Forbrukslånsavtale og funksjoner ved utførelse. Grunnvilkår for utstedelse av forbrukslån Individuelle betingelser for forbrukslån

Nylig har mange innbyggere brukt kredittlån minst én gang. Og når de kontakter en bank eller en hvilken som helst mikrofinansorganisasjon, står alle overfor det faktum at de tilbys generelle lånebetingelser. Ved å sammenligne alle mulige alternativer velger låntakere de som er mer lønnsomme for dem. Mange vet imidlertid ikke at de kan forhandle med kredittinstitusjoner og be om individuelle betingelser, tatt i betraktning visse omstendigheter.

For noen år siden ble det gjort endringer i lovverket om kredittforhold.

Disse endringene inkluderte også en inndeling av betingelsene gitt i:

• general;
• individuell.

Alle kredittorganisasjoner som gir lån til innbyggere er pålagt å skille mellom dem, uavhengig av hvilken organisasjonsform de har.

I tillegg ble de viktigste vesentlige forskjellene mellom disse to typene konsepter introdusert. Essensen av disse forskjellene er som følger:

1. Generelle betingelser er gitt til alle ensidig, og individuelle betingelser tilbys kun etter et møte med låntakeren og diskusjon av alle punkter i avtalen.
2. Generelle er beregnet på alle typer låntakere, og individuelle er kun satt for en spesifikk klient.
3. Generelle vilkår er med forbehold om mulighet for fremtidige endringer, men motparten skal varsles om dette på forsvarlig måte. De kan bare endres til det bedre under en gyldig kontrakt. Betingelsene kan endres til det verre når dette er uttrykkelig fastsatt i den inngåtte avtalen. De punktene som ble avtalt individuelt med låntakeren kan bare endres gjennom retten, etter å ha bevist tvingende grunner for å endre dem.

Derfor kan låntaker alltid prøve å endre gjeldende vilkår og erstatte dem med individuelle når de oppretter en låneavtale.

Generelle betingelser

Når man snakker med en långiver om hva som kan endres i en mer gunstig retning for låntakeren, er det viktig å forstå hvilke vilkår i henhold til de nye rettsaktene som er generelle og hvilke som er individuelle klausuler.

De generelle klausulene i kontrakten inkluderer:

1. Navn på kredittinstitusjon og detaljer for overføring av månedlige betalinger.
2. Krav som en bankorganisasjon stiller når de søker om lån.
3. Betalingstyper som nedbetalingsplanen for gjeld beregnes etter. Det er to mulige beregningsalternativer: differensiert eller livrente.
4. Ansvar, som er spesifisert i avtalen og gjelder ved overtredelse fra låntakers side av lånebetingelsene.
5. Mulighet for å tildele rettigheter til andre personer (samlere) ved manglende overholdelse.

Alle disse betingelsene kan endres før du signerer avtalen med låntaker eller etter signering, men kun til det bedre for låntakeren.

Individuelle forhold

Alle betingelser som ble gitt direkte etter forhandlinger mellom låntaker og en representant for kredittinstitusjonen anses som individuelle. Disse inkluderer følgende klausuler i avtalen:

1. Valutaen lånet er utstedt i.
2. Beløpet som overføres til låntaker etter avtale mellom partene.
3. Renten avhengig av hvilket beløp på overbetalingen beregnes.
4. Perioden som avtalen vil forbli i kraft og låntakeren vil bli pålagt å betale månedlige.
5. Kostnaden for tilleggstjenester levert av banken. Dette kan inkludere et gebyr for å opprettholde en konto, for å tilby mobilbanktjenester og så videre.
6. Konverteringsprosedyre hvis utbetalinger vil skje i en annen valuta enn den som lånet ble utstedt i.
7. Akseptable alternativer for å foreta betalinger gjennom visse systemer, samt fristene for å foreta dem.
8. Prosedyren for å løse og vurdere tvister som oppstår i løpet av disse kredittforholdene.
9. Sikkerhetsforpliktelser som låntaker stiller som sikkerhet for et kontantlån.
10. Obligatorisk forsikring, frivillig avtale eller avslag på tilleggsforsikringer.

Andre elementer kan også inkluderes etter avtale mellom partene. Her kan vi vurdere enkelte situasjoner hvor låntaker vil ha mulighet til å motta kredittferie eller mulighet for delvis eller førtidig tilbakebetaling av påtatte forpliktelser. Individuelle forhold har alltid forrang. Derfor, hvis kontrakten er utformet på en slik måte at det er en selvmotsigelse, vil klausulene utarbeidet på individuelt grunnlag ha forrang.

Kontraktsstruktur

I samme 2014, da det ble gjort endringer, ble det også gjort endringer i låneavtalens form. Den skal leveres i tabellform. Dens struktur skal være som følger:

1. Den første kolonnen inneholder lånenummeret.
2. Den andre inneholder navnet på lånet.
3. Og i tredje kolonne er det forklarende tekst.

Ordet «nei» må skrives dersom det ikke oppnås en positiv avtale på et bestemt punkt. Dette ordet kan også erstattes med en bindestrek. Men tomme celler er ikke tillatt.

I det øvre hjørnet, i en egen ramme til høyre, er det lånebeløpet og den reelle kursen det er gitt til.

Det er forbudt å komme med uttalelser i form av separate stjerner fra låneavtalen, samt å skrive teksten med liten skrift. Alt skal stå i hovedtabellen og skrives i samme lettleste skrift.

Nyanser

Disse endringene påvirket også muligheten for å endre individuelle og generelle forhold. Låneavtalen kan ikke endres før låntaker har mottatt midler, selv om avtalen allerede er signert. Hvis midlene ikke kommer til den spesifiserte kontoen, er endringer i vilkårene i avtalen ikke tillatt.

Låntakeren har også rett til å returnere midlene innen den første måneden, og betaler kun renter for denne perioden. Ekstra avgifter er ikke tillatt. Transaksjonen begynner å tre i kraft fra det øyeblikket kontrakten ble signert av partene og pengene også ble overført til kontoen.

Individuelle vilkår og betingelser kan ikke endres, men ytterligere klausuler kan legges til dem. Banker setter ofte individuelle betingelser basert på følgende parametere:

1. Låntakerens kreditthistorie, som uttrykker hans fullstendige pålitelighet. Hvis en borger aldri har hatt sen betaling og ofte brukt lån, anses han som pålitelig.
2. Høy og stabil lønn. Denne parameteren er ikke alltid langsiktig, men den indikerer at låntakeren har en viss inntekt, som vil være tilstrekkelig til å betale tilbake gjelden i tide. I dette tilfellet må inntekt bekreftes av offisielle dokumenter. Det er ønskelig at denne lønnen er hvit og det trekkes skatt fra den.
3. Tilstedeværelsen av sikkerhet som en person i tillegg kan love for å sikre påliteligheten til forpliktelsene hans. Dessuten, hvis denne eiendommen anses som svært likvid, kan banken betydelig endre lånebetingelsene til det bedre for låntakeren.
4. Tilstedeværelsen av medlåntakere og garantister som er involvert for å sikre påliteligheten av oppfyllelsen av den påtatte forpliktelsen. De må også ha høy inntekt, bekreftet av offisielle dokumenter. Vanligvis inkluderer slike papirer et 2-NDFL-sertifikat eller en selvangivelse.

I utgangspunktet tilbyr ikke alle banker maksimale lånebetingelser. Men enhver låntaker kan prøve å forhandle de mest gunstige vilkårene for ham ved å tilby banken ytterligere garantier for å tilbakebetale de lånte midlene i tide.

Alle avtaler skal nedtegnes i avtalen. Før du signerer må du forsikre deg om at bankansatte har angitt alt riktig. I fremtiden vil det være vanskelig å bevise at det forelå en annen muntlig avtale dersom midlene allerede er overført under den inngåtte avtalen.

De fleste av befolkningen i den russiske føderasjonen er kjent med et slikt bankprodukt som et lån. I tillegg til å ta opp boliglån og billån, tar kundene opp lån for å kjøpe husholdningsapparater, dyre klær eller smykker. Alle generelle og individuelle vilkår i forbrukslånsavtalen - et dokument som juridisk bekrefter det økonomiske forholdet mellom låntaker og bank - må spesifiseres.

Funksjoner ved avtalen

Avtalen er utarbeidet for å formelt regulere forholdet mellom banken og kunden. Finansselskapet samtykker i å gi ham et lån for en viss periode til fast rente. Og den som har inngått avtale om forbrukslån med banken plikter å tilbakebetale de lånte midlene i tide og overbetalingen på den angitte datoen.

I følge loven kan dokumentet også angi vilkårene for å forsikre sikkerheten eller livet til klienten. Selv om mange organisasjoner har utviklet sine egne skjemaer, er det generelle vilkår for en avtale om forbrukslån:

• låntakeren signerer frivillig;
• dokumentet kan bare inngås på den russiske føderasjonens territorium;
• Kunden studerer vilkårene og betingelsene nøye, og ved å signere indikerer han sin avtale med dem og plikten til å overholde dem.

I avtalen angir de fleste finansforetak en bestemmelse som går ut på at långiver yter lån frivillig, og ikke på grunn av tvangsmessige forhold. Dokumentet må ha en generell og en individuell del, begge skal fungere i samsvar med loven. Etter signering forsvinner muligheten til å gjøre endringer, så du må lese informasjonen nøye. Hvis kunden ikke er fornøyd med lånebetingelsene, må han finne en mer passende bank.

Generelle betingelser

De generelle betingelsene for et forbrukslån er parameterne som banken har utviklet for alle kunder uten unntak. De kan ikke endres under noen påskudd. Vanligvis inkluderer bestemmelser flere punkter:

• bankkontaktnumre.

• fullt navn på finansselskapet;
• faktisk og juridisk adresse;
• detaljer og nåværende kontoer for organisasjonen;
• bankkontaktnumre.

Reglene for å fylle ut spørreskjemaer og sende inn søknader, samt ta beslutninger i bankutvalget, forblir de samme for alle låntakere. Informasjon om alle bankprodukter som er tilgjengelige for dem, priser og obligatorisk forsikring forblir den samme for kundene. Beløpene for en bestemt type lån og andre betalinger avhenger ikke av arbeidet til spesifikke långivere.

Gjeldsnedbetalingsalternativer forblir også vanlige. De er nedfelt i kontrakten, og oppdragsgiver kan velge den metoden som passer ham. Noen typer lån krever forskuddsbetaling, sikkerhet eller kausjonister. Kontrakten inneholder også en klausul om låntakers forpliktelser, selv om den ofte hoppes over. Denne delen inneholder informasjon om bøter, straffer, straffer og detaljer om betalinger på gjeld i utenlandsk valuta.

Fellestrekk inkluderer muligheten for videresalg av eiendomsrettigheter, rapporter om disponering av mottatte midler og regler for å løse nye krav. Hvis klienten kun ser individuelle betingelser i kontrakten, er bankmedarbeideren forpliktet til å gi ham en lenke hvor han kan laste ned og lese de generelle klausulene.

Individuelle parametere

Etter å ha satt deg inn i de generelle betingelsene for utstedelse av forbrukslån, må du nøye undersøke de enkelte klausulene. Hvert skjema skal inneholde et tabellskjema med spesifikke krav og regler. Verken långiver eller låntaker kan endre informasjonen. En tom kolonne må fylles med en bindestrek.

Banker kan legge til sine egne betingelser, men de må være nær de obligatoriske:

• utlånsperiode;
• valuta og lånebeløp;
• rentesats, beregningsmetode og beløp for overbetaling for hvert år;
• beløpet for månedlige betalinger og datoene for deres betaling;
• mulighet for tidlig stenging;
• metoder for å få et lån - i kontanter, til en bankkonto eller kort.

Hvis selskapet tilbyr inngåelse av tilleggskontrakter, bør dette også gis individuelle vilkår. All informasjon om kausjonister og sikkerheter legges inn i skjemaet.

Gratis seksjoner

Frem til 2014 hadde bankene rett til å belaste sine kunder en ekstra provisjon for å inngå en avtale, skrive den ut og beregne vanlige betalinger. Nå, i henhold til loven, skal en avtale med generelle betingelser signeres gratis uten tilleggsbetalinger fra låntaker.

Det eneste et selskap kan be en person om å betale for er papiret som dokumentet skal skrives ut på.

Men dette skjer vanligvis bare i private kredittfirmaer som ikke tar hensyn til slike bagateller og gir hele pakken med skjemaer til klienten gratis. Låntakeren skal ikke gi noen takk eller bidrag, selv på forespørsel fra en ansatt i organisasjonen.

Mulighet for kansellering av lån

I henhold til gjeldende lovgivning har klienten rett til å nekte å inndrive gjelden selv etter kontraktsinngåelse. Men denne prosedyren er bare mulig hvis pengene ennå ikke er utstedt. Artikkel 807 i den russiske føderasjonens sivilkode sier at dokumentet trer i kraft ikke ved signering, men under overføring av midler fra utlåner til låntaker.

Hvis klienten allerede har signert avtalen og alle medfølgende dokumenter, men ennå ikke har mottatt det lånte beløpet i kassen, kan han ombestemme seg, gå tilbake til bankmedarbeideren og si opp avtalen. Men hvis låntakeren allerede har fått pengene, har han muligheten til å tilbakebetale gjelden før tid sammen med alle påløpte renter under bruk.

Total lånekostnad

• Hele lånekostnaden er også angitt i de individuelle vilkårene i forbrukslåneavtalen. Et eksempelskjema finner du på den offisielle nettsiden til hver bank eller spør sjefen om det. Dette elementet inneholder flere parametere:
• låneorgan - faktisk lånebeløp;
• renter som vil påløpe for hele bruksperioden for gjelden;
• andre betalinger levert av selskaper;

forsikring av kundens pant eller liv.

Det er bedre å spørre din personlige leder om skjulte avgifter, prosedyren for å beregne straffer og endringer i mengden av et lån utstedt i utenlandsk valuta. Det er to måter å beregne slik gjeld på. I det første tilfellet avhenger renten og utbetalingsbeløpet av valutakursen som var gyldig på tidspunktet for signering av avtalen. Den andre innebærer å endre beløpet avhengig av veksten eller nedgangen til dollar, euro eller andre utenlandske fond. I dette tilfellet kan påløpte renter øke eller reduseres.

Oppsigelsesregler

Banken kan si opp avtalen tidligere enn den angitte perioden, og be kunden om å betale hele gjenstående lånebeløp på en gang. Men låntakeren har rett til å avslutte forholdet til selskapet først etter å ha oppfylt alle vilkårene spesifisert i dokumentet.

Klienten varsler sin organisasjon på forhånd om sine intensjoner om å betale ned gjelden og si opp avtalen. Etter å ha vurdert søknaden omberegner banken renten, fordi overbetalingen for førtidig tilbakebetaling reduseres. Hvis selskapets svar er positivt, må det utstedes et tilleggsskjema som angir de nye lånevilkårene.

• Det er også flere unntak som gjør at klienten kan si opp kontrakten tidlig:
• banken overførte ikke penger til kontoen eller kortet;
• renten har endret seg, selv om en slik rett ikke ble angitt i dokumentet;

Bankmedarbeideren lot avtaleskjemaet fylles ut og undertegnes av en person som ikke hadde fullmakt til det i hans sted.

Banken har noen fordeler som gjør at den kan si opp avtalen ensidig. Et forbrukslån utstedes for et bestemt formål, noe som bekreftes av en særskilt rapport. Hvis kunden brukte midlene på et annet kjøp, kan selskapet nekte å gi ham ytterligere kreditt. Det utstedes store beløp mot sikkerhet.

Under uforutsette omstendigheter eller på grunn av låntakers skyld kan sikkerheten gå tapt, noe som også påvirker bankens beslutning. Brudd på vilkårene i kontrakten, utidig betaling av betalinger eller deres fravær er også et påskudd for å si opp kontrakten. Et dokument som inneholder feilaktige opplysninger om klienten og långiveren, har forfalskning fra banksjefens side, eller som ikke varsler låntakeren om skjulte gebyrer, anses som ugyldig.

Kreditt. På dette tidspunktet er dette ordet kjent for 95% av russerne. Vi snakker ikke bare om store summer hentet fra banker, men også om kjøp av blandere, multikokere og pelsfrakker. Og alle som noen gang har tatt opp lån må ha signert en låneavtale - et dokument som forholdet mellom långiver (bank eller annen kredittinstitusjon) og låntaker videre utføres i henhold til.

Hva er en låneavtale? Generelt sett regulerer en låneavtale forholdet som oppstår mellom långiver og låntaker:

• en bank eller annen kredittinstitusjon gir et lån på betalingsvilkår og haster;
• klienten som har signert avtalen forplikter seg til å tilbakebetale hele lånebeløpet og rentene spesifisert i avtalen innen en forhåndsbestemt tidsramme.

Avtalen kan også inneholde andre bestemmelser (for eksempel forsikring av låntakers liv og/eller eiendom), som også er gjenstand for utførelse. En betydelig del av bankene har allerede utviklet sine egne kontraktsformer basert på bestemmelsene i føderal lov nr. 353 av 21. desember 2013. Men det er også generelle bestemmelser som enhver bank nødvendigvis vil angi i sin avtale:

• Låntaker signerer avtalen frivillig. De fleste långivere inkluderer en klausul som sier at låntakeren ikke er tvunget til å signere av vanskelige omstendigheter, sykdom, behov for å betale for behandling osv.;
• Avtalen er inngått innenfor den juridiske rammen til Den russiske føderasjonen. Alle uenigheter løses i samsvar med lovgivningen til den russiske føderasjonen;
• låntaker samtykker i alle bestemmelser i avtalen og forplikter seg til å overholde dem.

Hvert dokument kan deles inn i generelle og individuelle deler. Hovedsaken: ingen av bestemmelsene i avtalen skal være i strid med gjeldende lovgivning. Det er verdt å merke seg at låneavtalen i de fleste tilfeller ikke innebærer noen endringer i den fra låntaker. En bank eller kredittinstitusjon setter utlånsbetingelser, låntaker kan bare godta eller kontakte en annen långiver.

Generelle vilkår i låneavtalen

Med generelle vilkår menes den delen av avtalen som er utviklet av en bank eller annen kredittinstitusjon. De generelle betingelsene er utviklet for alle låntakere og endres ikke av banken under noen omstendigheter. Generelle bestemmelser inkluderer:

• navnet på banken eller annen kredittorganisasjon;
• juridiske og faktiske adresser, brukskontoer, telefonnumre og andre opplysninger om selskapet.

Bankens krav til potensielle låntakere, vilkårene for å sende inn søknader og fatte vedtak i kredittutvalget endres heller ikke. Generelle bestemmelser omfatter også opplysninger om hvilke typer lån en kredittinstitusjon gir i en viss tidsperiode. Informasjon som renter på lån, beløp etter type lån, behov for å skaffe forsikring og andre betalinger som er obligatoriske for alle låntakere, avhenger ikke av den enkelte låntaker.

Generell informasjon inkluderer også alternativer for tilbakebetaling av lån eller kreditter. Låntaker har mulighet til å benytte hvilke som helst av alternativene som fremgår av avtalens generelle vilkår. Banken kan fastsette vilkårene for avslag på lånet og tidspunkt for avslag. Hvis noen typer lån krever tilstedeværelse av sikkerhet eller en kausjonist, gjelder disse bestemmelsene også for generelle.

Hvis du nøye studerer den russiske føderasjonens sivilkode, nemlig artikkel 807, vil det bli klart at det øyeblikket avtalen trer i kraft ikke er det faktum å signere, men den fysiske overføringen til låntakeren av penger eller dens transportør - en bankkort.

Dersom låntaker har signert alle kontrakter og skjemaer, men ennå ikke har vært i kassen og ikke har signert debetordren, har han rett til å ombestemme seg og kreve oppsigelse av kontrakten. Hvis pengene mottas, anses avtalen for å ha trådt i kraft, og låntakeren må betale tilbake lånet før tid og betale renter for det faktiske tidspunktet for bruk av pengene.

Totale lånekostnader

En klausul i avtalen som er obligatorisk for alle kredittinstitusjoner er den totale kostnaden for lånet, som består av følgende punkter:

• lånebeløp;
• renter for å bruke et lån;
• andre betalinger spesifisert i avtalen;
• livsforsikring/eller eiendomsforsikring av låntaker mv.

Som tilleggsbetalinger som i stor grad kan øke den totale kostnaden for lånet for låntakeren, må du angi:

• straffer for sen betaling;
• betalinger som er obligatoriske for betaling, ikke i henhold til kontrakten, men i henhold til lovene i den russiske føderasjonen.

Heving av låneavtalen

Låntaker har kun én mulighet til å si opp låneavtalen – å oppfylle den i sin helhet. I dette tilfellet er låntaker forpliktet til å varsle banken på forhånd om at han har til hensikt å tilbakebetale lånet tidlig. Banken er forpliktet til å gi låntakeren et estimat over rentebeløpet som skal betales ved tidlig betaling. Dersom låntaker ønsker å betale førtidig, utarbeides det en tilleggsavtale til kontrakten som fastsetter betalingsbetingelsene.

Følgende årsaker til oppsigelse av kontrakten på initiativ fra låntaker kan nevnes som unntak:

• banken overfører ikke midler på lånet;
• en ensidig endring av renten fra en kredittinstitusjon, med mindre dette er fastsatt i avtalen;
• avtalen er signert på vegne av kreditor av en person som ikke har fullmakt til det.

Kreditor gis flere muligheter til å si opp kontrakten tidlig:

• hvis låntakeren mottok et målrettet lån, men brukte pengene til andre formål, har långiveren full rett til å kreve tidlig tilbakebetaling av pengene i sin helhet;
• dersom lånet stilles som sikkerhet, men sikkerheten er tapt, skadet på grunn av låntakers feil eller på grunn av force majeure;
• Dersom låntaker ikke betaler lånet eller bryter avtalens bestemmelser, gis långiver mulighet til å si opp avtalen i retten.

I juli 2020 skjedde det betydelige endringer når det gjelder inngåelse av avtaler innen forbrukslån.

Lovverket regulerer fremgangsmåten for beregning av renter på et lån, prisen på mulkt og kravene til innhold og presentasjon av låneavtaler. De nye bestemmelsene gjelder for alle organisasjoner og selskaper som har til formål å gi forbrukslån.

Hva er det

En avtale om forbrukslån er hoveddokumentet som inneholder generelle og individuelle vilkår for tilveiebringelse av lånte midler.

Kjære lesere! Artikkelen snakker om typiske måter å løse juridiske problemer på, men hver sak er individuell. Hvis du vil vite hvordan løse akkurat problemet ditt- ta kontakt med en konsulent:

SØKNADER OG SAMTALER GODTES 24/7 og 7 dager i uken.

Det er raskt og GRATIS!

Avtalen har adgang til å omfatte deler av andre avtaler etter det nye lovverket.

Standard kontraktskrav er etablert uavhengig av utlåner for flere bruk. Individuelle vilkår forhandles mellom de to partene og gjelder kun for den enkelte låntaker.

Sammen med det faktum at avtalen er hoveddokumentet som anerkjenner avtalen mellom de to partene om å yte finansielle tjenester, inneholder den viktig informasjon om temaet for avtalen.

Før du signerer en kontrakt, vær oppmerksom på følgende spesielt viktige aspekter:

• totalt beløp på forbrukslån;
• kostnad (rente);
• nedbetalingstid;
• metoder og betingelser for tilbakebetaling;
• vilkår for ikrafttredelse av straffer og deres beløp;
• tilstedeværelsen og beløpet for en engangsprovisjon;
• kostnadene ved å opprettholde en konto;
• mulighet for heving av kontrakten.

Generelle betingelser

Kreditor er ensidig forpliktet til selvstendig å utarbeide generelle betingelser, med andre ord utarbeide en standardavtale som han vil bruke gjentatte ganger.

Det er forbudt å inkludere i de generelle betingelsene krav om å signere andre kontrakter eller skaffe visse tjenester for en viss avgift. Er de alminnelige vilkår i strid med de enkelte vilkår, så har de enkelte rettskraft.

De generelle vilkårene for en avtale om forbrukslån skal inneholde opplysninger om långiver:

• navn på kreditor,
• adresser,
• andre kontakter,
• internettside,
• lisensnummer,
• informasjon om inkludering i staten. register, etc.

I vilkårene skal banken oppgi:

• enhetlige krav til låntakeren,
• behandlingsperiode for søknadsskjemaet og beslutningstaking,
• liste over dokumenter for å fastslå identitet og kredittverdighet.

Vilkårene må nødvendigvis inneholde betalingsinformasjon:

• minimums- og maksimumsbeløp;
• returperiode;
• valuta for transaksjoner;
• prosedyre for å få et lån;
• årlig rente og (hvis tilgjengelig) variabel rente;
• samt andre betalinger i henhold til avtalen.

Informasjonen som gis til forbrukeren må omfatte mengder av beløp av den totale kostnaden for lånet, beregnet under hensyntagen til kravene i den nye lovgivningen, hyppigheten av tilbakebetaling av midler for å tilbakebetale lånet, betaling av renter og andre betalinger.

De generelle bestemmelsene angir mulige metoder for å returnere midler og renter, inkludert en gratis metode for å oppfylle forpliktelser.

Etter det nye lovverket er det frister som en forbruker kan nekte å motta lån innenfor, og disse må spesifiseres i vilkårene.

Låntaker skal informeres om muligheter for å sikre oppfyllelse av forpliktelser overfor finansinstitusjonen. Hovedkravene inkluderer låntakers ansvar for manglende overholdelse av individuelle vilkår, bøter, straffer, prosedyren for å beregne dem, samt informasjon om ytterligere sanksjoner.

Hvert kredittselskap, inkludert organisasjoner som er involvert i mikrolån, må ha en prøvestandardavtale, som tilbys forbrukeren gratis på steder der finansielle tjenester ytes, inkludert nettbutikker og andre utsalgssteder hvor organisasjonens tjenester vises.

Individuelle forhold

Obligatoriske individuelle betingelser inkluderer:

• mengden av lånet gitt til låntakeren;
• mulighet for å endre volum;
• forfallsdato og kontraktens varighet;
• valuta;
• årlig rente;
• informasjon om bruken av valutakurser;
• tidsplan for nedbetaling av gjeld;
• muligheten og prosedyren for å endre vilkårene og frekvensen for tilbakebetaling;
• metoder for å sette inn midler for å betale ned gjeld;
• sikkerhetsinformasjon.

Individuelle betingelser angir formålene med utlån og vilkårene for bruk av lånte midler, låntakerens ansvar for manglende oppfyllelse av vilkårene i avtalen, samt låntakerens samtykke til alle de angitte betingelsene.

Les om den nye for å vite om reglene for å tegne låneavtale og om dine rettigheter.

Er det mulig å ta opp et forbrukslån fra Sberbank ved hjelp av pass? Forholdene er beskrevet.

Banker som utsteder forbrukslån til gunstige vilkår er oppført i.

Oppsigelse av kontrakten

Oppsigelse av en kontrakt før den angitte perioden for forbrukerlån er regulert av artikkel 450 i den russiske føderasjonens sivilkode.

I samsvar med føderal lov er det bare tre tilfeller der oppsigelse er mulig, nemlig:

• tilbakebetaling av lån;
• gjensidig avtale mellom partene uten tilbakebetaling;
• når retten treffer en passende avgjørelse.

Vanligvis betaler mange innbyggere tilbake lånte midler ikke innenfor den angitte tidsrammen, men tidligere. Foreløpig pålegger ikke kredittinstitusjoner straffer for å avslutte en kontrakt tidligere enn den angitte perioden. For eksempel, hos Sberbank OJSC kan du betale tilbake hele gjelden selv neste måned etter at lånet er utstedt.

Etter avtale mellom partene er oppsigelse ekstremt sjelden, og forsøk på å utøve denne retten blir oftere til det tredje alternativet - oppsigelse gjennom retten. Her kan hovedårsaken til oppsigelsen være manglende overholdelse av bankens individuelle betingelser eller tilbakekall av lisensen fra sentralbanken.

Det er en annen sak når lånet ble utstedt på sikkerhet eller garanti, med andre ord på sikkerhet.

Forbrukerkreditt(lån)avtalen består av generelle og individuelle betingelser. De generelle betingelsene fastsettes av kreditor ensidig med det formål gjentatt anvendelse (del 1, 3, artikkel 5 i lov av 21. desember 2013 N 353-FZ).

De individuelle vilkårene i avtalen avtales av långiver og låntaker individuelt. De gjenspeiles i form av en tabell i etablert form, fra første side av kontrakten, og inkluderer spesielt følgende betingelser (del 9, 12, artikkel 5 i lov nr. 353-FZ).

1. Kreditt (låne) beløp eller kredittgrense

Lånebeløpet er beløpet som er gitt til låntakeren. Utlånsgrensen er det maksimale beløpet som kan gis til låntakeren, eller det maksimale beløpet for engangsgjelden hans til långiveren i henhold til en avtale under hvilke vilkår delvis bruk av en forbrukskreditt (lån) er tillatt ( klausul 1 i artikkel 807, klausul 1 i art 819 i den russiske føderasjonens sivile kode;

2. Avtalens varighet og nedbetalingstid på lånet (lånet)

Låntaker kan tilbakebetale kreditt(lån)beløpet før tidsplanen helt eller delvis ved å melde fra til långiver minst 30 kalenderdager før nedbetalingsdagen, med mindre avtalen fastsetter en kortere varslingsfrist.

Uten forutgående varsel til långiver har låntaker rett til innen 14 kalenderdager fra dato for mottak av lånet (lånet), å returnere det tidlig med betaling av renter for selve låneperioden. Dersom det gis et målrettet lån (lån), har låntaker rett til innen 30 kalenderdager fra mottaksdatoen å tilbakebetale hele lånebeløpet (lånet) eller deler av det med betaling av renter for det faktiske lånet. periode, også uten forvarsel til långiveren (klausul 2 i artikkel 810, klausul 2 i artikkel 819 i Civil Code of the Russian Federation; klausul 2 i del 9 av artikkel 5, del 2 - 4 i artikkel 11 i lov nr. 353-FZ).

3. Kreditt (lån) valuta

Forbrukslån (lån) kan utstedes i russisk eller utenlandsk valuta. Samtidig har mikrofinansorganisasjoner (MFOer) ikke rett til å utstede forbrukslån i utenlandsk valuta (klausul 3, del 9, artikkel 5 i lov N 353-FZ; del 2.1, artikkel 3, pkt. 3, del 1, artikkel 12 i loven datert 07.02.2010 N 151-FZ).

4. Beløp og fremgangsmåte for å betale renter for bruk av kreditt (lån)

Kredittavtalen (låneavtalen) er av betalt karakter, og den må gjenspeile rentebetingelsen, som representerer et gebyr for bruk av penger (klausul 1, artikkel 819 i den russiske føderasjonens sivile lov; klausul 4, del 9, artikkel 5 i lov nr. 353 – føderal lov).

I henhold til kortsiktige (inntil ett år) forbrukermikrolånsavtaler inngått fra 1. januar 2017, har ikke mikrofinansorganisasjoner rett til å kreve renter utover tre ganger lånebeløpet. For avtaler inngått mellom 29.03.2016 og 31.12.2016 gjelder et slikt forbud dersom beløpet for påløpte renter og andre betalinger i henhold til avtalen (med unntak av straffer og gebyrer for tilleggstjenester) er fire ganger lånebeløpet (klausul 9, del 1 artikkel 12 i lov nr. 151-FZ del 7 i artikkel 22 i lov av 3. juli 2016 nr. 230-FZ).

5. Antall, størrelse og hyppighet (tidspunkt) av betalinger

Antallet, størrelsen og frekvensen (tidspunktet) for betalingene hans eller fremgangsmåten for å fastsette dem, samt prosedyren for å endre dem ved delvis tidlig tilbakebetaling av lånet (lånet), må avtales med låntakeren. Betalinger kan deles inn i de som er inkludert og ikke inkludert i beregningen av totalkostnaden for lånet (lånet). Spesielt det andre inkluderer betalinger knyttet til låntakerens manglende oppfyllelse eller feilaktig oppfyllelse av vilkårene i avtalen (klausuler 6, 7, del 9, artikkel 5, del 4, 5, artikkel 6 i lov N 353-FZ) .

6. Prosedyre for tilbakebetaling av lånet (lån)

Tilbakebetaling (tilbakebetaling) av en kreditt (lån) utføres som regel ved at långiveren debiterer midler fra låntakerens konto i henhold til hans betalingsordre eller uten aksept. Avtalen må sørge for en gratis måte å tilbakebetale lånet (lånet) på stedet der det ble mottatt eller på stedet hvor låntakeren befinner seg (klausul 8, del 9, del 22, artikkel 5 i lov nr. 353- FZ).

7. Full kostnad for lånet (lån)

Hele kostnaden for lånet (lånet) må plasseres i øvre høyre hjørne på første side av avtalen (del 1, artikkel 6 i lov nr. 353-FZ).

Beregningen av denne kostnaden inkluderer betalinger (del 4, artikkel 6 i lov nr. 353-FZ):

• for tilbakebetaling av hovedstol og renter;
• gebyr for utstedelse og service av et elektronisk betalingsmiddel;
• utbetalinger til fordel for tredjeparter, dersom utstedelse av en kreditt (lån) gjøres avhengig av inngåelse av en avtale med en tredjepart (for eksempel til fordel for et forsikringsselskap ved forsikring av låntakers liv, hans ansvar eller sikkerheten);
• størrelsen på forsikringspremien etter forsikringsavtalen, dersom den begunstigede ikke er låntakeren eller dennes nære slektning, eller dersom långiver i forbindelse med inngåelsen av en slik avtale tilbyr andre vilkår i kreditt(låne)avtalen, bl.a. angående tilbakebetalingsperioden eller hele kostnaden;
• betalinger til fordel for utlåner, dersom utstedelsen av en kreditt (lån) gjøres avhengig av gjennomføringen av slike betalinger (for eksempel bankprovisjoner).

Vær oppmerksom!

Å kreve provisjon for å utstede kredittmidler er ulovlig ( Del 19 Art. 5 i lov nr. 353-FZ).

8. Låntakers ansvar

Avtalen kan fastslå låntakerens ansvar for feilaktig oppfyllelse av vilkårene, bøtebeløpet (bot, straff) eller prosedyren for å fastsette dem (klausul 12, del 9, artikkel 5 i lov nr. 353-FZ).

Videre, hvis låntakeren ikke tilbakebetaler lånebeløpet i tide, i tillegg til renter for bruk av lånet (lånet), påløper det renter for manglende oppfyllelse av en pengeforpliktelse. Dersom det oppstår forsinkelse med å betale renter for bruken av et lån (kreditt), kan det også kreves inn renter for manglende oppfyllelse av en pengeforpliktelse eller en bot fastsatt i avtalen (klausul 1, 4, artikkel 395, pkt. 1, artikkel 811 i den russiske føderasjonens sivilkode).

I tillegg, hvis låntakeren bryter fristene for å tilbakebetale lånet (lånet) eller betale renter, kan långiver kreve tidlig tilbakebetaling av hele gjenstående lånebeløp (lånet) sammen med skyldige renter (artikkel 14 i lov nr. 353). -FZ).

Dersom det oppstår en forsinkelse i tilbakebetaling av lånebeløpet eller betaling av renter i henhold til kortsiktige forbrukermikrolånsavtaler inngått fra 1. januar 2017, har mikrofinansorganisasjonen rett til å fortsette å kreve renter for bruk av lånet kun på den utestående delen av hovedstolen beløp. Slike renter påløper inntil det totale rentebeløpet som skal betales er lik to ganger beløpet til den utestående delen av lånet. Samtidig har MFO også rett til å belaste bøter (bøter, bøter) og andre ansvarstiltak på den utestående delen av hovedstolen (del 1, 2, artikkel 12.1 i lov nr. 151-FZ).

Avtalen kan inneholde et vilkår om muligheten til å forby kreditorens overdragelse av rettigheter (krav) i henhold til avtalen til tredjeparter (klausul 13, del 9, artikkel 5, del 1, artikkel 12 i lov nr. 353-FZ) .

10. Formål med å bruke kreditt (lån)

Avtalen kan inneholde et vilkår om låntakers bruk av kreditten (lånet) til visse formål. Videre, hvis låntakeren bryter den tiltenkte bruken av kreditten (lånet), har långiveren rett til å nekte videre utlån til låntakeren i henhold til avtalen og (eller) kreve full tidlig tilbakebetaling av kreditten (lånet) (klausul 11, del 9, artikkel 5, del 13, artikkel 7 lov N 353-FZ).

11. Angivelse av behov for at låntaker inngår andre avtaler

Avtalen kan inneholde en indikasjon på behovet for at låntaker inngår andre avtaler som kreves for inngåelse eller gjennomføring av en forbrukerkredittavtale (låneavtale), for eksempel en forsikringsavtale (klausul 9, del 9, artikkel 5 i lov nr. 353-FZ).

I tillegg til de som er angitt, kan andre betingelser inkluderes i de individuelle vilkårene i kontrakten. Hvis de generelle vilkårene i kontrakten er i strid med dens individuelle vilkår, gjelder sistnevnte (del 10, artikkel 5 i lov nr. 353-FZ).

Zen! Zen! Zen! Yandex Zen-kanalen vår har enda mer spesielle juridiske materialer i et praktisk og vakkert format.