Niewola hipoteczna, czyli szansa na własny dom. Kredyt hipoteczny: niewolnictwo finansowe czy szansa na własny dom? Pewny krok do przodu

Kredyt hipoteczny to zalegalizowane niewolnictwo finansowe.

Rozwój rynku kredytów hipotecznych interesuje wyłącznie banki. Umowy o kredyt hipoteczny przewidują ogromne oprocentowanie, które we współczesnych realiach jest coraz trudniejsze do spłacenia. Posiadanie pożyczki utrzymuje człowieka w pracy i sprawia, że ​​utrzymuje się na swoim stanowisku. Nie każdy może skorzystać ze wsparcia państwa, ale rząd, zamiast regulować sektor budownictwa mieszkaniowego i zapewniać prawo podstawowe obywateli na mieszkania, zajmuje się globalnymi projektami politycznymi. Zdecydowana większość dzisiejszej populacji mieszka w domach zbudowanych w czasach ZSRR. Konieczna jest radykalna zmiana polityki urbanistycznej państwa.

Wysoki stawki roczne na kredyty hipoteczne w warunkach niskiej wypłacalności społeczeństwa.

Na zaciągnięcie kredytu hipotecznego na mieszkanie mogą sobie pozwolić tylko obywatele z wysokimi miesięcznymi dochodami. Teoretycznie tylko 28% osób pracujących może kupić jednopokojowe mieszkanie z kredytem hipotecznym rynek pierwotny. Na wtórnym rynku mieszkaniowym te liczby są jeszcze niższe – 13,2%.
Kraje europejskie udzielają kredytów hipotecznych na poziomie 1-4% rocznie. Biorąc pod uwagę stale rozwijającą się gospodarkę, wysokie zarobki obywateli i ich zabezpieczenie społeczne, ludność odważnie zaciąga kredyty na 10-15 lat. W Rosji w czasie kryzysu na początku 2016 roku średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło do 12,1%. Zjawiska kryzysowe w gospodarce oraz negatywne zjawiska makroekonomiczne stają się przyczyną niechęci społeczeństwa do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Jeśli odejdziesz z pracy, opłacanie miesięcznych składek nie będzie już możliwe.
O tym, że społeczeństwo nie ma środków na spłatę kredytu hipotecznego, świadczy wzrost liczby opóźnień w spłatach. Stan na dzień 1 stycznia 2016 roku kwota zaległych płatności kredyty hipoteczne osiągnął maksimum - 4,9% PKB. W ciągu roku zaległości w spłacie rublowych kredytów hipotecznych wzrosły o 42 miliardy (39%), a od początku 2016 roku - o 6,7%.

Pułapki i ukryte opłaty przy sporządzaniu umowy o kredyt hipoteczny.

Wysoki koszt zabezpieczenia oraz przyszłe wahania ich wartości zmuszają banki do wymagania od kredytobiorców ubezpieczenia nieruchomości. Zwiększa to koszty kredytu hipotecznego, podobnie jak opłaty notarialne. Drobnym drukiem w umowie można wskazać dodatkowe opłaty prowizyjne: za udzielenie pożyczki, za rozpatrzenie wniosku, za wydanie i obsługę karta bankowa. Bank może zażądać od kredytobiorcy ubezpieczenia na życie i opłacenia usług rzeczoznawcy. Banki wyjątkowo niechętnie udzielają dodatkowych rat w przypadku zmiany pracy przez kredytobiorcę. Instytucje pobierają od klientów pieniądze już za rozpatrzenie wniosku (w przypadku odrzucenia kredytu hipotecznego wpłata ta nie jest zwracana). Niektórym bankom udaje się zawrzeć w umowie klauzulę, zgodnie z którą instytucja finansowa może w jednostronnie zmienić oprocentowanie kredytu. Nieruchomości stanowiących zabezpieczenie nie można sprzedać; niektóre organizacje zabraniają nawet wynajmu mieszkań lub ich przebudowy nowe mieszkanie, gdyż może to mieć wpływ na jego wartość rynkową.

Wysoki koszt zakupu domu z kredytem hipotecznym i rygorystyczne wymagania dla kredytobiorcy.

Banki przed przystąpieniem do negocjacji dokładnie sprawdzają wypłacalność kredytobiorcy. Konieczne jest przedstawienie zaświadczenia o dochodach z miejsca pracy ostatnie miesiące, dowód wojskowy (dla młodych mężczyzn w wieku poborowym), wskazuje dodatkowe źródła dochodu. Niektóre instytucje wymagają zaświadczenia z poradni psychoneurologicznych i narkologicznych, a nawet świadectwa szkolnego i dyplomu ukończenia instytucja edukacyjna. Pod uwagę brane są nie tylko dochody, ale także wiek kredytobiorcy, jego historia kredytowa, staż pracy na tym stanowisku.
Przez wszystkie lata płatności nabywcy nieruchomości przepłacają 60-200% kosztów mieszkania. Nadpłata nie jest objęta ani inflacją, ani podwyżką wartość rynkowa mieszkania. Jak dłuższy okres spłaty kredytu i im niższa miesięczna rata (tj lepsze warunki dla pożyczkobiorcy), tym więcej kupujący przepłaci.
Do czasu spłaty kredytu właściciel nie ma prawa dokonywać żadnych transakcji prawnych związanych z mieszkaniem bez zgody banku. Jeśli kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać rat, nie będzie miał czasu na odroczenie płatności i przedłużenie umowy, będzie musiał stracić majątek zabezpieczający- apartamenty.

Presja psychologiczna powodująca uzależnienie finansowe od banku.

Ciągłe miesięczne płatności i poczucie, że w przypadku opóźnienia bank może skonfiskować dom, wywierają poważną presję psychologiczną. Nawet stosunkowo niewielkie, ale regularne wpłaty mogą podważyć budżet rodzinny. Za 15-20 lat dzieci pary dorosną, zbliża się emerytura, a oszczędności rodzinne nie wzrosną ze względu na kredyt hipoteczny. Wszystkie „najlepsze lata życia” para będzie płacić za metry kwadratowe. Poza tym nikt nie jest odporny na choroby i nieprzewidziane sytuacje. Bank musi otrzymywać płatności przewidziane w umowie na każdych warunkach, co jest obciążeniem nie tylko finansowym, ale i psychicznym dla małżonków.

Zasugeruj swój fakt

Argumenty pracowników banku

Kredyt hipoteczny to jedyna szansa na zakup własnego domu w warunkach braku środków finansowych.

Pożyczone środki pozwalają na wprowadzenie się do nowego domu już po kilku miesiącach. Jednocześnie przyszły właściciel nieruchomości wybiera program kredytowania, okres spłaty kredytu i wysokość miesięcznych rat, w oparciu o swoje sytuacja finansowa i dochód. Miesięczne raty czynszu za wynajmowane mieszkanie wynoszą w przybliżeniu 0,5% jego wartości; regularne raty kredytu hipotecznego wynoszą średnio 1% wartości nieruchomości. Jednak po upływie okresu spłaty kredytu mieszkanie staje się własnością najemcy, co jest główną przewagą zakupu domu na kredyt hipoteczny nad wynajmem tego samego metrów kwadratowych. Jednocześnie stawki czynszu stale rosną, a raty kredytu hipotecznego są stałe.

Liczba udzielanych kredytów hipotecznych stale rośnie.

Rosnące zainteresowanie Rosjan kredytami hipotecznymi wskazuje, że kredyt hipoteczny jest obecnie jedyną realną szansą na zakup domu za zaledwie 10-50% kosztu mieszkania. Pożyczone środki - jedyna szansa dla młodych rodzin bez koneksji i zamożnych rodziców na zakup nieruchomości. W 2012 roku liczba udzielonych kredytów na zakup mieszkań wyniosła 691,7 tys., w 2013 liczba ta wzrosła do 825 tys. W 2014 roku odnotowano szczyt popytu na nieruchomości – banki udzieliły 1012,8 tys. kredytów na kwotę 1 762 523. miliard rubli. W 2015 roku na skutek spadku kursu rubla i spadku popytu na nieruchomości liczba udzielonych kredytów spadła do 691,9 tys., ale było to spowodowane kryzysem gospodarczym.

Zakup mieszkania na kredyt hipoteczny jest korzystny w środowisku inflacyjnym.

Ceny nieruchomości są zwykle powiązane z dolarem. Amortyzacja waluta krajowa pod warunkiem płatności równych kwot co miesiąc spłaty kredytu hipotecznego korzystne dla kupujących. Zmiany wartości rynkowej domu nie mają wpływu na wysokość miesięcznych opłat. Wzrost cen nieruchomości w dłuższej perspektywie skłania do częstszych zakupów opłacalna inwestycja, jak pokazuje poniższy wykres. Inwestowanie oszczędności w domy i mieszkania jest opłacalne – są one zawsze płynne.

Aby kupić mieszkanie nie trzeba szukać poręczycieli.

Aby kupić nieruchomość z kredytem hipotecznym, nie trzeba szukać poręczyciela. W przypadku braku wpływowych znajomych pożyczkobiorca poszukując poręczyciela może stać się ofiarą oszustwa. Zabezpieczeniem zwrotu pożyczonych środków jest sama nieruchomość. Pomimo tego, że mieszkanie jest zabezpieczone w formie zabezpieczenia, kupujący staje się prawowitym właścicielem metrów kwadratowych. Tutaj możesz zarejestrować siebie i swoją rodzinę, dokonać napraw i przebudowy (jeśli bank wierzyciel na to pozwala).

Minęło dokładnie 10 lat od tego pamiętnego momentu, kiedy udało mi się udać do banku i uzyskać kredyt na mieszkanie. Jeśli chodzi o to, co się stało, to oczywiście przesadzam, bo nie żałuję tego, co zrobiłem, przynajmniej jeszcze nie: nie miałem możliwości bezpośredniego zakupu mieszkania. I tak, 30 procent zadatku i teraz z żoną wieszamy ryciny na ścianach własne mieszkanie. Oczywiście nie do końca własne, bo i tak trzeba za to płacić i spłacać: zarówno kwotę pożyczki, jak i odsetki – 11,5 rocznie (mniej więcej w tym samym czasie znajomy na Litwie wziął pożyczkę na 3 proc., ale Kaliningrad jak wiadomo, to nie Litwa). Czasami ludzie pytają mnie, ile więcej zapłacić? Odpowiem szczerze, nie wiem. Kilka lat. Nie mam ochoty zagłębiać się w tę arytmetykę. Po co się denerwować?

I tak w lutym 2008 r. Gospodarka rozwija się w niespotykanym dotąd tempie, płace podążają za gospodarką i prawie ją utrzymują, moja młoda żona i ja opracowujemy wspaniałe plany stworzenia i rozwoju rodzinnego gniazda - krótko mówiąc, żyj i bądź szczęśliwy. Wybieramy mieszkanie, idziemy do banku, wnioskujemy o kredyt hipoteczny.

Twój płatność miesięczna będzie wynosić około 33 tysiące rubli miesięcznie – uśmiecha się pracownik działu kredytów hipotecznych. - Ale nie rozpaczaj, płatność będzie się zmniejszać z biegiem lat.

Ale nie rozpaczamy - jakie mamy lata?! Co więcej, gospodarka się rozwija, a płace podążają za gospodarką. I nie mamy wątpliwości, że wkrótce czeka nas świetlana przyszłość. To prawda, kwota... Jakoś za duża. Wcześniej wynajmowaliśmy już mieszkanie na kredyt, a rata była inna: 8 tys. miesięcznie. Ale mieszkanie było małe, z przodu chciałem siedzieć spokojnie, były dzieci, więc musiałem pilnie wszystko zmienić.

Nie zdążyłem zauważyć, że miesięczna rata zaczęła spadać, bo wydarzyło się coś strasznego – globalnego kryzys finansowy. Cóż, prawdopodobnie pamiętasz Lehman Brothers, krachy na rynku, wszystko. Oglądałem wiadomości i w pierwszej chwili się zaśmiałem: macie pecha w Europie i Ameryce, czyli w tym, co mamy w Rosji: stabilność i kredyty hipoteczne na poziomie 11,5 procent na rok, dwa, trzy. Ale pod koniec roku nad nami pojawiły się chmury. W pracy ogłosili, że nie mogą już liczyć na podwyżki, że gospodarka już nie rośnie, a wręcz przeciwnie. Krótko mówiąc, Lehman Brothers dotarł do naszego małego, prowincjonalnego Kaliningradu. Co robić? Opcja była tylko jedna: zacisnąć pasa i zacząć więcej pracować. Jakie mamy lata? Co więcej – tu niespodzianka – wkrótce po złożeniu wniosku o pożyczkę otrzymaliśmy odliczenie podatku: w pierwszym roku – osiemdziesiąt tysięcy. Przez trzy miesiące nie trzeba było myśleć o płatnościach. Z biegiem lat jednak to odliczenie, a raczej jego wysokość praktycznie zanikło, ale nadal miło jest otrzymać dziesięć tysięcy. Także pieniądze.

Kiedy kryzys już szalał, urodziło się nasze dziecko. To jest szczęście, rozumiesz, i nawet żaden kredyt hipoteczny ani żaden kryzys nie mogą go przyćmić. Po prostu zacisnęli pasa i zaczęli ciężej pracować. A kilka lat później stało się to jeszcze trudniejsze, bo bardzo chcieliśmy, żeby nasz syn miał siostrę. Ale w końcu pojawił się brat, co oczywiście jest również bardzo dobre, chociaż moja mama była trochę zdenerwowana, gdy dowiedziała się, że to nie będzie dziewczynka, ale znowu chłopiec. Ogólnie rzecz biorąc, dwójka dzieci jest lepsza niż jedno, zwłaszcza że w tej bezlitosnej wojnie z hipotekami przyszło nam z pomocą państwo: przyznano nam kapitał macierzyński i pokryliśmy dla nich część kredytu. Miesięczna rata gwałtownie spadła - o pięćdziesiąt procent. I było wspaniale!

Ale niestety szczęście trwało krótko, ponieważ w tym czasie w kraju dojrzał już kolejny kryzys. Musiałem całkowicie porzucić marzenia o podwyżce. Jaka podwyżka, jeśli taka jest w kraju? Banki pękają, rubel traci, posiadacze kredytów hipotecznych w walutach obcych są na skraju samobójstwa... Ale chyba dobrze, że nie wzięliśmy kredytu w euro, chociaż wtedy, w 2008 roku, było to bardziej opłacalne . Ale wydaje się, że coś jest nie tak z pożyczkami w rublu. Któregoś dnia jechałem do pracy i słuchałem w radiu bardzo ciekawego programu: powiedzieli, że ze względu na problemy finansowe banki mogą podnieść oprocentowanie już udzielonych kredytów. Jeśli tak się stanie, myślę, że to wszystko. Żona na urlopie macierzyńskim, dwójka dzieci...

Ale na szczęście stawka nie została podniesiona; ostra faza kryzysu dobiegła końca i stopniowo udało nam się wydostać z tych niebezpiecznych wód. A teraz mamy rok 2018, szykujemy się do podniesienia kieliszków z okazji dziesiątej rocznicy, kredyt hipoteczny jest częściowo spłacany. A poza tym, dawno temu, 10 lat temu, bank nas nie okłamał: miesięczna rata faktycznie przez ten czas spadła. Zmniejszało się, malało, a ostatnio - raz i... nie, nie zniknęło (to się nie zdarza), ale znów urosło. Oczywiście bardzo się zdenerwowaliśmy i pobiegliśmy do banku.

Czego chciałeś? – uśmiecha się pracownik działu kredytowego. - Fundusze kapitału macierzyńskiego wyschły. Teraz znowu płacisz w całości.

I zdaliśmy sobie sprawę, że jest zbyt wcześnie, aby podnieść okulary. Ponadto pojawiła się kolejna smutna wiadomość: kapitał macierzyński został wykorzystany na spłatę samych odsetek, a treść pożyczki pozostała praktycznie niezmieniona przez te wszystkie lata. Bank okazał się bardzo przebiegłym bankiem. Prawdziwy bank!

Jednak i to przetrwamy. Jakie mamy lata?

To nie pierwszy rok, kiedy Rosjanie słyszą historie o potrzebie budowy mającej na celu poprawę standardu życia naszego społeczeństwa. A jeśli wygoda to raczej kwestia gustu, to dostępność jest w miarę realny wskaźnik, mówiąc o tym, czy konkretnego obywatela stać na mieszkanie. I tu pojawia się impas: realny dochód Populacja nie rośnie, ale trzeba gdzieś mieszkać. Wydawać by się mogło, że kredyt hipoteczny powinien pomóc, przynajmniej na rynku pierwotnym, bo mieszkanie jest tam tańsze, ale jak się okazało nie dla każdego jest ono udzielane; wysokie stopy procentowe, co oznacza, że ​​nadpłata na koniec 20-30 lat będzie dwukrotnie, a nawet potrójnie. Tak wygląda mieszkanie.

Oszczędza rynek kredytów hipotecznych Wydaje się, że Rosjanie jedynie rozumieją, że tylko w ten sposób można zdobyć własne mieszkanie, a wtedy na rynku nieruchomości będzie tylko gorzej, bo ceny już i tak wykazują tendencję wzrostową. I jak żyć, gdy ludzie biorą ślub, rozwodzą się, rodzą się dzieci – jakkolwiek na to spojrzeć, można znieść każde warunki, bo dach nad głową jest potrzebny. Nawet jeśli ten dach jest dopiero na etapie wykopów, to zostanie ukończony dopiero za rok, a zamieszkanie będzie możliwe jeszcze później – nadal jest potrzebne.

Pewny krok do przodu

Jak zapewniają uczestnicy rynku mieszkaniowego, dziś kredyty hipoteczne na rynku pierwotnym weszły w fazę stabilnego rozwoju, a rynek kredytów hipotecznych z każdym dniem wypełniony jest ciekawymi ofertami banków. Na rynku aktywni są także sami deweloperzy, gdzie obecnie każdy z nich wypuszczając do sprzedaży nowy projekt stara się go akredytować w kilku bankach, aby dać potencjalnym nabywcom możliwość uzyskania kredytu hipotecznego.

I zdaje się, że przynosi to pewne rezultaty. Zdaniem ministra rozwój regionalny Wiktor Basargin od początku 2011 r banki rosyjskie udzieliła 74 226 tys. kredytów hipotecznych na łączną kwotę ponad 103,3 mld rubli, co stanowi kwotę 1,8 razy większą niż w roku ubiegłym pod względem ilościowym i 2,1 razy większą pod względem wolumenu finansowania.

Dyrektor działu kredytów hipotecznych firmy Miel-Novostroiki, Kristina Khmel, wyjaśnia wzrost wolumenu kredytów hipotecznych zniesieniem dodatkowego zabezpieczenia w postaci zabezpieczenia istniejących mieszkań, wydłużeniem warunków kredytu do 30 lat, zmniejszeniem opłata za rozpatrzenie wniosków od pożyczkobiorców oraz fakt, że mogą oni teraz potwierdzać dochody zarówno za pomocą formularza 2-NDFL, jak i zgodnie z formularzem bankowym.

Co więcej – dodaje, obecnie średnia stawka dla kredytów hipotecznych na rynku pierwotnym spadła do 12,5% w porównaniu do 13,1% w 2010 roku. Dane te pokrywają się także z danymi, którymi dysponuje Basargin – poinformował pod koniec czerwca Minister Rozwoju Regionalnego stopa średnia ważona na kredytach wynosi 12,4%.

Niewolnictwo, ale dobrowolne

Jeśli jednak spojrzeć na rynek kredytów hipotecznych z perspektywy kredytobiorcy, obraz nie jest tak różowy. Jak obliczyli eksperci Finexpertiza, teoretycznie w naszym kraju, korzystając z kredytu hipotecznego, na rynku wtórnym mieszkań co najmniej jednopokojowe może kupić 13,2% osób pracujących, a na rynku pierwotnym prawie 28%.

Co więcej, w ciągu pięciu lat od 2006 roku kredyt hipoteczny zaciągnął niespełna 1% całej populacji Rosji, czyli nawet co setny. Dlaczego tak jest? Po prostu nie ma pewności, że będą w stanie opłacić czynsz, że nie stracą źródła dochodu w wyniku zwolnienia z bardzo lukratywnej pracy, że światowy kryzys się nie powtórzy itd. – twierdzi Fosborne Home eksperci.

Jednocześnie Andrei Vladykin, szef działu kredytów hipotecznych i kredytowych firmy NDV-Real Estate, zwraca uwagę, że nawet pomimo niewielkiej obniżki oprocentowania kredytów hipotecznych nie każdego stać na spłatę 8-14% rocznie w rublach.

„Porównajcie ze stawkami np. w Europie – 1-4% rocznie w euro dla obywateli Unii Europejskiej, a to przy stabilniejszej gospodarce i przewidywanych dochodach. W tej chwili ryzyko dla kraju Rosji jest tak duże, że nawet banki z kapitałem zachodnim nie mogą udzielać kredytów po stopie znacznie niższej niż dotychczasowa” – wyjaśnia Władykin.

Co skłania Cię do zaciągnięcia kredytu hipotecznego? Artem, jeden z pracowników RIA Nowosti, który niedawno zaciągnął kredyt hipoteczny na 15 lat, twierdzi, że byłby znacznie bardziej zadowolony z mechanizmu udzielania kredytów hipotecznych, gdyby stawki były niższe – co najmniej 7-9%, ale „gdzie jechać, gdzieś zamieszkać – chcę tego.”

„A potem będzie już tylko gorzej: rośnie inflacja, rosną ceny wszystkiego (produkty, usługi, nieruchomości, ropa naftowa), mieszkania, które rok temu kosztowały mniej, teraz kosztują 1-1,5 miliona więcej. Są znajomi, którzy też wzięli Im też nie podoba się kredyt hipoteczny, ale jeśli chcą mieć własny dom, to muszą się z tym pogodzić – zauważa.

„Miesięczna rata była mniej więcej taka sama jak opłata za wynajem domu. Teraz już piąty rok żyję z kredytem hipotecznym” – dodaje.

Poza tym bloger spodziewa się także pewnego zysku przy zakupie domu z kredytem hipotecznym.

„Wierzę, że oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie, popyt na mieszkania wzrośnie, a ceny odpowiednio wzrosną, a moje straty będą dalej odsetki bankowe rekompensowany przez rynek mieszkaniowy. Na pierwszym mieszkaniu zarobiłem nawet, w ciągu czterech lat wzrost cen rynkowych przewyższył wzrost cen kredytów – ma nadzieję.

Z tym, że ze stopniowym spadkiem oprocentowanie kredytu hipotecznego cena nieruchomości również wzrośnie, a wzrost kosztów mieszkań z nawiązką zrekompensuje wszystkie spłaty kredytów, zgadza się Władykin.

„Często mamy klientów, którzy rozpoczynają swoją działalność inwestycyjną od zakupu mieszkań na rynku mieszkaniowym w budowie na kredyt” – podaje przykład ekspert.

Użytkownik galavolomka z kolei tłumaczy, że połowa jej biura (druga połowa myśli i planuje) zaciągnęła kredyt hipoteczny, bo młodzi ludzie w wieku 25 lat i starsi „mają szansę zarobić pieniądze i kupić mieszkanie od razu bez długów, ojcowie, mamy, kochankowie, nie ma kochanek (właściwe podkreślenie) i nie są oczekiwani.”

„Kredyt hipoteczny to dobrowolne niewolnictwo, na długi czas i za wysoką cenę, ale na TWOJE SWOJE Kredyty hipoteczne to szansa na życie tak, jak chcesz i posiadanie prawa do ustalania własnych zasad i przepisów, bo jesteś na swoim własnego terytorium” – wyjaśnia.

Użytkownik meduniza zgadza się również z tym, że zwykli śmiertelnicy nie mają wyboru przy zakupie mieszkania i po prostu muszą zaciągnąć kredyt hipoteczny.

„Oczywiście bardziej opłaca się kupować mieszkanie w Bułgarii, ale nie wszyscy są gotowi na wyjazd. Tak, to jest zniewolenie, ale, podkreślam, nie ma innego wyjścia. To jest po prostu zdzierstwo po naszych stawkach i nie rozumie, jak możemy to znieść” – podkreśla meduniza.

Ale użytkownik Dolbodrev, zgadzając się z niesprawiedliwością warunków udzielania kredytów hipotecznych, ma nadzieję, że dzikość rosyjskich kredytów hipotecznych zostanie zniwelowana przez inflację.

„Jedyną dobrą rzeczą jest nasza dzika inflacja, która szybko pożera tę kwotę i, mam nadzieję, pochłonie kwotę naszej wypłaty, czyniąc ją mniej znaczącą za trzy lata. To znaczy płatności pozostaną, ale płace i ceny będą znacznie wyższe” – pisze.

Na poziomie sprzed kryzysu

Okazuje się, że stosunek do kredytów hipotecznych nie jest najszczęśliwszy, ale desperacja zmusza ludzi do wyrażenia zgody na warunki banków. Nawiasem mówiąc, według statystyk Siergieja Lyadova, sekretarza prasowego firmy City-XXI Century, udział transakcji hipotecznych wśród wszystkich transakcji kupna i sprzedaży mieszkań w nowych budynkach w Moskwie wynosi obecnie średnio 26%, a dla projektów indywidualnych może osiągnąć nawet 35%.

Z danych Khmla wynika, że ​​udział transakcji hipotecznych w całkowitym wolumenie zakupów na rynku nowych budynków wynosi 30-35% w segmencie klasy ekonomicznej i nie przekracza 20% w klasie biznes, gdzie „renomowani, wysoce dochodowi klienci nie są jeszcze gotowi podjąć ryzyko.” Ale to poziom sprzed kryzysu, wspomina Natalya Alikhanova, szefowa oddziału Tretiakowskiej firmy Peresvet-Nedvizhimost: jej zdaniem przed kryzysem udział zakupy hipoteczne w Moskwie stanowiły 25-30% transakcji.

Jednocześnie Władykin dodaje, że istnieją obiekty, w których udział zakupów hipotecznych wynika z faktu, że oferty kredytowe są maksymalnie korzystne dla klienta, sięgając nawet 80%.

„Jeśli chodzi o obwód moskiewski, wcześniej udział zakupów kredytów hipotecznych wynosił do 40-50%, ale teraz osiąga średnio 25-30%. Ponadto w regionie koszt mieszkań jest znacznie niższy - koszt apartament typu studio w nowym budynku klasy ekonomicznej i komfortowej w Moskwie zaczynają się od 5-6 mln rubli, a w regionie podmoskiewskim – 3-4 mln rubli, co oznacza, że ​​obciążenie kredytowe kupujących nie jest tak wysokie” – wyjaśnia Alikhanova.

Młodsi kredytobiorcy

Władykin nazywa nabywców domów na rynku pierwotnym dość ryzykownymi obywatelami, ponieważ zmuszeni są czekać od sześciu miesięcy do roku na zakończenie budowy i rejestrację własności mieszkania.

Lyadov twierdzi, że dziś, podobnie jak półtora, dwa lata temu, głównymi nabywcami mieszkań korzystających z kredytu hipotecznego są osoby rodzinne z wyższym wykształceniem.

„Jeśli chodzi o wiek kredytobiorców kredytów hipotecznych, następuje odmłodzenie przeciętnego kredytobiorcy, ponieważ zmniejszenie zaliczki sprawiło, że jest on przystępny pożyczone środki dla rodzin nieposiadających znaczących oszczędności. Ponadto istnieje możliwość wykorzystania kapitału macierzyńskiego na spłatę kredytu hipotecznego (zarówno na spłatę zadłużenia głównego, jak i zaliczki)” – podkreśla Łjadow.

Khmel przytacza statystyki, według których większość kredytobiorców kredytów hipotecznych (59%) to nabywcy w wieku 26-35 lat, a wśród nich dominują mężczyźni – 58%, a kobiety – 42%.

W ostatnim czasie zmienił się także zakres działalności pożyczkobiorców. Odtąd, mówi Lyadov, menedżerowie najwyższego szczebla, pracownicy dużych przedsiębiorstw handlowych i korporacje państwowe zmienił sprzedawców detalicznych i pracowników organizacje budżetowe(opieka zdrowotna, edukacja, rząd).

Jeśli chodzi o preferencje, kontynuuje Khmel, największym popytem wśród kredytobiorców kredytów hipotecznych są dwa i mieszkania trzypokojowe, gdzie jest udział mieszkania dwupokojowe wynosi 38%. całkowita liczba mieszkania hipoteczne, a udział mieszkań trzypokojowych wynosi 28%. Pozostałe 34% to mieszkania jednopokojowe i czteropokojowe.

Banki poszerzają swoją ofertę specjalną

Jak powiedzieliśmy powyżej, podaż różnorodnych programów hipotecznych na rynku nowych budynków jest obecnie dość duża, ponieważ zarówno banki, jak i deweloperzy starają się je rozwijać.

Jak wyjaśnia Władykin, kredyt można teraz zaciągnąć na okres do 50 lat; w przypadku większości nieruchomości wymagana jest wpłata wstępna w wysokości od 20 do 30%. całkowity koszt mieszkanie. Upraszanie potencjalnych kredytobiorców, ekspert dzieli się swoimi, nieco odmiennymi spostrzeżeniami: 90% klientów preferuje okres 10-15 lat i zadatek w wysokości 10%.

Alichanow podaje przykład prawdziwe programy. Na przykład w Sbierbanku, według niej, oferują kupującym program „101010”, w którym zaliczka wynosi 10%, stopa procentowa 10% i liczba lat - 10.

„VTB oferuje kupującym kredyt hipoteczny od 8,45% rocznie. Maksymalny rozmiar pożyczka: do 80% kwoty szacunkowa wartość mieszkań – dodaje ekspert.

Z kolei eksperci Fosborne Home twierdzą, że obecnie jedną z najatrakcyjniejszych ofert jest przedłużona do września promocja Sbierbanku „8-8-8”, w ramach której kredyt udzielany jest na 8% w skali roku, na 8 lat i od zadatek co najmniej 50%.

Mają swój własny specjał oferty kredytów hipotecznych i od deweloperów. Na przykład, jak mówi Irina Postovalova, szefowa działu sprzedaży nieruchomości Don-Stroy Invest CJSC, w jej firmie w ramach wspólnego programu z VTB 24 wszystkie obiekty są wstępnie akredytowane przez bank, nie ma prowizja za rozpatrzenie wniosku i obsługę udzielenia kredytu hipotecznego oraz wymóg dodatkowego zabezpieczenia na okres budowy.

Ponadto w przypadku kredytów hipotecznych na mieszkania Don-Stroy obowiązuje jedna stopa procentowa na cały okres kredytowania, bez zwykłej składki za okres przed rejestracją własności. W rezultacie obecnie około 15% mieszkań firmy jest sprzedawanych za pomocą kredytu hipotecznego, co zdaniem Postovalovej stanowi dość duży udział w przypadku nowych budynków klasy biznes i wyższych.

Glavstroy ma również ciekawe oferty kredytów hipotecznych. Dyrektor generalny firmy OJSC Glavmosstroy-nedvizhimost (pośrednik w handlu nieruchomościami Glavstroy) Tatyana Reshnyak zauważa, że ​​deweloper podpisał niedawno umowę z Sbierbankiem, zgodnie z którą na jeden z projektów firmy - Podolskie Prostori (obwód moskiewski) - pożyczki w wysokości do do 85% wartości mieszkania. Oprocentowanie na nich wynosi od 8%, pożyczkę można zaciągnąć na okres od ośmiu do 30 lat.

„Przyjmujemy jako zabezpieczenie prawa własności za nieruchomość nabytą na podstawie umowy udział w kapitale zakładowym, a przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny bank nie pobiera prowizji i nie nakłada wymagań dot obowiązkowe ubezpieczenieżycie i zdrowie pożyczkobiorcy” – wyjaśnia Reshnyak.

Nawiasem mówiąc, dodaje szef Glavmosstroy-nieruchomości, ożywienie kredytów hipotecznych można ocenić na podstawie tego samego projektu Podolsk Expanses, w którym po tym, jak kilka banków akredytowało trzy budynki w tym projekcie w grudniu 2010 r., udział transakcji z wykorzystaniem kredytów hipotecznych do mu 2011 osiągnął 50% całkowitej sprzedaży w tych budynkach.

Ważny programy hipoteczne oraz w „Renova-StroyGroup”. Według dyrektor generalny Michaił Semenow, ogłoszony powyżej program z 8% od Sberbanku, działa w dzielnicy Bogorodsky (Shchelkovo), a w Aprelevce i Łosino-Pietrowskim można kupić mieszkania od dewelopera w ramach promocji „Top Ten” Sbierbanku. Poza tym – dodaje – firma też nad tym pracuje programy AHML-a "Hipoteka wojskowa" i "Maternity Capital", współpracuje z OJSC Bank "Otkritie".

„Jak pokazują dane analityczne naszej firmy, za rok 2010 i pierwszą połowę 2011 roku ponad połowa nabywców domów w naszych nieruchomościach ufa kredytom hipotecznym” – podsumowuje Siemionow.

A jednak, chociaż opcje z kredyty hipoteczne sporo, na razie okazuje się, że rozwój tego segmentu kredyty bankowe ludność nie jest zbyt zadowolona. W końcu jeśli myślisz, że kredytem hipotecznym przywiązujesz się do kasy banku na 20-25 lat, możesz stracić przytomność ze strachu. A co jeśli za pięć lat będzie kolejny kryzys? A co jeśli, nie daj Boże, w rodzinie przydarzy się jakieś nieszczęście? A co w takim razie zrobić z naszymi mieszkaniami, które wzięliśmy po zawyżonych cenach na bajecznych warunkach kredytu hipotecznego? Tak wielu Rosjan nadal woli siedzieć w swoich małych mieszkaniach i patrzeć na zachód, przy oprocentowaniu kredytów hipotecznych na poziomie 1-4% i willi za 30 tysięcy dolarów. Jedno jest dobre: ​​patrząc na takie podejście do dostępności mieszkań, nasze państwo ma do czego dążyć, a to oznacza, że ​​wszyscy możemy liczyć na lepszą przyszłość.