Apa yang dimaksud dengan pinjaman konsumen tanpa agunan? Pinjaman Trust (kosong) Suku bunga pinjaman kosong

Dalam kehidupan, situasi terus-menerus muncul ketika Anda sangat membutuhkan uang dalam jumlah kecil. Tidak mungkin untuk mencegatnya dari kerabat, teman, dan kenalan. Hanya ada satu jalan tersisa - ke bank, untuk mendapatkan pinjaman. Namun, tidak ada kemungkinan untuk memberikan properti sebagai jaminan. Penjaminnya juga tidak dapat ditemukan. Yang tersisa hanyalah meminta pinjaman tanpa penjamin dan tanpa jaminan.

Pinjaman konsumen dapat bersifat jangka pendek dan panjang, tepat sasaran dan tidak tepat sasaran, dengan atau tanpa agunan. Tingkat bunga dan besarannya tergantung pada jenis pinjaman.

Apa itu pinjaman tanpa jaminan? Pinjaman konsumen tanpa jaminan adalah pinjaman yang pelunasannya tidak dijamin oleh peminjam atas harta benda yang dimilikinya sekuritas atau aset material(milik, logam mulia, karya seni, dll). Dalam bahasa pengacara dan pemodal, ini adalah pinjaman kosong.

Jenis pinjaman kosong

Munculnya pinjaman kosong tidak terkait dengan pinjaman konsumen. Awalnya mereka dikeluarkan badan hukum dalam bentuk:

• overdrift (informasi rinci tentangnya);
• Kontrakoreksi - pinjaman jangka pendek bergulir yang dialokasikan untuk barang yang dibeli.

Dengan berkembangnya bidang tersebut layanan perbankan Pinjaman tersebut mulai diberikan kepada individu. Pinjaman blanko tanpa agunan kepada perorangan dapat berupa:

• kartu kredit;
• barang yang dibeli dengan pembayaran yang ditangguhkan ( biaya penuh dibayar oleh lembaga kredit);
• pinjaman tunai dikeluarkan secara tunai atau ditransfer ke rekening pribadi.

Siapa yang bertanggung jawab atas tidak terbayarnya utang

Bank yang mengeluarkan pinjaman tanpa jaminan bukan berarti pemberi pinjaman tidak mempunyai kemampuan untuk melunasinya. Ada tiga situasi yang jelas di sini:

• kematian peminjam;
• kesulitan keuangan kronis debitur, yang membawanya ke sana jebakan hutang dari mana tidak ada jalan keluar;
• keengganan peminjam untuk membayar kembali pinjamannya, apapun alasan insentifnya.

Mari kita lihat masing-masingnya.

1. Dengan meninggalnya peminjam, tidak boleh timbul pertanyaan mengenai siapa yang bertanggung jawab atas kewajiban-kewajiban orang yang meninggal kepada kreditur. Sesuai dengan undang-undang Federasi Rusia, kebutuhan untuk melunasi hutang pinjaman dialihkan ke ahli waris;

2. Kurangnya dana untuk membayar utang menyebabkan debitur bangkrut secara finansial pengadilan arbitrase, dimana ia dinyatakan pailit (baca selengkapnya tentang akibat kebangkrutan individu), dan bank akan menghapus utang ini dari neracanya. Suku bunga yang tinggi digunakan untuk mendistribusikan risiko tidak terbayarnya utang di antara nasabah bank lain.

3. Lemahnya disiplin dalam membayar kembali pinjaman atau keinginan untuk menghindari tanggung jawab tersebut dapat merugikan debitur. Langkah-langkah bank untuk melunasi pinjaman dibahas dengan sangat rinci. Mari kita perhatikan hanya poin-poin yang tidak termasuk dalam karya sebelumnya, yaitu - pertanggungjawaban pidana untuk penghindaran pembayaran pinjaman yang disengaja.

Sesuai dengan Seni. 177 KUHP Federasi Rusia, untuk penghindaran jahat dari pembayaran utang pinjaman, seorang warga negara dapat dikenakan:

• denda 200,0 ribu rubel. atau jumlah yang setara upah selama 18 bulan (ini adalah denda maksimum yang mungkin, pengadilan dapat menerapkan jumlah yang lebih kecil);
• atau pekerjaan umum wajib (tidak dibayar) hingga 480 jam;
• atau kerja paksa hingga 2 tahun (pekerjaan dibayar, tetapi semua jumlah digunakan untuk membayar kembali pinjaman);
• atau penangkapan hingga 6 bulan;
• atau hukuman penjara paling lama 2 tahun.

Perbedaan dari pinjaman yang dijamin

Pinjaman dengan dan tanpa agunan, apa bedanya? Ada dua perbedaan mendasar di sini.

1. Penerbitan pinjaman yang dijamin atau dijamin mengurangi risiko bank tidak terbayarnya utangnya seminimal mungkin. Hanya terjadinya keadaan force majeure pada peminjam yang tidak memungkinkan pemberi pinjaman untuk membayar kembali pinjamannya (perang, bencana alam, kebakaran, dll., di mana properti yang dijaminkan hancur dan peminjam menderita kerugian finansial). Oleh karena itu, pinjaman tersebut memiliki tingkat bunga yang rendah.

Pinjaman tanpa agunan meningkatkan risiko tersebut secara signifikan. Di seluruh negeri, ratusan ribu pinjaman telah dihapuskan karena keputusan pengadilan karena ketidakmampuan menagih utang.

2. Tata cara lain yang harus dilakukan lembaga perkreditan terhadap debitur.

Bank mana yang menawarkan pinjaman seperti itu?

Perjuangan sengit yang sedang berlangsung untuk mendapatkan klien telah menyebabkan fakta bahwa semua lembaga kredit, tanpa kecuali, mengeluarkan pinjaman kosong. Banyak yang melangkah lebih jauh - mereka mulai memberikan pinjaman tanpa bukti pendapatan. Diantaranya:

• "Alfa-Bank" - pinjaman "Pembiayaan Kembali";
• "Tinkoff Bank" - pinjaman "Uang Tunai";
• "Pochta Bank" - pinjaman "Pembiayaan Kembali";
• "SENTUH BANK" - Pinjaman "Pribadi".

Persyaratan untuk peminjam

Menerbitkan pinjaman tanpa agunan meningkatkan risiko lembaga kredit mengenai pembayarannya kembali. Oleh karena itu, pemberi pinjaman selalu meningkatkan persyaratan untuk peminjam: usia, tempat tinggal, sumber pendapatan, dan akibatnya, pengalaman kerja, riwayat kredit. Oleh karena itu, pinjaman tersebut tidak tersedia:

• siswa;
• pensiunan;
• orang yang tidak mempunyai tempat tinggal tetap;
• penganggur;
• orang cacat;
• orang dengan buruk sejarah kredit(apa itu dan cara memeriksanya dijelaskan di).

Siapa yang bisa mengambil pinjaman konsumen tanpa agunan? Peminjam bisa menjadi warga negara Rusia yang memiliki:

• pendaftaran tetap (sejumlah bank memperbolehkan pendaftaran sementara jika berkaitan dengan tempat kerja) pendaftaran di wilayah negara di wilayah tempat cabang lembaga perkreditan itu berada;
• batas usia minimal 18 tahun (lembaga perkreditan dengan modal menengah menambahnya menjadi 21 tahun) dan usia maksimal saat melunasi pinjaman adalah 65 tahun (untuk bank menengah dan kecil adalah 60 tahun);
• sumber pendapatan resmi;
• bekerja pada saat mengajukan pinjaman, sedangkan total pengalaman kerja harus minimal satu tahun selama 5 tahun terakhir dan 3 bulan bekerja terus menerus dengan satu majikan pada saat melamar (ada persyaratan 6 bulan kerja pengalaman di tempat kerja terakhir);
• nomor ponsel yang didaftarkan pada pemohon;
• sejarah kredit yang positif.

Harap dicatat bahwa memenuhi persyaratan ini tidak menjamin bahwa pinjaman akan diberikan. Bank melakukan pendekatan terhadap pertimbangan aplikasi secara individual dalam setiap kasus. Namun, dengan satu atau lain cara, mendapatkan pinjaman tanpa agunan adalah tugas yang sangat sulit selama beberapa tahun, tetapi sekarang, seperti yang Anda lihat, hal tersebut tidak lagi terjadi.

Dokumen disediakan

Pada tahap menyepakati persyaratan pemberian pinjaman, bank memerlukan:

1. formulir aplikasi;
2. Dokumen identifikasi pribadi: paspor umum (wajib); satu, untuk dipilih, dari dokumen-dokumen berikut: paspor asing, SIM, tanda pengenal petugas penegak hukum, tanda pengenal militer;
3. salinan atau kutipan dari buku kerja yang memuat keterangan kerja 5 tahun terakhir;
4. surat keterangan asli berupa 2-NDFL dari tempat kerja, dan apabila pemberi kerja tidak mampu menerbitkannya, maka diberikan kertas pada kop surat perusahaan dengan stempel dan stempel berupa lembaga perkreditan;
5. sertifikat dari Dana Pensiun Federasi Rusia tentang jumlah pensiun bagi orang-orang dalam usia pensiun;
6. SPT (bagi pengusaha perorangan untuk yang terakhir periode pelaporan, tahun terakhir);
7. SNIL.

Persyaratan pinjaman rata-rata

Syarat pinjaman konsumen tanpa agunan untuk perorangan di berbagai bank berbeda secara signifikan satu sama lain. Selalu ada alasan obyektif untuk ini. Namun semuanya mempunyai kesamaan.

1. Sikap setia terhadap klien kami sendiri. Jika permohonan pinjaman diajukan oleh pemilik gaji atau kartu debit, pinjaman akan disetujui. Selain itu, dengan persyaratan yang lebih menguntungkan - tingkat bunga yang lebih rendah, jangka waktu maksimal kredit dan batas.
2. Pendaftaran polis asuransi dari kecacatan juga memungkinkan Anda mendapatkan lebih banyak kondisi setia dengan pinjaman.
3. Suku bunga pinjaman tahunan jauh lebih tinggi, sebesar 5-22%, dibandingkan dengan pinjaman dengan jaminan. Organisasi kredit mempraktikkan pendekatan individual, sehingga dalam perjanjian Anda dapat melihat 17% per tahun dan 39,0%.
4. Jangka waktu pinjaman telah dikurangi secara signifikan. Hanya diterbitkan pinjaman jangka pendek, hingga satu tahun. Dalam beberapa kasus, Anda bisa mendapatkan pinjaman jangka menengah, tapi hanya sampai 3 tahun.
5. Ambang batas minimum jumlah pinjaman adalah standar - 10,0 ribu rubel. Maksimum yang dapat Anda andalkan adalah pinjaman sebesar 100,0 ribu rubel. hingga 500,0 ribu rubel. Ada penawaran terpisah hingga 1.500.000 rubel.
6. Selalu ada biaya untuk mengeluarkan dan melayani pinjaman.
7. Proses pencairan uang hampir selalu sulit. Entah peningkatan persentase penarikan uang dari ATM, atau larangan total. Menerbitkan pinjaman tunai adalah praktik umum, namun pendekatan ini hanya digunakan oleh sejumlah kecil bank.

Memiliki simpanan di bank memungkinkan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan persyaratan pinjaman yang aman (penarikan simpanan lebih awal menyebabkan hilangnya bunga, sehingga seringkali lebih ekonomis untuk mengambil pinjaman jangka pendek).

Jenis program dan ketentuan pinjaman di Bank Tabungan

Anda dapat mengambil pinjaman tanpa jaminan dari Bank Tabungan untuk tujuan apa pun. Di sini syarat-syarat pinjaman tergantung pada ada tidaknya penjamin. Jika pinjaman tanpa agunan atau penjamin, maka Anda bisa memanfaatkan promosi 11% dan mendapatkan:

• hingga 5,0 juta rubel;
• sebesar 17,0-19,9%;
• untuk jangka waktu sampai dengan 5 tahun.

Bank menawarkan kondisi khusus untuk setiap klien secara individual.

Kemungkinan kegagalan

Pinjaman tidak akan diberikan dengan ketentuan sebagai berikut:

• ketidaksesuaian dengan batasan usia;
• kurangnya registrasi (permanen atau sementara);
• adanya putusan pengadilan tentang kepailitan (dalam waktu 5 tahun);
• hutang di bank lain (riwayat kredit buruk).

Keuntungan dan Kerugian

Pinjaman kosong memiliki pro dan kontra baik bagi lembaga kredit maupun peminjam.

Untuk bank

Lembaga kredit hanya memiliki satu kelemahan ketika mengeluarkan pinjaman tanpa jaminan - risiko tidak dapat dibayar kembali meningkat. Keuntungannya sepenuhnya mengimbangi konsekuensi negatif dari peningkatan risiko:

• peningkatan pendapatan (berlaku suku bunga yang lebih tinggi);
• basis pelanggan meningkat;
• menyederhanakan pemrosesan pinjaman, yang mengarah pada pengurangan spesialis kredit dan penghematan gaji dan akrual.

Untuk peminjam

Ada juga satu kelemahan, tetapi yang sangat signifikan - persyaratan pinjaman diperketat secara signifikan:

• batasan jumlah dikurangi;
• jangka waktu pinjaman dikurangi;
• suku bunga pinjaman meningkat secara signifikan.

Positif:

• kemungkinan menerima pinjaman meningkat;
• dalam banyak hal jalur kredit tidak perlu mengkonfirmasi pendapatan;
• jumlah sertifikat berkurang;
• Waktu antara mengajukan permohonan dan menerima pinjaman dikurangi sebanyak mungkin (di sejumlah bank - hingga 1 hari).

Nuansa pinjaman tanpa jaminan bagi pengusaha perorangan

Pinjaman tanpa agunan bagi pengusaha perorangan praktis tidak berbeda dengan syarat bagi perorangan. Pinjaman dapat diambil untuk:

• pengisian kembali modal kerja;
• pembayaran gaji karyawan, jika siklus teknologi melebihi 1 bulan;
• pembelian atau penyewaan tempat dan peralatan, serta untuk tujuan lain.

Satu-satunya syarat adalah sifat pinjaman yang ditargetkan. Pengusaha perorangan harus menunjukkan kepada bank tujuan pengirimannya dana kredit. Untuk menerima bantuan keuangan pengusaha perorangan harus memberikan kepada kreditur:

• sertifikat pendaftaran (pegawai bank akan mengambil salinannya dan mengesahkannya secara mandiri);
• sertifikat dari Layanan Pajak Federal dan Daftar Pengusaha Perorangan Negara Bersatu mengenai pendaftaran;
• paspor warga negara Rusia;
• formulir aplikasi.

Selain itu, ada sejumlah syarat wajib:

• tersedianya bisnis yang ada(minimal 3 bulan);
• usia - 21-60 tahun;
• pengalaman pekerjaan mandiri minimal 3 tahun (pokoknya tidak bertentangan dengan yang pertama, karena pengusaha perorangan bisa saja sudah mendaftar ulang, atau pemohon memiliki perusahaan swasta, yang ditutup, dll.);
• tidak adanya tunggakan pajak dan gaji (pinjaman harus diberikan sebelum situasi seperti itu terjadi);
• tinggal atau bekerja di wilayah tempat cabang bank berada, tetapi jika keuntungan melebihi 60,0 juta rubel, ketentuan tersebut tidak berlaku;
• pelaporan akuntansi yang transparan.

Pinjaman tanpa agunan, yang memiliki persyaratan penerbitan yang sangat ketat, masih mendapatkan popularitas. Hal utama di sini adalah menghitung kemungkinan Anda untuk mengembalikannya.

Kehadiran sejumlah besar pelaku pasar pinjaman antar bank dan calon rekanan menentukan terbentuknya mekanisme penentuan yang sederhana batas kredit pada pihak lawan berdasarkan analisis tegas atas kondisi keuangan dan ekonomi mereka. Sementara itu, penempatannya bersifat sementara dana gratis bank komersial dilakukan dengan menggunakan yang berikut ini instrumen keuangan:

— pinjaman dan simpanan antar bank;

— uang tunai di rekening nostro;

— kewajiban utang bank rekanan.

Untuk transaksi yang dilakukan di pasar antar bank, jenis batasan internal bank umum berikut ditetapkan:

• batas agregat untuk bank rekanan, yang besarnya ditetapkan tergantung pada peringkat kredit ditugaskan kepada bank rekanan sesuai dengan metodologi internal untuk menilai kelayakan kredit bank rekanan dan menentukan batas transaksi dengan mereka;
• batas pinjaman yang dijamin, yang ditentukan tergantung pada jenis dan nilai pasar properti jaminan, diskon dan ketentuan pinjaman lainnya.
• Kajian awal perjanjian kerja sama pasar pinjaman antar bank dilakukan oleh Departemen Keuangan. Operasi utama yang risikonya dibatasi oleh batasan adalah operasi konversi, operasi simpanan (kredit) kredit antar bank, operasi uang kertas. Mata uang transaksi pinjaman antar bank bisa bebas apa saja mata uang yang dapat dikonversi Dan rubel Rusia. Keputusan untuk melakukan transaksi dengan mata uang lain diformalkan dengan keputusan tersendiri dari komite kredit berdasarkan kesimpulan departemen analisis keuangan dan risiko.

Batasan ditetapkan dalam angka absolut dalam rubel Rusia, dolar AS, atau euro. Mereka didirikan untuk transaksi jangka pendek, jangka waktu provisi sumber daya moneter yang mana masing-masing pihak tidak boleh melebihi 180 hari. Fungsi pembuatan usulan penetapan batasan transaksi transaksi antar bank ditugaskan langsung ke departemen perbendaharaan bank. Pengendalian atas penggunaan limit yang sebenarnya dilakukan oleh direktur departemen dan back office departemen perbendaharaan.

Kriteria penetapan batas pinjaman antar bank

Kriteria utama penetapan batasan pinjaman antar bank adalah:

• bank harus merupakan salah satu lembaga perkreditan yang memiliki reputasi bisnis yang baik dan harus masuk dalam peringkat publikasi terkenal;
• mata uang saldo tidak boleh ada tanggal pelaporan lebih sedikit yang ditetapkan oleh bank besarnya (misalnya, tidak boleh kurang dari 50 juta dolar AS);
• bank, pada umumnya, harus memiliki izin valuta asing;
• ekuitas ( modal dasar, dana lain dan laba ditahan tidak termasuk imobilisasi) tidak boleh kurang dari 5 juta euro;
• portofolio surat berharga pemerintah harus sebanding dengan salah satu indikator dasar yang ditetapkan (modal, dana yang dikumpulkan sesuai permintaan, portofolio pinjaman dll.);
• prinsip timbal balik dan pengalaman kerjasama yang positif harus ada.

Selain kriteria di atas, internal dokumen peraturan Bank juga dapat menetapkan kriteria lain untuk mengambil keputusan mengenai penetapan batasan pada bank rekanan. Tetapkan batasan dapat diubah dengan mempertimbangkan faktor-faktor koreksi – baik yang meningkat maupun yang menurun – tergantung pada faktor-faktor yang diperhitungkan.

Faktor-faktor yang mempengaruhi peningkatan jumlah batas mungkin termasuk pengalaman kerjasama positif jangka panjang. Faktor-faktor yang mempengaruhi pengurangan jumlah batas mungkin termasuk informasi negatif tentang bank rekanan, pemiliknya, manajemen puncak, klien utama dan rekanan yang muncul di media.

• Batasan bank rekanan didistribusikan berdasarkan jenis operasi:
• blanko - limit tanpa agunan untuk transaksi kredit antar bank;
• blanko di pasar antar bank (Batas hutang - Batas transaksi kredit antar bank, forex, forward, swap, transaksi uang kertas): kosong pasar valuta asing

(Batas intrahari - Batas transaksi valas, uang kertas, dan transaksi swap, kewajiban dan persyaratannya dipenuhi pada siang hari).

1. Memantau kepatuhan terhadap batasan pinjaman antar bank Operasi yang berkaitan dengan penyediaan sumber daya moneter
2. di pasar antar bank untuk jangka waktu lebih dari 180 hari, dipertimbangkan oleh komite kredit bank secara terpisah atau disepakati dengan presiden (ketua dewan) bank atau wakilnya. Jika perlu, direktur departemen perbendaharaan dapat melebihi batas dan jangka waktu untuk bank tertentu dalam jumlah dan jangka waktu yang ditetapkan oleh keputusan komite kredit. Melebihi batas jumlah dan jangka waktu yang melebihi jangka waktu yang ditetapkan oleh komite kredit dan disahkan oleh direktur departemen perbendaharaan diperbolehkan baik dengan izin tertulis dari presiden (ketua dewan atau wakil ketua dewan yang bertindak sebagai tugasnya) sesuai dengan ketentuan yang berlaku. memo
3. dari Departemen Keuangan jika komite kredit memberikan wewenang yang sesuai kepada presiden (ketua dewan atau wakilnya), atau komite kredit. Tanggung jawab atas penyediaan sumber daya yang tidak sah di pasar antar bank
4. (jika tidak ada batasan pada pihak lawan atau jika batas jumlah, jangka waktu, jenis mata uang terlampaui tanpa pelaksanaan izin yang sesuai untuk melebihinya) ditugaskan kepada kepala departemen perbendaharaan atau orang yang untuk sementara menjalankan tugasnya . Jika perlu, tanggap cepat terhadap kerusakan departemen perbendaharaan bank rekanan tertentu atau analisis keuangan dan departemen risiko membawa masalah yang relevan ke pertemuan luar biasa komite kredit. Dalam batas yang disetujui oleh komite kredit bank untuk operasi aktif, direktur departemen perbendaharaan mengkomunikasikan kepada karyawan departemen terkait mengenai batas yang dirinci berdasarkan jenis operasi dan bank rekanan.

Pinjaman kosong diberikan terhadap kewajiban debitur untuk melunasinya dalam jangka waktu tertentu. Biasanya, dokumen pinjaman ini adalah tagihan tunggal dengan satu tanda tangan peminjam. Jenis pinjaman kosong adalah giro dan cerukan.  

Pinjaman bank. Pinjaman bank Ekspor dan impor datang dalam bentuk pinjaman yang dijamin dengan barang, dokumen komersial, wesel, serta wesel akuntansi. Kadang-kadang bank memberikan pinjaman kosong kepada perusahaan pengekspor besar yang terkait erat dengan mereka, yaitu tanpa agunan formal.  

Undang-undang memberikan kemungkinan untuk memberikan pinjaman tanpa jaminan yang sesuai (yang disebut pinjaman kosong). Pinjaman kosong, sebagai suatu peraturan, diterima oleh klien yang memiliki hubungan dekat dengan bank, yang melakukan semua transaksi perbankan mereka melalui rekening terkait di bank ini.  

Satu-satunya bentuk keamanan pinjaman kepercayaan adalah perjanjian pinjaman. Pinjaman ini biasanya digunakan dalam proses peminjaman pelanggan tetap siapa yang menggunakan percaya diri penuh stoples. Biasanya, pinjaman kosong diberikan oleh bank komersial yang menyediakan penyelesaian dan layanan tunai kepada suatu perusahaan. Meskipun secara formal tidak ada jaminan, namun sebenarnya dijamin dengan besarnya piutang perusahaan dan dananya di rekening giro dan rekening lain di bank yang sama.  

Pinjaman kosong, seperti pinjaman perwalian, diberikan oleh bank tanpa jaminan kepada klien yang mampu membayar hutang dan mereka yang telah menjalin hubungan bisnis jangka panjang dengan bank. Pinjaman kosong mencakup pinjaman kontrak dan cerukan; oleh karena itu, pinjaman kosong dapat dicirikan sebagai cara khusus peminjaman oleh bank kepada klien.  

Pinjaman kosong - pinjaman yang diberikan tanpa agunan, pinjaman berdasarkan kepercayaan.  

Agunan sebagai elemen dasar ketiga dalam sistem perkreditan harus berkualitas dan lengkap. Dan bahkan ketika bank memberikan pinjaman atas dasar perwalian, hanya pinjaman kosong, bank tersebut harus memiliki keyakinan tanpa syarat bahwa pinjaman tersebut akan dilunasi pada waktu yang tepat.  

PINJAMAN BLANK - pinjaman yang diberikan tanpa agunan atau surat berharga. Secara kapitalis negara, sebagai suatu peraturan, ini digunakan oleh perusahaan besar, yang memiliki hubungan permanen dengan bank dan solvabilitasnya tidak menimbulkan keraguan. Jadi, rekening bank sebenarnya adalah pinjaman pribadi yang diterbitkan atas dasar kepercayaan pribadi pada peminjam; itulah sebabnya berbeda pinjaman nyata mempunyai keamanan tertentu. Pemberian pinjaman bank sering kali disebabkan oleh penolakan perusahaan untuk menggunakan kredit dari bank lain, pembentukan kendali bank atas penggunaan dana yang diterima sebagai pinjaman, dan lain-lain. Hal ini mengarah pada penggabungan modal perbankan dan industri. Bank umumnya membebankan suku bunga yang lebih tinggi pada rekening bank. Di Uni Soviet, B. k. digunakan selama keberadaannya pinjaman komersial dalam bentuk giro dan pinjaman di muka yang diberikan oleh Bank Negara kepada organisasi pengadaan. Saat ini  

Secara kapitalis Di negara-negara, pinjaman K biasanya diberikan kepada perusahaan terbesar tanpa agunan (pinjaman kosong), dan kepada perusahaan kecil - dijamin dalam bentuk surat berharga. Bank menetapkan batas pinjaman tertentu berdasarkan besar kecilnya modal perusahaan, skala kegiatannya dan kekuatan hubungan dengan bank. Penyelesaian tunai dilakukan bukan untuk setiap transaksi individu, tetapi secara berkala (misalnya sekali dalam triwulan) berdasarkan saldo. Bunga atas saldo rekening dibebankan untuk kepentingan bank lebih dari tingkat tinggi daripada untuk kepentingan klien. Berbeda dengan rekening giro sederhana, transaksi di K. dilakukan tanpa pemeriksaan melalui instruksi tertulis dari nasabah. Kapitalisme berkembang secara luas khususnya di bawah kondisi imperialisme dan krisis kapitalisme secara umum. Walaupun berbentuk jangka pendek, pinjaman kontrak pada dasarnya bersifat jangka panjang, karena diperpanjang (diperbarui) secara sistematis. Konsentrasi semua transaksi keuangan suatu perusahaan di bank memungkinkan bank mempelajari keadaan urusannya secara rinci dan membantu membangun kendali atas perusahaan. Dengan demikian modal merupakan salah satu bentuk penggabungan modal perbankan dengan modal industri dan membentuk modal finansial. Penggabungan ini semakin intensif karena perusahaan industri saham gabungan seringkali menutupi utangnya kepada bank dengan mengalihkan sebagian saham baru yang diterbitkannya ke dalam kepemilikannya. K- sangat umum di Jerman, Perancis, dan Belgia. Di Inggris dan sebagian di Amerika, mirip dengan K. adalah cerukan (lihat) dengan batas.  

Pinjaman kosong - dibuka tanpa peminjam mengamankan pinjaman tersebut dengan barang inventaris atau surat berharga.  

Pinjaman kosong - pinjaman yang diberikan oleh bank tanpa jaminan apa pun dengan persediaan, piutang, surat berharga, dll.  

Bagi para kapitalis terbesar, yang solvabilitasnya tidak diragukan lagi, bank memberikan pinjaman tanpa jaminan apa pun, atau memberikan apa yang disebut pinjaman kosong. Harus diingat bahwa bank kapitalis, yang menerima uang dari semua lapisan masyarakat, tidak memberikan kredit kepada semua orang, tetapi terutama kepada kapitalis besar yang layak mendapatkan kredit.  

PINJAMAN KOSONG - lihat PINJAMAN KOSONG.  

PINJAMAN BLANK - pinjaman tanpa jaminan dengan surat berharga atau aset material. Ini digunakan oleh klien yang memiliki hubungan bisnis jangka panjang dengan bank dan memiliki solvabilitas yang tinggi.  

PINJAMAN BLANK - pinjaman yang diberikan tanpa jaminan dengan harta benda atau surat berharga, berdasarkan kepercayaan. Ini diberikan kepada nasabah yang memiliki hubungan bisnis jangka panjang dengan bank dan memiliki solvabilitas tinggi.  

Misalnya, sebuah bank mengeluarkan pinjaman kosong dalam jumlah besar kepada perusahaan yang kurang dikenal. Pada saat yang sama, manajer bank yang terlibat dalam pembuatan perjanjian pinjaman mengetahui bahwa setelah menerima pinjaman, perusahaan tersebut akan hilang dan pinjaman tersebut tidak akan pernah dilunasi. Dari sudut pandang manajemen bank, keadaan tersebut dianggap mempunyai risiko yang cukup besar bagi bank, namun dari sudut pandang pengelola bank tersebut, risiko tersebut sudah tidak ada lagi, karena pinjaman yang diberikan tentunya akan membawa kerugian bagi bank. bank.  

Pinjaman kosong tidak memiliki jaminan khusus dan oleh karena itu diberikan kepada klien dengan kelayakan kredit kelas satu yang telah lama menjalin hubungan dengan bank dan tidak memiliki klaim atas pinjaman yang diberikan sebelumnya. Pinjaman jangka pendek (dari satu hingga tiga bulan). Tingkat bunga ditetapkan lebih tinggi dibandingkan pinjaman lainnya.  

RSFSR tanggal 24 Juni 1991 No.1451-1). KREDIT BANK - suatu bentuk pinjaman di mana dana diberikan kepada bank untuk penggunaan sementara. Transaksi kredit dapat diklasifikasikan menurut beberapa kriteria 1) tergantung pada agunannya - pinjaman tanpa agunan (kosong) dan dengan agunan, yang terakhir dibagi menjadi wesel (diterbitkan dalam bentuk pembelian wesel atau dijamin dengan wesel), pinjaman komoditas, pinjaman saham (terhadap surat berharga) 2) sesuai dengan ketentuan pembayaran - on-call (sesuai permintaan, yaitu dibayar kembali atas permintaan peminjam atau bank), jangka pendek (hingga 1 tahun) , jangka menengah (dari satu tahun sampai 5 tahun) dan jangka panjang (lebih dari 5 tahun) 3) berdasarkan sifat pembayarannya - dibayar kembali secara angsuran sekaligus dan angsuran 4) menurut metode bunga - bunga dipotong sebesar waktu pemberian pinjaman (saat mendiskontokan wesel, penerbitan pinjaman konsumen), pada saat pembayaran kembali pinjaman atau dengan angsuran yang sama sepanjang jangka waktu pinjaman 5) menurut kategori peminjam, yang mencerminkan ekonomi. isi dan tujuan pinjaman, ada 4 jenis pinjaman: pinjaman komersial diberikan kepada perusahaan untuk mengisi kekurangan sementara modal kerja yang timbul dalam proses reproduksi, dan investasi dalam modal tetap, perluasan produksi, pembelian perusahaan , dll. pinjaman kepada perantara bursa diterbitkan dengan jaminan surat berharga dan digunakan untuk spekulasi pasar saham di bidang pertanian. pinjaman, yang meliputi pinjaman hipotek (dijamin dengan real estat - tanah, bangunan, dll.) untuk menutupi biaya modal yang besar, misalnya pembangunan bangunan irigasi, pinjaman jangka pendek untuk kebutuhan sementara (misalnya untuk pembelian benih) ), biasanya dilunasi apabila untuk penjualan hasil bumi, peminjaman barang-barang konsumsi dilakukan dengan jaminan bangunan tempat tinggal, untuk pembelian barang-barang konsumsi dengan pelunasan pinjaman secara angsuran dengan pelunasan satu kali saja.  

KREDIT INTERNASIONAL - penyediaan sumber daya moneter dan material dari beberapa negara kepada negara lain untuk penggunaan sementara di bidang hubungan ekonomi internasional. Hal ini dilakukan dengan menyediakan sumber daya komoditas dan devisa kepada peminjam asing dengan syarat pembayaran kembali dan pembayaran bunga, terutama dalam bentuk pinjaman. Berarti untuk M.k. dimobilisasi di pasar modal pinjaman internasional, di pasar modal pinjaman nasional dan melalui penggunaan sumber daya organisasi negara, regional dan internasional. Mk. menurut syaratnya dibagi menjadi jangka pendek (sampai 1 tahun), jangka menengah (1 sampai 5 tahun) dan jangka panjang (lebih dari 5 tahun). Mk. dibagi menjadi terjamin (barang, dokumen komersial dan barang berharga lainnya) dan tanpa jaminan (kosong). Menurut formulir M.k. dibagi menjadi mata uang dan komoditas. Tergantung pada pemberi pinjaman, ada pinjaman swasta, pinjaman pemerintah, pinjaman dari organisasi internasional dan regional. Tergantung pada objek pinjaman M.k. dibagi menjadi keuangan dan komersial. Pinjaman swasta disediakan oleh perusahaan swasta dan bank dan masing-masing dibagi menjadi pinjaman korporasi dan bank. Pinjaman pemerintah - disediakan oleh lembaga pemberi pinjaman pemerintah. Pinjaman keuangan- adalah penyediaan dana dalam bentuk moneter (misalnya penerbitan obligasi).  

PINJAMAN KOSONG

PINJAMAN KOSONG

pinjaman tanpa jaminan atau aset material. Ini digunakan oleh klien yang memiliki hubungan bisnis jangka panjang dengan bank dan memiliki solvabilitas yang tinggi.

Raizberg B.A., Lozovsky L.Sh., Starodubtseva E.B.. Modern kamus ekonomi. - edisi ke-2, putaran. M.: INFRA-M. 479 hal.. 1999 .

Kamus ekonomi. 2000 .

Lihat apa itu “PINJAMAN KOSONG” di kamus lain:

Pinjaman tanpa jaminan atau aset material. Pinjaman blanko digunakan oleh nasabah yang memiliki hubungan bisnis jangka panjang dengan bank dan memiliki solvabilitas yang tinggi. Dalam Bahasa Inggris: Kredit kosong Sinonim: Kosong... ... Kamus Keuangan

Lihat Kamus Istilah Bisnis Kosong Pinjaman. Akademik.ru. 2001 ... Kamus istilah bisnis

Kamus Hukum

Pinjaman kosong- (Kredit kosong) - pinjaman yang diberikan tanpa jaminan dengan barang atau surat berharga. Termasuk dalam kategori pinjaman dengan peningkatan risiko, disediakan jangka pendek(hingga 90 hari) ... Kamus ekonomi dan matematika

pinjaman kosong- Pinjaman yang diberikan tanpa jaminan dengan aset atau surat berharga yang dapat diperdagangkan. Termasuk dalam kategori pinjaman dengan risiko tinggi dan diberikan dalam jangka waktu pendek (sampai 90 hari). [OAO RAO "UES Rusia" STO... ... Panduan Penerjemah Teknis

Pinjaman kosong- (eng. kredit kosong) pinjaman yang dikeluarkan lembaga kredit jika tidak ada jaminan harta benda (real estate, persediaan atau surat berharga) dari pihak debitur. Bk. selalu berdasarkan kepercayaan. Legislatif... ... Ensiklopedia Hukum

PINJAMAN KOSONG- pinjaman yang diberikan tanpa jaminan dengan aset atau surat berharga yang dapat diperdagangkan. Bk. terutama digunakan oleh klien yang memiliki hubungan bisnis jangka panjang dengan bank dan mempercayainya transaksi keuangan, punya tinggi... ... Ensiklopedia hukum

pinjaman kosong- pinjaman tanpa jaminan dengan aset atau surat berharga yang dapat diperdagangkan. Disediakan oleh bank untuk perusahaan industri, komersial, pertanian dan individu. Bk. terutama digunakan oleh klien dengan bisnis jangka panjang... ... Kamus hukum besar

Pinjaman yang diberikan tanpa jaminan dengan barang atau surat berharga. BK digunakan terutama oleh klien yang memiliki hubungan bisnis jangka panjang dengan bank, mempercayai transaksi keuangan mereka, memiliki... ... Kamus Ensiklopedis Ekonomi dan Hukum

pinjaman kosong- pinjaman tanpa jaminan atau aset material. Digunakan oleh klien yang memiliki hubungan bisnis jangka panjang dengan bank dan memiliki solvabilitas tinggi... Kamus istilah ekonomi

Bank modern menyediakan klien berbagai jenis pinjaman. Masing-masing beroperasi sesuai dengan kondisi dan kebutuhannya sendiri. Pinjaman kosong - apa itu? Jenis layanan ini dijelaskan dalam artikel.

Pinjaman kosong adalah pinjaman yang diberikan kepada peminjam yang memiliki rekening di bank tertentu. Pinjaman tersebut diberikan berdasarkan pembayaran dan pembayaran kembali; jumlah dan kelebihan pembayaran disetujui secara individual, dengan mempertimbangkan keandalan dan solvabilitas klien.

Intinya

Perlu diingat bahwa pinjaman kosong adalah jenis pinjaman yang memerlukan rekening deposito di bank tempat klien ingin menandatangani perjanjian. Misalnya, lembaga keuangan mungkin bekerja sama dengan perusahaan peminjam untuk waktu yang lama. Inilah inti dari transaksi; jika kesulitan keuangan peminjam tidak teratasi, bank dapat memperoleh kembali dananya.

Pinjaman kosong merupakan jenis pinjaman yang dianggap menguntungkan bagi pengusaha pemula yang sangat membutuhkan dana untuk membeli peralatan atau melunasi pemasok. Jika ada deposit dalam jumlah besar, dia bisa menerimanya pinjaman besar Dan suku bunga yang menguntungkan.

Keunikan

Pinjaman kosong memiliki ciri penting: pendapatan pengusaha tidak memainkan peran penting. Oleh karena itu, jika terdapat simpanan di bank, pengusaha dapat mengambil pinjaman musiman untuk menambah modal kerja.

Pinjaman blanko merupakan pinjaman bank yang bersifat multiguna. Tarifnya ditentukan berdasarkan reputasi peminjam, jadi tidak tetap. Saat menganalisis aplikasi, dinamika pertumbuhan dan perkembangan terkini perusahaan diperiksa, yang mempengaruhi kelebihan pembayaran.

Agunan pinjaman kosong mengasumsikan tidak adanya kebutuhan untuk meninggalkan transportasi, real estate atau properti lainnya sebagai jaminan. Peminjam menerima pinjaman hanya atas dasar kepercayaan dari bank tempat tabungannya berada. Semakin besar simpanan, semakin rendah risikonya dan semakin menguntungkan kondisinya. Namun untuk kerjasama jangka panjang, Anda memerlukan riwayat kredit yang sangat baik.

Pinjaman kosong adalah pinjaman yang memiliki ciri-ciri sebagai berikut:

1. Hanya tersedia untuk klien yang sudah ada.

2. Tidak diperlukan jaminan.

3. Biasanya jangka waktu pinjaman adalah satu bulan, kemudian peminjam harus membayar utangnya, yang diperlukan untuk memperpanjang jangka waktu perjanjian. Ini berlanjut selama uang diperlukan.

Karena fitur-fitur di atas, pinjaman ini juga disebut pinjaman perwalian. Banyak pengusaha yang menggunakan pinjaman jenis ini.

Jenis pinjaman

Untuk badan hukum, pinjaman tersebut ditawarkan dalam beberapa jenis:

1. Kewajiban jangka pendek. Mereka dikeluarkan sementara dan hanya untuk tujuan tertentu. Biasanya diperlukan waktu hingga satu tahun untuk menyelesaikannya. Saat ini jenis pinjaman ini banyak diminati.

2. Pinjaman musiman. Mereka dikeluarkan selama pertumbuhan musiman untuk memenuhi kebutuhan modal kerja. Layanan diberikan kepada mitra yang melakukan semua operasi hanya melalui pemberi pinjaman.

Pinjaman kosong digunakan oleh khalayak sasaran yang luas, tanpa memandang usia, tujuan dan orientasi peminjam. Program ini memungkinkan Anda untuk mendukung pengembangan bisnis; yang utama adalah menilai risiko dan tanggung jawab.

Siapa yang membutuhkan program ini?

Pinjaman kosong adalah pinjaman yang bermanfaat bagi pengusaha yang telah memiliki usaha yang menguntungkan selama lebih dari 1 tahun. Akan lebih sulit bagi mereka yang telah bekerja kurang dari 1 tahun; mereka dapat mengumpulkan informasi tentang aset berdasarkan neraca terakhir, yang informasinya tidak cukup.

Jika perusahaan memiliki rekening simpanan dan seluruh dana masuk melalui pemberi pinjaman, maka tidak akan ada kesulitan dalam memperoleh pinjaman. Klien seperti itu disediakan kondisi yang menguntungkan: tarif rendah Dan jumlah besar. Namun pinjaman ini tidak diberikan oleh bank sebanyak pinjaman konsumen. Bagaimanapun, Anda perlu menghubungi institusi tempat deposit didaftarkan mengenai masalah ini dan mencari tahu semuanya.

Kuitansi

Pinjaman kosong tanpa jaminan dapat diperoleh dengan menggunakan algoritma klasik. Anda perlu menghubungi bank, mengajukan aplikasi, menunjukkan waktu, jumlah dan tujuan. Sedangkan untuk dokumen, Anda harus membawa salinan neraca perusahaan, yang akan menjadi bukti kelayakan kredit Anda.

Tujuan tidak selalu diverifikasi; jika perjanjian diformalkan, jumlah tersebut dikreditkan ke rekening giro atau untuk membayar dokumen yang diserahkan. Setelah berakhirnya jangka waktu, jumlah tersebut didebit secara otomatis. Jika diinginkan, perpanjangan kontrak dapat diatur jika ada alasan serius mengapa klien tidak dapat membayar tepat waktu.

Pinjaman kosong tidak ditawarkan oleh semua bank karena meningkatnya risiko. Sekalipun suatu organisasi memberikan pinjaman seperti itu, organisasi tersebut lebih bersedia bekerja sama dengan perusahaan yang beroperasi stabil dibandingkan dengan perusahaan kurang dikenal yang situasi keuangannya tidak terlalu stabil.

Oleh karena itu, pengusaha perorangan dan perusahaan yang baru dibuka biasanya ditolak, bahkan jika mereka diperkenalkan dokumen yang diperlukan. Bank memperhitungkan jumlah simpanan yang dimiliki peminjam. Hanya saja hal ini berdampak pada bunga dan meminimalkan risiko. Untuk mendapatkan pinjaman, Anda memerlukan aplikasi dengan dokumen tentang pekerjaan keuangan perusahaan dan miliknya neraca.

Perpanjangan perjanjian

Dimungkinkan untuk memperpanjang pinjaman. Tapi ini hanya mungkin jika alasan mengapa klien tidak dapat mengembalikan uangnya serius dan obyektif.

Makan kondisi penting- sedang disusun perjanjian tambahan, yang properti berharganya akan menjadi jaminan. Jika peminjam tidak mampu membayar utangnya tenggat waktu, perusahaan keuangan menurut hukum dapat mengambil harta itu dan menjualnya.

Resiko

Kekhawatiran mengenai pinjaman kosong dinilai beralasan. Pinjaman yang diberikan kepada perusahaan yang bermasalah selama 1 bulan lebih berbahaya daripada pinjaman selama 6 bulan yang diberikan kepada perusahaan yang beroperasi dengan stabil.

Pinjaman ini dianggap ditanggung sementara. Tarifnya dibedakan - tingkat minimum dipasang perusahaan besar, yang paling stabil sektor keuangan. Pinjaman tersebut dijamin dengan jumlah aset piutang usaha.

Tidak semuanya modern lembaga keuangan dapat memberikan perjanjian ini kepada klien. Alasan fenomena ini banyak, tapi yang utama dianggap keengganan mengambil risiko. Struktur yang siap membuat perjanjian setuju untuk memberikan pinjaman selama beberapa bulan hanya kepada badan hukum berkembang dengan situasi keuangan yang stabil. Dan sisanya tidak perlu mengajukan pinjaman seperti itu, karena tetap ditolak.

Pinjaman formal di negara kita baru saja berkembang. Semakin banyak institusi yang menggunakan tipe ini layanan, meskipun bank juga menawarkan program lain yang mendukung usaha kecil. Seperti dalam kasus lain, peminjam harus menilai risiko dan menghitung kekuatannya. Jika utangnya tidak mungkin dibayar, bank dapat menagihnya melalui penjualan properti. Oleh karena itu, Anda perlu menyadari pentingnya komitmen Anda.