Procedura uzyskania kredytu bankowego przez przedsiębiorcę. Etapy udzielania pożyczki. Najważniejszymi etapami procesu kredytowego są

1. Aplikacja i rozmowa z klientem

Klient ubiegający się o kredyt składa w banku wniosek zawierający wstępne dane dotyczące wymaganego kredytu: cel, kwota kredytu, rodzaj i okres kredytu, oczekiwane zabezpieczenie. Bank wymaga dołączenia do wniosku dokumentów i raporty finansowe, stanowiący uzasadnienie wniosku o kredyt i wyjaśniający powody kontaktu z bankiem. Pakiet dokumentów towarzyszących obejmuje: Bilans, rachunek zysków i strat, stan konta za ostatnie 6 miesięcy. Wniosek składany jest do doradcy kredytowego, który bezpośrednio z wnioskodawcą przeprowadza rozmowę. Musi dokładnie przestudiować działalność gospodarczą wnioskodawcy, procedurę prowadzenia działalności gospodarczej i omówić zawiłości procesu kredytowego.

2. Badanie zdolności kredytowej i ocena ryzyka

Ocena ryzyka kredytowego dokonywana jest w oparciu o opracowany przez Bank system ratingowy. System ratingowy opiera się na ocenie zdolności płatniczej i kredytowej klientów w oparciu o metody opracowane przez Bank.

Kondycja finansowa oceniana jest na podstawie analizy:

• - wskaźnik właściwości Klienta
• - płynność
• - stabilność finansowa
• - Należności
• - Rachunki płatne
• - Zyski

Ocena wskaźników biznesowych opiera się na analizie:

• - Działalność gospodarcza
• - Rentowność
• - Sprzedaż i obrót na rachunkach w Banku
• - Historia kredytowa
• - Jakość zarządzania i reputacja biznesowa
• - Pozycja rynkowa
• - Ocena konkurentów

Projekt pożyczkowy oceniany jest na podstawie analizy:

• - rzeczywiste przepływy pieniężne za ostatni rok sprawozdawczy
• - konstrukcja przewidywanych przepływów pieniężnych specjalnego korygującego czynnika ryzyka dla projektu kredytowego.

Jako zabezpieczenie oceniane są:

• - przyrzeczenia
• - gwarancje
• - gwarancje

Jeżeli zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość indywidualny, wszyscy jej właściciele podpisują umowy zastawu, a ich małżonkowie muszą przedstawić notarialnie poświadczoną zgodę na zastawienie tej nieruchomości. Przy zastawie nieruchomości, których właścicielami są małoletnie dzieci wskazane w dokumentach tytułowych, należy przedstawić zgodę organu opiekuńczego i powierniczego na zabezpieczenie z prawem do pozasądowej sprzedaży ww. nieruchomości.

3. Autoryzacja pożyczek.

System sankcji pożyczkowych wykorzystuje kombinację trzech głównych metod:

• - Sankcje przeprowadzone przez komitet kredytowy.
• - Zgoda zbiorowa - pożyczka jest zatwierdzana przez dwie lub więcej osób;

Członkowie Komitetu Kredytowego dokonują przeglądu wiarygodności kredytowej przedsiębiorstwa, sprawdzają dokładność kalkulacji, oceniają wszelkie ryzyka zgodnie z ustaloną metodologią i podejmują ostateczną decyzję o udzieleniu kredytu i jego warunkach.

Decyzja jest protokołowana i podpisana przez wszystkich członków komitetu kredytowego. Skład i uprawnienia komitetu kredytowego ustala odrębne rozporządzenie lub decyzja uprawnionego organu, zgodnie z przepisami wewnętrznymi dokumenty regulacyjne Słoik.

Decyzja komitetu kredytowego przed udzieleniem kredytu pozostaje ważna przez 1 miesiąc.

Transakcje kredytowe zawierane są po obowiązkowej zgodzie Skarbu Państwa na finansowanie.

Członek Zarządu Banku nadzorujący sieć regionalną.

4. Przygotowanie i zawarcie umowy.

Umowa pożyczki określa kwotę, termin, formę udzielenia pożyczki, warunki jej udzielenia, zabezpieczenie (jeśli występuje), procedurę i źródła spłaty. Umowa przewiduje także zapewnienie pożyczkobiorcom sprawozdania finansowe Podczas korzystania z pożyczki wyszczególnione są wszelkie sankcje i środki, jakie zostaną podjęte w przypadku opóźnienia w spłacie zaplanowanej pożyczki lub braku spłaty, a także wskazany zostanie tryb spłaty zaległego zadłużenia. Do umowy pożyczki dołączony jest przewidywany harmonogram spłaty zadłużenia, opisujący procedurę i warunki spłaty.

Sporządzając umowę pożyczki, należy zwrócić szczególną uwagę na to, aby nie zawierała ona klauzul sprzecznych lub wzajemnie się wykluczających, a także klauzul podatnych na podwójną interpretację. W przypadku wszystkich wydanych pożyczek lub poleceń kierownictwa pracownik działu kredytowego musi monitorować ścisłe przestrzeganie warunków udzielenia pożyczki określonych w umowie pożyczki i protokole decyzji Komitetu Kredytowego.

Ze strony banku umowę zatwierdzają kierownicy departamentu kredytowego i działu prawnego, podpisują ją Prezes Zarządu, a w przypadku jego nieobecności upoważniony zastępca.

Umowę pożyczki sporządza się w 3 egzemplarzach: pierwszy, potwierdzony przez kierownika działu kredytowego i kierownika działu prawnego, umieszczany jest w aktach kredytowych kredytobiorcy, drugi wydawany jest kredytobiorcy, trzeci do rejestracji w kancelarii notarialnej.

Zobowiązanie na czas określony podpisane przez kierownika i głównego księgowego pożyczkobiorcy i potwierdzone pieczęcią pożyczkobiorcy zgodnie z kartą z wzorami podpisów. Wskazany jest rachunek kredytobiorcy, z którego bank w terminie wymagalności ma prawo spisać kwotę kredytu, odsetki za jego wykorzystanie oraz ewentualne kary określone w pilnym obowiązku.

Umowę zastawu sporządza się w 3-5 egzemplarzach, do której dołączony jest spis zastawu, w którym wskazuje się ilość, koszt i położenie tej nieruchomości. Umowę zastawu zatwierdza wykonawca oraz kierownik działu kredytowego, kierownik działu prawnego.

Pracownik działu kredytowego sprawdza referencje przedstawiciela zastawcy podpisującego umowę zastawu. Pierwszy egzemplarz, poświadczony i podpisany, włącza się do akt pożyczki, drugi przekazuje się zastawcy, trzeci pozostaje w kancelarii notarialnej, czwarty w biurze rejestracyjnym, piąty w BGUZRPNI.

Po skompletowaniu powyższych dokumentów pracownik działu kredytowego tworzy plik kredytowy zawierający:

• - Statut przedsiębiorstwa (kopia potwierdzona notarialnie, jeżeli nie jest klientem Banku);
• - Umowa o założenie fundacji (kopia poświadczona notarialnie, jeżeli nie jest klientem Banku);
• - Świadectwo rejestracji;
• - Karta wzorów podpisów i odcisków pieczęci (jeśli nie jesteś klientem Banku);
• - Wyciągi księgowe, poświadczone przez urząd skarbowy;
• - List z wnioskiem o pożyczkę;
• - Biznesplan lub studium wykonalności i inne dokumenty charakteryzujące przedmiot pożyczki;
• -Kopie umów i porozumień;
• - Dokumenty potwierdzające własność i brak obciążeń na zastawionej nieruchomości;
• - Umowa pożyczki (kopia);
• - Umowa zastawu (kopia);
• - Zaświadczenie o rejestracji zastawu.

Na podstawie dostępnych dokumentów, zgodnie z zaleceniami Narodowego Banku Republiki Kirgiskiej, dla każdego klienta sporządzana jest dokumentacja kredytowa, która powinna zawierać następujące informacje:

5. Monitorowanie kredytu.

Monitorowanie postępu spłaty kredytu i płatności odsetek to ważny etap całego procesu kredytowego. Polega na okresowym analizowaniu dokumentacji kredytowej kredytobiorcy, przeglądaniu portfel kredytów banku, oceniając stan kredytów i przeprowadzając audyty.

System monitorowania realizacji umów kredytowych zawiera działania zapewniające:

• - Śledzenie banku wszystkich zmian w prądzie sytuacja finansowa Klient;
• - Udostępnianie wszystkich produktów kredytowych zgodnie z istniejących warunków umowy pożyczki;
• - Wyłączny użytek Klienta fundusze kredytowe na cele określone w umowie kredytowej;
• - Spełnienie przez Klienta (jeśli występuje) warunków i obowiązków przewidzianych w umowie kredytowej;
• - Wystarczalność przepływy pieniężne Klient do obsługi kredytu;
• - Odpowiednie zabezpieczenie zobowiązania kredytowe Klient;
• - Terminowe rozpoznawanie kredytów zagrożonych;
• - Korekta rezerw na ewentualne straty kredytowe w zależności od wielkości kredytów zagrożonych;

Harmonogram monitorowania dla wszystkich produkt kredytowy Bank ustalany jest zgodnie z procedurą ustaloną przez Bank.

Jeżeli ocena ryzyka kredytowego w trakcie monitoringu wykazała wzrost ryzyka kredytowego spowodowany pogorszeniem sytuacji finansowej Klienta, wyniki monitoringu są sformalizowane i podlegają raportowaniu do Komitetu Kredytowego odpowiedniego szczebla oraz działu zarządzającego ryzyko kredytowe nie później niż następnego dnia po stwierdzeniu wzrostu.

Na podstawie wyników monitoringu opracowywany jest, w razie potrzeby, zestaw działań mających na celu poprawę jakości kredytu oraz zapewnienie terminowego i pełnego wywiązania się klienta ze swoich zobowiązań wobec Banku, aż do wcześniejszej windykacji zadłużenia kredytowego (decyzją organ lub urzędnik zezwalający na udzielenie danej pożyczki lub główny Komitet Banku Kredytowego).

Jeżeli w procesie monitorowania realizacji umowy kredytowej zostanie to ujawnione duże prawdopodobieństwo Jeżeli Klient nie dopełni swoich obowiązków zwrotu środków, wówczas dział kredytowy, który udzielił pożyczki, ma obowiązek poinformować o tym Skarb Państwa, w celu wykluczenia kwoty zwrotu z planu gotówkowego lub przełożenia jej na późniejszy termin.

Rezerwy i rezerwy na ewentualne straty tworzone są w wysokości nie mniejszej niż wymagana, zgodnie z przepisami Narodowy Bank w sprawie procedury tworzenia i wykorzystania rezerw na ewentualne straty kredytowe.

Aby uporządkować udzielane pożyczki według jakości, konieczna jest klasyfikacja portfela kredytowego i prowadzenie regularnego monitoringu. Wszystko to razem umożliwi osobom zaangażowanym w analizę podziały strukturalne banku, aby zobaczyć bardziej szczegółowo obraz spłaty kredytu i możliwość utraty dochodów w wyniku występowania nieściągalnych długów w przypadku niektórych rodzajów kredytów.

Organizacja transakcji kredytowej pomiędzy bankiem a kredytobiorcą to przyjęta w danym banku procedura rozpatrywania wniosku klienta o kredyt i podejmowania decyzji, zawierania umowy kredytowej, udzielania i spłaty kredytu oraz monitorowania kompletności i terminowości jego spłaty. spłata.

Mechanizm kredytowy i organizacja odpowiednich prac każdego banku ustalane są niezależnie na podstawie aktualnych rekomendacji Banku Centralnego i znajdują odzwierciedlenie w Regulaminie kredytowania zatwierdzonym przez bank.

W procesie tym udzielenie kredytu podzielone jest na szereg powiązanych ze sobą etapów, na każdym z nich bank musi rozwiązać szczególne problemy.

Etap 1 . Początkowym etapem organizacji transakcji kredytowej jest złożenie wniosku kredytowego i złożenie przez klienta niezbędnej dokumentacji.

W celu uzyskania kredytu kredytobiorca kontaktuje się z doradcą kredytowym banku, który podczas wstępnej rozmowy podejmuje decyzję o rozpatrzeniu wniosku kredytowego. W przypadku pozytywnej decyzji klient otrzymuje notatkę zawierającą wykaz dokumentów wymaganych do rozpatrzenia wniosku.

Aby uzyskać kredyt, kredytobiorcy zapewniają bankowi następujące dokumenty:

- wniosek do kierownika banku z prośbą o kredyt(W wolna forma ze wskazaniem kwoty, okresu, celu kredytu, proponowanego zabezpieczenia, źródeł spłaty);

- wniosek o pożyczkę na standardowym papierze firmowym banku;

- ankieta-wywiad na standardowym papierze firmowym banku;

W ankiecie oprócz informacji ogólnych (nazwa przedsiębiorstwa, adres prawny i faktyczna lokalizacja, forma organizacyjno-prawna, główni założyciele i ich udziały w kapitale zakładowym, data powstania i rozpoczęcia działalności, obecność oddziałów i spółek zależnych, nazwy banków, w których prowadzone są rachunki bieżące) kredytobiorcy muszą zgłosić:

§ o głównych działaniach, produktach i usługach(rodzaj prowadzonej działalności, okres pracy w tym obszarze działalności, nazwa głównego wytwarzanego produktu, jego udział w całkowitym wolumenie, podaż, sprzedaż, stosowana polityka magazynowania, udział patentów eksportowych, znaków towarowych, ulgi podatkowe i inne zalety);

§ o pozycji firmy na rynku(główne rynki przedsiębiorstwa, ich pojemność; monopol na rynku sprzedaży; sezonowość sprzedaży, prognoza rozwoju rynku; lista i charakterystyka głównych dostawców i odbiorców, ich koncentracja; główni konkurenci przedsiębiorstwa, jego zalety i wady nad nimi, obroty na rachunku bieżącym za ostatnie 6 miesięcy itp.);

§ na efektywność działalności gospodarczej(za lata poprzednie i za okres obrotowy roku bieżącego): wielkość sprzedaży (sprzedaży), w tym na rynku zagranicznym, zysk bilansowy, koszt wytworzenia, rentowność (do środków trwałych, do kosztów), średni obrót kapitał obrotowy.

- kopie składników i dokumenty rejestracyjne , notarialnie (jeżeli kredytobiorca nie jest klientem banku);

Certyfikowany w urząd skarbowy saldo za dwa okresy sprawozdawcze z aplikacją raporty wyników finansowych;

- transkrypcje pozycji bilansu „Dłużnicy”, „Wierzyciele”, „Środki Trwałe”;

- istniejących umów kredytowych, łącznie ze wszystkimi rozszerzeniami; umowy zastawu wraz z załącznikami (listami zastawionych rzeczy) związanymi z określonymi umowami pożyczki; inne umowy zawierane w ramach umów kredytu;

- studium wykonalności wykorzystania kredytu (opis techniczny projekt, kalkulacja kosztów pożyczkobiorcy związanych z realizacją projektu, źródła spłaty kredytu, kalkulacja przewidywanych dochodów z realizacji projektu pożyczkowego, okres potrzebny na realizację projektu itp.);

- dokumenty pomocnicze:

§ W przypadku zastawu na pozycjach inwentarza: wykaz zastawionych pozycji inwentarza (specyfikacje) ze wskazaniem konkretnej ceny i daty zakupu; certyfikat magazynowy potwierdzający dostępność towaru; dokumenty potwierdzające własność tego produktu.

§ W przypadku zastawu na nieruchomości: spis majątku będącego przedmiotem zastawu wraz z ubezpieczeniem tego majątku od głównych rodzajów ryzyka.

§ W przypadku zabezpieczenia sprzęt produkcyjny: spis wyposażenia, rok i kraj pochodzenia, wartość księgowa, stopień zużycia; lista inwentarzaśrodki trwałe.

§ W przypadku zastawu na nieruchomości: dokumenty dotyczące nieruchomości.

§ W przypadku zabezpieczenia papiery wartościowe: wykaz papierów wartościowych oferowanych na zabezpieczenie, wartość nominalna, rok emisji, informacje o emitencie, termin zapadalności.

§ W przypadku gwarancji innych banków i organizacji zewnętrznych: gwarancja (poręczenie) banku podpisana przez pierwszą i drugą osobę pieczęcią banku; salda gwarantów za dwa ostatnie okresy sprawozdawcze w podziale na terminy gromadzenia i wydatkowania środków, w tym rachunki pozabilansowe.

- dokumenty potwierdzające cel kredytu:

§ Do działalności handlowej i zakupowej: umowa zakupu określająca warunki płatności i dostawy, możliwe kary, specyfikacje i dane bankowe; certyfikat magazynowy potwierdzający dostępność towaru u sprzedawcy; certyfikaty jakości na zakupione towary; umowę sprzedaży zakupionego towaru, ze wskazaniem warunków płatności i dostawy, ewentualnych kar, wraz ze specyfikacjami i danymi bankowymi, w przypadku braku protokołu intencji lub innych możliwości realizacji.

§ Aby uzupełnić kapitał obrotowy: umowy zakupu określające warunki płatności i dostawy wraz ze specyfikacjami i danymi bankowymi; faktury i inne dokumenty potwierdzające zapłatę za towar.

§ Dla rozwoju produkcji: biznesplan.

§ Na zakup nieruchomości: pakiet dokumentów do zakupu nieruchomości, obejmujący wskazanie ceny zakupu i załączenie dokumentacji zezwalającej.

§ W przypadku inwestycji w papiery wartościowe: lista papierów wartościowych, które mają zostać zakupione pożyczone środki; informacje o wydawcy i sprzedającym.

- szacunkowy harmonogram wyboru funduszy pożyczkowych(w przypadku wniosku o pożyczkę w ramach linii kredytowej);

- dokumenty poświadczające uprawnienia osób prowadzenie negocjacji w imieniu pożyczkobiorcy;

- dane paszportowe szefa firmy i głównego księgowego;

Bank rozpatrując wniosek ma prawo zażądać od kredytobiorcy przedstawienia dodatkowe dokumenty niezbędne do podjęcia decyzji o udzieleniu pożyczki.

Etap 2. Rozpatrzenie wniosku o pożyczkę.

W oparciu o dostarczony pakiet dokumentów, obsługa kredytowa, zabezpieczająca, prawna i ochroniarska działają jednocześnie.

Na tym etapie przeprowadzane jest:

· analiza sytuacji finansowej klienta;

· analiza zabezpieczeń;

· sprawdzenie integralności klienta.

Rozpatrując wniosek korzysta się z różnych źródeł informacji:

· materiały otrzymane od klienta;

· materiały o kliencie dostępne w banku;

· informacje od dostawców, odbiorców, wierzycieli, innych banków;

· informacje przekazane przez służbę bezpieczeństwa;

· materiały drukarskie;

· historie kredytowe uzyskane z biur historii kredytowej.

Każdy serwis przeglądający pakiet dokumentów opiniuje wniosek kredytowy. Wniosek o udzielenie pożyczki musi zawierać uogólnione informacje, na podstawie których podejmowana jest decyzja o wydaniu lub odrzuceniu wniosku o pożyczkę.

Etap 3. Autoryzacja pożyczki

Pożyczka jest zatwierdzana przez komitet koordynacyjny (kredytowy) Banku. Na posiedzeniu komisji rozpatruje się wniosek dotyczący wniosku kredytowego. Urzędnik ds. pożyczek rozpatrujący wniosek o pożyczkę musi sam uczestniczyć w komitecie koordynacyjnym i bronić swojej decyzji, a także odpowiadać na wszystkie pytania będące przedmiotem zainteresowania komisji.

Proces sankcjonowania zapewnia, że ​​podjęta decyzja spełnia wymogi Banku dotyczące jakości portfela kredytowego, a także zapewnia, że ​​cena kredytu odpowiada stopniowi ryzyka podejmowanego przez bank oraz alokacja zasobów w sposób pozwalający na osiągnięcie maksymalny zysk w ramach ustalonego ryzyka.

Etap 4. Zawarcie umowy pożyczki.

Po podjęciu pozytywnej decyzji bank negocjuje z klientem i opracowuje taką wersję umowy kredytowej, która będzie odpowiadać obu stronom. Każdy bank posiada standardowe wzory umów kredytowych, które mogą ulec zmianie w zależności od konkretnych warunków kredytowania. Zazwyczaj umowa pożyczki zawiera następujące sekcje:

· postanowienia ogólne;

· prawa i obowiązki pożyczkobiorcy;

· prawa i obowiązki banku;

· odpowiedzialność stron;

· procedura rozstrzygania sporów;

· dodatkowe warunki;

· czas trwania umowy;

· adresy prawne strony

Etap 5. Udzielenie pożyczki.

Zgodnie z rozporządzeniem Banku Rosji nr 54-P z dnia 31 sierpnia 1998 r. „W sprawie procedury udostępniania (umieszczania) środków przez instytucje kredytowe i ich zwrotu (spłaty)” pożyczki udzielane są osobom prawnym wyłącznie w bez w gotówce poprzez zaksięgowanie środków na rachunku rozliczeniowym (bieżącym) pożyczkobiorcy, w tym przy udzielaniu pożyczki na opłacenie dokumentów płatniczych i wypłatę wynagrodzeń. Osoby fizyczne mogą otrzymać pożyczkę zarówno bezgotówkową (poprzez zasilenie rachunku bankowego), jak i gotówkową (za pośrednictwem kasy banku). Pożyczki w waluta obca wydawane są osobom prawnym i osobom fizycznym wyłącznie w formie płatności bezgotówkowej.

Etap 6. Monitorowanie kredytu.

Ważnym etapem kredytowania jest kontrola wydatkowania pożyczonych środków, która wzrasta, gdy bank ma wątpliwości co do perspektyw spłaty kredytu.

Kontrola odbywa się w następujących obszarach:

w celu ukierunkowanego wykorzystania środków zaciągniętych na kredyt;

sytuacja finansowa pożyczkobiorcy;

jakość zabezpieczenia (w przypadku stosowania zabezpieczenia jako formy zabezpieczenia spłaty kredytu).

Etap 7. Spłata kredytu.

Zwrot (spłata) pożyczki i zapłata odsetek od niej może nastąpić poprzez spisanie środków z rachunku bieżącego pożyczkobiorcy - osoba prawna zgodnie ze swoim zleceniem płatniczym, a także obciążając środki według ustalonej kolejności pierwszeństwa na podstawie wezwania płatniczego banku. W tym drugim przypadku kredytobiorca zawierając umowę kredytu musi udokumentować zgodę na bezpośrednie pobranie środków z rachunku bieżącego w celu spłaty kredytu.

Spłata kredytów i spłata odsetek od nich przez kredytobiorców indywidualnych odbywa się poprzez:

Przelewy środków z rachunków klientów pożyczkobiorców na podstawie ich pisemnych dyspozycji,

Przesyłanie środków klientów za pośrednictwem organów komunikacyjnych lub innych organizacje kredytowe,

Ten ostatni wpłaca gotówkę do kasy banku wierzyciela na podstawie paragonu zamówienie gotówkowe,

A także potrącenia z należności z tytułu wynagrodzeń klientom-kredytobiorcom będącym pracownikami banku wierzyciela (na podstawie ich wniosków lub na podstawie umowy).

Spłata (zwrot) środków w walucie obcej odbywa się wyłącznie przelewem bankowym.

W przypadku braku wystarczających środków na rachunku bieżącym kredytobiorcy, bank pobiera w pierwszej kolejności odsetki od kredytu, a następnie dług główny.

Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci należności w terminach określonych w umowie, jego zadłużenie na spłatę zadłużenia głównego i zapłatę odsetek przechodzi na rachunek zaległej kwoty kapitału i odsetek. Dla kredytów przeterminowanych bank ustala podwyższone oprocentowanie.

Jeżeli odzyskanie kredytu wraz z odsetkami od kredytobiorcy nie jest możliwe, bank rozpoczyna sprzedaż zabezpieczenia kredytu.

Jeżeli nie jest to możliwe lub cała kwota zadłużenia nie jest objęta sprzedażą zabezpieczenia, bank zgodnie z ustaloną procedurą spłaca zadłużenie kosztem rezerwy na ewentualne straty kredytowe. Jeżeli kwota rezerwy nie wystarczy na spłatę całego zadłużenia, pozostałą część kredytu zalicza się na straty banku.

Proces kredytowy składa się z kilku kroków, które musisz znać. Ponieważ bank jest systemem, musisz przestrzegać jego wymagań dotyczących przetwarzania i udzielania pożyczki.

Etapy udzielania pożyczki

Proces udzielenia pożyczki można podzielić na kilka etapów, z których każdy jest ważny dla pożyczkobiorcy:

• 1. Studium wniosku kredytowego. To początkowy etap, na którym pracownik zapoznaje się z Twoim wypełnionym wnioskiem, aby zapoznać się z celem uzyskania pożyczki.
• 2. Ocena wypłacalności. Bank nie udzieli kredytu kredytobiorcy, który nie będzie w stanie wywiązać się z warunków umowy, dlatego każdy pracownik musi ocenić kredytobiorcę pod kątem jego zdolności do spłaty kredytu.
• 3. Przygotowanie umowy. Jeśli bank jest ze wszystkiego zadowolony, kredytobiorca może dotrzymać warunków umowy kredytowej iz nią historia kredytowa Wszystko jest w porządku. Następnie sporządzana jest umowa. Na tym etapie omawiane są wszystkie jego warunki i dostosowania.
• 4. Odbiór pieniędzy.
• 5. Kontrola kredytobiorcy przez bank. Pracownicy banku monitorują, jak dokładnie przestrzegane są warunki umowy i czy kredytobiorca płaci obowiązkową opłatę.
• 6. W przypadku nie dotrzymania przez kredytobiorcę warunków kredytu, bank obowiązany jest wykonywać prace do czasu rozwiązania umowy kredytowej.

Co zawiera wniosek pożyczkowy

Jak wspomniano powyżej, w pierwszym etapie pożyczkobiorca wypełnia wniosek kredytowy, w którym podaje następujące informacje:

• Cel;
• kwota pożyczki;
• Na jaki okres jest wymagany;
• Stopa procentowa, jaką chce otrzymać pożyczkobiorca.

Kredytobiorca musi także przygotować określony pakiet dokumentów. Inspektor rozpatruje wniosek przez jeden lub dwa dni, po czym informuje kredytobiorcę, czy bank spełnia jego prośbę, czy nie. Podczas rozmowy z pracownikiem banku musisz zrobić pozytywne wrażenie, aby miał o Tobie dobre pierwsze wrażenie.

Co zrobić, jeśli bank wymaga wcześniejszej spłaty umowy

Czasem zdarzają się przypadki, gdy bank wymaga od kredytobiorcy wcześniejszej spłaty kredytu. Oczywiste jest, że ani jedna osoba nie jest na to przygotowana i z reguły nie jest w stanie jednorazowo zapłacić pozostałej kwoty. Aby to zrobić, musisz ponownie przeczytać umowę pożyczki. Zwykle powinno być tam napisane, czy bank ma prawo żądać wcześniejszą spłatę.

Zdarzają się jednak sytuacje, gdy płatnik regularnie narusza warunki umowy. Na tej podstawie bank wymaga wcześniejszej spłaty. Na jakich warunkach wierzyciel może tego żądać?

• Naruszenie przez płatnika terminu płatności miesięcznych rat;
• Dostępność zadłużenia kredytowego przez co najmniej 3 miesiące;
• Płatnik traci miejsce pracy i w ciągu trzech miesięcy nie może znaleźć nowego;
• Jeżeli przeciwko pożyczkobiorcy wszczęto postępowanie karne;
• W przypadku zajęcia rachunków osoby prawnej;
• Jeśli pożyczkobiorca ma nowy zobowiązania pieniężne co nie pozwoli mu dotrzymać warunków umowy;
• Jeżeli okaże się, że pożyczkobiorca sfałszował dostarczony przez siebie dokument pracownik banku; lub jeżeli informacja okazała się fałszywa.

ETAPY KREDYTU

Główne warunki pożyczki są następujące:

Zgodność z wymaganiami dotyczącymi podstawowych elementów akcji kredytowej;

Zbieżność interesów obu stron transakcji kredytowej;

Zdolność banku udzielającego kredytu i kredytobiorcy do wywiązania się ze swoich zobowiązań;

Przestrzeganie zasad udzielania kredytów;

Możliwość realizacji zabezpieczeń i dostępność gwarancji;

Zapewnienie interesów handlowych banku;

Planowanie relacji pomiędzy stronami transakcji kredytowej.

Proces kredytowy rozpoczyna się od dnia udzielenia pożyczki. Jednak przed i po tym momencie pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą zachodzi znacząca praca. Obejmuje następujące kroki:

1. Negocjacje kredytowe. Oferta udzielenia kredytu może pochodzić zarówno od klienta, jak i banku.

2. Rozpatrzenie konkretnego projektu. Niestabilność sytuacja gospodarcza prowadzi do szczególnej ostrożności w ocenie przez bank zdolności kredytowej klienta, przedmiotu kredytu i wiarygodności zabezpieczeń, jakości zabezpieczeń i gwarancji. W banku komercyjnym zadania te przypisane są działowi kredytowemu (zarządzaniu). Duże pożyczki z reguły są rozpatrywane na posiedzeniu komitetu kredytowego banku. Wszystko ekonomiczne i kwestie prawne zapada ostateczna decyzja, ustalane są szczegółowe warunki kredytowania.

3. Przygotowanie dokumentacji kredytowej. Pracownicy CB sporządzają umowę kredytową, wydają bankowi polecenie udzielenia kredytu oraz tworzą dokumentację kredytobiorcy (teczka kredytowa).

4. Wykorzystanie kredytu i kontrola transakcji kredytowych. Kontrola obejmuje: przestrzeganie limitu kredytowego (linii kredytowej), kontrolę przeznaczenia kredytu, spłatę odsetek od kredytu, kompletność i terminowość spłaty kredytu. Na tym etapie CB nie przestaje pracować nad analizą operacyjną zdolności kredytowej i wyniki finansowe praca klienta.

Zdolność kredytowa- to szansa, jaką dysponuje przedsiębiorstwo na terminową spłatę kredytów. Głównymi wskaźnikami oceny zdolności kredytowej przedsiębiorstwa są:

1. Stosunek wolumenu sprzedaży do aktywów obrotowych netto:

K1 = Wielkość sprzedaży/Aktywa obrotowe netto.

Aktywa obrotowe netto są aktywa obrotowe minus zadłużenie krótkoterminowe spółki. Współczynnik K1 pokazuje efektywność wykorzystania majątku obrotowego.

2. Stosunek wolumenu sprzedaży do kapitału własnego:

K2 = Wielkość sprzedaży/Kapitał własny.

Wskaźnik ten charakteryzuje obrót własnymi źródłami środków finansowych.

3. Postawa dług krótkoterminowy do kapitału własnego:

K3 = Dług krótkoterminowy/kapitał własny.

Wskaźnik ten obrazuje udział zadłużenia krótkoterminowego w kapitałach własnych spółki. Jeśli zadłużenie krótkoterminowe jest kilka razy mniejsze słuszność, wtedy będziesz mógł spłacić w całości wszystkich wierzycieli.

4. Postawa należności do przychodów ze sprzedaży:

K4 = Należności / Wielkość sprzedaży.

Wskaźnik ten daje wyobrażenie o średnim czasie spędzonym na zbieraniu pieniędzy należnych od klientów. Przyspieszenie rotacji wierzytelności, tj. spadek wskaźnika K4 można uznać za oznakę wzrostu zdolności kredytowej przedsiębiorstwa.

5. Stosunek aktywów płynnych do zadłużenia krótkoterminowego:

K5 = Aktywa płynne / Dług krótkoterminowy.

Metoda pożyczania można zdefiniować jako zestaw technik, za pomocą których bank udziela i spłaca kredyty. Istnieją 3 metody:

1) sposób udzielania kredytów oparty na obrocie;

2) saldo;

3) metoda bilansowa.

Metoda kredytowania obrotowego. Pożyczka podąża za ruchem i obrotem pożyczanego przedmiotu. Pożyczka zaliczy koszty pożyczkobiorcy do czasu uwolnienia jego środków. Wielkość pożyczki zwiększa się wraz ze wzrostem obiektywnego zapotrzebowania na pożyczkę i jest spłacana w miarę zmniejszania się tej potrzeby.

Metoda kredytu salda. Z pożyczką wiąże się saldo zapasów i kosztów, które spowodowały potrzebę zaciągnięcia pożyczki. Ten rodzaj kredytowania obejmuje mniejszy zakres obiektów kredytowania i pośredniczy w jednym z obiektów, natomiast kredytowanie obrotowe wiąże się z przemieszczaniem nie odrębnego, ale zbiorczego przedmiotu kredytu.

Metoda odwróconej równowagiłączy poprzednie 2. Pożyczka w I etapie udzielana jest w miarę pojawiania się zapotrzebowania, natomiast w II etapie jest spłacana w ściśle określonym terminie, który może nie pokrywać się z wielkością udostępnionych środków.

Ruch kredytu znajduje odzwierciedlenie w rachunku kredytowym klienta, który otwiera mu bank. Odzwierciedla udzielanie i spłatę pożyczek, a także aktualne zadłużenie klienta.

Wymagana jest transakcja kredytowa dokumentacja. Ustne negocjacje prowadzone przez klienta z bankiem na etapie wstępnym kończą się złożeniem do CB pisemnego wniosku – uzasadnienia potrzeby zaciągnięcia kredytu na określone cele. Wniosek (studium wykonalności) zawiera prośbę klienta o otrzymanie pożyczki, wskazując cel, wymaganą kwotę, %, termin. Wniosek rozpatrywany jest jako część pozostałych dokumentów towarzyszących, pozwalających bankowi określić sytuację finansową i zdolność kredytową klienta. Klient przedstawia bilans za ostatnie 2-3 lata oraz rachunek zysków i strat.

Ponadto zbiorniki wymagają: poświadczonych notarialnie kopii dokumentów założycielskich; rachunek przepływów pieniężnych; wewnętrzne raporty finansowe; wewnętrzne operacyjne dane księgowe; prognoza finansowania; zeznania podatkowe i biznesplan.

Umowa pożyczki– najważniejszy dokument określający prawa i obowiązki uczestników transakcji kredytowej. Umowa pożyczki musi zostać zawarta w formie pisemnej pod rygorem uznania jej za nieważną. Podpisują go osoby uprawnione do zawierania takich umów, co musi być potwierdzone pełnomocnictwem.

Umowa pożyczki określa prawne i ekonomiczne warunki transakcji kredytowej. Opiera się na 4 zasadach:

Solidna podstawa;

Dobrowolność zawarcia transakcji;

Wzajemny interes stron;

Spójność warunków transakcji.

Zasady te uwzględnia konstrukcja umowy kredytowej, która obejmuje następujące części:

1. Część wprowadzająca.

2.1.Postanowienia ogólne.

3.1. Przedmiot i kwota umowy.

4.1.Procedura udzielania i spłaty pożyczki

5.1. Opłata za pożyczkę.

6.1. Sposoby zapewnienia spłaty kredytu.

7.1 Prawa i obowiązki stron.

8.1. Odpowiedzialność stron.

9.1.Dodatkowe warunki umowy.

10.1. Rozstrzyganie sporów.

11.1. Czas trwania umowy.

12.1.Adresy prawne, dane i podpisy stron.

Umowę uważa się za zawartą z chwilą osiągnięcia przez strony porozumienia co do wszystkich jej istotnych warunków.

Pierwszym z istotnych warunków jest przedmiot umowy. To właśnie w tej części strony ustalają wysokość pożyczki, która jest ustalana na podstawie potrzeb finansowych i możliwości pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy. Warunki istotne obejmują także warunki i cele pożyczki.

Warunki uzyskania i spłaty kredytu wynikającego z umowy obliczane są:

¨od chwili zawarcia umowy;

¨od momentu przekazania środków przez pożyczkodawcę lub pożyczkobiorcę;

od momentu otrzymania środków przez pożyczkodawcę lub pożyczkobiorcę.

Przy ustalaniu stawki kredytów KB bierze pod uwagę:

· stopa refinansowania kredytów (Bank Centralny zapewnia CB);

· średnie oprocentowanie procentowe kredytów międzybankowych;

· średnio% oprocentowanie rachunków depozytowych (płacone przez bank);

· struktura zasobów kredytowych banku (im wyższy udział pozyskanych środków, tym droższe kredyty);

· podaż i popyt na kredyt (im niższy popyt i większa podaż, tym tańszy kredyt);

· termin i rodzaj kredytu (stopień ryzyka dla banku);

· stabilność obieg pieniędzy w kraju (im wyższa inflacja, tym wyższa opłata za kredyt).

Podobnie jak w przypadku udzielenia pożyczki, nie ma jednego modelu spłaty. Praktyka rodzi różne możliwości spłaty kredytu:

1.Okazjonalna spłata w oparciu o zobowiązania terminowe. Obowiązuje, gdy zwrot jest zaplanowany z wyprzedzeniem na konkretny termin (lub serię dat). Kiedy pożyczka staje się wymagalna, CB pobiera odpowiednią kwotę z rachunku klienta.

2.Spłata na podstawie faktycznej akumulacji środki własne oraz zmniejszenie zapotrzebowania na kredyt z rachunku bieżącego kredytobiorcy.Środki pobierane są z rachunku bieżącego kredytobiorcy w ustalonym terminie. Opcja ta stosowana jest w przypadku PP o sezonowym charakterze pracy.

3.Systematyczna spłata w oparciu o z góry ustalone kwoty(płatności zaplanowane). Używany do intensywnych transakcji płatniczych. Odpis planowanych (ustalonych na miesiąc lub kwartał) kwot z rachunku bieżącego odbywa się w porozumieniu z klientem (codziennie lub raz na 3-5 dni roboczych).

4.Odroczenie spłaty kredytu. Można dokonać w przypadku, gdy klient nie jest w stanie spłacić w terminie udzielonej mu pożyczki. W praktyce międzynarodowej opóźnienie wynosi od 15 do 30 dni, w Rosji – od 1 do 5 dni.

5.Przelew zadłużenia przeterminowanego na specjalny rachunek „Pożyczki zaległe”. Oznacza to, że od momentu przeniesienia długu pożyczkobiorca będzie płacił wyższy procent kredytu. Sytuacja taka ma miejsce, gdy upłynie termin odroczenia lub odroczenie jest niemożliwe ze względu na daremność oczekiwania na spłatę kredytu w najbliższej przyszłości.

6.Umorzenie zadłużenia przeterminowanego z rezerw banku. Dokonuje się tego w przypadku, gdy długi okazały się nieściągalne, gdy bank przez długi czas nie otrzymuje zapłaty za wcześniej udzielone kredyty, a sam zwrot nie jest realny.

Proces kredytowy można podzielić na kilka etapów, z których każdy ma swój udział cechy jakościowe kredytu i określa stopień jego wiarygodności i rentowności dla banku:

• - rozpatrzenie wniosku o pożyczkę i rozmowa z przyszłym kredytobiorcą;
• - badanie zdolności kredytowej klienta i ocena ryzyka kredytu
• - przygotowanie i zawarcie umowy kredytowej;
• - monitorowanie przestrzegania warunków umowy i spłaty kredytu.

Wniosek o pożyczkę

Klient ubiegający się o kredyt składa w banku wniosek zawierający wstępne informacje dotyczące wymaganego kredytu: cel, kwota kredytu, rodzaj i okres kredytu, oczekiwane zabezpieczenie.

Bank wymaga, aby do wniosku dołączyć dokumenty i sprawozdania finansowe, które uzasadniają wniosek o kredyt oraz wyjaśniają powody złożenia wniosku do banku.

Dokumenty te stanowią niezbędną część wniosku. Ich wnikliwa analiza dokonywana jest na kolejnych etapach, po przeprowadzeniu przez przedstawiciela banku wstępnej rozmowy z wnioskodawcą i wyciągnięciu wniosków na temat perspektyw transakcji.

Pakiet dokumentów towarzyszących składanych do banku wraz z wnioskiem obejmuje:

• 1. Sprawozdanie finansowe. Zawiera bilans banku oraz rachunek zysków i strat za ostatnie 3 lata. Bilans sporządzany jest na dzień (koniec roku) i przedstawia strukturę aktywów, pasywów i kapitałów spółki. Rachunek zysków i strat obejmuje okres jednego roku i daje bliższe dane o przychodach i wydatkach firmy, zysk netto, jej podział (wpłaty na rezerwy, wypłata dywidend itp.).
• 2. Raport drogowy wpływy pieniężne. Polega na porównaniu bilansów spółki w dwóch terminach i pozwala określić zmiany w różnych pozycjach oraz przepływ środków. Raport przedstawia obraz wykorzystania zasobów, momentu uwolnienia środków i powstawania deficytów przepływów pieniężnych itp.
• 3. Wewnętrzne sprawozdania finansowe. Scharakteryzuj bardziej szczegółowo sytuację finansową firmy, zmiany jej zapotrzebowania na zasoby w ciągu roku (kwartalnie, miesięcznie).
• 4. Wewnętrzne raporty zarządcze. Sporządzenie bilansu zajmuje dużo czasu. Bank może wymagać operacyjnych danych księgowych zawartych w notach i raportach przygotowywanych dla kierownictwa spółki.

Dokumenty te dotyczą transakcji i inwestycji, zmian w należnościach i rachunki do zapłaty sprzedaży, poziomu zapasów itp.

5. Prognoza finansowania. Prognoza zawiera szacunki przyszłej sprzedaży, wydatków, kosztów produkcji, należności, rotacji zapasów, popytu gotówka, inwestycje kapitałowe itp.

Istnieją dwa rodzaje prognoz: szacunkowe saldo i budżet gotówkowy. Pierwsza zawiera prognozowaną wersję kont bilansowych oraz rachunku zysków i strat przyszły okres, drugi prognozuje wpływ i wydatkowanie środków pieniężnych (według tygodnia, miesiąca, kwartału).

• 6. Zeznania podatkowe. Jest to ważne źródło dodatkowych informacji. Może zawierać informacje nie zawarte w innych dokumentach. Ponadto mogą charakteryzować pożyczkobiorcę w przypadku wykrycia, że ​​uchyla się on od opodatkowania części zysków.
• 7. Biznesplany. Wiele wniosków kredytowych dotyczy finansowania start-upów, które nie posiadają jeszcze sprawozdań finansowych i innej dokumentacji. W takim przypadku dostarczany jest szczegółowy biznesplan, który powinien zawierać informacje o celach projektu, metodach prowadzenia operacji itp.

W szczególności dokument musi zawierać:

• - opis produktów lub usług, które będą oferowane na rynku (w tym patenty, licencje); plany badawczo-rozwojowe itp.;
• - prognozy branżowe i rynkowe (opis rynków, innych firm oferujących podobny produkt, rozporządzenie rządowe odpowiednie branże, zalety i słabe strony konkurentów);
• - plany marketingowe (cele, reklama, koszt firmy związany z promocją produktu na rynku itp.);
• - plan produkcji (zapotrzebowanie na moce produkcyjne i siłę roboczą, dostępny sprzęt itp.);
• - plan zarządzania (struktura firmy, organy zarządzające, konsultanci itp.);
• - plan finansowy(prognoza budżetów operacyjnych i inwestycyjnych, prognoza przepływów pieniężnych, bilans długoterminowy na najbliższe pięć lat).

Wniosek kierowany jest do odpowiedniego doradcy kredytowego, który po jego rozpatrzeniu przeprowadza wstępną rozmowę z przyszłym kredytobiorcą – właścicielem lub przedstawicielem zarządu firmy.

Rozmowa ta ma ogromne znaczenie dla rozwiązania kwestii przyszłego kredytu: pozwala IK nie tylko dowiedzieć się wielu rzeczy ważne szczegóły wniosku o pożyczkę, ale także sporządzenia portretu psychologicznego pożyczkobiorcy, poznania przygotowania zawodowego kierownictwa firmy, realistycznej oceny sytuacji i perspektyw rozwoju przedsiębiorstwa.

Wywiad z klientem

Podczas rozmowy osoba przeprowadzająca rozmowę nie powinna próbować poznać wszystkich aspektów firmy; musi skupić się na kluczowych, kluczowych kwestiach najbardziej interesujących bank. Zaleca się podzielenie pytań na 4–5 grup. Przykładowe pytania podano poniżej.

• 1. Informacje o kliencie i jego firmie:
  • - czy firma jest spółką jednoosobową, spółką osobową czy korporacją;
  • - jak dawno temu firma została założona;
  • - jakie są jego produkty;
  • - kim są właściciele, ile mają udziałów;
  • - jakie jest doświadczenie i kwalifikacje menedżerów;
  • - czy firma jest rentowna?
  • - kim są główni dostawcy i odbiorcy;
  • - na jakich warunkach produkt jest sprzedawany.
• 2. Pytania dotyczące ubiegania się o pożyczkę:
  • - ile pieniędzy firma zamierza otrzymać od banku;
  • - w jaki sposób obliczana jest ta kwota;
  • - Czy prognoza potrzeb finansowych została sporządzona prawidłowo;
  • - czy warunki, na jakich klient chce otrzymać pożyczkę, uwzględniają okres użytkowania aktywów finansowanych pożyczką;
  • - Czy warunki pożyczki uwzględniają zdolność klienta do terminowej spłaty pożyczki?
• 3. Pytania związane ze spłatą kredytu:
  • - w jaki sposób klient spodziewa się spłaty pożyczki;
  • - ile środków pieniężnych firma otrzymuje w trakcie cyklu operacyjnego;
  • - czy klient ma specjalne źródło spłaty kredytu;
  • - czy są osoby chętne do udzielenia poręczenia i jaka jest ich sytuacja finansowa?
• 4. Pytania dotyczące zabezpieczenia kredytu:
  • - jakie zabezpieczenie zostanie ustanowione;
  • - kto jest właścicielem papieru wartościowego;
  • - miejsce przechowywania zabezpieczenia;
  • - czy dno jest w posiadaniu klienta i czy może zostać sprzedane;
  • - czy do sprzedaży zabezpieczenia wymagane jest czyjeś specjalne zezwolenie;
  • - w jaki sposób dokonano wyceny mienia objętego zabezpieczeniem;
  • - czy zabezpieczenie podlega uszkodzeniu;
  • - jakie są koszty przechowywania zabezpieczenia.
• 5. Pytania dotyczące powiązań klienta z innymi bankami:
  • - z jakich banków aktualnie korzysta klient;
  • - czy ubiegał się o kredyt w innych bankach;
  • - - dlaczego klient przyszedł do tego banku;
  • - czy istnieją niespłacone pożyczki i jaki jest ich charakter.

Badania kredytowe i ocena ryzyka

Po rozmowie doradca kredytowy musi podjąć decyzję, czy kontynuować współpracę wniosek o pożyczkę lub odmówić. Jeżeli propozycja Klienta odbiega w istotnych aspektach od zasad i wytycznych polityki prowadzonej przez Bank w zakresie operacje kredytowe, wówczas wniosek należy zdecydowanie odrzucić. W takim przypadku konieczne jest wyjaśnienie wnioskodawcy powodów, dla których pożyczka nie może zostać udzielona. Jeżeli doradca kredytowy na podstawie wyników rozmowy wstępnej podejmie decyzję o kontynuowaniu współpracy z klientem, wypełnia dokumentację kredytową i przesyła ją wraz ze złożonym przez klienta wnioskiem i dokumentami do działu analiz kredytowych. Przeprowadzane jest tam szczegółowe i dokładne badanie. sytuacja finansowa firma pożyczkowa. Jednocześnie urzędnik ds. pożyczek musi zdecydować, który z pracowników działu najlepiej nadaje się do przeprowadzenia badania.

Przykładowo, jeśli mówimy o ocenie zabezpieczeń oferowanych przez klienta, wówczas wymagana jest opinia doświadczonego analityka, ponieważ wycena nieruchomości jest procedurą złożoną. Jeśli potrzebujesz uzyskać informacje od agencji kredytowej, może to zrobić mniej wykwalifikowany pracownik. Skuteczność doradcy kredytowego zależy od jego umiejętności wydawania poleceń tym pracownikom banku, którzy najlepiej się do tego nadają.

Analizując zdolność kredytową wykorzystuje się różne źródła informacji:

• - materiały otrzymane bezpośrednio od klienta;
• - materiały o kliencie dostępne w archiwum banku;
• - informacje przekazane przez osoby, które miały kontakty biznesowe z klientem (jego dostawcy, wierzyciele, nabywcy jego produktów, banki itp.);
• - raporty i inne materiały prywatne i agencje rządowe i agencjami (raporty kredytowe, badania branżowe, przewodniki inwestycyjne itp.).

Eksperci z działu zdolności kredytowej sięgają w pierwszej kolejności do archiwum swojego banku. Jeżeli wnioskodawca otrzymał wcześniej pożyczkę z banku, wówczas w archiwum znajdują się informacje o opóźnieniach w spłacie zadłużenia lub innych naruszeniach.

Ważne informacje można uzyskać w bankach i nie tylko instytucje finansowe z którym skarżący miał do czynienia.

Banki, inwestycje i firmy finansowe może dostarczyć materiał na temat wielkości depozytów firmy, zaległego zadłużenia, prawidłowości płacenia rachunków itp. Partnerzy handlowi firmy udostępniają dane na temat kwoty przekazanych jej pieniędzy kredyt komercyjny i na podstawie tych danych można ocenić, czy klient efektywnie wykorzystuje cudze środki do finansowania kapitału obrotowego.

Dział kredytowy może również skontaktować się ze specjalistami agencje kredytowe i uzyskać od nich raport o sytuacji finansowej firmy lub osoby fizycznej (w przypadku pożyczki osobistej). Raport zawiera informacje o historii firmy, jej działalności, rynkach produktowych, oddziałach, regularności płacenia rachunków, kwocie zadłużenia itp.

Najpopularniejszy wśród źródła zewnętrzne wymagane są informacje od innych banków obsługujących tego klienta oraz od jego partnerów handlowych. Informacje te są szczególnie cenne, ponieważ opierają się na wcześniejszych bezpośrednich doświadczeniach z firmą.

Należy pamiętać, że jest to celowe wprowadzenie w błąd lub niewłaściwe użycie informacje poufne może wyrządzić znaczną szkodę zaangażowanym stronom.

Szczególnie niebezpieczne jest ujawnienie otrzymanych informacji. Przykładowo, jeśli klient dowie się, że bank otrzymał o nim niepochlebną opinię od swojego dostawcy, najprawdopodobniej odmówi usług tego dostawcy. Jeżeli incydent ujawnienia informacji poufnych odbije się szerokim echem, nikt nie przekaże bankowi informacji tego typu.

Dlatego w świat biznesu rygorystycznie przestrzegane są zasady przekazywania informacji poufnych.

Rozpatrując wniosek o pożyczkę, urzędnik ds. pożyczek może przeprowadzić inspekcję firmy na miejscu i przeprowadzić rozmowy z kluczowymi urzędnikami.

Bardzo ważne jest poznanie poziomu kompetencji osób kierujących usługami finansowymi, operacyjnymi i marketingowymi oraz aparatu administracyjnego.

Podczas wizyty w firmie można dowiedzieć się wielu rzeczy kwestie techniczne które nie zostały poruszone podczas rozmowy wstępnej, a także uzyskać pogląd na temat stanu mienia, budynków i wyposażenia firmy, zwyczajów i zachowań pracowników itp.

Przygotowanie do zawarcia umowy

W przypadku pozytywnego rozstrzygnięcia bank przystępuje do opracowywania warunków umowy kredytowej. Ten etap nazywany jest strukturowaniem kredytu. W procesie strukturyzacji bank określa główne cechy kredytu:

• - rodzaj kredytu;
• - kwota;
• - termin;
• - sposób spłaty;
• - świadczenie;
• - cena kredytu;
• - inne warunki.

Struktura może mieć duży wpływ na powodzenie transakcji kredytowej. Jeżeli bank określił w umowie zbyt rygorystyczne warunki spłaty kredytu, kredytobiorca może pozostać bez kapitału niezbędnego do normalnego funkcjonowania. W rezultacie produkcja nie będzie rosła zgodnie z pierwotnymi planami. Wręcz przeciwnie, jeśli bank zapewni zbyt liberalne warunki spłaty zadłużenia (powiedzmy, jeśli gotówka na spłatę sześciomiesięcznego kredytu otrzyma w ciągu jednego miesiąca), wówczas pożyczkobiorca będzie korzystał z otrzymanego kredytu w sposób niekontrolowany przez długi czas.

Błędne określenie kwoty pożyczki może również spowodować poważne problemy.

Jeśli kwota zostanie zaniżona (na przykład zamiast wymaganego ZOO tysiąca rubli otrzymano 100 tysięcy rubli), pożyczkobiorca wkrótce będzie potrzebował kolejnych 200 tysięcy rubli, a początkowa pożyczka nie zostanie spłacona w terminie. W odwrotnej sytuacji (wydano 200 tys. rubli, na co potrzeba 100 tys. rubli) klient będzie miał nadmierne ilości i przeznaczy je na finansowanie wydatków nieprzewidzianych w umowie kredytowej.

Pierwszym krokiem, jaki musi podjąć specjalista ds. pożyczek przy opracowywaniu warunków przyszłej pożyczki, jest określenie rodzaju pożyczki. Zależy to od celu kredytu, charakteru operacji mających na celu sfinansowanie kredytu, możliwości i źródeł jego spłaty.

Kredyty kupieckie mogą być przeznaczone na finansowanie kapitału obrotowego oraz środków trwałych przedsiębiorstwa. Środki na spłatę kredytu w tych dwóch przypadkach akumulowane są odmiennie.

W przypadku zaciągnięcia pożyczki na sfinansowanie zapasów lub należności, środki potrzebne na jej spłatę powstają po sprzedaży zapasów lub opłaceniu faktur przez nabywców produktów.

W drugim przypadku kredyt przeznaczony jest na zakup sprzętu, budynków itp., a środki na spłatę kredytu zostaną pozyskane w trakcie długotrwałej eksploatacji tych składników majątku trwałego.

Oczywiste jest, że finansując zapasy lub należności, klient potrzebuje pożyczka krótkoterminowa, spłacane przez kilka miesięcy, natomiast w drugim przypadku pożyczka musi odpowiadać okresowi użytkowania sprzętu i odpowiednio mieć więcej długoterminowy- od 1 do 25 - 30 lat.

Bank oferuje klientowi taki rodzaj kredytu i warunki spłaty, które najlepiej odpowiadają charakterowi transakcji będącej podstawą kredytu. W pierwszym przypadku może to być pożyczka sezonowa, odnawialna linia kredytowa, pożyczka stała na uzupełnienie kapitału obrotowego, w drugiej - pożyczka terminowa, umowa leasingu, kredyt hipoteczny itp.

Pożyczkę można spłacić jednorazowo na koniec okresu spłaty lub w równych ratach przez cały okres pożyczki. W tym drugim przypadku skala spłaty ustalana jest zgodnie z okresem obrotu kapitałowego.

Wiele uwagi poświęca się zagadnieniu kosztu pożyczki, który obejmuje określenie oprocentowania, wysokość salda kompensacyjnego na rachunku, opłaty za udzielenie i obsługę pożyczki itp.

Przy ustalaniu oprocentowania kredytu należy wziąć pod uwagę różne czynniki: koszt pozyskanych środków dla banku (depozyty i źródła niedepozytowe); wiarygodność kredytobiorcy i stopień ryzyka związanego z kredytem; wydatki na przetwarzanie i monitorowanie spłaty kredytu; charakter relacji między bankiem a kredytobiorcą i szereg innych punktów.

Po zakończeniu prac nad strukturyzacją pożyczki doradca kredytowy musi podjąć zasadniczą decyzję: czy przystąpić do ostatecznych negocjacji w sprawie zawarcia umowy kredytowej, czy też odmówić udzielenia pożyczki.

Należy jeszcze raz podkreślić, że jeśli na którymś etapie badania i przygotowania materiałów okaże się, że niektóre istotne cechy kredytu (cel, kwota, zabezpieczenie, warunki spłaty) nie odpowiadają polityce kredytowej banku i przyjętym standardów, należy odmówić udzielenia pożyczki.

Dlatego też po zakończeniu strukturyzowania pożyczki doradca kredytowy musi ponownie ocenić wszystkie dostępne informacje (archiwa, materiały, wywiady z kredytobiorcą, raporty kredytowe, wskaźniki bilansowe itp.) i podjąć ostateczną decyzję w sprawie wykonalności kredytu. Jeżeli wynik będzie pozytywny, prace przechodzą do etapu negocjacji w sprawie ostatecznych warunków umowy kredytowej, po czym projekt umowy należy przedstawić komitetowi kredytowemu banku do zatwierdzenia.

Umowa kredytowa

Jest to szczegółowy dokument podpisany przez obie strony transakcji kredytowej i zawierający szczegółowe zestawienie wszystkich warunków kredytu.

Jego główne sekcje:

• - certyfikaty i gwarancje;
• - charakterystyka pożyczki;
• - warunki wiążące;
• - warunki zabraniające;
• - nieprzestrzeganie warunków umowy kredytowej;
• - sankcje w przypadku naruszenia warunków.

Sekcja „Certyfikaty i gwarancje” potwierdza, że ​​pożyczkobiorca:

• - posiada certyfikat;
• - ma władzę do wnioskowania umowy pożyczki i podpisać zobowiązania dłużne;
• - nie posiada długów podatkowych;
• - ma prawo rozporządzać majątkiem;
• - nie posiada innych aktywów stanowiących zabezpieczenie niż te znane bankowi;

Sekcja „Charakterystyka pożyczki” szczegółowo określa warunki pożyczki, a mianowicie rodzaj pożyczki, kwotę, stopa procentowa, skalę spłaty i bezpieczeństwo. Wskazani są wszyscy uczestnicy transakcji, do których następuje link weksel oraz dokument zabezpieczenia kredytu.

Sekcja „Wiążące Warunki” określa zasady, których pożyczkobiorca musi przestrzegać przez cały okres pożyczki:

• - utrzymać określony poziom kapitału obrotowego;
• - utrzymania stabilnego poziomu kapitału zakładowego;
• - przestrzegać ustalonych wartości wskaźników bilansowych (wskaźnik płynności itp.);
• - regularnie składać sprawozdania finansowe sporządzone zgodnie ze wszystkimi ogólnie przyjętymi zasadami rachunkowości;
• - informować bank o każdym pogorszeniu sytuacji finansowej oraz o wszelkich niekorzystnych zdarzeniach;
• - zapewnić niezbędne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków, pożaru itp.;
• - regularnie płacić podatki i inne zobowiązania, które w przypadku braku płatności mogą skutkować konfiskatą mienia;
• - utrzymywania porządku i zapewnienia niezbędnych napraw budynków i urządzeń;
• - zapewnić pracownikom banku możliwość wglądu w księgi rachunkowe spółki w celu identyfikacji swojej tożsamości z danymi podanymi w raportach;
• - informować bank o podjętych wobec spółki czynnościach prawnych lub planowanym postępowaniu karnym.

Sekcja „Warunki zabraniające” określa działania, których nie powinien podejmować pożyczkobiorca:

• - nie sprzedawać ani nie zastawiać aktywów (z wyjątkiem sytuacji, gdy jest to wymagane do normalnego funkcjonowania firmy);
• - nie kupuj akcji ani obligacji (z wyjątkiem zobowiązań rządu federalnego);
• - niewypłacania wynagrodzeń pracownikom i dywidend akcjonariuszom powyżej ustalonego maksimum;
• - nie przeprowadzania transakcji opcyjnych na akcje spółki lub innych transakcji z odroczonym wynagrodzeniem środków;
• - nie wystawiać gwarancji za długi innych przedsiębiorstw;
• - nie rozszerzać systemu udziałów w innych przedsiębiorstwach;
• - nie brać udziału w fuzjach i przejęciach;
• - niedokonywania zmian w organach spółki, które mogłyby mieć wpływ na jej politykę.

W części „Niedotrzymanie warunków umowy kredytowej” zawarto przypadki, które należy interpretować jako „niedotrzymanie” lub „naruszenie” umowy:

• - niespłacenia kolejnej raty kredytu;
• - naruszenie jednego z warunków ograniczających lub zakazujących;
• - ogłoszenie upadłości lub likwidacja przedsiębiorstwa;
• - śmierć kredytobiorcy.

W sekcji „Sankcje w przypadku naruszenia warunków umów” wymieniono:

• - wymóg niezwłocznej spłaty całej pozostałej kwoty zadłużenia wraz z odsetkami;
• - wymóg dodatkowego zabezpieczenia lub gwarancji;
• - prawo banku do spłaty pozostałego zadłużenia ze środków dostępnych na rachunku bieżącym kredytobiorcy.

Nie wszystkie umowy pożyczki zawierają wszystkie określone sekcje i klauzule, ale niektóre punkty - charakterystyka pożyczki, obowiązki pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy, co należy rozumieć przez naruszenie umowy - są koniecznie obecne w dokumencie transakcji pożyczki .

Umowę podpisują przedstawiciele banku i firmy, a w razie potrzeby także poręczyciel. Następnie komplet wszystkich dokumentów przekazywany jest klientowi, a kolejny komplet wraz z dokumentami towarzyszącymi trafia do akt kredytowych banku. Wtedy w tej teczce umieszczane są wszelkie raporty firmowe, korespondencja, nagrania rozmów telefonicznych itp.