Forfalte lån hva du skal gjøre. For sen betaling på lån – hva er konsekvensene? Lån med restanse og dårlig kreditthistorikk
spør Anna
Fortell meg hva jeg skal gjøre? Jeg tok opp lån for noen måneder siden. Men jeg ble sparket fra jobben min. Mens jeg søkte på en ny jobb, ble lånet mitt forfalt, hva skal jeg gjøre? Hvordan vil banken oppføre seg og hva må jeg gjøre nå for ikke å tjene mer? stor gjeld?
Statistikk viser at 62 % av russerne har tatt opp lån minst én gang i livet, og 42 % forblir skyldnere den dag i dag. Det var en spesielt sterk kredittboom i 2017.
Noe bedring i arbeidsmarkedet, økning lønn, samt utseendet til mange kredittmuligheter og programmer fra banker, førte til en økning i antall lån fra befolkningen.
Men ikke alt er like optimistisk. Ofte kan folk ikke beregne sine evner.
Hva gjør du hvis lånet ditt er forfalt?
Hva gjør du hvis du tok opp et lån, men havnet i en vanskelig situasjon og ikke kan betale gjelden din? Hvis det er forsinkelse på lånet, hva bør du gjøre i dette tilfellet?Slike spørsmål dukker ofte opp blant insolvente låntakere. Og svaret på denne typen spørsmål er logiske råd - finn midler raskt og tilbakebetal lånet. Men det er ingen midler.
Hvis de var det, ville ikke låntakeren kommet i denne situasjonen. Ta opp et nytt lån? Dette er ikke mulig hvis den gjeldende forsinkelsen allerede eksisterer.
Det viktigste og første rådet i dette tilfellet er å ikke gjemme seg for banken og ikke prøve å unngå å betale gjelden. Banken er tross alt ikke mindre interessert i å løse problemet enn deg. Ønsker han virkelig å legge gjelden bak deg og ikke få pengene tilbake?
Hvis vanskene dine er midlertidige, må du ringe banken og advare dem om det. Hvis du forstår at økonomiske vanskeligheter vil trekke ut, må du komme til banken og skrive en søknad om å restrukturere gjelden din.
Faktisk, i dette tilfellet vil du i noen tid bare kunne betale rentedelen, og betalinger på gjelden vil bli suspendert. Dette vil hjelpe deg å gjenopprette og redusere din økonomiske byrde.
Vanligvis oppstår spørsmålet - "hva du skal gjøre hvis det er en forsinkelse på lånet" allerede i det øyeblikket det er en stor gjeld, og det har gått nok tid til at bildet av en skruppelløs betaler har dannet seg.
I dette tilfellet bør du umiddelbart informere banken, alltid skriftlig, om dine økonomiske vanskeligheter. Dessuten er det nødvendig at brevet ditt merkes innkommende nummer, og du hadde en kopi av dette brevet.
Du kan også prøve til din økonomiske situasjon er gjenopprettet.
Du kan også leie en advokat. Og du kan klare det selv. Uansett bør målet med dine handlinger være å unngå å se ut som en forsettlig misligholder til banken.
Du må forstå at banken er interessert i å betale tilbake gjelden og vil definitivt imøtekomme deg. Men selv om saken bringes inn for retten, er det ingen grunn til å fortvile. Det er i din interesse at prosessen fullføres så raskt som mulig.
Og du bør ikke i noe tilfelle unndra deg ansvar hvis en rettsavgjørelse allerede er tatt, fordi dette er en ubehagelig ting.
I følge sentralbanken har nesten annenhver russer to utestående lån. I følge opplysninger Føderal tjeneste finansielle namsmenn nådde mengden av forfalt gjeld 4,4 billioner rubler. Og hvis det er en forsinkelse på lånet, lurer de fleste skyldnere på: hva de skal gjøre?!
Ingen grunn til å utsette
Så, hva vil skje med at lånet er forfalt? Som rapportert av pressetjenesten til North-West Bank PJSC Sberbank, er hovedkonsekvensen av forfalt lånegjeld dannelsen av en negativ kreditthistorie, samt påløping av straffer for sent innskudd betalinger. Ved ulike perioder for ulike lån var prosentandelen av bøter 20 % per år; 0,5 % per dag av beløpet på saldoen på forfalt gjeld, og for lån utstedt etter 1. juli 2014 - påløp av presserende renter på beløpet av forfalt gjeld. Hvordan lengre sikt forfalt gjeld, jo mer bøter og renter påløper, noe som øker låntakerens gjeld betydelig og gjør det vanskeligere for ham å komme tilbake i tide.
Omstrukturer det
Ofte er banker klare til å ta imot deg halvveis hvis situasjonen ikke er helt håpløs. Det er flere måter å gjøre dette på. Som Galina Vanchikova, president og styreleder i SIAB Bank forklarer, er enhver bank interessert i langsiktig samarbeid med kunden.
Galina Vanchikova: I de fleste tilfeller, når situasjonen ikke har nådd et kritisk nivå, er bankene klare til å diskutere alternativer. Kunden kan bli tilbudt omlegging av lån og kreditt helligdager, som en av dens former. I noen tilfeller, hvis låntakeren stiller sikkerhet, kan vilkårene i kontrakten bli reforhandlet.
Bankfolk mener at dette er mest beste alternativet løse problemet hvis det ikke er midler til å betale gjeld.
Som pressetjenesten til Sberbank sa, gir banken restrukturering til låntakere som er i en vanskelig livssituasjon som ikke lar dem betjene lånegjelden fullt ut. Dersom det foreligger dokumentasjon på en vanskelig økonomisk situasjon, kan låntaker få utsettelse med betaling av hovedgjeld og delvis renter, forlengelse av lånetiden og hel eller delvis ettergivelse av straff. Vilkårene for restrukturering i hvert enkelt tilfelle fastsettes av banken individuelt. Men banken understreker at omstilling er en midlertidig løsning økonomiske problemer klient og et instrument som flytter byrden av nåværende betalinger til fremtidige perioder.
Som Ekaterina Alieva, direktør for avdelingen for arbeid med forfalt gjeld i Rosbank, bemerker, er restrukturering av lånegjeld gunstig og er et av de vanligste verktøyene for å løse forfalt gjeld i banknæringen.
Ekaterina Alieva: Betingelsene avhenger av produkt, periode og gjeldsvolum, og kundens ønsker. Det er verdt å merke seg at dette verktøyet tilbys til kontaktpersoner og pliktoppfyllende kunder. I mangel av betalinger og kontakt, samt i nærvær av misbruk av rettigheter fra klientens side, må banken gå til retten. Men selv på rettsstadiet og på stadiet tvangsfullbyrdelsessaker Banken møter klienten halvveis og er klar til å inngå forliksavtale.
Gi det videre til noen andre
Det er en annen måte å håndtere problemet på - refinansier lånet med en annen bank. I dag forventer bankfolk økt etterspørsel etter denne tjenesten. Essensen er at, med et lån fra en bank, som ble tiltrukket til en viss rente, kan debitor ikke "trekke" rentebyrden. I dette tilfellet kan en annen bank tilby å overta kredittbelastning låntaker fra konkurrenter på gunstigere vilkår. Er det lønnsomt å refinansiere et lån? Tenk deg om en person har to eller tre lån inn forskjellige banker, da kan ledende markedsaktører tilby ham å overføre gjeld til én bank enten med forlengelse av løpetiden eller med en lavere rente. Ved forlengelse av løpetiden kan det månedlige utbetalingsbeløpet reduseres med nesten det halve. Det er verdt å tenke på at slike programmer ikke gjelder for boliglån.
Så hvilke dokumenter trengs for å refinansiere et lån? I følge market maker - Sberbank - er listen som følger:
- Ved refinansiering av forbrukslån eller billån:
- et sertifikat/erklæring om gjeldssaldoen på det refinansierte lånet, som inneholder informasjon om saldoen på lånegjelden med påløpte renter, bekreftet med segl og signatur fra den autoriserte personen til hovedkreditor og som inneholder registreringsdatoen;
- betalingsopplysninger i tredjeparts bank, inkludert kontodetaljer for tilbakebetaling av lån, nummer låneavtale, dato for inngåelse av låneavtalen, gyldighetsperiode for låneavtalen og/eller tilbakebetalingstid på lånet, lånebeløp og valuta, rente. Som bankfolk påpeker, i mangel av de spesifiserte dataene i sertifikatet/erklæringen om gjeldssaldoen på det refinansierte lånet, kan låntakeren gi noen av følgende dokumenter:
- låneavtale, inkl individuelle forhold utlån, betalingsplan, melding om full kostnad låne;
- sertifikat/erklæring, inkludert en utarbeidet ved bruk av nettbanksystemet til den primære kreditor;
- dersom nåværende kreditor av det refinansierte lånet er en kredittinstitusjon som har ervervet fordringsrett etter dette lånet, i tillegg gis det en melding om overdragelse av kravsrettigheter under det refinansierte lånet eller andre dokumenter som bekrefter rettighetene til gjeldende kreditor under det refinansierte lånet.
- informasjon om gjeldsbalansen;
- kontraktnummer (hvis tilgjengelig);
- dato for inngåelse av kontrakten;
- beløp og valuta for kortgrensen;
- rente;
- betalingsopplysningene til den primære kreditoren, inkludert kontodetaljer for tilbakebetaling av kortgjeld;
- et sertifikat/erklæring om gjeldssaldoen på kortkontoen, inkludert en utarbeidet ved bruk av nettbanken til nettbanken til hovedkreditoren;
- et dokument som gjenspeiler korttransaksjoner (informasjon/rapport/uttalelse, etc.);
- melding om hele kostnaden for lånet;
- kredittavtale/liknende avtale med et annet navn, som inneholder vilkårene for utstedelse/service av kortet, prosedyren for tilbakebetaling av gjelden;
- et dokument som bekrefter en endring i detaljene til den primære kreditor/kreditor som opprinnelig ga låneavtalen;
- en lignende avtale med et annet navn, som inneholder vilkårene for utstedelse/betjening av kortet, prosedyren for tilbakebetaling av gjelden;
- et dokument som bekrefter endringer i detaljene til den primære kreditor/långiver som opprinnelig ga lånet.
Hvis du er konkurs
Som en siste utvei, hvis pengesituasjonen er fullstendig fastlåst, kan du erklære deg selv konkurs. Men dette truer med visse konsekvenser.
Som nevnt i pressen tjenesten til Sberbank, konkurs enkeltpersoner- et relativt ungt bosettingsinstrument som er i ferd med å dannes og det fortsatt er svært vanskelig å vurdere effektiviteten. I Russland utnyttet omtrent 90 tusen mennesker retten til å gå konkurs for individuelle gründere.
Ekaterina Alieva: I mangel av betalinger og kontakt, samt i nærvær av misbruk av rettigheter fra klientens side, må banken gå til retten. Men selv på rettsstadiet og på stadiet av tvangsfullbyrdelse møter banken klienten halvveis og er klar til å inngå en forliksavtale.
I følge Aliyeva, i nærvær av omstendigheter gitt av den føderale loven "On Insolvency (Konkurs)", kan klienten selv innlede konkursbehandling. For dette formålet har banken satt opp en automatisk prosess for overvåking av kundekonkurs. Ved fullført konkurs frigjøres borgeren fra gjeld, og kreditor har mulighet til å avskrive gjelden uten skattemessige konsekvenser.
Hva kan konsekvensene bli for en skyldner hvis han bestemmer seg for å begjære personlig konkurs?
Ifølge Galina Vanchikova brukes muligheten til å slå seg selv konkurs som en siste utvei – når skyldneren ikke lenger er i stand til å oppfylle sine forpliktelser overfor banker. Hvordan inngi konkurs for en enkeltperson?
Galina Vanchikova: For øyeblikket er denne prosedyren ikke fullstendig feilsøkt og er ledsaget av mange nyanser. Låntaker blir slått konkurs basert på vedtaket voldgiftsretten. Debitorfilene kraverklæring og dokumenterer insolvens, gir sertifikater for alle inntekter og utgifter.
I tillegg må du forstå at denne prosedyren ikke er billig, du må betale for tjenestene til en økonomisjef og rettsprosedyrer.
Mens saken vurderes, kan en enkeltperson være begrenset i gjennomføringen av eiendomstransaksjoner, reise til utlandet, avhending bankkontoer. Etter at prosedyren er fullført, vises det også en rekke begrensninger: hvis klienten innen fem år bestemmer seg for å søke om et nytt lån, er han forpliktet til å informere kreditor om faktumet av konkurs i det siste, og i tre år fra datoen ved avslutning av konkurs er det forbudt å inneha lederstillinger.
Galina Vanchikova: Generelt må du forstå at prosedyren kan ta mer enn ett år, den krever kontantutgifter og innsamling av en rekke sertifikater, innebærer salg av en del av eiendommen. Forresten, i praksis er det tilfeller der retten nektet å erklære en person konkurs. For å regulere situasjonen med solvensen til enkeltpersoner, Statsdumaen Komiteen på finansmarkedet planlegger å ferdigstille et lovforslag i høst som vil begrense gjeldsbyrden til låntakere. For å betale tilbake alle lån, vil familien ikke kunne bruke mer enn 50 % av den totale inntekten. Dersom låntaker ikke overholder dette kravet, vil bankene få forbud mot å utstede lån til slike kunder.
Innhold
De fleste russere har lånt i en bank minst én gang i livet. Du kan ta opp lån for å kjøpe leilighet eller bil, leilighet eller forbrukernes behov. Som regel betales ikke gjelden umiddelbart, men deles opp i månedlige innbetalinger som foretas jevnlig på en bestemt dato. For sen betaling av et lån kan føre til mange konsekvenser: pengebøter, en økning i betalingsbeløpet og til og med rettslige prosesser.
Hva er lånerestanser
Forfalt lån er en gjeld til banken under en låneavtale som ikke betales i tide. Fra det øyeblikket gjelden oppstår, har banken rett til å ilegge sanksjoner mot skyldneren - bøter og straffer, beløpet på straffen er spesifisert i kontrakten. De er ikke for høye, men størrelsen på gjelden kan øke betydelig. Hvis du går glipp av en betaling én gang, finansinstitusjon kan være lojale mot dette. Systemiske forsinkelser i å foreta betalinger vil føre klienten til rangeringen av vedvarende misligholdere og ødelegge kreditthistorien hans.
Juridisk regulering
Innkreving av forfalt gjeld er regulert Civil Code RF (avsnitt 1 kapittel 4). Forsinkelse kan medføre at banken krever betaling monetær gjeld tidlig med renter (klausul 2, artikkel 811 i den russiske føderasjonens sivile lov), hvis vilkårene for tilbakebetaling av lånet ble brutt. Lovverket spesifiserer ikke om det dreier seg om engangs- eller systematisk overtredelse av betalingsfrister.
Hvis gjelden er stor, vil finansinstitusjoner gi rett til inkasso til samlere, hvis aktiviteter ikke er fullt foreskrevet ved lov. Handlingene deres er basert på den russiske føderasjonens administrative og straffelov, lover 152-FZ av 27. juni 2006 "Om personopplysninger", 218-FZ av 30. desember 2004 "Om kreditthistorier", 127-FZ av 26. oktober , 2002 "On Konkurs" , 149-FZ "Om informasjon, informasjonsteknologi og informasjonsbeskyttelse."
Straffer og straffer
Straff for manglende betaling av lånet i tide er en straff som banken vil kreve av låntaker i påbudt. Reguleringsbegrunnelse for bøter og forelegg (straff) - Art. 330 klausul 1 i den russiske føderasjonens sivilkode, og deres virkning er foreskrevet i art. 395 Civil Code of the Russian Federation. Straff kan ikke belastes på det ubetalte beløpet. Straffbeløpet avhenger av perioden med manglende betaling. For hver dag med forsinkelse belastes bøter fra 0,05 til 2 % av gjeldsbeløpet. Det kan ilegges en bot samtidig med en bot, noe som øker nedbetalingsbeløpet på hovedgjelden betydelig.
Boten er en engangssanksjon som pålegges for hver forsinkelse. Det er 4 typer bøter:
- prosentandel av gjeldsbeløpet, som påløper for hver dag med forsinkelse i betalingen;
- fast bot, for eksempel - 300 rubler for hver forsinkelse;
- øker i et visst trinn (300, 500, 700 rubler for hver sen betaling);
- bøter beregnes som en prosentandel av beløpet på den ubetalte gjelden;
Forfalt lånegjeld - banksanksjoner
Finansinstitusjoner reagerer svært hardt på forsinkede lånebetalinger og prøver å ilegge høyest mulige straffebeløp:
- Sberbank pålegger en bot på 0,5% av gjeldsbeløpet for hver dag med manglende betaling;
- Promsvyazbank – straffebeløpet er 0,06% daglig av beløpet på utestående gjeld;
- Alfa Bank: for forbrukslån - bøter på opptil 2 % daglig, hvis kredittforpliktelser sikret med fast eiendom – 1 %;
- UniCreditBank – 0,5 % av den totale gjelden;
- VTB 24 – 0,6 % hver dag med manglende betaling av lånet;
- HomeCredit – straff belastes på den 10. forsinkelsesdagen og utgjør 1 % per dag.
Hva du skal gjøre hvis lånet ditt er forfalt
Hvis du forstår at du av visse grunner, for eksempel på grunn av sykdom, ikke kan betale tilbake lånet i tide, er det første du må gjøre å kontakte banken. Finansinstitusjoner er interessert i å tilbakebetale gjelden og kan gå på akkord dersom låntakeren gir tilstrekkelig grunnlag for manglende evne til å betale lånet. Banken kan utsette betalingsdatoer, redusere betalingsbeløpet eller frafalle påløpte bøter. Dette gjelder også for boliglån.
I 3-5 dager
Når det oppstår forsinkelser, er det bedre å kontakte en bankmedarbeider og be om å flytte betalingsfristene. Hvis lånet er forfalt i et par dager, kan det hende at det ikke påvirker kreditthistorikken din. Hvis dette skjer stadig, tilbyr banken å betale en bot eller en fast bot. I tillegg ser det ut til at låntakeren er upålitelig, dette vil påvirke hans omdømme i finansinstitusjonen negativt.
Forfalt lån i en måned
Hvis det er en forsinkelse på en måned eller mer, jobber bankene aktivt med misligholdere - de prøver å kontakte og minne om manglende betaling. Du bør ikke unngå dem, dette vil gjøre situasjonen enda verre. Hvis du vet når omstendighetene vil tillate deg å stenge gjelden, er det bedre å informere bankansatte om dette. Det er mulig at bøter eller bøter ikke vil bli vurdert for mindre forsinkelser (inntil en måned).
Forfalt i banken i mer enn 3 måneder
Når en lånebetaling er mer enn tre måneder forsinket, henvises låntakers sak til sikkerhetsavdelingen, som opptrer strengere. Du må begynne å kommunisere med banken. Å vise initiativ vil ha en positiv effekt på samarbeidet ditt. Det samles inn dokumenter som bekrefter manglende evne til å betale gjelden.
Det sendes en søknad til kredittavdelingen med krav om å unngå bøter, refinansiere og forlenge gjelden, eller avtale nedbetalingstidspunkter for gjeld. Ansatte kan vise lojalitet, spesielt overfor de som ikke tidligere har brutt sine forpliktelser.
Refinansiering av lån - fordeler og ulemper
Gjeldsrefinansiering er yting av et kontantlån på fortrinnsvise vilkår for å tilbakebetale hovedgjelden som det var lenge forfalt lån for, dersom det er gode grunner for dette. Banken kan gi innrømmelser, fordi skyldnerens konkurs er ulønnsom for den, er det tilrådelig å betale tilbake gjelden i det minste på lang sikt. Låntakeren har gode sjanser dersom han ikke har restanse på tidligere lån.
Fordelene inkluderer en teknisk reduksjon i renter, som fører til reduksjon i vanlige betalinger og muligheten til å velge kredittinstitusjon med de fleste gunstige priser refinansiering. Men det er også ulemper:
- behovet for å samle en pakke med dokumenter igjen;
- sannsynlig levering av ytterligere finansielle garantier til banken;
- Prosedyren er underlagt lån tatt for ikke mer enn 12 måneder siden.
Restrukturering av et forfalt lån
Gjeldssaneringsprosedyren utføres kun i banken der lånet ble utstedt. Hvis låntakeren har gyldige grunner, kan finansinstitusjonen gi bistand til et lån med et stort forfalt beløp som et alternativ:
- oppnå en kontraktsforlengelse, noe som fører til en nedgang i månedlige innbetalinger;
- endringer i gjeldens valuta;
- kredittferier – fritak for renter eller et brudd i nedbetalingsplanen;
- kansellering av straffer;
- rentereduksjon.
Hva skal jeg gjøre hvis banken ikke gir innrømmelser
Hvis forhandlinger med kredittansvarlig ikke gir resultater, og banken krever at hele beløpet tilbakeføres i forkant, må du kontakte bankledelsen skriftlig. Søknaden må vedlegges skriftlig bevis på problemer som hindrer betaling av gjelden (for eksempel legeerklæringer). Banken kan revurdere anmodningen om betalingsutsettelse. Ellers vil banken og låntakeren stå overfor rettslige søksmål.
Går til retten
Banken har rett til å gå til rettssak med krav om å inndrive gjelden fra låntakeren av hele beløpet under låneavtalen før tid dersom lånet er forfalt i mer enn tre måneder. Dette skjer når alle andre måter å komme til enighet på er uttømt, og selv handlingene til samlerne har ikke gitt noe resultat.
På riktig design låneavtale pålegger retten låntaker å tvangsbetale gjelden og overfører saken til namsmenn. Dersom det ble funnet brudd fra bankens side i avtalen, kan retten insistere på tidlig oppsigelse av avtalen.
Erklære deg selv konkurs
I henhold til lov om enkeltpersoners konkurs nr. 127-FZ datert 29. juni 2015, ble konkursprosedyren for en enkeltperson forenklet, og minimumsbeløpet for gjeld var 700 000 rubler. Det er ikke særlig lønnsomt kredittinstitusjoner, men for de som ikke lenger kan betale gjelden til banken, er begjæring om konkurs en betydelig hjelp for et lån med et stort forfalt beløp. Konkursbehandlingen tar seks måneder eller mer, og banken vil motsette seg beslutningen om å slå skyldneren konkurs.
Nedbetaling av forfalt lån
Når du har forfalte lån, bør du prøve å forhandle med banken for å lette gjeldsbyrden. Dersom konsensus ikke blir funnet, vil banken gå til retten for å tvinge ned gjelden før tidsplanen. Hvis låntakeren har mulighet, kan han tilbakebetale gjelden før tid, som han må sende en tilsvarende søknad til banken og innskudd for sum penger nødvendig for å lukke lånet inn på en bankkonto.
Ellers vil en rettssak finne sted, og låntakeren vil bli tvunget til å returnere pengene til banken. I retten kan gjeldsbeløpet reduseres dersom skyldneren beviser sin insolvens. Den utestående gjelden overføres til namsmennene, som handler i henhold til følgende trinn:
- sende et dekret til skyldnerens arbeid for å samle inn halvparten av lønnen for å betale ned gjelden;
- fryse debitors kontoer;
- beslaglegge eiendommen som tilhører ham (da pantet ble tatt).
Video
Fant du en feil i teksten? Velg det, trykk Ctrl + Enter, så fikser vi alt!Diskutere
Forfalt lånegjeld - hva du skal gjøre, hvordan du unngår straffer og dårlig kreditthistorie
Prosedyren for tilbakebetaling av lånegjeld bør tilnærmes ansvarlig, og betaler hver betaling i tide. Ellers risikerer låntakeren å skape trøbbel for seg selv, hvor omfanget avhenger av lengden på forsinkelsen, oppførselen til betaleren selv og andre faktorer. Så la oss diskutere hva vi skal gjøre hvis lånet er forfalt, er det mulig og hvordan korrigere den nåværende situasjonen?
Vurdering og analyse av forekomst av forsinkelser
Viktig! Vær oppmerksom på at:
- Hver sak er unik og individuell.
- En grundig studie av problemstillingen garanterer ikke alltid et positivt resultat. Det avhenger av mange faktorer.
For å få de mest detaljerte rådene om problemet ditt, trenger du bare å følge noen av de foreslåtte alternativene:
Årsakene til forsinkelsen kan være svært forskjellige. For eksempel ble en person syk, havnet i medisinsk institusjon og klarte ikke å betale tilbake gjelden i tide. Eller du ble sagt opp fra jobben din på grunn av bemanningsreduksjon, det er ingen annen inntekt ennå, det er ingenting å betale lånet. Det kan også være en situasjon der en bankklient raskt forlot landet og rett og slett ikke hadde tid til å varsle kreditor, unnlot å betale regningene, og ved retur omtrent en måned senere, havnet på bankens svarteliste og ødela CI.
Det er mulig at enkel glemsel er mulig, noe som førte til en liten forsinkelse i tilbakebetalingen av lån - en dag eller to. I tillegg tror noen at betalingen de gjør går til bankkontoen deres umiddelbart og kan gjøres når som helst. siste dag(sluttdato spesifisert i betalingsplanen) fullfør den. Dette er ikke helt sant. Så for eksempel ankomsttiden kontanter i noen bankorganisasjoner tar det opptil 2 dager. Og, hvis du gjør en overføring gjennom postkontor eller inn elektronisk system, da kan perioden ta opptil flere dager. Dette bør tas i betraktning når du betaler ned et lån.
Og noen ganger fungerte til og med påviste øyeblikkelig overføringsmetoder ikke på grunn av en feil i programmet. Det skjer. Konklusjonen er å ikke vente til siste dag. Hva skjer hvis du går glipp av en lånebetaling? Det spiller ingen rolle hvorfor du ikke kunne betale gjelden i tide. Resultatet er det samme - opptjening av bøter, straffer, et "svart merke" i kreditthistorien. Hvis du ignorerer gjelden, vil du bare skape flere problemer med kreditor, inkludert å gå til retten eller selge gjelden din til samlere.
Hva skal jeg gjøre hvis forsinkelsen er 1-3 dager?
Det er vanlig at banker deler forfalte betalinger etter varighet. Jo lengre perioden med manglende betaling av gjeld blir, jo større er sannsynligheten for at långiver ikke oppfyller låneforpliktelsen. Følgelig vil metodene for å jobbe med debitorer være forskjellige.
Hvis forsinkelsen på lånet er 1-3 dager og ikke overstiger 5 dager, anses ikke et slikt lån som problematisk. Det er akseptabelt at forsinkelsen kan ha oppstått på grunn av tekniske årsaker, og mange bankfolk noterer disse opplysningene i bokføringsregisteret. Spesialister fra en bankorganisasjon minner som regel låntakere om behovet for å foreta betalinger ved å:
- SMS-meldinger.
- Ved telefonsamtale.
- Varsling via nettbank.
Det er noen banker som inkluderer en forsinkelse på 1-2 dager i låneavtaler for å unngå økonomiske tap for låntaker. Men hvis du fortsetter å tillate forsinkelser i betalinger i fremtiden, kan långiver trekke konklusjoner som er ugunstige for låntakeren.
Og likevel, selv mindre forsinkelser bør ikke ignoreres. Ikke utsett og foreta betalingen så raskt som mulig, eller kontakt banken med forespørsel om å utsette betalingen. En kort periode med forsinkelse er i prinsippet ikke forferdelig, men det kan føre til at man nekter å få et stort lån fra en krevende långiver i fremtiden.
Hva om forsinkelsen er fra en uke til en måned?
Hvis du er på etterskudd på lånet, hva bør du gjøre? Ikke løp fra banken, ikke ignorer påminnelsene, men prøv å løse problemet fredelig uten rettssak eller etterforskning. Tro meg det er mulig. En forsinkelse på en uke til en måned vil varsle banken mer alvorlig, men denne perioden er ikke kritisk. Kreditor vil begynne å ringe debitor, høflig minne ham om å betale tilbake gjelden, advare om mulige konsekvenser. Informasjon om forekomst av gjeld vil naturligvis bli sendt til BKI, kredittvurdering vil automatisk ødelegge.
Ikke la kriminaliteten din nå 30 dager. Det er bedre å kontakte banken på forhånd og lytte mulige måter løsninger på problemet ditt. Angi årsakene til forsinkelsen (bytte av jobb, sykdom osv.), og dokumenter argumentene dine. For eksempel ved å fremvise legeerklæring, arbeidsbok osv. Du kan avtale med banken om innskudd en liten mengde kontanter, for eksempel 300 rubler i stedet for de nødvendige 1000 rubler, og betal resten senere.
Husk enn mer forsinket, jo mindre sjanser vil det være for å oppnå restrukturering av lån, oppnå kredittferier, utsettelse, moratorium, forlengelse av lån og andre metoder. Statusen til kreditthistorikken din har stor innvirkning på bankens beslutning. Tilstedeværelsen av problemlån med forfalte lån i flere banker inspirerer ikke til tillit og ønske fra långiveren om å gi innrømmelser.
Forsinkelse på mer enn 60 dager er allerede farlig
Forfalt gjeld for en periode på mer enn 1 måned er et klart brudd på betalingsdisiplinen. For banken blir en slik låntaker problematisk. Manglende oppfyllelse av låneforpliktelser kan føre til at bankansatte besøker kundens hjem. Angrepsbrev fra banken som minner deg om å tilbakebetale gjelden vil bli regelmessig. Ignorerer du det? Gjør deg så klar for mulig samarbeid med samlere ca 3-6 måneder etter at forsinkelsen oppstår, fordi... banken har rett til å overføre eller til og med selge gjelden din inkassobyrå på grunnlag av oppdragsavtalen som er inngått med ham.
Det er mulig at kreditor vil ta den uansvarlige låntakeren til retten, som vil forplikte klienten til å betale tilbake gjelden ved å trekke penger fra lønnen hans, beslaglegge debetkontoer, beslaglegge eiendom om nødvendig, etc.
Når situasjonen kommer i en blindvei kan du ikke klare deg uten hjelp fra en erfaren advokat. Hvis du kan bevise din uskyld ved å gi banken dokumenter som rettferdiggjør forsinkelsen, så skynd deg å gjøre det. I andre tilfeller, kontakt en spesialist. Det er ikke nødvendig å se etter en betalt advokat på ditt bosted, du kan stille et spørsmål på et av de juridiske foraene eller spesialiserte nettsteder.
Ytterligere løsninger på problemet
Når låntakeren ikke kan betale lånet, kan bankfolk tilby forskjellige alternativer for å løse problemet, som allerede ble nevnt i vår gjennomgang (utsettelse, gjeldssanering, kredittfridager, etc.). Det er flere måter å oppføre seg på vanskelig situasjon. For eksempel:
| Debitors oppførsel | Egendommer |
| Erklære deg selv konkurs | Etter å ha startet konkursprosedyren, opphører bekymringene fra banken og innkreverne. Du må imidlertid pådra deg noen behandlingskostnader. Du må også oppfylle visse standarder: ha en gjeld på over 500 000 rubler, forfalt i mer enn 3 måneder, ingen kriminalitet tidligere. Etter gjengivelse rettsavgjørelse Du har ikke lov til å forlate landet, skjule faktumet om din konkurs når du søker om lån, besette lederstillinger og andre restriksjoner. |
| Søke om nytt lån for å refinansiere andre lån | Ganske vanlig oppførsel blant låntakere som ikke har evnen til å betale tilbake gjeldende gjeld. Nytt lån utstedt for mer enn lav prosentandel og er i stand til å dekke hele eller deler av den resulterende gjelden. Det er ingen vits i å utsette å ta en slik beslutning, fordi... Personer med skadet kreditthistorie får ikke lån for å refinansiere andre lån. |
| Venter på nedskrivning av gjeld | Forfalt gjeld kan avskrives på grunn av foreldelse (3 år). Vi anbefaler ikke å vente spesielt på denne perioden, men hvis du bestemmer deg for å følge med denne veien, gjør deg klar for mye stress og angst fra långiverens side. Hvis gjelden er liten, er det ikke lønnsomt for bankene å gå til retten, så oftest går saken til samlere, og det er vanskeligere å forhandle med dem. |
Merk: boten for å la låntakeren komme for sent på lånet avhenger ikke av varigheten. For hver fraværsdag, avhengig av tariffen til bankorganisasjonen, belastes omtrent 0,5-2% av den totale gjelden. Det er også engangsbøter, hvorav beløpet er 500-1000 rubler for sen betaling i en kalendermåned. Uaktsom holdning til lån er et resultat av en skadet kreditthistorie, ekstra kostnader og saksgang på nivå med samlere og rettsmyndigheter.
Nesten alle russere har lånt penger fra en bank minst én gang i livet. Med de lånte midlene kan du kjøpe en leilighet, en bil eller bruke dette beløpet på forbrukernes behov. Vanligvis betales ikke gjelden i sin helhet med en gang. En viss del av totalbeløpet betales av klienten hver måned i henhold til en streng tidsplan. Dersom han er bak på lånebetalingene sine, har banken rett til å treffe passende tiltak:
- ilegge en bot;
- øke betalingsbeløpet;
- involvere klienten i rettslige prosesser.
Forfalt lån: hva er det?
Uttrykket "forfalt lån" betyr brudd på betalingsbetingelsene til banken fastsatt i låneavtalen. Etter gjeld vises bankorganisasjon har rett til å anvende sanksjoner mot skyldneren (dette inkluderer straffer og bøter, og straffbeløpet er angitt i kontrakten). Betalingene er små, men de kan øke gjeldsbeløpet betydelig.
Dersom klienten kommer for sent med engangsbetaling, kan banken godta dette med lojalitet. Hvis han gjør dette systematisk, vil finansinstitusjonen legge ham til listen over ondsinnede skyldnere, noe som vil påvirke personens kreditthistorie negativt.
Begrepene straff og straff
Straff som pålegges på grunn av manglende betaling av lånet i tide representerer en straff som finansinstitusjonen nødvendigvis vil kreve av låntakeren. Rettsgrunnlaget for straff (bøter) og bøter er gitt i art. 330 klausul 1 i den russiske føderasjonens sivilkode, og prinsippet for deres drift er beskrevet i art. 395 av samme kode.
Det ilegges ikke straff for det beløp som ikke er betalt. Perioden med manglende betaling påvirker direkte størrelsen på straffen. Bøter ilegges for forsinket betaling daglig og utgjør ca. 0,05 - 2 % av gjeldsbeløpet. Noen ganger ilegges en bot sammen med bøter, noe som fører til at beløpet på betalinger på hovedgjelden øker kraftig.
Bot er en engangssanksjon som ilegges ved eventuell forsinkelse. Den er delt inn i 4 typer:
- renter på gjeldsbeløpet som påløper daglig i tilfelle forsinkelse i betalinger;
- en fast bot (for eksempel belastes 300 rubler for en forsinkelse);
- en bot med et økende beløp (for hver sen betaling betaler klienten 200 rubler mer);
- bøter beregnet i prosent av beløpet på ubetalt gjeld.
Sanksjoner pålagt av ulike banker
Bankene har en negativ holdning til forfalte lån, så de prøver å gjøre straffen så høy som mulig, nemlig:
- tildeler en daglig straff for manglende betaling av gjelden, som er lik 0,5% av beløpet;
- Dagsboten som er angitt er 0,06 % av den utestående gjelden;
- skatter forbrukslån dagbøter på inntil 2 %, og sikrede lån fast eiendom– i mengden 1 %;
- Straffen belastet av UniCreditBank er 0,5 % av den totale gjelden;
- VTB 24 lover å belaste 0,6 % daglig for manglende betaling av et lån;
- I banken tildeles en bot etter 10 dager fra datoen for forsinkelsen. Dens daglige mengde er 1%.
Juridisk reguleringssystem
Den russiske føderasjonens sivilkode (1. avsnitt, 4. kapittel) regulerer prosedyren for innkreving av gjeld fra klienter fullt ut. Ved forsinkelse kan banken kreve tidlig tilbakebetaling gjeld, påløper tilleggsrente(dette er angitt i artikkel 811, klausul 2 i den russiske føderasjonens sivilkode). Dokumentet angir ikke hvilken type brudd på betalingsvilkår dette refererer til – engangs eller systematisk.
Med forbehold om tilgjengelighet stor gjeld Banker foretrekker å involvere samlere i innsamlingen av midler, hvis handlinger ikke er fullstendig regulert av loven. I sitt arbeid stoler de på følgende dokumenter:
- Kriminelle og Administrative koder RF;
- Lover 152-FZ "om personopplysninger" og 149-FZ "om informasjon, informasjonsteknologi og informasjonsbeskyttelse" (trådte i kraft 27. juli 2006);
- Lov 218-FZ "On Credit Histories" (i kraft fra 12. desember 2004);
- Lov 127-FZ "On Bankruptcy" (i kraft siden 26. oktober 2002).
Hvilke tiltak skal iverksettes ved mislighold av lån?
Hvis du av gode grunner (for eksempel ved alvorlig sykdom) ikke klarer å betale tilbake lånet i tide, sørg for å kontakte banken først. Bankorganisasjoner er fokusert på tilbakebetaling av gjeld, og hvis klienten presenterer tvingende grunner som forhindrer at lånet blir tilbakebetalt, kan et kompromiss oppnås med dem. Banken kan gjøre følgende:
- endring av betalingsdatoer;
- reduksjon i betalingsbeløp;
- fritak for betaling av ilagte bøter.
Ovennevnte tiltak gjelder også for.
Hva gjør jeg hvis lånet er forfalt fra 3 til 5 dager?
Hvis du er etter på lånebetalingen, ta kontakt med en bankansatt og godta å omplanlegge betalingen. Når betalingsforsinkelsen er flere dager, kan det hende at det ikke etterlater et negativt avtrykk på kreditthistorikken din. Men ved systematiske manglende betalinger, ilegger banken en fast bot eller bot. Han legger også til et notat om upålitelighet til klientens informasjon, noe som kan skade personens omdømme betydelig i finansinstitusjonen.
Tiltak du må ta hvis lånet ditt er forsinket med 1 måned
Etter at en måned eller mer har gått siden forsinkelsen, begynner bankene å gjøre aktive forsøk på å kontakte misligholderen og minne ham om gjelden. Ikke unngå dem, for dette vil bare komplisere situasjonen din.
Hvis du vet nøyaktig når du vil være i stand til å betale tilbake gjelden, så gi umiddelbart beskjed til bankens ansatte om dette. Da vil du mest sannsynlig kunne unngå straffer og bøter.
Hva gjør jeg hvis lånet er forfalt i mer enn 3 måneder?
Hvis lånebetalingen ikke er utført på mer enn 3 måneder, går låntakers sak til ansatte i sikkerhetsavdelingen, som opptrer svært strengt. I dette tilfellet må du ta visse trinn:
- Begynn å kommunisere med banken for å myke opp beslutningene deres.
- Samle papirer som indikerer umuligheten av å betale ned gjelden.
- Send en søknad til utlånsavdelingen der du ber om sletting av boten, forlengelse av gjelden eller, samt utsettelse av gjeldsnedbetalingsdato.
I dette tilfellet kan banken ta imot klienter halvveis, spesielt de som tidligere hadde en god lånehistorikk.
Fordeler og ulemper ved refinansiering av lån
Utstedelse av kontantlån kalles preferansevilkår for å stenge hovedgjelden som det var lang forsinkelse for utbetalinger av lån. Denne prosedyren må begrunnes med tvingende grunner.
Ofte gir banken innrømmelser fordi den ønsker å betale tilbake gjelden i det minste etter lang tid. Finansinstitusjonen vil ikke motta noen fordel dersom klienten går konkurs. Låntaker kan benytte seg av denne muligheten dersom han ikke har forsinket betalinger på tidligere tatt lån.
Fordelene med denne prosedyren er en teknisk reduksjon i renter, som innebærer en reduksjon i vanlige betalinger og retten til å velge den banken som har mest gunstige forhold på refinansiering. Blant ulempene er følgende:
- samle en pakke med dokumenter for en ny;
- gi banken en ekstra finansiell garanti;
- Prosedyren gjennomføres med lån tatt opp senest for 1 år siden.
Restrukturering av lånegjeld
Denne prosedyren utføres bare i bankorganisasjonen der lånet ble utstedt. Dersom låntakeren fremlegger vesentlige bevis, kan banken bistå ham med å betale tilbake et lån med lang forfallstid. Det er flere alternativer for denne hjelpen:
- forlengelse av kontrakten, noe som resulterer i en reduksjon i månedlige betalinger;
- endring i valutaen som gjelden ble betalt i;
- kredittfridager (dette inkluderer brudd i nedbetalingsplanen og rentefritak);
- fjerning av straffer;
- reduksjon i renten.
Hva skal jeg gjøre hvis banken nekter å inngå kompromisser?
Hvis dialogene dine med kredittsjefen ikke fører til noe nyttig, og bankorganisasjonen krever en umiddelbar tilbakebetaling hele beløpet, prøv å kontakte lederne for institusjonen. Fyll ut søknaden med skriftlig bevis på problemer som hindrer betaling av gjelden (for eksempel en legeerklæring).
Ansatte kan revurdere forespørselen om å flytte betalingsdatoen. Ellers vil representanter for begge parter bli stilt for retten.
Inkasso gjennom retten
Dersom lånet er forfalt i mer enn 3 måneder, har banken rett til å saksøke låntakeren og kreve førtidig tilbakebetaling av hele beløpet. Denne prosedyren finner sted når andre metoder for å oppnå en avtale, inkludert handlinger fra inkassoselskaper, har vist seg å være ineffektive.
Hvis låneavtalen er riktig utfylt, tvinger retten låntakeren til å betale det nødvendige beløpet. Oppfyllelsen av denne plikten overvåkes namsmenn. Retten kan imidlertid kreve tidlig oppsigelse av kontrakten dersom det ble oppdaget brudd fra finansinstitusjonens side.
Oppnå konkursstatus
Lov 127-FZ "On Bankruptcy of Individuals", som har trådt i kraft siden 29. juni 2016, snakker om å forenkle prosedyren for å erklære en person konkurs og redusere minimumsbeløp gjeld opp til 700 000 rubler. Bankene vil ikke tjene på dette, men de som ikke kan betale tilbake lånene sine over lang tid vil ha stor nytte.
Konkursbehandlingen tar omtrent 6 måneder, noen ganger varer den lenger. Hele denne tiden vil banken gjøre sitt beste for å hindre at låntakeren blir slått konkurs.
Hvordan tilbakebetale et forfalt lån?
Når en klient er bak på en lånebetaling, bør han prøve å forhandle vilkårene for gjeldslette med banken. Dersom det ikke er oppnådd enighet, vil banken sende inn en søknad til retten, som vil forplikte låntaker til å stenge gjelden tidlig. Hvis låntakeren selv er i stand til å betale tilbake gjelden før tidsplanen, er han forpliktet til å varsle banken med en tilsvarende erklæring og sette inn beløpet som er nødvendig for å stenge lånet på bankkontoen.
I et annet utfall holdes en domstol, ved avgjørelse som låntakeren vil bli tvunget til å returnere midlene til banken. Betalingsbeløpet kan reduseres av retten dersom klienten bekrefter sin insolvens. Ved manglende betaling av gjeld begynner namsmenn å behandle saken og iverksette passende tiltak:
- de sender et dekret til skyldnerens arbeidssted som krever at han betaler halvparten av lønnen til gjelden;
- alle kontoer til låntakeren er frosset;
- eiendom som tilhører ham, inndras (ved pant).