De gir deg ikke boliglån på grunn av din lave inntekt. Hvordan få et boliglån med en liten offisiell lønn. opsjon - stille sikkerhet

Det har lenge vært praksis at for å få et boliglån trenger du en høy lønn eller en annen kilde til en stabil pengestrøm. I dag kan ofte en person som jobber for en privat gründer ikke bekrefte inntektsnivået helt eller delvis. Fra bankens synspunkt er en slik klient uønsket, fordi risikoen for at han blir stående uten inntekt og ikke vil være i stand til å betale tilbake boliglånet i tide er høy. Banken foretrekker at klienten sender et inntektsbevis fra arbeidsstedet gjennom regnskapsavdelingen. Det er svar på spørsmålet om hvordan du får et boliglån hvis den offisielle lønnen er liten. Vi vil snakke om dette i denne artikkelen.

Hvilken lønn skal du ha for å få boliglån?

De fleste banker har ingen begrensninger på minste størrelse lønn for å få boliglån. Grensen gjelder beløpet som klienten vil kunne motta. Stor lønn lar deg få et stort lån.

La oss finne ut hvor mye lønnen bør være for å få boliglån. Som regel beregnes boliglånsbeløpet slik at den månedlige betalingen ikke utgjør mer enn en fjerdedel av låntakers månedlige inntekt. Det forutsettes at låntakers lønn eller annen inntekt skal være nok til å betale for bolig, innkjøp av mat og andre førstelinjevarer. Det resterende beløpet går til betaling av boliglån. Hvis det er for lite, kan boliglånet nektes.

Hvilken lønn er nødvendig for et boliglån i Sberbank

I henhold til lovene i landet vårt kan den månedlige boliglånsbetalingen ikke overstige 40% månedlig inntekt låntaker. Gjennomsnittlig betalingsbeløp i boliglån Sberbank er 17 - 20 tusen rubler. Derfor, for å få et lån, må du ha en lønn på minst 35 - 40 tusen rubler per måned.

Det er imidlertid flere punkter i dette beregningsskjemaet:

• Månedsinntekten inkluderer inntekten til medlåntakere dette lånet. For eksempel når et ektepar yter boliglån, vil inntekten til både mannen og konen bli tatt i betraktning. Dette lar oss håpe at lånet blir godkjent for ektefeller med nr høy inntekt.
• Obligatoriske utgifter trekkes fra inntektsførte inntekter. månedlige innbetalinger. Sberbank kan nekte et lån til en klient med høy inntekt, men som har betalinger, for eksempel underholdsbidrag, eller betalinger for lån (billån, forbrukslån og andre).

Som du kan se, er ikke spørsmålet om hva lønnen skal være for å få boliglån så enkelt. For å få et nøyaktig svar på om de vil gi boliglån eller ikke, kan du kontakte bankrepresentanten. Og hvis du ikke vil bry deg med å samle sertifikater, bruk lånekalkulatorer. Disse programmene er plassert på banknettsteder på Internett.

For å bruke dette programmet må du angi inntektsbeløpet i feltene til et spesielt spørreskjema. Kalkulatoren vil vise lånebeløpet du kan kvalifisere for. Selvfølgelig må du huske at dette tallet vil være omtrentlig og kan brukes til å evaluere tilbud fra forskjellige banker. Den nøyaktige beregningen av størrelsen på et boliglån finner du først på bankkontoret etter innsending av relevante dokumenter.

Boliglån med en lønn på 20 000 rubler

Selv med en liten lønn kan du få boliglån. La oss snakke om flere måter:

1. Dersom den ene ektefellen tar opp boliglån og den andre blir kausjonist, vurderer banken inntjeningen til begge ektefellene.
2. Enhver slektning som har mer inntekt enn låntakeren kan stille som garantist. Vi må ikke glemme det enorme ansvaret som vil falle på garantisten.

1. For unge familier som ikke har penger til å foreta en første utbetaling, er det statlige og kommunale programmer for å forsørge boliglån unge familier. Denne metoden har en merkbar ulempe: den krever å gi en betydelig større pakke med dokumenter.
2. Det er et stort utvalg av statlige, regionale og bylånsprogrammer. De er designet spesielt for lavinntektssegmenter av befolkningen: lærere, leger, militære, ansatte i offentlig sektor. Du kan lære mer om eksisterende programmer fra bydelsadministrasjonen eller på kommunens hjemmeside. Finn ut listen over dokumenter fra byadministrasjonen.
3. Et boliglån med en lønn på 15 000 rubler er mulig. For å foreta en forskuddsbetaling kan du få den fra banken forbrukslån. Lån gis vanligvis uten å spørre om bevis på inntekt. Det er verdt å prøve å ordne lån slik at banken som har utstedt boliglånet ikke får vite om forbrukslånet. Dersom det blir kjent om et forbrukslån, kan banken trekke beløpet på utbetalingene fra inntekten, og naturligvis redusere beløpet de gir deg for å kjøpe bolig.
4. Dersom det er eldre slektninger i familien, kan det tas opp lån etter pensjonsordning. Da deles deler av utbetalingene av banken mellom familiemedlemmer, og den økonomiske belastningen på låntakeren vil reduseres.
5. Løsningen kan være å gi pålegg på jobben om å betale boliglånet mot den ansattes lønn. Du vil motta beløpet som gjenstår etter nedbetaling av boliglånet.

De betaler ikke lønn: hva de skal gjøre med boliglånet

Dessverre er et av de vanlige problemene med å betale ned på boliglån manglende betaling av lønn eller utbetalinger i tide. Siden forsinkelse av lønn er et brudd arbeidskontrakt og arbeidslovgivning, er det åpenbart at klientens feil er utidig innskudd det er ingen lånebetalinger. For å unngå å pådra deg økonomisk skade fra bankbøter, må du iverksette en rekke handlinger i tide:

• Få attest fra regnskapsavdelingen på tjenestestedet om lønnsrestanser.
• Søk til bankens representasjonskontor. I søknaden, angi at årsaken til forsinkelsen i betaling av bidrag er manglende betaling av lønn, legg ved et sertifikat fra regnskapsavdelingen til søknaden. Etter å ha mottatt søknaden vil banken beslutte å utsette betalingen. Dette skjer ganske sjelden. Banken vil ta denne avgjørelsen hvis du tidligere har betalt regelmessig uten forsinkelser.
• Hvis banken ikke går på akkord og henvender seg til samlere, er det verdt å kontakte en advokat som spesialiserer seg på lån eller et antiinnkrevingsbyrå. Dette er ofte et berettiget skritt, fordi å overføre saken til samlere er et ulovlig skritt fra bankens side.

Som regel går banken på akkord og tilbyr kundene måter å utsette eller restrukturere gjelden på.

Å gå til retten er siste utvei, noe bankene er ganske motvillige til å ta. Poenget er at i rettspraksis land i lignende saker, tas de fleste avgjørelser til fordel for klienter. Banken lider tap på grunn av at mens rettssaken pågår, er transaksjoner med leiligheten tatt på ubetalt boliglån umulig. Det er mye mer lønnsomt for banken å finne en kompromissløsning med kunden som befinner seg i vanskelig situasjon, og fortsatt få pengene dine. Men det er viktig å huske at tilbakebetaling av lån først og fremst er bankkundens gjeld.

Et viktig poeng: hvis du har garantister, vil ikke banken gi innrømmelser. Den ubetalte betalingen vil bli inndrevet fra kausjonisten i sin helhet, forutsatt at dette i prinsippet er mulig (for eksempel hvis kausjonisten ikke jobber i din bedrift og mottar lønn i tide).

Og selvfølgelig må du saksøke den skruppelløse arbeidsgiveren! I henhold til russiske lover må arbeidsgiveren tilbakebetale lønnsgjelden, betale en bot, og også kompensere for tapene du har pådratt deg fra bankstraff. Ikke vær lat med å gå til retten, loven er på din side.

Svart lønn: hvordan få et boliglån

I moderne realiteter jobber mange russere uoffisielt og mottar lønn uten offisiell registrering. Naturligvis vil det ikke være mulig å få et 2-NDFL-sertifikat for å bekrefte inntekten din. Men dette betyr ikke at du ikke vil kunne få boliglån! Mange banker tar imot slike kunder halvveis og tilbyr boliglån under ordninger som ikke krever bevis på inntekt, eller ber om bevis på inntekt ved å bruke egne skjemaer.
Selvfølgelig er slike ordninger risikable for banken og mindre lønnsomme for kunden:

• Renten på boliglånet ditt vil være høyere enn standardrenten. Økningen er på én til én og en halv prosent. Høy prosentandel- risikobetaling.
• En rekke banker, uten å øke renten, øker kundens forskuddsbetaling. Bidraget kan være inntil halvparten av boligkostnaden. For en leilighet verdt to millioner må du betale åtte hundre til ni hundre tusen.
• Nedbetalingstiden for slike boliglån vil være stram. Vilkårene reduseres med tre til fem år.

Dermed er det mulig å få et boliglån selv med lav lønn eller lønn "i en konvolutt", men i dette tilfellet må låntakeren bare stole på sin egen styrke. Et boliglån kan bli en uutholdelig belastning for en familie i mange år, og forfalt gjeld kan føre til tap av bolig.

Moderne banker tilbyr mange låneprogrammer for å ta opp boliglån. For å søke om et boliglån må du imidlertid bekrefte din økonomiske sikkerhet - for dette formålet leveres et 2-NDFL-sertifikat eller et dokument i bankens form til finansselskapet. Men hva skal jeg gjøre hvis lønnen er liten, eller hvis den er uoffisiell? La oss se på hva vi skal gjøre for innbyggere som trenger å ta opp boliglån i boligen, men som ikke har tilstrekkelig inntekt.

Hvilken lønn må være for å få boliglån?

Lønnsstørrelse som passer for banken vil direkte avhenge av boligkostnaden. Bankspesialist tar lånebeløpet og, basert på dette beløpet, beregner månedlige betalinger.

Hvis den resulterende betalingen er mindre enn femti prosent av lønnen som er angitt i sertifikatet, vil banken godkjenne søknaden. Hvis prosentandelen er mindre, vil låntakeren bli tilbudt en redusert sum penger, eller lånet vil bli nektet helt.

I tillegg til PO kan et finansselskap også sjekke kreditthistorie potensiell kunde. Hvis en borger på et tidspunkt ikke lenger kunne takle betalinger på grunn av lav inntekt, ville han naturligvis bli nektet et lån.

Forresten, hvis vi tar gjennomsnittsstatistikken for landet, er det nok å tjene 30-40 tusen rubler i måneden for å ta ut en leilighet med boliglån. Men dette må være netto inntekt uten andre låneforpliktelser eller underholdsbidrag.

Funksjoner av "grå" og "svart" inntekt

Dessverre er beskatningen i landet slik at mange arbeidsgivere vi må bort fra den "hvite" lønnen og bytte til den "grå". eller til og med "svart". Dette systemet lar deg unngå mange skatter. Naturligvis, ifølge dokumentene, mottar selskapets ansatte i dette tilfellet en minimumsinntekt (hvis det er en "grå" lønn) eller mottar den ikke i det hele tatt (i tilfelle av en helt "svart" lønn), på hvilken skatt er betalt. Som et resultat påvirker fraværet av hvit lønn ikke bare den fremtidige størrelsen på pensjonen negativt. Mange innbyggere kan ikke få et kredittlån, og spesielt et boliglån.

Hvis en potensiell bankklient mottar minimumslønnen og ønsker å ta opp et boliglån, er det stor sannsynlighet for at han vil bli nektet midler, siden en borger i henhold til loven ikke trenger å gi all sin inntekt til en boliglån.

Da har en potensiell bankkunde bare én sjanse til å bevise inntekten sin - å gi et inntektsbevis i bankens form.

Sannsynlighet for å få godkjent boliglån med lav lønn

Det er flere alternativer for å forbedre sjansene dine. La oss se på dem mer detaljert.

Hvordan øke sjansene for godkjenning?

La oss se på de nyeste måtene å bekrefte soliditeten din på:

1. Til å begynne med kan du finne ut i din finansselskap, hvilke andre inntekter som tas i betraktning ved beregning av boliglån. Dette kan for eksempel være lønn på en annen jobb, månedlige betalinger fra utleieeiendom, innskudd, tilstedeværelsen av verdifulle veksler og så videre. Dessuten, jo flere slike papirer det er, jo større er sannsynligheten for at lånet blir godkjent.
2. Hvis inntekten din er utilstrekkelig, er det fornuftig å finne medlåntakere. For eksempel lar Sberbank deg ta med opptil tre borgere. Inntekten til medlåntakere legges til din, noe som vil føre til en økning i beløpet mulig lån. I noen finansselskaper blir forresten en ektemann eller kone automatisk medlåntaker.
3. Hvis det er et løsøre el fast eiendom(for eksempel annen leilighet, bil etc.), kan det tinglyses som pant.

Alle metodene beskrevet ovenfor vil hjelpe bankklienten å øke sjansen for lånegodkjenning.

Hvordan bekrefte inntekt

Hvis du ikke kan bekrefte inntekten din, sjekk med utlåner. Er det mulig å bekrefte inntekt ikke gjennom et 2-NDFL-sertifikat?, men ved å gi et sertifikat i form av ditt finansselskap.

Hvis du ikke har offisiell inntekt, kan du sjekke med banken om det er mulig å gi finansselskapet et inntektsbevis ikke i 2-NDFL-skjemaet, men i bankskjemaet.

I dette tilfellet trenger du kun å levere et sertifikat som viser din årsinntekt og regnskapsavdelingens stempel.

Forresten, ikke alle banker aksepterer slike uoffisielle sertifikater, siden preferanse gis til "hvit" inntekt. I tillegg er ikke alle organisasjoner klare til å innrømme at de ikke fullt ut betaler skatt til staten.

Til hvilken lønn bør du ikke ta opp boliglån?

Hvis en borger faktisk mottar lønnen som er angitt i sertifikatet, er det bedre for ham å ikke ta risiko og ikke ta opp et boliglån til hjemmet sitt.

Til en borger som ønsker å motta kontanter fra et finansselskap må du innse at inntekten som trengs for å betale tilbake lånet månedlig og minstelønnen er helt forskjellige ting. En potensiell bankkunde må være forberedt på at selv om noe skjer i livet hans finanskrise, da vil han fortsatt kunne betale ned sine forpliktelser. Det vil si at hvis du er sikker på at selv med visse vanskeligheter vil du ha nok penger til å betale tilbake lånet, så har du virkelig et tilstrekkelig inntektsnivå.

Hvis en borger ikke har noen økonomisk "kollisjonspute", er det bedre for ham å nekte lånet.

Du kan lære hvordan du får et boliglån med en "grå" lønn fra videoen.

Et boliglån er noen ganger den eneste måten å kjøpe på boligeiendom. Men for å søke om det stiller bankene svært strenge krav til kreditthistorikk, arbeidserfaring og inntjeningsnivå. I 2019 er det praktisk talt ingen klare rammer for størrelsen på månedlig inntekt, siden kredittutvalget tar hensyn til ikke bare det, men også en rekke andre faktorer. La oss se nærmere på hvordan du får et boliglån hvis den offisielle lønnen din er liten eller helt fraværende.

Hva skal jeg gjøre og er det mulig å få et boliglån med en liten offisiell lønn og ingen garantister?

Opprinnelig var det mange vanskeligheter å få et boliglån - for alle programmer stilte långivere strenge krav til inntektsnivå og tjenestetid. I dag er forholdene mykere - banker utvikler produkter som tar hensyn til individuelle evner til kunder i ulike kategorier. Derfor kan du ta opp et boliglån med en liten offisiell lønn uten kausjonister.

Tilgjengelige alternativer:

1. Ta en attest fra din arbeidsplass om ditt inntektsnivå i form av banken. 2NDFL gjenspeiler offisiell inntekt i sertifikatet på form av en bankinstitusjon, kan arbeidsgiveren indikere reell lønn, inkludert svart.
2. Søk om boliglån som en del av et produkt som ikke krever fremleggelse av dokumenter om lønn og ansettelse. Ulempen med programmer - høy forskuddsbetaling– fra 40-50 % av kostnaden for den kjøpte boligen.

Det første alternativet er egnet hvis låntakeren mottar mesteparten av lønnen "i en konvolutt". Bankene er lojale mot slike arbeidsforhold mellom individer og kommersielle organisasjoner. Noen ganger aksepterer finansinstitusjoner sertifikater utarbeidet i henhold til arbeidsgivers skjema. Det andre alternativet lar deg ta opp et lån hvis din uoffisielle inntekt er høy eller du har egne sparepenger, for eksempel fra salg av en tidligere leilighet.

Konklusjonen er følgende: du kan ta opp lån dersom den enkelte faktisk har tilstrekkelig inntekt. Hvis inntekten din er lav, både i følge dokumenter og faktisk, bør det settes spørsmålstegn ved søknad om lån. Slike forpliktelser kan føre til fullstendig konkurs.

Boliglånsgjeldsgrad

Det er ingen strenge begrensninger på lønnsbeløpet. Spesialister på kredittsektoren utvikler seg komplekse formler og beregne boliglånsgjeldsgraden (Kz).

Кз – andel av totalkostnad leilighet som banken er villig til å låne ut. For eksempel, i Sberbank er det 85%, og 15% er forskuddsbetalingen.

Det er også en ekstra koeffisient - forholdet mellom lånet og den estimerte verdien av sikkerheten. Bankene beregner det uavhengig og styres av denne verdien når de analyserer om inntektene fra salg av eiendom vil dekke kreditt gjeld dersom låntaker ikke er i stand til å oppfylle sine forpliktelser.

Å få boliglån med lav offisiell inntekt, må den potensielle klienten redusere Kz-indikatoren. Den andre koeffisienten vil øke, og kredittrisiko banken vil bli minimal. Følgelig er sjansene for å få godkjenning størst.

Hvilken lønn bør være for å få boliglån?

Klassisk regneformel minsteinntekt, som bankene bruker, ser slik ut:

Minsteinntekt = minimumsunderhold (etablert for regionen der låntaker bor) * antall familiemedlemmer + månedlig utbetalingsbeløp.

For et boliglån på 2 millioner rubler trenger en familie på tre:

RUR 16.160 (min. levelønn for innbyggere i Moskva) * 3 + 20 644 gni. (pantelån på 11% for en periode på 20 år) = 69 124 rubler. vil være minstelønn. For en person vil tallet falle til 34 407 rubler.

Med høy forskuddsbetaling reduseres kravene til nivået på samlet månedsinntekt.

Du kan også gjøre beregningen ved hjelp av en online kalkulator. La oss for eksempel se på den offisielle nettsiden:

Å ha eksisterende lån eller et andre boliglån vil øke minimumsinntekten med beløpet for den månedlige betalingen.

Hvordan få et boliglån hvis offisiell lønn er lav

Noen ganger betaler arbeidsgiveren en del av inntekten "i en konvolutt" disse inntektene reflekteres ikke i 2NDFL. I 2019 er utstedelse av boliglån uten 2NDFL standard praksis for bankinstitusjoner. For å maksimere sjansene dine for å motta en godkjenningsbeslutning med en "grå" lønn, vil følgende hjelpe:

• Lønnsattester på bankskjemaet eller på arbeidsgivers offisielle brevpapir.
• Bekreft inntekten din med kortutskrift (lønn, debet).
• Ta kontakt med banken hvis kort lønnen overføres til. TIL eksisterende kunder finansinstitusjoner stiller lojale krav, spesielt til deltakere i lønnsprosjektet.
• Få en garanti fra arbeidsgiver, med dennes samtykke.
• Ekskluder fra listen over medlåntakere en offisiell ektefelle med en skadet kreditthistorie.
• Steng alle smålån og mikrolån før du søker om boliglån.
• Hvis kreditthistorikken din har blitt skadet av forsinkede betalinger, må du før du sender inn søknaden til vurdering ta opp 2-3 mikrolån og betale dem ned i tide, søke om et kredittkort med en hvilken som helst grense og betale ned gjelden i tide.

Banken vil være spesielt oppmerksom på påliteligheten til arbeidsgiveren, kreditthistorien og likviditeten til den kjøpte eiendommen.

Hvordan få et boliglån hvis du ikke har noen hvit inntekt

I mangel av selv en liten offisiell inntekt, med maksimal sannsynlighet for godkjenning, kan et boliglån bare tas opp hvis det er en høy forskuddsbetaling - fra 50%. Hvis du har en god kreditthistorikk, kan du ta opp lån under låneprogrammet «Pant i to dokumenter». I dag leveres slike produkter av Sberbank og Rosselkhozbank.

Du kan reflektere inntekten din ved å bruke et banksertifikat. Som i tilfellet med «grå» lønn, vil påliteligheten til arbeidsgiveren og lengden på arbeidserfaring være en av de avgjørende faktorene. DeltaCredit regnes som en av de mest lojale. tilbyr også tjenester for å velge et passende boliglånsprogram. Partnerne omfatter mer enn 10 finansinstitusjoner.

Har du egen fast eiendom, fratatt heftelser og mindreåriges rettigheter, kan den pantsettes. Slik kredittprogram kalt "Pantlån sikret av din egen eiendom", er hovedforskjellen fraværet av en forskuddsbetaling. Hvis taksert verdi objektet er høyere enn det nødvendige beløpet, øker sjansene for å få et lån. Vurderingen gjennomføres etter fastsatt regelverk, og endelig pris skiller seg ofte fra markedet.

Inntekt tatt i betraktning annet enn lønn

Lønn er hovedinntektskilden som banken tar hensyn til når den vurderer en søknad. Ytterligere økonomiske kvitteringer kan bekreftes etter eget ønske. Dette vil øke din totale inntekt maksimalt beløp for utstedelse og vil redusere lånerenten.

Ytterligere inntektskilder for banker inkluderer:

• Pensjonsinnskudd av alders- eller helsemessige årsaker, andre innbetalinger fra staten.
• Inntekter fra arbeid deltid.
• Underholdsbidrag.
• Utbytte.
• Påløpte renter på innskudd og metallkonti.
• Overskudd fra investeringsvirksomhet.

Hvis låntakeren er individuell gründer eller grunnleggeren/medgründeren av en LLC, blir vurderingen av soliditet utført på en annen måte. Kredittutvalget tar hensyn økonomisk tilstand virksomhet: inntekt, fortjeneste, lønnsomhet.

Attester fra arbeidsgivere og andre inntekter mottatt av låntaker som privatperson ved registrering næringslån vurderes ikke. Solvensvurderingen er basert på:

• på regnskaper;
• aktivitetsperiode;
• tilstedeværelse av gjeld.

Funksjoner av eiendomslån innen kommersielle bankprodukter avvike i strengere krav til forskuddsbetaling.

Hvor kan du få boliglån uten inntektsattest

Ifølge to dokumenter utstedes boliglån av flere bankinstitusjoner, inkludert ledende ledere i deres bransje. For å signere avtalen trenger du et lånesøknadsskjema, et pass og et annet dokument som bekrefter låntakerens identitet. Medlåntakere og kausjonister er involvert etter ønske.

La oss vurdere generelle betingelser programmer:

• Sberbank. Satsen er fra 10,8% per år, minimum forskuddsbetaling er 50%.
• Rosselkhozbank. Pris fra 10,25% per år, løpetid opptil 25 år, forskuddsbetaling for et hus med tomt - 50% av kostnadene for eiendommen, 40% for leiligheter (sekundær eller primær bolig).
• VTB, produkt "Seier over formaliteter". Minimum årlig rente– 10,6 % per år, minimum forskuddsbetaling for nybygg er 30 %, for sekundær eiendom – 40 %. Også egnet for refinansiering av boliglån.

Det er viktig at disse produktene ikke har ekstra gebyrer eller betingelser. Lån kan betales tilbake før tid eller refinansieres. Deres eneste forskjell er den høye forskuddsbetalingen. Dessuten må dens tilstedeværelse bekreftes på forhånd, for eksempel ved å sette inn penger på en bankkonto.

Beregning av pantebeløp basert på lønn

Potensielle låntakere kan gjøre foreløpige beregninger på egen hånd, for dette trenger de:

1. Finn ut levekostnadene i din region. Det er forskjellig for forskjellige byer. Nivået er regulert av myndigheter lokale myndigheter, derfor er det nødvendig å kun referere til offisielle data.
2. Ta hensyn til alle familiemedlemmer og pårørende.
3. Kjenn den omtrentlige størrelsen på lånebetalingen.

Det siste punktet kan endres. Jo lengre kontrakt, jo mindre er den månedlige økonomiske belastningen familiebudsjett. Med andre ord, hvis du ikke har tilstrekkelig inntekt, er det nok å ta opp et boliglån ikke for 10 år, men for 15 eller 20. Hvis tilgjengelig frie midler Låntakere kan alltid betale tilbake gjelden tidlig (delvis eller helt). I dag begrenser ikke bankene kunder når det gjelder beløp eller vilkår, du kan sette inn 1000 rubler, 100 rubler eller 10 000 på kontoen.

Du kan bruke en spesiell tjeneste - en online kalkulator. Den er tilgjengelig på alle banknettsteder.

Det er nok å angi lønnsnivået eller den totale inntekten til låntakeren og medlåntakerne og gå til fanen "Beregning etter inntekt". Systemet vil automatisk beregne lånebeløpet, minimum forskuddsbetaling og månedlig betalingsbeløp.

Vær oppmerksom på at alle beregninger gjort i lånekalkulatorer, er foreløpige. Minimumsverdien tas som grunnrente, som kan økes etter at banken har gjennomgått søknadsskjemaet for boliglån.

Konklusjon: du kan ta opp boliglån med lav offisiell lønn eller uten, men bare hvis du har høy faktisk inntekt. Unntaket vil være de tilfellene når individuell selger den eksisterende leiligheten, og tjener disse pengene som en forskuddsbetaling. Å ha i hånden en stor sum, som dekker 30-50% av kostnadene for ny bolig, faller klienter inn under "By to documents"-låneprogrammet og kan ikke bekrefte inntjening eller ansettelse.

Dersom kunden ikke har det påkrevde inntektsnivået, vil banken ikke godkjenne boliglånet på grunn av insolvens. Det anbefales ikke å forfalske dokumenter - dette er et brudd på loven. Beste alternativet– finne medlåntakere. Banken vil ta hensyn til inntjeningen til hver avtalepart, og avgjørelsen kan være positiv.

Vil de gi deg et boliglån med grå lønn? Svar på alle spørsmålene i følgende video:

9. februar 2019 Hjelpehåndbok

Du kan stille alle spørsmål nedenfor

Tjen penger på egen leilighet for flertallet av russere med gjennomsnittlig inntekt - pipe drøm. Ifølge statistikken vil en vanlig muskovitt trenge omtrent 27 år for å spare opp til en leilighet i hovedstaden. Den mest realistiske måten å få tak over hodet på før denne perioden er å ta opp et boliglån. Lav inntekt kan imidlertid bli en snublestein også her, fordi låntakeren må bevise overfor banken sin soliditet. Men fortvil ikke: med riktig tilnærming er ikke en liten lønn en hindring for et boliglån. I dette tilfellet kan en forskuddsbetaling, garantister, sikkerheter eller fortrinnsrettslige boliglånsprogrammer hjelpe deg med å få lån til en leilighet.

Midler til forskuddsbetaling - lån og fødselskapital

Situasjonen når en person er i stand til å betale et lån, men ikke kan bekrefte sin soliditet på grunn av en "grå" lønn, er mer enn vanlig i disse dager. Dersom arbeidsgiver nekter å signere attesten bankform, er det verdt å prøve å spare opp til en forskuddsbetaling. I dette tilfellet, når du søker om lån, vil banken mest sannsynlig lukke øynene for lav inntekt. I tillegg er det ingen hemmelighet: jo høyere beløp du umiddelbart gir til banken, desto gunstigere blir boliglånsforholdene.

I kredittsektoren Du kan finne tilbud om å ta opp et boliglån "fra bunnen av", men de er som regel ikke lønnsomme for låntakeren selv, og etterspørselen etter dem er lav. Renten på et slikt lån kan være 1,5 - 2 % høyere enn markedsgjennomsnittet. For noen potensielle kjøpere er imidlertid dette alternativet det eneste mulige. I følge opplysninger Boliglånssenter investeringseiendom Est-a-Tet selskap, JSCB Investtorgbank og LOCKO-Bank har lignende tilbud.

Å ta opp boliglån med forskuddsbetaling er mer lønnsomt og roligere, både for banken og for låntakeren. Størrelsen kan variere fra 10 til 70 % av kostnadene. Oftest må du bidra med 10-20%.

Det er imidlertid ikke alle som har slike beløp. Hva gjør du hvis du ikke har penger til forskuddsbetaling på boliglånet ditt? Et alternativ er å ta opp et forbrukslån. Eksperter anbefaler imidlertid å ta dette trinnet først etter en seriøs vurdering av din økonomiske muligheter. Husk det ekstra kredittøker belastningen på familiebudsjettet betydelig. Det vil heller ikke være mulig å skjule å motta et lån fra en bank - dette faktum vil gjenspeiles i kreditthistorien din.

Et annet alternativ for å betale en forskuddsbetaling uten å bruke kontanter er å bruke fødselskapital. I dag har mange banker programmer som lar deg regne sertifikatet som en forskuddsbetaling (eller deler av dette). Dessuten kan «barnepenger» brukes til å øke lånebeløpet. Sberbank of Russia, VTB24 og Bank of Moscow, når de gir et fødselskapitalsertifikat, øker lånebeløpet nøyaktig med mengden fødselskapital. Avhengig av prisen på leiligheten, kan forskuddsbetalingen i form av fødselskapital være nok uten å gi tilleggsbidrag"Forklarer Est-a-Tet-spesialist Alexey Novikov

Medlåntakere, garantister, sikkerheter - garantier for soliditet

Hovedkriteriet for å vurdere en potensiell låntaker er hans soliditet. Dersom lønnen din ikke lar deg få boliglån til drømmeleiligheten, er det en mulighet for å tiltrekke seg medlåntakere. Det enkleste tilfellet er når ektefellens inntekt vesentlig overstiger din. Da kan lønnen hans uten problemer inkluderes i samlet inntekt. Foreldre hjelper ofte unge familier når de kjøper bolig. Moderne boliglånsprodukter lar deg tiltrekke opptil 4 personer som medlåntakere, og de trenger ikke å være slektninger.

Denne løsningen passer imidlertid ikke for alle. Det er én ting for rike foreldre å hjelpe barna med å betale ned på lånene sine. En annen er når medlåntakere rett og slett er oppført i avtalen, og hele byrden av lånet faller på én familie. I dette tilfellet kan kostnadene være uoverkommelige.

En kausjonist eller eiendomspant kan bidra til å overbevise banken om din pålitelighet. For noen boliglånsprogrammer er tilstedeværelsen av personer som er villige til å oppfylle låneforpliktelser i stedet for låntakeren. forutsetning, i andre erstatter det pantsettelse av eiendom.

Eier du fast eiendom kan den brukes som sikkerhet. Ekstra sikkerhet kan være bolig eller ikke-boliglokaler, landsted. I følge spesialister fra boliglånssenteret til investerings- og eiendomsselskapet Est-a-Tet, for å få et lån uten forskuddsbetaling for hele kostnaden for leiligheten, må du pantsette eiendom som vil overstige kostnadene ny leilighet med 20-30 %. I tillegg er det viktig å skille mellom målrettede og ikke-målrettede boliglånsprogrammer. I det første tilfellet, ifølge eksperter, tilbys klienter nok gunstige priser, noen ganger til og med lavere enn i standardprogrammer.

Et ikke-målrettet boliglån brukes vanligvis, som banken nektet å låne ut, eller til forretningsbehov. Rentene for denne typen lån er mye høyere. I tillegg har eksperter lagt merke til at forsinkelser og brudd på tilbakebetaling av ikke-målrettede lån forekommer oftere. Og ifølge loven, hvis panthaver ikke kan betale tilbake gjelden, har han rett til å kaste ham ut selv fra sitt eneste hjem.

Rett til rabatt - hvem har rett til fortrinnspant

Hvis økonomisk situasjon tillater deg fortsatt ikke å ta opp et boliglån, du kan bare håpe på fordelsprogrammer. Det er ganske mange av dem i Russland, både føderale og regionale. Alle er rettet mot å skaffe boliger til lavinntekt, unge eller store familier, offentlig ansatte, samt representanter for samfunnsbetydende profesjoner.

• Boliglån for en ung familie

Hovedbetingelsen for å delta i dette programmet er at minst en av ektefellene ikke må være eldre enn 35 år. I tillegg må familien bekrefte at det trenger utbedring levekår. Statsstøtte gis i form av et tilskudd på 35 - 40 % av kostnaden for leiligheten. Dette beløpet kan brukes som nedbetaling på et boliglån eller til å betale renter.

• Sosialt boliglån

Sosiallånsprogrammet ble opprettet for innbyggere med behov for forbedrede boligforhold. For å bruke det, må du stå på ventelisten som ikke har boligeiendom i Russland. Staten kan hjelpe mottaker ved å gi redusert boliglånsrente, mulighet til å kjøpe bolig fra statskassen, eller ved å gi tilskudd. I tillegg føderale programmer, kan innbyggere i enkelte regioner regne med regional støtte.

• Militært boliglån

Dette programmet ble opprettet for å hjelpe militært personell som på grunn av begrenset inntekt ikke kan kjøpe en leilighet på egen hånd. For å gjøre dette må du vie minst 3 år til hæren. For hvert år en deltaker i Savings pantesystem(NIS) staten krediterer penger til en personlig konto. Etter nødvendig tid kan det akkumulerte beløpet brukes som forskuddsbetaling. Hvis militærmannen fortsetter å tjene, vil etterfølgende betalinger også dekkes av staten.

I tillegg til programmene som er oppført, boliglån for preferansevilkår Statsansatte, unge forskere og spesialister kan dra nytte av det. Riktignok må deltakeren ha en viss for å komme inn i programmet arbeidserfaring, oppfylle aldersgrensen og bekrefte at han trenger forbedrede levekår.

Avslutningsvis kan vi si at å få et boliglån med en liten lønn er fullt mulig hvis potensiell låntaker vil studere problemet i detalj og finne et lån med passende betingelser. Som du kan se, er det mange måter å bevise din soliditet overfor banken, selv om den offisielle inntekten din er liten. Glem heller ikke det sosiale boliglån programmer– dette er en fin sjanse til å finne tak over hodet ved hjelp av staten. Men selv om du ikke er en av mottakerne, muligheten til å ta opp boliglån for gunstige forhold eksisterer fortsatt - mange organisasjoner er klare til å tilby sine ansatte spesielle låneprogrammer for bedrifter.

Drømmer om å eie sitt eget hjem besøker alle som bor i leid leilighet eller med slektninger. Problemet er spesielt akutt når du ikke vet hvordan få et boliglån hvis den offisielle lønnen er liten..

Dessverre, i den russiske føderasjonen, prøver arbeidsgivere ofte å betale ansatte en lønn i en konvolutt, lønnen er lik levelønn. Med lav embetsmann lønnå få et boliglån virker umulig for mange, men det er flere alternativer å få boliglån i en slik situasjon.

Alternativ 1 – tiltrekke medlåntakere

Ta boliglånå forene seg med pårørende er lettere. Banker er mer lojale mot ektepar enn til enslige låntakere. Selv om du kan ta opp et boliglån sammen med dine foreldre, brødre og søstre. Da aksepteres den totale inntekten til de ansvarlige. For eksempel mottar du en offisiell lønn på 25 000 rubler og bekrefter den. Din far eller ektemann / kone mottar 35 000 rubler i henhold til dokumenter, det totale lønnsnivået er tatt som 25 tusen rubler. + 35 t.r. = 60 TR, hvis det ikke er andre tyngende betalinger på låntakerne. Disse inkluderer lån, underholdsbidrag, utgifter til leie av bolig og andre utgifter.

Minimum månedlig betaling utgjør vanligvis 40 % av lønn. Boliglånsbetalingen i dette tilfellet vil være omtrent 24 000 rubler. Vi håper at du i tillegg til den lille lønnen din har en ekstra inntektskilde for å betale i tide...

Den maksimale tilgjengelige boliglånsstørrelsen er enkel å beregne. Det månedlige betalingsbeløpet multipliseres med antall måneder av lånet og divideres med 1 + rente, delt på hundre, og igjen delt på antall måneder av lånet delt på 12.

Slik ser det ut i vårt eksempel: 24000*240/(1+11.00/100*240/12)=1800000 rubler. Totalbeløp eksklusive forskuddsbetaling. Følgende verdier ble brukt i beregningen: 24000 – totalinntekt, 11,00 % – årlig rente, 240 – antall måneder med lån.

Alternativ 2 – stor forskuddsbetaling

Selv med en liten lønn kan du ta opp et boliglån dersom du gjør det stor forskuddsbetaling, mer enn 60 % av eiendomsverdien. Bankene er imøtekommende til kunder som umiddelbart betaler ned en betydelig del av boliglånet. Tross alt forblir leiligheten fullstendig pantsatt til banken og jo lavere gjenværende gjeldsbeløp, jo mindre risiko tar långiveren.

Denne metoden passer for de som ikke har høy inntjening, men kan selge en bil eller en tidligere leilighet og gjøre en stor forskuddsbetaling. Ikke skynd deg å selge eiendommen din, send først en søknad til banken og vent på en avgjørelse kredittprovisjon, angi en estimert forskuddsbetaling som tilsvarer kostnaden for det du kan selge.

Alternativ 3 – pant i to dokumenter

Rosselkhozbank og noen flere store finansinstitusjoner Den russiske føderasjonen tilbyr et program kalt "Boliglån under to dokumenter". Den passer for folk som ønsker å få boliglån til tross for den lille størrelsen lønn og ingen sikkerhet. For å søke om et boliglån ber den russiske landbruksbanken om å gi bare et pass og ethvert annet identifikasjonsdokument etter kundens valg: førerkort, internasjonalt pass, ektefelles pass, etc.

Har du en god kreditthistorikk og har benyttet deg av bankens tjenester tidligere, er sjansen stor for å få boliglån. Må gjøres forskuddsbetaling ikke mindre enn 50 % av utgiftene til fast eiendom og renten på et slikt boliglån vil naturlig nok være høyere enn under det ordinære programmet boliglån. Vanligvis økes satsen med 1,00 %. Sikkerheten er det som ble kjøpt på bekostning av kredittmidler bank eiendomsobjekt.

Alternativ 4 – ekstra inntektskilder

Når du mottar boliglån, må du bekrefte inntekten din med kopi av arbeidsboken, 2-NDFL-sertifikat eller utfylt sertifikat i bankens skjema, som kan utarbeides i regnskapsavdelingen. Mange glemmer at med en liten lønn, blir et boliglån tilgjengelig, hvis det er tilgjengelig ekstra inntekt:

• Utbytte fra innskudd eller aksjer;
• Entreprenøriell aktivitet;
• Utleie av eiendom eller transport;
• Penger fra frilansing, i tilfelle innlevering av en erklæring på slutten av året;
• Pensjon for alderdom, etterlatte, uførhet og andre;
• Et stipend bekreftet av regnskapsavdelingen til utdanningsinstitusjonen;
• Fødselspenger, underholdsbidrag, sosiale ytelser osv.

Selv med en liten lønn kan du gi informasjon om flere ekstra inntektskilder for å få boliglån. For eksempel hvis du på fritiden tjener penger på frilansing eller leier ut din personlige bil til en taxitjeneste. Banken kan ikke unnlate å ta hensyn til inntekt bekreftet av relevant attest, for eksempel utdrag fra selvangivelse.

Alternativ 5 – stille sikkerhet

Den kjøpte eiendommen vil være under heftelse frem til siste betaling av lånet og banken vil ikke tape penger. Ytterligere sikkerhet kan oppmuntre kredittavdelingen til å ta en gunstig beslutning. Det kan være en leilighet tomt eller hus, verdipapirer eller smykker, bil eller kommersielle lokaler. Hvorvidt banken godtar å ta sikkerhet for å utstede et boliglån til en person med lav lønn eller ikke, avhenger av innenrikspolitikk krukke. Hvis du i tillegg gjør en god forskuddsbetaling og har en god kreditthistorikk, er sjansen stor.

Hvilken mulighet du skal bruke for å få et boliglån er opp til deg. Vi anbefaler å tiltrekke seg medlåntakere og legge igjen sparepenger for å gjøre en stor nedbetaling dette hjelper å ta opp boliglån med lav offisiell lønn. Nedenfor tilbyr vi en video med råd fra en profesjonell innen eiendomsmarkedet.