Ипотек гэж юу вэ, яаж авах вэ? Бичиг баримт, урьдчилгаа, хүү, орон сууцны зээлийн эргэн төлөлт. Орон сууцны зээл - энэ юу вэ, яаж авах вэ? Хүртээмжтэй хэлээр моргейж гэж юу вэ

Сүүлийн үед ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авсан гэх мэдээлэл ихсэх болсон. Өнөөдөр ОХУ-ын бүх банкууд ипотекийн зээлээр өөрийн өмч хөрөнгийг худалдаж авахыг санал болгож байна. Орон сууцны ипотекийн зээл гэж юу болох, яаж авах талаар авч үзье. Бид ямар бичиг баримт бүрдүүлэх шаардлагатай, ямар бүтээгдэхүүн зах зээл дээр байгаа талаар онцгой анхаарах болно.

Эхний алхам бол ипотекийн зээл гэж юу болохыг ойлгох явдал юм. Ипотекийн зээл нь барьцааны гэрээний нэг төрөл юм санхүүгийн компаниөөрийн үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах зорилгоор үйлчлүүлэгчид мөнгө олгох. Барьцаа хөрөнгийн хувьд банкнаас мөнгө гаргаж байгаа орон сууц. Өнөөдөр санхүүгийн компаниуд орон сууц, байшин, тэр байтугай үл хөдлөх хөрөнгийн хувьцааг худалдаж авахад зориулж ипотекийн зээлийг идэвхтэй гаргаж байна. Олж авсан эд хөрөнгө нь зээлдэгч, өөрөөр хэлбэл худалдан авагчийн өмч хэвээр байгааг анхаарах нь чухал юм. Зээлдүүлэгчийн хувьд зээлийн гэрээний дагуу бодит өрийн ашиг хүртэгч юм.

Хуулийн хүрээнд зээлдэгч хуваарийн дагуу төлбөрөө хийхээ больсон үед л байраа зарах эрхтэй. Орон сууц худалдаж авсан үйлчлүүлэгчийн хувьд тэрээр өөрийн үзэмжээр, тухайлбал зарах, солих, түрээслэх боломжгүй. Орон сууцны зээлийг бүрэн төлөх хүртэл орон сууцтай холбоотой бүх үйл ажиллагааг санхүүгийн компанитай зохицуулах ёстой.

Үүнийг хэнд өгөх вэ, үүнд юу хэрэгтэй вэ?

Өнөөдөр банкны шаардлагыг хангасан бараг бүх хүн орон сууц худалдан авах зээл авах боломжтой. Зээл олгох нөхцөл нь өнөөдөр нэг их ялгаатай биш гэдгийг анхаарах нь чухал юм.

Бүх банкууд хэд хэдэн шаардлагыг тавьдаг.

Нас	Насны хувьд ихэнх банкууд 21-ээс дээш насны иргэдтэй хамтран ажиллахад бэлэн байдаг. 18 наснаас зээл авна гэдэг бараг боломжгүй. Ипотекийн зээл авах насны хязгаар нь: 50-55 насны эмэгтэйчүүдэд зориулсан 60-65 насны эрэгтэйчүүдэд
Иргэншил	Бодит байдал дээр Сбербанк зэрэг томоохон банкууд зөвхөн Оросын иргэншилтэй хүмүүстэй хамтран ажиллахад бэлэн байдаг. Зарим арилжааны банкууд байрандаа ороход бэлэн байна гадаадын иргэндорон сууц худалдан авахад шаардагдах хэмжээний мөнгийг олгох.
Орлого	Тогтвортой орлоготой байх - урьдчилсан нөхцөлморгейжийн зээл авах. Банк өрийг хуваарийн дагуу төлнө гэдэгт итгэлтэй байх ёстой.
Хөдөлмөр эрхлэлт	Үйлчлүүлэгч бүр албан ёсоор ажилд орсон байх ёстой. Энэ тохиолдолд ажлын туршлага нь ихэнх тохиолдолд 3 сараас багагүй байх ёстой.
Зээлийн хавтас	Зээл авах хүсэлт гаргахдаа банк зөвхөн үйлчлүүлэгч өөрөө төдийгүй түүний зээлийн түүхийг сайтар судалж үздэг. Зөвхөн эерэг түүхтэй үйлчлүүлэгчид л орон сууц худалдаж авах мөнгө авах боломжтой. Зээлийн гэрээгээ удаа дараа удаашруулж, зөрчиж, өрөнд баригдсан иргэдтэй банкууд хамтран ажиллахад бэлэн биш байна.
Амлалт	Зээлдүүлэгч нь зөвхөн түргэн хугацаанд зарж борлуулах боломжтой хөрвөх чадвартай эд хөрөнгөд зориулж хөрөнгө гаргаж, гэрээний нөхцлийг зөрчсөн тохиолдолд өрийг барагдуулахад бэлэн байна. Эвдэрсэн, хуучирсан орон сууц худалдан авах мөнгө авах боломжгүй болно.
Даатгал	Хуулийн дагуу худалдаж авсан эд хөрөнгийг “бүтцийн элемент”-ийн эрсдэлээс даатгах ёстой. Шаардлагатай гэж үзвэл банк эрхийнхээ даатгалд хүсэлт гаргаж болно.

Альфа банк дахь моргежийн зээл

Зээлийн хязгаар:

60,000-аас 50,000,000 рубль хүртэл.

30 настай

10.19% -аас

21-ээс 70 нас хүртэл

Анхаарах зүйл:

Открити банкинд моргежийн зээл

Зээлийн хязгаар:

30 настай

9.7% -аас

21-ээс 68 нас хүртэл

Анхаарах зүйл:

Зээлийн хязгаар:

10 жил

11.9% -аас

20-85 нас хүртэл

Анхаарах зүйл:

Локо-банк дахь бэлэн мөнгөний зээл

Зээлийн хязгаар:

100,000-аас 5,000,000 рубль хүртэл.

7 жил

10.4% -аас

21-ээс 68 нас хүртэл

Анхаарах зүйл:

Хувь хүмүүст зориулсан баримт бичиг

Ипотекийн зээлд хамрагдахын тулд та жагсаалт гаргах хэрэгтэй заавал байх ёстой баримт бичиг. Үүнийг нэн даруй тэмдэглэх нь зүйтэй бүрэн жагсаалтТаны мөнгө авахаар шийдсэн санхүүгийн компанийн оффис дээр шууд тодруулна.

Стандарт баримт бичгийн багц:

• зээлдэгчийн паспорт
• зээлдэгчийн хоёр дахь баримт бичгийн сонголт: SNILS, INN эсвэл жолооны үнэмлэх
• 27-аас доош насны эрэгтэйчүүдэд - цэргийн үнэмлэхтэй байх
• гэрлэлтийн болон хүүхдийн төрсний гэрчилгээ (хэрэв байгаа бол)
• ажил олгогчийн баталгаажуулсан хөдөлмөрийн дэвтрийн хуулбар
• орлогын гэрчилгээ, аль аль нь банкны хэлбэрээр болон 2NDFL
• орлогын өөр эх үүсвэрийг баталгаажуулсан гэрчилгээ: түрээсийн гэрээ эсвэл хадгаламжийн мэдэгдэл
• зээлдэгчийн маягтын дагуу бөглөсөн зээлдэгчийн асуулга
• банкны маягтын дагуу шаардлагатай дүнг хүлээн авах өргөдөл

Үүнээс гадна банк дараахь баримт бичгийг шаардаж болно гэдгийг анхаарах нь чухал юм.

• дээд боловсролын диплом
• -аас гэрчилгээ эмнэлгийн байгууллага, эрүүл мэндийн тухай

Батлан ​​даагч эсвэл хамтран зээлдэгчийн хувьд тэрээр ижил төстэй баримт бичгийг бэлтгэх шаардлагатай болно. Үгүй бол банк ипотекийн зээл олгохоос хуулийн дагуу татгалзаж болно.

Хувиараа бизнес эрхлэгчдэд зориулсан баримт бичиг

Хувиараа бизнес эрхлэгчид бол өөрийнхөө төлөө ажилладаг иргэд юм. Ипотекийн зээлд хамрагдахын тулд тэд дараахь зүйлийг бэлтгэх ёстой.

• зээлдэгчийн паспорт
• нэмэлт таних бичиг баримт
• бизнес эрхлэгчдийн улсын бүртгэлээс авсан хуулбар
• сүүлийн 12 сараас доошгүй хугацаанд татварын албанд илгээсэн мэдүүлэг
• боломжтой бол түрээсийн гэрээ
• данс, түншүүдтэй хийсэн гэрээ
• бизнесийн лиценз
• баталгаажуулсан бусад баримт бичиг санхүүгийн тогтвортой байдалхувиараа бизнес эрхлэгч

Ихэнхдээ хувиараа бизнес эрхлэгчидЗээлийн эргэн төлөлтийн баталгаа (нэмэлт барьцаа) болох хувийн эд хөрөнгийн баримт бичгийг бүрдүүлэх.

Сонголт ипотекийн зээл- маш хариуцлагатай хандах ёстой чухал журам. Хамгийн гол нь цаг заваа гаргаж, зах зээл дээрх бүх нөхцөл, саналыг сайтар судалж үзэх явдал юм. Зөв шийдвэр гаргаж, хөнгөлөлттэй нөхцөлөөр зээл авахын тулд бид хэд хэдэн зүйлийг анхаарч үзэхийг санал болгож байна энгийн зөвлөмжүүд.

Зээлийн хүүг харьцуулах

Эхлэх хамгийн эхний газар бол зээлийн хүүг судлах явдал юм томоохон банкууд. Хэрэв та саналыг сайтар судалж үзвэл жилийн 10-аас 15% хооронд байх нь тодорхой болно. Хэрэв та хүлээн авбал цалинбанкны картын хувьд зээл авах нөхцөлийг тодруулах нь зүйтэй корпорацийн үйлчлүүлэгчид. Банкууд ихэвчлэн цалинтай ажилчдын хувь хэмжээг хэд хэдэн нэгжээр бууруулахад бэлэн байдаг.

Урамшуулал бол бүх үйлчлүүлэгчдийн дуртай зүйл юм. Ихэнхдээ банкууд үйлчлүүлэгчдийг татахын тулд зээл олгохыг санал болгодог хамгийн бага хувь хэмжээ. Гэсэн хэдий ч зээлдүүлэгч дараахь зүйлийг шаарддаг гэдгийг анхаарч үзэх нь зүйтэй.

• худалдан авсан орон сууцны үнийн дүнгийн 30-40% -иас багагүй хувь нэмэр оруулах
• өөрсдийн компаниас даатгалын бодлогыг худалдаж аваарай

Дуудлага худалдааны зээлийг 5-10 жилийн хугацаатай богино хугацаанд олгодог гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Хэлэлцээрийг зөвшөөрөхдөө ипотекийн зээлийн хүү хамгийн бага байх болно гэдгийг ойлгох ёстой, гэхдээ сарын төлбөрхэтрүүлсэн. Зээлдүүлэгчийн хүүнд бус харин хөгжүүлэгч өөрөө мөнгө олгох нөхцөл байдалд нэмэлт анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Дүрмээр бол хөгжүүлэгчид олон санхүүгийн компаниудтай хамтран ажиллаж, санал болгодог хөнгөлөлттэй зээл, тодорхой байшинд үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авахдаа жилийн 7-10% -ийн ханшаар. Олон санал байгаа тул зээлийн хүү болон зээлийн гэрээний бусад нөхцлөөр өөрт тохирохыг нь сонгох боломжтой.

Альфа банк дахь моргежийн зээл

Зээлийн хязгаар:

60,000-аас 50,000,000 рубль хүртэл.

30 настай

10.19% -аас

21-ээс 70 нас хүртэл

Анхаарах зүйл:

Открити банкинд моргежийн зээл

Зээлийн хязгаар:

500,000-аас 30,000,000 рубль хүртэл.

30 настай

9.7% -аас

21-ээс 68 нас хүртэл

Анхаарах зүйл:

-д зориулсан зээл их хэмжээнийСовкомбанк дээр

Зээлийн хязгаар:

150,000-аас 30,000,000 рубль хүртэл.

10 жил

11.9% -аас

20-85 нас хүртэл

Анхаарах зүйл:

Локо-банк дахь бэлэн мөнгөний зээл

Зээлийн хязгаар:

100,000-аас 5,000,000 рубль хүртэл.

7 жил

10.4% -аас

21-ээс 68 нас хүртэл

Анхаарах зүйл:

Эрт төлөх боломж

Ипотекийн зээл нь урт хугацааны гэрээ учраас олон зээлдэгчид эрт төлөхийг хичээдэг. Торгууль төлөхгүйгээр өрийг эрт төлөх боломжтой эсэхийг ойлгох нь чухал юм. Практикаас харахад ийм таатай нөхцөлӨнөөдөр бараг бүх томоохон банкууд үүнийг санал болгодог.

Мөн хэсэгчлэн хугацаанаас нь өмнө эргэн төлөгдөх нөхцөлийн талаар олж мэдэх нь зүйтэй болов уу. Үүнийг тодруулах нь чухал:

• Төлбөр хэрхэн ажилладаг вэ?
• Хадгаламж хийсний дараа банк төлбөрийн хугацаа эсвэл хэмжээг бууруулдаг

Ипотекийн зээлийн эргэн төлөлтийг илүү хурдан хийхээр шийдсэн үйлчлүүлэгчид хугацаа нь багасах нь ашигтай гэдгийг анхаарах нь зүйтэй.

Комиссын хэмжээ

Түүнээс гадна хүүБүртгэлийн явцад та бүх комиссын хэмжээг сайтар судалж үзэх хэрэгтэй. Зарим банкууд дараахь хураамжийг агуулдаг.

• дансны удирдлага, засвар үйлчилгээ
• янз бүрийн мэдэгдэл, сэрэмжлүүлэг
• сар бүр төлбөр хийх

Ийм комиссын улмаас зээлийн хүү 2-5% -иар нэмэгдэж магадгүй юм. Тийм ч учраас бүртгүүлэхдээ янз бүрийн татгалзал бичих нь зүйтэй нэмэлт үйлчилгэээсвэл банкны бүтээгдэхүүнийг огт ашиглахгүй байх.

Даатгалын нөхцөл

Хуулийн хүрээнд зээлдүүлэгч бүр худалдаж авсан эд хөрөнгөө зөвхөн нэг эрсдэлд даатгуулах үүрэгтэй. бүтээлч бүтэлгүйтэл. Энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгч өөрөө аль даатгалын компанид хандаж, хамгаалалтад авахаа шийддэг.

Практикт банкууд:

• эд хөрөнгийн даатгал, дотоод засал чимэглэл (зээл олгох үед ихэвчлэн байдаггүй) болон гуравдагч этгээдийн иргэний хариуцлага зэрэг нэмэлт эрсдэлүүдийг багтаана.
• тэднээс даатгалын гэрээ худалдаж авах үүрэгтэй, эс тэгвээс хувь хэмжээг 1-2 хувиар нэмэгдүүлнэ.

Бүх нөхцөл нь хууль бус бөгөөд үйлчлүүлэгч зөвхөн татгалзахаас гадна Төв банкинд гомдол бичих эрхтэй гэдгийг ойлгох нь чухал юм.

Гэрээг цуцлах нөхцөл

Та гэрээний нөхцлийг сайтар судалж, ямар тохиолдолд банк болон үйлчлүүлэгч хоёр орон сууцны зээлийн гэрээг цуцалж болохыг ойлгох хэрэгтэй. Дүрмээр бол, банк гэрээний нөхцлийг зөрчсөн, тухайлбал гарын үсэг зурсны дараа хүүг нэмэгдүүлсэн тохиолдолд л үйлчлүүлэгч гэрээг цуцалж болно. энэ зөвболзолд хамрагдаагүй эсвэл нэмэлт төлбөр авч эхэлнэ.

Банк дараахь тохиолдолд гэрээг цуцлах эрхтэй.

• үйлчлүүлэгч дүгнэлт гаргахдаа худал мэдээлэл өгсөн
• зээлдэгч удаан хугацааны туршид төлбөр хийхгүй

Сүүлчийн тохиолдолд 90 хоногоос дээш хугацаанд төлбөрөө аваагүй тохиолдолд санхүүгийн компани ажлаас халах өргөдлөө гаргадаг. Үйлчлүүлэгчээс өрийг аль болох хурдан төлөхийг шаардана. Ингэж болохгүй бол байраа зарж, өрөө барагдуулна.

Банкийг хэрхэн сонгох вэ: хамгийн ашигтай хөтөлбөрүүд

Гэрээ нь урт хугацаанд хийгдсэн тул зээлдүүлэгч, хөтөлбөрийг сонгохдоо маш хариуцлагатай хандах хэрэгтэй. Банкны хувьд та дараахь зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

• Санхүүгийн компани зах зээл дээр хэр удаан төлөөлдөг вэ?
• оХУ даяар болон гадаадад оффис, салбаруудтай байх
• лицензийн бэлэн байдал
• санхүүгийн үзүүлэлт ба шагнал (мэдээллийг албан ёсны портал дээрээс авах боломжтой)

Ипотекийн зээлийг зөвхөн орон сууц худалдаж авах мөнгө гэж та бодож байна уу? Энэ үнэнээс хол байна. Ипотекийн зээлийн тухай ойлголт таны бодож байгаагаас хамаагүй өргөн юм. Sravni.ru энэ зээлийг хэрхэн хэмнэхээ мэддэг.

Ипотекийн зээл гэдэг нь үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалан банкнаас зээлж авах мөнгө юм. Үндсэндээ орон сууц, байшин худалдаж авахад зориулж ипотекийн зээл олгодог. Гэсэн хэдий ч бусад хэрэгцээнд зориулж зээл авах боломжтой - аливаа бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөх боломжтой.

Суурь

"Ипотекийн зээл" гэсэн ойлголт нь эртний Грекд (МЭӨ 6-р зуунд байх магадлалтай) үүссэн. Энэ нэр томъёог зээлдэгчийн газар дээр байгаа газрыг барьцаалсан тухай мэдээлэл бүхий бичлэгийг тодорхойлоход ашигласан. "Ипотек" гэдэг үгийг шууд утгаараа орос хэл рүү "зогсоол" гэж орчуулдаг. Мөн Эртний Египтэд үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааг үүрэг даалгаврыг хангах зорилгоор ашиглаж байжээ. Өнөөдөр ипотекийн зээлийг үл хөдлөх хөрөнгө (орон сууц, байшин,) барьцаалсан банкны зээл гэж үздэг. газар, гараж гэх мэт).

Ипотекийн зээлийн онцлог

Хүн бүр өөрийн гэсэн орон сууцны зээлтэй

Төр банкуудтай хамтарч дэмждэг тусдаа ангилалиргэд өөрсдөө орон сууц худалдаж авах боломжтой болно. Залуу гэр бүлүүдэд зориулсан зээлийн хөтөлбөр боловсруулагдсан бөгөөд тэтгэвэр авагчдад зориулж "урвуу моргейж" багасч, Оросын иргэншилгүй хүмүүс зээл авах боломжтой.

Ипотекийн зээл энгийн үгээрзээлийн үндсэн шинж чанар нь барьцаа юм үл хөдлөх хөрөнгө, хариуцагчид хамаарах. Ипотекийн зээлийн нөхцлийн дагуу зээлдэгч тодорхой хэмжээний зээлээ төлж чадахгүй бол мөнгө, зээлдүүлэгч боломжтой болно хуулийн дагуубарьцаанд тавьсан эд хөрөнгөө зарж, байгаа өрийг барагдуулна.

1.
2.
3.
4.
5.

Ипотекийн зээл бол үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл юм.

Энгийн үгээр ипотекийн зээл

Ипотекийн зээлийн хувьд зээлдүүлэгчийн үүрэг бол зээлдэгчид үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад зориулж мөнгө олгодог банк бөгөөд зээлдэгч баталгаагаа бүрэн биелүүлэх хүртэл нэгэн зэрэг барьцаалдаг. Худалдан авсан орон сууц нь үйлчлүүлэгч өрийг цаг тухайд нь төлөх баталгаа болж хувирдаг.

Үл хөдлөх хөрөнгө нь:

• газар,
• орон сууц,
• орон сууцны барилга,
• болон Ипотекийн тухай хуулийн жагсаалтад дурдсан бусад барилга байгууламж.

Ипотекийн зээл нь хувийн худалдан авалт хийх боломжийг олгодог квадрат метрэнэ эд хөрөнгийг барьцаалах нөхцөлөөр оршин суух. Зээлдэгч нь орон сууцанд амьдарч, олгосон бүх тэтгэмжийг эдлэх боломжтой боловч олон жилийн турш банкинд гэрээгээр тогтоосон, зээлийн хүү, зээлийн үндсэн төлбөрөөс бүрдсэн тодорхой дүнг сар бүр төлөх үүрэгтэй. Хэрэв хэрэглэгч төлбөрийн аль ч үе шатанд үүргээ биелүүлэх боломжоо хасвал орон сууцгүй болно, учир нь Зээлдүүлэгч нь зээлийн өрийг төлөхийн тулд барьцааны орон сууцаа зарах эрхтэй.

Мөн чанар нь юу вэ, моргейж гэдэг нь юу гэсэн үг вэ, яагаад үүнийг авах ёстой вэ, юунаас айх ёстой вэ?

Ипотекийн зээл авахад нэг төрлийн нөхөн төлбөр үүсдэг. Гэрийн худалдагч үүний төлөө мөнгө авдаг бөгөөд худалдан авагч нь хүссэн квадрат метрээ өөрийн мэдэлд авдаг.
Үл хамаарах зүйл бол хамтарсан барилга. Энд моргейжийн зээл нь тодорхой барилгын хоршоод мөнгөн шимтгэлийг төлөөлдөг бөгөөд энэ нь хараахан байхгүй байгаа орон сууц, орон сууцны барилгын мөнгийг гуравдагч этгээдэд шилжүүлэх боломжийг олгодог. Зээлдүүлэгч нь ийм хэлцэл хийхээс өмнө даатгалын компанитай хамтран хэлцэл нь хууль эрх зүйн хувьд хэр аюулгүй болохыг олж мэддэг. Тиймээс, ипотекийн зээлээр шинэ байранд орон сууц худалдаж авахдаа худалдан авагч нь худалдагчтай ганцаараа үлдэхгүй, банкны мэргэжлийн дэмжлэгийг баталгаажуулдаг.

Хүн бүр дагаж мөрдөх ёстой хэд хэдэн энгийн зөвлөгөө байдаг боломжит зээлдэгч:

• Итгэмжлэгдсэн, алдартай банкуудын үйлчилгээг ашиглах нь хамгийн сайн арга юм.
• Төлбөр төлөх нь зүйтэй онцгой анхааралзээлийн нөхцөлөөр. Хамгийн гол нь зээлийн хүү.
• Өргөдлөө нэгэн зэрэг өгөхийг зөвлөж байна өөр өөр банкуудхамгийн тохиромжтой сонголтыг сонгох.
• Зээлдэгч эхлээд хэд хэдэн ойлголтыг ойлгох ёстой, үүнд урьдчилгааг хадгаламжаас ялгаж сурах, i.e. тэдгээрийн хоорондын хууль эрх зүйн ялгааг ойлгох.

Зөвхөн ипотек гэж юу болохыг мэдэхээс гадна хэрхэн яаж өргөдөл гаргах нь чухал юм хамгийн бага эрсдэлтаны хувийн сайн сайхны төлөө.

Зээлдэгчдэд тавигдах шаардлага

Ажлын туршлагад тавигдах шаардлага

Ипотекийн зээл авахын тулд та генералтай байх ёстой ажлын туршлагадор хаяж нэг жил. Мөн сүүлийн 6 сар тасралтгүй, албан ёсоор ажиллах шаардлагатай. Нэг газар илүү их ажлын туршлагатай байх тусам ипотекийн зээлийг батлах магадлал өндөр болно. Ямар ч банкны байгууллагаЭнэ баримтыг сар бүрийн төлбөрийг тасралтгүй төлөх баталгаа гэж үздэг. Зээлдэгч ажиллаж байгаа компанийн үйл ажиллагаа, эрхэлж буй албан тушаал, нэр хүнд маш чухал.

Насны үндсэн шаардлага

30-35 насныханд давуу эрх олгодог. Журмын дагуу 20-60 насны эрэгтэйчүүд, 20-55 насны эмэгтэйчүүд ипотекийн зээлд хамрагдах боломжтой. Зээлийг төлөх үед зээлдэгч 75-аас доошгүй настай байх ёстой.

Үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг үнэлэх шалгуур

Өндөр, тогтвортой орлоготой байх нь том давуу тал болно. Олон банкууд үйлчлүүлэгчдээ тал талаас нь байрлуулж, зээлдэгчээс менежер, ерөнхий нягтлан бодогч нараас бодит цалингийн талаархи тайлангийн дээжийг үнэ төлбөргүй хүлээн авдаг.

Банкууд зээлдэгчийн нийгмийн байдалд анхаарлаа хандуулдаг, i.e. машин, орон сууц, газар болон бусад өмчтэй эсэх. Нэмэлт орлогобас мэдэгдэхүйц нэмэгдлийг өгдөг.

Урьдчилгаа төлбөр чухал. Үйлчлүүлэгчийн хувь нэмэр оруулахад бэлэн байгаа хэмжээ өндөр байх тусам урьдчилгаа төлбөр, ипотекийн зээлийг батлах магадлал өндөр байна. Түүний хамгийн бага хэмжээбанкуудын хооронд 10% -иас 30% хооронд хэлбэлздэг.

Ипотекийн зээл батлагдсаны дараа та амь нас, хөгжлийн бэрхшээлийн даатгалд хамрагдах ёстой. хүртэл жил бүр даатгуулах ёстой бүрэн эргэн төлөлтзээл

Ипотекийн зээлийн өргөдлийг яагаад хүлээн авахаас татгалздаг вэ?

Татгалзах гол шалтгаанууд нь дараах байдалтай байна.

• Богино албан ёсны орлого. Олон банкны байгууллагууд албан ёсоор батлагдаагүй орлогыг тооцдоггүй.
• Хуурамч мэдээлэл: Хэрэв цуглуулсан мэдээлэл үнэн биш бол банк татгалзах магадлалтай.
• Муу зээлийн түүх.
• Боломжит зээлдэгч нь ямар ч төрлийн гэмт хэргийн бүртгэлтэй байдаг.

Банкны байгууллагууд боломжит үйлчлүүлэгчийг шалгах журамд маш хатуу ханддаг. Энэ нь зээлээ төлж барагдуулсан олон арван жил болсонтой холбон тайлбарлаж байна.

Ипотекийн зээл авахад юу хэрэгтэй вэ

Хэрэв та банк таны моргейжийн зээлийн өргөдлийг зөвшөөрсөн болохыг мэдвэл та орон сууц сонгох талаар бодож эхэлдэг. Үүнд хэт их цаг зарцуулахыг зөвлөдөггүй, учир нь... батлах эцсийн хугацаа.

Бүртгүүлэхийн тулд моргейжийн гэрээТа том хэмжээний баримт бичгийн багц цуглуулах хэрэгтэй, тухайлбал:

• Худалдан авахаар төлөвлөж буй үл хөдлөх хөрөнгийн хууль эрх зүйн баримт бичиг.
• Төлөвлөгөө, түүнчлэн орон сууцны техникийн паспорт.
• Маягт No9, No7.
• Байхгүй байгааг баталгаажуулсан цаас нийтийн үйлчилгээний өрэнэ орон сууцанд.
• Ямар нэгэн дарамт байхгүйг баталгаажуулсан баримт бичиг.
• Насанд хүрээгүй хүүхдийг бүртгүүлэхийн тулд асран хамгаалагч, асран хамгаалагчийн албанаас зөвшөөрөл авах шаардлагатай.

Гэр бүл салалтын үед ипотекийн зээлийг хэрхэн хуваах вэ

Гэрлэлтийн үеэр орон сууц худалдаж авахдаа уг хөрөнгийг дундын өмч гэж үзнэ. Гэр бүл салсан тохиолдолд хоёр хуваана. Ипотекийн зээлийн өрийг тэнцүү хувааж, хэнд зээл олгосон нь хамаагүй.

Энэ тохиолдолд банк нь олж авсан эд хөрөнгийг хуваах, зээлийн гэрээг зөвшөөрөх ёстой. Хэрэв орон сууц нь нэг өрөө бол банк хуваагдахыг зөвшөөрөхгүй байж магадгүй юм орон сууцыг барьцаанд дахин бүртгүүлэх боломжгүй. Энэ тохиолдолд ипотекийн зээл авсан хүн ипотекийн зээлийг төлнө.

Ипотекийн зээл гэж юу вэ гэсэн асуултад хариулахдаа бид бүх гол зүйлийг авч үзсэн ипотекийн зээл. Энэ зээлийг төлөхөөс өмнө бүх нюанс, эрсдэлийг ойлгох нь чухал юм.

Гэхдээ зээлдүүлэгчийн эрх ашгийг нухацтай хангахгүйгээр зээл олгох боломжгүй юм. Зээлийн хөгжлийн хувьсал үүнийг харуулсан зээлдүүлэгчийн хамгийн үр дүнтэй ашиг сонирхолбайж болно үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа ашиглах замаар хамгаалагдсанучир нь:

• үл хөдлөх хөрөнгө нь нас барах эсвэл гэнэт алга болох эрсдэлд харьцангуй бага өртдөг;
• үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнэ байнга өсөх хандлагатай байдаг;
• үл хөдлөх хөрөнгийн өндөр өртөг, алдах эрсдэл нь зээлдэгчийг зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээсэн үүргээ үнэн зөв, цаг тухайд нь биелүүлэхэд түлхэц болдог хүчтэй хөшүүрэг юм.

Үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааг ашиглах замаар зээлдүүлэгчдийн эрх ашгийг хамгаалах нэг хэрэгсэл бол моргейжийн зээл байсан.

Ипотекийн зээл - ойлголт ба мөн чанар

"Ипотек" гэсэн нэр томъёо нь хууль эрх зүйн хувьд ихэвчлэн хоёр ойлголтыг хамардаг.

Ипотекийн зээл нь эрх зүйн харилцаазээл авах зорилгоор үл хөдлөх хөрөнгө (газар, үндсэн хөрөнгө, барилга, орон сууц) барьцаалах юм.

Ипотекийн зээлийг үнэт цаас болгон- гэсэн утгатай: үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалагчийн эрхийг баталгаажуулсан өрийн бичиг.

Ипотекийн зээлүл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл олгох, өөрөөр хэлбэл зээлийн хөрөнгийг эргэн төлөх баталгаа болгон ипотекийн зээлийг ашиглан зээл олгох явдал юм.

Зээлээ төлөөгүй тохиолдолд зээлдүүлэгч нь эд хөрөнгийн өмчлөгч болно. Тиймээс моргейж нь зээлийн баталгааны тусгай хэлбэр юм.

Ипотекийн зээлийн онцлог:

• моргейж нь эд хөрөнгийн барьцаа юм;

• ипотекийн зээлийн урт хугацаа (20-30 жил);
• барьцаалагдсан эд хөрөнгө нь дүрмийн дагуу барьцааны хугацаанд зээлдэгчид үлддэг;
• Зөвхөн барьцаалуулагчид өмчлөх эрх, аж ахуйн удирдах эрхээр хамаарах эд хөрөнгийг барьцаалж болно;
• ипотекийн зээлийн хууль тогтоомжийн үндэс нь барьцааны эрх бөгөөд үүний үндсэн дээр ипотекийн гэрээ байгуулж, зээлдүүлэгчид шилжүүлсэн эд хөрөнгийг худалдах;
• ипотекийн зээлийн хөгжил нь түүнийг үнэлэх хөгжсөн байгууллага байх ёстой;
• Ипотекийн зээлийг дүрмээр бол тусгай ипотекийн банкууд гүйцэтгэдэг.

Ипотекийн зээлийн тогтолцоонд оролцогчид:

• Барьцаалагч нь хувь хүн. эсхүл өрийн баталгааг хангах зорилгоор үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан хуулийн этгээд.
• Барьцаалагч (ипотекийн зээлдүүлэгч) - хуулийн этгээд, үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл олгодог.

ОХУ-д ипотекийн зээлийн эрх зүйн үндэс:

1. Холбооны хууль Оросын Холбооны Улс 1998 оны 7-р сарын 16-ны өдрийн "Ипотекийн (үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааны) тухай";
2. ОХУ-ын Холбооны хууль "Тухайн үнэлгээний үйл ажиллагааОХУ-д" 1998 оны 7-р сарын 29-ний өдрийн.

Ипотекийн зээлийн сэдэв улсын бүртгэлНэгдсэн улсын шударга ёсны байгууллагууд улсын бүртгэлүл хөдлөх хөрөнгийн эрх.

Ипотекийн зээл, банкууд

Ипотекийн банкууд - төрөлжсөн банкууд, хэрэгжүүлэх урт хугацааны зээл олгохүл хөдлөх хөрөнгөөр ​​баталгаажсан.

Банкуудад ипотекийн зээлийн давуу талууд:

• үл хөдлөх хөрөнгөөр ​​барьцаалагдсан тул зээл олгохдоо эрсдэл харьцангуй бага;
• урт хугацааны зээл олгох нь банкуудыг үйлчлүүлэгчидтэй хувийн хэлэлцээр хийхээс чөлөөлдөг;
• ипотекийн зээл нь банкийг бүрэн тогтвортой үйлчлүүлэгчтэй болгодог;
• ипотекийн зээлийг идэвхтэй арилжаалж болно хоёрдогч зах зээл, энэ нь банк зээл гарсны дараа орон сууцны зээлийг худалдах замаар эрсдэлээ төрөлжүүлэх боломжийг олгодог.

Банкуудад ипотекийн зээлийн сул талууд:

• Банкны зардлыг нэмэгдүүлдэг үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээчдийг мэргэшсэн нарийн мэргэжлийн боловсон хүчинтэй байлгах хэрэгцээ;
• хөрөнгийг урт хугацаанд эргүүлэх;
• Зах зээлийн хүүгийн динамикийг хэдэн арван жилийн өмнөөс урьдчилан таамаглахад хэцүү байдаг тул зээлийн хугацаа урт байх нь банкны ирээдүйн ашигт ихээхэн аюул учруулж байна.

Ипотекийн зээлийн механизм

Ипотекийн зээл нь үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаанаас авсан зээл юм.

Зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн хоорондын харилцааг тодорхойлдог зээл авах үндсэн баримт бичиг нь зээлийн гэрээмөн барьцааны гэрээ.

Зээлийн гэрээзээл авах зорилго, зээлийн хугацаа, хэмжээ, зээл олгох, эргэн төлөх журам, зээлийн хэрэглүүр (хүүгийн хэмжээ, түүнийг өөрчлөх нөхцөл, давтамж), зээлийн даатгалын нөхцөл, баталгааг шалгах арга, хэлбэр, зориулалтын хэрэглээзээл, зээлийг зориулалтын бусаар ашигласан, хугацаа хожимдуулсан тохиолдолд хүлээлгэх хариуцлага, торгуулийн хэмжээ, төлөх журам, гэрээг цуцлах журам, нэмэлт нөхцөлзээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн хооронд байгуулсан гэрээгээр.

Ипотекийн гэрээзээлийн барьцаа хөрөнгийн хэлбэр, хэмжээ, журмыг тогтооно.

Ипотекийн барьцаа

Ипотекийн зээлийн хөгжил нь тодорхой төрлүүд байх ёстой үнэт цаас- ипотекийн зээл ба моргейжийн бонд.

Ипотекийн зээл- Энэ хууль эрх зүйн баримт бичигүл хөдлөх хөрөнгийн барьцааны (барьцааны) тухай, энэ нь тухайн объектыг зээлийн үүргийн баталгаа болгон чөлөөлсөнийг гэрчилнэ.

Барьцаа хөрөнгийн объект нь зээлдэгчийн үүргийн баталгаа болох үл хөдлөх хөрөнгө юм. Зээл олгох объект нь тодорхой зорилго юм. үүний төлөө зээл олгосон.

Тиймээс барьцаа хөрөнгийн болон зээлийн объектын янз бүрийн хослолууд боломжтой. Тухайлбал: газар барьцаалсан орон сууц барих зээл.

Ипотекийн зээлийн механизмдахь зээлийн эх үүсвэрийг бий болгох механизмаас эрс ялгаатай арилжааны банк. IN хөгжингүй орнуудБанк нь ихэвчлэн зээл олгоход зориулж эх үүсвэр бүрдүүлдэг ипотекийн хуудас зарах замаарТэгээд өөрийн хөрөнгө.

Ипотекийн хуудас -Эдгээр нь найдвартай (эсвэл нийлмэл) ипотекийн зээлийг тогтмол хүү төлдөг банкны урт хугацааны барьцааны үүрэг юм.

Ипотекийн хуудас зарна моргейжийн банкуудхоёрдогч зах зээл дээр хөрөнгө оруулагчдад - бусад зээлийн байгууллагуудад (зарим улсад - аливаа хөрөнгө оруулагчдад).

Хоёрдогч зах зээл гэдэг нь анхдагч зах зээлд гаргасан ипотекийн үнэт цаасыг худалдан авах, худалдах үйл явц юм. Анхдагч зээлдүүлэгчид анхан шатны ипотекийн зээлээ худалдах боломжоор хангах, олсон орлогыг тухайн зах зээлд дахин зээл олгоход ашиглах нь ипотекийн хөрөнгийн үндсэн үүрэг юм.

Ипотекийн зээлийн хуудсанд оруулсан хөрөнгө оруулалт нь тогтвортой байдлаас гадна хөрөнгийн найдвартай хөрөнгө оруулалт гэж тооцогддог хүүгийн орлого, хөрөнгө оруулагч эрсдэлээс ипотекийн зээлээр баталгаажсан. Мэдээж, зах зээлийн үнэИпотекийн үл хөдлөх хөрөнгө нь цаг хугацааны явцад унаж магадгүй ч энд банкууд ипотекийн зээлийг худалдахдаа эрсдэлээс хамгаалах янз бүрийн хувилбаруудыг (эрсдэлийг бууруулах) санал болгож болно.

Ипотекийн зээлийг худалдсаны дараа зээлдүүлэгч нь олсон орлогыг шинээр олгоход ашигладаг ипотекийн зээл.

Ипотекийн зээлийн эргэн төлөлтхудалдах ипотекийн зээлийн хугацаа болон хүүтэй холбоотой. Ипотекийн зээлийн хугацаа 10 жил, тогтмол хүү нь 6.5 хувийн хүүтэй бол ипотекийн зээл олгох, хөрөнгө оруулагчдад хүү төлөх зардлыг нөхөх зорилгоор жилийн 7-оос доошгүй хувийн хүүтэй зээл олгох ёстой. Ипотекийн зээлийн хугацаа урт бол 10 жилийн дараа зах зээлийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан хүү өөрчлөгдөнө. Төлбөрийг хэсэгчлэн төлж, зээлийн гэрээгээр интервал (сар, улирал, хагас жил, жил бүр) тогтоодог.

Ипотекийн зээлийн схем

Зээлийн үлдэгдлийн динамик

Ипотекийн зээлийн эдийн засаг дахь үүрэг

Ипотекийн зээл нь салшгүй хэсэг юм. Дэлхийн банкны салбарын хөгжлийн зүй тогтлыг тусгах нь хөгжлийн тэргүүлэх хэрэгслийн нэг юм.

Ипотекийн зээл ба хямрал

Ипотекийн зээл ихээхэн хувь нэмэр оруулсныг дэлхийн туршлага харуулж байна сэргэлт, сэргэлт, ажилгүйдлийг даван туулж, эцэст нь хямралаас гарах арга замАмерикийн Нэгдсэн Улс - 30-аад онд, Канад, Герман - 40-50-аад онд, Аргентин, Чили - 70-80-аад онд, түүнчлэн хурдацтай хөгжиж байна. эдийн засгийн шинэчлэлхэд хэдэн оронд. ОХУ-д орон сууцны асуудлыг шийдвэрлэх хэрэгсэл болох ипотекийн зээл дээр тодорхой итгэл найдвар тавьдаг.

Ипотекийн зээл ба эдийн засгийн бодит сектор

Ипотекийн бизнесийн хөгжил нь аж үйлдвэр, барилга, хөдөө аж ахуйгэх мэт. Дэлхийн практикт ипотекийн зээл дэлгэрч байгааг харуулж байна үр дүнтэй аргасанхүүжилт хөрөнгийн хөрөнгө оруулалт хөрөнгө оруулалтын хямралыг даван туулахад туслах болно.

Ипотекийн зээл ба банкны систем

Ипотекийн зээл нь шууд чухал ач холбогдолтой банкны системийн хөгжилулс орнууд. Ипотекийн зээл нь зээлийн эргэн төлөлтийг хангах хамгийн чухал хэрэгсэл юм. Ипотекийн зээлийн тогтолцооны хүрээнд үйл ажиллагаа явуулдаг ипотекийн зээлийн байгууллага нь харьцангуй тогтвортой, ашигтай байгууллага юм. эдийн засгийн үйл ажиллагаа. Тиймээс, илүү их банкны системИйм зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагаа илүү тогтвортой, үр дүнтэй байх болно эдийн засгийн системулс орон бүхэлдээ.

Ипотекийн зээл, нийгмийн халамж

Ипотекийн зээл олгох, анхаарал сарниулах бэлэн мөнгөодоогийн эргэлтээс дотоод хуримтлал хүртэл тодорхой хэмжээгээр багасгахад тусалдагинфляци.

IN орчин үеийн нөхцөлИпотекийн зээлийн ач холбогдол . Орон сууцны ипотекийн зээлНийгмийн ангиллын хүчирхэг хүчин зүйл болох иргэдийг хямд үнэтэй хувийн орон сууцаар хангахад хувь нэмэр оруулдаг.

Орон сууцны ипотекийн зээлийн хамаарал нь түүний хэрэглээ нь зөрчилдөөнийг шийдвэрлэх боломжийг олгодогтой холбоотой юм.

• үл хөдлөх хөрөнгийн өндөр үнэ ба хүн амын одоогийн орлогын хооронд;
• хооронд бэлэн мөнгөний хадгаламжнэг бүлэг эдийн засгийн байгууллагуудмөн тэдгээрийг өөрөөсөө ашиглах хэрэгцээ.

Манай улсад үл хөдлөх хөрөнгийн байгууллага, моргейжийн байгууллага 70 жилийн турш байхгүй байсан нь сөрөг үр дагаварт хүргэсэн - ипотекийн зээлийг хоёр түвшинд зохион байгуулж байсан туршлага. зээлийн байгууллага, мөн улсын хэмжээнд бүхэлд нь.

Хэрэв өмнө нь практик дээр сайжруулах цорын ганц боломж байсан бол амьдрах нөхцөлнийтийн орон сууцны хүлээн авалт байсан бол өнөөдөр энэ асуудлыг иргэд өөрсдийн хуримтлалын зардлаар орон сууц худалдаж авах, барих замаар голчлон шийдэж байна. Төсвийн боломж хязгаарлагдмал тул улсын анхаарлыг шийдвэрлэхэд чиглүүлсэн орон сууцны асуудалзөвхөн хүн амын тодорхой бүлэг. Гэвч дийлэнх нь шаардлагатай хуримтлалгүйн улмаас одоогийн байдлаар амьдрах нөхцөлөө сайжруулж чадахгүй байна.

Ипотекийн зээлийн тогтолцоог бий болгоххүн амын дийлэнх хэсэгт орон сууцны худалдан авалтыг боломжийн болгоно; хоорондын холбоосыг хангах болно мөнгөний нөөцхүн ам, банк, санхүү, барилгын компаниудболон барилгын салбарын аж ахуйн нэгж, чиглэл санхүүгийн эх үүсвэрэдийн засгийн бодит секторт .

Ипотекийн зээлийн дэд бүтэц

Ипотекийн зээлийн байгууллагуудын тогтолцоог үр дүнтэй ажиллуулах нь зохих туслах элементүүд (дэд бүтэц)гүйгээр боломжгүй юм. Ипотекийн зээлийн онцлог нь үл хөдлөх хөрөнгийн эргэлтийн үнэлгээ, даатгал, бүртгэл, мөн ипотекийн зээлийн хоёрдогч зах зээлтэй нягт холбоотой байдаг. Үүнтэй холбогдуулан ипотекийн байгууллагуудын тогтолцооны үйл ажиллагаа нь дараахь улс орнуудад байхгүй бол боломжгүй юм.

• үл хөдлөх хөрөнгийн эргэлтийн бүртгэлийн систем;
• даатгалын байгууллага (компани);
• үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнийг үнэлэхэд мэргэжлийн оролцоотой байгууллагууд.

Ипотекийн зээлийн тогтолцооны хөгжсөн дэд бүтэц нь ипотекийн үйл ажиллагааны үр ашгийг хангаж, ипотекийн зээлийн байгууллагуудын эрхийг хамгаалах боломжийг нэмэгдүүлж байна.

Өдрийн мэнд, "сайт" санхүүгийн сэтгүүлийн эрхэм уншигчид! Өнөөдөр бид ярих болно орон сууцны болон моргейжийн зээл: энэ юу вэ, ипотекийн зээлийг онлайнаар хэрхэн тооцоолох, 2019 онд ипотекийн зээл авах нөхцөл юу вэ, тэргүүлэгч банкууд ипотекийн зээлийн ямар хөтөлбөрүүдийг санал болгож байна.

Нийтлэл нь шийдсэн эсвэл бодож байгаа бүх хүмүүст хэрэгтэй болно ийм боломж. Санхүүгийн чиглэлээр мэдлэгээ тэлэх хүсэлтэй хүмүүст зориулж нийтлэлийг унших нь зүйтэй болов уу. Тиймээс бид бүгд цагийг дэмий үрэхгүй, харин уншиж эхлэхийг зөвлөж байна!

Тиймээс, энэ нийтлэлээс та дараахь зүйлийг сурах болно.

• Ипотекийн зээл гэж юу вэ, ипотекийн зээлийн давуу болон сул талууд юу вэ;
• Аль нь байдаг вэ? тусгай хөтөлбөрүүдипотекийн зээл олгох;
• Ипотекийн зээл авахад ямар үе шат дамждаг вэ?
• ОХУ-д ипотекийн зээл олгох үндсэн нөхцөлүүд;
• Ипотекийн зээлийн төлбөрийг тооцох онцлог нь юу вэ?
• Аль банкууд хамгийн сайн нөхцлийг санал болгодог;
• Ипотекийн зээл авахад хэнтэй холбоо барих вэ.

Үүнээс гадна, нийтлэлийн төгсгөлд уншигчид моргейжийн зээлийн талаархи хамгийн түгээмэл асуултуудын хариултыг олох болно.

Нийтлэл нь нэлээд том хэмжээтэй болсон тул контентыг ашиглана уу.

Ипотекийн зээл гэж юу болох, Оросын тэргүүлэгч банкуудад ипотекийн зээл авах ямар нөхцөлүүд байдаг, ипотекийн зээлийг онлайнаар хэрхэн хурдан тооцоолох, мөн моргейжийн ямар хөтөлбөрүүд байдаг талаар бид энэ дугаарт танд хэлэх болно.

Ипотек гэж юу вэ?

Ипотекийн зээл- энэ нь зээлдүүлэгчийг эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлээс даатгахад зориулагдсан тусгай төрлийн барьцаа юм. Энэ тохиолдолд худалдан авсан үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаа болгон ашигладаг.

Уламжлал ёсоор үл хөдлөх хөрөнгийг ипотекийн зээлд ашигладаг. орон сууц, орон сууцны барилга, эд хөрөнгийн хувь.

Ипотекийн зээл авах хүсэлт гаргахдаа өмчлөх эрх нь худалдан авагчид хамаарна. Мөн барьцаа хөрөнгө учраас зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд зээлдүүлэгч нь төлөх эрхтэй. шүүхэд өгөх таны ашиг тусын тулд үл хөдлөх хөрөнгө.

Түүнчлэн өмчлөгч нь өөрийн үзэмжээр эд хөрөнгийг захиран зарцуулах эрхгүй. Зээлийн байгууллагаас зөвшөөрөл авалгүйгээр тэрээр барьцаанд тавьсан үл хөдлөх хөрөнгөө зарах, хандивлах боломжгүй.

1.1.

Ипотекийн зээлийн утга учир Ипотекийн зээлийн гол шинж чанар барьцаа . Түүний оршихуйхамгийн чухал нөхцөл

Энэхүү эдийн засгийн үзэл баримтлалын оршин тогтнол.Ойлгох ёстой

барьцаа нь зөвхөн худалдан авч буй эд хөрөнгө төдийгүй зээлдэгчийн эзэмшиж байсан эд хөрөнгө байж болно. Жишээлбэл, банкууд зээл олгоход үргэлж бэлэн байдаггүйбаригдаж буй орон сууц

Боломжит зээлдэгч одоо байгаа орон сууцаа барьцаанд бүртгүүлэхийг санал болговол үйл явц илүү хялбар болно.

Барилга угсралтын ажил дуусаад ашиглалтад орсны дараа зээлийн эргэн төлөлтийг хийхийн тулд банкны зөвшөөрөлтэйгөөр барьцаа хөрөнгөө зарж болно. Өөр нэг сонголт бол үүргээ бүрэн биелүүлэх хүртэл ачааллыг хэвээр үлдээх явдал юм. Энэ тохиолдолд зээлдэгч хоёр орон сууцны эзэн болно.

Санхүүчид ипотекийн зээлийг хоёр гэж ойлгодог эдийн засгийн ангилал: эд хөрөнгийн барьцаа , түүнчлэн түүний дагуу гаргасан бэлэн мөнгөний зээл .

Энэ тохиолдолд бид моргейжийн шинж чанартай хэд хэдэн шинж тэмдгийг тодруулж болно.

1. бүртгэлийг холбооны хуулиар зохицуулдаг;
2. зорилтот шинж чанар, өөрөөр хэлбэл орон сууцны зээл авах хүсэлт гаргахдаа өөр зүйл худалдаж авахад мөнгө зарцуулах боломжгүй болно;
3. урт хугацааны зээл (хүртэл 50 жил);
4. зорилтот бус зээлтэй харьцуулахад бага хүүтэй.

Онолын хувьд өөр үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахдаа моргежийн зээл авах боломжтой ( Жишээ нь, тансаг зэрэглэлийн бараа), түүнчлэн боловсрол, эмчилгээний төлбөр. Гэсэн хэдий ч Орос улсад ийм хөтөлбөрүүд түгээмэл биш юм.

1.2.

Хөгжлийн түүх Түүхчид энэ нэр томъёог хүлээн зөвшөөрдөг моргейжийн зээл 5 000 маш удаан хугацааны өмнө болсон - ойролцоогоор

МЭӨ жил. Эртний Грект моргежийн зээл гэж нэрлэдэг байсантулгуур

, зээлдэгчийн газар дээр суурилуулсан. Энэ нь барьцааны сэдэвтэй холбоотой мэдээллийг агуулсан байв. Үүнээс гадна үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээлийг Эртний Египтэд мөн гаргаж байжээ. 90 Манай улсад ипотекийн зээл орчин үеийн утгаараа бий болоод удаагүй байна. Орон сууц худалдаж авах нь зөвхөн эцэст нь боломжтой болсон

жил. Үүний түлхэц болсон нь хүүхэд үрчлэх явдал байв 1998 онд

ипотекийн зээлийг зохицуулах хууль. Энэ бол өнөөг хүртэл ипотекийн гэрээний хэрэгжилтийг зохицуулдаг хууль тогтоомжийн гол акт болж байгаа хүн юм.

1.3.

Ипотекийн зээлийн давуу болон сул талууд Манай улсын ихэнх оршин суугчдын хувьд ипотекийн зээл авах нь ойрын ирээдүйд биш харин өнөөдөр орон сууцны эзэн болох цорын ганц боломж болж байна. Энэ нь ипотекийн зээлийн хөтөлбөрүүдийн байнгын эрэлт хэрэгцээнд хүргэдэг.Мэргэжилтнүүд хэд хэдэн зүйлийг онцолж байна

1. ашиг тус Зээлдэгч ипотекийн зээлд хамрагдахдаа дараахь зүйлийг авдаг. -ээр өөрийн гэсэн орон сууц худалдаж авах хамгийн их ашиг хүлээн авах эрхтэй хүмүүст боломжтой
2. хөнгөлөлттэй орон сууцны зээлИпотекийн зээлийг ашиглах нь урт хугацааны санхүүгийн хуримтлалаас зайлсхийх боломжийг олгодог өөрийн гэсэн орон сууц. Түрээсийн төлбөр ч гэсэн үл таних хүнд сар бүр их хэмжээний мөнгө өгөх хэрэгцээ алга болдог.
3. Зарим хүмүүсийн хувьд ипотекийн зээл авах нь үл хөдлөх хөрөнгөд хөрөнгө оруулах боломжийг олгодог.Ийм үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ буурах нь ховор бөгөөд урт хугацаанд орон сууцны үнэ өсөхөө больдоггүй. Үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авснаар зээлдэгч ирээдүйд түүнийгээ илүү үнээр зарах боломжийг олж авдаг өндөр өртөгтэй. Энэ тохиолдолд зөвхөн ипотекийн зээлээ төлөхөөс гадна бодит ашиг олох боломжтой болно.

Үлэмж давуу талтай хэдий ч ипотекийн зээл нь хэд хэдэн давуу талтай байдаг дутагдал:

1. Ипотекийн зээл авах нь нэлээд хэцүү байдаг.Олон зээлийн байгууллагууд зээлдэгчийг маш сайн шалгадаг тул эерэг шийдвэр гаргахад хэцүү байдаг.
2. Илүү их төлбөрийн хэмжээ.Урт хугацааны ипотекийн зээл учраас анхны зээлийн дүнтэй тэнцэх магадлалтай.
3. Өмчлөгч нь барьцааны эд хөрөнгийг захиран зарцуулах эрх нь хязгаарлагдмал.
4. Зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа ихэвчлэн нэлээд урт байдаг.Хүн бүр 10-30 жилийн турш сар бүр гайхалтай төлбөр хийхэд бэлэн байдаггүй.
5. Орон сууцаа алдах эрсдэлтэй.Зээлдэгч ямар нэг шалтгаанаар ипотекийн зээлээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй бол банк барьцааны зүйлийг шүүхээр дамжуулан авах, дуудлага худалдаагаар худалдах эрхтэй.

Иргэд ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авах боломжгүй болсон нь статистик тоо баримтаас харагдаж байна. 5 % Оросын иргэд. Үүний зэрэгцээ тэдний ихэнх нь хөнгөлөлттэй нөхцөлөөр зээл авах хүсэлт гаргадаг.

2. Ипотекийн болон моргейжийн зээл гэсэн ойлголтуудын хооронд ялгаа бий юу? 📊

Ихэнх иргэд бэлэн мөнгөөр ​​орон сууц худалдаж авах боломжгүй байдаг. Тийм ч учраас статистик үүнийг харуулж байна илүү 50 % Үл хөдлөх хөрөнгийн бүх гүйлгээ ипотекийн зээлээр явагддаг. Зээлээр орон сууц худалдаж авахдаа хэрхэн зөв ажиллах талаар бид өмнөх нийтлэлдээ илүү дэлгэрэнгүй бичсэн.

Хүн бүр ямар үзэл баримтлалыг мэддэггүй ипотекийн зээлТэгээд ипотекийн зээлтэгш бус.

Ипотекийн зээл- энэ бол чухал бүрэлдэхүүн хэсэг юм моргейжийн систем, энэ нь банкнаас үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа хэлбэрээр зээл олгох явдал юм.

Банкны байгууллага зээл олгохдоо олгосон мөнгөө эргүүлэн авах баталгаа гаргахын тулд худалдаж авсан орон сууцаа барьцаалж албажуулдаг болох нь тогтоогдсон. Яг худалдаж авсан зээлсэн хөрөнгөдээр дурдсан нөхцөл байдалд үл хөдлөх хөрөнгө юм моргейжийн зээл.

Доод моргейжийн зээлбарьцааны тодорхой хэлбэрийг ойлгох. Энэ тохиолдолд олж авсан эд хөрөнгө нь хариуцагчийн эзэмшилд байгаа бөгөөд түүнийг ашиглаж байгаа боловч түүнд дарамт ногдуулдаг.

Хэрэв хариуцагч зээлийн төлбөрийг төлөхөөс татгалзвал зээлдүүлэгч нь зээлээр олгосон мөнгөө буцааж өгөхийн тулд эд хөрөнгөө зарах эрхтэй болж байна.

ОХУ-д ипотекийн зээлийн үндсэн төрлүүдийн тойм

3. Ипотекийн болон ипотекийн зээлийн үндсэн төрлүүд 📑

Өнөөдөр олон хүний ​​орон сууцны асуудлыг шийдэх цорын ганц арга зам бол ипотекийн зээл юм. Тиймээс энэ эрэлт хэрэгцээ санхүүгийн үйлчилгээбайнга нэмэгдэж байна.

Ийм нөхцөлд банкууд аль болох олон үйлчлүүлэгч татахын тулд бүх зүйлийг зах зээлд гаргадаг шинэ хөтөлбөрүүд. Үүний зэрэгцээ асар их хэмжээҮйлчлүүлэгчид аль програм нь өөрт тохирохыг шийдэхэд хэцүү төдийгүй тэдний үндсэн ялгаа нь юу болохыг мэдэхгүй байна.

Ипотекийн зээл - олон талт ойлголт тул янз бүрийн шинж чанараас хамааран тэд ялгадаг их тооангилал:

• зээл олгох зорилгоор;
• зээлийн мөнгөн тэмдэгтээс хамааран;
• худалдан авах үл хөдлөх хөрөнгийн төрлөөр;
• сарын төлбөрийг тооцох аргын дагуу.

Энэ нь хол байна бүрэн жагсаалт, ангилал бүр оршин байх эрхтэй.

Зарим шинжээчид онцлохыг илүүд үздэг моргейжийн бүлгүүд гэсэн тодорхойлолтод үндэслэн үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа.

Энэ зарчимд үндэслэн хоёр бүлгийг ялгаж салгаж болно.

1. одоо байгаа үл хөдлөх хөрөнгөөр ​​баталгаажсан ипотекийн зээл;
2. Ихэнхдээ юу ч байхгүй хүмүүс зээл авдаг тул худалдаж авсан үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаалсан зээл илүү түгээмэл байдаг.

Хэрэв эхний аргыг ашиглан ипотекийн зээл олгосон бол зээлдэгч дараахь үр өгөөжийг авна.

• бага хувь хэмжээ;
• хөрөнгийг буруугаар ашиглах боломж.

Худалдан авсан эд хөрөнгөө барьцаалан ипотекийн зээлд хамрагдахдааЭсрэгээрээ, зээл нь зөвхөн зорилтот шинж чанартай байдаг. Өөрөөр хэлбэл, та орон сууцнаас бусад мөнгөөр ​​юу ч худалдаж авах боломжгүй, банкнаас зөвшөөрөл авсан байх ёстой. Үүнийг хэрхэн яаж авах талаар тусдаа нийтлэлээс уншина уу.

Өнөөдөр зах зээлд асар олон тооны зээлийн байгууллагууд хамтран ажиллаж байна. Мэдээжийн хэрэг, энэ нь асар их өрсөлдөөнийг бий болгодог.

Банк бүр хэд хэдэн хөгжүүлэхийг эрмэлздэг ипотекийн зээлийн хөтөлбөрүүд, энэ нь өвөрмөц байх бөгөөд зээлдэгчдийн дунд түгээмэл байх болно.

Зээлийн хөтөлбөрүүдийг өөр өөрөөр нэрлэдэг боловч ихэнхдээ нэр нь тусгагдсан байдаг олж авах аргаэсвэл зорилтот. Эхний тохиолдолднэрс нь илүү сурталчилгааны шинж чанартай байдаг. Хоёрдугаарт– тэдгээр нь моргейжийн жинхэнэ зорилгыг тусгадаг.

Загварын зорилгын дагуу дараахь зүйлийг ялгах нь заншилтай байдаг.

1. Хоёрдогч зах зээлээс орон сууц худалдан авах зээлөнөөгийн хамгийн түгээмэл зүйлийн нэг. Тэр онцлогтой оновчтой нөхцөл , таатай хүү. Үүнээс гадна, энэ төрлийн ипотекийн зээл нь өөр өөр байдаг хурдан боловсруулалт . Олон банкууд хоёрдогч зах зээл дээр орон сууц худалдан авахад зориулж хэд хэдэн төрлийн ипотекийн зээлийг санал болгодог бөгөөд үүний дагуу тодорхой бүлэг зээлдэгчдэд тодорхой хөнгөлөлт үзүүлдэг.
2. Барьж буй үл хөдлөх хөрөнгийн ипотекийн зээлбаригдах үед орон сууц худалдан авах боломжтой болгодог. Энэ нь хөгжүүлэгч гэдгийг ойлгох хэрэгтэй заавал байх ёстойзээл олгох байгууллагаар магадлан итгэмжлэгдсэн байх ёстой. Энэ тохиолдолд банк эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлээс гадна барилгын ажил дуусахгүй байх магадлалтай тулгардаг. Тиймээс ийм хөтөлбөрүүдийн дагуу хамгийн өндөр хувь. Мэдээжийн хэрэг, энэ нь илүү төлбөрийг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг. Гэсэн хэдий ч зээлдэгчийн хувьд нэмэлт зүйл бий - орон сууцыг хамаагүй хямд үнээр худалдаж авах боломжтой.
3. Байшин барихад зориулж ипотекийн зээлгазартай хүмүүст олгосон. Энэ зээл нь амины орон сууц барих боломжийг олгодог.
4. Зээл худалдаж авах хөдөө орон нутгийн үл хөдлөх хөрөнгө эзэмшигч болох боломжийг танд олгоно хотхон, хөдөөгийн байшин , газарэсвэл зуслангийн байшин. Зах зээл дээр боловсруулсан саналууд байдаг зээлийн байгууллагуудхөгжүүлэгчдийн дэмжлэгтэйгээр. Ийм хөтөлбөрүүд нь байгаль орчинд ээлтэй бүс нутагт орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгийг боломжийн үнээр худалдаж авах боломжийг олгодог.

Зээлдэгч олон төрлийн ипотекийн хөтөлбөрүүдийн дундаас сонгоход хялбар болгохын тулд ямар хөрөнгөө барьцаалахаа шийдэх ёстой.

Үүний дараа та банкны салбар, түүний вэбсайт эсвэл онлайн эх сурвалжаас зээл хайхдаа тохирох програмыг сонгох ёстой. зорилго. Өөрөөр хэлбэл, хүссэн төрлийн үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах боломжийг олгодог хөтөлбөрүүдийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

Залуу гэр бүл, төрийн албан хаагчид, төрийн албан хаагчид, залуу мэргэжилтнүүдэд зориулсан ипотекийн зээлийн хөтөлбөрүүд

4. Ипотекийн зээлийн тусгай хөтөлбөрүүд - Ипотекийн ТОП 4 хөтөлбөрийн тойм 📝

Орос улсад зөвхөн байдаггүй стандарт (үндсэн) ипотекийн хөтөлбөрүүд, хэн ч өргөдөл гаргаж болно, гэхдээ бас онцгой тодорхой ангиллын иргэдэд орон сууц худалдан авахад нь туслах зорилготой. Онцлог шинж чанарИйм ипотекийн зээлийг төрөөс дэмждэг.

1) Төрийн дэмжлэгтэйгээр ипотекийн зээл

Ипотекийн зээлийн зорилго нь төрийн дэмжлэгНийгмийн эмзэг бүлгийн иргэдэд зориулсан орон сууцны асуудлыг шийдвэрлэхэд туслах явдал юм.

Үүнд:

• олон хүүхэдтэй гэр бүл;
• асрамжийн газарт хүмүүжсэн иргэд;
• бага цалинтай ажилчид төсвийн хүрээ;
• хөгжлийн бэрхшээлтэй хүмүүс;
• төрийн тусламжгүйгээр орон сууц худалдан авах боломжгүй бусад ангиллын иргэд.

Нийгмийн ипотекийн зээл авах боломжийг ашиглахын тулд иргэд хамрагдах ёстой дараалаламьдрах нөхцлийг сайжруулах.

Төрөөс үзүүлэх хэд хэдэн төрлийн тусламж байдаг.

• одоо байгаа ипотекийн зээлийг төлөх, урьдчилгаа төлбөр хийхэд ашиглах боломжтой татаас;
• ипотекийн зээлийн хүү буурах;
• үл хөдлөх хөрөнгийг зээлээр хямд үнээр худалдах.

Иргэн аль тусламжийг илүүд үзэхээ бие даан сонгох эрхгүй. Энэ шийдвэр гарсан орон нутгийн удирдлагууд.

2) Цэргийн моргейж

Хадгаламж-ипотекийн тогтолцооны хөтөлбөрт хамрагдаж буй цэргийн албан хаагчдад уг хөтөлбөрийг ашиглан орон сууц худалдан авах боломж бүрдэж байна. « Цэргийн моргейж» . Ийм зээлийг төрийн дэмжлэгтэйгээр хийдэг.

Тэд үүнийг цэргийн хүний ​​тусгай дансанд шилжүүлдэг татаас, орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авахад зориулагдсан. Үүний зэрэгцээ, хамт 2016 Жилд цэргийнхэн орон сууц худалдаж авах бүс нутаг, мөн эд хөрөнгийн төрлийг сонгох боломжтой болсон.

3) Залуу гэр бүлд зориулсан ипотекийн зээл

Өөр нэг үзэл нийгмийн моргейжзалуу гэр бүлд зориулсан ипотекийн зээл юм. Энэ хөтөлбөрийг дуусгахаар төлөвлөж байсан 2015 жил. Гэсэн хэдий ч нөхцөлийг засч, залуу гэр бүлийн ипотекийн зээлийг сунгасан. Асаалттай одоогоорхүртэл хөтөлбөр хэрэгжинэ гэж төлөвлөж байна 2020 жил.

Дараах шаардлагыг хангасан гэр бүлүүд энэ төрлийн ипотекийн зээлд хамрагдах боломжтой.

• эхнэр, нөхөр хоёрын нэг нь залуу 35 жил;
• орон сууцны нөхцлийг сайжруулах шаардлагатай байгаа гэр бүлийг албан ёсоор хүлээн зөвшөөрөх.

Хөтөлбөр нь хөнгөлөлттэй хөрөнгийг ипотекийн зээлийн төлбөр болгон ашиглах боломжийг олгодог. Үүний зэрэгцээ хамгийн их хэмжээ төрийн тусламжхэмжээтэй байна 30 орон сууцны зардлын %.

4) Залуу мэргэжилтнүүдэд зориулсан ипотекийн зээл

Энэхүү хөтөлбөр нь орон сууц худалдан авахад туслах зорилготой юм ажилчид төсвийнбөмбөрцөг, нас нь хэтрээгүй 35 жил. Энэ төрлийн хөтөлбөрүүдийн нэг нь “Багш нарын өргөө” юм.

Сошиал ашиглахаар төлөвлөж буй хүмүүст зориулав моргейжийн хөтөлбөр, үүнээс гадна та үүнийг мэдэх ёстой холбооны хөтөлбөрүүд боломжтой ба бүс нутагт тусгай хөтөлбөрүүдорон нутгийн удирдлагууд боловсруулсан. Эдгээр байгууллагуудад та одоо байгаа хөтөлбөрүүдийн талаар суралцах боломжтой.

Нөхцөл 8. Ипотекийн зээлийн хүү

Дунджаар Оросын банкуудхүүгийн түвшин байна 12 -14% жилд.

Илүү үнэнч нөхцөл-д хүчинтэй байнгын үйлчлүүлэгчидбанк, түүнчлэн ипотекийн зээлд хамрагдах хүсэлтэй хүмүүст нийгмийн хөтөлбөрүүд.

Ипотекийн зээлийг илүү өндөр үнээр санал болгодог банкуудад үйлчлүүлэгчид анхаарал хандуулах хэрэгтэй бага хувь. Ихэнхдээ эдгээр тохиолдолд хөөрөгдсөн комисс байдаг.

Нөхцөл 9. Төлбөрийн журам

Онолын хувьд байдаг 2 сарын төлбөрийн сонголтууд:

1. ялгаатай;
2. аннуитетийн төлбөр.

Эхний тохиолдолдтөлбөрийн хэмжээ аажмаар буурч, хоёрдугаарт- төлбөрийг тэнцүү хэмжээгээр төлдөг.

Орос улсад хамгийн алдартай схемийг ашигладаг аннуитетийн төлбөр. Энэ бол ихэнх банкуудын санал болгодог зүйл юм.

Нөхцөл 10. Даатгалын шимтгэл

ОХУ-ын хууль тогтоомжид ипотекийн зээлийг даатгах үүргийг заасан байдаг. Гэхдээ банкууд нэмэлт даатгалд хамрагдах нөхцөлийг байнга нэвтрүүлдэг.

Тэд ордог зээлийн хөтөлбөрүүддаатгуулах нөхцөл үйлчлүүлэгчийн амьдрал, түүний ажиллах чадвар, мөн түүнчлэн барьцаа хөрөнгө . Энэ тохиолдолд сонгох нь дээр иж бүрэн даатгал , учир нь түүний өртөг бага байх болно.

Тиймээс зээлдэгч банкаа сонгох үе шатанд мэддэг байх ёстой ипотекийн зээлийн хэд хэдэн нөхцөл байдаг.

Онлайн тооцоолуур ашиглан ипотекийн зээлээ (ипотекийн зээлийн хэмжээ) тооцоолох

8. Орон сууцны зээлийг онлайнаар хэрхэн тооцох вэ - ипотекийн зээлийн хэмжээг тооцоолох жишээ 💻💸

Ирээдүйн зээлдэгчид ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авах шийдвэр гаргах шатандаа байгаа бөгөөд сарын төлбөрийн хэмжээ ямар байх, илүү төлөлт нь хэр их байх талаар гайхдаг.

Ихэнх томоохон банкууд хүн бүрт шаардлагатай бүх тооцоог ашиглан бие даан хийх боломжийг олгодог моргейжийн тооцоолуур горимд байна онлайн . Гэсэн хэдий ч тодорхой бэрхшээлүүд ихэвчлэн гарч ирдэг.