Sentralbanken satset. Tsjekkiske banker forbedrer boliglån: ned til nullrenter

Rekordlave renter og gunstige økonomisk situasjon i Tsjekkia føre til at folk i økende grad tar opp lån. I de fleste tilfeller - for ny bolig eller oppussing. Tsjekkiske banker prøver å gjøre boliglån så attraktive og praktiske som mulig. For eksempel lanserte Česka Sporžitelna Bank muligheten til å refinansiere boliglån online i august.

Selv om det er gjennomsnittlig rente boliglånene økte litt i juli (til 1,88%), og det ble mottatt færre søknader om lån, finansinstitusjoner De forventer at interessen for boliglån i Tsjekkia vil vokse igjen etter sommerferien. I kampen om kundene tilbyr bankene ulike alternativer boliglån og bonustjenester.

Innbyggere i Tsjekkia er mest tiltrukket av lave renter. Basert på dette lanserer bankene nye tilbud. For eksempel Moneta Bank Pengebank innført «Økonomipant», der lånerentene beregnes under hensyntagen til differansen mellom lånesaldoen og saldoen på driftskontoen. Jo mer penger kunden har på kontoen sin, jo mindre betaler han for boliglånet. Som et resultat har klienten mulighet til å redusere renten inntil 1,48 %.

Lignende programmer tilbys av Fio banka og Raiffeisenbank. De lover at hvis beløpet på kundens konto er lik kostnaden for det ubetalte boliglånet, vil det ikke bli pålagt noen ekstra kostnad på lånet i det hele tatt: prisen vil være 0%.

I tillegg til lave renter ønsker boliglånsøkere fleksibilitet i lånet. Derfor tilbyr flere og flere banker utsatte betalinger allerede i begynnelsen av utbetalingene.

Til høsten bør bankene tilby nye produkter, som de ikke ønsker å kommentere ennå. Det er kjent at ČSOB Bank forbereder seg nytt for studenter som under studietiden ikke ønsker å bo på hybel eller videre leid leilighet, men i ditt eget hjem.

Enkelte banker har allerede varslet at de vil rette opp sine tjenester i forbindelse med, som fra 1. november 2016 kjøper må betale i stedet for selger. Bankene planlegger å utstede kunder tilleggsbeløp som en del av et boliglån.

Gjennomsnittlig bindingstid øker også. Folk ønsker å holde renten lav så lenge som mulig.

"Nylig har kunder vært interessert i en flerårig løsning: for eksempel i 8 eller 10 år, som vil gi dem de laveste betalingene i en lang periode," bekrefter Karel Habeck, boliglånsforvalter i banken Ceska Sporžitelna.

Endringene vil imidlertid ikke bare være til det bedre. For eksempel de som ønsker å ta opp lån allerede.

Renter på forbrukslån og boliglån i alle banker i verden er bundet til basisrenter. I Russland er dette refinansieringsrenten. Nå er den på nivået 7,75 %. I Europa er dette ECBs nøkkel- og marginrenter, som er 0 og 0,25 %. Følgelig er dette styringsrenten i USA, som er 1,25 %. Banken vil ikke utstede et forbruks- eller boliglån nedenfor styringsrente eller refinansieringsrenter, så jo lavere det er i landet, jo mer lønnsomt er det å ta opp lån. På denne bakgrunn er det ikke overraskende at folk foretrekker å ta opp et lån fra Sberbank i Tsjekkia, spesielt et boliglån, fordi renten der er mye lavere. La oss snakke om dette mer detaljert.

Ved å gå til den offisielle nettsiden til den tsjekkiske Sberbank kan du gjøre deg kjent med en hel rekke låneprodukter som tilbys til enkeltpersoner innen forbrukslån. Her er en kort oversikt over disse produktene.

1. "Ærlig" lån. Registrering av dette lånet mulig uten provisjon og sikkerhet med en rate på 5,99 % per år. Minimumsbeløp lån 30 000 CZK, maksimalt 1 000 000 CZK. Lånet kan utstedes for en periode fra 1 til 8 år. Ved å tiltrekke deg medlåntakere kan du få et større beløp.

Valutakursen for den tsjekkiske kronen til rubelen er i konstant endring i dag for 1 krone gir de 2,66 rubler.

1. "Ærlig" kredittkort. Registrering av en ærlig kredittkort kanskje innen noen timer. Maksimum kredittgrense er 300 000 tsjekkiske kroner. Utsettelsesperioden varer i 45 dager, ingen serviceavgift belastes. Dersom lånetiden er overskredet utsettelsesperiode, 23,90 % per år belastes av hele lånebeløpet.
2. "Ærlig konsolidering". Dette er et program for refinansiering av forbrukslån fra andre tsjekkiske banker. Ved å søke på dette programmet har kunden muligheten til å overføre lånene sine til den tsjekkiske Sberbank og kombinere dem til ett med 6,79% per år. Maksimal mengde konsoliderte lån – 10. Totalbeløpet bør ikke overstige 1 000 000 CZK. Maksimal sikt nytt lån – 10 år.

Som du kan se, er det ikke så mange typer forbrukslån, men fra den russiske forbrukerens synspunkt er de veldig attraktive. La oss nå snakke om kravene til låntakere. Generelt er de ikke mye forskjellig fra kravene pålagt av den russiske Sberbank:

• låntakeren må være minst 18 år gammel;
• har en permanent inntektskilde;
• ha statsborgerskap i Tsjekkia, Slovakia, EU eller et annet fremmed land;
• samtykke fra ektefellen til å søke om lån hvis lånebeløpet overstiger CZK 250 000.

Kravene resulterer også i en pakke med dokumenter, som mot forventning viser seg å ikke være så enorm. I alle fall i russiske banker, noen ganger krever de en mer imponerende pakke. Du må presentere:

• Tsjekkisk eller slovakisk pass eller EU-hoveddokument. Hvis det ikke er noen, så fremvis et utenlandsk pass;
• Permanent oppholdstillatelse i Tsjekkia;
• sertifikat for inntekt for de siste tre månedene;
• skriftlig samtykke fra ektefellen til å søke om lån.

Hvorfor er dette liten prosentandel for et forbrukslån i Sberbank i Tsjekkia og et så stort lån i den russiske Sberbank? Vi begynte å snakke om dette helt i begynnelsen av denne artikkelen. Sberbank of Russia låner ut med 7,75 % per år, og det er derfor den tilbyr et forbrukslån på 12,9 % per år. Tsjekkiske Sberbank-lån på 0,25% per år, og det er derfor den tilbyr slike lave priser for forbrukere.

Pantelån

MED forbrukslån alt er veldig klart. La oss nå snakke om boliglån kredittprodukter tilbudt av Sberbank i Tsjekkia. Forholdene deres er ikke mindre interessante og inneholder mange overraskelser som er helt ukjente for russiske borgere.

1. "Ærlig" boliglån. Et slikt boliglån utstedes strengt fast rente 1,99 % per år i opptil 30 år. Inntil 90 % av verdien av den kjøpte eiendommen krediteres. Det er ingen begrensninger på lånebeløpet, men banken forbeholder seg retten til å redusere prosentandelen av utlånsverdien til 50 %. Den ekstra delen av boliglånet kan være CZK 500 000.

Hva er en tilleggsdel av et boliglån? russiske statsborgere de vet ikke, siden dette ikke praktiseres i våre banker. Essensen av tilleggsdelen er å kreditere ekstra kostnader låntaker knyttet til kjøp av bolig (reparasjoner/innredning) til samme sats som boliglån på 1,99 % pr.

1. Refinansiering av boliglån. Hvis låntakeren har tatt opp et boliglån i en annen tsjekkisk bank, kan han bytte til Sberbank og motta en rente på 1,89 % per år. Samtidig får han muligheten til å forlenge lånet i 30 år. Bevis rettidig tilbakebetaling nåværende lån ikke nødvendig. En ekstra del på opptil 500 000 CZK kan gis.
2. Amerikansk boliglån. Utstedes hvis klienten trenger penger til noe formål. Det er påkrevd å pantsette den eiendom som eies. Lånebeløpet kan nå CZK 5 000 000, men ikke mer enn 70 % av estimert verdi eiendomsobjekt. Lånetiden er ikke mer enn 25 år. Sats fra 3,99 % per år.

Data boliglån tilgjengelig for borgere fra Tsjekkia, Slovakia eller EU. Å ha et slikt utenlandsk pass boliglån kan ikke kreves. Men den tsjekkiske Sberbank har også et internasjonalt boliglånsprodukt, som vi nå vil følge nøye med.

Er det mulig for en statsborger i den russiske føderasjonen å ta opp et slikt boliglån?

Det er et lån i den tsjekkiske Sberbank kalt "Boliglån uten grenser". Hun så ut til å tiltrekke seg utenlandske investorer som ønsker å kjøpe eiendom i Tsjekkia. Samtidig har russiske statsborgere som mottar lønn på russiske Sberbank-kort fordelen av ikke å måtte bevise sin soliditet, men først.

Til og med en person som ikke har oppholdstillatelse i Tsjekkia kan søke om "Pantlån uten grenser". Det er nok å ha et Schengen-visum på tidspunktet for inngåelse av kontrakten, i fremtiden vil du ikke engang trenge det. Renten på et slikt lån er fast og overstiger ikke 4,99 % per år. Pantebeløp fra 500 tusen til 27 millioner tsjekkiske kroner. Boliglånet kan tas opp i inntil 30 år. Med et boliglån kan du betale inntil 70 % av kostnaden for den kjøpte eiendommen. Den kjøpte eiendommen skal være forsikret.

Utlendinger som ikke får lønn på konto, må bekrefte inntekten PJSC Sberbank Russland. Personer med fast inntektskilde, i alderen 18-70 år, som har positiv kreditthistorie. Nå om prosedyren for å få et "Boliglån uten grenser", hvordan få et slikt lån?

1. Hvis du ikke har en konto i den tsjekkiske Sberbank, må du åpne en, og deretter sende inn en pakke med dokumenter for vurdering: en boliglånssøknad, samtykke til behandling av personopplysninger, kopier av låntakerens og medlåntakerens pass, inntektsattester, utdrag fra bankkonto (BRKI, NRKI) .
2. Vi venter på avgjørelsen fra den tsjekkiske Sberbank.

Tsjekkiske Sberbank kan ta en beslutning om å utstede et boliglån innen 3 måneder.

1. Hvis avgjørelsen er positiv, må du velge en eiendom for kjøp og gi den til Sberbank uavhengig vurdering dens verdi, samt utkast til salgs- og kjøpsavtale og utdrag fra eiendomsmatrikkelen.
2. Etter alle godkjenningsprosedyrer signerer du låneavtale med en betalingsplan, og signer deretter kjøps- og salgsavtalen.
3. Etter dette går du inn forskuddsbetaling fra 30% av verdien av eiendommen og signere en forsikringskontrakt.
4. Sberbank betaler den resterende kostnaden for eiendommen, og du registrerer tittelen med en heftelse. Inntil du betaler ned på boliglånet vil eiendommen være pantsatt til banken. En kopi av skjøtet må sendes til Sberbank.

Så i 6 trinn kan du bli eier av et hus på en turistrute et sted i byen Karlovy Vary. Leie der, i turistsesongen, "går gjennom taket." Du kan betale et enkelt boliglån og få en god inntekt fra tsjekkisk turisme mens du bor i Russland. Dette er mulighetene Sberbank gir oss i dag, la oss løpe for å søke om Schengen-visum!

Foto for illustrasjon

tsjekkisk nasjonal bankøkte refinansieringsrenten fra 0,5 % til 0,75 % per år. I denne forbindelse forventer eksperter en økning i kostnadene for boliglån og forbrukslån.

Marek Zeman, leder av CNBs PR-avdeling, annonserte den tredje økningen i refinansieringsrenten de siste seks månedene. "Styret i den tsjekkiske nasjonal bank enstemmig besluttet å øke den to ukers reporenten med 25 basispunkter til 0,75 %, og pantelånerkurs med 50 basispunkter til 1,5 %. Denne avgjørelsen trer i kraft 2. februar 2018», sa Zeman til Prague Telegraph.

Jiří Rusnok, sjef for CNB, bemerket på en pressekonferanse umiddelbart etter kunngjøringen av renteøkningen at CNB for første gang fire år senere publiserte en prognose for den makroøkonomiske situasjonen i landet, ifølge hvilken vektet gjennomsnittssats kroons ved slutten av året vil være 24,9 kroons per euro. I sin tur, BNP-vekst vil nå 3,6 %, og inflasjonen vil ikke overstige 1,9 %.

Valutabevegelser

Ifølge ekspertene som er intervjuet av PT, høye priser økonomisk vekst, en kraftig økning i lønningene og trusselen om høy inflasjon var hovedårsakene til innstramningen pengepolitikken. "Sentralbanken reagerte på den svært gode tilstanden til den tsjekkiske økonomien. Ved å heve kursen prøver regulatoren å bremse veksten og unngå forvrengninger og dannelse av bobler, mener Komerční banka-økonom Viktor Zeisel.

"Beslutningen til CNB-styret er i tråd med forventningene, siden det nåværende rentenivået er utilstrekkelig lavt i sammenheng med den gunstige utviklingen av den tsjekkiske nasjonaløkonomien. Av denne grunn var det rettferdiggjort å øke lånekostnadene gjennom ytterligere renteøkninger, sier ING Bank-analytiker Jakub Seidler.

Cyrrus sjeføkonom Łukasz Kovanda påpekte at kronekursen umiddelbart reagerte på CNBs avgjørelse, som begynte å styrke seg mot alle store verdensvalutaer, men så skjedde en korreksjon i markedet. – Dette skjedde fordi markedet forventet at styringsrenten skulle stige. Derfor ble kronen overkjøpt,” forklarte PT Kovanda. I følge Miroslav Nowak fra Akcenta vil den jevne veksten av kronen fortsette til nivået 24–24,5 kroner per euro innen utgangen av 2018.

Boliglån under angrep

I tillegg til kronepåvirkningen vil en økning i refinansieringsrenten føre til en økning i kostnadene på boliglån og forbrukslån, påpekte han. «Pandehavere som har inngått avtaler om variabel rente, som et resultat av stigende priser vil være under angrep. Samtidig, på makronivå, med forbehold om fortsatt vekst i realiteten lønn Innstramming i pengepolitikken bør ikke påvirke befolkningens totale disponible inntekt nevneverdig, sier Novak.

Martin Vlcek er enig med ham: "Faktisk vil hovedkonsekvensen av CNBs handlinger for vanlige borgere være en økning i kostnadene ved lånte midler. Imidlertid hard konkurranse i bankmarkedet vil føre til at boliglånsrentene stiger saktere enn CNB-rentene. Det samme gjelder forbrukslån.»

"Du bør ikke forvente en umiddelbar økning i boliglånsrentene," argumenterer Lukasz Kovanda. – Men på mellomlang sikt vil kostnadene deres øke fra 2 % til 3 %. Men regulatorens handlinger vil ikke påvirke boligkostnadene og etterspørselen etter eiendom. Selv om utlånsrentene skulle øke, er etterspørselen i de to største eiendomsmarkedene i Tsjekkia – Praha og Brno – så høy at de faktiske lånekostnadene er irrelevante.»

Innskudd holder følge

Når det gjelder innskudd, er det ingen direkte sammenheng mellom endringer i CNB-styringsrenten og rentene på detaljinnskudd, sier eksperter. Renteøkningen er bare en uttalelse fra regulatoren om at likviditeten har blitt dyrere, bemerker Jakub Seidler. Så han forventer ingen kraftige endringer i innskuddsrentene. "Innskuddsmarkedet lever sitt eget liv, i tillegg til retningslinjer fra CNB, styres bankene av konkurrentenes handlinger og deres finansieringsbehov," bemerket han.

Ifølge Lukas Kovanda vil økningen i ratene først og fremst ramme små banker som er fast bestemt på å tiltrekke seg kunder på noen måte. "I tillegg, på grunn av den ekstremt myke politikken til CNB, er bankenes bankbokser bokstavelig talt "fylt" med penger, og derfor trenger de egentlig ikke innskytere som vil gi dem likviditet ved å lagre midler på kontoer. Det er grunnen til at renten på innskudd vil forbli ekstremt lav, sier økonomen, ifølge hvis beregninger vil lønnsomhetsnivået ved utgangen av 2018 ikke være mer enn 1,75 % per år.

Tatt i betraktning den gunstige situasjonen i økonomien, forventer analytikere en ytterligere økning i refinansieringsrenten. – Den nåværende trenden vil fortsette det kommende året, siden dagens situasjon i nasjonaløkonomien krever en strammere pengepolitikk, sier Jakub Seidler. Radomir Jach, sjeføkonom i Generali Investments CEE, er enig. "Jeg forventer at refinansieringsrenten vil være minst 1% innen utgangen av 2018," spådde Yach og foreslo at