Ugovor o potrošačkom kreditu i značajke njegovog izvršenja. Osnovni uvjeti za izdavanje potrošačkog kredita Individualni uvjeti za potrošački kredit

U posljednje vrijeme mnogi su građani bar jednom koristili kreditne kredite. A kada kontaktirate banku ili bilo koju mikrofinancijsku organizaciju, svi se suočavaju s činjenicom da im se nude opći uvjeti kreditiranja. Uspoređujući sve moguće opcije, zajmoprimci biraju one koje su im isplativije. No, mnogi ne znaju da s kreditnim institucijama mogu pregovarati i tražiti individualne uvjete, uzimajući u obzir određene okolnosti.

Prije nekoliko godina došlo je do izmjena zakonske regulative koja se odnosi na kreditne odnose.

Ove izmjene također su uključivale podjelu predviđenih uvjeta na:

• general;
• pojedinac.

Sve kreditne organizacije koje kreditiraju građane dužne su ih razlikovati, neovisno o organizacijskom obliku.

Nadalje, predstavljene su glavne značajne razlike između ove dvije vrste koncepata. Suština ovih razlika je sljedeća:

1. Opći uvjeti daju se svima jednostrano, a pojedinačni uvjeti se nude tek nakon sastanka s korisnikom kredita i rasprave o svim točkama ugovora.
2. Opći su namijenjeni svim vrstama dužnika, a pojedinačni se postavljaju samo za pojedinog klijenta.
3. Opći uvjeti podložni su mogućnosti budućih promjena, ali o tome drugu stranu treba obavijestiti na odgovarajući način. Njih je moguće promijeniti na bolje samo valjanim ugovorom. Uvjeti se mogu promijeniti na gore kada je to izričito predviđeno potpisanim ugovorom. One točke koje su pojedinačno dogovorene s korisnikom kredita mogu se promijeniti samo putem suda, uz dokazivanje valjanih razloga za njihovu promjenu.

Stoga, prilikom sastavljanja ugovora o kreditu, dužnik uvijek može pokušati promijeniti trenutne uvjete i zamijeniti ih pojedinačnim.

Opći uvjeti

Kada se s zajmodavcem razgovara o tome što se može promijeniti u povoljnijem smjeru za zajmoprimca, važno je razumjeti koji su uvjeti, prema novim zakonskim aktima, opći, a koji pojedinačne klauzule.

Opće odredbe ugovora uključuju:

1. Naziv kreditne institucije i podaci za prijenos mjesečnih uplata.
2. Zahtjevi koje bankarska organizacija postavlja prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.
3. Vrste plaćanja prema kojima će se izračunati plan otplate duga. Dvije su moguće opcije obračuna: diferencirani ili anuitet.
4. Odgovornost, koja je navedena u ugovoru i primjenjuje se u slučaju kršenja od strane zajmoprimca uvjeta kredita.
5. Mogućnost ustupanja prava na druge osobe (sakupljače) u slučaju nepoštivanja.

Svi ovi uvjeti mogu se promijeniti prije potpisivanja ugovora s korisnikom kredita ili nakon potpisivanja, ali samo na bolje za korisnika kredita.

Individualni uvjeti

Svi uvjeti koji su dostavljeni neposredno nakon pregovora između zajmoprimca i predstavnika kreditne institucije smatraju se pojedinačnim. To uključuje sljedeće odredbe ugovora:

1. Valuta u kojoj je zajam izdan.
2. Iznos koji se prenosi na zajmoprimca prema dogovoru stranaka.
3. Kamatna stopa ovisno o kojoj se izračunava iznos preplate.
4. Razdoblje tijekom kojeg će ugovor ostati na snazi, a zajmoprimac će morati plaćati mjesečna plaćanja.
5. Troškovi dodatnih usluga koje banka pruža. To može uključivati ​​naknadu za održavanje računa, za pružanje usluga mobilnog bankarstva i tako dalje.
6. Postupak konverzije ako će se plaćanja vršiti u valuti različitoj od one u kojoj je zajam izdan.
7. Prihvatljive mogućnosti plaćanja putem pojedinih sustava, kao i rokovi izvršenja istih.
8. Postupak rješavanja i razmatranja sporova nastalih u tijeku ovih kreditnih odnosa.
9. Kolateralne obveze koje zajmoprimac daje kao osiguranje za gotovinski zajam.
10. Obvezno osiguranje, dobrovoljni dogovor ili odbijanje dodatnih vrsta osiguranja.

Mogu se uključiti i druge stavke prema dogovoru stranaka. Ovdje možemo razmotriti određene situacije kada će dužnik imati priliku dobiti kreditni odmor ili mogućnost djelomične ili prijevremene otplate preuzetih obveza. Individualni uvjeti uvijek imaju prednost. Stoga, ako je ugovor sastavljen na takav način da postoji proturječnost, tada će klauzule sastavljene na pojedinačnoj osnovi prevladati.

Struktura ugovora

Iste 2014. godine, kada su napravljene izmjene i dopune, došlo je i do izmjena oblika ugovora o kreditu. Mora se dostaviti u obliku tablice. Njegova struktura bi trebala biti sljedeća:

1. Prvi stupac sadrži broj kredita.
2. Drugi sadrži naziv zajma.
3. A u trećem stupcu nalazi se tekst objašnjenja.

Riječ “ne” mora se napisati ako se o određenoj točki ne postigne pozitivan dogovor. Ova se riječ može zamijeniti i crticom. Ali prazne ćelije nisu dopuštene.

U gornjem kutu, u posebnom okviru s desne strane, nalazi se iznos kredita i stvarna stopa po kojoj se isti odobrava.

Zabranjeno je davanje navoda u obliku zasebnih zvjezdica iz ugovora o kreditu, kao i pisanje teksta sitnim slovima. Sve treba biti sadržano u glavnoj tablici i napisano istim, lako čitljivim fontom.

Nijanse

Ovim izmjenama utjecalo se i na mogućnost izmjene pojedinačnih i općih uvjeta. Ugovor o zajmu ne može se mijenjati dok zajmoprimac ne primi sredstva, čak i ako je ugovor već potpisan. Ukoliko sredstva ne pristignu na navedeni račun, izmjene uvjeta ugovora nisu dopuštene.

Zajmoprimac također ima pravo vratiti sredstva unutar prvog mjeseca, uz plaćanje samo kamate za to razdoblje. Dodatne naknade nisu dopuštene. Transakcija počinje djelovati od trenutka kada su strane potpisale ugovor i novac je također prenesen na račun.

Pojedinačni uvjeti ne mogu se mijenjati, ali im se mogu dodati dodatne klauzule. Banke često postavljaju pojedinačne uvjete na temelju sljedećih parametara:

1. Kreditna povijest zajmoprimca, koja izražava njegovu potpunu pouzdanost. Ako građanin nikad nije kasnio s plaćanjem i često je koristio kredite, tada se smatra pouzdanim.
2. Visoke i stabilne plaće. Ovaj parametar nije uvijek dugoročan, ali ukazuje na to da zajmoprimac ima određeni prihod, koji će biti dovoljan za otplatu duga na vrijeme. U tom slučaju prihod mora biti potvrđen službenim dokumentima. Poželjno je da je ta plaća bijela i da se na nju odbija porez.
3. Prisutnost kolaterala koji osoba može dodatno založiti kako bi osigurala pouzdanost svoje obveze. Štoviše, ako se ova nekretnina smatra visoko likvidnom, banka može značajno promijeniti uvjete kredita na bolje za zajmoprimca.
4. Prisutnost sudužnika i jamaca koji su uključeni radi osiguranja pouzdanosti ispunjenja preuzete obveze. Također moraju imati visoka primanja, potvrđena službenim dokumentima. Obično takvi dokumenti uključuju potvrdu 2-NDFL ili poreznu prijavu.

Uglavnom, sve banke ne nude maksimalne uvjete kredita. No svaki zajmoprimac može pokušati ispregovarati za njega najpovoljnije uvjete tako što će banci ponuditi dodatna jamstva vraćanja posuđenih sredstava na vrijeme.

Svi dogovori moraju biti evidentirani u ugovoru. Prije potpisivanja morate se uvjeriti da su zaposlenici banke sve ispravno naveli. Ubuduće će biti teško dokazati da je postojao drugačiji usmeni dogovor ako su sredstva već doznačena temeljem potpisanog ugovora.

Većina stanovništva Ruske Federacije upoznata je s takvim bankarskim proizvodom kao što je zajam. Osim podizanja stambenih kredita i kredita za automobile, klijenti podižu kredite za kupnju kućanskih aparata, skupe odjeće ili nakita. Svi opći i pojedinačni uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu - dokumenta koji pravno potvrđuje financijski odnos između zajmoprimca i banke - moraju biti navedeni.

Značajke sporazuma

Ugovor se sastavlja kako bi se formalno regulirao odnos između banke i klijenta. Financijska tvrtka pristaje dati mu zajam na određeno razdoblje uz fiksnu kamatnu stopu. A osoba koja je s bankom sklopila ugovor o potrošačkom kreditu dužna je na vrijeme vratiti posuđena sredstva, a preplaćeni iznos na navedeni datum.

Prema zakonu, dokument također može naznačiti uvjete za osiguranje kolateralne imovine ili života klijenta. Iako su mnoge organizacije razvile vlastite obrasce, postoje opći uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu:

• zajmoprimac dobrovoljno potpisuje;
• dokument se može sklopiti samo na teritoriju Ruske Federacije;
• Klijent pažljivo proučava uvjete te svojim potpisom izražava suglasnost s njima i obvezu pridržavanja istih.

U ugovoru većina financijskih tvrtki navodi odredbu prema kojoj zajmodavac daje zajam dobrovoljno, a ne zbog prisilnih okolnosti. Dokument mora imati opći i pojedinačni dio; oba moraju djelovati u skladu sa zakonom. Nakon potpisivanja nestaje mogućnost unošenja bilo kakvih izmjena, stoga morate pažljivo pročitati informacije. Ako klijent nije zadovoljan uvjetima kredita, onda mora pronaći prikladniju banku.

Opći uvjeti

Opći uvjeti potrošačkog kredita su parametri koje je banka izradila za sve klijente bez iznimke. Ne mogu se promijeniti ni pod kojim izgovorom. Obično odredbe uključuju nekoliko točaka:

• kontakt telefone banaka.

• puni naziv financijskog društva;
• stvarna i pravna adresa;
• detalji i tekući računi organizacije;
• kontakt telefone banaka.

Pravila popunjavanja upitnika i podnošenja zahtjeva, kao i donošenja odluka bankovnog odbora ostaju ista za sve zajmoprimce. Podaci o svim bankarskim proizvodima koji su im dostupni, tarifama i obveznim osiguranjima ostaju isti za klijente. Iznosi za pojedinu vrstu kredita i druge uplate ne ovise o radu pojedinih zajmodavaca.

Mogućnosti otplate duga također ostaju uobičajene. Oni su navedeni u ugovoru, a klijent može izabrati način koji mu odgovara. Neke vrste kredita zahtijevaju predujam, kolateral ili jamce. Ugovor također sadrži klauzulu o obvezama zajmoprimca, iako se često preskače. Ovaj dio sadrži informacije o novčanim kaznama, kaznama, kaznama i specifičnostima plaćanja deviznih dugova.

Zajedničke značajke uključuju mogućnost preprodaje imovinskih prava, izvještaje o raspolaganju dobivenim sredstvima te pravila za rješavanje nastalih zahtjeva. Ukoliko klijent u ugovoru vidi samo pojedinačne uvjete, tada mu je djelatnik banke dužan dati poveznicu na kojoj može preuzeti i pročitati opće odredbe.

Individualni parametri

Nakon što ste se upoznali s općim uvjetima za izdavanje potrošačkog kredita, morate pažljivo proučiti pojedine klauzule. Svaki obrazac mora sadržavati tablični obrazac s određenim zahtjevima i pravilima. Ni zajmodavac ni njegov zajmoprimac ne mogu mijenjati sadržane podatke. Prazan stupac mora biti popunjen crticom.

Banke mogu dodati svoje uvjete, ali oni moraju biti bliski obaveznim:

• razdoblje posudbe;
• valuta i iznos kredita;
• kamatnu stopu, način obračuna i iznos preplate za svaku godinu;
• iznos mjesečnih uplata i datume njihove isplate;
• mogućnost prijevremenog zatvaranja;
• načini dobivanja kredita - u gotovini, na bankovni račun ili karticu.

Ako tvrtka nudi sklapanje dodatnih ugovora, onda i to treba predvidjeti u pojedinačnim uvjetima. U obrazac se unose svi podaci o jamcima i instrumentima osiguranja.

Besplatni dijelovi

Sve do 2014. godine banke su imale pravo svojim klijentima naplatiti dodatnu proviziju za sklapanje ugovora, ispis istog i obračun redovnog plaćanja. Sada, u skladu sa zakonom, ugovor s općim uvjetima mora biti potpisan besplatno bez dodatnih plaćanja zajmoprimca.

Jedino što tvrtka može tražiti od pojedinca da plati je papir na kojem će se ispisati dokument.

Ali to se obično događa samo u privatnim kreditnim tvrtkama; državne banke ne obraćaju pozornost na takve sitnice i daju cijeli paket obrazaca klijentu besplatno. Zajmoprimac ne bi trebao davati nikakve zahvale ili doprinose, čak ni na zahtjev zaposlenika organizacije.

Mogućnost otkazivanja kredita

Prema važećem zakonodavstvu, klijent ima pravo odbiti naplatu duga čak i nakon potpisivanja ugovora. Ali ovaj postupak je moguć samo ako novac još nije izdan. Članak 807. Građanskog zakonika Ruske Federacije navodi da dokument ne stupa na snagu u trenutku potpisivanja, već tijekom prijenosa sredstava od zajmodavca do zajmoprimca.

Ako je klijent već potpisao ugovor i sve popratne dokumente, ali još nije dobio posuđeni iznos na blagajni, tada se može predomisliti, vratiti se djelatniku banke i raskinuti ugovor. Ali ako je dužnik već dobio novac, tada ima priliku otplatiti dug prije roka zajedno sa svim obračunatim kamatama tijekom korištenja.

Ukupni trošak kredita

• Puni trošak kredita također je naveden u pojedinačnim uvjetima ugovora o potrošačkom kreditu. Uzorak obrasca možete pronaći na službenoj web stranici svake banke ili ga zatražite od upravitelja. Ova stavka uključuje nekoliko parametara:
• tijelo kredita - stvarni iznos kredita;
• kamate koje će se obračunavati za cijelo razdoblje korištenja duga;
• ostala plaćanja koja pružaju tvrtke;

osiguranje kolaterala ili života klijenta.

Bolje je pitati svog osobnog menadžera o skrivenim naknadama, postupku za izračun kazni i promjenama iznosa kredita izdanog u stranoj valuti. Postoje dva načina za izračunavanje takvih dugova. U prvom slučaju kamatna stopa i visina plaćanja ovise o tečaju koji je bio na snazi ​​u trenutku potpisivanja ugovora. Drugi uključuje promjenu njihovog iznosa ovisno o rastu ili padu dolara, eura ili drugih stranih sredstava. U tom slučaju obračunate kamate mogu se povećati ili smanjiti.

Pravila o raskidu

Banka može raskinuti ugovor i ranije od navedenog roka, tražeći od klijenta da cijeli preostali iznos kredita plati odjednom. Ali zajmoprimac ima pravo prekinuti odnos s tvrtkom tek nakon što ispuni sve uvjete navedene u dokumentu.

Klijent unaprijed obavještava svoju organizaciju o svojim namjerama da otplati dug i raskine ugovor. Nakon razmatranja zahtjeva, banka ponovno izračunava kamate, jer se preplata za prijevremenu otplatu smanjuje. Ako je odgovor tvrtke pozitivan, tada se mora izdati dodatni obrazac s naznakom novih uvjeta zajma.

• Također postoji nekoliko iznimaka koje klijentu omogućuju prijevremeni raskid ugovora:
• banka nije doznačila sredstva na račun ili karticu;
• kamatna stopa se promijenila, iako takvo pravo nije navedeno u dokumentu;

Službenik banke dopustio je da obrazac ugovora ispuni i potpiše osoba koja za to nije ovlaštena umjesto njega.

Banka ima neke prednosti koje joj omogućuju jednostrani raskid ugovora. Potrošački kredit se izdaje za određenu namjenu, što se potvrđuje posebnim izvješćem. Ako je klijent potrošio sredstva na drugu kupnju, tvrtka mu može odbiti daljnje kreditiranje. Veliki iznosi se izdaju protiv osiguranja.

U nepredviđenim okolnostima ili krivnjom zajmoprimca, kolateral može biti izgubljen, što također utječe na odluku banke. Kršenje uvjeta ugovora, nepravovremeno plaćanje plaćanja ili njihov izostanak također je izgovor za raskid ugovora. Dokument koji sadrži pogrešne podatke o klijentu i zajmodavcu, koji je krivotvoren od strane upravitelja banke ili ne obavještava zajmoprimca o skrivenim naknadama smatra se nevažećim.

Kredit. Do ovog trenutka ovu riječ poznaje 95% Rusa. Ne govorimo samo o velikim iznosima uzetim iz banaka, već i o kupnji miksera, multicookera i bundi. A svatko tko je ikada digao kredit mora imati potpisan ugovor o kreditu - dokument prema kojem se dalje odvija odnos između zajmodavca (banke ili druge kreditne institucije) i zajmoprimca.

Što je ugovor o kreditu? Općenito, ugovor o zajmu uređuje odnos koji nastaje između zajmodavca i zajmoprimca:

• banka ili druga kreditna institucija daje kredit pod uvjetima plaćanja i hitnosti;
• klijent koji je potpisao ugovor obvezuje se vratiti puni iznos kredita i kamate navedene u ugovoru u unaprijed utvrđenom roku.

Ugovor može sadržavati i druge odredbe (na primjer, osiguranje života i/ili imovine zajmoprimca), koje su također predmet izvršenja. Značajan dio banaka već je razvio vlastite obrasce ugovora na temelju odredbi Saveznog zakona br. 353 od 21. prosinca 2013. Ali postoje i opće odredbe koje će svaka banka nužno navesti u svom ugovoru:

• Zajmoprimac dobrovoljno potpisuje ugovor. Većina zajmodavaca uključuje klauzulu koja navodi da zajmoprimac nije prisiljen potpisati teške okolnosti, bolest, potreba za plaćanjem liječenja itd.;
• Ugovor je sklopljen u okviru pravnog okvira Ruske Federacije. Svi nesporazumi rješavaju se u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije;
• zajmoprimac je suglasan sa svim odredbama ugovora i obvezuje se poštivati ​​ih.

Svaki dokument može se podijeliti na opći i pojedinačni dio. Glavna stvar: niti jedna od odredbi sporazuma ne smije biti u suprotnosti s važećim zakonodavstvom. Važno je napomenuti da ugovor o zajmu u većini slučajeva ne podrazumijeva nikakve izmjene od strane zajmoprimca. Banka ili kreditna institucija postavlja uvjete zajma, zajmoprimac se može samo složiti ili kontaktirati drugog zajmodavca.

Opći uvjeti ugovora o kreditu

Opći uvjeti su dio ugovora koji je izradila banka ili druga kreditna institucija. Opći uvjeti razvijeni su za sve zajmoprimce i banka ih ni pod kojim uvjetima ne mijenja. Opće odredbe uključuju:

• naziv banke ili druge kreditne organizacije;
• pravne i stvarne adrese, tekuće račune, brojeve telefona i druge podatke o tvrtki.

Ne mijenjaju se ni zahtjevi banke prema potencijalnim zajmoprimcima, uvjeti podnošenja zahtjeva i donošenja odluka kreditnog odbora. Opće odredbe uključuju i podatke o vrstama kredita koje kreditna institucija daje u određenom vremenskom razdoblju. Podaci kao što su kamatne stope na kredite, iznosi po vrstama kredita, potreba za osiguranjem i ostala plaćanja koja su obvezna za sve dužnike ne ovise o pojedinom dužniku.

Opći podaci uključuju i mogućnosti otplate zajmova ili kredita. Zajmoprimac ima mogućnost koristiti bilo koju od opcija navedenih u općim uvjetima ugovora. Banka može propisati uvjete za odbijanje kredita i vrijeme predviđeno za odbijanje. Ako bilo koja vrsta kredita zahtijeva prisutnost kolaterala ili jamca, tada se ove odredbe primjenjuju i na opće kredite.

Ako pažljivo proučite Građanski zakonik Ruske Federacije, naime članak 807, postat će vam jasno da trenutak stupanja na snagu ugovora nije činjenica potpisivanja, već fizički prijenos zajmoprimcu novca ili njegovog nositelja - a bankovna kartica.

Ako je dužnik potpisao sve ugovore i obrasce, ali još nije bio na blagajni i nije potpisao nalog za terećenje, ima pravo predomisliti se i zahtijevati raskid ugovora. Ako je novac primljen, tada se smatra da je ugovor stupio na pravnu snagu i zajmoprimac će morati otplatiti zajam prije roka i platiti kamate za stvarno vrijeme korištenja novca.

Ukupni trošak kredita

Klauzula ugovora koja je obvezna za sve kreditne institucije je ukupni trošak kredita koji se sastoji od sljedećih točaka:

• iznos kredita;
• kamate za korištenje kredita;
• ostala plaćanja navedena u ugovoru;
• osiguranje života/ili osiguranje imovine zajmoprimca i sl.

Kao dodatna plaćanja koja mogu uvelike povećati ukupni trošak kredita za zajmoprimca, morate navesti:

• kazne za zakašnjela plaćanja;
• plaćanja obvezna za plaćanje ne prema ugovoru, već prema zakonima Ruske Federacije.

Raskid ugovora o kreditu

Zajmoprimac ima samo jednu priliku raskinuti ugovor o kreditu - ispuniti ga u cijelosti. U tom slučaju dužnik je dužan unaprijed obavijestiti banku o svojoj namjeri prijevremene otplate kredita. Banka je dužna dužniku dati procjenu visine kamate u slučaju prijevremenog plaćanja. Ako zajmoprimac želi prijevremeno platiti, sastavlja se dodatni ugovor uz ugovor koji propisuje uvjete plaćanja.

Kao iznimke mogu se navesti sljedeći razlozi za raskid ugovora na inicijativu zajmoprimca:

• banka ne prenosi sredstva po kreditu;
• jednostrana promjena kamatne stope od strane kreditne institucije, osim ako to nije predviđeno ugovorom;
• sporazum je u ime vjerovnika potpisala osoba koja za to nije ovlaštena.

Vjerovniku se daje više mogućnosti za prijevremeni raskid ugovora:

• ako je zajmoprimac primio ciljani zajam, ali je novac koristio u druge svrhe, tada zajmodavac ima sva prava zahtijevati prijevremenu otplatu novca u cijelosti;
• ako je zajam dat kao kolateral, ali je kolateral izgubljen, oštećen krivnjom zajmoprimca ili višom silom;
• Ako zajmoprimac ne plati zajam ili prekrši odredbe ugovora, zajmodavac ima mogućnost raskinuti ugovor na sudu.

U srpnju 2020. godine došlo je do značajnih promjena u vezi sa sklapanjem ugovora u području potrošačkog kreditiranja.

Zakonom se uređuje postupak obračuna kamata na kredit, cijena kazne te zahtjevi za sadržaj i prikaz ugovora o kreditu. Nove odredbe odnose se na sve organizacije i poduzeća čija djelatnost uključuje davanje potrošačkih kredita.

Što je to

Ugovor o potrošačkom kreditu je glavni dokument koji sadrži opće i pojedinačne uvjete za davanje posuđenih sredstava.

Poštovani čitatelji! U članku se govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno tvoj problem- obratite se konzultantu:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u tjednu.

Brz je i BESPLATNO!

Ugovor može uključivati ​​i dijelove drugih ugovora prema novom zakonodavstvu.

Zajmodavac neovisno utvrđuje standardne ugovorne zahtjeve za višekratnu upotrebu. Individualni uvjeti dogovaraju se između dviju strana i odnose se samo na pojedinog zajmoprimca.

Uz činjenicu da je ugovor glavni dokument kojim se priznaje suglasnost dviju strana o pružanju financijskih usluga, on sadrži važne podatke o predmetu ugovora.

Prije potpisivanja ugovora obratite pozornost na sljedeće posebno važne aspekte:

• ukupan iznos potrošačkog kredita;
• trošak (kamatna stopa);
• rok otplate;
• način i uvjeti otplate;
• uvjeti za stupanje na snagu kazni i njihov iznos;
• prisutnost i iznos jednokratne provizije;
• trošak održavanja računa;
• mogućnost raskida ugovora.

Opći uvjeti

Vjerovnik je jednostrano dužan samostalno izraditi opće uvjete, odnosno sastaviti tipski ugovor koji će više puta koristiti.

Zabranjeno je u opće uvjete uključivati ​​zahtjeve za sklapanje drugih ugovora ili dobivanje određenih usluga uz određenu naknadu. Ako su opći uvjeti u suprotnosti s pojedinačnim uvjetima, tada pojedinačni uvjeti imaju pravnu snagu.

Opći uvjeti ugovora o potrošačkom kreditu moraju sadržavati podatke o zajmodavcu:

• naziv vjerovnika,
• adrese,
• ostali kontakti,
• internet stranica,
• broj licence,
• podatke o uključenju u državu. registar, itd.

U uvjetima banka mora navesti:

• jedinstveni zahtjevi za zajmoprimca,
• rok razmatranja prijave i donošenja odluke,
• popis dokumenata za utvrđivanje identiteta i kreditne sposobnosti.

Uvjeti moraju sadržavati podatke o plaćanju:

• minimalni i maksimalni iznosi;
• rok povrata;
• valuta transakcija;
• postupak za dobivanje kredita;
• godišnja kamatna stopa i (ako je dostupna) promjenjiva kamatna stopa;
• kao i ostala plaćanja po ugovoru.

Informacije koje se daju potrošaču moraju uključivati ​​raspon iznosa ukupnih troškova kredita, izračunatih uzimajući u obzir zahtjeve novog zakonodavstva, učestalost otplate sredstava za otplatu kredita, plaćanje kamata i drugih plaćanja.

U općim odredbama navedeni su mogući načini povrata sredstava i kamata, uključujući i besplatni način ispunjenja obveza.

Prema novom zakonu, postoje rokovi u kojima potrošač može odbiti kredit, a oni moraju biti navedeni u uvjetima.

Zajmoprimac mora biti obaviješten o mogućnostima osiguranja ispunjenja obveza prema financijskoj instituciji. Glavni zahtjevi uključuju odgovornost zajmoprimca za nepoštivanje pojedinačnih uvjeta, novčane kazne, kazne, postupak za njihov izračun, kao i informacije o daljnjim sankcijama.

Svaka kreditna tvrtka, uključujući organizacije koje se bave mikrozajmovima, mora imati uzorak standardnog ugovora koji se potrošaču daje besplatno na mjestima gdje se pružaju financijske usluge, uključujući internetske trgovine i druga maloprodajna mjesta u kojima se pojavljuju usluge organizacije.

Individualni uvjeti

Obavezni pojedinačni uvjeti uključuju:

• iznos zajma koji se daje zajmoprimcu;
• mogućnost promjene volumena;
• rok dospijeća i trajanje ugovora;
• valuta;
• godišnja kamatna stopa;
• informacije o primjeni deviznih tečajeva;
• plan otplate duga;
• mogućnost i postupak promjene uvjeta i učestalosti otplate;
• metode polaganja sredstava za otplatu duga;
• kolateralne informacije.

Pojedinačni uvjeti ukazuju na svrhe kreditiranja i uvjete korištenja posuđenih sredstava, odgovornost zajmoprimca za neispunjenje uvjeta ugovora, kao i suglasnost zajmoprimca sa svim navedenim uvjetima.

Pročitajte novi kako biste se upoznali s pravilima za sastavljanje ugovora o kreditu i svojim pravima.

Je li moguće podići potrošački kredit od Sberbank pomoću putovnice? Uvjeti su opisani.

Banke koje izdaju potrošačke kredite po povoljnim uvjetima navedene su u.

Raskid ugovora

Raskid ugovora prije određenog roka za potrošačko kreditiranje reguliran je člankom 450. Građanskog zakonika Ruske Federacije.

U skladu sa saveznim zakonom, postoje samo tri slučaja u kojima je raskid moguć, i to:

• otplata kredita;
• međusobni dogovor stranaka bez činjenice otplate;
• kada sud donese odgovarajuću odluku.

Tipično, mnogi građani vraćaju posuđena sredstva ne u određenom roku, već ranije. Trenutno kreditne institucije ne nameću kazne za zatvaranje ugovora prije navedenog razdoblja. Na primjer, u Sberbank OJSC možete u cijelosti otplatiti dug čak i sljedeći mjesec nakon izdavanja kredita.

Sporazumom stranaka raskid je izuzetno rijedak, a pokušaji da se ovo pravo ostvari češće se pretvaraju u treću opciju - raskid sudskim putem. Ovdje glavni razlog za raskid može biti nepoštivanje pojedinačnih uvjeta banke ili opoziv njezine dozvole od strane Središnje banke.

Druga je stvar kada je kredit izdan uz kolateral ili jamstvo, drugim riječima, uz kolateral.

Ugovor o potrošačkom kreditu (zajmu) sastoji se od općih i pojedinačnih uvjeta. Opće uvjete utvrđuje vjerovnik jednostrano u svrhu ponovljene primjene (1., 3. dio, članak 5. Zakona od 21. prosinca 2013. N 353-FZ).

Pojedinačne uvjete ugovora dogovaraju zajmodavac i zajmoprimac pojedinačno. Oni se odražavaju u obliku tablice u utvrđenom obliku, počevši od prve stranice ugovora, a uključuju, posebno, sljedeće uvjete (dio 9, 12, članak 5 Zakona br. 353-FZ).

1. Iznos kredita (zajma) ili kreditni limit

Iznos zajma je iznos sredstava koji se daje zajmoprimcu. Limit kreditiranja je najveći iznos sredstava koji se može dati zajmoprimcu, odnosno najveći iznos njegovog jednokratnog duga prema zajmodavcu prema ugovoru prema kojem je dopušteno djelomično korištenje potrošačkog kredita (zajma) ( stavak 1. članka 807., stavak 1. članka 819. Građanskog zakonika Ruske Federacije;

2. Trajanje ugovora i rok otplate kredita (kredita)

Zajmoprimac može prije roka otplatiti iznos kredita (zajma) u cijelosti ili djelomično tako da o tome obavijesti zajmodavca najmanje 30 kalendarskih dana prije dana otplate, osim ako ugovorom nije utvrđen kraći rok za obavijest.

Bez prethodne obavijesti zajmodavcu, zajmoprimac ima pravo, u roku od 14 kalendarskih dana od datuma primitka zajma (zajma), prijevremeno ga vratiti uz plaćanje kamata za stvarno razdoblje zajma. Ako je osiguran ciljani zajam (zajam), zajmoprimac ima pravo, u roku od 30 kalendarskih dana od dana primitka, prijevremeno vratiti cijeli iznos zajma (zajma) ili njegov dio uz plaćanje kamata za stvarni zajam. razdoblju, također bez prethodne obavijesti zajmodavcu (2. stavak članka 810., 2. stavak članka 819. Građanskog zakonika Ruske Federacije; 2. stavak 9. dijela članka 5., 2. - 4. dio članka 11. Zakona br. 353-FZ).

3. Valuta kredita (zajma).

Potrošački krediti (krediti) mogu se izdati u ruskoj ili stranoj valuti. Istodobno, mikrofinancijske organizacije (MFO) nemaju pravo izdavati potrošačke zajmove u stranoj valuti (članak 3. dio 9. članak 5. Zakona N 353-FZ; dio 2.1. članak 3. stavak 3. dio 1. članak 12. Zakona od 02.07.2010 N 151-FZ).

4. Visina i postupak plaćanja kamate za korištenje kredita (zajma)

Ugovor o kreditu (ugovor o zajmu) je plaćene prirode i mora odražavati uvjet kamata, što predstavlja naknadu za korištenje novca (1. stavak članka 819. Građanskog zakonika Ruske Federacije; stavak 4. dijela 9. članka 5. Zakona br. 353- Savezni zakon).

Po kratkoročnim (do godinu dana) potrošačkim mikrokreditnim ugovorima sklopljenim od 1. siječnja 2017., mikrofinancijske organizacije nemaju pravo zaračunavati kamatu veću od trostrukog iznosa kredita. Za ugovore sklopljene između 29.3.2016. i 31.12.2016. takva se zabrana primjenjuje ako je iznos obračunate kamate i drugih plaćanja prema ugovoru (osim kazni i naknada za dodatne usluge) četiri puta veći od iznosa kredita (klauzula 9. dio 1. članak 12. Zakona br. 151-FZ; dio 7. članka 22. Zakona od 3. srpnja 2016. br. 230-FZ).

5. Broj, veličina i učestalost (vrijeme) plaćanja

Broj, veličina i učestalost (vremenski raspored) njegovih plaćanja ili postupak njihova određivanja, kao i postupak njihove promjene u slučaju djelomičnog prijevremenog vraćanja zajma (kredita), moraju se dogovoriti s korisnikom kredita. Plaćanja se mogu podijeliti na one uključene i one koje nisu uključene u izračun ukupnog troška kredita (zajma). Drugi, posebno, uključuje plaćanja povezana s neispunjavanjem ili neispravnim ispunjavanjem uvjeta ugovora od strane zajmoprimca (klauzule 6, 7, dio 9, članak 5, dijelovi 4, 5, članak 6 Zakona N 353-FZ ).

6. Postupak vraćanja kredita (kredita)

Otplata (otplata) kredita (zajma), u pravilu, provodi se tako što zajmodavac tereti sredstva s računa zajmoprimca prema njegovom nalogu za plaćanje ili bez njega bez prihvaćanja. Ugovor mora osigurati slobodan način otplate zajma (zajma) na mjestu gdje je primljen ili na mjestu zajmoprimca (klauzula 8, dio 9, dio 22, članak 5 Zakona br. 353- FZ).

7. Puni trošak kredita (zajam)

Puni trošak zajma (zajma) mora biti postavljen u gornjem desnom kutu prve stranice ugovora (1. dio, članak 6. Zakona br. 353-FZ).

Obračun ovog troška uključuje plaćanja (4. dio, članak 6. Zakona br. 353-FZ):

• za otplatu glavnice i kamata;
• naknada za izdavanje i servisiranje elektroničkog sredstva plaćanja;
• plaćanja u korist trećih osoba, ako je izdavanje kredita (zajma) ovisno o sklapanju ugovora s trećom stranom (primjerice, u korist osiguravajućeg društva pri osiguranju života zajmoprimca, njegove odgovornosti ili kolateral);
• iznos premije osiguranja prema ugovoru o osiguranju, ako korisnik nije zajmoprimac ili njegov bliži srodnik, ili ako, u vezi sa sklapanjem takvog ugovora, zajmodavac ponudi druge uvjete ugovora o kreditu (zajmu), uklj. u pogledu razdoblja njegove otplate ili punog troška;
• plaćanja u korist zajmodavca, ako je izdavanje kredita (zajma) ovisno o izvršenju takvih plaćanja (na primjer, bankovne provizije).

Obratiti pažnju!

Naplaćivanje provizije za izdavanje kreditnih sredstava je nezakonito ( Dio 19 Art. 5. Zakona br. 353-FZ).

8. Odgovornost zajmoprimca

Ugovorom se može utvrditi odgovornost zajmoprimca za nepravilno ispunjenje njegovih uvjeta, iznos kazne (novčana kazna, kazna) ili postupak za njihovo određivanje (klauzula 12, dio 9, članak 5 Zakona br. 353-FZ).

Štoviše, ako dužnik ne vrati iznos kredita na vrijeme, osim kamata za korištenje kredita (zajma), obračunavaju se i kamate za neispunjenje novčane obveze. Ako postoji kašnjenje u plaćanju kamata za korištenje zajma (kredita), kamate se mogu naplatiti i za neispunjenje novčane obveze ili kazne utvrđene ugovorom (st. 1., 4. čl. 395., st. 1. čl. 811 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Osim toga, ako zajmoprimac prekrši rokove za vraćanje zajma (zajma) ili plaćanja kamata, zajmodavac može zahtijevati prijevremenu otplatu cijelog preostalog iznosa zajma (zajma) zajedno s dospjelim kamatama (članak 14. Zakona br. 353 -FZ).

Ukoliko dođe do kašnjenja u otplati iznosa kredita ili plaćanja kamata po ugovorima o kratkoročnom potrošačkom mikrokreditu zaključenim od 01.01.2017., MFO ima pravo nastaviti obračunavati kamate za korištenje kredita samo na neotplaćeni dio glavnice. iznositi. Takve kamate se obračunavaju sve dok ukupni iznos kamate za plaćanje ne bude jednak dvostrukom iznosu nepodmirenog dijela zajma. Istodobno, MFO također ima pravo naplatiti kazne (novčane kazne, penali) i druge mjere odgovornosti na nepodmireni dio glavnice (dijelovi 1, 2, članak 12.1 Zakona br. 151-FZ).

Sporazum može sadržavati uvjet o mogućnosti zabrane ustupanja prava (potraživanja) prema ugovoru trećim osobama od strane vjerovnika (klauzula 13, dio 9, članak 5, dio 1, članak 12 Zakona br. 353-FZ) .

10. Namjene korištenja kredita (zajma)

Ugovor može sadržavati uvjet da zajmoprimac koristi kredit (zajam) za određene svrhe. Štoviše, ako zajmoprimac prekrši namjeravano korištenje kredita (zajma), zajmodavac ima pravo odbiti daljnje posuđivanje zajmoprimcu prema ugovoru i (ili) zahtijevati punu prijevremenu otplatu kredita (zajma) (klauzula 11, dio 9, članak 5, dio 13, članak 7 Zakona N 353-FZ).

11. Naznaka potrebe da zajmoprimac sklopi druge ugovore

Ugovor može uključivati ​​naznaku potrebe da zajmoprimac sklopi druge ugovore potrebne za sklapanje ili izvršenje ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu), na primjer, ugovor o osiguranju (klauzula 9, dio 9, članak 5 Zakona br. 353-FZ).

Osim navedenih, u pojedinačne uvjete ugovora mogu biti uključeni i drugi uvjeti. Ako su opći uvjeti ugovora u suprotnosti s njegovim pojedinačnim odredbama, primjenjuju se potonji (10. dio, članak 5. Zakona br. 353-FZ).

Zen! Zen! Zen! Naš Yandex Zen kanal ima još više posebnih pravnih materijala u praktičnom i lijepom formatu.