1.3 Procedimento para celebração de um acordo conta bancária

De acordo com as regras gerais sobre a forma das operações, o contrato de conta bancária deve ser celebrado por escrito simples (n.º 1 do artigo 161.º Código Civil). O incumprimento da forma escrita do contrato de conta bancária, salvo disposição em contrário da lei, não implica a sua invalidade, portanto, neste caso, as consequências previstas no art. 162 do Código Civil. Contudo, a análise do art. 846 e art. 847 do Código Civil, bem como normas especiais legislação bancária dá razões para acreditar que um acordo de conta bancária não pode existir na forma oral.

De acordo com o parágrafo 1º do art. 846 do Código Civil, na celebração do contrato de conta bancária, é aberta conta bancária para o cliente ou pessoa por ele indicada nos termos acordados entre as partes. O procedimento para abertura de conta bancária é determinado pelas regras bancárias. Para formalizar a abertura de contas de liquidação, corrente e orçamental, é apresentado ao banco um pedido de abertura de conta especificamente forma estabelecida, que é assinado pelo gerente e contador-chefe do titular da conta, e demais documentos (documento sobre registro estadual, cópias dos documentos constitutivos, um cartão de formato especialmente estabelecido com amostras de assinaturas e impressões de selos, etc.). A abertura de conta é efectuada mediante inscrição de autorização na sua abertura no requerimento do cliente, afixada pelo órgão executivo do banco (diretor, presidente, etc.).

O significado jurídico do pedido do cliente para abrir uma conta e da carta de permissão para a sua abertura difere dependendo do método de celebração de um contrato de conta bancária. No caso de as partes assinarem um único documento, o pedido de abertura de conta do cliente e a inscrição de autorização na sua abertura deverão ser considerados como ações dos seus participantes para cumprimento de obrigações mútuas decorrentes de um acordo já celebrado. De acordo com a situação prevalecente sistema bancário Na prática, o banco e o cliente celebram um contrato de conta bancária através da elaboração de documento único, assinado por ambas as partes.

Se um contrato de conta bancária for celebrado através de troca de documentos, então tal extrato com o anexo dos documentos relevantes é uma oferta, ou seja, proposta de celebração de contrato de conta bancária, e a autorização de abertura de conta, aposta pelo órgão executivo do banco, representa consentimento à proposta de celebração de contrato (aceitação). No entanto, esta situação é atualmente extremamente rara (praticamente apenas na abertura de algumas contas em moeda estrangeira).

Os direitos e obrigações das partes no âmbito do contrato de conta bancária surgem independentemente de o cliente ter feito dinheiro para uma conta aberta. Disposição diferente pode ser determinada por lei (contas de depósito nos termos do artigo 834.º do Código Civil ou por acordo das partes).

De acordo com o parágrafo 2º do art. 846 do Código Civil, o banco é obrigado a celebrar um contrato de conta bancária com o cliente que tenha feito uma oferta de abertura de conta nas condições anunciadas pelo banco para a abertura de contas deste tipo, cumprindo os requisitos previstos na lei e as regras bancárias estabelecidas de acordo com ele. Não tem o direito de recusar a abertura de conta, cuja realização das respectivas operações esteja prevista na lei, nos documentos constitutivos do banco e na autorização (licença) que lhe foi emitida, salvo nos casos em que tal recusa seja causada por a incapacidade do banco em aceitar serviços bancários ou permitido por lei ou outros atos legais. Caso o banco se recuse injustificadamente a celebrar um contrato de conta bancária, o cliente tem o direito de lhe apresentar os requisitos previstos no n.º 4 do art. 445 do Código Civil.

Assim, um contrato de conta bancária é uma operação escrita, nos termos da qual o banco se compromete a aceitar e creditar os fundos recebidos na conta aberta para o cliente (o titular desta conta), executar as ordens do cliente para transferir e retirar os valores correspondentes da conta e realizar outras operações de acordo com a conta (artigo 845 do Código Civil da Federação Russa). A celebração do acordo é a base para a abertura de uma conta para o cliente. Abrindo uma conta - ação real realizado em conformidade com um contrato de conta bancária. O contrato de conta bancária é rescindido a pedido do cliente a qualquer momento. A pedido do banco, o contrato de conta bancária pode ser rescindido pelo tribunal nos casos previstos na lei. Dá origem a direitos e obrigações para cada parte da relação jurídica. Assim, a base da obrigação de uma parte é o cumprimento pela outra parte da relação jurídica das suas contra-obrigações nos termos do contrato. Assim, o contrato de conta bancária é uma transação casual.

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Um contrato bancário é um documento que confirma a cooperação de uma instituição bancária com um cliente, descrevendo as condições para lhe fornecer determinados produtos bancários. O acordo é, na verdade, uma oferta pública, uma oferta para se tornar cliente do banco. O cliente, ao assinar o contrato, concorda com todos os seus termos e condições, tornando-se cliente. Um contrato de conta bancária implica a obrigação do banco de armazenar o dinheiro do cliente e creditar os montantes de fundos que são creditados na conta. O cliente tem o direito de dar instruções por escrito sobre as ações com a conta e emitir procurações ao seu representante para administrar o dinheiro da conta.

O contrato de conta bancária de um empresário individual prevê o crédito de rublos e fundos monetários. Para abrir uma conta, o empresário individual deve apresentar a um bancário seguintes documentos:

Certidão expedida pela Receita Federal no ato do registro estadual, sua cópia (autenticada em cartório ou pelo próprio banco);

Extrato do Cadastro Único Estadual de Empreendedores Individuais;

Passaporte, outro documento que comprove a identidade e sua cópia autenticada por banco ou notário;

Notificação de registro na Receita Federal de pessoa física empreendedora;

NIF do empreendedor.

Além disso, a entidade empresarial deve apresentar ao banco documentos que garantam a sua solvência. Este requisito deve ser cumprido por um empresário caso abra uma conta para fins comerciais. Informações sobre situação financeira Os empreendedores individuais podem ser indicados em demonstrações contábeis para o ano civil passado, declaração de imposto, relatório do auditor ao relatório contábil anual, que confirma a exatidão e adequação da manutenção relatórios contábeis, um certificado da Receita Federal sobre a transferência oportuna e completa dos pagamentos de impostos. Algumas instituições bancárias podem exigir a apresentação de documentos que comprovem a inexistência de processos judiciais contra o empresário individual que o declarem falido ou o início do procedimento de encerramento do empresário individual por insolvência.

O contrato de conta bancária para empresário individual prevê a apresentação de uma candidatura estabelecida pelo banco amostra e preenchimento de formulário especial. Em seguida, o próprio acordo de liquidação é preenchido - serviço de dinheiro empreendedor. O texto padrão do acordo estipula o procedimento para creditar e sacar dinheiro da conta de um empresário individual, o limite de saque (se for definido pelo banco), a possibilidade de alienação da conta do representante autorizado do empresário, o procedimento para encerramento conta, cobrando juros sobre o valor restante, e assim por diante.

O contrato de conta bancária do empresário individual prevê ainda a emissão de um cartão com modelo de assinatura do empresário e, caso possua selo, seu carimbo. Após a abertura de uma conta bancária para serviços, a entidade empresarial apresenta um certificado com o número da conta e dados bancários à Receita Federal, que registrou a pessoa física como empresário individual. Isso deve ser feito dentro de uma semana a partir da data de abertura da conta.

Quase tudo grandes bancos fornecer aos seus clientes serviços de web banking que lhes permitam acompanhar a movimentação de fundos em suas contas e efetuar pagamentos diretamente de seu computador doméstico ou de trabalho. Este serviço fica disponível após cadastro no site oficial do banco onde o empresário individual abriu conta para atendimento. Para fazer isso, você precisa saber a conta do cartão ou o número do cartão, caso o empresário individual tenha emitido cartão de plástico para creditar fundos. Alguns bancos, para efetuar login no web banking do cliente, exigem a confirmação de sua identidade e emitem uma senha de utilização conta pessoal somente na agência bancária ou na sede.

Ao escolher um banco para a celebração de um contrato de prestação de serviços, o empresário individual deve se orientar pela sua reputação e pelo tempo de atuação no mercado serviços bancários. Também ponto importanteé a participação do banco no sistema de seguro de depósitos de clientes em caso de insolvência ou de falência do banco. Isto dará ao empresário individual algumas garantias quanto à segurança e possibilidade de devolução dos seus fundos em contas bancárias.

Uma instituição de crédito, ao atrair fundos temporariamente livres para depósitos, acumula capital atraído significativo. Para colocar fundos, um dos passivos mais importantes operações bancárias- abertura e manutenção de conta bancária.

Conta bancária – forma de mediação de fundos, aceito pelo banco em depósitos.

De acordo com o contrato de conta bancária o banco compromete-se aceitar e creditar os fundos recebidos na conta aberta para o cliente (titular da conta), executar as ordens do cliente para transferir e retirar os valores apropriados da conta e realizar outras operações na conta.

Banco pode usar fundos disponíveis na conta, garantindo o direito do cliente de dispor livremente desses fundos. O banco não tem o direito de determinar e controlar a direção de utilização dos fundos do cliente e estabelecer outras restrições ao seu direito de dispor de fundos a seu critério, não previstas na lei ou no contrato de conta bancária.

O contrato de conta bancária é celebrado em forma escrita simples(Cláusula 1 do artigo 161 do Código Civil da Federação Russa). Via de regra, o banco e o cliente celebram acordo único depósito bancário e conta bancária. Legislação sobre bancos e bancário permite a possibilidade de celebrar um contrato de conta bancária por ofertas(apresentar um pedido e outros documentos para abrir uma conta bancária) e aceitação(carta de autorização do chefe do banco).

O contrato de conta bancária é consensual, vinculativo bilateralmente, reembolsável. Por regra geral, o contrato de conta bancária é por tempo indeterminado, embora as partes, ao celebrá-lo, tenham o direito de estipular o prazo de validade deste contrato.

As partes do acordo são:

- bancocomo instituição de crédito, o direito de manutenção de contas bancárias está consagrado na licença para operações bancárias;

- cliente, que é pessoa jurídica, empresário individual ou pessoa física.

Ao abrir uma conta bancária, o cliente fornece um pacote de documentos necessários organização de crédito para realizar transações na conta. Motivos para abrir uma conta serve como uma declaração assinada pelo cliente - pessoa física, ou pelo gerente e contador-chefe do cliente - pessoa jurídica.

Pessoas jurídicas e os empresários individuais fornecem à instituição de crédito:

Certificado de registro estadual;

Extrair de um único registro estadual pessoas jurídicas ou registro estadual unificado empreendedores individuais;

Cópias autenticadas dos documentos constitutivos;

Certificado de registro em autoridade fiscal;

Cartão com amostras de assinaturas e impressões de selos;

Documentos (protocolos assembleias gerais, decisões do fundador, ordens de nomeação), confirmando os poderes das pessoas autorizadas a administrar os fundos da conta (geralmente o diretor geral e o contador-chefe de uma pessoa jurídica).

Os documentos recolhidos pelo titular da conta constituem base da banca cliente, que é mantido por uma instituição de crédito. Separadamente, em arquivos de cartões especializados, são armazenados cartões contendo amostras de assinaturas e impressões de selos.

Ao celebrar um contrato de conta bancária, a instituição de crédito e o cliente assumem um conjunto de direitos e obrigações que constituem o conteúdo do contrato. O titular da conta, tal como num contrato de depósito bancário, é uma parte economicamente mais fraca, pelo que, na celebração de um contrato, as principais responsabilidades são atribuídas à instituição de crédito. O cliente obriga-se a cumprir o procedimento de abertura e manutenção de conta bancária previsto na legislação em vigor, os requisitos da lei, as regras bancárias relativas ao procedimento de realização pagamentos não em dinheiro

e execução de documentos de liquidação; e também garantir o pagamento tempestivo dos serviços bancários para realização de transações com recursos da conta (nos casos estipulados em contrato). O cliente não se limita a escolher a forma de pagamento não pecuniário que melhor se adapta aos seus interesses; nem no número de contas bancárias (correntes, depósitos e outras) abertas em qualquer moeda.

O banco compromete-se a aceitar os fundos do cliente na sua conta bancária; abrir e manter contas de clientes (crédito na conta bancária do cliente os rendimentos recebidos por ele somas de dinheiro e débito de fundos da conta com base no pedido do cliente); realizar liquidação e transações em dinheiro em tempo hábil e correto em nome do cliente, observando estabelecido por lei, acordo, regras bancárias e costumes comerciais, requisitos para o procedimento e prazos de pagamentos. Observe que, ao realizar tais operações, os fundos são creditados e baixados pelo banco o mais tardar dia de negociação, após o dia em que o banco receber o documento de pagamento correspondente. Ao realizar operações de liquidação e em numerário, a instituição de crédito compromete-se a manter o sigilo bancário sobre a conta e as operações por conta do cliente, nos termos do n.º 1 do art. 857 parte 2 do Código Civil da Federação Russa, art. 26 Lei Federal “Sobre Bancos e Atividades Bancárias”.

Recusar o cliente O banco não tem o direito de abrir conta bancária, exceto nos casos em que o motivo da recusa seja a impossibilidade de aceitar os fundos do cliente ou a recusa seja permitida pela regulamentação em vigor.

Um dos termos essenciais de um contrato de conta bancária é o pagamento ao cliente de juros pela utilização dos fundos da conta pelo banco. Regra geral, o valor dos juros é creditado na conta no prazo estipulado no contrato.

De acordo com o contrato de conta bancária, pode ser acumulado:

- juros acumulados para operações passivas do banco (para operações relacionadas à captação de recursos) - juros a pagar aos clientes do banco sobre os recursos deles captados e registrados na conta para contabilização das obrigações do banco de pagar juros;

- juros pagos Por operações passivas jarra - juros creditados nas contas dos clientes bancários (liquidação, corrente), pagos de acordo com o procedimento estabelecido em dinheiro no caixa do banco, debitados na conta correspondente do banco mutuário, creditados nas contas correspondentes do banco credor;

- obrigações de pagamento de juros bancários vencidos(dívida bancária vencida) - juros acumulados pelo banco do mutuário sobre recursos captados em favor de pessoas jurídicas, inclusive bancos, mas não pagos na data de vencimento fixada no respectivo contrato ou na ocorrência das obrigações estipuladas no contrato.

Os juros podem ser calculados de quatro maneiras, de acordo com os termos do contrato: usando simples ou juros compostos; usando fixo ou flutuante taxa de juro. Caso o contrato não especifique a forma de cálculo dos juros, o cálculo é realizado de acordo com a fórmula juros simples usando uma taxa de juros fixa. No cálculo dos juros, são levados em consideração a taxa de juros (em porcentagem ao ano) e o número real de dias corridos para os quais os recursos foram captados. A contabilização das operações que envolvem a atribuição de valores de juros corridos é realizada pelo método “caixa” (o banco mutuário atribui os juros corridos sobre os fundos emprestados para fazer os lançamentos contábeis correspondentes na data do seu pagamento) usando o método ou o “accrual ”(todos os juros vencidos no mês corrente até o último dia útil do mês corrente são considerados despesas bancárias).

No encerramento de contas bancárias de clientes bancários, os juros sobre os recursos captados são acumulados até a data do efetivo encerramento ou transferência da conta, inclusive; saldo ativado conta bancária ao mesmo tempo, é a soma do saldo dos fundos disponíveis na conta e dos juros creditados na conta no momento do seu encerramento.

Organização de crédito tem responsabilidade em caso de crédito (baixa) intempestivo ou incompleto na conta do cliente, não apenas os fundos recebidos, mas também os juros acumulados.

O encerramento de uma conta bancária é realizado após a rescisão do contrato de conta bancária. De acordo com o proprietário a conta deve ser encerrada pela instituição de crédito a qualquer momento. Por iniciativa do banco o contrato de conta bancária pode ser rescindido em procedimento judicial nos seguintes casos:

· se o montante de fundos armazenados na conta do cliente for menor tamanho mínimo previsto em normas ou convênios bancários, e não será restabelecido no prazo de um mês a partir da data de aviso ao banco sobre isso;

· ou na ausência de transações nesta conta durante o ano civil, salvo disposição em contrário dos termos do contrato.

Ao encerrar uma conta bancária, o saldo da conta é devolvido ao cliente ou transferido para outra conta da mesma ou de outra instituição de crédito por indicação do cliente. A transferência de fundos deverá ser feita o mais tardar sete dias úteis após receber o pedido escrito correspondente do cliente; os documentos de liquidação não pagos localizados no arquivo de documentos de liquidação não pagos dentro do prazo (arquivo nº 2) são devolvidos aos credores; o cliente recebe juros acumulados no dia do encerramento da conta.

Na prática, o contrato de conta bancária é celebrado, em regra, de duas formas: através da celebração e assinatura do contrato em documento único; sem esse documento. A ausência de contrato de conta bancária na forma de documento único assinado pelas partes não significa ausência de relação contratual. A apresentação pelo cliente de um pedido de abertura de conta é uma oferta e a autorização do gestor do banco é uma aceitação. Tal ordem pode ser dada na forma de um documento separado ou no pedido de abertura de conta do cliente. No parágrafo 1º do art. 846 do Código Civil da Federação Russa afirma que uma conta pode ser aberta não apenas para o cliente, mas também para a pessoa por ele indicada. Isto significa que o contrato de conta bancária pode ser celebrado tanto a favor do cliente como a favor de terceiro (artigo 430.º do Código Civil). O n.º 2 deste artigo contém a regra sobre a obrigação do banco de celebrar contrato de conta bancária a pedido do cliente, salvo nos casos previstos na lei ou nas regras bancárias nela estabelecidas.

Existem disposições na legislação que prevêem a obrigação do banco de recusar a celebração de um contrato por um cliente em determinados casos. Ao abrigo de um contrato de conta bancária, o banco compromete-se a aceitar e creditar os fundos recebidos na conta aberta para o cliente (titular da conta), a executar as ordens dos clientes para transferir e levantar os montantes apropriados da conta e a realizar outras operações na conta. O banco pode utilizar os recursos disponíveis na conta, garantindo ao cliente o direito de dispor livremente desses recursos.

A celebração do contrato de conta bancária realiza-se mediante a celebração e assinatura do contrato sob a forma de documento único. Determinado pelas instruções do Banco Central da Federação Russa. Que para a abertura de conta à ordem, à ordem ou orçamental devem ser apresentados ao banco os seguintes documentos: pedido de abertura de conta, cópia da decisão de criação de organização ou acordo constitutivo, cartão de amostras de assinaturas e um selo. Além disso, são apresentados ao banco os documentos: no registo no fisco, no registo como pagador de prémios de seguro de saúde obrigatório.

Se o empresário exercer a sua atividade sem constituir pessoa jurídica, são abertas contas correntes e outras em seu nome. Uma conta também pode ser aberta em favor de terceiros. O direito de administrar conta de pessoa jurídica ou física pode ser concedido mediante procuração.

O titular da conta e o seu credor têm o direito de incluir no contrato uma condição que dê direito ao débito direto dos valores que lhe são devidos. Neste caso, o ordenante é obrigado a informar o banco por escrito sobre esta condição e o seu consentimento para tal baixa.

No contrato de serviços de gestão de caixa ambas as partes são responsabilizadas pelo incumprimento das suas obrigações. Por exemplo, um banco é responsável por débitos tardios ou incorretos da conta de um cliente ou pelo crédito de valores devidos a um cliente pelo banco.

O cliente é responsável pela veracidade dos documentos apresentados para abrir uma conta e realizar transações nela; para provisão tardia previsão de caixa para o próximo trimestre; por violação das condições de pagamento de serviços prestados pelo banco; por não recebimento do dinheiro reservado para ele pelo banco no dia indicado no requerimento, etc.

O acordo especifica o valor das multas para cada uma das violações listadas em ambos os lados. O acordo prevê o procedimento de resolução de litígios, a sua duração e condições especiais ou adicionais.

2.1.1. Um contrato de conta bancária deve ser celebrado por escrito. O formulário do contrato de conta bancária para cada tipo de conta é aprovado pelo órgão autorizado do banco. A celebração de contrato de conta bancária e a abertura de conta são efetuadas mediante apresentação pelo indivíduo de documento de identidade.

2.1.2. A abertura de uma conta é realizada com base em um contrato de conta bancária (feito em duas vias, exceto no caso especificado na Seção 3 deste Regulamento), salvo disposição em contrário da legislação da República da Bielorrússia e regulamentação legal local atos do banco. Salvo disposição em contrário para um tipo específico de conta, a manutenção de uma conta pessoal(celebração de contrato de conta bancária) em mais de um tipo de moeda não é permitida.

O contrato de conta bancária é assinado pelo titular da conta (representante do titular da conta), e por parte do banco - por funcionário autorizado e certificado pelo selo da divisão bancária. Uma via do contrato de conta bancária é entregue ao titular da conta (representante do titular da conta), e a outra permanece no banco para armazenamento de acordo com o procedimento de controle de transações de conta em vigor na divisão bancária.

Se sua cópia do contrato de conta bancária for perdida, o titular da conta tem o direito de exigir que o banco emita uma cópia autenticada do contrato de conta bancária. A execução e emissão de cópia simplificada do contrato de conta bancária são realizadas mediante requerimento por escrito do titular da conta (representante do titular da conta - se houver documentos que comprovem a autoridade competente) na notificação f. 0503150005 na agência bancária do local de armazenamento da cópia bancária do contrato especificado. A candidatura é submetida em forma livre, mas com a indicação obrigatória do número e data de celebração do contrato de conta bancária, número da divisão bancária onde foi lavrado. O requerimento é lavrado em nome do responsável da divisão bancária (quem o substitui), que impõe uma resolução ao requerimento: “Autorizo ​​a emissão de cópia”, apõe assinatura indicando o cargo, apelido, iniciais e data. O executor responsável prepara uma cópia light e anota no final de cada folha: “A cópia light corresponde ao original do contrato de conta bancária nº _______ de _______, guardado na divisão bancária nº ___/____.” , apõe assinatura indicando cargo, sobrenome, iniciais, data e coloca o selo da divisão bancária.

O requerimento é guardado juntamente com a cópia bancária do contrato de conta bancária.

Se um contrato de conta bancária em nome do titular da conta for celebrado por um representante com base em uma procuração para realizar esta operação, os dados do titular da conta em tal contrato serão complementados com o texto apropriado (um exemplo de um acréscimo está em itálico no Apêndice 3).

É proibida a assinatura de um contrato de conta bancária em nome de ambas as partes por uma pessoa (executor responsável). Nestes casos, nas divisões bancárias com um funcionário, onde o titular da conta é esse funcionário, o contrato de conta bancária deve ser assinado em nome do banco por outro funcionário autorizado da instituição bancária.