Uvjeti refinanciranja kredita. Što je refinanciranje kredita jednostavnim riječima? Korak po korak opis postupka

Dobivanje novog zajma za otplatu jednog ili više postojećih zajmova naziva se refinanciranje. Štoviše, ako je novi kredit primljen od iste banke kao i onaj koji se otplaćuje, bez uključivanja dodatni dogovori s drugim organizacijama, takva će shema predstavljati restrukturiranje. Postoje dvije vrste refinanciranja: prisilno (ako je banka vjerovnik prodala pravo potraživanja duga drugoj banci) ili dobrovoljno (kada je inicijator zajmoprimac).

Većina banaka nameće ograničenja na mogućnost refinanciranja na određeno razdoblje. Za srednjoročne ugovore kreće se od 6 mjeseci, a za dugoročne može doseći dvije godine. Refinanciranje mogu provoditi ne samo banke, već i mikrofinancijske organizacije i kreditne zadruge, ali treba imati na umu da je od takvih tvrtki teško dobiti isplativ potrošački kredit.

Odabir programa refinanciranja po tarifnoj stopi

Glavni kriterij prema kojem većina zajmoprimaca odabire program refinanciranja je tarifna stopa. Bit će isplativo ako se razlikuje od trenutni minimum za 0,5 posto. S druge strane, čak i uz značajno smanjenje stope, novi zajam može se pokazati neisplativim.

Kada će niža tarifa biti korisna?

Primanje nižih stopa dostupno je samo zajmoprimcima s dobrom kreditnom poviješću. Može se provesti ili uz sudjelovanje nove banke ili u okviru izvorne. U kojim slučajevima možete podnijeti zahtjev za smanjenje stope:

• Ako pronađete banku s povoljnijim uvjetima, svi ostali uvjeti su jednaki.
• Ako ste dobili priliku dati osiguranje ili se vaš status promijenio (npr. prvi kredit je uzet bez dokaza o primanjima, situacija se s vremenom promijenila, a dug je moguće otplaćivati ​​za više povoljni uvjeti).

Kod refinanciranja radi smanjenja tarifne stope uzima se u obzir oblik obračuna plaćanja. Može biti anuitetna i diferencirana. Anuitetni sustav predviđa prvo plaćanje kamata, a zatim glavnice kredita. Primjer refinanciranja:

• Imate potrošački kredit od 1 milijun rubalja od banke VTB 24 na razdoblje od 3 godine. Carinska stopa na to 16% godišnje.
• Mjesečna uplata je 35.157 rubalja, iznos konačne preplate je 265.653 rubalja, a puni iznos otplate kredita 1265653,19 rubalja.
• Već ste izvršili 12 plaćanja, plativši 256 722,3 rublja iz tijela zajma i 139 915,42 rublja kamata. Preostali zajam iznosi 718 031,04 rubalja.
• Želite refinancirati kredit u Alfa-Bank, koja nudi refinanciranje po stopi od 13,99% za preostalo razdoblje od 2 godine.
• U tom će slučaju ukupni iznos plaćanja novog kredita za stanje duga od 718 031,04 rubalja iznositi 827 312,36 rubalja.
• Dakle, s refinanciranjem, sva će plaćanja biti: 256722,3 + 139915,42 + 827312,36 = 1223950,08, što je manje od 1265653,19 rubalja bez refinanciranja.
• Ušteda na kreditu iznosi 41 703,11 rubalja.

U kojim slučajevima je refinanciranje uz kamatu neisplativo?

Preplaćivanje novog kredita može biti manje isplativo, čak i ako je kamata niža. Na primjer, kod diferenciranih plaćanja koristi nisu tako velike kao kod plaćanja rente. Ovu shemu plaćanja karakterizira obračunavanje kamata na stanje duga i jednaka plaćanja na glavni dio zajma. Kako se potonji s vremenom smanjuje, tako se smanjuju i obračunate kamate.

Primjer izračuna refinanciranja za diferencirana plaćanja:

• Imate kredit od Rosselkhozbank u iznosu od 2.000.000 rubalja na rok od 2 godine.
• Kamatna stopa 15,00%.
• Ukupan ukupni iznos isplata bit će 2.312.500,00 rubalja, a preplata će biti 312.500,00 rubalja.
• Izvršili ste 12 uplata, plativši 999 999,96 rubalja tijela kredita i 240 250 rubalja kamata. U ovom slučaju morate platiti samo 1.000.000,00 rubalja.
• Želite dobiti refinanciranje od Gazprombanke uz kamatu od 12,50% za preostalu godinu.
• Ukupan iznos plaćanja po novom kreditu bit će 1.067.708,33 rubalja.
• Ukupno ćete s refinanciranjem platiti: 999999,96+240250+1067708,33=2307958,29 rubalja, a bez refinanciranja iznos će biti 2312500,00 rubalja.
• Ušteda pri refinanciranju 2312500,00-2307958,29=4541,71 rubalja.

Kao što se može vidjeti iz izračuna, iznos uštede je mali, a s obzirom na to da će troškovi prikupljanja dokumenata za refinanciranje kredita u Gazprombank biti u rasponu od 6.000 do 10.000 rubalja, refinanciranje neće biti isplativo.

Osim toga, izračuni bi trebali uzeti u obzir:

• prisutnost u početnom ugovoru o kreditu kazni za prijevremenu otplatu (vidi Je li moguće prijevremeno otplatiti potrošački kredit);
• prisutnost u novom ugovoru provizija i plaćanja za izdavanje kartica i servisiranje računa, kao i operacije gotovinske namire.

Konverzija potrošačkih kredita

Jedna vrsta refinanciranja je konverzija ili promjena vrste valute kredita. Besplatno konvertibilne valute banke postavljaju više niske kamate na zajam, što privlači zajmoprimce. Ali ako dođe do skoka devizni tečaj, takav zajam postaje teško otplaćivati, a zajmoprimcu će biti isplativo refinancirati zajam u nacionalnoj valuti.

Primjer:

• U lipnju 2014. tečaj dolara iznosio je 34,5 rubalja. Sberbank vam je osigurao kredit u iznosu od 10.000 američkih dolara (345.000 rubalja) uz godišnju stopu od 10,89% s rokom otplate od 2 godine i mjesečnom otplatom od 465,57 američkih dolara. Da se tečaj nije promijenio, ukupni iznos isplata bio bi 11.173,63 dolara ili 385.490,25 rubalja. Sličan zajam u rubljama po stopi od 16% koštao bi vas 409 381,95 rubalja.
• U prosincu 2014. tečaj dolara bio je 56,89 rubalja, što je gotovo udvostručilo otplate kredita. Dakle, prema početnoj stopi, isplata je trebala biti 16.062,09 rubalja u protuvrijednosti nacionalne valute, ali u praksi se pokazalo da je 21.229,9 rubalja.
• Godinu dana kasnije stopa je porasla na 70,93 rublja, a na kraju zajma pala je na 66,03 rublja.
• Prosječna stopa kredita (za prvu polovicu godine) bila je 45,6 rubalja, što određuje ukupni iznos plaćanja za šest mjeseci u protuvrijednosti nacionalne valute od 127.379,95 rubalja.
• Kako biste izbjegli daljnja povećanja, u prosincu 2014. uzimate zajam od 17,37% za ostatak od 8 380,26 USD (476 752,99 rubalja po trenutnoj stopi) s preostalim razdobljem od 1,5 godina. Iznos isplata novog kredita bit će 543 470,62 rubalja.
• Iznos ukupnih plaćanja po kreditu s refinanciranjem: 543470,62+127379,95=670850,57 rubalja.
• Bez refinanciranja, bilanca plaćanja za 18 mjeseci iznosi 9121,23 dolara, po prosječnoj stopi od 64,61 rublja, u nacionalna valuta bit će 589 322 rubalja. Ukupno 589322+127379,95=716701,95 rubalja.

Tako će refinanciranje (konverzija) uštedjeti do 45.851,38 rubalja.

Smanjena mjesečna rata

Mnogi ljudi podižu zajam kako bi otplatili zajam kako bi smanjili svoje mjesečne rate. To se postiže povećanjem roka plaćanja. Razlog za dobivanje takvog refinanciranja je pojava poteškoća s plaćanjem postavljen iznos. Takav će zajam biti isplativiji od kašnjenja plaćanja, za koje će se naplaćivati ​​kazne i kazne.

Prije svega, za takvo refinanciranje bolje je kontaktirati banku u kojoj je složeni zajam. To se mora učiniti prije nego dođe do kršenja uvjeta ugovora i rasporeda plaćanja. Većina banaka zainteresirana je za zadržavanje klijenata i održavanje discipline plaćanja, budući da će smanjenje stope i produljenje roka kredita za zajmodavca biti atraktivnije i isplativije od prijenosa slučaja na sud ili utjerivače dugova.

Primjer:

• Uzeli ste ekspresni zajam od 600 000 rubalja uz godišnju stopu od 19% s rokom otplate duga u roku od 2 godine. Mjesečna uplata iznosi 30.245,17 rubalja, a ukupni iznos plaćenih kamata je 125.884,09 rubalja.
• Izvršili ste 6 uplata i vaša se financijska situacija promijenila, pa ste u mogućnosti platiti samo dvije trećine iznosa uplate.
• Banka je suglasna produžiti rok otplate kredita na 4 godine. Istovremeno mjesečno plaćanje prema novom ugovoru (na temelju preostalog iznosa kredita) iznosi 19.667,10 rubalja. U tom će slučaju plaćanje kamata na novi zajam iznositi 226 018,06 rubalja.
• U pravilu, krediti za smanjenje plaćanja su mješoviti i također daju smanjenje kamatna stopa.

Objedinjavanje više kredita u jedan

Posebnost ove vrste refinanciranja je mogućnost olakšavanja otplate nekoliko manjih potrošačkih kredita. U tom slučaju za svaki ugovor potrebno je posebno izračunati iznos preplate, provizije, osiguranja, a zatim ih zbrojiti, uspoređujući s uvjetima novog kredita.

Većina banaka (Alfa-Bank, Sberbank) predstavlja programe koji vam omogućuju kombiniranje do pet kredita, uključujući kreditna kartica.

Primjer:

• Otplaćujete tri kredita od različitih banaka, uključujući Sberbank of Russia - za obrazovanje (22% godišnje), automobil (16% godišnje) i na kreditnu karticu (40% godišnje).
• Isplate se vrše različitim danima u mjesecu i na različite načine.
• Za prvi kredit dugujete 1.300.000 rubalja na rok od 1,5 godine, za drugi 2.300.000 na 3 godine i za treći 120.000 rubalja na 6 mjeseci.
• Sberbank vam daje mogućnost spajanja ovih kredita u jedan uz 16% godišnje razdoblje za 3 godine.
• Bez refinanciranja, morate platiti 1.538.050,46 rubalja za prvi kredit, 2.911.002,34 rubalja za drugi i 134.382,29 rubalja za treći. Ukupan iznos isplata bit će 4583435,09 rubalja.
• Ako se svi krediti ponovno izdaju u jedan, isplate će iznositi 4.537.888,32 rubalja.
• Kao rezultat toga, dobivate sniženu kamatnu stopu, što vam omogućuje uštedu od 45 546,77 rubalja i osigurava pogodnost plaćanja.

Što vam je potrebno za isplativo refinanciranje

Većina programa refinanciranja kombinirane su verzije gore navedenih shema. Da biste ih učinili doista profitabilnim, morate ponovno dokazati svoju solventnost. U tu svrhu, kad god je to moguće, osigurano je sljedeće:

• kolateralna imovina;
• obveze jamaca;
• potvrda o prihodima.

Ne možete dopustiti kašnjenje plaćanja i sakriti se od banke. U ovom slučaju, najvjerojatnije vam neće biti pruženo novi zajam. Ako imate dug, otplatite ga i pronađite valjane dokaze o teškim okolnostima koje su dovele do kašnjenja (primjerice, bolovanje).

Prije pokretanja postupka refinanciranja morate proučiti ugovor o refinanciranom kreditu radi zabrane prijevremene otplate. Također pokušajte obavijestiti banku o svojim namjerama prijenosa kredita drugoj organizaciji.

Refinanciranje je praktičan alat za štednju kreditna povijest te uštedu novca za zajmoprimca i održavanje discipline zajmodavca. U svakom pojedinačnom slučaju potrebno je uzeti u obzir mnoge čimbenike kako bi se osigurale prednosti korištenja ove sheme. Bez pažljivih izračuna nećete moći točno odrediti je li refinanciranje isplativo potrošački kredit uzimajući u obzir postojeće okolnosti.

(refinanciranje) - dobivanje novog kredita od banke pod povoljnijim uvjetima za potpunu ili djelomičnu otplatu prethodnog. Refinanciranje se može izvršiti ili u prethodnoj banci vjerovniku ili u nekoj drugoj.

Valja napomenuti da ne refinanciraju sve banke vlastite kredite. Programe za refinanciranje hipotekarnih kredita dobivenih od drugih banaka nude, primjerice, Sberbank i VTB 24. Raiffeisenbank se obvezuje refinancirati postojeće obveze po kreditu za automobil koji je uzeo od sebe i od drugih kreditnih organizacija. Uniastrum banka nudi ovu uslugu za kreditne kartice i neosigurane kredite primljene od drugih banaka izdavanjem vlastite kreditne kartice.

U pravilu, on-lending shema pojedinaca preko druge banke izgleda ovako. Zajmoprimac podnese zahtjev za kredit u novoj banci, koja pak otplaćuje dug u staroj banci, prenoseći iznos duga tamo. Novi kredit može premašiti dug kod prethodne banke vjerovnika, tada se preostali dio kredita koristi prema nahođenju dužnika. Ako je kredit osiguran, kolateral će se preknjižiti na drugu banku. Štoviše, u ovom slučaju, dok je kolateral još uvijek registriran kod stare banke, nova postavlja povećanu kamatu na kredit, budući da je kredit u ovom trenutku neosiguran. Čim se kolateral u potpunosti ponovno registrira, zajmoprimac počinje plaćati zajam po nižoj kamatnoj stopi. To se radi, na primjer, kada se refinancira hipoteka. Ako se refinanciranje provodi u istoj banci u kojoj je zajam izdan, tada se kolateral ne izdaje ponovno i, sukladno tome, dužnik može smanjiti troškove i uštedjeti svoje vrijeme.

Refinanciranje kredita omogućuje smanjenje kamatne stope na kredit, povećanje uvjeta i promjenu iznosa mjesečna plaćanja, promijeniti valutu zajma, kao i ako zajmoprimac ima više zajmova različite banke, zamijenite ih jednim.

Stoga, ako zajmoprimac želi poboljšati uvjete kredita i smanjiti troškove otplate, prvo se treba obratiti svojoj banci sa zahtjevom za snižavanjem kamatne stope ili koristiti vlastiti program refinanciranja, ako je dostupan. Ako banka nema takav program i ne želi smanjiti stopu, možete pretražiti tržište odgovarajući program refinanciranje.

Prilikom odabira novog kredita potrebno je usporediti troškove traženja kredita s uštedom od sniženja stope. Da bi to učinio, zajmoprimac mora saznati naplaćuje li njegova prethodna banka kaznu za prijevremenu otplatu, saznati sve troškove refinanciranja kod nove banke i također izračunati razliku u stopama kredita. Ne preporučuje se započeti refinanciranje ako je ta razlika manja od 2%.

Zajmoprimac bi također trebao saznati ima li banka moratorij na prijevremenu otplatu kredita. Ako da, tek nakon njegovog završetka možete refinancirati kredit. Ako ugovor o kreditu sadrži zabranu prijevremene otplate, nećete moći refinancirati.

Kod refinanciranja kredita solventnost dužnika procjenjuje banka, kao i kod klasičnog kreditiranja. Provjerava kreditnu povijest osobe i, ako je osoba stalno kasnila tijekom perioda otplate kredita u prethodnoj banci, može odbiti refinanciranje. Zajmoprimac također može dobiti odbijenicu ako se njegova financijska situacija pogoršala od primitka prvog zajma.

12 min. čitanje

Ažurirano: 21.06.2019

Ako vjerujete Nacionalni ured kreditne povijesti, samo za prvih 6 mjeseci 2017. godine potrošačko kreditiranje u Rusiji porastao za gotovo 40%. Svaki šesti dužnik i dalje ima poteškoća s otplatom kredita, uključujući i zbog visokih kamata koje su se dogodile 2015.-2016. Međutim, broj problematičnih potrošačkih kredita počeo je padati prvi put nakon nekoliko godina. Stručnjaci to pripisuju povećanoj učinkovitosti programa kreditiranja koje provode banke. Što je refinanciranje kredita i kako ga koristiti?

Refinanciranje kredita (refinanciranje) je izdavanje novog kredita za otplatu starih kredita radi smanjenja kamatne stope, konačne preplate, kao i promjene roka kredita i mjesečne rate.

Ako se danas odrasla osoba s “bijelom” plaćom može bez problema zadužiti uz 12-17%, onda njegov susjed još uvijek otplaćuje kredit koji je nekad uzet uz 30% godišnje. Dodajmo ovome i klijente maloprodajnih banaka u trgovačkim lancima, gdje je još uvijek gotovo nemoguće kupiti perilicu rublja na kredit ispod 25%.

Plus građani koji su neoprezno podigli nekoliko kredita i završili u financijskoj lokvi. Diljem zemlje postoje stotine tisuća ljudi, ogromno tržište. Čim je naglo pao, banke su imale priliku ponuditi refinanciranje svim navedenim kategorijama - izdavanje novog kredita pod povoljnijim uvjetima za otplatu starog (jednog ili više). Ljudi ovaj proces nazivaju razumljivijom riječju "on-lending". U ovom članku ćemo pogledati što je refinanciranje kredita. jednostavnim riječima na primjeru potrošačkog kredita.

Životna priča: “Izgubio sam posao i hitno mi je trebao novac za popravak automobila. Morao sam posuditi 300.000 rubalja od banke bez dokaza o prihodu uz 28% godišnje na 5 godina. Prošla je godina dana. Dugo radim na normalnom mjestu s visokim službeni prihod. Refinancirano od Rosbanke po 15,1%. Mjesečna uplata smanjila se za gotovo 20% - s 9300 na 7500 rubalja, rok je ostao isti. Malo ću izgubiti na kamatama, ali imam višak novca za darove za djecu.”

Refinanciranjem kredita možete:

• smanjiti kamatnu stopu;
• produžiti rok zajma i time smanjiti mjesečna plaćanja;
• smanjite broj zajmova koje imate zamjenom nekoliko s jednim radi lakšeg plaćanja.

Koji se krediti mogu refinancirati

Banke u pravilu ne refinanciraju vlastite proizvode – nema ih smisla smanjivati. Postoje iznimke: primjerice, Sberbank dopušta refinanciranje vlastitih potrošačkih i automobilskih kredita, ali samo u kombinaciji s kreditima drugih banaka. To se radi kako bi se smanjio broj potencijalno problematičnih kredita.

Zahtjevi za refinancirane proizvode obično su sljedeći:

• najmanje 6 uplata na postojeći kredit. Na taj način “nova” banka provjerava koliko ste savjesni i platežno sposobni dužnik;
• nema kašnjenja. Ovaj se zahtjev primjenjuje najmanje na posljednju kalendarsku godinu. Ali čak i ako je prije bilo kašnjenja, šanse za odobrenje novog kredita oštro su smanjene. Neke banke dopuštaju tehnička kašnjenja (platile su na vrijeme preko treće strane, ali su doznačene na bankovni račun kasnije nego što je potrebno);
• Kredit nije prethodno refinanciran.
• prije isteka tekućeg kredita - najmanje šest mjeseci.

Idealan dužnik za refinanciranje – tko je on?

Prije samo šest mjeseci/godina postojao je oprezan stav prema zajmoprimcima s refinanciranim kreditima. Želja osobe da smanji svoj financijski teret u većini je slučajeva diktirana smanjenjem prihoda ili nastalom problematičnom situacijom. Preuzimanje rizika potencijalno "lošeg" klijenta za kreditna organizacija Ima smisla samo ako postoji dobro osiguranje - bilo doslovno ili u obliku jamaca/kolaterala.

Međutim, nakon što je stopa refinanciranja smanjena na 9% i dalje, želja za privlačenjem klijenata počela je prevladavati nad strahovima. Na primjer, Sberbank ili Severgazbank sada od onih koji traže refinanciranje ne traže potvrdu o prihodima niti potvrdu o zaposlenju (ako traženi iznos ne premašuje stanje kredita u drugoj banci).

Standardni zahtjevi za zajmoprimca za refinanciranje danas su sljedeći:

• Dob: 21 – 65 godina.
• Stalna registracija u Ruskoj Federaciji.
• Trenutno radno iskustvo – od šest mjeseci
• Stalni izvor prihoda.

Pojedinačne banke imaju svoje karakteristike - na primjer, Raiffeisenbank ne daje kredite za refinanciranje osobama mlađim od 23 godine, ali ne odbija osobe od 65-66 godina. Ova banka također zahtijeva da klijent ima fiksni radni telefon. Događaju se i sasvim egzotične situacije.

Potreban paket dokumenata:

1. Obrazac za prijavu
2. Putovnica državljanina Ruske Federacije
3. Potvrda o prihodima 2-NDFL (dopuštena je potvrda u banci)
4. Ugovor o kreditu za refinancirani kredit (u nekim slučajevima dovoljna je potvrda druge banke o punoj cijeni kredita i uplaćenom iznosu)

Različite banke mogu imati svoje karakteristike. Na primjer, VTB24 također zahtijeva , ali Sberbank ne traži dokaz o prihodu ako traženi iznos ne prelazi iznos kredita koji se otplaćuje.

Korak po korak vodič za refinanciranje vašeg kredita

Postupak refinanciranja nije jako težak.

Korak 1. Odlazimo do banke koja nudi da uzme novac za otplatu starog kredita. Sa sobom nosimo putovnicu, potvrdu o prihodima (ako je potrebna), za svaki slučaj - postojeći kredit ny ugovor. Određujemo potreban iznos, potpisujemo zahtjev koji sastavlja voditelj i čekamo rok (obično od 1 do 3 dana).

Korak 2. Nakon odobrenja zahtjeva kontaktiramo banku u kojoj se isplaćuje postojeći kredit. Provjerimo ima li ih posebnim uvjetima na prijevremena otplata. Čak i ako postoji odgovarajuća klauzula u ugovoru o zajmu, neće škoditi pitati upravitelja. Pišemo zahtjev za otplatu. Zatim uzimamo potvrdu o preostalom stanju glavnice kredita (ili drugu potvrdu o preostalom iznosu koju zahtijeva nova banka). Ako ćete kombinirati nekoliko postojećih kredita odjednom, morat ćete napraviti isti postupak u svakoj banci.

3. korak Ugovor i potvrdu nosimo u kreditnu instituciju kod koje ćemo refinancirati naš kredit. Sastavljamo ugovor.

Korak 4. Većina kreditnih institucija potreban iznos„Nova“ banka će bezgotovinskim plaćanjem prenijeti „staru“ banku na Vaš stari kreditni račun. Nakon toga, u određenom roku (u Rosselkhozbank - 10 dana, u VTB24 - 90 dana), morat ćete donijeti potvrdu da je refinancirani zajam u potpunosti otplaćen. Sberbank, međutim, uopće ne traži takvu potvrdu.

Korak 5. Uzimamo potvrdu od prethodne banke o puna isplata zajam i nema potraživanja prema vama - kako biste izbjegli iznenađenja.

Korak 6. Krećemo s otplatom novog kredita.

Zašto bi banka smanjila tuđu stopu?

Krajem 2015., kada je program refinanciranja potrošačkih kredita VTB24 tek započeo, banka je u samo mjesec dana povećala obujam neosiguranih kredita za 20% - a na kraju godine postavila je vlastiti rekord u ovoj godini. segment kredita. Dobit Sberbanka za siječanj-kolovoz 2017. porasla je za 34%, a dobrim dijelom zasluga je ljetnog promotivnog programa refinanciranja potrošačkih kredita. Dakle, refinanciranje za velike banke je stvarno rudnik zlata.

Kako se to manifestira? Prije svega u rastu broja klijenata. Deseci tisuća ljudi traže refinanciranje potrošačkih kredita. U pravilu se radi o aktivnim korisnicima bankarskih proizvoda, što znači da će kredite podizati i nakon isteka postojećeg.

Također je važno da banka koja refinancira nikada ne gubi novac. Otplaćuje se samo glavnica duga u drugoj banci, odnosno isti iznos koji klijent posuđuje kod “nove” banke. Osim toga, kamata se obračunava na iznos odobren za refinanciranje, koji postaje dobit "nove" kreditne institucije.

Primjer iz života: Uzeo je stanovnik Kostrome<банке №1>početkom 2015., 500.000 rubalja uz 18% godišnje za 5 godina. Raspored plaćanja pokazao je da bi preplata za 5 godina iznosila oko 260 000 rubalja. Do kolovoza 2017. ostalo je neplaćeno 390.000 rubalja glavnice duga i 90.000 rubalja preplate. Zajmoprimcu u<банке №2>odobreno refinanciranje ostatka na 12% godišnje na 3 godine. Preplata će biti 60.000 rubalja. Tako je banka broj 1 dobila 170.000 rubalja za korištenje kredita na 2,5 godine, a banka broj 2 dobit će 60.000 rubalja i novog klijenta. Svi su sretni.

Možda ste primijetili da značajan udio na tržištu refinanciranja potrošačkih kredita zauzimaju banke s državnim sudjelovanjem. Smanjenje broja problematičnih kredita (a time i povećanje broja solventnih klijenata) također je dobiveni plus bankarski sustav iz programa refinanciranja. Prema podacima Središnje banke Ruske Federacije, samo u kolovozu iznos duga smanjen je za 6,6 milijardi rubalja, a od početka godine iznos kredita koji nisu plaćeni na vrijeme smanjen je za 1,9%.

Prednosti refinanciranja: isplati li se svijeće?

Stručnjaci smatraju da je refinanciranje kredita uzetog na 1-2 godine besmisleno, budući da se otplate vrše na anuitetnoj osnovi (potrošački krediti po diferenciranom rasporedu rijetki su u Rusiji; od deset najvećih ruskih banaka samo Gazprombank ima takav način otplate) . To jest, u prvim mjesecima ili čak godinama plaćate uglavnom kamate na kredit. Glavnica se blago smanjuje.

Životna priča: “Za kredit od 200 tisuća, uzet od Moskovske banke na 24% na dvije godine, plaćao sam 11.800 mjesečno cijelu godinu. po prvim procjenama isplata bi bila smanjena za tisuću tri. Ali onda sam saznao stanje ukupnog duga (smanjio se za oko 50 tisuća rubalja tijekom godine) - i počeo razmišljati. Ako uzmete 150.000 godišnje, čak i na 11,9% dobit ćete mjesečnu uplatu od gotovo 15.000 rubalja. Ispada da refinanciranje nema smisla. Sada, ako opet uzmete dvije godine, onda će razlika u plaćanju biti primjetna.”

Prema stručnjacima, učinak refinanciranja vidljiv je tek kada se stopa smanji za najmanje 2%. Uzimajući 100 tisuća rubalja za 5 godina uz 19% (ukupna preplata - 55 tisuća rubalja), plaćat ćete oko 2600 rubalja mjesečno i na kraju ćete platiti nešto više od 31 tisuću godišnje. Refinanciranjem kredita nakon ovoga ćete uzeti 88 tisuća kuna (ostatak glavnice duga) na 4 godine uz 17%. Mjesečna uplata bit će 2500. Preplata - ​​33 tisuće. Kao rezultat početni zajam koštao bi vas 155 tisuća, a refinancirani 152 tisuće.

Koje su banke spremne refinancirati vaše kredite?

Otprilike ¾ svih izdanih potrošačkih kredita dolazi od deset najvećih banaka u Ruskoj Federaciji. Pogledajmo koje uvjete nudi TOP 10 banaka za refinanciranje potrošačkih kredita.

Restrukturiranje i refinanciranje: koje su razlike?

Niska pravna pismenost stanovništva dovodi do činjenice da se često pogrešno smatra refinanciranjem kredita.

Životna priča: “U 2016. sam uzeo kredit od Sberbanke na 3 godine uz 23% godišnje. Tako se dogodilo da se sredinom 2017. godine pokazalo nemogućim platiti 18 tisuća mjesečno. Počeo sam provjeravati bankovne web stranice za refinanciranje. Negdje je bilo ogromno osiguranje, negdje nisam ispunjavao uvjete. Općenito, sve je završilo izletom u istu Sberbanku. Ispostavilo se da se tamo refinanciranje provodi samo uz sudjelovanje barem jednog kredita druge banke. Ali upravitelj je rekao da ako je razlog valjan, onda se uvjeti mogu promijeniti postojeći kredit. Moj razlog bio je povezan s mojim rodiljnim dopustom i radom mog supruga u vladinim agencijama, i smatrao se punim poštovanja. Istina, postotak nije smanjen, ali je barem rok povećan na 5 godina. Sada plaćamo 12 tisuća – puno je bolje.”

Kod restrukturiranja kredita mijenja se samo otplatni plan. Dapače, produžuju vam rok plaćanja uz smanjenje mjesečne rate.

Refinanciranje je uvijek novi sporazum, čak i ako se refinanciranje odnosi na kredit od iste banke. Najčešće je riječ o otplati kredita druge organizacije, što znači da se mijenja subjekt s kojim sklapate ugovor.

Je li moguće refinancirati mikrokredit?

Mnogo teže nego inače. U većini slučajeva morate refinancirati iznose koji su već dospjeli. Banke sa sličnim financijski proizvodi ne rade izravno.

Možete podići potrošački kredit i platiti dug kod mikrofinancijske organizacije, ali u stvarnosti, kašnjenja u plaćanju mikrofinancijske organizacije također se uzimaju u obzir u vašoj kreditnoj povijesti, što znači da banka možda neće odobriti vaš zahtjev.

Ako je kašnjenje jednokratno, a iznos duga nije veći od 50.000 rubalja, pokušajte dobiti kreditnu karticu od banaka gdje zatvaraju oči na manje nedostatke zajmoprimaca - na primjer, Tinkoff, Renaissance Credit ili Home Credit. .

Ako nije moguće refinancirati mikrokredit od banke, jedina opcija su druge mikrofinancijske organizacije. Oni koji se bave refinanciranjem obično organiziraju specijalizirane usluge. To uključuje, na primjer, Refinance.rf grupe Rusmikrofinance ili National kreditni ured“ (NKB GRUPA).

Zahtjevi su približno isti:

• Dob korisnika kredita je od 21 godine (do 25 godina - potreban je jamac stariji od te dobi) do 70 godina (NKB dopušta do 75 godina).
• Trenutno radno iskustvo – od 3 mjeseca (kod dužnika ili jamca).
• Državljanstvo Ruske Federacije, stalna registracija na teritoriju Ruske Federacije.
• Potvrda o prihodu i zaposlenju (nije potrebna u Refinance.rf).
• Najmanje jedno plaćanje mora biti izvršeno na zajam koji se refinancira.

Stope variraju od 0,17 do 0,32% dnevno (od 62% godišnje) ovisno o kategoriji zajmoprimca i roku zajma. To je puno, ali još uvijek bolje od 2% po danu standardne MFO stope. Isplate se vrše jednom mjesečno, refinancirani kredit se može podići na 5 godina.

Odgovori na često postavljana pitanja:

Koliko puta možete refinancirati isti kredit?

Ne postoje zakonske prepreke za bilo koji broj zajmova na kreditiranje. Banke (ne sve) obično ograničavaju mogućnost dvostrukog refinanciranja. A sa stajališta posuđivača, upitna je izvedivost ponovne upotrebe. Potrošački kredit se podiže na najviše 5 godina. Tijekom tog razdoblja ključna stopa može se značajno smanjiti, ali ne radikalno. Recimo od 2012. do 2017. godine ovaj pokazatelj promijenio za samo 0,25% – i naviše.

No, ako usporedimo siječanj 2015. i listopad 2017., ovdje je situacija potpuno drugačija – pad s 15% na 8,5%. To jest, refinanciranje kredita uzetih u 2015-2016 je opravdano, ali, na primjer, 2013-2014 - ne. Silazni trend ključna stopa u 2012.-2014. završila naglim skokom kamata na kredite početkom 2015. godine. Mnogi stručnjaci smatraju da bi se nešto slično moglo dogoditi 2017.–2018. Teško je moguće nadati se tolikom smanjenju stopa potrošačkih kredita da će imati smisla refinancirati ih drugi put.

Kako izračunati korist od refinanciranja kredita?

Sama usporedba kamatnih stopa ne daje ideju o stvarnim prednostima refinanciranja. Potrebno je izmjeriti se puni trošak zajmovi uzimajući u obzir već plaćena sredstva. Evo primjera: zajam br. 1 uzet je za 500 000 rubalja, isplaćivan je godinu dana, zatim je ostatak glavnice duga refinanciran i pretvoren u zajam br. 2.

Kao što vidite, da smo prvi kredit otplatili za svih potrebnih 5 godina, potrošili bismo na njega 846 tisuća rubalja. U samo godinu dana preplatili smo gotovo 110 tisuća rubalja kamata. Nakon refinanciranja platit ćemo 587 tisuća za 4 godine. Čak i uz već uplaćenih 169 tisuća po prvom kreditu, rezultat je ipak 90 tisuća isplativiji. A mjesečna uplata sa 14,1 tisuće smanjena je na 12,2 tisuće.

Refinanciranje ili novi kredit – što je bolje?

S formalnog gledišta, oboje bankarski proizvodi za tebe je to ista stvar. koji se mora platiti na vrijeme. Razlika je pravne suptilnosti. Refinanciranje je ciljani zajam: htjeli vi to ili ne, njime ćete otplatiti zajam koji već imate. Novi potrošački kredit daje vam veću slobodu djelovanja: možete otplatiti barem cijeli prethodni, barem pola, barem 10% - ako imate dovoljno novca za otplatu oba kredita.

Ali za banku je razlika značajna. Prilikom razmatranja Vašeg zahtjeva za refinanciranje, banka uzima u obzir da će se nakon izdavanja novca stari kredit smatrati otplaćenim. U skladu s tim izračunava se omjer prihoda i mjesečne uplate. Ali ako želite uzeti novi zajam, tada će stručnjaci banke zbrojiti dug po oba zajma. Odnosno, uzimanje drugog kredita bit će problematično za mnoge zajmoprimce zbog nedovoljnosti osobni dohodak.

Shvaćajući to i želeći povećati lojalnost klijenata, banke su razvile hibrid kredita za refinanciranje i novog potrošačkog kredita. Većina kreditnih institucija dopušta davanje dodatnog iznosa uz onaj potreban za otplatu starog kredita. Izračunava se maksimalna razina dodatni zajam jednostavno: banka uzima prethodnu mjesečnu uplatu i određuje koliki bi mogao biti iznos kredita sa smanjenom kamatom.

Ako biste, recimo, plaćajući 6.000 rubalja mjesečno uz godišnju stopu od 23%, za 5 godina otplatili zajam od 220.000 rubalja, tada bi uz godišnju stopu od 15% taj iznos već bio 260.000 rubalja. Teoretski ti mogu dati razliku od 40.000 na ruke. Ako vam razina prihoda dopušta. Imajte na umu da različite banke imaju različite standarde za ovaj pokazatelj: negdje s plaćom od 15 tisuća rubalja izdat će kredit s mjesečnom otplatom od 10.000, a negdje s prihodom od 40.000 rubalja više od 3.000 rubalja mjesečno, neće t posuditi.

Još uvijek imate pitanja? Pitajte ih u komentarima ispod...

p.s. Pročitajte i na ovu temu:

Video za desert: Tip skočio bez padobrana, pali!

0 posjetitelji)

Mnogi su čuli za koncept refinanciranja, ali ne razumiju svi što to točno znači i zašto je potrebno. Refinanciranje se odnosi na postupak za dobivanje bankovni kredit za otplatu postojeći kredit radi poboljšanja uvjeta kreditiranja, kao i ostvarivanja pogodnosti smanjenjem kamatnih stopa godišnja stopa. Međutim, nije u svim slučajevima korisno provesti ovaj postupak.

U Rusiji postoje mnoge banke koje se bave postupcima refinanciranja.

Ali bez obzira na kreditnu instituciju, postupak za njegovo provođenje svugdje je isti i sljedeći je:

1. Zajmoprimac se obraća banci kako bi dobio određeni iznos za otplatu postojećeg duga. U tom slučaju zahtjev može naznačiti različito razdoblje za koje se izdaje novi kredit. Prijavu najčešće sastavljate sami kreditni službenik iz riječi i dokumenata koje je dužnik dao.
2. Podnositelj zahtjeva mora imati sa sobom potreban paket dokumente koji to potvrđuju financijsko stanje, kreditnu povijest, kao i podatke o postojećem kreditu za koji se ta sredstva uzimaju.
3. Banka u određenom roku pregleda podneseni zahtjev i podnositelju daje odgovor.
4. Ako bude odbijen, podnositelj zahtjeva može pokušati podnijeti zahtjev u drugoj banci ili pokušati podnijeti zahtjev nakon nekoliko mjeseci.
5. Ako je odgovor pozitivan, s korisnikom se potpisuje ugovor o kreditu.
6. Na temelju dostavljenih podataka, bankovni prijenosi unovčiti na tekući račun za puna otplata dug po postojećem kreditu.
7. Zajmoprimac piše zahtjev za otplatu svog kredita u cijelosti prije roka.
8. Na temelju toga građaninu se s računa otpisuje sav postojeći dug, a banka mu izdaje potvrdu da je u cijelosti podmirio obveze prema vjerovniku.
9. Ali zajmoprimac sada ima nova dužnost za drugi kredit - plaćati mjesečne rate na temelju rasporeda plaćanja koji je dostavio i potpisao.

Ovaj postupak se provodi ovim redoslijedom. Ali prije nego što započnete ovaj postupak, važno je razumjeti sve nijanse kako biste definitivno dobili korist.

Ciljevi

Postoji nekoliko situacija kada ima smisla refinancirati postojeći kredit:

1. Ako je trenutna kamatna stopa ove vrste ponuđeni zajam znatno je niži od dobivenog. U ovom slučaju, promjena kamatne stope pomoći će vam uštedjeti na preplatama za korištenje kredita.
2. Ako imate više kredita koje želite spojiti u jedan. Pritom bi prosječna kamata na ukupni iznos trebala biti povoljnija nego na postojeće kredite. Tada će biti ne samo prikladno, već i isplativo.
3. Ako se nakon određenog vremena financijska situacija zajmoprimca pogoršala i postalo mu je teško plaćati mjesečni iznos otplate, tada može refinancirati zajam na dulje razdoblje od onog što mu je ostalo za otplatu. U tom slučaju plaćanje se može značajno smanjiti.

U svim tim situacijama ima smisla razmišljati o refinanciranju. Ali ne morate odmah pristati na predložene uvjete. Potrebno je proučiti ponude nekoliko banaka i izračunati sve dodatne plaćene usluge, koje nameće banka. Često, prilikom refinanciranja, banke naplaćuju dodatna plaćanja za pružanje određenih usluga tijekom ovog postupka.

Najbolje vrijeme

Zbog činjenice da su gotovo svi zajmoprimci platili anuitete svojih postojećih zajmova, financijski stručnjaci identificiran najbolje vrijeme kada je isplativo refinancirati postojeći kredit:

1. Za sve kredite ovo vrijeme obično dolazi nakon šest mjeseci.
2. Ako je do posljednje otplate kredita ostalo više od 6 mjeseci.
3. Kamata bi trebala biti nekoliko posto niža.

Najpovoljnije vrijeme smatra se kada još nije prošla polovica roka otplate kredita. To je zbog činjenice da u početku banka prima maksimalna količina kamate, a tek u drugoj polovici roka isplatitelj počinje pretežno otplaćivati ​​glavnicu duga. Dakle, kada je glavnina kamata plaćena, postaje neisplativo refinancirati dug, jer ako se dobije novi kredit, banka će ponovno početi primati prvenstveno kamate za korištenje sredstava.

Prednosti

Rezultati uvedene mogućnosti refinanciranja kredita su:

• povećanje vremena za koje je zajam primljen;
• dolazi do smanjenja kamatnih stopa na postojeće kredite;
• Zahtjevi banaka postaju sve blaži;
• Procedura otplate je pojednostavljena jer se novac prenosi s računa na račun između dvije banke.

moguće maksimalni rok kreditiranje ovisi o vrsti kredita. Tako se, primjerice, rok hipoteke može povećati s 15 godina na 30, a kredit za automobil ili potrošački kredit s 5 godina na 7-9 godina. Trenutno je moguće refinancirati sljedeće vrste kredita:

• kredit za automobil;
• hipoteka;
• zajmovi primljeni s kreditnih kartica;
• dugovanja po prekoračenjima i drugim debitnim karticama;
• potrošački kredit.

Ako je banka ispravno odabrana, korištenjem refinanciranja možete dobiti značajne prednosti:

• poboljšanje uvjeta vezanih uz kamatne stope i raspored plaćanja;
• možete promijeniti valutu postojećeg kredita;
• kombinirati nekoliko dugova radi lakšeg plaćanja;
• otkloniti teret na založenoj nekretnini ponovnim izdavanjem potrošačkog kredita; u ovom slučaju obvezu zaloga skida s nekretnine prethodna banka, a nova to ne zahtijeva.

S obzirom na moguće pogodnosti koje se mogu ostvariti refinanciranjem, svatko može razmisliti o mogućnosti refinanciranja svog kredita.

Uvjeti

Prije podnošenja zahtjeva važno je upoznati se s uvjetima i zahtjevima koje banke nameću dužnicima. Podnositelj zahtjeva mora ih se pridržavati, inače će biti odbijen. Glavni uvjeti:

• rok postojećeg kredita ne bi trebao biti kraći od 3 mjeseca, a ponekad i šest mjeseci, to je zbog činjenice da je banka više zainteresirana za dugoročnu dobit;
• dug je trebalo vratiti na vrijeme ovaj zajam bez kašnjenja, u nekim slučajevima banke mogu refinancirati čak i s kašnjenjima, ali ako to nije bilo dugo vremena;
• preostalo je više od 3 mjeseca ili šest mjeseci do isteka kredita;
• Kamatna stopa na refinancirani kredit mora biti iznad 10 posto, inače banka neće moći ostvariti očekivanu dobit uz nižu kamatu.

Osim toga, određeni zahtjevi nametnuti su samom zajmoprimcu, ovisno o kreditnoj instituciji, ali općenito su isti:

• dob osobe mora biti starija od 21 godine i ne smije biti starija od 65 godina;
• zajmoprimac mora biti službeno zaposlen na zadnjem radnom mjestu najmanje 3 ili 6 mjeseci ili imati stabilan mjesečni prihod, potvrđeno dokumentima;
• Imati fiksni telefon na poslu ili kod kuće ključno je za mnoge banke.

Potvrda usklađenosti s utvrđenim zahtjevima mora biti dokumentirana. Stoga prije posjete banci morate pripremiti dokumente kao što su:

• osobna putovnica zajmoprimca i, u prisutnosti jamca, njegova putovnica;
• dokumenti koji potvrđuju stabilan prihod građanina, kao i njegovo zaposlenje;
• papiri o postojećem kreditu.

Za muške zajmoprimce može biti potrebna vojna iskaznica. Također, ovisno o okolnostima, svaka banka može zatražiti dodatne dokumente.

U većini slučajeva refinanciranje postojećih kredita je isplativo, dakle ovu uslugu postao široko rasprostranjen u Rusiji. Međutim, uvijek morate izračunati konačnu korist koju možete dobiti ispunjavanjem ovog postupka, jer u nekim slučajevima možete završiti u nepovoljnijem položaju čak i s vidljivim prednostima.

Klijent koji je podigao kredit ne može se uvijek nositi s mjesečnim otplatama. Kako bi zajmoprimac izbjegao zaduživanje, banke nude refinanciranje. Usluga je pozicionirana kao ponuda koja vam omogućuje promjenu uvjeta kredita i olakšavanje otplate duga. Međutim, ne znaju svi po čemu se ova vrsta kredita razlikuje od standardnog kredita.

Da biste identificirali značajke prijedloga, vrijedno je razumjeti što je refinanciranje jednostavnim riječima.

Što znači refinanciranje kredita?

Refinanciranje je ponovno posuđivanje novca za otplatu prethodno primljenog zajma. Usluga se koristi za:

• konsolidacija zajmova;
• poboljšanje uvjeta kredita;
• povećanje povratnog razdoblja;
• smanjenje mjesečnog opterećenja proračuna;
• sprječavanje duga.

Po pravnoj prirodi refinanciranje je ciljani zajam. U ugovoru koji se sastavlja prilikom podnošenja zahtjeva za kredit stoji da se isti može koristiti samo za otplatu postojećih dugova.

Primjer. uzeli ste hipotekarni zajam prije nekoliko godina na 15% godišnje. Smanjenje kamatne stope na 12% može osigurati značajne mjesečne uštede. Razlikom od 3 posto može se uštedjeti od 20 do 50 tisuća kuna, ovisno o visini i roku kredita.

Što je potrebno za refinanciranje kredita?

Uslugu može koristiti samo građanin koji ispunjava uvjete banke. Proučavanje aplikacije potencijalni zajmoprimac, zaposlenici tvrtke obraćaju pozornost na sljedeće parametre:

1. Klijentova dob. Usluga se pruža osobama starijim od 21 godine. Maksimalna dob Zajmoprimac ne smije biti stariji od 65 godina.
2. Državljanstvo. Ponudu mogu iskoristiti samo građani Ruske Federacije.
3. Zapošljavanje. Banke surađuju samo s osobama koje su službeno zaposlene.
4. Iskustvo. Da biste dobili pristup usluzi, morate raditi najmanje 1 godinu. Radno iskustvo na posljednjem mjestu rada mora biti najmanje 3 mjeseca.
5. Prihod. Obično banke ne pristaju dati zajam ako mjesečna rata premašuje 50-60% plaće klijent.
6. Registracija. Potrebna dostupnost stalni boravak u regiji u kojoj banka posluje.
7. Kreditna povijest. Kašnjenje kredita bit će razlog za odbijanje zahtjeva.

Zahtjevi se mogu razlikovati ovisno o odabranoj kreditnoj instituciji. Neke tvrtke pristaju na refinanciranje kredita samo ako imate platnu karticu ili aktivni depozit.

Što je potrebno za refinanciranje kredita?

Zahtjevi se također odnose na trenutni ugovor o kreditu. Moći ćete refinancirati svoj kredit ako:

• klijent je samostalno izvršio više od 6-12 plaćanja kredita;
• preostalo je više od 3-6 mjeseci do kraja ugovora;
• kredit nije produljen ili restrukturiran;
• Nema kašnjenja po kreditu.

Neke su banke spremne klijentu izaći u susret i pružiti mu mogućnost refinanciranja u slučaju kašnjenja u plaćanju. Međutim, njihovo trajanje ne smije biti duže od 10 dana. Tvrtka može pristati na početak suradnje čak i ako dođe do kašnjenja zbog tehničkih razloga.

Koji će dokumenti biti potrebni?

Odlukom za korištenje usluge klijent mora ispuniti zahtjev i pripremiti dokumente za refinanciranje kredita. Paket radova sadrži obavezna mora sadržavati original ugovor o zajmu, sklopljen s izvornim vjerovnikom, te raspored plaćanja. Za podnošenje zahtjeva za refinanciranje bit će vam potrebna i potvrda banke koja je izdala kredit. Treba sadržavati sljedeće podatke:

• detalji koji vam omogućuju prijenos novca zajmodavcu ako je zahtjev za refinanciranje odobren;
• informacije o prisutnosti kašnjenja;
• iznos kašnjenja i njihovo trajanje, ako klijent nije vratio novac na vrijeme tijekom cijelog razdoblja suradnje;
• puni iznos koji se mora platiti za namirenje s prethodnim vjerovnikom.

Potvrda vrijedi samo 3 dana. Iz tog razloga, treba ga uzeti neposredno prije posjeta nova banka.

Još jedan potreban dokument je suglasnost zajmodavca za refinanciranje. Dokument je potrebno dostaviti najmanje 7 dana prije očekivanog datuma otplate kredita.

Kada dokumenti budu primljeni, novi zajmodavac ih temeljito pregledava i donosi odluku o zahtjevu. Možete dobiti odbijenicu ako je osoba kasnila s kreditom. Pogoršanje vaše financijske situacije također može biti razlog za odbijanje refinanciranja. Odluka se donosi na individualnoj osnovi.

Kako funkcionira refinanciranje kredita?

Prije refinanciranja kredita, osoba se treba upoznati sa značajkama postupka. Manipulacija nije teška. Provodi se prema sljedećoj shemi:

1. Ukoliko je zahtjev odobren, potpisuje se novi ugovor o kreditu.
2. Dokumenti o kreditu se ponovno izdaju. Ako je početni zajam izdan na temelju osiguranja nekretnina, pravo na primanje imovine u slučaju neispunjenja obveza navedenih u ugovoru prelazi na novu banku.
3. Papirologija za prijenos sredstava je pripremljena. Mogu služiti kao standard platni nalog odnosno zahtjev za prijenos kapitala. Ako se refinancira više kredita odjednom, sredstva za njih se odvojeno prenose.
4. Nakon prijenosa sredstava, refinanciranje je završeno. Klijent prekida interakciju s izvornim vjerovnikom i započinje podmirenje novih obveza.

Novčana sredstva nisu predviđena za refinanciranje. Banka prenosi kapital na račun druge tvrtke koristeći navedene podatke.

U čemu je kvaka ili zašto to treba banci?

Glavni zadatak banke je ostvarivanje dobiti. Pružanje refinanciranja nije iznimka.

Koristeći refinanciranje, osoba zapravo uzima novi kredit kako bi otplatila prethodni. To vam omogućuje smanjenje mjesečnih plaćanja. Međutim, ukupni iznos duga će se povećati. U procesu podnošenja zahtjeva za novi kredit, osoba će naići na sljedeće zamke:

• morat ćete ponovno platiti naknadu za kredit i kupiti osiguranje;
• ako je potrebna ovjera dokumenata, morat ćete platiti usluge javnog bilježnika;
• Procjena vrijednosti nekretnine zahtijevat će angažman procjenitelja i trošak plaćanja njegovog rada.

Refinanciranje se također koristi za privlačenje klijenata. Visoka razina konkurencije na financijskom tržištu tjera banke da smišljaju trikove kako bi privukli nove zajmoprimce. Baza lojalnih kupaca omogućuje tvrtki značajno povećanje prihoda.

Je li isplativo dobiti novi kredit?

Odgovor na pitanje ovisi o individualne karakteristike trenutna situacija. Usluga vam omogućuje promjenu uvjeta suradnje i njihovo usklađivanje s propisima moderno tržište. To posebno vrijedi ako je postojeći kredit dobiven na duži rok. Porezni odbitak također se daje prilikom refinanciranja hipoteke.

Usluga vam omogućuje promjenu valute kredita i ne ovisite o fluktuacijama tečaja. Statistika pokazuje da većina ruski građani primati plaću u rubljima. Plaćanje u stranoj valuti za njih može biti golem teret. Uz glavne pogodnosti, ponuda vam omogućuje promjenu roka otplate ili primanja kredita veliku količinu od izvornog zajma.

Međutim, treba imati na umu da ponuda može značajno povećati konačni iznos kredita. Kada razmišljate o refinanciranju, vrijedi pažljivo procijeniti trenutnu situaciju i izračunati dobivene koristi.

Provođenje izračuna pojednostavit će donošenje odluke o potrebi za on-lendingom i njegovoj isplativosti.

Refinanciranje je problematičan i često dugotrajan postupak. Iz tog razloga stručnjaci preporučuju prvo kontaktiranje banke koja je izdala kredit sa zahtjevom za poboljšanje uvjeta kreditiranja. Ako su stope u odabranoj banci niže od trenutnih, a građanin se etablirao kao pouzdan zajmoprimac, tvrtka koja je izdala kredit može izaći na pola puta i poboljšati uvjete suradnje.

Kako bi se povećala vjerojatnost odobrenja zahtjeva, vrijedi ga nadopuniti dokumentacijom koja potvrđuje pogoršanje financijska situacija obitelj. Banka se može složiti s prilagodbom ako zajmoprimac pruži:

• rodni listovi djece;
• potvrde koje potvrđuju pogoršanje zdravstvenog stanja platitelja;
• dokumenti o smanjenju plaće ili otkazu.

Sličan popis papira mora se dostaviti tvrtki odabranoj za novog vjerovnika ako banka odbije zahtjev za poboljšanje uvjeta.

Ako nije moguće samostalno refinancirati kredit, građanin se može obratiti kreditni posrednici. Uz određenu naknadu odabrat će banku koja je voljna izaći klijentu u susret i izvršiti on-lending.

Kreditni kalkulator

Teško je samostalno izračunati iznos koji će se morati vratiti prilikom refinanciranja. Može pomoći u ovoj situaciji kalkulator kredita. Program će samostalno izvršiti izračune i prijaviti ukupan iznos. Izračuni se rade trenutno.

Klijent će samo morati ispuniti online obrazac u kojem navodi uvjete pod kojima se provodi refinanciranje. Možete koristiti našu web stranicu.

Treba imati na umu da će dobiveni rezultat biti približan. Ukupan iznos ovisi o individualnim karakteristikama suradnje s određenim kreditna institucija. Da biste saznali točne podatke, trebate kontaktirati stručnjake odabrane banke.