Apa kapitalisasi deposito dan kapitalisasi bunga deposito? Bunga sederhana dan majemuk. Kapitalisasi bunga pada rekening deposito apa itu Sberbank. Jenis kapitalisasi simpanan tergantung pada kondisi penempatan

Uang tidak boleh menganggur ─ mereka harus bekerja dan menghasilkan keuntungan bagi pemiliknya. Aturan sederhana ini diketahui banyak orang. Ketika ada gratis sumber keuangan seseorang menghadapi pertanyaan tentang investasi mereka yang andal dan menguntungkan.

Sebagian besar warga kita bukan ahli investasi dan analitik keuangan. Oleh karena itu, mereka lebih memilih cara yang paling sederhana dan terkenal - membuka deposito bank dan menerima bunga atas dana yang diinvestasikan. Mempelajari banyak tawaran dari bank yang berbeda, mereka menemukan beberapa istilah yang tidak diketahui yang menentukan kondisi penempatan dana dan jumlah pendapatan yang diterima. Dengan salah satu istilah ini, yang disebut kapitalisasi, kita akan membahas artikel ini.

Apa kapitalisasi bunga deposito

Terlepas dari namanya yang agak tidak biasa, inti dari konsep kapitalisasi bunga deposito cukup sederhana: diakumulasikan untuk periode tertentu (paling sering selama sebulan) bunga ditambahkan ke jumlah pokok deposito. Jumlah deposit meningkat, dan akrual berikutnya persen sudah diproduksi jumlah yang besar.

Dengan demikian, pendapatan tidak hanya dibawa oleh yang awalnya ditempatkan uang tunai tetapi juga semua bunga yang timbul pada mereka. Skema ini terkadang disebut simpanan bunga majemuk, karena tarif akhir, atau efektif, untuk kontribusi semacam itu lebih tinggi daripada tarif awal.

Yang paling populer saat ini adalah deposito dengan kapitalisasi bunga bulanan, triwulanan, dan tahunan. Deposito dengan kapitalisasi harian dan mingguan jarang muncul di pasaran. Penting untuk membedakan antara frekuensi akrual bunga dan frekuensi kapitalisasi simpanan. Misalnya, bank dapat membebankan bunga setiap hari, dan menambahkan bulanan ke badan utama deposito.

Ada alat yang sangat mirip dengan deposit - tagihan bank. Klik tautan untuk mencari tahu apa itu tagihan dan bagaimana tagihan diselesaikan. Fakta yang menarik: default pada tagihan terjadi jauh lebih jarang daripada pada obligasi.

Sebagai kesimpulan, izinkan kami memberikan beberapa saran untuk memilih metode penempatan sumber daya keuangan di bank, dengan mempertimbangkan topik artikel ini - kapitalisasi bunga.

1. Saat memilih strategi akumulasi, perlu memperhitungkan peluang yang ada saat ini dan menilai kemungkinan kebutuhan dalam waktu dekat. Jika Anda yakin bahwa uang yang tersedia tidak akan diperlukan di masa mendatang, Anda dapat mencari setoran dengan tingkat efektif tertinggi, termasuk yang diperoleh dengan bantuan kapitalisasi. Jika tidak ada kepercayaan seperti itu, mungkin ada baiknya mengorbankan opsi ini demi, misalnya, penarikan sebagian- namun perlu diingat bahwa seringkali saat Anda mengakhiri perjanjian setoran bank lebih awal, Anda kehilangan semua bunga yang diperoleh.
2. Dalam proses pemilihan program tertentu, perlu untuk menganalisis semua penawaran bank, baik dengan kapitalisasi bunga maupun tanpa kapitalisasi. Perbandingan syarat penempatan uang harus dilakukan berdasarkan besar kecilnya kurs efektif. Informasi yang relevan dapat diperoleh dari karyawan bank atau sebagai hasil perhitungan menggunakan kalkulator deposito di situs web lembaga keuangan.
3. Apa pun jenis deposit yang Anda inginkan, Perhatian khusus harus diberikan untuk keandalan bank. Informasi tentang ini dapat diperoleh dari peringkat independen, analisis struktur aset, dan daftar pemilik. Faktor penting juga adalah waktu keberadaan bank, reputasi dan citranya. Yah, sudah jelas bahwa organisasi tempat Anda ingin mempercayakan uang Anda harus menjadi bagian dari sistem asuransi simpanan bank, yang menyediakan perlindungan negara semua menempatkan setoran hingga 700 ribu rubel.

Hampir selalu, pilihan bank merupakan kompromi antara keandalannya dan status serta suku bunga.

Dengan demikian, deposito dengan kapitalisasi bunga - cara yang bagus meningkatkan kurs berlaku pada saat pembukaan deposito bagi mereka yang memiliki uang dan ingin menginvestasikannya untuk memaksimalkan tabungan mereka. Jika tingkat efektif yang dihasilkan pada setoran dengan kapitalisasi lebih tinggi daripada dengan penempatan biasa, semua hal lain dianggap sama, silakan terima persyaratan setoran tersebut dan dapatkan keuntungan tambahan.

Apakah Anda ingin tahu apa itu kapitalisasi bunga pada rekening deposito? Hari ini kami akan mengungkapkan kepada Anda esensi dari ini sedetail mungkin. istilah perbankan, serta contoh, kami akan menunjukkan prosedur untuk menghitung pengembalian deposit.

Jenis investasi

Banyak dari kita mengetahui kebenaran sederhana bahwa uang tidak boleh hanya tergeletak di rumah di bawah bantal atau kasur, tetapi juga harus berfungsi dan bermanfaat bagi pemiliknya. Ada banyak cara untuk berinvestasi - dalam real estat, bisnis, logam mulia, sekuritas, dll., tetapi semua ini melibatkan risiko tingkat tinggi.

Jika Anda memiliki yang kecil jumlah uang yang ingin Anda investasikan perusahaan terpercaya dan secara berkala menerima keuntungan darinya, maka untuk Anda yang terbaik dan cara yang nyaman investasi akan pendaftaran deposito bank. Kami merekomendasikan memilih perusahaan besar, mereka tercantum dalam artikel ini.

Sebelum memilih program setoran untuk Anda sendiri, Anda perlu memutuskan beberapa definisi produk ini, yaitu dengan fitur-fiturnya:

• Jumlah minimum - berapa banyak yang perlu Anda investasikan untuk membuka akun;
• Masa berlaku perjanjian - berapa lama uang akan berada di bank;
• Suku bunga - persentase di mana keuntungan Anda dari penempatan uang akan dihitung secara tahunan;
• Kemampuan untuk mengisi atau membelanjakan dana - fungsi ini nyaman bagi mereka yang ingin dapat meningkatkan jumlah akun mereka secara berkala untuk meningkatkan keuntungan, atau dalam situasi mendesak memiliki kesempatan untuk menarik uang tanpa mengorbankan bunga;
• Akrual dan pembayaran bunga - ini biasanya menunjukkan frekuensi bank akan menambah bunga kepada Anda dan kemudian membayarnya. Ini bisa berupa pembayaran bulanan, triwulanan atau tahunan, atau pada akhir masa kontrak.

Apa itu kapitalisasi?

Dalam deskripsi beberapa program, klien mungkin menemukan istilah seperti "kapitalisasi". Untuk mengklarifikasi: selama kapitalisasi, uang yang terkumpul untuk jangka waktu tertentu (per bulan, kuartal, atau tahun) ditambahkan ke jumlah pokok deposit Anda.

Lain kali, bunga akan dikenakan pada jumlah yang lebih besar, dan dengan demikian klien akan menerima lebih banyak keuntungan setiap bulan. Dengan demikian, pendapatan tidak hanya bergantung pada jumlah investasi awal Anda di akun, tetapi juga pada semua bunga yang masih harus dibayar.

Skema perhitungan serupa juga bisa disebut simpanan bunga majemuk, karena persentase akhirnya biasanya lebih tinggi. Misalnya, jika Anda memilih untuk mendapat untung setiap bulan, Anda dapat ditawari imbal hasil 5%, dan jika dengan kapitalisasi, maka 5,5% per tahun.

Izinkan kami mengklarifikasi sekali lagi - jika Anda memilih kapitalisasi sebagai akrual bunga, maka Anda akan menerima semua keuntungan di akhir periode penempatan dana yang telah Anda pilih.

Jika Anda ingin menarik uang lebih cepat dari jadwal, dan menutup kontrak sebelum tanggal yang tertera di sana, Anda tidak akan dapat menggunakan layanan bunga majemuk, dan akan kehilangan sebagian pendapatan.

Sekarang kami akan mempertimbangkan dengan Anda perhitungan seperti itu menggunakan contoh setoran "Simpan" di Sberbank.

Katakanlah Anda ingin menginvestasikan 100 ribu rubel selama 1 tahun melalui cabang bank, sementara Anda ditawari pilihan bunga bulanan dengan tarif 7,7% per tahun atau dengan kapitalisasi.

Dalam kasus pertama, rumusnya sederhana: Jumlah * Taruhan, pendapatannya adalah sebagai berikut - 100.000 * 0,77 \u003d 7700 rubel. Harap dicatat bahwa Anda bisa mendapatkan keuntungan ini sepanjang tahun.

Seringkali, perusahaan perbankan menunjukkan dalam kontrak tingkat tahunan, dan jangka waktu setoran itu sendiri kurang - 6, 9 bulan, dll. Dalam hal ini, Anda perlu jumlah tahunan dibagi dengan jumlah bulan di mana Anda benar-benar akan "menyimpan" uang di deposito.

Dalam kasus kedua, rumusnya akan lebih rumit:

Perhitungannya adalah sebagai berikut: (1+ 0,77/12) *12 (-1) *12/12 = 7816,81 rubel, tarif efektifnya adalah 7,82% per tahun. Seperti yang Anda lihat, perbedaannya, meski kecil, tetap ada. Jika simpanan Anda adalah salah satu jenis penghasilan tambahan untuk gaji, itu harus digunakan dengan bijak.

Pada saat yang sama, semakin besar kontribusi yang Anda berikan, semakin terlihat perbedaannya dalam akrual pendapatan bulanan atau di akhir jangka waktu. Jadi pilihlah pilihan ini diperlukan jika Anda berencana untuk mendapatkan hasil maksimal dari tabungan Anda.

Jika Anda tidak ingin menghitung hasil sendiri, Anda dapat menggunakan kalkulator online kami:

Bank mana yang menawarkan deposito dengan kapitalisasi?

Kami telah mempelajari penawaran yang tersedia di pasar, dan telah menyiapkan untuk Anda 5 bank modal TOP yang siap menawarkan Anda untuk membuka deposito dengan bunga majemuk:

1. Expert Bank - produk "Optimal" beroperasi di sini, dengan tarif hingga 7,35% per tahun. Mereka menerima jumlah dari 100 ribu selama 1 tahun dengan kemungkinan,
2. Soyuzny Bank memiliki program dengan nama yang sama, yang hasilnya mencapai 7,25%. Di sini Anda perlu menyetor minimal 50 ribu selama enam bulan dengan kemungkinan preferensial terminasi dini kontrak,
3. ForBank - di sini Anda akan menemukan produk Elite, yang membutuhkan jumlah 500.000 rubel atau lebih. Masa berlaku - 1 tahun, tarif - hingga 7,25%, ada opsi pengisian ulang dan penghentian awal dengan persyaratan preferensial,
4. Transcapitalbank - perusahaan ini memiliki program Rentier dengan investasi minimal dari 50.000 rubel selama 1 tahun. Persentase maks sebesar 7,23% per tahun,
5. Putaran Bank dan

Ketika dana gratis muncul, kebanyakan orang mencoba menginvestasikannya di beberapa bisnis yang andal. Tapi sejak literasi keuangan memiliki unit, maka yang paling masuk akal dan dengan cara sederhana mereka melihat membuka rekening bank untuk menerima bunga deposito. Perlu dicatat bahwa ini bukanlah pilihan terburuk untuk menghasilkan pendapatan tambahan.

Kondisi di bank bisa sangat bervariasi, dan terkadang sulit bagi warga negara biasa untuk memahami syarat dan aturan yang tidak bisa dipahami. Dan jika suku bunga adalah istilah yang dapat dimengerti oleh kebanyakan orang, maka kapitalisasi bunga adalah konsep yang tidak diketahui banyak orang, yang harus didiskusikan lebih detail.

Kapitalisasi bunga - apa itu?

Meskipun istilah ini tidak asing bagi sedikit orang, namun memiliki arti yang cukup sederhana. Kapitalisasi bunga deposito adalah ketika jumlah akumulasi bunga ditambahkan ke jumlah deposit utama. Pada saat yang sama, jumlah uang di rekening bertambah, dan perhitungan bunga selanjutnya akan dilakukan dari jumlah yang lebih besar. Artinya, Anda menerima keuntungan tidak hanya dari dana yang awalnya diinvestasikan di akun, tetapi juga dari bunga yang masih harus dibayar.

Sistem ini disebut juga simpanan bunga majemuk. Yang paling populer adalah deposito dengan kapitalisasi bulanan, triwulanan, dan juga tahunan. Tentu saja, deposito dengan kapitalisasi harian atau mingguan akan menjadi yang paling menguntungkan, namun tawaran seperti itu terlalu jarang. Jangan bingung frekuensi bunga yang diperoleh dengan frekuensi kapitalisasi mereka. Misalnya, bank mungkin membebankan bunga kepada Anda bahkan setiap hari, tetapi hanya memanfaatkannya sebulan sekali.

Bagaimana cara menghitung bunga deposito dengan kapitalisasi?

Untuk memahami cara kerja sistem kapitalisasi bunga, kita dapat mempertimbangkan contoh yang sangat sederhana. Katakanlah Anda memiliki uang tunai gratis sejumlah 100.000 rubel. Anda ingin menyimpannya di bank dengan bunga 10% per tahun. Tanpa kapitalisasi, jumlah penghasilan Anda dari jumlah yang diinvestasikan dalam setahun akan sama dengan 0,1 × 100.000 = 10.000 rubel.

Jika Anda menyetor 100.000 rubel yang sama dengan kapitalisasi, gambarnya akan sangat berbeda. Kami akan meninggalkan tingkat bunga untuk tahun yang sama (10%), sedangkan kapitalisasi akan dilakukan sebulan sekali.

• 1 bulan - jumlah bunga akan sama dengan 100.000 × 31 / 365 × 0,1 \u003d 849,32 rubel (di mana 100.000 adalah jumlah setoran, 31 hari dalam sebulan, 365 hari dalam setahun, 0,1 - tingkat bunga sebesar 10%). Pada akhir bulan pertama, jumlah total di akun akan menjadi 100.849,32 rubel;
• Bulan ke-2 - jumlah bunga akan sama dengan 100.849,32 × 30 / 365 × 0,1 = 828,90 rubel (di sini 30 adalah jumlah hari di bulan ke-2). Karena bulan kedua bukan 31, melainkan 30 hari, jumlah bunga yang masih harus dibayar ternyata sedikit berkurang dari sebelumnya. Jumlah total setoran pada akhir bulan kedua akan sama dengan 101.678,22 rubel;
• Bulan ke-3 - jumlah bunga yang diperoleh bank adalah 101.678,22 × 31 / 365 × 0,1 = 863,57 rubel. Jumlah total di akun pada akhir bulan adalah 102.541,79 rubel;
• bulan ke-4 - bunga yang masih harus dibayar akan sama dengan 102.541,79 × 31 / 365 × 0,1 = 870,90 rubel, dan jumlah setoran menjadi 103.412,69 rubel;
• jumlah bunga dan jumlah total pada akun dari 5 hingga 11 bulan dihitung dengan analogi;
• Bulan ke-12 - bunga pada bulan kedua belas akan sama dengan 900,58 rubel, dan jumlah total setoran pada akhir tahun adalah 110.471,27 rubel.

Jadi, jika kita membandingkan jumlah total setoran tanpa kapitalisasi dan dengan itu, kita melihat bahwa yang terakhir lebih menguntungkan sebesar 471,27 rubel. Artinya, tingkat bunga akhir untuk itu adalah 10,47% per tahun, bukan 10%, seperti pada deposito tanpa kapitalisasi. Ini bukan uang yang begitu signifikan, tetapi jika Anda menginvestasikan jumlah yang lebih besar dan untuk jangka waktu yang lebih lama, keuntungannya akan jauh lebih nyata.

Apa kerugian dari deposito dengan kapitalisasi?

Lantas, apa alasan banyak klien memilih deposit tanpa modal?

1. Kapitalisasi bunga bukan untuk semua orang. Banyak deposan lebih suka menerima bunga akrual tidak setiap tahun, tetapi setiap bulan, menganggapnya sebagai tambahan penghasilan bulanan mereka atau bahkan sebagai satu-satunya sumber pendapatan.
2. Seringkali bank tidak mengizinkan Anda untuk menarik uang dari rekening sebelum akhir jangka waktu deposit. Jika tidak, semua bunga yang masih harus dibayar akan hangus. Ini tidak sepenuhnya cocok untuk mereka yang lebih suka berhak memilih dan menarik uang jika terjadi situasi keuangan yang tidak terduga.
3. Dalam banyak kasus, tingkat bunga tahunan pada deposito dengan kapitalisasi sekitar 0,5-1% lebih rendah. Alhasil, karena selisih tersebut, Anda mendapatkan penghasilan yang sama seperti pada deposito dengan bunga sederhana. Itulah mengapa penting untuk membandingkan tarif dan membuat perhitungan yang akurat.

Bagaimana cara memilih jenis deposit?

Sebelum memasukkan uang ke rekening bank, Anda harus menganalisis dengan cermat semua penawaran dan ketentuan untuk setoran. Berikut adalah beberapa tip yang memungkinkan Anda menginvestasikan uang secara menguntungkan dan mendapatkan penghasilan paling banyak.

1. Pastikan untuk menganalisis situasi keuangan Anda saat ini dan coba perkirakan kebutuhan Anda dalam waktu dekat. Tetapi jika Anda yakin tidak akan membutuhkan uang di tahun mendatang, maka Anda harus memilih deposit dengan kapitalisasi. Tetapi jika ada kemungkinan Anda membutuhkan uang, maka lebih baik memilih deposito dengan kemungkinan penarikan seluruh atau setidaknya sebagian dari deposito tanpa kehilangan bunga yang terakumulasi pada saat itu.
2. Saat memilih di antara penawaran bank, pastikan untuk membuat perhitungan. Jika kurs deposit dengan kapitalisasi sama dengan kurs deposit tanpanya, maka opsi pertama pasti akan lebih menguntungkan. Jika tarifnya berbeda, mintalah pegawai bank untuk menghitung penghasilan akhir untuk Anda. Selain itu, hampir semua bank menawarkan untuk menghitung pendapatan akhir menggunakan kalkulator online yang dapat Anda temukan di situs web bank. Anda dapat mengubah jumlah dan jangka waktu deposit, menerapkan kapitalisasi atau menghapusnya. Dari opsi yang dihasilkan, Anda dapat memilih yang paling menguntungkan bagi Anda.
3. Dan, tentu saja, jangan lupa bahwa keandalan bank harus diutamakan saat memilih opsi. Hampir setiap bank sekarang dapat menemukan informasi di Internet akses gratis. Pelajari informasinya dan analisis dengan cermat. Perhatikan waktu keberadaan bank, posisinya dalam peringkat independen, reputasi, daftar pemilik, dan juga analisis struktur aset. Tetapi yang paling penting adalah bank harus dimasukkan dalam sistem asuransi simpanan, karena dengan cara ini Anda akan diasuransikan terhadap kebangkrutannya atau, misalnya, pencabutan izin. Saat ini jumlah maksimum kompensasi adalah 1,4 juta rubel. Ingatlah bahwa Anda akan selalu harus memilih antara penawaran dengan harga tinggi suku bunga dan tawaran dari bank terpercaya. Pilih opsi yang optimal dalam hal keandalan dan profitabilitas.

Kesimpulannya, kita dapat mengatakan bahwa sangat penting untuk melakukan analisis dan perhitungan menyeluruh sebelum memasukkan uang ke bank. Kapitalisasi bunga pada rekening deposito merupakan pilihan yang sangat baik untuk mendapatkan keuntungan tambahan. Jika bank menawarkan tingkat bunga yang sama pada deposito dengan dan tanpa kapitalisasi, berikan preferensi pada opsi pertama. Dengannya, penghasilan Anda akan lebih banyak tanpa investasi tambahan.

Orang dewasa modern tidak perlu mengetahui apa itu rekening bank dan bunga apa yang dibebankan padanya. Terlebih lagi - banyak dari kita sendiri sangat pandai berkontribusi dengan kalkulator sederhana. Namun, aritmatika sederhana seringkali gagal sebelumnya. Meskipun kapitalisasi sering ditentukan untuk menghitung bunga majemuk, kalkulator dan selembar kertas juga cukup. Namun, memahami manfaat kapitalisasi terhalang oleh kecenderungan kita untuk mencari solusi sederhana. Tapi mari kita coba memahami situasinya secara objektif.

Bagaimana kapitalisasi bunga pada rekening deposito dihitung?

Kapitalisasi bunga - ini adalah tambahan bunga yang dihitung dari jumlah pokok bunga asli yang masih harus dibayar pada periode deposit sebelumnya. Sistem ini muncul beberapa abad yang lalu, mendapatkan popularitas di kalangan investor berpengalaman, dan kemudian mulai ditawarkan secara besar-besaran oleh bank. Ini memungkinkan pendapatan deposan tumbuh lebih cepat daripada menggunakan bunga sederhana, yang dihitung hanya dari jumlah pokok.

• setoran 1.000 rubel menghasilkan bunga sederhana dengan suku bunga 10% - pada akhir tahun, deposan sudah memiliki 1.100 rubel;
• pada tahun kedua, dengan tarif yang sama, kontribusinya akan meningkat 100 rubel lagi dan akan sama dengan 1.200 rubel.

Tetapi jika bunga pada tahun kedua dibebankan baik pada jumlah pokok maupun bunga pada tahun pertama, maka pada akhir tahun kedua deposan sudah memiliki:

• 1000 + 10% = 1100;
• 1100 + 10% = 1210.

Hasilnya jelas - 1200 rubel melawan 1210.

Selisih 10 rubel dicapai tanpa upaya apa pun dari pemilik dana, hanya karena sistem perhitungan bunga yang berbeda.

Manfaat kapitalisasi bunga deposito

Manfaat kapitalisasi sudah dapat dilihat pada contoh sebelumnya, tetapi untuk memahami skala manfaat ini, kami akan menghitung setoran masing-masing dalam jumlah 100 ribu rubel - dengan bunga sederhana dan dengan kapitalisasi:

Perbedaan 12 ribu 889 rubel berbicara sendiri.

Lebih-lebih lagi! Tingkat pertumbuhan pendapatan dengan bunga majemuk bergantung pada frekuensi kapitalisasi; semakin tinggi jumlah periode perhitungan ulang, semakin besar total pendapatan. Jika bunga dihitung ulang tidak setahun sekali, tetapi sebulan sekali, maka pendapatan surplus dari kapitalisasi akan meningkat. Dengan kapitalisasi mingguan atau harian, itu akan tumbuh lebih cepat.

Dia akan mengambil jumlah yang sama 100 ribu rubel dengan 10% per tahun, dan menempatkannya di deposito dengan kapitalisasi bulanan (demi menghemat ruang, mari kita lihat hanya 3 tahun pertama):

Perbedaannya dibandingkan dengan akrual bunga sederhana adalah 20 ribu 590 rubel, dibandingkan dengan kapitalisasi tahunan - 19 ribu 827 rubel.

Sulit dipercaya bahwa mengubah urutan perhitungan bunga dapat membuat perbedaan seperti itu, tetapi setiap angka yang diberikan dalam tabel dapat dihitung ulang secara manual.

Kesimpulan apa yang mengikuti dari ini? Dua utama:

1. Kapitalisasi membawa nyata pendapatan tambahan, terutama dengan persyaratan penempatan deposito yang signifikan.
2. Kapitalisasi adalah hasil perhitungan yang akurat, bahkan perubahan kecil pada angka aslinya mengubah hasilnya berkali-kali lipat.

Poin terakhir patut diperhatikan karena kita sering “memperkirakan dalam pikiran kita” hasil masa depan, lalu sempurnakan dengan perhitungan. Tetapi operasi matematika yang kompleks sangat tidak cocok untuk kesimpulan perkiraan yang cepat.

Manfaat kapitalisasi yang paling penting telah ditunjukkan di bagian sebelumnya. Ini menawarkan penghasilan nyata tanpa usaha dan investasi tambahan. Kapitalisasi sangat penting untuk investasi jangka panjang dan hampir tidak terlihat untuk investasi jangka pendek.

Untuk ini kita dapat menambahkan pendapat pihak berwenang: Albert Einstein berbicara tentang minat majemuk sebagai "penemuan matematika terbesar dalam sejarah umat manusia", dan Rothschild menganggapnya sebagai "keajaiban dunia ke-8". Yang terakhir pasti sederhana, karena dia mendapat lebih banyak dari bunga majemuk daripada seseorang sebelum dia dari tujuh keajaiban lainnya.

Namun, kapitalisasi juga memiliki kelemahan dan kesulitan:

1. Deposit dengan kapitalisasi yang sering dan tanpa batasan lebih sulit ditemukan. Pengaruh kapitalisasi mungkin merupakan penemuan bagi deposan biasa, tetapi tidak bagi bank. lembaga kredit sama sekali tidak cenderung membayar lebih dari yang diharapkan oleh klien, mereka lebih suka menaikkan suku bunga sederhana, yang akan menjadi iklan cemerlang untuk deposit, daripada menawarkan bunga majemuk, terutama untuk investasi jangka panjang.
2. Deposit yang dikapitalisasi lebih sulit untuk ditarik. Di sini efeknya sudah psikologis. Manfaat dari kapitalisasi meningkat secara bertahap. Semakin lama simpanan di bank, semakin banyak yang didapat pemiliknya. Karena itu, menyentuh jumlah pokok simpanan dan bahkan bunga menjadi semakin sulit.

Deposito paling menguntungkan dengan kapitalisasi

Untuk mengevaluasi manfaat nyata dari simpanan dengan kapitalisasi, lebih baik fokus bukan pada tingkat bunga tahunan, tetapi pada rencana akrual bunga dalam unit moneter riil.

Ini juga berguna dengan kapitalisasi, program ini sering ditawarkan oleh bank itu sendiri dan situs web dengan topik keuangan.

Terutama menguntungkan, ceteris paribus, akan menjadi kapitalisasi bunga.

Penting agar semua bunga yang masih harus dibayar dan tambahan dana yang disimpan menjadi dasar untuk menghitung bunga baru sesegera mungkin. Untuk memanfaatkan sesering mungkin. Ada penawaran seperti itu di pasar kredit, terkadang bank bahkan menjanjikan kapitalisasi harian. Jika keuntungan yang ditawarkan tidak dikompensasi oleh beberapa batasan dan komisi, maka setoran tersebut patut mendapat perhatian.

Mungkin, setiap orang harus menghadapi tawaran untuk melakukan penyetoran dengan kapitalisasi ketika orang datang ke bank. Mereka bertanya kepada manajer secara rinci apa itu dan menerima jawaban yang terperinci.

Padahal, ini adalah solusi paling menguntungkan dan terjangkau bagi orang yang memiliki tabungan tertentu. Orang kaya menginvestasikan kembali pendapatan mereka, dan kapitalisasi pada 2019 adalah salah satu cara terbaik untuk berinvestasi.

Pembaca yang budiman! Artikel tersebut berbicara tentang solusi tipikal masalah hukum tetapi setiap kasus bersifat individual. Jika Anda ingin tahu caranya memecahkan persis masalah Anda- hubungi konsultan:

APLIKASI DAN PANGGILAN DITERIMA 24/7 dan 7 hari seminggu.

Ini cepat dan GRATIS!

Kapitalisasi bunga pada rekening deposito adalah ketika bunga dibebankan pada bunga lainnya. Semua pendapatan yang diterima klien dari deposit, katakanlah, setahun ditambahkan ke deposit, dan dividen juga dihitung darinya.

Berkat kapitalisasi, setiap orang akan dapat memastikan bahwa jumlah yang diinvestasikan sekali memberikan lebih banyak keuntungan setiap tahun. Jika Anda membuka deposit pada jangka panjang, akan ada akrual ganda dan keuntungan yang lebih besar.

Esensi umum

Nama lain dari simpanan dengan kapitalisasi adalah simpanan dengan bunga majemuk. Banyak yang telah mempelajari jenis perhitungan ini di sekolah.

Biasanya guru membicarakannya agak samar, tapi itupun mereka memberikan rumus yang akan dibahas nanti. Untuk memahami arti istilah “bunga majemuk”, Anda perlu memahami apa itu “bunga majemuk” secara umum. Banyak yang belum memikirkannya, tetapi istilah ini perlu dipahami untuk memahami esensi dari fenomena yang sedang dipertimbangkan.

Kompleks adalah salah satu yang terdiri dari bagian-bagian tertentu. Ini adalah arti pertama dari istilah tersebut. Ada juga yang kedua. Kompleks adalah salah satu yang sulit untuk dibongkar dan dianalisis karena ada banyak detail. Mereka perlu diklasifikasikan, dianalisis, dan ini tidak mudah.

Kedua istilah tersebut berlaku untuk bunga majemuk. Jika Anda menjelaskan arti istilah tersebut, Anda mendapatkan hal yang sangat menarik. Bunga majemuk terdiri dari beberapa minat sederhana dipesan dalam urutan tertentu.

Misalnya: klien melakukan deposit di bawah 20% per tahun dengan kapitalisasi tahunan. Artinya setelah dua tahun dia mendapat 44% dari investasi awal ( 20% +20%+ 20%*0,2 ).

Ini mudah dihitung, tetapi contoh ini menunjukkan bahwa persentasenya menjadi lebih rumit setiap tahun. Akibatnya, menghitungnya juga menjadi lebih sulit, Anda harus melakukan lebih banyak tindakan. Definisi di atas berfungsi dengan baik.

Aspek Utama

Jenis

Bahkan fenomena kompleks seperti kapitalisasi dapat disederhanakan dan dibagi menjadi beberapa jenis.

Paling sering, simpanan dengan bunga majemuk diklasifikasikan berdasarkan waktu ke dalam jenis berikut:

Ada juga jenis kapitalisasi yang langka seperti reinvestasi mingguan dan harian, tetapi biasanya tipikal untuk simpanan dengan jangka pendek (hingga sebulan) dan jarang dibuka.

Rumus

Terlepas dari kenyataan bahwa bunga majemuk disebut demikian, perhitungan setorannya cukup sederhana. Untuk melakukan ini, Anda perlu menggunakan rumus sederhana yang memungkinkan Anda untuk memahami dalam satu menit (atau bahkan kurang) berapa banyak uang yang diterima deposan di pintu keluar tanpa memperhitungkan inflasi dan faktor ekonomi yang merugikan lainnya.

Rumusnya terlihat seperti ini: FV \u003d PV x (1 + R) n.

Mari kita lihat lebih dalam. FV adalah indikator yang ingin dihitung orang, yaitu jumlah dana yang diterima yang akan mereka terima pada saat berakhirnya setoran dengan kapitalisasi. PV adalah uang muka deposit.

Untuk menghitung jumlah uang yang diperoleh, dengan mempertimbangkan uang yang dilaporkan, hingga jumlah total (jika Anda terus-menerus mengisi kembali setoran), ada kalkulator khusus, termasuk yang ditawarkan oleh bank. Kita berbicara tentang minat dengan pengisian ulang.

Keuntungan mereka adalah memungkinkan Anda untuk menghitung jumlah dana yang diterima klien, dengan mempertimbangkan pajak akun ( deposito bank dikenakan pajak penghasilan individu, sehingga investor akhirnya mendapatkan lebih sedikit).

Jika kita mengambil perspektif jangka panjang (sepuluh tahun) untuk deposito dengan kapitalisasi bulanan, maka bunganya akan sangat besar, dan dari 1000 dolar, yang diinvestasikan pada suatu waktu, setelah periode ini Anda akan menerima $2593.

Tetapi tidak mungkin ada orang yang melipatgandakan jumlah sekecil itu untuk waktu yang lama. Biasanya orang melaporkan sesuatu setiap bulan sebelum menyetor, dan dalam sepuluh tahun Anda bisa mengumpulkan kekayaan yang sangat besar, yang akan tumbuh dengan bunga yang sangat besar.

Faktor ekstensi

Agar Anda tidak perlu memeras otak dan tegang dengan kalkulator di tangan, semuanya sudah dilakukan. Ada tabel khusus yang menunjukkan faktor pembangun untuk simpanan dengan bunga majemuk dan tingkat yang berbeda untuk berbagai periode. Kedengarannya menakutkan, tetapi dalam praktiknya Anda hanya perlu mengalikan angka ini dengan jumlah yang semula diinvestasikan klien.

Misalnya, untuk deposito di bawah 10% per tahun, yang diterbitkan selama lima tahun, koefisien akumulasi akan menjadi 1,6105 . Sederhananya, setiap dolar yang diinvestasikan akan menghasilkan 61 sen melalui periode ini. Dalam sepuluh tahun, angka ini akan menjadi $1,59, dan itulah kenapa investasi jangka panjang harus dalam portofolio bersama dengan jangka pendek.

Penting untuk menginvestasikan uang sebanyak mungkin dalam deposito jangka panjang agar tidak menjadi lebih miskin sekarang, tetapi jika seseorang hanya menabung satu dolar setiap hari, bahkan di bawah 8% per tahun dari uang muka 1000 dolar, kemudian melalui 5 tahun akun akan tentang 4350 USD. Percayalah, dia sendiri akan terkejut ketika menemukan jumlah yang begitu besar di rekeningnya.

Nuansa utama

Menariknya, orang lebih memilih sosok yang lebih menarik dalam jangka pendek, meski pada akhirnya mungkin tidak begitu menguntungkan dalam jangka panjang. Terkadang lebih baik melakukan deposit dengan persentase lebih rendah, tetapi dikapitalisasi.

Sebaliknya, ini tipikal dalam banyak kasus. Namun kehadiran bunga majemuk yang paling banyak bukanlah jaminan manfaat dari simpanan ini. Perlu melihat situasi dan berpikir dalam jumlah, yang sayangnya di negara kita orang tidak tahu bagaimana melakukannya.

Pertimbangkan juga fakta bahwa banyak bank tidak meremehkan biaya tersembunyi, yang lebih dari sekadar kompensasi untuk "pendapatan" ini, yang mereka harapkan akan diterima dalam setahun.

Agar tidak tertipu, Anda perlu memahami untuk apa mereka menarik uang:

Tentang semua orang biaya tersembunyi Anda dapat bertanya kepada bank (Sberbank, misalnya), tetapi tidak terkait dengan setoran, tetapi secara umum, karena bunga. Manajer pasti akan menjawab.

Jika ada sesuatu yang menarik, maka Anda tidak dapat mengambil tindakan apa pun. Bagaimanapun, bank akan memberi tahu klien tentang komisi untuk melakukan transfer atau menarik uang tunai.

Rincian kapitalisasi deposito

Apa manfaatnya

Ada dua jenis manfaat: jangka panjang dan jangka pendek. Keduanya terkait dengan kapitalisasi simpanan, tetapi yang satu langsung dan yang kedua tidak langsung. Kami menyadari bahwa setiap tahun berikutnya kami mendapatkan jumlah deposit yang jauh lebih besar.

Tetapi ada satu titik yang memiliki sifat positif dan negatif. Seringkali, deposito dengan kapitalisasi. Artinya, dana hanya dapat diterima pada akhir periode tertentu.

Akibatnya, deposito dengan kapitalisasi sebagian besar tidak likuid. Tetapi memiliki manfaat dalam jangka pendek. Klien tidak akan dapat menggunakan uang sebelumnya, dan oleh karena itu, ia memiliki peluang untuk mengumpulkan jumlah yang cukup baik.

Jika tidak ada kebiasaan meminjam, simpanan dengan kapitalisasi dengan cara yang baik kencangkan ikat pinggang Anda selama krisis keuangan pribadi Anda

Dalam hal ini, bank menjadi kehendak eksternal seseorang yang mengendalikan pengeluarannya. Apa yang tidak ingin dia belanjakan dapat dibiarkan nanti dengan cara ini, dan bahkan jika godaan untuk pergi ke obral muncul, dia tidak akan dapat menyadarinya.

Batuan bawah air

Jebakan pertama adalah sisi negatif dari ketentuan setoran ini. Biasanya ini adalah ilikuiditas, yaitu ketidakmampuan untuk menarik dana sebelum jangka waktu tertentu. Ya, itu memiliki manfaat.

Mungkin dalam setahun barang yang ingin dibeli oleh deposan tidak akan dibutuhkan. Tetapi jika tiba-tiba terjadi masalah, maka tidak akan ada dana yang dapat ditarik saat ini.

Perlu juga dipahami bahwa, mungkin, dalam jangka pendek, setoran dengan kapitalisasi akan menjadi kurang menguntungkan daripada setoran klasik.

Bank sering menawarkan simpanan yang sebenarnya memiliki imbal hasil yang sama karena tingkat bunga yang lebih rendah. Oleh karena itu, Anda harus bisa menghitung dan memikirkan berapa lama Anda perlu membuka deposit.

• Saat memilih kontribusi, Anda perlu memutuskan tujuannya. Jika jangka waktu klien ingin berinvestasi pendek, maka Anda sebaiknya tidak memikirkan kapitalisasi. Sebaiknya pilih deposito dengan tingkat bunga maksimum. Jika seseorang ingin membuka deposit setidaknya selama satu tahun, maka masalah kapitalisasi menjadi lebih relevan. Tetapi sangat penting jika Anda membuka akun untuk 5 tahun. Selama waktu ini, jumlah yang sangat besar terakumulasi sehingga klien hanya dapat bermimpi jika dia memilih deposit tanpa kapitalisasi.
• Tidak perlu menginvestasikan semua dana dalam deposit dengan kapitalisasi. Ini adalah strategi yang tidak efektif. Selalu berinvestasi lebih sedikit dalam jangka panjang daripada dalam jangka pendek. Mengapa? Karena jangka pendek bisa diprediksi. Biasanya tidak ada hal buruk yang terjadi dalam perekonomian dalam tiga bulan. Dan kalaupun itu terjadi, itu diprediksi oleh para ekonom dari berbagai tingkatan. Tidak ada yang bisa bertanggung jawab atas fakta bahwa uang itu akan dikembalikan dalam 5 tahun. Bahkan lebih kecil kemungkinannya untuk menerima dana melalui 10 tahun. Meski apapun bisa terjadi, dan tidak menutup kemungkinan selama itu mereka masih akan mendulang harga. Namun hal ini tidak dapat diketahui secara pasti. Penerapan instrumen jangka panjang memang layak dilakukan, tetapi jumlahnya tidak terlalu besar.
• Perhatikan keandalan bank tempat klien menyimpan uangnya. Lebih baik memilih pemimpin, meskipun mereka mendapat ulasan negatif.

Dan pastikan untuk berlatih. Seringkali orang melupakan rekomendasi ini saat pertama kali menghubungi bank. Anda tidak boleh melakukan ini, tetapi berkat tip yang dijelaskan dalam artikel ini, seseorang akan mengingat dalam keadaan darurat, dan akan lebih mudah untuk menganalisis pengalaman tersebut.