Tarifna politika osiguravajućeg društva znači. Tarifna politika. Slična djela - Tarifna politika osiguravajućeg društva

Pri izračunu cijena osiguranja imovine, neto stopa kao vjerojatnost nastanka određene štete izražava odgovornost koju preuzima osiguravatelj. Ako uvjeti osiguranja predviđaju odgovornost osiguratelja za više rizika, tada je ukupna neto stopa jednaka zbroju privatnih neto stopa. Osim toga, na veličinu neto stope utječu otpornost zgrada na požar, opasnost od eksplozije i požara u proizvodnji, lokacija imovine, financijska stabilnost zajmoprimca, priroda prijevoza tereta itd. Svi ti čimbenici utječu na stupanj vjerojatnosti štete i temelj su diferencijacije carinskih stopa.

Značajke konstruiranja tarifa životnog osiguranja:

1. Izračuni su napravljeni pomoću demografske statistike i teorije vjerojatnosti.

2. Koriste se metode dugoročnih financijskih izračuna.

3. Neto stope mogu se sastojati od nekoliko dijelova, od kojih je svaki oblikovan za formiranje fonda osiguranja za jednu vrstu osiguranja.

Tarifna politika u području osiguranja je svrhovita djelatnost osiguravatelja na utvrđivanju i pojašnjenju tarifa osiguranja u interesu razvoja osiguratelja bez rentabilnosti.

Načela tarifne politike:

1. Ekvivalencija osiguravateljskih odnosa stranaka, odnosno neto stopa mora odgovarati što je više moguće vjerojatnosti štete, čime se osigurava povrat fonda osiguranja za tarifno razdoblje.

2. Dostupnost stopa osiguranja za širok raspon osiguranika.

3. Stabilnost stopa osiguranja tijekom dugog vremenskog razdoblja.

4. Proširenje opsega odgovornosti osiguranja, ako to dopuštaju važeći tarifni stavovi. Ovo načelo osigurano je stabilnim smanjenjem omjera gubitaka iznosa osiguranja.

5. Povratnost i isplativost poslova osiguranja.

Formiranjem tarifa osiguranja osiguravatelju se osiguravaju dovoljna sredstva za isplatu naknade (naknade), stvaranje pričuve (pričuve), preventivnih i drugih fondova te pokrivanje troškova poslovanja i razvoja osiguravatelja. Osiguravajuće organizacije samostalno određuju premije, bilo u novčanom obliku ili kao postotak od osiguranog iznosa.

Nalogom tijela za nadzor osiguranja odobrena su dva načina izračuna tarifnih stavki za vrste osiguranja s masovnim rizikom. Uzimajući u obzir posebnu složenost procjene rizika osiguranja i izračunavanja stopa osiguranja za početnike osiguravatelja, preporuča se koristiti ove metode, primjenjujući ih pri pripremi dokumenata za državno licenciranje.

Prva tehnika namijenjen je za izračun tarifa kako za pojedinačni rizik tako i za cjelokupni portfelj osiguranja. Metodologija je primjenjiva za izračun tarifa za rizike koje karakterizira održivost provedbe od tri do pet godina i neovisnost nastupanja osiguranih slučajeva po pojedinačnim ugovorima.

Druga tehnika namijenjen je za izračun tarifa za pojedinu vrstu osiguranja na temelju analize stvarnog omjera štete za tri do pet godina. Korištenje ove tehnike nije vezano uz zahtjeve za neovisnošću nastanka osiguranih događaja prema pojedinačnim ugovorima, tj. akumulacija rizika je prihvatljiva. Izračuni ovom metodom provode se samo u slučaju kada je dinamika stvarnog omjera gubitaka, koji je u osnovi predviđanja buduće stope gubitaka, opisana sustavom linearnih jednadžbi.

Prva tehnika izračun tarifa osiguranja za masovne vrste osiguranja.

Da bismo se upoznali s izračunima, uvodimo sljedeću oznaku:

– broj sklopljenih ugovora ili predmeta osiguranja

– broj osiguranih slučajeva u n ugovora.

– vjerojatnost nastanka osiguranog slučaja prema jednom ugovoru definirana je kao omjer M prema N.

– prosječna svota osiguranja po jednom ugovoru

– prosječna naknada iz osiguranja po jednom ugovoru

Bruto tarifa se određuje formulom:

,

T - neto tarifa, određena formulom.

Tarifna politika osiguravatelja odnosi se na svrhovito djelovanje društva za osiguranje na utvrđivanju, pojašnjenju i racionalizaciji tarifa osiguranja u svrhu uspješnog i ravnopravnog razvoja osiguranja.

Tarifna politika osiguravatelja temelji se na sljedećim načelima:

1. Jednakost osiguravateljskih odnosa stranaka.

Ovo se načelo temelji na poštivanju sljedećeg zahtjeva: premije osiguranja prikupljene od ugovaratelja osiguranja prema sklopljenim ugovorima odgovarajućih vrsta ili vrsta osiguranja moraju biti dostatne za izvršenje isplata osiguranja prema ugovorima koji se odnose na iste vrste i vrste osiguranja.

2. Dostupnost stopa osiguranja za širok raspon osiguranika. Uz pristupačne tarife značajno se povećava učinkovitost osiguranja kao načina osiguravateljske zaštite imovinskih interesa poslovnih subjekata.

3. Stabilnost cijena osiguranja, ako to ne narušava financijsko stanje osiguravajućeg društva. Ako tarifne stope ostanu nepromijenjene tijekom određenog, po mogućnosti dugog vremenskog razdoblja, osiguranici postaju sigurniji u pouzdanost poslovanja osiguranja.

4. Proširenje opsega odgovornosti osiguranja, ako to dopuštaju važeći tarifni stavovi. Poštivanje ovog načela prioritet je u poslovanju osiguravatelja, budući da što je širi opseg osigurateljne odgovornosti, osiguranje više zadovoljava potrebe ugovaratelja osiguranja.

5. Osiguravanje samodostatnosti i rentabilnosti poslova osiguranja.

Izračun cijena proizvoda osiguranja temelji se na stopama osiguranja.

Za dobrovoljne vrste osiguranja obračunava ih osiguravatelj samostalno za svaku vrstu i vrstu osiguranja posebno.

Za one vrste i vrste poslova osiguranja koji se obavljaju u obveznom obliku, stope osiguranja utvrđuju se u skladu sa zakonima.

Metode izračunavanja stopa osiguranja za rizične i akumulativne vrste osiguranja su različite. Osiguravajuće društvo, ako ima odgovarajuće dopuštenje federalnog tijela za nadzor poslova osiguranja (FSFM), može koristiti svoje izvorne metode, ili one koje preporučuje isto tijelo, posebice,

Stopa osiguranja je stopa premije osiguranja po jedinici osigurane svote. Tarifa osiguranja U domaćoj praksi tarifa osiguranja se najčešće utvrđuje na 100 rubalja osigurane svote ili kao postotak osigurane svote, ali se mogu primijeniti i druge dimenzije osigurane svote.

Tarifa osiguranja sastoji se od neto stope namijenjene formiranju fonda osiguranja za nadolazeće isplate za osigurane slučajeve, te opterećenja potrebnog za pokrivanje troškova osiguravatelja za obavljanje poslova osiguranja, financiranje preventivnih mjera i ostvarivanje dobiti od njegovih komercijalnih aktivnosti.

S obzirom da su trenuci nastanka osiguranih slučajeva i visina isplata osiguranja slučajni, stope osiguranja izračunavaju se matematičkim metodama temeljenim na teoriji vjerojatnosti.

Izračun stope osiguranja uvijek počinje određivanjem neto stope. Za rizične vrste osiguranja neto stopa se temelji na planiranom gubitku osigurane svote koji se izračunava na temelju statističkih podataka. Razmjer štete za izvještajno razdoblje definiran je kao omjer iznosa svih isplata po sklopljenim ugovorima o osiguranju i ukupno osigurane svote po njima. Ovaj pokazatelj je cjelovite prirode i omogućuje uzimanje u obzir niza čimbenika koji utječu na nastanak osigurateljnih događaja i iznos isplata osiguranja. Omjer štete također se može prikazati kao umnožak vjerojatnosti nastanka osiguranog slučaja i omjera prosječne isplate osiguranja prema prosječnoj osiguranoj svoti prema ugovoru o osiguranju odgovarajuće vrste ili vrste. Vjerojatnost nastanka osiguranog slučaja utvrđuje se na temelju statističkih podataka i karakterizira obrasce pojedine vrste ili vrste osiguranja. Izračun stopa osiguranja za akumulativne vrste osiguranja ima značajne značajke, jer vrijednosti tarife ovise o spolu, dobi ugovaratelja osiguranja, razdoblju na koje sklapa ugovor, stopi povrata koju osiguravajuće društvo očekuje ostvariti ulaganjem neto uplata osiguranja, kao i o tome plaća li ugovaratelj osiguranje tvrtka odjednom ili plaća premiju osiguranja povremeno (u obrocima).

Za izračun neto stopa tarifa osiguranja za kapitalizirane vrste osiguranja koriste se pokazatelji smrtnosti i očekivanog trajanja života izračunati iz tablice mortaliteta.

U osiguranju života puna neto stopa utvrđuje se kao zbroj komponenata neto stopa za isplate doživljenja do isteka staža osiguranja i za slučaj smrti, a kod mješovitih životnih osiguranja uključuje i neto stopa isplata u slučaju nezgode, izračunata prema metodologiji koja se primjenjuje za rizične vrste osiguranja.

Udio opterećenja u tarifi osiguranja ovisi o osigurateljevim izdacima za osiguranje, prvenstveno o troškovima obavljanja poslova osiguranja, uključujući provizije agentima u osiguranju, posrednicima u osiguranju, po potrebi za financiranje preventivnih mjera, kao i formiranje određene iznos planirane dobiti.

Kod dobrovoljnih osiguranja opterećenje nije veće od 50 posto bruto stope, dok je kod kumulativnih osiguranja obično malo i kreće se u rasponu od 5 do 20 posto.

Stope osiguranja za vrste rizika i vrste osiguranja općenito ne prelaze 10-20 rubalja na 100 rubalja osiguranog iznosa, najviše tarife utvrđene su za akumulativno osiguranje, za koje je tarifna stopa za jednokratno plaćanje premije osiguranja više od 50 rubalja na 100 rubalja osiguranog iznosa i može se približiti 100 rubalja.

Pogreške u izračunavanju tarifa i određivanju premija osiguranja, koje rezultiraju nedostatkom sredstava za osiguranje plaćanja osiguranja, pogreške u razvoju sheme zaštite reosiguranja ili identificiranju njezinih sudionika i preplaćivanje premija reosiguranja ili bankrot reosiguratelja, prenapuhana razina troškova poslovanja - sve to dovodi do gubitaka iz izvora pokrića Koriste se vlastita sredstva osiguravajućeg društva. Relevantnost odabrane teme je zbog činjenice da je tarifna politika osiguravatelja temelj stabilnog...

Podijelite svoj rad na društvenim mrežama

Ako vam ovaj rad ne odgovara, na dnu stranice nalazi se popis sličnih radova. Također možete koristiti gumb za pretraživanje

Drugi slični radovi koji bi vas mogli zanimati.vshm>
20025.		Dizajn baze podataka za osiguravajuće društvo OJSC Sogaz-Med	448,12 KB
	Osiguravajuća društva su financijski posrednici specijalizirani za pružanje usluga osiguranja. Djelatnost im se sastoji u tome da na temelju ugovora s pravnim i fizičkim osobama (kroz prodaju polica osiguranja) formiraju posebne fondove iz kojih se u određenim iznosima isplaćuju osiguranicima u slučaju nastanka određenih događaja (osiguranih slučajeva) .
13963.		ORGANIZACIJA OSIGURANJA VOZILA U OSIGURAVAJUĆEM DRUŠTVU ROSGOSSTRAKH LLC	3,04 MB
	Bit osiguranja je formiranje određenog novčanog fonda osiguranja i njegova raspodjela u vremenu i prostoru za nadoknadu eventualne štete za gubitke njegovih sudionika u slučaju nezgoda, elementarnih nepogoda i drugih okolnosti predviđenih ugovorom o osiguranju.1 razlika između CASCO osiguranja i OSAGO OSAGO CASCO OSAGO CASCO Osiguranje od automobilske odgovornosti koje je obveznog karaktera za sve vlasnike vozila Vrsta nedržavnog osiguranja automobila povezana sa zaštitom...
21849.		Organizacija i provedba PR kampanje za rebranding osiguravajućeg društva ALLIANZ	1021,66 KB
	Evo definicija Sama Blacka, koje su prve doprle do čitatelja ruskog govornog područja: „PR je jedna od funkcija upravljanja koja doprinosi uspostavljanju i održavanju komunikacije, međusobnog razumijevanja, dobre volje i suradnje između organizacije i njezine javnosti.
3454.		Model kolektivnog rizika (stohastička jednadžba za dinamiku pričuva osiguranja). Vjerojatnost propasti osiguravajućeg društva kao funkcija početnog kapitala i premije rizika	16,62 KB
	Vjerojatnost propasti osiguravajućeg društva kao funkcija početnog kapitala i premije rizika. Postavlja se problem: kako parametri ugovora, vrijednost premije osiguranja ovisno o stopi osiguranja i kapitalu, početna vrijednost, utječu na vjerojatnost bankrota poduzeća, odnosno trenutak kada rezerve postanu 0 Yt diskretne varijabilni početni kapital osiguravatelja ct c premija osiguranja t.premija C = 1 od T = T0 Tr Tada je vjerojatnost propasti s početnim kapitalom Y0 =pYt If Y0 0 then =1 Vrijednost se može dobiti rješavanjem...
16818.		Socijalna politika poduzeća kao alat za upravljanje društvenim čimbenicima za povećanje održivosti poduzeća	9,86 KB
	Pritom je od posebne praktične važnosti istraživanje čimbenika povećanja održivosti poduzeća: pitanje stupnja i prirode utjecaja društveno odgovornog poslovanja DOP-a na održivost poduzeća. Korporativna održivost, prema našem mišljenju, može se definirati kao sposobnost poduzeća da osigura održive financijske rezultate, učinkovito upravlja rizicima, prilagodi se stalno promjenjivom vanjskom poslovnom okruženju, uvodi inovacije i stvara dugoročno održive konkurentske prednosti....
7018.		OSIGURANJE I TRŽIŠTE OSIGURANJA	27,15 KB
	Međutim, pravo osiguranje pojavilo se u Rusiji tek tri stotine godina kasnije. Tradicionalno osiguranje kakvo poznajemo nastalo je u 17. stoljeću u Europi. Upravo se na tom području osiguranje najbrže razvijalo i moderniziralo.
19375.		Financijska načela djelatnosti osiguranja.	46,16 KB
	Osnova financijske stabilnosti osiguravatelja Osnova financijske stabilnosti osiguravatelja je prisutnost njihovog uplaćenog temeljnog kapitala i rezervi osiguranja, kao i sustav reosiguranja. Prihodi od poslova osiguranja ostvaruju se uplatama osiguranja. Osnovica plaćanja osiguranja je tarifa osiguranja. S tim u vezi, u djelatnosti osiguranja usvojena je sljedeća klasifikacija rashoda: - izdaci za isplatu naknade iz osiguranja; - doprinosi u rezerve; - troškovi poslovanja: - stjecanja se ostvaruju radi sklapanja novih...
15348.		Analiza financijskih aktivnosti OJSC "Osiguravajuća kuća VSK"	148,65 KB
	Tržište osiguranja je određeno područje financijskih odnosa gdje je predmet kupoprodaje osigurateljna zaštita i gdje se formira ponuda i potražnja za njom. Tržište djeluje, s jedne strane, kao sredstvo zaštite poslovanja i dobrobiti ljudi, as druge strane, kao vrsta dohodovne aktivnosti. Izvor dobiti osiguravajuće organizacije je prihod od djelatnosti osiguranja.
965.		Razdoblja uključena u staž osiguranja	110,49 KB
	O obveznom mirovinskom osiguranju u Ruskoj Federaciji. Trenutačno u Rusiji djeluju tri državna izvanproračunska fonda:8 Mirovinski fond Ruske Federacije PFR; Savezni fond za socijalno osiguranje Ruske Federacije FSS RF; Fondovi obveznog zdravstvenog osiguranja Federalni fond obveznog zdravstvenog osiguranja i teritorijalni fondovi obveznog zdravstvenog osiguranja FFOMS TFOMS. Izvori državne socijalne pomoći su sredstva iz federalnog proračuna, sredstva iz proračuna konstitutivnih subjekata Ruske Federacije i sredstva iz lokalnih ...
9319.		Državna regulacija djelatnosti osiguranja	10,11 KB
	Provodi se na temelju prijave koju podnosi osiguravajuća organizacija u propisanom obliku uz prilaganje ovjerene preslike dokumenta o državnoj registraciji odgovarajućeg organizacijsko-pravnog oblika organizacije; ovjerenu presliku statuta i drugog osnivačkog dokumenta u skladu s organizacijskim i pravnim oblikom organizacije; potvrdu banke ili druge kreditne institucije o visini uplaćenog temeljnog kapitala i raspoloživosti osiguranih pričuva sredstava. Registracija društava za osiguranje uključuje: ustupanje registracije...

Tarifna politika u osiguranju

Svrhovite aktivnosti osiguravatelja na utvrđivanju, pojašnjenju, racionalizaciji i diferenciranju stopa osiguranja u interesu ugovaratelja osiguranja i rentabilnosti razvoja osiguranja temelje se na sljedećim temeljnim načelima:

1. Ekvivalencija neto isplata i isplata naknada iz osiguranja i iznosa osiguranja. To znači da neto stope za svaku vrstu osiguranja trebaju odgovarati što je moguće bliže vjerojatnosti gubitka. Pod tim uvjetom osigurava se povrat sredstava fonda osiguranja za onu skupinu osiguranika i za takvo tarifno razdoblje na temelju kojeg su obračunate neto tarifne stope.

2. Dostupnost stopa osiguranja za većinu osiguranika. Prenapuhane carinske stope koče široki razvoj osiguranja. Osiguranje bi trebalo biti takav dio primanja osiguranika da ga ne opterećuje. Uz pristupačne cijene osiguranja postiže se najveća učinkovitost osiguranja.

3. Stabilnost stopa osiguranja. Ako tarifne stope ostanu nepromijenjene dugi niz godina, povećava se vjerodostojnost osiguravatelja kod osiguranika. Čak i kada omjer štete osigurane svote kao temelj za odgovarajuće neto tarifne stope stalno opada, u interesu osiguranika preporučljivo je proširiti obujam osigurateljne obveze po stalnim tarifama. Povećanje tarifnih stopa dopušteno je samo u krajnjem slučaju, kada je nemoguće na druge načine stabilizirati rast omjera štete osigurane svote.

4. Želja za proširenjem opsega osiguranja odgovornosti. S obzirom na stabilnost tarifnih stopa, poštivanje ovog načela je prioritet u politici osiguranja svakog osiguravatelja kako bi se maksimalno zadovoljili interesi osiguranja.

5. Osiguravanje samodostatnosti i rentabilnosti poslova osiguranja.

Gubici. Odabir osiguranja za vaš automobil danas je vjerojatno teži nego ikad. Kasko osiguranje je sve skuplje, a tržište osiguranja još je daleko od potpunog oporavka. Nastavlja kihati i kašljati. Kašljao je sve do samog predsjednika.

Opseg tržišta dobrovoljnih autoosiguranja padao je tijekom cijele prošle godine, a pada i sada. Čak ni povećanje prodaje automobila o kojem je izvijestilo Udruženje europskih poduzeća (za 9% tijekom 7 mjeseci) nije promijenilo situaciju - naknade osiguravatelja i dalje su u padu. U prvih šest mjeseci 2009. godine dobili su 68,3 milijarde rubalja kasko osiguranja, a za isto razdoblje 2010. godine - 63,3 milijarde. U isto vrijeme isplate su iznosile gotovo 52 milijarde rubalja, a koeficijent se približio kritičnoj razini - 82. %.

“Uistinu, u prosjeku je omjer šteta u segmentu tržišta kasko osiguranja visok i ne zadovoljava potrebne uvjete za profitabilnost ovog posla. To je prije svega zbog dampinga i postavljanja aktuarski neopravdanih tarifa, uključujući i za niz velikih kompanija”, kaže Dmitrij Kuznjecov, voditelj odjela za osiguranje fizičkih osoba odjela za osiguranje motornog prometa tvrtke Rosno. Kako navodi Rosstrakhnadzor, broj sklopljenih ugovora o osiguranju raste tijekom dva kvartala, ali se prosječna premija za njih nije promijenila - oko 36 tisuća rubalja.

“Prema službenim statistikama, premije tržišta osiguranja od motornih vozila pale su za 7%, dok je tržište obveznih osiguranja od motornih vozila u prvoj polovici 2010. godine zabilježilo rast od 9%. Odnosno, broj automobila raste, a obujam tržišta dobrovoljnog osiguranja se smanjuje”, kaže Vladimir Černikov, prvi zamjenik glavnog direktora Oranta osiguranja. Za to postoji jednostavno objašnjenje - općenito, tarife na cijelom tržištu padaju. "S povećanjem uplata za dobrovoljno osiguranje automobila, smanjenje tarifa ne može se opravdati", upozorava Vladimir Chernikov.

Kreditna blokada. Situaciju dodatno komplicira činjenica da vozni park u zemlji stari, a tržište autokredita se nije oporavilo. Prema Dmitriju Vishnyakovu, zamjeniku voditelja odjela osiguranja u AlfaStrahovanieu, prije krize je "kreditno osiguranje" činilo do 50% ukupne prodaje osiguranja motornih vozila, a sada ne više od 15%. Štoviše, najveći udio otpada na produljenja već sklopljenih ugovora - novih je još malo. Potrebno je uzeti u obzir da će protok koji produžeci pružaju uskoro presušiti - uostalom, glavnina ugovora sklopljena je 2007.-2008., a krediti su izdavani uglavnom na 2-3 godine.

“Banke su neaktivne u ovom segmentu. Nekima se uopće ne žuri razvijati, drugi su nastavili s izdavanjem kredita, ali su pooštrili uvjete. Udio automobila na kredit u prodaji trgovaca i dalje je nizak. Teško je predvidjeti oporavak u nadolazećoj godini”, komentira Fedor Voronin, potpredsjednik Renaissance osiguranja. Prema stručnjacima Oranta osiguranja, tržište zajmova moglo bi se oporaviti do 2014.

A tijekom krize sami su osiguravatelji osjetili sve nedostatke bankarskih proizvoda u svojim portfeljima. Stopa gubitaka za njih je puno veća, a postotak prijevare visok. Osim toga, prema Sergeju Maslenkovu, voditelju odjela za osiguranje automobila u Reso-Garantiya, banke često nameću vlastita ograničenja na proizvode osiguranja. “Na primjer, ne sviđa im se franšiza. Banke svoje odbijanje rada s njim objašnjavaju rizicima - zbog manjih oštećenja koje osiguranik neće sanirati o svom trošku, kolateral će izgubiti vrijednost. Zapravo, nisam se susreo sa situacijama u kojima bi nekoliko ogrebotina imalo katastrofalne posljedice za banku”, napominje Sergej Maslenkov. Prema njegovim riječima, Reso-Garantiya se nikada nije fokusirala na osiguranje kreditnih automobila - u svom portfelju bankarski proizvodi nisu činili više od 20%, tako da usporavanje tržišta kreditiranja nije uvelike utjecalo na naplatu.

Istina, neki stručnjaci predviđaju da se oživljavanje može očekivati ​​na jesen. Niz banaka priprema nove programe kreditiranja automobila s vrlo dobrim uvjetima. No, najvjerojatnije će tržište udariti u drugi zid. “Ako tijekom krize nije bilo efektivne potražnje, sada postoje proizvodi, postoje programi - ne samo automobili. Ponovno postoje redovi za automobile”, kaže Alexey Yakushin, direktor odjela za osiguranje automobila u Ergo Rusu. Prema njegovim riječima, narudžbe za Chevrolet Captivu sada se primaju za prosinac. Redovi su približno isti za većinu marki serijskih automobila - Opel, Ford, Mazda, Honda. “Dva mjeseca je minimalno čekanje. Ako tvornice ne revidiraju kvotu za Rusiju, tada neće biti dovoljno vozila za maloprodaju i kreditiranje”, smatra Alexey Yakushin.

Je li bilo odlaganja? S tržišta se već nekoliko godina (počelo je puno prije krize) čuju jadikovke o dampingu koji tamo vlada. Navodno je u vrijeme krize gotovinsko jamstvo gotovo najopasnija pojava. Nije očito. Prvo, sa stajališta krajnjeg potrošača, sav damping je otišao u reklamne bajke, dok u stvarnosti police nisu bile osobito jeftine tijekom krize. Druga je stvar koliko su porasle provizije prodavača osiguravajućih proizvoda. Neke vrlo velike tvrtke odgovorile su na stagnaciju ili smanjenje naknada povećanjem (ponekad oštrim) troškova sklapanja ugovora. Dokaz za to nalazi se u računima dobiti i gubitka. Odnosno, agenti i brokeri postali su korisnici dampinga. Lako je povjerovati u to, znajući specifičnosti ruskog tržišta. Drugo (a to je usko povezano s "prvo"), damping ne bi mogao postati kritičan problem za tržište da tvrtke iz prvih 10 nisu uključene. No, njihovi su čelnici odbijali i odbijaju i najmanje sumnje u tom pogledu. Općenito, postoji nedosljednost. I za potpunu zabunu, sljedeće činjenice: većina najvećih saveznih osiguravatelja lani je povećala cijene osiguranja automobila uz pad tržišta od 7%, naknade prvih 20 smanjile su se za samo 2%, a udio u ukupnom obujmu osiguranja automobila; premije osiguranja porasle su za 4%.

“Tijekom krize podigli smo cijene i sada nemamo poteškoća s neprofitabilnosti i ne osjećamo potrebu čistiti svoj portfelj. Iako, naravno, radimo potrebne prilagodbe za pojašnjenje,” kaže Fedor Voronin, potpredsjednik Renaissance osiguranja. Prema njegovim riječima, porastao je udio ugovora koji koriste franšize u portfelju. Značajno je da se franšiza češće bira kod online kupnje police jer u tom slučaju klijent može brže analizirati promjene cijene ovisno o svom izboru.

U AlfaStrakhovanie su cijene kasko osiguranja u prosjeku porasle za 10-15%. Dmitrij Višnjakov to objašnjava nekoliko okolnosti. Prvo, prošle godine trgovci su podigli cijene popravaka u prosjeku za 10-15%, a za neke marke za 20%. Drugo, učestalost gubitaka se povećala, ljudi su se počeli češće prijavljivati ​​za isplate, pokušavajući nekako odraditi bonus. Ne može se zanemariti ni porast prijevara. Tvrtka je pokušala izravnati porast cijena dubokom segmentacijom proizvoda: na primjer, u nekima se trošak određuje ne samo klasičnim parametrima, već i kilometražom automobila tijekom razdoblja police.

Kasko osiguranje u Reso-Garantiya u prosjeku je poskupjelo za 12% od početka prošle godine. Iako, prema riječima šefa odjela za osiguranje automobila Sergeja Maslenkova, tarife nisu revidirane za sve marke, već samo za one najneprofitabilnije. Ovaj popis uključuje, na primjer, GM proizvode, uključujući tako popularne modele kao što su Opel Astra i Chevrolet Aveo. “Godine 2008. na tržište je lansiran program GM Insurance, za koji je Ingosstrakh bio osiguravatelj. A mi smo, nažalost, pod pritiskom prodavača, pod utjecajem dobrih rezultata ovog programa, uspostavili konkurentnu tarifu za marke automobila koje su u njemu sudjelovale. Ove stope su nam dale gubitak od 130-140% još 2008. godine. U 2009. godini, unatoč krizi i argumentima prodavača, podigli smo carine na te marke za 40-70%. Zatvorena je politika volumena radi mitskih prihoda. Moram reći da smo imali ograničen broj takvih modela. Ipak, ne sramimo se imati vlastite tarife, one su uvijek marginalne i uvijek nam omogućuju zaradu,” kaže Sergej Maslenkov. Kao rezultat toga, Reso je u prvoj polovici 2010. godine zabilježio rast od 15 posto portfelja osiguranja motornih vozila.

Tvrtka Ergo Rus također je revidirala svoju tarifnu politiku. “Naše tarife su se mijenjale u skladu s profilom portfelja - za marke automobila kod kojih su gubici mali, smanjili smo tarife na 30%, a za neprofitabilne smo ih podigli za 20-40%”, kaže Aleksej Jakušin. Prema njegovim riječima, u kategoriju rentabilnosti uključeni su uglavnom automobili njemačke proizvodnje - Audi, BMW, Volkswagen, Mercedes. U "problematičnoj" skupini našli su se modeli kao što su Nissan Almera Classic, Mazda 3 i 6, Mitsubishi Lancer, Renault Logan. “Redovito provodimo stručne aktuarske procjene razvoja portfelja osiguranja od automobilske odgovornosti. Dakle, krizu smo preživjeli bez gubitaka. U 2009. portfelj osiguranja motornih vozila porastao je za 40%. Taj trend planiramo zadržati iu 2010. godini”, optimističan je Alexey Yakushin.

Došlo je do predsjednika. Prošli tjedan predsjednik Dmitrij Medvedev razgovarao je o problemima osiguravatelja, odnosno njihovih klijenata, sa sudionicima na tržištu i vodstvom Vrhovnog arbitražnog suda. Predsjednik Vrhovnog arbitražnog suda Anton Ivanov naveo je primjere u kojima su osiguravatelji automobila sastavili ugovor na način da su bili obvezni nadoknaditi samo manje gubitke, dok je osiguranik ostao bespomoćan pred glavnim opasnostima. Prema riječima Antona Ivanova, tvrtke odbijanjem plaćanja ili kašnjenjem plaćanja potiču klijente da probleme rješavaju na sudu, a toj praksi mora se prestati. Čelnik Vrhovnog arbitražnog suda predložio je da osiguravajuća zajednica razvije standarde za ugovore o osiguranju motornih vozila i odredi minimalne zahtjeve za plaćanja.

Cijene kasko osiguranja nekih velikih tvrtki za popularne modele različitih klasa (novi automobili, rub.)

Tvrtka

Vrsta osiguranika

Toyota Camry po cijeni od 1100 tisuća rubalja.

Nissan Qashqai po cijeni od 900 tisuća rubalja.

Volkswagen Passat po cijeni od 1100 tisuća rubalja.

Mitsubishi Lancer 1.8 po cijeni 650 tisuća rubalja.

Opel Astra po cijeni 650 tisuća rubalja.

Honda Accord po cijeni od 1150 tisuća rubalja.

Audi A8 po cijeni 4000 tisuća rubalja.

bez franšize

odbitak 5%

bez franšize

odbitak 5%

bez franšize

odbitak 5%

bez franšize

odbitak 5%

bez franšize

odbitak 5%

bez franšize

odbitak 5%

bez franšize

odbitak 5%

AlfaOsiguranje*

Oranta osiguranje***

Renesansa-osiguranje****

Reso-jamstvo

Rosgosstrakh

Sporazum******

Ergo Rus

* Trošak se izračunava samo prema programu "Goli kasko" s odbitkom od 30 tisuća rubalja. Za vozače s manje od 5 godina iskustva i manje od 24 godine uvijek se primjenjuje odbitak - najmanje 9 tisuća rubalja. ** Izračun je rađen za vozača Moskovljanina, samca. *** Izračun je napravljen s franšizom od 30 tisuća rubalja. **** Za Mitsubishi Lancer i Opel Astru izračun je napravljen prema drugom paketu, uzimajući u obzir odbitak od 5 tisuća rubalja. Za ostale automobile - prema trećem paketu s franšizom od 10 tisuća rubalja. ***** Za Nissan Qashqai, Volkswagen Rassat, Mitsubishi Lancer 1.8, Honda Accord izračun je napravljen uzimajući u obzir najveću franšizu - 1200$, za Audi A8 maksimalnu franšizu je 3000$. ****** Izračun za Honda Accord napravljen je za automobile opremljene satelitskim sustavom pretraživanja; izračun tarifa za treću skupinu osiguranika proveden je za vlasnike automobila s iskustvom od 6 do 10 godina. Za Volkswagen Passat i Audi A8 za treću skupinu osiguranika tarife se izračunavaju uzimajući u obzir odbitak od 15 tisuća rubalja.

1 - osiguranik: 21 godina, bez vozačkog iskustva. 2 - osiguranik: 25 godina, do dvije godine iskustva. 3 - osiguranik: 30 godina, preko pet godina staža. Tablica je sastavljena na temelju podataka dostavljenih od strane tvrtki i ne može se smatrati javnom ponudom.

Tvrtke su vodeće na tržištu autoosiguranja prema rezultatima prve polovice 2010. godine.

Tvrtka	Premije, milijuni rubalja	Plaćanja, milijuni rubalja
Ingosstrakh
Rosgosstrakh
Reso-jamstvo
Vojno osiguravajuće društvo
Sporazum
AlfaOsiguranje
Rensans Insurance Group
Osiguravajuća grupa MSK
Spassky Gate
Napredak-garant
Guta osiguranje
Energetski jamac
Transnjeft
Megaruss-D
Surgutneftegaz
VTB osiguranje
Pratilac
Ergo Rus

definicija: skup organizacijskih i ekonomskih mjera usmjerenih na razvoj, primjenu, pojašnjenje osnovnih tarifnih stopa, povećanja i smanjenja koeficijenata za vrste osiguranja, koje osiguravaju prihvatljivost tarifa za ugovaratelje osiguranja i isplativost poslova osiguranja za osiguravatelje.

Prilikom izrade tarifne politike preporučljivo je pridržavati se sljedećih osnovnih načela:

1. istovjetnost osiguravateljskih odnosa između stranaka (osiguratelja i osiguranika). Usklađenost s načelom znači da neto stope trebaju odgovarati što je moguće bliže ukupnom mogućem iznosu štete kako bi se osigurao povrat fonda osiguranja za tarifno razdoblje. Zahvaljujući ovom principu ostvaruje se svrha osiguranja – zatvoreni raspored štete;
2. dostupnost stopa osiguranja za širok raspon osiguranika. Primjena načela izravno ovisi o broju osiguranika i osiguranih objekata: što ih je više, to manje štete pada na svakog osiguranika, cijene su pristupačnije;
3. stabilnost stopa osiguranja tijekom dugog vremenskog razdoblja. U tom slučaju osiguranici imaju čvrsto povjerenje u solidnost poslovanja osiguranja i solventnost organizacije. Povećanje tarifnih stopa preporučuje se samo ako se omjer štete osigurane svote stalno povećava;
4. proširenje opsega osiguranja odgovornosti. Usklađenost s načelom je korisna i za osiguravatelja i za ugovaratelja osiguranja, budući da tarifne stope postaju pristupačnije i smanjuje se omjer gubitka osiguranog iznosa;
5. načelo osiguranja samodostatnosti i rentabilnosti poslova osiguranja. Stope osiguranja trebaju biti strukturirane na takav način da primitak plaćanja osiguranja ne samo da pokriva troškove osiguravatelja, već također osigurava dobit;
6. načelo diferencijacije tarifnih stopa učinkovito je sredstvo za izračun štete, odražavajući optimalno sudjelovanje ugovaratelja osiguranja u formiranju fonda osiguranja. Primjerice, kod osiguranja osobnih vozila diferencijacija cijena osiguranja uzima u obzir razlike u stupnju rizika pojedinih vrsta prijevoza (automobil, motocikl, motorni čamac), vozački staž i dob osiguranika.

Pojam i značenje aktuarske kalkulacije. Aktuarska kalkulacija (od lat. actuarius - pisar, računovođa) sustav je metoda izračuna koji se temelji na matematičkim i statističkim zakonitostima koje uređuju odnos između osiguratelja i osiguranika.

Glavni zadaci koji se rješavaju pomoću aktuarskih izračuna:

• izračun matematičke vjerojatnosti nastanka osiguranog slučaja;
• utvrđivanje učestalosti i težine posljedica nastale štete;
• utvrđivanje cijene usluga osiguranja;
• izračun tarife za pojedinu vrstu osiguranja;
• matematičko utemeljenje sredstava obvezne pričuve osiguravatelja.

Aktuarski izračuni temelje se na statistikama osiguranja: naturalnim i troškovnim pokazateljima.

Statistika osiguranja naširoko se koristi u aktuarskim izračunima. Njegovi podaci služe za predviđanje statističke vjerojatnosti rizika osiguranja. Analiza dobivenih informacija omogućuje nam predviđanje budućih razmjera štete.

Za određivanje procijenjenih pokazatelja statistike osiguranja koristite:

Pomoću glavnih pokazatelja utvrđuju se izračunati pokazatelji statistike osiguranja:

1. Učestalost osiguravajućih događaja (H s):

Ovaj koeficijent pokazuje koliko je osiguranih predmeta obuhvaćeno određenim događajem, odnosno koliko osiguranih slučajeva može nastati. Minimalna vrijednost jednaka je jedinici, ako je Kk mnogo veći od jedan, osiguravajuće organizacije teže izbjegavanju transakcija pri sklapanju ugovora o osiguranju imovine;

1. omjer gubitaka (štete) (K y):

1. 5) prosječna osigurana svota po oštećenoj stvari:

Pomoću pokazatelja T r procjenjuje se i ponovno procjenjuje učestalost nastanka osiguranog slučaja;

7) neisplativost osigurane svote (U s) (vjerojatnost štete):

(3.7)

Omjer (Y s > 1) je neprihvatljiv jer bi to značilo podosiguranje.

Dakle, pokazatelj (Y s) je mjera visine premije osiguranja i rezultat je podosiguranja rizika ako je procjena rizika podcijenjena;

8) stopa gubitka (N y):