Jeg ønsker å ta opp lån eller kredittkort. Hva er bedre: et forbrukslån eller et kredittkort? Vanlige typer lån

«Å leve av lånte penger» blir stadig mer populært. Bankene konkurrerer med hverandre basert på renter og kredittrammer. Samtidig har klienten kun to måter å motta penger på: søke om et engangslån eller et "gjenbrukbart" kort med en rullerende kredittgrense. Vi brukte komparativ analyse kredittkort og forbrukslån når det gjelder de viktigste fordelene og fordelene for brukeren.

Lån og kredittkort er like populære

Forbrukslån var først mer populært enn kredittkort - brukerne trengte tid til å venne seg til "plast" og sette pris på bekvemmeligheten av en "elektronisk lommebok." Men nå for tiden blir det mer og mer vanlig at personer med gjennomsnittlig og høy inntekt har ett eller to lån og ett eller to kredittkort samtidig (noen ganger flere). Estimert økonomiske konsulenter, denne situasjonen er ikke så mye assosiert med økende inntekter, men med økende forbruk og vanen med "budsjettunderskudd."

Likevel, forbrukslån Og kredittkort– langt fra det samme. Hver av disse typer utlån har funksjoner som ulike situasjoner kan være fordeler eller ulemper.

Et kontantlån for forbruk er et engangslån i bank for presserende behov. Det utstedes vanligvis uten sikkerhet eller garantister, men med høy rente. Lar deg raskt gjøre et stort kjøp.

Kredittkort - betalingsinstrument med en rullerende kredittramme, hovedsakelig beregnet på ikke-kontante betalinger for varer og tjenester. Mange kredittkort har restriksjoner på kontantuttak og krever et gebyr for denne transaksjonen.

Kort og lån: klassifisering av typer

Forbrukslån kan grovt klassifiseres i to hovedtyper: målrettede og ikke-målrettede. I det første tilfellet kan du bare bruke pengene til å betale for et spesifikt produkt eller tjeneste (banken har måter å kontrollere dette på; i det minste kan du ikke bruke pengene som er lånt "til en bil" for å støtte bankkontoen din). I det andre tilfellet kan du bruke pengene på hva som helst etter eget skjønn - du er bare begrenset av beløpet. Vilkårene for å utstede og tilbakebetale målrettede og ikke-målrettede lån er som regel lite forskjellige. Akkurat nå kan du beregne lånet ditt ved hjelp av en lånekalkulator og finne ut månedlig betaling og rentebeløp.

Klassifiseringen av kredittkort er mer kompleks. De skiller seg for det første med å tilhøre betalingssystem(VISA, MasterСard, American Express, etc.). Det vil si at du kun kan betale med kort på de stedene som er utstyrt med visst utstyr og en dataterminal.

For det andre, etter kategori - VIP (privilegert), klassisk (mellomsektor, mest vanlig), elektronisk (billigst). Forskjellene skyldes metoden for klientautorisasjon, bruksmulighetene på ulike typer betalingsutstyr, servicenivå, tilleggstjenester og kostnadene ved å betjene selve kortet.

For det tredje, i henhold til utlånsordningen - revolverende og kassekreditt. I det første tilfellet returnerer klienten månedlig til banken bare deler av kredittgrensebeløpet. I det andre tilfellet er han forpliktet til å betale tilbake 100 % av gjelden en gang i måneden.

Spesifikasjonene til russisk forbruk (jeg tar mye, bruker det på en gang, returnerer litt om gangen) forklarer hvorfor revolverende kort er mer populære i vårt land enn kassekreditt.

Sammenligning i starten: som er mer lønnsomt

Det foreløpige valget til fordel for lån eller kort skjer oftest allerede før du besøker banken. Det påvirkes for det første av den potensielle låntakerens personlige forhold og preferanser. For det andre gjør Internett det mulig å studere i detalj alle eksisterende tilbud på markedet uten å forlate hjemmet.

Basert på en analyse av bankpraksis, bemerker nettstedet at "i starten" blir kort og lån evaluert av brukere i henhold til de samme kriteriene:

• rente;
• nedbetalingstid/vilkår for nedbetaling av gjeld;
• krav til låner/volum av dokumenter;
• størrelsen på lånet, det vil si beløpet som kan være tilgjengelig etter gjennomføring av formalitetene.

Hva viser sammenligningen?

Renter. For kredittkort er renten høyere (5–7 % i gjennomsnitt). I tillegg belastes renter på hvert kontantuttak. Men du kan spare penger hvis du benytter deg av fristen.

Returperiode/nedbetalingsbetingelser. I gjennomsnitt er den maksimale perioden for forbrukslån 5 år (60 måneder utstedes vanligvis for 1–3 år (12–36 måneder).

Vilkårene for tilbakebetaling av gjeld er like: betalinger gjøres månedlig, og det er et obligatorisk beløp. Men banken beholder ubetinget lånebetalingene, og låntakeren kan bruke kredittkortbetalingene igjen – så lenge kortet hans er gyldig.

Krav til låntaker. Tidligere var det uforlignelig enklere å få et kredittkort enn å få et kontantlån. Hvis kortet hovedsakelig ble utstedt på grunnlag av to dokumenter (et pass og for eksempel et internasjonalt pass), krevde et lån i lang tid enten en kopi av arbeidsboken eller et 2-NDFL-sertifikat, eller en sertifikat i bankform som bekrefter inntekt, og oftere - alt sammen. Samtidig var bankene like tilbakeholdne med å gi lån og utstede kort til studenter og pensjonister.

Nå, i kampen om kundene, er kravene blitt forenklet så mye at du kan få et lån på opptil 50–100 000 rubler, eller søke om et kort med tilsvarende grense, i mange banker med et minimumssett med dokumenter, og ikke engang på én dag, men på 1–2 timer. Men renten blir ganske høy.

Det enkle å få lån eller kredittkort blir ofte "kompensert" av en høyere rente.

Lånets størrelse. Beløpet som en bank er villig til å utstede av gangen i form av et forbrukslån er vanligvis høyere enn kredittkortgrensen. Derfor er et forbrukslån å foretrekke for de som planlegger å betale for et veldig dyrt kjøp, tjeneste eller arrangement (for eksempel et bryllup). Men også kredittgrense på kortet kan være veldig stort, spesielt hvis låner har høy inntekt og bekreftet det behørig. Dessuten, hvis du aktivt foretar kjøp og nøye fyller på kortet ditt, og du setter inn ikke mindre enn du bruker - en bank med høy sannsynlighet vil øke selve kredittgrensen.

Sammenligning under bruk: som er mer praktisk

Hvis du sammenligner lån som allerede er mottatt og kort i konstant bruk, vises nye evalueringskriterier:

• betalingsplan;
• vedlikeholdskostnader;
• sikkerhet.

Betalingsplan

Dette er alt som er igjen til forbrukslånsbrukeren etter at han har brukt pengene. Til en fornuftig rente månedlig betaling kan være liten og ganske rimelig. Men mange potensielle låntakere nedslående, hva et kjøp gjort under Nyttår i 2010 må du betale det ned rett før OL i Sotsji... Dessuten, før du har betalt ned ett lån, vil de ikke gi deg et nytt (i hvert fall ikke fra samme bank).

Her har et kredittkort en utvilsom fordel: du kan fleksibelt justere datoer og størrelse på neste betaling. Hvis du har betalt ned kredittgrensen i sin helhet, trenger du imidlertid ikke å bekymre deg for timeplanen før du begynner å bruke kortet igjen.

Det er nødvendig å huske at en gang i måneden må et visst beløp fortsatt betales, og jo mer, jo bedre.

Vedlikeholdskostnader

Alle mulige utgifter til et forbrukslån er vanligvis inkludert i den månedlige betalingen, hvor mye du vil vite umiddelbart. Dette beløpet endres ikke gjennom nedbetalingsperioden, så du har tid til å venne deg til det. Og det kjente veier mindre. Noen banker krever et engangsgebyr for utstedelse av lån og et gebyr for å opprettholde en konto.

Å betjene et kredittkort koster mer (det samme gjør å betjene alt du bruker regelmessig). Og beløpene kan variere avhengig av antall og innhold i korttransaksjonene dine. Minimumsbetalingen beregnes basert på beløpet på den brukte kredittgrensen. Jo mer aktivt du brukte kortet, jo mer må du refundere. Vel, hvis du stadig tar ut penger fra kortet ditt, gjør deg klar for store renteoverbetalinger.

Akkurat som en bil må fylles med bensin, må et kredittkort "fylles" med penger. Dessuten, jo mindre du fyller, desto dyrere blir det: tross alt trekker banken rentene fra midlene du setter inn.

Men hvis du regelmessig "lukker" kredittgrensen, er det fullt mulig å spare på renter. Og hvis du betaler ned gjelden din i sin helhet utsettelsesperiode(bankene setter det i området fra 50 til 200 dager), så påløper det ikke renter i det hele tatt.

Dermed kan du, selv til høyeste rente, bruke kortet tilnærmet gratis. Men dette krever for det første å opprettholde et visst inntektsnivå, og for det andre økonomisk disiplin.

Anta at du har utstedt et kort med en grense på 30 000 rubler, med en rente på 25%, og "ristet ut" det helt under ferie eller feriehandel. Da betalingsfristen kom ble du grådig og satte inn kun 3750,- på kortet - minimumsbetaling(10 % av kredittgrensen inkl. renter). I mellomtiden tok banken hensyn til alle transaksjonene som ble gjort, beregnet renter og provisjoner du må betale inn rapporteringsperiode, og skrev dem av fra kontoen din (i eksemplet gitt - omtrent 1000 rubler). Som et resultat, hvis du ikke "mater" kortet, vil bare rundt 2800 rubler være tilgjengelig i løpet av neste måned.

Sikkerhet

Når man snakker om lånte penger, er det umulig å ignorere spørsmålet om sikkerhet. Med et personlig lån har du to risikoer: å bli angrepet av en tyv eller røver mens du kjører hjem med pengene (men dette er usannsynlig hvis du tar rimelige forholdsregler) og å miste muligheten til å betale tilbake lånet. Men denne risikoen kan vurderes på forhånd, og du kan tenke på hva du vil gjøre dersom din økonomiske situasjon forverres.

Risikoen ved kredittkort innebærer mer enn bare økte gebyrer og overbetalinger. Dessverre er det mange uredelige ordninger, på grunn av hvilke kredittkortbrukere taper penger - spesielt når de foretar kjøp på Internett.

Hvis du mister kortet ditt eller det blir stjålet, er gjenopprettingsprosessen fylt med bekymringer og utgifter. En annen risiko er å miste kontrollen over forbruket ditt, begynne å bruke mer enn du raskt kan returnere, og ende opp i en " kredittfelle”, når du verken kan lukke kortet eller betale med det. Dette kommer med en annen svært ubehagelig risiko.

Kredittkortet er bankens eiendom. Og dersom banken vurderer at du som låntaker er blitt upålitelig, kan den når som helst sperre det eller nekte å utstede det på nytt. La oss si på dette punktet kredittgrense ikke tilbakebetalt. Da begynner du å betale ned gjelden... akkurat som et vanlig forbrukslån. Den eneste forskjellen er at du ikke forventet slike utgifter i det hele tatt. Overbetalingen vil være betydelig, fordi bare en del av det deponerte beløpet vil bli brukt til å tilbakebetale "kroppen" av lånet. Gebyrene forblir gjeldende, selv om du ikke lenger vil kunne bruke kortet.

Erfarne råd: når du mottar et lån, reserver en del av det mottatte beløpet - for eksempel i mengden 1-2 månedlige betalinger - i tilfelle økonomisk force majeure.

Sammenlignende tabell over låneprodukter (mest populære programmer)

Oppsummering

En rask analyse viste at det ikke er noe klart svar på spørsmålet: "Hva er mer lønnsomt - et lån eller et kredittkort?" - det er forbudt. Hver type utlån har sine tilhengere. Fordeler eller tap avhenger ikke så mye av typen låneprodukt, men for det første av finansiell kompetanse og låntakers inntekt, og for det andre på markedssituasjonen. For eksempel i tilfelle alvorlig inflasjon Kredittbrukere vil dra nytte av: deres gjeld vil bli billigere. Men kjøpekraft kredittkort vil falle: 30 000 kredittgrense med inflasjon på 1-2% er ikke det samme som med inflasjon på 10-12%. Ved å vanligvis betale med kort i en butikk kan du kjøpe mindre.

Bankene prøver å oppmuntre kundene til både å ta opp lån og utstede kort. Derfor kan disse kredittproduktene neppe betraktes som konkurrerende – snarere komplementære.

Kortholdere får ofte et spesialtilbud – å ta opp lån for preferansevilkår, og lånebrukere åpnes automatisk ("begavet") et kredittkort.

Kortholdere tiltrekkes i tillegg av bonuser: akkumulere miles for å betale for flyreiser, returnere deler av kostnadene ved kjøp ("cash back"), og så videre.

Den siste steinen på skalaen som vil hjelpe deg med å bestemme deg for et lån eller et kort, kan være din foretrukne metode for å administrere din økonomi.

Hvis en viss livskvalitet er viktigst for deg, og du generelt ikke er bekymret for at du har gjeld («og de som ikke har det, hele verden lever på kreditt» er et hyppig argument), så er en kreditt kort med sin fornybare grense og muligheten til selvstendig å regulere månedlige betalinger kan være den optimale løsningen.

Hvis du foretrekker å nøye planlegge alle større utgifter og føre nøye oversikt over forpliktelser, kan et forbrukslån med fast rente og annuitetsutbetalinger og den nøyaktige sluttdatoen vil vise seg å være et praktisk verktøy.

Fra sakens historie

Forbrukslån er uforlignelig eldre enn kredittkort. Bankfolk begynte å låne ut penger til renter ved begynnelsen av finanssystemet. Kanskje dette "historiske minnet" delvis forklarer det høye nivået av tillit til denne typen utlån: du kom til banken - ga en kvittering / la igjen et depositum (i våre dager - signert låneavtale) - mottatt kontanter. I disse dager var det ikke nødvendig å offisielt bekrefte inntekt: låntakeren ble bokstavelig talt møtt av klærne sine, og ondsinnede misligholdere ble kjent av synet. Og de ble nådeløst satt i skyldnerens fengsler.

Prototypene på kredittkort var lånebrev, reisesjekker og remburser. Men ekte kredittkort, som i stor grad kombinerer funksjonene til en lommebok og en sjekk, ble mulig først med utviklingen postindustriell økonomi og datateknologi. Det første DinnersClub plastkredittkortet dukket opp i USA i 1950. Ti år senere var det allerede flere millioner kredittkortinnehavere i verden, og i dag betales over 50 % av varer og tjenester i Europa og USA med kredittkort.

Plastkort dukket opp i Russland på begynnelsen av 90-tallet, men ifølge eksperter, av 1000 slike kort, er bare ett kredittkort. I motsetning til et debetkort, som i hovedsak er din personlige lommebok, er et kredittkort og pengene på det bankens eiendom. Du bruker dem ganske enkelt under visse forhold.

Anastasia Ivelich, ekspertredaktør

Spørsmålet om hva som er mer lønnsomt, et kredittkort eller et forbrukslån, bekymrer for tiden mange forbrukere som viser konstant interesse for å låne.

Livet til en moderne person er strukturert nøyaktig på en slik måte at behovet for å tiltrekke seg flere økonomiske ressurser blir veldig relevant for ham, dukker opp oftere og oftere. Det som er interessant er at dette kan være helt forskjellige situasjoner:

• vanskelige livsforhold, når et visst beløp kreves umiddelbart og raskt for å løse alvorlige problemer, vanskelige oppgaver og viktige spørsmål (for eksempel hastebehandling, endring av bosted);
• et konstant ønske eller kortsiktig trang til å "leve over evne", vurderer det mulig å anskaffe og konsumere flere varer enn det som er tillatt reell inntekt og akkumulerte besparelser (for eksempel ønsket om å kjøpe en annen mobiltelefon nyeste modell, større diagonal TV, mer representativ og rask bil);
• systematisk oppnåelse av forhåndsdefinerte mål assosiert med progressiv utvikling og overgang til et kvalitativt annet livsnivå (for eksempel forbedring levekår, reparasjon og konstruksjon, ta utdanning, investere i næringslivet).

Selvfølgelig må vi innrømme at enhver motivasjon til en person som har til hensikt å låne penger fra venner eller arrangere offisiell kreditt kontanter i banken, har en rimelig rett til full eksistens. Og etterspørselen stimulerer selvfølgelig tilsvarende tilbud. ganske aktiv og noen ganger aggressiv markedsføring av alle slag finansinstitusjoner bidrar helt klart til popularisering av ulike typer låneinstrumenter som florerer i kredittproduktmarkedet i dag.

Konkurranse mellom banker og andre organisasjoner som spesialiserer seg på å tilby lånte midler, deres konkurranse i retning av å maksimere antall kunder og øke fortjenesten. Dette avgjør kreditorenes beredskap til å stadig velge forbedre vilkårene for å utstede kontantlån, gjøre dem mer tilgjengelige, lønnsomme og attraktive for låntakere.

Dermed blir utlån en integrert og kjent egenskap i livet til de fleste.

Hvordan velge et låneprodukt? Analyse av mange kreditttilbud

• , jevnlig annonsert av banker, viser at de mest populære låneinstrumentene i dag er forbrukslån og kredittkort. Spørsmålet dukker ofte opp: "Hvilken er bedre?" Lønnsomheten til et låneprodukt er en kollektiv egenskap som tar hensyn til en rekke aspekter som er viktige for låntakeren:
• tilgjengelighet for valg av et spesifikt kredittinstrument;
• kompleksiteten og lengden på søknads- og behandlingsprosedyrer;
• krav pålagt av utlåner til den potensielle låntakeren;
• sammensetningen av pakken med dokumenter som kreves for å behandle et låneprodukt;
• behovet for låntakeren for å stille sikkerhet (sikkerhet, kausjon);
• spesifikasjonene og varigheten av prosedyren for å ta en beslutning (godkjenning) av kreditor;
• minimumsbeløpet og maksimumsbeløpet for tilgjengelige midler;
• renten som kreves av utlåner;
• tilstedeværelsen av ytterligere provisjoner tilbakeholdt av utlåner fra låntakeren;
• lånetid;

prosedyren for tilbakebetaling av forpliktelser (retur av "kroppen", betaling av renter) og andre betingelser.

Betingelsene for ulike låneprodukter kan variere betydelig

Hva er mer lønnsomt, et kredittkort eller et forbrukslån: eksemplet med Sberbank Veiledet av egenskapene som er oppført ovenfor, er det mulig å foreta en sammenlignende vurdering av forholdene for de to kredittinstrumenter ved eksempel finansinstitusjon

"Sberbank". Kanskje denne tilnærmingen lar deg tydelig forstå hva som er bedre - et kredittkort eller et forbrukslån.

Hvordan få et lån

I henhold til vilkårene til Sberbank kan både et kredittkort og et forbrukslån utstedes til låntakeren for absolutt ethvert formål. Denne banken vil ikke kreve obligatorisk rapportering tiltenkt bruk lånte midler gitt til klienten. Det viser seg at Sberbank-låntakeren har lovlig mulighet til å bruke disse pengene utelukkende etter eget skjønn.

Søknadsprosedyren for begge låneproduktene er veldig enkel. Låntakeren kan sende inn den aktuelle søknaden på nettet og sende skanninger av høy kvalitet til utlåneren nødvendige dokumenter.

Etter en tid vil banken kreditere det avtalte beløpet plastkort eller kundens konto (selvfølgelig hvis den mottatte søknaden er godkjent). Det skal bemerkes at enkelte banker sørger for levering av kredittkortet direkte til låntakeren. Imidlertid holder Sberbank, som de fleste andre banker, en mer konservativ posisjon i denne forbindelse, og krever at klienten personlig besøker kontoret til en bankinstitusjon med levering av en pakke med dokumenter fastsatt i de etablerte forskriftene.

Selvfølgelig vil Sberbank sjekke låntakerens overholdelse av kravene, vurdere hans soliditet og gode intensjoner, etter å ha studert i detalj kreditthistorie klient, hans inntekt, tilgjengelighet bankkontoer, omsetning på dem, samt andre parametere som kan være viktige for långiver.

Du kan søke om lån på nett

Søkeren må gi långiveren følgende dokumenter:

• sivilt pass;
• dokument som bekrefter offisiell ansettelse;
• et sertifikat som bekrefter at låntakeren har offisiell og tilstrekkelig inntekt.

Først etter dette vil Sberbank utstede til søkeren, som har mottatt godkjenning i alle henseender, den avtalte mengden lånte midler.

Forbrukslån som utlånsverktøy: fordeler, ulemper

Et personlig lån er som alle andre kredittprodukt, gis til låntakeren basert på tre nøkkelprinsipper:

• et kontantlån utstedes for en strengt definert periode;
• beløpet på lånet som er mottatt må tilbakebetales til utlåner i tide;
• For bruk av lånet må låntaker betale banken avtalt rente.

Som det kan bedømmes etter navnet på dette lånet, utstedes det til søkeren for evt forbrukernes behov. Tilgjengeligheten av et forbrukslån er hevet over tvil, siden det ikke bare kan fås på bankens kontor, men også direkte på detaljhandel og servicepunkter - akkurat der kjøperen kan ha et presserende behov for lånte midler.

Et forbrukslån kan noen ganger utstedes av en ansatt i en handels- eller tjenesteorganisasjon ved salg av de aktuelle varene eller tjenestene, men låneavtalen i dette tilfellet inngås alltid kun med banken som utsteder lånet. Låntaker vil måtte betale tilbake forbrukslånet direkte til banken ved utløp av lånetiden, og ikke til selgeren av varer (tjenester).

Fordeler og ulemper

Positive egenskaper ved et forbrukslån:

1. Størrelsen på et slikt lån er alltid strengt definert og strengt begrenset for låntakeren. Dette disiplinerer klienten, og sikrer målrettet bruk av mottatte lånet.
2. Renten for et privatlån er vanligvis lavere enn for et kredittkort(det viser seg at et forbrukslån koster låntakeren mindre enn et kredittkort).
3. Som regel tar långiver ikke provisjon for utførte transaksjoner. Faktisk er det i dette tilfellet bare én operasjon - klienten mottar det avtalte beløpet kontanter.
4. Et forbrukslån lar deg tiltrekke deg flere et betydelig beløp penger enn et kredittkort.
5. Lån til forbrukerformål er beskyttet mot ondsinnede handlinger fra svindlere. Dessverre kan ikke et kredittkort skryte av slik beskyttelse.

Kontantlån har begge deler positive aspekter, og negativ

Negative egenskaper ved forbrukerkreditt:

1. Renter beregnes umiddelbart pr hele beløpet lån gitt til låntaker.
2. Lånetiden er i utgangspunktet fast og kan ikke endres ytterligere.
3. Låntaker vil ikke lenger kunne bruke pengene tilbake til utlåner igjen. I dette tilfellet er det i utgangspunktet ingen mulighet for å fornye kredittgrensen (det bør bemerkes at dette alternativet er tilgjengelig for et kredittkort).
4. Nedbetaling av forbrukslån til foran skjema er tillatt, men fremgangsmåten for slik tilbakebetaling er vanligvis svært komplisert av kreditor selv. Dette er vanligvis ikke lønnsomt for bankene (de mister interessen). Låntakeren må oppsøke banken personlig.

Kredittkort som låneverktøy

I prinsippet er et kredittkort det samme lånet. Det utstedes og ytes på samme grunnlag som ethvert annet lån. Som et låneinstrument skiller et kredittkort seg fra andre lignende produkter ved sin større mobilitet og brukervennlighet.

Pengene overføres til låntakeren på et plastkort, som lar ham fritt bruke dem til å betale for ulike tjenester (varer).

Fordeler og ulemper

1. Fordeler med kredittkort: Tilgjengelighet av en utsettelsesperiode
2. , hvor låntakeren kan returnere midlene som er trukket fra kortet uten å betale renter til banken. Mobilitet,
3. høy effektivitet og åpenbar komfort i daglig bruk. Gjenopptakelse fastsatt grense utlån.
4. Du kan gjenbruke pengene som returneres til utlåner. Kredittgrensen kan benyttes av låntaker som en delkostnad
5. midler tildelt kortet. Banken krever kun renter på midler som faktisk ble brukt

(fjernet) fra kortet av klienten.

1. Negative poeng som er karakteristiske for et kredittkort:
2. Renten på kortet er høyere enn for et forbrukslån.
3. Et servicegebyr belastes (vanligvis per år).
4. Utlånsgrensen er mye lavere enn for et privatlån.
5. Det skapes en illusjon av ubegrensede økonomiske muligheter (dette kan være farlig for låntakerens økonomiske velvære). Det tas en provisjon for hvert faktum i implementeringen.

utgiftstransaksjoner

Kredittkort har betydelige fordeler fremfor personlige kontantlån

Hva skal man velge?
I denne artikkelen ble det forsøkt å svare på spørsmålet - hva er mer lønnsomt, et lån eller et kredittkort.

Hvis låntakeren akutt trenger midler til spesifikke behov, for et klart definert formål, er det bedre å bruke et forbrukslån.

For at undersøkelsen skal fungere, må du aktivere JavaScript i nettleserinnstillingene.

Sammenligning av bankprodukter

Prosedyren for å søke om kredittkort eller forbrukslån er praktisk talt den samme: sende inn en søknad, gjennomgå søknadsskjemaet, og hvis godkjent, besøk banken og motta penger eller selve kortet. Privat kan produksjonen av "plast" ta lengre tid - omtrent 2-3 uker, men noen banker reduserer tjenesteperioden. Å søke om lån i denne forbindelse er raskere, men det er lettere å få kort. Mange selskaper tilbyr til og med å levere den med bud eller post.

Ved søknad om lån kan penger utstedes kontant eller overføres til debetkort. Hvis låntakeren mottar et kredittkort, vil midlene bli lagret på kontoen hennes.

Det bør det også tas hensyn til maksimale grenser forbrukslån vanligvis høyere, og derfor kan bankene kreve en kausjonist. Bevis på soliditet avhenger av finansinstitusjonens politikk og er ikke knyttet til produktets form. Dette kan være dokumenter som direkte eller indirekte indikerer inntektsnivået (2-NDFL eller et utenlandsk pass med merker av utenlandsreise i løpet av det siste året).

Prosedyren for å få et billån og boliglån er litt annerledes. Låntaker velger først bil eller leilighet, og banken overfører pengene til selger. Ved kjøp av kjøretøy vil CASCO-forsikring legges til kostnaden for lånet i private tilfeller, personlig beskyttelse kommer i tillegg. Panteavtaler krever utarbeidelse av en utvidet dokumentpakke, og fristen for behandling av søknaden kan vare inntil 10–14 dager.

Renteforskjell

En av de mest viktige faktorer, som kan påvirke valget er renten. Det er ingen spesifikke standarder i denne saken: en bank kan tilby et lån på 10,4%, en annen til 24,9%, og en tredje - et kredittkort på 12,9%. Her vil de prioriterte punktene være:

• Kreditthistorie: jo bedre det er, jo gunstigere er forholdene.
• Tilgjengelighet lønnskort, innskudd - bankene er mer lojale mot eksisterende kunder og lage spesialtilbud for dem.

For analyse kan du sammenligne forholdene til populære banker. Tabellen viser det meste lønnsomme alternativer for kontantlån og klassiske kart, tilgjengelig for nye og faste kunder.

** Minimumsbud kun på forhåndsgodkjent tilbud fra banken.

*** For bankkunder – fra 12,5 %.

Som du ser er et kontantlån billigere. Imidlertid, i sammenligningstabell Avdragskort (, avbetalingskredittkort "Hjemkreditt") var ikke inkludert. De er underlagt en rekke begrensninger, men i noen tilfeller vil de være mer lønnsomme enn alle andre alternativer.

Lønnsomme ikke-kontante transaksjoner

Hvis du studerer vilkårene nøye bankavtaler i følge kortene kan det bemerkes at de fleste av dem bare er fordelaktige Til ikke-kontante betalinger . Dessuten inkluderer dette ikke operasjoner for å overføre penger til kortkontoer til andre banker og unike transaksjoner, for eksempel kvasi-cache. Dette kommer til uttrykk i flere faktorer:

• Privilegier i form av cashback ved betaling med kort.
• Tilstedeværelsen av en rentefri avdragsfri periode når bankens penger kan brukes gratis.
• Store priser og provisjoner ved uttak av kontanter kredittmidler. Noen ganger pålegger bankene dessuten et tilleggsgebyr for utstedelse av til og med sine egne sparepenger satt inn på kontoen.

Følgelig kan låntakeren kjøpe et bestemt produkt, og ved å returnere pengene i løpet av avdragsperioden, betale ikke renter. Tatt i betraktning at avdragsperioden kan vare relativt lenge, er det mulig å regelmessig "låne" midler fra banken med en minimal overbetaling, som kun inkluderer årlig tjeneste og SMS-varsler.

Kredittkort er svært fordelaktige for store, men kortsiktige utgifter, som for eksempel innkjøp av husholdningsapparater. I tillegg til fristen kan du motta cashback, som helt eller delvis kompenserer for gebyret for betjening av kortkontoen.

En annen fordel med kortene er en rullerende kredittgrense, inkludert en utsettelsesperiode. Etter at gjelden er helt stengt, kan låntakeren igjen bruke bankens penger uten å kreve renter.

Hva er bedre hvis du trenger kontanter?

Trenger du kontanter vil et vanlig privatlån være den beste løsningen. Når du mottar midler fra en klassiker kredittkort en provisjon belastes (i gjennomsnitt 2–6% av beløpet pluss 290–490 rubler). Satsen øker da til 30–50 % per år, som er 2 ganger høyere enn vilkårene for standard utlån. Alternativt alternativ- ordne en av spesielle kortå ta ut kontanter.

Forbrukslån innebærer ikke gebyrer. Selv om pengene overføres til kortet, gis låntakeren mulighet til å utbetale dem uten ekstra gebyrer.

Tinkoff Bank har for eksempel et kontantlånsprodukt. Midler i beløpet til den godkjente grensen er på kortet, de kan trekkes ut i hvilken som helst minibank: over 3000 rubler - ingen provisjon, for mindre beløp - 90 rubler for hver operasjon. Utbetaling påvirker ikke renten, kontraktsvilkårene eller månedlig avdrag.

Når du skal avgjøre om du skal ta ut et kredittkort for å få kontanter, er det nyttig å sette seg inn i gebyrene.

Kredittgrenser

Når du velger mellom et kredittkort eller et kontantlån, må låntakeren bestemme finansieringsbeløpet. Dette er ikke den mest sentrale faktoren, men i tilfeller hvor det forventes store utgifter vil det være få alternativer med kredittkort.

Forbrukslånsprogrammer kan deles inn i to grupper:

1. Forenklet. Et lite sett med dokumenter kreves, maksimalt beløp- opptil 300 000 rubler.
2. Standard. Banken må sjekke om klienten er solvent, så det gis inntektsbevis, samt garantier i form av sikkerheter og involvering av garantister. Kredittgrensen når 1 000 000–2 500 000 rubler.

Ved å ta opp lån med pant i eiendom kan en låntaker motta opptil flere millioner rubler.

Betingelsene for kortet vil avhenge av nivået:

• Klassisk/Standard – opptil 300 000–600 000 rubler.
• Gull/platina – opptil 600 000–900 000 rubler.
• World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – over 900 000 rubler.

Sekundære faktorer

I tillegg til økonomiske fordeler kan du vurdere mindre vesentlige punkter. For eksempel vil tilbakebetalingsprosedyren være enklere fordi banken i utgangspunktet oppretter en betalingsplan, og låntakeren vet alltid nøyaktig hvor mye han skal betale neste måned. Når det gjelder et kort, er alt litt annerledes: den månedlige avgiften er variabel og avhenger av mengden forbrukstransaksjoner, eller mer presist, av den faktiske gjelden.

Gyldighetsperioden for en avtale om forbrukslån er strengt definert og er oftest 3–5 år. Ved slutten av denne perioden, hvis forpliktelsene som er påtatt oppfylles i tide, avsluttes forholdet mellom låntaker og banken. Kortkontoen har en fornybar grense og du kan bruke pengene i flere år. Banken bytter selve "plasten" en gang hvert 3-5 år, i de fleste tilfeller - gratis. Fordelen med kortet her er at du kan bruke det lenge og alltid ha penger for hånden til uventede utgifter.

Kredittkort med cashback fortjener spesiell oppmerksomhet. Når enkelte debettransaksjoner er gjennomført, vil banken returnere deler av pengene til eieren. Prosentandelen av godtgjørelsen er 1–10 %, privat kan den komme opp i 30 %.

Det eneste forbeholdet er at du ikke kan koble mange bonuskategorier til kortet, men kun utstede det med et passende tema eller med det mest attraktive lojalitetsprogrammet. Du kan imidlertid velge et produkt i nesten hvilken som helst retning: Aeroflot, Pyaterochka, Russian Railways, M.Video, spill, det er til og med et alternativ som "Heat" fra banken " Orientekspressen» – et kredittkort med 5 % avkastning for betaling for bolig og fellestjenester, kommunikasjon og transportreiser. En grunnavkastning på 1–3 % på alle kjøp er inkludert i tariffene på nesten alle kort.

Alle har bankprodukt har sine fordeler og ulemper - det er disse faktorene du må fokusere på når du skal velge beste alternativet finansiering.

Det ville være nyttig å gjøre en foreløpig beregning og finne ut hvilket produkt som vil være billigere. Ved behov vil bankansatte alltid hjelpe til med dette – omtrentlige tall finner du ved å ringe kundesenteret eller personlig på långivers kontor.

Hva er mer lønnsomt: et lån eller et kredittkort: hvordan finne det ut

• Hvert av disse produktene er bra på sin egen måte, men de er designet for forskjellige bruksområder:
• Det er fordelaktig å bruke det til å betale for ett eller flere kjøp i en viss periode.

Kredittkortet er utformet for å betale for vanlige kjøp, hvis kostnad overstiger mengden tilgjengelige midler.

• Vanligvis velger kunder en lånemetode avhengig av:
• på personlige preferanser og nåværende omstendigheter;

produktparametere.

• De viktigste kriteriene å være oppmerksom på er:
• Rentenivået – for kredittkort er det ca. 5-7 % høyere. Det belastes også gebyrer for hvert uttak, men kortet lar deg nyte en utsettelsesperiode.
• Nedbetalingstid på lån. Maksimal løpetid på et forbrukslån er vanligvis 5 år, og kortet er gyldig i 1–3 år.
• Krav til låntakere og en liste over nødvendige dokumenter. På grunn av konkurransen i finansmarkedet er det mulig å få både lån og kredittkort – pass og andre identitetskort. Hvis du har et inntektsbevis og en kopi av arbeidsjournalen, tilbyr bankene gunstigere betingelser.
• Lånebeløp - opptil 50-100 tusen rubler. Tilgjengelig å motta kontant eller på kort innen 24 timer eller til og med noen få timer.

Å ha et kredittkort i seg selv er fordelaktig, siden innehaveren med dets hjelp har muligheten til å:

For å stimulere kundene ytterligere, utvikler og bruker bankene ulike partnerskaps- og privilegerte programmer. Disse inkluderer:

• bonusmil ved betaling for varer og tjenester;
• rabatter på partnerutsalg;
• betaling med kredittkort for reiser med offentlig transport;
• kurerlevering av kortet eller sending med post;
• gratis forsikring når du reiser til utlandet;
• betaling via PayPass kontaktløse betalingssystem;
• Cash Back – returfunksjon fra 1 til 10 % av kjøpesummen.

Banker tilbyr kredittkort på gunstige vilkår til følgende kategorier av befolkningen:

1. Deltakere i et lønnsprosjekt eller pensjonsmottakere i denne organisasjonen.
2. Faste og pålitelige kunder som betaler tilbake lånet i tide eller har innskuddskonto.
3. Innehavere av flytende pant.
4. Deltakere i et statlig prosjekt med sikte på å finansiere økonomisk og sosiale programmer. TIL preferansekategorier inkludere:

• store familier;
• militær;
• pensjonister;
• studenter osv.

Det er mange tjenester på Internett som lar deg velge passende kredittkortbetingelser ved å:

• foreløpig beregning av parametere på en kalkulator;
• sammenligning av betingelser for banklånsprodukter;
• sende inn elektroniske søknader til ulike institusjoner.

Bankene bestemmer størrelsen på kortgrensen avhengig av innehaverens solvens. Lønnsomheten til et kredittkort avhenger av kundens preferanser.

Hvis du er interessert i produkter med lang frist, vær oppmerksom på tilbudene fra banker:

Bankene tilbyr de laveste rentene.

Når du trenger penger akutt og det ikke er mulig å låne av noen du kjenner, er det bare å gå til banken. Det er to måter å få penger på: få et forbrukslån eller et kredittkort. Spesialister på EuroCredit.ru har funnet ut hva som er mer lønnsomt for den gjennomsnittlige personen - et lån eller et kredittkort.

Det ytes forbrukslån til kjøp av forbruksvarer. En av hovedbetingelsene er den månedlige avkastningen av deler av de lånte midlene. Et lån kan ikke bare fås fra en bank, det kan også fås fra handelsbedrifter, supermarkeder med husholdningsapparater, etc. Det vil si på steder hvor eventuelle varer og tjenester presenteres.

Fordeler med forbrukslån

1. Fast beløp. Lån utstedes i et engangsbeløp med hele beløpet gitt, noe som ikke vil tillate deg å bruke mer enn forventet.
2. Forhåndskjent betalingsbeløpå betale tilbake et lån kontant, med en annuitetsordning, gjør at låntaker kan betale tilbake lånet med jevne og stabile beløp, uten økonomisk ubehag.
3. Lav rente typisk for forbrukslån - renten på kredittkort eller lån er mye høyere.
4. Ingen transaksjonsgebyrer gjort ved bruk av forbrukskreditt. Når du tar ut penger fra kredittkortet ditt, vil du bli belastet med renter hver gang. Dette gjør lånet rimeligere.
5. Gir mer stor sum . I motsetning til kredittkort utstedes et kontantlån umiddelbart et stort beløp. Det viktigste er å gi banken dokumenter som bekrefter tilstedeværelsen av offisiell inntekt.

Ulemper med forbrukerkreditt

1. Renter på hele beløpet. Et kontantlån utstedes i et enkelt beløp og har ikke mulighet for delvis tilførsel av midler, slik tilfellet er med kredittkort. Renter på lånet begynner å gjelde fra det øyeblikket avtalen er inngått, for hele beløpet som er lånt, selv om du ennå ikke har hatt tid til å bruke det.
2. Ikke-fornybar grense. Gjentatt bruk av kredittmidler er uakseptabelt her. Låntakeren har mulighet til å låne penger én gang, strengt tatt for en viss periode. Dersom det etter hel eller delvis nedbetaling av lånet trengs penger igjen, må du lage en ny låneavtale.
3. Fast periode yte kontantlån spesifisert i avtale med banken. Lånet skal være tilbakebetalt pr frist. Utsettelse gis ikke av alle banker og overstiger sjelden 2-3 måneder.
4. Vanskeligheter tidlig tilbakebetaling , knyttet til manglende fordeler for banken og tap av renter på det gitte lånet. For å betale tilbake lånet før tid, må du være personlig tilstede i banken, si opp låneavtalen og få sertifikater om full tilbakebetaling låne.

Kredittkort lar deg bruke lånte midler når som helst, om nødvendig. Renter påløper kun på midler brukt til å betale for varer og tjenester. Det påløper ikke renter på kredittkortgrensen oppgitt av banken. I tillegg kan kredittkort ha rentefri periode og cashback.

Fordeler med kredittkort

1. Utsettelsestid- den største fordelen med et kredittkort fremfor et forbrukslån, som lar deg bruke midler fra kortet i avdragsperioden (avdragsfrihet) uten å betale renter. Det er nok å betale ned gjelden i tide for ikke å betale renter til banken.
2. Revolverende kredittgrense. I motsetning til et kontantforskudd, har kredittkort en rullerende kredittlinje. Denne grensen gjenopprettes etter hvert som gjelden nedbetales. Gjenbruksbruk av kredittmidler gir mulighet for gjentatte utlån, med full eller delvis tilbakebetaling tidligere lån.
3. Bekvemmelighet og mobilitet. Du kan betale med kredittkort hvor som helst som har en terminal kontantløs betaling. På denne måten kan du unngå renter på kontantuttak.
4. Mulighet for delvis bruk av midler lar kredittkortinnehavere gi lån for det beløpet de virkelig trenger inn for øyeblikket. Ved søknad om lån utstedes beløpet i sin helhet, personlig.
5. Cashback- prosentvis avkastning på kjøp. Dette alternativet, tilgjengelig på de fleste kredittkort, vil tillate deg å returnere noe av pengene som er brukt. I noen tilfeller kan cashback dekke kostnadene ved å betale for tjenester for bruk av kredittkort og redusere gjeldsbeløpet.
6. Beregning av rente på et bestemt beløp, og ikke på kredittgrensen gitt av banken. Renter, når det gjelder kredittkort, belastes utelukkende på midlene brukt.

Ulemper med kredittkort

1. Høye renter, sammenlignet med forbrukslån. Hvis et lån kan tas opp til 11,9 % per år, er gjennomsnittlig rente på kredittkort 19 % per år
2. Serviceavgift, månedlig eller årlig, anses som en ulempe. Kostnaden for å betjene et kredittkort avhenger av banken. Prisene varierer fra 300 til 3000 rubler per år.
3. Små lånebeløp. Kredittkort er ikke beregnet på å skaffe store summer, i motsetning til et kontantlån. Å få en kredittgrense over 300 tusen rubler vil være veldig problematisk.
4. Transaksjonsgebyr. Når du tar ut penger fra kredittkortet ditt påløper et gebyr. Et kredittkort er ikke gunstig når kontantbetalinger kreves. Det er best å betale direkte fra kortet.
5. Bedrageri Med plastkort tar fart hvert år. Det er mange svindel som lar deg ulovlig ta ut penger fra andres kredittkort. Og dette gjelder ganske store beløp.

Hva er mer lønnsomt?

Et kontantlån eller et kredittkort - hver person må bestemme selv, avhengig av den aktuelle situasjonen.

Det vil være gunstig når det kreves en stor sum penger om gangen. For eksempel å kjøpe eiendom, bil eller dyre varer.

Like månedlige betalinger lar deg vurdere din økonomiske muligheter og lage et budsjett for å betale tilbake lånet uten å forringe livskvaliteten.

Mer lønnsomt i situasjoner der behov for tilleggsfinansiering oppstår fra tid til annen. Samtidig er det ikke nødvendig å motta en stor sum penger.

Et fint tillegg som får kredittkort til å skille seg ut er tilstedeværelsen av CashBack og en frist.