Ямар тохиолдолд банк хадгаламжаа чөлөөлөхгүй байна вэ? Тэд чинийх байсан, тэд банк болсон. Хөрөнгө оруулагчид хэрхэн өөрийн мөнгөгүй үлдэж байна вэ. Ийм мөнгө одоо юу болж байна вэ?
Хэвлэл мэдээллийн хэрэгсэл, олон нийтийн сүлжээгээр банкнуудын эзэнгүй хадгаламжийг төр хураана гэсэн яриа гараад хэд хонож байна. Мөнгөний төлөө ирэхгүй удах юм уу, олон жил хүүд тавихгүй бол улс орж ирээд тэр мөнгийг бүхэлд нь өмчилж авна гэх.
Мэдээллийн гарчиг нь нөгөөгөөсөө илүү сонирхолтой юм: Оросуудын данснаас улс 300 тэрбум рубль авч, хадгаламж улсад очно, Төрийн Дум иргэдийн мөнгийг татах шинэ арга бодож олжээ. Мөн зөвлөгөө өгөх нь мэдээжийн хэрэг: мөнгө бүү хий, хадгаламжаа ав, тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулах талаар бүү бод, ерөнхийдөө бүх зүйлийг дэрэн дор бэлнээр хадгалах нь дээр.
10 жилийн хугацаатай орд нээвэл байдал ямар байгаа, юу болохыг бид танд хэлэх болно.
Үүнийг сэтгэгдлээс Hysterical гэж ойлгоорой
Энэ ямар шинэ хууль вэ?
Шинэ хууль байхгүй. Тэр ч байтугай хуулийн төсөл ч байхгүй - уншиж судалж болох зүйл алга. Бүртгэгдсэн эсвэл хүлээгдэж буй зүйл алга. Мөн хадгаламжаа эргүүлэн татах тодорхой нөхцөл байхгүй. 10 жил нээсэн, гэрээний хугацаа нь дуусчихсан, 30 жил хэн ч ирдэггүй ордуудын аль нь аваагүй гэж тооцогдох нь бүр ч тодорхойгүй. Эсвэл зөвхөн шалгагдаж байсан хүмүүс өв залгамжлагч байхгүй, байж болохгүй гэдгийг олж тогтоогоод шүүхээс битүүмжлэх шийдвэр гаргасан юм болов уу?
Эх сурвалж:
гэж Баба Нюра хэлэв
Одоо Орост тав, арван жил хэн ч мэдүүлээгүй хадгаламжаа банк хааж, дараа нь бусдад өгөхгүй байх баримт бичиг, хууль, журам байхгүй. Мөн энэ мөнгийг хэн ч сонирхохгүй байна гэсэн шалтгаанаар банкны хадгаламжаас иргэдийн мөнгийг авах хэрэгсэл төрд байхгүй.
Екатерина Мирошкина
эдийн засагч
10 жилийн хадгаламжтай бол хэн ч хааж, авахгүй.
Аваагүй хадгаламж гэж юу вэ?
Хүн бүрт адилхан байх тодорхой тодорхойлолт байдаггүй. Гэтэл үнэн хэрэгтээ эзэн нь олон жил ханддаггүй хадгаламж, данс бий. Ихэнхдээ энэ нь эзэн нь байхгүй болсон тул тохиолддог: тэр нас барсан. Эсвэл тухайн хүн гадаад явсан, хадгаламжаа мартсан, данс руугаа орох эрхээ алдсан.
Ахмад настан, тэр байтугай залуу хүн банкинд данстай ч хамаатан садан нь энэ дансны талаар мэдэхгүй байх тохиолдол гардаг. Хэрэв хүн гэнэт нас барвал хувь нэмэр олоход хэцүү байдаг. Энэ нь гарцаагүй байгаа гэж тооцсон ч банкуудаар явж лавлагаа авахаас өөр аргагүй болохоос олдох нь баримт биш. Мөнгө нь тийм ч том биш банкинд 10, 20 жил хэвтэж болно. Тэд мартагдсан эсвэл огт мэдэгдэхгүй байсан.
Дагах хүнгүй ганцаардмал хүмүүс байсаар л байна. Тэд нийгмийн түрээсийн гэрээний дагуу орон сууцанд амьдардаг - нас барсны дараа орон сууц нь улсад очиж, мөнгө нь банкинд үлддэг. Гэхдээ хэн ч тэдний төлөө ирэхгүй: тэдэнд зүгээр л эрх байхгүй. Ойролцоогоор ийм хадгаламж банкуудад 300 тэрбум рубль байж магадгүй юм.
Ийм мөнгө одоо яах вэ?
Энэ мөнгө банкинд байгаа. Хэлэлцээрээс хамааран хадгаламжийн хугацааг шинэ нөхцөлөөр сунгах эсвэл мөнгөн тэмдэгтийн хүүгээр хугацаагүй хадгаламж руу шилжүүлнэ. Тэнд тэд худал хэлэх болно. Үүнийг Иргэний хуульд шууд заасан, Үндсэн хуулийн цэц баталгаажуулсан. Банк энэ мөнгийг эргэлдүүлж, зээлээр гаргаж, мөнгө захиран зарцуулдаг шигээ удирдаж болох боловч мөнгөө өөртөө зориулахгүй, дансаа хааж, өөрийн хэрэгцээнд зориулж үлдэгдэл мөнгөө авахгүй. Тэгээд ч энэ мөнгийг төсөвт оруулах ямар ч үндэслэл байхгүй.
Ийм нөхцөл бий - хуулийн хэлээр үүнийг "тоон хязгааргүй өргөтгөл" гэж нэрлэдэг. Өөрөөр хэлбэл, банк гэрээ дуусгавар болох бүртээ сунгах эрхтэй. Үүнтэй ижил нөхцөлөөр эсвэл шинэ нөхцлөөр - гэхдээ хэрэв хадгаламж эзэмшигч мөнгөө авахаар ирээгүй бөгөөд хадгаламжаа хаагаагүй бол банк үүнийг тодорхойгүй хугацаагаар сунгадаг.
Гэхдээ дансанд аваагүй мөнгөтэй холбоотой зохицуулалт байсаар байна. Эдгээр дүрмийг ОХУ-ын Иргэний хуулийн 859-р зүйлд тодорхойлсон болно. Хоёр жилийн хугацаанд дансанд гүйлгээ хийгдээгүй, эсвэл гэрээнд заасан хэмжээнээс бага үлдэгдэлтэй бол банк хаах эрхтэй бөгөөд үүний зэрэгцээ харилцагч банкнаас асуудлаа шийдвэрлэх хүсэлтэд хариу өгөөгүй. тэнцвэр. Гэхдээ энэ тохиолдолд ч гэсэн шүүхээр дамжуулан дансыг хааж, мөнгөө Төв банкны тусгай дансанд шилжүүлдэг. Хэрэв үйлчлүүлэгч үлдэгдлээ авахаар ирвэл Төв банк руу илгээсэн дүнгээ өгөх болно. Үнэн хэрэгтээ мөнгө төсөвт ордоггүй, зүгээр л Оросын банкинд хадгалагддаг.
Хадгаламж хүсэхэд хөөн хэлэлцэх хугацаа бий юу?
Хадгаламжийн хөөн хэлэлцэх хугацаа ерөөсөө байхгүй. Хөрөнгө оруулагч 20 жилийн дараа ч мөнгөө авах хүсэлт гаргаж болно. Түүнийг хэтэрхий оройтсон гэж хэн ч хэлж чадахгүй: энэ бол иргэний хуулийн одоогийн хэм хэмжээ болохоос хэн нэгний санаачилга биш юм.
Хадгаламж эзэмшигч нас барвал хадгаламж яах вэ?
Банкууд хадгаламж эзэмшигчийн амьд эсэхийг шалгах шаардлагагүй. Тиймээс тэд зүгээр л хадгаламжийн гэрээг хэдэн ч удаа сунгана.
Гэвч хадгаламж эзэмшигч нас барсан гэсэн мэдээлэл гарсан ч банк мөнгөө авч чадахгүй хэвээр байна. Хадгаламжаас мөнгө буцааж өгөх банкны үүрэг нь хадгаламж эзэмшигчийг нас барснаар дуусахгүй. Хадгаламжийн эрх өв залгамжлагчид шилжинэ.
Хэрэв өв залгамжлагчид байхгүй эсвэл мэдүүлэгдээгүй бол банк хадгаламж, дансыг хаах механизмгүй хэвээр байна. Иргэний хуульд заасан журам нь үргэлж тохиромжтой байдаггүй: шүүхэд хоёрдахь этгээд хэрэгтэй, гэхдээ энд нэг нь байхгүй юм шиг байна. Нас барсан хүний эсрэг нэхэмжлэл гаргах боломжгүй, өв залгамжлагчдыг олох шаардлагатай хэвээр байна.
Мартагдсан хадгаламжийн мөнгө хэзээ улсад орох вэ?
Хадгаламжаас мөнгө төсөвт орохын тулд түүнийг үл хөдлөх хөрөнгө гэж хүлээн зөвшөөрөх ёстой. Энэ нь хэнд ч байхгүй гэсэн үг. Гэхдээ энэ бол тусдаа хууль, тодорхой зохицуулалтгүй нарийн төвөгтэй журам юм. Орон сууцтай холбоотой бүх зүйл илүү тодорхой бол үнэхээр өв залгамжлагчгүй байсан ч хадгаламжаас хэрхэн мөнгө олох, татах нь бүрэн тодорхойгүй байна.
Гэхдээ энэ ордыг хулгайлах боломжтой гэж үзээд өв залгамжлагчид ирсэн гэж төсөөлж байсан ч мөнгөө буцааж авах журам байдаг.
Хүнийг яаж хувийн өмчгүй болгох вэ дээ.
Хувийн өмчтэй байх эрхийг Үндсэн хуулиар баталгаажуулсан, хэн ч хэн нэгний эд хөрөнгө, мөнгийг зүгээр л авч болохгүй. Зарим тохиолдолд энэ нь боломжтой хэвээр байгаа ч шүүхийн шийдвэр, хүндэтгэх шалтгаан байх ёстой. Тухайлбал, авлига авсан албан тушаалтны гэм буруу нь нотлогдож, шүүхээр шийдсэн тохиолдолд данс, хадгаламжаас нь мөнгө авч болно. Дараа нь энэ мөнгийг тэтгэвэр төлөхөд ашиглаж болно.
Мөн данснаасаа өрийн мөнгийг тэглэх, төрийн албан хаагчаас төрд өгсөн үнэтэй бэлгийг булааж авах, айл өрхийг ганц гэрээсээ хөөж гаргах зэрэг хуультай. Гэхдээ дараа нь шүүхийн шийдвэр байх ёстой: энэ нь мартагдсан ордуудтай ажиллахгүй.
Өнгөрсөн оны сүүлээр үл анзаарагдам боловч туйлын чухал үйл явдал болсон. Дээд шүүх таамаглалаар ижил төстэй маргааны үр дүнд нөлөөлнө гэсэн шийдвэр гаргасан. Тэд олуулаа болно гэсэн сэтгэгдэл төрж байна.
Асуудлын мөн чанар: Дээд шүүх Сбербанкыг хадгаламжаас хувь хүнд мөнгө олгохоос татгалзсаныг дэмжсэн. Энэ нь хэрхэн болсон, энэ нь бидний хувьд ямар утгатай болохыг олж мэдье.
Түүх ингэж эхэлсэн: нэгэн ноён Будник "" PJSC-ийн эсрэг 32.5 сая рублийн хугацаатай хадгаламжийн гэрээний дагуу хадгаламжийн хэмжээг хариуцагчаас гаргуулахаар нэхэмжлэл гаргажээ. ба 24.4 сая рубль. 2015 оны 11-р сарын 5-нд иргэний хүсэлтээр Сбербанканд данс нээлгэсэн. Энэ нь 55.7 сая рублийн санхүүжилт авсан. "Хувийн хэрэглээний сан" зорилгоор Сити Инвест Банк ХК-д нээсэн хувиараа бизнес эрхлэгч Будникийн данснаас. Дараа нь Будник харилцах данснаас мөнгө гаргахыг оролдсон бөгөөд Сбербанк түүнээс үйл ажиллагааны гарал үүсэл, эдийн засгийн утгыг баталгаажуулсан баримт бичгийг өгөхийг хүссэн.
Нэхэмжлэгч энэ мөнгийг ажлынхаа төлөө авсан гэж мэдүүлсэн (тэр банкинд AlfaSharp ХХК-тай програм хангамж нийлүүлэх гэрээ, хүлээн авах гэрчилгээг өгсөн). Хүлээн авсан баримтууд нь Сбербанкийг хангаагүй тул мөнгө олгохоос татгалзсан.
Дараа нь ноён Будник таван хадгаламжийн данс нээж, мөнгөө шилжүүлжээ. Сбербанк нь хачирхалтай нь энэ ажиллагааг явуулсан. Тус банк тухайн хүнтэй банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээ байгуулж, тэндээ мөнгө байршуулсан бөгөөд үүнийхээ гарал үүсэл нь тодорхойгүй байна. Сбербанк нь сайн санааны үүднээс хүлээн авсан мөнгөн хөрөнгийн хүүг хуримтлуулсан бөгөөд ингэснээр банкны хадгаламжийн гэрээний дагуу хүлээсэн үүргээ хүлээн зөвшөөрч байгаагаа баталж байна. Хугацаа дуусахад (яг эцэст нь иргэн банкны хадгаламжийн нөхцөлийг зөрчөөгүй) Будник хадгаламжийн дансыг хааж, мөнгөө гаргахыг хүссэн. Гэвч түүнд дахин татгалзсан хариу өгсөн.
Иргэн Будникийн тушаалыг Сбербанк биелүүлээгүй бөгөөд Дээд шүүх үүнийг хачирхалтай нь зөвшөөрөв. Шүүхийн үзэж байгаагаар мэдээллийг дутуу ирүүлээгүй, хуулийн этгээдийн тухай мэдээлэл (Альфа Шарп ХХК) нээлттэй эх сурвалжид байхгүй байгаа нь үйлчлүүлэгчийн тушаалыг биелүүлэхээс татгалзах үндэслэл болно.
Энэ түүхийн юу нь хачирхалтай вэ? Банк хадгаламж эзэмшигчээс мөнгөөр хийсэн гүйлгээний бүхэл бүтэн гинжин хэлхээг зөвтгөхийг шаардаж болох нь харагдаж байна. Гэрээнд нэмэлт хавсралт өгөөгүй, компани нь вэбсайтгүй байгаа нь Сбербанк нь хүнд мөнгөө өгөхөөс татгалзах боломжийг олгодог. Гэхдээ уучлаарай, эхлээд энэ гэрээний дагуу төлбөрийг хүлээн авсан Сити инвест банк ХХК IP Budnik-ийн дансанд. Мөн энэ төлбөр нь банкны үйлчилгээний аюулгүй байдлын шалгалтыг давсан. И.П.Будник авсан дүнгээрээ төсөвт татвар төлсөн байх. Мөн AlphaSharp ХХК нь шаардлагатай бүх татварыг төлсөн байж магадгүй - энэ тал дээр шүүх дүн шинжилгээ хийдэггүй.
Сбербанк яагаад хувь хүнд харилцах данс нээлгэж, ноён Будникийн "сэжигтэй хөрөнгийг" түүнд хялбархан оруулсан юм бэ? Сбербанк яагаад ямар гэрээний дагуу, IP Будник мөнгийг хэнээс авсныг мэдэж байсан ч банкны хадгаламжийн гэрээнд гарын үсэг зурахыг зөвшөөрсөн хэвээр байгаа юм бэ? Энэхүү гэрээ нь зээлийн байгууллагын хатуу үүргийг "баримтлалыг буцааж өгөх" гэж заасан байдаг бөгөөд үүнийг одоо биелүүлж чадахгүй байна уу?
Энэ асуудалд өөр юу байна вэ? Луйвар, терроризм, тэр ч байтугай татвар төлөөгүй гэх мэт баримтуудын нэхэмжлэх баримт ч тогтоогдоогүй. Гэхдээ "Орлоготой тэмцэх, хууль ёсны болгох тухай ..." 115-ФЗ хуулийн асар том, тодорхойгүй томъёолол байдаг бөгөөд үүнд юу ч багтаж болно. Үүнийг банкууд ашигладаг.
Бизнес эрхлэхийг хөгжүүлэх чухал хүчин зүйлүүдийн зарим нь гадаад орчны тогтвортой байдал, тодорхой байдал, урьдчилан таамаглах боломжтой байдал юм. Сүүлийн үед бид Төв банкнаас цутгаж, бизнесийн өнөөгийн амьдралд нөлөөлж буй дүрмийн урсгалыг харж байна. Эдгээр нь холбооны хууль ч биш, зүгээр л Төвбанкнаас ирүүлсэн захидал бөгөөд олон компанийг бизнес эрхлэх боломжгүй болгож байна.
Зээлийн байгууллагын эрх давамгайлж, хадгаламж эзэмшигч ямар ч үед хамгаалалтгүй болж болзошгүйг тодорхой харуулж байгаа тул энэхүү урьдач нөхцөл нь чухал юм. Тухайн хүнийг "боломжтой алан хядагч" гэж үзвэл хэн ч гэрээний нэг тал болох банкнаас мөнгөө буцааж өгөхийг албадахгүй. Энэ түүхийн дараа та дэнчингийн мөнгийг буцааж өгнө гэдэгт 100% итгэлтэй байж чадахгүй. Энэ нь иргэдийн Оросын банкинд мөнгө байршуулах хүсэлд маш сөрөг нөлөө үзүүлж болзошгүй юм.
Дээд шүүх урьдчилгаа үүсгэсэн - хэрэв мөнгө угаасан гэж сэжиглэж байгаа бол банк хадгаламж эзэмшигчийн мөнгийг бэлнээр буцааж өгөхгүй байх шийдвэр гаргасан. Энэ бол ийм төрлийн анхны шийдвэр бөгөөд энэ нь банкны үйлчлүүлэгчид санхүүгийн зан үйлдээ илүү анхааралтай хандах хэрэгтэй гэсэн үг юм.
Банкны хадгаламжтай холбоотой гол заалтуудын нэг нь эргэлзээтэй болсон. ОХУ-ын Дээд шүүхийн 2018 оны 1-р сарын 30-ны өдрийн шийдвэрийн дараа банкууд иргэдэд хадгаламжаа буцааж өгөх шаардлагагүй. Хадгаламжийн хугацаа дууссаны дараа Сбербанкны үйлчлүүлэгч мөнгөө буцаан авах хүсэлт гаргасан боловч банк түүнийг орлогоо угаасан гэж сэжиглэж, татгалзсан байна. Хадгаламж эзэмшигч шүүхэд хандаж, ялагдсан: маргааныг Сбербанкны талд шийдвэрлэж, мөнгө гаргахаас татгалзсан нь хууль ёсны гэж хүлээн зөвшөөрөгдсөн.
Шүүхийн энэ шийдвэр бол жишиг юм. Мэдээжийн хэрэг, манай улсад урьд өмнөх хууль тогтоомжийн тогтолцоо байхгүй, Улсын дээд шүүхийн шийдвэр нь ижил төстэй нөхцөл байдалд улсын хэмжээнд бүх шатны шүүхээс ижил төстэй шийдвэр гаргах үнэмлэхүй үндэслэл болохгүй. Гэсэн хэдий ч Дээд шүүх хууль тогтоомж, хууль сахиулах практикт ерөнхий тайлбар хийдэг тул түүний шийдвэр нь эрх зүйн маргаанд жинтэй аргумент болдог. Ингэснээр улс орон даяарх банкууд энэхүү олны анхаарлыг татсан маргаантай холбоотойгоор хадгаламж эзэмшигчдийн мөнгөний талаарх байр сууриа тодорхойлох боломжтой болно.
Тэгэхээр ойрын хугацаанд Улсын дээд шүүхийн 2018 оны нэгдүгээр сарын 30-ны өдрийн шийдвэрийг хууль хэрэгжүүлэх практикт туршиж үзэх учиртай. Үүний дараа Оросын банкуудад хадгаламж эзэмшигчид яг юутай тулгарсан нь тодорхой болно.
Сбербанкны үйлчлүүлэгчтэй холбоотой хэргийг илүү нарийвчлан судлах нь зүйтэй. Хадгаламж эзэмшигч банкнаас мөнгөө бэлнээр буцааж өгөхийг хүссэн. Хадгаламж эзэмшигч өөр банкин дахь данснаасаа мөнгө авсан. Сбербанк эдгээр хөрөнгийг олж авахыг баталгаажуулсан баримт бичгийг хүссэн бөгөөд хадгаламж эзэмшигчид бэлэн мөнгө олгохоос татгалзав. Үүний дараа хадгаламж эзэмшигч мөнгөө Сбербанк дахь хугацаатай хадгаламж руу шилжүүлж, хадгаламжийн хугацаа дууссаны дараа түүнд мөнгө өгөхийг шаардсан банктай дахин холбоо барив. Гэсэн хэдий ч зээлийн байгууллага хадгаламж эзэмшигчийн мөнгийг бэлнээр олгохоос дахин татгалзав.
Банк нь татгалзсан үндэслэлийг үйлчлүүлэгчийн ирүүлсэн баримт бичигт хийсэн дүн шинжилгээ, мөнгө худалдан авах үндэслэл гэж үзсэн. Банкны үзэж байгаагаар тэд мөнгө угаах тухай хуульд заасан үндэслэл байгаа эсэхийг харуулж чадна.
Гэсэн хэдий ч банк нь хадгаламж эзэмшигчийн мөнгийг эзэмших эрх олж авдаггүй бөгөөд зөвхөн тодорхой хугацаанд төлбөртэй мөнгө олгодог байгууллага юм. Хадгаламж эзэмшигч нь банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээгээр тогтоосон нөхцлөөр хүссэн үедээ банкнаас хөрөнгөө буцаан авах эрхтэй. Тэгэхээр шүүх яагаад Сбербанкны талд шийдвэр гаргасан бэ?
Энд хадгаламж эзэмшигчийн хүсэлтийг биелүүлэх хэлбэр нь чухал юм - банк хадгаламж эзэмшигчийн эд хөрөнгийг бэлэн мөнгөөр буцааж өгөхөөс татгалзсан. Энэ нь үйлчлүүлэгчийг бэлэн бус хэлбэрээр мөнгө удирдах, бусад банк дахь данс руу шилжүүлэх боломжийг хассангүй. Хадгаламж эзэмшигчийн бэлэн мөнгө авахад онцгой анхаарал хандуулсан нь Сбербанканд мөнгө угаах тухай хуулийн заалтыг хэрэглэх үндэслэл болсон.
Энэ хууль хэрэгжээд 15 гаруй жил болж байгаа бөгөөд банкуудад бэлэн мөнгө олгохоос татгалзах үндэслэлийн жагсаалт байхгүй ч мөнгө угаах гэмт хэргийн шинж тэмдгийг илрүүлэх боломжтой бүх арга хэмжээг авах эрхийг олгосон. Хуулийн заалтууд тодорхойгүй байгаа нь маргаантай тайлбар хийх боломжийг харуулж байгааг тусад нь тэмдэглэх нь зүйтэй. Баримт бичигт байгаа бараг бүх үндэслэл, маргаан нь түүний шаардлагыг хангаж чадна.
Дашрамд хэлэхэд, банк бэлэн мөнгө гаргахаас татгалзах үндэслэл нь олон улсад түгээмэл байдаг бөгөөд практикт удаан хугацаанд хэрэглэгдэж ирсэн. Жишээлбэл, АНУ-д 1986 оноос хойш мөнгө угаахтай тэмцэх хууль үйлчилж байгаа бөгөөд энэ нь хувь хүмүүс, банкууд болон бусад санхүүгийн аж ахуйн нэгжүүдэд баримтжуулах, тайлагнах стандартыг бий болгосон. Хөгжингүй банкны системүүдийн дийлэнх нь ижил төстэй стандартыг аль хэдийн нэвтрүүлсэн эсвэл нэвтрүүлж эхэлж байна.
Бусад хөрөнгө оруулагчдад үзүүлэх үр дагавар
Дээд шүүх Сбербанкны хадгаламж эзэмшигчийн хэрэгт хэд хэдэн чухал шинж чанарыг харгалзан үзсэн бөгөөд ирээдүйд банкуудтай ажиллахдаа илүү их хичээл зүтгэл гаргахаас зайлсхийх шаардлагатай болно. Тиймээс хадгаламж эзэмшигч өөр банкнаас бэлэн бус хэлбэрээр мөнгө хүлээн авсны дараа тэр даруй эдгээр мөнгийг бэлэн болгохоор шийдсэн. Энэ хэмжээ нь 56 сая рубль байсан бөгөөд энэ нь 600,000 гаруй рубль юм - банк болон Росфинмониторингын зүгээс ихээхэн хяналт тавих нь энэ түвшнээс эхэлдэг. Хадгаламж эзэмшигч нь бэлэн бус хэлбэрээр хөрөнгийг захиран зарцуулахдаа хязгаарлагдмал байгаагүй.
Тиймээс та бэлэн бус мөнгөнөөс бэлэн мөнгө рүү их хэмжээний мөнгийг нэгэн зэрэг шилжүүлэхээс татгалзах хэрэгтэй.
Мөн банк нь мөнгө гаргаж, дараа нь мөнгөний зарцуулалтыг баталгаажуулсан баримт бичгийг шаардах эрхтэй. Эдгээр баримт бичиг байхгүй тохиолдолд банк бэлэн мөнгө гаргасны дараа ч Холбооны санхүүгийн хяналтын албатай холбоо барих эрхтэй.
ОХУ-ын Дээд шүүхийн шүүхийн шийдвэр нь тодорхой хэргийн шийдвэр бөгөөд банкуудын үзэмжээр дур зоргоороо хадгаламжаа буцааж өгөхөөс иргэд автоматаар татгалздаггүй гэдгийг санах нь зүйтэй. Хөрөнгө, тэр дундаа бэлэн мөнгөний эргэлтэд хяналт тавих төрийн эрэг шургийг чангалж буйг дахин нотолсон зовлонтой жишиг бий болсон.
Улсын дээд шүүхийн шийдвэр банкны салбарт нэмэлт хурцадмал байдал үүсгэж, иргэд улам бүр “сүүдэрт” орж, хадгаламжаа дэрэн дороо байлгахыг илүүд үзэх нэг шалтгаан болж магадгүй гэдгийг хэлэх хэрэгтэй.
Хэрэв танд банкнаас мөнгө өгөхөөс татгалзсан бол юуны өмнө ийм татгалзсан шалтгааныг ойлгох хэрэгтэй. Дараа нь танд сонголт байна: шаардлагыг биелүүлэх эсвэл эдгээр үйлдлийг давж заалдах. Та банкинд нэхэмжлэл гаргаснаар гэрээ байгуулсан банкинд гомдол гаргах ёстой.
Нэхэмжлэлээ авч үзэх журам, хугацааг банктай байгуулсан гэрээнд заасан байх шаардлагатай. Сүүлийн үед шүүхэд хандахаас өмнө нэхэмжлэл гаргах журам зайлшгүй шаардлагатай болсон. Хэрэв банк нэхэмжлэлд заасан шаардлагыг хангаагүй бол та үргэлж шүүхэд хандах эрхтэй.
Хэрэв юу хийх талаар ярилцъя банк хадгаламжаа буцааж өгөхгүй. Түүгээр ч барахгүй, энд бид зөвхөн гэрээний төгсгөлд мөнгөө буцааж өгөх тухай ярихаас гадна: энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгч хуримтлагдсан хүү, тэр ч байтугай хадгаламжийн зарим хэсгийг (гэрээний нөхцлийн дагуу) алдаж магадгүй юм. , гэхдээ буцаах ажлыг дуусгах ёстой.
Хадгаламж эзэмшигчийн хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө буюу дуусах хугацаанд авах эрхийг хадгаламжийн гэрээнд заасан байдаг бөгөөд Үндсэн хууль, Иргэний хууль зэрэг тус улсын хууль тогтоомжийн дээд актуудад тусгагдсан байдаг. Тиймээс хадгаламжийн гэрээг хуулийн хэм хэмжээг харгалзан хийх ёстой. Гэхдээ заримдаа банк хугацаанаас нь өмнө мөнгөө (хадгаламж) буцааж өгөхгүй байх нөхцөл байдал үүсдэг бөгөөд энэ нь үүнийг ямар нэгэн байдлаар өдөөдөг. Энэ байдал хэр зүй ёсны бөгөөд банк хадгаламжаа буцааж өгөхгүй бол яах вэ гэдгийг авч үзье.
Юуны өмнө та үйлчлүүлэгчийн хүсэлтийн дараа банк хадгаламжаа буцааж өгөх үүрэгтэй болохыг мэдэх хэрэгтэй. Дүрмээр бол, хадгаламжийн хугацаа дууссаны дараа энэ нь нэн даруй хийгддэг бөгөөд хэрэв та гэрээгээ эрт цуцлахыг хүсч байвал тодорхой хугацаанд хадгаламжийн гэрээнд заасан байх ёстой. Өөр өөр банкуудад эдгээр нь өөр өөр хугацаа байж болно, ихэвчлэн 1-ээс 7 банкны өдөр, гэхдээ заримдаа илүү урт байдаг. Ихэнхдээ хугацаа нь хадгаламж эзэмшигчийн нэхэмжлэхийг хүсч буй хадгаламжийн хэмжээнээс хамаарч болох бөгөөд энэ нь логик юм, учир нь банкны салбар шаардлагатай дүнг цуглуулах эсвэл нөхөхөд цаг хугацаа хэрэгтэй. Энэ хугацаа нь төрийн үндсэн хуультай зөрчилдөж болохгүй гэдгийг мэдэх нь чухал юм.
Бодит байдал дээр хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжаа авахыг амаар хүссэн банкны салбарт ойртоход бэлэн мөнгө байхгүй, нэмэлт хүч байхгүй, гадаад валюттай холбоотой хурцадмал байдал зэрэг шалтгаанаар хэсэг хугацаанд хүлээхийг хүсэх үед ийм нөхцөл байдал үүсдэг (хэрэв Хадгаламж нь гадаад валютаар байна), "хүлээх" ёстой энэ хугацааг байнга хойшлуулж, улмаар банк мөнгөө буцааж өгөхгүй хэвээр байгаа бөгөөд үүнээс гадна тодорхой хугацаа алддаг.
Тиймээс, цаг хугацааны хоцрогдолоос зайлсхийхийн тулд (мөн өдөр бүр ашиг алдах магадлалтай) хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө цуцлах, тэр ч байтугай банк буцаан өгөхгүй бол хадгаламжийг хугацаа дууссаны дараа буцааж авах өргөдөл гаргаж болно. нэн даруй хадгаламжийг бичгээр хоёр хувь болгон өгөх ёстой бөгөөд таны хуулбар дээр өргөдлийг хүлээн авсан тухай тэмдэг, бүртгэлийн дугаарыг оруулах шаардлагатай.
Заримдаа, хурцадмал үед тухайн улсын Төв банкнаас банкны хадгаламжийг эрт зогсооход моратори нэвтрүүлсэн нөхцөл байдал үүсдэг. Хадгаламж эзэмшигчдийн үймээн самуунтай байгаа энэ үед ийм арга хэмжээ авч байгаа бөгөөд энэ үймээнийг дарах, банкны системийн тогтвортой байдлыг хангах зорилготой юм. Ийм хориг тавьсан хугацаанд банк хадгаламжаа эрт буцааж өгөхгүй бол хууль ёсных уу?
Нэг талаас ямар ч банк Төв банкинд захирагдаж, тушаалаа биелүүлэх үүрэгтэй. Нэмж дурдахад, ийм хоригийн үр нөлөө нь давагдашгүй хүчин зүйл бөгөөд банкинд хадгаламжаа эрт буцааж өгөхгүй байх эрхийг хуулиар олгодог. Нөгөөтэйгүүр, ийм моратори нь хөрөнгө оруулагчийн ямар ч болзолгүйгээр мөнгөө буцааж өгөхийг шаардах эрх бүхий төрийн үндсэн хуулиудтай (Үндсэн хууль, Иргэний хууль) зөрчилдөж болно.
Хэрэв та зөвхөн сандралд автсан бол ийм мораторийн үед хадгаламжаа эрт буцааж өгөхийг шаардахыг би хувьдаа зөвлөхгүй. Дадлагаас харахад хэсэг хугацааны дараа нөхцөл байдал хэвийн болж, мөнгөө ямар ч асуудалгүйгээр буцааж авах боломжтой. Хэрэв танд ямар нэгэн амин чухал асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд яаралтай мөнгө хэрэгтэй бол банк, Төв банк, шаардлагатай бол шүүхтэй холбоо барьж, хадгаламжаа яаралтай буцааж өгөх шаардлагатай байгааг нотолсон мэдэгдэл, баримт бичгүүдтэй холбоо барина уу. Таны талд шийдвэр гарах магадлал өндөр. Бусад тохиолдолд, хэрэв мораторийн хугацаанд банк хадгаламжаа эрт буцааж өгөхгүй бол тэвчээртэй байж, сандрахгүй байх нь дээр.
Хэрэв банк мөнгөө буцааж өгөөгүй ч ажиллаж байгаа, үйл ажиллагаагаа явуулж байгаа, лиценз нь цуцлагдаагүй бол та Төв банкинд бичгээр өргөдөл гаргах ёстой. Хадгаламжийг буцааж өгөхгүй байхыг баталгаажуулсан бүх баримт бичгийг ийм өргөдөлд хавсаргасан байх ёстой.
- Хадгаламжийн гэрээний хуулбар, мөнгө байршуулсан баримтын хуулбар;
- Хадгаламжийг буцааж өгөөгүй банк руу илгээсэн өргөдлийн хуулбар, өргөдлийг хүлээн авсан тухай мэдэгдэл;
- Хариуцагч банкны бичгээр өгсөн хариу, хэрэв байгаа бол хуулбар.
Энэ арга нь хуульд заасны дагуу өргөдлийг хүлээн авсан албан ёсны баталгаа болох тул бүх өргөдлийг (өртэй банк болон Төв банк руу аль алинд нь) баталгаат шуудангаар мэдэгдэх нь дээр.
Төвбанкнаас авч хэрэгжүүлсэн албадлагын арга хэмжээ нь хадгаламжаа буцааж өгөхгүй байгаа банкинд гарцаагүй нөлөөлж, таны мөнгийг буцааж өгнө гэж бодож байна. Үгүй бол, ялангуяа тухайн банкинд буцаан олголтгүй байдал өргөн тархсан бол ийм банкинд түр захиргаа нэвтрүүлж, лицензийг нь цуцалж болно.
Төв банкинд эсвэл түүнтэй нэгэн зэрэг өргөдөл гаргахаас гадна та шүүхэд нэхэмжлэл гаргаж болох бөгөөд энэ нь таны талд бараг л шийдвэр гаргах бөгөөд банк үүнийг биелүүлэх үүрэгтэй. Энэ тохиолдолд нэхэмжлэлийн мэдүүлгийг тогтоосон хэлбэрээр (шаардлагатай бол та хуульчдын тусламжийг ашиглаж болно) гаргаж, бүх ижил баримт бичгийг хавсаргах шаардлагатай болно.
Мөнгөө буцааж өгөхгүй байгаа банк нь танд бичгээр татгалзсан хариу өгсөн эсвэл хуульд заасан хугацаанд (ихэвчлэн 1 сар) хариу өгөөгүй тохиолдолд л тухайн улсын Төв банкинд гомдол гаргах буюу шүүхэд нэхэмжлэл гаргах ёстой.
Хэрэв банк хадгаламжаа буцааж өгөөгүй бөгөөд лицензийг нь аль хэдийн цуцалсан бол асуудалтай банкны иргэдийн хадгаламжийг буцааж өгөх баталгааны үүрэг гүйцэтгэдэг төрийн байгууллагад өргөдөл гаргах шаардлагатай. Орос улсад энэ нь Хадгаламжийн даатгалын агентлаг, Украинд Хадгаламжийн баталгааны сан юм. Өргөдлийг мөн бичгээр гаргаж, банкны хадгаламжийн гэрээний хуулбарыг хавсаргана. Мөн тодорхой хязгаарлалтууд нь хадгаламжаа баталгаажуулахыг хүсч байгаа бол хадгаламж хийхдээ эдгээр бүх хязгаарлалтыг анхаарч үзэх хэрэгтэй гэдгийг ойлгох хэрэгтэй.
Баримт бичгийг эрх бүхий байгууллагад ирүүлсний дараа таны оруулсан хувь нэмрийг хуульд заасан хугацаанд буцааж өгөх ёстой. Төлбөрийг ихэвчлэн муж улсын хэмжээнд үйл ажиллагаа явуулж буй бусад банкуудаар дамжуулан хийдэг.
Давагдашгүй хүчин зүйлийн тодорхой нөхцөл байдал үүссэний улмаас банк хадгаламжаа буцааж өгөхгүй байх тохиолдлыг тусад нь дурдах хэрэгтэй. Ийм нөхцөл байдлын жагсаалтыг ихэвчлэн хадгаламжийн гэрээний текстэнд заасан байдаг. Үүнд байгалийн гамшиг, үймээн самуун, цэргийн ажиллагаа болон банк ямар ч байдлаар нөлөөлж чадахгүй бусад байгалийн нөхцөл байдал орно. Ийм нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд хадгаламж эзэмшигч бүрийн гарын үсэг зурсан хадгаламжийн гэрээнд тусгагдсаны дагуу банк хадгаламж эзэмшигчдийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэхгүй байх хууль ёсны эрхтэй.
Жишээлбэл, сүүлийн үед надтай Крым дахь хадгаламжийг буцааж өгөхтэй холбоотой асуултууд байнга асууж байна. Энд л банкууд үйлчлүүлэгчдийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэхэд саад болж байсан давагдашгүй хүчин зүйлийн нөхцөл байдал үүссэн. Тиймээс Крымын хадгаламж эзэмшигчдийн хувьд тодорхой банк бүрийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан тодорхой тохиолдол бүрт асуудлыг дангаар нь шийдвэрлэх шаардлагатай. Украины шүүхэд давж заалдах хүртэл.
Одоо та банк хадгаламжаа буцааж өгөхгүй бол юу хийхээ мэдэж байна. Чамд ийм нөхцөл байдал хэзээ ч битгий байгаасай гэж хүсч байна. Үүний тулд хадгаламж байршуулахдаа онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Гэсэн хэдий ч давагдашгүй хүчин зүйлийн нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд банк таны мөнгийг буцааж өгөхгүй байж болзошгүй тул тодорхой эрсдэл үргэлж байдаг гэдгийг та ойлгох хэрэгтэй.
Ингээд л болоо. Санхүүгийн мэдлэгээ сайтын тусламжтайгаар хөгжүүлээрэй. Бидэнтэй хамт байж, шинэчлэлтүүдийг хүлээж байгаарай. Дахин уулзъя!