Mengajukan hipotek kedua. Apakah mungkin untuk mengambil dua hipotek di Bank Tabungan? Cara mengajukan beberapa pinjaman sekaligus dari bank yang berbeda

Hipotek - hubungan jangka panjang dengan bank, di mana perubahan signifikan dapat terjadi dalam keluarga, misalnya kelahiran seorang anak. Hal ini sering kali mengarah pada kebutuhan untuk memperluas ruang hidup dan peminjam mulai mempertimbangkan pilihan untuk mendapatkan hipotek kedua lebih awal pelunasan penuh Pertama.

Apa yang harus Anda pertimbangkan?

Bank mana pun berusaha untuk meningkatkan basis kliennya, tetapi pendaftaran adalah yang kedua pinjaman hipotek – risiko tinggi bagi pihak bank, sehingga data nasabah akan diperhatikan lebih teliti.

Sebelum memutuskan untuk mengajukan hipotek kedua, Anda harus terlebih dahulu memperhitungkan pendapatan Anda dan menilai solvabilitas Anda untuk jangka waktu yang lama, karena kehadiran pinjaman kedua secara signifikan meningkatkan beban keuangan - untuk keputusan positif dalam mengajukan hipotek hipotek kedua tanpa membayar kembali hipotek pertama, keterlambatan pembayaran saat ini tidak dapat diterima.

Kriteria ketersediaan hipotek kedua

Secara hukum tidak dilarang mengeluarkan banyak pinjaman untuk satu pinjaman individu, termasuk hipotek, tetapi perlu ditentukan pokok-pokoknya:

• Solvabilitas: memperoleh hipotek kedua dimungkinkan jika pembayaran kedua pinjaman tidak lebih dari 40% dari total pendapatan klien (peminjam bersama dapat dilibatkan untuk meningkatkan tingkat pendapatan).
• Riwayat kredit: untuk mendapatkan persetujuan permohonan pinjaman kedua, Anda harus memiliki riwayat kredit yang benar-benar bersih dan tidak ada keterlambatan pembayaran. pinjaman saat ini.
• Kebutuhan uang muka: beberapa bank mengizinkan penggunaan modal bersalin dalam kapasitas ini.
• Karakteristik kualitatif properti: setelah persetujuan awal atas permohonan klien, bank memberi peminjam waktu 3 bulan, di mana ia harus memilih properti yang dibeli menggunakan dana pinjaman. Penilai bank menganalisis objek yang dipilih dan baru setelah itu bank mengambil keputusan akhir untuk menyetujui hipotek dan melakukan transaksi. Jika klien bangkrut, propertinya akan dilelang dan nilai pasar harus menutupi jumlah pinjaman.

Persyaratan hipotek kedua

Dalam kebanyakan kasus, hipotek kedua diterbitkan secara terpisah perjanjian pinjaman pada ketentuan standar.

Sesuatu yang perlu diingat! Kategori preferensial peminjam, misalnya, yang telah menerbitkan obligasi pertamanya perjanjian hipotek Oleh program negara keluarga muda tidak akan dapat menggunakan dukungan negara kedua kalinya.

Dokumen untuk pendaftaran:

• Paspor atau dokumen identifikasi lainnya (hipotek tersedia untuk warga negara Federasi Rusia dan warga negara asing, melakukan aktivitas perburuhan di wilayah negara);
• formulir permohonan, yang menunjukkan data dasar calon peminjam, informasi tentang komposisi keluarga, tingkat pendapatan bulanan dan data penting lainnya;
• bukti penghasilan (2NFDL atau sertifikat yang diterbitkan dalam bentuk bank - Anda dapat mencetaknya di situs resmi atau mengambil sampel di cabang teritorial lembaga perbankan).
• konfirmasi ketersediaan uang muka;
• salinan resmi buku kerja dengan catatan yang menunjukkan bahwa karyawan tersebut sedang bekerja;
• dalam beberapa kasus, bank mungkin memerlukan sertifikat tidak ada tunggakan atas pinjaman yang ada, namun, sebagai suatu peraturan, sebagian besar bank memverifikasi informasi ini dengan mengirimkan data klien ke biro sejarah kredit.

Sesuatu yang perlu diingat! Beberapa bank memerlukan ukuran maksimal kewajiban klien saat ini, kondisi ini harus diklarifikasi dengan lembaga kredit itu sendiri.

Permohonan dapat diisi di cabang bank teritorial mana pun atau permohonan awal dapat diselesaikan secara online di situs web resmi. Seorang spesialis bank memeriksa dokumentasi yang diterima dan menghubungi klien dan pemberi kerja untuk mengklarifikasi data. Kemudian keputusan awal dibuat.

PJSC-Sberbank penawaran layanan tambahan mengirimkan aplikasi elektronik, yang memungkinkan Anda menerima persetujuan dari jarak jauh dan mengunggah dokumen untuk mengevaluasi properti yang dipilih tanpa mengunjungi kantor.

Kemungkinan persetujuan

Semua permohonan yang masuk dipertimbangkan oleh lembaga perbankan secara individual, dalam beberapa kasus, untuk meminimalkan risiko, bank dapat menyetujui hipotek kedua untuk jangka waktu lebih dari suku bunga tinggi atau memperpendek jangka waktu pinjaman. Dalam kondisi persaingan yang tinggi antar bank untuk menarik nasabah, jika peminjam memiliki jumlah yang cukup dana sendiri Untuk membayar uang muka dan memastikan tingkat pendapatan yang tinggi, ada kemungkinan yang cukup tinggi untuk disetujui untuk hipotek kedua tanpa membayar kembali kewajiban pinjaman yang ada.

Bagaimana cara meningkatkannya?

Untuk meningkatkan peluang persetujuan perjanjian pinjaman kedua jika Anda memiliki kewajiban kepada bank, Anda dapat memberikan bukti dokumenter tentang pendapatan tambahan, misalnya, perjanjian sewa untuk real estat Anda sendiri (tidak dijaminkan oleh bank) atau selain itu menarik peminjam bersama: dalam hal ini, bank akan memperkirakan total pendapatan.

Selain itu, untuk mengurangi risiko bank, nasabah juga dapat menjaminkan harta miliknya sendiri.

Apa yang harus dilakukan jika Anda menolak?

Ketika menerima penolakan untuk menerbitkan perjanjian hipotek kedua, calon peminjam memiliki beberapa pilihan:

• mengajukan permohonan berulang setelah jangka waktu tertentu (permohonan ulang tersedia paling lambat setelah 2 bulan);
• menghubungi bank pihak ketiga;
• penjualan properti pertama. Karena dijaminkan kepada bank, diperlukan izin tertulis. Anda dapat setuju dengan pembeli untuk menyumbangkan sebagian dana untuk melunasi seluruh kewajiban kepada bank, menghapus beban atas properti dan menyelesaikan transaksi pembelian dan penjualan standar;
• mengajukan pinjaman konsumen untuk membayar kembali hipotek yang ada: metode pembayaran kewajiban yang berisiko tinggi, karena suku bunga pinjaman konsumen lebih tinggi dari hipotek.

Dari bank mana saya bisa mendapatkan hipotek kedua?

Dengan meningkatnya permintaan pinjaman hipotek, persaingan antar bank semakin meningkat, dan semakin banyak program hipotek baru bermunculan, yang memungkinkan untuk menandatangani perjanjian dengan tarif yang lebih rendah dibandingkan dengan perjanjian yang ada.

Catatan! PJSC Bank Tabungan menawarkan kepada kliennya kondisi khusus untuk mengurangi suku bunga saat mengambil asuransi jiwa dan kesehatan bagi peminjam, serta saat menyelesaikan pendaftaran elektronik.

Bank lama atau baru?

Untuk mengurangi waktu yang diperlukan untuk menilai identitas dan solvabilitas peminjam, lebih disarankan untuk menghubungi bank tempat perjanjian hipotek pertama dibuat. Bank akan mengevaluasi riwayat interaksi dengan klien, menghitung risiko dan mengambil keputusan jangka pendek berdasarkan informasi yang dipelajari. Penurunan suku bunga juga dapat diberikan kepada klien yang dapat diandalkan.

Jika bank menolak memberikan pinjaman, Anda dapat mengajukan permohonan ke lembaga pemberi pinjaman pihak ketiga, karena bank yang berbeda memiliki kriterianya sendiri untuk menilai calon peminjam. Selain itu, di bank pihak ketiga mungkin ada lebih banyak lagi kondisi yang menguntungkan pinjaman.

Jika pemilik apartemen yang diambil dengan hipotek dihadapkan pada kebutuhan untuk mengambil pinjaman baru Kemungkinan besar, dia harus menjual apartemen “hipotek” sebelumnya.

Penghasilan bagus - pinjaman besar
Seperti yang dicatat oleh kepala Pusat pinjaman hipotek Bank VTB24 cabang Petersburg Tatyana Khobotova, saat ini menjadi peminjam utama pinjaman hipotek keluarga muda tampil.

Pada saat yang sama, jangka waktu rata-rata peminjam mengambil pinjaman hipotek di Rusia, menurut Andrey Yazykov, direktur perusahaan asuransi AHML, adalah 15 tahun. Oleh karena itu, diharapkan dalam jangka waktu yang lama keadaan hidup peminjam akan berubah. Misalnya, anak akan dilahirkan dalam keluarga. Dan dalam banyak kasus, perumahan baru - yang lebih luas - akan dibutuhkan sebelum pinjaman “lama” dilunasi.

Jika keluarga berpenghasilan baik, telah menabung sesuai dengan jumlah awal pembayaran hipotek jumlah untuk rekening bank dan tidak mengalami keterlambatan pembayaran pinjaman, tidak ada masalah. Dengan gaji yang tinggi, lebih mudah untuk melunasi pinjaman lama lebih cepat dari jadwal atau, tanpa melunasi pinjaman lama, mengambil pinjaman baru.

Bank, yang menilai kelayakan kredit klien potensial, akan mengurangi jumlah yang dibayarkan pada pinjaman pertama dari pendapatannya. Artinya, bank akan setuju untuk mengeluarkan pinjaman baru jika saldonya cukup untuk membayar dan memastikan bahwa keluarga tersebut tidak hidup miskin. Logika perilaku para bankir di sini adalah sebagai berikut: “Jika pendapatan peminjam memungkinkan dia membayar dua pinjaman, mengapa tidak menghasilkan uang darinya?”

Sederhananya, total pembayaran kedua pinjaman harus tidak melebihi 50% dari pendapatan yang dikonfirmasi dari peminjam dan peminjam bersama. Mari kita perjelas bahwa pendapatan yang dikonfirmasi bukan hanya gaji yang tertera dalam sertifikat 2NDFL atau dalam sertifikat di formulir bank. Kecuali upah di tempat kerja utama, pendapatan memperhitungkan pembayaran untuk pekerjaan paruh waktu, dividen dari deposito dan sekuritas, dana yang diterima dari sewa berbagai properti, dan pendapatan lainnya.

Tidak banyak pilihan
Namun, meskipun terdapat pendapatan yang cukup untuk memperbaiki kondisi kehidupan, calon peminjam biasanya tidak memiliki dana yang terkumpul untuk uang muka.

Secara teori, beberapa bank dapat mengambil apartemen “sebelumnya” sebagai jaminan. Misalnya, jika 90% pinjaman telah dilunasi dan apartemen menghadap ke Nevsky Prospekt, maka tidak masuk akal untuk menolak jaminan tersebut.

Seperti yang dikatakan Irina Ilyasova, direktur regional DeltaCredit di Distrik Federal Barat Laut, misalnya, dalam praktik banknya, ada kasus ketika calon peminjam pada awalnya memiliki apartemen "mewah" sehingga bank memberikan dua pinjaman hipotek. dia.

Namun kasus seperti ini jarang terjadi. Beberapa bank umumnya tidak menerima real estate yang ada yang tidak dibebani hipotek sebagai jaminan. “Bank kami tidak mengeluarkan pinjaman yang dijamin dengan real estate yang ada,” jelas Dmitry Alekseev, kepala departemen pinjaman hipotek di cabang Absolut Bank di St. “Untuk produk hipotek yang ada saat ini, bank tidak menerima perumahan yang ada sebagai jaminan,” ujar Igor Kaplenov, manajer Bank Vozrozhdenie cabang St.

Selain itu, meskipun bank menyetujui transaksi kedua, peminjam tetap dirugikan. “Biasanya tingkat pinjaman yang dijamin dengan real estat yang ada lebih tinggi daripada pinjaman yang dijamin dengan real estat yang dibeli,” jelas Dmitry Alekseev.

Catatan: suku bunga yang dijamin dengan perumahan yang ada dan yang dibeli berbeda sebesar 3-5%. Sebab, hipotek yang dijamin dengan barang tak bergerak yang ada adalah hipotek berdasarkan perjanjian, dan hipotek yang dijamin dengan barang yang diperoleh adalah hipotek karena hukum. Dan bagi bank, yang pertama dianggap sebagai produk yang lebih berisiko, karena jika terjadi force majeure, lebih sulit bagi bank untuk menyita apartemen tersebut.

Pada akhirnya calon peminjam Mereka terpaksa menjual apartemen yang mereka sewa sebelumnya dan tidak lepas dari jaminan. Dan gunakan hasilnya untuk melunasi pinjaman dan gunakan sisanya sebagai uang muka saat mengambil hipotek untuk apartemen berikutnya.

Waktunya telah tiba untuk berpisah
Perlu diklarifikasi bahwa keputusan untuk menjual apartemen “hipotek” sebelum pinjaman dilunasi juga tidak disambut baik oleh para bankir. Ada kasus yang cukup sering terjadi ketika bank meminta persetujuan mereka untuk 1% dari saldo yang belum dibayar atau tidak memberikan persetujuan sama sekali kepada peminjam untuk tindakan tersebut.

Namun, “hambatan” ini dapat diatasi.

Jika bank tidak memberikan persetujuan, Anda perlu mencari pembeli yang, dengan diskon tertentu, akan setuju untuk melunasi sisa utangnya lebih awal. Pada saat yang sama, pembelian apartemen yang digadaikan kini berubah menjadi jenis usaha tersendiri. Seperti yang dijelaskan oleh makelar swasta Petr Graf, yang berspesialisasi dalam transaksi ini, kepada BN, jika apartemen cukup likuid, dia siap membelinya dengan diskon 10% dari harga pasar rata-rata properti tersebut.

Dan, menurut NDV-Real Estate, 30-40% penjualan apartemen yang digadaikan terjadi dalam situasi di mana penjual berencana membeli rumah dengan kualitas lebih tinggi atau area yang lebih luas, lagi-lagi menggunakan pinjaman hipotek.

Jika setelah transaksi penjual ingin mengembalikan 1% yang dibayarkan untuk izin perbankan, ia harus ke pengadilan. Dalam sebagian besar kasus, hakim akan menganggap pembayaran ini ilegal.

Hipotek adalah cara paling pasti untuk menghasilkan uang Anda kondisi kehidupan lebih baik. Jenis pinjaman ini sangat relevan bagi keluarga muda yang belum mendapatkan cukup uang untuk membeli apartemen. Banyak keluarga, setelah memperoleh rumah, setelah beberapa tahun, ketika keluarga mulai berkembang pesat, berpikir untuk membeli apartemen kedua. Tapi inilah pertanyaannya: apakah mungkin untuk mengambil hipotek kedua tanpa melunasi hipotek pertama dari Bank Tabungan? Sebenarnya kemungkinan seperti itu memang ada, hanya saja banyak kehalusan dan syarat yang harus dipenuhi.

Bank tidak ingin mengalami kerugian, oleh karena itu berusaha untuk meminimalisir semua kerugian tersebut risiko yang mungkin terjadi, yang mungkin terkait dengan hipotek. Untuk memastikan dana yang dikeluarkan nasabah tidak hilang, melainkan menghasilkan pendapatan, pegawai bank memeriksa secara cermat setiap pemohon yang mengajukan KPR untuk kedua kalinya. Inilah sebabnya waktu pemrosesan pinjaman kedua jauh lebih lama (jika dibandingkan dengan pengajuan pertama).

Ciri utama hipotek adalah diterbitkan untuk jangka panjang. Selama masa ini, keadaan apa pun dalam keluarga bisa berubah. Secara khusus, jumlah keluarga terus bertambah, dan ini berarti kebutuhan akan perumahan yang lebih luas dan nyaman. Artinya, Anda perlu mengajukan hipotek lagi. Inilah tepatnya yang memunculkan pertanyaan yang menarik minat banyak keluarga: apakah mungkin untuk mengambil pinjaman hipotek kedua dari Bank Tabungan tanpa menunggu pinjaman yang sudah ada dilunasi?

Persyaratan yang dikenakan bank kepada peminjam yang ingin mendapatkan pinjaman rumah kedua tanpa menunggu pelunasan pinjaman saat ini cukup serius. Situasi di mana klien sepenuhnya mematuhinya jarang terjadi, tetapi masih sangat mungkin terjadi. Proses pengurusan dokumen dalam hal ini sangat rumit dan agak membingungkan, oleh karena itu pekerjaan ini hanya dipercayakan kepada karyawan yang mempunyai pengalaman signifikan dalam hal tersebut.

Pada prinsipnya, hipotek kedua adalah kenyataan bagi setiap klien. Andai saja dia mampu membayar uang muka, mempunyai penghasilan yang baik dan tidak terlambat membayar. Jika keluarga secara keseluruhan memiliki pendapatan yang baik, maka peluangnya akan sangat besar.

Berikut adalah kriteria utama yang harus dipenuhi oleh klien yang ingin mengajukan pinjaman kedua:

1. Solvabilitas. Untuk menilainya, bank memerlukan penyediaan dokumen yang mengkonfirmasi jumlah seluruh pendapatan. Angka-angka ini harus ditunjukkan dalam kertas khusus, dibubuhi stempel dan tanda tangan. Hal utama adalah jumlah pendapatan yang tersedia cukup untuk iuran. Dan ini adalah syarat terpenting untuk persetujuan permohonan.
2. Riwayat kredit yang bagus. Bagi bank, keseriusan dan integritas nasabah yang ingin mendapatkan KPR kedua adalah penting. Riwayat keterlambatan pembayaran, pelanggaran dan denda selama periode penggunaan hipotek saat ini adalah alasan penolakan yang paling umum.
3. Kehadiran tanggungan dalam keluarga. Besarnya kemungkinan pembayaran bulanan tergantung pada hal ini, dan oleh karena itu jumlah yang dapat diandalkan oleh pemohon.
4. Saldo hutang pertama. Pinjaman kedua akan diberikan hanya jika pinjaman pertama dilunasi minimal 70%.
5. Uang muka. Jika peminjam memiliki 10-15% ekuitas, maka hipotek kedua dapat diperoleh.
6. Kemungkinan memberikan jaminan. Asuransi agunan adalah wajib, dan nilainya harus cukup untuk menutupi seluruh utang jika terjadi situasi yang tidak menyenangkan.

Kriteria tersebut menjadi prioritas bank jika nasabah mengajukan KPR baru tanpa belum melunasi utang sebelumnya.

Ketika klien mengajukan pinjaman hipotek kedua, bank juga memberlakukan persyaratan tambahan. Mereka standar - tidak berbeda dengan permohonan hipotek pertama:

• kewarganegaraan Federasi Rusia;
• usia berkisar antara 21 hingga 65 tahun;
• pendapatan stabil;
• tempat tinggal permanen di kota tertentu;
• Pengalaman kerja di tempat terakhir minimal enam bulan.

Kewarganegaraan dan ketersediaan Rusia tempat tinggal permanen Bank Tabungan menganggap paling banyak kondisi penting untuk menyetujui permohonan tersebut. Penilaian usia yang benar juga penting. Penting bagi bank agar nasabah mampu melunasi utangnya, dan untuk itu penting bahwa ia harus berada dalam usia kerja selama seluruh jangka waktu pembayaran.

Jika peminjam tidak yakin apakah mungkin untuk mendapatkan pinjaman hipotek kedua tanpa melunasi pinjaman pertama secara penuh dengan Bank Tabungan, ia dapat melakukan beberapa tindakan yang meningkatkan kemungkinan persetujuan permohonan. Mereka tidak bisa disebut rumit, tetapi cukup efektif, namun ada juga faktor-faktor yang berada di luar kendali peminjam. Misalnya, usia tidak melebihi 35 tahun meningkatkan peluang persetujuan. Pada saat inilah seseorang paling aktif, memiliki pekerjaan dan penghasilan tambahan.

Berikut beberapa cara lain untuk meningkatkan kemungkinan Anda disetujui:

• memiliki rekan peminjam dan penjamin yang berbadan sehat dan bekerja - akan ada lebih banyak peluang;
• pekerjaan yang panjang dan terus menerus;
• konfirmasikan adanya properti tambahan - ini menunjukkan keseriusan peminjam;
• memperoleh asuransi atas harta benda yang ada;
• menjual apartemen tempat hipotek pertama diterbitkan;
• lunasi hipotek Anda saat ini secara penuh;
• memberikan dokumen yang menegaskan bahwa peminjam memiliki penghasilan tambahan.

Sebuah “tambahan” bagus yang meningkatkan peluang peminjam adalah kenyataan bahwa ia menerima gajinya pada kartu Bank Tabungan.

Mengambil hipotek kedua adalah sebuah risiko. Pembayaran sudah “memakan” sebagian besar pendapatan, dan kemudian kontribusi baru akan ditambahkan. Mungkin juga satu atau lebih sumber pendapatan akan berhenti berfungsi. Risiko harus diperhitungkan, dan oleh karena itu tidak selalu disarankan untuk mengambil pinjaman kedua - ini dapat dilakukan, tetapi hanya dengan hati-hati, dan hanya ini yang mutlak diperlukan:

• jika Anda sangat perlu memperbaiki kondisi kehidupan Anda;
• jika anggaran keluarga memungkinkan pembayaran iuran.

Jadi apakah mungkin untuk mengambil hipotek kedua dari Bank Tabungan tanpa melunasi yang pertama? Ya, itu sangat mungkin. Namun hanya jika peminjam memenuhi persyaratan tertentu. Selain itu, perlu dipahami bahwa proses pendaftaran hanya dapat dimulai jika peminjam yakin bahwa ia memiliki kekuatan untuk melakukan pembayaran kedua pinjaman sekaligus.

Hipotek kedua jika Anda belum melunasi yang pertama

Saat ini, nampaknya wajar jika warga membayar kembali beberapa jenis pinjaman sekaligus. Mereka dapat melunasi hipotek, gunakan kartu kredit Dan pinjaman komoditas. Namun mendapatkan pinjaman kedua jika Anda sudah memiliki pinjaman pertama tidaklah mudah; tidak semua bank dapat melakukan hal ini, dan tidak semua warga negara akan memiliki akses terhadap operasi semacam itu.

Bagaimana bank memperlakukan peminjam yang mengambil pinjaman kedua?

Sebelumnya, bank siap memberikan pinjaman kedua, ketiga, bahkan kelima kepada warga tanpa kendala. Namun dengan dimulainya krisis, segalanya berubah. Peminjam menjadi lebih berisiko: ada risiko terkena PHK, PHK, atau penurunan pendapatan. Banyak warga yang menderita karena hal ini dan tidak mampu melunasi kewajiban utangnya.

Ketika hutang yang sudah jatuh tempo bertambah dan krisis berdampak pada kehidupan masyarakat, bank mulai memperketat persyaratan bagi peminjam, khususnya solvabilitas mereka. Kemungkinan persetujuan telah menurun secara signifikan; bank hanya ingin bekerja dengan peminjam yang berkualitas tinggi dan terjamin. Mengambil pinjaman kedua menjadi lebih sulit, namun peluang ini tidak terkecuali.

Tentang solvabilitas peminjam

Saat mengajukan pinjaman lain dengan pinjaman yang telah diterbitkan sebelumnya, peminjam harus cukup mampu membayar untuk disetujui. Pendapatan yang diterimanya harus cukup untuk melunasi kedua pinjaman tersebut, dan masih harus ada dana yang tersisa untuk kehidupan yang nyaman.

Bank menganggap semua sumber pendapatan pemohon sebagai pendapatan. Saat memikirkan apakah mereka akan memberi Anda pinjaman kedua, masuk akal untuk memastikan sebanyak mungkin sumber pendapatan. Gaji bulanan dikonfirmasi dengan sertifikat 2NDFL, Anda juga dapat membawa tambahan kontrak kerja, laporan rekening, sertifikat penerimaan manfaat, dll.

Bank akan menentukan solvabilitas berdasarkan pendapatan yang terdokumentasi. Kecuali program yang melibatkan pemberian pinjaman tanpa sertifikat. Namun akan sulit mendapatkan pinjaman kedua, meski masih ada peluang persetujuan.

Tidak lebih dari 40% gaji harus dibelanjakan untuk membayar kembali semua pinjaman yang diberikan atas nama peminjam, jika tidak, persetujuan tidak akan diperoleh. Namun angka ini juga tergantung pada pendapatan pemohon. Misalnya, jika dia menerima 15.000 rubel dan membayar 5.000 setiap bulan untuk pinjaman pertama, kemungkinan besar permohonan pinjaman kedua tidak akan disetujui. Dan jika dia melakukannya, maka pembayaran bulanan harus lebih dari 1000 rubel.

Bagaimana cara meningkatkan peluang Anda untuk disetujui?

1. Pilih program yang memerlukan pemberian sertifikat atau bahkan undangan penjamin. Untuk produk seperti itu, kemungkinan persetujuan selalu lebih tinggi, dan kondisi untuk mengeluarkan dana lebih menguntungkan.

2. Berikan bukti penghasilan sebanyak-banyaknya.

3. Hubungi bank tempat Anda menerima gaji, atau bank tempat Anda memiliki riwayat kredit positif.

4. Ajukan pinjaman baru untuk jangka panjang agar cicilan bulanannya kecil. Kemudian Anda dapat melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal.

Apakah mungkin untuk mengambil pinjaman kedua di bank yang sama?

kalau sudah pinjaman luar biasa di salah satu bank, maka Anda dapat mengajukan pinjaman kedua ke lembaga yang sama. Jika Anda memiliki reputasi yang baik, Anda bisa mendapatkan persetujuan tanpa masalah. Tapi itu tidak sesederhana itu.

Banyak bank yang memberlakukan moratorium terhadap kemungkinan pengajuan kembali pinjaman baru. Misalnya, persetujuan untuk aplikasi ulang hanya dapat diterapkan jika jangka waktu pinjaman yang diberikan sebelumnya melebihi enam bulan. Dan tentu saja, pelunasan pinjaman pertama ini harus dilakukan tanpa ada keluhan. Jika hanya ada satu kali pembayaran yang terlambat, hampir tidak mungkin mendapatkan persetujuan untuk pinjaman kedua.

Saat Anda menghubungi bank yang sudah Anda kenal, Anda mungkin menerima tawaran untuk melakukan restrukturisasi alih-alih mengajukan pinjaman kedua. Hal ini sekarang dilakukan oleh banyak bank, dan prosesnya lebih nyaman bagi peminjam. Jadi, pinjaman kedua diberikan dengan jumlah yang lebih besar dari kebutuhan peminjam. Dengan dananya, pinjaman pertama ditutup lebih cepat dari jadwal, ditambah pemohon menerima jumlah uang tunai yang dibutuhkan. Akibatnya, alih-alih dua pinjaman, klien membayar satu, ini nyaman.

Jika Anda menyembunyikan dari bank keberadaan pinjaman pertama yang belum dibayar

Jika Anda mengajukan pinjaman kedua ke bank lain, maka Anda tidak dapat menyembunyikan keberadaan pinjaman sah yang diterbitkan sebelumnya kewajiban hutang. Setiap bank pada saat menerima permohonan tetap mengajukan permintaan kepada BKI sejarah kredit, di mana pinjaman pertama yang belum dibayar akan tercermin. Jika Anda menyembunyikan informasi ini, itu berarti menyembunyikan informasi, yang akan mengakibatkan penolakan.

Jika Anda mengambil pinjaman baru untuk melunasi yang pertama

Tak jarang, warga mempraktikkan pelunasan pinjaman kedua. Dalam hal ini, situasinya tidak berubah sama sekali. Bank akan menentukan solvabilitas Anda berdasarkan fakta bahwa Anda akan membayar dua pinjaman sekaligus. Terlebih lagi, jika Anda mengumumkan keputusan Anda untuk melunasi hutang lama dengan pinjaman baru, saya akan menolak Anda. Untuk tujuan tersebut, bank menawarkan refinancing, yang dapat Anda manfaatkan. Pinjaman sebelumnya akan dilunasi secara resmi dengan mengorbankan pinjaman yang baru diterbitkan.

Pinjaman hipotek membawa banyak risiko bagi peminjam dan pemberi pinjaman. Kehadiran dua kontrak yang ada meningkatkan risiko tersebut secara signifikan. Mari kita lihat lebih dekat apakah mungkin untuk mengambil dua hipotek sekaligus dan persyaratan apa yang harus dipenuhi.

Undang-undang Federasi Rusia saat ini tidak melarang pemrosesan beberapa pinjaman hipotek secara bersamaan. Baik di 102-FZ, maupun di KUH Perdata tidak ada yang dikatakan tentang ini. Oleh karena itu, keputusan akhir mengenai kelayakan pinjaman ganda sepenuhnya berada di tangan bank.

Mayoritas lembaga kredit menganut aturan tak tertulis yang menyatakan bahwa satu peminjam diperbolehkan menerbitkan tidak lebih dari 2 produk dengan jenis yang sama. Artinya, tidak lebih dari 2 kredit konsumen atau mobil.

Hipotek di sini merupakan pengecualian bagi banyak bank karena karakteristiknya. Jangka panjang pengembalian, jumlah pembayaran bulanan yang nyata - faktor peningkatan risiko tidak terbayarnya atau penundaan. Dua pinjaman hipotek yang ada dari satu peminjam pada akhirnya dapat menjadi beban yang tak tertahankan dan menyebabkan proses yang tidak dapat diubah - gagal bayar (ketidakmampuan untuk memenuhi kewajibannya).

Oleh karena itu, kemungkinan memperoleh 2 KPR sekaligus didiskusikan dengan bank tertentu secara individual. Keputusan positif dapat dibuat untuk klien yang hampir ideal yang memenuhi persyaratan berikut:

• konstan pendapatan resmi cukup untuk melayani dua pinjaman dengan nyaman;
• pekerjaan yang stabil (lebih disukai dengan pengalaman jangka panjang di satu tempat kerja);
• riwayat kredit yang sangat baik;
• agunan yang sangat likuid;
• kesimpulan dari kontrak asuransi penuh;
• Kepatuhan penuh terhadap batasan usia dan pendaftaran.

Keuntungan tambahannya adalah penyediaan penjamin yang juga memenuhi semua persyaratan pemberi pinjaman.

KESIMPULAN: Jika klien berhasil meyakinkan bank tentang keandalan dan kelayakan kreditnya, maka ada kemungkinan besar persetujuan dua permohonan hipotek sekaligus.

Cara mengambil 2 KPR sekaligus

Situasi kehidupan bisa sangat berbeda. Beberapa kasus mungkin mengharuskan Anda mengambil beberapa hipotek sekaligus. Hal ini dapat dilakukan dalam dua kasus: sepenuhnya mematuhi semua persyaratan bank dan pendapatan tinggi, serta saat mengajukan permohonan kedua ke bank lain secara bersamaan, menyembunyikan fakta ini dari bank pertama. Mari kita pertimbangkan kedua situasi tersebut secara lebih rinci.

Jika pendapatan memungkinkan

Kebijakan kredit bank-bank terkemuka di Federasi Rusia menetapkan beban maksimum pembayaran bulanan tidak lebih dari 40% dari total pendapatan keluarga. Jika beban permohonan hipotek yang diajukan lebih tinggi, maka keputusan negatif akan diambil terhadap klien tersebut, karena risiko bagi bank akan meningkat.

Peminjam yang beban kreditnya pada kedua pinjaman tersebut layak (pembayaran bulanan tidak lebih dari 40% dari anggaran keluarga), akan dinyatakan sebagai pelarut. Konfirmasi fakta ini dengan memberikan dokumen resmi dan sertifikat di sebagian besar bank adalah wajib.

Selain tingkat solvabilitas, pemberi pinjaman akan memperhatikan masa kerja dan stabilitas pekerjaan. Jika gaji Anda memungkinkan Anda mengajukan beberapa KPR, tetapi pengalaman Anda tidak mencukupi, bank akan merekomendasikan mengajukan pinjaman nanti.

Spesialis kredit mempelajari dan menganalisis secara rinci data yang diberikan oleh klien. Secara khusus, berdasarkan dokumen tentang tingkat pendapatan dan informasi yang ditentukan dalam formulir aplikasi, bank akan memperhitungkan tingkat pengeluaran keluarga tertentu saat ini, jumlah tanggungan, dan bagian pembayaran atas kewajiban saat ini dan masa depan. . Berdasarkan informasi ini, akan diambil kesimpulan apakah pendapatan cukup atau tidak cukup untuk menutupi pembayaran seluruh pinjaman.

Ada dua cara untuk mengajukan hipotek:

1. Satu hipotek diterbitkan untuk dua barang jaminan (satu perjanjian akan mengatur pembelian dua barang real estate dan keduanya akan dijadikan jaminan).
2. Dua hipotek diterbitkan untuk masing-masing objek (dua aplikasi dapat diajukan sekaligus, dan dengan hipotek Bank Tabungan secara bergantian, pertama hipotek pertama diselesaikan sampai akhir, dan kemudian yang kedua).

Jika penghasilan Anda tidak cukup untuk dua hipotek

Jika total pendapatan dalam sebuah keluarga tidak cukup untuk melayani beberapa pinjaman hipotek, maka bank mana pun akan segera menolak kerja sama. Tidak ada seorang pun yang mau terlibat dengan peminjam yang sewaktu-waktu dapat melanggar ketentuan kontrak.

Opsi yang memungkinkan Anda mengandalkan hasil positif dari kasus ini adalah pengajuan simultan permohonan pinjaman ke beberapa bank sekaligus. Setelah bank menyetujui penerbitan hipotek, segera lanjutkan dengan pendaftaran di bank kedua. Hal ini hanya bisa terjadi jika informasi di BKI tidak sempat diunggah.

Itu semua tergantung pada bank pemberi pinjaman. Beberapa bank memiliki program otomatis untuk mengirimkan data ke BKI (setiap transaksi mengenai nasabah tertentu mulai ditampilkan sejak tercatat dalam program ini), sedangkan di bank lain hal ini dilakukan oleh pegawai bank biasa.

Dalam kasus terakhir, tata cara penyampaian data ke BKI tidak dilakukan setiap hari, melainkan mengalami penundaan. Oleh karena itu, klien yang mengajukan dua KPR sekaligus hanya bisa beruntung hanya di bank tersebut.

Perlu dipahami juga bahwa hanya fakta pengeluaran uang yang dianggap sebagai dasar untuk mengirimkan data ke BKI bahwa pinjaman telah diberikan. Jika Anda baru disetujui atas suatu properti, maka BKI memuat informasi tentang apa yang sudah Anda miliki hipotek yang ada tidak akan ada.

Jadi, jika Anda mengajukan salah satu hipotek di Bank Tabungan, maka Anda harus tahu bahwa setelah properti Anda disetujui, riwayat kredit Anda tidak lagi diperiksa. Pengecualian adalah berbagai kemunduran aplikasi saat mengubah apartemen atau parameter lainnya. Anda dapat dengan aman pergi ke bank lain dan mengajukan hipotek sampai pendaftaran selesai dan Bank Tabungan telah mengeluarkan uang ke rekening Anda.

Mekanisme pengajuannya adalah sebagai berikut:

1. Permohonan diajukan ke beberapa bank untuk jumlah yang dibutuhkan sekaligus;
2. Kami menerima persetujuan;
3. Kami menyiapkan paket dokumen untuk jaminan;
4. Kami menyerahkan satu paket dokumen ke bank dan menunggu persetujuan;
5. Setelah disetujui, kami menyerahkan dokumen real estat untuk objek kedua;
6. Kami menerima persetujuan dan pergi untuk mendaftarkan transaksi;
7. Setelah pendaftaran, kami menerbitkan hipotek dan mentransfer uang ke penjual.

Penting untuk diketahui bahwa jika Anda memiliki bentuk pembayaran letter of credit dan uang hipotek ditransfer ke rekening sebelum mendaftarkan transaksi, maka di bank tersebut Anda perlu mengajukan hipotek untuk properti kedua, dan bukan untuk yang pertama. Anda akan mendapatkan informasi di BKI segera setelah mentransfer uang ke rekening Anda.

Pendaftaran hipotek kedua dengan hipotek pertama yang sudah ada

Persyaratan untuk mendapatkan hipotek kedua akan hampir sama dengan yang pertama. Namun, klien perlu bersiap menghadapi kenyataan bahwa persyaratan akan menjadi lebih ketat, karena risiko akan meningkat sebanding dengan peningkatan beban kredit.

Tata cara pendaftaran transaksi hipotek kedua juga mirip dengan yang pertama. Untuk pendaftaran, diperlukan perjanjian jual beli, perjanjian pinjaman dan hipotek (yang terakhir disimpan di bank). Anda bisa segera menerima hipotek beserta surat keterangan tidak adanya hutang setelah memenuhi semua kewajiban.

Dengan analogi dengan pinjaman utama untuk pembelian real estat perumahan, peminjam perlu mengumpulkan dan mempersiapkannya terlebih dahulu paket lengkap mendokumentasikan dan membuktikan solvabilitas Anda.

Mari kita pertimbangkan bank mana di Rusia yang dapat menerbitkan hipotek kedua, dan apa yang harus dilakukan jika pendapatan tidak mencukupi.

Bank mana yang menerima peminjam dengan hipotek yang ada?

Setelah memutuskan apakah akan mendapatkan yang kedua pinjaman hipotek Klien dihadapkan pada pertanyaan bank mana yang harus dihubungi. Jawaban logis atas pertanyaan ini adalah dengan mengajukan permohonan ke bank tempat hipotek pertama diterbitkan. Ini hanya boleh dilakukan jika Anda memiliki riwayat kredit yang sangat baik dengan bank ini dan kerjasama jangka panjang.

Di bawah ini adalah tabel program pendaftaran hipotek di bank yang mengizinkan beberapa pinjaman yang ada:

Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak memiliki penghasilan yang cukup untuk hipotek kedua

Jika peminjam tidak memiliki kesempatan untuk secara resmi mengkonfirmasi kecukupan pendapatannya untuk memperoleh hipotek kedua, maka jalan keluar dari situasi ini mungkin sebagai berikut:

1. Mengajukan pinjaman hipotek menggunakan dua dokumen (pinjaman tersebut ditandai dengan kenaikan suku bunga, tetapi tidak perlu memberikan banyak sertifikat dan surat-surat yang mengkonfirmasi pendapatan).
2. Konfirmasi pendapatan menurut sertifikat Bank (informasi yang disertifikasi oleh pemberi kerja mengenai jumlah pendapatan klien dapat dibuat pada formulir khusus sesuai dengan formulir bank, yang memungkinkan memperhitungkan pendapatan "abu-abu" dan meningkatkan jumlah persetujuan ).
3. Menyediakan peminjam bersama (pendapatan mereka akan diperhitungkan saat menentukan jumlah maksimum meminjamkan).
4. Konfirmasi penerimaan penghasilan tambahan(pensiun, pendapatan pasif dan pembayaran rutin lainnya).
5. Memantau data di BKI untuk pengajuan permohonan bank yang diinginkan pada saat yang tepat (peminjam dapat memeriksa di BKI mana riwayat kreditnya berada dan menghubungi bank yang tidak menggunakan BKI tersebut untuk menganalisis riwayat kredit peminjam).

Ini juga akan menjadi nilai tambah yang besar untuk memberikan dokumen yang mengkonfirmasi kepemilikan peminjam atas barang bergerak dan cair real estat, sebagai fakta konfirmasi solvabilitas.

Kalkulator pendapatan yang diperlukan

Jumlah pinjaman

Jenis pembayaran

Anuitas Dibedakan

Suku bunga, %

Modal bersalin