Saat merestrukturisasi hipotek dengan dukungan negara, persentasenya berubah. Bagaimana restrukturisasi hipotek dilakukan dengan bantuan negara. Apa yang harus dilakukan jika subsidi Anda ditolak

Selamat datang di halaman majalah daring"Ipotekoved.RU". Hari ini kita akan berbicara tentang apa itu program bantuan peminjam hipotek dan bagaimana tepatnya Anda bisa mendapatkan bantuan untuk melunasi hipotek Anda dari negara pada tahun 2019.

Hari ini Anda akan belajar:

— Apa program bantuan ini? kategori individu peminjam hipotek?

— Bagaimana cara mendapatkan bantuan dalam membayar hipotek dari negara?

— Ulasan dari mereka yang menerima bantuan pemerintah dalam melunasi hipotek mereka.

Jadi silakan!

Hipotek telah menjadi salah satu alat solusi yang efektif masalah perumahan di Rusia. Ya, ini memiliki sejumlah kekurangan dan kelebihan, yang akan kami bahas di postingan terpisah proyek kami, namun ini adalah peluang nyata, terutama bagi keluarga muda, untuk membeli rumah.

Dengan timbulnya krisis ekonomi berikutnya, negara harus memberikan dukungan kepada peminjam hipotek yang berada dalam situasi keuangan yang sulit. Pada bulan April 2015, 373 Keputusan Pemerintah Federasi Rusia tertanggal 20 April 2015, ditandatangani oleh D.A. Medvedev. Operator pelaksanaan proyek ini adalah JSC Agency for Housing Mortgage Lending.

Awalnya, keputusan ini mengatur keabsahan program bantuan hingga akhir tahun 2016, namun berulang kali dilakukan perubahan dan penambahan. Hari ini, menurut perubahan terkini 373 Keputusan Pemerintah tanggal 24 November 2016, bantuan kepada peminjam hipotek (restrukturisasi hipotek) berlaku sampai dengan 1 Maret 2017(diperpanjang hingga 31 Mei 2017 dengan Keputusan Pemerintah Federasi Rusia tanggal 10 Februari 2017 No. 172, mulai 07 Maret 2017, penerimaan aplikasi baru ditangguhkan karena pengeluaran dana untuk program ini.

Namun, pada Juli 2017, tambahan 2 miliar rubel dialokasikan dari dana pemerintah untuk melanjutkan program tersebut. Pada tanggal 11 Agustus 2017, ketentuan baru untuk berpartisipasi dalam program bantuan peminjam hipotek dirilis - yang akan Anda pelajari dari posting ini) dan adalah sebagai berikut:

• Kewajiban hipotek peminjam kepada bank dikurangi sebesar 20% menjadi 30% dari saldo (atas kebijaksanaan bank pemberi pinjaman), tetapi tidak lebih dari RUB 1.500.000.
• Dengan kesepakatan antara peminjam dan bank, Anda dapat memilih format bantuan, yaitu atau menggunakan seluruh jumlah bantuan hipotek untuk melunasi utang pokok sehingga mengurangi pembayaran bulanan, atau mengurangi pembayaran bulanan sebesar 50% atau lebih hingga 1,5 tahun.
• Mengganti hipotek mata uang asing dengan hipotek rubel. Selain itu, tingkat hipotek tidak boleh lebih tinggi dari 11,5% per tahun. Untuk hipotek rubel, tidak lebih tinggi dari suku bunga bank saat ini, kecuali untuk kasus-kasus yang ditentukan dalam perjanjian hipotek, jika terjadi pelanggaran aturan asuransi.
• Sebelum 1 September, spesial komisi antardepartemen, yang dapat meningkat pembayaran maksimum sesuai program sebanyak 2 kali dan menyetujui permohonan partisipasi jika ada penyimpangan kondisi dasar, tetapi tidak lebih dari dua poin.

Contoh: Jika sebuah keluarga memiliki saldo hipotek pada saat restrukturisasi 2 juta rubel dan, setelah verifikasi dokumen AHML, bank kreditur memutuskan untuk menghapus utang sebesar 20% dari sisa pokok utang, kemudian dengan hipotek sebesar 12% per tahun dengan sisa jangka waktu 10 tahun, pembayarannya dikurangi dari rencana 28.694 rubel. per bulan hingga 22955. Manfaat 5739 rubel.

Ada anggapan bahwa seringkali bank menolak melakukan restrukturisasi KPR, namun nyatanya prosedur ini sangat menguntungkan mereka karena kerugian yang ditanggung bank (tidak diterima pendapatan bunga) karena pelunasan lebih awal diberi kompensasi oleh negara.

Perubahan dalam program bantuan kepada peminjam hipotek tertanggal 10 Februari 2017 menunjukkan bahwa kompensasi maksimum sebesar 30% dari saldo (hingga 1,5 juta rubel) dikompensasi oleh negara hanya jika ada dua anak dalam keluarga atau Anda penyandang cacat (anak cacat), dan veteran perang juga dapat melamar. Dengan satu anak Anda hanya dapat mengklaim 20%. Perubahan mulai 10 Agustus 2017 memungkinkan Anda menambah ukuran pembayaran maksimum dua kali dengan keputusan komisi antardepartemen khusus. Selain itu, pinjaman hipotek harus diterbitkan selambat-lambatnya 12 bulan sebelum tanggal pengajuan permohonan restrukturisasi.

Setelah dianalisis ulasan negatif mengenai pembayaran hipotek dengan bantuan negara, para ahli kami sampai pada kesimpulan bahwa dasar penolakan paling sering adalah informasi yang tidak akurat yang diberikan oleh peminjam dan kurangnya pengetahuan tentang persyaratan dasar dan ketentuan dukungan negara. Mari kita bicarakan tentang mereka sekarang.

Poin penting! Penerimaan dokumen dalam Program telah ditangguhkan sejak 2 Desember 2018 dan program tidak lagi beroperasi.

Siapa yang dapat menerima dukungan dari negara

Peraturan Pemerintah Nomor 373 sebagaimana telah diubah pada tanggal 24 November 2016 mengatur daftar orang-orang yang dapat dibantu oleh negara untuk membayar pembayaran hipotek sebagai berikut:

• Warga negara Federasi Rusia yang memiliki 1 atau lebih anak di bawah umur;
• Wali (wali) dari 1 atau lebih anak di bawah umur;
• Peserta permusuhan;
• Penyandang disabilitas atau keluarga dengan anak penyandang disabilitas;
• Warga negara dengan tanggungan anak di bawah usia 24 tahun yang sedang belajar di penuh waktu di suatu lembaga pendidikan.

Persyaratan untuk perumahan hipotek

Untuk mendapat bantuan dari negara, rumah susun yang digadaikan harus memenuhi ciri-ciri sebagai berikut:

• Tidak boleh melebihi luas keseluruhan untuk apartemen satu kamar - 45 sq.m., untuk apartemen dengan dua kamar - 65 sq.m. dan untuk tiga rubel atau lebih - 85 sq.m.
• Biaya 1 sq.m. total luas perumahan melebihi tidak lebih dari 60% dari biaya rata-rata apartemen standar di wilayah Anda pada tanggal berakhirnya perjanjian pinjaman (menurut Layanan federal statistik negara bagian).
• Tempat tinggal harus menjadi satu-satunya tempat bagi peminjam hipotek. Dalam hal ini, diperbolehkan memiliki total bagian kepemilikan tidak lebih dari 50% dari seluruh anggota keluarga di satu tempat tinggal lain. Ketersediaan properti dihitung mulai 30/04/2015. Itu. Tidak mungkin untuk dengan cepat menulis ulang/mendonasikan real estat “ekstra” untuk menjadi peserta.

Poin penting! Persyaratan total luas perumahan hipotek dan biaya meter persegi tidak berlaku untuk keluarga dengan 3 anak kecil atau lebih. Jika Anda memiliki lebih dari 50% properti di rumah lain, maka Anda akan ditolak programnya, tetapi Anda dapat mentransfernya ke kerabat dan semuanya akan baik-baik saja. Untuk melakukan ini dengan cepat dan tanpa masalah, kami sarankan untuk mendaftar konsultasi gratis kepada pengacara kami (promosi hingga 31/12/2019) dalam bentuk khusus di pojok. Mulai 11 Agustus 2017, perselisihan mengenai meter persegi dan penyimpangan dalam program harus diselesaikan oleh komisi khusus antardepartemen, yang akan dibentuk pada bulan September.

Persyaratan untuk peminjam hipotek

• kewarganegaraan Rusia
• Penghasilan Anda kurang dari dua kali lipat biaya hidup di tempat Anda tinggal untuk setiap orang di rumah Anda, dikurangi dari pembayaran hipotek bulanan Anda. Tiga selesai bulan lalu. Dalam hal ini, pembayaran hipotek harus meningkat minimal 30% dari pembayaran awal.

Itu. program ini Hanya cocok untuk hipotek mata uang asing dan peminjam dengan tingkat bunga mengambang. Untuk peminjam hipotek biasa, situasinya tidak mungkin terjadi pembayaran saat ini lebih tinggi dari aslinya sebesar 30%. Namun ketika komisi antardepartemen mulai bekerja, maka dimungkinkan untuk mengajukan permohonan ke sana untuk dipertimbangkan karena Maksimal 2 penyimpangan dari ketentuan diperbolehkan. Deviasi kenaikan pembayaran bulanan, antara lain.

Jika Anda memiliki rekan peminjam dalam hipotek dan dia memiliki bagian terdaftar dalam kepemilikan apartemen ini, maka dia wajib menyediakan paket dokumen lengkap baik untuk dirinya sendiri maupun untuk anggota keluarganya.

Sekarang jawablah pertanyaan-pertanyaan ini. Jika Anda menerima jawaban “TIDAK” pada salah satunya, maka Anda tidak akan memenuhi syarat untuk berpartisipasi dalam program dukungan peminjam hipotek pada tahun 2019.

1. Apakah Anda mempunyai anak di bawah umur atau Anda adalah wali (wali) dari anak-anak tersebut?
2. Perumahan dibeli dengan hipotek di Rusia?
3. Apakah semua peminjam hipotek adalah warga negara Federasi Rusia?
4. Setelah dikurangi pembayaran hipotek, apakah pendapatan setiap anggota keluarga Anda kurang dari dua kali lipat biaya hidup di wilayah Anda?
5. Apakah pembayaran Anda meningkat 30% dari jadwal semula?
6. Apakah hipotek dikeluarkan untuk pembelian rumah jadi atau rumah yang sedang dibangun?
7. Total luas perumahan kurang dari 45 sq.m. untuk apartemen satu kamar, 65 sq.m. untuk apartemen dua kamar dan 85 sq.m. untuk tiga rubel ke atas (kecuali untuk keluarga dengan 3 anak atau lebih).
8. Biaya 1 sq.m. tidak lebih dari 60% dari biaya rata-rata per meter persegi di apartemen biasa di wilayah Anda?

Jika semua jawaban Anda “Ya”, maka Anda akan dapat menerima dukungan dari negara dalam melunasi pinjaman hipotek.

Cara mendapatkan dukungan pemerintah

Sekarang Anda sudah tahu bahwa Anda dapat mengandalkan dukungan negara dalam membayar kembali hipotek Anda. Sekarang tinggal mencari tahu cara mendapatkannya.

Pertama-tama, Anda perlu menghubungi bank tempat Anda menerima hipotek. Hampir semua bank besar mengikuti program bantuan KPR ini. Daftar lengkap dapat diunduh.

Biasanya, masalah ini ditangani oleh departemen yang menangani hutang yang telah jatuh tempo. Anda hanya perlu menelepon pusat kontak bank Anda dan cari tahu di mana lokasinya.

Bank akan memberi Anda daftar dokumen untuk dukungan negara pada hipotek. Daftar contoh disajikan di bawah ini:

1. Formulir aplikasi dengan indikasi wajib tentang alasan memberi Anda bantuan dari negara (penurunan pendapatan, PHK, cuti hamil, dll.).
2. Paspor, akta kelahiran anak di bawah umur dari seluruh anggota keluarga.
3. Akta nikah (bila perkawinan dicatatkan).
4. Surat cerai, perubahan nama lengkap, orang tua dan anak, surat perjanjian orang tua tentang tempat tinggal anak dengan salah satu orang tuanya (jika diperlukan).
5. Keputusan penguasa perwalian atau keputusan pengadilan tentang pembentukan perwalian (bagi wali dan wali).
6. Sertifikat Veteran Tempur (untuk veteran).
7. Dokumen tentang kecacatan peminjam atau rekan peminjam atau anak-anaknya.
8. Akta kelahiran bagi tanggungan yang berusia di bawah 24 tahun.
9. Surat keterangan susunan keluarga untuk menegaskan tempat tinggal tanggungan yang berusia di bawah 24 tahun dengan peminjam/peminjam bersama.
10. Bantuan dari lembaga pendidikan bahwa seorang anak di bawah usia 24 tahun yang menjadi tanggungan peminjam/peminjam bersama sedang belajar penuh waktu.
11. Pemberitahuan dari Dana Pensiun bahwa tanggungan yang berusia di bawah 24 tahun tidak mempunyai penghasilan tenaga kerja mandiri.
12. Salinan resmi dari catatan kerja peminjam/peminjam bersama.
13. Surat keterangan kerja resmi (untuk petugas militer atau penegak hukum).
14. Surat Tanda Pendaftaran Pengusaha Perorangan (bagi Pengusaha Perorangan).
15. Perintah Kementerian Kehakiman Rusia tentang pengangkatan sebagai notaris (untuk notaris).
16. Catatan pekerjaan dan/atau kadaluwarsa kontrak kerja bagi para pengangguran.
17. Dokumen pendaftaran pada layanan ketenagakerjaan (untuk pengangguran).
18. Melihat dana pensiun tentang negara akun pribadi tertanggung (untuk semua orang).
19. Sertifikat dari Dana Asuransi Sosial Federal Federasi Rusia tentang pendapatan akibat cacat sementara, tunjangan dan pembayaran lainnya.
20. Surat keterangan penghasilan dalam bentuk 2 pajak penghasilan orang pribadi atau dalam bentuk bank dari seluruh anggota keluarga.
21. Surat keterangan bank tentang total pendapatan keluarga (disediakan oleh bank).
22. Pengembalian pajak, paten, dll.
23. Sertifikat jumlah pensiun bagi pensiunan.
24. Perjanjian pinjaman
25. Nota hipotek (jika diterbitkan, ada di bank).
26. Pernyataan dari peminjam tentang ketersediaannya real estat di wilayah Rusia.
27. Perjanjian penyertaan modal(untuk hipotek gedung baru).
28. Perjanjian penilaian agunan hipotek.
29. Paspor teknis/kadaster untuk tempat tinggal.
30. Jadwal pembayaran hipotek.

Daftarnya cukup mengesankan dan akan membuat Anda sedikit berlari, tapi itu sepadan. Satu-satunya hal yang cukup sulit adalah kutipan dari Daftar Real Estat Negara Bersatu. Itu membutuhkan uang. Satu ekstrak hak milik di seluruh Rusia berharga 1.500 rubel per orang dan tidak ada yang akan mengembalikannya kepada Anda jika Anda menolak. Terakhir kali ada banyak keluhan tentang hal ini. Mulai 11 Agustus 2017, persyaratan untuk mendapatkan ekstrak dari Daftar Negara Bersatu telah dibatalkan. Bank tidak berhak menuntutnya. AHML secara independen memintanya.

Setelah daftar lengkap dokumen telah diserahkan ke bank, pegawai yang bertanggung jawab harus mengirimkannya ke AHML untuk verifikasi. Rata-rata berlangsung selama 30 hari, namun tanggapan peserta menunjukkan bahwa program ini bisa bertahan hingga enam bulan. bank dan AHML meminta dokumen tambahan atas kebijaksanaan Anda sendiri.

Ketika AHML mengambil keputusan positif, bank akan memberitahu Anda tentang tanggal pertemuan. Selanjutnya, Anda perlu menandatangani jadwal pembayaran baru, dokumen baru PSK, membuat perjanjian restrukturisasi ( perjanjian tambahan dengan perjanjian hipotek), kesepakatan tentang perubahan syarat-syarat hipotek. Selanjutnya, Anda harus menunggu 2 hingga 4 minggu sampai hipotek diminta dari arsip bank. Setelah itu, perlu, bersama dengan paket lengkap dokumen pinjaman dan kesepakatan tentang perubahan ketentuan hipotek (pastikan untuk membuat salinannya) kunjungi departemen kehakiman untuk pendaftaran perubahan negara.

Prosesnya serupa di Gazprombank. VTB 24 menutup hipotek dan masalah pinjaman baru untuk jumlah yang lebih kecil, yang berarti Anda kembali memiliki biaya asuransi dan penilaian.

Tidak ada biaya untuk restrukturisasi hipotek. Melakukan prosedur ini tidak membebaskan Anda dari pembayaran pembayaran bulanan dan premi asuransi yang ditentukan dalam kontrak.

Krisis ekonomi telah menyebabkan peningkatan pinjaman hipotek bermasalah. Jumlah peminjam yang tidak dapat membayar kembali pinjamannya tepat waktu telah meningkat. kewajiban finansial. Jalan keluar terbaik dalam situasi ini adalah merestrukturisasi hipotek dengan menggunakan dukungan pemerintah.

Pinjaman perumahan bermasalah: bagaimana mengatasi masalah pembayaran utang

Jika peminjam mengajukan permohonan tepat waktu untuk menyelesaikan masalah pembayaran lebih lanjut dari masalah tersebut pinjaman rumah, bank bersedia bertemu di tengah jalan, memperpanjang periode pembayaran, mengatur hari libur kredit. Mungkin ada tawaran untuk pembiayaan kembali di bawah program lain. Anda dapat menggunakan proyek orang lain lembaga keuangan dan, mengambil pinjaman baru, melunasi pinjaman lama. Dalam kasus ini, terjadi peningkatan yang signifikan jumlah akhir, yang akan dibayar klien untuk rumah yang dibeli.

Penting bagi peminjam untuk mengetahui keberadaannya program negara restrukturisasi pinjaman, di mana negara mengkompensasi sebagian utangnya, dimungkinkan untuk mengambil keuntungan dari suku bunga yang lebih rendah.

Dukungan negara untuk peminjam bermasalah

Mempertimbangkan krisis perekonomian negara dan penurunan solvabilitas penduduk, pemerintah Federasi Rusia mengadopsi Resolusi No. 373, yang menyatakan bahwa nasabah bank dapat merestrukturisasi hipotek bermasalah. Apa itu “restrukturisasi pinjaman hipotek”? Ini berarti bahwa negara telah berjanji untuk melunasi sebagian dari perumahan tersebut hutang hipotek untuk kategori warga negara tertentu yang berada dalam situasi keuangan yang sulit.

Namun tidak semua orang bisa memanfaatkan bantuan ini. Volume dukungan negara dari anggaran federal dalam kerangka program ini dibatasi hingga 4,5 miliar rubel. Jumlah maksimum kompensasi untuk hipotek yang direstrukturisasi adalah 10% dari saldo jumlah utang pada tanggal kesimpulan perjanjian restrukturisasi, tetapi tidak lebih dari 600 ribu rubel. Sejumlah persyaratan diajukan kepada peminjam yang membeli rumah.

Siapa yang dapat mengkompensasi sebagian dari pinjaman perumahan?

Manfaatkan program pemerintah dan lakukan restrukturisasi pinjaman hipotek Warga Federasi Rusia akan dapat:

• memiliki anak di bawah umur (milik sendiri dan di bawah perwalian);
• veteran perang;
• orang cacat;
• memiliki anak cacat.

Debitur dalam kategori ini wajib memberikan bukti keadaan keuangan yang sulit sehingga ia tidak dapat membayar hipotek sesuai jumlah kontrak. Untuk melakukan ini, perlu menghitung pendapatan bulanan rata-rata (pendapatan semua peminjam bersama) selama 3 bulan terakhir dan membandingkannya dengan pendapatan bulanan rata-rata selama 3 bulan sebelum kesimpulan. perjanjian hipotek. Jika indikator ini mengalami penurunan lebih dari 30%, nasabah bank berhak mengajukan restrukturisasi utang hipotek di bawah program negara.

Peminjam yang pembayaran bulanannya atas pinjaman perumahan yang diambil telah meningkat setara rubel lebih dari 30% juga dapat mengajukan permohonan partisipasi dalam proyek dan kompensasi (relevan untuk pinjaman dalam mata uang asing).

Kondisi yang diperlukan untuk mendapatkan hak untuk melakukan restrukturisasi pinjaman hipotek adalah indikator pendapatan bulanan rata-rata untuk setiap anggota keluarga peminjam dan rekan peminjam - tidak lebih dari dua kali lipat tingkat subsisten. Untuk menghitungnya, diambil total pendapatan keluarga peminjam hak milik dan peminjam bersama selama 3 bulan sebelum pengajuan permohonan bantuan negara. Nilai rata-rata bulanan dihitung, jumlah pembayaran bulanan dikurangi, dan angka yang dihasilkan dibagi dengan seluruh anggota keluarga.

Persyaratan perumahan

Persyaratan tertentu untuk ukuran luas dan biaya per meter persegi diajukan untuk perumahan tempat pinjaman diambil:

• persegi apartemen studio tidak lebih dari 45 meter persegi, 2 kamar – 65 meter persegi, 3 kamar atau lebih – 85 meter persegi;
• biaya per meter persegi dari total luas perumahan hipotek tidak lebih dari 60% dari biaya apartemen biasa di wilayah tersebut;
• rumah susun yang diambil pinjamannya haruslah satu-satunya rumah debitur. Peminjam atau rekan peminjam diperbolehkan memiliki bagian dalam perumahan lain, tetapi tidak lebih dari 50%.

Persyaratan perumahan yang ditentukan dalam hal luas dan biaya tidak berlaku untuk keluarga besar.

Restrukturisasi pinjaman hipotek dimungkinkan jika ada perjanjian pinjaman perumahan pada tanggal peminjam mengajukan permohonan ganti rugi, prosedur ganti rugi telah berlaku lebih dari satu tahun. Selama restrukturisasi, persyaratan pinjaman tidak dapat direvisi, dan bank tidak membebankan komisi tambahan.

Syarat-syarat khusus perjanjian tambahan bagi debitur bermasalah

Dalam perjanjian restrukturisasi hipotek wajib kondisi berikut ditentukan:

• tarifnya tidak lebih tinggi dari 12% (jika hipotek dalam mata uang asing dikonversi ke rubel);
• prosedur untuk mengubah mata uang menjadi rubel (untuk pinjaman mata uang asing);
• besarnya pengurangan jumlah hipotek;
• besarnya pengurangan pembayaran bulanan untuk jangka waktu bantuan (sampai 18 bulan).

5 langkah untuk mengajukan bantuan pemerintah untuk pinjaman perumahan

Untuk merestrukturisasi utang Anda, Anda harus menyelesaikan 5 langkah:

1. Jika terjadi kesulitan keuangan, hubungi bank tempat hipotek diambil untuk mengetahui kemungkinan restrukturisasi.
2. Kumpulkan paket dokumen untuk mengonfirmasi hak atas restrukturisasi utang.
3. Memberikan dokumen ke bank.
4. Tandatangani dengan lembaga kredit perjanjian tambahan tentang restrukturisasi hipotek.
5. Bayar pembayaran yang telah ditetapkan secara penuh dan tepat waktu, jika tidak tarif preferensial hipotek akan direvisi ke atas.

Dokumen pendaftaran bantuan negara

Peminjam harus mengumpulkan dan menyerahkan ke bank dokumen yang mengkonfirmasi keseriusannya situasi keuangan dan kelayakan untuk bantuan hipotek. Biasanya bank meminta:

• permohonan restrukturisasi;
• paspor;
• perjanjian hipotek yang sah;
• kutipan dari Daftar Negara Bersatu tentang real estat milik debitur;
• sertifikat 2-NDFL;
• surat keterangan penghasilan 3 bulan terakhir;
• setelah pemecatan - kutipan dari buku kerja dan sertifikat pendaftaran pengangguran;
• surat keterangan cacat yang timbul setelah mengambil hipotek.

Bantuan negara untuk membayar kembali pinjaman mata uang asing

Bantuan negara untuk membayar kembali pinjaman yang diambil untuk membeli apartemen berlaku untuk pinjaman dalam rubel dan mata uang asing. Undang-undang tersendiri tentang restrukturisasi pinjaman hipotek yang diterbitkan dalam mata uang asing, terlepas dari keinginan dan permintaan nasabah bank, belum dikembangkan. Para ahli menyarankan peminjam tersebut untuk memanfaatkan ketentuan Keputusan Pemerintah Rusia No. 373-2015. Mempertimbangkan pertumbuhan yang cepat mata uang asing sehubungan dengan rubel, pembayaran pinjaman bulanan dalam setara rubel selama 2 tahun sebelumnya meningkat hampir dua kali lipat. Debitur kategori ini tunduk pada kondisi yang ditentukan dalam yang ditentukan dokumen peraturan, dan dapat memanfaatkan bantuan pemerintah.

Berkat sejumlah langkah yang diambil oleh Pemerintah Federasi Rusia, pasar real estat dan konstruksi mengalami pertumbuhan bertahap. Diperkirakan harga apartemen, rumah, real estat komersial tahun depan. Jika Anda perlu mengambil pinjaman untuk perumahan, lebih baik segera mempelajari penawarannya lembaga kredit dan temukan hipotek yang terjangkau.

Pinjaman hipotek selama krisis keuangan menambah kesulitan bagi sebagian besar orang Rusia. Bagaimana negara terlibat dalam memulihkan solvabilitas peminjam dan ke mana harus mencari bantuan – membaca artikelnya. Cari tahu bagaimana Bank Tabungan membantu peminjamnya dalam menyelesaikan masalah hipotek bermasalah.

Restrukturisasi pinjaman hipotek menjadi mungkin setelah berlakunya resolusi khusus. Pemerintah telah mengembangkan program bantuan yang hanya berlaku untuk sejumlah peminjam tertentu: baik peminjam mata uang asing maupun rubel.

Menjadi peserta program restrukturisasi tersedia di bank yang menerbitkan KPR. Di dalamnya, klien akan dapat memperjelas informasi tentang tata cara pengajuan lamaran dan informasi detail tentang paket dokumen. Daftar rinci lembaga kredit dan non-kredit yang telah menandatangani perjanjian kerjasama dengan AHML berdasarkan program diposting.

Urutan tindakan debitur untuk mengikuti program negara:

1. Datanglah ke departemen lembaga kredit di mana ia didaftarkan perjanjian pinjaman, dengan paket dokumen:

• Paspor Rusia dan perjanjian hipotek;
• sertifikat yang menunjukkan jumlah hutang dan jangka waktu hipotek. Itu dikeluarkan oleh departemen kredit bank;
• laporan dari Daftar Real Estat Negara Bersatu yang dijaminkan untuk pinjaman;
• laporan dari Daftar Hak Perumahan Negara Terpadu untuk peminjam dan anggota keluarganya untuk mengkonfirmasi hal ini hipotek real estat apakah mereka satu-satunya;
• pernyataan tertulis yang memuat keterangan tentang penghasilan dan alasan timbulnya utang.

2. Mengajukan permohonan terkait ke bank.

3. Menerima informasi tentang keputusan bank dan menandatangani perjanjian tambahan.

Catatan: Daftar dokumen yang diperlukan mungkin berbeda tergantung pada lembaga kredit tertentu. Begitu pula dengan waktu pemrosesan permohonan, hingga kurang lebih 10 hari kerja. Daftar lengkap dokumen diposting di situs AHML.

1. Pemberi pinjaman tidak berhak membebankan biaya apa pun kepada peminjam untuk layanan yang diperlukan dalam prosedur restrukturisasi.
2. Program bantuan negara tidak menghilangkan kebutuhan untuk berkontribusi pembayaran bulanan, tidak mengatur larangan pembayaran biaya penalti berdasarkan perjanjian pinjaman.
3. Pemberi pinjaman memiliki akses terhadap pengampunan penuh atau sebagian atas denda yang timbul atas pinjaman ketika solvabilitas klien memburuk. Ini bukan persyaratan ketat dari program ini.
4. Selain itu, peminjam tidak dibebaskan dari tanggung jawab asuransi properti, asuransi pribadi, persyaratan yang tercantum dalam perjanjian hipotek.
5. Batas waktu pertimbangan permohonan restrukturisasi ditetapkan sesuai dengan peraturan internal lembaga perkreditan.

Syarat dan ketentuan peminjam untuk mengeluarkan pinjaman.

Jangka waktu pelunasan dapat berubah, suku bunga atau mata uang.

Hal ini mungkin terjadi ketika kondisi kehidupan peminjam telah berubah dan dia tidak dapat lagi membayar kembali pinjamannya dalam jumlah yang sama.

Tagihan

Pada tahun 2019, restrukturisasi pinjaman hipotek menjadi mungkin setelah Dmitry Medvedev menerimanya.

Bantuan kepada masyarakat yang berada dalam situasi keuangan sulit diberikan oleh negara melalui Badan Pinjaman Hipotek Perumahan (AHML).

Setiap warga negara kita dapat menerima bantuan.

Pembaca yang budiman! Artikel ini membahas tentang solusi tipikal masalah hukum, tetapi setiap kasus bersifat individual. Jika Anda ingin tahu caranya selesaikan masalah Anda dengan tepat- hubungi konsultan:

APLIKASI DAN PANGGILAN DITERIMA 24/7 dan 7 hari seminggu.

Ini cepat dan GRATIS!

Namun pertama-tama, dukungan diberikan kepada kategori warga negara yang memiliki hak istimewa:

Syarat wajib restrukturisasi hipotek dengan bantuan negara

Persyaratan:

Video: restrukturisasi hipotek 2019

Memperpanjang jangka waktu

Atas permintaan peminjam, jangka waktu pinjaman dapat diperpanjang. Pada saat yang sama, jumlah pembayaran bulanan juga akan berkurang.

Jangka waktunya dapat ditingkatkan menjadi 12 bulan, dan tingkat pinjaman diturunkan menjadi 12% per tahun, sisanya dilunasi oleh negara.

Pembiayaan kembali

Tindakan ini digunakan ketika memungkinkan untuk mendapatkan pinjaman baru dengan jumlah lebih besar kondisi yang menguntungkan untuk melunasi hipotek. Bank bekerja sama dengan lembaga pemberi pinjaman lainnya.

Anda bisa mengajukan permohonan di bank lain pinjaman konsumen untuk tujuan refinancing hipotek yang ada.

Perubahan mata uang

Atas inisiatif peminjam, jika ia menulis permohonan restrukturisasi, bank harus mengkonversi ke rubel dari mata uang apa pun yang digunakan untuk mengeluarkan pinjaman.

Pembatalan hukuman dan denda

Jika peminjam memberikan bukti kepada bank bahwa kondisi keuangan kondisi keluarganya sangat buruk, bank mungkin menawarkan dia untuk membatalkan sanksi atas keterlambatan pembayaran.

Namun penjamin bahwa warga akan membayar tepat waktu adalah AHML, yang darinya akan dipungut denda.

Jika peminjam menunda pembayaran lebih dari tiga kali, maka denda akan dipungut darinya demi AHML.

Pembayaran lebih awal

Jika seseorang memiliki kemampuan finansial seperti itu, dia dapat melunasi seluruh hipotek lebih cepat dari jadwal.

Bunga pinjaman akan dihitung ulang pada hari pelunasan awal.

Anda dapat melunasi hipotek Anda lebih awal dengan mengambil pinjaman untuk tujuan ini dari bank lain dengan persyaratan yang lebih menguntungkan.

Prosedur ini disebut refinancing. Hal ini hanya mungkin jika peminjam mengajukan pinjaman melalui bank mitra yang menyediakannya layanan serupa kepada populasi.

Bagaimana cara melamar

Prosedur:

Dokumen yang diperlukan

Anda perlu mempersiapkan:

Ketika semua dokumen dikumpulkan, peminjam menulis surat kepada kepala lembaga kredit.

Di dalamnya dia menyatakan:

Krisis dan yang terkait masalah ekonomi tidak memberikan dampak terbaik pada kesejahteraan finansial orang Rusia. Hal ini sangat sulit bagi orang-orang yang, karena berbagai alasan, tidak mampu membayar utang hipotek mereka pada tingkat yang sama.

Pembaca yang budiman! Artikel tersebut membahas tentang cara-cara umum untuk menyelesaikan masalah hukum, tetapi setiap kasus bersifat individual. Jika Anda ingin tahu caranya selesaikan masalah Anda dengan tepat- hubungi konsultan:

APLIKASI DAN PANGGILAN DITERIMA 24/7 dan 7 hari seminggu.

Ini cepat dan GRATIS!

Highlight

Meski dalam kondisi yang sulit perjanjian perbankan dan kebutuhan untuk membayar bank tidak hanya utang pokok, tetapi juga bunga yang besar selama bertahun-tahun, popularitas layanan ini terus meningkat.

Bank dapat mengeluarkan pinjaman hipotek dalam rubel atau mata uang asing - pilihan ada di tangan peminjam.

Hal ini penting karena pertumbuhan yang tiba-tiba kurs pada tahun 2019, orang Rusia yang memanfaatkan hipotek mata uang asing untuk membayar lebih bunga rendah, mendapati diri mereka berada dalam situasi sulit karena ketidakmampuan mutlak untuk melunasi pinjaman mereka.

Namun, pinjaman rubel mungkin juga terancam.

Dalam kehidupan setiap orang, mungkin timbul situasi yang membuat tidak mungkin membayar hutang ke bank dengan pembayaran bulanan:

• menolak ;

Mungkin ada penundaan atau berbulan-bulan, yang penuh dengan perampasan perumahan hipotek. Agar apartemen Anda tidak hilang, lebih bijaksana menggunakan layanan ini.

Artinya, Anda dapat meminta untuk meninjau parameter dasar perjanjian dengan bank, yang memungkinkan Anda melunasi tunggakan pembayaran dan mengurangi beban keuangan peminjam.

Apa itu

Permasalahan tersebut paling sering disebabkan oleh kenyataan bahwa peminjam tidak mampu lagi membayarkan pinjamannya sesuai skema yang menjadi dasarnya.

Penurunan solvabilitas tercermin dari kenyataan bahwa peminjam tidak memilikinya peluang finansial Bayar setiap bulan jumlah yang ditunjukkan dalam jadwal pembayaran.

Restrukturisasi mengasumsikan bahwa perjanjian baru akan dibuat, di mana kondisi sebelumnya akan direvisi.

Paling sering kita berbicara tentang skema berikut:

Faktanya, bank mengeluarkan pinjaman baru dengan persyaratan yang lebih menguntungkan, namun skema ini tetap memungkinkan debitur terhindar dari kebangkrutan total dan kehilangan tempat tinggal.

Selain itu, sejumlah bank membebankan komisi tambahan untuk restrukturisasi hipotek, yang selanjutnya meningkatkan beban keuangan debitur.

Namun, ada cara lain. Pada tahun 2019, pemerintah memberikan sejumlah dukungan kepada kategori warga negara tertentu untuk restrukturisasi pinjaman hipotek mata uang asing yang sebelumnya diambil.

Ini terdiri dari mengalokasikan sejumlah tertentu dari anggaran negara sebagai bantuan keuangan kepada warga negara yang berada dalam situasi sulit.

Jumlah awal bantuan negara untuk melunasi sebagian utang peminjam kepada bank adalah 200 ribu rubel. Namun pada tahun 2019 meningkat tiga kali lipat.

Siapa yang bisa melamar

Tidak semua peminjam dapat mengajukan bantuan kepada negara, tetapi hanya mereka yang diakui sebagai pembayar yang bonafid kewajiban kredit dan mampu membenarkan masalah keuangan saya secara objektif.

Pada saat yang sama, preferensi diberikan kepada kategori preferensi warga negara Federasi Rusia, yang secara tradisional meliputi:

Pada saat yang sama, siapa pun yang berada dalam situasi keuangan yang sulit dapat menghubungi bank secara langsung untuk menyelesaikan masalahnya.

Tentu saja, jika dia tidak termasuk dalam kategori penerima manfaat, maka andalkan penerimaannya subsidi tunai kamu tidak perlu melakukannya.

Namun, bank akan mengevaluasi keinginan sukarela klien untuk menyelesaikan masalah dan menawarkan pilihannya sendiri. Sekalipun tidak sepenuhnya menguntungkan, hal ini akan mencegah hilangnya tempat tinggal, hilangnya tempat tinggal, dan tuntutan hukum.

Ke mana harus pergi

Untuk menerima bantuan dari negara dalam jumlah yang ditentukan, peminjam perlu mengumpulkan paket dokumen pendukung dan menghubungi departemen kredit bank yang mengeluarkan pinjaman hipotek.

Pihak bank sendiri yang akan menghubungi pihak khusus lembaga pemerintah– Agen Hipotek pinjaman perumahan(AHML) untuk memecahkan masalah tersebut.

Melalui AHML pembayaran dilakukan dari anggaran negara yang akan membantu peminjam mengatasi keadaan dengan cara yang paling menguntungkannya dan memulihkan solvabilitas yang hilang.

Pada saat yang sama, peminjam harus membuat pernyataan yang menjelaskan masalah yang timbul dan permintaan untuk merestrukturisasi utang yang ada.

Hal yang penting adalah paling lambat 12 bulan harus berlalu sejak tanggal penandatanganan perjanjian hipotek sampai dengan tanggal permohonan restrukturisasi.

Penting bahwa hanya bank-bank yang termasuk dalam program terkait yang dapat menerima pembayaran dari negara sebagai utang peminjam.

Artinya, jika bank kreditur tidak ikut serta dalam skema tersebut, maka peminjamnya tidak akan dapat menerima bantuan dari negara, meskipun itu milik negara. kategori preferensial Rusia.

Ke daftar bank yang bekerja sama dengan AHML program afiliasi Restrukturisasi hipotek dengan bantuan pemerintah meliputi:

• Bank Tabungan Rusia;
• VTB 24;
• Gazprombank;
• Rosselkhozbank;
• Bank Moskow;
• UniCreditBank;
• Bank Otkritie;
• Bank Ros;
• Raffisenbank;
• BINBANK;
• Bank Absolut;
• AK BAR;
• Bank MTS;
• Svyaz-Bank;
• Bank Chelind;
• Bank St.
• UralSib dan lainnya.

Secara total, sekitar 80 lembaga keuangan dan kredit federal dan regional Rusia menjadi peserta dalam program ini.

Tata cara restrukturisasi hipotek dengan bantuan negara

Pada bulan Desember 2019, Perdana Menteri Rusia Dmitry Medvedev menandatangani dekrit baru yang memungkinkan peminjam hipotek Rusia menerima bantuan pemerintah sebesar 600 ribu rubel, bukan dua ratus ribu yang dialokasikan sebelumnya.

Selain itu, kondisi di mana jumlah tersebut dialokasikan telah diubah.

Resolusi tersebut mencatat bahwa diperbolehkan untuk mengalokasikan tidak lebih dari sepuluh persen dari sisa utang pokok kepada warga negara.

Pada saat yang sama sumber daya keuangan Peminjam tidak akan menerima uang tunai; semua transaksi antara bank kreditur dan AHML dilakukan sesuai dengan.

Bagaimana cara kerjanya

Program restrukturisasi dimulai setelah adanya keputusan pemerintah yang menjabarkan syarat-syarat pelaksanaan mekanisme bantuan negara kepada kategori warga negara peminjam tertentu yang berada dalam situasi sulit.

DI DALAM dokumen ini partisipasi AHML dalam pelaksanaan program sosial juga terjalin.

Beban keuangan dihilangkan dari peminjam karena kondisi tertentu yang menguntungkan baik bank maupun peminjam. Bank tidak kehilangan nasabah, yang berarti menerima keuntungannya.

Peminjam memiliki apartemen, sebagian utangnya telah dilunasi, dan rencana pembayaran bulanan yang terjangkau. Restrukturisasi menyebabkan pengurangan bunga pembayaran pinjaman menjadi 12 persen per tahun.

Restrukturisasi hipotek dengan bantuan negara sebesar 600 ribu rubel memiliki beberapa opsi dan terdiri dari salah satu tindakan berikut:

Setelah restrukturisasi, tingkat bunga ditetapkan sebesar 12 persen per tahun sesuai dengan keputusan Pemerintah Federasi Rusia.

Namun, jumlah total pembayaran utang, jika pembayaran bulanan dikurangi 50 persen (menurut opsi ketiga), tidak boleh melebihi 600 ribu rubel atau lebih dari sepuluh persen dari saldo pokok utang pada tanggal pengajuan. permohonan restrukturisasi.

Dengan demikian, bank menerima sebagian dana dari beban negara, yang memungkinkannya mempertahankan jalur kredit debitur dengan kerugian minimal bagi kedua belah pihak dalam proses hipotek.

Prasyarat

Untuk berpartisipasi dalam program ini, peminjam harus memenuhi persyaratan negara bagian tertentu yang dijelaskan di atas.

Di sisi lain, nuansa yang terkait dengan hipotek itu sendiri, serta fitur transaksinya, juga penting:

Salah satu syarat untuk berpartisipasi dalam program ini adalah konfirmasi adanya penurunan pendapatan yang sangat besar atau kerugian total.

Peminjam wajib menyampaikan kepada bank (konfirmasi ke AHML) bahwa selama tiga bulan terakhir sebelum permohonan restrukturisasi, total pendapatan keluarga mengalami penurunan minimal tiga puluh persen.

Ada pilihan lain, yang juga dapat diterima sebagai alasan objektif terjadinya kesulitan keuangan.

Peminjam harus mendokumentasikan bahwa setelah pelunasan jumlah pembayaran bulanan, tersisa kurang dari dua upah layak diadopsi di wilayah ini. Ini juga memperhitungkan total pendapatan keluarga.

Jika peminjam memiliki dokumen-dokumen tersebut, ia berhak menerima bantuan pemerintah dalam membayar kembali pinjaman yang diambil.

Bahkan partisipasi negara yang tidak lengkap dalam menyelesaikan masalah secara signifikan memperbaiki kondisi keluarga peminjam dan meringankan beban keuangan yang signifikan.

tindakan debitur

Mendapatkan bantuan pemerintah tidaklah sulit. Untuk melakukan ini, Anda memerlukan kertas, dokumen, serta aplikasi yang dibuat dengan benar.

Dengan paket ini, peminjam harus datang ke bank tempat pinjaman diberikan dan menghubungi spesialis di departemen kredit dengan permintaan restrukturisasi.

Makalah apa saja yang akan disertakan dalam paket umum:

Daftar ini bersifat umum dan dapat disesuaikan oleh pihak bank. Setelah diajukan, permohonan ditinjau dalam waktu sepuluh hari kerja, meskipun waktu pemrosesan permohonan dapat dikurangi sesuai dengan peraturan lembaga tertentu.

Untuk mengisi aplikasi dengan benar, Anda harus menggunakan sampel atau bantuan spesialis dari lembaga keuangan tertentu.

Jika timbul masalah, sebaiknya membuat janji dengan kepala cabang bank untuk memberikan penjelasan lisan mengenai keadaan tersebut.

Pro dan kontra

Tidak ada penilaian positif yang pasti mengenai restrukturisasi pinjaman hipotek. Dalam hubungan dengan bank, sulit untuk membicarakan keuntungan finansial, karena lembaga ini akan menerima keuntungannya bagaimanapun juga.

Oleh karena itu, dalam situasi ini terdapat keuntungan dan kerugian yang tidak diragukan lagi.

Keuntungan yang tidak diragukan lagi dari prosedur restrukturisasi adalah sebagai berikut:

Namun, kelemahan utama dari restrukturisasi adalah jangka waktu penyelesaian dengan bank yang lebih lama.

Di satu sisi, mengurangi jumlah pemeliharaan bulanan jalur kredit– ini merupakan nilai plus, karena beban keuangan keluarga peminjam justru berkurang.

Namun di sisi lain, jangka waktu pembayaran pinjaman meningkat cukup signifikan, yang tidak selalu termasuk dalam rencana awal peminjam dan dapat menyebabkan tambahan investasi keuangan untuk layanan pinjaman.

Oleh karena itu, beberapa bank membebankan biaya tambahan untuk prosedur restrukturisasi.

Video: mengurangi pembayaran hipotek dengan bantuan pemerintah

Nuansa khusus

Banyak peminjam yang mengandalkan bantuan pemerintah dalam menyelesaikan masalah mereka masalah hipotek, ada kekhawatiran bank akan menolak merestrukturisasi utangnya.

Memang lembaga keuangan merupakan badan hukum yang menerima keputusan independen berdasarkan undang-undang Federasi Rusia.

Faktanya, bank tidak mendapatkan keuntungan baik dari hilangnya klien atau hilangnya kesempatan untuk menerima 60 ribu rubel di bawah program dukungan negara untuk restrukturisasi.