarifa.

Ukoliko pravna osoba ima raspoloživa sredstva, bolje ih je staviti u depozitne programe kreditnih kuća.

Odgovori na pitanja

Kako se obračunava kamata na stanje računa za pravna lica?

Način obračuna kamata bira banka. Moguće su tri opcije:

1. Obračun na minimalni minimalni saldo za određeno razdoblje, na primjer, mjesec, tromjesečje itd. Banka će odrediti iznos sredstava koji je stalno na računu i na njega obračunava kamatu na prihod.
2. Stanje na kraju se uzima u obzir trgovinski dan iza točno vrijeme(3, 6, 12 mjeseci). Ako se u tom razdoblju stanje smanji za manje od postavljen iznos, neće se obračunavati kamate.
3. Kamata se obračunava kada se prekorači dnevni minimalni saldo na računu.

Koji su dokumenti potrebni za otvaranje depozita po viđenju za fizičke osobe?

Za sklapanje ugovora potrebna vam je samo putovnica. Ako klijent nije u bazi podataka banke, možda će biti potrebni SNILS broj i kontakt podaci.

Kako mogu otvoriti depozit?

Danas možete otvoriti depozit u predstavništvu tvrtke ili putem interneta. Otvaranje putem interneta moguće je registriranim korisnicima.

Morati imati Osobni prostor na web stranici banke s povezanom karticom s koje će se vršiti prijenos sredstava. U nekim bankama depozit možete otvoriti tako da nazovete Centar za korisničku podršku i prođete postupak identifikacije.

Zaključak

Depoziti po viđenju u Rusiji nisu način zarade ili primanja novca pasivni prihod. Njihov cilj je uštedjeti novac i osigurati njegovu sigurnost. Preporučljivo je koristiti ulaganja na kratkoročno, ne više od 3-5 mjeseci.

Ako novac nije potreban dulje od 6-8 mjeseci, bolje je koristiti programe oročenih depozita, pogotovo jer čak i ako se ugovor prijevremeno raskine, ulagač će dobiti sredstva uz minimalni obračun prihoda.

Za pravne osobe važno je otvoriti tekuće ili druge račune u pouzdanim i stabilnim bankarskim strukturama, bez obzira na to kakve dodatne usluge i moguću zaradu nudi kreditna institucija.

Danas nitko ne može biti iznenađen posjedovanjem kredita ili depozita u banci. Raznolikost različitih uvjeta primanja, kamatnih stopa i uvjeta može vam zavrtjeti u glavi. Svatko može izabrati banku ili račun po svom izboru, a razni obećani bonusi su slasni. Jedina mana, primjerice, običnog depozitnog računa je nemogućnost podizanja novca s računa prije isteka oročenja. Izuzetak je tzv. depozit po viđenju. O tome ćemo razgovarati.

Depozit po viđenju je redoviti bankovni depozit koji se može dobiti od kreditne institucije u bilo koje prikladno vrijeme. Novac možete dobiti natrag od banke uplatnicom, čekom ili gotovinom.

Koja je korist?

Neosporne prednosti depozita po viđenju su nepostojanje ograničenja u uvjetima depozita i mogućnost povlačenja sredstava u bilo kojem trenutku na zahtjev klijenta. Ova vrsta ulaganja pogodna je za bezgotovinska plaćanja, novčani transferi i općenito za poslovanje. Lakoća otvaranja i korištenja takvog doprinosa je očita. Za razliku od klasičnih depozitnih računa, u ovom slučaju klijent neće morati imati minimalni iznos depozita, a broj naknadnih gotovinskih depozita je neograničen.

Dakle, ovaj depozit može postati nevjerojatno zgodan financijski instrument, neka vrsta elektroničkog novčanika za bezgotovinsko plaćanje, u bilo kojem trenutku, samo na zahtjev njegovog vlasnika.

Jedini problem

Za takav prikladan način pohranjivanja sredstava, klijent banke morat će platiti jednu neugodnost. Nedostatak depozita po viđenju je izuzetno niska kamatna stopa koja ne donosi praktički značajnije promjene na računu svog vlasnika. Stoga, prilikom otvaranja depozitnog računa, trebate odlučiti o svrsi polaganja novca. Ako je cilj akumulirati sredstva, onda stopa od 0,1% godišnje nije Najbolja odluka. Iako su neke banke spremne pružiti klijentu visok postotak, još uvijek je znatno niža od obične pologe. Međutim, ovaj nedostatak više je nego nadoknađen praktičnošću i visokom fleksibilnošću računa, koji su već spomenuti.

Kao zaključak, može se tvrditi da, unatoč svojim nedostacima, depozit po viđenju redovito služi kao instrument namire ili prikladan način pohranjivanje novca. Ali općenito nema smisla uspoređivati ​​klasični depozit i depozit po viđenju. Obje vrste depozita služe različitim svrhama.

Danas u CIS-u najčešći investicijski instrument je . Gotovo svaki umirovljenik, unatoč kritično niskoj mirovini, ima depozite u bankama. Očito je to navika iz starih sovjetskih vremena, kada su bankovni depoziti bili jedini investicijski instrument u zemlji. - “Koje knjige čitaš?” - “Štednja” - šalili su se tada u Sindikatu.

I premda znamo da je ta ušteđevina izgubljena tijekom perestrojke, umirovljenici koji su navikli živjeti skromno i štedjeti “lijepi novčić za crni dan” i dalje donose svoj teško zarađeni novac u banku.

Doista, gdje, ako ne u najbližoj banci, ljudi mogu držati svoju ušteđevinu? Čak i oni koji ulažu u druge instrumente također koriste bankovne depozite u određenoj mjeri. Oni koji štede za kupnju stana najvjerojatnije to čine na oročene depozite; oni koji su prodali dionice očekujući sljedeću krizu također se neće odreći bankovnih kamata; Ako iznajmljujete lokale ili opremu, dio najamnine namijenjen za popravke vjerojatno ćete izdvojiti za polog.

Da, što da kažem. Koga briga? dodatni prihod kao bankovne kamate? Dok vaš novac čeka na svome, pustite ih da malo rade za vas.

Postoji mnogo ljudi s različitim prihodima koji, u svojim investicijske aktivnosti koristiti isključivo bankovne depozite. I oni povećavaju svoj kapital, ostvaruju profit i žive od toga, ulažući samo u bankovni depoziti. Što ih toliko privlači oročenim depozitima? I općenito, što je bankovne depozite učinilo tako popularnim među stanovništvom?

U usporedbi s drugima, bankovni depoziti (uključujući depozite u kreditnim unijama) imaju niz značajnih prednosti. Pokušajmo ih navesti.

Prednosti bankovnih depozita

1. Jednostavnost. Bankovni depoziti su investicijski instrument koji je najlakše razumjeti. Da bi položio sredstva, investitor samo treba doći u banku s novcem, putovnicom i porezni broj. Zaposlenici banke sve će sami obaviti za 10 minuta. Investitor ne bi trebao imati nikakvo stručno znanje ili razinu inteligencije. Nije potrebno obrazovanje ili obuka posebni tečajeviČak se i ne usuđujem čitati nikakvu literaturu. Svatko može ulagati u bankovne depozite, bilo da ste menadžer, radnik ili umjetnik.
2. Dostupnost. Na bankovne depozite možete položiti gotovo bilo koji iznos. Nema potrebe mjesecima ili čak godinama štedjeti sredstva za korištenje ovog alata. Bankovni depoziti mogu se privući već od 50 dolara ili čak manje. Takav male količine Općenito, nema se gdje drugdje investirati. A budući da većina ljudi nije bogata, novac stavljaju samo u banke.
3. Kratkoročno. Rokovi oročenih bankovnih depozita obično počinju od mjesec dana. Kod depozita po viđenju uopće nema minimalnih uvjeta. Možete čak i ostvariti zaradu oročavanjem novca za jednu noć jer se na sredstva na računu na kraju dana obračunava kamata. Kada sam zbog posla išao na službeni put, izdane dnevnice sam odmah uplaćivao na svoj bankovni račun. Ako želite uštedjeti novac za ljetni odmor ili božićne darove, bankovni depozit je upravo ono što vam treba.
4. Likvidnost. Bankovni depoziti mogu se povući vrlo brzo ako je potrebno. Kada pogledate predmet za kupnju, otiđite u banku i prekinite depozit. Možda vam se ne isplaćuju obračunate kamate na depozit, ali uvijek možete podići uložena sredstva. Ako je iznos velik, može biti potrebno 3-5 dana za zatvaranje depozita, ne više.
5. Jamstvo povrata. Banka se obvezuje deponentu vratiti položena sredstva. Jamstvo povrata novca je blizu 100%. Nevraćanje bankovnih depozita moguće je samo u slučaju propasti banke. No iu tom slučaju povrat depozita preuzimaju država i agencija za osiguranje depozita. Možda je to glavna prednost bankovnih depozita, koja ih razlikuje od ili, ulaganjem u koje sasvim prirodno možete izgubiti više od polovice svojih sredstava.
6. Besplatno. Ne morate platiti bankovni depozit. Ni za otvaranje, ni za zatvaranje, ni za obnovu, ni za upravljanje, ni za papirologiju. Plaćaju samo tebe, za tvoj novac.
7. Stabilnost prihoda. Novac uložen u bankovne depozite svojim vlasnicima donosi stabilan, unaprijed određen prihod. Svakom profesionalnom investitoru koji živi samo od dobit od ulaganja, bankovni depoziti će dati više povjerenja u budućnosti. Koristeći bankovne depozite kao primjer, možete točno izračunati kako će vaša sredstva rasti uz pomoć tijekom 5, 10, 20 godina.

Također je važno da u gotovo svakom gradu postoje poslovnice banaka u koje možete položiti novac. U veliki gradovi već su zauzeli najbolje prostore u centru i na križanju najvažnijih ulica. A da biste uložili, primjerice, u fondove ili otvorili brokerski račun, morat ćete putovati, barem, u regionalni centar.

No, prednosti bankovnih depozita ne čine ih neranjivima. Sjećamo se što se dogodilo 1992. godine, kada su svi ulagači ostali bez ušteđevine. Pri ulaganju u bankovne depozite ne treba zaboraviti na njihovu diversifikaciju drugom imovinom. Osim toga, ovo je daleko od najprofitabilnijeg financijskog instrumenta.

Prilikom upoznavanja s uvjetima oročenja vjerojatno ste obratili pozornost na riječi: „kada prijevremeni prekid ugovora, na iznos depozita obračunava se kamatna stopa koja vrijedi za depozit po viđenju.” U većini banaka prosječna stopa je vrlo niska i najčešće iznosi 0,01-0,5%. Hajde da shvatimo što je depozit po viđenju?

Bit depozita po viđenju

Ovaj bankarski proizvod razlikuje se ne samo po niskoj stopi. Njegova glavna značajka je da klijent može povući svoja sredstva u bilo kojem trenutku. Oni. Banka i deponent u početku se dogovaraju da se dragocjenosti koje je klijent prenio u banku čuvaju samo do trenutka kada ih vlasnik zatraži natrag. I nitko od stranaka ne zna unaprijed rok za ovaj slučaj. Stoga razlikuju:

Oročeni depoziti, koji imaju određeno razdoblje čuvanja navedeno u ugovoru. Profitabilnost takvog depozita ponekad doseže 14% godišnje u rubljama.

Depoziti po viđenju koji nemaju određeni rok. I to je jedan od uvjeta ugovora koji potpisuju banka i klijent.

Unatoč praktički nultoj isplativosti, ovaj se proizvod još uvijek naziva depozitom, jer se potpisuje ugovor o depozitu (a ne ugovor o bankovnom računu, u skladu s Građanskim zakonikom), prema kojem se dragocjenosti prenose u banku na čuvanje. Ima svoj broj (prvih pet znamenki računa - 42301 za rezidente, 42601 za nerezidente), koji se razlikuje od tekućeg računa fizičke osobe (počinje s 40817 ili 40820). Plaćanja se obično ne vrše depozitom po viđenju, kao što je tekući račun. Omogućen je samo prijenos na adresu vlasnika ili gotovinski promet.

Osnovni uvjeti za otvaranje i čuvanje depozita u različite banke malo se razlikuju. U banci VTB 24: minimalni depozit 100 rubalja; godišnja stopa 0,01%; mjesečna kapitalizacija; valuta depozita - rublje, američki dolari, britanske funte sterlinga, euri, švicarski franci. U Sberbank: minimalni depozit 10 rubalja, 5 eura ili američkih dolara ili bilo koja druga valuta; stopa je 0,01% godišnje i ne ovisi o vrsti valute; kamata se dodaje tromjesečno na depozit, ali se svaki dan ponovno obračunava. Uvjeti Nacionalne banke rezervi: minimalni iznos doprinosa nije ograničen; za bilo koju valutu stopa je 0,01%; pod uvjetom mjesečna plaća postotak.

U Moskvi postoji kreditne institucije, u kojem djeluje nekoliko povećane stope za depozite po viđenju: CB Genbank - 0,3% (isplata godišnje, s kapitalizacijom), LLC CB Renaissance Capital - 0,5% ( mjesečna kapitalizacija), OJSC Fondservisbank - 1% (plaćanje mjesečno, s kapitalizacijom), JSCB Mosoblbank - 1,5% (plaćanje mjesečno, s kapitalizacijom), Promservicebank LLC - za umirovljenike 3,5% (plaćanje mjesečno, s kapitalizacijom).

Zašto investitori otvaraju na zahtjev?

Najvažnija prednost već je spomenuta - mogućnost podizanja ušteđevine u bilo kojem trenutku, bez vremenskog ograničenja. U odnosu na račun po viđenju, obveza banke da deponentu vrati dragocjenosti na njegov prvi zahtjev navedena je u Građanski zakonik RF.

Zamislite da ste upravo prodali nekretninu i da ćete s dobivenim novcem kupiti drugu. Dogovor bi se trebao dogoditi u idućih mjesec-dva. Točan datum nije poznat. Iznos je prilično velik, ali nemoguće je pronaći bankovni depozit za tako kratko razdoblje, a novac može biti potreban u bilo kojem trenutku.

Depoziti po viđenju su sredstva koja su dostupna u bilo kojem trenutku

Upravo je to pravi slučaj za polaganje sredstava na depozit po viđenju. Vaše dragocjenosti bit će sačuvane, neće biti izgubljene i vraćene na zahtjev. Povećat će se i štednja, doduše za mali postotak, ali to je još uvijek dodatni prihod.

Mnogo je ljudi kojima poslodavci prebacuju plaće na račune po viđenju. Neki od njih ovdje pohranjuju iznose na kratko vrijeme prije nego što ih oroče ili podignu u gotovini.

Stariji Rusi navikli su svoje mirovine primati putem takvih depozita u Sberbanci. Osim toga, Sberbank ima nekoliko mirovinski depoziti s prinosom od 1,5-5% i više, koji imaju sve karakteristike depozita po viđenju, tj. Mogućnost nadopune i djelomičnog povlačenja u bilo kojem trenutku bez ograničenja. Svaki dan skladištenja investitoru donosi dodatni prihod. Umirovljenici podižu dio depozita svaki mjesec, a na ostatak se obračunavaju kamate znatno veće od uobičajenih 0,01.

Banke otvaraju takve depozite ne samo u rubljima. Kreditna institucija može otvoriti račun u gotovo svakoj valuti u kojoj ima korespondentske odnose s drugim bankama. Na primjer, osoba ima određeni iznos u funtama sterlinga. Planira platiti školovanje svog djeteta u Ujedinjenom Kraljevstvu u bliskoj budućnosti i već je odabrao banku za plaćanje. Tada klijent može prethodno otvoriti depozit po viđenju u ovoj valuti do trenutka kada se očekuje prijenos u inozemstvo. Usput, putem ovog depozita možete izvršiti bezgotovinsku razmjenu valuta.

Neke banke prilikom otvaranja oročenog depozita klijentu dodatno otvaraju i račun po viđenju. To se obično događa kada uvjeti oročenja ne predviđaju produljenje. Kada nastupi trenutak sklapanja ugovora, štednja koja nije zatražena istog dana automatski se pripisuje depozitu po viđenju. Što klijentu donosi dodatnu malu kamatu za svaki dan skladištenja.

Zašto ih banke trebaju?

Banka je u biti komercijalna organizacija koja trguje neobičnom robom – novcem. Oni kupuju novac (drugim riječima, privlače ga za depozite, za obračune) od jednih i prodaju ga (ili ulažu, posuđuju, deponiraju) drugim pravnim i fizičkim osobama. Stoga, kao i svaki komercijalna organizacija na dohodak utječe stopa prometa njegove robe.

Prema statistici, onaj dio prikupljenih sredstava koji se drži u bankama na depozitima klijenata “na viđenje” obrne se u prosjeku 30, pa i 50 puta godišnje. Zaključak ekonomista: fondovi po potražnji imaju najveću brzinu optjecaja. Upravljajući svojom likvidnošću (brzina primanja puna cijena) banke upravo ta sredstva usmjeravaju u dragocjenosti, koje su također “brze” po prometu:

Većina u gotovini, na njihove korespondentne račune u drugim bankama, uključujući Banku Rusije,

Manjina u kratkoročnoj vladi vrijednosni papiri,

I poprilično u prekoračenjima ili kratkoročnim kreditima, kreditiranju dužnika.

Za banke, ovo je jedan od najjeftinijih novca, koji kupuje na 0,001-4% godišnje. Najniža stopa obično se utvrđuje za pravne osobe. Zašto tako jeftino? Jer uvijek postoji rizik da će se klijent u bilo kojem trenutku obratiti banci za svoj novac i da će sredstva biti neočekivano povučena iz optjecaja. Namjerno (u ugovoru između klijenta i banke) nije određen točan rok za njihov zahtjev. Likvidnost bankarska imovinaće se u ovom slučaju naglo smanjiti. Uostalom, sredstva koja je klijent-prodavač neočekivano uzeo od banke, sama banka ne može također neočekivano povući od klijenta-kupca. Upravo zbog tog rizika smanjena je “nabavna” cijena, tj. depozit na zahtjev.

Kao što pokazuje praksa, neke od ovih depozita njihovi vlasnici dugo vremena ne povlače s računa, što ta sredstva čini još privlačnijim za kreditne institucije. Udio depozita po viđenju vrlo je velik u odnosu na ukupan broj oročenih depozita.

Pročitajte također: depoziti Sberbank of Russia - neovisni pregled.

Oksana Lukyanets, za vkladvbanke.ru

Depozit po viđenju - zašto deponentu treba takav proizvod?

Prilikom otvaranja bankovnog računa i čitanja uvjeta ugovora vjerojatno ste primijetili da se u slučaju prijevremenog raskida kamata obračunava po stopi depozita po viđenju. To se prakticira u bilo kojoj banci u Rusiji, a takva je stopa minimalna.

Depozit na zahtjev

U pravilu, takvi depoziti svojim vlasnicima donose ne više od 0,01% godišnje.

Kakav je to doprinos i zašto je potreban ako ne može donijeti prihod? Iznenađujuće, ali, za razliku od mnogih drugih depozitnih programa, "na zahtjev" u ovom ili onom obliku postoji u bilo kojoj banci. Štoviše, postojao je oduvijek od nastanka moderne bankarski sustav. I to ima smisla - ova vrsta depozita je od velike važnosti za samu banku i deponenta.

Prednosti

Prije nego odgovorimo na pitanje zašto, razmotrimo prednosti depozita po viđenju

1. Neodređenost. Depozit je u pravilu neodređen ili se automatski obnavlja. To znači da ako klijent barem jednom otvori takav račun, on će postojati dugi niz godina. I prilikom obavljanja bilo kakvih operacija (na primjer, prilikom plaćanja kamata na oročeni depozit) banka neće morati otvoriti poseban račun.

2. Beznačajan iznos minimalnog salda, može biti 0 rubalja ili 10 rubalja, kao u Sberbank. To znači da deponent neće morati zatvoriti račun i podići sve bez salda.

3. Minimalni postotak. Na računima po viđenju najčešće se nalaze vrlo mali iznosi, a s obzirom na nisku kamatnu stopu, banka ne mora potrošiti puno novca na takav depozit.

Zašto banci treba takav depozit?

Za banku i samog klijenta takav depozit je zapravo običan osobni račun, uz pomoć kojeg se mogu obavljati bilo kakve operacije. Na primjer, banka može:

• obavljati transakcije jedne ili druge vrste prijenosa socijalna davanja, mirovine, čak i plaće (sa širenjem socijalnog i platne kartice ta funkcija depozita po viđenju nestaje);
• vrši prijenose s računa na račun na zahtjev klijenta;
• plaćati kamate na depozit, ako je odabran ovaj oblik;
• isplatiti sredstva nakon isteka ugovora ili prijevremenog zatvaranja;
• prijenos sredstava od prodaje fizičkog zlata ili zlata iz obveznog zdravstvenog osiguranja, zlatnika, dionica, investicijskih fondova i dr.

Depozit po viđenju je univerzalni račun koji ima važnu ulogu u obavljanju raznih transakcija u banci.

Zašto je deponentu potreban takav depozit?

I prije uvođenja plaće, socijalnog, mirovinske kartice i sveopćeg širenja plastike, depozit po viđenju bio je glavni račun svake osobe koja je poslovala s državom. Recimo, svaki umirovljenik, svaka odrasla osoba koja je rodila dijete ili primala bilo kakvu socijalnu pomoć imala je štednu knjižicu Sberbanke. Danas se to može učiniti pomoću plastike, ali depoziti po viđenju ostaju korisni. Uz gore navedene funkcije, doprinos će omogućiti privatnom klijentu da:

• pohraniti novac u bezgotovinski bez ikakvih obveza u pogledu rokova;
• vršiti prijenose na druge račune uz minimalnu proviziju;
• primaju transfere, plaće, beneficije, dividende i druga plaćanja od države, raznih organizacija i pojedinaca.

Depozit po viđenju nije tako zgodan kao plastična kartica, no servisira se potpuno besplatno, ne zahtijeva ponovno izdavanje za razliku od kartice i ne treba ga produžavati za razliku od depozita s višom kamatom.

Usput, nemaju svi depoziti ove vrste takve niska stopa, kao u Sberbanci. U nekim bankama možete dobiti nešto veću kamatu na saldo - 0,5-1%.

Depozitni računi i njihova klasifikacija.

Glavni izvori prikupljanja sredstava za CO.

Ruske banke mogu formirati svoje resurse iz izvora:

1) prikupljena proračunska sredstva

2) depoziti fizičkih i pravnih osoba. osobe

3) sredstva na tekućim računima poduzeća

4) emisija vlastitih dužničkih obveza

5) međubankarski krediti

6) primanje međubankarskih depozita

7) REPO poslovi

8) krediti na međunarodnom tržištu.

Svi resursi dijele se na upravljane i tekuće. Upravljano: oročeni depoziti; međubankarski krediti.

Trenutno: stanja sredstava za obračun, tekuće i ispr. računi

Ostava (lat.) – stvar data na čuvanje.

Depozitni računi mogu se klasificirati prema nizu kriterija:

Polog i potvrde o štednji predstavljaju pisanu obvezu banke izdavatelja da po isteku određenog roka položi novčana sredstva i vrati ih s pripadajućim kamatama.

Potvrde o depozitu - za pravne osobe. osobe; štednja – za fizičke osobe osobe

Prema rusko zakonodavstvo potvrde se mogu predati za otkup prije roka. U tom slučaju vlasnik certifikata dobiva nominalnu vrijednost umanjenu za popust.

Obračunati iznos duga: S= P (1+ni);

Računi po viđenju – bankovni računi, čiji vlasnici imaju pravo od njih primiti gotovinu na zahtjev. To uključuje:

a) sredstva na obračunskim, proračunskim i tekućim računima

b) sredstva u naseljima: sredstva za ispr. računi; depoziti do viđenja fizičkih. osobe; sredstva iz proračunskih i izvanproračunskih fondova; sredstva za plaćanje plastičnim karticama.

Značajke računa po viđenju:

• ulaganje i povlačenje novca provodi se u bilo kojem trenutku
• % na polog se ne obračunava
• klijent plaća proviziju za korištenje računa.

Oročeni depoziti podrazumijevaju ulaganje novca na određeno razdoblje, uzimajući u obzir ugovor (do 30 dana; 30-90; 90-180; 180 godina; 1-3 godine; preko 3 godine)

Štedni računi su računi koji vam omogućuju uštedu novca. Možete ne samo podići, već i položiti (štedna knjižica)

Za oročene depozite i štednju. depoziti se isplaćuju % diferencirano po iznosu i rokovima.

Značajke oročenih depozita:

1) ne mogu se koristiti za obračune i za njih se ne izdaju obračunski dokumenti.

2) sredstva na računima se sporo okreću

3) plaća se fiksni postotak, a maksimalnu visinu postotka u pojedinim razdobljima može regulirati Centralna banka.

4) utvrđuje se obveza deponenta da unaprijed obavijesti banku o povlačenju sredstava

5) primjenjuje se niža stopa odbitaka u obvezna rezerva Centralna banka

6) Kamatna stopa na računu mijenja se svaki tjedan ovisno o instrumentima tržišta novca.

7) rok pologa nije naveden, stoga KO mogu zahtijevati obavijest o povlačenju novca 7 dana prije povlačenja

8) depozite osigurava država.

Dakle, u obimu privučenih sredstava najveći udio zauzimaju depoziti po viđenju, pa je za banke važno utvrditi nepovratna sredstva na obračunskim i tekućim računima, koja se mogu koristiti kao nesmanjiva sredstva.

— prosječno stanje računa za razdoblje

— kreditni promet na tim računima.

Za određivanje razdoblja skladištenja sredstava koristi se formula:

— broj dana skladištenja

— promet pri izdavanju depozita

SD – omogućuje procjenu mogućnosti korištenja raspoloživih sredstava kao kreditnih sredstava u odgovarajućem roku.

— razina depozita sredstava. Što više, to bolje za banku. Uz navedene pokazatelje, za ocjenu depozitne baze kreditnih institucija koriste se koeficijenti stabilnosti:

1) koeficijent stabilnosti glavnih naslaga

OD – glavna ležišta; - zbroj svih depozita

Osnovni depoziti su depoziti koji su stabilni i obnavljajući se i vjerojatno neće nestati:

§ stanja na tekućim i tekućim računima

§ štedni računi

§ oročeni depoziti malih vrijednosti

§ depoziti po viđenju

2) koeficijent stabilnosti netrajnih depozita

Jednokratni depoziti:

§ zajmovi za tržište novca(međubankarski krediti)

§ kupnja/prodaja (repo) vrijednosnih papira

§ izdavanje vlastitih vrijednosnih papira (obveznica)

3) stopa rasta posuđeni novac(međubankarski krediti) i depoziti klijenata banaka.

Koncept gotovine na zahtjev

Definicija 1

Unovčiti na zahtjev – to su novčana sredstva koja se nalaze na obračunskim, tekućim, proračunskim i drugim računima vezanim za obavljanje obračuna. U takva sredstva spadaju i depoziti po viđenju fizičkih i pravnih osoba koje ulagatelji mogu koristiti u svakom trenutku, djelomično ili u cijelosti.

Poduzeća sa svojih tekućih računa potraživanja plaćaju troškove povezane s nagodbama s dobavljačima, izvođačima, kao i izvanproračunskih fondova, povući sredstva za isplatu plaća zaposlenicima i izvršiti ostala potrebna plaćanja.

Na račune potraživanja knjiže se prihodi od prodaje proizvoda organizacije, vrše se plaćanja pravnim osobama, a knjiži se i gotovina koju poduzeća polažu na svoje bankovne račune.

Dodatno se odobravaju računi po viđenju pravnih osoba kreditna sredstva, doprinosi dioničara njihovim ovlašteni kapital, depozite i kamate na njih, kao i kazne, kazne i drugo novčanih primanja, u gotovinskom i bezgotovinskom obliku.

Najpopularnija vrsta računa po viđenju su računi bankovnih kartica koje otvaraju vlasnici plastičnih kartica. Povlačenje sredstava s kartičnog računa vrši se unutar utvrđenog limita. Debitne kartice imaju limit namire, a kreditni imaju limit troškova i kreditnu liniju.

Često su računi po viđenju oni s najnižim prinosom bankarski sektor, budući da su plaćeni minimalne kamate za preostala sredstva ili se uopće ne isplaćuju.

Kakvu korist imaju banke od računa po viđenju?

Svaka financijska institucija stvorena je kako bi ostvarila dobit, čija veličina izravno ovisi o brzini prometa gotovinskih i bezgotovinskih sredstava.

Napomena 1

Uzimajući u obzir statističke podatke, sva sredstva koja se čuvaju na računima po viđenju obrnu se od 25 do 50 puta godišnje. Ovo je najviše velika brzinažalbe do danas.

ruski poslovne banke Sva sredstva na zahtjev usmjeravaju se u financijske transakcije koje imaju maksimalnu likvidnost.

Raspodjela sredstava vrši se na sljedeći način:

• najveći dio sredstava namijenjen je za obračunske i gotovinske usluge (bankarska organizacija može prenijeti ta sredstva na svoje korespondentne račune otvorene u drugim bankama);
• mali iznos novca ulaže se u kratkoročne vrijednosne papire koje izdaje država;
• minimalni dio ulaganja koristi se za kreditiranje stanovništva.

Napomena 2

Na temelju navedenog, fondovi po potražnji najučinkovitiji su alat za dobivanje jeftinih ulaganja. Banke koriste sredstva klijenata po najnižim kamatama - od 0,001% do 6% godišnje. Uz minimalne troškove, bankarske institucije dobivaju maksimalnu korist, dok je dugotrajna imovina u prometu i ostvaruje stabilan prihod.

Ne zaboravite da su banke koje uzimaju sredstva na zahtjev s računa klijenata u opasnosti. Na primjer, klijent neočekivano kontaktira poslovnicu kako bi podigao svu štednju. Ova opcija nije iznimka, jer ugovori ne propisuju postupak prethodne obavijesti. U takvoj situaciji banke su prisiljene povlačiti ulaganja iz raznih financijski instrumenti.

Koji su uvjeti uspostavljeni za račune po viđenju?

Definicija 2

Ugovori o depozitu “Na zahtjev” su trajni računi na kojima pojedinaca plasirati neograničene količine sredstava u domaćoj ili stranoj valuti.

Za račune po viđenju mogu se uspostaviti sljedeći uvjeti:

1. Za servisiranje ugovora o depozitu nema pretplate.
2. Polog se može nadopunjavati bez ograničenja.
3. Pošto prema ovaj račun Nema utvrđenog minimalnog salda; pojedinci mogu povući neograničene iznose sredstava.
4. Obračunate kamate mogu se dodati na iznos glavnice depozita (kapitalizacija).

Napomena 3

Prema statistikama, ruske financijske institucije čine do 18% njihovih kreditni portfelji upravo zahvaljujući sredstvima koja se nalaze na računima po viđenju.

Kako pojedinci imaju koristi od računa po viđenju?

Ako pojedinac položi depozit “Na zahtjev” u bilo kojem financijska institucija, ima koristi od sljedećeg:

1. Sva štednja klijenata na računima po viđenju je ispod pouzdana zaštita. Većina bankarskih institucija sudionici su Fonda za jamstvo i osiguranje depozita, stoga se u slučaju likvidacije i stečaja poduzeća svim klijentima isplaćuju ulaganja koja ne prelaze 1.400.000 ruskih rubalja.
2. Depoziti po viđenju mogu se koristiti kao tekući i tekući računi, budući da omogućuju gotovinske i obračunske transakcije.
3. Većina građana koristi račune po viđenju ne samo za štednju, već i za gomilanje sredstava. Redovitim dopunjavanjem depozitnog računa možete akumulirati velik iznos svota novca. Ne zaboravite da se takvi depoziti mogu naslijediti.
4. U pravilu, prema naslage može se ugraditi na zahtjev minimalni iznosi minimalni saldo. To omogućuje pojedincima da podignu svu svoju ušteđevinu bez zatvaranja tekućeg računa.
5. Zatražiti račune ruski građani može primiti različite uplate. Takav prihod može uključivati ​​stipendije, mirovine, socijalne naknade, plaća, sve vrste naknada i drugih socijalnih plaćanja.
6. Tijekom usluga gotovinske namire, naplaćuju se vlasnici računa po viđenju minimalna provizija koja postoji u poslovnoj banci.
7. Kao dar, vlasnik ovog računa može dobiti premium plastičnu karticu ili karticu s kreditnim stanjem potpuno besplatno.

Slika 1. Depoziti po viđenju. Author24 - online razmjena studentskih radova