Hvordan tjener bankene penger og hvor investerer de dem? Finn ut hvor bankene investerer kundenes midler. Økonomileksjon "hvordan banker skaper penger" Hvordan en bank tjener penger på innskudd

Banksektoren ser mye mer selvsikker ut når det gjelder lønnsomhet enn mange andre bransjer, for eksempel drivstoff- og energisektoren, hvor overskuddet har falt hele året. Bankvirksomhet er en god indikator på økonomisk aktivitet. Hvis eiendelene til banksektoren ikke vokser, betyr dette som regel at det ikke er noen etterspørsel etter finansielle ressurser, og det kan ikke forventes noe godt fra økonomien som helhet. I 2015–2016 vokste ikke bankenes eiendeler, økonomien trakk seg sammen, kvaliteten på låneporteføljen ble dårligere, og volatilitet og uro i finansmarkedene førte til svekkelse av verdipapirporteføljen, som spiste opp brorparten av bankenes overskudd. selv med vellykket utvikling av forretningsprosesser i finansorganisasjonen.

Men siden begynnelsen av 2017 har det allerede blitt åpenbart at situasjonen har endret seg dramatisk, økonomien har vendt tilbake til vekst, bankformuen har begynt å vokse igjen, og poster som genererer tap har i det minste sluttet å generere dem. Vi forventer at overskuddet til hele banksystemet på slutten av året vil overstige en billion rubler. La meg minne deg på at bankene klarte å få et overskudd på over 1 billion bare én gang – i 2012.

For å forstå hvor slike beløp kommer fra, er det verdt å henvende seg til sektorens "profittsentre". Først av alt, dette er Sberbank, ifølge resultatene fra første halvår, sto den for mer enn halvparten av nettooverskuddet til alle russiske banker. Bankens hovedinntektsposter økte - både netto renteinntekter (med mer enn 8 %, eller 47 milliarder rubler, sammenlignet med første halvår 2016), og netto provisjonsinntekter (med 11,6 %, eller 18 milliarder rubler), men ikke mindre bidrag bidro til en økning i inntekter fra verdipapirer (+19 milliarder) og, viktigst av alt, en reduksjon i tap på andre inntekter og utgifter. Hvis tapet på dem var 80 milliarder i første halvdel av 2016, genererte artiklene i 2017 samlet et overskudd på 3 milliarder rubler.

Tapet på «andre» poster i 2016 ble dannet av det negative resultatet fra transaksjoner med finansielle derivater, i tillegg omfattet disse postene som regel nedskrivninger eller salg av låneporteføljen. Det vil si, for å oppsummere, kan vi si at veksten i Sberbanks fortjeneste først og fremst er assosiert med "modning" av den gamle porteføljen av dårlige fordringer og fiksering av tap i tidligere perioder, forbedre de økonomiske resultatene til investeringsbankvirksomheten, redusere rentekostnadene påløpt av banken, samtidig som renteinntektene opprettholdes (på grunn av det faktum at det meste av porteføljen ble utstedt til de "gamle" høye rentene).

Hva med andre banker? Hvis vi tar de neste 10 bankene etter eiendeler, kan vi si at de bare står for litt mer enn 20 % av sektorens nettoresultat, det vil si halvparten så mye som Sberbank. Generelt er imidlertid drivkreftene for inntektsveksten de samme – renteinntektene på tidligere utstedte lån er fortsatt høye, og renteutgiftene på innsamlede midler er redusert. Selv om reduksjonen i kostnadene for lånte midler i andre banker ikke var like aggressiv som i Sberbank: hvis lederen for den russiske banksektoren klarte å redusere rentekostnadene med nesten 20 % ved å redusere innskuddsrentene, så vil de neste topp 10 aktørene, mer følsom for kundestemning, Totalt ble rentekostnadene redusert med kun 5 %.

De største aktørene, som hadde mindre spillerom på rentemarginer, konsentrerte seg om provisjoner og kunne øke provisjonsinntektene mer betydelig (med nesten en tredjedel). Nesten alle større aktører har økte inntekter fra verdipapirer - ifølge våre estimater økte nettoinntektene fra driften hos dem for de 10 største bankene (ekskl. Sber) tre ganger sammenlignet med første halvår 2016. Andre utgifter - som regel de samme nedskrivningene av porteføljer og økonomiske resultater fra finansielle derivater - bidrar fortsatt negativt til kredittinstitusjonenes resultat, men også disse tapene ble nesten halvert sammenlignet med fjoråret.

Når det gjelder reserver og driftskostnader, fortsetter de største bankene å øke utgiftene og aktivt opprette reserver for porteføljer, det vil si at vi ennå ikke kan snakke med tillit om en betydelig forbedring av kvaliteten på porteføljer, eller at bankene har gått over til å spare på interne kostnader. eller optimalisering av forretningsprosesser.

De nåværende høye fortjenestenivåene i sektoren er først og fremst effekten av "rebound" i finansmarkedene og økonomien, som i stor grad vil bli tatt med i det finansielle resultatet før slutten av året. Samtidig vil det nominelle økonomiske resultatet til sektoren neste år, i henhold til våre forventninger, holde seg nær nivåene oppnådd i 2017.

Folk mangler alltid penger. Dette kan betraktes som et aksiom - en regel som ikke krever bevis. Derfor, siden antikken, har banker vært engasjert i, i tillegg til å lagre penger og betjene oppgjør, en tredje type operasjon - gi lån, eller med andre ord, utlån. Utlån gi en person med behov for penger rett til å utføre sine utgifter på bekostning av banken, med forbehold om garantert refusjon til banken av brukte beløp og betaling av et gebyr for bruk av bankmidler.

Banken er eier av bare den lille delen av pengene den har som ble investert i opprettelsen grunnleggere (eiere). I de fleste land i verden utgjør bankens eieres egne midler kun 7 - 10 % av beløpet som banken forvalter. Disse pengene er autorisert kapital (fond) bank, som bare er nødvendig for å organisere arbeidet til banken og sikre dens forpliktelser overfor innskytere. Bankens viktigste "arbeidsverktøy" er midlene den mottar fra innskytere og bruker til utlån.

Innskytere gir penger til banken for bruk ikke for alltid, men for en stund. Derfor med hver rubel av oss innskudd Banken har råderett over kun et visst antall måneder eller år. Innskudd - Dette er alle typer midler som er overført av deres eiere for midlertidig lagring til banken med rett til å bruke disse pengene til utlån. Skjelne påkrevde innskudd - dette er brukskontoer som innskyter kan ta ut penger fra når som helst, og tidsinnskudd - Dette er tidsbestemte kontoer som investor godtar å ikke ta ut penger fra før utløpet av en viss periode. Banken kan følgelig også stille pengene den mottar til disposisjon i en viss periode - ikke lenger enn innskyteren tillot den å bruke disse pengene. Derfor utstedes lån alltid for en strengt definert periode. Dersom debitor ikke returnerer pengene til det etablerte låneavtale dato, enten samler banken inn penger fra ham gjennom retten, eller begynner å kreve en bot for sen tilbakebetaling av lånet. Låneavtale - dette er en avtale mellom banken og den som låner penger fra den (låntakeren), som definerer forpliktelsene og rettighetene til hver part og fremfor alt lånets løpetid, gebyret for å bruke det og garantien for tilbakebetaling av pengene til banken.

Som regel er det slik at jo lenger låntakeren låner penger i banken, jo høyere gebyr tar de. Årsaken er enkel - for langsiktige lån må banken bruke langsiktige innskudd. For å motta dem må banken love innskytere høyere avkastning på investeringene, fordi innskyter i dette tilfellet gir fra seg retten til å disponere penger over en lengre periode.

Generelt er prisen på et lån påvirket av mange flere faktorer, og først og fremst dette kredittrisiko. Kredittrisiko er graden av fare for at låntaker ikke vil være i stand til å betale tilbake hovedstolen på lånet i tide og betale renter av bruken. Det generelle prinsippet for bankfolk rundt om i verden er veldig enkelt: jo høyere risiko for et lån, jo høyere gebyr for det. Med andre ord, når de veier risikoen, kaster bankfolk inntektene de vil få fra et slikt lån på den andre siden av skalaen. Det er grunnen til at gamle, pålitelige kunder mottar lån fra banker til minimale renter, mens nykommere (hvis de godtar å gi dem penger) belastes maksimalt.

I tillegg får en slik låntaker noen ganger et lån med en foreløpig rentebelastning. For å forstå betydningen av denne formen for utlån, la oss se på et eksempel. La oss si at banken har gitt en av bankens kunder et lån på 100 tusen rubler i et år til 10% på betingelsene for umiddelbar renteinnkreving. I dette tilfellet vil vår låntaker faktisk bare få 90 tusen rubler. Men det vil bli vurdert at gjelden hans til banken vil være lik 100 tusen rubler. Dette er beløpet klienten må returnere til banken i løpet av et år. Det er ikke vanskelig å beregne at låntakeren i virkeligheten mottok penger fra banken ikke til 10% per år, men til en høyere rate på 11%, siden han betalte 10 tusen rubler for bruk av bare 90 tusen rubler.

Generelt er prinsippet om utlån enkelt: lånet er gitt for bruk i en viss periode og må tilbakebetales i tide. Men for banken selv krever overholdelse av dette prinsippet et meget møysommelig arbeid å vurdere kredittverdighet låntakere. Kredittverdighet - dette er låntakers evne til å oppfylle sine forpliktelser i henhold til låneavtalen i tide. For å vurdere kredittverdigheten til låntakere, gjennomfører bankene en spesiell analyse av økonomisk informasjon om deres økonomiske situasjon eller forretningsdrift.

Banker låner hovedsakelig andres penger, betrodd dem av innskytere. For å beskytte disse pengene mot tap, har bankene, sammen med å analysere låntakerens kredittverdighet, lenge begynt å bruke en annen forsikringsmetode: å kreve fra låntakeren sikkerhet for et lån (sikkerhet) eller til og med stille sikkerheten til direkte disposisjon (boliglån). Lånesikkerhet (sikkerhet) - det er låntakerens eiendom, som kan beslaglegges hos ham av banken og selges for å dekke hans gjeld som han ikke klarer å betale tilbake. For eksempel tar et firma opp et lån fra en bank for å kjøpe varer til butikken sin. I dette tilfellet kan banken kreve at disse varene er sikret som sikkerhet for lånet. Og hvis selskapet ikke kan betale tilbake gjelden i tide, vil banken ta varene fra den og selge den på egen hånd for å dekke tapene. Og hvis banken ikke stoler på dette selskapet, kan den til og med kreve at den pantsetter en annen verdifull eiendom til den (og til en verdi som er større enn verdien av lånet utstedt av banken). Det vil si at i alle fall er mekanismen for utlån fra banker utformet på en slik måte at selv om låneselskapet går konkurs, vil innskyternes penger på ingen måte gå tapt.

HVORDAN BANKER SKAPER PENGER

Hvis bankene bare var involvert i å rydde penger, lagre sparepenger og gi lån, ville de ikke spilt nøkkelrollen som de spiller i den moderne økonomien. De klarte å oppnå dette takket være det de lærte skape penger!!!

La oss forestille oss at det bare er én bank i landet, og den har 10 millioner rubler av sin egen (autoriserte) kapital, og ytterligere 100 millioner rubler med innskudd fra borgere og kommersielle firmaer. Disse innskuddene er forskjellige (nåværende og presserende), men banken må være klar til å returnere disse 100 millioner rubler til eierne når som helst, for ikke å gå konkurs. Spørsmålet er hvor mye lån denne banken kan utstede? I følge sunn fornuft vil dette være de 10 millioner rubler som grunnleggerne bidro til den autoriserte kapitalen. Tross alt er alle andre penger permanente innskudd, og banken må alltid være klar til å returnere dem til innskytere. I en slik situasjon blir banken til noe som et kollektivt potetlager, og dens oppgaver reduseres bare til å sikre pålitelig beskyttelse av verdisakene som er betrodd den mot tyver, branner og flom. Selvfølgelig er det i en slik situasjon lønnsomt å være eier av en bank, fordi innskytere kan bli belastet med et gebyr for å lagre formuen. Og slike banker finnes. De kalles trygge banker. Trygg bank er en bank som gir sine kunder mot et gebyr røversikre steder for å oppbevare verdisaker (penger, verdipapirer, ting, smykker). Men inntektene til slike banker kan ikke sammenlignes med inntektene fra utlån som ekte banker mottar.

Men hvordan skjer overgangen fra en trygg bank til en fullverdig bank og hva er den grunnleggende forskjellen mellom dem? Denne forskjellen oppstår i det øyeblikket bankmannen legger merke til at mesteparten av pengene som er satt inn på evigvarende kontoer ligger stille i lang tid. Selvfølgelig kommer kunder hver dag til banken og tar ut penger fra kontoene sine. Men de veksler med klienter som tvert imot tar med penger til banken. Og hvis den generelle situasjonen er rolig, tar folk som regel med enda mer penger på en dag enn de tar. Ingen setter penger i banken og tar dem ut neste morgen. Og så har bankmannen en følelse av «hund i krybben». Safene hans er fulle av kontanter, og det er så mange gründere som vandrer rundt som trenger penger for å utvikle handel og som er villige til å betale pent for lån. Bankmannen begynner å beregne hvor mye kontanter han i gjennomsnitt trenger for å ha i safene, slik at ikke en eneste klient som kommer for å ta ut penger fra kontoen sin hører ordene: "Det er ingen penger!" Og beregninger viser at for å unngå konflikter med innskytere (det vil si å være flytende - løsemiddel), er det nødvendig å oppbevare bare en liten del kontanter i safer. Resten av pengene kan trygt settes i omløp ved å gi lån.

La oss si at banken oppdaget at selv på dagene med de største uttakene av penger, må den ikke legge til mer enn 20 millioner rubler til kassaapparatet fra sine underjordiske lagringsanlegg. Konklusjonen tyder på seg selv: dette er nøyaktig hvor mye penger (eller 20 % av innskuddene) må oppbevares i safer hver dag som en reserve. De resterende 80 millioner rubler (80 % av innskuddene) kan settes i omløp slik at de tjener penger til både banken og innskyterne. Dette er hva bankmannen gjør, og i dette øyeblikket oppstår et "triks" med penger. Penger begynner å formere seg, og føder "kredittavkom", det vil si at de begynner kredittspørsmål. Kredittproblem- er en bank som øker landets pengemengde ved å opprette nye brukskontoer for de kundene som mottok lån fra den.

Essensen av kredittutslipp er at bankene låner penger fra framtid. I hovedsak tar banken på seg risikoen og gir kunden rett til å betale med penger som ennå ikke er "tjent av landet", dvs. bak dem er det ingen reelle varer hvis verdi de må konvertere til seg selv, verdier i form av edle metaller eller varer.

Kjøpekraften til kredittpenger er kun garantert av ryktet til landets banksystem. Hvis banken har vurdert påliteligheten til sin nye debitor korrekt, vil en slik risiko ikke forårsake bankproblemer. Banker gir alltid lån av en grunn, men for spesifikke behov og prosjekter.

Det virker som et enkelt spørsmål, som innebærer et like enkelt svar. Banker utsteder lån, og betalingen for dem er inntektene deres. Faktisk vil en klar forståelse av komponentene i denne inntekten tillate deg å se etter de mest lønnsomme alternativene for boliglån.

Provisjonsgebyrer

Alle boliglånsbanker knytter visse provisjoner til programmene sine. Noen mener at de ikke er forpliktet til å bruke ressursene sine på å vurdere søknader gratis. Noen mennesker tror at betaling for "arbeidet" ved å betjene en kredittkonto er en integrert del av transaksjonen. Noen banker vil be deg betale for at boliglånet er godkjent. Uansett hva de forteller deg og uansett hvordan provisjonsgebyrene kalles, husk: de er rene bankinntekter. Hvis den endelige renten på et lån inkluderer utgifter, risiko osv., så er hensikten med provisjonene å bringe banken så mye penger som mulig. I noen tilfeller, når långiveren ønsker å se mer attraktiv ut, reduserer han renten demonstrativt, og uttrykker sitt ønske om å tjene penger i selve provisjonene som vil "bringe" lånekostnaden til den nødvendige verdien.

Tørst etter profitt

For det første, med renten på lånet, dekker boliglånsbankene sine kostnader ved å skaffe penger og kostnadene på en eller annen måte forbundet med å gi deg et lån. Ikke tro at saken er begrenset til å betale bankfunksjonærene eller verktøyene som forbrukes av kontoret der du tok opp lånet. I tillegg, ved å betale tilbake lånet, vil du også betale for annonsering av selve banken, markedsundersøkelser og mye mer, som var en kostbar del av utviklingen av dette boliglånsprogrammet.

Å dekke utgifter er ikke hovedsaken. Samtidig må du også tjene penger. Mengden netto overskudd er en variabel indikator og vil hovedsakelig avhenge av størrelsen på banken og følgelig dens policy. De samme prinsippene gjelder her som ved handel. Jo større handelsnettverket er, jo flere kunder har det og fortjenesten genereres av omsetning. En liten butikk må nøye seg med markeringer. Det er grunnen til at et boliglån i en russisk bankgigant vil være billigere enn i en regional finansorganisasjon.

Men i perioder med nedkjøling av kjøpere og nedgang i salget, er enkelte boliglånsbanker klare til å gi fra seg, om enn en liten, del av overskuddet for å tiltrekke seg kunder. Dette er verdt å huske for de som bare skal velge boliglån.

Gebyrer for tjenester som boliglånsbankene ikke leverer

Hovedmålet til hver bank er å tjene maksimalt mulig beløp der det er mulig. For eksempel på tilknyttede programmer. Noen av pengene du betaler for forsikring vil sannsynligvis også havne i utlånerens lomme. Dette oppnås på to måter. Eller banken og forsikringsselskapet inngår en avtale, ifølge hvilken førstnevnte gir sin partner en tilstrømning av kunder, og forsikringsselskapet returnerer til banken en del av pengene mottatt fra salg av poliser.

Den andre metoden er enklere - store banker åpner ganske enkelt sine egne forsikringsselskaper, som er deres "datterselskaper", og pengene strømmer fortsatt inn på samme konto. Alle prøver å ikke huske retten til å velge låntakeren og hans interesser. Det er ikke overraskende at låntakerne selv, når de betaler for obligatorisk sikkerhetsforsikring, prøver

Vet du hvordan og hva bankene tjener på? Alle bruker penger. Vi mottar dem, bruker dem, prøver å redde dem, noen prøver til og med å tjene penger. På en eller annen måte samhandler alle med banken på et eller annet tidspunkt. Det er bankene som er bindeleddet i samspillet mellom monetære relasjoner. Det faktum at enorme overskudd er konsentrert der er et faktum. Men hvor det kommer fra, kan de fleste bare gjette.

Selvfølgelig vil mange si at hovedfortjenesten dannes på grunn av forskjellen mellom utstedte lån og tiltrukket innskudd. Og de vil ha rett. Men i tillegg til dette tjener bankene inntekter gjennom mange andre finansielle transaksjoner.

Vi vil undersøke i detalj de viktigste måtene banksektoren drar nytte av.

Låne- og innskuddspolitikk

Du må begynne å forstå problemet fra det grunnleggende, det vil si fra forholdet mellom lån og innskudd.

En bank er en kredittorganisasjon som tiltrekker seg penger fra enkeltpersoner og juridiske personer for en viss avgift. Midlene som godtas som innskudd utstedes i form av et lån til en annen kunde, som forplikter seg til å returnere dem innen den perioden som er spesifisert i avtalen.

I dette tilfellet betaler låntakeren renter for å bruke andres penger.

Banken tjener penger på renteforskjellen.

For eksempel ble et innskudd fra en person plassert med en rente på 7 % per år. Et lån på samme beløp ble utstedt med 19 % per år. Vi mottar 12 % av bankinntektene.

Disse midlene dekker kostnadene ved vedlikehold av kontoret og lønn til ansatte, men det meste går til bankens overskudd.

En kredittinstitusjon setter renter basert ikke bare på ønsket om å tjene penger, men også på refinansieringsrenten til sentralbanken i Den russiske føderasjonen. Det vil si til hvilken kurs banken selv kan ta et lån fra sentralbanken.

I vårt land er refinansieringsrenten lik styringsrenten, som nådde 8,25 % 27. oktober 2017. Banken kan ikke utstede et lån til lavere rente enn nøkkelen. I Russland er det til og med vanskelig å forestille seg en situasjon der kostnaden for et lån vil være nær denne prisen.

Det er summen vi har.

Banken kan tiltrekke seg midler til en lav rente:

• innskudd av enkeltpersoner;
• lån fra sentralbanken;
• utlån til lavere rente i andre land (spesielt populært før krisen).

Og bruk dem til dine egne formål, tjene penger på forskjellen i renter (utlån) og andre finansielle transaksjoner.

Penger ut av løse luften?

Men disse var fortsatt blomster.

Grunnlaget for en banks inntektsgenerering er multiplikatorprinsippet, det vil si økning.

La oss se på det med et eksempel.

Ivanov åpnet et bankinnskudd på 1000 rubler.

Ved lov er alle banker pålagt å opprette reserver ved å holde et visst beløp på en spesiell konto for å beskytte innskyternes interesser.

Reservasjonsprosenten er 5 % av innskuddsbeløpet. I vårt tilfelle vil det bare være 50 rubler. Og resten av tusen - 950 rubler - kan brukes etter eget skjønn.

Gi det for eksempel til en annen klient i form av et lån til rente. Men litt høyere enn innskuddet (2 ganger).

Låntakeren vil bruke pengene i en jernvarebutikk som betjenes av banken vår. Og midlene kommer tilbake igjen.

Nå banken, etter å ha lagt til 47,5 rubler til reserven. (5% av 950 rubler), kan bruke pengene til å utstede andre lån i mengden 902 rubler. (950 – 47,5).

Slik plasseres midler til pengene tar slutt. Hver gang trekkes en andel til reserven (5 %) fra beløpet på konto. Og den resterende saldoen overføres til klienten som et lån. Og hver gang mottar banken sin fortjeneste i form av renter for bruk av midler.

Til syvende og sist vil beløpet plassert i banken av Ivanov øke flere ganger. Dette tallet fås ved å dele 100 % på reservasjonsprosenten (5 %).

Hver investor vet hvor mye penger han har på kontoen sin og mottar en prosentandel av fortjenesten på saldoen.

Hver låntaker betaler for bruken av kredittpenger, banken får overskuddet sitt.

"Penger ut av løse luften" er det grunnleggende driftsprinsippet for hele banksystemet.

En bank, som en butikk, selger produktet sitt – penger. I eksemplet under vurdering ble tusen til 20 000 rubler gjennom banktransaksjoner.

Tenk deg nå at banken har millioner av slike Ivanovs. Og samme antall låntakere. Og vi mottar rett og slett en enorm sum penger som vi fritt kan disponere og dra nytte av.

Det kan oppstå problemer for banken dersom alle innskytere ønsker å få pengene sine samtidig. Men en slik situasjon er usannsynlig (selv om den truer med alvorlige konsekvenser, inkludert konkurs).

Av denne grunn oppfordrer banken sterkt til bruk av ikke-kontante penger. Og han prøver å motivere klienter (ved hjelp av gulrot- og pinnemetoden) til å la penger stå på kontoen så lenge som mulig. Dersom depositumet stenges tidlig, vil påløpte renter gå tapt. Mer gunstige priser for lange betingelser for å åpne et innskudd.

I tillegg til utlån er det en rekke muligheter for banken til å tjene penger.

Aksjemarked og verdipapirer

Her er banken aktiv på tre områder samtidig:

1. som en uavhengig markedsdeltaker;
2. som kunderepresentant;
3. utsteder sine egne finansielle produkter.

I det første tilfellet erverver en kredittinstitusjon på egne vegne verdipapirer, hovedsakelig gjeldsbrev (). Fortjeneste genereres gjennom periodiseringer som overstiger innskuddsrentene.

Banken kan operere i verdipapirmarkedet på vegne og på bekostning av kunden, det vil si fungere som megler. For hver kjøps- eller salgstransaksjon utført av en klient, for eksempel, krever banken en liten krone som provisjon. Provisjonsbeløpet er hundredeler av en prosent av transaksjonsbeløpet.

Men tatt i betraktning de ganske enkelt enorme volumene av transaksjoner og bankens rolle som en vanlig mellommann, får vi en konstant kontantinntekt som ikke er avhengig av eksterne faktorer (vekst eller fall av verdipapirer).

I tillegg har hver meglerbank med respekt for seg selv en produktlinje som kunden betaler en belønning for.

For eksempel tillitsstyring. Du gir penger og lederen selv utfører operasjoner, tjener (eller ikke tjener) fortjeneste for klienter.

Bankens godtgjørelse er vanligvis 10-30 % for resultatet (overskuddet). I tillegg er det et årlig servicegebyr - 2-4 % av mengden klientmidler under forvaltning.

Vi får at selv ved tap er det kun klienten som taper penger. Men banken får fortsatt sin prosentandel for ledelsen.

Banker tjener penger på (aksjefond). Fungerer igjen som en mellommann mellom klienter og foretaket.

Overskuddsordningen er nesten identisk med trust management – ​​ulike provisjoner fra investorer som ønsker å selge eller kjøpe fondsandeler.

For kjøp og salg av aksjer må du betale banken fra 1 til 3-5%. Og for hver operasjon separat.

Pluss et årlig forvaltningshonorar (uavhengig av det økonomiske resultatet) - 1-3%.

Inntekter på valutaveksling

Husk at på 90-tallet var det "pengevekslere" på hvert hjørne som tilbød å veksle valuta til en gunstigere kurs enn i banken. De kan bli funnet i nærheten av banker, nær markeder, togstasjoner og på overfylte steder. De dagene er for lengst forbi, men du kan fortsatt se dem av og til.

De tjente anstendige penger. Nå har bankene nesten helt overtatt byttefunksjonen.

Det fine er at mengden fortjeneste som mottas ikke avhenger av valutakursen. Det spiller ingen rolle hvor mye dollaren er verdt i dag og hvor mye den vil være verdt om en måned. Om euroen stiger eller faller, bryr banken seg ikke.

Bankens inntekter avhenger av volumet av transaksjoner og.

Spredning er differansen mellom kjøps- og salgsprisen.

For de mest populære valutaene (dollar, euro) er forskjellen vanligvis 1-3 rubler.

Det virker som litt. Men la oss se på dette fra en annen vinkel.

I skrivende stund var dollarkursen i Sberbank som følger:

• kjøp - 57,84 rubler;
• salg - 60,96.

Forskjellen er 3,12 rubler. Og dette er 5,4 %.

Vi finner at for én valutavekslingstransaksjon vil banken tjene mer enn 5 prosent av transaksjonsbeløpet.

Tatt i betraktning at samme beløp kan rulles over flere ganger i løpet av en måned (kjøpt-solgt-kjøpt-solgt osv.), får vi en inntekt fra bytte på titalls prosent per måned.

Sammenlign med innskuddsrenten hos Sberbank - ca 6% per år!!!

Hvis det er en kraftig økning (eller fall) i valutakursen, sikrer banken innsatsen og øker spreaden flere ganger. Et typisk bilde kunne observeres i 2014-2015. Valutaspredningen i bankene nådde 10-15 rubler eller 15-20%.

Gull og mynter

Å selge dyrebare barer, minnemynter og investeringsmynter er en annen måte å tjene en liten fortjeneste på.

Banken fungerer som selger og mottar provisjoner fra salg.

Straffbeløpene og bøter inkluderer renter som påløper ved gjennomføring av den rentefrie låneperioden ved bruk av kortet. I Sberbank er denne prosentandelen 24%, i Rosselkhozbank - 26%. I sistnevnte er låntakeren, hvis lånebetalingen er forsinket, pålagt å betale 750 rubler. og mengden av bøter som påløper daglig i samsvar med vilkårene i avtalen.

Banken kan ikke alltid returnere hele beløpet av påløpte bøter, men når det gjelder mengden av alle forpliktelser, forblir den en vinner.

Samarbeid

Kredittinstitusjonen tjener provisjoner ikke bare fra enkeltpersoner, men også fra juridiske personer. Bankene markedsfører aktivt forsikringsprodukter til sine egne datterselskaper og partnere. De overfører deler av pensjonen til et bestemt fond, som de også får provisjon for.

Et slående eksempel er Rosselkhozbank, som forplikter sine ansatte til å selge ILI (individuell livsforsikring), som er et produkt av AlfaStrakhovanie. Mens du mottar en provisjon på 5%. I dette tilfellet er ILI posisjonert som et bidrag.

Klienter er sikret at midlene er forsikret, siden selskapet kan kalles pålitelig og det skal ikke være noen force majeure-situasjoner. Samme bank mottar midler til samarbeid med GazFond.

Når du søker om et lån hos en hvilken som helst bank, får klienten også tjenesten med å skaffe seg forsikring (eller flere). Ved boliglån er dette rimelig, men for å få et forbrukslån for en kort periode er det ikke åpenbart behov for å tegne forsikring.

Erverv av fordringsrett

Skruppelløse låntakere fra en utlåner kan godt være av interesse for en annen. Banken kan tilby en annen kredittinstitusjon å kjøpe forfalt gjeld for 15-20 % av den opprinnelige kostnaden. Kjøper får de resterende 80 % av gjelden til inntekt, forutsatt at han kan inndrive dem.

Den opprinnelige kreditoren gjenvinner sine tap ved å bruke tidligere opprettede reserver. Samtidig er prosedyren for å overføre kravrettigheter lovlig, og innkreving kan utføres av et datterselskap av banken. For eksempel har Russian Standard Bank og noen andre sin egen "samler".

Factoring

En annen måte å tjene penger på er å tilby factoringtjenester.

Factoring kan kalles handelskreditt eller salg av kjøpers gjeld til tredjepart.

I dette tilfellet er det alltid tre parter involvert: leverandøren, kjøperen og faktoren (i vårt tilfelle banken). Generelt ser factoringordningen slik ut:

1. Leverandøren sender varene til kjøperen.

2. Leverandøren sender faktura til banken i henhold til vilkårene i inngått avtale.

3. Banken betaler 90% av fakturabeløpet, de resterende 10% - etter bekreftelse på mottak av varene fra kjøper.

4. Kjøper overfører penger til faktorens konto.

La oss vurdere situasjonen. Fregat-selskapet inngikk en avtale med Aventa-selskapet om levering av produkter til et samlet beløp på 670 000 rubler. Varene ble levert til kunden 1. november, betaling fra kjøper må være mottatt innen 15. november.

Leverandørbedriften trenger stadig penger til omsetning, så den inngikk avtale med forretningsbanken FinamBank. 7. november overførte banken 80 % av beløpet (536 000 RUB) til Fregat-kontoen i henhold til oppgitte fakturaer. 15. november nedbetalte Aventa gjelden ved å overføre midler til en forretningsbank. Av de resterende 20% (134 000 rubler) holdt banken tilbake en provisjon for sine tjenester på 10% (67 000 rubler), og overførte resten til Fregat-kontoen.

Før du signerer en avtale med et selskap, kontrolleres dets nivå av pålitelighet og omdømme. Factoring er populært blant leverandører som ikke kan vente lenge på betaling for sine tjenester. Grossistbedrifter bruker aktivt denne banktjenesten. Banken går på sin side med overskudd og utvider tjenestetilbudet.

Leasing

En bank kan øke sine inntekter ved å tilby leasingtjenester til sine kunder mot et gebyr. I henhold til avtalen overføres eiendom (utstyr, bil, bygning eller annen eiendom kunden trenger) til bruk i henhold til en finansiell leieavtale. Avtalen kan innebære påfølgende tilbakekjøp av den leide eiendelen.

I dette tilfellet fungerer banken som utleier. Godtgjørelsen for tjenesten avhenger av banken hvis datterselskap yter leasing.

For eksempel tilbyr Alfa Leasing priser for juridiske personer fra 14,7 % under Alfa Mobile-programmet. Bankstrukturen inngår også leasingavtaler med privatpersoner, som også er en mulighet til å øke overskuddet. For den gjennomsnittlige innbygger kan dette alternativet være mer lønnsomt enn et lån, underlagt en kompetent tilnærming.

Alt for kunden

Ønsket om å selge ett produkt til mange kunder er erstattet av ønsket om å gi en enkelt kunde en hel produktlinje.

Det er mer lønnsomt for banken å utstede et lån til låntakeren, umiddelbart utstede et depositum, forsikre liv og eiendom, gi mobilbank og SMS-varsler og fullføre tjenesten med et kredittkort.

Under slike forhold tjener banken på en hel rekke operasjoner, og "binder" en vanlig og pålitelig klient til seg selv. Dette lar deg kontrollere forbrukeren, planlegge fortjeneste og distribuere pengekilder.

Banker gir generelt samme type tjenester, så du må kjempe for kunden, og dermed tjene penger.

Den ledende rollen er gitt til bekvemmeligheten av tjenesten. I store banker blir tjenesten rask og allsidig, og spesielle rom for VIP-kunder dukker opp. Du kan for eksempel gå til en Sberbank-filial for å leke med barnet ditt, lære om sunt kosthold eller registrere deg for en medisinsk politikk. Kundefokus gir økonomiske fordeler for banken.

I andre land har banker lenge ikke lenger blitt oppfattet som «universelt onde», men brukes som et middel for å nå mål.

I vårt land oppsto mistillit til banker på tidspunktet for dannelsen av banksystemet, og blir stadig forsterket av utlåneren selv, siden ikke alle betingelsene for levering av banktjenester er gjennomsiktige og forståelige.

Med en kompetent tilnærming gir bruken av finansielle instrumenter som tilbys av banken fordeler ikke bare for långiveren, men også for kunden.

Den mest lønnsomme banken, ifølge Banki.ru, er Sberbank of Russia, hvis nettoresultat i oktober 2017 alene utgjorde nesten 500 millioner rubler. Banken mottar enorme midler på grunn av det store volumet av transaksjoner som utføres og et bredt spekter av tjenester.

Video

Jeg anbefaler deg å se en pedagogisk film i form av en tegneserie om dannelsen av kredittsystemet. Og du vil forstå hvordan og hvorfor banksektoren fungerer og hvordan banker tjener penger bokstavelig talt ut av løse luften.

Det er generelt akseptert at det ikke er særlig anstendig å se i andres lomme, men banker er et spesielt tilfelle. Pengene til innbyggere, inkludert lesere av Sravni.ru, er lagret der, så det ville ikke være overflødig å finne ut hvordan og hva de tjener på, spesielt for å betale renter på innskudd.

Hennes Majestet Margin

Det er et klassisk økonomisk prinsipp som sier: "Gårsdagens penger er alltid mer verdifulle enn morgendagens penger." En bank kan sammenlignes med en butikk, med den forskjellen at selve produktet er penger. Det er et slags "engrosmarked" for penger: dette er først og fremst Russlands sentralbank, der den estimerte kostnaden for slike ressurser reflekteres av diskonteringsrenten eller. Russiske banker bruker ofte billige lån fra utenlandske banker som kilde. I tillegg gis det lån av pengene som innskytere kommer med.

Så hvor mye?

I dag koster pengene bankene 4-10% per år i rubler, avhengig av renten banken utsteder og marginen varierer. Hvis en bank låner penger mot 7% årlig, og utsteder lån mot 17% per år, vil bankens margin være 10% per år. Kostnader må imidlertid trekkes fra de mottatte inntektene: vedlikehold av kontorer og personell, samt lån som aldri vil bli tilbakeført til banken. Dette er faktisk grunnen til at noen banker, for eksempel, begynner å praktisere fjernservice (godta og utstede lån over telefon eller Internett).

Hans Majestet omsetning

Fortjeneste kommer ikke bare fra store transaksjoner, banker mottar en betydelig del av inntekten fra små transaksjoner. Du kan selge utenlandsk valuta til en høyere pris og kjøpe den til en lavere pris. Forskjellen mellom kjøps- og salgskurs er selvfølgelig liten, men med store volumer blir valutatransaksjoner en ganske alvorlig inntektskilde.

Her er det verdt å nevne pengeoverføringer til utlandet som en egen linje. De fleste banker fungerer som agenter for å akseptere eller utstede penger for slike systemer som "Kontakt" eller "Migom", gitt at økonomiske bånd med det såkalte "nære utlandet" fortsatt er ganske sterke, selv med minimale provisjoner ( 0,5% fra overføringsbeløpet), men med volumer i milliardklassen får bankene betydelige overskudd.

Tusen småting

Konseptet med en universell bank innebærer at institusjonen tilbyr det bredeste spekteret av tjenester, og de fleste av dem er betalt, eller i det minste inkludert i prisen for en annen, dyrere tjeneste. Så, for eksempel, for interbankoverføringer kan bankprovisjonen være 1-3% fra beløpet, med tanke på at daglig omsetning kan beløpe seg til hundrevis av millioner, eller til og med milliarder av rubler, ser "spolen", som i tilfelle av valuta eller internasjonale overføringer, ikke lenger liten ut.

Territoriedekning

Til tross for at universalitet er et av de vanligste konseptene for å bygge en bankvirksomhet, er de første skrittene mot nisjedeling allerede tatt. Ta for eksempel hvor de for et år siden uttalte at de ikke prioriterte å tiltrekke seg innskyteres midler. Formelt sett har ikke innskuddsprodukter forsvunnet fra linjen, men lønnsomheten deres er betydelig lavere enn markedsproduktene, og det legges vekt på fjernbetjening av kundekontoer, samt døgnet rundt, i ordets rette forstand, drift av bankfilialer og kontorer: " Vårt publikum er forretningsrepresentanter som verdsetter tjenestehastighet og muligheten til å foreta betalinger når som helst på døgnet fra hvor som helst i verden– Slik formulerer bankens presseattache, Olga Golubeva, konseptet. Ifølge henne legges det i dag vekt på å mestre de nyeste internettteknologiene knyttet til plattformene fra Apple og Google som allerede har erobret markedet.

På den annen side er det åpenbart at en slik strategi er forbundet med en motvilje mot å kaste bort energi på konkurranse i segmenter dominert av større aktører, mens eksemplet i seg selv viser at det å sikre at banktjenester er komfortable for «avanserte» brukere av moderne teknologi kan vel være en god inntektskilde for banken.

Under kontroll

Bankene står fritt til å kjøpe gjeld dersom de tror transaksjonen vil være til fordel for dem. Dette er allerede en kategori av verdipapirer. Mange banker har konsesjon til å drive meglervirksomhet, med andre ord muligheten til å investere gratis penger på børser. Det er to beskyttelsesmekanismer som fungerer her: den første er kontroll fra sentralbanken, den andre er kriteriene for akseptable risikoer, som er forskjellige for hver kredittinstitusjon.

Kjøp aksjer...

Samtidig har bankene rett (hvis de er lisensiert) til å gi sine kunder tilgang til handelsplattformer, som MICEX, RTS, hvor aksjer i russiske selskaper kjøpes og selges, samt Forex valutamarkedet.

« Meglervirksomheten genererer provisjonsinntekter, som er ganske stabile og ikke i stor grad avhengig av økonomiske forhold. Kunder foretar kjøps- og salgstransaksjoner uavhengig av rådende prisbevegelser i markedene, og betaler derfor en meglerprovisjon"- sier Stanislav Kleshchev, analytiker ved investeringsavdelingen, - " Hvis klienten, for å maksimere fortjenesten, er klar til å ta økt risiko og bruke lånte midler, får banken ved å gi ham innflytelse, faktisk en annen låntaker, hvis gjeld er sikret med en likvid eiendel (andeler av største selskaper)».

For å bruke en slik tjeneste kreves spesiell kunnskap, men til syvende og sist, gitt den nåværende relativt lave lønnsomheten til bankinnskudd, er det i økende grad etterspurt blant de som er villige til å bære en bevisst risiko. Interessen til banken som fungerer som megler er igjen en prosentandel av kontoomsetningen og andre tjenester knyttet til å gi tilgang til handelsplattformer.

Subtile poeng

Dermed kan tjenestene i en moderne bank sies å være fulle av variasjon og forskjellig i graden av diskrethet. For eksempel, ved inngåelse av en avtale om betjening av et bankkort, kan standard være en betalt tjeneste for å informere klienten om transaksjoner ved hjelp av SMS-meldinger. Så det er verdt å lese avtalen nøye, og husk at det endelige valget om banken vil tjene penger eller ikke forblir hos kunden.