Spłaca pożyczkę po śmierci. Jeśli ktoś umrze, kto spłaci jego pożyczkę? Kto płaci odsetki, kary i inne opłaty od dnia śmierci do chwili przyjęcia spadku po zmarłym dłużniku

Głównym prawem regulującym stosunki dotyczące przeniesienia praw majątkowych od spadkodawcy na jego następców jest „Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej” z dnia 30 listopada 1994 r. (zwany dalej Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej). Zgodnie z prawem dziedziczeniu podlegają nie tylko majątek ruchomy i nieruchomy zmarłego, ale także jego długi.

Co stanie się z pożyczką w przypadku śmierci osoby

Po śmierci osoby jego długi z tytułu pożyczek nie znikają; podlegają one spłacie przez spadkobierców. Wierzyciel może dochodzić roszczeń w ciągu 3 lat.

Bank żąda spłaty kwoty kredytu wraz ze wszystkimi odsetkami, karami i karami naliczonymi w okresie kredytowania.

Należy pamiętać, że instytucja finansowa nie ma prawa pobrać kwoty kredytu wyższej niż ta, która była w chwili śmierci kredytobiorcy. Nie obejmuje to kwoty kar finansowych ani odsetek, które powstały po śmierci spadkodawcy, jednak bank nie zaprzestanie ich naliczania w przypadku braku informacji o śmierci kredytobiorcy.

Spadkobiercy będą zobowiązani do spłaty długów nieprzekraczających wysokości odziedziczonego majątku. Pozostałą część pożyczki należy umorzyć.

W przypadku, gdy zadłużenie z tytułu kredytu jest wyższe niż wartość nieruchomości, warto odmówić przyjęcia spadku. Lepiej powiadomić o tym bank na piśmie, załączając akt zgonu kredytobiorcy. Przedstawiciele banku mogą w dalszym ciągu domagać się spłaty zadłużenia, jednak zgodnie z prawem nie mają komu przedstawić swoich roszczeń.

Zadaniem bliskich i znajomych jest znalezienie kompromisowego rozwiązania z bankiem, wykazanie gotowości spłaty zadłużenia, jeśli odmowa przyjęcia spadku nie będzie już akceptowalna. opłacalne rozwiązanie problemy.

Kto powinien spłacić pożyczkę po śmierci kredytobiorcy

Jeżeli dana osoba umrze, wówczas w zależności od warunków umowy kredytowej i dostępności ubezpieczenia spłata kredytu może spaść na barki:

1. firma ubezpieczeniowa (IC),
2. najbliższa rodzina,
3. współkredytobiorca(-cy),
4. lub gwarant.

Firma ubezpieczeniowa

Zgodnie z ustawą federalną nr 353 „O kredycie konsumenckim (pożyczce)” z dnia 21 grudnia 2013 r. Bank nie ma prawa zobowiązywać obywateli do zawarcia umowy ubezpieczenia na życie jednocześnie z podpisywaniem umowy kredytowej. Wiele banków zachęca jednak kredytobiorców do wykupienia polisy, oferując atrakcyjniejsze warunki kredytowania. Powód jest prosty: podpisując polisę na życie, ubezpieczyciel przejmuje na siebie obowiązek spłaty pozostałego zadłużenia w przypadku śmierci ubezpieczonego.

Towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty w przypadku śmierci kredytobiorcy w następujących okolicznościach:

• zginął na wojnie;
• w miejscach pozbawienia wolności;
• w wyniku wypadku podczas uprawiania sportów ekstremalnych (wspinaczka górska, skoki na sprężystym terenie, spadochroniarstwo, wyścigi samochodowe itp.);
• z powodu choroby wenerycznej;
• z powodu choroby przewlekłej;
• z powodu samobójstwa.

Nieuczciwe firmy ubezpieczeniowe często starają się unikać płacenia zobowiązań kredytowych, twierdząc, że śmierć nastąpiła na skutek przestarzałej (przewlekłej) choroby.

Aby ubezpieczyciel spłacił pożyczkę, należy w ciągu 6 miesięcy od daty śmierci skontaktować się z firmą ubezpieczeniową i podać wszystkie niezbędne dokumenty o ofensywie zdarzenie ubezpieczone.

Czy za długi kredytowe odpowiadają bliscy?

Czy krewni powinni spłacić pożyczkę za dłużnika? Zgodnie z art. 1175 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej spadkobiercy/krewni ponoszą solidarną odpowiedzialność za długi spadkodawcy.

Wymagania banku dotyczące spłaty kredytu dotyczą wszystkich spadkobierców i nie ma znaczenia ich wiek czy trudna sytuacja życiowa.

Według Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej każdy spadkobierca odpowiada do wartości udziału majątkowego otrzymanego po śmierci spadkodawcy.

Łatwiejsza jest sytuacja ze spłatą długu zmarłego, jeśli pożyczka została zaciągnięta na zabezpieczenie. W tym przypadku oprócz długu spadkobierca otrzymuje prawo do rozporządzania majątkiem zabezpieczającym, jednak chcąc go sprzedać w celu spłaty kredytu, wymagana jest zgoda banku.

W przypadku spadkobiercy małoletnie dziecko który nie ukończył 14 lat, prawa do spadku przechodzą na niego opiekunowie, powiernicy i rodzice. Wraz z majątkiem i innymi kosztownościami otrzymują długi zmarłego, za które mają obowiązek odpowiedzieć.

Po 14 latach spadkobierca może samodzielnie dokonywać transakcji, ale będzie to wymagało zgody opiekuna, kuratora lub rodziców. Jednocześnie banki mają obowiązek przestrzegać przepisów chroniących prawa małoletnich dzieci.

Na przykład za życia mój ojciec wziął kredyt konsumencki w wysokości 200 000 rubli. Jego żona odziedziczyła majątek o wartości 100 000 rubli. W takim przypadku wdowa nie musi spłacać całej kwoty długu. Różnicy można żądać od innych bliskich, od ubezpieczyciela lub, w przypadku braku innych spadkobierców, uznać ją przez bank za nieściągalną.

Współkredytobiorca

Czasami umowa pożyczki jest sporządzana w obecności współkredytobiorców. Najczęściej do takich transakcji zaliczają się kredyty hipoteczne i samochodowe, gdy dochody kredytobiorcy nie wystarczają na uzyskanie kredytu. W takim przypadku zaangażowana jest jedna lub więcej osób, które dzielą zarówno odpowiedzialność wynikającą z umowy, jak i prawa własności do przedmiotu transakcji. Jeżeli jeden z pożyczkobiorców umrze, pozostali zobowiązani są do spłaty pozostałej części zadłużenia.

Gwarant

Jeżeli w umowie kredytu jest poręczyciel, to po śmierci dłużnika ciężar kredytu spada na jego barki. Zgodnie z warunkami umowy gwarant zobowiązuje się do zapłaty kwoty głównej, odsetek, grzywien, kar oraz wszelkich kosztów prawnych.

Jeżeli spadkobiercy oficjalnie zrezygnują z majątku, poręczyciel może dochodzić udziału w majątku i tym samym pokryć część poniesionych wydatków. Jeżeli bliscy zmarłego wstąpili w prawa, to po spłacie długu poręczyciel może żądać zwrotu wydatków poniesionych w postępowanie sądowe.

Jak spłacana jest pożyczka w przypadku śmierci pożyczkobiorcy?

Najczęściej spadkobiercy mają pewność, że dopiero po objęciu praw i otrzymaniu aktu dziedziczenia będą mogli zacząć spłacać długi z tytułu pożyczki zmarłego krewnego. W rzeczywistości jest to błędna interpretacja prawa, która prowadzi do konfliktów z bankami i naliczania ogromnych kwot grzywien i kar za opóźnienia w płatnościach.

Zgodnie z art. 1113 i 1114 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej spadek uważa się za otwarty od dnia śmierci spadkodawcy (a nie od chwili wystawienia poświadczenia). Sztuka. 1152 stanowi, że spadek uważa się za przyjęty z dniem otwarcia spadku i nie jest on zależny ani od chwili jego faktycznego przyjęcia, ani od chwili wpisu przeniesienia własności.

Dlatego, żeby nie tworzyć dodatkowe długi należy jak najszybciej powiadomić bank i firmę ubezpieczeniową o zdarzeniu i dostarczyć im kopie aktu zgonu.

Od momentu kontaktu spadkobiercy z bankiem, pożyczkodawca ma obowiązek zaprzestać naliczania kar finansowych za naruszenie harmonogramu spłat! Wszystkie kary nałożone po śmierci klienta muszą zostać anulowane.

Zgodnie z prawem pożyczkę spłaci ten, kto nabył (przyjął) nieruchomość, czyli obywatel, który w ciągu 6 miesięcy złożył wniosek u notariusza lub dopuścił się rzeczywiste działania, opisane w art. 1153 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Przyjęcie części nieruchomości jest równoznaczne z przyjęciem całości nieruchomości, niezależnie od tego, z czego się ona składa i gdzie się znajduje. Te. Nie można odmówić dziedziczenia ze względu na długi, ale jednocześnie nabywać prawa do mieszkania.

Odpowiedzialność spadkobierców jest proporcjonalna do wartości przekazanego im majątku. W takim przypadku wartość dziedziczonego majątku ustala się według wartości rynkowej z chwili otwarcia spadku, niezależnie od późniejszych zmian tej wartości rynkowej.

Uważać na! Jeżeli spadkobierca w chwili pisania wniosku o spadek nie wiedział o istnieniu długu, to w dalszym ciągu będzie odpowiadał za długi spadkodawcy.

Bank może dochodzić roszczeń wobec następców prawnych jedynie w granicach okres przedawnienia. Przed przyjęciem spadku można zgłaszać roszczenia wobec odziedziczonego majątku.

W celu spłaty zadłużenia bank może wymagać majątek zabezpieczający. Zbiórka wiąże się z utratą przez spadkobierców prawa do spadku. Wyjątkiem jest:

• nagrody i insygnia zmarłego;
• majątek ruchomy dziedziczony przez osobę niepełnosprawną;
• grunty niezwiązane z działalnością gospodarczą;
• nieruchomość, w której mieszka rodzina.

Co zrobić z pożyczką w przypadku śmierci osoby

Podejmując decyzję, co zrobić z pożyczką zmarłego, należy rozważyć zalety i wady: ustalić, czy instytucja finansowa jest gotowa na ustępstwa i restrukturyzację zadłużenia, czy też konieczne jest skierowanie sprawy do sądu; Czy jest sens zapisywania się na spadek i czy kwota długu przekracza wartość odziedziczonego majątku?

Jeżeli zostanie podjęta decyzja o przyjęciu spadku, a życie zmarłego było ubezpieczone przez organizację poręczającą, krewni muszą wykonać następujące kroki:

• Zapoznaj się z treścią umowy ubezpieczenia.
• Powiadom firmę ubezpieczeniową o śmierci. W przypadku naruszenia warunków wniosku firma może odmówić spłaty zadłużenia pożyczkobiorcy.
• Przedstaw dokumenty potwierdzające fakt śmierci.
• Uzyskaj zgodę lub odmowę firmy ubezpieczeniowej na spłatę pożyczki zmarłego i dodatkowe płatności z tym związane.

Jeżeli kredytobiorca nie był ubezpieczony, spadkobiercy muszą postępować w następujący sposób:

• Powiadom instytucję finansową o śmierci pożyczkobiorcy, dostarczając dokumenty potwierdzające.
• Uzyskaj akt dziedziczenia.
• Spłacaj dług według wcześniej ustalonego harmonogramu.
• Kwota spłaty nie powinna przekraczać wartości przedmiotu spadku. Wszelkie kwestie związane z przeliczeniem zadłużenia należy rozstrzygać z bankiem. Jeśli instytucja finansowa nie pójdzie na ustępstwa, udaj się do sądu.

W praktyce banki najczęściej odmawiają naliczania kar finansowych za okres od chwili śmierci kredytobiorcy do momentu objęcia praw przez spadkobiercę.

Odpowiedzialność za kredyt samochodowy w przypadku śmierci kredytobiorcy

W przypadku kredytu samochodowego wszystko jest dużo bardziej przejrzyste niż przy kredycie konsumenckim. Samochód jest przedmiotem zabezpieczenia i w tym przypadku starając się o kredyt zawierana jest umowa ubezpieczenia na życie.

Zatem po śmierci pożyczkobiorcy pożyczkodawca może dochodzić roszczeń:

1. w SK.
2. Do spadkobierców.

Jeśli firma ubezpieczeniowa odmówi spłaty zadłużenia, wówczas ciężar kredytu spada na krewnego, który odziedziczył samochód. Następca może:

• odnowić umowę na swoje nazwisko, ustalić nowy harmonogram spłat i spłacić pożyczkę podczas korzystania z samochodu;
• negocjować z bankiem sprzedaż zabezpieczenia na aukcji i spłatę zadłużenia z wpływów.

Jak nie spłacać kredytu

Odmówić spłaty zobowiązań kredytowych zmarłego spadkodawcy można jedynie poprzez odmowę przyjęcia spadku. Wnioski o odmowę przyjęcia spadku składa się u notariusza prowadzącego sprawę spadkową.

Spadkobiercy mogą odmówić przyjęcia spadku dopiero w terminie 6 miesięcy od dnia śmierci bliskiej osoby.

Nie jest to rzadki przypadek w praktyce prawniczej, ponieważ czasami wielkość pożyczki jest znacznie większa niż spadek. Szczególnie jeśli w ciągu swojego życia pożyczkobiorca zaciągnął niezabezpieczony kredyt konsumencki.

Uregulowanie prawne przeniesienia długów ze zmarłego na jego bliskich jest procesem bardzo złożonym. Spadkobierców interesuje wyłącznie majątek, a nikt nie chce zaciągać długów. Jak dojść do porozumienia i podzielić spadek? Jak uniknąć płacenia długów zmarłej osoby? Jak anulować naliczone kary? Nie każdy jest w stanie samodzielnie zrozumieć niuanse przepisów, a w przypadku długów bardzo ważne jest, aby zrobić wszystko szybko i poprawnie. Aby zaoszczędzić pieniądze, czas i jak najskuteczniej negocjować z bankami, możesz skorzystać bezpłatne konsultacje prawnicy strony https://site/.

Przydatne informacje na dany temat

Dziś rzadko spotyka się osobę, która nigdy nie zaciągnęła kredytu w banku. Dlatego ostatnio coraz częściej zdarza się, że dana osoba umiera i pozostawia w spadku nie tylko majątek nabyty za życia, ale także długi wobec wierzycieli. Istotne staje się pytanie: kto powinien spłacać pożyczkę po śmierci kredytobiorcy i czy w ogóle jest to konieczne? Co dziwne, dobrze znana prawda „nie ma człowieka, nie ma długu” nie sprawdza się w tym przypadku. Bank dołoży wszelkich starań, będzie bronił swoich interesów i będzie starał się zwrócić raz udzielony kredyt.

Treść strony

W takim przypadku istnieje kilka możliwych rozwiązań problemu:

1. Dług z tytułu pożyczki przechodzi wraz z spadkiem na osoby, które odziedziczyły majątek zmarłego. Mogą według własnego uznania przyjąć spadek i automatycznie zobowiązać się do spłaty długów spadkodawcy lub odmówić przyjęcia spadku i pozbyć się niepotrzebnych problemów.
2. Pozostałą część zadłużenia z tytułu kredytu spłaca firma ubezpieczeniowa, jeżeli kredytobiorca w momencie ubiegania się o pożyczkę ubezpieczył swoje zdrowie i życie. Jednak w tym przypadku konieczne jest udowodnienie, że śmierć jest zdarzeniem ubezpieczeniowym.
3. Odpowiedzialność za wypełnienie zobowiązań wobec wierzyciela spada na gwaranta.
4. Odpowiedzialność za spłatę zadłużenia przechodzi na współkredytobiorców.

Ważny! Niezależnie od okoliczności, zanim zaczniesz rozwiązywać ten problem, musisz dokładnie przestudiować umowę pożyczki. Dokument musi wyraźnie wskazywać, kto odpowiada za spłatę pożyczki w przypadku śmierci pożyczkobiorcy. Jeżeli umowa nie mówi nic w tym zakresie, problem zostaje rozwiązany zgodnie z normami i wymogami ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej.

Jeżeli kredytobiorca był ubezpieczony na wypadek śmierci

Ubezpieczenie na życie to w większości przypadków obowiązkowa procedura przy zaciąganiu dużych kredytów. W ten sposób bank ubezpiecza się na wypadek braku spłaty fundusze kredytowe z powodu śmierci kredytobiorcy. Klienci niechętnie wyrażają zgodę na wykupienie polisy ubezpieczeniowej i odnawianie jej co roku do momentu spłaty ostatniej raty kredytu.

Rosyjskie ustawodawstwo zabrania instytucjom bankowym nalegania i wymagania od kredytobiorców wykupienia ubezpieczenia na życie, więc banki mają swoje własne sztuczki. Mogą odrzucić wniosek o pożyczkę bez wyjaśnienia lub zaoferować pożyczkę na większą kwotę niski procent podlega ubezpieczeniu. W rezultacie klienci nie mają innego wyjścia, jak zgodzić się na warunki pożyczkodawcy i zawrzeć z nim umowę ubezpieczenia.

W przypadku śmierci pożyczkobiorcy, jeżeli taka istnieje polisa ubezpieczeniowa pozostała część długu musi zostać spłacona bankowi wierzycielowi przez firmę ubezpieczeniową. Ale są tutaj pewne niuanse. Aby otrzymać świadczenie ubezpieczeniowe, należy przedstawić dokument potwierdzający, że śmierć osoby ubezpieczonej jest zdarzeniem objętym ubezpieczeniem. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty sumy ubezpieczenia w przypadku śmierci:

• w miejscach przetrzymywania lub w strefie działań wojennych;
• w wyniku sportów ekstremalnych;
• w wyniku chorób przenoszonych drogą płciową;
• w wyniku chorób przewlekłych, o których zmarły milczał w chwili zawarcia umowy ubezpieczenia;
• w wyniku zatrucia alkoholem lub narkotykami;
• po ekspozycji na promieniowanie itp.

Lista ta może się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, dlatego warto zapoznać się z nią wcześniej i wyeliminować możliwość, że śmierć ubezpieczonego nie nastąpiła z jednej z powyższych przyczyn. Kiedy już będziesz przekonany, że śmierć kredytobiorcy jest zdarzeniem ubezpieczeniowym, musisz zgłosić ten fakt ubezpieczycielowi, przedstawiając akt zgonu oraz polisę ubezpieczeniową.

Często firmy ubezpieczeniowe odmawiają płacenia ubezpieczenia, powołując się na to, że zmarły celowo coś przed nimi zataił choroba przewlekła lub uzależnienie od alkoholu/narkotyków powodujące śmierć. Można dążyć do wymierzenia sprawiedliwości i udowodnienia prawdy w sądzie, ale w praktyce takich przypadków jest bardzo niewiele. Koszty prawne, usługi doświadczeni prawnicy, prawnicy, wszystko to kosztuje dużo pieniędzy. W niektórych przypadkach takie wyjście w ogóle nie jest wskazane, ponieważ koszty postępowanie prawne przekroczyć kwotę zadłużenia.

Są sytuacje, w których płaci ubezpieczyciel kwota ubezpieczenia, ale to nie wystarczy na pokrycie długu. Wówczas różnicę pomiędzy saldem zadłużenia a kwotą ochrony ubezpieczeniowej musi pokryć jedna z poniższych osób:

• spadkobiercy;
• współkredytobiorcy;
• poręczyciele.

Jeśli nie ma nikogo, bank po prostu umarza dług i zamyka umowę kredytową.

Aby w przyszłości uniknąć problemów z ubezpieczycielem, należy wybrać ubezpieczyciela, który pomyślnie przeszedł akredytację w banku wierzyciela i potwierdził swoją rzetelność w praktyce. Zazwyczaj przy ubieganiu się o kredyt pracownicy banku na miejscu proponują klientom skorzystanie z usług firm, z którymi dana instytucja współpracuje. Kredytobiorca powinien zgodzić się na propozycję. Jest to bezpieczniejsze zarówno dla niego, jak i jego wierzyciela.

Jeżeli kredytobiorca nie posiadał ubezpieczenia na życie i zdrowie

Dobrze, jeśli jest ubezpieczenie i wszystkie długi zmarłego zostaną spłacone przez firmę ubezpieczeniową. Jednak wiele osób niepokoi pytanie, kto spłaci pożyczkę w przypadku nagłej śmierci pożyczkobiorcy, jeśli nie ma polisy na życie i zdrowie. Zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej w części art. 1175 kodeksu cywilnego cały nabyty majątek wraz z istniejącymi długami przechodzi na spadkobierców. Nie ma przy tym znaczenia, czy krewni przyjęli spadek, czy też przeszedł on zgodnie z wolą na obcych.

Ten, kto przyjął spadek, spłaca dług. Jeżeli odziedziczony majątek zostanie podzielony pomiędzy kilku spadkobierców, wówczas dług spadkodawcy dzieli się między nich wprost proporcjonalnie do ich udziału w spadku.

Ważny! Pomimo tego, że spadkobiercy w razie śmierci spadkodawcy mają obowiązek go dopełnić obligacje wierzycielowi, jego odpowiedzialność za długi nie może przekroczyć wartości otrzymanego spadku.

Przykład. Syn odziedziczył małą firmę, którą eksperci wycenili na 1 milion rubli, a zadłużenie pożyczkowe od zmarłego ojca wyniosło 1,2 miliona rubli. W rezultacie spłata pożyczki dla banku wyniesie tylko 1 milion rubli. Bank umorzył saldo długu w wysokości 200 tysięcy rubli lub spłacił go jeden ze współkredytobiorców lub poręczycieli.

Czy poręczyciel ma obowiązek spłaty pożyczki?

Banki najczęściej udzielają dużych kredytów z gwarancją. Poręczyciele są poręczycielami, ponieważ biorą na siebie odpowiedzialność za wypełnienie przez kredytobiorcę zobowiązań kredytowych wobec banku. Mogą to być zarówno bliscy krewni pożyczkobiorcy, jak i osoby obce, niebędące częścią rodziny. Gwarancja odbywa się na zasadzie dobrowolności, dlatego znalezienie gwaranta nie jest takie proste. Nikt nie chce się obciążać niepotrzebne problemy i dodatkowe ryzyko. Rzeczywiście, jeśli coś się stanie, cała odpowiedzialność za wypełnienie zobowiązań wobec banku spadnie na poręczycieli.

Po śmierci kredytobiorcy, niezależnie od tego, czy posiada on spadkobierców, zobowiązania kredytowe przeniesione na gwaranta, który kiedyś dobrowolnie przejął taką odpowiedzialność. Jeżeli zmarły ma spadkobierców, poręczyciel może omówić i podjąć decyzję to pytanie z nimi, przenosząc na nich obowiązek spłaty kredytu. To jest całkiem sprawiedliwe. Przecież otrzymali spadek, czyli mają określone dobro, w związku z czym muszą uporać się z długami spadkodawcy.

Ale ustawodawstwo rosyjskie nie zobowiązuje spadkobierców do spłaty pożyczek zmarłego kredytobiorcy, jeżeli zostały one objęte gwarancją. Okazuje się, że spadkobiercy mogą odmówić i nie spłacić bankowi pozostałej części zadłużenia. Wtedy gwarant będzie musiał to zrobić sam. Ale jednocześnie po spłacie długu zmarłego poręczyciel ma pełne prawo zwrócić się do sądu i zażądać, aby spadkobiercy zrekompensowali mu wydatki związane z zamknięciem długu z tytułu pożyczki. W większości przypadków sąd uwzględnia tego typu roszczenia.

Uwaga! Jeżeli poręczyciel umrze, nie mając czasu na spłatę pożyczki za zmarłego, jego zobowiązania z tytułu poręczenia nie przechodzą na jego spadkobierców. W takim przypadku bank po prostu spisuje saldo kredytu jako nieściągalne.

Czy krewni mają obowiązek spłacać pożyczkę?

Krew, bliscy krewni czy dalsi, to nie ma znaczenia. Żaden z nich nie odpowiada wobec banku za długi zmarłego, jeżeli po jego śmierci nie wstąpią w prawa spadkowe. Jeżeli odziedziczyli majątek nabyty przez zmarłego, to wraz z nim zobowiązania dłużne. Dług zmarłego bliskiego jest integralną częścią spadku, dlatego jeśli nie chcesz stracić odziedziczonego majątku, musisz być przygotowany na to, że będziesz musiał spłacić długi.

Wiele banków, w tym Sbierbank, praktykuje udzielanie kredytów z udziałem współkredytobiorców. Jeżeli współkredytobiorcą jest jeden z krewnych lub małżonek prawny, wówczas problem salda długu rozwiązuje się w jeden z następujących sposobów:

1. Współkredytobiorca dobrowolnie przejmuje wszelkie zobowiązania i spłaca zadłużenie kredytowe po śmierci kredytobiorcy we własnym zakresie.
2. Współkredytobiorca poszukuje innego współkredytobiorcy, który byłby skłonny przejąć zobowiązania dłużne zmarłego i udzielić pomocy w spłacie kredytu. Ważne jest, aby nowy współkredytobiorca i jego poziom wypłacalności się zgadzały założonego banku wymagania.
3. Współkredytobiorca odmawia wzięcia odpowiedzialności za długi zmarłego. Następnie bank sprzedaje zastawioną nieruchomość. Wpływy pokrywają pozostałą część długu wspólnego (zmarłego i jego krewnego współkredytobiorcy) i stanowią zwrot kwoty zapłaconej przed śmiercią zmarłego współkredytobiorcy.

Zgodnie z warunkami kredyty hipoteczne w Sbierbanku legalny mąż lub żona pożyczkobiorcy automatycznie staje się współkredytobiorcą, niezależnie od jego (jej) kategorii wiekowej i poziomu dochodów. Jeżeli współkredytobiorcą jest spadkobierca zmarłego, nie ma on prawa odmówić przyjęcia zobowiązań z tytułu kredytu. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy napisał on oficjalną odmowę przyjęcia spadku.

Procedura rozwiązania kwestii zadłużenia kredytowego zmarłej osoby wygląda następująco:

1. Dla danej osoby wydawany jest akt zgonu.
2. Za pomocą tego dokumentu spadkobiercy kontaktują się z instytucją bankową w celu zgłoszenia śmierci kredytobiorcy.
3. Bank przestaje naliczać odsetki i ustala wysokość pozostałego zadłużenia.
4. Spadkobierca zwraca się do notariusza z oświadczeniem woli przyjęcia spadku.
5. Po sześciu miesiącach od śmierci spadkodawcy spadkobierca może wstąpić w prawa do spadku.
6. Po formalnym przyjęciu spadku można przystąpić do rozwiązywania sporów z bankiem-wierzycielem.

Przez pierwsze sześć miesięcy od dnia śmierci spadkodawcy do chwili oficjalnego wejścia w prawa spadkowe spadkobiercy nie mogą spłacać bankowi pozostałej części długu spadkodawcy. Obowiązki powstają dopiero z dniem przyjęcia spadku. W praktyce zdarza się, że instytucje bankowe zaczynają aktywnie zabiegać o spłatę zadłużenia jeszcze przed upływem sześciu miesięcy, jednak działania takie są nielegalne i nie mają podstawy prawnej.

Ważne jest, aby jak najwcześniej przedstawić bankowi akt zgonu kredytobiorcy, gdyż do czasu potwierdzenia śmierci dłużnika instytucja bankowa w dalszym ciągu nalicza odsetki. Oprócz naliczonych odsetek, do całkowitej kwoty niespłaconego długu zostaną doliczone grzywny i kary za zwłokę, a takie kary na pewno będą, ponieważ pożyczkobiorca zmarł i nie ma kto regularnie spłacać pożyczki . Jeśli zwlekasz z powiadomieniem banku o śmierci klienta, dług może wzrosnąć kilkukrotnie przed objęciem spadku.

Spadkobiercy mogą zwrócić się do sądu i zakwestionować wysokość długu. Zgodnie z prawem federalnym odsetki i kary przestają być naliczane w dniu śmierci pożyczkobiorcy. Dlatego sąd może zmusić pożyczkodawcę do umorzenia grzywien, kar i odsetek naliczonych po śmierci pożyczkobiorcy. Tym samym kwota zadłużenia z tytułu kredytu po śmierci kredytobiorcy znacznie się zmniejszy, a spadkobiercom łatwiej będzie spłacić kredyt i wywiązać się ze swoich zobowiązań wobec banku.

Jeżeli pożyczka została wzięta jako zabezpieczenie

Prawo federalne stanowi, że w przypadku śmierci dłużnika pozostała część pożyczki przechodzi na tych, którzy dziedziczą jego majątek. Jeżeli majątek pozostały po śmierci spadkodawcy został zastawiony za jego życia jako zabezpieczenie kredytu, spadkobiercy mogą:

• spłacić pozostałą część zadłużenia hipotecznego i usunąć zastaw z odziedziczonej nieruchomości;
• odmawiać zobowiązań i nie spłacać pożyczki.

W tym drugim przypadku bank wystawia zastawioną nieruchomość na licytację i ją sprzedaje. Z wpływów ze sprzedaży zabezpieczenia wierzyciel pokrywa swoje wydatki, obejmujące nie tylko pozostałą część zadłużenia, ale także koszty sprzedaży zabezpieczenia. Kwota spłat pożyczki dokonanej przez zmarłego za jego życia jest zwracana spadkobiercom.

Pytanie i odpowiedź

Pytanie: kto spłaca pożyczkę po śmierci kredytobiorcy, jeśli nie ma spadku?

Odpowiedź: jeżeli pożyczkobiorca nie posiadał ani rzeczy ruchomej, ani nieruchomość, a zadłużenie z tytułu kredytu pozostaje, wówczas obowiązek spłaty zadłużenia spada na:

• firma ubezpieczeniowa;
• współkredytobiorca;
• gwarant.

Ani bank, ani sąd nie mogą zobowiązać spadkobierców do spłaty kredytu, ponieważ nie ma spadku i nie ma czego przyjąć. Jeśli w spadku są same długi, nie ma ubezpieczenia, nie ma współkredytobiorców/poręczycieli, to już są problemy dla banku. Bliscy mogą spokojnie zignorować żądania i roszczenia wierzyciela, nawet jeśli przedstawi je on na drodze sądu.

Ankieta: czy ogólnie jesteś zadowolony z jakości usług świadczonych przez Sbierbank?

TakNIE

Pytanie: Czy żona ma obowiązek spłacić pożyczkę męża po jego śmierci?

Odpowiedź: żona zmarłego odpowiada wobec wierzycieli i spłaca długi zmarłego męża tylko w następujących przypadkach:

• była współkredytobiorcą;
• pełnił funkcję poręczyciela;
• jest spadkobiercą zmarłego.

Jeżeli nie ma spadku lub wdowa go nie przyjmie, nie będzie musiała spłacać pozostałej części długu. Może także uniknąć zobowiązań dłużnych, jeżeli życie zmarłego współmałżonka było ubezpieczone oraz płatność ubezpieczenia pokrył pozostałą część niespłaconego zadłużenia.

Pytanie: Czy dzieci powinny spłacać pożyczkę rodzicom po ich śmierci?

Odpowiedź: dzieci mają obowiązek wywiązać się ze zobowiązań kredytowych i spłacić dług rodziców w przypadku ich śmierci tylko wtedy, gdy przyjmą spadek. Jeżeli pożyczka w drodze dziedziczenia po śmierci rodziców trafiła do małoletnich dzieci, ich nowi opiekunowie lub powiernicy muszą spłacić dług wobec banku. Osoby dorosłe i oficjalnie pracujące dzieci mogą również występować w roli współkredytobiorców lub poręczycieli dla swoich rodziców. Wówczas w przypadku śmierci matki i/lub ojca zobowiązania dłużne przechodzą na ich dzieci, niezależnie od tego, czy przyjmą spadek, czy nie. Jeżeli ubezpieczone było życie rodziców, a śmierć nastąpiła w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego, wówczas spłatą kredytu w przypadku śmierci kredytobiorcy zajmuje się ubezpieczyciel, a nie dzieci.

Długi pożyczkobiorcy nie są automatycznie spłacane po jego śmierci. Pożyczki nadal żyją. Pracownicy banku wykorzystują wszelkie możliwe sposoby, aby odzyskać swoje pieniądze. Złe długi rozpoznawane w wyjątkowych przypadkach. To jak w aforyzmie: tylko podatki i śmierć są nieuniknione. A także pożyczki, jak pokazuje praktyka sądowa.

Kto będzie spłacał zobowiązania po śmierci kredytobiorcy?

Spadkobiercy chcą wiedzieć? Tak, są przekazywane. Bankom nie zależy na tym, kto dokładnie spłaci kredyt. Najważniejsze jest odzyskanie pieniędzy i należnych odsetek. W przypadku śmierci pożyczkobiorcy pracownicy organizacji finansowo-kredytowej mają prawo zażądać zwrotu środków:

• od ubezpieczycieli kredytobiorcy;
• od poręczycieli i współkredytobiorców;
• od spadkobierców na podstawie testamentu;
• od potencjalnych spadkobierców zgodnie z prawem.

Ważny! Ustalenie następców kredytu zmarłego kredytobiorcy wielki wpływ zapewniają subtelności wykonania każdej konkretnej umowy kredytowej.

Ubezpieczona pożyczka

Najbardziej pomyślną sytuacją dla poręczycieli i spadkobierców zmarłego kredytobiorcy jest to, że posiada on ubezpieczenie. Towarzystwo ubezpieczeniowe dokona płatności na rzecz banku. W takim przypadku kary i grzywny będą musiały zostać zwrócone spadkobiercom i poręczycielom, czasami poprzez sprzedaż majątku zmarłego.

Jednak firmy ubezpieczeniowe czasami próbują klasyfikować śmierć kredytobiorcy jako zdarzenie niepodlegające ubezpieczeniu. Przyczyną takiej próby może być śmierć:

• podczas działań wojennych;
• w miejscach przetrzymywania;
• podczas działalności środowisk sportowych związanych z ekstremalnymi warunkami;
• w przypadku uszkodzeń radioaktywnych;
• w wyniku zakażenia chorobą weneryczną;
• w przypadku ukrywania choroby przewlekłej.

Zazwyczaj ubezpieczyciele wykorzystują „ukrywanie” choroby. Nałogowy palacz, który doznał zawału serca, może zostać uznany za osobę cierpiącą na przewlekłą chorobę serca. A śmierć alkoholika zostanie przypisana przewlekłej patologii wątroby. W takiej sytuacji, nawet jeśli pożyczka jest ubezpieczona, spadkobiercy muszą ją spłacić. Ale zwykle znane firmy ubezpieczeniowe unikają takich komplikacji, jeśli zostaną przedstawione:

• dokument potwierdzający śmierć kredytobiorcy;
• opinia lekarska;
• dokument o wszczęciu sprawy karnej (w szczególnych okolicznościach).

Jeżeli bliscy pożyczkobiorcy nie zrzekli się spadku, poręczyciel, który spłacił długi, może sam stać się wierzycielem i żądać od spadkobierców zwrotu środków wniesionych na spłatę pożyczki.

Pożyczka bez ubezpieczenia

Obowiązki zmarłego, a także majątek przechodzą na jego bliskich i spadkobierców na mocy testamentu. Co więcej, zobowiązania można wyrazić nie tylko w małej kredycie konsumenckim, ale także w kredycie hipotecznym wydanym kilka miesięcy temu. W przypadku udzielenia pożyczki kilku osobom, współkredytobiorcy odpowiadają za swoje udziały w pożyczce. A udział zmarłego automatycznie przechodzi na poręczyciela - kwota główna pożyczki, odsetki, kary i grzywny.

Czasami krewni, którzy odziedziczyli pożyczkę po śmierci bliskiej osoby, nie spieszą się ze spłatą swoich długów. „Skrajność” pozostaje gwarantem. Od zmarłego nie otrzymał ani grosza, a ma obowiązek spłacić całą pożyczkę. Jeżeli bliscy pożyczkobiorcy oficjalnie zrzekną się spadku, poręczyciel ponownie staje się głównym płatnikiem pożyczki.

Zdarza się, że instytucja finansowa omyłkowo zgłasza roszczenie z tytułu dziedziczenia poręczenia. Oznacza to, że oskarżonymi są krewni zmarłego poręczyciela pożyczki. W takim przypadku spadkobiercy powinni wiedzieć: gwarancja wygasa wraz ze śmiercią osoby, nie ma żadnych zobowiązań struktury bankowe nie niosą.

Odpowiedzialność współkredytobiorców zmarłego dłużnika instytucje finansowe można wdrożyć na kilka sposobów:

• renegocjacja umowy kredytu bankowego i akceptacja istniejących długów;
• zastąpienie zmarłego współkredytobiorcy (nowy „towarzysz” musi posiadać środki nie mniejsze niż poprzedni);
• rezygnacja z części pożyczki zmarłego pożyczkobiorcy i spłata własnego udziału.

W przypadku umorzenia długu zmarłego kredytobiorcy pracownicy banku przekierują dług na spadkobierców, poręczycieli lub uznają go za beznadziejny. Jeżeli kredyt ma charakter hipoteczny, instytucja bankowa sprzedaje nieruchomość na aukcji, spłaca zadłużenie, a pozostałą część środków (jeśli takowa posiada) przekazuje współkredytobiorcom.

Odziedziczenie pożyczki po śmierci bliskiej osoby jest czasem zaskoczeniem dla jego bliskich. I zgodnie z umową bez gwarancji to oni są zobowiązani do spłaty długu; taka klauzula została zawarta w ustawie. Jeżeli bliscy zmarłego zrzekli się praw do spadku, bank może żądać odpowiednich sankcji przed sądem. Majątek zmarłego pożyczkobiorcy zostanie wystawiony na aukcji.

Nie można spłacać długów zmarłego kredytobiorcy, jeżeli wierzyciel nie zgłosił swoich roszczeń w terminie sześciu miesięcy od dnia swojej śmierci.

Czy spadkobiercy powinni spłacić dług, jeśli nie ma spadku?

Pożyczka zmarłego krewnego nie będzie miała wpływu na jego spadkobierców, jeśli oficjalnie zrzekną się oni praw do majątku zmarłego. Ale musisz to zrobić:

• w terminie sześciu miesięcy od dnia śmierci spadkodawcy;
• bez podziału części spadku na „konieczne” i „niekonieczne”;
• jasne zrozumienie, że decyzja jest ostateczna i nie podlega rewizji;
• biorąc pod uwagę, że odmowa małoletniego spadkobiercy wymaga zgody organów opiekuńczych.

Tak, będziesz musiał zrzec się całego spadku. I tutaj spadkobiercy powinni pomyśleć: być może kilka mieszkań, samochód i dacza z nawiązką pokryją nieprzyjemny „dodatek” do spadku w postaci długów kredytowych.

Kto spłaca pożyczkę po śmierci pożyczkobiorcy, jeśli nie ma spadku? Zdarza się, że bank umarza dług zmarłego kredytobiorcy na koszt własny zysk. Dzieje się tak przy stosunkowo niewielkiej i zupełnie beznadziejnej pożyczce. Pracownicy instytucja finansowa w takich okolicznościach bardziej opłaca się stracić nieznaczne środki „nie bez powodu”, niż tracić czas i pieniądze na poszukiwanie poręczycieli i spadkobierców zmarłego pożyczkobiorcy.

Zaciągają pożyczki. Ale człowiek jest śmiertelny i często nagle. Dlatego sytuacja, gdy dana osoba umiera, a pożyczka pozostaje, jest standardowa i istotna dla wielu. To właśnie w tym trudnym momencie, kiedy bliscy i przyjaciele są zdezorientowani tym, co się wydarzyło, musimy stawić czoła problemom spadkowym – m.in. strona negatywna dziedziczenie – kwestia dziedziczenia pożyczki/pożyczek.

Najważniejszą rzeczą, którą musisz wiedzieć w sytuacji, gdy dana osoba zmarła, pożyczka pozostaje:

w ciągu 6 miesięcy (termin dziedziczenia) po śmierci kredytobiorcy banku lub mikro instytucja kredytowa nie mają prawa naliczać odsetek od pożyczki zmarłego oraz żądać od spadkobierców spłaty pożyczki wraz z odsetkami – pod warunkiem, że złożyli odpowiedni wniosek.

Przyjrzyjmy się głównym problemom i sposobom ich rozwiązania.

Skąd bank wie, że kredytobiorca zmarł?

O śmierci pożyczkobiorcy bank dowiaduje się w momencie opóźnienia w spłacie kredytu: w przypadku dużych banków może to nastąpić nawet 2-3 miesiące później. Gdy tylko dłużnik przestanie się komunikować, przejmuje kontrolę menadżerowie kredytów– kontaktują się z pracodawcami, krewnymi i innymi dostępnymi kontaktami prowadzącymi do dłużnika. Jednocześnie, w czasie trwania „poszukiwań”, bank w dalszym ciągu nalicza odsetki od zadłużenia oraz karę pieniężną za niepłacenie.

Jeśli przedstawiciele banku nalegają na wcześniejszą spłatę zadłużenia, muszą się z nimi skontaktować sądownictwo. Dla krewnych zmarłego jest ich kilka proste wskazówki jak się zachować w takich okolicznościach.

Mężczyzna zmarł, pożyczka pozostała. Rozwiązania.

Przestań spłacać kredyt i odsetki – natychmiast złóż wniosek do banku

Gdy tylko będziesz miał w rękach akt zgonu, natychmiast udaj się do banku i napisz oświadczenie, że kary i odsetki ustaną na kolejne 6 miesięcy - jest to zgodne z prawem termin ostateczny wejście do spadku. Z reguły dokument ten jest wystarczający, aby bank mógł wstrzymać operacje istniejącą pożyczkę zmarły. Jednak wśród organizacji bankowych są pozbawieni skrupułów (lub indywidualni pracownicy tych ostatnich), którzy celowo doradzają krewnym, którzy nie zostali jeszcze spadkobiercami, aby nie przestawali spłacać długów z tytułu pożyczki zmarłego. Pamiętaj: to jest zniekształcenie normy legislacyjne, i często jest dobrze przygotowanym praniem mózgu!

Dopóki nie zostaniesz spadkobiercą, nie płać!

Z punktu widzenia prawa nawet najbliżsi spadkodawcy po prostu nie mają wobec nikogo żadnych zobowiązań, dopóki nie nastąpi dokonanie wpisu w prawo do spadku. Przyzwyczailiśmy się, że zawsze sugeruje się powiązanie „zapłać za to, byliście rodziną”, ale przyjęcie spadku jest takim powiązaniem, poświadczonym prawnie. Stwierdzenia przeciwne to sprytne sztuczki. Wiele osób nawet nie zdaje sobie z tego sprawy, po prostu kontynuuje spłatę kredytu zmarłemu, by nie poinformować banku o samym fakcie śmierci (w oparciu o logikę „sami to skończymy”). Gdy odchodzi ukochana osoba, wydatki gotówkowe nieuniknione - nie wydawaj oszczędności z wyprzedzeniem.

Nie możesz zapłacić więcej niż wartość spadku

Rzeczywiście, po upływie wymaganych przez prawo 6 miesięcy, jeśli krewni zmarłego stali się prawnymi spadkobiercami, cała „wielkość” spadku po tym ostatnim przechodzi na nich – łącznie z pozostawionymi przez niego długami pożyczkowymi. Dział prawa zajmujący się zagadnieniami spadkowymi posługuje się w tym celu pojęciem „spadku uniwersalnego”. Jednakże odpowiedzialność finansowa osób, które odziedziczyły pożyczkę, nie może przekroczyć całkowitej wartości przyjętego przez nie spadku.

Należy zwrócić uwagę następny niuans: Wcześniej organizacje bankowe mogły za pośrednictwem sądu żądać windykacji jedynie pozostałego zadłużenia wraz z odsetkami, które naliczane były w dniu śmierci kredytobiorcy. Do tej pory przyjęto szereg zmian legislacyjnych, które rozszerzyły uprawnienia banków do dochodzenia odsetek naliczonych po śmierci - należy zachować ostrożność w tej kwestii.

Trudne sytuacje, gdy ktoś zmarł, pozostał kredyt

Kiedy spadkobiercami staje się kilka osób jednocześnie, ich odpowiedzialność za spłatę długów staje się zbiorowa. Z kolei bank może teraz wybrać, do kogo skierować wezwanie do zapłaty – do wszystkich na raz, czy do konkretnej osoby (oczywiście z ograniczeniem do wartości odziedziczonego majątku). Typowym przykładem takiej sytuacji jest sytuacja, w której mieszkanie pozostaje, a prawa własności do niego są wspólne; wówczas nowi właściciele będą zmuszeni spłacać kredyt na mieszkanie w tych samych udziałach, w których są jego właścicielami.

Czy zdarzają się sytuacje, gdy bank uniemożliwia Ci wstąpienie w prawo do spadku? Tak, jeśli kredyt jest zabezpieczony pod zastawem (kredyt na samochód, na mieszkanie). Faktem jest, że choć zarówno dług, jak i zabezpieczenie dziedziczone są od razu, to organizacja udzielająca pożyczki posiada tzw. „prawo pierwszeństwa” do zmuszenia spadkobiercy do spłaty długu za pomocą zabezpieczenia - w związku z tym wejście do spadku opóźnia się do czasu kontrowersyjne punkty długi zmarłego nie zostaną uregulowane.

Za szczególnie trudne uważa się przypadki, gdy odziedziczony kredyt został wydany na podstawie gwarancji poświadczonej przez osoby trzecie. Jednym z ważnych kryteriów jest tutaj to: czy osobę zmarłą, która zaciągnęła pożyczkę, można nazwać sumienną? Jeżeli tak, a osoba spłaciła dług w terminie, pozostała część zobowiązania finansowe przejdzie na osoby bliskie, które nabyły prawa do spadku (instytucja kredytowa nie będzie zainteresowana angażowaniem w tę sprawę poręczycieli). Jeśli nie, uchylał się od zapłaty, a na krótko przed śmiercią została już przyjęta postanowienie sądu o windykacji środków za dług, w tym od osób trzecich, które poręczyły, to niestety: odpowiedzialność za dług przechodzi na poręczyciela.

Jednakże po spłacie zobowiązań dłużnych ten ostatni ma prawo żądać tej samej kwoty od krewnych, którzy nabyli prawo do dziedziczenia. Zapłacił za zmarłego i spadkobiercy zapłacą mu: w leksykonie prawnym nazywa się to „roszczeniem regresowym”.

Żadnego spadku - żadnej pożyczki

Najczęściej spotykane są dwie sytuacje: gdy osoba zaciągająca pożyczkę nie pozostawiła w spadku żadnego majątku, lub gdy bliscy z różnych powodów (np. nie chcąc obciążać się sprawami kupna-sprzedaży) całkowicie odmawiają przyjęcia spadku.

W pierwszym wariancie, jeśli zmarły nie pozostawił majątku podlegającego dziedziczeniu, wówczas nikt nie może wstąpić w prawa spadkowe - w związku z czym żaden z krewnych nie jest już zobowiązany do spłaty salda długu. Samo znaczenie słowa „dziedzictwo” jest pozytywne: odziedziczyć można tylko coś, co jest coś warte (ale razem z tym czymś także długi). „Dziedziczenie negatywne”, w ramach którego dziedziczone byłyby wyłącznie długi, jest po prostu prawnie niedopuszczalne. Z tego powodu, jeżeli spłata zadłużenia była kontynuowana po dniu śmierci kredytobiorcy, wszystkie wpłaty dokonywane są na konto organizacja bankowa krewni mogą żądać zwrotu, a sąd stanie po ich stronie. Co więcej, należy im również zwrócić odsetki za to, że ich zasoby finansowe były przez jakiś czas wykorzystywane nielegalnie – przedstawiciele banków mają obowiązek znać obowiązujące normy prawne.

W drugim przypadku, jeśli spadek nadal istnieje, ale spadkobiercy prawni zmarłego z własnych powodów zdecydowali się nie dziedziczyć majątku, nie przechodzi na nich obowiązek spłaty pożyczki. Co się wtedy stanie? Odpowiedź leży w tym, kto stanie się nowym właścicielem spadku. W przypadku odmowy ze strony następców prawnych, a także ich odmowy na rzecz innego spadkobiercy, majątek zostaje uznany za zawłaszczony (art. 1151 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej) i staje się własnością Federacja Rosyjska(stany). Możliwe są sytuacje, gdy bank w dalszym ciągu będzie dochodził przed sądem roszczeń majątkowych wobec nowego właściciela, ale spory sądowe banków i agencje rządowe dotyczące własności majątku zmarłego nie będą już miały wpływu na życie jego bliskich.

Możesz być zainteresowany:

Kto będzie musiał spłacić pożyczkę, jeśli pożyczkobiorca nagle umrze?

Zmarł kredytobiorca – kto musi spłacić długi kredytowe?

Śmierć jest tragedią i ogromnym szokiem dla członków rodziny zmarłego. Jeżeli jakiś czas po pogrzebie okazuje się, że zmarły krewny okazał się dłużnikiem i długi trzeba spłacić, spadkobiercy często po prostu nie wiedzą, co robić. Dotyczy to szczególnie tych przypadków, gdy zadłużeniem jest znaczny kredyt konsumencki gotówkowy lub hipoteka w banku.

Długi są dziedziczeniem

Dziedzictwo- jest to otrzymanie własności majątku pozostałego po śmierci bliskiej osoby lub bliskiej osoby. Ale oprócz przeniesienia praw do samochodów, mieszkań i innych rzeczy pozostawionych bez właściciela, oznacza to także wzięcie odpowiedzialności za zaciągnięte przez niego i niespłacone za życia długi. Pożyczka lub kredyt hipoteczny to zaległe zobowiązanie, które musi zostać spłacone przez spadkobierców. Zgodnie z art. 1175 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej długi spadkodawcy muszą zostać spłacone przez jego spadkobierców.

Artykuł 478 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że wraz ze śmiercią dłużnika zobowiązanie wygasa, ale tylko wtedy, gdy jest nierozerwalnie związane z jego osobowością. Cechy osobiste są nierozerwalnie związane z osobowością, na przykład umiejętność śpiewania, rysowania, pisania wierszy, czyli coś, czego nikt inny nie może zrobić dla człowieka. Bankowi jest absolutnie obojętne, kto będzie dokonywał płatności, najważniejsze dla niego jest odzyskanie pieniędzy. Zobowiązania pożyczkowe nie są zatem uważane za nierozerwalnie związane z osobą i dlatego podlegają zapłacie. Wiadomo, że osoby, które skorzystają ze spadku, powinny spłacić długi.

Zasady spłaty długów zmarłego

Spadkobiercy, nie zdążywszy jeszcze oswoić się z myślą, że bliskiej osoby już nie ma, a dowiedziawszy się o roszczeniach banku, mogą postanowić, że długi spadkodawcy pozbawią ich wszelkich środków utrzymania.

Tak naprawdę spłata długów podlega następującym zasadom:

• Zgodnie z art. 1175 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej wysokość spadku i jego granice ograniczają odpowiedzialność spadkobierców za długi. Bank ani inni wierzyciele nie mogą rościć sobie prawa do pozostałego majątku dłużników.
• Odsetki od pożyczki są w dalszym ciągu naliczane. Żadne okoliczności, w tym śmierć dłużnika, nie będą jednak zakłócać tego procesu.
• Bank nie może żądać wcześniejszą spłatę zobowiązań kredytowych po śmierci kredytobiorcy. Może jedynie nalegać na kontynuację płatności w terminach uzgodnionych w umowa pożyczki zmarły dłużnik.
• W przypadku przerwy w płatnościach lub opóźnienia, bank ma prawo wystąpić do spadkobierców z żądaniem zapłaty kary, grzywny lub kary pieniężnej.

Standardowa sytuacja

Zazwyczaj sytuacja z pożyczką od osoby zmarłej rozwija się w następujący sposób: płatności ustają po śmierci dłużnika, bank zaczyna wykazywać obawy i opłaty, oprócz uzgodnionych odsetek, różne kary i grzywny. Następnie pracownicy banku otrzymują informację o śmierci dłużnika i przedstawiają spadkobiercom żądanie spłaty kredytu wraz z naliczonymi odsetkami, grzywnami i karami.

Jednocześnie formalnie bank ma rację, gdyż zobowiązania dłużne rozpoczynają się z mocy prawa od chwili otwarcia spadku, co uważa się za otwarte od dnia śmierci spadkodawcy (zgodnie z art. 1113 i 1114 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Federacja). Dziedziczenie zgodnie z art. 1152 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej uważa się za przyjęty w dniu jego otwarcia. Oznacza to, że spadkobierca zaczyna odpowiadać za długi spadkodawcy od chwili jego śmierci, niezależnie od daty faktycznego przyjęcia spadku i przed otrzymaniem poświadczenia dziedziczenia.

Można zmniejszyć wysokość kar

Spadkobiercy zazwyczaj zgadzają się na spłatę kredytu, jednak roszczenia banku w postaci kar i grzywien mogą być dla nich całkowitym zaskoczeniem. Spadkobierców można zrozumieć: stan psychiczny po stracie bliskiego lub bliskiej osoby nie pozwala im skupić się na problemach materialnych. Żądanie zapłaty kar finansowych wydaje się im niesprawiedliwe i zazwyczaj bank w odpowiedzi na jego żądania otrzymuje kategoryczną odmowę.

Kara, grzywna, kara zgodnie z art. 330 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, jest suma pieniędzy, których wysokość jest z góry uzgodniona w umowie lub przewidziana przez prawo. Naliczane są w przypadku niewykonania lub nienależytego wykonania przyjętych zobowiązań. Za nienależyte wykonanie uważa się także opóźnienia w spłacie kredytu. Spadkobiercy nie mogą albo przerywać płatności, trzymając się ustalonego harmonogramu, albo przygotować się na naliczenie przez bank kar finansowych.

Jednak nawet po nałożeniu grzywien nowo nabyci dłużnicy nie powinni rozpaczać: wysokość kary w przypadku skierowania sprawy do sądu można dość znacznie zmniejszyć na podstawie art. 333 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Bank nie może zbankrutować z powodu opóźnionej spłaty kredytu, dlatego też jego straty uważa się za nieznaczne. Sąd bierze to pod uwagę.

Dodatkowo sąd weźmie pod uwagę fakt, że spłata kredytu opóźniła się ze względu na nadzwyczajne okoliczności, a spadkobiercy mogą nawet nie wiedzieć, że ich zmarły krewny miał dług wobec banku.

Dług hipoteczny

Częścią spadku może stać się także mieszkanie obciążone hipoteką. Jest dziedziczony przez zasady ogólne dziedzictwo. Wraz z mieszkaniem dziedziczone są także długi hipoteczne. Ten problem można rozwiązać po prostu. W dokumentach bankowych zmarłego dłużnika zastępują spadkobiercy (art. 38 ust. Prawo federalne„Na Hipotece”), którzy są zobowiązani do kontynuowania spłaty kredytu hipotecznego.

Jeśli z jakiegoś powodu spadkobiercy nie będą mogli spłacić zadłużenia hipotecznego, bank przyjmie mieszkanie jako zabezpieczenie. W takim przypadku spadkobiercy otrzymają płatności dokonane wcześniej przez dłużnika. Jeśli mieszkanie jest jedynym domem dla spadkobierców, będą musieli dołożyć wszelkich starań, aby nadal spłacać kredyt hipoteczny i nie pozostać bez dachu nad głową.

Długi zmarłego nie mogą zostać spłacone

Prawo pozwala odmówić spłaty długów pozostałych po śmierci bliskiej osoby. Aby jednak nie spłacać zobowiązań dłużnych zmarłego krewnego, będziesz musiał także zrzec się spadku. Co więcej, odmowa musi być sformalizowana notarialnie.

Czasami jest to jedyne wyjście, zwłaszcza jeśli kwota długów znacznie przekracza wielkość oczekiwanego spadku. Odmowa dziedziczenia uratuje Cię od pójścia do sądu i komunikacji z przedstawicielami służb komornicy. Właściwą decyzję można podjąć porównując wielkość spadku z wysokością długu pozostawionego przez zmarłego.