Bagaimana keluar dari lubang hutang. Punya hutang tapi tidak punya uang? Bagaimana keluar dari lubang kredit. Hutang kecil dan besar

Mengontrol pengeluaran bukanlah tugas yang mudah, terutama bila Anda memiliki beberapa pinjaman. Seringkali ada kasus ketika seseorang, karena ketidakpeduliannya sendiri, mendorong dirinya ke dalam perangkap finansial yang tidak dapat lagi ia keluarkan. Ini mengubah hidup menjadi serangkaian panggilan tak berujung dari penagih utang, pengingat pembayaran utang, dan pembayaran pinjaman terus-menerus.

Petunjuk langkah demi langkah dari Platiza akan memberi tahu Anda cara keluar dari lubang utang dan memulai jalan menuju kebebasan finansial.

Ingatlah apa yang mendorong Anda mengambil pinjaman dan pada tahap apa Anda merasa sulit melakukan pembayaran tepat waktu. Lalu apa yang akan Anda lakukan untuk memperbaiki situasi?

Alasan #1. Peminjam melakukan penundaan karena keadaan tak terduga yang memerlukannya investasi keuangan dan kurangnya uang gratis dalam situasi kritis.

Alasan #2. Hidup di luar kemampuan Anda. Seseorang membelanjakan lebih banyak daripada penghasilannya, tidak mampu menyangkal kesenangan dirinya. Hari ini dia tidak menyangkal apa pun, dan besok dia menerima pinjaman yang telah jatuh tempo.

Anda bisa hidup bahagia jika Anda memiliki pinjaman jika Anda mengikuti aturan pembagian pendapatan dan pengeluaran 50/20/30. Baca lebih lanjut tentang dia.

2. Hitung jumlah total utangnya

Anda dapat melakukannya dengan beberapa cara:

Tuliskan di atas kertas berapa jumlah total utang Anda. Dengan cara ini Anda dapat melihat gambaran lengkap tentang situasi keuangan Anda dan menarik kesimpulan.

Unduh aplikasi seluler. Dengan bantuan aplikasi khusus, Anda dapat melacak semua hutang Anda. Anda dapat menghubungi mereka kapan saja, dan sistem notifikasi akan memperingatkan Anda tentang tanggal pembayaran yang semakin dekat.

Aplikasi seluler untuk akuntansi utang:

• “Bayar hutang Anda” dari Alfa Bank
• "Akuntansi Hutang"
• "Debitur"

3. Jangan berkonflik dengan debt collector

Penundaan itu sendiri sudah menimbulkan stres. Berkomunikasi dengan kolektor dan perwakilan bank dengan nada tinggi menyebabkan pukulan bagi jiwa Anda dan tidak membebaskan Anda dari hutang. Setujui tanggal pembayaran dan tunjukkan niat Anda untuk membayar utangnya. Jika Anda melunasi hutang Anda sesuai rencana yang telah ditetapkan, penagih tidak akan mengganggu Anda lagi.

Refinancing memungkinkan Anda menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu. Ini nyaman karena satu pinjaman lebih mudah dikendalikan daripada beberapa pinjaman. Saat melakukan refinancing, bank siap menawarkan lebih banyak persentase rendah dipinjamkan. Kontak spesialis perbankan untuk meminta nasihat dan dia akan menawarkan Anda pilihan untuk pembiayaan kembali utang.

5. Membangun tabungan

Ketika Anda menutup pinjaman, Anda akan mencapai titik impas dan Anda tidak akan memiliki uang gratis. Saat ini ada risiko tinggi mengambil pinjaman baru. Jika sebelumnya Anda sudah menabung, maka tidak perlu ada pinjaman.

Anda akan membentuk kebiasaan menabung yang baik. Anda akan selalu memiliki uang gratis dan tidak perlu meminjam. Yang terpenting adalah Anda memiliki kepercayaan diri di masa depan.

6. Tingkatkan penghasilan Anda

Semakin tinggi pendapatan, semakin mudah membayar hutang. Beberapa cara untuk mulai menghasilkan lebih banyak:

Mintalah kenaikan gaji kepada majikan Anda. Tunjukkan padanya kinerja Anda, dukung kata-kata Anda dengan angka. Jika majikan menghargai Anda, dia akan menghargai pekerjaan Anda.

Pertimbangkan untuk berganti pekerjaan. Gunakan layanan situs kerja populer hh.ru. Mungkin ada perusahaan di pasar yang bersedia membayar lebih untuk pekerjaan Anda.

Temukan pekerjaan tambahan. Dalam keadaan buruk situasi keuangan biarkan diri Anda bekerja lebih dari biasanya. Ambil pekerjaan akhir pekan atau shift kedua. Kesulitan sementara akan membuat Anda lebih kuat, dan setelah melepaskan pinjaman, Anda akan dapat kembali ke ritme kehidupan yang terukur.

7. Jangan mempercayai layanan “Agen Anti Penagihan”

Dalam situasi darurat, pikiran mati, dan orang tersebut siap membayar untuk solusi apa pun terhadap masalah tersebut. Penipu mengetahui hal ini dan secara aktif memanfaatkannya. Mereka berjanji untuk menghilangkan pinjaman, menghapus denda dan bahkan membersihkan sejarah kredit. Tapi ini tidak mungkin. Hutang akan selalu ada pada Anda, dan tidak ada jalan keluar darinya sampai Anda mengembalikan uang tersebut. Daripada membayar keajaiban yang jelas-jelas tidak akan terjadi, lebih baik gunakan uang ini untuk melunasi pinjaman dan menyelesaikan masalahnya sendiri.

Platiza menyarankan kliennya untuk mengambil pendekatan yang bertanggung jawab dalam mengajukan pinjaman. Kami menentang kelebihan utang penduduk. Sebelum Anda mengambil pinjaman, pertimbangkan apakah Anda dapat membayar kembali pinjaman tepat waktu.

Pernahkah Anda menghadapi situasi ketika Anda perlu membayar kembali beberapa pinjaman sekaligus? Bagaimana Anda menghadapinya? Bagikan tips Anda di komentar artikel.

Siapa di antara kita yang tidak memimpikan kehidupan mewah di rumah besar dekat laut dengan kapal pesiar indah yang mengarungi perairan? Kami terutama memperhatikan gambar-gambar indah dari kehidupan orang kaya dan, sejujurnya, sulit untuk menemukan seseorang yang mengatakan bahwa mereka tidak menginginkan hal yang sama. Namun ada banyak kasus di mana semua kemewahan yang pura-pura ini ternyata hanyalah gelembung sabun yang besar. Semuanya dibeli oleh orang-orang dengan uang pinjaman. Dan ketika tidak ada yang perlu dibayar, properti orang “kaya” dilelang. Dan hanya satu hal yang tidak berubah - hutang yang sangat besar.

Bagi banyak orang, kemewahan hanya sekedar impian, namun utang sering kali menjadi kenyataan. Kami mulai terbiasa hidup dengan hutang, namun tidak belajar bagaimana mengelola keuangan. Keinginan kita sering kali terputus dari kemungkinan pembayaran kembali pinjaman yang sebenarnya. Apa yang harus dilakukan jika seseorang mempunyai hutang yang menumpuk, bagaimana cara keluar dari lubang hutang? Saran kami akan membantu Anda mengatasi masalah ini.

Cobalah untuk hidup sesuai kemampuan Anda

Agar tidak meminta keringanan dari bank atau, disarankan untuk mencegah timbulnya masalah. Lagi pula, ini lebih mudah daripada menyelesaikannya nanti. Demikian pula, lebih mudah untuk menemukan jalan keluar pada tahap awal spiral utang dibandingkan ketika Anda telah mengumpulkan banyak utang.

Jangan mengambil pinjaman kecuali Anda yakin dengan kemampuan Anda untuk membayarnya kembali. Kendalikan keuangan Anda, jangan mengejar kemewahan dan kekayaan yang berlebihan. Dengan cara ini Anda tidak akan terjerumus ke dalam ketergantungan hutang, dan Anda tidak perlu mencari jalan keluar darinya.

Namun karena Anda perlu pergi ke bank, perlu diingat bahwa disarankan untuk mengambil pinjaman jika kondisi berikut terpenuhi:

• Anda membutuhkan uang pinjaman untuk tujuan yang sangat penting yang tidak dapat diabaikan atau jika nantinya membawa keuntungan nyata;
• Anda tidak dapat menemukan sumber dana yang lebih murah dan menguntungkan;
• sudahkah Anda menghitung pribadi Anda rencana keuangan dan yakin akan kemampuannya membayar utang tersebut.

Jangan abaikan utang

Jika Anda telah mengumpulkan pinjaman dan tidak dapat membayarnya kembali, jangan biarkan situasi berjalan sebagaimana mestinya. Anda tidak boleh berpikir bahwa kreditor Anda akan melupakan Anda dan pinjaman yang diberikan. Cepat atau lambat Anda harus menjawabnya.

Anda sebaiknya tidak mengharapkan kesempatan untuk menyatakan bangkrut. Praktek peradilan belum berpihak pada peminjam bermasalah tersebut. Apalagi jika mereka tidak mau menyelesaikan masalah keuangannya. Tugas Anda adalah menetapkan tujuan sendiri - untuk menyelesaikan masalah utang.

Kaji semua alasan berhutang

Untuk mencari jalan keluar dan melunasi utang, Anda perlu memahami alasan situasi saat ini. Hutang dapat timbul karena:

• kegagalan mengendalikan biaya;
• keinginan untuk hidup di luar kemampuan;
• ketidakmampuan merencanakan anggaran;
• situasi darurat yang mengakibatkan penghasilan Anda menurun tajam;
• ketidaksiapan dan keengganan untuk memenuhi kewajibannya.

Dengan memahami alasannya, Anda dapat mengembangkan strategi eliminasi dengan baik. kewajiban finansial sebelum bank, dan juga tentukan seberapa bersedia lembaga keuangan memberikan konsesi kepada Anda.

Periksa jumlah total hutangnya

Masalah besar bagi peminjam adalah ketidakmampuan dan keengganan mereka untuk mengendalikan utangnya. Tentu saja Anda bisa dengan jelas membayar utang Anda sesuai jadwal, namun berapa banyak dari Anda yang rutin menghubungi bank dan mengklarifikasi utang Anda saat ini?

Itulah mengapa penting untuk segera mencari tahu dari lembaga keuangan utang Anda untuk setiap pinjaman. Selain itu, perlu diperjelas secara terpisah data badan pemberi pinjaman, pembayaran bunga dan denda yang masih harus dibayar.

Jangan menghindari komunikasi dengan kreditor

Taktik yang salah adalah menghindari komunikasi dengan perwakilan lembaga keuangan dan bahkan takut akan kontak semacam itu. Apalagi jika menyangkut kolektor. Tentu saja, para spesialis ini berperilaku cukup kasar dan terkadang tidak segan-segan memberikan ancaman. Tapi ini bukan alasan untuk takut pada mereka. Penting untuk menjelaskan dengan tenang bahwa Anda tahu tentang hutang, sedang mencari uang dan siap melunasi semuanya segera setelah ada kesempatan. Dan dalam situasi apa pun Anda tidak boleh mengumpat atau meminta belas kasihan. Tindakan-tindakan ini tidak konstruktif.

Penentuan urutan pelunasan

Untuk melunasi hutang, Anda perlu mengembangkan strategi pembayaran. Apalagi jika Anda memiliki beberapa pinjaman. Dengan cara ini Anda dapat mengoptimalkan sumber daya keuangan, mengarahkan mereka ke arah yang paling menguntungkan. Peminjam dapat fokus pada setidaknya tiga strategi:

• kita melunasi hutang terkecil dan menghilangkan gangguan;
• kami mengganti bank untuk pinjaman yang paling mahal, mengurangi pembayaran bunga;
• Kami melakukan pembayaran secara merata di semua pinjaman yang tersedia.

Kami meningkatkan pendapatan kami

Sebuah menyeluruh analisis keuangan pendapatan dan pengeluaran Anda. Jika Anda melihat penghasilannya tidak mencukupi, maka sebaiknya Anda mencari sumber dana, misalnya mencari pekerjaan tambahan atau mencoba mencari uang tambahan, termasuk menjadi pekerja lepas. Atau mungkin seluruh situasi ini menjadi alasan untuk berganti pekerjaan demi mencari pekerjaan yang lebih menguntungkan?

Kami mengoptimalkan biaya

Peminjam perlu membuat spreadsheet pengeluaran bulanannya. Penting untuk menyoroti biaya-biaya utama yang harus dikeluarkan, biaya-biaya yang kurang penting dan tidak perlu, yang dapat dengan mudah dihilangkan. Misalnya, pertama-tama disarankan untuk membatasi pengeluaran untuk hiburan dan pembelian barang-barang mahal dan seringkali tidak diperlukan.

Solusi yang baik adalah membuang barang-barang yang tidak perlu, yang penjualannya akan membantu Anda mendapatkan uang tunai dan melunasi sebagian utangnya. Jika Anda memiliki beberapa TV plasma di rumah, Anda harus mempertimbangkan untuk menjual salah satunya.

Perhatian! Anda harus mengaktifkan mode penghematan, mengumpulkan uang sebanyak mungkin untuk melunasi hutang.

Kami mencari metode pembayaran

Anda sebaiknya tidak terburu-buru mengajukan pinjaman baru untuk melunasi utangnya. Akan sangat berbahaya jika beralih ke organisasi keuangan mikro, yang biaya pinjamannya sangat tinggi. Meminjam melalui Internet juga berisiko, karena ada risiko jatuh ke tangan penipu. Namun perlu mencari dana untuk menutupi utang tersebut. Mungkin disarankan untuk menghubungi teman dan kenalan yang setuju untuk meminjamkan sejumlah tertentu tanpa bunga.

Saat ini, mendapatkan pinjaman lebih mudah dari sebelumnya. Anda dapat mengajukan pinjaman dalam sepuluh menit, dan ada pilihan ketika Anda tidak memerlukan apa pun selain paspor. Dengan uang yang Anda terima, Anda dapat membeli apa pun yang Anda inginkan: mobil, peralatan rumah tangga, apartemen. Namun apa yang harus dilakukan jika suatu saat situasi menjadi tidak terkendali dan Anda berada di ambang kebangkrutan? Bagaimana cara keluar dari lubang kredit? Mari kita berikan beberapa nasihat praktis mengenai hal ini.

Pembayaran minimal

Pemegang sering melakukan satu kesalahan. Seringkali bank memberikan kesempatan untuk menggunakannya dengan syarat hanya bunga yang dibayarkan. Ini dia pembayaran minimum. Tampaknya skema seperti itu sangat nyaman. Anda boleh menyetujuinya, tapi ini hanya menguntungkan bank, bukan untuk Anda. Jika Anda hanya menyetor bulanan pembayaran minimum, lalu pertanyaannya adalah bagaimana cara menghilangkannya hutang kredit, tidak akan pernah berhenti relevan bagi Anda. Para ahli telah menghitung bahwa seseorang yang mengambil, misalnya, 300 ribu rubel dari bank dengan bunga 18 persen per tahun dan melakukan pembayaran minimum setiap bulan harus membayar utangnya dalam waktu 26 tahun, dan pada akhirnya dia akan membayar kembali sejumlah uang. itu hampir dua kali lipat dari jumlah aslinya. Tidak ingin memutar otak di kemudian hari tentang bagaimana cara keluar dari credit hole? Maka segeralah berusaha semaksimal mungkin lebih banyak uang mengalokasikan untuk pembayaran kembali pinjaman. Jika pembayaran minimum adalah lima ribu rubel, bayarlah sepuluh, secara umum, sebanyak yang Anda bisa, tetapi yang terpenting, lebih dari yang diminta bank.

Hutang kecil dan besar

Jika kesalahan sudah terjadi, dan Anda masih tertelan lubang kredit, jangan membuat kesalahan baru. Jadi, banyak peminjam, sekali masuk situasi sulit, putuskan dulu untuk melunasi hutang kecil, lalu pikirkan hutang besar. Logikanya jelas: pertama, sulit bagi seseorang untuk mengingat informasi tentang semua pinjaman, terutama jika jumlahnya banyak, dan dia ingin membalas setidaknya dengan beberapa; kedua, bagi banyak orang, ini bersifat psikologis lebih mudah untuk memiliki satu pinjaman besar daripada banyak pinjaman kecil. Namun, alasan seperti itu pada dasarnya salah! Agar tidak melupakan hutang apa pun, Anda dapat mentransfer informasi tersebut ke komputer. Sekarang sudah banyak program khusus untuk akuntansi keuangan. Dapatkan buku besar elektronik, dan akan lebih mudah bagi Anda untuk mengelola tidak hanya hutang, tetapi juga uang secara umum. Ingat: lebih menguntungkan untuk membayar kembali pinjaman dalam jumlah besar terlebih dahulu, pinjaman yang diambil dengan tingkat bunga tertinggi dan melibatkan kelebihan pembayaran terbesar. Tapi jika istilah bunga sama untuk semua pinjaman, maka memang lebih disarankan untuk menangani hutang kecil terlebih dahulu - ini akan menjadi motivasi yang baik untuk pembayaran lebih lanjut atas pinjaman besar.

Batas kredit

Banyak orang melihat jalan keluar dari kesulitan mereka dengan meningkatkannya batas kredit. Katakanlah segera: ini bukanlah solusi sama sekali! Dengan cara ini, Anda hanya akan membuang-buang waktu, memberi diri Anda penangguhan hukuman, tetapi situasinya tidak akan berubah menjadi lebih baik, tetapi hanya akan bertambah buruk. Peningkatan batas akan menyebabkan peningkatan jangka waktu pinjaman dan jumlah pembayaran bulanan wajib.

Konsolidasi utang

Beberapa peminjam, mencari pilihan bagaimana keluar dari lubang kredit, pergi ke bank dan meminta untuk menggabungkan sejumlah hutang menjadi satu. pinjaman besar untuk menambah jangka waktu pembayaran dan mengurangi jumlah pembayaran bulanan. Pada prinsipnya, pendekatan ini masuk akal. Tapi ada masalah. Skema ini telah diterapkan di negara-negara Eropa Barat, namun satu-satunya hal yang tersedia bagi kami adalah memperoleh pinjaman baru untuk membayar kembali pinjaman lama, sementara segala macam preferensi dan diskon tidak ada. Namun yang utama adalah proses refinancing melibatkan pembayaran berbagai biaya dan komisi, sehingga pada akhirnya usaha Anda mungkin sia-sia, dan jumlah utang hanya akan bertambah. Solusi seperti itu hanya dapat bermanfaat dalam kaitannya dengan pinjaman jangka panjang, misalnya hipotek, dan hanya jika Anda mengambil pinjaman dengan suku bunga yang sangat tinggi.

Rencana krisis

Sekarang mari kita beralih ke cerita bagaimana cara menghilangkan hutang kredit. Pertama dan terpenting, dapatkan kepercayaan dari kreditor. Anda tidak akan bisa menghindari pembayaran dalam hal apa pun. Oleh karena itu, Anda tidak boleh bersembunyi dari bank dan individu kepada siapa kamu berhutang. Bicarakan kesulitan Anda dengan jujur, jelaskan bahwa Anda tidak akan menghindari komitmen. Mungkin mereka akan menemui Anda di tengah jalan dan Anda akan dapat menemukan jalan keluar dari situasi sulit.

Ketertiban dalam keuangan

Jika Anda mempunyai banyak hutang, berarti Anda tidak tahu cara mencatatnya. uang pribadi, dan di urusan keuangan Anda berada dalam kekacauan total. Mulailah mengendalikan pengeluaran dan pendapatan Anda. Tuliskan semua pengeluaran Anda setiap hari sehingga Anda tahu persis ke mana perginya uang Anda. Cobalah untuk menyimpan akuntansi seperti itu setidaknya selama satu bulan, dan kemudian analisis biaya Anda. Berikan perhatian khusus pada biaya-biaya tersebut; mungkin beberapa di antaranya dapat dihindari dan dengan demikian dihemat. Setelah itu, buatlah anggaran untuk bulan yang akan datang. Tunjukkan semua kemungkinan pendapatan, serta pengeluaran yang direncanakan (fokus pada data akuntansi berdasarkan hasil bulan pertama). Tidak peduli betapa sulitnya, tetap berpegang pada anggaran Anda dan jangan membelanjakan lebih dari yang direncanakan. Dengan cara ini Anda dapat mengatur keuangan Anda dan, mungkin, menemukan cara untuk keluar dari lubang kredit.

Meningkatkan pendapatan

Tentu saja sulit untuk melunasi hutang jika Anda sudah hidup sendiri. Di mana Anda bisa mendapatkan dana tambahan dalam kasus ini? Mungkin masuk akal untuk mengambil lebih banyak tanggung jawab di pekerjaan utama Anda, tentu saja dengan biaya tambahan. Jika hal ini tidak memungkinkan, disarankan untuk mencari pekerjaan sampingan. Dengan mengatur waktu kerja dengan baik, tentunya Anda bisa menambah penghasilan.

Pinjam uang

Pemikiran tentang pinjaman baru menyebabkan gemetar dan kebingungan di kalangan debitur. Bagaimana cara keluar dari lubang kredit jika Anda meminjam lebih banyak? Padahal, opsi ini bisa menjadi keputusan yang sangat bijak. Anda sebaiknya hanya meminjam dari orang yang tidak akan mengenakan suku bunga tinggi kepada Anda. Jangan ragu untuk menghubungi kerabat dan teman Anda dengan kata-kata: “Bantu saya keluar dari lubang kredit!” Orang yang peduli pada Anda pasti akan membantu jika memungkinkan. Selain itu, mereka tidak akan meminta Anda mengembalikan uang tersebut dalam jangka waktu yang ditentukan secara ketat, sehingga Anda tidak akan memiliki batas waktu yang pasti untuk membayar hutang Anda. Namun, tentu saja, Anda juga tidak boleh meremehkan kepercayaan orang yang Anda cintai. Membayar kembali dana pinjaman sesegera mungkin.

Jual beli

Pahlawan kartun terkenal Soviet, Paman Fyodor, berkata: “Untuk menjual sesuatu yang tidak perlu, Anda harus terlebih dahulu membeli sesuatu yang tidak perlu…”. Seseorang pasti setuju dengan pernyataan ini. Namun Anda juga bisa menjual apa yang sekilas tampak perlu. Misalnya TV, apalagi jika Anda memiliki plasma dan mahal. Dengan cara ini, Anda tidak hanya bisa mendapatkan uang tambahan, tetapi juga meluangkan waktu yang sebelumnya dihabiskan untuk menonton acara TV dan film untuk hal yang lebih bermanfaat, misalnya memikirkan cara keluar dari utang. Mungkin masuk akal untuk menyerahkan mobil Anda saat krisis. Anda tidak akan mengeluarkan uang untuk pemeliharaan, perbaikan, bahan bakar, dll., dan uang yang Anda simpan dapat digunakan untuk melunasi pinjaman.

Kesimpulannya

Sekarang setelah Anda mengetahui cara keluar dari lubang kredit, mulailah mengambil tindakan! Dan ketika mimpi buruk finansial sudah berlalu, lupakan pinjaman selamanya! Lebih baik menabung dulu baru membeli. Namun, jika Anda sangat membutuhkan uang dan memutuskan untuk meminjam lagi, ingatlah batasannya: pinjaman tidak boleh melebihi lima belas persen dari pendapatan tahunan.

Sebelum mengambil pinjaman, pelajari dengan cermat semua kondisi bank, besarnya kemungkinan komisi, syarat pembayaran, dan sebagainya. Hitung berapa sebenarnya biaya pinjaman yang Anda keluarkan, pikirkan apakah Anda mampu membayarnya kembali, apakah Anda mampu membayarnya kembali anggaran keluarga beban seperti itu. Jadilah orang yang melek finansial! Semoga beruntung!

Yang paling banyak cara yang efektif terbebas dari hutang selamanya.

Pertanyaan bagaimana cara keluar dari utang masih relevan, terutama di saat krisis. Ada banyak alasan mengapa Anda bisa terlilit hutang. Dan tidak semuanya bergantung pada perilaku Anda. Misalnya pemecatan mendadak, pengurangan gaji, sakit, kematian kerabat dekat. Dan kenaikan harga barang dan jasa yang terus-menerus menyebabkan kebutuhan akan pinjaman terus-menerus. Apa yang harus dilakukan?

Mari kita lihat musuhnya, yaitu hutang

Seperti yang mereka katakan, iblis tidak seseram yang dilukisnya. Sebelum Anda mulai membagikan hutang, Anda harus memperjelas apa, kepada siapa dan berapa jumlah hutang Anda. Disarankan untuk menuliskan semua data tentang pinjaman dan hutang yang perlu Anda hapus dalam bentuk tabel. Misalnya, ini mungkin berisi kolom berikut:

1. nama pemberi pinjaman.
2. Jumlah pinjaman dasar.
3. Suku bunga.
4. Jumlah kelebihan pembayaran.
5. Jumlah pembayaran bulanan.
6. Jangka waktu pelunasan utang (jika pinjaman, maka tanggal pembayaran berikutnya dan total jangka waktu pinjaman).
7. Catatan

Sebaiknya kolom terakhir dibiarkan lebar-lebar, karena di dalamnya Anda akan menandai semua peristiwa yang berkaitan dengan pinjaman, misalnya, “Penundaan diberikan”, “Bayar segera”, atau “Bayar dulu”. Paling mudah untuk mengkompilasi tabel seperti itu terlebih dahulu di atas kertas dan kemudian mentransfernya ke Excel.

Selanjutnya Anda perlu menganalisis pekerjaan yang dilakukan. Pada prinsipnya, ketika Anda mengatur hutang Anda, akan menjadi jelas berapa banyak Anda membayar per bulan dan berapa lama situasi ini akan berlanjut. Anda juga akan melihat pinjaman paling mahal (dengan tinggi suku bunga) dan pinjaman dengan kelebihan pembayaran terbesar (suku bunga mungkin lebih rendah, namun karena jangka waktu pinjaman yang panjang, kelebihan pembayaran akan lebih tinggi). Kita akan membicarakan strategi apa untuk membayar kembali pinjaman nanti.

Kami membuat kalender pembayaran

Langkah selanjutnya adalah membuat kalender pembayaran. Anda dapat menandai tanggal pembayaran di kalender dinding mana pun atau menggambar tanda khusus. Yang terakhir ini nyaman, karena selain pinjaman, Anda dapat memasukkan pinjaman lain ke dalam tabel. pengeluaran wajib- sewa, misalnya, serta pendapatan - gaji, uang muka, dll.

Hasilnya, Anda akan melihat pada hari apa Anda mendapat penghasilan, pembayaran wajib apa, bagaimana pengelompokannya, dan apakah Anda memiliki cukup dana untuk melunasi banyak pembayaran dalam satu minggu. Sekarang Anda dapat membuat rencana. Misalnya, gaji dihitung di awal bulan, sedangkan pinjaman dibayarkan di tengah dan di akhir bulan. Anda akan dapat menyisihkan jumlah yang dibutuhkan terlebih dahulu.

Sangat nyaman menggunakan tanda ini ketika Anda memiliki banyak pembayaran. Maka Anda pasti tidak akan bingung dan tidak akan melewatkan tanggal pembayaran berikutnya karena lupa.

Kami menangani utang saat ini

Jika, dalam hal pinjaman, situasinya begitu menyedihkan sehingga, dan jumlah denda telah lama melebihi pembayaran itu sendiri, penagih bermalam di pintu masuk Anda, dan kerabat menolak mengizinkan Anda masuk untuk makan malam sampai Anda melunasi utangnya, maka Anda harus memikirkan situasinya, bagaimana cara keluar dari hutang dengan kerugian minimal.

Solusi terbaik adalah dengan secara terbuka mengakui kebangkrutan finansial Anda dan bernegosiasi dengan kreditor. Jika Anda meminjam dari teman dan kerabat, Anda dapat menyetujui penghapusan bunga dan mencicil. Jika pinjamannya banyak, Anda bisa meminta penundaan atau pembiayaan kembali kepada bank.

Namun Anda tidak boleh bersantai begitu ikatan kredit sedikit mengendur. Ini bukan waktunya membuang-buang uang. Dana yang dibebaskan harus digunakan untuk pelunasan utang lebih awal. Misalnya, Anda memiliki tiga pinjaman sebesar 10, 5 dan 4 ribu rubel, dan pendapatan bersih Anda (yaitu uang gratis) adalah 17 ribu. Anda setuju untuk menunda pinjaman kedua sebesar 5 ribu rubel untuk jangka waktu enam bulan. Pembayaran Anda menjadi bukan 19, tetapi 14 ribu rubel. Yang dibebaskan 3 ribu harusnya dipakai untuk pelunasan lebih awal salah satu pinjaman atau disisihkan dalam rekening khusus untuk membentuk bantalan keuangan. Tapi Anda tidak bisa membelanjakannya.

Jika hutang Anda dijual kepada penagih atau bank telah menetapkan denda yang terlalu besar, maka lebih baik tidak membayar pinjaman tersebut untuk saat ini, tetapi pergi ke pengadilan. Biasanya hakim “menghapuskan” segala macam hukuman, apalagi jika tidak diatur dalam kontrak. Seringkali dimungkinkan untuk mengurangi pembayaran bulanan seminimal mungkin dengan menurunkan suku bunga atau meningkatkan jangka waktu pinjaman.

Kami melakukan refinancing

Jika pembayarannya banyak dan bunganya cukup tinggi, maka itu perlu. Ada beberapa cara untuk melakukan ini:

• mengikuti program khusus bank kreditur;
• ikut serta dalam program pembiayaan kembali bank pihak ketiga;
• mengambil pinjaman sendiri dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan melunasi hutang lancar dengan dana yang diterima.

Karena peminjam sendiri kemungkinan besar tidak akan diberikan pinjaman baru dengan utangnya saat ini, pinjaman baru biasanya diberikan kepada kerabat atau teman. Anda harus menghitung manfaatnya - pembiayaan kembali mandiri menguntungkan jika tidak meningkat istilah total pinjaman, dan tarif baru akan lebih dari 3 poin lebih rendah dari yang sekarang. Dengan kata lain, jika pinjaman diambil selama 5 tahun sebesar 33% per tahun, dan refinancing dilakukan pada tahun berikutnya, maka parameternya adalah sebagai berikut: jangka waktu - tidak lebih dari 4 tahun, tarif - tidak lebih dari 30 % per tahun. Jika tidak, Anda harus membayar bunga lagi.

Tentu saja, jika situasinya kritis dan pembayaran bulanan terlalu tinggi, maka cara apa pun untuk mengurangi beban keuangan adalah pilihan yang tepat. Sampai-sampai meminta bank untuk menambah jangka waktu pinjaman - total kelebihan pembayaran akan meningkat, tapi pembayaran bulanan akan berkurang.

Omong-omong, selama refinancing Anda bisa mencoba menunda tanggal pembayaran. Lebih mudah untuk melunasi semua pinjaman dalam satu hari dan mencoba menerima penghasilan tepat pada waktunya.

Pembiayaan kembali secara optimal menggunakan program khusus. Maka itu akan menjadi mungkin, dan kelebihan pembayarannya akan menjadi minimal. Jauh lebih mudah untuk mendapatkan persetujuan transaksi dari bank “Anda”.

Kami menyusun rencana pembayaran pinjaman

Langkah selanjutnya adalah menentukan strategi pembayaran utang. Yang paling optimal adalah tiga skema berikut:

Paling banyak dilunasi dulu pinjaman besar , lalu yang terbesar kedua, lalu yang ketiga, dan seterusnya. Hal yang baik tentang metode ini adalah pembayaran bulanan dikurangi dan uang gratis dikeluarkan. Kekurangan: Anda harus menunggu cukup lama hingga pinjaman pertama lunas.

Hutang kecil dilunasi terlebih dahulu, lalu - yang terbesar. Hal yang baik tentang metode ini adalah lebih mudah untuk “menutup” pinjaman kecil, dan peminjam sendiri semakin merasakan kepuasan dari pengurangan jumlah pembayaran. Kerugian: kelebihan pembayaran akhir akan lebih tinggi.

Pinjaman yang paling mahal dilunasi terlebih dahulu(yaitu dengan tingkat bunga tertinggi) berapa pun ukurannya. Cara ini paling optimal, berdasarkan penghematan biaya. Kerugian: Pinjaman yang paling mahal mungkin juga merupakan yang terbesar, dan pembayaran bulanan tidak akan berkurang dengan cukup cepat.

Semua pinjaman dilunasi secara merata. Misalnya, 1-2 ribu dibayarkan setiap bulan melebihi jumlah pembayaran. Keuntungan: pengurangan pembayaran secara sistematis. Kerugian: setiap kali Anda harus melakukan pelunasan lebih awal dan membayar lebih untuk kemungkinan komisi.

Metode mana yang lebih nyaman tergantung pada kebijaksanaan peminjam. Hal utama adalah mengembangkan strategi yang tepat dan tidak menyimpang darinya.

Mari kita berhenti menambah utang

Mengambil pinjaman untuk melunasi pinjaman lain adalah praktik yang buruk (kecuali, tentu saja, Anda melakukan pembiayaan kembali). Oleh karena itu, Anda harus segera menolak pinjaman dan kartu kredit. Jika Anda memiliki hutang kartu kredit, hutang tersebut harus dilunasi terlebih dahulu, berapa pun besarnya pinjaman lainnya. Menurut peta paling banyak harga yang menguntungkan, dan kelebihan pembayarannya sangat besar. Lebih baik segera hapus utang ke bank.

Tentu saja kita harus berhenti membayar di toko dengan kartu kredit. Hanya atau, paling buruk, uang tunai.

Kami memangkas biaya

Jika Anda memutuskan untuk keluar dari hutang, Anda harus belajar menabung. Berikut beberapa ide tentang bagaimana Anda dapat menghemat uang:

Nonaktifkan semua pembayaran yang tidak perlu. Misalnya, jika Anda tidak mendengarkan radio, maka bongkar stasiun radio tersebut. Jangan membayar kabel jika Anda menyalakan TV sebulan sekali. Cacat bank seluler, jika Anda menerima gaji sebulan sekali, Anda tetap melakukan semua transaksi melalui Internet.

Ubah tarif Anda ke tarif yang lebih menguntungkan. Luangkan waktu untuk mencari tahu apakah ada tarif yang lebih baik untuk telepon, Internet, dan kabel. Terkadang Anda bisa ikut serta program khusus untuk liburan.

Buatlah daftar pengeluaran bulanan yang diperlukan(semuanya, mulai dari sewa dan pembayaran taman kanak-kanak anak) dan pikirkan di mana Anda dapat menghemat uang. Misalnya, jika Anda mengisi 2.000 rubel sebulan, bukankah akan lebih menguntungkan untuk membeli kartu transportasi untuk 500 rubel dan menggunakan bus? Mungkin tidak senyaman itu, tapi lebih murah. Atau coba pindahkan anak Anda dari bagian berbayar ke bagian gratis, jika kualitas pendidikannya tidak menurun.

Hemat air dan listrik, tidak peduli betapa sepele kedengarannya. Matikan lampu dan peralatan listrik yang tidak perlu, dan matikan air saat menyikat gigi. Tentu saja, Anda tidak akan menghemat banyak uang, tetapi bahkan 500 rubel sebulan pun tidak akan berlebihan - Anda akan menemukan sesuatu untuk dibelanjakan. Jika memungkinkan, beralihlah ke meteran dua tarif dan buat peralatan rumah tangga berfungsi di malam hari - misalnya, mesin cuci.

Menahan diri dari pembelian yang tidak perlu. Pergi ke toko hanya dengan daftar produk - ini akan melindungi Anda dari pembelian yang tidak disengaja. Rencanakan segera apa yang akan Anda masak selama seminggu. Secara umum, yang optimal adalah mengalokasikan anggaran mingguan “untuk makanan” dan tidak melebihinya.

Suka penjualannya. Hal ini berlaku untuk pembelian makanan, pakaian, dan perlengkapan rumah tangga. Beli lebih banyak dari yang Anda butuhkan sekaligus agar Anda tidak membayar lebih di lain waktu. Tapi jangan melebihi anggaran!

Dapatkan kartu dengan uang kembali dan bunga saldo. Lakukan pembelian hanya dari itu. Ini akan memberikan kontribusi yang cukup besar terhadap anggaran keluarga.

Cara efektif untuk keluar dari utang adalah dengan meningkatkan penghasilan.

Jika menabung tidak memberikan keuntungan yang signifikan, maka hanya peningkatan pendapatan yang akan membantu Anda keluar dari utang. Metode utamanya adalah:

Menuntut kenaikan gaji. Menghubungi atasan Anda secara langsung dan meminta kenaikan gaji sepertinya tidak akan berhasil. Tapi Anda bisa menerimanya jumlah tambahan jam, menambah beban, melakukan lebih banyak fungsi. Sebagai upaya terakhir, Anda dapat menerima 1,5 taruhan.

Temukan pekerjaan paruh waktu. Ini bisa menjadi pekerjaan paruh waktu kedua atau shift malam. Anda juga bisa bekerja di akhir pekan.

Jika metode di atas sulit atau tidak realistis, maka ambillah pekerjaan lepas. Ada cukup banyak pekerjaan di Internet untuk semua spesialisasi. Layanan penulis teks jarak jauh (copywriter), seniman dan desainer, pemrogram, dan akuntan sangat diminati. Jika Anda tidak memiliki kemampuan untuk melakukan aktivitas seperti itu, Anda dapat menemukan sesuatu untuk diri Anda sendiri pekerjaan fisik: “suami selama satu jam”, sopir taksi, reparasi, dll. - ada pertukaran khusus di mana layanan tersebut ditawarkan.

Menginvestasikan. Tentu saja, dibutuhkan uang untuk menghasilkan pendapatan dari investasi. Dan jika hutangnya banyak, maka tidak ada uang gratis. Namun, Anda bisa memulai dari yang kecil. Misalnya menyisihkan 2-3 ribu per bulan untuk deposit, dan 1-2 ribu untuk modal risiko. Penting bagi Anda untuk mempelajari prinsip-prinsip berinvestasi, bukan hanya bagaimana menghasilkan uang.

Buka bisnis mini Anda sendiri. Bisa apa saja - situs web di Internet, toko online berdasarkan grup di jejaring sosial, bisnis rujukan, pemasaran jaringan, membuat kue di rumah, menjahit, membakar... Hal utama di sini adalah memulai dan bertahan hidup tahun pertama.

Jual barang tambahan. Apakah Anda memiliki koin kuno? Bagaimana dengan koleksi perangkonya? Dekorasi? Mungkin Anda mempunyai banyak pakaian yang tidak Anda pakai atau buku yang tidak Anda baca? Cobalah menjualnya melalui koran lokal atau situs seperti Avito. Jangan sia-siakan dana yang diterima, tetapi lunasi pinjaman Anda lebih cepat dari jadwal.

Petunjuk kepada teman dan kerabat tentang hadiah terbaik- ini uang, dan kamu akan senang penerimaan kas lebih dari sekedar benda.

Ajukan potongan pajak. Jika Anda telah mengambil hipotek, maka ajukan permohonan pengurangan properti atau pengurangan bunga pinjaman. Faktanya, Anda akan mendapatkan kembali 13% dari total pendapatan tahun lalu - yaitu pajak penghasilan pribadi yang dibayarkan ke kas. Ini banyak. Dengan gaji 20 ribu rubel, ini sekitar 35 ribu rubel.

4.6 / 5 ( 5 suara)