Mereka tidak memberi Anda hipotek karena pendapatan Anda rendah. Cara mendapatkan KPR dengan gaji resmi kecil. pilihan - memberikan jaminan

Sudah lama menjadi praktik bahwa untuk mendapatkan hipotek Anda memerlukan gaji yang besar atau sumber aliran uang yang stabil. Saat ini, seringkali seseorang yang bekerja pada pengusaha swasta tidak dapat memastikan tingkat pendapatannya secara keseluruhan atau sebagian. Dari sudut pandang bank, nasabah seperti itu tidak diinginkan, karena ada risiko tinggi bahwa ia akan dibiarkan tanpa penghasilan dan tidak mampu membayar kembali pembayaran hipotek tepat waktu. Bank lebih memilih klien menyerahkan sertifikat penghasilan dari tempat kerja melalui departemen akuntansi. Ada jawaban atas pertanyaan bagaimana cara mendapatkan KPR jika gaji resminya kecil. Kami akan membicarakan hal ini di artikel ini.

Berapa gaji yang harus Anda miliki untuk mendapatkan hipotek?

Sebagian besar bank tidak memiliki batasan ukuran minimum gaji untuk mendapatkan hipotek. Batasannya menyangkut jumlah yang dapat diterima klien. Gaji besar memungkinkan Anda mendapatkan pinjaman besar.

Mari kita cari tahu berapa gaji yang seharusnya untuk mendapatkan hipotek. Biasanya, jumlah pinjaman hipotek dihitung sedemikian rupa sehingga pembayaran bulanan tidak lebih dari seperempat pendapatan bulanan peminjam. Diasumsikan bahwa gaji atau pendapatan lain peminjam harus cukup untuk membayar perumahan, membeli makanan dan barang-barang kebutuhan utama lainnya. Sisanya akan digunakan untuk pembayaran hipotek. Jika terlalu kecil, hipotek dapat ditolak.

Berapa gaji yang dibutuhkan untuk hipotek di Bank Tabungan

Menurut hukum negara kita, pembayaran hipotek bulanan tidak boleh melebihi 40% pendapatan bulanan peminjam. Jumlah pembayaran rata-rata masuk pinjaman hipotek Bank Tabungan adalah 17 - 20 ribu rubel. Oleh karena itu, untuk mendapatkan pinjaman, Anda harus memiliki gaji minimal 35 - 40 ribu rubel per bulan.

Namun ada beberapa poin dalam skema perhitungan ini:

• Pendapatan bulanan termasuk pendapatan rekan peminjam pinjaman ini. Misalnya, ketika memberikan hipotek kepada pasangan suami istri, pendapatan suami dan istri akan diperhitungkan. Hal ini memungkinkan kita untuk berharap bahwa pinjaman akan disetujui untuk pasangan yang tidak memiliki pendapatan tinggi.
• Pengeluaran wajib dikurangkan dari pendapatan yang dicatat. pembayaran bulanan. Bank Tabungan dapat menolak pinjaman kepada klien dengan pendapatan tinggi, tetapi memiliki pembayaran, misalnya tunjangan, atau pembayaran pinjaman (pinjaman mobil, pinjaman konsumen, dan lain-lain).

Seperti yang Anda lihat, pertanyaan tentang berapa gaji yang seharusnya untuk mendapatkan hipotek tidaklah sederhana. Untuk mendapatkan jawaban yang akurat tentang apakah mereka akan memberi pinjaman rumah atau tidak, Anda dapat menghubungi perwakilan bank. Dan jika Anda tidak ingin repot mengumpulkan sertifikat, gunakan kalkulator pinjaman. Program-program ini terdapat di situs perbankan di Internet.

Untuk menggunakan program ini, Anda perlu memasukkan jumlah pendapatan di kolom kuesioner khusus. Kalkulator akan menunjukkan jumlah pinjaman yang dapat Anda terima. Tentu saja, perlu diingat bahwa angka ini merupakan perkiraan dan dapat digunakan untuk mengevaluasi penawaran dari berbagai bank. Perhitungan pasti besaran pinjaman rumah hanya dapat diketahui di kantor bank setelah menyerahkan dokumen terkait.

Hipotek dengan gaji 20.000 rubel

Meski dengan gaji kecil, Anda bisa mendapatkan pinjaman hipotek. Mari kita bahas beberapa cara:

1. Jika salah satu pasangan mengambil hipotek dan yang lainnya menjadi penjamin, bank menghitung pendapatan kedua pasangan.
2. Setiap kerabat yang mempunyai penghasilan lebih besar dari peminjam dapat menjadi penjamin. Kita tidak boleh melupakan tanggung jawab besar yang akan ditanggung penjamin.

1. Bagi keluarga muda yang tidak mempunyai uang untuk melakukan pembayaran pertama, ada program negara bagian dan kota yang menyediakannya pinjaman hipotek keluarga muda. Metode ini memiliki kelemahan yang nyata: memerlukan penyediaan paket dokumen yang jauh lebih besar.
2. Ada berbagai macam program hipotek negara bagian, regional dan kota. Mereka dirancang khusus untuk segmen masyarakat berpenghasilan rendah: guru, dokter, militer, pegawai sektor publik. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang program yang ada dari pemerintah kota atau di situs web kota. Cari tahu daftar dokumen dari pemerintah kota.
3. Hipotek dengan gaji 15.000 rubel dimungkinkan. Untuk melakukan uang muka, Anda bisa mendapatkannya dari bank pinjaman konsumen. Pinjaman biasanya diberikan tanpa meminta bukti penghasilan. Ada baiknya mencoba mengatur pinjaman agar bank yang mengeluarkan pinjaman hipotek tidak mengetahui tentang pinjaman konsumen. Jika pinjaman konsumen diketahui, bank dapat mengurangi jumlah pembayaran dari pendapatan, dan tentu saja, mengurangi jumlah yang akan mereka berikan kepada Anda untuk membeli rumah.
4. Jika ada kerabat lanjut usia dalam keluarga, pinjaman dapat diambil berdasarkan skema pensiun. Kemudian sebagian pembayaran dibagi oleh bank kepada anggota keluarga, dan beban keuangan peminjam akan berkurang.
5. Solusinya mungkin dengan mengeluarkan perintah di tempat kerja untuk membayar hipotek terhadap gaji karyawan. Anda akan menerima jumlah yang tersisa setelah melunasi hipotek.

Mereka tidak membayar gaji: apa yang harus dilakukan dengan hipotek

Sayangnya, salah satu masalah umum dalam melunasi pembayaran hipotek adalah tidak dibayarnya gaji atau pembayaran tepat waktu. Karena penundaan gaji merupakan pelanggaran kontrak kerja dan undang-undang ketenagakerjaan, jelas bahwa kesalahan klien adalah setoran sebelum waktunya tidak ada pembayaran pinjaman. Untuk menghindari kerugian finansial akibat denda bank, Anda perlu mengambil sejumlah tindakan tepat waktu:

• Menerima surat keterangan dari bagian akuntansi di tempat kerja tentang tunggakan upah.
• Ajukan permohonan ke kantor perwakilan bank. Dalam lamaran, tunjukkan bahwa alasan keterlambatan pembayaran iuran adalah tidak dibayarnya gaji, lampirkan sertifikat dari departemen akuntansi pada lamaran. Setelah menerima permohonan, bank akan memutuskan untuk menunda pembayaran. Hal ini jarang terjadi. Bank akan mengambil keputusan ini jika sebelumnya Anda melakukan pembayaran secara rutin tanpa penundaan.
• Jika bank tidak berkompromi dan beralih ke kolektor, ada baiknya menghubungi pengacara yang berspesialisasi dalam pinjaman atau agen anti-penagihan. Hal ini sering kali merupakan langkah yang dibenarkan, karena mengalihkan perkara ke kolektor merupakan langkah ilegal yang dilakukan bank.

Biasanya, bank berkompromi dan menawarkan klien cara untuk menunda atau merestrukturisasi utangnya.

Pergi ke pengadilan adalah pilihan terakhir, yang enggan dilakukan oleh bank. Intinya adalah di praktik peradilan negara-negara dalam kasus serupa, sebagian besar keputusan dibuat untuk kepentingan klien. Bank menderita kerugian karena selama persidangan berlangsung, transaksi dengan apartemen yang diambil dengan hipotek yang belum dibayar tidak mungkin dilakukan. Jauh lebih menguntungkan bagi bank untuk menemukan solusi kompromi dengan klien yang terlibat situasi sulit, dan tetap dapatkan uang Anda. Namun penting untuk diingat bahwa pembayaran kembali pinjaman pada dasarnya adalah hutang nasabah bank.

Poin penting: jika Anda memiliki penjamin, bank tidak akan memberikan kelonggaran. Pembayaran yang belum dibayar akan dipulihkan sepenuhnya dari penjamin, asalkan hal ini pada prinsipnya memungkinkan (misalnya, jika penjamin tidak bekerja di perusahaan Anda dan menerima gajinya tepat waktu).

Dan tentu saja, Anda perlu menuntut majikan yang tidak bermoral! Menurut undang-undang Rusia, majikan harus melunasi tunggakan gaji, membayar denda, dan juga mengkompensasi kerugian yang Anda derita akibat denda bank. Jangan malas ke pengadilan, hukum berpihak pada Anda.

Gaji hitam: cara mendapatkan hipotek

Dalam kenyataan modern, banyak orang Rusia yang bekerja tidak resmi dan menerima gaji tanpa registrasi resmi. Tentu saja, tidak mungkin mendapatkan sertifikat 2-NDFL untuk mengonfirmasi penghasilan Anda. Namun bukan berarti Anda tidak bisa mendapatkan hipotek! Banyak bank yang mengakomodasi nasabah tersebut di tengah jalan dan menawarkan pinjaman hipotek dengan skema yang tidak memerlukan bukti pendapatan, atau meminta bukti pendapatan menggunakan formulir mereka sendiri.
Tentu saja, skema seperti itu berisiko bagi bank dan kurang menguntungkan bagi klien:

• Tingkat bunga hipotek Anda akan lebih tinggi dari tingkat bunga standar. Kenaikannya satu hingga satu setengah persen. Persentase tinggi- pembayaran risiko.
• Sejumlah bank, tanpa menaikkan suku bunga, menaikkan uang muka nasabah. Kontribusinya bisa mencapai setengah biaya perumahan. Untuk apartemen senilai dua juta Anda harus membayar delapan ratus hingga sembilan ratus ribu.
• Jangka waktu pembayaran kembali pinjaman hipotek tersebut akan ketat. Jangka waktunya akan dikurangi tiga sampai lima tahun.

Dengan demikian, pinjaman hipotek dapat diperoleh bahkan dengan gaji rendah atau gaji “dalam amplop”, tetapi dalam hal ini peminjam harus hanya mengandalkan kekuatannya sendiri. Pinjaman rumah dapat menjadi beban yang tak tertahankan bagi sebuah keluarga selama bertahun-tahun, dan hutang yang telah jatuh tempo dapat menyebabkan hilangnya tempat tinggal.

Bank modern menawarkan banyak program pinjaman untuk mengambil pinjaman rumah. Namun, untuk mengajukan hipotek, Anda perlu mengonfirmasi keamanan finansial Anda - untuk tujuan ini, sertifikat 2-NDFL atau dokumen dalam formulir bank diberikan kepada perusahaan keuangan. Tapi bagaimana jika gajinya kecil, atau tidak resmi? Mari kita lihat apa yang harus dilakukan bagi warga yang perlu mengambil hipotek atas rumahnya, tetapi memiliki pendapatan yang tidak mencukupi.

Berapa gaji yang harus diperoleh untuk mendapatkan hipotek?

Besaran gaji yang sesuai untuk bank akan langsung bergantung pada biaya perumahan. Spesialis perbankan mengambil jumlah pinjaman dan, berdasarkan jumlah ini, menghitung pembayaran bulanan.

Jika pembayaran yang dihasilkan kurang dari lima puluh persen dari gaji yang tertera dalam sertifikat, maka bank akan menyetujui permohonan tersebut. Jika persentasenya lebih kecil, maka peminjam akan ditawari sejumlah uang yang lebih sedikit, atau pinjamannya akan ditolak sama sekali.

Selain PO, perusahaan keuangan juga bisa mengecek sejarah kredit klien potensial. Jika suatu saat seorang warga negara tidak mampu lagi membayar pembayaran karena pendapatannya yang rendah, maka tentu saja pinjamannya akan ditolak.

Ngomong-ngomong, jika kita mengambil statistik rata-rata negara tersebut, maka untuk mengambil apartemen dengan hipotek, cukup menghasilkan 30-40 ribu rubel sebulan. Tapi ini harus berupa pendapatan bersih tanpa kewajiban pinjaman atau tunjangan lainnya.

Fitur pendapatan “abu-abu” dan “hitam”.

Sayangnya, perpajakan di dalam negeri sedemikian rupa sehingga banyak pemberi kerja kita harus beralih dari gaji “putih” dan beralih ke gaji “abu-abu”. atau bahkan “hitam”. Sistem ini memungkinkan Anda menghindari banyak pajak. Tentu saja, menurut dokumen tersebut, karyawan perusahaan dalam hal ini menerima penghasilan minimum (jika gajinya "abu-abu") atau tidak menerimanya sama sekali (dalam kasus gaji yang sepenuhnya "hitam"), yang dikenakan pajak. dibayar. Akibatnya, tidak adanya gaji putih berdampak negatif tidak hanya pada jumlah pensiun di masa depan. Banyak warga negara tidak bisa mendapatkan pinjaman kredit, dan terutama pinjaman hipotek.

Jika calon nasabah bank menerima gaji minimum dan ingin mengambil pinjaman hipotek, maka kemungkinan besar ia akan ditolak dananya, karena menurut undang-undang, seorang warga negara tidak harus memberikan seluruh penghasilannya kepada a hipotek.

Kemudian calon nasabah bank hanya memiliki satu kesempatan untuk membuktikan penghasilannya - dengan memberikan sertifikat penghasilan dalam bentuk bank.

Kemungkinan mendapatkan persetujuan hipotek dengan gaji rendah

Ada beberapa opsi untuk meningkatkan peluang Anda. Mari kita lihat lebih detail.

Bagaimana cara meningkatkan peluang Anda untuk disetujui?

Mari kita lihat cara terkini untuk mengonfirmasi solvabilitas Anda:

1. Untuk memulainya, Anda bisa mencari tahu di perusahaan keuangan, pendapatan lain apa yang diperhitungkan saat menghitung hipotek. Misalnya, gaji pada pekerjaan sampingan, pembayaran bulanan dari properti sewaan, deposito, keberadaan surat wesel yang berharga, dan sebagainya. Selain itu, semakin banyak surat-surat tersebut, semakin tinggi kemungkinan pinjaman tersebut disetujui.
2. Jika penghasilan Anda tidak mencukupi, masuk akal untuk mencari peminjam bersama. Misalnya, Bank Tabungan memungkinkan Anda untuk membawa hingga tiga warga negara. Pendapatan peminjam bersama ditambahkan ke pendapatan Anda, yang akan menyebabkan peningkatan jumlahnya kemungkinan pinjaman. Omong-omong, di beberapa perusahaan keuangan, suami atau istri otomatis menjadi peminjam bersama.
3. Jika ada yang bergerak atau real estat(misalnya apartemen lain, mobil, dll), dapat didaftarkan sebagai jaminan.

Semua metode yang dijelaskan di atas akan membantu nasabah bank meningkatkan peluangnya untuk menyetujui pinjaman.

Cara mengkonfirmasi pendapatan

Jika Anda tidak dapat memverifikasi penghasilan Anda, tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda. Apakah mungkin untuk mengkonfirmasi pendapatan tidak melalui sertifikat 2-NDFL?, tetapi dengan memberikan sertifikat berupa perusahaan keuangan Anda.

Jika Anda tidak memiliki penghasilan resmi, Anda dapat menanyakan ke bank apakah mungkin untuk memberikan sertifikat penghasilan kepada perusahaan keuangan bukan dalam bentuk 2-NDFL, tetapi dalam bentuk bank.

Dalam hal ini, Anda hanya perlu memberikan sertifikat yang menyatakan pendapatan tahunan Anda dan stempel departemen akuntansi.

Omong-omong, tidak semua bank menerima sertifikat tidak resmi seperti itu, karena preferensi diberikan pada pendapatan “putih”. Selain itu, tidak semua organisasi bersedia mengakui tidak membayar pajak secara penuh kepada negara.

Pada gaji berapa Anda tidak boleh mengambil hipotek?

Jika seorang warga negara benar-benar menerima gaji yang tertera dalam sertifikat, maka lebih baik dia tidak mengambil risiko dan tidak mengambil pinjaman hipotek untuk rumahnya.

Kepada warga negara yang ingin menerima uang tunai dari sebuah perusahaan keuangan, perlu Anda sadari bahwa pendapatan yang dibutuhkan untuk melunasi pinjaman setiap bulan dan gaji minimum adalah hal yang sangat berbeda. Seorang calon nasabah bank harus siap menghadapi kenyataan bahkan jika sesuatu terjadi dalam hidupnya krisis keuangan, maka dia masih mampu melunasi kewajibannya. Artinya, jika Anda yakin bahwa meskipun mengalami kesulitan tertentu Anda akan memiliki cukup uang untuk membayar kembali pinjaman tersebut, maka Anda benar-benar memiliki tingkat pendapatan yang cukup.

Jika seorang warga negara tidak memiliki “airbag” finansial, maka lebih baik dia menolak pinjaman tersebut.

Anda dapat mempelajari cara mendapatkan hipotek dengan gaji “abu-abu” dari video.

Pinjaman hipotek terkadang merupakan satu-satunya cara untuk membeli real estat perumahan. Namun untuk mengajukannya, bank mengajukan persyaratan yang sangat ketat mengenai riwayat kredit, pengalaman kerja, dan tingkat pendapatan. Pada tahun 2019, praktis belum ada batasan yang jelas mengenai besaran pendapatan bulanan, karena komite kredit tidak hanya memperhitungkannya, tetapi juga sejumlah faktor lainnya. Mari kita lihat lebih dekat cara mendapatkan KPR jika gaji resmi Anda kecil atau sama sekali tidak ada.

Apa yang harus dilakukan dan apakah mungkin mendapatkan KPR dengan gaji resmi yang kecil dan tanpa penjamin?

Awalnya, mendapatkan pinjaman perumahan penuh dengan banyak kesulitan - untuk semua program, pemberi pinjaman menetapkan persyaratan ketat dalam hal tingkat pendapatan dan masa kerja. Saat ini, kondisinya lebih lunak - bank mengembangkan produk dengan mempertimbangkan kemampuan individu klien dari berbagai kategori. Oleh karena itu, Anda bisa mengambil KPR dengan gaji resmi yang kecil tanpa penjamin.

Opsi yang tersedia:

1. Ambil sertifikat dari tempat kerja Anda tentang tingkat pendapatan Anda dari bank. 2NDFL mencerminkan pendapatan resmi; dalam sertifikat pada formulir lembaga perbankan, pemberi kerja dapat menunjukkan gaji sebenarnya, termasuk hitam.
2. Ajukan hipotek sebagai bagian dari produk yang tidak memerlukan penyediaan dokumen tentang gaji dan pekerjaan. Kerugian dari program – tinggi uang muka– dari 40-50% dari biaya perumahan yang dibeli.

Opsi pertama cocok jika peminjam menerima sebagian besar gaji “dalam amplop”. Bank setia terhadap hubungan kerja antara individu dan organisasi komersial. Terkadang lembaga keuangan menerima sertifikat yang dibuat sesuai dengan formulir pemberi kerja. Opsi kedua memungkinkan Anda mengambil pinjaman jika pendapatan tidak resmi Anda tinggi atau Anda memiliki tabungan sendiri, misalnya dari penjualan apartemen sebelumnya.

Kesimpulannya adalah sebagai berikut: Anda dapat mengambil pinjaman jika orang tersebut benar-benar memiliki pendapatan yang cukup. Jika penghasilan Anda rendah, baik menurut dokumen maupun faktanya, pengajuan pinjaman patut dipertanyakan. Kewajiban tersebut dapat menyebabkan kebangkrutan total.

Rasio utang hipotek

Tidak ada batasan ketat mengenai besaran upah. Spesialis sektor kredit sedang berkembang rumus yang rumit dan menghitung rasio utang hipotek (Kz).

Кз – bagian dari total biaya apartemen yang ingin dipinjamkan oleh bank. Misalnya di Bank Tabungan 85%, dan 15% adalah uang muka.

Ada juga koefisien tambahan - rasio pinjaman terhadap perkiraan nilai agunan. Bank menghitungnya secara mandiri dan dipandu oleh nilai ini ketika menganalisis apakah pendapatan dari penjualan real estat dapat ditanggung utang kredit jika peminjam tidak mampu memenuhi kewajibannya.

Untuk mendapatkan pinjaman rumah dengan pendapatan resmi yang rendah, calon klien perlu menurunkan indikator Kz. Koefisien kedua akan meningkat, dan risiko kredit bank akan menjadi minimal. Dengan demikian, peluang untuk mendapatkan persetujuan menjadi maksimal.

Berapa gaji yang seharusnya untuk mendapatkan hipotek?

Rumus perhitungan klasik penghasilan minimal, bank mana yang digunakan, tampilannya seperti ini:

Penghasilan minimum = tingkat penghidupan minimum (ditetapkan untuk wilayah tempat tinggal peminjam) * jumlah anggota keluarga + jumlah pembayaran bulanan.

Untuk pinjaman hipotek sebesar 2 juta rubel, sebuah keluarga dengan tiga orang akan membutuhkan:

Rp 16.160 (min. upah layak untuk penduduk Moskow) * 3 + 20.644 gosok. (pembayaran hipotek sebesar 11% untuk jangka waktu 20 tahun) = 69.124 rubel. akan menjadi upah minimum. Untuk satu orang, angkanya akan turun menjadi 34.407 rubel.

Dengan uang muka yang tinggi, persyaratan tingkat pendapatan total bulanan menjadi berkurang.

Anda juga dapat melakukan perhitungan menggunakan kalkulator online. Sebagai contoh, mari kita lihat situs resminya:

Memiliki pinjaman yang ada atau hipotek kedua akan meningkatkan pendapatan minimum sebesar jumlah pembayaran bulanan.

Bagaimana cara mendapatkan hipotek jika gaji resmi Anda rendah

Terkadang majikan membayar sebagian dari pendapatan “dalam amplop”; pendapatan ini tidak tercermin dalam 2NDFL. Pada tahun 2019, penerbitan KPR tanpa 2NDFL merupakan praktik standar bagi lembaga perbankan. Untuk memaksimalkan peluang Anda menerima keputusan persetujuan dengan gaji “abu-abu”, hal berikut akan membantu:

• Surat keterangan gaji pada formulir bank atau pada kop surat resmi pemberi kerja.
• Konfirmasikan penghasilan Anda dengan laporan kartu (gaji, debit).
• Hubungi bank tempat gaji ditransfer. KE klien yang ada lembaga keuangan mengajukan tuntutan setia, terutama kepada peserta proyek gaji.
• Dapatkan jaminan dari majikan, dengan persetujuannya.
• Kecualikan dari daftar rekan peminjam pasangan resmi dengan riwayat kredit yang rusak.
• Tutup semua pinjaman kecil dan pinjaman mikro sebelum mengajukan hipotek.
• Jika riwayat kredit Anda rusak karena keterlambatan pembayaran, maka sebelum mengajukan permohonan untuk dipertimbangkan, ambil 2-3 pinjaman mikro dan lunasi tepat waktu, ajukan kartu kredit dengan batas berapa pun dan lunasi hutang tepat waktu.

Bank akan memberikan perhatian khusus pada keandalan pemberi kerja, riwayat kredit dan likuiditas properti yang diperoleh.

Bagaimana cara mendapatkan hipotek jika Anda tidak memiliki penghasilan putih

Dengan tidak adanya pendapatan resmi yang kecil sekalipun, dengan kemungkinan persetujuan maksimum, hipotek hanya dapat diambil jika ada uang muka yang tinggi - mulai dari 50%. Jika Anda memiliki riwayat kredit yang baik, Anda dapat mengambil pinjaman di bawah program pinjaman “Hipotek berdasarkan dua dokumen”. Saat ini produk tersebut disediakan oleh Bank Tabungan dan Rosselkhozbank.

Anda dapat mencerminkan penghasilan Anda menggunakan sertifikat bank. Seperti halnya gaji “abu-abu”, keandalan pemberi kerja dan lamanya pengalaman kerja akan menjadi salah satu faktor penentunya. DeltaCredit dianggap salah satu yang paling setia. juga menyediakan layanan untuk memilih program hipotek yang sesuai; mitranya mencakup lebih dari 10 lembaga keuangan.

Jika Anda memiliki real estat sendiri, tanpa beban dan hak anak di bawah umur, itu dapat dijaminkan. Seperti program kredit disebut “Hipotek dijamin dengan properti Anda sendiri”, perbedaan utamanya adalah tidak adanya uang muka. Jika nilai yang dinilai objek lebih tinggi dari jumlah yang dibutuhkan, peluang mendapatkan pinjaman meningkat. Penilaian dilakukan sesuai dengan peraturan yang telah ditetapkan, dan harga akhir seringkali berbeda dengan pasar.

Penghasilan diperhitungkan selain upah

Gaji adalah sumber pendapatan utama yang diperhitungkan bank ketika mempertimbangkan lamaran. Penerimaan keuangan tambahan dapat dikonfirmasikan sesuka hati. Ini akan meningkatkan total pendapatan Anda jumlah maksimum untuk diterbitkan dan akan mengurangi tingkat pinjaman.

Sumber pendapatan tambahan bagi bank meliputi:

• Iuran pensiun karena alasan hari tua atau kesehatan, pembayaran lain dari negara.
• Penghasilan dari pekerjaan paruh waktu.
• Alimentasi.
• Dividen.
• Bunga yang timbul pada deposito dan rekening logam.
• Keuntungan dari kegiatan investasi.

Jika peminjamnya pengusaha perorangan atau pendiri/salah satu pendiri LLC, penilaian solvabilitas dilakukan dengan cara yang berbeda. Komite Kredit memperhitungkan kondisi keuangan bisnis: pendapatan, laba, profitabilitas.

Surat keterangan dari pemberi kerja dan penghasilan lain yang diterima peminjam sebagai perorangan pada saat pendaftaran hipotek komersial tidak dipertimbangkan. Penilaian solvabilitas didasarkan pada:

• atas laporan keuangan;
• jangka waktu kegiatan;
• adanya hutang.

Fitur pinjaman real estat dalam komersial produk perbankan berbeda dalam persyaratan pembayaran uang muka yang lebih ketat.

Di mana mendapatkan hipotek tanpa sertifikat pendapatan

Menurut dua dokumen, hipotek diterbitkan oleh beberapa lembaga perbankan, termasuk para pemimpin terkemuka di industrinya. Untuk menandatangani perjanjian, Anda memerlukan formulir permohonan pinjaman, paspor, dan dokumen kedua yang mengonfirmasi identitas peminjam. Peminjam bersama dan penjamin terlibat sesuka hati.

Mari kita pertimbangkan kondisi umum program:

• Bank Tabungan. Tarifnya mulai 10,8% per tahun, minimal uang muka 50%.
• Rosselkhozbank. Tarif mulai 10,25% per tahun, jangka waktu hingga 25 tahun, uang muka rumah dengan kavling - 50% dari nilai properti, 40% untuk apartemen (perumahan sekunder atau primer).
• VTB, produk “Kemenangan atas formalitas”. Minimum bunga tahunan– 10,6% per tahun, uang muka minimum untuk bangunan baru adalah 30%, untuk real estate sekunder – 40%. Juga cocok untuk refinancing pinjaman hipotek.

Penting agar produk ini tidak dikenakan biaya atau ketentuan tambahan; pinjaman dapat dilunasi lebih cepat dari jadwal atau dibiayai kembali. Satu-satunya perbedaan mereka adalah uang muka yang tinggi. Apalagi kehadirannya harus dikonfirmasi terlebih dahulu, misalnya dengan menyetorkan dana ke rekening bank.

Perhitungan jumlah hipotek berdasarkan gaji

Calon peminjam dapat membuat perhitungan awal sendiri, untuk itu mereka memerlukan:

1. Cari tahu biaya hidup di wilayah Anda. Ini berbeda untuk kota yang berbeda. Levelnya diatur oleh pihak berwenang pemerintah daerah, oleh karena itu perlu mengacu hanya pada data resmi.
2. Memperhitungkan semua anggota keluarga dan tanggungan.
3. Ketahui perkiraan besarnya pembayaran pinjaman.

Poin terakhir bisa diubah. Semakin panjang kontraknya, semakin sedikit beban keuangan bulanannya anggaran keluarga. Dengan kata lain, jika penghasilan Anda tidak mencukupi, cukup mengambil hipotek bukan untuk 10 tahun, tetapi untuk 15 atau 20. Jika tersedia dana gratis Peminjam selalu dapat melunasi utangnya lebih awal (sebagian atau seluruhnya). Saat ini, bank tidak membatasi klien dalam hal jumlah atau persyaratan; Anda dapat menyetor 1000 rubel, 100 rubel, atau 10.000 ke dalam rekening.

Anda dapat menggunakan layanan khusus - kalkulator online. Ini tersedia di setiap situs web bank.

Cukup dengan menunjukkan tingkat gaji atau total pendapatan peminjam dan rekan peminjam dan buka tab “Perhitungan berdasarkan pendapatan”. Sistem akan secara otomatis menghitung jumlah pinjaman, uang muka minimum, dan jumlah pembayaran bulanan.

Harap dicatat bahwa semua perhitungan dilakukan kalkulator pinjaman, adalah pendahuluan. Nilai minimum diambil sebagai tarif dasar, yang dapat dinaikkan setelah bank meninjau formulir permohonan hipotek.

Kesimpulan: Anda dapat mengambil hipotek dengan atau tanpa gaji resmi yang rendah, tetapi hanya jika Anda memiliki pendapatan aktual yang tinggi. Pengecualiannya adalah ketika individu menjual apartemen yang ada, menjadikan uang ini sebagai uang muka. Memiliki di tangan jumlah yang besar, mencakup 30-50% dari biaya perumahan baru, klien termasuk dalam program hipotek “Dengan dua dokumen” dan tidak dapat mengonfirmasi pendapatan atau pekerjaan.

Jika klien tidak memiliki tingkat pendapatan yang disyaratkan, bank tidak akan menyetujui hipotek karena kebangkrutan. Tidak disarankan untuk memalsukan dokumen - ini merupakan pelanggaran hukum. Pilihan terbaik– temukan rekan peminjam. Bank akan memperhitungkan pendapatan masing-masing pihak dalam perjanjian, dan keputusannya mungkin positif.

Akankah mereka memberi Anda hipotek dengan gaji abu-abu? Jawaban atas semua pertanyaan di video berikut:

9 Februari 2019 Panduan bantuan

Anda dapat mengajukan pertanyaan apa pun di bawah ini

Hasilkan uang apartemen sendiri untuk sebagian besar orang Rusia dengan pendapatan rata-rata - mimpi pipa. Menurut statistik, rata-rata warga Moskow membutuhkan waktu sekitar 27 tahun untuk menabung untuk membeli apartemen di ibu kota. Cara paling realistis untuk mendapatkan perlindungan sebelum periode ini adalah dengan mengambil pinjaman rumah. Namun, rendahnya pendapatan juga bisa menjadi batu sandungan di sini, karena peminjam harus membuktikan solvabilitasnya kepada bank. Namun jangan putus asa: dengan pendekatan yang tepat, gaji kecil bukanlah halangan untuk mendapatkan hipotek. Dalam hal ini, uang muka, penjamin, agunan, atau program hipotek preferensial dapat membantu Anda mendapatkan pinjaman untuk apartemen.

Dana untuk uang muka - pinjaman dan modal bersalin

Situasi ketika seseorang mampu membayar pinjaman, tetapi tidak dapat memastikan solvabilitasnya karena gaji “abu-abu”, lebih umum terjadi akhir-akhir ini. Jika majikan menolak menandatangani sertifikat bentuk perbankan, ada baiknya mencoba menabung untuk uang muka. Dalam hal ini, ketika mengajukan pinjaman, kemungkinan besar bank akan menutup mata terhadap pendapatan rendah. Selain itu, bukan rahasia lagi: semakin tinggi jumlah yang Anda berikan segera ke bank, semakin baik kondisi hipoteknya.

DI DALAM sektor kredit Anda dapat menemukan tawaran untuk mengambil hipotek "dari awal", tetapi tawaran tersebut, pada umumnya, tidak menguntungkan bagi peminjam itu sendiri, dan permintaan terhadap tawaran tersebut rendah. Tingkat pinjaman tersebut mungkin 1,5 - 2% lebih tinggi dari rata-rata pasar. Namun, bagi beberapa calon pembeli, opsi ini tetap menjadi satu-satunya pilihan yang memungkinkan. Menurut informasi Pusat Hipotek investasi real estat Perusahaan Est-a-Tet, JSCB Investtorgbank dan LOCKO-Bank memiliki penawaran serupa.

Mengambil hipotek dengan uang muka lebih menguntungkan dan lebih tenang, baik bagi bank maupun peminjam. Ukurannya dapat bervariasi dari 10 hingga 70% dari biaya. Paling sering Anda perlu berkontribusi 10-20%.

Namun, tidak semua orang memiliki jumlah tersebut. Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak punya uang untuk membayar uang muka hipotek Anda? Salah satu pilihannya adalah mengambil pinjaman konsumen. Namun, para ahli menyarankan untuk mengambil langkah ini hanya setelah menilai kondisi Anda secara serius kemungkinan finansial. Ingat itu kredit tambahan secara signifikan meningkatkan beban anggaran keluarga. Juga tidak mungkin menyembunyikan penerimaan pinjaman dari bank - fakta ini akan tercermin dalam riwayat kredit Anda.

Pilihan lain untuk membayar uang muka tanpa mengeluarkan uang tunai adalah dengan menggunakan modal bersalin. Saat ini, banyak bank memiliki program yang memungkinkan Anda menghitung sertifikat sebagai uang muka (atau bagiannya). Selain itu, “uang anak-anak” dapat digunakan untuk meningkatkan jumlah pinjaman. Sberbank Rusia, VTB24 dan Bank Moskow, ketika memberikan sertifikat modal bersalin, meningkatkan jumlah pinjaman persis sebesar modal bersalin. Tergantung pada harga apartemen, uang muka berupa modal bersalin mungkin cukup tanpa harus disediakan kontribusi tambahan“Jelaskan spesialis Est-a-Tet Alexei Novikov

Peminjam bersama, penjamin, agunan - jaminan solvabilitas

Kriteria utama untuk menilai calon peminjam adalah solvabilitasnya. Jika gaji Anda tidak memungkinkan Anda mendapatkan hipotek untuk apartemen impian Anda, ada opsi untuk menarik peminjam bersama. Kasus paling sederhana adalah ketika pendapatan pasangan Anda jauh melebihi pendapatan Anda. Kemudian gajinya bisa dimasukkan ke dalam total pendapatan tanpa masalah. Orang tua seringkali membantu keluarga muda ketika membeli rumah. Produk hipotek modern memungkinkan Anda menarik hingga 4 orang sebagai peminjam bersama, dan mereka tidak harus menjadi saudara.

Namun, solusi ini tidak cocok untuk semua orang. Membantu anak-anak mereka melunasi pinjaman mereka adalah hal yang wajar bagi orang tua yang lebih kaya. Contoh lainnya adalah ketika rekan peminjam hanya dicantumkan dalam perjanjian, dan seluruh beban pinjaman ditanggung oleh satu keluarga. Dalam hal ini, biayanya mungkin mahal.

Jaminan atau janji real estat dapat membantu meyakinkan bank akan keandalan Anda. Untuk beberapa program hipotek, kehadiran orang yang bersedia memenuhi kewajiban pinjaman, bukan peminjam prasyarat, di negara lain menggantikan janji properti.

Jika Anda memiliki real estat, itu dapat digunakan sebagai jaminan. Agunan tambahan dapat berupa perumahan atau tempat non-perumahan, rumah pedesaan. Menurut spesialis dari Pusat Hipotek perusahaan investasi dan real estat Est-a-Tet, untuk mendapatkan pinjaman tanpa uang muka untuk seluruh biaya apartemen, Anda perlu menjaminkan real estat yang melebihi biayanya. apartemen baru sebesar 20-30%. Selain itu, penting untuk membedakan antara program KPR yang ditargetkan dan tidak ditargetkan. Dalam kasus pertama, menurut para ahli, klien diberi tawaran yang cukup harga yang menguntungkan, terkadang bahkan lebih rendah daripada program standar.

Biasanya digunakan hipotek yang tidak ditargetkan, yang ditolak oleh bank untuk dipinjamkan, atau untuk kebutuhan bisnis. Suku bunga pinjaman jenis ini jauh lebih tinggi. Selain itu, para ahli memperhatikan bahwa keterlambatan dan pelanggaran pembayaran pinjaman yang tidak tepat sasaran lebih sering terjadi. Dan menurut undang-undang, jika penerima hipotek tidak dapat melunasi utangnya, ia berhak mengusirnya bahkan dari satu-satunya rumahnya.

Hak atas diskon - siapa yang berhak atas hipotek preferensial

Jika situasi keuangan masih tidak mengizinkan Anda mengambil hipotek, Anda hanya bisa berharap program manfaat. Ada cukup banyak dari mereka di Rusia, baik federal maupun regional. Semuanya ditujukan untuk menyediakan perumahan bagi masyarakat berpenghasilan rendah, muda atau keluarga besar, pegawai sektor publik, serta perwakilan dari profesi yang penting secara sosial.

• Hipotek untuk keluarga muda

Syarat utama untuk mengikuti program ini adalah minimal salah satu pasangan harus berusia minimal 35 tahun. Selain itu, pihak keluarga harus memastikan perlu perbaikan kondisi kehidupan. Bantuan negara diberikan dalam bentuk subsidi sebesar 35 - 40% dari biaya apartemen. Jumlah ini dapat digunakan sebagai uang muka hipotek atau untuk melunasi bunga.

• hipotek sosial

Program hipotek sosial diciptakan untuk warga yang membutuhkan kondisi perumahan yang lebih baik. Untuk menggunakannya, Anda harus berada dalam daftar tunggu bagi mereka yang tidak memiliki real estat perumahan di Federasi Rusia. Negara dapat membantu penerima manfaat dengan memberikan penurunan suku bunga hipotek, kesempatan untuk membeli perumahan dari dana negara, atau dengan memberikan subsidi. Di samping itu program federal, penduduk di beberapa daerah dapat mengandalkan dukungan daerah.

• Hipotek militer

Program ini dibuat untuk membantu personel militer yang karena keterbatasan pendapatan tidak dapat membeli apartemen sendiri. Untuk melakukan ini, Anda perlu mengabdikan setidaknya 3 tahun untuk tentara. Untuk setiap tahun menjadi peserta Tabungan sistem hipotek(NIS) negara mengkreditkan uang ke rekening pribadi. Setelah waktu yang ditentukan berlalu, jumlah yang terakumulasi dapat digunakan sebagai uang muka. Jika militer tetap bertugas, pembayaran selanjutnya juga akan ditanggung oleh negara.

Selain program-program tersebut, KPR untuk istilah preferensial Pegawai negeri, ilmuwan muda, dan spesialis dapat mengambil manfaat dari hal ini. Benar, untuk bisa mengikuti program tersebut, peserta harus memiliki kualifikasi tertentu pengalaman kerja, memenuhi batas usia dan memastikan bahwa dia membutuhkan kondisi kehidupan yang lebih baik.

Kesimpulannya, kita dapat mengatakan bahwa mendapatkan hipotek dengan gaji kecil sangat mungkin jika calon peminjam akan mempelajari masalah ini secara rinci dan menemukan pinjaman dengan kondisi yang sesuai. Seperti yang Anda lihat, ada banyak cara untuk membuktikan solvabilitas Anda kepada bank, meskipun pendapatan resmi Anda kecil. Juga jangan lupa tentang sosial program hipotek- ini adalah peluang besar untuk menemukan atap di atas kepala Anda dengan bantuan negara. Tapi bahkan jika Anda bukan salah satu penerima manfaat, kesempatan untuk mengambil hipotek untuk kondisi yang menguntungkan masih ada - banyak organisasi siap menawarkan program pinjaman perusahaan khusus kepada karyawannya.

Impian memiliki rumah sendiri mengunjungi setiap orang yang tinggal di dalamnya apartemen sewaan atau dengan kerabat. Masalahnya menjadi sangat akut jika Anda tidak mengetahuinya cara mendapatkan KPR jika gaji resminya kecil..

Sayangnya, di Federasi Rusia, pemberi kerja sering kali mencoba membayar gaji karyawan dalam amplop di atas kertas, gajinya sama upah layak. Dengan pejabat rendah upah mendapatkan hipotek tampaknya mustahil bagi banyak orang, namun ada beberapa pilihan untuk mendapatkannya pinjaman hipotek dalam situasi seperti itu.

Opsi 1 – menarik peminjam bersama

Mengambil pinjaman hipotek bersatu dengan kerabat lebih mudah. Bank lebih setia kepada pasangan menikah dibandingkan peminjam tunggal. Meskipun demikian, Anda dapat mengambil hipotek bersama dengan orang tua, saudara laki-laki dan perempuan Anda. Kemudian total pendapatan orang yang bertanggung jawab diterima. Misalnya, Anda menerima gaji resmi sebesar 25.000 rubel dan mengonfirmasinya. Ayah atau suami/istri Anda menerima 35.000 rubel menurut dokumen, total tingkat gaji diambil 25 ribu rubel. + 35 tr. = 60 TR, bila tidak ada pembayaran lain yang memberatkan peminjam. Ini termasuk pinjaman, tunjangan, biaya sewa rumah dan biaya lainnya.

Minimum pembayaran bulanan biasanya berjumlah 40% dari gaji. Pembayaran hipotek dalam hal ini adalah sekitar 24.000 rubel. Kami berharap selain gaji Anda yang kecil, Anda memiliki sumber penghasilan tambahan untuk melakukan pembayaran tepat waktu...

Jumlah hipotek maksimum yang tersedia mudah dihitung. Jumlah pembayaran bulanan dikalikan dengan jumlah bulan pinjaman dan dibagi 1+ suku bunga, dibagi seratus, dan dibagi lagi dengan jumlah bulan pinjaman dibagi 12.

Bagaimana tampilannya dalam contoh kita: 24000*240/(1+11.00/100*240/12)=1800000 rubel. Jumlah total tidak termasuk uang muka. Nilai-nilai berikut digunakan dalam perhitungan: 24.000 – total pendapatan, 11,00% – tingkat bunga tahunan, 240 – jumlah bulan pinjaman.

Opsi 2 – uang muka yang besar

Bahkan dengan gaji kecil, Anda bisa mengambil pinjaman hipotek jika Anda melakukannya uang muka yang besar, lebih dari 60% nilai properti. Bank mengakomodasi klien yang segera melunasi sebagian besar hipotek mereka. Bagaimanapun, apartemen tersebut tetap dijaminkan sepenuhnya kepada bank dan semakin rendah jumlah sisa utangnya, semakin kecil risiko yang diambil pemberi pinjaman.

Cara ini cocok bagi mereka yang tidak memiliki penghasilan tinggi, namun bisa menjual mobil atau apartemen lama dan membayar uang muka dalam jumlah besar. Jangan terburu-buru menjual properti Anda, kirimkan dulu lamaran ke bank dan tunggu keputusan komisi kredit, tunjukkan perkiraan uang muka yang sama dengan harga barang yang bisa Anda jual.

Opsi 3 – hipotek pada dua dokumen

Rosselkhozbank dan beberapa yang lebih besar lembaga keuangan Federasi Rusia menawarkan program yang disebut "Hipotek berdasarkan dua dokumen". Sangat cocok bagi masyarakat yang ingin mendapatkan KPR meskipun ukurannya kecil upah dan tanpa jaminan. Untuk mengajukan hipotek, Bank Pertanian Rusia hanya meminta untuk memberikan paspor dan dokumen identifikasi lainnya pilihan klien: SIM, paspor internasional, paspor pasangan, dll.

Jika Anda memiliki riwayat kredit yang baik dan pernah menggunakan jasa bank sebelumnya, peluang Anda untuk mendapatkan hipotek tinggi. Perlu dilakukan uang muka tidak kurang dari 50% biaya real estat dan tingkat bunga hipotek semacam itu tentu saja akan lebih tinggi daripada program reguler pinjaman hipotek. Biasanya, tarif dinaikkan sebesar 1,00%. Agunan adalah apa yang dibeli atas biaya dana kredit objek real estat bank.

Opsi 4 – sumber pendapatan tambahan

Saat menerima hipotek, Anda harus mengkonfirmasi penghasilan Anda dengan salinan buku kerja Anda, sertifikat 2-NDFL, atau sertifikat lengkap dalam formulir bank, yang dapat disiapkan di departemen akuntansi. Banyak orang lupa bahwa dengan gaji kecil, hipotek tersedia, jika tersedia penghasilan tambahan:

• Dividen dari deposito atau saham;
• Kegiatan wirausaha;
• Menyewakan real estate atau transportasi;
• Uang dari freelancing, dalam hal pengajuan deklarasi pada akhir tahun;
• Pensiun hari tua, kehilangan pencari nafkah, cacat dan lain-lain;
• Beasiswa yang dikonfirmasi oleh departemen akuntansi lembaga pendidikan;
• Pembayaran bersalin, tunjangan, manfaat sosial dll.

Meski dengan gaji kecil, Anda bisa memberikan informasi tentang beberapa sumber penghasilan tambahan untuk mendapatkan KPR. Misalnya saja jika di waktu senggang Anda mendapatkan uang dari pekerjaan lepas atau menyewakan mobil pribadi ke jasa taksi. Bank tidak bisa tidak memperhitungkan pendapatan yang dikonfirmasi oleh sertifikat yang relevan, misalnya, kutipan dari pengembalian pajak.

Opsi 5 – memberikan jaminan

Properti yang dibeli akan menjadi beban sampai pembayaran akhir pinjaman dan bank tidak akan kehilangan uang. Jaminan tambahan dapat mendorong departemen kredit untuk membuat keputusan yang menguntungkan. Itu bisa jadi sebuah apartemen sebidang tanah atau rumah, sekuritas atau perhiasan, mobil atau tempat komersial. Apakah bank setuju untuk menerima agunan untuk mengeluarkan pinjaman hipotek kepada seseorang dengan gaji kecil atau tidak tergantung pada kebijakan dalam negeri stoples. Jika Anda juga membayar uang muka dengan baik dan memiliki riwayat kredit yang baik, peluang Anda tinggi.

Pilihan mana yang akan digunakan untuk mendapatkan hipotek terserah Anda. Kami merekomendasikan untuk menarik peminjam bersama dan meninggalkan tabungan untuk membayar uang muka yang besar; ini membantu untuk mengambil hipotek dengan gaji resmi yang rendah. Di bawah ini kami menawarkan video dengan saran dari seorang profesional di pasar real estat.