Rumus dan perhitungan simpanan bank dengan kapitalisasi. Apa itu kapitalisasi deposit dengan kata sederhana? Apa yang dimaksud dengan kapitalisasi bunga pada suatu akun?

Tanggal publikasi: 20/02/2019 4597

Selamat siang, para pembaca yang budiman! Saat ini, bank memiliki beragam simpanan: dengan dan tanpa pengisian ulang, dengan penarikan sebagian, dengan kapitalisasi. Yang harus Anda lakukan adalah memilih yang paling menguntungkan. Dan tampaknya semuanya sudah sangat jelas. Tapi ada satu hal. Timbul pertanyaan: “ Apa itu kapitalisasi deposito?»

Dan pada artikel kali ini kita akan membahas tentang apa itu kapitalisasi bunga deposito, berbicara tentang deposito yang diisi ulang dengan kapitalisasi bunga, dan juga mencari tahu deposit dengan kapitalisasi mana yang terbaik.

Apa itu kapitalisasi deposito

Kapitalisasi simpanan merupakan istilah dari bidang keuangan yang didukung oleh rumus matematika. Itu sebabnya tidak semua orang bisa memahami maknanya. Pada artikel ini Anda akan mempelajari segala sesuatu tentang istilah ini. Kami telah mencoba menjelaskan semuanya sejelas mungkin dan dalam bahasa yang sederhana. Dan Anda pasti akan memahami segalanya, meskipun Anda tidak memiliki pengetahuan apa pun di bidang ekonomi dan perbankan.

Kapitalisasi — Ini adalah akrual bunga tidak hanya pada jumlah setoran awal, tetapi juga pada semua bunga yang masih harus dibayar sebelumnya.

Katakanlah Anda menaruh 10 ribu rubel dengan bunga 5% per tahun. Dengan menggunakan perhitungan sederhana, kami mendapatkan 10.500 rubel di akun setelah 2 tahun. Dan Anda memutuskan untuk menyimpannya di akun Anda. Kemudian setelah 2 tahun Anda akan menerima peningkatan 500 rubel, setelah 3 tahun lagi 500 rubel, dan seterusnya.

Tunduk pada kapitalisasi tahunan, setelah satu tahun Anda juga akan menerima 10.500 rubel, setelah 2 tahun Anda sudah dapat menarik 11.025 rubel, setelah 3 tahun - 11.576,25 rubel.

Semua milikku perhitungan setoran dengan kapitalisasi dibuat menggunakan rumus yang sangat sederhana:

• Setelah 1 tahun kami akan menerima: 10.000 * (1 + 0,05) = 10.500 rubel.
• Setelah 2 tahun: 10.000 * (1 + 0,05)^2 = 11.025 rubel.
• Setelah 3 tahun: 10.000 * (1 + 0,05)^3 = 11.576,25 rubel.

Deposito dengan pengisian dan kapitalisasi: akrual pendapatan

Dalam contoh yang diberikan di atas, kami mempertimbangkan kapitalisasi tahunan, namun selain itu ada beberapa jenis lainnya:

• bulanan,
• triwulanan,
• sehari-hari.

Rumus perhitungannya akan sedikit mengubah tampilannya:

Huruf n muncul - ini adalah frekuensi perolehan pendapatan. Dengan akrual bulanan n = 12, n = 4 triwulanan, n = 365 atau 366 harian. Jika kita membandingkan semua data, yaitu semua jenis frekuensi kapitalisasi, kita dapat melihat bahwa tingkat pendapatan secara langsung bergantung pada frekuensi bunga yang masih harus dibayar. Pada pandangan pertama, perbedaannya tidak signifikan, tetapi semua faktor kapitalisasi harus diperhitungkan:

• Jumlah setoran awal.
• Suku bunga.
• Periode akumulasi.
• Frekuensi akrual pendapatan.

Rumus di atas dapat diterapkan pada frekuensi apa pun, bahkan setiap hari. Namun, ketika mempelajari penawaran yang diberikan oleh bank, kemungkinan besar Anda tidak akan menemukan kondisi seperti itu. Namun sekarang Anda dapat melakukan semua perhitungan tanpa bantuan dari luar.

Rumus kapitalisasi deposit

Seringkali, mereka yang berinvestasi perlu membandingkan opsi penghitungan non-bunga. Mereka perlu menghitung jumlah simpanan dengan dan tanpa kapitalisasi. Perlu dicatat bahwa rumusnya tetap sama. Namun, tidak perlu lagi menggunakannya dan menghitung semuanya sendiri. Ada kalkulator khusus yang menghitung semuanya secara otomatis. Anda hanya perlu memasukkan parameter yang Anda butuhkan. Berkat ini, Anda dapat menghitung dan membandingkan kondisi bank yang berbeda. Yang harus Anda lakukan hanyalah memilih mana yang cocok untuk Anda dan apa yang bermanfaat bagi Anda.

Setoran yang menguntungkan dengan kapitalisasi, atau berapa suku bunga efektif

Suku bunga efektif adalah suku bunga yang memperhitungkan kapitalisasi. Dia selalu lebih tinggi dari biasanya. Lebih mudah digunakan ketika Anda membandingkan profitabilitas di beberapa bank. Di bawah ini adalah rumus perhitungannya. Namun, bagi mereka yang tidak tertarik dengan matematika, kalkulator khusus selalu bisa membantu.

Deposito bank dengan kapitalisasi bunga

Anda juga dapat melihat masalah ini dari sudut yang sedikit berbeda. Mari kita lihat sisi alternatif dari deposito bank. Kita berbicara tentang kartu debit yang terkenal. Untuk pemahaman yang lebih baik Mari kita lihat contoh yang jelas. Katakanlah Anda perlu mengalokasikan uang ke rekening yang berbeda. Dan tujuan utama Anda adalah menghemat uang untuk pengeluaran pribadi. Setelah menganalisis semua kemungkinan penawaran perbankan (sesuai dengan kriteria yang Anda perlukan), Anda telah memilih opsi berikut:

Setoran akumulatif Renaissance di bank dengan nama yang sama.

Ketentuan: tarif 6,75% per tahun dengan akrual pendapatan bulanan, kemungkinan pengisian ulang, tetapi tanpa transaksi pengeluaran. Jangka waktu simpanan adalah 1 tahun, dan selama itu tarifnya tidak berubah. Pada saat yang sama, kami mengisinya kembali setiap bulan, tetapi tidak menarik uang.

Kartu debit dari bank yang sama dengan bunga yang masih harus dibayar pada saldo.

Ketentuan: layanan gratis dengan saldo minimal 30.000 rubel. dan akrual pendapatan bulanan sebesar 7,25%. Ternyata jika Anda tidak melakukan transaksi pada kartu tersebut, maka setiap bulan pendapatan diperoleh baik dari jumlah awal maupun dari bunga yang masih harus dibayar sebelumnya. Dan jumlah pendapatannya jauh lebih besar dibandingkan dari deposito.

Berdasarkan fakta bahwa deposit dan kartu dibuka untuk tujuan utama akumulasi, oleh karena itu, Anda tidak melakukan transaksi apa pun yang berkaitan dengan pengeluaran. Masing-masing dari kedua produk tersebut diisi ulang secara rutin setiap bulan. Dan mengetahui semua ini, Anda dapat menyimpulkan dan memahami manfaat apa yang diberikan kartu debit kepada Anda:

• kemampuan untuk menyetor dan menarik jika perlu tanpa penalti apa pun,
• pendapatan lebih tinggi daripada deposito,
• Kartu ini selalu tersedia dan dapat digunakan kapan saja dalam seminggu atau waktu tertentu.

Namun ada juga kekurangannya: bunga saldo rekening bisa berubah sewaktu-waktu.

Namun, tidak banyak penawaran yang menyediakan kartu debit dengan bunga saldo, tetapi penawaran tersebut memang ada dan dapat ditemukan.

Setoran online dengan kapitalisasi: pro dan kontra

Dan tanpa memperhitungkan semua keuntungan kapitalisasi, yang jelas terlihat, pertama-tama terwujud dalam bentuk yang lebih besar profitabilitas yang tinggi(dibandingkan perhitungan bunga biasa), juga memiliki kelemahan:

• Dalam kebanyakan kasus, bank memberlakukan pembatasan tertentu terhadap mobilitas dana. Apa maksudnya? Ini berarti Anda tidak memiliki kesempatan untuk menggunakan uang Anda sendiri sepanjang masa kontrak. Tentu saja, tidak ada yang akan menolak Anda jika Anda menyatakan bahwa Anda mengubur akun dan menarik semua dana yang tersedia. Namun, Anda tidak akan menerima jumlah persis seperti yang Anda harapkan saat membuka akun. Dan perlu diingat bahwa tidak semua bank memiliki kesempatan untuk menarik uang tanpa kehilangan seluruh atau sebagian pendapatan Anda.
• Bank sering kali mengenakan biaya lebih banyak tingkat rendah pada deposito dengan kapitalisasi. Oleh karena itu, proses penghitungan suku bunga efektif dan membandingkannya dengan penawaran dari beberapa bank lain menjadi sangat penting.
• Untuk mencapai efek yang benar-benar nyata, Anda perlu menghabiskan banyak waktu. Dan jika Anda 100% yakin bahwa dalam waktu dekat Anda tidak akan membutuhkannya dalam jumlah besar uang tunai, maka Anda dapat dengan aman mulai membuka deposit dengan kapitalisasi. Jika Anda tidak memiliki keyakinan seperti itu, lebih baik melihat lebih dekat dan memberikan preferensi Anda pada setoran reguler, tetapi harus mencakup kemungkinan penarikan.

Dalam beberapa kasus, bank mungkin menawarkan kliennya pilihan yang sangat banyak pilihan yang menarik akrual pendapatan. Terdiri dari apa? Artinya Anda dapat meninggalkannya di rekening Anda atau menariknya secara tunai (melakukan transfer ke kartu atau rekening). Jika Anda memilih untuk “menarik bunga”, tidak ada pembicaraan tentang kapitalisasi apa pun. Bagaimanapun, hal itu tidak akan ada. Hal ini terjadi karena Anda hanya menyisakan jumlah investasi awal di akun Anda.

Algoritma untuk memilih deposit terbaik dengan kapitalisasi

Mari kita lihat apa itu dan terdiri dari apa:

1. Pertama, Anda perlu menentukan tujuan utama pembukaan deposit. Berikut ini semua kemungkinan tujuan: tabungan, akumulasi jangka pendek atau jangka panjang, menerima pendapatan pasif.
2. Langkah kedua adalah mendefinisikan kondisi. Mereka dapat berupa: dengan kemungkinan pengisian ulang, penarikan sebagian atau tanpa, jumlah awal, syarat dan suku bunga.
3. Kami memilih beberapa bank yang paling memenuhi kriteria kami.
4. Kami menghitung untuk setiap penawaran tarif efektif dan membuat pilihan terakhir.

Penting untuk tidak melupakan analisis kartu debit dengan bunga pada saldo. Namun, jika Anda sangat impulsif dan kelemahan sesaat dapat mendorong Anda menghabiskan seluruh uang Anda, lebih baik hindari memilih opsi ini. Nah, jika ada tujuan yang benar-benar jelas dan Anda siap untuk mencapainya melalui segala rintangan, maka tidak ada yang bisa menghentikan Anda. Benar kan?

Hasil

Sebagai penutup artikel ini, saya ingin mengatakan bahwa sebelum membuat keputusan penting, Anda harus menganalisis semuanya beberapa kali pilihan yang memungkinkan, pertimbangkan semua pro dan kontra dan, berdasarkan ini, buatlah kesimpulan yang tepat. Jika Anda masih memiliki pertanyaan tentang topik ini, Anda selalu dapat bertanya kepada kami. Anda selalu dengan senang hati menjawab semua pertanyaan Anda. Kami berharap semoga sukses dalam semua usaha Anda! Semoga harimu menyenangkan!

Ketentuan kapitalisasi bunga digunakan saat mendaftarkan deposit dan berarti bahwa bunga akan ditambahkan ke tubuhnya pada frekuensi yang ditentukan dalam ketentuan dan di masa depan tingkat bunga akan dihitung tidak hanya pada dana klien itu sendiri, tetapi juga pada pendapatan yang masih harus dibayar. Frekuensi perolehan bunga deposito mungkin berbeda dari satu bank ke bank lainnya, tetapi yang paling umum digunakan adalah harian, bulanan, triwulanan, dan tahunan.

Alternatifnya adalah kondisi ketika bunga yang masih harus dibayar ditransfer ke rekening atau kartu klien, dan ia dapat menggunakan uang tersebut dengan menariknya dari ATM atau menerimanya di meja kas bank. Jika dikapitalisasi, pendapatan dan total biaya simpanan menjadi lebih besar. Apalagi semakin rendah frekuensi akrual bunga atau jangka panjang simpanan, semakin besar selisih pendapatan antara simpanan dengan dan tanpa kapitalisasi.

Secara umum pendapatan deposito dengan kapitalisasi bunga dapat direpresentasikan dengan rumus sebagai berikut:

D = B x (1 + P)^T, dimana

D - pendapatan dari deposito;

B - jumlah setoran;

P - tingkat bunga untuk satu periode dimana bunga dihitung;

T - jumlah periode penempatan dana.

Adapun rumus untuk periode akrual yang berbeda, kami akan mempertimbangkannya di bawah ini.

Deposit dengan kapitalisasi harian

Kondisi seperti ini biasanya digunakan pada deposito dengan jangka waktu pendek (dari beberapa hari hingga beberapa bulan) dan dalam hal ini rumus akrualnya akan terlihat seperti ini:

D = B x (1 + P/365)^T, dimana

D - pendapatan dari deposito;

B - jumlah setoran;

T - jangka waktu deposit dalam hari.

Misalnya, ambil dua simpanan identik sejumlah 100.000 rubel dan tingkat bunga 10% per tahun, jangka waktu penempatan dana adalah 5 tahun. Untuk setoran tanpa kapitalisasi, kami akan menerima pendapatan sebesar 50.000 rubel, dan dengan kapitalisasi - 61.051 rubel. Seperti yang Anda lihat, perbedaannya lebih dari 11.000 rubel. Jika bunga dihitung setiap triwulan, selisihnya akan semakin besar. Contoh perhitungannya disajikan pada tabel di bawah ini:

Seperti yang bisa kita lihat dari contoh, ada keuntungan kecil namun tetap menggunakan kapitalisasi.

Kapitalisasi bulanan

Dalam hal kapitalisasi bulanan, rumus perhitungannya adalah sebagai berikut:

D = B x (1 + P/12)^T, dimana

D - pendapatan dari deposito;

B - jumlah setoran;

P - tingkat bunga tahunan pada deposito;

T - jangka waktu setoran dalam beberapa bulan.

Mari terapkan rumus ini pada contoh sebelumnya. Anda dapat melihat perhitungannya pada tabel di bawah ini:

Seperti yang Anda lihat, dalam hal ini perbedaannya sudah cukup besar.

Kapitalisasi triwulanan

Rumus untuk menghitung pendapatan deposito dengan kapitalisasi triwulanan akan terlihat seperti ini:

D = B x (1 + P/4)^T, dimana

D - pendapatan dari deposito;
B - jumlah setoran;

P - tingkat bunga tahunan pada deposito;

T - jangka waktu deposito dalam seperempat.

Seperti yang bisa kita lihat, perbedaan antara deposit dengan dan tanpa kapitalisasi sudah lebih dari seribu rubel.

Kapitalisasi tahunan

Untuk simpanan dengan kapitalisasi tahunan, rumus perhitungannya akan terlihat paling sederhana:

D = B x (1 + P)^T, dimana

D - pendapatan dari deposito;

B - jumlah setoran;

P - tingkat bunga tahunan pada deposito;

T - jangka waktu deposito dalam beberapa tahun.

Sebagai contoh, mari kita ambil ketentuan yang sama untuk deposit. Contoh perhitungannya disajikan pada tabel di bawah ini:

Pada saat yang sama, selama lima tahun, perbedaan antara kedua simpanan tersebut berjumlah lebih dari 11.000 rubel.

Selain periode akrual kapitalisasi yang dibahas di atas, bank dapat menawarkan periode lain, misalnya setiap enam bulan sekali, setiap 10, 20, 100, 200, 400 hari. Di sini kondisinya hanya dibatasi oleh imajinasi pekerja bank bertanggung jawab atas program simpanan.

Pro dan kontra kapitalisasi

Namun meski ada kelebihan seperti peningkatan pendapatan, simpanan dengan kapitalisasi juga memiliki kekurangan tertentu. Saat mentransfer bunga ke kartu, nasabah bank dapat menggunakan uang yang diterima kapan saja, sementara, tergantung pada kapitalisasi, semua pendapatan hingga hari terakhir tetap berada di bank dan hanya dapat ditarik pada akhir perjanjian titipan.

Perhitungan kapitalisasi di Excel

Di situs kami, Anda dapat mengunduh formulir penghitungan kontribusi dengan kapitalisasi di Excel. Dengan mengganti data Anda di sana, Anda akan dapat melihat penghasilan Anda di deposit. Selain itu, formulir ini memungkinkan Anda melakukan perhitungan dengan mempertimbangkan penarikan sebagian dan pengisian kembali deposit.

Kondisi kapitalisasi yang cukup serius dalam memilih simpanan; pendapatan yang pada akhirnya akan diterima bergantung padanya, sehingga harus diperhitungkan. Sebagai perbandingan berbagai investasi Anda dapat menggunakan formulir pilihan kami, dan menghitung penghasilan Anda menggunakan kalkulator. Juga di halaman situs kami, Anda dapat melihat dan memilih simpanan dengan kapitalisasi harian, bulanan, triwulanan, dan tahunan.

Apa itu kapitalisasi deposit dan 3 kerugian kapitalisasi. Apa yang mungkin menentukan persyaratan setoran bank? Apa syarat untuk memperoleh bunga deposito? Bagaimana cara memilih setoran bank yang menguntungkan?

Deposito adalah salah satu cara paling umum untuk menyimpan uang.

Agar jumlahnya tidak hanya tergeletak di rumah, di bawah kasur, tapi biasanya diletakkan di dalam lembaga keuangan pada persentase tertentu.

Dengan demikian, sebagian modal diasuransikan terhadap depresiasi. Atau minimal disimpan di tempat yang aman dan “digunakan” sepanjang waktu.

Ada simpanan yang berbeda, dan masing-masing bank menawarkan ketentuannya sendiri. Biasanya, pilihan kondisi bergantung pada durasi dan tujuan investasi tersebut.

Salah satu karakteristik penting dari simpanan bank adalah periode di mana klien dapat memperoleh keuntungan, inilah yang mendefinisikan konsep tersebut apa itu kapitalisasi deposit.

Kapitalisasi deposit – apa itu?

Apa itu kapitalisasi deposito dengan kata-kata sederhana?

Kapitalisasi deposit adalah jenis penghitungan dan akrual berdasarkan jumlah yang disetorkan ke akun.

Lebih tepatnya, pendapatan diperoleh bukan pada akhir periode yang dipilih, dari jumlah awal, tetapi sepanjang periode pada tahap-tahap tertentu.

Misalnya triwulanan, bila dividen diakumulasikan secara bertahap, empat kali dalam setahun. Setiap kali dihitung bukan dari jumlah aslinya, tetapi dari jumlah yang telah ditambahkan bagian tertentu.

Agar lebih jelas, Anda dapat melihatnya dengan sebuah contoh:

Mari kita ambil modal awal 1.000.000 rubel, yang disimpan di bank dengan bunga 12% per tahun.
Dalam hal ini, kami akan memilih suku bunga deposito bulanan. Setiap bulan jumlah di rekening akan meningkat sebesar 1%.
Pada bulan pertama, 10.000 rubel akan “jatuh” ke akun Anda. Hasilnya, kami mendapatkan 1.010.000.
Bulan depan juga akan dikenakan biaya 1%, namun bukan lagi 10.000, melainkan 10.100.
Begitu seterusnya setiap bulannya.

Rumus umum penerimaannya adalah sebagai berikut:

Misalnya 100.000 rubel yang sama, dan jika kita mengambil suku bunga 10%, 15% atau 20%.

Dalam separuh kasus, dengan memilih jenis investasi dengan kondisi pengkreditan bulanan ke rekening, tetapi tidak dengan persentase yang tinggi, Anda bisa mendapatkan lebih banyak daripada dalam kasus akrual tahunan, tetapi dengan suku bunga bank yang lebih tinggi.

“Pro dan kontra” kapitalisasi deposito

Keuntungan dari usulan semacam itu tampak jelas. Minimal, kita melihat ini dalam contoh yang dibahas di atas.

Namun, seperti banyak situasi keuangan lainnya, ada beberapa sisi negatifnya.

Di antara kelemahannya adalah poin-poin berikut:

Sekalipun penyetoran sering terjadi, namun penarikannya hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu yang ditentukan dalam kontrak.

Tapi ini adalah kerugian yang meragukan, karena tidak membingungkan semua orang.

1. Dalam hal penarikan awal investasi secara penuh (pengakhiran kontrak untuk jangka waktu tertentu), investor menerima dividen yang sama sekali berbeda, yang tergantung pada rekening giro di lembaga yang dipilih.

Bunga majemuk tidak selalu lebih menguntungkan daripada metode standar dalam menghitung tingkat pendapatan, karena tingkat tersebut biasanya lebih rendah, sehingga tidak selalu layak memilih deposito dengan perhitungan yang rumit.

Lebih baik menganalisis semua penawaran dan memilih yang paling menguntungkan, yang memungkinkan Anda mendapatkan hasil maksimal.

Di mana lagi kapitalisasi dan jenisnya dapat terjadi?

1. Pinjaman (kredit).

Tentu saja, dalam kasus investasi bank, bunga majemuk akan menguntungkan investor jika ia telah menghitung dan memahami kondisinya dengan benar.

Namun terkadang faktor seperti kapitalisasi tidak positif. Misalnya saja dalam hal peminjaman.

Seringkali terjadi situasi ketika seseorang mengambil jumlah yang tidak terlalu besar, tetapi melunasinya dalam waktu yang sangat lama. Selama periode ini, utang sudah bisa dilunasi sejak lama, namun terkadang hanya setengahnya yang dilunasi.

Di sinilah bunga majemuk berperan.

Dalam situasi ini, muncul gambaran berikut: setiap bulan jumlah awal bertambah persentase tertentu. Artinya kelebihan pembayaran dihitung dari jumlah bunga yang sudah masih harus dibayar.

Ini jauh dari yang terbaik kondisi yang menguntungkan peminjaman, karena dalam hal ini kelebihan pembayaran hanya dapat dikurangi dengan melunasi utangnya sesegera mungkin.

2. Di pasar (pasar).

Proses ini dapat ditelusuri hampir di semua tempat dalam perekonomian, misalnya di pasar.

Jika kita berbicara tentang kapitalisasi pasar, maka kita dapat mempertimbangkan untuk menghitung pertumbuhan moneter suatu sektor ekonomi, industri, atau bahkan satu perusahaan tertentu.

Jika Anda memilih aktivitas perusahaan tertentu, maka gunakanlah laporan akuntansi, Anda dapat melihat peningkatan atau penurunan modal kerja dari perusahaan ini.

Untuk mendapatkan gambaran yang sebenarnya, Anda hanya perlu memperhitungkan modal milik perusahaan itu sendiri, tidak termasuk semuanya dana pinjaman dari perhitungan.

Kapitalisasi pasar tidak ada hubungannya dengan deposito tapi itu mencerminkan karakteristik umum proses ini.

Bagaimana memilih kondisi optimal untuk investasi perbankan?

Kapan periode pengkreditan dividen pada deposito?

Semua interval di mana bank mengkreditkan pendapatan dipilih dan diusulkan oleh bank itu sendiri. Penyimpan menerima atau menolak syarat-syarat yang diajukan oleh bank.

Ada periode-periode berikut untuk menghitung pendapatan berdasarkan tarif:

1. Pendaftaran satu kali– kapitalisasi yang paling tidak menguntungkan, karena sebenarnya tidak ada akrual internal, hanya pada akhir periode deposit.

Pendaftaran setiap tahun– mendatangkan pemasukan yang tidak seberapa jika berbicara dalam jangka waktu yang singkat (2-3 tahun).

Jika kita mempertimbangkan jangka waktu yang lebih lama (misalnya, dari 5 tahun), ini mungkin merupakan solusi yang sangat menguntungkan.

Kapitalisasi triwulanan– opsi ini lebih menguntungkan dan nyaman bagi mereka yang tertarik dengan deposito jangka pendek.

Pasalnya, persentase tertentu sesuai tarif akan dibayarkan setiap 3 bulan.

2. Kapitalisasi bulanan– paling cocok untuk jangka waktu deposito pendek, karena bunganya bertambah setiap bulan.
3. Kejadian sehari-hari merupakan kejadian yang sangat jarang terjadi, karena simpanan jenis ini akan sangat menguntungkan bagi penyimpan, namun sangat merugikan bagi bank.

Apa saja hal utama yang perlu diperhatikan?

Setelah menganalisa semua penawaran dan kelebihannya, apakah Anda sudah memutuskan jenis simpanan dengan pertumbuhan bunga majemuk yang cocok?

Anda masih perlu mempertimbangkan nuansa tambahan yang mungkin memengaruhi seberapa menguntungkan deposit ini.

Daftar nuansa yang harus selalu didiskusikan dengan pegawai bank:

• Berapa tingkat bunganya jika kita tidak memperhitungkan kapitalisasi?
• Syarat dan periode akrual berdasarkan jumlah investasi.
• Bagaimana cara menghitung bunga sementara?

Perlu Anda pahami bahwa dividen interim dapat dikreditkan ke rekening terpisah, yang berarti jumlah setoran awal tidak akan berubah selama periode yang dipilih.

Dan di akhir periode saja persentase total dengan deposit dari jumlah aslinya.

Atau, seperti dalam perhitungan di atas, biaya perantara dapat ditambahkan ke modal awal dan, sebagai hasilnya, bunga selanjutnya akan dihitung dari jumlah total.

Kesimpulan tentang apa itu kapitalisasi deposit dan keuntungan singkatnya

Dari penjelasan di atas, kita dapat menyimpulkan bahwa fenomena kapitalisasi masih lebih banyak kelebihannya daripada kekurangannya.

Jenis investasi ini dirancang untuk orang-orang yang tertarik pada stabilitas pendapatan, serta keinginan untuk menerima jumlah maksimum untuk periode terpendek.

Jika kita berbicara tentang mengumpulkan uang untuk tujuan pembelian real estat atau tujuan berbiaya besar lainnya, maka deposit yang diperhitungkan kapitalisasi deposit adalah apa yang kamu butuhkan.

Namun, ada beberapa bidang yang tidak hanya berdampak positif. Salah satunya adalah. Tingkat kapitalisasi pinjaman juga meningkat pesat, begitu pula suku bunga deposito jangka panjang.

Hanya sesuatu yang rumit. Apa kapitalisasi deposito?

Bagaimana cara kerjanya? Detail dalam video:

Namun, jika simpanan dengan kapitalisasi dipilih dengan tegas, Anda perlu memilih kondisi dengan sangat hati-hati, karena sangat sulit menemukan bank yang menawarkan persentase yang tinggi dalam kondisi yang adil...

Artikel bermanfaat? Jangan lewatkan yang baru!
Masukkan email Anda dan terima artikel baru melalui email

Beberapa orang menganggap itu sebagai pilihan setoran bank satu-satunya kriteria penting adalah tingkat bunga. Namun hal ini tidak sepenuhnya benar, tingkat suku bunganya pasti faktor penting, tapi jangan lupakan parameter lainnya.

Hari ini kita akan berbicara tentang kapitalisasi bunga. Apa itu dan mengapa itu begitu penting dan baik? Ahli matematika atau pemodal mana pun akan memberi tahu Anda bahwa kapitalisasi adalah bunga majemuk, yang dihitung menggunakan rumus:

P= N*(1+(Y* J/100* T)) A, Di mana

— jumlah setoran awal;

— jumlah total setoran;

- persentase tarif tahunan;

— jumlah hari dalam periode kapitalisasi;

- jumlah hari dalam setahun (365 atau 366);

— jumlah proses kapitalisasi;

Jangan khawatir, lebih baik segera kirim pemodal atau ahli matematika seperti itu ke pemandian dan sembunyikan rumusnya... Mari kita terjemahkan ke dalam bahasa Rusia. Kapitalisasi deposit- ini hanyalah penambahan otomatis jumlah bunga pada deposit. Jadi, pada periode berikutnya, bunga akan dibebankan pada jumlah deposit + % untuk periode yang lalu. Begitu seterusnya hingga kontribusi Anda benar-benar berakhir.

Misalkan Anda membuka deposit pada tanggal 1 Juni selama 1 tahun dengan kapitalisasi bulanan. Pada tanggal 1 Juli, bunga untuk bulan Juni akan ditambahkan ke simpanan utama, dan pada tanggal 1 Agustus, bunga sudah diperoleh dari jumlah simpanan dan besarnya bunga bulan Juni, dan seterusnya.

Saya rasa jelas bahwa semakin sering kapitalisasi terjadi, semakin menguntungkan. Oleh karena itu, jika kapitalisasinya bulanan, maka kenaikannya cukup signifikan suku bunga efektif dengan setoran. Dan jika Anda memiliki kapitalisasi sekali dalam triwulan atau setiap enam bulan sekali, maka hal ini hampir tidak berpengaruh pada tingkat bunga deposito. Dan ini hanyalah taktik periklanan bank untuk dengan percaya diri memberi tahu calon deposan bahwa simpanan tersebut memiliki kapitalisasi, dengan harapan dia tidak akan menentukan periode kapitalisasi ini, tetapi hanya, setelah mendengar kata yang tepat, akan membuka seperti itu. menyetor tanpa ragu-ragu.

Untuk memperkirakan perbedaan pendapatan yang diharapkan dari dua simpanan dengan tingkat bunga tahunan yang sama, tetapi prosedur penghitungan bunganya berbeda, kami akan menggunakan layanan ini fincalculator.ru. Katakanlah kita membuka 2 deposito sejumlah 500.000 rubel dengan bunga 18% per tahun, di satu bunga diperoleh pada akhir jangka waktu, dan di sisi lain ada kapitalisasi bulanan. Kami memasukkan data awal ke dalam kalkulator keuangan (baca lebih lanjut tentang kemampuannya di artikel “”) dan mendapatkan hasil berikut di akhir periode deposit:

Pada deposit tanpa kapitalisasi, setelah satu tahun kami memiliki jumlah 590.246,58 rubel;

Pada setoran dengan kapitalisasi bulanan setelah periode yang sama, kami memiliki jumlah total 597.589,76 rubel;

Rasakan perbedaannya... Dengan kata lain, tingkat bunga efektif pada setoran pertama adalah 18%, tetapi pada setoran kedua, dengan mempertimbangkan bahwa jumlah perolehan 18% per tahun ini terus meningkat, maka tingkat bunga efektif adalah 18,75%.

4,5 (90%) 2 suara

Cara paling populer untuk menyimpan uang di kalangan penduduk negara kita adalah deposito bank. Ini benar-benar yang paling nyaman dan cara yang dapat diandalkan untuk menyimpan uang dalam waktu singkat. Pada artikel ini kita akan membahas secara rinci masalah kapitalisasi deposit, apa itu dan apa artinya, apakah layak untuk memilih opsi ini.

1. Apa yang dimaksud dengan kapitalisasi simpanan atau bunga?

Kapitalisasi deposit memungkinkan Anda meningkatkan profitabilitas akhir. Dampak peningkatan ini paling terlihat dalam jangka waktu yang lama.

Catatan

Dalam artikel kami, kontribusi memiliki arti yang sama dengan “simpanan”.

Bank menawarkan beberapa pilihan frekuensi pembayaran kapitalisasi bunga

• bulanan (paling sering)
• triwulanan (lebih jarang)
• setiap tahunnya (dalam hal jangka waktu satu tahun)

Sebagian besar simpanan yang ditawarkan oleh bank tidak menyertakan layanan kapitalisasi. Biasanya, rata-rata, hanya setiap penawaran perbankan keempat yang memiliki peluang seperti itu.

Informasi tentang simpanan dengan kapitalisasi juga dapat menunjukkan “suku bunga efektif”; mari kita cari tahu apa itu.

2. Berapa tingkat bunga efektif

Suku bunga efektif- ini adalah persentase dimana jumlah yang diinvestasikan akan benar-benar meningkat pada akhir jangka waktu

Misalnya, ada suku bunga sebesar 12% per tahun yang tercantum dalam perjanjian dengan tambahan bunga bulanan pada jumlah deposit. Faktanya, untuk tahun ini kita akan memperoleh 12,68%, yang berarti tingkat bunga efektif adalah 12,68%, yaitu. itu 0,68% lebih banyak dari jumlah dasar karena fakta bahwa bunga juga dibebankan pada jumlah yang dibayarkan sebelumnya.

Berkat kapitalisasi deposito, bunga majemuk terwujud. Dalam artikel “cara menghitung bunga deposito” Anda dapat membiasakan diri dengan konsep ini lebih detail.

Mari kita lihat tabel dengan contoh.

3. Bunga majemuk deposito - contoh perhitungan

Mari kita sajikan perhitungan dengan suku dan persentase berbeda untuk memahami perbedaannya dengan jelas.

Di bawah ini adalah tabel dengan contoh syarat dan tarif deposito yang berbeda. Dalam setiap kasus, opsi kapitalisasi bunga bulanan disertakan

Seperti yang kami katakan di atas, semakin panjang jangka waktu simpanan, semakin nyata pengaruh bunga majemuk.

4. Rumus kapitalisasi simpanan

Ada rumus sederhana untuk menghitung kapitalisasi simpanan (bunga majemuk):

K = S × (1 + r/m) n

• K – jumlah total yang akan diterima klien pada akhir kontrak;
• S – jumlah investasi awal;
• r – tingkat bunga tahunan;
• m – jumlah periode akrual per tahun (paling sering 12);
• n – istilah;

5. Mana yang lebih menguntungkan: deposit dengan atau tanpa kapitalisasi

Penawaran bank dengan kapitalisasi bunga memiliki tingkat yang sedikit lebih rendah dibandingkan tanpa kapitalisasi bunga. Misalnya, tarif reguler 7% dan 6,7% dengan kapitalisasi.

Mana yang lebih menguntungkan? Anda bisa mengecek suku bunga efektif dengan pegawai bank dan langsung memahami mana yang lebih menguntungkan. Tapi kemungkinan besar jumlahnya plus/minus sama.

Paling sering deposito dengan biaya bulanan memungkinkan Anda menarik sebagian dari jumlah ini, yang terkadang sangat penting bagi investor. Oleh karena itu, ada baiknya berfokus pada momen ini: apakah Anda akan menarik bunga atau tidak memiliki kebutuhan seperti itu.

Posting terkait:

• Setoran bank (deposito) - apa itu, jenis dan…