Hvorfor er et Sberbank-debetkort overtrukket? Hva er en teknisk kassekreditt? Hva er en teknisk kassekreditt?

- et alternativ som lar deg ta ut mer penger enn du har på kontoen din. En debetkortsaldo kan enten være positiv eller negativ. Dette gjør at du kan tiltrekke deg lånt kapital når du trenger det.

Hva bestemmer størrelsen på kassekreditten?

Dette lånet, som et forbrukslån, avhenger av låntakerens inntekt. Det er lik 30-50 % av beløpet som krediteres debetkort. Denne størrelsen kan være høyere i enkelttilfeller. Hver måned beregner banken kassekreditten på nytt. Jo oftere du fyller på kortet, jo mer lånte midler tilgjengelig neste måned.

Hvordan kan jeg finne ut hvor mye tilgjengelig overtrekk?

Hvor mye penger du allerede har brukt og beløpet på din tilgjengelige grense, vil du finne ut:

• Bruke en typisk kortsaldoforespørsel;
• Gjennom å studere banksjekk etter en ny operasjon;
• I banken med lånespesialister;
• Gjennom en nettkonto (hvis du bruker nettbank);
• Ved å ringe banken.

SMS-varsling er blant annet tilgjengelig for klienter. Denne tjenesten gjør det mulig å motta data om statusen til kortkontoen din på telefonen. Noen sjekker viser både pengebeløp og tilgjengelig bankmidler. Vennligst klargjør på forhånd hvordan du leser denne informasjonen for å unngå feiltolkning.

Hva er en teknisk kassekreditt på et debetkort?

En teknisk kassekreditt er ikke et lån. Dette er et tvangstiltak, som fører til at kortinnehaveren havner i minus. Slik gjeld kan oppstå dersom:

• Du tok ut penger fra en minibank i en annen bank;
• Det har vært belastning av midler til bruk av tjenester;
• Mobilbankbetaling ble gjort automatisk;
• Pengene ble avskrevet ved rettsavgjørelse.

Hva er bedre: et kredittkort eller et debetkort overtrekk?

Dette er ulike typer utlån. For eksempel, om nødvendig, få en stor sum midler til å foreta et storstilt kjøp, ville vært bedre egnet kredittkort. Du vil ha tilgang til en større grense og utsettelsesperiode. Men hvis du akutt trenger å låne penger før neste lønnsslipp, vil en overtrekk bli lønnsom løsning. Det er ingen grenser på flere tusen dollar, men opptil halvparten av den månedlige inntekten gis til enhver tid. Derfor er ikke alt avhengig av kredittprogram, men fra låntakerens endelige mål.

Noen debetkort har en kassekreditt som standard. Når du søker om et kort, sørg for å sjekke denne informasjonen. Forstå ordningen for beregning av renter på kassekreditt.

Det påløper også renter på teknisk kassekreditt. Hvis kortet ditt har en mindre gjeld, er det verdt å betale den umiddelbart.

Det gjenstår å legge til det ved mottak av kortet kontanter beløpet på kassekreditt gjeld avskrives automatisk. Overvåk hele tiden din balanse og økonomiske behov, betal ned gjeld raskt og lønnsomt.

For noen dager siden dukket det opp informasjon på nettet om at statusen til debetkortene til Sberbank-kunder hadde endret seg til overtrekk. Den offisielle holdningen til Sberbank er at alle debetkort faktisk forblir slik, og Sberbank-representanter forbinder forsinkelser og negative saldoer med et slikt konsept som en teknisk kassekreditt. Som de påpeker er dette et teknisk punkt som finnes i alle banker, uavhengig av navn eller beliggenhet.
Situasjonen rundt Sberbank viste et av de mest motstridende problemene ved arbeid med betalingskort - dannelsen av den såkalte uløste kassekreditten eller, som det også kalles, en teknisk kassekreditt.

Hva er kassekreditt.
For å si det enkelt er en kassekreditt et overforbruk. Kassekreditt er en type utlån. For eksempel gjør du et kjøp i en butikk. Det er 20 tusen rubler på kontoen din, og kjøpesummen er 25 tusen Du foretar et kjøp, men 5000 er en kassekreditt, dette er pengene som banken ga deg, dvs. Ved å bruke denne tjenesten kunne du kjøpe varen du likte selv om det ikke var nok penger på kontoen din. De. Banken vil automatisk gi deg de manglende pengene, men kontoen din vil ha en negativ saldo. For å si det veldig enkelt, det er fornybart kredittgrense for innbyggerne. Du kan motta penger gjentatte ganger, i forskjellige beløp, men du kan ikke overskride den fastsatte grensen.
Typer kassekreditt.
Det finnes to typer kassekreditt:
- Tillatt kassekreditt. Dette er det samme lånet som du fikk fra banken, dvs. sendte inn en søknad, og banken godkjente grensen du ba om.
- Teknisk kassekreditt. Dette er det samme overforbruket som oppstår uten søknaden din på grunn av særegenhetene ved betalingssystemenes funksjon.

Tillatt overtrekk.
I en forenklet forståelse for den vanlige forbruker er en kassekreditt en spesiell type utlån der vi får mulighet til å bruke mer på kortet enn det som står på vår konto ved betaling for kjøpet.
I kjernen juridisk regulering– bestemmelsene i paragraf 1 i artikkel 9 i den føderale loven "om det nasjonale betalingssystemet", som sørger for bruk av elektroniske betalingsmidler på grunnlag av en avtale om bruk elektroniske midler betaling, samt bestemmelsene i artikkel 850 i den russiske føderasjonens sivilkode, hvis normer fastsetter generelle regler kreditering av kontoen. Den mest grunnleggende imperative regelen er eksistensen av en kontrakt. Og så må vi analysere regelverket til sentralbanken i Den russiske føderasjonen og interne regler spesifikk bank.
I samsvar med klausul 2.7 i forskriftene til sentralbanken i Den russiske føderasjonen "Om problemet bankkort og på transaksjoner utført med betalingskort» datert 24. desember 2004 N 266-P ved fravær eller utilstrekkelige midler på bankkonto når klienten utfører transaksjoner med bankkort til klienten innenfor rammen fastsatt i avtalen bankkonto, kan det stilles overtrekk for å gjennomføre dette oppgjørstransaksjon dersom det er et tilsvarende vilkår i bankkontoavtalen.
For å bruke en kassekreditt må du derfor:
1) Tilgjengelighet av en bankkonto;
2) Tilstedeværelsen av en avtale inngått mellom partene, som fastsetter kredittgrensen og renter, samt andre betingelser: avdragsfrihet, straffer, etc.
Som regel skjer inngåelsen av en avtale gjennom mekanismen for tiltredelse til de relevante reglene. En slik mekanisme er etablert av normene i artikkel 428 i den russiske føderasjonens sivilkode. Bekreftelse på inngåelsen av en slik avtale er som regel et søknadsskjema og en kvittering for mottak av kortet.
Det følger av det ovenstående at uten ditt samtykke, uten at det foreligger en inngått avtale, kan det ikke være snakk om noen kassekreditt, langt mindre om eventuelle bøter og bøter som kortholdere skriver om i en rekke fora viet til dette emnet.

Teknisk kassekreditt.

Dette er et begrep som ikke er navngitt i forskrifter. Dette er en situasjon hvor du overtrekker på bankkortet ditt uten å ha overtrekksavtaler med banken. Selve navnet på begrepet antyder at overtrekk oppstår som følge av transaksjoner og andre operasjoner på kontoen. Det kan være mange årsaker, men la oss se på de vanligste:
1) Avskrivning av betalinger for kort- og kontobetjening
2) Valutakursforskjell, dvs. Dette er en situasjon når du for eksempel foretar et kjøp i utlandet med et rubelkort på kvelden før ferien. På kjøpstidspunktet er det nok penger, men på dagen for behandling av den innkommende filen endret valutakursen seg, og som et resultat gikk du i negativ retning.
3) Multiple behandling. Som du vet, utføres nesten alle transaksjoner med bankkort i to meldinger. Den første er informativ, den såkalte forespørselen fra servicebanken og svaret fra banken som utstedte kortet knyttet til en spesifikk konto til en person. Denne forespørselen genereres i terminalen til banken hvor for øyeblikket kortet ditt er lokalisert. Banken din vurderer denne forespørselen og gir et svar. Deretter er transaksjonen fullført, du henter varene dine og drar. Men pengene er ennå ikke mottatt på kontoen til butikken der du foretok transaksjonen, så butikken først på slutten av arbeidsdagen oppretter og sender til den overtakende banken (servicebanken) en elektronisk fil - et betalingsregister . Deretter behandler denne banken alle filene og sender dem til det internasjonale oppgjørsnettverket betalingssystem, og derfra kommer en melding til banken din i form av en innkommende fil, som fungerer som grunnlag for å reflektere transaksjonen på kontoen din. I henhold til reglene for det internasjonale betalingssystemet sendes disse filene 2-3 dager etter transaksjonen med kortet.
Noen ganger, av en eller annen teknisk grunn, sendes imidlertid ikke én, men to filer til betalingssystemet for oppgjør. Og banken din belaster det samme beløpet fra kontoen din to ganger, noe som kan føre til en teknisk overtrekk. Denne situasjonen kalles "multippel behandling" og reglene for det internasjonale betalingssystemet sørger til og med for det spesiell kode protester, siden slike saker er ganske vanlige.
For eksempel har du kjøpt for 5000 rubler. Det var 9000 rubler på kontoen din. Kjøpsinformasjonen ble sendt til betalingsnettverket to ganger ved en feiltakelse. 10 000 ble trukket fra kortet ditt, noe som førte til en overtrekk på 1 000 rubler.

Hva er konsekvensene av en teknisk kassekreditt for en bank?

For det første, i brevet fra Bank of Russia datert 30. juni 2009 "Svar og avklaringer på noen spørsmål knyttet til anvendelsen av Bank of Russia-forskriftene datert 26. mars 2007 N 302-P "Om reglene for regnskap i kredittinstitusjoner lokalisert i territoriet Den russiske føderasjonen"det presiseres at dersom bankkontoavtalen ikke inneholder en betingelse om at klienten har rett til å motta lån, ved utilstrekkelige midler på kontoen kredittinstitusjon er forpliktet til å sørge for at transaksjonen utføres (inkludert ved hjelp av tekniske sikkerhetstiltak) kun innenfor grensene for saldoen på kundens bankkonto. Ved uautoriserte utgiftstransaksjon fra en bankkonto ved bruk av betalingskort (teknisk kassekreditt), skal gjeldsbeløpet tilbakebetales i henhold til standarder og frister fastsatt av art. 314 Civil Code of the Russian Federation. Hvis dette problemet forblir uløst, debiteres gjeldsbeløpet fra kontoen og brukes på kredittorganisasjonens utgifter, og en reserve for mulige tap på lån og lignende gjeld dannes ikke av kredittorganisasjonen. Det skal bemerkes at forskriften om reglene for regnskapsføring i kredittinstitusjoner lokalisert på den russiske føderasjonens territorium (godkjent av Bank of Russia 26. mars 2007 N 302-P), som det er en referanse til i brev, ble faktisk ugyldig 1. januar 2013 på grunn av publiseringen av forskriften om regnskapsregler i kredittinstitusjoner lokalisert på den russiske føderasjonens territorium (godkjent av Bank of Russia 16. juli 2012 N 385-P ), som godkjente de nye reglene), men dette brevet er ikke i strid med de nye reglene.
For det andre, ved å vurdere den tekniske kassekreditten og vurdere dens konsekvenser for banken, indikerte Høyesterett i Den russiske føderasjonen i sin kjennelse datert 25. november 2014 N 5-КГ14-12 at forholdet som oppstår mellom en person og banken (i dette tilfellet , Sberbank OJSC) Russland"), brukes normene i loven i den russiske føderasjonen av 7. februar 1992 N 2300-I "Om beskyttelse av forbrukerrettigheter", og derfor må tjenesten som tilbys av banken oppfylle kvalitetskravene , samt formålene som den vanligvis brukes til ( Art. 4 i lov om beskyttelse av forbrukerrettigheter). Det eneste grunnlaget for å frita en bank fra ansvar er en bevist handling force majeure. Men ifølge Høyesterett RF, programvarefeil er ikke en konsekvens av force majeure, det vil si at det ikke fritar banken for ansvar overfor klienten for feilaktig levering av tjenesten. Retten kvalifiserte uttak av midler fra et bankkort til en person med dannelse av en uautorisert kassekreditt som ulovlig handling bank, noe som resulterer i negative konsekvenser for bankkunden.

Er straff for uautorisert (teknisk) kassekreditt lovlig?

I kraft av paragraf 1 i artikkel 818 i den russiske føderasjonens sivilkode, låneavtale en bank eller annen kredittorganisasjon (långiver) forplikter seg til å yte midler (lån) til låntakeren i det beløp og på de vilkår som er fastsatt i avtalen, og låntakeren forplikter seg til å returnere det mottatte beløpet og betale renter på det.
Fra betydningen av bestemmelsene i den ovennevnte artikkel 819 Civil Code fra Den russiske føderasjonen, så vel som artikkel 10 i loven om beskyttelse av forbrukerrettigheter, følger det at hvis en bank godtar å gi et lån til en borger, må den informeres om lånebeløpet, rente, hele beløpet, som skal tilbakebetales av låntaker, og nedbetalingsplanen for dette beløpet. Disse betingelsene er essensielle og er underlagt obligatorisk avtale med klienten.
En uautorisert (teknisk) kassekreditt, en avtale om mulighet for å yte som ved manglende midler på konto fra avtalepartene ikke er oppnådd, er i det vesentlige ekstra kreditt. Et slikt lån kan imidlertid ikke utstedes uten avtale med låntakeren om de vesentlige betingelsene nevnt ovenfor. I tillegg, på grunn av selve muligheten for at en teknisk kassekreditt kan oppstå (inkludert på grunn av forhold utenfor låntakerens kontroll, for eksempel ved debitering av midler fra låntakers konto med et beløp som overstiger betalingsgrensen etter flere dager fra datoen for transaksjonen på endret mot en økning i valutakursen) bruk av midler i dette tilfellet bør utføres på betalt basis innenfor rammen kredittforhold, og ikke medfører pålegg om bøter, siden låntakeren overskrider betalingsgrensen og forekomsten av en uautorisert (teknisk) kassekreditt ikke utgjør unnlatelse av eller urettmessig oppfyllelse av tilbakebetalingsforpliktelser forbrukslån og (eller) betaling av renter på lånebeløpet.
Domstolene tar utgangspunkt i at en feil fra bankens side ved å gjennomføre en uautorisert belastningstransaksjon ikke kan være grunnlaget for at det oppstår en teknisk kassekreditt (Resolusjon fra den andre voldgiftsretten datert 2. desember 2016 nr. 02AP- 9807/2016 i sak nr. A17-5262/20160.
Av ovenstående følger:
1) Uten avtale kan det ikke være kassekreditt.
2) Dersom det har skjedd en avskrivning, gi beskjed til banken om det. Ingen bøter kan pålegges deg for en teknisk kassekreditt.

Kassekreditt er et overskudd av midler på et debetkort som er tilgjengelig for bruk. Du kan forklare hva en kassekreditt er i Sberbank ved å bruke følgende eksempel: på din plastkort 1000 rubler, og i butikken likte du et produkt verdt 1400 rubler. Du kan betale med kortet ditt eller ta ut 1400 rubler og kjøpe ønsket produkt hvis kassekreditttjenesten er tilgjengelig for deg. Tanken er at du tar opp et smålån i Sberbank til rente, som du forplikter deg til å betale tilbake innen en viss tid.

Sideinnhold

Overtrekkstjenesten kan kobles til et debetkort (i sjeldne tilfeller til kredittkort). Det kan brukes av eiere av alle klassiske, gull-, platina-, premium- og ungdomsbetalingskort. Visumsystemer eller MasterCard.

Hva er en kassekreditt i Sberbank?

På tidspunktet for introduksjonen av denne tjenesten var den kun tilgjengelig for juridiske personer. Kassekreditt ble innført med sikte på å sikre en konstant flyt av kontantomsetning for selskaper, som, hvis det ikke var penger på kontoen for øyeblikket, kunne bruke lånte penger, hvoretter når pengene kom inn på kontoen, ble det nødvendige beløpet belastes automatisk.

VIKTIG: i henhold til bankens vilkår og betingelser, ved bruk av kassekreditt, har banken rett til å direkte avskrive et gebyr fra kundens kort for å betale ned gjelden. Det betyr at midler avskrives automatisk, uavhengig av ønske eller uvilje hos eieren av midlene.

I dag er kassekreditt også tilgjengelig for privatpersoner. Avhengig av situasjonen kobles tjenesten til kortet automatisk, eller etter skriftlig søknad fra eieren.

1. Overtrekksgrensen settes av banken for hver klient individuelt basert på dataene mottatt om ham (inntektsbeløp, regelmessig kontantomsetning på kortet, og så videre).
2. Beløpet varierer fra 1 000 til 30 000 rubler for enkeltpersoner, fra 100 tusen til 300 tusen rubler for juridiske personer.
3. Renten er 18% per år hvis kontoen er i rubler, 16% hvis kontoen er i utenlandsk valuta.
4. Avsetningsperioden er 12 måneder. Det vil si at det settes en viss grense for en periode på 1 år, og i løpet av denne tiden kan du bruke kassekreditt fra tid til annen.
5. Nedbetalingstiden for gjeld er 30 dager. Innen en måned må midlene som er brukt gjennom kassekreditten være tilbakeført til kortet i sin helhet.
6. Hvis grensen overskrides eller gjeldsbeløpet beregnes med en sats på 36% for en rubelkonto, 33% for.

Hva er forskjellen mellom en kassekreditt og et lån?

Overtrekk ligner på noen måter et lån, men det er betydelige forskjeller mellom disse to konseptene.

• Overtrekk er tilgjengelig for både debet- og kredittkort, men brukes oftest av debetkontoinnehavere.
• Overtrekksrammene er betydelig lavere enn kredittgrensene.
• Å få tilgang til en kassekreditt er mye enklere, betingelsene er gunstigere enn ved utstedelse av lån.
• Renten for bruk av lånte midler er 18 %.
• Nedbetalingstiden må være innen 30 dager, ellers vil det bli pålagt sanksjoner.
• Nedbetalingsbeløpet må være i sin helhet, og ikke i deler, som ved bruk av lån.
• Ved brudd på bruksvilkårene og tilbakebetaling av gjelden foretas etterberegning iht. økt rate– 36 %, og fra den første dagen du bruker pengene, og ikke fra det øyeblikket forsinkelsen begynner.

Kassekreditt til lønnskort

Sberbank gir villig lønnskortholdere muligheten til å bruke midler gjennom en kassekreditt, siden de anses som pålitelige kunder med bekreftet solvens, fordi den månedlige mottak av penger på kortet garanterer rettidig tilbakebetaling av gjelden.

Overtrekksgrensen i dette tilfellet settes av banken basert på kvantum og beløp kontantkvitteringer. Grensen kan ikke være mer enn det månedlige gjennomsnittet lønn. Sberbank setter oftest en grense på 50% av kundens lønn.

Når det mottas forskudd og lønn på kortet, avskrives først gebyret for å nedbetale kassekredittgjelden.

Overtrekk for kredittkort

Hver klient bestemmer selv om det er tilrådelig å bruke en kassekreditt på et kredittkort, siden midler allerede er lånt fra banken til renter, men levering av en slik tjeneste er mulig. Situasjonene kan være forskjellige, og det kan være akutt behov for penger, men de er oppbrukt, og det er rett og slett ingen steder å få det fra, da vil en kassekreditt på et kredittkort bidra til å komme ut av situasjonen.

Overtrekk gis til kredittkortinnehavere ved bekreftelse av betalingsevne. Bankens positive beslutning påvirkes også av ytterligere bekreftede inntektskilder, tilstedeværelsen av andre debetkort eller tilstedeværelsen av en åpen debetkonto, som er en garantist for tilbakebetaling av gjeld.

Hvordan søke om kassekreditt i Sberbank?

For å søke om kassekreditt må du ha et Sberbank-debetkort (for enkeltpersoner) eller en brukskonto (for juridiske personer). Basert på data om kontantomsetning på kortet eller kontoen, samt andre dokumenter som bekrefter klientens soliditet, bestemmer banken størrelsen på grensen.

Hvordan arrangere en tjeneste for en juridisk enhet

For å registrere deg må du besøke og oppgi følgende pakke med dokumenter:

• søknad om tjenestetilkobling;
• utfylt søknadsskjema fra låntakeren (samt garantisten);
• juridiske dokumenter for organisasjonen;
• økonomiske dokumenter for å bekrefte inntekt.

Hvordan søke om en tjeneste hos Sberbank for en enkeltperson

• ved mottak av kortet. Som oftest, når du utsteder et kort, kan du aktivere en kassekreditttjeneste. For å gjøre dette, i avtalen i kolonnen "Overtrekk/ønsket grensebeløp" må du merke av i boksen og angi beløpet;
• sende inn søknad i en bankfilial. Hvis du har brukt kortet lenge, men først nå tenker på å koble deg til kassekreditttjenesten, kan du komme til en bankfilial og skrive en tilsvarende søknad. Du må oppgi et pass og et dokument som bekrefter inntekten din (oftest er dette et 2-NDFL-sertifikat fra arbeidsstedet ditt de siste 6 månedene);
• gjennom. Denne metoden utilgjengelig enkeltpersoner, den kan bare brukes bedriftskunder. Hvis du har, kan du aktivere kassekreditttjenesten i personlig konto via Internett.

  Først må du tenke nøye gjennom alt og bestemme om du trenger en kassekreditt når du mottar kortet. På tidspunktet for utstedelse av et kort er den enkleste måten å nekte tjenesten ved å sette "0" i kolonnen der beløpet på overtrekksgrensen skal angis.

  For det andre, hvis tjenesten er aktivert, kan du deaktivere den bare ved å skrive en tilsvarende søknad i en Sberbank-filial.

  Dermed gjør kassekreditttjenesten på et Sberbank-kort det mulig å bruke midler du ikke har for øyeblikket. Etter en viss tid må de returneres i sin helhet. Bestemmelsesvilkårene er ikke alltid gunstige. Men ved å koble en kassekreditt til kortet sitt, kan klienten alltid stole på en viss reserve av midler i uforutsette situasjoner.

Teknisk kassekreditt er et midlertidig lån som en bank utsteder til sine kunder hvis de ikke har lønn, debet- eller kredittkort på kontoen sin det nødvendige beløpet penger for å utføre en eller annen type betaling.

En teknisk kassekreditt for en privatperson ytes oftest av en bank uten å ta hensyn til kundens soliditet. I dette tilfellet tar banken, for å rettferdiggjøre den monetære risikoen, en prosentandel for en slik tjeneste, vanligvis en størrelsesorden høyere enn for konvensjonelle utlån.

I en teknisk kassekreditt for juridiske personer etableres en låneramme. Det bestemmes basert på totalen av konstante kontantinntekter på kontoen.

Debet

En teknisk kassekreditt på et debetkort er et lite lån gitt av en bank på grunnlag av en tjenesteavtale signert av kortinnehaveren (oftest som standard), som et resultat av at etter flere forsøk på å avskrive et beløp som overstiger saldoen på kortet, betalingen er gjort, siden banken gir sin klient en slik tjeneste i henhold til kontrakten.

Lønn

På et lønnskort oppstår teknisk kassekreditt kun dersom det er det neste tilstand: i kortserviceavtalen en slik tjeneste er i påbudt må registreres på grunnlag av tilsvarende søknad signert av oppdragsgiver.

Kreditt

En teknisk kassekreditt på et kredittkort er et overforbruk av pengebeløpet over grensen angitt av lånet. Han truer med å sikte tilleggsrente for lånebeløpet, som mest sannsynlig er spesifisert i avtalen, men ikke kunngjort personlig til klienten.

Det er en grunnleggende forskjell mellom og teknisk - alle tilgjengelige midler på eierens brukskonto vil bli brukt til å eliminere gjelden, uten unntak.

Hvordan kan en teknisk kassekreditt skje?

Ofte forekommende situasjoner der du lett kan gå inn i teknisk kassekreditt

1. Kontantuttak fra minibanker. Ofte, når du tar ut kontanter fra et kort, belastes det en provisjon i beløpet i henhold til fastsatte tariffer i banken. Vanligvis skjer selve belastningen med en viss forsinkelse, noe som kan resultere i en såkalt «uautorisert» overtrekk. Dette gjelder spesielt for transaksjoner utført med tredjepartsbanker. Hvis kortsaldoen på grunn av kontantuttaksgebyret går i minus, vil det bli pålagt en kassekredittprosent på pengene som brukes.
2. Gjennomfører. Hvis du akutt må betale for et produkt, en tjeneste osv. med rubelkortet ditt i utlandet som følge av differansen valutakurs og det ikke er nok midler på kontoen (til å betale differansen), vil det også oppstå en teknisk kassekreditt.
3. Avskrivning sum penger uten autorisasjon. For enkelte standardbetalinger for alle tjenester holdes pengebeløpet tilbake uten typisk autorisasjon (det vil si at det viser seg at kortleseren ikke ber om informasjon fra banken om saldostatus). I dette tilfellet kan pengene bli avskrevet ganske uventet for kortinnehaveren og dermed gå i minus.
4. Årlig vedlikehold av eksisterende kort. Oftest er utstedelsen av kort begrenset til ett år. Når du betaler for tjenesten selv, betaler klienten som regel for det første året når kortet utstedes, og for det neste året - i den siste måneden av den utløpende betalingsperioden. Derfor, hvis det ikke lenger er grunn til å bruke kortet, er det nødvendig å stoppe denne tjenesten ved å sende inn en søknad til bankfilialen (bare den der det ble utstedt) og dermed beskytte deg mot en utilsiktet negativ saldo (dette må gjøres senest den femte dagen i den siste måneden i år).

De fleste av våre landsmenn har mottatt lønn på bankkort i lang tid. To ganger i måneden overføres altså en viss sum penger til kortet, som deretter brukes på ulike formål. Og et logisk spørsmål dukker opp: hva vil skje hvis jeg bruker mer på kortet enn det som er på det? Det kortholdere spør om kalles overtrekk. Et kort som går inn i negativt territorium eller en negativ saldo som vises er et ganske vanlig fenomen, men ikke alle vet om det.

Hva er en kassekreditt?

Overtrekk er banktransaksjon når en klient, etter å ha brukt mer fra et bankkort enn han har på kontoen sin, mottar fra banken ekstra, men allerede kredittmidler. Derav navnet: kassekreditt - bokstavelig talt "overskrider den tillatte grensen".

Men hvor kommer kassekreditten på et debetkort fra, spør du, og du tar feil. På et debetkort, også kjent som lønnskort, kan det oppstå en kassekreditt, av to typer – tillatt og uautorisert, det såkalte tekniske, og det er derfor debetkort kan virkelig gå negativt.

Tillatt overtrekk

Banken tilbyr en slik kassekreditt for deltakerne lønnsprosjekter: ansatte i selskapet mottar et debetkort, som allerede har en viss sum penger på seg - vanligvis fra 30 til 50% av månedslønnen. Disse bankpengene gjør kortet til en krysning mellom et kreditt- og debetkort. Når kortinnehaveren har brukt pengene sine fullt ut, kan han bruke kassekreditten. Bare i dette tilfellet vil banken holde tilbake renter på bruk av midler, som kan sammenlignes med renter på et kredittkort. Men siden overtrekksbeløpene er små, og bruksvilkårene ikke er mer enn to uker (til neste lønnsmottak), snakker vi i ekstreme tilfeller om et par titalls rubler.

Uautorisert eller teknisk overtrekk

Men dette beistet er mer forferdelig. Hvis innehaveren av et kort med tillatt overtrekk, som regel, vet om tilkoblingen, vet ikke innehaveren av et vanlig debetkort hva som skjer med kontoen hans.

Teknisk kassekreditt er en situasjon der saldoen på en debetkortkonto går i minus. "Minus" er svært betinget, siden banken ikke gir noen kassekreditt. Sammenlign med en tillatt kassekreditt: du har et kort med en saldo på for eksempel 10 tusen rubler - dette er en null kassekreditt. Med en uautorisert kassekreditt er "null" kortsaldoen 0,00. I hvilke situasjoner er dette mulig:

1. Du tar ut kontanter fra en minibank til en annen bank, mens du "raker ut" kortet "til null". Det bør imidlertid huskes at de fleste banker som eier minibanker krever en provisjon på 3 til 5 % for en slik operasjon. Følgelig vil provisjonsbeløpet hvis du tar ut alt som er fra kortet gå inn i en teknisk kassekreditt.
2. Du gjør et kjøp i en utenlandsk nettbutikk. Banken kan behandle søknaden umiddelbart, men som regel settes de i kø og behandles etter noen timer til kursen som gjaldt i banken på det tidspunkt transaksjonen behandles. Og valutakursen kan endre seg oppover. Og igjen, hvis det var mye penger på kortet, kan den uregnskapsmessige forskjellen i valutakurser bli til en teknisk kassekreditt på kortet.
3. Du har aktivert SMS-varslingstjenesten for korttransaksjoner eller annen automatisk betaling. Du glemte dets eksistens eller bare trodde at nye midler ville komme nå og la kortet på 0 eller så igjen. Tjenesten fungerte, men det nødvendige beløpet var ikke tilgjengelig - debetkortet gikk inn i negativt territorium, eller rettere sagt, inn i en teknisk kassekreditt.

Det er faktisk ikke noe galt med en teknisk kassekreditt. Du fyller på kortet og saldoen returneres, men med hensyn til beløpene som tidligere var reservert. Det vil si at hvis kortet ditt gikk inn i en teknisk kassekreditt på 1000 rubler, og du fylte opp kontoen din med 5000 rubler, vil kortsaldoen være 4000 rubler.

Problemet er at de aller fleste bankkortinnehavere ikke vet noe om teknisk kassekreditt, ikke sjekker saldoen på kortet sitt, og så står overfor renter som banken holder tilbake helt. lovlig. Disse gebyrene er sammenlignbare med de som betales av kortholdere med autorisert kassekreditt. Men hvis sistnevnte fyller på kortet to ganger i måneden, kan kortholdere uten kassekreditt ikke fylle på kontoen sin på måneder, eller til og med år. Som et resultat kan mengden av bankens krav akkumuleres betydelig.

Og det verste: ja, en lang teknisk kassekreditt kan godt bli en episode av din kreditthistorie at bankenes kommunikasjon med deg i fremtiden skal være mer forsiktig og mindre vennlig.

Hvordan unngå teknisk overtrekk?

• Hvis du bruker kortet relativt aktivt, ikke tillat en nullsaldo på det. Som regel er et beløp i området 500-1000 rubler mer enn nok til å dekke mulige kostnader.
• sjekk kortsaldoen din minst en gang i uken: i nettbanken, ved hjelp av SMS-tjenesten, gjennom en minibank eller ved å ringe bankens kundesenter
• deaktiver alle unødvendige tjenester på kortet, spesielt hvis de er betalt.