Como devolver um depósito extrapatrimonial? Depósitos extrapatrimoniais: um risco que vale a pena lembrar O que é um depósito extrapatrimonial em um banco

Os depositantes de três bancos que perderam as suas licenças - o Tatarstan Kama Horizon, o Altai Talmenka Bank e o Yaroslavl Bulgar Bank - pedem ao Banco da Rússia e às autoridades competentes que desenvolvam alterações à legislação bancária, administrativa e criminal destinadas a resolver o problema de depositantes “fora do balanço”. Estamos a falar de clientes bancários com licença revogada, os dados dos seus depósitos não foram refletidos total ou parcialmente nos registos contabilísticos do banco, inclusive em resultado de maquinações da sua antiga administração, e que, por isso, não podem receber indemnização de seguro .

De acordo com Banki.ru, até o momento, aproximadamente 3 mil clientes do Kama Horizon, Bulgar Bank e Talmenka encontraram esse problema (as licenças desses bancos foram revogadas em 3 de novembro de 2016, 16 de janeiro e 23 de janeiro de 2017, respectivamente) . O facto é que, com base nos dados contabilísticos, a administração provisória cria registos das obrigações do banco para com os depositantes, pelos quais a Agência de Seguro de Depósitos se orienta na decisão sobre o pagamento de indemnizações. Para quem não consta nos cadastros, o DIA se recusa a pagar.

Ao mesmo tempo, embora a agência admita que a antiga administração dos bancos poderia realizar a contabilidade por partidas dobradas, recusa-se a incluir depositantes “fora do balanço” no registo com base nas cópias dos documentos contabilísticos primários em sua posse - acordos de abertura de depósitos, recibos de ordens de recebimento de dinheiro, extratos de contas correntes. A DIA teme que os documentos possam ser falsificados e exige que a sua autenticidade seja comprovada em tribunal. Os depositantes não partilham da posição do DIA.

Investidores contra o sistema

No dia 9 de abril, ocorreu em Moscou uma reunião do grupo de iniciativa de depositantes do Kama Horizon, Bulgar Bank e Talmenka. Como resultado, 232 participantes da reunião assinaram uma resolução (à disposição do Banki.ru), na qual, nomeadamente, solicitavam ao Banco Central a criação de um sistema no site do regulador que permitisse verificar a disponibilidade de informação sobre depósitos para qualquer data no sistema contábil e bancário automatizado dos bancos, bem como utilizar informações sobre depósitos impressas no site oficial do Banco Central como prova para obtenção de pagamentos de seguros no DIA e em juízo. Na verdade, estamos falando em criar um cadastro unificado de depósitos no site do Banco Central, explicou o coordenador ativista Artur Ghukasyan ao Banki.ru.

Os ativistas também pedem ao Banco Central que estabeleça um procedimento para fazer alterações no cadastro de obrigações bancárias para com os depositantes e determinar a validade das demandas do depositante com base nos originais dos documentos primários, bem como nas impressões do site do Banco Central, e para obrigar as administrações temporárias dos bancos e o DIA para efetuarem alterações extrajudiciais nos registos de obrigações. Solicitam também ao regulador que elabore e publique um ato normativo que estabeleça o procedimento para efetuar alterações no registo de obrigações bancárias para com os depositantes com base nos documentos originais dos depositantes.

Entre outros requisitos, o endurecimento da responsabilidade criminal por fraude no sector bancário cometida pela administração e/ou proprietários do banco, resultando em danos particularmente grandes (mais de 50 milhões de rublos) ou danos a muitas pessoas (mais de 100 pessoas), endurecimento da responsabilidade criminal por falência fictícia, bem como exigência de introdução de responsabilidade criminal por falsificação de demonstrações financeiras bancárias.

O Banco da Rússia estava a considerar um procedimento mais simples para incluir depositantes “fora do balanço” no registo. Em maio do ano passado, o Primeiro Vice-Presidente do Banco da Rússia, Alexey Simanovsky, disse que “o Banco Central acredita que isso pode ser feito não através do tribunal, mas fornecendo todos os documentos necessários que confirmem a abertura do depósito”. A presidente do Banco Central, Elvira Nabiullina, por sua vez, observou que o Banco da Rússia está a considerar o desenvolvimento de um mecanismo que permitiria aos cidadãos verificar de forma independente se os seus fundos estão reflectidos no balanço do banco. Mas no que diz respeito aos depositantes do Kama Horizon, Talmenka Bank e Bulgar, segundo Ghukasyan, a situação ainda não mudou. No momento da publicação do material, o Banco da Rússia não respondeu ao pedido do Banki.ru.

Os ativistas pretendem enviar a resolução a Nabiullina, ao chefe do DIA Yuri Isaev, ao procurador-geral Yuri Chaika e a outras instituições.

Tribunais e cartórios

A pedido do Banki.ru, quatro advogados familiarizaram-se com as exigências dos depositantes estabelecidas na resolução após a manifestação. Em geral, apoiam a criação de um sistema no site do Banco Central que permitiria aos depositantes rastrear dados sobre os seus depósitos.

Como acredita um advogado de um grande banco de retalho, em teoria, tal sistema eliminará no futuro os riscos de recusa do DIA em pagar indemnizações quando as licenças dos bancos forem revogadas e protegerá os interesses dos depositantes, que poderão verificar online que seu depósito está realmente aberto no banco e sujeito a garantias de seguro do governo. “Se tal sistema surgir, facilitará a vida de todos. Um documento desse “registro” será suficiente para atender aos requisitos - terá valor legal. Penso que após a criação de tal sistema, em princípio não haverá disputas jurídicas”, observa Farid Babaev, consultor do escritório de advocacia A2. A criação de tal registro também é apoiada por Dmitry Shevchenko, sócio do Zamoskvorechye Law Bureau.

Mas, segundo Babaev e o advogado do banco de varejo, tal sistema também tem desvantagens. “Durante a vida do depósito, o saldo da conta pode aumentar devido aos juros acumulados e às reposições, e também diminuir, por exemplo, devido à retirada parcial de fundos. Portanto, o valor do depósito especificado no contrato original mantido pelo depositante pode diferir para cima ou para baixo. Consequentemente, os banqueiros sem escrúpulos, como antes, ainda terão a oportunidade de falsificar os saldos das contas dos depositantes, mas desta vez online, e os depositantes sem escrúpulos, após retirarem parte ou a totalidade do valor do depósito, poderão exigir ao DIA o devolução do valor total do depósito com base no contrato primário”, - explica o advogado do banco de varejo.

Outro problema são os custos financeiros significativos da criação de tal sistema. “Isso inclui a criação de uma plataforma online e o estabelecimento de fluxo eletrônico de documentos entre todos os participantes do processo para fornecer as informações necessárias. Infelizmente, esta medida não será capaz de proteger totalmente os depositantes”, afirma o interlocutor do Banki.ru. O seu ponto de vista é partilhado por Babaev e acredita que, devido aos graves custos financeiros neste momento, “não é realista criar tal base”.

Sócio do escritório de advocacia Orient Partners Ilya Fedotov, por sua vez, apóia as demandas dos depositantes para conduzir uma investigação sobre roubos nos bancos relevantes, bem como para reforçar o controle do Banco Central sobre as atividades dos bancos que aceitam depósitos de pessoas físicas . “Ao mesmo tempo, na nossa opinião, sem uma decisão política definitiva, é pouco provável que os créditos dos depositantes sobre depósitos extrapatrimoniais sejam totalmente reembolsados”, acredita.

Dilema judicial

O conselheiro A2 Farid Babaev compartilha a posição do DIA de que a autenticidade dos documentos dos investidores fora do balanço deve ser confirmada judicialmente. Na sua opinião, se o DIA pagar uma indemnização extrajudicial a esses clientes, assumirá os riscos do aparecimento de depositantes inescrupulosos, e esses riscos existem, e o fluxo de depositantes inescrupulosos pode aumentar.

“O julgamento envolve exame de assinaturas, selos e outras coisas. No âmbito do trabalho da DIA, tudo isto (verificar a autenticidade dos documentos) será muito difícil e, em princípio, irrealista. Este caminho aumentará seriamente a carga processual do DIA, enquanto o DIA já tem uma grande quantidade de trabalho. Hoje, o tribunal é a melhor opção. E o possível resultado de tais processos depende da qualidade do trabalho dos advogados que representam os interesses dos investidores”, afirma Babaev.

Denis Kovalev, advogado sênior da YurPartner, também acredita que se o DIA se recusar a pagar aos investidores, vale a pena recorrer à Justiça. “Os problemas dos depositantes “fora do balanço” são muitas vezes criados precisamente pela falta de documentos primários, se esses documentos forem substituídos por um acordo de transferência de dinheiro para o banco. Ou seja, na verdade, ao transferir dinheiro, o depósito não é formalizado, e na maioria das vezes o cliente sabe disso ou corre o risco seja para receber o lucro prometido superior ao retorno do depósito que o banco lhe promete, ou simplesmente sem perceber. Mas nesta situação, muito provavelmente estamos falando do fato de que os depositantes “fora do balanço” simplesmente não possuem documentos primários, mas possuem alguns documentos sobre a transferência de dinheiro para o banco, porque se tivessem documentos primários, eles teriam recorreu ao DIA em caso de recusa judicial, em vez de ameaçá-lo com a divulgação da “terrível verdade” na imprensa”, partilhou a sua opinião.

Como disse o coordenador da reunião, o depositante Kama Horizon Arthur Gukasyan, em conversa com Banki.ru, 779 pessoas têm depósitos extrapatrimoniais no banco, mais de 1 mil em Bulgar e o mesmo número em Talmenka. No total - cerca de 3 mil pessoas. (O DIA não conseguiu obter números mais precisos sobre o número de investidores que recorreram aos tribunais.)

Figura semelhante foi mencionada pelo vice-chefe do DIA, Yuri Isaev, em entrevista ao TK Rossiya 24 em 23 de março. “Quando esse (banco de dados) é destruído, não temos escolha a não ser mandar os investidores à Justiça. Não são muitos, entre, digamos, 100 mil, que foram enganados por esquemas fraudulentos nos últimos anos, agora são cerca de 3 mil cidadãos que, aparentemente, serão obrigados a recorrer à justiça. Isso também é muito. É preciso entender que um depositante, chegando a um banco que o atrai com um iPad, o leva em uma excursão, está tramando alguma coisa”, afirmou.

Os investidores estão céticos em relação ao tribunal. De acordo com Ghukasyan, muitos investidores apenas na Kama Horizon são pensionistas que não têm condições de pagar honorários governamentais e honorários advocatícios, enquanto o julgamento pode se arrastar indefinidamente. “Eles vivem de pensões. O dinheiro que guardavam nos bancos era poupança”, explica o activista.

No momento, ativistas relatam cerca de 70 reclamações exigindo pagamentos de seguros, que estão sendo consideradas em vários tribunais distritais de Moscou.

Ekaterina MARKHULIA, Banki.ru

Atualizado em 27/11/2016.

Poucas pessoas notaram que no início de abril de 2016 ocorreram mudanças bastante significativas no sistema de seguro de depósitos, minando toda a confiança no DIA. Foi de facto difícil notar estes acontecimentos, uma vez que não receberam ampla cobertura mediática. Esta informação passou como notícias comuns do dia a dia.

Estamos falando do CB Miko-Bank LLC, cuja licença foi revogada em 24 de março de 2016. Poucos meses antes da privação da licença, uma instituição de crédito, ou seja, passou a atrair ativamente depósitos da população, oferecendo altas taxas de juros e bônus. Para aumentar a potência do “aspirador”, foram até abertos escritórios adicionais. Em geral, o esquema é clássico.

07/04/2016 O DIA informou em seu site que, devido ao trabalho desonesto dos funcionários do banco, informações sobre os depositantes e sua colocação de depósitos em escritórios adicionais “Planernny”, “Avtozavodsky”, “Universidade”, “ Yakimanka”, “Novogireevsky” e “Ostankinsky” não estão incluídos nos registros do banco, o que significa que também não estão representados no registro de obrigações para com os depositantes.

Recordo que os pagamentos dos seguros pelo DIA são efectuados precisamente com base no Registo de Obrigações Bancárias, que é compilado após a revogação da licença com base nas demonstrações financeiras da instituição de crédito. Esse registro é uma lista das obrigações do banco para com os depositantes e reconvenções aos depositantes, contendo todas as informações necessárias sobre o tamanho e as condições dos depósitos, bem como sobre os próprios titulares dos depósitos.

Ou seja, estamos lidando com “depósitos caderninhos” que não estão refletidos no balanço do banco. Esta não é a primeira vez que isso acontece. No entanto, os depositantes têm em mãos documentos que comprovam que houve efetivamente depósitos (contrato de abertura de depósitos, recibos, extratos). E anteriormente, para ser incluído no registo para pagamento da indemnização do seguro, geralmente bastava que o cliente apresentasse a sua “prova” ao DIA. Isso, por exemplo, aconteceu com os depositantes do CB Maximum (perdeu a licença em 23 de novembro de 2015), que tiveram que redigir uma declaração de desacordo com o valor do seguro e fornecer ao DIA os originais dos documentos comprobatórios:

No caso do IpoTek Bank CJSC, que geralmente conseguiu esconder quase 95% dos depósitos atrás do seu balanço, o DIA também recomendou simplesmente que os clientes fornecessem comprovativos de depósitos a serem incluídos no registo de pagamentos de indemnizações de seguros:

Mas com o Miko-Bank, o DIA inicialmente recusou-se a considerar provas de depósitos e simplesmente enviou todos os depositantes insatisfeitos a tribunal. E somente com base em decisão judicial esses investidores serão incluídos no cadastro de pagamentos. É verdade que também é recomendável dirigir-se ao DIA por recusa de pagamento do seguro, anexando todos os documentos à declaração de desacordo:

Por outras palavras, os depositantes comuns que simplesmente decidiram colocar as suas poupanças num banco participante do Sistema de Seguro de Depósitos, que possui uma licença bancária do Banco da Rússia, são forçados a gastar tempo, dinheiro e esforço para devolver os seus depósitos.

Tenho certeza de que todos entendem que o procedimento para comprovar a existência de depósito judicial não é um processo rápido. Não direi nada sobre o facto de a maioria dos investidores nunca ter ido aos tribunais e nem sequer saber como e onde apresentar uma reclamação para estabelecer a composição e o montante dos pagamentos devidos.

Os investidores ficaram sozinhos com o problema. Um sinal claro foi dado: não leve dinheiro para bancos problemáticos com altas taxas de juros, corre-se o risco de entrar em um “caderno”, e então você não receberá em breve a indenização do seguro exigida por lei.

Alguém concordará - isso é o que deve ser feito com depositantes em série que transferem deliberadamente poupanças com altas taxas de juros de um banco problemático para outro devido à ausência do risco de perder dinheiro.

Em geral, eles não deixam você relaxar. As regras do “jogo” mudam constantemente, por isso é preciso acompanhar as novidades do mundo das finanças para não perder o próximo “golpe”.

Certifique-se de salvar o contrato de depósito original (certifique-se de que não haja erros de digitação e de que todas as informações de contato estejam corretas), salve todos os recibos, faça extratos regularmente e, ocasionalmente, recarregue seu depósito.

Atualização: 03/08/2016
Outro “caderno” foi descoberto no Arksbank.

Além disso, as reposições não monetárias também acabaram desequilibradas. Não havia serviços bancários pela Internet em Arks. Ocorreram bônus e presentes para depósitos.

Atualização: 01/10/2016
O DIA alerta os depositantes do Rosinterbank sobre a presença de um “caderno”. Os dados de todas as transações posteriores a 18 de junho de 2016 não foram transferidos para a administração temporária pela administração do banco.

É importante destacar que o Rosinterbank possuía um banco na Internet, bastante rápido e gratuito:

Atualização: 09/10/2016
O “caderno” foi descoberto no Banco Militar-Industrial JSC. A administração do banco não forneceu dados sobre transações posteriores a 29 de agosto de 2016. A administração provisória também identificou indícios de débito não autorizado de recursos em contas:

O VPB também tinha um banco rápido na Internet, pelo que este sinal de provável ausência de depósitos extrapatrimoniais já não funciona.

Atualização: 27/11/2016
Outro “caderno” foi descoberto na LLC “KB “Kamsky Horizon”:

O banco cobrava uma comissão pela reposição de depósitos via interbancário. No início do artigo, citei o feedback de um cliente de que a reposição sem dinheiro foi devolvida ao banco remetente com a nota “é necessário esclarecer os detalhes do pagamento”. No extrato da Kama Horizon, esse valor foi listado como creditado na conta, como se tivesse chegado onde era necessário.

Espero que meu artigo tenha sido útil para você; escreva sobre quaisquer esclarecimentos e acréscimos nos comentários.

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O Banco da Rússia defende a introdução de sanções penais para a formação de depósitos extrapatrimoniais, imitação de títulos pelos depositantes e endurecimento da responsabilidade pela falsificação de declarações. O Banco Central e as agências de aplicação da lei estão preparando as alterações correspondentes ao Código Penal da Federação Russa

O Banco Central está iniciando várias alterações ao Código Penal da Rússia ao mesmo tempo, disse Alexey Guznov, diretor do departamento jurídico do Banco da Rússia, em entrevista à agência Interfax.

Depositários e registradores serão desencorajados de falsificar

O regulador propõe a introdução de responsabilidade criminal pelo registo de valores mobiliários inexistentes, bem como pelo fornecimento de extratos sobre a sua suposta existência, disse Guznov. Tais ações podem resultar em prisão até seis anos para os perpetradores. Propõe-se que esta alteração seja feita ao artigo já existente do Código Penal da Federação Russa sobre a responsabilidade pela falsificação de relatórios de organizações financeiras, que existe desde 2014 e implica pena de prisão até quatro anos.

Em 2010, um esquema com extratos fictícios de depositários foi utilizado pelos bancos de Matvey Urin (Slavyansky e Mint House, Trado-Bank, Donbank, Uralfinprombank, Sotsgorbank, todos eles privados de licença). “Se a alta administração ou um acionista retirou os ativos do banco, então ele pode tentar obter de um pequeno depositário uma declaração de títulos inexistentes em troca desses ativos, a fim de fechar artificialmente o buraco”, disse uma fonte do RBC de um grande banco. depositário explica o esquema.

Para resolver esse problema, o Banco Central criou uma lista “branca” de depositários e registradores, e caso os bancos utilizassem os serviços de empresas que não estivessem nesta lista, o Banco Central exigia a criação de reservas maiores para esses títulos. Porém, essa medida não funcionou 100%. De acordo com informações do RBC de fonte familiarizada com a situação, o Banco Central já encontrou diversas vezes declarações falsas de títulos. “Como resultado, decidiu-se consagrar a responsabilidade por isso no Código Penal”, afirma o interlocutor da RBC.

“Talvez, atualmente, um pequeno número de atos se enquadre nesta categoria, uma vez que o trabalho dos depositários mudou qualitativamente. Mas é importante colocar uma barreira à própria possibilidade de enganar os investidores e o regulador sobre a disponibilidade de títulos”, explicou Guznov numa entrevista.

Segundo especialistas, além de combater os esquemas de Urin, a alteração resolverá outro problema. Como disse uma fonte de um dos grandes depositários, as declarações de títulos inexistentes também podem ser usadas para aumentar a participação dos acionistas na sua assembleia, adicionando declarações falsas aos registos, a fim de distorcer os resultados da votação sobre várias questões de gestão.

Banqueiros serão presos por depósitos fora do balanço

A segunda alteração desenvolvida ao Código Penal da Federação Russa é a introdução de um artigo separado com responsabilidade pela formação de depósitos extrapatrimoniais - depósitos que não são refletidos nos relatórios do banco. Para isso, propõe-se que os banqueiros sejam presos por até seis anos, e se o crime for cometido por grupo organizado - por até dez anos. Uma vez revogada a licença, é extremamente difícil para os depositantes cujos fundos foram classificados como depósitos extrapatrimoniais obterem seguro para esses fundos.

O problema dos depósitos fora do balanço foi descoberto em 2014. No Mosoblbank, após a revogação da licença, foram descobertos depósitos não contabilizados no valor de 76 bilhões de rublos. Mais tarde, tais esquemas foram identificados nos bancos “Ekaterininsky”, Miko-bank, Crossinvestbank, Stella-bank, Mostransbank, Arksbank. De acordo com as estatísticas do DIA, em 2016-2017 o volume de depósitos extrapatrimoniais em bancos com licença revogada totalizou 61 bilhões de rublos, 73 mil depositantes foram afetados.

Ao mesmo tempo, como explicou Alexey Guznov em entrevista, a punição criminal está prevista para o trabalho sistemático de retirada de depósitos do balanço, mas não para situações relacionadas a erros operacionais. Como resultado, apenas a formação de depósitos extrapatrimoniais num montante superior a 5 milhões de rublos será punível pelo direito penal.

Conforme observado por Alexander Sotov, chefe de investigações financeiras e prática anticorrupção do FBK Legal, de acordo com as notas do art. 158 do Código Penal da Federação Russa reconhece 1 milhão de rublos como uma quantia particularmente grande. “Se partirmos da interpretação formal, 5 milhões de rublos. — um limiar superliberal para reconhecer a retirada dos depósitos dos cidadãos do balanço como um ato criminoso”, acredita Sotov.

Banco da Rússia (Foto: Ekaterina Kuzmina/RBC)

Quanto à possibilidade de um bancário cometer uma transação errônea, então, segundo Sotov, qualquer crime, inclusive econômico, não pode ser cometido por engano. “A formação de depósitos fora do balanço é roubo, e um tipo desse roubo é fraude”, diz Tatyana Protsenko, sócia-gerente do escritório de advocacia Protsenko and Partners de Moscou. — Na minha opinião, no processo penal, quanto mais simples forem as qualificações, melhor para todos os participantes no julgamento. Neste caso, estamos a falar de fraude, ou seja, a implementação de atividades extrapatrimoniais enquadra-se no já existente art. 159 do Código Penal da Federação Russa, que não precisa ser complementado. De acordo com o Código Penal, o facto do furto e o método do furto são os indícios que permitem estabelecer os elementos de um crime. Além disso, a introdução de um crime distinto relacionado com a formação de depósitos extrapatrimoniais, pelo contrário, eliminará outros crimes relacionados com roubo.”

Como mostra a prática, antes era possível processar criminalmente banqueiros que retirassem depósitos dos seus balanços. No entanto, as sentenças não foram duras. No final de fevereiro de 2017, o primeiro veredicto foi aprovado na Rússia sobre os chamados depósitos extrapatrimoniais, RBC. Cinco altos gestores do Dig Bank, que não refletiram o dinheiro dos depositantes no balanço do banco, receberam penas suspensas e multas de até 500 mil rublos. A licença do Dig Bank foi revogada no verão de 2014. Durante o processo, descobriu-se que quase dois mil clientes do banco não conseguem receber pagamentos. Os danos totalizaram 800 milhões de rublos. “As ferramentas modernas existentes do Código Penal e do Código de Processo Penal fornecem todos os fundamentos necessários para responsabilizar. O problema não é a ausência de algum tipo de crime, mas a qualificação insuficiente do pessoal que pode utilizar essas ferramentas”, resume Sotov.

Banco Central pede ajuda à polícia

A terceira inovação diz respeito à melhoria do artigo existente do Código Penal da Federação Russa para a falsificação de relatórios de organizações financeiras.

Atualmente, o Banco da Rússia só pode enviar materiais às autoridades responsáveis ​​pela aplicação da lei depois de o banco não cumprir as instruções do Banco Central para ajustar os seus relatórios. Propõe-se o envio de informações às forças de segurança sem ordem correspondente. O fato é que se o banco cumprir a ordem e ajustar os relatórios, seus funcionários culpados da falsificação inicial não estarão sujeitos a responsabilidade criminal. “Porquê dar-lhes esta oportunidade se um crime foi cometido?” - explicou a fonte da RBC.

“Se o Banco Central parar de exigir dos bancos que eliminem a falta de confiabilidade nos relatórios, isso tornará, em certa medida, mais fácil para as organizações financeiras fugirem da responsabilidade e transferirem parte dela para o regulador, ou seja, a investigação terá que lidar com o relatórios do banco”, diz Tatyana Protsenko.

Além disso, de acordo com Guznov, propõe-se dar a oportunidade de iniciar processos criminais nos termos do art. 172.1 do Código Penal da Federação Russa (falsificação de documentos financeiros, contabilidade e relatórios de uma organização financeira) não apenas pelo Banco Central, como agora, mas também pela polícia. “Este é o único artigo do Código Penal segundo o qual um processo criminal só pode ser iniciado com base em materiais do Banco Central, nos demais casos, uma lista exaustiva de motivos para instauração de um processo criminal contida no art. 140 do Código de Processo Penal da Federação Russa (razões e fundamentos para iniciar um processo criminal)”, diz Sotov.

No entanto, esta medida não é tão prática, mas de natureza assustadora, dizem os especialistas. “Muito provavelmente, o próprio Banco Central continuará a iniciar tais casos, mas do ponto de vista do controle geral da situação, a presença de tal artigo seria correta”, acredita a fonte do RBC. Além disso, independentemente de quem inicia o processo criminal, é necessária a realização de uma verificação pré-investigação, durante a qual sem o Banco Central é impossível apurar o fato do crime, destaca Protsenko.

Banqueiros inescrupulosos serão punidos por todos os lados

A falsificação de relatórios tem sido um dos problemas significativos do sector bancário. O Banco da Rússia está tentando eliminar casos de falsificação em diferentes frentes. Assim, após a revogação da licença do Vneshprombank no início de 2016, o buraco no seu balanço ascendeu a 210 mil milhões de rublos, o Banco Central criticou o trabalho dos auditores. A responsável do Banco Central, Elvira Nabiullina, disse que cerca de 50 empresas de auditoria certificaram incondicionalmente os relatórios de 150 bancos, onde o regulador descobriu posteriormente sinais de falta de fiabilidade.

Como resultado, o Banco Central propôs alterações à lei “Sobre Atividades de Auditoria” como parte da transferência para o Banco da Rússia de poderes para supervisionar uma parte significativa deste mercado.

Tem havido muitas notícias ultimamente sobre os chamados depósitos fora do balanço. Mas poucas pessoas sabem o que é. Na verdade, os depósitos extrapatrimoniais são o que realmente está por trás do balanço do banco. Ao mesmo tempo, oficialmente, isso é algo listado no balanço da empresa. Por exemplo, quando você deposita 100 rublos, 50 deles são retirados do banco. Mas eles dizem que a centena inteira está depositada. Embora, na verdade, metade dele esteja fora do balanço.

Como são criados os depósitos extrapatrimoniais?
Quando você deposita dinheiro em um banco, você recebe alguns documentos que indicam que você abriu um depósito. Mas, na verdade, o banco pode sacar totalmente parte desse depósito das contas.

Esta parte será usada em algum lugar fora do banco por muito tempo. E quando você quiser pegar o dinheiro, a peça separada retornará novamente. E, em teoria, você não deveria descobrir nada. Afinal, ninguém vai te enganar. E o dinheiro será devolvido integralmente.

Quais são os perigos dos depósitos fora do balanço?
Apesar de sua aparente inofensividade, eles estão repletos de grande perigo. Em primeiro lugar, o banco pode simplesmente não devolver parte do dinheiro para você. Algumas empresas pequenas (e atrevidas) fazem isso. Eles simplesmente dizem que você não colocou tanto na conta. Como resultado, você terá que provar seu caso em tribunal.

Além disso, em caso de falência de um banco, a sua documentação não indica depósitos extrapatrimoniais. Com isso, o estado devolverá apenas o dinheiro que foi oficialmente creditado na conta.

Como resultado, você perde parte do seguro estatal. E novamente você terá que provar que investiu mais do que eles dizem.

Qual é o benefício do banco?
À primeira vista, o banco não ganha nada. Mas ele recebe muitos bônus para cada rublo fora do balanço:
Os depósitos que não são registrados oficialmente podem ser investidos em qualquer lugar. E o Banco Central monitoriza o dinheiro do banco oficial, não permitindo que o banco arrisque os fundos dos depositantes;

Quanto mais depósitos um banco tiver, mais ele paga seguro ao estado por eles no fundo de seguro de depósitos. Como resultado, o dinheiro fora do balanço permite reduzir esse imposto;

Uma grande quantidade de dinheiro - é preciso criar reservas para atender diversas necessidades e reportar ao Banco Central. Quanto mais dinheiro sai do balanço, menos reservas o banco tem e, portanto, mais dinheiro livre.

O que um depositante deve fazer?
Não se pode simplesmente perguntar se a empresa tem o hábito de retirar depósitos do balanço. Mas você pode preparar uma base documental para provas em tribunal. Em particular, você precisa de:

Contrato de depósito ou documento que o substitua;
Receber ordem de pagamento;
Documentos de despesas, se houver;
Extratos de conta. Devem ser solicitados periodicamente.

Guarde também todos os documentos emitidos pelo banco. Em tal situação, você sempre pode provar facilmente que foi enganado.

Vale ressaltar que o Banco Central já planeja criar um serviço eletrônico que permitirá a cada depositante saber online quanto dinheiro realmente possui no banco. Mas ainda é difícil dizer quão precisa será essa ferramenta e quando ela aparecerá.

Muitos depositantes estão confiantes de que seu dinheiro não estará em perigo se escolherem um banco que faça parte do sistema de seguro de depósitos e depositarem fundos na conta dentro do valor segurado, ou seja, não mais que 1,4 milhão de rublos. Em geral isso é verdade, mas há exceções. Vamos contar mais sobre eles.

Recentemente, mensagens de cidadãos alarmados têm aparecido cada vez com mais frequência nos fóruns. Eles tentaram obter compensação de seguro para seus depósitos depois que a licença do banco foi revogada. No entanto, isso não foi possível. Alguns não foram incluídos no registo de depositantes que tinham direito ao pagamento de seguros, outros descobriram que o montante da sua contribuição era insignificante e claramente não correspondia aos montantes com que contribuíram.

Infelizmente, esses casos estão acontecendo cada vez com mais frequência recentemente. Os depósitos da população passam pela caixa registadora; os dados sobre esses depósitos não estão disponíveis no sistema de contabilidade especial.

Quando a licença de um banco é revogada, é formado um cadastro para pagamento da indenização do seguro. No entanto, se funcionários inescrupulosos do banco não exibirem os depósitos no balanço, as informações sobre eles não serão incluídas no cadastro, o que significa que os depositantes não poderão receber indenização do seguro. Uma situação muito desagradável.

No entanto, você não deve desistir. Centenas de investidores já encontraram problemas semelhantes, por isso um certo algoritmo de ação foi desenvolvido.

Em primeiro lugar, o depositante precisa recolher os documentos que possui: contrato de depósito bancário, ordens de recebimento de dinheiro. Todos esses documentos devem ser sempre guardados, mesmo que o cliente tenha total confiança na confiabilidade do banco.

Em segundo lugar, você deve preparar uma declaração de desacordo com o valor da compensação do seguro para a Agência de Seguro de Depósito.

Os pedidos recebidos são enviados à administração temporária, que decide incluir no registo os créditos dos depositantes. Às vezes, isso pode ser difícil devido às ações de ex-funcionários que limparam cuidadosamente todos os vestígios. No entanto, os especialistas estão envidando todos os esforços para recuperar os dados. Se tudo der certo, as informações dos investidores serão cadastradas e eles poderão contar com a indenização do seguro.

Recorde-se que no final de 2016, 97 bancos perderam a licença para realizar operações bancárias. Nos últimos anos, devido a revogações de licenças, o mercado perdeu cerca de 300 organizações financeiras.