Perbandingan tarif hipotek per tahun. Prakiraan situasi di pasar hipotek. Apakah layak mengambil pinjaman hipotek?
Hari ini kita dapat mengatakan bahwa pasar real estat telah tenang. Dari sudut pandang pembeli, sudah stabil, dan ada peluang untuk tidak mengejar harga. Pertumbuhan biaya meter persegi untuk tahun lalu adalah sekitar setengah dari indikator yang direncanakan inflasi.
Artinya, yang sebenarnya diamati bukanlah kenaikan harga, melainkan depresiasi alami rubel. Dengan latar belakang tersebut, tahun lalu terjadi peningkatan permintaan pinjaman hipotek. Jumlah lamaran tidak berkurang bahkan hingga saat ini. Warga negara berusaha melindungi tabungan mereka dari inflasi dan semakin berani beralih ke bank. Apa yang bisa kita harapkan dari pasar, dan pada tingkat yang sama?
Rencana bank untuk tahun baru
Sistem perbankan diharapkan merespons meningkatnya permintaan dengan menaikkan suku bunga. Saat ini, banyak bank yang mengumumkan perlunya memperketat persyaratan bagi peminjam. Faktanya, diperkirakan tidak ada perubahan signifikan dalam hal penerbitan pinjaman. Rilis informasi di media semacam itu merupakan semacam persiapan artileri sebelum menaikkan suku bunga.
Pemimpinnya mengajarkan kebijakan serupa pinjaman hipotek- Bank Tabungan. Tarif minimum di website bank belum berubah, tapi indikator apa saja yang termasuk di dalamnya perjanjian pinjaman tidak seorang pun kecuali peminjam itu sendiri yang mengetahuinya. Meningkatnya permintaan KPR dibarengi dengan pembersihan sistemik sistem perbankan bermain di tangan para pemimpin pasar. Melihat Bank Tabungan, VTB24, DeltaCredit dan bank lain tidak akan menurunkan suku bunga hipotek.
Bagaimana cara mendapatkan pinjaman dengan harga lebih rendah dari yang ditawarkan bank?
Anda dapat mengurangi tingkat pinjaman Anda menggunakan dukungan negara, yang diimplementasikan melalui AHML. Inti dari sebagian besar program adalah jika hipotek diterbitkan, suku bunga berkurang karena subsidi dari anggaran. Hari ini Anda bisa mendapatkan:
- guru muda (8,5%);
- ilmuwan muda (10-10,5%);
- penerima modal bersalin (7,65-12,5%).
Program dukungan personel militer tidak hanya melibatkan pengurangan tarif menjadi 9,5% per tahun. Berdasarkan program ini, sebagian besar biaya perumahan bagi personel militer dialokasikan oleh negara. Hal itu juga meningkat jumlah maksimum pinjaman dari 2 menjadi 2,2 juta rubel dan uang muka dikurangi dari 30 menjadi 20 persen.
Anda juga dapat menurunkan suku bunga hipotek Anda secara tidak langsung. Pengurangan beban utang secara tidak langsung dilakukan dengan mengajukan permohonan pengurangan pajak. Berbeda dengan tahun-tahun sebelumnya, kedua pasangan dapat mengajukan permohonan, yang secara total memungkinkan untuk menerima kompensasi hingga 260 ribu rubel.
Apakah layak mengambil pinjaman hipotek?
Memutuskan pinjaman untuk perbaikan kondisi kehidupan– ini bukan pertanyaan tentang faktor pasar. Biaya rata-rata per meter persegi di kota, inflasi riil, dan tingkat hipotek pada tahun 2014 tidak akan menentukan bagi peminjam. Yang jauh lebih penting adalah calon peminjam memiliki pendapatan yang stabil dan kebutuhan nyata untuk mengambil pinjaman guna membeli rumah. Jangan bicara tentang orang yang membeli apartemen di gedung baru untuk dijual kembali atau disewakan. Ini sudah menjadi bidang kegiatan wirausaha.
Namun keluarga yang tidak harus mengandalkan tunjangan, melainkan membutuhkan apartemen, sebaiknya bersumber dari pendapatannya. Penilaian nyata terhadap kemampuan diperlukan bukan untuk meyakinkan ahli kredit bank, tetapi lebih untuk ketenangan pikiran Anda sendiri. Pertama-tama, penting untuk tidak mendapat masalah, karena jumlah pembayaran bulanan harus kurang dari setengah dari total pendapatan keluarga. Jika Anda memiliki uang untuk uang muka dan seseorang yakin dengan stabilitas pendapatannya, maka sekaranglah saatnya untuk mengajukan pinjaman!
Keadaan pasar real estat hipotek tergantung pada situasi ekonomi di negara bagian tersebut. Dengan latar belakang kejadian baru-baru ini di negara ini, menarik untuk mengikuti tren suku bunga KPR sejak pembentukannya pasar kredit real estat hingga saat ini.
Di Rusia, perkembangan pasar hipotek dimulai relatif baru-baru ini: pada tahun 1997, Badan Peminjaman Hipotek didirikan, dan pada tahun berikutnya diadopsi. dokumen utama daerah ini - "Hukum Hipotek". Pada tahun pertama beroperasi, hanya 150 sertifikat hipotek yang diterbitkan. Mereka diterbitkan dengan ketentuan sebagai berikut: jumlahnya dalam mata uang asing, dan tarifnya 10% per tahun.
Hingga pertengahan tahun 2000-an, perkembangan pasar KPR berjalan lambat. Persyaratan pinjaman sedemikian rupa sehingga hanya orang-orang yang sangat kaya yang dapat memanfaatkan tawaran tersebut. Suku bunga hipotek maksimum ditetapkan pada tahun 1999 - 35% per tahun dengan jangka waktu pinjaman hanya 5 tahun. Namun sudah pada tahun 2000, tarifnya turun 5%, dan jangka waktu pembayarannya ditingkatkan menjadi 10 tahun. Pinjaman diberikan hanya dalam dolar AS. Menariknya, selama setahun penuh bekerja di salah satu agen hipotek, hanya 17 transaksi yang diselesaikan.
Ledakan nyata dalam perkembangan pasar hipotek dimulai pada tahun 2005, ketika pasar ini diadopsi edisi baru Kode Perumahan. Hal ini juga difasilitasi oleh penurunan tingkat refinancing dan tingkat inflasi. Yang sebenarnya telah dimulai persaingan pasar. Dalam mengejar setiap klien, suku bunga pinjaman mulai menurun. Pada awal tahun 2006 tingkat rata-rata tertimbang dalam rubel sebesar 14,9%, dan dalam mata uang asing - 11,8%. Total volume pinjaman dalam dolar dan rubel kira-kira sama. Secara total, pada tahun 2005, pinjaman hipotek berjumlah 56 miliar rubel.
Penurunan suku bunga pinjaman secara sistematis diamati selama beberapa tahun, hingga musim panas 2008. Pada saat ini, tarifnya masing-masing adalah 12,4% dan 10,9% per tahun dalam rubel dan mata uang asing. Krisis tahun 2008 memperlambat perkembangan pasar hipotek. Pada tahun-tahun itu, banyak perusahaan menghentikan aktivitasnya atau membatasi proyek hipoteknya. struktur keuangan yang tidak memiliki akses ke pinjaman jangka panjang. Hal ini menyebabkan kenaikan suku bunga pinjaman. Kenaikan puncak terjadi pada Mei 2009: 14,9% dalam rubel dan 13,8% dalam mata uang asing. Pada tahun 2009, terdapat rekor jumlah transaksi hipotek yang rendah.
Secara bertahap krisis mereda, dan pada bulan Desember 2011 nilai tukar mata uang asing sudah 9,8%, dan dalam rubel - 11,4% per tahun. Indikator-indikator ini menjadi minimal beberapa tahun terakhir. Setelah itu, hanya kenaikan suku bunga KPR yang terlihat. Dengan demikian, pada akhir tahun 2014, tingkat rata-rata tertimbang di negara tersebut adalah 12,7% per tahun.
Titik balik terjadi pada 16 Desember 2014, ketika Bank Sentral Federasi Rusia memutuskan untuk melakukan peningkatan tarif kunci hingga 17%. Hal ini menyebabkan pertumbuhan segera tingkat hipotek hingga 17-20%.
Kondisi pinjaman seperti itu, tentu saja, memperlambat perkembangan hipotek. Membeli real estat menjadi hampir mustahil. Pada saat ini Pemerintah sedang mengembangkan sejumlah langkah untuk mengatasi krisis di pasar real estate. Misalnya, diputuskan untuk mengalokasikan 20 miliar rubel untuk memberikan suku bunga kepada bank. Ini akan memungkinkan lembaga kredit menerbitkan hipotek kepada penduduk untuk pembelian rumah di gedung baru sebesar 13% per tahun. Dengan cara ini, pihak berwenang berharap dapat mendukung pengembang.
Namun, ini istilah preferensial tidak akan tersedia untuk semua orang. Pemerintah menganjurkan bahwa pinjaman sebesar 13% hanya dapat diberikan untuk pembelian satu rumah kelas ekonomi atau untuk menambah ruang hidup karena kelahiran dua anak atau lebih.
Sangat sulit untuk memprediksi apa yang akan terjadi selanjutnya dengan KPR di tahun 2015. Kemungkinan besar, suku bunga utama akan terus menurun (saat ini nilainya telah diturunkan dari 17 menjadi 15%). Fakta ini harus tercermin dalam penurunan suku bunga pinjaman. Namun perbaikan yang signifikan memerlukan stabilisasi situasi makroekonomi di negara tersebut, dan hal ini hanya mungkin terjadi jika harga minyak meningkat, sanksi dicabut, dan penguatan rubel Rusia.
Orang Rusia terbiasa memutuskan sendiri masalah perumahan dengan menggunakan dana pinjaman. Hal ini ditunjukkan oleh statistik terbaru yang diterbitkan oleh Mortgage Agency pinjaman perumahan(AHML). Jadi, tahun lalu lebih dari satu juta diterbitkan pinjaman hipotek dengan jumlah total 1,76 triliun. rubel Angka ini 1,23 kali lebih tinggi dibandingkan tingkat tahun 2013 dalam hal kuantitatif dan 1,3 kali lebih tinggi dalam hal moneter.
Perlambatan menjelang akhir tahun
Namun, seperti yang dicatat oleh para analis, tingkat pertumbuhan bulanan penerbitan menurun sepanjang tahun - dari 52% pada bulan Januari menjadi 13% pada bulan November. Pada saat yang sama, pada bulan Desember permintaan pinjaman hipotek dan perumahan memanas akibat devaluasi rubel dan keputusan Bank Rusia untuk menaikkan suku bunga menjadi 17%.
“Dalam kondisi seperti itu calon peminjam yang sudah memiliki persetujuan pinjaman, segera memanfaatkan kesempatan untuk mendapatkan pinjaman dengan harga yang disetujui, kata laporan akhir AHML. - Alasan utama perlambatan pasar hipotek adalah kenaikan suku bunga hipotek dan bank yang memperketat persyaratan bagi peminjam. Di sisi lain, permintaan hipotek pada tahun 2014 didukung oleh aktivitas investasi masyarakat akibat devaluasi rubel dan ekspektasi kenaikan harga apartemen di masa depan.”
Sebagai perbandingan, jika untuk satu tahun secara keseluruhan tarif rata-rata penerbitan KPR sebesar 12,5%, kemudian pada bulan Desember naik menjadi 13,2%. Seperti yang dijelaskan AHML, belum ada statistik untuk bulan Januari. Namun demikian, analisis singkat terhadap penawaran perbankan menunjukkan kenaikan suku bunga rata-rata ke level 19 - 20% per tahun.
“Mayoritas peserta merevisi syarat utama penerbitan pinjaman hipotek pada akhir tahun 2014: mereka menaikkan uang muka minimum, membatalkan kemungkinan memperoleh pinjaman dengan dua dokumen atau dengan sertifikat pendapatan bentuk bebas,” kata laporan AHML . - Sejumlah peserta menangguhkan penerbitan pinjaman hipotek pada bulan Desember atau menetapkan tingkat bunga yang mahal sebesar 30% atau lebih. Pada bulan Januari 2015, tarif minimum program hipotek telah meningkat menjadi 14,5 - 16% (dengan pengecualian promosi bersama tertentu dengan pengembang untuk pembelian perumahan di wilayah tertentu. kompleks perumahan). Tindakan-tindakan ini, dikombinasikan dengan kenaikan suku bunga pinjaman, menyebabkan pendinginan pasar, namun seberapa kuat dampaknya terhadap pasar hipotek pada tahun 2015 terutama bergantung pada durasi periode peningkatan volatilitas di pasar. pasar keuangan, termasuk di pasar pinjaman antar bank dan pinjaman terhadap aset.”
Pada saat yang sama, menurut analis, program subsidi suku bunga pinjaman hipotek untuk pembelian rumah yang sedang dibangun atau perumahan di gedung baru akan mendukung pasar hipotek dan industri. konstruksi perumahan. Langkah ini akan mulai berlaku sekitar bulan April, Kementerian Konstruksi mengumumkan hal ini baru-baru ini.
Portofolio berkualitas tinggi
Pada tahun 2014, bank-bank saling bersaing secara aktif untuk mendapatkan peminjam hipotek. Hal ini pada awalnya menyebabkan persyaratan yang lebih rendah untuk klien potensial. Namun demikian, kualitas portofolio KPR tetap pada tingkat yang tinggi. Misalnya, porsi pinjaman hipotek dengan pembayaran yang telah jatuh tempo lebih dari 90 hari hanya 2,1%, dan total volume pinjaman hipotek tanpa satu pun keterlambatan pembayaran adalah 95,5%.
“Pada saat yang sama, stabilitas tersebut sebagian besar terjamin dengan langkah cepat pertumbuhan portofolio hipotek, kata AHML. - Secara absolut, pinjaman bermasalah (jatuh tempo lebih dari 90 hari) meningkat sebesar 38,8% pada tahun 2014 - menjadi hampir 75 miliar rubel. Pada awal tahun 2015, seiring dengan kemungkinan penurunan penerbitan pinjaman hipotek, mungkin ada kecenderungan untuk meningkatkan tidak hanya volumenya, tetapi juga porsi utang hipotek yang telah jatuh tempo.”
Pada saat yang sama, porsi transaksi hipotek juga meningkat ke tingkat rekor lainnya. Menurut Rosreestr, 26,7% dari seluruh hak milik yang terdaftar dalam transaksi perumahan pada tahun 2014 diperoleh dengan menggunakan pinjaman hipotek. Secara keseluruhan, pasar perumahan tumbuh sebesar 10% pada akhir tahun, dan permintaan pada bulan Desember berkontribusi besar terhadap pertumbuhan tersebut.
Meningkatnya harga rumah dan peran hipotek
Harga rumah meningkat rata-rata 5,9% sepanjang tahun. Angka ini adalah setengah dari tingkat inflasi resmi (11,4%), namun bagaimanapun juga, kenaikan harga meter persegi telah mempertahankan permintaan dari mereka yang membeli real estat untuk tujuan investasi.
“Pertumbuhan yang stabil dalam penerbitan pinjaman hipotek selama lima tahun telah menyebabkan peningkatan volume pembangunan perumahan baru,” kata AHML. - Perumahan yang commissioning pada akhir tahun 2014 berjumlah 1,084 juta apartemen luas keseluruhan 81,6 juta meter persegi, yang menjadi rekor mutlak untuk commissioning perumahan sepanjang sejarah pengamatan di Rusia (termasuk RSFSR sebagai bagian dari Uni Soviet). Mengingat setidaknya 40 - 50% transaksi perumahan di pasar perdana dilakukan dengan menggunakan KPR, maka perkembangannya menjadi salah satu faktor penentu sektor pembangunan perumahan dan memberikan kontribusi yang signifikan terhadap pertumbuhan PDB. Dalam kondisi seperti ini, perlambatan laju pertumbuhan pasar KPR kini mungkin berdampak lebih signifikan terhadap perekonomian dibandingkan situasi tahun 2008-2009.
Secara umum, pada tahun 2014, KPR merupakan segmen pinjaman konsumen yang paling makmur dan menjadi pendorong utama pertumbuhannya. Dengan demikian, volume pinjaman konsumen (non-KPR) yang diterbitkan pada tahun 2014 mengalami penurunan sebesar 7,6% dibandingkan tahun sebelumnya, sedangkan volume pinjaman hipotek yang diterbitkan meningkat sebesar 30%. Bagian pinjaman hipotek yang diterbitkan dalam total volume pinjaman individu pada akhir tahun 2014 meningkat sebesar 5 poin persentase. (dibandingkan tahun 2013) dan mencapai rekor 20,4%.
Anda dapat melihat tabel artikelnya.
Dua tahun terakhir telah terjadi perlambatan tingkat pertumbuhan pasar hipotek. Diperkirakan pada tahun 2013 volume penyaluran kredit KPR akan tumbuh sebesar 26%, sedangkan pada tahun sebelumnya peningkatan pada semester pertama tahun ini sebesar 57%. Tahun depan, penurunan pertumbuhan KPR akan terus berlanjut, dan menurut perkiraan, kenaikan pada tahun 2014 akan mencapai 15%-20%. Hari ini di artikel kita akan melihat:
Prakiraan Suku Bunga
Alasan penurunan pinjaman hipotek
Struktur pasar hipotek
Posisi bank di pasar pinjaman hipotek
Alasan penurunan pinjaman hipotek adalah kenaikan suku bunga sejak tahun 2012 dan ketidakpastian pasar keuangan global. Baru pada paruh kedua tahun ini tarifnya turun sedikit. AHML lah yang pertama kali menurunkannya nanti. Dalam lingkungan yang kompetitif, banyak bank telah mengurangi persyaratan bagi peminjam dan persyaratan uang muka untuk hipotek.
Dinamika perubahan suku bunga
Pada bulan Juni 2011, tingkat suku bunga sebesar 12,3%, pada bulan Juni 2012, suku bunga KPR turun menjadi 12% per tahun, dan pada bulan Juni 2013, suku bunga naik menjadi 12,7% per tahun. Pada akhir tahun 2013, suku bunga sedikit turun, dan pinjaman dapat diperoleh sebesar 12% per tahun.
Beberapa analis memperkirakan penurunan suku bunga pada tahun 2014 karena fakta bahwa bank sekarang lebih membutuhkan peminjam daripada deposan. Hal ini dibuktikan dengan penurunan suku bunga deposito pada tahun 2013.
Namun, banyak ahli percaya bahwa harga dapat meningkat, tergantung pada situasi pasar. pasar ekonomi. Bank menggadaikan semua jenis risiko yang meningkat. Prasyarat untuk menurunkan suku bunga adalah stabilitas ekonomi, transparansi pasar, dan prediktabilitas inflasi, namun sejauh ini prasyarat tersebut belum ada, dan situasi inflasi masih belum jelas.
Namun otoritas Rusia Mereka terus-menerus menyuarakan perlunya menurunkan suku bunga hipotek. Perwakilan Bank Sentral Mereka yakin pada tahun 2014 inflasi akan melambat hingga 5% atau lebih rendah. Setelah inflasi turun menjadi 3%, kita dapat membicarakan penurunan suku bunga hingga 6% per tahun yang diinginkan.
Struktur pasar hipotek
Sejak pertengahan tahun 2012, struktur pasar KPR telah berubah secara signifikan. Pangsa pinjaman untuk pembelian rumah di pasar primer semakin meningkat. Pada akhir paruh pertama tahun 2013, pangsa hipotek di pasar primer mencapai lebih dari 30% dari total volume pinjaman perumahan.
Peningkatan volume pinjaman yang diberikan untuk pembelian perumahan primer dikaitkan dengan pertumbuhan industri konstruksi. Sejak tahun 2011, terjadi peningkatan konstan dalam pembangunan perumahan baru. Yang paling populer adalah bangunan baru di Moskow Baru, di mana direncanakan untuk membangun perumahan seluas 1,1 juta meter persegi pada akhir tahun 2013.
Kemungkinan besar, dengan berlanjutnya tingkat pertumbuhan pembangunan perumahan, tingkat pertumbuhan penerbitan KPR pada tahun 2014 akan tetap sama, dan pada akhir tahun akan mencapai 40% dari total volume pinjaman KPR. Peningkatan volume pinjaman konstruksi dan hipotek ke arah perumahan primer berkontribusi pada peningkatan pasokan, dan sebagai hasilnya, peningkatan keterjangkauan perumahan.
Namun, di saat yang bersamaan risiko kredit ditambahkan risiko tinggi industri konstruksi. Dengan latar belakang tingginya tingkat konstruksi dan meningkatnya permintaan akan real estat, bank telah mengurangi persyaratan akan real estat secara signifikan. Jika kemerosotan ekonomi pada tahun 2014, hal ini dapat mengakibatkan penutupan sementara properti dengan tingkat kesiapan yang rendah, yang akan mempengaruhi permintaan KPR di rumah yang belum selesai dan kualitas pinjaman yang telah diberikan.
Posisi bank terbesar
Bank-bank milik negara terus mendominasi pasar hipotek. Pada paruh pertama tahun 2013, Sberbank, VTB24 dan Gazprombank meningkatkan pangsa penerbitan hipotek mereka dari 65% menjadi 68% dari total volume pasar hipotek. Secara keseluruhan, porsi pemerintah lembaga keuangan, seperti Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Svyaz-Bank, Bank of Moscow, melebihi 74% dari total pasar.
Pada tahun 2013, VTB24 memperkuat posisinya secara signifikan. Pada tahun 2012, pangsanya sebesar 14%, dan pada tahun 2013 meningkat menjadi 18%, melebihi tingkat pertumbuhan pasar sebesar 2,5 kali lipat. Pangsa Sberbank terhadap total volume penerbitan KPR terus menurun selama dua tahun terakhir dan pada semester I tahun 2013 sebesar 43%, sedangkan pada periode yang sama tahun 2012 sebesar 45%.
Penguatan peran bank-bank BUMN juga disebabkan oleh kembalinya Bank of Moscow ke pasar, yang dalam enam bulan pertama tahun 2013 menerbitkan 15 kali lebih banyak. lebih banyak kredit dibandingkan pada paruh pertama tahun 2012.
Pemimpin dalam mengeluarkan pinjaman untuk pembelian rumah di pasar primer adalah Bank Vozrozhdenie, di mana pangsa penerbitan hipotek di pasar primer berjumlah 83% dari total volume pinjaman hipotek. Di Bank St. Petersburg, volume pinjaman untuk pembelian perumahan di pasar primer adalah 81% dari total volume hipotek.
Bank-bank negara kurang aktif bekerja dengan pasar primer: di Bank VTB 24, volume pinjaman untuk pembelian perumahan primer adalah 38%, dan di Bank Moskow adalah 30% dari total volume pinjaman hipotek.
Pada akhir enam bulan tahun 2013, sepuluh bank hipotek terbesar termasuk Bank St. Petersburg, tingkat pertumbuhan penerbitan hipotek adalah 215,2%, Raiffeisenbank, dengan tingkat pertumbuhan 130,1%, dan Khanty-Mansiysk Bank - tingkat pertumbuhan 116,2 %.
Ketentuan untuk mendapatkan hipotek
Bagi sebagian besar penduduk Rusia, pinjaman perumahan masih tidak dapat diakses. Hanya penurunan harga real estat sebesar 30% yang dapat mengubah situasi. Pada saat yang sama, persyaratan peminjam telah menurun secara signifikan, dan mendapatkan pinjaman hipotek menjadi lebih mudah dibandingkan beberapa tahun yang lalu.
Usia rata-rata peminjam semakin rendah, dan semakin banyak orang berusia 25-35 tahun yang mengambil hipotek. Paling sering, peminjam adalah laki-laki di bawah usia 35 tahun dengan pendidikan tinggi, pekerjaan stabil, positif sejarah kredit, yang tinggal di kota dengan populasi lebih dari 500.000 orang. Hipotek biasanya diambil oleh pasangan dengan pendidikan tinggi berusia 25 sampai 45 tahun dengan satu anak dan anggaran keluarga dari 60.000 hingga 110.000 rubel.
Bank mengedepankan persyaratan paling setia ketika mengajukan pinjaman perumahan kelas ekonomi, karena berbeda risiko minimal. Persyaratan paling ketat diajukan ketika membeli real estate mewah di pinggiran kota secara kredit.
Belakangan ini, persyaratan syarat dan tempat kerja mengalami penurunan. Pemberian pinjaman kepada peminjam profesi kreatif dan klien dengan pendapatan tidak stabil menjadi mungkin. Banyak bank yang memperkenalkan program hipotek menurut satu atau dua dokumen.
Misalnya, Bank Tabungan, VTB24, Rosbank, DeltaCredit mengeluarkan pinjaman tanpa bukti pendapatan dan pekerjaan, tunduk pada pembayaran uang muka dari 30% dari nilai properti. Di Alfa-Bank, klien korporat dan gaji bisa mendapatkan hipotek sebesar 11,7% per tahun dengan uang muka 40% dari biaya perumahan.
Untuk menarik nasabah, bank mengembangkan pendekatan terpadu terhadap hipotek, sementara peminjam memiliki akses terhadapnya kartu kredit, pinjaman konsumen, jasa simpanan dan asuransi. Pendekatan ini memungkinkan Anda mengurangi biaya hipotek Anda. Persyaratan yang lebih demokratis diajukan untuk uang muka minimum, yang telah dikurangi menjadi 10%.
Harga real estat di Moskow
Harga rumah terus meningkat. Dari 1 Januari 2013 hingga 1 Mei 2013 di Moskow dan wilayah Moskow, biaya gedung baru meningkat sebesar 16,5%. Dalam waktu dekat, biaya perumahan akan meningkat hingga 20%.
Untuk perumahan mewah dan real estat kelas bisnis, harga naik sekitar 10%-15% per tahun, dan kenaikan harga di wilayah Moskow pada akhir tahun 2013 akan mencapai 20%. Perumahan kelas ekonomi paling banyak diminati, sehingga pada tahun 2014 akan banyak dibangun properti berukuran kecil. Ini akan mengurangi harga seminimal mungkin.
Apakah itu layak untuk diambil?
Haruskah Anda mengambil hipotek pada tahun 2014? Bunga pinjaman hipotek tidak berkurang. Karena kenyataan bahwa banyak peminjam melunasi pinjamannya lebih awal, kenaikan harga properti mengimbangi bunga pinjaman. Menurut statistik, hipotek paling sering diambil oleh orang-orang yang sudah memiliki tabungan. Oleh karena itu, mereka membayar uang muka hingga 55% dari biaya perumahan, dan kemudian mencoba melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal.
Rata-rata, peminjam berhasil melunasi 20% dari hipotek sebelumnya pelunasan lebih awal. Mempertimbangkan fakta bahwa harga real estat di wilayah Moskow naik hingga 10% setiap tahunnya, dan tingkat bunga pinjaman rata-rata 12,6%, faktor biaya real estat tidak memainkan peran yang menentukan.
Hipotek adalah peluang nyata, memiliki sejumlah kecil uang, jadilah pemilik apartemen. Sering membayar sewa dan utilitas ternyata lebih mahal daripada melunasi hipotek. Selain itu investasi yang menguntungkan dana. Lagi pula, dengan mempertimbangkan inflasi dan kenaikan harga real estat, bunga hipotek hampir seluruhnya terkompensasi. Apalagi jika memungkinkan untuk membayar uang muka yang cukup besar dan melunasi pinjaman lebih awal.
Hipotek tetap yang paling populer produk kredit Bank Tabungan. Saat ini, bank memiliki sejumlah program - dasar dan khusus, yang memungkinkan Anda membeli apartemen di rumah yang sedang dibangun, gedung baru, serta perumahan sekunder, garasi, dan real estat pedesaan. Kondisi khusus, seperti sebelumnya, diberikan kepada keluarga muda, personel militer, dan mereka yang menerima upah pada kartu gaji Stoples. Ada juga program refinancing pinjaman hipotek yang diambil dari bank lain.
Secara tradisional, tarif di Bank Tabungan dianggap paling menguntungkan di antara program hipotek di Bank-bank Rusia. Memang, Anda hanya dapat mengandalkan 10,5% per tahun di sini. Namun untuk mendapatkan pinjaman dalam kondisi seperti itu, Anda harus memenuhi persyaratan tertentu. Secara khusus, tawaran minimum dimungkinkan dengan pinjaman di bawah program militer dan promosi untuk keluarga muda.
Program hipotek dasar:
1. Pembelian rumah jadi
Jangka waktu hingga 30 tahun;
Periode peninjauan adalah 2-5 hari;
Tarifnya 13-14% per tahun dalam rubel, 11-12% dalam mata uang asing.
Pada awal tahun 2013, tarifnya 1% lebih tinggi, 14-15% dalam rubel, 12-13% dalam mata uang asing. Namun pada tahun 2012, mereka jauh lebih menguntungkan: 9,5-14% dalam rubel, 8,8-12,1% dalam mata uang asing.
2. Pembelian rumah yang sedang dibangun
Jumlah pinjaman dari 45.000 rubel hingga 85% dari biaya perumahan;
Uang muka mulai 10%;
Jangka waktu hingga 30 tahun;
Periode peninjauan adalah 2-5 hari;
Tarifnya 13-14% dalam rubel, 11-12% dalam mata uang asing.
Dinamika perubahan tarif pada tahun 2012 dan 2013 dalam program ini mirip dengan KPR untuk rumah jadi.
3. Konstruksi bangunan tempat tinggal
Jumlah pinjaman dari 300.000 rubel hingga 85% dari biaya membangun rumah;
Uang muka mulai 10%;
Jangka waktu hingga 30 tahun
Periode peninjauan adalah 2-5 hari;
Tarifnya 13,5-14,5% dalam rubel, 11,5-12,5% dalam mata uang asing.
Pada awal tahun 2013, tarifnya lebih tinggi sebesar 1%, pada tahun 2012 taruhan maksimum dalam rubel adalah 14,75% dalam rubel, 12,1% dalam mata uang asing.
Program hipotek khusus:
1. Pembiayaan kembali pinjaman rumah
Jumlah pinjaman tidak lebih dari saldo utang pokok (tidak lebih dari 80% dari biaya perumahan yang dipinjamkan);
Uang muka 0%;
Jangka waktu hingga 30 tahun;
Periode peninjauan adalah 2-5 hari;
Tarif 13,25-13,75% (sebelum pendaftaran hipotek - 14,25-14,75%).
Pinjaman ini diberikan hanya dalam rubel.
Pada awal tahun, tarifnya lebih tinggi 1%. Pada tahun 2012 - 10,5-11,1%.
Pinjaman ini tersedia secara eksklusif untuk dibeli sebidang tanah, pondok musim panas, pembangunan rumah taman atau bangunan tambahan lainnya. Pada bangunan tempat tinggal ketentuan lain berlaku.
Jumlah pinjaman tidak lebih dari 85% dari biaya lokasi atau konstruksi.
Uang muka 15%;
Jangka waktu hingga 30 tahun;
Periode peninjauan adalah 2-5 hari;
Tarif 13-14% dalam rubel; 11-12% dalam mata uang asing.
Pada awal tahun, biaya pinjaman meningkat 1%; pada tahun 2012, tarifnya 11,05-14% dalam rubel dan 9,1-12,1 dalam dolar atau euro.
3. Garasi
Jumlah pinjaman tidak lebih dari 85% dari biaya;
Uang muka 10%;
Jangka waktu hingga 30 tahun;
Periode peninjauan adalah 2-5 hari;
Tarifnya 13,5-14,5% dalam rubel, 11,5-12,5% dalam dolar dan euro.
Seperti halnya program lainnya, pada awal tahun tarifnya lebih tinggi 1%, dan pada tahun 2012 tarifnya jauh lebih rendah.
4. Hipotek ditambah modal bersalin
Jumlah pinjaman dari 45 ribu hingga 85% dari biaya perumahan
Uang muka 10%;
Jangka waktu hingga 30 tahun;
Periode peninjauan 2-5 hari
Tarifnya sesuai dengan program “Pembelian perumahan jadi” dan “Pembelian perumahan dalam pembangunan”. Program ini Tidak ada bedanya dengan dua modal pokok tersebut, namun modal bersalin atau sebagiannya dapat digunakan sebagai uang muka. Dinamika perubahan tarif serupa dengan dinamika program dasar.
5. Hipotek militer
Jumlah pinjaman tidak lebih dari 90% dari biaya perumahan yang dibeli secara kredit atau digadaikan;
Uang muka mulai 10%;
Jangka waktu dari 3 bulan hingga 20 tahun.
Periode peninjauan adalah 5-10 hari;
Tarif 10,5%.
Promosi dan program khusus:
1. Promosi untuk keluarga muda
Pada tanggal 1 Juni 2013, Bank Tabungan dibuka untuk keluarga muda peluang tambahan mendapatkan pinjaman untuk kondisi yang menguntungkan. Paling harga yang menguntungkan Kami menyambut keluarga dengan dua anak atau lebih. Izinkan kami mengingatkan Anda bahwa suatu keluarga dianggap muda jika salah satu pasangannya berusia di bawah 35 tahun, serta keluarga orang tua tunggal yang salah satu orang tuanya berusia di bawah 35 tahun.
Jumlah pinjaman dari 45.000 rubel hingga 90% dari biaya perumahan;
Uang muka mulai 10%;
Jangka waktu hingga 30 tahun;
Tarif mulai 10,5% per tahun untuk keluarga dengan dua anak atau lebih (dengan diskon 1% untuk klien gaji).
Mulai 1 Januari 2014, Bank memperpanjang masa berlaku promosi populer hingga 30 Juni 2014.
Jenis properti juga penting.
2. Promosi gedung baru
Promosi ini berlaku mulai 1 Maret hingga 31 Desember 2013. Anda hanya dapat membeli apartemen di gedung baru atau rumah yang sedang dibangun badan hukum. Modal bersalin dan sertifikat perumahan di sini, seperti dalam kasus lain, dapat digunakan.
Jumlah pinjaman dari 45 ribu rubel hingga 88% dari biaya perumahan.
Uang muka 12%;
Jangka waktu hingga 12 tahun;
Tarif 12%.
Tarifnya tetap dan tidak bergantung pada faktor lain.
Seperti sebelumnya, bank menawarkan diskon untuk klien penggajian - 1% dari semua tarif di atas. Peminjam yang bekerja di perusahaan yang diakreditasi oleh Bank Tabungan dapat mengandalkan diskon 0,5% per tahun.
Selain itu, terdapat ketentuan terpisah mengenai besaran uang muka untuk sebagian besar program; hanya peserta program Keluarga Muda yang dapat mengandalkan 10%. Bagi yang lain, uang muka harus minimal 15%. Satu-satunya pengecualian adalah hipotek militer- DP disini 10% untuk semua kategori.
Tren umum
Suku bunga hipotek telah meningkat relatif tajam sejak tahun lalu. Jika sebelumnya membeli rumah secara kredit dapat dilakukan dengan harga 8-9% per tahun, saat ini tarifnya menjadi jauh lebih tinggi. Namun kenaikannya baru tercatat pada awal tahun ini. Saat ini, kondisinya menjadi lebih lunak - untuk hampir semua program, angkanya turun sebesar 1%.
Seperti sebelumnya, personel militer, klien gaji, dan keluarga muda dapat mengklaim tarif yang paling menguntungkan. Di situs web bank Anda dapat melihat tabel tarif untuk klien gaji; jika Anda bukan salah satunya, Anda harus menambahkan 0,5-1% ke persentase yang ditunjukkan di sana.
Terlihat jelas bahwa pada akhir tahun 2013 terjadi tren penurunan. Namun tren ini belum terlalu besar, dan dapat diklasifikasikan sebagai koreksi terhadap suku bunga yang sebelumnya tinggi.
Perhatian khusus Perlu memperhatikan kondisi pinjaman lainnya. Secara khusus, dibandingkan tahun 2012, bank mulai bekerja lebih cepat; sebelumnya, permohonan dipertimbangkan dalam waktu 5-10 hari, tetapi sekarang dalam 2 hari Anda dapat menerima jawaban positif atau negatif.
Haruskah kita mengharapkan penurunan suku bunga pada tahun 2014?
Pertanyaan tersebut cukup beralasan. Faktanya adalah yang paling banyak suku bunga yang menguntungkan dapat diperoleh melalui saham bank - untuk gedung baru dan untuk keluarga muda (dan ini adalah salah satu kategori klien yang paling banyak jumlahnya), dan saham tersebut hanya berlaku hingga akhir tahun 2013. Anda dapat mengandalkan 11,5-12% sekarang.
Berapa penurunan suku bunga tahun depan? Perkiraan yang akurat Sekarang, sayangnya, hal itu tidak dapat dilakukan. Namun, ada beberapa tren yang patut dipertimbangkan
1. Tren umum penurunan suku bunga KPR tahun ini. Selisih indikator Februari dan November tahun ini sudah 1%. Sangat mungkin untuk berasumsi bahwa tahun depan tarif akan turun lebih jauh lagi. Namun, perubahan mungkin tidak terjadi pada awal tahun 2014, melainkan beberapa saat kemudian.
2. Tren penurunan suku bunga pinjaman konsumen. Bank Tabungan dan beberapa bank menawarkan suku bunga yang lebih menguntungkan untuk pinjaman konsumen. Mempertimbangkan promosi saat ini, berlaku hingga Februari tahun depan, Anda dapat mengandalkan pengurangan bunga lebih lanjut. Dan ini juga bisa mempengaruhi tingkat hipotek.
3. Mengurangi tingkat refinancing dan memfokuskan kembali pada suku bunga utama (hari ini sebesar 5,5%, diperkirakan akan terjadi penurunan di masa depan). Tidak menutup kemungkinan, setelah penurunan suku bunga utama, suku bunga KPR juga akan turun.
4. Kesenjangan demografi dan kelebihan pasar. Kategori peminjam hipotek terbesar adalah keluarga muda - orang berusia 22-27 tahun ke atas yang memiliki anak. Diantaranya, mayoritas adalah keluarga muda dengan dua orang anak yang telah mendapat modal bersalin. Mengingat pada tahun-tahun sebelumnya sebagian besar keluarga tersebut telah menerima pinjaman, maka kita dapat memperkirakan adanya penurunan intensitas kredit masyarakat, bahkan penurunan permintaan terhadap program KPR. Artinya, kemungkinan besar bank akan berusaha menarik lebih banyak nasabah dan menurunkan suku bunga. Apalagi jika kita memperhitungkan bahwa masyarakat yang lahir di awal tahun 90an, pada masa penurunan angka kelahiran yang signifikan, sudah mendekati usia layak kredit.
Dengan mempertimbangkan semua faktor yang tercantum di atas, kita dapat menyimpulkan bahwa ada penurunan sistematis suku bunga hipotek baik di Bank Tabungan maupun di bank lain.