Даатгалын эрсдэл, даатгалын тохиолдол. Даатгал дахь эрсдэлийн ангилал

Хоёрдугаарт, эрсдэл нь эрсдэлт хүчин зүйлсийг тодорхойлдог тодорхой объекттой холбоотой байдаг.

Гуравдугаарт, эрсдэл нь сөрөг ба хоорондын хуваарилалт юм эдийн засгийн үр дагаварэхлэхэд.

Дэлхий даяар эрсдэлийг хоёр том бүлэгт ангилдаг.

1. даатгал;
2. даатгалд хамаарахгүй (оруулаагүй).

Хамгийн олон тооны бүлэг нь даатгуулж болох эрсдэлүүдээс бүрддэг. Тодорхой эрсдэлийг даатгах боломжтой эсэхийг тодорхойлохын тулд дараахь шалгуурыг хэрэглэнэ.

• даатгагчийн хариуцлагын хэмжээнд хамаарах эрсдэл нь өндөр магадлалтай байх;
• эрсдэл нь санамсаргүй байдлаар ажиллах ёстой, өөрөөр хэлбэл аюул нь орон зай, цаг хугацаа, хэмжээгээр мэдэгдэх ёсгүй;
• доромжилсон даатгалын тохиолдолэрсдэлийг хэрэгжүүлэхэд илэрхийлэгддэг , энэ нь даатгагч болон бусад сонирхогч этгээдийн хүсэл зоригоос хамаарах ёсгүй;
• Даатгалын тохиолдол нь гамшгийн хэмжээнд байх ёсгүй, өөрөөр хэлбэл даатгалын томоохон хүн амд хамаарах олон объектыг хамарч, их хэмжээний хохирол учруулах ёстой.

Даатгалын эрсдлийн нийлбэр нь гэрээний даатгалын дүнг ашиглан илэрхийлсэн даатгалын гэрээний хэмжээ юм. Эрсдэлийн үнийг мөнгөн дүнгээр тооцдог бөгөөд үүнийг голчлон даатгалын дүнгийн 100 мөнгөн нэгжид эсвэл түүний үнэмлэхүй үнийн хувиар тооцдог.

Эрсдэл нь зайлшгүй тохиолдох зүйл биш харин даатгуулсан гэдгийг санах нь зүйтэй. Даатгалд даатгалд хамрагдах эрсдлийн жагсаалтыг хатуу заасан байх ёстой.

"1" магадлалаар - тодорхой үйл явдал тохиолдох 100% баталгаатай, "0" магадлалаар - энэ нь тохиолдох боломжгүй, тиймээс энэ тохиолдолд даатгал хийх боломжгүй гэж маргаж болно. хэрэг. Эрсдэлийн магадлал бага байх тусам даатгалаа зохион байгуулах нь илүү хялбар бөгөөд хямд болно. Эрсдлийн томоохон магадлал нь өндөр өртөгтэй гэсэн үг юм даатгалын хамгаалалт.

Аливаа эрсдэлийг хэрэгжүүлэх нөхцөл нь эрсдэлтэй нөхцөл байдал юм. Эдгээр нь бүгд нэгдмэл байдал, харилцан үйлчлэлээр байгалийн байдал, түүний орших орчныг тодорхойлдог эрсдэлт нөхцөл байдлыг тодорхойлдог.

Эрсдлийн нөхцөл байдал нь тохиолдох боломжийг үнэлэх боломжийг олгодог тодорхой үйл явдалЦаашид. Гэсэн хэдий ч зөвхөн нэг буюу хэд хэдэн эрсдэлийн нөхцөл байдал нь эрсдэлийг хэрэгжүүлэхэд хүргэдэг бөгөөд энэ нь даатгалын тохиолдол бий болсон гэсэн үг юм.

Даатгалын гэрээ, хууль тогтоомжид заасан, тохиолдсон тохиолдолд даатгагчийн даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх үүрэг үүссэн үйл явдлыг даатгалын тохиолдол гэнэ. даатгалын нөхөн төлбөр) даатгуулагчид, эсхүл гуравдагч этгээдэд.

Даатгалын тохиолдол нь даатгалын нэг буюу хэд хэдэн даатгалын объекттой холбоотой тохиолдож болно (эрсдэл хуримтлагдахад хүргэдэг, өөрөөр хэлбэл гамшгийн эрсдэл үүсгэдэг).

Даатгалд чухал ач холбогдолтой эрсдэлийн гол шинж чанарууд нь:

• Тухайн газар, цаг хугацаатай холбоотой үйл явдлын давтамж - аль нэг тохиолдолд даатгалын тохиолдлын тохиолдлын түвшинг тодорхойлдог. Энэ нь даатгалын тохиолдлын тоог даатгалын гэрээний тоо буюу тодорхой төрлийн даатгалын даатгалын объектын тоонд харьцуулсан харьцаагаар тооцдог. Даатгалд санал болгож буй объектууд нь янз бүрийн аюулын зэрэгтэй байдаг. Практикт сөрөг үр дагавартай сөрөг үйл явдлын тоо мэдэгдэхүйц нэмэгдэх үед даатгалын эрсдэл огцом нэмэгдэх хугацаа байдаг;
• үр дагаврын ноцтой байдал (хохирлын хэмжээ) - даатгалын тохиолдлын улмаас даатгуулагчид учирсан материаллаг хохирлыг хэлнэ. Хохирлын хэмжээг үндэслэн (системийг харгалзан) даатгалын нөхөн төлбөрийг тооцдог.

Даатгалын эрсдлийн төрлүүд

Даатгалын эрсдэл нь алдагдал (эрсдлийн даатгалын хувьд) эсвэл орлого (хадгаламжийн даатгалын хувьд) хэлбэрээр хүлээгдэж буй таатай эсвэл таагүй үйл явдлууд юм. Ангиллын үндэслэлээс хамааран ийм төрлийн даатгалын эрсдлийг цэвэр, таамаглал гэж ялгадаг; даатгал ба даатгалын бус; таатай ба тааламжгүй; даатгагчийн техникийн эрсдэл гэх мэт.

Даатгалын эрсдлийг тэдгээрийн илрэлийн эдийн засгийн үр дүнгээс хамааран ангилах

Даатгалын эрсдэлүүд нь эдийн засгийн боломжит үр дүнгээс хамааран тэдгээрийн илрэлийг цэвэр ба таамаглал гэсэн хоёр үндсэн бүлэгт хуваадаг. Цэвэр эрсдэлсөрөг буюу тэг эдийн засгийн үр дүнд хүрэх боломжийг тодорхойлох (байгалийн үзэгдлийн эрсдэл, байгалийн, гар аргаар хийсэн, хүрээлэн буй орчны эрсдэл). Таамаглалын эрсдэлсөрөг, тэг, эерэг (арилжааны үйл ажиллагааны эрсдэлийн нэг хэсэг болох санхүүгийн эрсдэл) гэсэн гурван эдийн засгийн үр дүнг авах боломжтой болгох.

Даатгалд хамрагдах боломжоор нь эрсдэлийн ангилал

Даатгалд хамрагдах боломжоос хамааран эрсдэлийг дараахь байдлаар хуваадаг даатгалТэгээд даатгалгүй, өөрөөр хэлбэл даатгуулах боломжгүй тул даатгалын гэрээнд тусгаагүй эрсдэл. Гэхдээ ихэнх эрсдэлийг даатгуулж болно. Даатгалын эрсдлийн жагсаалт нь даатгалын гэрээний даатгалын хариуцлагын хэмжээ бөгөөд үүнийг гэрээний даатгалын дүнг ашиглан илэрхийлдэг.

Даатгалын эрсдэлийг аюулын эх үүсвэрээс хамааруулан ангилах

Аюулын эх үүсвэрээс хамааран тэд ялгадаг байгалийн элементийн хүчний илрэлтэй холбоотой эрсдэлүүд, Мөн хүний ​​зорилготой нөлөөллөөс үүсэх эрсдэл. Эхний бүлэгт газар хөдлөлт, үер, үер, цунами гэх мэт эрсдэлүүд багтана. Хулгай, дээрэм, эвдэн сүйтгэх болон бусад хууль бус үйлдлүүд нь хүний ​​зорилтот нөлөөлөлтэй холбоотой байдаг.

Даатгалын эрсдэлийг даатгагчийн хариуцлагын хүрээнээс хамааруулан ангилах

Даатгагчийн хариуцлагын хамрах хүрээний дагуу эрсдлийг дараахь байдлаар хуваана хувь хүнТэгээд нийтийн. Хувь хүний ​​эрсдэлийн нэг жишээ бол уран зургийн шилдэг бүтээлийг тээвэрлэх явцад болон түүний эсрэг гэмт хэрэг үйлдсэн тохиолдолд өртөх даатгалын гэрээ юм. Ихэнх гэрээний дагуу даатгагчийн хариуцлагын хүрээнд багтдаг бүх нийтийн эрсдэлийн жишээ эд хөрөнгийн даатгал, хулгай юм.

Тодорхой эрсдэлүүд

Тусгай бүлэг нь тодорхой эрсдэлүүдээс бүрддэг: хэвийн бус, сүйрлийн, том.

Хэвийн бус эрсдэлүүд- эдгээр нь эрсдэлүүд бөгөөд тэдгээрийн хэмжээ нь даатгалын хүн амын тодорхой бүлэгт холбогдох объектыг хамааруулахыг зөвшөөрдөггүй. Хэвийн бус эрсдэл нь хэвийн хэмжээнээс их, бага байдаг. Хэвийн хэмжээнээс доогуур эрсдэл нь даатгагчид таатай байх бөгөөд даатгалын гэрээний ердийн нөхцлийн дагуу даатгалд хамрагдана. Ердийн хэмжээнээс өндөр эрсдэл нь даатгагчид үргэлж таатай байдаггүй бөгөөд үүнийг даатгадаг онцгой нөхцөлдаатгалын гэрээ.

гамшгийн эрсдэлолон тооны даатгуулсан объект буюу даатгуулагчдыг хамарсан томоохон бүлгийг бүрдүүлдэг бөгөөд ийм эрсдэл нь ялангуяа их хэмжээний хохирол учруулах чадвартай байдаг. Эдгээр нь байгалийн элементийн хүчнүүдийн илрэл, түүнчлэн баялаг бүтээх явцад хүний ​​​​үйл ажиллагаатай холбоотой эрсдэлүүд юм (жишээлбэл, атомын цахилгаан станцын осол).

Том эрсдэлүүдЭнэ нь их хэмжээний хохирол учруулдаг ганц эрсдэл бөгөөд нэг эрсдэлийн багцад нөхөн олговор олгох нь санхүүгийн боломжгүй тул даатгагчид дангаараа даатгаж чадахгүй. Энэ тохиолдолд дэлхийн зах зээлийн төвшинд .

Объектив ба субъектив эрсдэл

Онцгой ач холбогдолДаатгагчийн ажилд объектив болон субъектив эрсдлийн тодорхойлолт байдаг. Объектив эрсдэлбайгалийн хяналтгүй хүч болон бусад ослын даатгалын объектод үзүүлэх хор хөнөөлийг илэрхийлэх. Субьектив эрсдэлБодит байдалд бодитой хандах хандлагыг үгүйсгэх, үл тоомсорлоход үндэслэсэн бөгөөд хүний ​​хүсэл, ухамсараас хамаардаг.

Байгаль орчны эрсдэл

Байгаль орчны эрсдэлбохирдолтой холбоотой орчинбаялгийг бүтээх үйл явц дахь хүний ​​хувирах үйл ажиллагаанаас үүдэлтэй. Ийм эрсдэлийг ихэвчлэн даатгагчийн хариуцлагын хүрээнд оруулдаггүй. Үүний зэрэгцээ байгаль орчны эрсдэлээс үүдэлтэй даатгалын тодорхой ашиг сонирхол нь эдгээр ашиг сонирхолд нийцсэн бие даасан даатгалын төрлийг бий болгоход хүргэсэн (харна уу).

Тээврийн эрсдэл

Тээврийн эрсдэлийг эрсдэл болон . Каско тээврийн эрсдэлАгаар, далай, голын хөлөг онгоц, төмөр замын хөдлөх бүрэлдэхүүн, автомашиныг хөдөлгөөн, зогсоол (суурал), засварын үеийн даатгалд хамруулна. Ачаа тээвэрлэх эрсдэлАгаар, далай, гол, төмөр зам, авто тээврээр тээвэрлэсэн барааг даатгана.

Улс төрийн эрсдэлүүд

Улс төрийн (дарангуйлах) эрсдэлүүдхэм хэмжээний үүднээс хууль бус үйлдэлтэй холбоотой олон улсын хууль, бие даасан тусгаар улстай холбоотой гадаад улсын засгийн газрын үйл ажиллагаа эсвэл үйл ажиллагаатай. Эдгээр төрлийн эрсдэлд дараахь зүйлс орно.

• хэрэгжүүлэх боломжгүй эдийн засгийн үйл ажиллагаадайсагнал, хувьсгал, улс орны дотоод улс төрийн нөхцөл байдал хурцадсан, бараа бүтээгдэхүүн, аж ахуйн нэгжийг хураан авах, шинэ засгийн газар өмнөх засгийн газруудын хүлээсэн үүргээ биелүүлэхээс татгалзсаны улмаас нэвтрүүлэх гэх мэт;
• онцгой байдлын нөхцөл байдал (ажил хаялт, дайн гэх мэт) үүссэнтэй холбогдуулан тодорхой хугацаанд гадаад төлбөрийг хойшлуулах (моратори) нэвтрүүлэх;
• татварын хууль тогтоомжийн таагүй өөрчлөлт;
• үндэсний мөнгөн тэмдэгтийг төлбөрийн мөнгөн тэмдэгт рүү хөрвүүлэхийг хориглох буюу хязгаарлах. Энэ тохиолдолд экспортлогчдын өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх боломжтой үндэсний мөнгөн тэмдэгт, хязгаарлагдмал хүрээтэй.

Техникийн эрсдэл

Техникийн эрсдэл нь машин, тоног төхөөрөмжийн гэнэтийн эвдрэл, үйлдвэрлэлийн технологийн доголдлоос үүдэлтэй осол хэлбэрээр илэрдэг. Техникийн эрсдэлийн даатгалын асуудал нь ослын давтамжийг тогтоох, түүнээс учирсан хохирлыг хэрхэн үнэлэх явдал юм. Техникийн эрсдэл нь бүх нийтийн шинж чанартай байдаг, өөрөөр хэлбэл. объектыг эвдрэлийн янз бүрийн шалтгаанаас хамгаалах. Ийм шалтгаан нь удирдлага, суурилуулалт, технологийн зөрчил, ажилдаа хайхрамжгүй хандах гэх мэт алдаа, машин, тоног төхөөрөмжийн дутуу эвдрэлд хүргэж болзошгүй юм. Тиймээс техникийн эрсдэл нь хүмүүсийн эд хөрөнгө, амь нас, эрүүл мэндэд хохирол учруулах, санхүүгийн алдагдалд хүргэх гэх мэт.

даатгалын эрсдэлнь даатгалд хамрагдах хүлээгдэж буй үйл явдал юм. Өөрөөр хэлбэл, эрсдэл нь даатгалын объект юм. Даатгалын эрсдэлд тооцогдох үйл явдал нь тохиолдох магадлал, санамсаргүй байдлын шинж тэмдэгтэй байх ёстой.

Даатгалын эрсдэлийг хэд хэдэн талаас нь авч үзэх хэрэгтэй.

тодорхой үзэгдэл буюу үзэгдлийн багц (үйл явдал, үйл явдлын багц) гэж, тэдгээр нь тохиолдоход урьд нь үүссэн төвлөрсөн төлбөрийг төлдөг. даатгалын санбайгалийн материаллаг эсвэл мөнгөн хэлбэрээр;

тодорхой даатгалын объекттой холбоотой. Үйл явдал эсвэл үйл явдлын багцыг хийсвэр байдлаар авч үзэхгүй. Эдгээр нь эрсдэлийг хүлээж буй даатгалд хүлээн зөвшөөрөгдсөн объекттой холбоотой байх ёстой. Аливаа эрсдэл нь илрэх тодорхой объекттой байдаг. Бидний оюун ухаанд эрсдэл энэ объекттой холбоотой байдаг. Объекттой холбоотойгоор эрсдэлт хүчин зүйлсийг тус тус илэрхийлж, судалдаг. Хүлээн авсан мэдээллийн дүн шинжилгээ нь бусад арга хэмжээнүүдтэй хослуулан эрсдэлийг хэрэгжүүлэх (хэрэгжүүлэх) сөрөг үр дагавраас урьдчилан сэргийлэх, эсвэл мэдэгдэхүйц бууруулах боломжийг олгодог;

эрсдэл нь даатгалд хүлээн авсан объектыг алдах, гэмтээх магадлалтай холбоотой. Магадлал нь тухайн үйл явдал эсвэл хор хөнөөлтэй үйл явдлын багц тохиолдох объектив боломжийн хэмжүүр болдог. Аливаа магадлалыг зөв бутархай хэлбэрээр илэрхийлж болно. Магадлал нь тэгтэй тэнцүү бол энэ үйл явдал боломжгүй гэж маргаж болно. Нэг магадлалаар үйл явдал болох 100% баталгаатай. Эрсдэлийн магадлал бага байх тусам даатгалаа зохион байгуулах нь илүү хялбар бөгөөд хямд болно. Эрсдлийн ихээхэн магадлал нь өндөр үнэтэй даатгалд хамрагдахыг шаарддаг бөгөөд энэ нь түүнийг хэрэгжүүлэхэд хэцүү болгодог.

Даатгал нь объектив ба субъектив магадлалаар тодорхойлогддог. Объектив магадлал нь объектив бодит байдал дахь үзэгдэл, объектуудад хамаарах хуулиудыг тусгадаг. Субъектив магадлал нь бодит байдалд бодитой хандах хандлагыг үл тоомсорлож, байгаль, нийгмийн объектив хуулиудыг үгүйсгэсэн эсвэл үл тоомсорлодог ослыг илэрхийлдэг.

Нэмж дурдахад эрсдэлийг индукц, дедукц, дүн шинжилгээ, синтез, таамаглалын аргуудыг ашиглан байгаль, нийгмийн хууль тогтоомжийн мэдлэг дээр үндэслэсэн логик магадлалаар илэрхийлж болно. Логик магадлал нь хүн амын урьдчилсан ажиглалтын мэдээллийн бааз байхгүй эсвэл бараг байхгүй даатгалын шинэ төрлийг хөгжүүлэх, нэвтрүүлэхэд хэрэглэгдэх болно.

Хэрэв даатгалын шинэ төрлийг нэвтрүүлэхээс өмнө хуулийн математикийн аппаратыг оролцуулан статистикийн мэдээлэл цуглуулах, дүн шинжилгээ хийх урьдчилсан ажил хийгдсэн бол. том тоо, дараа нь үр дүн нь статистик магадлалыг тусгах болно.

Эрсдэлийн шинжилгээ нь тэднийг даатгалын болон даатгалын бус (даатгалын гэрээнд ороогүй) гэсэн хоёр том бүлэгт хуваах боломжийг олгодог. Даатгалын эрсдлийн жагсаалт нь даатгалын гэрээний дагуу даатгалын хариуцлагын хэмжээ юм. Энэ нь гэрээний даатгалын дүнг ашиглан илэрхийлэгддэг. Эрсдэлийн үнэ мөнгөн дүнгээр үнэ тарифын хувь хэмжээ юм.

Эрсдлийн төрлүүд, тэдгээрийн үнэлгээ. Даатгалын практикт эрсдэлийг үнэлэх янз бүрийн аргыг ашигладаг бөгөөд эдгээрээс дараахь зүйлийг хамгийн сайн мэддэг.

Зөвхөн дундаж эрсдэлийн төрөлтэй харьцуулах боломжгүй эрсдэлд хамаарна. Даатгагч нь өөрийн мэргэжлийн туршлага, субьектив үзэл бодлыг тусгасан дур зоргоороо үнэлгээ хийдэг. Шинжлэх ухаан, технологийн хувьсгалын ололт амжилтыг янз бүрийн салбаруудад хэрэгжүүлэх ба Хөдөө аж ахуй, бүхий том хэмжээний объектуудыг бий болгох өндөр үнэтехнологийн өвөрмөц байдал нь даатгалын гэрээ байгуулахдаа энэ аргыг ашиглах шаардлагатай болж байна.

Учир нь дундаж аргаОнцлог шинж чанар нь эрсдэлт бүлгүүдийг дэд бүлгүүдэд хуваах явдал юм. Энэ нь эрсдлийн шинж чанараар хэмжээг тодорхойлох аналитик баазыг бий болгодог (жишээлбэл, номын утгадаатгалын объект, нийт үйлдвэрлэлийн хүчин чадал, технологийн мөчлөгийн төрөл гэх мэт).

Энэ нь эрсдэлийн дундаж төрлөөс гарч болзошгүй эерэг ба сөрөг хазайлтаас хамааран одоо байгаа аналитик баазын хөнгөлөлт, нэмэгдлийн багц юм. Ашигласан хөнгөлөлт, нэмэлт төлбөрийг эрсдэлийн дундаж төрлөөс хувиар (заримдаа ppm-ээр) илэрхийлнэ.

Даатгагчийн хувьд хамгийн хэцүү ажлуудын нэг бол эрсдэлийн хөгжлийн урьдчилан таамагласан чиг хандлагатай уялдуулан тарифын бодлогоо хадгалах явдал юм. Тухайн даатгалын хүн ам дахь эрсдлийн хөгжлийг үнэлэхийн тулд найдвартай мэдээлэлтэй байх нь чухал юм. Эрсдлийн статистикийн буруу зохион байгуулалт нь тооцоололд буруу, алдаа гаргахад хүргэдэг. Зөвхөн хангалттай том бүлэг объектуудыг удаан хугацаанд хянаж байсан нь эвдрэлийн магадлалыг өндөр найдвартайгаар илэрхийлэх боломжийг олгодог.

Эрсдэлийг үнэлэхдээ дараахь төрлүүдийг ялгадаг.

даатгуулж болох эрсдэл;

даатгуулах боломжгүй эрсдэл;

таатай ба таагүй эрсдэл, мөн

даатгагчийн техникийн эрсдэл.

Хамгийн том бүлэг нь даатгуулж болох эрсдэлүүдээс бүрддэг. Даатгалын эрсдэл нь даатгалын тохиолдлын магадлал, учирч болох хохирлын тоон хэмжээгээр үнэлж болох эрсдэл юм. Даатгалд хамрагдсан эрсдлийг авч үзэх гол шалгуурууд:

даатгагчийн хариуцлагын хүрээнд хамаарах эрсдэл нь боломжтой байх;

эрсдэл санамсаргүй байх ёстой. Даатгалын эрх зүйн харилцаа үүсэх объект нь тогтворгүй, түр зуурын холболтоор тодорхойлогддог бөгөөд даатгагч эсвэл даатгалын объектын эзэмшигчид урьдчилан мэдэгдэж байгаа аюулд өртөх ёсгүй. Үүний зэрэгцээ даатгалын гэрээнд оролцогч бүх талууд даатгалын тохиолдлын тодорхой цаг хугацаа, учирсан хохирлын хэмжээг урьдчилан мэддэггүй;

Энэ эрсдэлийн санамсаргүй тохиолдлууд нь нэгэн төрлийн объектын масстай хамааралтай байх ёстой. Энэ зорилгоор зохих статистик ажиглалтыг зохион байгуулж, өгөгдөлд дүн шинжилгээ хийснээр урьдчилсан таамаглалд тохирсон даатгалын шимтгэлийг тогтоох боломжтой болно. Статистик мэдээлэл нь нэг төрлийн объекттой холбоотой эрсдлийн илрэлийн хэв маягийг дүгнэх боломжийг олгодог;

эрсдэлийг хэрэгжүүлэхэд илэрхийлэгдсэн даатгалын тохиолдол үүсэх нь даатгуулагч болон бусад сонирхогч этгээдийн хүсэл зоригтой холбоотой байж болохгүй. Даатгуулагчийн зорилготой холбоотой даатгалын эрсдлийг хүлээн зөвшөөрөх боломжгүй (таамгийн эрсдэл);

даатгалын тохиолдол бий болсон нь цаг хугацаа, орон зайд мэдэгдээгүй;

даатгалын тохиолдол нь гамшгийн гамшгийн хэмжээтэй байх ёсгүй, өөрөөр хэлбэл. бөөнөөр нь хохирол учруулах томоохон даатгалын багцын хүрээнд объектын массыг хамрах ёсгүй;

эрсдэлийг хэрэгжүүлэхэд гарах хор уршгийг бодитойгоор хэмжиж, үнэлэх ёстой. Хортой үр дагаврын хэмжээ нь хангалттай том байх ёстой бөгөөд даатгуулагчийн ашиг сонирхолд (даатгалын ашиг сонирхол) нөлөөлөх ёстой.

Эрсдэлийг ангилдаг аюулын эх үүсвэрээс хамаарнаБайгалийн элементийн хүчний илрэл, материаллаг баялгийг эзэмших үйл явцад хүний ​​зорилготой нөлөөлөлтэй холбоотой зүйлүүд дээр. Байгалийн хүчний илрэлтэй холбоотой эрсдэлд газар хөдлөлт, үер, үер, цунами болон бусад үзэгдлүүд орно. Хулгай, дээрэм, эвдэн сүйтгэх болон бусад хууль бус үйлдлүүд зэрэг эрсдэлүүд нь хүний ​​зорилготой нөлөөлөлтэй холбоотой байдаг.

Даатгагчийн хариуцлагын хэмжэээрсдэлийг хувь хүн, бүх нийтийн гэж хуваадаг. Жишээлбэл, хувь хүний ​​эрсдэлУран зургийн шилдэг бүтээлийг тээвэрлэх явцад болон түүнтэй холбоотой эвдэн сүйтгэх гэмт хэрэг үйлдсэн тохиолдолд өртөх даатгалын гэрээнд тусгагдсан болно. Бүх нийтийн эрсдэл, ихэнх эд хөрөнгийн даатгалын гэрээний даатгагчийн хариуцлагын хүрээнд багтдаг нь хулгай.

Тусгай бүлэг тодорхой эрсдэлүүд: хэвийн бус ба сүйрэл. Аномаль эрсдэлд хэмжээ нь холбогдох объектыг даатгалын хүн амын тодорхой бүлэгт хамааруулахыг зөвшөөрдөггүй эрсдэлүүд орно. Хэвийн бус эрсдэл нь хэвийн хэмжээнээс их, бага байдаг. Хэвийн хэмжээнээс доогуур эрсдэл нь даатгагчид таатай байх бөгөөд даатгалын гэрээний ердийн нөхцлийн дагуу даатгалд хамрагдана. Хэвийн хэмжээнээс өндөр эрсдэл нь даатгагчид үргэлж таатай байдаггүй бөгөөд даатгалын гэрээний тусгай нөхцлөөр даатгадаг. Ийм онцгой нөхцөлүүд нь сайн шалтгаан байгаа бол боломжит даатгуулагчийг эрүүл мэндийн урьдчилсан үзлэгт хамруулах журам (хамгийн их боломжтой) орно. даатгалын дүнгэрээ, хэд хэдэн ноцтой өвчний генетикийн урьдал нөхцөл гэх мэт). Урьдчилсан эмнэлгийн үзлэгийн үр дүнг харгалзан даатгагч даатгалын гэрээ байгуулах эцсийн шийдвэрийг гаргадаг. гамшгийн эрсдэлмаш их хэмжээний хохирол учруулсан олон тооны даатгуулсан объект буюу даатгуулагчдыг хамарсан томоохон бүлгийг бүрдүүлдэг. Олон улсын ангиллын дагуу гамшгийн эрсдэлийг эндемик (орон нутгийн) эрсдэл (цаг уурын хүчин зүйл, нөхцөл байдлын нөлөөн дор үүсдэг) ​​болон газрын чанарын нөлөөн дор үүсэх эрсдэл (жишээлбэл, хөрсний элэгдэл) гэж хуваадаг. Энэхүү олон улсын ангиллын тусгай бүлэг бол материаллаг баялгийг өмчлөх явцад хүний ​​хувирах үйл ажиллагаатай холбоотой эрсдэл юм. Тэд улс төр, цэргийн гэсэн дотоод бүлэглэлтэй.

Даатгагчийн ажилд онцгой ач холбогдолтой зүйл бол тодорхойлолт юм объектив ба субъектив эрсдэл. Объектив эрсдэлбайгалийн хяналтгүй хүч болон бусад ослын даатгалын объектод үзүүлэх хор хөнөөлийг илэрхийлэх. Объектив эрсдэл нь хүний ​​хүсэл, ухамсараас хамаардаггүй. Субьектив эрсдэлбодит байдалд бодитой хандах хандлагыг үгүйсгэх эсвэл үл тоомсорлоход үндэслэдэг. Эдгээр нь объектив бодит байдалд хүрээлэн буй ертөнцийн талаархи мэдлэг хангалтгүй байгаатай холбоотой бөгөөд хүний ​​хүсэл, ухамсараас хамаардаг.

Ерөнхий ангилалдБайгаль орчин, тээвэр, улс төрийн болон онцгой эрсдэлийг ялгадаг заншилтай.

Байгаль орчны эрсдэлхүрээлэн буй орчны бохирдолтой холбоотой ба материаллаг баялгийг эзэмших үйл явц дахь хүний ​​​​үйл ажиллагааны өөрчлөлттэй холбоотой. Даатгагчийн хариуцлагын хүрээнд байгаль орчны эрсдэлийг ихэвчлэн оруулдаггүй. Үүний зэрэгцээ байгаль орчны эрсдэлээс үүдэлтэй даатгалын тодорхой ашиг сонирхол нь эдгээр сонирхолд нийцсэн бие даасан даатгалын төрлийг бий болгоход хүргэсэн.

Тээврийн эрсдэлих бие, ачааны эрсдэл гэж хуваагддаг. Каско тээврийн эрсдэлАгаар, далай, голын хөлөг онгоц, төмөр замын хөдлөх бүрэлдэхүүн, автомашиныг хөдөлгөөн, зогсоол (суурал), засварын үеийн даатгалд хамруулна. Ачаа тээвэрлэх эрсдэлАгаар, далай, гол, төмөр зам, авто тээврээр тээвэрлэсэн барааг даатгана.

Улс төрийн эрсдэлүүдолон улсын эрх зүйн үүднээс хууль бус үйлдэл, тухайн тусгаар тогтносон улс эсвэл тус улсын иргэдтэй холбоотой гадаад улсын засгийн газрын үйл ажиллагаа, үйлдэлтэй холбоотой. Даатгалын гэрээний заалт буюу тусгай нөхцлийн системээр дамжуулан улс төрийн эрсдэлийг даатгагчийн хариуцлагын хүрээнд оруулж болно.

Онцгой эрсдэлүнэт металл, үнэт чулуу, урлагийн бүтээл зэрэг онцгой үнэ цэнэтэй барааг тээвэрлэх даатгал, бэлэн мөнгө. Тусгай эрсдэлийн агуулгыг даатгалын гэрээний тусгай нөхцөлд заасан бөгөөд үүнийг даатгагчийн хариуцлагын хүрээнд хамааруулж болно.

Даатгалын компани даатгалын тохиолдол гаргах сонирхолгүй байдаг. Тиймээс даатгагчид эрсдэлийг бууруулахын тулд эрсдэлийн удирдлагын арга хэмжээг идэвхтэй хэрэгжүүлдэг. Систем дэх эрсдлийг хязгаарлах эсвэл багасгах зорилготой үйлдлүүд эдийн засгийн харилцаагэж нэрлэдэг эрсдэлийн удирдлага. Даатгалд эрсдэлийн удирдлагыг ашиглах үзэл баримтлалын хандлага нь гурван үндсэн байр суурийг агуулдаг: эрсдэлтэй нөхцөлд эдийн засгийн байгууллагуудын үйл ажиллагааны үр дагаврыг тодорхойлох; энэ үйл ажиллагааны сөрөг үр дагаварт хариу өгөх чадвар; хийсэн үйл ажиллагааны сөрөг үр дагаврыг саармагжуулах, нөхөх арга хэмжээг боловсруулах, хэрэгжүүлэх.

Даатгал дахь эрсдэлийн менежментийг хоёр үе шаттайгаар явуулдаг.

эрсдэлийн шинжилгээ, үнэлгээний үр дүнд олж авсан эрсдлийн шинж чанар, магадлалыг харьцуулах бэлтгэл. Энэ үе шатанд эрсдэлийн хэмжээ нь нийгэмд хүлээн зөвшөөрөгдөхүйц хэвээр байх өөр хувилбаруудыг тодорхойлдог. Тэргүүлэх чиглэлийг тогтоосон, жишээлбэл. нэн тэргүүнд анхаарах шаардлагатай олон асуудал, асуудлуудыг онцлон тэмдэглэв. Тиймээс, боломжит хувилбаруудыг тэдгээрт агуулагдах эрсдэлийг хүлээн зөвшөөрөх зарчмын дагуу эрэмбэлэх боломжтой болно: эрсдэл нь бүрэн хүлээн зөвшөөрөгдөх, хэсэгчлэн хүлээн зөвшөөрөгдөх, огт хүлээн зөвшөөрөх боломжгүй;

эрсдэлийн болзошгүй сөрөг үр дагаврыг арилгах буюу багасгахад хувь нэмэр оруулах тодорхой арга хэмжээг сонгох. Энэ үе шатанд урьдчилан сэргийлэх шинж чанартай зохион байгуулалт, үйл ажиллагааны журмыг боловсруулах орно. Даатгагчийн хувьд энэ үе шат нь эрсдэлтэй шийдвэр гаргах буюу хэрэгжүүлэх хүмүүст тодорхой зөвлөмж бэлтгэх, өгөхөөс бүрдэж болно.

Эрсдэлтэй нөхцөлд үйл ажиллагааны сөрөг үр дагаварт цаг тухайд нь хариу арга хэмжээ авах боломжийг олгодог журам, арга хэмжээний нэг хувилбар бол тухайн нөхцөл байдалд хүн бүр юу хийх талаар зааварчилгааг агуулсан, тусгайлан боловсруулсан нөхцөл байдлын төлөвлөгөө юм. хүлээгдэж буй үр дагавар. Нөхцөл байдлын төлөвлөгөөнд үндэслэн эрсдэлтэй шийдвэрийг хэрэгжүүлдэг хүмүүс таагүй нөхцөлд хурдан шуурхай ажиллах, урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдалд ажиллахад илүү бэлтгэлтэй болдог. Тиймээс гэнэтийн төлөвлөгөө нь тодорхойгүй байдлыг бууруулах хэрэгсэл болж, эрсдэлтэй субьектүүдийн үйл ажиллагаанд эерэг нөлөө үзүүлдэг.

Эрсдэлийн менежментийг хэрэгжүүлэхдээ даатгагч нь хууль эрх зүйн талбарт анхаарлаа хандуулдаг. Эрх зүйн дэмжлэг нь эрсдэлийг бууруулах, хязгаарлах хууль тогтоомжийг боловсруулж батлахад оршино. Эрсдэл нь хэзээ, ямар нөхцөлд үндэслэлтэй, хууль ёсны бөгөөд ашигтай байх тухай асуудлыг актад тусгасан байх ёстой.

Даатгалын хүн амын дунд эрсдэлийн удирдлагын үр нөлөө нь тухайн багийн хөгжил, шийдвэр гаргахад оролцооны түвшингээс ихээхэн хамаардаг. Энэ үйл явцын мөн чанарыг тусгасан ерөнхий хэв маяг нь дараах байдалтай байна: хүн үйл явдалд бага оролцож, шийдвэрийнхээ үр дагаврын талаар бага мэддэг байх тусам сөрөг үр дагаварт хүргэх эрсдэлтэй шийдвэр гаргах хандлагатай байдаг. .

Даатгалын хүн ам доторх бодит эрсдэлийн талаарх хүмүүсийн янз бүрийн үнэлгээг олон судалгаагаар олж тогтоосон. Тэд зарим үзэгдэл, үйл явдлын магадлалыг илт хэтрүүлэн үнэлдэг бол зарим нь эсрэгээрээ дутуу үнэлдэг болохыг тэмдэглэжээ. Асуулт гарч ирнэ: яагаад эрсдэлийн бодит үнэ цэнийг хүмүүс өөрөөр хүлээн зөвшөөрдөг вэ?

Хүмүүс эрсдэлийн талаар янз бүрийн ойлголттой байх дараах үндсэн шалтгааныг тодорхойлж болно.

мэдээллийн чанартай. Объектив эрсдэлийн үнэ цэнэ (жишээлбэл, албан ёсны статистикийн мэдээлэлд дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр тооцоолж болно) ба түүний субьектив ойлголт хоорондын зөрүү нь мэдээллийн хүртээмжийн түвшингээс хамаарна. энэ асуудал. Хүмүүс хэвлэл мэдээллийн хэрэгслээр илүү олон удаа мэдээлж байгаа эдгээр үйл явдлын аюулыг хэтрүүлэн үнэлэх хандлагатай байдаг. Үүний эсрэгээр, өргөн хүрээний мэдээллийн хомсдол нь хэрэгжүүлсэн эрсдэлтэй шийдвэрийн сөрөг ба эерэг үр дагаврыг дутуу үнэлэхэд хүргэдэг;

мэдээлэл танилцуулах арга. Автомашины ослын талаархи мэдээллийг статистикийн нарийн төвөгтэй хэлээр өгсөн тохиолдолд хүн түүний аюулыг дутуу үнэлж магадгүй юм. Үүний зэрэгцээ тэрээр хувийн зам тээврийн ослын жишээг өгвөл энэ эрсдлийн хэмжээг хэтрүүлэн үнэлж магадгүй юм;

болзошгүй сөрөг үр дагаврыг хойшлуулах. Жишээлбэл, тамхинаас гарах хор хөнөөлийг үнэлэхэд болзошгүй аюул нь цаг хугацааны хувьд хол байдаг. Тиймээс дэлхий дээр жил бүр 1.5 сая хүн тамхинаас үүдэлтэй өвчнөөр нас барж байгаа хэдий ч бодит аюулыг олон хүмүүс дутуу үнэлж, тэдний зан үйлд мэдэгдэхүйц өөрчлөлт оруулдаггүй. Үүний эсрэгээр, хэрэв бид шийдвэр гаргах тухай ярьж байгаа бол түүнийг хэрэгжүүлэх нь шууд сөрөг өөрчлөлтөд хүргэх юм бол тэдгээрийн сөрөг үр дагаврыг хэт их үнэлж болно.

Хуурамч мэдээлэл, хэт хязгаарлагдмал эсвэл хэт хэтрүүлсэн мэдээлэл нь бодит эрсдлийг буруу үнэлэхэд хүргэдэг. Хувь хүн, хүн амын бүлгүүдийн эрсдлийн талаархи ойлголтын өвөрмөц байдлыг тусгасан хэв маягийг иж бүрэн судлах нь хүмүүсийн магадлалын зан байдал, эрсдэл агуулсан шийдвэрийг батлах, хэрэгжүүлэхэд үзүүлэх хариу үйлдлийг найдвартай урьдчилан таамаглахад тусалдаг.

Эрсдэлийн удирдлагын тогтолцооны дараах үндсэн элементүүдийг практикт ашиглаж болно.

эрсдэлийг өөр хувилбараар тодорхойлох, үүнийг зөвхөн нийгэмд хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшний хүрээнд зөвшөөрөх;

эрсдэлтэй шийдвэр гаргадаг эсвэл энэ үйл явцыг хянадаг хүмүүст эгзэгтэй нөхцөл байдалд оновчтой ажиллах боломжийг олгодог тусгай төлөвлөгөө боловсруулах;

сонгосон хувилбарыг хэрэгжүүлэхэд туслах норматив актуудыг бэлтгэх, батлах;

эрсдэлтэй шийдвэр, хөтөлбөрийн талаарх сэтгэл зүйн ойлголтыг харгалзан үзэх.

Энэхүү онолын заалтууд дээр үндэслэн нийгмийн практик хөгжсөн эрсдэлийн удирдлагын дөрвөн аргаТүлхүүр үг: арилгах, алдагдлаас урьдчилан сэргийлэх, хянах, даатгал, авах.

Устгах нь эрсдэлийг арилгах оролдлого юм. Хувь хүний ​​хувьд энэ нь тамхи татахгүй байх, нисэх гэх мэт; Компанийн хувьд энэ нь бүтээгдэхүүнийг борлуулахдаа түүний хэрэглээг хэрхэн аюулгүй болгох талаар сайтар бодож үзэх шаардлагатай гэсэн үг юм. Цуцлах нь алдагдлаас зайлсхийх үр дүнтэй арга юм. Асуудал нь эрсдэлийг арилгах нь ашгийг үгүй ​​болгодог.

Хохиролоос урьдчилан сэргийлэх, хянах нь даатгалын тохиолдол гарахаас урьдчилан сэргийлэх, хохирол учирсан тохиолдолд хохирлын хэмжээг хязгаарлах арга хэмжээгээр илэрхийлэгддэг.

Эрсдэлийн удирдлагын хувьд хэсэг хүмүүс болон хуулийн этгээдижил төрлийн эрсдэлд өртөж, хохирсон тохиолдолд гишүүдийн нөхөн төлбөр авдаг компанид хөрөнгө оруулалт хийдэг. Даатгалын гол санаа нь ижил төрлийн эрсдэлд өртөж буй томоохон хувь хүн, хуулийн этгээдийн (даатгалын хүн ам) хохирлыг хуваарилах явдал юм.

Шингээх гэдэг нь эрсдлийн алдагдлыг даатгалд хуваарилахгүйгээр хүлээн зөвшөөрөх явдал юм. Удирдлагын удирдлагын шийдвэрийг хоёр шалтгаанаар гаргаж болно. Нэгдүгээрт, эрсдэлийн удирдлагын бусад аргыг ашиглах боломжгүй тохиолдол байдаг. Ихэнхдээ энэ нь эрсдэлтэй байдаг бөгөөд магадлал нь маш бага байдаг. Хоёрдугаарт, өөрийгөө даатгаснаар шингээлт бий болдог.

Эрсдэлийн удирдлагын үйл явцыг зургаан үе шатанд хувааж болно:

Зорилгын тодорхойлолт. Хүний хувьд тодорхой зорилгод эрүүл мэндээ хамгаалах, нас барсан эсвэл орлогын эх үүсвэрээ алдсан тохиолдолд гэр бүлийн амьдралын түвшинг хадгалах, гэр ахуйн барааг даатгах, Тээврийн хэрэгсэлхувийн өмчид гэх мэт. Бизнесийн бүтцийн хувьд гол зорилго нь урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдалд (гал түймэр, дээрэм гэх мэт) компаний оршин тогтнохыг хангах явдал юм.

Эрсдэлийг тодорхой болгох нь тухайн аж ахуйн нэгж, хувь хүний ​​эрсдэлийн талаарх мэдлэгээр илэрхийлэгддэг. Эрсдэлийн талаарх мэдлэг нь үргэлж олон нийтийн орчинд явагддаг бөгөөд олон нийтийн практикт суурилдаг.

Эрсдлийн үнэлгээ - болзошгүй хохирлын магадлал, хэмжээ зэргээр түүний ноцтой байдлыг тодорхойлох.

Дээр дурдсан эрсдэлийн удирдлагын аргуудыг сонгох нь: арилгах, алдагдлаас урьдчилан сэргийлэх, хянах, даатгал, шингээх. Эрсдэлийн төрлөөс хамааран тодорхой аргыг сонгоно. Практикт эрсдэлийн удирдлагын хэд хэдэн аргыг ашигладаг.

Сонгосон аргын хэрэглээ. Жишээлбэл, даатгалыг эрсдэлийн удирдлагын арга болгон сонгосон бол дараагийн алхам бол даатгалын гэрээ (худалдан авах) юм. даатгалын бодлого). Аливаа эрсдэлийн удирдлагын стратегид даатгалаас гадна алдагдалаас урьдчилан сэргийлэх, хянах хөтөлбөр багтдаг.

Үр дүнгийн үнэлгээодоо байгаа алдагдал, түүнээс урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээг авч үзэх боломжтой үнэн зөв мэдээллийн сайн тогтсон системд суурилдаг.

Даатгалын эрсдэл нь хүлээгдэж буй үйл явдал юм. Эрсдэлийн дор даатгалд хамрагдах энэ эсвэл бусад аюулыг ойлгодог, өөрөөр хэлбэл. энэ бол сөрөг үйл явдал. Эрсдэл гэж хүлээгдэж буй аюулын зэрэг буюу хэмжээ гэж ойлгогддог, жишээлбэл. эрсдэл гэдэг нь даатгалын тохиолдол гарах магадлалыг хэлнэ. Эрсдэл гэдэг нь даатгалын тодорхой объект эсвэл хариуцлагын төрлийг хэлнэ. Эрсдэл гэдэг нь даатгалын компаниас даатгалын тохиолдлын улмаас хохирсон үйлчлүүлэгчдийнхээ өмнө хүлээх хариуцлагын хэмжээ юм.

Даатгалын тохиолдол - Даатгалын гэрээнд заасан, үүссэн тухай гэрээ байгуулсан үйл явдал.

Даатгалын тохиолдол гэж хуульд заасан тохиолдлыг хэлнэ (хэрэв заавал даатгал) эсвэл даатгалын гэрээ (хэрэв сайн дурын даатгал), гэрээний нөхцөлийг дагаж мөрдсөн тохиолдолд даатгагч даатгалын төлбөрийг хийх үүрэгтэй.

Тодорхой эрсдэлийн шинж чанарт үндэслэн эрсдэлийг олон янзаар ангилдаг.

Аюулын төрлөөр:

§ техногенийн эрсдэл. Үүссэн шалтгааны улмаас эдгээр эрсдэл нь хүний ​​үйл ажиллагаатай холбоотой (гал түймрийн эрсдэл, осол, хулгай, хүрээлэн буй орчны бохирдол гэх мэт);

§ байгалийн эрсдэл. Эрсдэл үүсэх нь хүний ​​үйл ажиллагаанаас хамаардаггүй бөгөөд хяналтад байдаггүй. Эдгээр нь ихэвчлэн байгалийн гамшгийн эрсдэлүүд юм: газар хөдлөлт, хар салхи, аянга, галт уулын дэлбэрэлт гэх мэт.

Үйл ажиллагааны мөн чанараар:

§ санхүүгийн болон арилжааны эрсдэл (жишээлбэл, инфляцийн эрсдэл, валютын эрсдэл, хөрөнгө оруулалтын эрсдэл, алдагдсан ашгийн эрсдэл, гэрээний үүргээ биелүүлээгүй, зээлийн эрсдэл гэх мэт);

§ улс төрийн эрсдэл (эрх баригчдын үйл ажиллагаанаас тодорхойлогддог шалтгаанаар субъектийн үйл ажиллагааны нөхцөлд янз бүрийн өөрчлөлт гарах засгийн газрын хяналтанд байдаг, олон улсын эрх зүйн үүднээс хууль бус үйлдэл);

§ мэргэжлийн эрсдэл (субъектууд мэргэжлийн үүргээ гүйцэтгэснээс үүсэх эрсдэл);

§ тээврийн эрсдэл (далайн, агаарын болон хуурай замын тээврээр ачаа тээвэрлэх, зорчигч тээвэрлэхээс үүсэх эрсдэл);

§ байгаль орчны эрсдэл (байгаль орчны бохирдолтой холбоотой эрсдэл) гэх мэт.

Эрсдэл чиглэсэн объектуудын хувьд:

§ иргэдийн амь нас, эрүүл мэндэд хохирол учруулах эрсдэл (өвчин, тахир дутуу болох, нас барах, осол аваар гэх мэт);

§ эд хөрөнгийн эрсдэл (гал түймэр, хулгай, эд хөрөнгийн гэмтэл гэх мэт);

§ иргэний хариуцлагын эрсдэл (гуравдагч этгээдийн амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгөд хохирол учруулсанаас үүсэх хариуцлага).

Даатгалын нөхцлийн хувьд:

§ даатгалын эрсдэл;

§ даатгалын бус эрсдэл.

Даатгалын ашиг сонирхол байгаа нь эрсдэлийг ухамсарлаж, эрсдэлийг хэрэгжүүлэх үед учирч болзошгүй хохирлыг мэддэгтэй холбоотой юм. Гэсэн хэдий ч бүх эрсдэлийг даатгаж болохгүй. Даатгалын байр сууринаас эрсдэлийг хоёр бүлэгт хуваадаг: даатгалд хамаарах эрсдэл (даатгалын эрсдэл); даатгалд хамрагдаагүй эрсдэлүүд (даатгалын бус эрсдэл).

даатгалын байгууллагаолон үүрэг, үйл ажиллагааг гүйцэтгэдэг. Хамгийн хэцүү нь эрсдэлийн үнэлгээ, таамаглал юм. Эрсдэлийг даатгуулахын тулд дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой.

1. Эрсдэл нь магадлалтай байх ёстой(даатгалын тохиолдлын магадлалыг үнэлэх ёстой).

2. Эрсдэл нь санамсаргүй байх ёстой(хэрэг гарсан газар, даатгалын тохиолдол гарсан тодорхой цаг хугацаа, учирч болзошгүй хохирлын хэмжээг урьдчилан мэдээлэх ёсгүй). Аливаа эрсдэлийн давтамж, хүндрэл нь даатгуулагчийн хяналтаас бүрэн гадуур байх ёстой.

3. Эрсдэлийг тусгаарлаж болохгүй. Даатгалын тохиолдлын магадлалыг тооцоолохын тулд ижил төстэй эрсдэл үүссэн байдлын талаархи статистик мэдээлэл шаардлагатай.

Эрсдэлийг даатгахын өмнө хангалттай байх ёстой олон тооныэрсдэлийн ижил төстэй нэгэн төрлийн илрэл.

4. Эрсдэл нь санхүүгийн хувьд хэмжигдэхүйц алдагдалд хүргэх ёстой. Даатгал нь зөвхөн хохирол учирсан тохиолдолд л тохиромжтой гэдгийг санах нь маш чухал юм мөнгөн нөхөн олговор. Даатгалын эрсдэлийн үр дагаврыг урьдчилан таамаглахад хялбар байдаг, жишээлбэл, эд хөрөнгө эвдэрсэн үед нөхөн төлбөрийн хэмжээг засварын зардалтай харьцуулж болно. Амьдралын даатгалын хувьд үүнийг хэлэх нь хамаагүй хэцүү байдаг санхүүгийн алдагдал, нөхрөө нас барсан тохиолдолд эхнэр нь үүрэх бөгөөд тодорхой хэмжээний мөнгөөр ​​илэрхийлэгддэг. Бодлогын нөхцөлд заасан хугацаанд олгогдвол нас барсан тохиолдолд олгох нөхөн олговрын хэмжээг л ярьж болно.

Үр дүнг мөнгөн нэгжээр үнэлж болох эрсдэлийг нэрлэдэг санхүүгийн. Санхүүгийн эрсдэлихэвчлэн даатгалд хамрагдах боломжтой, харин санхүүгийн бус (үр дагаврыг нь даатгах боломжгүй санхүүгийн үнэлгээ) хамаарахгүй.

5. Даатгалын тохиолдол нь гамшгийн аюул байж болохгүй. (гамшигтэсвэл суурьэрсдэл)

Үндсэн эрсдлийн талаар ярихаасаа өмнө тэдгээрийг авч үзэх нь зүйтэй үндсэн суурь. Тэдний үүсэх шалтгаан нь нийгмийн мөн чанар учраас тэдгээрийг үндсэн гэж тодорхойлдог. Бид ямар нэгэн орчинд амьдардаг бөгөөд түүний бие махбодийн мөн чанар нь хүний ​​хяналтаас гадуур байдаг. Ийм эрсдэлийн жишээ бол дайн, ажил хаялт, нийгмийн эмх замбараагүй байдал, үймээн самуун, инфляци, зан заншил, уламжлалын өөрчлөлт, далайн хар салхи, цунами юм. Эхний зургаа нь бидний амьдарч буй нийгмийн нэгэн төрлийн бүтээгдэхүүн, сүүлийн хоёр нь зарим физик үзэгдлийн шинж чанарууд юм. Ийм эрсдэлийн шалтгаан нь аливаа хүн эсвэл бүлэг хүмүүст хамаарахгүй бөгөөд эдгээр нь хяналтгүй, бүх зүйлийг хамарсан эрсдэлүүд бөгөөд ихэвчлэн ийм эрсдлийн үр дагаврыг нийгэм бүхэлдээ хариуцдаг. Ерөнхийдөө гамшгийн (үндсэн) эрсдэлүүд нь даатгалд тохиромжгүй байдаг ч сүүлийн үед даатгагчид тодорхой нөхцлөөр хариуцлагын хамрах хүрээнд оруулах нь ихэссэн.

Суурь эрсдэлүүдийн эсрэг байдаг хувийнэрсдэл. Хувийн эрсдэл нь хувь хүний ​​үйл явдлаас үүдэлтэй бөгөөд эдгээр эрсдлийн нөлөө нь орон нутагт мэдрэгддэг. Эд хөрөнгийн хулгай, осол, гэмтэл зэрэг нь тухайн хүнд хувийн нөлөө үзүүлдэг, тухайлбал уурын зуухны дэлбэрэлт нь хувийн эрсдэлийн жишээ юм. Хувийн эрсдэл нь ихэвчлэн даатгалд тохиромжтой байдаг.

6. Даатгалын тохиолдол бий болсон баримт нь даатгуулагч болон бусад сонирхогч талуудын (ашиг хүртэгчдийн) хүсэл зоригтой холбоотой байж болохгүй. Даатгуулагчийн хүсэл зоригтой холбоотой эрсдлийг даатгахыг хориглоно. Үр дагавар нь даатгуулагчийн (ашиг хүртэгч) ашиг олох эрсдэлийг нэрлэдэг таамагмөн даатгалд хамрагдахгүй (бооцоо, казино тоглоом, сугалаа гэх мэт). Энэ боломжийг үгүйсгэсэн эрсдэлүүдийг нэрлэдэг цэвэрхэн(гал түймэр, хулгай, гэмтэл, өвчин гэх мэт). Ихэнх тохиолдолд цэвэр эрсдэлүүд даатгалд хамрагддаг.

Эрсдэлийн менежментийн зорилго бол аж ахуйн нэгжид заналхийлж буй эрсдлийн ард бизнес эрхлэгчдийн зүгээс идэвхтэй хяналт тавих явдал юм. эрсдэл. Менежмент нь 3 хэсгээс бүрдэнэ.

1. эрсдэлийг тодорхойлох

2. эрсдэлийн хэмжилт

3. эрсдэлийн хяналт

1. Эрсдэлийг тодорхойлох нь энэ төрлийн үйл ажиллагааны онцлог шинж чанартай эрсдэлийг системтэйгээр тодорхойлох, судлахаас бүрдэнэ. Энэ тохиолдолд эрсдэлт хүчин зүйлсийн талаар илүү ихийг мэдэх шаардлагатай: 1, 2-р зэрэглэлийн хүчин зүйлүүд байдаг. 1-р эрэмбийн хүчин зүйлүүд нь эрсдэл үүсгэдэг үндсэн шалтгаанууд юм. Ихэнхдээ тэд объектив, хяналтаас гадуур байдаг (байгалийн гамшиг). Тэд өөрсдөө хохирол учруулдаггүй. Эдгээр хүчин зүйлсийг субъектив ба объектив гэж хуваадаг. Зорилго - барилга баригдсан барилгын материал, объектын байршил, нас. Субъектив - хүмүүсийн зан үйлийн онцлогтой холбоотой. Тэд эрсдэлтэй нөхцөл байдалд шийдвэрлэх нөлөө үзүүлдэг.

2. Эрсдэлийн хэмжилт нь түүний магадлалын түвшинг тодорхойлох хүртэл бууруулж, хохирол учруулсан.

3. Биет тоолуур, санхүүгийн хяналт гэсэн 2 хэлбэрээр эрсдэлийн хяналтын цухуйлт. Физи гэдэг нь Испани гэсэн үг янз бүрийн арга замуудхохирол учруулах магадлалыг бууруулах. Санхүүгийн хяналт бол болзошгүй хохирлыг мөнгөөр ​​нөхөн төлөх эх үүсвэрийг хайх явдал юм.

Даатгал дахь эрсдэлийн ангилал

Эрсдэл - урьдчилан таамагласан хувилбартай харьцуулахад орлого алдах эсвэл алдах магадлал. Үйлдвэрлэлийн болон санхүүгийн тодорхой үйл ажиллагааны үр дүнд аж ахуйн нэгжийн нөөцийн тодорхой хэсгийг алдах, орлогын хомсдол эсвэл нэмэлт зардал гарах магадлал.

Эрсдэлийг ангилах үндсэн зарчмуудыг ялгаж салгаж болно.

• 1) үүссэн цаг;
• 2) үүсэх гол хүчин зүйлүүд;
• 3) нягтлан бодох бүртгэлийн шинж чанар;
• 4) үр дагаврын шинж чанар;
• 5) үүсэх хүрээ гэх мэт.
• 1) Эрсдэл үүсэх үед нь буцаан, одоогийн болон хэтийн төлөвт хуваагдана.
• 2) Үүссэн хүчин зүйлсийн дагуу эрсдэлийг улс төр, эдийн засгийн (арилжааны) гэж хуваадаг.

Улс төрийн эрсдэл гэдэг нь бизнесийн үйл ажиллагаанд нөлөөлж буй улс төрийн нөхцөл байдлын өөрчлөлтөөс үүдэлтэй эрсдэл юм (хил хаах, бараа бүтээгдэхүүнийг бусад улс руу гаргахыг хориглох, тус улсад цэргийн ажиллагаа явуулах гэх мэт).

Эдийн засгийн эрсдэл гэдэг нь тухайн аж ахуйн нэгжийн эдийн засаг эсвэл улс орны эдийн засагт гарсан сөрөг өөрчлөлтөөс үүдэлтэй эрсдэл юм.

3) Нягтлан бодох бүртгэлийн шинж чанараас хамааран эрсдэлийг гадаад ба дотоод гэж хуваадаг. Гадны эрсдэлд тухайн аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагаа эсвэл түүнтэй холбоо барих хүмүүстэй шууд хамааралгүй эрсдэлүүд орно2.

Гадаад эрсдэлийн түвшинд улс төр, эдийн засаг, хүн ам зүй, нийгэм, газарзүйн гэх мэт маш олон хүчин зүйл нөлөөлдөг.

Дотоод эрсдэлд тухайн аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагаа болон холбогдох үзэгчдийн үйл ажиллагаанаас үүдэлтэй эрсдэлүүд орно. Тэдний түвшинд компанийн удирдлагын бизнесийн үйл ажиллагаа, оновчтой маркетингийн стратеги, бодлого, тактикийн сонголт болон бусад хүчин зүйлс нөлөөлдөг. үйлдвэрлэлийн боломж, техникийн тоног төхөөрөмж, мэргэшлийн түвшин, хөдөлмөрийн бүтээмжийн түвшин, аюулгүй ажиллагааны арга хэмжээ.

4) Үр дагаврын шинж чанараар эрсдэлийг цэвэр ба таамаглал гэж хуваадаг.

Цэвэр эрсдэл (уран зохиолд тэдгээрийг заримдаа энгийн эсвэл статистик гэж нэрлэдэг) нь бизнес эрхлэх үйл ажиллагаанд бараг үргэлж алдагдал хүлээдгээрээ онцлог юм.

Таамаглалын эрсдэл (уран зохиолд тэдгээрийг заримдаа динамик эсвэл арилжааны гэж нэрлэдэг) нь хүлээгдэж буй үр дүнтэй холбоотойгоор бизнес эрхлэгчдэд алдагдал, нэмэлт ашиг авчрах боломжтой гэдгээрээ онцлог юм.

• 5) Ангиллын дагуу хамгийн олон тооны бүлэг - үүсэх хүрээний дагуу. Энэ нь үйл ажиллагааны чиглэлүүд дээр суурилдаг:
• 1) үйлдвэрлэл;
• 2) арилжааны;
• 3) санхүүгийн;
• 4) зуучлагч;
• 5) даатгал.

Үйлдвэрлэлийн эрсдэл гэдэг нь гадаад орчны сөрөг нөлөөллөөс үүдэн аж ахуйн нэгж бүтээгдэхүүн, бараа, үйлчилгээ, бусад төрлийн үйлдвэрлэлийн үйл ажиллагаа явуулах төлөвлөгөө, үүргээ биелүүлээгүй, түүнчлэн шинэ бүтээгдэхүүнийг зохисгүй ашиглаагүйтэй холбоотой юм. техник технологи, үндсэн ба эргэлтийн хөрөнгө, түүхий эд, ажлын цаг.

Арилжааны эрсдэл -- бизнес эрхлэгчийн үйлдвэрлэсэн эсвэл худалдаж авсан бараа, үйлчилгээг борлуулах явцад үүсэх эрсдэл.

Санхүүгийн эрсдэл нь пүүс санхүүгийн үүргээ биелүүлэхгүй байх магадлалтай холбоотой байдаг.

Тодорхой эрсдэлийн шинж чанарт үндэслэн эрсдэлийг олон янзаар ангилдаг.

Аюулын төрлөөр:

• § техногенийн эрсдэл. Үүссэн шалтгааны улмаас эдгээр эрсдэл нь хүний ​​үйл ажиллагаатай холбоотой (гал түймрийн эрсдэл, осол, хулгай, хүрээлэн буй орчны бохирдол гэх мэт);
• § байгалийн эрсдэл. Эрсдэл үүсэх нь хүний ​​үйл ажиллагаанаас хамаардаггүй бөгөөд хяналтад байдаггүй. Эдгээр нь ихэвчлэн байгалийн гамшгийн эрсдэлүүд юм: газар хөдлөлт, хар салхи, аянга, галт уулын дэлбэрэлт гэх мэт.

Үйл ажиллагааны мөн чанараар:

• § санхүүгийн болон арилжааны эрсдэл (жишээлбэл, инфляцийн эрсдэл, валютын эрсдэл, хөрөнгө оруулалтын эрсдэл, алдагдсан ашгийн эрсдэл, гэрээний үүргээ биелүүлэхгүй байх, зээлийн эрсдэл гэх мэт);
• § улс төрийн эрсдэл (төрийн байгууллагын үйл ажиллагаанаас тодорхойлогддог шалтгаанаар субъектийн үйл ажиллагааны нөхцөлд янз бүрийн өөрчлөлт гарах, олон улсын эрх зүйн үүднээс хууль бус үйлдэл);
• § мэргэжлийн эрсдэл (субъектууд мэргэжлийн үүргээ гүйцэтгэснээс үүсэх эрсдэл);
• § тээврийн эрсдэл (далайн, агаарын болон хуурай замын тээврээр ачаа тээвэрлэх, зорчигч тээвэрлэхээс үүсэх эрсдэл);
• § байгаль орчны эрсдэл (байгаль орчны бохирдолтой холбоотой эрсдэл) гэх мэт.

Эрсдэл чиглэсэн объектуудын хувьд:

• § иргэдийн амь нас, эрүүл мэндэд хохирол учруулах эрсдэл (өвчин, тахир дутуу болох, нас барах, осол аваар гэх мэт);
• § эд хөрөнгийн эрсдэл (гал түймэр, хулгай, эд хөрөнгийн гэмтэл гэх мэт);
• § иргэний хариуцлагын эрсдэл (гуравдагч этгээдийн амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгөд хохирол учруулсанаас үүсэх хариуцлага).

Даатгалын нөхцлийн хувьд:

• § даатгалын эрсдэл;
• § даатгалын бус эрсдэл.

Шаардлагатай ба урьдчилсан нөхцөл, үүнгүйгээр даатгалын харилцааг бий болгох боломжгүй гэдэг нь даатгалын ашиг сонирхол, өөрөөр хэлбэл даатгалд байгаа хүний ​​материаллаг сонирхол байх явдал юм. Даатгалын ашиг сонирхлын тухай ойлголт нь эд хөрөнгийн ашиг сонирхлын тухай ойлголттой нягт холбоотой. Энэ нь даатгалын үндсэн зорилго болох эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг хамгаалахад илэрхийлэгддэг. IN норматив баримт бичигдаатгуулахыг зөвшөөрсөн ашиг сонирхол, даатгуулахгүй байх ашиг сонирхлыг тодорхойлсон.

Даатгалын ашиг сонирхол байгаа нь эрсдэлийг ухамсарлаж, эрсдэлийг хэрэгжүүлэх үед учирч болзошгүй хохирлыг мэддэгтэй холбоотой юм. Гэсэн хэдий ч бүх эрсдэлийг даатгаж болохгүй. Даатгалын байр сууринаас эрсдэлийг хоёр бүлэгт хуваадаг: даатгалд хамаарах эрсдэл (даатгалын эрсдэл); даатгалд хамрагдаагүй эрсдэлүүд (даатгалын бус эрсдэл).

Даатгалын байгууллага олон чиг үүрэг, үйл ажиллагаа явуулдаг. Хамгийн хэцүү нь эрсдэлийн үнэлгээ, таамаглал юм. Эрсдэлийг даатгуулахын тулд дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой.

• 1. Эрсдэл нь магадлалтай байх (даатгалын тохиолдлын магадлалыг үнэлэх).
• 2. Эрсдэл нь санамсаргүй байх ёстой (хэрэг гарсан газар, даатгалын тохиолдол гарсан тодорхой цаг хугацаа, учирч болзошгүй хохирлын хэмжээг урьдчилан мэдээлэх ёсгүй).

Энэ тохиолдолд эрсдэл, алдагдлын тодорхойгүй байдал байхгүй тул гарцаагүй тохиолдох болно гэдгийг бид даатгах боломжгүй юм. Аливаа эрсдэлийн давтамж, хүндрэл нь даатгуулагчийн хяналтаас бүрэн гадуур байх ёстой.

Ихэнх эрсдэлийн хувьд тэдний санамсаргүй байдал нь тодорхой боловч амьдралын даатгалын хувьд үхлийн тухай тодорхойгүй зүйл байхгүй тул үүнийг маргаж болно. Бид эрт орой хэзээ нэгэн цагт үхэх болно гэдэг нь хүн бүрийн хувьд баттай зүйлсийн нэг юм. Гэсэн хэдий ч амьдралын даатгалд ирээдүйн үйл явдлын талаар тодорхойгүй байдлын элемент байдаг, тухайлбал нас барсан огноо нь бодлогыг худалдаж авсан хүний ​​хяналтаас гадуур байдаг. Амиа хорлохтой холбоотой энэ нь үнэн зөв мэдэгдэл биш тул ихэнх бодлого хүчин төгөлдөр болсон өдрөөс тодорхой хугацаа өнгөрөх хүртэл амиа хорлосон үхлийг хамардаггүй, өөрөөр хэлбэл. Даатгалын компаниДаатгалын эхнээс дор хаяж хэсэг хугацаанд амиа хорлохыг төлөвлөөгүй эсэхийг шалгах ёстой.

3. Эрсдэлийг тусгаарлаж болохгүй. Даатгалын тохиолдлын магадлалыг тооцоолохын тулд ижил төстэй эрсдэл үүссэн байдлын талаархи статистик мэдээлэл шаардлагатай.

Эрсдэлийг даатгуулахын өмнө нэлээд олон тооны ижил төстэй, нэгэн төрлийн эрсдэлийн илрэлүүд гарч ирэх ёстой. Үүнд хоёр шалтгаан бий. Нэгдүгээрт, эрсдэлийг магадлал болон статистикийн хувьд хэмжих нь урьд өмнө нь хангалттай тооны ижил төстэй үйл явдал тохиолдсон гэсэн үг юм. Хоёрдугаарт, хэрэв урьд нь гурав, дөрөвхөн ижил төстэй үйл явдал тохиолдсон бол даатгалын оролцогч бүр маш их хэмжээний шимтгэл төлөх шаардлагатай болно, учир нь эдгээр шимтгэлээс төлбөрийг хийх болно. Нөгөөтэйгүүр, үүнтэй ижил төстэй олон мянган үйл явдал тохиолдсон бол хэдхэн хүн хохирч, хохирлоо барагдуулахыг нэгдсэн сангаас шаардах нь тийм ч азгүй тул хувь нэмэр харьцангуй бага байх болно. Орон сууцны доторх галын даатгал нь эрсдэлийн нэгэн төрлийн илрэлийн жишээ юм.

4. Эрсдэл нь санхүүгийн хэмжилтэд хамаарах алдагдалтай байх ёстой. Даатгал нь зөвхөн хохирол нь мөнгөн нөхөн олговор авах тохиолдолд л тохиромжтой гэдгийг санах нь маш чухал юм. Даатгалын эрсдэлийн үр дагаврыг урьдчилан таамаглахад хялбар байдаг, жишээлбэл, эд хөрөнгө эвдэрсэн үед нөхөн төлбөрийн хэмжээг засварын зардалтай харьцуулж болно. Амьдралын даатгалд нөхрөө нас барсан тохиолдолд эхнэрт учирдаг санхүүгийн хохирол тодорхой хэмжээний мөнгөөр ​​илэрхийлэгддэг гэж хэлэхэд хамаагүй хэцүү байдаг. Бодлогын нөхцөлд заасан хугацаанд олгогдвол нас барсан тохиолдолд олгох нөхөн олговрын хэмжээг л ярьж болно.

Үр дүнг мөнгөн нэгжээр үнэлж болох эрсдэлийг санхүүгийн гэж нэрлэдэг. Санхүүгийн эрсдэлүүд голчлон даатгалд хамрагддаг бол санхүүгийн бус эрсдэлүүд (үр дагавар нь санхүүгийн үнэлгээнд хамрагдах боломжгүй) даатгалд хамрагддаггүй.

5. Даатгалын тохиолдол нь гамшигт үзэгдэл (гамшгийн болон үндсэн эрсдэл) байж болохгүй.

Суурь эрсдлийн талаар ярихаасаа өмнө тэдгээрийн үндсэн үндэслэлийг авч үзэх нь зүйтэй. Тэдний үүсэх шалтгаан нь нийгмийн мөн чанар учраас тэдгээрийг үндсэн гэж тодорхойлдог. Бид ямар нэгэн орчинд амьдардаг бөгөөд түүний бие махбодийн мөн чанар нь хүний ​​хяналтаас гадуур байдаг. Ийм эрсдэлийн жишээ бол дайн, ажил хаялт, нийгмийн эмх замбараагүй байдал, үймээн самуун, инфляци, зан заншил, уламжлалын өөрчлөлт, далайн хар салхи, цунами юм. Эхний зургаа нь бидний амьдарч буй нийгмийн нэгэн төрлийн бүтээгдэхүүн, сүүлийн хоёр нь зарим физик үзэгдлийн шинж чанарууд юм. Ийм эрсдэлийн шалтгаан нь аливаа хүн эсвэл бүлэг хүмүүст хамаарахгүй бөгөөд эдгээр нь хяналтгүй, бүх зүйлийг хамарсан эрсдэлүүд бөгөөд ихэвчлэн ийм эрсдлийн үр дагаврыг нийгэм бүхэлдээ хариуцдаг. Ерөнхийдөө гамшгийн (үндсэн) эрсдэлүүд нь даатгалд тохиромжгүй байдаг ч сүүлийн үед даатгагчид тодорхой нөхцлөөр хариуцлагын хамрах хүрээнд оруулах нь ихэссэн.

Суурь эрсдэлийн эсрэг тал нь хувийн эрсдэл юм. Хувийн эрсдэл нь хувь хүний ​​үйл явдлаас үүдэлтэй бөгөөд эдгээр эрсдлийн нөлөө нь орон нутагт мэдрэгддэг. Эд хөрөнгийн хулгай, осол, гэмтэл нь тухайн хүнд хувийн нөлөө үзүүлдэг, тухайлбал, уурын зуухны дэлбэрэлт нь хувийн эрсдэлийн жишээ юм. Хувийн эрсдэл нь ихэвчлэн даатгалд тохиромжтой байдаг.

Ангиллын өөрчлөлт

Цаг хугацаа өнгөрөх тусам эрсдэлийн талаарх бидний үзэл бодол өөрчлөгдөж, эрсдэлийн ангилал ч өөрчлөгддөг. Хамгийн түгээмэл нь эрсдэлийг хувийн ангиллаас үндсэн ангилалд шилжүүлэх явдал бөгөөд энэ баримт нь бид яагаад эрсдэлийг ангилах вэ гэсэн сэдвийг эргэцүүлэн бодоход хүргэдэг. Энэ асуултад хариулахын өмнө ангиллын өөрчлөлтийн хоёр жишээг харцгаая.

Нэгэн үе ажилгүйдлийг зөвхөн хувь хүнд л хамаатай асуудал гэж үздэг байсан. Хүн залхуурал, мэргэжил дутмаг болон бусад шалтгааны улмаас ажилгүй болж магадгүй ч бүгд хувийнх байдаг. Олон жилийн туршид нийгмийн үзэл бодол өөрчлөгдөж, өнөөдөр ихэнх хүмүүс ажилгүйдэл зарим нэг доголдлоос үүдэлтэй гэдэгтэй санал нийлэх болно. эдийн засгийн систем. Ийнхүү эрсдэл нь мөн чанараа өөрчилж, үндсэн шинж чанартай болж, нэг хүнд хамаарахгүй, нийгэмд бүхэлдээ тархаж байна. Эрсдэлийг яагаад хувийн болон үндсэн гэж хуваах шаардлагатайг энэ жишээ тайлбарлав.

6. Даатгалын тохиолдол бий болсон баримт нь даатгуулагч болон бусад сонирхогч талуудын (ашиг хүртэгчдийн) хүсэл зоригтой холбоотой байж болохгүй. Даатгуулагчийн хүсэл зоригтой холбоотой эрсдлийг даатгахыг хориглоно. Үр дүн нь даатгуулагч (ашиг хүртэгч)-ийн хувьд ялалт байж болох эрсдэлийг таамаг гэж нэрлэдэг бөгөөд даатгалд хамаарахгүй (бооцоо тавих, казино тоглох, сугалаа гэх мэт). Энэ боломжийг үгүйсгэх эрсдэлийг цэвэр (гал түймэр, хулгай, гэмтэл, өвчин гэх мэт) гэж нэрлэдэг. Ихэнх тохиолдолд цэвэр эрсдэлүүд даатгалд хамрагддаг. алдагдал эрсдэлийн даатгал

Эрсдэлийн удирдлагын алхамууд:

• 1. Эрсдэлийн шинжилгээ нь аж ахуйн нэгж, хувь хүн эрсдэлийн талаар урьдчилан мэдэж, дараагийн үнэлгээгээр илэрхийлэгддэг - учирч болзошгүй хохирлын магадлал, цар хүрээний үүднээс түүний ноцтой байдлыг тодорхойлох. Энэ үе шатанд объектын бүтэц, шинж чанар, одоо байгаа эрсдлийн талаархи шаардлагатай мэдээллийг цуглуулж, мөн болзошгүй үр дагаварэрсдэлийг ухамсарлах. Цуглуулсан мэдээлэл нь дараагийн үе шатанд зохих шийдвэр гаргахад хангалттай байх ёстой. Үнэлгээ гэдэг нь тодорхойлогдсон эрсдлийн тоон тодорхойлолт бөгөөд түүний явцад учирч болзошгүй хохирлын магадлал, хэмжээ зэрэг шинж чанаруудыг тодорхойлдог. Гэмтлийн магадлалыг түүний хэмжээнээс хамаарч тооцдог.
• 2. Эрсдэлд нөлөөлөх аргуудын сонголт. Энэ үе шат нь ирээдүйд учирч болзошгүй хохирлыг багасгах зорилготой. Дүрмээр бол эрсдэлийн төрөл бүр нь түүнийг бууруулах хэд хэдэн аргыг зөвшөөрдөг тул хамгийн сайныг нь сонгохын тулд эрсдэлд нөлөөлөх аргуудын үр нөлөөг харьцуулах шаардлагатай байдаг. Харьцуулалтыг янз бүрийн шалгуур, тэр дундаа эдийн засгийн шалгуурын үндсэн дээр хийж болно.
• 3. Шийдвэр гаргах. Практикт эрсдэлийн удирдлагын дөрвөн үндсэн аргыг ашигладаг: арилгах, алдагдлаас урьдчилан сэргийлэх, хянах, даатгал, шингээх, мөн эдгээр аргуудын янз бүрийн хослолыг ашиглах боломжтой.
• § Татан буулгах. Эрсдэлийн удирдлагын эхний арга бол эрсдлийг арилгахыг оролдох, өөрөөр хэлбэл түүний магадлалыг тэг болгон бууруулах (жишээлбэл, хөрөнгө оруулалт хийхээс татгалзах, гэрээ огт байгуулахгүй байх, онгоцоор нисэхгүй байх гэх мэт). Эрсдэлийг арилгах нь болзошгүй алдагдлаас зайлсхийх боломжийг олгодог. Гэхдээ эрсдэлийг арилгах нь ашгийг тэг хүртэл бууруулахад хүргэдэг.
• § Алдагдлаас урьдчилан сэргийлэх, хянах. Энэ арга нь ослыг бодитоор арилгах, алдагдал гарсан тохиолдолд алдагдлын хэмжээг хязгаарлахыг хэлнэ.
• § Даатгал. Даатгал гэдэг нь нэг төрлийн эрсдэлд өртсөн хэсэг хувь хүн, хуулийн этгээдээс даатгалын санд мөнгө төвлөрүүлж, хохирсон тохиолдолд гишүүдэд нь нөхөн төлбөр олгох үйл ажиллагааг хэлнэ. Даатгалын гол зорилго нь даатгалын санд (даатгуулагч) олон тооны оролцогчдын дунд хохирлыг хуваарилах явдал юм.
• § Шингээлт. Эрсдэлийн удирдлагын энэхүү аргын агуулга нь хохирол учруулах, түүнийг хүлээн зөвшөөрөх боломжийг хүлээн зөвшөөрөх явдал юм. Үнэндээ энэ аргаЭнэ нь өөрийгөө даатгал, өөрөөр хэлбэл алдагдлыг бие даан бий болгосон нөөц сангийн зардлаар нөхдөг.
• 4. Эрсдэлд үзүүлэх нөлөө. Энэ нь дээр дурдсанаас сонгосон аргыг хэрэглэхийг хэлнэ. Жишээлбэл, эрсдэлийн удирдлагын сонгосон арга нь даатгал бол дараагийн алхам нь даатгалын гэрээ байгуулах явдал юм. Сонгосон арга нь даатгал биш бол алдагдлаас урьдчилан сэргийлэх, хянах хөтөлбөр гэх мэтийг боловсруулах боломжтой.
• 5. Үр дүнгийн хяналт, үнэлгээ. Энэ нь гарсан алдагдал, түүнийг багасгах арга хэмжээний талаархи мэдээлэлд үндэслэн хийсэн болно. Энэ нь эрсдлийн түвшинд нөлөөлж буй шинэ нөхцөл байдлыг тодорхойлох, ашигласан эрсдэлийн удирдлагын арга хэмжээний үр дүнтэй байдлын талаархи мэдээллийг хянах боломжийг олгодог.

Эрсдэлийн удирдлагын бүх үйл ажиллагааг хоёр бүлэгт хувааж болно.

• § үйл явдлын өмнөх;
• § үйл явдлын дараах.

Эхний бүлэгт эрсдэлийн магадлал (урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээ) болон болзошгүй хохирлын ноцтой байдлыг урьдчилан бууруулах боломжийг олгодог янз бүрийн арга хэмжээ орно. Хоёрдахь бүлгийн арга хэмжээ нь аль хэдийн ухамсарласан эрсдлийн үр дагаврыг нөхөх зорилготой юм.

Заримдаа эрсдэлийн илрэлийн янз бүрийн хэлбэрээс шалтгаалан эрсдлийг арилгах эсвэл магадлалыг бууруулахад маш хэцүү байдаг. Шинжлэх ухаан, техникийн дэвшилшинэ эрсдэл үүсэх урьдчилсан нөхцөлийг бүрдүүлдэг. Ийм тохиолдолд хамгийн их үр дүнтэй аргаЭрсдэлд үзүүлэх нөлөөлөл нь түүнийг шилжүүлэх, өөрөөр хэлбэл даатгал бөгөөд энэ нь хохирлыг нөхөн төлөх механизм боловч эрсдэл үүсэхэд нөлөөлдөггүй. Даатгалын тусламжтайгаар хүний ​​​​байгалийг танин мэдэх, нийгмийн үйлдвэрлэлийн үйл явц дахь аливаа үйл ажиллагааг ослоос хамгаалдаг.

Даатгалын байр сууринаас харахад бүх эрсдэлийг даатгуулсан (даатгуулж болох эрсдэл) ба даатгалгүй (хэд хэдэн шалтгааны улмаас даатгалд хамрагдахгүй) гэж хуваадаг. Даатгал нь эрсдэлтэй нөхцөлд байгаа аж ахуйн нэгжүүдийн үйл ажиллагааны тодорхойгүй байдлыг багасгах боломжийг олгодог.

Компани нь эрсдэлийн магадлалыг тодорхой найдвартай урьдчилан таамаглах янз бүрийн арга хэмжээг ашигладаг бөгөөд энэ нь түүний сөрөг үр дагавар, тухайлбал хохирлыг бууруулах боломжийг олгодог. Эрсдэлийн удирдлага нь сөрөг үйл явдлын үед хохирлыг бууруулах (нөхөн нөхөх) үндсэн зорилгоо агуулсан үйл явц юм.

Эрсдэлийн менежментийг дараахь схемийн дагуу гүйцэтгэдэг.

• § эрсдэлийн шинжилгээ;
• § тэдгээрийн харьцуулсан үр нөлөөг үнэлэхэд эрсдэлд нөлөөлөх аргуудыг сонгох;
• § шийдвэр гаргах;
• § шууд нөлөөэрсдэлд;
• § удирдлагын үйл явцын үр дүнг хянах, тохируулах.

Эрсдэлд үзүүлэх нөлөөлөл нь эрсдэлийг бууруулах, эрсдэлийг хадгалах (шингээх) эсвэл эрсдэл шилжүүлэх гэсэн сонголтуудыг агуулна. Эрсдэлийг шилжүүлэх хувилбаруудын нэг нь түүний даатгал бөгөөд тодорхой төлбөр төлж, эрсдлийг хэсэгчлэн эсвэл бүрэн хариуцах хариуцлагыг даатгалын байгууллага хариуцдаг.

Дүгнэлт

Энэхүү баримт бичигт арилжааны эрсдэлийн нөхцөл, шалтгаан, тэдгээрийн мөн чанар, ангиллыг авч үзсэн болно. Эрсдэлийн удирдлагын аргууд, тэдгээрийн даатгалын талаар тайлбарласан болно. Зах зээлийн харилцааны нөхцөлд төв эдийн засгийн үйл ажиллагаабүхэл бүтэн эдийн засгийн гол холбоос болох аж ахуйн нэгж рүү шилждэг. Эндээс л нийгэмд хэрэгтэй бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэж, шаардлагатай үйлчилгээг үзүүлдэг. чухал хэсэг улсын төсөваж ахуйн нэгжүүдээс авсан санхүүгийн орлогоор бүрддэг.

Үүнийг санах нь зүйтэй зах зээлийн эдийн засагЗах зээлийн шаардлагыг хамгийн чадварлаг, чадварлаг тодорхойлж чадсан хүн л оршин тогтнож, эрэлт хэрэгцээтэй бүтээгдэхүүний үйлдвэрлэлийг зохион байгуулж, өндөр орлоготойажилчдынхаа төлөө.

Зах зээлийн нөхцөлд аж ахуйн нэгж юуг хэрхэн яаж үйлдвэрлэх, ямар зорилгоор, өөрийн мэдэлд байгаа нөөцийг хэрхэн ашиглахаа бие даан шийддэг: материаллаг техникийн, хөдөлмөр, санхүү, мэдээлэл гэх мэт. Үүний зэрэгцээ аж ахуйн нэгжийн эдийн засгийн хариуцлага нь бүх төрлийн нөөцийг ашиглах үр ашгийг дээшлүүлэхэд менежерүүдээ чиглүүлдэг.

Тэгэхээр өнөөдөр аж ахуйн нэгжүүдийн гадаад зах зээлд гарах хэрэгцээ шаардлага маш том бөгөөд эрсдэл нь эдийн засгийн үйл ажиллагааны салшгүй хэсэг болж байгаа нь ойлгомжтой. Тиймээс маркетерууд эрсдэлийг урьдчилан харж, гадаад зах зээл дээр ажиллахаас урьдчилан сэргийлэх ёстой. Тэд эрсдэлээ төлөвлөж, удирдах чадвартай байх ёстой.

Ном зүй

• 1. 1. Раицки К.А. Байгууллагын (аж ахуйн нэгжийн) эдийн засаг: Сурах бичиг.- 5-р хэвлэл, Шинэчилсэн найруулга. болон нэмэлт - М.: Дашков и К, 2005. - 1012х.
• 2. Сафронов Н.А. Байгууллагын (аж ахуйн нэгжийн) эдийн засаг: Proc. Харьцуулбал. мэргэжилтэн. Прок. Завед М.: Эдийн засагч, 2004. - 251х.
• 3. Сергеев И.В., Веретенникова И.И. Байгууллагын (аж ахуйн нэгжийн) эдийн засаг: Сурах бичиг. - 3-р хэвлэл, шинэчилсэн. болон нэмэлт - М .: TK Velby, Prospect Publishing House, 2006.- 560-аад он.
• 4. Сергеев И.В. Байгууллагын (аж ахуйн нэгжийн) эдийн засаг: Proc. Ашиг тус - 3-р хэвлэл, шинэчилсэн. ба нэмэх. - М .: Санхүү, статистик, 2006. - 576s.
• 5. Скляренко В.К., Прудникова В.М. Аж ахуйн нэгжийн эдийн засаг: Сурах бичиг. - М.: INFRA-M, 2006. - 528s.
• 6. Титов В.Н. Аж ахуйн нэгжийн эдийн засаг: сурах бичиг. - М.: Эксмо, 2007. - 416с.

Эрсдэл гэдэг нь ерөнхийдөө аливаа үйл явдал тохиолдох магадлал юм. Математикчдын олон боть нь эрсдэл үүсэх магадлалд зориулагдсан байдаг. Энэ үзэгдлийг математикийн хуулиудын тусламжтайгаар тооцдог боловч практик дээр энэ нь гэнэтийн байдлаар тохиолддог ... Эрсдэл үүсэх магадлал нь түүнээс хамгаалах арга хэмжээг агуулдаг. Тиймээс даатгалд хамруулах шаардлага бий. даатгалын тохиолдол гарах магадлалын хувьд үнэлнэ.

Даатгалын эрсдэлийн шалгуур

Үнэлгээ нь эрсдэлийг даатгалд хамааруулах боломжийг олгодог хэд хэдэн хүчин зүйл байдаг.

- эрсдэлийн санамсаргүй шинж чанар нь даатгалын гэрээ байгуулсан талууд хохирлын хэмжээ, даатгалын тохиолдол үүсэх мөчийг мэдэхгүй байгааг харуулж байна.

— даатгалын шимтгэлэрсдэл үүсэх хэв маягийг харуулсан нэгэн төрлийн үйл явдлын статистик мэдээлэлд үндэслэн тодорхойлох ёстой.

- даатгуулсан эрсдэл нь даатгагчийн зохиомол бүтээл байж болохгүй, өөрөөр хэлбэл. санаатай;

- их хэмжээний хохирол учруулсан үйл явдлууд, жишээлбэл, дэлхийн байгалийн гамшигийг даатгалын эрсдэл гэж үзэх ёсгүй;

- даатгуулагчийн хохирол болон бусад ашиг сонирхлыг ямар ч хэлбэрээр үнэлж, хэмжиж болно.

Эдгээр шалгуурт үндэслэн даатгалын компани нь хохирсон этгээдэд учирсан хохирлыг нөхөн төлж, гэрээний дагуу төлбөрийн хэмжээг тогтоох үүрэгтэй үйл явдлыг даатгалын эрсдэл гэж нэрлэж болно.

Даатгалын эрсдлийн төрлүүд

Ангилах хэд хэдэн арга байдаг даатгалын эрсдэл. Үүний үндэс нь дараахь байж болно.

- аюулын эх үүсвэр нь байгалийн гамшиг эсвэл хүний ​​зорилготой нөлөөлөл;

- хариуцлагын хүрээ - бүх нийтийн болон хувь хүний ​​эрсдэл;

- үйл явдлын үнэлгээ - объектив ба субъектив эрсдэл.

Янз бүрийн хандлагыг үл харгалзан тодорхой ерөнхий ангилал байдаг бөгөөд үүний дагуу дараахь төрлийн эрсдлийг ялгадаг.

1. Иргэний хариуцлагын эрсдэл. Эдгээр нь аюулын эх үүсвэр, жишээлбэл, аюултай үйлдвэрлэлийн улмаас учирсан хохиролтой холбоотой нэхэмжлэл юм. Ийм эх үүсвэртэй хүн, аж ахуйн нэгж нь гуравдагч этгээдийн өмнө иргэний хариуцлагаа даатгуулж болно.
2. Байгаль орчны эрсдэл. Эдгээр эрсдлийн мөн чанар нь ангиллын нэрнээс тодорхой харагдаж байна. Ихэвчлэн байгаль орчинд тааламжгүй үзэгдлүүд гарах магадлалыг даатгалын компанийн хариуцлагын хүрээнд оруулдаггүй. Гэсэн хэдий ч, онд өнгөрсөн жилДаатгалын үйлчилгээний энэ чиглэл идэвхтэй хөгжиж байна.
3. Тээвэрлэлттэй холбоотой эрсдэл нь бараа, хөдлөх бүрэлдэхүүний даатгал юм.
4. онцгой эрсдэлүүд. Энэ ангилалд урлагийн бүтээл, үнэт эдлэл, хувь хүний ​​​​хувьд тусгай үнэт зүйлс багтдаг. гар хийцийн, хөгжмийн зэмсэг гэх мэт.
5. Техникийн ерөнхий эрсдэл нь үйлдвэрлэлийн осол, тоног төхөөрөмжийн ашиглалтын гэнэтийн доголдол, материаллаг хохирол, хүмүүсийн эрүүл мэнд, амь насанд заналхийлсэнтэй холбоотой байдаг.
6. Хөрөнгө оруулалтын эрсдэл. Эдгээр нь хүлээгдэж буй ашгийн хомсдол эсвэл бүрэн хомсдолын үзэгдэл юм санхүүгийн хөрөнгө оруулалталиваа төслийг хэрэгжүүлэх явцад. Энэ том бүлэгт зээлийн болон бизнес эрхлэх эрсдэл, санхүүгийн болон арилжааны.

Даатгалын болон даатгалгүй эрсдэл

Нэг төрлийн объект, үзэгдэл дээр ажиглагдах, тоон прогноз гаргах, даатгуулах боломжтой үйл явдал нь даатгуулсан эрсдэлийн ангилалд хамаарна. Эрсдэлийг аль ч байгууллага хариуцаж чаддаггүй ер бусын үзэгдлүүд даатгалгүй байдаг.

дүрсэлсэн даатгалын эрсдэлбүгдийн үндэс суурь болдог одоо байгаа төрөл зүйлболон даатгалын хэлбэрүүд. Эдгээр нь бүгд хоорондоо холбоотой тул даатгалын оновчтой шимтгэлийг тодорхойлохын тулд эрсдэлийг оновчтой болгох нь тийм ч амар ажил биш юм. Үүнийг амжилттай шийдэж чадсан даатгагчид зах зээлд үлддэг.