Jumlah pelunasan awal penuh - bagaimana cara mengetahui saldo hutang pinjaman? Mahkamah Agung mengklarifikasi apa yang harus dibayar lebih awal - hutang utama pinjaman atau bunga denda Kami berjanji untuk melunasi lagu setelah penutupan jumlah pokok

Foto dari moneycontrol.co.in

Seberapa legalkah ketika melunasi pinjaman, dana tersebut pertama kali digunakan untuk membayar bunga denda dan penalti, dan baru kemudian untuk melunasi hutang pokok? Dua contoh, berpengalaman dalam masalah kepatuhan ketentuan kontrak dengan hukum, sampai pada kesimpulan yang bertentangan. Mahkamah Agung harus memutuskan sengketa tersebut. Dia mengingatkan perbankan bahwa suku bunga bervariasi.

Bank mengambil alih

Olga Darina* mengadakan perjanjian pinjaman dengan VSB LLC. Berdasarkan ketentuan perjanjian, kreditur memberinya 170.000 rubel. sebesar 14,75% per tahun, dan harus dikembalikan dalam pembayaran bulanan minimal 7085 rubel. Darina melunasi pinjaman dan bunga pinjaman lebih cepat dari jadwal, tetapi menurut perhitungannya, dia membayar lebih dari 1.187 rubel ke bank. Perempuan tersebut memutuskan bahwa pelanggaran haknya disebabkan oleh kenyataan bahwa kontrak tersebut memuat syarat-syarat yang melanggar hak konsumennya. Secara khusus, berdasarkan ketentuan perjanjian, tanggal pembayaran kembali pinjaman, pembayaran bunga denda dan penalti adalah tanggal penerimaan uang di meja kas atau di rekening Darina di VSB (klausul 2.4.2. dari persetujuan). Jika ada hutang yang jatuh tempo, maka uang yang dibayarkan untuk melunasinya, jika tidak cukup, pertama-tama digunakan untuk melunasi denda dan penalti, bunga, dan kemudian - hutang pokok pinjaman (pasal 4.2 perjanjian). Karena itu, ketika Darina tidak membayar seluruh jumlah, persentase penggunaan secara tunai meningkat dan berjumlah 45% per tahun dari hutang pinjaman, bukan 14,5% yang disepakati, yang menyebabkan kelebihan pembayaran

Dalam gugatan yang diajukan ke Pengadilan Distrik Kirov di Samara (kasus No. 2-2729/2016 ~ M-1777/2016), dia bersikeras bahwa kondisi yang menentukan saat pemenuhan kewajiban dan penetapan prioritas pembayaran klaim denda dan hukuman atas klaim lain harus diakui tidak sah karena melanggar hak-hak konsumen. Dan dia masing-masing menuntut untuk mengembalikan uang kelebihan pembayaran itu.

Pengadilan yang berbeda, pendapat yang berbeda

Contoh pertama mengakui kedua ketentuan kontrak yang disengketakan sebagai tidak sah dan memerintahkan bank untuk menghitung ulang jumlah yang dibayarkan. Pengadilan Negeri melanjutkan dari fakta bahwa kondisi kontrak mengenai tanggal pembayaran bertentangan dengan ketentuan Seni. 37 Undang-Undang Perlindungan Hak Konsumen, dimana tanggal pemenuhan kewajiban adalah tanggal penyetoran uang ke bank atau agen pembayar.

Adapun ketentuan perjanjian tentang prioritas pelunasan denda dan pinalti terhadap kewajiban lain peminjam, menurut pengadilan, bertentangan dengan ketentuan Art. 319 KK. “Dengan bunga yang dibayar sebelum jumlah pokok utang, bunga diterima untuk penggunaan dana yang dibayarkan berdasarkan kewajiban moneter, khususnya bunga untuk penggunaan jumlah pinjaman, kredit, pembayaran di muka, pembayaran di muka, dll. Bunga disediakan karena dalam Pasal 395 Kode Etik untuk non-kinerja atau keterlambatan dalam kinerja kewajiban moneter, dilunasi setelah jumlah utang pokok," pengadilan merujuk pada alinea 11 Putusan Pleno Mahkamah Agung No. 13 dan Pleno Mahkamah Arbitrase Agung No. 14 "Tentang praktik penerapan dari KUH Perdata Federasi Rusia tentang bunga untuk penggunaan uang orang lain."

Namun, Kolegium Yudisial untuk Kasus Perdata Pengadilan Negeri Samara, di mana bank menggugat keputusan tersebut, menolak untuk memenuhi tuntutan Darina (perkara No. 33-11193/2016). Di tingkat banding, diputuskan bahwa perubahan oleh para pihak atas persetujuan urutan pembayaran kembali klaim atas kewajiban moneter, yang ditetapkan oleh Art. 319 KUH Perdata, tidak bertentangan dengan undang-undang dan tidak melanggar hak-hak konsumen. Penggugat secara sukarela membuat perjanjian pinjaman dengan persyaratan yang diusulkan, yang dia kenal dan dia berjanji untuk mematuhinya, kata pengadilan daerah.

Persentase berbeda

Di Mahkamah Agung, di mana kasus tersebut akhirnya terungkap, posisi pengadilan daerah tidak didukung. Pidato dalam kasus ini bukan tentang kebebasan berkontrak, yang dibicarakan di banding, simpul pengadilan. Ketentuan Pasal 319 KUH Perdata Federasi Rusia, yang menetapkan urutan pembayaran kembali klaim berdasarkan kewajiban moneter, dapat diubah dengan kesepakatan para pihak, namun, perjanjian semacam itu hanya dapat mengubah prosedur untuk membayar kembali gugatan yang disebutkan dalam norma hukum ini," kata Mahkamah Agung. Dalam kasus Darina, kita berbicara tentang persyaratan yang tidak ditentukan dalam undang-undang, khususnya tentang denda dan hukuman.

Organisasi kredit terus-menerus menyatakan dalam bentuk kontrak standar mereka bahwa penalti dibayarkan terlebih dahulu. Kadang-kadang mereka bahkan mencoba membenarkan itu, pada saat yang sama, Art. 319 KUH Perdata Federasi Rusia tidak dilanggar, karena urutan prioritas yang diatur di dalamnya tidak terpengaruh, dan denda dibayarkan secara bergantian, dll. Trik semacam itu tidak efektif, dan Angkatan Bersenjata RF sekali lagi menekankan hal ini. Seni Norma. 319 dari KUH Perdata Federasi Rusia bersifat dispositif, tetapi hanya dalam disposisinya - Anda hanya dapat mengubah urutan pembayaran dari persyaratan yang disebutkan di dalamnya. Dalam hal volume disposisi, ini adalah norma imperatif, yaitu tidak mungkin untuk memperluas daftar persyaratan sehubungan dengan penetapan tatanan tersebut. Sanksi dan lain-lain yang tidak ditentukan dalam disposisi Art. 319 dari KUH Perdata Federasi Rusia, klaim dilunasi pada giliran terakhir, dan ini tidak tergantung pada sifat hubungan (konsumen atau bisnis) -.

Pengadilan juga mengklarifikasi masalah tentang prosedur pembayaran bunga. Menurut Seni. 319 KUH Perdata, pembayaran yang tidak cukup untuk memenuhi kewajiban moneter secara penuh, jika tidak ada perjanjian lain, pertama-tama membayar kembali biaya kreditur untuk mendapatkan eksekusi, kemudian bunga, dan sisanya - jumlah pokok dari hutang, kenang dewan. “Berdasarkan pengertian norma hukum di atas, maka yang dimaksud dengan bunga di dalamnya adalah bunga yang merupakan pembayaran atas penggunaan dana (misalnya pasal 317.1, 809, 823 Kode sipil Federasi Rusia). Bunga, yang merupakan ukuran tanggung jawab perdata, termasuk denda dan hukuman, yang ditentukan dalam Seni. 319 4 KUH Perdata Federasi Rusia tidak termasuk bunga dan dilunasi setelah jumlah utang pokok," Mahkamah Agung mendukung dalam menentukan posisi tingkat pertama.

"Pengadilan Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia dengan jelas menjelaskan bahwa denda dan hukuman tidak termasuk bunga yang dibayarkan berdasarkan aturan Pasal 319 KUH Perdata Federasi Rusia. Perlu dicatat bahwa sebenarnya Pengadilan Arbitrase Tertinggi Rusia Federasi menduplikasi posisi Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia yang diatur dalam beberapa resolusi Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia dan surat informasi No. 141. Namun, posisi hukum serupa dari Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia Federasi Rusia untuk tujuan penyelesaian sengketa komersial lebih kontroversial, sementara posisi Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia untuk tujuan melindungi hak-hak konsumen terlihat jauh lebih masuk akal" - Oksana Peters, Managing Partner, Firma Hukum Tilling Peters

Selain itu, putusan MA menyebutkan bahwa penjelasan kasasi tidak menimbulkan ketidaksepakatan terhadap kesimpulan tingkat pertama tentang ketidakabsahan klausul 2.4.2. perjanjian pinjaman. "Dasar pembatalan seperti itu jarang ditemukan dalam akta kasasi, tetapi sering ditunjukkan oleh pengacara dalam gugatan kasasi, dan karenanya tidak sia-sia," katanya. Dmitry Shniger, pengacara di Firma Hukum Khrenov & Partners.

Dewan membatalkan putusan banding, dan mengirim kasus untuk persidangan baru ke Pengadilan Negeri Samara (kasus tersebut belum dipertimbangkan).

* - nama dan nama belakang peserta perselisihan telah diubah oleh editor

Seringkali kita melunasi pinjaman dan pada saat yang sama menabung untuk menutup pinjaman sepenuhnya. Kemudian muncul pertanyaan tentang berapa banyak kita sekarang berutang kepada bank dan apakah uang yang terkumpul cukup untuk membayar kembali pinjaman tersebut secara penuh. Angka ini disebut total pelunasan awal atau sisa pinjaman. Anda perlu mengetahuinya setidaknya kira-kira untuk memahami berapa banyak yang Anda butuhkan untuk menutup pinjaman Anda?
Anda dapat mengetahui jumlah jumlah ini di beberapa tempat. Pertimbangkan bagaimana melakukan ini menggunakan contoh Sberbank.

Opsi 1 - Benar dan Lambat

Informasi paling akurat dapat diberikan kepada Anda hotline bank atau cabang bank. Untuk menghubungi hotline, Anda perlu mengetahui nomor perjanjian pinjaman, siapkan data paspor Anda. Nah, Anda harus menunggu, jika hotline sangat sibuk. Ini terutama berlaku untuk bank-bank besar. Anda tidak bisa menunggu tanggapan operator.
Baca juga:
Pilihan untuk menghubungi cabang bank juga cukup lambat. Cabang mungkin jauh dari Anda, mungkin ada banyak orang di sana, mungkin tidak berfungsi program komputer… Secara umum, jika Anda punya waktu, pergilah ke departemen.

Opsi 2 - Cepat dan Akurat

Pilihan kedua adalah menggunakan internet banking. Anda hanya perlu pergi ke internet banking. Dan gunakan item menu pelunasan awal. Dalam hal pinjaman di Sberbank, pilih Sberbank Online - Pinjaman->pelunasan awal dari menu. Selanjutnya, Anda akan melihat jumlah pelunasan awal.

Di sana Anda dapat melakukan operasi itu sendiri. Tetapi ini bekerja dengan baik untuk Sberbank, tetapi tidak demikian halnya di bank lain. Jadi mari kita beralih ke opsi 3.

Opsi 3 - Kami menghitung sendiri

Jika bank Anda tidak memiliki bank internet bagus yang menunjukkan semuanya informasi yang perlu pinjaman, atau Anda belum menghubungkan bank online, Anda dapat menghitungnya sendiri. Dari samping literasi keuangan itu akan menjadi pilihan yang paling benar. Untuk perhitungannya, Anda memerlukan jadwal pembayaran terkini.
Jadwal akan diperbarui jika Anda telah mengambilnya

1. Di bank internet sirip Anda. organisasi
2. Sebagai tambahan. kantor setelah pelunasan awal terakhir
3. Dihitung secara manual atau menggunakan kalkulator khusus. Diimplementasikan di situs web kami. Anda hanya perlu menentukan parameter pinjaman yang benar dan mendapatkan jadwal pembayaran yang valid.

Dari jadwal tersebut, Anda dapat menentukan berapa banyak yang harus Anda bayarkan untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal?
Mari kita ambil contoh dan pertimbangkan jadwal pembayaran


Ini adalah jadwal pembayaran khas VTB24 Bank. Sberbank akan memiliki jadwal serupa, hanya saja tidak ada nilai "Pembayaran pertama - bunga".
Katakanlah kita ingin melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal pada periode 10-10-2011 hingga 11-10-2011, katakanlah pada tanggal 20 Oktober 2011. Pertanyaannya adalah, berapa banyak uang yang kita butuhkan untuk ini?
Rumus Menghitung Pelunasan Dini Penuh

Jumlah pelunasan penuh= Mendatang bulanan pembayaran + saldo utang di bulan berikutnya. pembayaran

• Pembayaran bulanan didedikasikan oranye, itu adalah 11987.15.
• Tanggal berikutnya setiap bulan. pembayaran 11-10-2011. Saldo utang pada tanggal ini 730327,57 - ditandai hijau.

Mari kita hitung jumlah yang dibutuhkan:

Jumlah pembayaran penuh = 11987,15 + 730327,57 = 742314,72

Anda perlu menulis aplikasi dan menyetor jumlah ini ke dalam rekening sehingga bank menutup sepenuhnya hutang Anda lebih cepat dari jadwal. Dan tidak kurang satu sen pun.
Di awal tanggal berikutnya bulanan pembayaran, bank menghapus pembayaran berikutnya dari akun Anda, dan kemudian mengurangi jumlah yang tersisa dari jumlah hutang. Pembayaran berikutnya akan menjadi nol dan pinjaman dapat ditutup.

Kamu harus tahu. Jika Anda menyetor jumlah kurang dari 742314,72, bank kemungkinan besar tidak akan menutup pinjaman. Uang tersebut akan tetap berada di rekening dan akan digunakan untuk melakukan pembayaran bulanan berikutnya. Itu. penundaan penuh tidak akan terjadi

Empat aturan dasar untuk pembayaran awal penuh

Ada 4 hal yang harus diperhatikan saat melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal.

• Aturan 1. Anda perlu memahami bahwa jumlah pelunasan awal penuh tidak tetap. Itu akan tergantung pada tanggal pelunasan awal. Misalnya, jumlah pelunasan awal penuh dari 10/10/2011 - 10/11/2011 akan menjadi satu, dan antara 10/11/2011 -10/11/2012 akan berbeda - lebih sedikit.
• Aturan 2. Jika Anda memiliki tunggakan pinjaman dan jika ada, maka tidak mungkin menghitung menggunakan rumus yang ditentukan. Untuk jumlah penutupan penuh pinjaman harus ditambahkan. Bank pertama-tama akan menghapus keterlambatan dari pembayaran yang Anda lakukan, dan kemudian akan mencoba membayar kembali pinjaman secara penuh jika ada cukup uang
• Aturan 3. Perubahan tarif, pelunasan awal sebagian mempengaruhi jumlah yang harus dibayar di muka secara penuh. Tindakan ini berkontribusi pada perubahan pembayaran bulanan dan saldo badan pinjaman. Dan jumlah total penundaan juga bergantung pada data ini.
• Aturan 4. Ingat tentang komisi dan ketentuan transfer. Jika Anda menyetor uang melalui transfer, ingatlah bahwa mereka memiliki tenggat waktu. transfer Bank, serta transfer dari kartu ke kartu dapat memakan waktu hingga 3 hari kerja. Saat menyetor uang melalui berbagai terminal, komisi dapat diambil dari jumlah pembayaran. Oleh karena itu, pelunasan awal penuh dengan cara ini tidak dianjurkan.

Perubahan body pinjaman dari waktu ke waktu dapat dilihat pada grafik berikut


Seperti yang Anda lihat dari grafik, seiring waktu, hutang Anda ke bank berkurang. Dan ini adalah jumlah pelunasan awal penuh

Akhirnya

Lebih mudah untuk mengetahui bagaimana cara mengetahui sendiri jumlah pelunasan awal penuh. Ini akan menghemat waktu Anda untuk pergi ke bank. Namun, Anda perlu memahami bahwa jika Anda menganggap diri Anda sendiri, maka ini adalah nilai referensi. Penting untuk memahami berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk menghasilkan dan menabung untuk menutup pinjaman sepenuhnya.

Saya berhutang pinjaman. Saya berada di bank hari ini dan mengambil laporan rekening untuk semua pembayaran yang dilakukan. Pertama-tama, dari 10 ribu, delapan untuk bunga dan hanya dua ribu untuk hutang pokok. Minggu lalu saya menyetor $1.000 dan itu digunakan untuk membayar denda. Saya membaca bahwa pertama-tama, pembayaran harus dilakukan untuk membayar pokok, kemudian bunga, dan baru kemudian denda. Tolong beri tahu saya demikian, atau saya salah memahami sesuatu, dan mengapa hampir seluruh jumlah pembayaran bulanan menjadi bunga, karena Anda dapat membayar seumur hidup Anda, uang akan sia-sia.

Menjawab

Halo Arina.

Sesuai dengan Pasal 319 KUH Perdata Federasi Rusia, jika di perjanjian pinjaman kecuali ditentukan lain, jumlah pembayaran yang dilakukan pertama-tama membayar bunga dan sisa jumlah pokok utang. Adapun penalti, kontrak tidak dapat menetapkan pembayaran prioritasnya, perjanjian seperti itu akan batal. Namun, Anda dapat membayar denda secara sukarela, dan bank memiliki hak untuk menuntut pembayaran kembali melalui pengadilan sebelum membayar hutang pokok ( Surat informasi dari Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia tanggal 20 Oktober 2010 N 141 "Tentang beberapa masalah penerapan ketentuan Pasal 319 KUH Perdata Federasi Rusia"). Dengan demikian, bunga dibayarkan terlebih dahulu, kemudian utang pokok, baru kemudian denda.

Keluar untuk penundaan pinjaman bank dikenakan denda yang besarnya ditentukan dalam kontrak. Dan, biasanya, ini adalah jumlah yang cukup besar. Jumlah total penalti dan sanksi lainnya untuk bulan tersebut dapat menjadi seluruh jumlah pinjaman, yang menjadi beban yang tak tertahankan.

Semakin lama hutang tidak dilunasi, semakin banyak biaya yang harus dikeluarkan. Di bawah ini kami akan mempertimbangkan semua opsi untuk menghapus denda pinjaman.

Surat ke bank

Anda selalu dapat menghubungi departemen dan mengungkapkan ketidaksetujuan Anda jumlah besar dikenakan denda. Lebih baik mengajukan aplikasi secara tertulis, mendaftarkannya ke sekretaris, yang memungkinkan Anda mendapatkan jawaban resmi dalam sebulan. Teks tersebut harus berisi proposal untuk mengurangi denda.

Makalah tersebut dibuat rangkap 2 dan dibawa ke jurusan. Salah satunya disajikan kepada otoritas atau sekretaris, dan bank kedua harus diberi tanggal dan ditandatangani.

Jika organisasi kredit menolak untuk mendukung aplikasi, maka Anda dapat mengirimkannya melalui surat tercatat. Sebaiknya lampirkan keterangan isi di dalam amplop. Semua nuansa pendaftaran bisa ditemukan di kantor pos.

Ketika lembaga telah menerima surat, tetapi tidak memberikan kelonggaran, perlu menunggu tanggapan tertulis tentang penolakan tersebut. Dengan dokumen seperti itu Anda dapat pergi ke pengadilan dan memulai persidangan.

Proses pengadilan

Jika kasusnya sudah ada di pengadilan, maka Anda selalu dapat mengajukan petisi selama kasus terkait penghapusan hukuman dan sanksi pinjaman lainnya. Jika bank belum sempat menanggapi permintaan tersebut secara resmi, maka Anda dapat mengirimkan salinan aplikasi dan surat pemberitahuan penerimaan ke pengadilan.

Adalah relevan untuk mengurangi atau menghapus denda jika jumlahnya telah berkembang menjadi setengah dari pinjaman, atau bahkan lebih. Ada kasus di mana lembaga kredit menunda saat pengajuan aplikasi ke pengadilan sehingga klien akan memiliki lebih banyak hutang.

Berkat Kode Sipil Federasi Rusia pasal 333 Anda mungkin tidak perlu membayar bunga pinjaman. Undang-undang mengatur pengurangan jumlah hutang di perintah pengadilan. Aturan itu dipicu ketika hukumannya "tidak proporsional dengan konsekuensi pelanggaran kewajiban."

Pada saat yang sama, pihak berwenang mempertimbangkan semua keadaan yang bahkan tidak terkait langsung dengan pelanggaran tersebut. Bahkan inflasi diperhitungkan, termasuk kenaikan harga makanan atau obat-obatan.

Jangan mengandalkan kesetiaan hakim. Tidak ada jaminan bahwa, setelah menerima petisi dari debitur, dia akan mengambil keputusan yang menguntungkan terdakwa. Sebagai aturan, penolakan dimotivasi oleh sesuatu, misalnya, non-kooperasi yang jelas dari debitur organisasi perbankan. Namun jika keputusan tersebut tidak sah, maka dapat diajukan banding.

Cara menghapus penalti

Anda dapat menghilangkan denda yang masih harus dibayar dengan cara lain:

• Luncurkan proses kebangkrutan seorang individu, yang menjadi mungkin bagi orang Rusia sejak pertengahan 2015. Ini adalah proses yang panjang dan mahal, dengan konsekuensi negatif bagi peminjam.
• Tunggu berakhirnya periode pembatasan, yang menurut keputusan Mahkamah Arbitrase Tertinggi Rusia dan Mahkamah Agung, adalah 3 tahun setelah tanggal pembayaran terakhir klien atau kontaknya dengan bank. Setelah tiga tahun berlalu, para kreditur tidak akan dapat menuntut pelunasan utang tersebut.
• Pengalihan hutang klien ke bagian "buruk". Pada tahap ini masih memungkinkan untuk bernegosiasi dengan bank, yang dalam hal pembayaran seluruh jumlah pinjaman dapat menghapus denda.
• Bernegosiasi dengan kolektor. Karena fakta bahwa perusahaan-perusahaan ini membeli hutang dengan diskon 20%, selalu ada peluang untuk mencapai kesepakatan penghapusan penalti.

Dimungkinkan untuk tidak membayar denda atas hutang dengan pendekatan yang kompeten. Untuk melakukan ini, Anda harus menunjukkan ketelitian dan keinginan Anda untuk melunasi hutang.

Jika penundaan muncul karena alasan yang baik, maka para bankir dan hakim akan selalu memberikan kelonggaran. Meskipun dalam beberapa kasus, jika pinjaman lebih dari 500 ribu rubel, kebangkrutan sangat diperlukan.

Masalah yang mengganggu terkait dengan pelunasan pinjaman dalam hal hutang yang telah jatuh tempo. Bank secara teratur mencoba menagih penalti dari debitur pada awalnya, tidak peduli seberapa kecil pembayarannya.

Keadaan tidak selalu memungkinkan Anda membayar seluruh jumlah pinjaman, tetapi peminjam yang teliti membayar sebanyak yang dia bisa. Debitur percaya bahwa dengan cara ini kasusnya tidak akan dibawa ke pengadilan, dan pinjaman akan dilunasi secara bertahap. Bank sering berpikir berbeda dan mengenakan penalti, kemudian menghitung pembayaran yang tidak lengkap sebagai pembayaran penalti dan sekali lagi memberikan penalti, karena tidak ada cukup dana untuk melunasi pinjaman.

Dengan pendekatan ini, untuk menghilangkan "konter", peminjam harus segera melunasi semua denda dan pembayaran yang telah jatuh tempo. Peminjam tidak dapat dan jatuh ke dalam perbudakan. Faktanya adalah beberapa pengadilan mendukung kreditor, meskipun ini bertentangan dengan pendapat pengadilan yang lebih tinggi.

Mekanisme pembayaran utang

Urutan pelunasan utang sangat diminati oleh debitur yang mampu melakukan pembayaran, namun tidak sepenuhnya karena situasi yang sulit. Oleh karena itu, sangat tidak menyenangkan ketika bank tidak mau menerima jumlah tersebut sebagai pelunasan hutang, tetapi hanya menghitungnya sebagai pembayaran denda. , kami menulis di salah satu artikel sebelumnya.

Debitur harus tahu bagaimana urutan pembayaran yang tidak lengkap diatur dalam hukum perdata dan mengapa kreditur salah jika mentransfernya ke penalti.

Sebagai aturan umum, KUH Perdata mengatur tata cara pembayaran, berdasarkan keefektifannya:

• pembayaran pinjaman tanpa jaminan dilakukan sebelum pinjaman dengan jaminan;
• pembayaran pinjaman dengan jatuh tempo yang dekat dilakukan lebih awal dari yang jauh.

Dengan demikian, hukum berkontribusi pada pemenuhan maksimum kewajiban yang tersedia. Selebihnya diatur oleh pasal-pasal dan klausul-klausul khusus dalam kontrak, jika para pihak memilih syarat lain selain undang-undang.

Apa yang memengaruhi urutan pembayaran

Sistem pelunasan utang diatur oleh:

• Ketentuan KUH Perdata, serta dipengaruhi oleh penjelasan Yang Maha Agung dan Maha Agung Pengadilan Arbitrase dalam surat dan keputusan: pasal. 319, 395, 809 dari KUH Perdata Federasi Rusia;
• Keputusan Pleno Mahkamah Agung Federasi Rusia N 13 dan Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia N 14 tanggal 10-08-1998 "Tentang praktik penerapan ketentuan KUH Perdata Federasi Rusia tentang bunga untuk penggunaan uang orang lain."
• Surat dari Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia tertanggal 20 Oktober 2010 No. 141 “Tentang beberapa masalah penerapan ketentuan Seni. 319 dari Kode Sipil Federasi Rusia.

KUH Perdata Federasi Rusia memiliki pernyataan yang meremehkan tentang prosedur pembayaran bunga penalti atas pinjaman, yang menyebabkan klarifikasi berulang kali.

Seni. 319 mengatur urutan normal pembayaran pinjaman, termasuk bunga pinjaman. Bunga utama dibebankan pada pinjaman awal dan memperoleh nilai tetap.

Masalahnya terletak pada tidak adanya rumusan hukum yang jelas berapa persen Art. 319. Di sisi lain, dikatakan bahwa bunga dibayar sebelum utang pokok. Hingga saat ini, bahkan penjelasan Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia tidak dapat meyakinkan kreditor dan pengadilan individu bahwa kita tidak sedang membicarakan bunga penalti. Jadi bank kredit pembayaran terhadap denda jika tidak dihentikan.

Seni. 395 berkaitan dengan pembayaran denda, dan kreditor harus dipandu olehnya, menurut Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia. Kemudian bunga pinalti dibayarkan setelah pokok utang.

Juga Seni. 395 memiliki klausul larangan penting " bunga majemuk”, yaitu kreditur tidak berhak membebankan bunga atas bunga, menambah denda lagi dan lagi.

Konsep bunga pinjaman diberikan dalam Art. 809, tetapi seni. 319 tetap ambigu, mendorong pengadilan yang lebih tinggi untuk secara resmi mengklarifikasi perintah tersebut.

Apa cara hukum untuk melunasi hutang?

Dalam bentuk terakhir, dengan pembayaran hutang yang tidak lengkap, dengan mempertimbangkan Pasal 319 KUH Perdata Federasi Rusia dan interpretasi Mahkamah Agung dan Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia, urutan pembayaran adalah sebagai berikut:

1. Biaya tentang pemenuhan kewajiban pinjaman;
2. Bunga pinjaman, dihitung saat mengambil pinjaman;
3. Jumlah pokok meminjamkan
4. Bunga penalti berupa sanksi dan denda.

Seperti yang Anda lihat, bank seharusnya tidak memberi kredit pembayaran tidak lengkap debitur hanya karena denda. Penalti selalu datang terakhir dalam distribusi.

Pengadilan mengakui tindakan lain dari kreditur sebagai melanggar hukum. Perjanjian yang mensyaratkan terlebih dahulu membayar denda dinyatakan batal.

Pengadilan selalu berkewajiban untuk memeriksa pernyataan debitur tentang pelanggaran bank terhadap prosedur pembayaran kredit. Mengabaikan momen ini mengarah pada perubahan keputusan dalam contoh yang lebih tinggi.

Dalam praktik peradilan, ada cukup banyak situasi ketika banding terhadap pemukiman ilegal diabaikan. Kadang-kadang pengadilan menganggap kebebasan berkontrak (Pasal 421) lebih unggul dari ketentuan Seni. 319, yang mengatakan "kecuali jika kontrak menentukan lain."

Harus dipahami bahwa Art. 319 berisi daftar pembayaran lengkap yang dapat ditukar:

• biaya bank untuk mengeksekusi pinjaman;
• bunga pinjaman pokok;
• jumlah pinjaman awal.

Jika kontrak mengatakan, mereka berubah. Tidak ada penalti yang disertakan di sini. Namun, kreditor sering mencoba untuk mempertimbangkan kepentingan mereka di awal dengan membuat kontrak yang tidak sah.

Seni. 319 mengatur urutan normal pembayaran pinjaman.

Peluang dalam urutan pembayaran utang

Peluang tidak selalu membawa sesuatu yang baik pada suatu situasi. Jadi dalam pelaksanaan kewajiban, item pengeluaran yang tidak terduga dapat muncul.

Debitur, seperti halnya kreditur, mencari pilihan dalam undang-undang yang nyaman baginya dan menggunakannya sampai pengadilan turun tangan dalam masalah tersebut. Pelanggaran kerangka pembayaran utang yang ditetapkan oleh Mahkamah Arbitrase Agung dalam kontrak adalah untuk kepentingan peminjam. Namun, pengembalian utang yang layak oleh bank membuat debitur menderita kerugian yang lebih besar.

Pelunasan hutang tidak hanya terkait dengan pembayaran hutang, bunga dan denda, tetapi juga dengan item seperti biaya kreditur. Mereka mungkin tidak kecil.

Apakah mungkin untuk membayar hanya hutang pokok

Momen kontroversial dengan urutan pembayaran diperumit oleh fakta bahwa norma yang relevan dalam KUH Perdata Federasi Rusia bersifat dispositif. Artinya, mereka harus diubah sesuai dengan ketentuan kontrak. Seni Dispositif. 319 juga ditegaskan dalam paragraf 2 Surat Presidium Mahkamah Agung Arbitrase Federasi Rusia tanggal 20 Oktober 2010 No. 141.

Dari ini pengadilan federal membuat kesimpulan yang salah dan memihak bank, yang terlebih dahulu mengisi penalti, jika ini diperhitungkan oleh kontrak. Mahkamah Agung Arbitrase membatalkan keputusan tersebut satu per satu, menjelaskan bahwa kondisi Art. 319 tidak berlaku untuk hukuman Art. 395.

Apakah posisi Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia ini berarti bahwa debitur dapat mengabaikan denda dan mengembalikan pinjaman awal selama yang dia inginkan? TIDAK.

Dalam Resolusi kasus kontroversial berikutnya tertanggal 03.02.2010 No. 7171/09, Presidium Mahkamah Agung Arbitrase Federasi Rusia menunjukkan bahwa untuk pelanggaran ketentuan kontrak (keterlambatan pembayaran), kreditur dapat menuntut pidana melalui pengadilan.

Artinya, tidak mungkin menghitung pembayaran debitur yang tidak lengkap terhadap penalti. Namun, adalah mungkin untuk memulihkan hukuman melalui pengadilan. Dan itu akan memiliki konsekuensi yang biasa, dengan penyitaan properti, jika perlu.

Pesan Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia dengan Surat 20 Oktober 2010 No. 141 juga menyebutkan bahwa perubahan tata cara pelunasan utang tidak dapat dilakukan secara sepihak. Meskipun dalam praktiknya ada situasi di mana debitur mungkin sudah masuk dokumen pembayaran menunjukkan tujuan pembayaran sesuai keinginan. Dan bank biasanya mempertimbangkan keinginan debitur, dan Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia menerimanya sebagai kebiasaan.

Ternyata debitur hanya bisa membayar utang pokok selama bank memiliki cukup kesabaran. Segera setelah bank pergi ke pengadilan, tidak hanya akumulasi kerugian, tetapi juga biaya hukum akan dihapuskan dari debitur.

Apa itu "biaya kreditur untuk pelaksanaan pinjaman"

Untuk waktu yang lama, hanya tindakan yang ditujukan untuk mengeluarkan pinjaman yang dianggap sebagai biaya bank dalam memenuhi kewajiban. Dalam Suratnya No. 141 tanggal 20 Oktober 2010, Presidium Mahkamah Agung Arbitrase Federasi Rusia menyatakan pendapat berbeda.

Biaya, menurut Mahkamah Arbitrase Agung, termasuk dana yang dihabiskan pelaksanaan perjanjian pinjaman:

• ditujukan untuk litigasi, termasuk biaya;
• digunakan untuk penjualan barang yang dijaminkan oleh debitur;
• bahkan berpotensi dihabiskan untuk kegiatan pengumpulan.

Item yang paling banyak dari biaya tersebut dapat berupa biaya mengatur penawaran di lelang untuk menjual hipotek real estat. Selama periode kemerosotan ekonomi perumahan baru kehilangan daya tariknya, dan debitur lebih memilih untuk menjual gadai. Akibatnya, Anda harus mengeluarkan uang untuk lelang dan iklan lebih dari satu kali. Spesialis yang disewa mungkin juga diperlukan.

Dalam aturan Seni. 319 dari KUH Perdata Federasi Rusia, jenis hutang inilah yang dibayar pertama-tama jika terjadi transfer yang tidak lengkap dari debitur.

Bunga sebelum bunga

Keinginan kreditur untuk menerapkan sebanyak mungkin sanksi kepada debitur atas keuntungan yang hilang dapat dimaklumi. Tidak heran mereka membuat kontrak secara khusus bunga tinggi pada tunggakan. Peminjam diharapkan kinerja yang teliti kewajiban mereka.

Namun, pengumpulan bunga penalti yang tidak dapat dibenarkan dari debitur menyebabkan perbudakan kredit. Tanpa bantuan pengadilan, tidak mungkin untuk membuktikan bahwa pembayaran dilakukan karena hutang pokok. Bank terus menambah denda dan membuat kompensasi hanya terhadap penalti ini, meskipun mereka harus terlebih dahulu mengimbangi pembayaran dengan bunga awal dan jumlah pinjaman. Pelajari lebih lanjut tentang pemulihan utang.

Lebih buruk lagi, tidak semua pengadilan menafsirkan undang-undang dengan benar dan melanggar hak-hak peminjam. Jadi debitur juga menanggung beban membayar biaya eksekusi pinjaman.

Tidak semua pengadilan menafsirkan hukum dengan benar dan melanggar hak-hak peminjam.

Situasi ini dipandang dapat diselesaikan hanya pada tingkat yudisial tertinggi sampai kata-kata yang lebih jelas dari undang-undang atau sanksi untuk mencoba menghitung utang secara tidak wajar dikembangkan.

Apakah bank mensyaratkan pelunasan lebih awal kepada peminjam? Tonton videonya:

Sekalipun ada Surat penjelasan dari Mahkamah Arbitrase Tertinggi, masalah tersebut tidak dapat dianggap selesai, karena sistem hukum kami hanya mengizinkan dengan mengandalkan pendapat Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia dan praktik peradilan. Secara formal, putusan harus berdasarkan hukum setingkat KUH Perdata, dan itu kontradiktif.