Apa arti bunga pinjaman tahunan? Instruksi - Bagaimana cara menghitung bunga pinjaman tahunan? Jenis suku bunga pinjaman
Banyak warga yang aktif menggunakan jasa bank. Lembaga keuangan memberikan pinjaman dan simpanan yang dikenakan bunga. Masalah ini harus didekati dengan sangat hati-hati agar tidak timbul kesulitan di kemudian hari. Jika saat meminjam, setiap klien ingin menerima tingkat bunga rendah, maka saat berinvestasi dana sendiri- lebih menguntungkan. Tetapi setiap bank menetapkan persyaratan layanannya sendiri. Berapa tingkat bunganya dan bagaimana cara menghitungnya?
Definisi
Banyak orang yang beranggapan jika bunganya 12%, maka seluruh kelebihan pembayarannya adalah 12%. Namun hal ini tidak benar, karena angka tersebut dihitung per tahun. Jika misalnya suatu pinjaman diberikan selama 5 tahun, maka bunganya dihitung untuk setiap tahun penggunaan uang tersebut. Itu dibebankan pada saldo. Semakin lama jangka waktu pinjaman, semakin besar kelebihan pembayarannya.
Saat membuat kontrak, Anda harus memperhatikan kondisinya. Semua lembaga keuangan bertambah persentase yang berbeda. Misalnya, MFO menghitung kelebihan pembayaran untuk setiap hari, dan di bank biasanya selama satu tahun. Berapa jumlah keuntungan yang diperoleh klien untuk sementara waktu menyediakan uang ke bank.
Apa yang mempengaruhi tarifnya?
Bunga dihitung berdasarkan suku bunga Bank Sentral. Misalnya, jika 8%, maka tidak ada organisasi yang dapat meminjamkan uang dengan kelebihan pembayaran lebih rendah. Biasanya, bank memberikan layanan dengan tingkat bunga yang lebih tinggi.
Ada istilah inflasi. Uang terdepresiasi setiap tahunnya. Jika bank menunjuk tarif rendah, maka mereka tidak mendapat untung.
Apa saja yang termasuk dalam biaya pinjaman?
Peminjam perlu mengetahui tidak hanya berapa tingkat bunganya, tetapi juga apa saja yang termasuk dalam pinjaman tersebut. Itu dihitung berdasarkan:
- tingkatnya sekitar 7% per tahun;
- bank tidak mengeluarkan dananya sendiri, untuk itu bank memiliki deposan: untuk melayani simpanan diperlukan dana yang termasuk dalam pinjaman;
- dalam beberapa kasus bank mengambilnya sendiri uang tunai meminjam dari organisasi lain, dan peminjam membayar bunga antar bank;
- Setiap bank memiliki mangkir, yang juga termasuk dalam biaya pinjaman;
- Bank memperhitungkan perkembangannya: bank perlu membayar gaji karyawan, menutupi pengeluaran lain, yang juga dibayar oleh klien.
Dengan memperhatikan aturan perhitungan ini, kita dapat mengetahui berapa tingkat bunganya. Ini merupakan kompensasi atas pengeluaran bank untuk kebutuhannya dan untuk memperoleh keuntungan.
Bunga kredit rendah
Anda sering dapat menemukan bank yang suku bunganya cukup rendah. Setiap peminjam ingin menerima dana agar tidak membayar lebih banyak. Tetapi suku bunga yang kecil sekalipun tidak berarti bahwa pinjaman tersebut akan murah.
Iklan bank selalu mencantumkan suku bunga terendah per tahun. Layanan tersebut hanya diberikan kepada beberapa klien. Faktanya, ini adalah aksi publisitas, dan peminjam akan mengetahui tarif sebenarnya setelah mengajukan aplikasi dan memberikan dokumen. Bunga ditentukan oleh solvabilitas peminjam, riwayat kreditnya dan faktor lainnya. Ketika bunga meningkat, bank menutupi risikonya dengan membuat perjanjian dengan peminjam.
Taruhan kecil mengatakan banyak hal. Bank akan selalu menerima manfaatnya, tetapi peminjam akan menanggung biaya berikut:
- premi asuransi;
- biaya pembukaan dan pemeliharaan;
- denda dan denda atas keterlambatan pembayaran;
- biaya pelunasan lebih awal;
- notifikasi SMS berbayar dan layanan lainnya.
Sebelum membuat kontrak, Anda harus membaca dengan cermat informasi yang dikandungnya. Anda juga perlu mencari tahu dari dokter spesialis berapa biaya tambahan yang perlu Anda bayarkan ke bank. Hanya pembayar yang teliti yang memiliki kesempatan untuk memanfaatkan rendahnya suku bunga tahun 2016.
Taruhan maksimal
Dalam industri perbankan bertindak sebagai persentase minimal, dan maksimal. Hal ini ditentukan oleh undang-undang modern. Pinjaman tidak boleh melebihi 57,3% per tahun. Angka ini dapat berubah seiring berjalannya waktu.
Aturan ini berlaku untuk lembaga perbankan, dan mikro lembaga keuangan mereka tidak mengerjakannya. Itulah sebabnya pemerintah meminjamkan uang kepada warga sebesar 500-800% per tahun.
Jenis taruhan
Suku bunga di bank bersifat konstan, terutama untuk pinjaman konsumen dan hipotek. Mereka ditentukan sebelum berakhirnya kontrak, setelah itu klien diberikan jadwal pembayaran. Pembayaran kembali dilakukan sesuai dengan itu.
Tetapi persentasenya juga bisa mengambang, yang mana karyawan wajib memperingatkan kliennya sebelum membuat kontrak. Artinya kreditur sendiri yang memutuskan untuk mengubah jumlah kelebihan pembayarannya. Dan merupakan tanggung jawab klien untuk membayar bunga yang ditetapkan. Ketentuan seperti itu biasanya berlaku untuk kartu kredit, yang tidak bermanfaat bagi masyarakat.
Bagaimana cara mengatur kelebihan pembayaran?
Pengaturan pembayaran bulanan ditentukan oleh sistem pelunasan utang. Ini bisa berupa anuitas dan dibedakan. Dalam kasus pertama, semua jumlah sama sampai akhir periode pembayaran. Dan dengan opsi kedua, jumlahnya berkurang setiap bulan.
Anda dapat menentukan kelebihan pembayaran di website masing-masing institusi. Ada sistem pembayaran online untuk ini, tetapi informasi spesifik akan diberikan oleh karyawan. Perlu diingat bahwa persentase tersebut bukanlah biaya akhir; ini juga termasuk biaya dan komisi. Hal ini dapat ditentukan oleh perjanjian pinjaman. Suku bunga deposito juga ditunjukkan dalam dokumen tersebut.
Bagaimana cara mempengaruhi tingkat bunga?
Bank menawarkan semua klien kondisi yang berbeda, padahal program kreditnya hanya satu. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa keputusan untuk mengeluarkan pinjaman dibuat berdasarkan dokumen yang disediakan. Tetapi harga akhir Pinjaman tergantung pada faktor-faktor seperti tingkat gaji, ketersediaan agunan, status riwayat kredit, usia.
Untuk menerima kondisi yang menguntungkan membutuhkan pekerjaan yang stabil dengan tingkat gaji yang tinggi, kaya pengalaman kerja dan bagus sejarah kredit. Namun ketika, misalnya, peminjam melunasi pinjamannya lebih awal, persentase yang besar dapat ditetapkan. Penyebabnya adalah hilangnya keuntungan bank jika terjadi pembayaran lebih awal.
Tingkat pemasaran - apa itu?
Tarif jenis ini biasanya ditawarkan di dealer mobil. Beneficial 0%, yang bertindak sebagai janji, tidak berlaku untuk kelebihan pembayaran. Tarif pemasaran melibatkan penerimaan diskon atas produk sejumlah uang yang harus dibayarkan ke bank. Perjanjian pembelian menunjukkan potongan harga mobil, dan atas dasar inilah persentasenya akan dihitung. Biasanya 10-12%.
Jika indikatornya tidak sama dengan 0, maka diberikan diskon sebesar selisih antara pemasaran dan suku bunga bank. Dealer membayar uang ini ke bank berdasarkan kesepakatan. Akibatnya, pembeli membeli mobil tersebut dengan harga lebih murah. Namun dia tetap harus memperhitungkan keuangannya dan juga membaca kontraknya dengan cermat. Seringkali, dalam transaksi seperti itu, asuransi diambil, yang memiliki persentase tinggi.
Oleh karena itu, jika Anda ingin mengajukan pinjaman, Anda juga perlu memahami tingkat bunganya ketentuan tambahan. Beberapa bank sudah memasukkan biaya dan komisi dalam tarif tahunan, sehingga tidak ada biaya tambahan. Namun karena biaya pinjaman penting bagi peminjam, opsi terakhir akan kurang menguntungkan baginya. Hanya jika klien puas dengan semua persyaratan, dia dapat membuat perjanjian.
Setiap orang yang telah mengajukan pinjaman ke bank setidaknya satu kali dan mendapat persetujuan mengetahui berapa bunga tahunan atas pinjaman tersebut. Namun ada warga yang belum harus menghadapi hal ini. Meskipun konsepnya tampak jelas, beberapa penjelasan masih perlu diberikan.
Berapa tingkat bunga pinjaman tahunan?
Bunga pinjaman tahunan adalah total biaya yang dibayarkan peminjam kepada bank untuk digunakan dana kredit selama jangka waktu tertentu, dalam hal ini tahun takwim. Hal ini dinyatakan dalam persentase. Bank membebankannya kepada setiap peminjam, apa pun jenis pinjamannya (konsumen, hipotek, dijamin dengan mobil, dll.).
Mereka melakukan 2 fungsi untuk bank. Yang pertama adalah minimalisasi risiko. Dengan cara ini, bank melindungi kepentingan mereka. Apabila peminjam tidak mempunyai agunan, penjamin dan jaminan-jaminan lainnya, maka ia tidak dapat dianggap mutlak oleh pemberi pinjaman. klien yang dapat diandalkan. Oleh karena itu, bank menaikkan suku bunga tahunan, mengasuransikan kembali dirinya sendiri. Fungsi bunga yang kedua adalah pembayaran untuk memberikan, untuk jangka waktu tertentu, kesempatan untuk menggunakan uang milik kreditur.
Jadi, dengan memanipulasi instrumen ini dan fakta bahwa banyak orang tidak begitu memahami tentang tingkat suku bunga pinjaman tahunan, bank menghasilkan hal-hal baru. produk kredit, sehingga menciptakan ilusi pilihan bagi konsumen. Tapi jika Anda tahu minat nyata, yang tidak terburu-buru diungkapkan oleh organisasi keuangan kepada kita, kita dapat menghindari banyak kelebihan pembayaran, belajar membandingkan penawaran, memberikan preferensi pada apa yang benar-benar bermanfaat bagi kita, dan bukan bagi bank.
Banyak orang bertanya-tanya apakah mungkin mendapatkan pinjaman dengan suku bunga rendah, namun jawabannya mengecewakan. Terlepas dari kenyataan bahwa beberapa bank, dengan menggunakan teknik pemasaran yang cerdik, mencoba menjual produk kepada pelanggan dengan biaya yang sangat rendah, kenyataannya tidak demikian. Tidak ada lembaga keuangan tidak akan beroperasi dengan kerugian. Oleh karena itu, kami sangat menyarankan agar Anda mencermati semua syarat yang ditentukan dalam perjanjian pinjaman, terutama klausul maksimum suku bunga pinjaman(kisaran persentase tahunan).
Mari kita cari tahu nilai sebenarnya
Sebelum memilih jenis pinjaman ini atau itu, Anda pasti perlu mengetahui jumlah kelebihan pembayaran sebenarnya, berapa pembayaran bulanan Anda harus berkontribusi dan sesuai skema apa (dibedakan atau anuitas). Anda dapat menghitung bunga pinjaman tahunan dengan beberapa cara:
- Melalui Excel.
- Menggunakan kalkulator pinjaman.
Metode pertama melibatkan langkah-langkah berikut: Anda melihat perjanjian pinjaman dan mengetahui jadwal pembayaran. Buat spreadsheet dalam program tempat Anda merangkum semua pembayaran setiap bulan. Kemudian, pada jumlah yang diperoleh dari hasil penjumlahan tersebut, Anda juga harus menambahkan besaran komisi (misalnya untuk memproses pinjaman, meninjau permohonan, dan sebagainya).
Jika klien mengeluarkan kartu kredit, ia perlu menambahkan bunga yang dibebankan sebagai biaya layanan tahunan. Sekarang Anda mengalikan nilai yang terbentuk selama operasi matematika dengan tingkat persentase, yang nilainya ada dalam kontrak. Selanjutnya, Anda perlu membagi angka tersebut dengan jangka waktu penggunaan dana kredit (satu, dua, lima, tujuh tahun). Hasil tindakan dikalikan 100%.
Ini akan memberi Anda tingkat bunga efektif yang harus dibayar oleh pemberi pinjaman.
Cara kedua lebih nyaman, sederhana, cepat dan praktis, karena alat online akan melakukan segalanya untuk Anda. Selain itu, tidak semua orang menginstal Excel di PC mereka. Harap dicatat, dalam kasus pinjaman hipotek Perhitungan bunga tahunan akan bervariasi karena adanya biaya khusus dan bea tambahan.
Anda dapat menghitung kedua tarif menggunakan kalkulator kami, termasuk kalkulator hipotek. Untuk melakukan ini, cukup mengetahui semua data yang sama yang diperlukan untuk perhitungan independen: jenis pembayaran dan jumlah bulanannya, jumlah pinjaman, jangka waktunya, tingkat komisi lembaga.
Berapa tingkat bunga efektif
Kesimpulannya
Harap dicatat bahwa beberapa struktur perbankan Mereka tidak meminjamkan tanpa asuransi. Jumlah yang mereka bebankan untuk ini juga dinyatakan dalam perjanjian pinjaman dan diperhitungkan saat menghitung bunga pinjaman. Jangan menganggap enteng penandatanganan dokumen ini, telitilah teksnya terlebih dahulu, jangan lewatkan bagian-bagian yang bertanda asterisk dan mempunyai catatan kaki. Jangan malas dan jangan ragu untuk mempelajari dan menganalisa semua angka, pembayaran tambahan dan komisi yang akan dibebankan bank kepada Anda saat menyelesaikan transaksi.
Pernahkah Anda memperhatikan hal itu ketika mengajukan pinjaman di berbagai bank, dengan tingkat bunga yang sama, apakah total kelebihan pembayarannya berbeda? Atau, terlebih lagi, di bank yang menawarkan tingkat bunga lebih tinggi, kelebihan pembayarannya akan lebih rendah dibandingkan di lembaga tetangga yang tingkat pinjamannya beberapa poin lebih rendah.
Mengapa ini terjadi? Jika tarif tahunan tidak mencerminkan keadaan sebenarnya mengenai kelebihan pembayaran, lalu apa yang harus diperhatikan peminjam?
Berapa tingkat bunga pinjaman tahunan?
Jika Anda melihat bank menawarkan 20% per tahun, apakah ini berarti Anda akan membayar lebih tepat 20% untuk pinjaman tersebut? Tidak sama sekali, dan ini adalah kesalahan banyak peminjam yang mempercayai angka pertama yang mereka lihat tanpa mendalami perhitungan utang masa depan itu sendiri.
1. Pertama, suku bunga pinjaman tertentu akan dibebankan pada sisa utang sebanding dengan jumlah bulan dalam setahun.
2. Kedua, jika Anda mengambil pinjaman, katakanlah, selama tiga tahun, maka tarif 20% akan diterapkan secara terpisah untuk setiap tahun pelunasan utang (jika pelunasan lebih awal tidak diterapkan).
3. Ketiga, tidak mencerminkan hakikat kelebihan pembayaran yang sebenarnya, tetapi hanya sebagai alat keuangan untuk menghitung utang. Persentase tahunan tidak memperhitungkan berbagai komisi dan pembayaran yang juga dikaitkan dengan pinjaman oleh bank.
Tetapi untuk menghitung kelebihan pembayaran pinjaman yang sebenarnya, itu adalah hal yang sama sekali berbeda instrumen keuangan- tingkat bunga efektif pinjaman atau disebut juga PSK (biaya penuh pinjaman).
Jika tarif tahunan tidak mencerminkan situasi kelebihan pembayaran yang sebenarnya, apa yang harus diperhatikan peminjam? Apa saja yang termasuk dalam suku bunga efektif?
Suku bunga efektif atau total biaya pinjaman
Tarif ini benar-benar memperhitungkan semua biaya peminjam yang terkait dengan pengajuan segala jenis pinjaman, seperti:
— komisi untuk mengeluarkan pinjaman;
— komisi untuk dukungan transaksi;
— komisi untuk pembukaan rekening dan pemeliharaannya;
- komisi untuk layanan tunai dll.
Selain komisi standar, bank memasukkan biaya lain ke dalam suku bunga efektif, tergantung jenisnya pinjaman bank. Misalnya, jika pinjaman diberikan dengan agunan berupa real estat atau transportasi, maka biaya penilaian bank juga termasuk dalam biaya penuh pinjaman. properti jaminan. Termasuk juga jasa notaris yang diperlukan pada saat melakukan transaksi kredit tertentu.
Jika peminjam terhubung ke berbagai program asuransi: jiwa, cacat, PHK, perlindungan agunan dan lain-lain, maka biaya layanan ini juga tercermin dalam biaya penuh pinjaman, meskipun dana ini digunakan untuk membayar jasa bukan bank itu sendiri, tetapi perusahaan asuransi.
Apa yang tidak termasuk dalam suku bunga efektif?
Tarif ini belum memperhitungkan berbagai denda dan penalti yang mungkin dikenakan kepada peminjam jika terjadi pelanggaran perjanjian pinjaman. Komisi untuk melakukan pembayaran bulanan tidak termasuk di sini. Besarnya pembayaran ini tidak dapat diprediksi atau mungkin tidak ada sama sekali. Jika itu adalah pinjaman tunai dengan dana yang dikreditkan kartu plastik atau kartu kredit, maka biaya penarikan tunai dalam hal ini tidak akan dimasukkan dalam suku bunga efektif pinjaman.
Bagaimana cara menghitung tingkat bunga efektif?
Suku bunga efektif dihitung menggunakan rumus khusus yang dikembangkan oleh Bank Sentral. Tentu saja, Anda dapat melakukan perhitungan sendiri, mengetahui semua pembayaran tambahan yang termasuk dalam pinjaman, namun secara umum bank diharuskan mengumumkan nilainya sebelum memulai proses.
Bagaimana Anda bisa mempengaruhi total biaya pinjaman?
Suku bunga efektif pinjaman yang sama dapat meningkat atau menurun karena perubahan kondisi pinjaman, misalnya jangka waktu pencairan dana. Pasalnya, jika pinjaman diberikan selama satu tahun, maka semua komisi dibagikan dalam jumlah yang sama untuk setiap bulannya. Dan jika pinjaman diberikan selama dua tahun, maka besaran komisinya dibagi bukan 12, melainkan 24 bulan. Jadi ternyata tingkat bunga efektif pada kasus pertama akan lebih tinggi.
Kondisi penerbitan lain yang mempengaruhi besar kecilnya total biaya pinjaman adalah jenis pembayaran bulanan. Ini bisa berupa anuitas (jumlahnya selalu sama setiap bulan), dibedakan (ketika pembayaran bulanan berkurang setiap bulan) atau bullet (dengan skema ini, peminjam terlebih dahulu membayar bunga ke bank, dan baru kemudian pokok utangnya). Jika kita membandingkan ketiga jenis pembayaran ini, maka dengan dibedakan tarif efektifnya akan paling rendah.
Mengapa peminjam perlu mengetahui suku bunga efektif?
Baiklah, mari kita mulai dengan fakta bahwa menurut undang-undang, setiap bank, ketika mulai memberikan pinjaman, wajib memberi tahu peminjam tentang seluruh biaya pinjaman. Namun kenyataannya, semuanya berubah secara berbeda: peminjam secara keliru menganggap tingkat bunga tahunan sebagai indikator utama kelebihan pembayaran, dan bank tidak terburu-buru mengumumkan tingkat efektifnya. Jika bank tidak membicarakan suku bunga efektif terlebih dahulu, biarkan peminjam sendiri yang mulai tertarik dengan nilainya.
Pengetahuan tarif efektif memungkinkan peminjam untuk mengevaluasi secara objektif penawaran kredit. Satu bank mungkin menawarkan suku bunga tahunan sebesar 15%, namun total biaya kreditnya adalah 40%, sementara bank lain menawarkan suku bunga tahunan sebesar 25%, namun suku bunga efektifnya adalah 30%.
Sebelum mengambil pinjaman, pastikan untuk memeriksa ke bank untuk mengetahui tingkat bunga efektif, ini satu-satunya indikator nyata kelebihan pembayaran.
Kami berusaha membuat negara kami berkembang dari hari ke hari, jadi bacalah artikel kami dan tandai situsnya.
Mengapa ini terjadi? Jika tarif tahunan tidak mencerminkan situasi kelebihan pembayaran yang sebenarnya, apa yang harus diperhatikan peminjam? Ya, pada tingkat bunga efektif pinjaman?
Apa yang dimaksud dengan suku bunga efektif pinjaman?
Jika Anda melihat bank menawarkan 20% per tahun, apakah ini berarti Anda akan membayar lebih tepat 20% untuk pinjaman tersebut? Tidak sama sekali, dan ini merupakan kesalahan yang dilakukan banyak peminjam.
- Pertama, tarif ini akan dibebankan pada sisa utang secara proporsional dengan jumlah bulan dalam setahun.
- Kedua, jika Anda mengambil pinjaman untuk, katakanlah, tiga tahun, maka tarif 20% ini akan diterapkan secara terpisah untuk setiap tahun pembayaran utang (jika pelunasan lebih awal tidak diterapkan).
- Dan ketiga, tidak mencerminkan hakikat kelebihan pembayaran yang sebenarnya, melainkan hanya sebagai alat keuangan untuk menghitung utang. Persentase tahunan tidak memperhitungkan berbagai komisi dan pembayaran yang juga dikaitkan dengan pinjaman oleh bank.
Suku bunga efektif pinjaman adalah alat keuangan untuk menghitung kelebihan pembayaran yang sebenarnya. Kadang-kadang disebut FCC - total biaya pinjaman.
Jika tarif tahunan tidak mencerminkan situasi kelebihan pembayaran yang sebenarnya, apa yang harus diperhatikan peminjam? Apa saja yang termasuk dalam suku bunga efektif? Tarif ini benar-benar memperhitungkan semua biaya peminjam yang terkait dengan pengajuan segala jenis pinjaman, seperti:
- komisi untuk mengeluarkan pinjaman;
- komisi untuk dukungan transaksi;
- komisi untuk pembukaan rekening dan pemeliharaannya;
- komisi untuk layanan tunai, dll.
Selain komisi standar, bank memasukkan biaya lain dalam suku bunga efektif pinjaman, tergantung pada jenis pinjaman bank. Misalnya, jika pinjaman diberikan dengan agunan berupa real estate atau transportasi, maka biaya bank untuk menilai properti agunan juga termasuk dalam PSC. Termasuk juga jasa notaris yang diperlukan pada saat melakukan transaksi kredit tertentu. Jika peminjam berlangganan berbagai program asuransi: jiwa, cacat, PHK, perlindungan agunan, dll., maka biaya layanan ini juga tercermin dalam PSK, meskipun dana ini lebih banyak digunakan untuk membayar layanan perusahaan asuransi. dibandingkan bank itu sendiri.
Apa yang tidak termasuk dalam total biaya pinjaman?
Tarif ini belum memperhitungkan berbagai denda dan penalti yang mungkin dikenakan kepada peminjam jika terjadi pelanggaran perjanjian pinjaman. Komisi untuk melakukan pembayaran bulanan tidak termasuk di sini. Besarnya pembayaran ini tidak dapat diprediksi atau mungkin tidak ada sama sekali. Jika ini adalah pinjaman tunai dengan dana yang dikreditkan ke kartu plastik atau kartu kredit, maka biaya pencairan dana dalam hal ini tidak akan termasuk dalam suku bunga efektif pinjaman.
Cara menghitung tingkat bunga efektif pinjaman
Bagaimana Anda bisa mempengaruhi total biaya pinjaman? Suku bunga efektif pinjaman yang sama dapat meningkat atau menurun karena perubahan kondisi kredit, misalnya jangka waktu pencairan dana. Pasalnya, jika pinjaman diberikan selama satu tahun, maka semua komisi dibagikan dalam jumlah yang sama setiap bulannya (baca komisi ilegal bank). Dan jika pinjaman diberikan selama dua tahun, maka besaran komisinya dibagi bukan 12, melainkan 24 bulan. Jadi ternyata tingkat bunga efektif pada kasus pertama akan lebih tinggi.
Kondisi penerbitan lain yang mempengaruhi besar kecilnya total biaya pinjaman adalah jenis pembayaran bulanan. Ini bisa berupa anuitas (jumlahnya selalu sama setiap bulan), dibedakan (bila setiap bulan ada bulanan pembayaran sedang berlangsung untuk pengurangan) atau bullet (dengan skema ini, peminjam terlebih dahulu membayar bunga kepada bank, baru kemudian pokok utangnya). Jika kita membandingkan ketiga jenis pembayaran ini, maka dengan dibedakan tarif efektifnya akan paling rendah.
Mengapa peminjam perlu mengetahui tingkat pinjaman?
Baiklah, pertama-tama, menurut undang-undang, setiap bank, ketika mulai memberikan pinjaman, wajib memberi tahu peminjam tentang PSC. Namun kenyataannya, semuanya berubah secara berbeda: peminjam secara keliru menganggap tingkat bunga tahunan sebagai indikator utama kelebihan pembayaran, dan bank tidak terburu-buru mengumumkan tingkat efektifnya. Jika bank tidak membicarakan suku bunga efektif terlebih dahulu, biarkan peminjam sendiri yang mulai tertarik dengan nilainya.
Mengetahui tingkat bunga efektif pinjaman memungkinkan peminjam mengevaluasi tawaran pinjaman secara objektif. Satu bank mungkin menawarkan suku bunga tahunan sebesar 15%, namun suku bunga efektifnya adalah 40%, sementara bank lain menawarkan suku bunga tahunan sebesar 25%, namun suku bunga efektifnya adalah 30%.
Sebelum mengambil pinjaman, pastikan untuk meminta bank menghitung tingkat bunga efektif pinjaman; ini adalah satu-satunya indikator kelebihan pembayaran yang sebenarnya.
Kami selalu siap memberi saran yang berguna kepada pembaca kami, jelaskan semua nuansa pinjaman, dan juga sarankan di mana lebih baik untuk melamar aplikasi daring untuk kredit.
Pinjaman adalah ketentuannya jasa keuangan bank kepada kliennya. Saat mengajukan pinjaman, hal pertama yang mereka lihat adalah calon peminjam adalah tingkat bunga. Apa itu? konsep ini? Tingkat bunga bergantung pada apa dan digunakan untuk apa?
Berapa tingkat bunganya?
Konsep "persentase" berasal dari bahasa Rusia dari bahasa Latin dan berarti seperseratus dari angka yang dianggap sebagai indikator akhir atau sekadar angka 100%.Dengan meminjam uang dari pemberi pinjaman, warga mengambil keuntungan layanan perbankan dalam hal peminjaman. Seperti yang Anda ketahui, penyediaan layanan apa pun di negara kita adalah tindakan berbayar. Pada gilirannya, tingkat bunga adalah harga layanan pinjaman. Artinya, ini merupakan indikator yang menampilkan berapa banyak uang yang akan Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman untuk penggunaan dana pinjaman.
Suku bunga pinjaman bisa juga disebut suku bunga, bunga uang, per tahun, persentase per tahun, suku bunga, bunga pinjaman. Namun, apa pun namanya, maknanya tidak berubah - ini adalah biaya pinjaman. Pada gilirannya, bagi bank indikator ini adalah jumlah pendapatannya dari layanan yang diberikan.
Apa yang menentukan tingkat bunga pinjaman?
Brosur pemberi pinjaman menjanjikan semua peminjam bunga rendah, tetapi tidak semua klien memiliki pinjaman yang dijamin bunga terendah. Mengapa? Besar kecilnya taruhan secara langsung tergantung pada risiko perbankan. Artinya, jika seseorang yang ingin mengajukan pinjaman dapat memberikan dalil-dalil yang meyakinkan bahwa ia akan mengembalikan uang pinjamannya tepat waktu dan lunas, serta tetap membayar bunga, maka bank memang akan memberinya pinjaman dengan tingkat bunga minimal. Argumentasi pemberi pinjaman tersebut adalah: tujuan peminjaman, agunan yang diberikan, surat keterangan penghasilan, besarnya pinjaman, likuiditas agunan, penjamin, dan kebersihan riwayat kredit.Selain itu, ada juga indikator global yang bergantung pada tingkat bunga pinjaman, tetapi peminjam tidak dapat mempengaruhinya. Ini adalah tingkat inflasi, besarnya tingkat diskonto atau disebut juga tingkat refinancing, besarnya LIBOR atau MosPrime.
Berapa persentasenya?
DI DALAM sistem kredit Tiga jenis suku bunga yang digunakan: jenis suku bunga sederhana, kompleks, atau mengambang. Bunga sederhana merupakan indikator yang paling mudah dihitung. Misalnya, jika biaya pinjaman dihitung berdasarkan tarif sederhana, maka untuk pinjaman sebesar 100.000 rubel. pada 23% itu akan menjadi 23.000 rubel. (100000*23/100) Perhatikan bahwa Anda dapat menghemat biaya pinjaman jika Anda memilih program yang melibatkan penghitungan bunga bulanan atas saldo pinjaman yang belum dibayar. Misalnya, untuk jumlah pinjaman yang sama dengan tingkat bunga yang sama, jika pinjaman dilunasi selama 1 tahun, maka pembayaran bunga bulanan adalah 23.000/12 = 1.917 rubel/bulan. Jika Anda menghitung persentase saldo pinjaman, maka pembayaran pinjaman bulanan akan menjadi 100.000/12 = 8333,3 rubel. dan jumlah bunga pada bulan pertama akan sama dengan 1917 rubel, dan pada bulan kedua akan sama dengan 100.000-8333.3 = 91666.7 rubel; (91666.7*23/100)/12=1757 gosok. Sebulan kemudian - 1597,2 rubel. Akibatnya, biaya pinjaman akan menjadi 12.458,5 rubel.Perhitungan bunga mengambang dilakukan tergantung pada ukuran indikator global yang dibahas di atas. Suku bunga konstan diambil sebagai dasar, dan suku bunga variabel ditambahkan ke dalamnya, yang secara langsung bergantung pada perubahan tingkat diskonto, suku bunga, atau MosPrime. Perhatikan bahwa jenis bunga ini bisa menguntungkan hanya jika ukuran indikator global yang menjadi sandarannya dikurangi.