Tako Zavod za OSS protiv nesreća na radu i profesionalnih bolesti osim isplate odštete cijeli niz usluga osiguranja vezanih uz mehanizme sprječavanja nezgoda, programe osposobljavanja osoblja za siguran rad, kao i pružanje medicinske i rehabilitacijske pomoći ozlijeđenima na radu.

Subjekti odnosa prema OSS-u za nesreće na radu i profesionalne bolesti su osiguranici (zaposlenici), ugovaratelj osiguranja i osiguravatelj.

Najvažnije funkcije osiguranja od nesreća na radu i profesionalnih bolesti su:

• - funkcija naknade materijalne štete na primanjima radnika od oštećenja zdravlja i gubitka radne sposobnosti;
• - financijske aktivnosti osiguravatelja za akumulaciju i upravljanje financijskim sredstvima;
• - organizacija sveobuhvatnih socijalna zaštitažrtvama putem isplate odštete, medicinske i rehabilitacijske pomoći;
• - procjena i analiza uzroka rizika na radu zbog nesreća na radu i profesionalnih bolesti;
• – poduzimanje proaktivnih mjera za smanjenje vjerojatnosti i ozbiljnosti posljedica profesionalnih rizika.

Osiguranoj osobi, u slučaju oštećenja zdravlja i radne sposobnosti, naknađuje se šteta plaće i naknadu troškova za medicinska njega, a također organizira programe medicinske, profesionalne i socijalne rehabilitacije usmjerene na što veću moguću obnovu radne sposobnosti te pružanje mogućnosti stručne prekvalifikacije i zapošljavanja. Tako osiguravatelj, kojeg zastupaju njegovi stručnjaci, organizira sveobuhvatnu socijalnu zaštitu ozlijeđenih osoba kroz isplatu odštete, medicinsku i rehabilitacijsku pomoć.

Druga funkcija osiguravatelja je identificirati i analizirati tipične masovne profesionalne rizike od ozljeda na radu i profesionalnih bolesti. U tu svrhu stručnjaci osiguravatelja uključuju osoblje visokostručnih tehničkih inspektora i medicinski radnici koji provode sustavne provjere prisutnosti čimbenika rizika na radnim mjestima i u industriji. Ovi radnici imaju pravo poslodavcu izdavati upute radi otklanjanja povreda pravila zaštite na radu strojeva i opreme te organizacije rada.

Procjena, identifikacija i prevencija rizičnih situacija najbolje se mogu organizirati specijalizacijom tehničkih inspektora i medicinskih radnika u istim vrstama industrija i proizvodnje, korištenjem suvremenih dijagnostičkih instrumenata, metoda i postupaka, sposobnostima istraživačkih centara i laboratorija za prepoznavanje nedostaci u dizajnu opreme i čimbenici rizika dostupni u tehnološkim procesima.

Kontrolna funkcija osiguravatelja uključuje u svoj arsenal alata:

• - kazne za poslodavce i zaposlenike za grubo kršenje pravila sigurnog rada;
• - kažnjavanje krivaca potpunim ili djelomičnim uskraćivanjem osiguranja.

Ekstremna mjera prema osiguranicima (poslodavcima) zbog kršenja pravila sigurnog obavljanja poslova na radu je izricanje povećanih premija osiguranja, što ih financijski opterećuje i zahtijeva promjenu stava prema sigurnim aktivnostima.

Najozbiljniji instrument utjecaja na pojedine poslodavce koji počine grube, a često i namjerne radnje koje rezultiraju nesrećama na radu je odbijanje da im se kroz mehanizme osiguranja isplate troškovi nesreća. Stavljajući im na teret troškove naknade štete radnicima ako je uzrok nesreće krajnji nemar poslodavca, naglašava beskompromisan stav prema zlonamjernim prekršiteljima sigurnih praksi rada.

Drugo područje preventivnih aktivnosti osiguravatelja u području procjene i minimiziranja profesionalnih rizika je formiranje „anti-rizičnog ponašanja” među zaposlenicima poduzeća. U tu svrhu stručnjaci osiguravatelja provode opsežan obrazovni rad u poduzećima kako bi poslodavcima i zaposlenicima objasnili fizičku, kemijsku, biološku i psihološku prirodu profesionalnih opasnosti. Vjeruje se da će poslodavci i zaposlenici pravilno percipirati zahtjeve sigurnog rada i odgovoriti na potencijalne opasnosti ne samo administrativnim i represivnim mjerama, već na temelju razumijevanja prirode manifestacije rizika, formiranja svojih motivacijskih stavova i interna kultura sigurnog ponašanja na radu.

• Osiguranici prema ove vrste socijalno osiguranje državljani su Ruske Federacije, kao i strani državljani i osobe bez državljanstva, osim ako nije drugačije određeno saveznim zakonom ili međunarodnim ugovorom Ruske Federacije.

Članak 5. Temeljna načela osiguranja od nezgode

Temeljna načela osiguranja od nezgode su:

paritet države, predstavnici osiguranika i poslodavaca u vođenju osiguranja od nezgode;

pravovremenu i punu naknadu štete od strane osiguravatelja;

obvezno osiguranje od nezgode za osobe koje rad prema ugovoru o radu (ugovoru) i drugim osnovama predviđenim zakonodavstvom o radu, kao i dobrovoljnost takvog osiguranja za osobe koje samostalno obavljaju posao i građane koji su poslovni subjekti;

davanje državnih jamstava ostvarivanje svojih prava od strane osiguranika;

obvezno plaćanje osiguranika premije osiguranja;

formiranje i trošenje sredstava osiguranja na solidarnoj osnovi;

diferencijacija tarife osiguranja uzimajući u obzir uvjeti i stanje zaštite na radu, ozljeda na radu i morbiditeta na radu u svakom poduzeću;

ekonomski interes subjekata osiguranja u poboljšanju radnih uvjeta i sigurnosti;

cilj korištenje osiguranja od nezgode.

Članak 6. Subjekti i predmeti osiguranja od nezgode

Subjekti osiguranja od nezgode su osigurani građani, au nekim slučajevima i članovi njihovih obitelji te druge osobe, osiguranici i osiguravatelj.

Osiguranik je pojedinac, u interesu kojem je osigurano (u daljnjem tekstu zaposlenik).

Poslodavci su osiguravatelji, au nekim slučajevima i - osiguranici.

Osiguratelj - Fond socijalnog osiguranja od nesreća na radu i profesionalnih bolesti Ukrajine (u daljnjem tekstu: Fond za socijalno osiguranje od nezgoda).

Predmet osiguranja od nezgode slučaj je život osiguranika, njegovo zdravlje i radna sposobnost.

Članak 7. Poslodavac

Poslodavcem, u skladu s ovim Zakonom, smatra se: pravna osoba (poduzeće, ustanova, organizacija) ili fizička osoba koja u okviru radnog odnosa koristi rad pojedinaca.

Članak 8. Obveznici obveznog osiguranja od nezgode

Obvezno osiguranje od nesreće podliježu:

1) osobe koje rade prema uvjetima ugovora o radu(ugovor) ili po drugim osnovama predviđenim radnim zakonodavstvom;

2) učenici i studenti obrazovnih ustanova, klinički specijalizanti, studenti diplomskih studija, doktorandi uključeni u bilo kakav rad privremeno, prije ili poslije nastave; tijekom nastave, kada stječu profesionalne vještine; tijekom razdoblja praktične nastave (pripravništva), obavljanja poslova u poduzećima;

3) lica koji se drže u popravnim, medicinsko-radnim, odgojnim- radne ustanove i uključeni su u radne aktivnosti u proizvodnji u tim ustanovama ili u drugim poduzećima prema posebnim ugovorima.

Članak 9. Osiguranje embrija i novorođenčeta

Oštećenje ploda kao posljedica ozljede na radu ili profesionalne bolesti žene tijekom trudnoće, zbog koje je dijete rođeno s invaliditetom, izjednačava se s nesretnim slučajem koji se dogodio osiguraniku. Takvo se dijete, sukladno liječničkom pregledu, smatra osiguranim i do navršene 18. godine života ili do završetka školovanja, a najduže do navršene 23. godine života, ostvaruje se pomoć Fonda za socijalno osiguranje od nezgoda.

Članak 10. Postupak osiguranja radnika

Za osiguranje od nezgode na radu nije potrebna suglasnost niti prijava radnika. Osiguranje se provodi u neosobnom obliku. Sve osobe navedene u članku 8. ovoga Zakona smatraju se osiguranicima od trenutka stupanja na snagu ovoga Zakona, neovisno o tome da osiguranici stvarno ispunjavaju svoje obveze glede plaćanja premije osiguranja.

Svi osiguranici su članovi Fonda za socijalno osiguranje od nezgoda.

Članak 11. Dobrovoljno osiguranje od nesreće

Dobrovoljno od nesreće može osigurati:

1) osobe koje samostalno osiguravaju posao- koji obavljaju pravne, javnobilježničke, stvaralačke i druge poslove vezane za ostvarivanje prihoda neposredno od te djelatnosti, članovi poljoprivrednog gospodarstva, osobnog seljačkog gospodarstva, ako nisu najamni radnici;

2) građani su subjekti poduzetničke djelatnosti.

3) kler, kler

Članak 12. Potvrda o osiguranju od nezgode

Obveznicima osiguranja od nezgode izdaje se potvrda o obveznom državnom socijalnom osiguranju koja je jednaka za sve vrste osiguranja.

Članak 13. Rizik osiguranja i osigurani slučaj

Rizik osiguranja - okolnosti uslijed kojih može nastupiti osigurani slučaj.

Osigurani slučaj je nesreća na radu ili profesionalna bolest koja je prouzročila kod osigurane osobe stručno utvrđeno tjelesno ili duševno oštećenje pod okolnostima iz članka 14. ovoga Zakona, a čijim nastupom stječe pravo osigurane osobe na materijalno osiguranje i/ili ili socijalne usluge proizlazi.

Osigurani slučaj je i profesionalna bolest ako je utvrđena ili otkrivena u razdoblju kada unesrećeni nije bio u radnom odnosu u poduzeću u kojem je obolio.

Kršenje pravila zaštite na radu od strane osiguranika, koje je za posljedicu imalo nesreću ili profesionalnu bolest, ne oslobađa osiguravatelja od ispunjenja obveza prema žrtvi.

Osnova za isplatu unesrećenom troška zdravstvene zaštite, medicinske, profesionalne i socijalne rehabilitacije te isplate osiguranja je akt očevida nesretnog slučaja ili akt očevida profesionalne bolesti (otrovanja) u skladu s ustaljene forme.

Slanje vašeg dobrog rada u bazu znanja jednostavno je. Koristite obrazac u nastavku

Studenti, diplomanti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam vrlo zahvalni.

Objavljeno na http://allbest.ru

Uvod

isplata štete od nezgode osiguranja

Osiguranje kao polje financijske aktivnosti proizašlo iz podjele društvenog rada i razvijalo se kako je čovjek shvaćao vrijednost svog života, zdravlja i imovine.

U prijelazu na tržišno gospodarstvo osiguranje je jedna od najbrže rastućih gospodarskih grana gospodarska djelatnost. Tržišno gospodarstvo, a prije svega nedržavni sektor nacionalne ekonomije, postavlja potražnju za razne vrste osiguranje, jer privatno vlasništvo, za razliku od državnog, treba sveobuhvatnu osigurateljnu zaštitu. Ona iza sebe nema financijska jamstva države i želi se zaštititi od posljedica mogućih rizika.

Osiguranje je jedan od najstarijih i najstabilnijih oblika osiguranja gospodarskog života, koji vuče korijene iz daleke povijesti. Osiguranje se provodi na temelju imovine odn osobno osiguranje, koju građanin ili pravna osoba (osiguranik) sklapa s organizacijom za osiguranje (osigurateljem). U svojoj srži, osiguranje je stvaranje povjereničkih fondova unovčiti, namijenjen zaštiti imovinskih interesa stanovništva u privatnom i gospodarskom životu od elementarnih nepogoda i drugih nepredviđenih akcidenta prirode hitni događaji popraćeno oštećenjem.

U društvu osiguranje ima ulogu mehanizma koji redistribuira financijska sredstva (fond osiguranja) od svih članova društva prema onima kojima je potrebna financijska pomoć kao posljedica osiguranih slučajeva koji su im se dogodili. Za razliku od socijalnog osiguranja, gdje je većina ili svi građani osigurani, u komercijalnom osiguranju redistribucija se događa samo između članova određenog fond osiguranja koji su mu plaćali premije osiguranja.

Osiguranje od nezgode najtradicionalniji je oblik osobnog osiguranja za osiguravateljske radnje. Osnovna svrha osiguranja od nezgode je naknada štete nanesene zdravlju i životu osiguranika kao posljedica nezgode.

Osiguranje od nezgode tradicionalna je vrsta životnog osiguranja čiji se sadržaj u posljednje vrijeme mijenja zbog uključivanja dodatnih osigurateljnih pokrića u vidu osiguranja od smrtonosnih bolesti, pa je puni suvremeni naziv ove vrste osiguranje od nezgode i bolesti. Osnovna svrha osiguranja od nezgode je naknada štete nanesene zdravlju i životu osiguranika kao posljedica nesretnog slučaja ili bolesti.

1. Stavka saosiguranje i osiguravajuće pokriće

1.1 Povijest osiguranja od nezgode

Osiguranje od nezgode doživjelo je značajne promjene tijekom godina tržišnih reformi. Povezani su s uvođenjem obveznih vrsta osiguranja od nezgode za određene kategorije i skupine stanovništva, razvojem kolektivnih oblika osiguranja zaposlenika poduzeća i organizacija, pojavom i brzim širenjem takve nove vrste osiguranja za domaću praksu. kao osiguranje za građane koji putuju u inozemstvo.

U klasifikaciji vrsta djelatnosti osiguranja koju je dao Rosstrakhnadzor u Uvjetima za licenciranje djelatnosti osiguranja na teritoriju Ruske Federacije, tradicionalno osiguranje od nezgode zamijenjeno je osiguranjem od nezgoda i bolesti i definirano je kao „skup vrsta osiguranja osoba koje predvidjeti obveze osiguravatelja za plaćanja osiguranja u fiksni iznos, bilo u iznosu djelomične ili potpune naknade dodatni troškovi osiguranika, uzrokovane nastupom osiguranog slučaja.” Kao što praksa pokazuje, u većini slučajeva osiguravatelji svoju odgovornost ograničavaju samo na nezgode, ostavljajući rizik bolesti u nadležnosti zdravstvenog i životnog osiguranja.

Osnovna svrha osiguranja od nezgode je naknada štete nanesene zdravlju i životu osiguranika kao posljedica nezgode.

Osiguranje od nezgode datira iz 19. stoljeća. Njegova pojava uvelike je povezana s nastankom i razvojem željezničkog prometa. Međutim, ideja osiguranja od nezgode bila je poznata mnogo ranije. Pomorski zakon Visbyja iz 1541. zahtijevao je od vlasnika broda da osigura život svog kapetana od nesreće. U Nizozemskoj je već 1665. postojao nagradni list za gubitak različitih članova tijela za plaćeničke trupe. U 18. stoljeću u Njemačkoj su stvoreni sindikati uzajamne pomoći u slučaju prijeloma. U 19. stoljeću ova se vrsta osiguranja počela razvijati u Engleskoj, gdje se željeznička komunikacija pojavila ranije nego u drugim zemljama.

Radno zakonodavstvo imalo je veliku ulogu u razvoju osiguranja od nezgode u Rusiji. Pod pritiskom radničkog pokreta i usvajanjem europskih država zakonom od 2. lipnja 1903. god. Donesen je pravilnik o naknadama za stradale radnike i namještenike, kao i članove njihovih obitelji, u poduzećima tvorničke, rudarske i rudarske industrije. Ovim dokumentom uvedena je obveza poslodavca naknaditi štetu nastalu zaposleniku kao posljedica nesreće na radu, i to u vidu naknade za privremenu nesposobnost (50% plaće), naknade troškova liječenja, invalidske mirovine i obiteljske mirovine, kao kao i plaćanje fiksne naknade za ukop.

Godine 1912., kao dio cijelog paketa dokumenata koji su uveli obvezno osiguranje najamnih radnika, donesen je napredniji dokument - Zakon i Dodatak o osiguranju radnika od nezgode. Obvezno osiguranje od nezgode odnosilo se na sve radnike zaposlene u tvornicama i rudarstvu, u pomorstvu i željeznički promet privatnu uporabu i neke druge.

Osim obvezno osiguranje Dobrovoljni oblici osiguranja od nezgode također su se široko razvili u predrevolucionarnoj Rusiji. Provodila su ga velika dionička društva i društva za uzajamno osiguranje.

U sovjetsko doba obvezno osiguranje od nesreća na radu uvedeno je u sustav socijalnog osiguranja, a njegova provedba povjerena je posebno stvorenom Državni fond socijalno osiguranje, koje je do početka 1990-ih. upravljaju sindikati.

Dobrovoljno osiguranje od nezgode osigurao je Gosstrakh. Ova vrsta osiguranja bila je najpopularnija u području osobnih osiguranja.

U razdoblju tržišnih reformi 1990-ih. Opseg primjene osiguranja od nezgode značajno se proširio: ono osigurava osiguraniku i članovima njegove obitelji cjelovitu zaštitu od ekonomske posljedice invaliditet ili smrt kao posljedica nepredviđenih i slučajnih događaja.

Praksa osiguranja od nezgode pokazuje da se ono može provoditi u različitim oblicima, uz zadržavanje jedinstvenog društveno-ekonomskog sadržaja. Trenutno u Ruskoj Federaciji osiguranje od nezgode može biti obvezno, koje se provodi po sili zakona, ili dobrovoljno, koje se provodi na komercijalnoj osnovi.

1.2 Koncept nesreće

Osiguranje se provodi na temelju ugovora o osobnom osiguranju koji sklapaju građani ili pravne osobe

Pod nesretnim slučajem podrazumijeva se iznenadni, vanjski, nepredviđeni utjecaj na ljudsko tijelo, čiji je rezultat oštećenje zdravlja osiguranika.

„Iznenada“ znači da nesreća mora biti relativno kratkotrajan događaj (ovo se ne odnosi na njezine posljedice, tj. oštećenje zdravlja žrtve).

Ako je osoba dulje vrijeme bila izložena štetnom djelovanju okruženje, onda se ti udari ne mogu klasificirati kao nesreća.

Isto tako, nesrećom se ne može smatrati oštećenje zdravlja zbog prekomjernog stresa tijekom duljeg vremenskog razdoblja, primjerice tijekom bavljenja sportom.

Dok se sunčao na suncu, izletnik je zaspao i dobio teške opekline.

Nema znakova iznenadnosti, budući da je djelovanje sunca na ljudsko tijelo bilo postupno.

Skijaš je udario u drvo, pao i ozlijedio se.

Udar u stablo treba klasificirati kao iznenadnu radnju.

Pojam iznenađenja uključuje i elemente neočekivanog, nepredviđenog i neizbježnog. To znači da se u određenim slučajevima događaj koji traje relativno dugo može smatrati iznenadnim.

Primjerice, smrt osiguranika koja je nastupila kao posljedica dugotrajnog udisanja otrovnih plinova iz neispravnog štednjaka treba kvalificirati kao nesreću ako nije mogao primijetiti istjecanje plina koji nema ni boju ni miris, ili nije imati vremena učiniti bilo što jer je izgubio svijest.

Vanjska priroda utjecaja.

Utjecaji na ljude klasificirani kao nezgode mogu biti mehanički, kemijski, toplinski i električni. Organske i funkcionalne promjene koje se događaju u ljudskom tijelu tijekom njegova života unutarnji su utjecaji, poput moždanog ili srčanog udara, i ne spadaju u tu kategoriju događaja. Kako se vanjski utjecaji mogu razmatrati i vlastite radnje ljudi.

Utjecaj na ljudsko tijelo

Pod utjecajem klasificiranim kao nesretni slučaj osiguranje podrazumijeva kako prirodnu pojavu, poput požara, leda, tako i djelovanje samih ljudi koje šteti njihovom zdravlju.

Kontinuirana priroda

U osiguranju se nesretnim slučajem smatra udar na ljudsko tijelo samo ako je uslijed njegova nastanka nepredviđeno oštećeno zdravlje osiguranika. Samoubojstvo, kao ni samoozljeđivanje od strane osiguranika, nisu uključeni u pokriće osiguranja.

Valja naglasiti da se znak nepredviđenosti ne odnosi na događaj, već na štetu koja je uslijed njegovog nastanka prouzročena zdravlju osigurane osobe. Oštećenje zdravlja nastalo kao posljedica samoobrane ili pokušaja spašavanja ljudskog života treba smatrati nenamjernim. Događaji koji su nastali kao posljedica krajnje nepažnje osigurane osobe uslijed njezina nastanka.

Oštećenje zdravlja nastalo kao posljedica samoobrane ili pokušaja spašavanja ljudskog života treba smatrati nenamjernim.

Osiguranim slučajem smatraju se i događaji koji su nastali kao posljedica krajnje nepažnje osigurane osobe, osim ako osiguratelj dokaže da je ozljeda prouzročena namjerno.

Oštećenje zdravlja osiguranika

Vanjski utjecaj na ljudsko tijelo je nezgoda ako je neposredna posljedica tog događaja oštećenje zdravlja osiguranika u smislu povrede anatomske i fiziološke cjelovitosti tijela. Stoga imovinska šteta nastala uslijed vanjskih utjecaja na osiguranika, primjerice šteta na protetici, zubnoj protezi ili naočalama, ne podliježe naknadi ove vrste osiguranja. Za plaćanje naknada osiguranja nije važno kakvo je oštećenje zdravlja osiguranika. Izraz "ozljeda zdravlja" nije ograničen u značenju na izravnu tjelesnu ozljedu. Dovoljno je ako je osigurana osoba uslijed vanjskog utjecaja pretrpjela duševnu traumu koja se može izraziti u živčanom uzbuđenju, šoku, ljutnji i sl.

Važno je naglasiti da za priznavanje događaja kao osiguranog slučaja mora postojati uzročno-posljedična veza između nezgode, oštećenja zdravlja osiguranika i štete koja je predmet osiguranja. Teret dokazivanja zakonom je stavljen na ugovaratelja osiguranja.

Nezgodom se smatraju i događaji u kojima osigurana osoba uslijed tjelesnog prenaprezanja doživi iščašenje kralježnice ili zglobova udova, odnosno istegnuće ili puknuće mišića, tetiva, ligamenata ili zglobnih čahura.

Tako se nesretnim slučajem ne priznaje samo oštećenje zdravlja osiguranika kao posljedica iznenadnog vanjskog utjecaja, već i zbog pretjeranog tjelesnog napora. To se odnosi na svjesne radnje samog osiguranika, koje dovode do prekomjernog naprezanja, što pak šteti njegovom zdravlju u vidu iščašenja, uganuća i razderotina.

Oštećenja intervertebralnih diskova i meniskusa, povezana s promjenama u tijelu uzrokovanim godinama, ali se manifestiraju nakon teške tjelesne aktivnosti, isključena su iz osiguranja. To se objašnjava činjenicom da su, s anatomskog gledišta, intervertebralni diskovi i meniskusi hrskavica, a ne tetive, ligamenti, mišići ili zglobna čahura. Stoga se ovo proširenje pokrivenosti odnosi samo na tipične sportske ozljede.

Isključenje iz osiguranja

Postoje dvije skupine iznimaka: određeni događaji i određene vrste štete.

Iznimke od osiguravajućeg pokrića su sljedeći događaji, koji su po svim pokazateljima nezgoda, ali čije posljedice nisu pokrivene osiguranjem.

Nesretni slučajevi koji nastanu kao posljedica duševnih smetnji ili poremećaja svijesti, uključujući i one uzrokovane alkoholiziranošću ili opojnošću osigurane osobe, kao i moždani udar, epileptični napadaj ili grčevi koji zahvaćaju cijelo tijelo. Jamstva osiguranja ostaju, međutim, ako su ti poremećaji ili zapljene uzrokovani događajem uključenim u pokriće osiguranja prema ugovoru.

Nezgode u kojima je osiguranik sudjelovao uslijed počinjenja ili pokušaja počinjenja protupravnih radnji.

Vojne akcije, građanski ratovi i drugi unutarnji nemiri, ako je osiguranik poduzeo ili građanski rat Ako se osigurana osoba neočekivano nađe u inozemstvu, tada podliježe osiguranje zaštite za ovu vrstu osiguranja u roku od sedam dana.

Nezgode koje su se dogodile osiguraniku tijekom upravljanja zrakoplovom, uključujući sportske zrakoplove, ili dok je bio u njima kao član posade (ako je ovo profesionalna djelatnost osiguran). Ovi rizici mogu biti uključeni u pokriće osiguranja prilikom sklapanja posebnih ugovora o osiguranju preko Njemačkog zrakoplovnog društva. Osim toga, neki osiguravatelji trenutno već nude odgovarajuće dodatno osiguranje u sklopu dobrovoljnog osiguranja od nezgode.

Trkaća natjecanja na motornim vozilima. Osiguranje se ne odnosi samo na vozača, već i na druge osobe u vozilu koje sudjeluju u utrkama.

Nezgode uzrokovane izlaganjem atomskoj energiji. Izuzetak nisu samo oštećenja uzrokovana nuklearnim zračenjem, već i nesreće uzrokovane eksplozijama, naglim promjenama tlaka, uslijed panike itd.

Osigurateljno pokriće isključuje štetu nastalu zdravlju osiguranika kao posljedicu sljedećih događaja:

Štete uzrokovane svim vrstama ionizirajućih zraka isključene su iz osiguranja. Ako je uzrok bolesti terapija zračenjem, osiguranje ostaje pod uvjetom da je ova terapija propisana za liječenje posljedica nesretnog slučaja osiguranog prema odgovarajućem ugovoru. Osobe koje su zbog prirode svoje djelatnosti izložene povećanom izlaganju zračenju, rizik od profesionalne bolesti mogu osigurati unošenjem odgovarajućih klauzula u ugovor o osiguranju od nezgode ili sklapanjem posebnih ugovora o osiguranju.

Provođenje terapijskih mjera i kirurških zahvata, osim ako su uzrokovani potrebom liječenja posljedica nesretnog slučaja.

Za osobe određenih profesija povezanih s povećanim rizikom od zaraznih bolesti, primjerice liječnici, medicinsko osoblje, moguće je te rizike uključiti u osiguranje u slučajevima kada su uzročnici u tijelo osiguranika dospjeli oštećenjem kože ili injekcijom.

Zarazne bolesti.

Osigurateljno pokriće ostaje, međutim, ako uzročnik zarazne bolesti uđe u tijelo osigurane osobe kao posljedica ozljeda ili rana zadobivenih kao posljedica nesretnog slučaja uključenog u osiguranje prema ovaj sporazum. Ozljedama nastalima nesretnim slučajem ne smatraju se manja oštećenja kože i sluznice, preko kojih bi uzročnici mogli ući u organizam osigurane osobe odmah ili nakon određenog vremena.

Zarazne bolesti imaju prirodu bolesti. Zbog toga su isključeni iz osiguranja prema ugovorima o osiguranju od nezgode. Odgovornost osiguratelja ostaje samo u onim slučajevima kada je na početku lanca uzročno-posljedičnih veza osigurana nezgoda i uzročnik bolesti uđe u tijelo osigurane osobe kao posljedica štete nastale ovom nezgodom. . AIDS i njegove posljedice također su isključene iz osiguranja ako je infekcija nastala manjim oštećenjima kože ili sluznice.

Otrovanje uslijed gutanja krutih ili tekućih tvari kroz grlo.

Treba naglasiti da je upravo ulazak otrovnih tvari u organizam kroz ždrijelo glavni uvjet za isključenje iz osiguranja. Ako osiguranik udahne ili ubrizga otrovnu tvar, pokriće će se nastaviti.

Primanje otrovne tvari kroz grlo znači i da osiguranik sam poduzima radnje kojima ona ulazi u organizam. Nije bitno da li je djelovao dobrovoljno ili pod prisilom, svjesno ili u neznanju. Ako otrovna tvar uđe u tijelo osiguranika radnjama trećih osoba, ostaje odgovornost osiguratelja.

Iz osiguranja su isključene kile bijele linije trbuha i ingvinalne kile, osim u slučajevima kada su nastale kao posljedica nasilnog vanjskog utjecaja na osiguranika.

Pokriće se ne odnosi na ozljede intervertebralnog diska ili krvarenje unutarnjih organa, osim ako su uzrokovane osiguranim slučajem.

Iz osiguranja su isključeni i živčani poremećaji, koji su psihička reakcija osiguranika na određene događaje.

Neka društva osiguravaju nezgode koje nastanu kao posljedica poremećaja svijesti osiguranika uslijed alkoholiziranosti. Međutim, kada vozite vozilo, maksimalna granica alkohola u krvi ne smije prelaziti 1,3%

Niz osiguravatelja nudi i osiguranje za tzv. pasivni rizik rata.

Vrste jamstava osiguranja

Dobrovoljno osiguranje od nezgode za slučaj smrti nudi širok raspon jamstava osiguranja koja su uključena u ugovore prema dogovoru stranaka. Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju ugovaratelj osiguranja ima pravo slobodnog izbora vrste i iznosa osigurateljnog pokrića.

Najvažnije jamstvo osiguravatelja od nezgode je jamstvo isplate osiguranja u slučaju invaliditeta, koje je obavezno uključeno u ugovor. Ostale vrste jamstava dogovaraju se dodatno prema odluci stranaka. Naknade invalidskog osiguranja uključuju:

Osiguranje u slučaju smrti

Dnevna novčana naknada

Dnevna novčana naknada za vrijeme boravka u bolnici

Novčane naknade tijekom razdoblja oporavka, uključujući plaćanje liječenja u sanatoriju, svemirske operacije itd.

1.3 Objekt i subjekti osiguranja od nezgode

Osiguranje od nezgode jamči zaštitu u obliku naknade štete u slučaju nezgode.

Predmet osiguranja od nezgoda rusko zakonodavstvo su imovinskih interesa osiguranika, povezan s invaliditetom ili smrću uslijed nesreće.

Glavni subjekti osiguravateljnih odnosa su osiguranici i osiguratelji. Prema ugovoru o osobnom osiguranju, jedna strana (osiguratelj) se obvezuje, za naknadu (premiju osiguranja) predviđenu ugovorom, koju plaća druga strana (ugovaratelj osiguranja), plaćati paušalni iznos ili periodično plaćati iznos predviđen ugovor (iznos osiguranja) u slučaju štete po život ili zdravlje samog osiguranika ili drugog građanina (osiguranika) navedenog u ugovoru.

Osiguravatelji su pravne osobe i poslovno sposobne pojedinaca koji su s osigurateljima sklopili ugovore o osiguranju ili su osiguranici po sili zakona

Osiguravatelji su pravne osobe stvorene u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije za obavljanje poslova osiguranja, reosiguranja, uzajamnog osiguranja i dobivene licence na način propisan ovim zakonom.

Osiguravatelji procjenjuju rizik osiguranja i primaju premije osiguranja ( premije osiguranja), formirati pričuve osiguranja, ulagati sredstva, utvrđivati ​​visinu šteta ili šteta, vršiti isplate osiguranja, te provoditi druge radnje vezane uz ispunjenje obveza iz ugovora o osiguranju.

1.4 Osiguranje

Osiguranje od nezgode nudi četiri osnovna jamstva. Međutim, u praksi osiguravatelji mogu koristiti različite kombinacije ovih standardnih pokrića ili neka od njih isključiti iz uvjeta privatnog osiguranja.

Jamstveni sustav osiguranja od nezgode:

Osnovna jamstva:

Osigurana svota za slučaj smrti;

Osigurana svota za slučaj invaliditeta;

Dnevna naknada za privremenu nesposobnost;

Plaćanje medicinskih troškova za liječenje;

Dodatna jamstva:

obiteljska mirovina;

Invalidska mirovina;

Dodatak za njegu;

Plaćanje troškova protetike i estetske kirurgije;

Plaćanje troškova liječenja u lječilištima potrebnog za rehabilitaciju.

Jamstvo u slučaju smrti uslijed nesreće uključuje plaćanje korisniku navedenom u ugovoru o osiguranju ili nasljednicima osiguranika novčanog iznosa navedenog u privatnim uvjetima osiguranja. Na zahtjev osiguranika kapital se može uplatiti u obliku rente (mirovine).

Postoje dva pristupa određivanju stopa invaliditeta . U prvom slučaju osiguravajuća društva, na temelju vlastitih statističkih opažanja, razvijaju tablice koje procjenjuju gubitak invaliditeta na temelju potpunog gubitka ili gubitka funkcionalnosti različitih organa ili se koriste državnim tablicama koje se koriste pri određivanju naknade štete od industrijskih nesreća.

Tablica 1. Koeficijenti za izračun invaliditeta za potpuni gubitak ili funkcionalnu nepodobnost dijelova tijela i osjetilnih organa

Ako u roku od godine dana od dana nezgode uslijed toga nastupi nepovratno pogoršanje tjelesnog ili psihičkog stanja osiguranika (invaliditet), tada mu se isplaćuje naknada iz osiguranja u obliku određenog novčanog iznosa, iznosa od čega ovisi o stupnju invaliditeta.

Ovako široka definicija pojma invaliditeta nije odabrana slučajno. S jedne strane, to uključuje pogoršanje svih funkcija ljudskog tijela. S druge strane, takva definicija, takva definicija može se koristiti u odnosu na osiguranike svih dobnih skupina, bez obzira na prirodu njihove djelatnosti.

Invaliditet mora utvrditi liječnik u roku od tri mjeseca nakon isteka godine dana od nesretnog slučaja, o čemu je ugovaratelj osiguranja dužan obavijestiti osiguravatelja po utvrđenom postupku.

Jamstvo za privremenu nesposobnost osigurava osiguraniku naknadu u obliku dnevnica tijekom liječenja i rehabilitacije.

Odredba ovog jamstva ima značajne značajke. Prvo, visina naknade utvrđuje se razmjerno ugovorenoj svoti osiguranja za rizik privremene nesposobnosti. Kao maksimalni iznos naknade uzima se prosječni dnevni iznos dohodak od rada osiguranika. Drugo, jamstvo u slučaju privremene nesposobnosti obično sadrži odbitak izražen u broju prvih dana nesposobnosti tijekom kojih se naknade ne isplaćuju. Najčešća franšiza je sedam dana. Treće, jamstvo u slučaju privremene nesposobnosti ima ograničenje trajanja razdoblja isplate naknade. To je razdoblje navedeno u uvjetima privatnog osiguranja i tradicionalno iznosi 365 dana.

Jamstvo plaćanja medicinskih troškova nužnih za liječenje posljedica nezgode uključuje naknadu troškova hospitalizacije, ambulantno liječenje, lijekovi, njega.

Kao opcija može se ponuditi plaćanje troškova protetike, estetske kirurgije i tretmana u toplicama. Iznos jamstava utvrđuje se kao postotak nastalih troškova. Za osnovna jamstva plaćanje se može postaviti na 100% medicinskih troškova, za dodatna jamstva ne više od 20-50%. Tipično, iznos ovog jamstva ovisi o opsegu u kojem su troškovi liječenja pokriveni od strane socijalnog osiguranja ili socijalnog osiguranja.

Govoreći općenito o osigurateljnom pokriću za osiguranje od nezgode, potrebno je istaknuti dva različita pristupa određivanju konkretnih obujma isplata osiguranja. Osiguravajuće društvo postavlja sva jamstva kao postotak pojedinačne naknade u slučaju smrti ili koristi različite iznose osiguranja za određivanje svakog jamstva. Domaći osiguravatelji radije izračunavaju sva jamstva na temelju jedne svote osiguranja u slučaju smrti, koristeći različite standarde postotka. Međutim, u svakom slučaju, ukupni iznos isplata naknade iz osiguranja za jedan ili više osiguranih slučajeva koji su se dogodili tijekom razdoblja važenja ugovora o osiguranju ne može premašiti osigurani iznos naveden u ugovoru, odnosno osigurane iznose za svako jamstvo ako je ugovorom navedeno nekoliko iznosa osiguranja.

Standardna pravila osiguranja od nezgode, koja je izradila Sveruska unija osiguravatelja, preporučuju određivanje iznosa osiguranja kao postotka osigurane svote za određenu vrstu osiguranog slučaja u skladu s tablicom plaćanja osiguranja kada osigurana osoba plaća opću radnu sposobnost kao posljedicu nesretnog slučaja na temelju potvrde zdravstvene ustanove, u pravilu, bez pregleda osigurane osobe (Tablica 3). Ako je kod osigurane osobe došlo do oštećenja mekih tkiva, organa vida, sluha ili urogenitalnog sustava, osiguratelj je može uputiti na pregled kod liječnika specijalista radi utvrđivanja posljedica tog oštećenja. Prema istom Pravilniku, u svezi s nastupom privremene nesposobnosti isplaćuje se u iznosu od 0,2% osigurane svote za ovu vrstu osiguranog slučaja za svaki dan nesposobnosti, počevši od 6. kalendarskog dana nesposobnosti, ali ne više od 90 dana godišnje.

Tablica 2. Izvadci iz tablice isplata u slučaju gubitka opće radne sposobnosti osigurane osobe uslijed nesretnog slučaja, % od osigurane svote

2. Vrste osiguranja od nezgode

2.1 Obvezno osiguranje od nezgode u Ruskoj Federaciji

Obvezno osiguranje od nezgode jedan je od elemenata sustava socijalnog osiguranja i pokriva rizike ozljeda na radu i profesionalnih bolesti. Njegov opseg ograničen je na posljedice nesreća koje se dogode na radnom mjestu ili tijekom radnog vremena (uključujući i tijekom putovanja na posao i s posla). Bitna značajka ove vrste osiguranja je da premije osiguranja u cijelosti plaća poslodavac. U Rusiji je obvezno osiguranje od nezgode regulirano Zakonom „O obveznom socijalnom osiguranju od nezgoda na radu i profesionalnih bolesti” od 24. srpnja 1998. br. 125-FZ (s izmjenama i dopunama 17. srpnja 1999.) i njegovim podzakonskim aktima.

Drugo područje organiziranja obveznog osiguranja od nezgode koje nadopunjuje ili kompenzira socijalno osiguranje je obvezno državno osiguranježivot i zdravlje onih kategorija državnih službenika čije su profesionalne aktivnosti povezane s povećanim rizikom od nesreća tijekom obavljanja službenih dužnosti. Tu spadaju: suci, tužitelji, zaposlenici Ministarstva poreza i pristojbi, vojno osoblje. Državno osobno osiguranje pokriva rizike identične obveznom osiguranju od nezgode: smrt i invalidnost osiguranika od ozljeda, osakaćenja, tjelesnih ozljeda nastalih tijekom obavljanja službene dužnosti. Obvezno osiguranje državnih službenika regulirano je saveznim zakonom. Treće područje obveznog osiguranja od nezgode je obvezno osiguranje osoba koje se prevoze u zračnom, željezničkom, vodnom i cestovnom prometu u međugradskim i turističkim relacijama.

Osiguranje od nesreća na radu i profesionalnih bolesti

Obvezno osiguranje od nezgode jedan je od elemenata socijalnog osiguranja i pokriva rizike ozljeda na radu i profesionalnih bolesti. Bitna značajka ove vrste obveznog osiguranja od nezgode je da premije osiguranja u cijelosti plaća poslodavac. Svatko je obično obveznik osiguranja od nezgoda na radu. zaposlenici, studenti, djeca polaznici predškolske ustanove, poljoprivrednici i ljudi koji rade na farmama.

Obveznim osiguranjem od nesreća na radu i profesionalnih bolesti osigurava se socijalna zaštita radnika kroz:

Naknada štete nanesene životu i zdravlju radnika tijekom obavljanja poslova ugovor o radu ili u drugim slučajevima utvrđenim zakonom;

Povećanje interesa poduzeća i organizacija za smanjenje razine profesionalnog rizika;

Financiranje preventivnih mjera za smanjenje ozljeda na radu i profesionalnih bolesti.

Sredstva primljena za osiguranje od nezgode Fond socijalnog osiguranja može koristiti za potrebe državnog socijalnog osiguranja u cjelini, što je potvrđeno saveznim zakonima o proračunu Fonda. Premije osiguranja za obvezno socijalno osiguranje od nesreća na radu i profesionalnih bolesti osiguravatelji plaćaju izravno Fondu za socijalno osiguranje. Osiguravatelji su svi poslodavci:

Pravne osobe bilo kojeg organizacijskog i pravnog oblika u odnosu na radnike angažirane temeljem ugovora o radu;

Osobe koje zapošljavaju druge osobe temeljem ugovora o radu.

Osiguranici su dužni prijaviti se izvršnim tijelima Fonda socijalnog osiguranja po svom mjestu. Stope premija osiguranja odobravaju se svake godine saveznim zakonom za sljedeću godinu. Cijene osiguranja utvrđuje FSS temeljem Pravilnika o razvrstavanju gospodarskih djelatnosti u profesionalne rizike. Iznose premija osiguranja osiguranici doznačuju mjesečno u roku utvrđenom za primanje sredstava od banaka za isplatu plaća za tekući mjesec. Osiguranicima koji uplate utvrđeno osiguranje osiguranicima koji su s njima u radnom odnosu, premije osiguranja prenose umanjene za izvršene uplate.

Predmet obveznog osiguranja od nesreća na radu i profesionalnih bolesti su imovinski interesi pojedinaca povezani s njihovim gubitkom zdravlja, profesionalnom nesposobnošću ili njihovom smrću kao posljedicom nesreće na radu ili profesionalne bolesti. Osiguranici po ovoj vrsti osiguranja su:

Sve osobe koje obavljaju poslove na temelju ugovora o radu sklopljenog s poslodavcem;

Osobe kod kojih je do provedbe već nastupilo oštećenje zdravlja kao posljedica ozljede na radu ili profesionalne bolesti, potvrđeno na propisani način. savezni zakon o obveznom socijalnom osiguranju od nesretnog slučaja;

Osobe osuđene na kaznu zatvora koje je osiguravatelj zaposlio na rad.

Osigurani slučaj je propisno potvrđena činjenica oštećenja zdravlja ili smrti kao posljedica nesreće na radu ili profesionalne bolesti. Nesreća na radu je događaj uslijed kojeg je kod osiguranika nastupilo oštećenje zdravlja koje je dovelo do privremenog ili trajnog gubitka profesionalne sposobnosti ili smrti za vrijeme obavljanja poslova iz ugovora o radu na području osiguratelja i izvan njega, a prijevoz do mjesta rada ili naknada od mjesta rada prijevozom osiguranika (ili osobnim prijevozom u službene svrhe po ugovoru ili nalogu poslodavca). Nesreće koje su se dogodile tijekom putovanja do lokacije poslovna putovanja i obrnuto, kada se radi rotacijski za vrijeme odmora između smjena, kada se zaposlenik uključuje u likvidaciju posljedica izvanrednih situacija, kada se obavljaju radnje koje nisu dio radnih zadataka zaposlenika, ali se obavljaju u interesu radnika. poslodavca (radi sprječavanja nezgoda, štete), također se smatraju proizvodnjom.

Istraga i snimanje industrijskih nesreća provodi se u skladu s propisima odobrenim Uredbom Vlade Ruske Federacije od 11. ožujka 1999. Poslodavac je dužan osigurati pravovremenu istragu i evidentiranje nezgode na radu. Troškove istrage nezgode snosi poslodavac. Gubitak profesionalne nesposobnosti osiguranika utvrđuju ustanove (zavodi) zdravstvenog i socijalnog vještačenja na temelju prijave poslodavca, osiguratelja ili samostalne prijave žrtve pri podnošenju izvješća o nesreći na radu.

Danom dodjele isplate osiguranja smatra se dan utvrđivanja činjenice gubitka profesionalne sposobnosti osigurane osobe. U slučaju profesionalne bolesti danom nastanka štete smatra se ili dan utvrđivanja profesionalne bolesti ili datum sastavljanja akta o ispitivanju profesionalne bolesti, ako nije moguće utvrditi trenutak nastanka profesionalne bolesti. bolest. Pri ispitivanju osiguranog slučaja komisija može utvrditi krivnju osiguranika za nastanak osiguranog slučaja - krajnju nepažnju koja je pridonijela nastanku ili povećanju prouzročene štete.

Ako uslijed osiguranog slučaja nastupi smrt osiguranika, pravo na određene naknade osiguranja imaju sljedeće osobe: 1) osobe s invaliditetom koje su uzdržavale umrlog ili koje su na dan njegove smrti imao pravo primati uzdržavanje od njega do dana njegove smrti, pravo primati od njega sadržaj, pod sljedećim uvjetima:

Djeca do navršene 18. godine života, a studenti s navršenih 18 godina do diplomiranja obrazovne ustanove redovito obrazovanje, ali ne više od 23 godine života;

Žene koje su navršile 55 godina i muškarci koji su navršili 60 godina - doživotno;

Invalidi - za vrijeme trajanja invaliditeta; 2) dijete umrlog koje je rođeno nakon njegove smrti; 3) jedan od roditelja, bračni drug ili drugi član obitelji, bez obzira na radnu sposobnost, koji ne radi, a bavi se skrbi o umrloj uzdržavanoj djeci, unucima, braći i sestrama koji prema zdravstveno-socijalnom zaključku nemaju postignuta trajna skrb; 4) osobe koje su bile uzdržavane od umrlog i koje su postale invalidne u roku od 5 godina od dana njegove smrti.

U slučaju oštećenja života, zdravlja i profesionalne sposobnosti radnika, njima samima ili njihovim bližnjima jamči se:

Naknada za privremenu nesposobnost;

Plaćanje osiguranja - jednokratno, - mjesečno;

Plaćanje dodatnih troškova za:

Dodatna medicinska njega

Vanjska skrb za žrtve, - sanatorijsko liječenje,

Protetika i nabava potrebnih pomagala za rad i kod kuće,

Pružanje specijalnih vozila i njihovo održavanje,

Stručno osposobljavanje i prekvalifikacija.

Državno životno i zdravstveno osiguranje za određene kategorije državnih službenika

Drugi smjer organiziranja obveznog osiguranja od nezgode, koji dopunjuje ili kompenzira socijalno osiguranje, jest obvezno državno životno i zdravstveno osiguranje za one kategorije državnih službenika čije su profesionalne aktivnosti povezane s povećanim rizikom od nezgode tijekom obavljanja službenih dužnosti.

Vojne osobe, djelatnici Ministarstva unutarnjih poslova, porezne inspekcije, državna vatrogasna služba, tužitelji, istražitelji, suci i narodni prosjednici, spasioci, zam. Zakonodavna skupština, djelatnici nuklearnih postrojenja, astronauti, zdravstveni djelatnici koji se bave dijagnostikom i liječenjem HIV infekcije, donatori i neki drugi.

U početku se Rosgosstrakh bavio državnim osobnim osiguranjem. Međutim, od 1993. god Jasan je trend prelaska osiguranika u druga komercijalna osiguravajuća društva, uglavnom poduzeća tipa captive, čiji su osnivači sami osiguranici, a nadležna ministarstva i odjeli dužni su osigurati svoje zaposlenike. Za obavljanje obveznog državnog osiguranja osoba osiguravajuće društvo mora imati dozvolu za obavljanje odgovarajuće vrste osiguranja.

Nedavno se raspravljalo o stvaranju državnog osiguravajućeg društva u obliku državnog osiguravajućeg društva radi osiguranja obveznog osobnog osiguranja. jedinstveno poduzeće. To je zbog činjenice da se obvezno državno životno i zdravstveno osiguranje državnih službenika provodi na teret državnog proračuna, a značajan dio tih sredstava ide komercijalnim osiguravajućim društvima.

Državno osobno osiguranje pokriva rizike identične obveznom socijalnom osiguranju od nesretnog slučaja: ozljede, tjelesne ozljede nastale tijekom obavljanja službenih dužnosti. Naknada iz osiguranja utvrđuje se prema službenoj plaći odn minimalna veličina plaće.

Osobno osiguranje putnika

Treće područje obveznog osiguranja od nezgode je obvezno osiguranje osoba koje se prevoze u zračnom, željezničkom, vodnom i cestovnom prometu u međugradskim i turističkim relacijama. Osiguranje pokriva rizik od smrti ili tjelesne ozljede uzrokovane nezgodom povezanom s putovanjem.

Maksimalno svota osiguranja, podložna isplati u slučaju smrti putnika, utvrđena je zakonom u iznosu od 120 minimalnih plaća na dan kupnje putne isprave. U slučaju ozljede ili unakaženosti, iznos naknade iz osiguranja izračunava se razmjerno težini ozljeda zadobivenih kao posljedica nezgode.

Osiguravatelji su sami putnici koji prilikom kupnje putne karte plaćaju premiju osiguranja za obvezno osobno osiguranje. Međutim, interese ugovaratelja osiguranja prilikom prijave ovog osiguranja zastupala je prijevoznička organizacija-prijevoznik, koja bira osiguravajuće društvo te s njom sklapa ugovor o provođenju ove vrste osiguranja. Jedini uvjet za osiguravajuće društvo je posjedovanje odgovarajuće licence za obavljanje poslova obveznog osiguranja putnika. Putnici bez prava na besplatno putovanje smatraju se osiguranicima bez plaćanja premije osiguranja.

Tarife za obvezno osobno osiguranje putnika odobrava Rosstrakhnadzor i usklađuje s ministarstvima prometa i komunikacija Ruske Federacije. Glavninu tarife čine doprinosi u fond preventivnih mjera, čija se sredstva upućuju institucijama ovih ministarstava u svrhu poboljšanja sigurnosti prometa (Tablica 1.)

Tablica 3. Struktura tarifa za obvezna osobna osiguranja putnika u željezničkom i međumjesnom cestovnom prometu

Obvezno osobno osiguranje putnika u obliku u kojem se provodi izaziva dosta kritika. Prvo, odbitak više od 90% tarife osiguranja za financiranje troškova prijevoznika čini obvezno osiguranje putnika sličnijim dodatno oporezivanje stanovništva. Drugo, prebacivanje odgovornosti prijevoznika za život i zdravlje putnika na samog putnika mjera je nedostojna civiliziranog društva. U mnogim zemljama ovo je pitanje riješeno uvođenjem instituta obvezne novčane odgovornosti prijevoznika za život i zdravlje putnika, au nekim slučajevima i obveznog osiguranja prijevoznika od odgovornosti. Sadašnja praksa obveznog osiguranja putnika u Rusiji je u suprotnosti s njezinim građanskim zakonodavstvom. U stavku 2. čl. 935 pogl. 48 Građanskog zakonika Ruske Federacije kaže da se obveza osiguranja života ili zdravlja ne može zakonom prenijeti na građanina. U interesu zaštite prava potrošača bilo bi legitimno utvrditi odgovornost prijevoznika za život i zdravlje putnika.

2.2 Dobrovoljno osiguranje od nezgode

Dobrovoljno osiguranje provodi se na temelju ugovora o osiguranju i utvrđivanja pravila osiguranja opći uvjeti i postupak njegove provedbe.

Pravila osiguranja donosi i odobrava osiguravatelj ili udruga osiguravatelja neovisno u skladu s Građanskim zakonikom Ruske Federacije i ovim zakonom i sadrže odredbe o subjektima osiguranja, o predmetima osiguranja, o osiguranim slučajevima, o rizicima osiguranja , o postupku utvrđivanja osigurane svote, tarife osiguranja, premije osiguranja (premije osiguranja), o postupku sklapanja, izvršavanja i prestanka ugovora o osiguranju, o pravima i obvezama stranaka, o utvrđivanju iznosa gubitaka ili štete, o postupku utvrđivanja plaćanja osiguranja, o slučajevima odbijanja plaćanja osiguranja i drugim odredbama.

Dobrovoljno osiguranje od nezgode ima nekoliko organizacijskih oblika. Prije svega, postoji razlika između individualnog i kolektivnog osiguranja od nezgode.

Individualni ugovor o osiguranju sklapa pojedinac, a ugovor se uglavnom odnosi na osiguranika i članove njegove obitelji.

Prema kolektivnom ugovoru o osiguranju osiguranik je pravna osoba, a osiguranici su osobe za čiji život i zdravlje osiguranik ima materijalni interes.

Kolektivno osiguranje od nezgode

Ugovore o kolektivnom osiguranju sklapaju ili poslodavci u korist svojih zaposlenika ili razne udruge i društva u korist svojih članova. Doprinosi za kolektivno osiguranje znatno su niži od doprinosa za individualno jer dolazi do dodatnog izravnavanja rizika unutar određene skupine.

U Ruska Federacija kolektivno osiguranje od nezgode ima svoje specifičnosti zbog karakteristika prethodno postojećeg porezno zakonodavstvo, koji je korištenjem ovog obrasca omogućio utaju poreza na dohodak, poreza na dohodak i doprinosa izvanproračunskih fondova društveni značaj. Poduzeća su koristila osiguranje od nezgode kako bi zaposlenicima osigurala dodatnu isplate u gotovini, zaobilazeći utvrđena zakonom obvezni odbici i porez na plaće. Ovakva situacija bila je moguća zahvaljujući zakonskom postojanju osiguranja s povratom premije osiguranja i povlaštenim oporezivanjem premije osiguranja i plaćanja osiguranja.

Trenutno osiguranje od nezgode ima nepovoljniji porezni režim za premije i plaćanja osiguranja. Zahvaljujući pooštravanju pravila oporezivanja premija osiguranja, ova vrsta osiguranja postala je manje atraktivna za korištenje u svrhu “skrivenih” plaća.

Individualno osiguranje od nezgode

Individualno dobrovoljno osiguranje od nezgode postoji u sljedećim oblicima:

Pružanje cjelovitog osiguranja od nezgode garancija osiguranja za bilo koje razdoblje privatnog i profesionalnog života osobe tijekom valjanosti ugovora;

Djelomično osiguranje, koje daje jamstvo samo za određeno razdoblje života osobe; najčešće je osiguranje od nezgode za vrijeme trajanja putovanja, putovanja, uključujući i inozemstvo;

Dodatno osiguranje, tj. korištenje osiguranja od nezgode kao sastavnog dijela raznih kombiniranih ili paketnih polica; jamstvo isplate dvostrukog iznosa osiguranja u slučaju smrti uslijed nesretnog slučaja u osiguranju života; jamstvo za nezgode u paket polici glave obitelji itd. Osiguranje od nezgode je najčešći dodatak mnogim policama osiguranja i najisplativiji rizik za osiguravatelje u okviru osobnog osiguranja.

3. Cijene osiguranja

Cijene osiguranja za osiguranje od nezgode utvrđuju se prema metodama koje se koriste za konstruiranje cijena za rizične vrste osiguranja. Osiguranje od nezgode odnosi se na osiguranje štete, stoga se cijena temelji na principu raspodjele rizika osiguranja na sve osiguranike. Izračun neto stope osiguranja od nezgode uključuje prosjek omjer gubitka osigurane svote za ovu vrstu osiguranja.

Cijene osiguranja od nezgode općenito ovise o spolu i dobi osiguranika. Cijene osiguranja rastu s povećanjem iznosa osigurane svote i opasnosti djelatnosti koju osiguranik obavlja, prvenstveno profesionalne. Stope osiguranja rastu s povećanjem veličine osigurane svote i stupnja rizičnosti profesionalnih i javne dužnosti osiguranika. Osiguravatelji koriste vlastite ljestvice za usklađivanje tarifa i iznosa osiguranja, kao i grupiranje profesija ovisno o potencijalnoj opasnosti.

Standardna pravila za dobrovoljno osiguranje građana od nesretnog slučaja sadrže sljedeće preporuke za određivanje osigurane svote i premije osiguranja te uvjete njihova plaćanja. Osigurana svota utvrđuje se ugovorom između ugovaratelja osiguranja i osiguratelja za svaku vrstu osiguranog slučaja posebno i može biti različita ili jednaka za odabrane vrste osiguranog slučaja. Ako ugovaratelj osiguranja sklapa ugovor o osiguranju za više osoba, ugovorom se utvrđuje ukupna osigurana svota za sve osiguranike i za svaku vrstu osiguranog slučaja. Ako su pojedinačne svote osiguranja jednake, ukupna svota osiguranja se utvrđuje tako da se svota osiguranja utvrđena za jednog osiguranika pomnoži s brojem osoba navedenih u ugovoru. Ako su pojedine svote osiguranja različite, tada se ukupna svota osiguranja po ugovoru utvrđuje zbrajanjem svota osiguranja za svakog pojedinog osiguranika.

Osnovne stope osiguranja razvija osiguravatelj samostalno. U posebnim slučajevima, pri određivanju visine premije osiguranja, osiguratelj ima pravo utvrditi rastuće i padajuće koeficijente na osnovne cijene osiguranja, određene ovisno o individualne karakteristike rizik. Premija osiguranja po ugovorima o osiguranju sklopljenim na razdoblje do jedne godine plaća se jednokratno. Kod sklapanja ugovora na duže razdoblje moguće je platiti premiju u ratama, u dva roka, a prva premija osiguranja mora iznositi najmanje 50% ukupne premije osiguranja. Drugi dio premije osiguranja mora biti plaćen najkasnije do isteka polovice ugovorenog roka. Stopa osiguranja je određena kao godišnja stopa. Kod osiguranja na rok kraći od mjesec dana premija osiguranja plaća se po stopi od 0,7% godišnje stope za svaki dan važenja ugovora o osiguranju.

Premija osiguranja može se platiti na različite načine:

Bezgotovinskom uplatom na žiro račun osiguravatelja u roku od pet bankarski dani od dana potpisivanja ugovora o osiguranju, ako ugovorom o osiguranju nije drugačije određeno;

Slični dokumenti

Osnovni ciljevi, predmet, objekti i načela socijalnog osiguranja kao sredstva zaštite stanovništva. Pojam i bit dobrovoljnog osiguranja od nezgoda na radu. Utvrđivanje iznosa osiguranja po ugovoru o osiguranju.

kolegij, dodan 30.12.2011


Definicija pojma osiguranja kao posebne vrste ekonomski odnosi, osmišljen kako bi osigurao ljude i njihove poslove od raznih vrsta opasnosti. Povijest osiguranja od nezgode. Značajke sklapanja ugovora o osiguranju.

prezentacija, dodano 08.03.2013


Povijest osiguranja od nezgode. Koncept iznenađenja: elementi neočekivanog, nepredviđenog, neizbježnog. Isključenje iz osiguranja. Obvezno i ​​dobrovoljno osiguranje od nezgode. Stope osiguranja, poravnanje plaćanja.

kolegij, dodan 02.04.2011


Organizacijski oblici i vrste dobrovoljnog osiguranja od nezgode. Značajke osiguranja od nesreća i bolesti u Rusiji. Dobrovoljno osiguranje za slučaj smrti osiguranika. Trendovi razvoja tržišta dobrovoljnih osiguranja.

kolegij, dodan 20.11.2015


Osiguranje imovine građana: predmeta osiguranja, rizici osiguranja, postupak utvrđivanja štete, naknada iz osiguranja. Osiguranje od nezgode. Pravila, postupak, uvjeti i načela osiguranja građanske odgovornosti u području privatnog života.

test, dodan 15.11.2010


Bit, ciljevi, načela, potreba obveznog osiguranja od nesreća na radu i profesionalnih bolesti. Značajke procesa formiranja iznosa premija osiguranja i tarifa osiguranja za obavezne vrste osiguranje.

sažetak, dodan 04.10.2014


Naknada štete prouzročene zdravlju i životu osiguranika. Ekonomska suština osiguranje od nezgoda i bolesti. Analiza naknada i premija osiguranja, plaćanja za osiguranje od nesreća i bolesti u Ruskoj Federaciji za 2007.-2009.

kolegij, dodan 04.05.2011
Problemi ostvarivanja prava iz obveznog socijalnog osiguranja od nesreća na radu i profesionalnih bolesti

Načela obveznog socijalnog osiguranja od nesreća na radu i profesionalnih bolesti. Pojam rizika socijalnog osiguranja. Pravo na osiguranje u slučaju smrti osiguranika. Vrste osiguravajućeg pokrića.