Perjanjian pinjaman konsumen dan fitur pelaksanaannya. Kondisi dasar untuk mengeluarkan pinjaman konsumen Kondisi individu untuk pinjaman konsumen

Belakangan ini, banyak warga yang menggunakan pinjaman kredit setidaknya satu kali. Dan ketika menghubungi bank atau organisasi keuangan mikro mana pun, setiap orang dihadapkan pada kenyataan bahwa mereka ditawari persyaratan umum pinjaman. Dengan membandingkan semua opsi yang memungkinkan, peminjam memilih opsi yang lebih menguntungkan bagi mereka. Namun, banyak yang tidak mengetahui bahwa mereka dapat bernegosiasi dengan lembaga kredit dan meminta persyaratan individu, dengan mempertimbangkan keadaan tertentu.

Beberapa tahun yang lalu, amandemen dilakukan terhadap undang-undang mengenai hubungan kredit.

Amandemen ini juga mencakup pembagian ketentuan menjadi:

• umum;
• individu.

Semua organisasi kredit yang memberikan pinjaman kepada warga negara wajib membedakannya, apapun bentuk organisasinya.

Selain itu, perbedaan signifikan utama antara kedua jenis konsep ini juga diperkenalkan. Inti dari perbedaan tersebut adalah sebagai berikut:

1. Persyaratan umum diberikan kepada semua orang secara sepihak, dan persyaratan individu ditawarkan hanya setelah pertemuan dengan peminjam dan pembahasan semua poin perjanjian.
2. Yang umum ditujukan untuk semua jenis peminjam, dan yang individual ditetapkan hanya untuk klien tertentu.
3. Ketentuan umum tunduk pada kemungkinan perubahan di masa depan, namun pihak lain harus diberitahu tentang hal ini dengan cara yang tepat. Mereka hanya dapat diubah menjadi lebih baik berdasarkan kontrak yang sah. Kondisi dapat diubah menjadi lebih buruk bila hal ini secara tegas diatur dalam perjanjian yang ditandatangani. Poin-poin yang disepakati secara individu dengan peminjam hanya dapat diubah melalui pengadilan, jika terbukti ada alasan kuat untuk mengubahnya.

Oleh karena itu, ketika membuat perjanjian pinjaman, peminjam selalu dapat mencoba mengubah kondisi saat ini dan menggantinya dengan kondisi individual.

Kondisi umum

Ketika berbicara dengan pemberi pinjaman tentang apa yang dapat diubah ke arah yang lebih menguntungkan bagi peminjam, penting untuk memahami kondisi mana, menurut undang-undang baru, yang bersifat umum dan mana yang merupakan klausul individual.

Klausul umum kontrak meliputi:

1. Nama lembaga kredit dan rincian transfer pembayaran bulanan.
2. Persyaratan yang dibuat oleh organisasi perbankan saat mengajukan pinjaman.
3. Jenis pembayaran yang akan dihitung jadwal pelunasannya. Ada dua opsi penghitungan yang memungkinkan: dibedakan atau anuitas.
4. Tanggung jawab, yang ditentukan dalam perjanjian dan berlaku jika terjadi pelanggaran oleh peminjam terhadap persyaratan pinjaman.
5. Kemungkinan untuk mengalihkan hak kepada orang lain (kolektor) jika terjadi ketidakpatuhan.

Semua kondisi ini dapat diubah sebelum penandatanganan perjanjian dengan peminjam atau setelah penandatanganan, namun hanya untuk yang lebih baik bagi peminjam.

Kondisi individu

Semua persyaratan yang diberikan segera setelah negosiasi antara peminjam dan perwakilan lembaga kredit dianggap individual. Ini termasuk klausul perjanjian berikut:

1. Mata uang di mana pinjaman dikeluarkan.
2. Jumlah yang ditransfer ke peminjam dengan persetujuan para pihak.
3. Tingkat bunga tergantung pada jumlah kelebihan pembayaran yang dihitung.
4. Periode di mana perjanjian akan tetap berlaku dan peminjam diharuskan melakukan pembayaran bulanan.
5. Biaya layanan tambahan yang disediakan oleh bank. Ini mungkin termasuk biaya untuk memelihara akun, untuk menyediakan layanan mobile banking, dan sebagainya.
6. Prosedur konversi jika pembayaran akan dilakukan dalam mata uang yang berbeda dari mata uang yang digunakan untuk mengeluarkan pinjaman.
7. Pilihan yang dapat diterima untuk melakukan pembayaran melalui sistem tertentu, serta tenggat waktu pelaksanaannya.
8. Tata cara penyelesaian dan pertimbangan perselisihan yang timbul selama hubungan kredit tersebut.
9. Kewajiban agunan yang diberikan peminjam sebagai jaminan atas pinjaman tunai.
10. Asuransi wajib, persetujuan sukarela atau penolakan jenis asuransi tambahan.

Hal-hal lain juga dapat dimasukkan sesuai kesepakatan para pihak. Di sini kita dapat mempertimbangkan situasi tertentu ketika peminjam akan memiliki kesempatan untuk menerima libur kredit atau kemungkinan pelunasan sebagian atau awal kewajiban yang dilakukan. Kondisi individu selalu diutamakan. Oleh karena itu, jika kontrak dibuat sedemikian rupa sehingga terdapat pertentangan, maka klausul-klausul yang dibuat secara tersendiri-sendirilah yang berlaku.

Struktur kontrak

Pada tahun 2014 yang sama, ketika dilakukan amandemen, juga dilakukan perubahan bentuk perjanjian pinjaman. Itu harus disajikan dalam bentuk tabel. Strukturnya harus sebagai berikut:

1. Kolom pertama berisi nomor pinjaman.
2. Yang kedua berisi nama pinjaman.
3. Dan pada kolom ketiga terdapat teks eksplanasi.

Kata “tidak” harus ditulis apabila tidak tercapai kesepakatan positif pada suatu hal tertentu. Kata ini juga bisa diganti dengan tanda hubung. Tapi sel kosong tidak diperbolehkan.

Di sudut atas, dalam bingkai terpisah di sebelah kanan, terdapat jumlah pinjaman dan tingkat bunga riil yang diberikan.

Dilarang membuat pernyataan dalam bentuk tanda bintang yang terpisah dari perjanjian pinjaman, serta menulis teks dalam cetakan kecil. Semuanya harus dimuat dalam tabel utama dan ditulis dalam font yang sama dan mudah dibaca.

Nuansa

Amandemen ini juga mempengaruhi kemungkinan perubahan kondisi individu dan umum. Perjanjian pinjaman tidak dapat diubah sampai peminjam menerima dana, meskipun perjanjian telah ditandatangani. Apabila dana tidak sampai ke rekening yang ditentukan, maka perubahan ketentuan perjanjian tidak diperbolehkan.

Peminjam juga berhak mengembalikan dananya dalam bulan pertama, hanya membayar bunga untuk jangka waktu tersebut. Biaya tambahan tidak diperbolehkan. Transaksi mulai berlaku sejak kontrak ditandatangani oleh para pihak dan uang juga ditransfer ke rekening.

Syarat dan ketentuan individual tidak dapat diubah, namun klausul tambahan dapat ditambahkan ke dalamnya. Bank sering kali menetapkan kondisi individual berdasarkan parameter berikut:

1. Riwayat kredit peminjam, yang menunjukkan keandalannya yang lengkap. Jika seorang warga negara tidak pernah mengalami keterlambatan pembayaran dan sering menggunakan pinjaman, maka ia dianggap dapat diandalkan.
2. Gaji yang tinggi dan stabil. Parameter ini tidak selalu bersifat jangka panjang, tetapi menunjukkan bahwa peminjam memiliki pendapatan tertentu yang cukup untuk melunasi utangnya tepat waktu. Dalam hal ini, pendapatan harus dikonfirmasi dengan dokumen resmi. Diinginkan agar gaji ini berwarna putih dan pajak dipotong darinya.
3. Adanya agunan yang dapat dijaminkan tambahan oleh seseorang untuk menjamin keandalan kewajibannya. Selain itu, jika properti ini dianggap sangat likuid, bank dapat mengubah persyaratan pinjaman secara signifikan menjadi lebih baik bagi peminjam.
4. Kehadiran rekan peminjam dan penjamin yang terlibat untuk menjamin keandalan pemenuhan kewajiban yang dilakukan. Mereka juga harus berpenghasilan tinggi, dibuktikan dengan dokumen resmi. Biasanya, surat-surat tersebut menyertakan sertifikat 2-NDFL atau pengembalian pajak.

Pada dasarnya semua bank tidak menawarkan syarat pinjaman yang maksimal. Namun peminjam mana pun dapat mencoba menegosiasikan persyaratan yang paling menguntungkan baginya dengan menawarkan jaminan tambahan kepada bank untuk membayar kembali dana pinjaman tepat waktu.

Segala perjanjian harus dicatat dalam perjanjian. Sebelum menandatangani, Anda harus memastikan bahwa pegawai bank telah menunjukkan semuanya dengan benar. Ke depan, akan sulit membuktikan adanya perjanjian lisan yang berbeda jika dana sudah ditransfer berdasarkan perjanjian yang ditandatangani.

Sebagian besar penduduk Federasi Rusia akrab dengan produk perbankan seperti pinjaman. Selain mengambil hipotek dan pinjaman mobil, klien mengambil pinjaman untuk membeli peralatan rumah tangga, pakaian mahal atau perhiasan. Semua persyaratan umum dan individual dari perjanjian pinjaman konsumen - sebuah dokumen yang secara hukum menegaskan hubungan keuangan antara peminjam dan bank - harus ditentukan.

Fitur perjanjian

Perjanjian tersebut dibuat untuk mengatur secara formal hubungan antara bank dan nasabahnya. Perusahaan keuangan setuju untuk memberinya pinjaman untuk jangka waktu tertentu dengan tingkat bunga tetap. Dan orang yang mengadakan perjanjian pinjaman konsumen dengan bank wajib melunasi dana pinjaman tepat waktu dan kelebihan pembayarannya pada tanggal yang ditentukan.

Menurut undang-undang, dokumen tersebut juga dapat menunjukkan kondisi untuk mengasuransikan agunan atau nyawa klien. Meskipun banyak organisasi telah mengembangkan bentuknya sendiri, ada ketentuan umum perjanjian pinjaman konsumen:

• peminjam menandatangani secara sukarela;
• dokumen tersebut hanya dapat dibuat di wilayah Federasi Rusia;
• Klien dengan cermat mempelajari syarat dan ketentuan dan, dengan menandatangani, menunjukkan persetujuannya dengan syarat dan ketentuan tersebut dan kewajiban untuk mematuhinya.

Dalam perjanjian tersebut, sebagian besar perusahaan keuangan menunjukkan ketentuan yang menyatakan bahwa pemberi pinjaman mengeluarkan pinjaman secara sukarela, dan bukan karena keadaan yang dipaksakan. Dokumen tersebut harus mempunyai bagian umum dan bagian tersendiri; keduanya harus berjalan sesuai dengan undang-undang. Setelah penandatanganan, kemampuan untuk melakukan amandemen apa pun hilang, jadi Anda perlu membaca informasinya dengan cermat. Jika klien tidak puas dengan persyaratan pinjaman, maka ia perlu mencari bank yang lebih cocok.

Kondisi umum

Kondisi umum pinjaman konsumen adalah parameter yang dikembangkan bank untuk semua nasabah tanpa kecuali. Mereka tidak bisa berubah dengan alasan apapun. Biasanya, ketentuan mencakup beberapa poin:

• nomor kontak bank.

• nama lengkap perusahaan keuangan;
• alamat sebenarnya dan sah;
• rincian dan rekening giro organisasi;
• nomor kontak bank.

Aturan pengisian kuesioner dan pengajuan permohonan, serta pengambilan keputusan oleh komite perbankan, tetap sama untuk semua peminjam. Informasi tentang semua produk perbankan yang tersedia bagi mereka, tarif dan asuransi wajib tetap sama untuk klien. Jumlah untuk jenis pinjaman tertentu dan pembayaran lainnya tidak bergantung pada pekerjaan pemberi pinjaman tertentu.

Opsi pembayaran utang juga tetap umum. Mereka dituangkan dalam kontrak, dan klien dapat memilih metode yang cocok untuknya. Beberapa jenis pinjaman memerlukan uang muka, agunan atau penjamin. Kontrak tersebut juga memuat klausul tentang kewajiban peminjam, meskipun sering kali dilewati. Bagian ini berisi informasi tentang denda, denda, denda, dan kekhususan pembayaran utang mata uang asing.

Fitur umum mencakup kemungkinan penjualan kembali hak milik, laporan pelepasan dana yang diterima, dan aturan untuk menyelesaikan tuntutan yang muncul. Jika klien hanya melihat ketentuan individual dalam kontrak, maka pegawai bank wajib memberinya tautan di mana ia dapat mengunduh dan membaca klausul umum.

Parameter individu

Setelah membiasakan diri dengan ketentuan umum untuk mengeluarkan pinjaman konsumen, Anda harus mempelajari masing-masing klausul dengan cermat. Setiap formulir harus memuat formulir tabel dengan persyaratan dan aturan tertentu. Baik pemberi pinjaman maupun peminjamnya tidak dapat mengubah informasi yang terkandung di dalamnya. Kolom kosong harus diisi dengan tanda hubung.

Bank dapat menambahkan ketentuannya sendiri, tetapi harus mendekati ketentuan wajib:

• jangka waktu pinjaman;
• mata uang dan jumlah pinjaman;
• tingkat bunga, cara penghitungan dan jumlah kelebihan pembayaran setiap tahun;
• jumlah pembayaran bulanan dan tanggal pembayarannya;
• kemungkinan penutupan dini;
• metode mendapatkan pinjaman - tunai, ke rekening bank atau kartu.

Jika perusahaan menawarkan penyelesaian kontrak tambahan, maka hal ini juga harus diatur secara individual. Semua informasi tentang penjamin dan agunan dimasukkan ke dalam formulir.

Bagian gratis

Hingga tahun 2014, bank berhak membebankan komisi tambahan kepada kliennya untuk membuat perjanjian, mencetaknya, dan menghitung pembayaran rutin. Kini, sesuai undang-undang, perjanjian dengan syarat umum harus ditandatangani secara cuma-cuma tanpa pembayaran tambahan dari peminjam.

Satu-satunya hal yang dapat diminta oleh perusahaan untuk dibayar oleh seseorang adalah kertas yang akan digunakan untuk mencetak dokumen tersebut.

Namun hal ini biasanya hanya terjadi di perusahaan kredit swasta; bank-bank milik negara tidak memperhatikan hal-hal sepele seperti itu dan memberikan seluruh paket formulir kepada klien secara gratis. Peminjam tidak boleh mengucapkan terima kasih atau kontribusi apa pun, bahkan atas permintaan karyawan organisasi.

Kemungkinan pembatalan pinjaman

Menurut undang-undang saat ini, klien memiliki hak untuk menolak menagih utangnya bahkan setelah penandatanganan kontrak. Namun prosedur ini hanya bisa dilakukan jika uangnya belum dikeluarkan. Pasal 807 KUH Perdata Federasi Rusia menyatakan bahwa dokumen tersebut mulai berlaku bukan pada saat penandatanganan, tetapi pada saat transfer dana dari pemberi pinjaman ke peminjam.

Jika klien telah menandatangani perjanjian dan semua dokumen yang menyertainya, tetapi belum menerima jumlah pinjaman di meja kas, maka ia dapat berubah pikiran, kembali ke pegawai bank dan mengakhiri perjanjian. Namun jika peminjam sudah diberi uang, maka ia mempunyai kesempatan untuk melunasi utangnya lebih cepat dari jadwal beserta seluruh bunga yang masih harus dibayar selama penggunaan.

Total biaya pinjaman

• Biaya penuh pinjaman juga ditunjukkan dalam ketentuan masing-masing perjanjian pinjaman konsumen. Contoh formulir dapat dilihat di situs resmi masing-masing bank atau tanyakan kepada pengelola. Item ini mencakup beberapa parameter:
• badan pinjaman - jumlah pinjaman aktual;
• bunga yang akan diperoleh selama seluruh jangka waktu penggunaan utang;
• pembayaran lain yang diberikan oleh perusahaan;

asuransi jaminan atau jiwa klien.

Lebih baik bertanya kepada manajer pribadi Anda tentang biaya tersembunyi, prosedur penghitungan denda, dan perubahan jumlah pinjaman yang dikeluarkan dalam mata uang asing. Ada dua cara untuk menghitung hutang tersebut. Dalam kasus pertama, tingkat bunga dan jumlah pembayaran bergantung pada nilai tukar yang berlaku pada saat penandatanganan perjanjian. Yang kedua melibatkan perubahan jumlahnya tergantung pada pertumbuhan atau penurunan dolar, euro atau dana asing lainnya. Dalam hal ini, bunga yang masih harus dibayar dapat bertambah atau berkurang.

Aturan penghentian

Bank dapat mengakhiri perjanjian lebih awal dari jangka waktu yang ditentukan, meminta klien untuk membayar seluruh sisa pinjaman sekaligus. Namun peminjam berhak mengakhiri hubungan dengan perusahaan hanya setelah memenuhi semua persyaratan yang ditentukan dalam dokumen.

Klien memberi tahu organisasinya terlebih dahulu tentang niatnya untuk melunasi utangnya dan mengakhiri perjanjian. Setelah mempertimbangkan permohonan tersebut, bank menghitung ulang bunganya, karena kelebihan pembayaran untuk pelunasan lebih awal berkurang. Jika tanggapan perusahaan positif, maka formulir tambahan harus dikeluarkan yang menunjukkan persyaratan pinjaman yang baru.

• Ada juga beberapa pengecualian yang memungkinkan klien untuk mengakhiri kontrak lebih awal:
• bank tidak mentransfer dana ke rekening atau kartu;
• tingkat bunga telah berubah, meskipun hak tersebut tidak disebutkan dalam dokumen;

Pegawai bank memperbolehkan formulir perjanjian diisi dan ditandatangani oleh orang yang tidak mempunyai wewenang untuk itu menggantikannya.

Bank memiliki beberapa keunggulan yang memungkinkannya untuk mengakhiri perjanjian secara sepihak. Pinjaman konsumen dikeluarkan untuk tujuan tertentu, yang dikonfirmasi oleh laporan khusus. Jika klien membelanjakan dananya untuk pembelian lain, perusahaan dapat menolak memberikan kredit lebih lanjut kepadanya. Sejumlah besar uang dikeluarkan untuk jaminan.

Dalam keadaan yang tidak terduga atau karena kesalahan peminjam, agunan dapat hilang, yang juga mempengaruhi keputusan bank. Pelanggaran terhadap ketentuan kontrak, keterlambatan pembayaran atau ketidakhadirannya juga menjadi alasan untuk mengakhiri kontrak. Dokumen yang berisi informasi yang salah tentang klien dan pemberi pinjaman, dipalsukan oleh manajer bank, atau tidak memberi tahu peminjam tentang biaya tersembunyi dianggap tidak sah.

Kredit. Saat ini, kata ini sudah tidak asing lagi bagi 95% orang Rusia. Kita tidak hanya berbicara tentang sejumlah besar uang yang diambil dari bank, tetapi juga tentang pembelian mixer, multicooker, dan mantel bulu. Dan setiap orang yang pernah mengambil pinjaman harus menandatangani perjanjian pinjaman - sebuah dokumen yang dengannya hubungan lebih lanjut antara pemberi pinjaman (bank atau lembaga kredit lainnya) dan peminjam dilakukan.

Apa itu perjanjian pinjaman? Secara umum perjanjian pinjam meminjam mengatur tentang hubungan yang timbul antara pemberi pinjaman dan peminjam:

• bank atau lembaga kredit lainnya memberikan pinjaman dengan syarat pembayaran dan urgensi;
• klien yang menandatangani perjanjian berjanji untuk membayar kembali seluruh jumlah pinjaman dan bunga yang ditentukan dalam perjanjian dalam jangka waktu yang telah ditentukan.

Perjanjian tersebut juga dapat memuat ketentuan-ketentuan lain (misalnya, asuransi jiwa dan/atau harta benda peminjam), yang juga harus dilaksanakan. Sebagian besar bank telah mengembangkan bentuk kontrak mereka sendiri berdasarkan ketentuan Undang-Undang Federal No. 353 tanggal 21 Desember 2013. Tetapi ada juga ketentuan umum yang harus dicantumkan oleh bank mana pun dalam perjanjiannya:

• Peminjam menandatangani perjanjian secara sukarela. Kebanyakan pemberi pinjaman menyertakan klausul yang menyatakan bahwa peminjam tidak dipaksa untuk menandatangani karena keadaan sulit, sakit, perlu membayar pengobatan, dll.;
• Perjanjian tersebut dibuat dalam kerangka hukum Federasi Rusia. Semua perbedaan pendapat diselesaikan sesuai dengan undang-undang Federasi Rusia;
• peminjam setuju dengan semua ketentuan perjanjian dan berjanji untuk mematuhinya.

Setiap dokumen dapat dibagi menjadi bagian umum dan individual. Hal utama: tidak ada satupun ketentuan perjanjian yang bertentangan dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku. Perlu dicatat bahwa perjanjian pinjaman dalam banyak kasus tidak menyiratkan perubahan apa pun di pihak peminjam. Bank atau lembaga kredit menetapkan persyaratan pinjaman, peminjam hanya dapat menyetujui atau menghubungi pemberi pinjaman lain.

Syarat dan ketentuan umum perjanjian pinjaman

Syarat dan ketentuan umum berarti bagian dari perjanjian yang dibuat oleh bank atau lembaga perkreditan lainnya. Ketentuan umum dikembangkan untuk semua peminjam dan tidak diubah oleh bank dalam keadaan apapun. Ketentuan umum meliputi:

• nama bank atau lembaga perkreditan lainnya;
• alamat resmi dan sebenarnya, rekening giro, nomor telepon dan rincian perusahaan lainnya.

Persyaratan bank bagi calon peminjam, syarat pengajuan permohonan dan pengambilan keputusan komite kredit juga tidak berubah. Ketentuan umum juga memuat informasi tentang jenis pinjaman yang diberikan oleh suatu lembaga perkreditan dalam jangka waktu tertentu. Informasi seperti suku bunga pinjaman, jumlah berdasarkan jenis pinjaman, kebutuhan untuk memperoleh asuransi, dan pembayaran lain yang wajib bagi semua peminjam tidak bergantung pada masing-masing peminjam.

Informasi umum juga mencakup pilihan untuk membayar kembali pinjaman atau kredit. Peminjam memiliki kesempatan untuk menggunakan salah satu opsi yang ditetapkan dalam syarat dan ketentuan umum perjanjian. Bank dapat menetapkan syarat-syarat penolakan pinjaman dan waktu yang diberikan untuk penolakan. Jika suatu jenis pinjaman memerlukan adanya agunan atau penjamin, maka ketentuan ini berlaku juga untuk pinjaman umum.

Jika Anda mempelajari dengan cermat KUH Perdata Federasi Rusia, yaitu Pasal 807, akan menjadi jelas bahwa pada saat perjanjian mulai berlaku, bukanlah fakta penandatanganan, tetapi transfer fisik kepada peminjam uang atau pengangkutnya - a kartu bank.

Jika peminjam telah menandatangani semua kontrak dan formulir, tetapi belum ke meja kas dan belum menandatangani perintah pendebitan, ia berhak berubah pikiran dan menuntut pemutusan kontrak. Jika uang telah diterima, maka perjanjian tersebut dianggap telah mempunyai kekuatan hukum dan peminjam harus membayar kembali pinjamannya lebih cepat dari jadwal dan membayar bunga pada saat penggunaan uang tersebut.

Total biaya pinjaman

Klausul perjanjian yang wajib bagi semua lembaga perkreditan adalah total biaya pinjaman, yang terdiri dari poin-poin berikut:

• jumlah pinjaman;
• bunga untuk menggunakan pinjaman;
• pembayaran lain yang ditentukan dalam perjanjian;
• asuransi jiwa/atau asuransi properti peminjam, dll.

Sebagai pembayaran tambahan yang dapat sangat meningkatkan total biaya pinjaman peminjam, Anda harus menunjukkan:

• denda atas keterlambatan pembayaran;
• pembayaran wajib untuk pembayaran tidak berdasarkan kontrak, tetapi sesuai dengan hukum Federasi Rusia.

Pengakhiran perjanjian pinjaman

Peminjam hanya memiliki satu kesempatan untuk mengakhiri perjanjian pinjaman - untuk memenuhinya secara penuh. Dalam hal ini peminjam wajib memberitahukan terlebih dahulu kepada bank tentang niatnya untuk melunasi pinjamannya lebih awal. Bank wajib memberikan kepada peminjam perkiraan jumlah bunga yang harus dibayar jika pembayaran dilakukan lebih awal. Jika peminjam ingin membayar lebih awal, perjanjian tambahan dibuat pada kontrak, yang mengatur syarat-syarat pembayaran.

Alasan pemutusan kontrak atas inisiatif peminjam berikut dapat disebutkan sebagai pengecualian:

• bank tidak mentransfer dana pinjaman;
• perubahan tingkat bunga secara sepihak oleh lembaga perkreditan, kecuali hal ini ditentukan dalam perjanjian;
• perjanjian itu ditandatangani atas nama kreditur oleh orang yang tidak mempunyai wewenang untuk itu.

Kreditur diberikan lebih banyak kesempatan untuk mengakhiri kontrak lebih awal:

• jika peminjam menerima pinjaman yang ditargetkan, tetapi menggunakan uangnya untuk tujuan lain, maka pemberi pinjaman berhak menuntut pelunasan lebih awal atas uang tersebut secara penuh;
• apabila pinjaman diberikan sebagai agunan, tetapi agunan tersebut hilang, rusak karena kesalahan peminjam atau karena keadaan kahar;
• Apabila peminjam tidak melunasi pinjamannya atau melanggar ketentuan perjanjian, maka pemberi pinjaman diberi kesempatan untuk mengakhiri perjanjian di pengadilan.

Pada bulan Juli 2020, terjadi perubahan signifikan terkait dengan penandatanganan perjanjian di bidang pinjaman konsumen.

Peraturan perundang-undangan mengatur tata cara penghitungan bunga pinjaman, harga denda dan persyaratan isi dan penyajian perjanjian pinjaman. Ketentuan baru ini berlaku untuk semua organisasi dan perusahaan yang kegiatannya meliputi pemberian pinjaman konsumen.

Apa itu

Perjanjian pinjaman konsumen adalah dokumen utama yang memuat syarat-syarat umum dan individual untuk penyediaan dana pinjaman.

Pembaca yang budiman! Artikel tersebut membahas tentang cara-cara umum untuk menyelesaikan masalah hukum, tetapi setiap kasus bersifat individual. Jika Anda ingin tahu caranya selesaikan masalah Anda dengan tepat- hubungi konsultan:

APLIKASI DAN PANGGILAN DITERIMA 24/7 dan 7 hari seminggu.

Ini cepat dan GRATIS!

Perjanjian tersebut diperbolehkan memuat bagian-bagian dari perjanjian lain sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang baru.

Persyaratan kontrak standar ditetapkan secara independen oleh pemberi pinjaman untuk penggunaan berulang. Persyaratan individual dinegosiasikan antara kedua pihak dan hanya berlaku untuk peminjam individu.

Selain karena perjanjian merupakan dokumen utama yang mengakui kesepakatan kedua belah pihak untuk menyediakan jasa keuangan, di dalamnya juga memuat informasi penting mengenai pokok perjanjian.

Sebelum menandatangani kontrak, perhatikan aspek-aspek penting berikut ini:

• jumlah total pinjaman konsumen;
• biaya (suku bunga);
• jangka waktu pembayaran;
• metode dan ketentuan pembayaran kembali;
• syarat-syarat berlakunya denda dan besarannya;
• keberadaan dan jumlah komisi satu kali;
• biaya pemeliharaan akun;
• kemungkinan pemutusan kontrak.

Kondisi umum

Kreditur secara sepihak berkewajiban untuk secara mandiri mengembangkan syarat-syarat umum, dengan kata lain membuat suatu perjanjian baku yang akan digunakannya berulang kali.

Dilarang memasukkan dalam persyaratan umum persyaratan untuk menandatangani kontrak lain atau memperoleh layanan tertentu dengan biaya tertentu. Apabila syarat-syarat umum itu bertentangan dengan syarat-syarat yang perseorangan, maka syarat-syarat yang bersifat perseorangan itu mempunyai kekuatan hukum.

Syarat dan ketentuan umum perjanjian pinjaman konsumen harus mencakup informasi tentang pemberi pinjaman:

• nama kreditur,
• alamat,
• kontak lainnya,
• situs internet,
• nomor lisensi,
• informasi tentang inklusi di negara bagian. registri, dll.

Dalam syarat dan ketentuannya, bank harus menyatakan:

• persyaratan seragam untuk peminjam,
• jangka waktu pertimbangan formulir permohonan dan pengambilan keputusan,
• daftar dokumen untuk menetapkan identitas dan kelayakan kredit.

Syarat dan ketentuan harus berisi informasi pembayaran:

• jumlah minimum dan maksimum;
• periode pengembalian;
• mata uang transaksi;
• tata cara memperoleh pinjaman;
• tingkat bunga tahunan dan (jika tersedia) tingkat bunga variabel;
• serta pembayaran lainnya berdasarkan perjanjian.

Informasi yang diberikan kepada konsumen harus mencakup kisaran jumlah total biaya pinjaman, dihitung dengan mempertimbangkan persyaratan undang-undang baru, frekuensi pembayaran kembali dana untuk membayar kembali pinjaman, pembayaran bunga dan pembayaran lainnya.

Ketentuan umum menunjukkan kemungkinan metode pengembalian dana dan bunga, termasuk metode pemenuhan kewajiban secara bebas.

Menurut undang-undang baru, ada batasan waktu di mana konsumen dapat menolak menerima pinjaman, dan ini harus ditentukan dalam ketentuan.

Peminjam harus diberitahu tentang pilihan untuk memastikan pemenuhan kewajibannya kepada lembaga keuangan. Persyaratan utama meliputi tanggung jawab peminjam atas kegagalan memenuhi persyaratan individu, denda, denda, tata cara penghitungannya, serta informasi tentang sanksi lebih lanjut.

Setiap perusahaan kredit, termasuk organisasi yang terlibat dalam pinjaman mikro, harus memiliki contoh perjanjian standar, yang diberikan kepada konsumen secara gratis di tempat di mana layanan keuangan disediakan, termasuk toko online dan gerai ritel lain di mana layanan organisasi tersebut muncul.

Kondisi individu

Kondisi individu wajib meliputi:

• jumlah pinjaman yang diberikan kepada peminjam;
• kemungkinan mengubah volume;
• tanggal jatuh tempo dan jangka waktu kontrak;
• mata uang;
• tingkat bunga tahunan;
• informasi penerapan nilai tukar mata uang asing;
• jadwal pembayaran utang;
• kemungkinan dan tata cara perubahan syarat dan frekuensi pelunasan;
• cara penyetoran dana untuk melunasi utang;
• informasi jaminan.

Persyaratan individu menunjukkan tujuan peminjaman dan persyaratan penggunaan dana pinjaman, tanggung jawab peminjam atas kegagalan memenuhi persyaratan perjanjian, serta persetujuan peminjam terhadap semua persyaratan yang disebutkan.

Baca tentang hal baru untuk mengetahui aturan pembuatan perjanjian pinjaman dan hak-hak Anda.

Apakah mungkin untuk mengambil pinjaman konsumen dari Bank Tabungan menggunakan paspor? Kondisinya dijelaskan.

Bank yang menerbitkan pinjaman konsumen dengan persyaratan yang menguntungkan tercantum dalam.

Pemutusan kontrak

Pengakhiran kontrak sebelum jangka waktu yang ditentukan untuk pinjaman konsumen diatur oleh Pasal 450 KUH Perdata Federasi Rusia.

Sesuai dengan undang-undang federal, hanya ada tiga kasus yang memungkinkan penghentian, yaitu:

• pembayaran kembali pinjaman;
• kesepakatan bersama para pihak tanpa fakta pelunasan;
• ketika pengadilan mengambil keputusan yang tepat.

Biasanya, banyak warga yang melunasi dana pinjamannya bukan dalam jangka waktu yang ditentukan, melainkan lebih awal. Saat ini, lembaga perkreditan tidak mengenakan denda atas penutupan kontrak lebih awal dari jangka waktu yang ditentukan. Misalnya, di OJSC "Sberbank" Anda dapat melunasi utangnya secara penuh bahkan pada bulan berikutnya setelah pinjaman dikeluarkan.

Dengan persetujuan para pihak, pengakhiran sangat jarang terjadi, dan upaya untuk menggunakan hak ini lebih sering berubah menjadi opsi ketiga - pengakhiran melalui pengadilan. Di sini, alasan utama penghentian mungkin karena kegagalan untuk mematuhi persyaratan individual bank atau pencabutan izinnya oleh Bank Sentral.

Lain halnya jika pinjaman itu diberikan dengan agunan atau jaminan, dengan kata lain, dengan agunan.

Perjanjian kredit konsumen (pinjaman) terdiri dari ketentuan umum dan individual. Syarat-syarat umum ditetapkan oleh kreditur secara sepihak untuk tujuan penerapan berulang kali (Bagian 1, 3, Pasal 5 UU 21 Desember 2013 N 353-FZ).

Persyaratan perjanjian individual disepakati oleh pemberi pinjaman dan peminjam secara individual. Hal-hal tersebut tercermin dalam bentuk tabel dalam bentuk yang telah ditetapkan, mulai dari halaman pertama kontrak, dan mencakup, khususnya, ketentuan-ketentuan berikut (Bagian 9, 12, Pasal 5 UU No. 353-FZ).

1. Jumlah kredit (pinjaman) atau batas kredit

Jumlah pinjaman adalah jumlah dana yang diberikan kepada peminjam. Batas peminjaman adalah jumlah maksimum dana yang dapat diberikan kepada peminjam, atau jumlah maksimum hutang satu kali kepada pemberi pinjaman berdasarkan suatu perjanjian, dengan syarat-syarat diperbolehkannya penggunaan sebagian dari kredit konsumen (pinjaman) ( ayat 1 Pasal 807, ayat 1 Pasal 819 KUH Perdata Federasi Rusia; ayat 4, bagian 1, pasal 3, ayat 1, bagian 9, pasal 5 UU No. 353-FZ).

2. Jangka waktu perjanjian dan jangka waktu pelunasan pinjaman (loan)

Peminjam dapat membayar kembali jumlah kredit (pinjaman) lebih cepat dari jadwal secara penuh atau sebagian dengan memberitahukan kepada pemberi pinjaman selambat-lambatnya 30 hari kalender sebelum hari pembayaran, kecuali jika perjanjian menetapkan jangka waktu pemberitahuan yang lebih pendek.

Tanpa pemberitahuan sebelumnya kepada pemberi pinjaman, peminjam berhak, dalam waktu 14 hari kalender sejak tanggal diterimanya pinjaman (pinjaman), untuk mengembalikannya lebih awal dengan pembayaran bunga untuk jangka waktu pinjaman yang sebenarnya. Jika pinjaman (pinjaman) yang ditargetkan diberikan, peminjam berhak, dalam waktu 30 hari kalender sejak tanggal penerimaannya, untuk melunasi lebih awal seluruh jumlah pinjaman (pinjaman) atau sebagiannya dengan pembayaran bunga untuk pinjaman yang sebenarnya. jangka waktu, juga tanpa pemberitahuan sebelumnya kepada pemberi pinjaman (klausul 2 pasal 810, ayat 2 pasal 819 KUH Perdata Federasi Rusia; ayat 2 bagian 9 pasal 5, bagian 2 - 4 pasal 11 UU No. 353-FZ).

3. Mata uang kredit (pinjaman).

Pinjaman konsumen (pinjaman) dapat diterbitkan dalam mata uang Rusia atau asing. Pada saat yang sama, organisasi keuangan mikro (MFO) tidak memiliki hak untuk mengeluarkan pinjaman konsumen dalam mata uang asing (klausul 3, bagian 9, pasal 5 UU N 353-FZ; bagian 2.1, pasal 3, ayat 3, bagian 1, pasal 12 UU tanggal 02.07.2010 N 151-FZ).

4. Besaran dan tata cara pembayaran bunga penggunaan kredit (pinjaman)

Perjanjian kredit (perjanjian pinjaman) bersifat berbayar, dan harus mencerminkan kondisi bunga, yang merupakan biaya penggunaan uang (klausul 1, pasal 819 KUH Perdata Federasi Rusia; klausa 4, bagian 9, pasal 5 UU No. 353- Hukum Federal).

Berdasarkan perjanjian pinjaman mikro konsumen jangka pendek (hingga satu tahun) yang ditandatangani mulai 1 Januari 2017, organisasi keuangan mikro tidak berhak membebankan bunga melebihi tiga kali jumlah pinjaman. Untuk perjanjian yang dibuat antara 29/03/2016 dan 31/12/2016, larangan tersebut berlaku jika jumlah bunga yang masih harus dibayar dan pembayaran lain berdasarkan perjanjian (kecuali denda dan biaya untuk layanan tambahan) adalah empat kali jumlah pinjaman (klausul 9, bagian 1 Pasal 12 UU Nomor 151-FZ; Bagian 7 Pasal 22 UU 3 Juli 2016 Nomor 230-FZ).

5. Jumlah, ukuran dan frekuensi (waktu) pembayaran

Jumlah, besaran dan frekuensi (waktu) pembayarannya atau tata cara penetapannya, serta tata cara perubahannya dalam hal pelunasan sebagian awal pinjaman (pinjaman), harus disepakati dengan peminjam. Pembayaran dapat dibagi menjadi termasuk dan tidak termasuk dalam perhitungan total biaya pinjaman (loan). Yang kedua, khususnya, mencakup pembayaran yang berkaitan dengan tidak terpenuhinya atau tidak terpenuhinya syarat-syarat perjanjian oleh peminjam (klausul 6, 7, bagian 9, pasal 5, bagian 4, 5, pasal 6 UU N 353-FZ) .

6. Tata cara pelunasan pinjaman (loan)

Pelunasan (pelunasan) suatu kredit (pinjaman), pada umumnya, dilakukan oleh pemberi pinjaman yang mendebit dana dari rekening peminjam sesuai dengan perintah pembayarannya atau tanpanya tanpa akseptasi. Perjanjian tersebut harus memberikan cara yang cuma-cuma untuk melunasi pinjaman (pinjaman) di tempat di mana pinjaman itu diterima atau di tempat peminjam (pasal 8, bagian 9, bagian 22, pasal 5 UU No. 353- Undang-Undang Federal).

7. Biaya penuh pinjaman (pinjaman)

Biaya penuh pinjaman (pinjaman) harus ditempatkan di sudut kanan atas halaman pertama perjanjian (Bagian 1, Pasal 6 UU No. 353-FZ).

Perhitungan biaya ini termasuk pembayaran (Bagian 4 Pasal 6 UU No. 353-FZ):

• untuk pelunasan pokok dan bunga;
• biaya penerbitan dan pelayanan alat pembayaran elektronik;
• pembayaran untuk kepentingan pihak ketiga, jika penerbitan kredit (pinjaman) dilakukan tergantung pada kesimpulan perjanjian dengan pihak ketiga (misalnya, untuk kepentingan perusahaan asuransi ketika mengasuransikan nyawa peminjam, tanggung jawabnya atau agunannya);
• jumlah premi asuransi berdasarkan perjanjian asuransi, jika penerima manfaat bukan peminjam atau kerabat dekatnya, atau jika, sehubungan dengan berakhirnya perjanjian tersebut, pemberi pinjaman menawarkan persyaratan lain dari perjanjian kredit (pinjaman), termasuk mengenai jangka waktu pelunasannya atau seluruh biayanya;
• pembayaran untuk kepentingan pemberi pinjaman, jika penerbitan kredit (pinjaman) dilakukan tergantung pada penyelesaian pembayaran tersebut (misalnya, komisi bank).

Memperhatikan!

Membebankan komisi untuk mengeluarkan dana kredit adalah ilegal ( Bagian 19 Seni. 5 UU No.353-FZ).

8. Tanggung jawab peminjam

Perjanjian tersebut dapat menetapkan tanggung jawab peminjam atas pemenuhan persyaratannya yang tidak tepat, jumlah denda (denda, penalti) atau prosedur untuk menentukannya (klausul 12, bagian 9, pasal 5 UU No. 353-FZ).

Selain itu, jika peminjam tidak melunasi jumlah pinjamannya tepat waktu, selain bunga untuk penggunaan pinjaman (pinjaman), bunga juga dikenakan karena kegagalan memenuhi kewajiban moneter. Jika ada keterlambatan pembayaran bunga atas penggunaan pinjaman (kredit), bunga juga dapat dipungut karena tidak memenuhi kewajiban moneter atau denda yang ditetapkan dalam perjanjian (klausul 1, 4, pasal 395, ayat 1, pasal 811 KUH Perdata Federasi Rusia).

Selain itu, jika peminjam melanggar batas waktu pengembalian pinjaman (pinjaman) atau pembayaran bunga, pemberi pinjaman dapat meminta pelunasan lebih awal seluruh sisa pinjaman (pinjaman) beserta bunga yang harus dibayar (Pasal 14 UU No. 353 -FZ).

Jika ada keterlambatan dalam pembayaran kembali jumlah pinjaman atau pembayaran bunga berdasarkan perjanjian pinjaman mikro konsumen jangka pendek yang dibuat mulai 1 Januari 2017, organisasi keuangan mikro berhak untuk terus membebankan bunga untuk penggunaan pinjaman hanya pada bagian pokok yang belum dibayar. jumlah. Bunga tersebut bertambah hingga jumlah total bunga yang harus dibayar sama dengan dua kali jumlah bagian pinjaman yang terutang. Pada saat yang sama, MFO juga berhak membebankan denda (denda, denda) dan tindakan pertanggungjawaban lainnya atas bagian terutang dari jumlah pokok (Bagian 1, 2, Pasal 12.1 UU No. 151-FZ).

Perjanjian tersebut dapat memuat syarat-syarat tentang kemungkinan dilarangnya pengalihan hak (tagihan) oleh kreditur berdasarkan perjanjian kepada pihak ketiga (Pasal 13, Bagian 9, Pasal 5, Bagian 1, Pasal 12 UU No. 353-FZ) .

10. Tujuan penggunaan kredit (pinjaman)

Perjanjian tersebut dapat memuat syarat-syarat penggunaan kredit (pinjaman) oleh peminjam untuk tujuan tertentu. Selain itu, jika peminjam melanggar tujuan penggunaan kredit (pinjaman), pemberi pinjaman berhak menolak pinjaman lebih lanjut kepada peminjam berdasarkan perjanjian dan (atau) menuntut pelunasan lebih awal atas kredit (pinjaman) (Klausul 11, Bagian 9, Pasal 5, Bagian 13, Pasal 7 UU N 353-FZ).

11. Indikasi perlunya peminjam untuk mengadakan perjanjian lain

Perjanjian tersebut dapat memuat indikasi perlunya peminjam untuk membuat perjanjian-perjanjian lain yang diperlukan untuk pembuatan atau pelaksanaan perjanjian kredit (pinjaman) konsumen, misalnya perjanjian asuransi (Ayat 9, Bagian 9, Pasal 5 UU No. 353-FZ).

Selain hal-hal di atas, ketentuan-ketentuan lain dapat dimasukkan dalam ketentuan-ketentuan tertentu dalam kontrak. Jika syarat-syarat umum kontrak bertentangan dengan syarat-syarat individualnya, syarat-syarat yang terakhir berlaku (Bagian 10, Pasal 5 UU No. 353-FZ).

Zen! Zen! Zen! Saluran Yandex Zen kami memiliki lebih banyak materi hukum khusus dalam format yang nyaman dan indah.