Banco Alexander Vasiliev OTP. Os telefones celulares deram a ela uma participação crescente no mercado de empréstimos em pontos de venda. Dremach Kirill Andreevich

Num contexto de recuperação cautelosa do setor bancário em muitas áreas, o B.O perguntou aos banqueiros como vão as coisas no segmento de empréstimos POS

De acordo com as previsões da Agência Analítica de Classificação de Crédito, o crescimento dos empréstimos ao consumidor sem garantia (empréstimos em dinheiro, empréstimos em POS, cartões de crédito) permanecerá fraco - cerca de 5–7%. Como essas previsões correspondem às suas expectativas?

Sergey Vasiliev (Renaissance Credit Bank): Em geral, olhamos para o provável desenvolvimento da actual situação económica de uma forma semelhante, mas ao mesmo tempo acreditamos que são possíveis taxas de crescimento mais baixas no mercado de crédito a retalho sem garantia em 2017.

Valentin Fedchin (Banco Vostochny): Quanto aos empréstimos em PDV, o mercado está crescendo cerca de 10% ao ano após as dificuldades de 2015. O Vostochny Bank é relativamente novo neste mercado - pouco mais de três anos, por isso estamos superando o crescimento do mercado ano após ano e queremos manter esta tendência no longo prazo.

Alexander Vasiliev (Banco OTP): Não concordo muito com a previsão - espera-se que o crescimento do mercado seja superior a 5–7%. Na minha opinião, o crescimento será próximo de 10–15% ano a ano.

Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): As perspectivas para 2017 para o mercado bancário de varejo parecem otimistas. Na ausência de choques económicos negativos imprevistos, podemos esperar uma transição da recessão para um crescimento moderado nos empréstimos a particulares (5-7%), um declínio contínuo na percentagem de dívida vencida e uma dinâmica positiva nos resultados financeiros dos bancos de retalho russos. .

Quão promissora é a direção dos empréstimos POS online? O que impede o seu desenvolvimento?

Alexey Stepanov (Alfa-Bank): O mercado de compras online cresce a um ritmo significativo a cada ano. Alguns clientes, inclusive aqueles que passaram do offline para o online, também precisam de empréstimos, mas não recebendo tal instrumento, voltam a fazer compras offline. Nosso objetivo é oferecer aos clientes um serviço conveniente na obtenção de um empréstimo em uma loja online.

O fator limitante no momento é o fraco desenvolvimento deste produto online. Ao aumentar o nível de sensibilização dos clientes das lojas online para esta oportunidade, o crédito aumentará significativamente e ocupará uma quota no volume de negócios das lojas correspondente ao das lojas offline.

Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Acreditamos que a direção dos empréstimos POS online é extremamente atraente, uma vez que o mercado de varejo online chega a centenas de bilhões de rublos por ano e continua a crescer rapidamente. Mas, ao mesmo tempo, as vendas a crédito neste mercado ainda ocupam uma participação insignificante. Isto se deve em parte ao fato de que nem todos os varejistas oferecem ativamente empréstimos aos seus clientes, uma vez que está tudo bem com a demanda atual, o que, de fato, retarda o desenvolvimento do mercado de crédito online e complica as negociações com os maiores players deste setor. mercado.

Alexander Vasiliev (Banco OTP): Os empréstimos online são uma área promissora e estão se desenvolvendo de forma bastante dinâmica. Mas há nuances que afetam o crescimento desse negócio.

Em primeiro lugar, comprar com crédito POS na Internet hoje é mais comum em grandes lojas, como M-Video, Svyaznoy, Euroset. E as pequenas lojas não estão muito interessadas em emprestar no PDV ou pagar compras com cartão de crédito. A razão aqui é em grande parte econômica.

Em segundo lugar, as estatísticas mostram que a maior parte dos empréstimos online ocorre agora através de plataformas de corretagem. Se um sistema de corretagem não estiver integrado a uma loja online, essa plataforma de negociação provavelmente perderá um cliente. Isso pode ser explicado de forma bastante simples: nas redes de varejo, muitas vezes o cliente faz uma compra impulsiva, que é imediatamente “apoiada” pelo consultor da loja. Na área de caixa, consultores - representantes de bancos - já estarão aguardando o cliente (observe que ele geralmente não está sozinho no ponto, são vários ao mesmo tempo - esse é o ponto chave). Ou, se houver apenas um representante, ele já está trabalhando com um sistema de corretagem que “invade” o cliente por vários bancos ao mesmo tempo. Na maioria dos casos, os clientes dessas redes de varejo saem com empréstimos e mercadorias. As lojas online costumam trabalhar com um único banco, onde pontuam o cliente. Em caso de recusa, o cliente sairá do site sem comprar. O desenvolvimento do empréstimo online terá mais sucesso se uma plataforma de corretagem estiver integrada em todas essas lojas e já receber a aprovação das organizações financeiras e emitir um empréstimo.

Em terceiro lugar, se comprar um produto num POS é mais uma compra impulsiva, então comprar numa loja online é uma decisão consciente do cliente que escolhe um produto entre muitas ofertas de diferentes lojas. O cliente sente-se confortável porque está num ambiente confortável (por exemplo, em casa), não fica confuso nem pressionado a tomar uma decisão imediata, tem mais tempo para pesar os prós e os contras e tomar uma decisão razoável. Esses clientes procuram produtos pelo menor preço. Mas já que fazem isso, o que os impede de escolher a menor taxa entre as ofertas bancárias?

No entanto, espero que esta área se desenvolva ativamente. O OTP Bank identifica os empréstimos online como uma área estratégica importante na qual investiremos para alcançar um aumento de 2 a 3 vezes nos empréstimos online em um ano.

Sergey Vasiliev (“Crédito Renascentista”): Os empréstimos direcionados através da Internet são naturais e, em certo sentido, até mesmo a principal direção do desenvolvimento. Entre as vantagens dessa direção estão as seguintes. Em primeiro lugar, o empréstimo em lojas online permite atingir um público muito maior e atrair clientes mais jovens e mais avançados, habituados a comprar bens e serviços online. Ao mesmo tempo, o banco não necessita de contratar representantes de crédito que se dediquem ao processamento de empréstimos em pontos de venda fixos, o que, naturalmente, lhes permite reduzir custos operacionais. Além disso, o desenvolvimento do crédito em POS na Internet demonstra a inovação do banco e a sua vontade de acompanhar os tempos, proporcionando aos clientes a oportunidade de utilizar serviços de alta tecnologia.

Mas esta direção também tem desvantagens. Estão principalmente relacionados com o surgimento de diversos riscos e com a necessidade de prevenir possíveis atividades fraudulentas. Os dados do cliente são recebidos online e não são introduzidos no sistema por um especialista de uma instituição de crédito. Portanto, é necessária uma devida diligência e avaliação mais completa do mutuário. Acontece que a taxa de crescimento aqui é limitada pelo aumento dos níveis de risco e, como consequência, pela capacidade das próprias instituições de crédito de trabalharem com esses riscos. Além disso, é bastante difícil prever o volume de empréstimos direcionados emitidos em uma loja online. Depende em grande parte do interesse do varejista em promover um serviço como a venda de mercadorias a crédito.

Assim, os empréstimos POS online são uma história longa e gradual. Ao mesmo tempo, fica claro que parte significativa dessa direção é efetivamente cumprida por outro produto de crédito bancário – os cartões de crédito. E a principal componente do futuro desenvolvimento deste negócio será provavelmente a oferta pelos bancos de novos instrumentos especiais de cartão de crédito, mais especificamente centrados em compras online.

Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Consideramos esta direção muito promissora. No ano passado, nosso Banco lançou empréstimos para compra de mercadorias na loja online Eldorado. Começamos com empréstimos on-line de 3 a 4% e aumentamos gradualmente para 7 a 8%, chegando a 10 a 13%.

Atraso no empréstimo em PDV. Quais são as tendências?

Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Nível estável e controlado. Atualmente, estamos vendo taxas de inadimplência em empréstimos de PDV on-line semelhantes às off-line.

Valentin Fedchin (Banco Vostochny): Atualmente, há uma tendência crescente no mercado na participação de empréstimos POS sem pagamento a maior para clientes (parcelamento), e o parcelamento tradicionalmente atrai um cliente de maior qualidade, daí a qualidade da carteira de crédito melhora. Ao mesmo tempo, o parcelamento nem sempre é lucrativo para os bancos e, devido à baixa rentabilidade, também para o varejo, uma vez que são obrigados a fazer descontos nas mercadorias para compensar o cliente pelo pagamento a maior do empréstimo.

Alexander Vasiliev (Banco OTP): Aprendemos a calcular riscos com mais precisão e com menos erros. Os pagamentos vencidos no OTP Bank estão agora próximos dos mínimos históricos. Não planejamos entrar em nenhum segmento de maior risco e com maior nível de inadimplência. Portanto, espero que esse índice da carteira de PDV permaneça no patamar atual.

Sergey Vasiliev (“Crédito da Renascença”): Os empréstimos direcionados são tradicionalmente caracterizados por um nível de risco mais baixo devido a prazos e montantes de empréstimo relativamente mais curtos. A presença desta vantagem permitiu que, à medida que a situação macroeconómica do país se estabilizasse, o segmento de crédito POS fosse o primeiro a demonstrar uma dinâmica positiva - tanto em termos de taxas de crescimento de volume como em termos de redução do nível de inadimplência.

Stanislav Duzhinsky (Banco de Crédito Habitação): Quanto ao prazo de vencimento, como os riscos para este tipo de crédito são baixos devido à utilização pretendida, ao baixo montante e ao elevado volume de negócios, encontra-se num nível aceitável. Também não existem pré-requisitos para o seu crescimento no futuro.

Pontuação para empréstimos em PDV: soluções, abordagens, riscos

Alexey Stepanov (Alfa-Bank): No momento, estamos otimizando ativamente o número de campos necessários para tomar uma decisão. A assinatura por SMS de um contrato de empréstimo (empréstimo por SMS) já está disponível e o trabalho remoto com clientes está se desenvolvendo ativamente. Chegou uma época em que não é o cliente que vem ao banco, mas sim o banco que vem ao cliente, na hora conveniente e no local certo, o que sem dúvida tem um efeito positivo na conversão de visitante em mutuário (comprador ).

Stanislav Duzhinsky (Banco de Crédito Residencial): Até 75% das decisões são tomadas com base nos campos: patronímico, série e número do passaporte, renda mensal, data de nascimento. Em outros casos, é utilizada uma chamada adicional.

Novos modelos de venda de empréstimos em PDV: como vender quando todos já possuem cartão de crédito?

Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Por mais que queiramos, infelizmente nem todo mundo tem cartão de crédito. Há um grande aglomerado de clientes que têm medo de fornecer dados e também preferem produtos de anuidades (mesmo que tenham cartão de crédito), que são mais simples e compreensíveis para eles.

Valentin Fedchin (Banco Vostochny): Nem todo mundo possui cartão de crédito, pois as vendas de mercadorias não são realizadas apenas em cidades com mais de um milhão de habitantes, cuja população utiliza mais ativamente o cartão de crédito. O cartão de crédito também não pode substituir o produto “parcelamento de mercadorias” e, consequentemente, não satisfaz todas as necessidades do cliente.

Em termos de tendências do mercado de POS, podemos notar a transição gradual para um novo modelo de negócio - trabalhar através de uma única plataforma de TI sem a participação de um bancário, ou seja, quando um funcionário de um parceiro tem a oportunidade de preencher um único aplicação a todos os bancos.

Alexander Vasiliev (Banco OTP): É importante entender que a base de clientes do PDV é diferente da dos cartões de crédito. Os clientes que solicitam empréstimos em PDV têm medo de contratar cartões de crédito. Os serviços inerentes a um cartão de crédito são provavelmente irrelevantes para eles. O que é realmente importante para esses clientes é um empréstimo com condições claras: cronograma de reembolso claro, pagamentos fixos e total transparência nos termos escritos no papel (acordo).

Naturalmente, através do nosso banco de dados de PDV, oferecemos cartões de crédito a mutuários semelhantes, e eles os aceitam. Mas eles aceitam com muita relutância e, após questionamentos adicionais, respondem que têm medo de cartões de crédito e que não precisam deles, e se quiserem comprar algo a crédito, voltarão a aceitar o POS. Um produto mais compreensível para clientes de PDV é um análogo de um cartão de crédito, “dinheiro no cartão” (cashoncard).

Sergey Vasiliev (Renaissance Credit): Os cartões de crédito são o produto de crédito de varejo mais complexo. O seu futuro desenvolvimento e a qualidade da satisfação das necessidades financeiras pessoais dependem fortemente do aumento do nível de literacia financeira da população. Os empréstimos direcionados, pelo contrário, são muito mais simples e compreensíveis para o cliente. Eles cabem em um orçamento pessoal com muito mais facilidade - uma pessoa sabe com antecedência exatamente quais valores e em que período terá que pagar para saldar a dívida. Neste sentido, nos próximos anos, e talvez décadas, o risco global de que os cartões de crédito substituam radicalmente os empréstimos direcionados ao retalho é injustificado. Pelo contrário, como agora, continuarão a desenvolver-se em paralelo - cada um na sua própria direcção.

Stanislav Duzhinsky (Banco de Crédito Residencial): O cartão de crédito não é um produto concorrente, pois muitas vezes as condições do parcelamento no formato 0-0-X são muito mais favoráveis ​​​​do que o período sem juros do cartão, que em média é apenas 50-60 dias.

O que acontecerá com o mercado no longo prazo (5 a 7 anos)?

Alexey Stepanov (Alfa-Bank): O mercado de empréstimos online em POS irá, sem dúvida, crescer e aumentar exponencialmente, seguindo uma tendência semelhante no varejo.

Valentin Fedchin (Banco Vostochny): Esperamos que o mercado POS se desenvolva ativamente, simplificando o procedimento de obtenção de empréstimos (desenvolvimento de empréstimos online, emissão de empréstimos usando assinaturas digitais, etc.) e que os bancos entrem em novos segmentos onde tradicionalmente não havia POS empréstimos (sapatos, roupas, alimentos, etc.). É também muito provável que o mercado mude totalmente para o formato de trabalho através de plataformas informáticas unificadas e os bancos não coloquem os seus funcionários nos pontos de venda.

Alexander Vasiliev (Banco OTP): No futuro, vejo que o mercado POS será adaptado para soluções de corretagem. O serviço de concessão de crédito em PDV nas lojas permanecerá, por ser uma das principais ferramentas para o crescimento das vendas, mas será transformado em plataformas de corretagem. A compra de bens na Internet mudará gradualmente a favor dos cartões de crédito e, dentro de 5 a 7 anos, mais bens serão pagos com cartões de crédito do que com empréstimos em POS.

Sergey Vasiliev (“Crédito Renascentista”): Os empréstimos direcionados são historicamente o segmento mais desenvolvido do crédito de varejo, cujas regras de trabalho são o resultado de uma intensa concorrência de longo prazo. Portanto, não se deve esperar mudanças globais aqui, mesmo no longo prazo.

Apesar do desenvolvimento ativo dos produtos de cartão de crédito, ainda haverá procura no mercado por empréstimos direcionados, uma vez que são um instrumento financeiro muito mais compreensível e muitas vezes mais rentável em comparação com os cartões de crédito.

Esta área continuará a ser um nicho específico para bancos com elevadas barreiras de entrada, exigindo um conjunto interligado de competências em gestão de risco, trabalho com parceiros e suporte tecnológico para vendas e atendimento ao cliente.

Talvez o mais notável seja o facto de os formatos de interacção entre bancos e empresas comerciais continuarem a mudar e a evoluir. A ideia geral deste processo será aumentar a rapidez no atendimento ao cliente. Para as instituições de crédito - especialmente nas relações com grandes tradings - isto significará um aumento notável da quota de vendas através de sistemas de corretagem, quando o mutuário recebe simultaneamente ofertas de diferentes bancos e pode escolher entre eles aquele que melhor se adapta às suas necessidades.

No final de outubro, o Pochta Bank ultrapassou o OTP Bank na emissão de empréstimos para aquisição de mercadorias em redes de varejo (empréstimos POS) e num futuro próximo poderá ocupar o segundo lugar neste mercado. O rápido crescimento das emissões é assegurado pela taxa de crédito para aquisição de equipamentos móveis - este segmento representa cerca de 50% de todos os empréstimos POS do banco. Os concorrentes não partilham esta abordagem, apontando para riscos elevados neste segmento devido à liquidez dos smartphones adquiridos a crédito, e preferem ceder quota de mercado em vez de aumentar os riscos.

Segundo a agência analítica Frank RG, o Pochta Bank, um dos três líderes no mercado de empréstimos em POS, ultrapassou o OTP Bank, que ocupa o segundo lugar neste segmento, em termos de emissões. Ao longo do mês, o Post Bank emitiu empréstimos POS por 4,52 bilhões de rublos, o OTP Bank - por 4,32 bilhões de rublos, o líder de mercado HKF Bank - por 7,11 bilhões de rublos. Como resultado, os indicadores da carteira de empréstimos do Pochta Bank e do OTP Bank neste segmento foram quase iguais - 32,1 bilhões de rublos. e 32,9 bilhões de rublos, respectivamente, enquanto um mês antes a diferença era de 1,7 bilhão de rublos.

215 bilhões de rublos

Assim, antes do final do ano, poderão ocorrer alterações nos três primeiros, e o segundo lugar, ocupado pelo OTP Bank desde 2010, poderá ser ocupado pelo Pochta Bank, que entrou neste mercado muito mais tarde que outros players (um projeto conjunto de VTB e Posto Russo). Neste momento, o líder de mercado HKF Bank responde por 22,2% do volume total de empréstimos deste segmento, OTP Bank - 13,3% e Pochta Bank - 12,9%. A carteira de empréstimos POS para o sistema como um todo totalizava, segundo Frank RG, em 1º de novembro, 215 bilhões de rublos.

O crescimento mais rápido no segmento de empréstimos em POS é fornecido pelo Pochta Bank, em particular, empréstimos para equipamentos móveis. “Estamos fortalecendo nossa posição no segmento de empréstimo de equipamentos móveis, expandindo a cooperação com as principais lojas de comunicação celular”, afirma Andrey Pavlov, diretor de desenvolvimento de rede de parceria do Pochta Bank “Atualmente, o banco está cooperando com sucesso com empresas federais como Svyaznoy (. incluindo lojas Euroset), Beeline, MTS, Tele2. A nível local, as relações com os principais parceiros regionais foram efetivamente construídas.” Segundo ele, os empréstimos para equipamentos móveis representam cerca de 50% do total de empréstimos em PDV do banco.

Uma percentagem tão elevada de empréstimos para equipamentos móveis é atípica para os líderes de mercado, uma vez que tais empréstimos estão associados a um risco acrescido. “Nossa parcela de equipamentos móveis representa não mais que 30% da carteira de PDV”, afirma Alexander Antonenko, vice-presidente do conselho do Banco HCF “Essa parcela depende da política do banco, uma vez que os empréstimos para compra de telefones estão associados. com riscos aumentados devido à liquidez das mercadorias.” Ao contrário de refrigeradores, casacos de pele e outros segmentos, um novo smartphone pode ser vendido virtualmente em um dia por meio de quadros de avisos on-line, o que atrai golpistas, observam os banqueiros. Segundo o vice-presidente do conselho do OTP Bank, Alexander Vasiliev, o banco não tem como objetivo manter uma determinada participação de mercado, pois foca na rentabilidade das emissões. “Aderimos a políticas conservadoras. No negócio de PDV, você pode emitir muito e ganhar pouco ou até perder”, observa Vasiliev. Segundo ele, no OTP Bank os equipamentos móveis respondem por cerca de 15% das emissões. “O principal volume de empréstimos para equipamentos móveis está concentrado em lojas de comunicação e grandes lojas de eletrônicos”, explica. “Eles têm requisitos bastante elevados para a taxa de empréstimo e a comissão que o banco deve pagar à organização comercial para atrair clientes; , alguns dos empréstimos podem simplesmente não ser lucrativos." Os telemóveis são um segmento de alto risco e, quando isso é acompanhado por taxas ainda baixas e comissões elevadas, restam alguns empréstimos rentáveis, conclui.

No entanto, o Pochta Bank não pretende abandonar a sua abordagem. Nosso objetivo é ocupar o segundo lugar no ranking da carteira de empréstimos comerciais: em 2019, o Pochta Bank planeja aumentar sua participação de mercado para 15%, disse Pavlov.

Ksenia Dementieva, Svetlana Samuseva

Presidente

Ilya Petrovich Chizhevsky nasceu em Leningrado (São Petersburgo) em 1978.

Em 2000, ele recebeu um diploma do Instituto de Mecânica e Óptica de Precisão de São Petersburgo (Universidade Técnica). Enquanto estudava na Universidade, foi membro ativo da Associação Internacional de Estudantes de Economia e Gestão (AIESEC). Iniciou sua carreira em São Petersburgo no setor FMCG - Kraft Foods.

Em 2003, mudou-se para trabalhar na divisão de varejo do Citibank CJSC em Moscou, onde desenvolveu canais de vendas alternativos e produtos de crédito. Em 2006, mudou-se para a GE Capital - trabalhando na Rússia e no exterior, passou de chefe da região de Moscou a Diretor de Vendas e Distribuição na Rússia, responsável pelo desenvolvimento de canais de distribuição e vendas, financiamento alternativo e captação de clientes via Internet . Em outubro de 2012, mudou-se para o Rusfinance Bank LLC (Societe Generale) para o cargo de Vice-Presidente do banco, onde foi responsável pelas vendas, produtos e marketing do banco.

Em junho de 2013 integrou a equipa do OTP Bank, onde a partir de agosto de 2013 exerceu o cargo de Diretor da Divisão de Redes. Em 9 de junho de 2014 foi nomeado Vice-Presidente do Conselho de Administração do OTP Bank. A área de responsabilidade de Ilya Chizhevsky incluía os negócios da rede de agências clássicas e canais de vendas alternativos. Além disso, foi responsável por atuar junto ao segmento VIP, micro e pequenas empresas, desenvolvendo os negócios corporativos do Banco e canais de captação e atendimento remoto aos clientes do Banco.

Kapustin Sergei Nikolaevich

Breve biografia

Sergei Nikolaevich Kapustin

Vice-Presidente do Conselho de Administração, Membro do Conselho de Administração

Sergei Nikolaevich Kapustin nasceu em Moscou em 1979.

Em 2001 ele se formou na Faculdade de Mecânica e Matemática da Universidade Estadual de Moscou em Matemática Aplicada. Possui doutorado em Economia.

Mais de 15 anos no setor bancário. Começou a sua carreira bancária em 2001 no Bank Vozrozhdenie, onde passou de especialista líder a Chefe Adjunto do Departamento de Operações de Retalho, responsável pelos negócios de retalho e gestão de risco do Banco.

Em 2008, mudou-se para o OTP Bank, onde assumiu o cargo de Diretor da Direção de Avaliação e Metodologia de Riscos. Supervisionei questões relacionadas a riscos de crédito para a carteira de varejo do Banco, metodologia de crédito, riscos operacionais e de mercado.

De 2011 a 2013 trabalhou na área de microfinanças.

Desde 2013 é Vice-Presidente do Conselho, Diretor da Divisão de Gestão de Risco do OTP Bank.

Oreshkina Yulia Sergeevna

Breve biografia

Yulia Sergeevna Oreshkina

Diretor da Diretoria de Apoio Jurídico, Membro do Conselho

Yulia Sergeevna Oreshkina nasceu em Moscou em 1973.

Em 1997, ela se formou em jurisprudência pela Academia de Direito do Estado de Moscou.

Ela começou sua carreira no Ministério Público e depois passou a trabalhar no Departamento Jurídico da Diretoria Territorial Principal de Moscou do Banco Central da Federação Russa. Yulia Sergeevna Oreshkina também trabalhou durante vários anos nos serviços jurídicos de vários grandes bancos russos, em particular como CB Petrocommerce, OJSC Impexbank e outros.

Yulia Sergeevna Oreshkina trabalha no OTP Bank (até 2008 – Investsberbank) desde 2007, onde chefia a diretoria de apoio jurídico.

Vasiliev Alexander Vasilievich

Vice-Presidente do Conselho de Administração, Membro do Conselho de Administração

Breve biografia

Alexander Vasilievich Vasiliev

Vice-Presidente do Conselho de Administração, Membro do Conselho de Administração

Alexander Vasilievich Vasiliev nasceu em Akhtubinsk em 1978.

Graduado pela Universidade Estadual de Moscou. M. V. Lomonosov.

Atua no setor bancário há mais de 10 anos.

De 2004 a 2010, atuou como vice-chefe do departamento de operações de varejo do Bank Vozrozhdenie OJSC, onde atuou em projetos de desenvolvimento de produtos de crédito para pessoas físicas (crédito ao consumo, crédito automóvel, crédito hipotecário), bem como na implementação de sistemas de automação para processos de empréstimos de varejo, como Microsoft Dynamics CRM, Experian Strategy Manager.

Em 2010, o Sr. Vasiliev chefiou o departamento de risco de crédito do Grupo BCS Federal, onde participou do lançamento da linha de crédito pessoal e da criação de processos unificados para avaliação e gerenciamento de riscos de crédito. Desde junho de 2011, integrou a equipe do OTP Bank como Diretor da Diretoria de Desenvolvimento de Produtos e Tecnologia. Desde dezembro de 2013, atua como Diretor da Divisão de Crédito ao Consumidor.

Dremach Kirill Andreevich

Vice-Presidente do Conselho de Administração, Membro do Conselho de Administração

Breve biografia

Kirill Andreevich Dreamach

Vice-Presidente do Conselho de Administração, Membro do Conselho de Administração

Kirill Andreevich Dremach nasceu em Moscou em 1974.

Em 1996, ele se formou no Instituto de Economia e Estatística de Moscou em Matemática Aplicada.

No setor bancário há mais de 20 anos. Iniciou a carreira bancária em 1996 no ZAO CB Citibank, passando de especialista a Chefe do Departamento de Tecnologia da Informação, sendo responsável pelo desenvolvimento da base de tecnologia da informação, automação de processos de negócios e gestão financeira na área de TI.

Em 2009 foi trabalhar no Barclays Bank LLC como Diretor do Departamento de Tecnologia da Informação e em 2010 foi incluído no Conselho de Administração do banco.

De 2012 a 2016, trabalhou no JSC Citibank como Chefe de Tecnologias Bancárias Operacionais na Europa Central e Oriental, responsável pela criação, manutenção e desenvolvimento do ambiente de informação de alta tecnologia do banco, e supervisionou o desenvolvimento e aplicação de sistemas de informação e novos produtos bancários.

Em novembro de 2016, integrou a equipe do OTP Bank JSC como Diretor da Divisão de Gestão de Operações. Desde 3 de novembro de 2017, é Vice-Presidente do Conselho de Administração, membro do Conselho de Administração do OTP Bank JSC.

Belomytsev Igor Yuryevich

Vice-Presidente do Conselho de Administração, Membro do Conselho de Administração

Breve biografia

Igor Yuryevich Belomytsev

Vice-Presidente do Conselho de Administração, Membro do Conselho de Administração

Igor Yurievich Belomyttsev nasceu em Gorky (Nizhny Novgorod) em 1966.

Em 1989, recebeu um diploma em economia com especialização em Relações Económicas Externas pela Universidade Karl Marx de Ciências Económicas de Budapeste. Em 1993, Igor Yuryevich concluiu seu mestrado na Universidade de Economia de Estocolmo.

Mais de 25 anos no setor bancário. Iniciou a sua carreira bancária em 1990 no Mezobank húngaro, que mais tarde foi fundido com um grande grupo financeiro da Europa Central - Erste Bank Group. Igor Yurievich foi nomeado Diretor da Divisão de Operações de Tesouraria e foi responsável pelo desenvolvimento do ALM e pela gestão das atividades de tesouraria do Erste Bank na Hungria, pelo desenvolvimento e implementação de estratégias de negócios no domínio das operações de tesouraria e pelo início do desenvolvimento de novos produtos e estratégias de investimento.

Em 2001, mudou-se para o Volksbank PJSC (Budapeste) e chefiou a Divisão de Tesouraria e a direção de investimentos do Banco.

Em 2007, juntou-se à equipe do OTP Bank (Ucrânia) como Vice-Presidente do Conselho, responsável pelas operações de Tesouraria e gestão de ativos e passivos, desenvolvimento de subsidiárias. Sob a liderança de Igor Yuryevich, foram criados e desenvolvidos com sucesso: OTP Factoring, OTP Pension Fund, OTP Management Company e OTP Leasing.

Em 2016, Igor Yuryevich mudou-se para o OTP Bank (Rússia), onde assumiu o cargo de Assessor do Presidente e foi responsável pelo desenvolvimento de Negócios Corporativos e Operações de Tesouraria. Em fevereiro de 2017, Igor foi nomeado Diretor da Divisão de Negócios Corporativos e Operações de Tesouraria. Igor gerencia com sucesso o desenvolvimento de estratégias e novos produtos nas áreas de negócios dessas divisões.

Em 3 de novembro de 2017, foi nomeado Vice-Presidente do Conselho de Administração, membro do Conselho de Administração do OTP Bank JSC.

Em 27 de janeiro de 2015, Gabor Burian-Kozma juntou-se à equipe da Divisão Financeira do OTP Bank JSC como Gerente de Projetos. Esteve envolvido no desenvolvimento de planos para a preparação e implementação dos projetos financeiros do Banco, participou na melhoria do planeamento de negócios e no desenvolvimento de um modelo de desenvolvimento estratégico eficaz para o Grupo OTP na Rússia.

Em 1 de dezembro de 2015, Gabor foi nomeado Diretor da Divisão Financeira e assumiu a supervisão do bloco financeiro do OTP Bank (Rússia) e a gestão das divisões responsáveis ​​pela formação e planeamento estratégico da política financeira, financeira e contabilística do Banco. serviços e divisões responsáveis ​​pelas auditorias.

Em 6 de junho de 2018, foi nomeado para o cargo de Vice-Presidente do Conselho de Administração, membro do Conselho de Administração do OTP Bank JSC.

Um dos líderes no mercado de empréstimos em POS, o OTP Bank, apresentou um crescimento triplo no comércio eletrônico em 2017 em comparação com 2016. Em 2018, ele espera um crescimento de 50% nesse segmento. O banco também pretende testar cartões parcelados baseados na tecnologia LoP.

Entre as principais tendências do mercado, os especialistas do OTP Bank citam o desejo crescente dos varejistas de vender seus produtos parcelados. Até 80% dos participantes do mercado já estão fazendo isso. Até as cadeias de supermercados estão começando a oferecer mantimentos a crédito. Isto acontece num contexto de introdução de novas soluções tecnológicas (questionário simplificado, tecnologias sem papel, etc.).

Os segmentos de menor risco em empréstimos em POS ainda são móveis e produtos de peles, disse o vice-presidente do conselho do OTP Bank, Alexander Vasiliev, aos repórteres em 31 de maio de 2018, em um café da manhã para a imprensa. “Está claro que móveis e peles são empréstimos de melhor qualidade”, disse ele. “Se no mercado de equipamentos móveis a taxa de inadimplência é de até 15%, então no mercado de peles e móveis a taxa de inadimplência é de apenas 0,2-0,3%.” Vasiliev também observou que devido à complexidade da revenda secundária desses bens, tais empréstimos não são utilizados para esquemas fraudulentos.

Apesar do bom desempenho nos empréstimos em POS tradicionais em 2017, o OTP Bank pretende desenvolver novas linhas de produtos. Em particular, estamos falando do piloto do cartão parcelado. O banco vê esse segmento principalmente como uma opção para atrair novos clientes. Ao contrário da Bielorrússia, onde esta tecnologia chegou até nós (onde, por sua vez, foi emprestada da Turquia, onde o mercado de parcelamento chega a 25%), as nossas lojas ainda não estão preparadas para pagar comissões aos bancos. para os bancos se explica pela possibilidade de transferir despesas com cartão de crédito para pagamento de anuidade, o que reduz riscos. “Os clientes usam este serviço com entusiasmo e o mercado aqui é literalmente forçado a segui-los”, diz Alexander Vasiliev.”

Também está a tornar-se cada vez mais difícil para os bancos competirem nos grandes centros comerciais. “Quando se compete com 5 a 7 bancos num só local, isso não proporciona muitas oportunidades de desenvolvimento”, observa o vice-presidente. Isto está a levar os bancos a desenvolverem empréstimos online e plataformas de vendas digitais. Outro fator é o crescimento do comércio online, provocado pela diminuição das margens dos pequenos pontos de venda. “Cada vez mais pequenas lojas estão cortando custos com aluguel de instalações e acesso à Internet”, observa Vasiliev. Até recentemente, para o OTP Bank, os empréstimos pela Internet representavam uma parcela muito pequena dos volumes, mas no ano passado triplicaram e agora estão sendo identificados pelo banco como um segmento separado devido ao seu alto potencial e desenvolvimento ativo. A principal forma de interação com lojas online é a plataforma de corretagem (até 60–65% das vendas a crédito das 100 maiores).

Outra tendência no mercado de crédito em PDV é o crescimento nas vendas de produtos comissionados. No caso do OTP Bank, trata-se de uma linha de produtos de parceiros nas áreas de serviços médicos e bens para a vida e saúde, serviços domésticos e serviços de consultoria na área de finanças e direito.

Processo nº 2-1341/2015

SOLUÇÃO

Em nome da Federação Russa

Tribunal da Cidade de Dimitrovgrad da Região de Ulyanovsk, composto pelo juiz presidente E.P.

subsecretário Rizen E.A.,

tendo considerado em tribunal aberto um processo civil baseado na reclamação de Annenkova R.M. à sociedade por quotas “Salão de Beleza” pela arrecadação de recursos, juros do contrato, multa, indenização por danos morais, à sociedade anônima aberta “Banco OTP” pelo reconhecimento do contrato de empréstimo como inválido e o encerramento da conta,

INSTALADO:

Requerente Annenkova R.M. ajuizou ação, esclarecida em julgamento, contra a sociedade limitada “Salão de Beleza” pela recuperação de recursos, juros do acordo, multa, indenização por danos morais, e a sociedade anônima aberta “Banco OTP” pela reconhecimento do contrato de empréstimo como inválido e encerramento de contas.

Em apoio às suas reivindicações, ela indicou que * * * por telefone celebrou um contrato de compra e venda * com o Beauty Salon LLC. Para convidá-la para o procedimento de demonstração de cosméticos, ligaram várias vezes para ela de forma intrusiva e pediram que ela comparecesse à apresentação dos cosméticos Desheli, enfatizando que esse procedimento era gratuito.

* * * ela veio fazer um procedimento gratuito sem intenção de comprar nenhum produto. Durante o procedimento, a cosmetologista garantiu que depois de um mês cuidando dos cosméticos Desheli em casa, ela teria um efeito perceptível;

Após a realização dos procedimentos, sob influência psicológica, ela foi obrigada a firmar contrato de compra e venda parcelado por 3 anos. Ela não queria assinar o contrato, mas por algum motivo o fez. Estando em um estado incompreensível para ela sob a influência de um conjunto de fatores - persuasão, cheiros, procedimento cosmético, ela foi ao escritório, onde outros funcionários rapidamente emitiram um empréstimo em seu nome no OJSC OTP Bank. Ao mesmo tempo, não houve representante do Banco. No contrato de empréstimo recebido, Alexander Vasilievich Vasiliev é indicado como pessoa autorizada do Banco, porém, o contrato com ela foi celebrado por uma funcionária do “Salão de Beleza”, uma mulher, e o contrato de empréstimo traz a assinatura de fax de Vasiliev e o Selo de fac-símile do banco. Não lhe foram explicados os termos do empréstimo, o valor do empréstimo ou os juros. Ao celebrar um contrato de empréstimo, uma funcionária da Beauty Salon LLC, a seu critério, arredondou o valor de sua renda.

Produto ou conjunto cosmético com preço * esfregue. não foi repassado a ela. As especificações do produto não foram fornecidas a ela e ela não assinou o Certificado de Aceitação e Transferência de Mercadorias. Os termos do contrato de compra e venda de mercadorias exigem a compra de mercadorias parcelada, sem utilização de recursos de crédito, mas uma funcionária da Beauty Salon LLC, enganando-a, obrigou-a a celebrar um contrato de empréstimo sob influência de engano.

Ela não utilizou os fundos emprestados nem bens que não foram adquiridos com os fundos do empréstimo. De acordo com o art. considera a transação para concluir um contrato de empréstimo inválida.

Valor inicial do reembolso do empréstimo * * * g., valor * esfregar. Ela era constantemente chamada do banco e era forçada a pagar *esfregar.

Em * * contactou repetidamente o arguido e pediu que o contrato fosse declarado inválido. o contrato de compra e venda foi rescindido e foi lavrado um Acto de Rescisão do Contrato. A lei afirma que a quantidade de * esfregar. transferido para uma conta aberta em seu nome no Banco até * * *

Assim, a Beauty Salon LLC foi obrigada a devolver o dinheiro ao banco.

Ela escreveu um pedido de rescisão do contrato de empréstimo e enviou-o ao Banco, mas o Banco recusou-se a rescindir o contrato.

Ela não concorda com a recusa do Banco, uma vez que, nos termos do contrato de empréstimo, foi celebrado com ela um empréstimo ao consumo para a aquisição de um produto específico que não lhe foi fornecido.

Ela pediu a invalidação do contrato de empréstimo nº * datado * * *, celebrado entre ela e o OJSC OTP Bank, para obrigar LLC Beauty Salon a assinar o Certificado de Rescisão datado de * * * na rescisão do contrato de compra e venda * datado * * *g., para recuperação do Beauty Salon LLC *rub., indenização por danos morais no valor de *rub.

De acordo com a reclamação atualizada, ele pede a recuperação de * rublos do Beauty Salon LLC. *copeques, perdas no valor de * rublos, multa por não cumprimento das exigências do consumidor, juros sobre o empréstimo no valor de * rublos. para o período de * * * a * * *, indenização por danos morais no valor de * rublos, invalida o contrato de empréstimo nº * datado de * * *, celebrado entre ela e o OJSC OTP Bank.

Na audiência, a demandante Annenkova R.M. ela apoiou as reivindicações especificadas, indicando que deu ao tribunal explicações semelhantes às apresentadas nas reivindicações. Ela pediu que as reivindicações esclarecidas fossem satisfeitas.

A representante da autora, Faizullina D.Kh., agindo com base no pedido da autora, na audiência, a autora esclareceu as reivindicações de Annenkova R.M. também suportado.

Os representantes dos réus LLC “Beauty Salon”, OJSC “OTP Bank”, devidamente notificados da hora e local da apreciação do caso, não compareceram à audiência, não comunicaram os motivos do seu não comparecimento em tribunal e não apresentou quaisquer objeções à reclamação.

De acordo com as disposições da Parte 4 do Artigo do Código de Processo Civil da Federação Russa, o tribunal considera possível considerar o caso na ausência de réus que não compareceram e que foram notificados da hora e local do consideração do caso.

Depois de ouvir o autor e seu representante e examinar os materiais do processo, o tribunal chega à seguinte conclusão.

De acordo com a Parte 1 do Artigo do Código de Processo Civil da Federação Russa, uma pessoa interessada tem o direito, na forma estabelecida pela legislação sobre processos civis, de recorrer ao tribunal para a proteção de direitos e liberdades violados ou contestados ou interesses legítimos.

Conforme estabelecido na audiência, * * * anos entre Annenkova R.M. e Beauty Salon LLC assinaram um contrato de compra e venda nº * para a compra de um conjunto de cosméticos no valor de * rublos. *cop.

Ao mesmo tempo, foram levantados fundos de empréstimos para a aquisição de uma gama de serviços de assistência - Annenkova R.M. * * * ano em que foi celebrado o contrato de empréstimo nº * com o OJSC OTP Bank.

De acordo com os termos do contrato de empréstimo, os fundos do empréstimo foram fornecidos ao requerente por um período de * meses, a *% ao ano para utilização do empréstimo, o valor do pagamento mensal é de * rublos, o valor do último pagamento é * rublos.

Ao mesmo tempo, o empréstimo foi concedido para pagar o que R.M. Annenkova comprou. mercadorias na forma de conjunto de cosméticos, os fundos devem ser transferidos para a conta do ponto de venda, que é Beauty Salon LLC.

Assim, as obrigações do comprador de pagar pelas mercadorias a Annenkova R.M. foram concluídos.

Ao mesmo tempo, como explicou R.M. Annenkova, ela não utilizou a gama de serviços cosméticos pagos.

A ré LLC “Salão de Beleza” não apresentou ao tribunal nenhuma prova que refutasse esses argumentos da autora, ao passo que, de acordo com o art. do Código de Processo Civil da Federação Russa, cada parte deve provar as circunstâncias a que se refere como base para suas reivindicações e objeções.

Como se segue dos materiais do caso, * * * anos entre Annenkova R.M. e a ré celebrou acordo para rescindir o contrato de compra e venda nº * datado de * * *, nos termos do qual, Beauty Salon LLC assumiu a obrigação de transferir, no prazo de * * * ano, o valor pago nos termos do contrato em a quantidade de * rublos . *cop. transferindo dinheiro para a conta à ordem do requerente aberta no OJSC OTP Bank.

Assim, uma vez que o tribunal concluiu que as partes, nos termos da lei, rescindiram o contrato de compra e venda de bens sob a forma de conjunto de serviços cosméticos anteriormente celebrado, portanto, uma vez que os bens não foram transferidos para o comprador, a quantia em dinheiro contribuída pelo autor para pagar a mercadoria estava sujeita a devolução.

Ao mesmo tempo, conforme estabelecido pelo tribunal, o executor LLC "Beauty Salon" tem a obrigação de devolver ao requerente uma quantia em dinheiro no valor de * rublos. *cop. não cumpriu.

Não há informações sobre a transferência pela ré LLC “Beauty Salon” de quaisquer valores para a conta da autora no OJSC “OTP Bank” para fins de reembolso das obrigações de empréstimo da autora ao Banco, bem como sobre o não retorno de fundos para o requerente de outra forma.

A ré Beauty Salon LLC não apresentou ao juízo provas do cumprimento da obrigação assumida no ato de rescisão do contrato.

Por força do parágrafo 1º do art. Código Civil da Federação Russa, um contrato é considerado celebrado se for alcançado um acordo entre as partes, na forma exigida nos casos apropriados, sobre todos os termos essenciais do contrato. São essenciais as condições objecto do contrato, as condições que a lei ou outros actos jurídicos designem como essenciais ou necessárias para contratos deste tipo, bem como todas aquelas condições relativamente às quais, a pedido de uma das partes , um acordo deve ser alcançado.

De acordo com a Parte 1 do art. do Código Civil da Federação Russa, uma transação é inválida pelos motivos estabelecidos por este Código, devido ao seu reconhecimento como tal pelo tribunal (transação anulável) ou independentemente de tal reconhecimento (nula).

De acordo com a Parte 1 do art. Código Civil da Federação Russa, uma transação inválida não acarreta consequências jurídicas, exceto aquelas relacionadas à sua invalidez e é inválida a partir do momento de sua conclusão.

De acordo com o parágrafo 2º do art. De acordo com o Código Civil da Federação Russa, uma transação realizada sob a influência de engano pode ser declarada inválida pelo tribunal a pedido da vítima. O silêncio deliberado sobre as circunstâncias que uma pessoa deveria ter relatado com a consciência que lhe é exigida nos termos da transação também é considerado engano.

No litígio em apreço, as partes estabeleceram uma relação contratual para fornecer fundos de crédito ao autor.

A formalização das relações contratuais para a emissão de um empréstimo não se limita à elaboração pelas partes de um único documento (contrato de empréstimo), por elas assinado, mas é confirmada por outros documentos, dos quais ficará clara a vontade do mutuário em receber do banco uma certa quantia de dinheiro nos termos acordados (pelo cliente apresentando um pedido de emissão de fundos , pagando-lhe uma taxa pela concessão de um empréstimo, etc.), e, por sua vez, o banco abrindo uma conta de empréstimo para o cliente e emitindo fundos para este último.

A autora não contestou a abertura de uma conta à ordem pelo Banco em seu nome e o crédito de fundos no mesmo a título de pagamento de um produto cosmético.

O mutuário passou a cumprir o contrato de empréstimo datado de nº * datado de * * * com as condições nele estabelecidas, pagando uma taxa de empréstimo no valor de * rublos.

De acordo com o disposto no art. Arte. , a prova do processo é a informação obtida na forma prevista na lei sobre os factos, com base na qual o tribunal estabelece a presença ou ausência de circunstâncias que justifiquem as exigências e objecções das partes, bem como outras circunstâncias que sejam importantes para a devida consideração e resolução do caso. Cada parte deve provar as circunstâncias a que se refere como base para as suas reivindicações e objeções. A falta de prova das circunstâncias a que o requerente se refere em apoio às suas reivindicações é uma base independente para a recusa da reclamação.

Neste caso, não há evidências nos autos que confirmem que o contrato de empréstimo de Annenkov R.M. celebrado pela autora sob a influência de dolo e delírio, bem como o facto de, ao celebrar o contrato, esta não perseguir os objetivos que deveriam ser implícitos pelas partes, e as suas ações não terem visado a obtenção do resultado jurídico que deveria ser obtido na conclusão desta transação , uma vez que o contrato foi celebrado de acordo com as normas da legislação em vigor, os termos do contrato foram cumpridos pelas partes.

Assim, o tribunal considera que não existem fundamentos jurídicos para declarar a nulidade do contrato de empréstimo com base no fundamento referido pelo autor em apoio das suas reivindicações.

Conseqüentemente, os requisitos de Annenkova R.M. sobre a recuperação da LLC "Salão de Beleza" dos pagamentos da autora ao Banco * esfregue. e juros pela utilização do empréstimo no valor de * esfregar. para o período de * * * a * * *, desde que de acordo com a Parte 3 do art. Código Civil da Federação Russa, a obrigação não cria obrigações para pessoas que não participam dela como partes (para terceiros).

Beauty Salon LLC não é parte do contrato de empréstimo e, portanto, as obrigações do autor sob o referido contrato não podem afetar as obrigações do Beauty Salon LLC e, portanto, atribuir a obrigação de pagar o empréstimo ao Banco ao réu não pode ser uma maneira para restaurar os direitos autor, esta parte da reclamação deve ser negada.

De acordo com o art. do Código de Processo Civil da Federação Russa, uma vez que o autor, ao apresentar uma reclamação, está isento do pagamento do imposto estadual e as reivindicações especificadas são satisfeitas, um imposto estadual no valor de 2.640 rublos está sujeito a recuperação do réu para o orçamento local. 72 copeques

Guiado pelo art. - , - Código de Processo Civil da Federação Russa, tribunal

DECIDIDO:

As reivindicações de Roza Mikhailovna Annenkova serão parcialmente satisfeitas.

Para recuperar da sociedade de responsabilidade limitada “Salão de Beleza” em favor de Annenkova R.M. dinheiro no valor de * (*) esfregar. *kop., indenização por danos morais no valor de * (*) rublos, multa no valor de * (*) rublos. *kop., e no total coletar * (*) esfregar. *cop.

O resto das reivindicações de Roza Mikhailovna Annenkova serão recusadas.

Cobrar da sociedade de responsabilidade limitada "Salão de Beleza" uma taxa estadual no valor de * (*) rublos para o orçamento local. *cop.

Da decisão cabe recurso para o Tribunal Regional de Ulyanovsk, através do Tribunal da Cidade de Dimitrovgrad, no prazo de um mês a partir da data de lavratura da decisão na forma final, 01/06/2015.

Juiz E.P. Chapaikina