“Novac, banke, kredit” - tržište novca. Ciljevi Banke Rusije. Sudionici u stvaranju novčane mase. Odobreni kapital kreditne institucije. Terminologija. Operacije dekodiranja. Treća funkcija novca je pohrana vrijednosti. Aktivne KB operacije. Definicija novca. Brzina cirkulacije novca. Shema plaćanja naloga za plaćanje (PP).

“Postotni problemi” - Uspostavljanje veze između teorije i prakse posebnim izborom zadataka. Interes. Odredi udaljenost između točaka A i B. Kolikom % odgovara broj 210? Sumiranje znanja učenika o pitanjima određivanja postotaka broja i brojeva u postocima. Raditi na motivaciji i samopoštovanju aktivnosti učenika.

“Problemi s postocima” - Riješite probleme. Problem 1. Marelice sadrže 82% vode, a kvalitetne suhe marelice 20%. Planski zadatak radnika je ... detalji. Zadaci o smjesama i legurama. Samostalni rad. 4. Od 600 učenika škole, 60% je uključeno u razne klubove, a još 20% u sportske sekcije. Cijeli. Koliko litara zaprema posuda?

“Tržišni odnosi” - “Problemi lokalne samouprave”. Razmjena je dužnost davanja (na svim razinama). Tržište rada. Ne tržište. Dom i obitelj: Hitna zamjena Tržišno gospodarstvo Tržište. Etika. Natjecanje modela. Platite kućanske poslove i odgoj djece. Počastite darovnom uslugom. Odgođena razmjena Poklon ekonomija Zajednica.

“Zadaci o postocima” - Masa druge legure je 3 kg veća od mase prve. Koliko je kilograma grožđa potrebno za proizvodnju 20 kilograma grožđica? Tvari u otopini bit će: 0,15?4 + 0,25?6 = 0,6 + 1,5 = 2,1 litara. Grožđice sadrže 5% vode i 95% "suhe tvari". vlaga. Tvari u otopini. Masa treće legure (x + x + 3). Riješite jednadžbu.

“Postoci matematika razred 5” - Postoci. Matematika 5. razred. Neki često korišteni razlomci jedinice imaju posebna imena. Matematički simbol za postotak napisan je na sljedeći način. Zašto su potrebne kamate? Ljudi su odavno primijetili da su stotinke količine prikladne u praksi. Postoci su bili široko korišteni u starom Rimu.

U tržišnom gospodarstvu, gdje je prisutnost inflacije obavezna, postoje nominalne i realne kamatne stope za kredite.

Realna stopa je prilagođena uzimajući u obzir stopu inflacije.

Pri donošenju odluke o korištenju kredita bitna je realna kamatna stopa.

Gornja granica kamate na kredit određena je tržišnim uvjetima. Donja granica uzima u obzir troškove banke za prikupljanje sredstava i osiguravanje vlastitog funkcioniranja.

Pri izračunu kamatne stope u svakoj konkretnoj transakciji poslovna banka uzima u obzir:

• a) visinu temeljne kamatne stope, koja se izračunava na temelju stvarnih troškova prikupljanja sredstava;
• b) visinu vlastitih troškova banke;
• c) planiranu stopu rentabilnosti kreditnih poslova;
• d) premija rizika uzimajući u obzir uvjete ugovora o kreditu.

Primarne kamatne stope prosječne su kamatne stope po kojima se daju zajmovi glavnim zajmoprimcima.

Premija rizika se utvrđuje ovisno o sljedećim kriterijima:

• a) kreditnu sposobnost zajmoprimca;
• b) dostupnost kolaterala za kredit;
• c) rok zajma;
• d) odnos između klijenta i banke;

S obzirom da naknade za privučena sredstva zauzimaju značajno mjesto u rashodima banke, pitanje razlike između prosječnih stopa na izdane kredite i privlačenja depozita (kamatna marža) je od velike važnosti.

Fiksna i promjenjiva stopa.

Kamatne stope mogu biti fiksne ili promjenjive.

Kamatna stopa je fiksna za cijelo vrijeme trajanja kredita i nije podložna reviziji. To je korisno i za zajmodavca i za zajmoprimca jer obje strane imaju priliku točno izračunati svoje prihode i troškove povezane s korištenjem danog zajma. Za kratkoročno kreditiranje obično se koriste fiksne kamatne stope.

Promjenjiva kamatna stopa je stopa koja se stalno mijenja ovisno o stanju na kreditnim tržištima i financijskom tržištu zemlje.

U svjetskoj praksi koriste se sljedeće skupine promjenjivih kamatnih stopa:

• 1) Službene kamatne stope (eskontna stopa i stopa refinanciranja) utvrđuje središnja banka zemlje. Po tim stopama Središnja banka daje kredite poslovnim bankama.
• 2) Međubankarske ponude za kreditna sredstva. Kamatne stope po kojima banke daju kredite jedna drugoj. Najčešće korištena referentna stopa je LIBOR - London Interbank Offered Rate. Ovo su stope za depozite u GBP i USD. Izračunato kao aritmetički prosjek fiksnih stopa u 11 sati svakog radnog dana, odnosno 7 banaka u Engleskoj ili 5 banaka u SAD-u. Stopa LIBOR na eurokredite izračunava se u pravilu za 12 valuta i za više razdoblja (1 tjedan, 1, 2, 3, 6, 9, 12 mjeseci). Po stopi LIBOR kreditiranje se odvija između prvoklasnih banaka na tržištu eurovaluta.
• 3) Glavna kamatna stopa („prime rate”) je objavljena stopa za zajmove prvoklasnim zajmoprimcima. Ona služi kao smjernica za trošak kredita i obično je 1 - 2% viša od prve dvije stope.
• 4) Stopa zajmova malim tvrtkama i pojedincima.

Ovisno o početnoj osnovici razlikuju se iznosi za obračun kamata na obične i složene kamate.

Jednostavna kamata pretpostavimo da se stopa primjenjuje na isti početni iznos tijekom cijelog razdoblja korištenja kredita.

Složena kamata se obračunava u odnosu na iznos s obračunatom kamatom u prethodnom razdoblju.

Kamate se obračunavaju u iznosima i rokovima predviđenim ugovorom, a najmanje jednom tromjesečno, a plaćaju se u ratama prema planu otplate koji utvrđuje banka za iznose dospjelih kamata. Jednokratno plaćanje kamata pri otplati glavnice duga dopušteno je samo pri izdavanju zajma na razdoblje od najviše 3 mjeseca. Ako iznos koji je uplatio zajmoprimac nije dovoljan za otplatu hitne uplate, dospjelog duga i obračunate kamate, tada se prvo otplaćuju kamate, zatim dospjeli dug, a preostali iznos koristi se za otplatu glavnice zajma. Ovaj postupak je propisan prilikom sklapanja ugovora.

O čemu ovisi kamatna stopa?

Glavni čimbenici koje poslovna banka uzima u obzir pri određivanju naknada za kredit:

• - prosječna kamatna stopa na međubankarske kredite;
• - prosječna kamatna stopa. plaća banka svojim klijentima za depozite raznih vrsta;
• - struktura kreditnih sredstava banke (što je veći udio privučenih sredstava, to je kredit skuplji);
• - ponuda i potražnja za kreditima od strane klijenata. Povećana potražnja dovodi do viših kamatnih stopa;
• - rok i vrste kredita, točnije stupanj rizika za banku od nevraćanja kredita, ovisno o instrumentu osiguranja;
• - stabilnost monetarne cirkulacije u zemlji (što je veća stopa inflacije, to je skuplji datum kredita);
• - prirodu odnosa između zajmodavca i zajmoprimca;
• - troškove prijave i kontrole korištenja i otplate kredita.

Stopa refinanciranja Središnje banke služi kao glavna referentna točka za visinu kamata na kredit.

Promjena stope refinanciranja utječe na visinu kamata na kredit, jer kamata na kredit ulazi u trošak proizvodnje u okviru stope refinanciranja, a iznad tog iznosa isplaćuje se iz dobiti. Kamate na međubankarske kredite također ulaze u rashod banke samo u granicama stope refinanciranja, a iznad ove norme naplaćuju se iz dobiti.

Na visinu kamatne stope utječe stupanj rizika kreditnih ulaganja: što je veći rizik, to je viša kamatna stopa. S druge strane, zajmoprimac također mora riskirati. Ako se zajam izda po visokim stopama, rizik operacija koje se provode značajno se povećava, jer Zajmoprimac treba uložiti sredstva na takav način da vrati ne samo glavnicu duga, već i kamate.

Novac, kredit, banke. Varalke Obraztsova Lyudmila Nikolaevna

92. Bankovne kamate

92. Bankovne kamate

Bankovne kamate- jedan od najrazvijenijih oblika kamate na kredit u Rusiji. Nastaje kada je jedan od subjekata kreditnog odnosa banka.

Banka, kao i svaka kreditna institucija, plasira posuđena sredstva, a ne vlastita za kredit. Udio prihoda koji banka ostvaruje predstavlja naknadu za posredovanje, “udruživanje rizika” i kreditnu procjenu. Rizik neispunjenja obveza prema banci za njezinu imovinu veći je od rizika neispunjenja obveza prema deponentu za obveze. Stoga preuzima rizik neplaćanja kredita. Osim toga, štediše prihvaćaju nižu kamatu na sredstva prenesena u banku kako ne bi morali tražiti klijente i procjenjivati ​​njihovu kreditnu sposobnost.

Visina bankarskih kamata na pasivne poslove, osim općih čimbenika, ovisi o razdoblju i veličini privučenih sredstava; pouzdanost poslovne banke; snagu odnosa s klijentom.

Visina kamate na međubankarskom tržištu novca, uz ostale uvjete, obično premašuje pasivnu kamatnu stopu, budući da uzima u obzir troškove i interese kreditne institucije koja daje kredit.

Privatni čimbenici na kojima se temelji određivanje razine kamata na aktivno bankovno poslovanje uključuju:

– trošak kreditnog kapitala;

– kreditnu sposobnost zajmoprimca;

– namjenu kredita;

– prirodu vrijednosnog papira;

– rok i obujam danog kredita.

Gornja granica kamatne stope za kredit određena je tržišnim uvjetima. Donja granica uzima u obzir troškove banke za prikupljanje sredstava i osiguravanje funkcioniranja kreditne institucije.

Pri izračunu kamatne stope u svakoj konkretnoj transakciji poslovna banka uzima u obzir:

1) visinu temeljne kamatne stope;

2) premija rizika uzimajući u obzir uvjete ugovora o kreditu.

Bazna kamatna stopa utvrđuje se na temelju procijenjenog troška kreditnih ulaganja i očekivanih razina profitabilnosti kreditnog poslovanja banke u narednom razdoblju.