Como verificar a autenticidade dos documentos do empréstimo. Como verificar os documentos do empréstimo. Verificando os dados especificados no formulário de inscrição

O processo mais trabalhoso e responsável para os bancos ao trabalhar com um mutuário é a verificação do cumprimento de todos os requisitos do programa de empréstimos e da política de pontuação interna. Portanto, para entender como o banco verifica o mutuário, vale a pena considerar mais detalhadamente cada etapa do procedimento.

Verificação de documentos de identificação

Vale lembrar que os bancos não concedem empréstimos por meio de fotocópias de documentos. Portanto, o passaporte, código de identificação e demais documentos deverão ser apenas originais com todos os elementos de segurança presentes. A única exceção é a carteira de trabalho, que deve ser mantida na empresa. Além disso, cada bancário pode verificar a autenticidade de uma fotocópia da carteira de trabalho por meio de solicitação oficial no local de trabalho do mutuário.

Também é importante saber que em caso de pequenos defeitos ou marcas no documentos de identificação eles são considerados inválidos e o agente de crédito se recusará imediatamente a começar a preencher o requerimento. Nenhuma explicação como “a criança rabiscou com a caneta” ou “rasgou-a acidentalmente ao tirá-la do bolso” vai ajudar. Portanto, você terá que reemitir o documento danificado.

Como os bancos verificam o certificado de imposto de renda pessoal 2?

A confirmação da capacidade do cliente de pagar o empréstimo é bastante etapa importante durante seu processo de verificação. Para este efeito em obrigatório certificado 2-NDFL é usado. Inicialmente agente de crédito verifica visualmente sua estrutura quanto ao cumprimento da ordem do Serviço Fiscal Federal da Rússia datada de 17 de novembro de 2010 N ММВ-7-3/611@, levando em consideração as alterações datadas de 6 de dezembro de 2011 N ММВ-7-3/909@. Deveria ser assim.

Vale ressaltar que o menor desvio do formulário padrão, mesmo um erro de digitação na data do pedido em sua estrutura, é uma violação e pode ser considerado como falsificação do documento. Para um agente de crédito experiente, não é difícil identificar as principais deficiências.

A próxima etapa da verificação é verificar a empresa especificada no certificado quanto à presença registro estadual no Cadastro Único Estadual de Pessoas Jurídicas. Isso é feito por um funcionário do banco em questão de segundos, digitando número de identificação empresa ou empregador no site do Federal serviço fiscal.

Depois disso, o agente de crédito começa a ligar para a empresa. Usando esta ação, duas nuances são verificadas. A primeira é a correspondência do número de telefone indicado no certificado. Em segundo lugar, o departamento de contabilidade esclarece se o cliente realmente trabalha na empresa e qual o cargo que ocupa.

Nuances ao verificar certificados de renda

Vale lembrar que não pode haver correções ou rasuras no 2-NDFL. Caso estejam presentes, o documento é considerado inválido, sendo necessário exigir que o contador ou empresário o apresente novamente.

Se o oficial de crédito tiver dúvidas sobre a confiabilidade do especificado remunerações, esclarece o rendimento médio dos cidadãos com cargos correspondentes em setores similares na região onde o cliente atua. Em caso de grandes discrepâncias, é feito um pedido por escrito ao departamento de contabilidade da empresa para fornecer essas informações.

Como os bancos verificam o histórico de crédito?

O procedimento de verificação do histórico de crédito do mutuário, embora menos trabalhoso, não é menos importante do que a verificação do certificado 2-NDFL. Os bancos cooperam estreitamente com quase todas as agências de histórico de crédito (BKI) e o processo de transferência de dados entre eles é totalmente automatizado.

A instituição de crédito transmite os dados necessários de identificação do cliente a todas as contas bancárias com as quais coopera. Cada agência então cria histórico de crédito o cidadão de interesse e transfere de volta ao banco. Tudo isso é feito através de canais especiais de comunicação seguros em um período de tempo bastante curto (às vezes 15 minutos são suficientes para uma análise completa).

As informações sobre o histórico de crédito do cliente são fornecidas na forma de uma tabela de três componentes. A primeira parte são os dados pessoais. Segundo - informação completaÓ empréstimos existentes com a data de inscrição, seu valor e juros. O terceiro são os dados sobre empréstimos fechados. Com base neste relatório, o credor analisa o mutuário quanto à sua responsabilidade pelas obrigações da dívida e à conformidade da qualidade do cliente com a sua política de pontuação.

Verificação de antecedentes

Após preencher o formulário e realizar as verificações acima, o bancário só precisa realizar dois passos simples. A primeira é verificar a conformidade das informações oficiais existentes nos documentos com os dados fornecidos oralmente pelo cliente. Em segundo lugar, faça chamadas por números de contato números de telefone indicados no formulário de candidatura para verificar os dados fornecidos pelo próprio mutuário.

A comunicação com parentes ou amigos é realizada na forma de “perguntas e respostas”. O inspetor de crédito faz qualquer pergunta que lhe interesse e verifica a resposta recebida com os dados especificados no questionário.

Vale lembrar que qualquer discrepância entre informações de documentos oficiais ou recebidas de pessoas de contato com dados pessoais reduz as chances de obtenção de empréstimo. Afinal, não faz sentido mentir para um mutuário confiável e honesto, mesmo nas pequenas coisas.

Hoje em dia, os serviços das instituições de crédito são muito populares. Muitas pessoas recorrem aos bancos para solicitar um empréstimo. Mas nem todo mundo tem um histórico de crédito perfeito. O problema é que nele está tudo incluído, até o menor descuido do cliente, como um único atraso no pagamento. Sem falar no atraso no pagamento de dívidas e outros erros. E quando surge a próxima necessidade de contrair um empréstimo, surgem problemas. Já que os bancos, depois de analisar o histórico de pagamentos do cliente, não correm o risco de lhe dar dinheiro. No entanto, há uma saída. Existem bancos que não verificam o seu histórico de crédito.

"Binbanco"

Deve-se notar que organizações financeiras, que fecham os olhos para absolutamente tudo, não existe. Mas há uma lista de bancos que são tolerantes com o histórico de pagamentos de seus clientes. E graças a isso, eles estão se tornando cada vez mais populares.

Por exemplo, "Binbank". Está em 12º lugar na classificação de bancos totalmente russos. Ou seja, está entre os 15 primeiros e não ocupa o último lugar. O valor de seus ativos ultrapassa 1,18 trilhão de rublos. E para mês passado O "Binbank" aumentou 35,87%! Mais de 312 bilhões de rublos em 30 dias - esses dados são impressionantes.

Se você precisa de dinheiro com urgência, então melhor opção- solicite um cartão de crédito no valor exigido no B&N Bank. Os funcionários da organização fazem isso o mais rápido possível, não verificam o histórico de pagamentos do cliente. Serviço empréstimo urgente também poderia ser uma saída para a situação. Afinal, a decisão neste caso é tomada no menor tempo possível, durante o qual não é possível analisar o histórico do cliente.

"Crédito residencial bancário"

Listando os bancos que não podemos deixar de mencionar esta organização financeira. Por que? Pelo menos porque ela é uma líder empréstimos ao consumidor em nosso mercado.

É verdade que você terá que pagar pelos “olhos fechados” do banco a um histórico de pagamentos ruim. Pagamento de juros, é claro. Quanto pior o histórico de crédito, mais altos eles são. Mas você pode olhar para isso do outro lado - depositando dinheiro regularmente para pagar a dívida e não vencê-la, você poderá “branquear” seu passado de pagamento.

Então, sobre as taxas. Se uma pessoa que já é membro decidir contrair um empréstimo no valor de 10 a 850 mil rublos, será de 17,9% ao ano. O período mínimo é de um ano. E o máximo é 84 meses. Novos clientes recebem valores de 30 a 500 mil rublos a 19,9% ao ano. E por um período de 12 a 60 meses. Por exemplo, se uma pessoa retirar 300.000 rublos a crédito por um ano sob tais condições, no final ela pagará 59.700 rublos como juros.

Banco de dinheiro GE

Esta organização também deve ser observada com atenção quando se fala em bancos que não verificam o histórico de crédito.

A primeira vantagem com a qual a GE está satisfeita Banco de dinheiro, - a capacidade de enviar uma inscrição on-line, que é analisada em 30 minutos. É claro que durante esse período ninguém verifica o histórico de pagamentos de seu cliente potencial. Aqui está o que o GE Money Bank oferece:

• Sem comissões.
• Quanto mais documentos forem fornecidos, menor será a taxa de juros.
• Montante - de 20 mil rublos a um milhão.
• O período máximo é de 5 anos.
• Oportunidade reembolso antecipado sem comissões.

Não admira que esta organização entrou na lista de bancos que fecham os olhos ao histórico de pagamentos. A propósito, o serviço mais popular é o fornecimento de cartões de crédito instantâneos. E o nome fala por si. Em geral, qualquer pessoa pode pedir dinheiro emprestado ao GE Money Bank – é por isso que é popular.

"Padrão Russo"

Esta organização também pertence à lista denominada “Bancos que não verificam o histórico de crédito”. Também oferece um serviço de empréstimo expresso. O aplicativo é analisado dentro de 15 a 20 minutos. Esse tempo é suficiente para o banco decidir quanto emitir para seu cliente.

O serviço está disponível para todos. Afinal, para utilizá-lo basta apresentar o passaporte. Mas o que é ainda melhor é que o empréstimo expresso pode ser solicitado remotamente, através de um serviço online. Apenas os limites de idade são limitados - o cliente deve ter no mínimo 23 anos e no máximo 65 anos.

O valor pode variar de 3.000 a 1.000.000 de rublos. O período mínimo é de 3 meses. E o máximo é 3 anos. A taxa é determinada individualmente.

Banco de Crédito Renascentista

Deve ser observado com atenção especial. Os bancos verificam o histórico de crédito? Como "Renascença", não. Eles oferecem registro remoto para seus clientes Cartão de crédito, com limite de até 150.000 rublos. É importante apenas indicar informações detalhadas sobre você (dados do passaporte), sobre o seu condição financeira e experiência de trabalho. Se os representantes da organização ficarem, a princípio, satisfeitos com tudo, a pessoa receberá o cartão no mesmo dia. Aliás, ao fazer a inscrição online, ele pode indicar imediatamente a agência onde será mais conveniente retirá-la.

E quanto aos empréstimos completos? Quantidade máxima o empréstimo possível é de 500.000 rublos. Prazo de reembolso - de 24 a 60 meses. A alíquota para clientes “sem problemas” é de 15,9% ao ano. Para quem tem histórico de pagamentos deixa muito a desejar - 19,9%. Fico feliz que existam vários tipos de serviços prestados a pessoas com problemas financeiros. É por isso que a Renaissance é consistentemente incluída em várias classificações que listam bancos que não verificam o histórico de crédito. Moscou é a capital e é rica em organizações desse tipo. Mas a Renaissance, cuja sede fica ali, é especialmente popular.

"Sovcombank"

É impossível não mencionar isso ao listar bancos que não verificam o histórico de crédito. A lista dessas organizações sempre inclui o Sovcombank.

É tudo uma questão de conceito. Este é o maior banco privado perfil universal. E é especializada principalmente em fornecer serviços financeiros para aquelas pessoas que não se cansam deles. Estes incluem pensionistas, cidadãos de pequenos assentamentos e, claro, clientes com histórico de crédito ruim. Isso está até indicado na descrição deste banco.

E, novamente, um dos serviços mais populares é o crédito expresso. Tudo o que é exigido de uma pessoa é passaporte russo, cumprimento do limite de idade (até 85 anos) e 4 meses experiência de trabalho. É verdade que você pode levar uma pequena quantia - de 5 a 40 mil rublos.

Onde mais você pode ir?

Existem várias outras organizações com as quais você pode entrar em contato. E vale a pena combiná-los em uma lista:

• "Tinkoff" e "Promsvyazbank" (a história é estudada, mas pequenos atrasos e deficiências semelhantes não são levados em consideração).
• "Confiança" (você só precisa de passaporte).
• "Prominvestbank" e "ZapsikomBank" (são necessários apenas certificados de rendimento).
• "Orient Express" e "Leto Bank" (requisitos de fidelidade para os mutuários e um mínimo de documentos).
• Banco OTR. Ele verifica o histórico? Não, ele está ligado mercado financeiro recentemente e está tentando de todas as maneiras atrair clientes.
• (eles oferecem empréstimos de tamanhos completamente diferentes, mas para obter grande soma precisa confirmação oficial renda).

Como você pode ver, mesmo para pessoas com má histórico de pagamentos há uma saída. E não sozinho. E qual usar é algo que cada um decidirá individualmente.

Em muitos instituições financeiras Os procedimentos para verificação de um futuro cliente de crédito são semelhantes. No entanto, cada banco tem as suas próprias regras e regulamentos de verificação aprovados. É por isso que, tendo sido rejeitado por um banco, você pode obter aprovação de outro. Como eles são verificados ao emitir um empréstimo?

Verificando os dados especificados no formulário de inscrição

No questionário do cliente, todas as informações preenchidas são verificadas. A estabilidade da residência em último lugar e o período de trabalho no empreendimento são verificados com especial cuidado. Os dados de residência, se coincidirem com o registro no passaporte, geralmente não são verificados. Mas se a pessoa residir em endereço diferente do seu cadastro, é sempre feita uma ligação para esclarecer essa informação e preferencialmente de fontes independentes, e não pelo telefone indicado pelo cliente.

A área do questionário onde é indicado o histórico de crédito atual ou passado do mutuário é cuidadosamente estudada. Muitas vezes as pessoas tentam esconder o fato de que já utilizaram serviços de empréstimo antes. Isso geralmente ocorre devido ao histórico de crédito negativo do cliente.

Além do questionário, informações sobre o histórico de empréstimos positivos ou negativos estão contidas na agência de histórico de crédito, com a qual a maioria das instituições financeiras e bancos possuem acordos de cooperação. Portanto, mesmo que o mutuário não tenha escrito isso no formulário de inscrição, o credor ainda saberá disso e considerará isso uma característica negativa do cliente.

Chamada telefônica para um potencial mutuário e sua comitiva

Um telefonema é uma etapa obrigatória na verificação da solvência e honestidade de um futuro cliente de crédito. Normalmente, as chamadas telefônicas são feitas em três direções:
- o empregador do mutuário;
- para a própria pessoa;
- pessoa de contacto indicada no formulário de candidatura;
Ao ligar para o trabalho, todas as informações constantes da declaração de rendimentos e do formulário de inscrição são esclarecidas ao mesmo tempo. Deverá ser feita ligação para o departamento de contabilidade para confirmação do valor da receita e para o superior imediato do cliente para esclarecimentos. características de qualidade pessoa. Ao ligar potencial mutuário verifique novamente os dados pessoais. O cliente responde tudo com clareza, não confunde nada, não gagueja ao nomear seu local de trabalho, o nome de seu gerente e seu cargo, etc. O contato por telefone esclarece todas as informações que possui sobre o cliente e confere com o questionário. Para ter mais confiança, você pode pedir o número de outro amigo em comum para verificar novamente. Muitas vezes, durante as perguntas cruzadas, todas as informações falsas são reveladas, o que, por sua vez, acrescenta uma opinião negativa sobre a pessoa.

Verificando a autenticidade dos documentos enviados

O comprovante de renda do futuro mutuário é verificado tanto por telefone quanto por meio de bancos de dados. São verificados o nome e sobrenome do diretor indicados na certidão. A experiência de trabalho na organização também está sujeita a verificação. Afinal, hoje muitos certificados falsos são vendidos até pela Internet. Os valores idênticos no certificado são definitivamente falsos. Isso significa que uma pessoa nunca ficou doente ou saiu de férias em seis meses.

A autenticidade do passaporte também é verificada nos bancos de dados de passaportes perdidos e a exatidão do original é verificada. O passaporte e o marido/esposa do potencial cliente são verificados. Se os vendedores estiverem envolvidos na transação, seus passaportes também deverão ser verificados.

Ao verificar documentos para empréstimo hipotecário Está envolvido um serviço jurídico que verifica todas as normas legais dos documentos apresentados. Além disso, os documentos do apartamento são verificados registro unificado, que controla os direitos imobiliários. Já a propriedade pode ser apreendida e a transação será simplesmente inválida. O certificado de pessoas cadastradas no espaço residencial também está sujeito a verificação. Já que você pode comprar um apartamento onde um dos proprietários vai morar.

Então, para formar uma opinião objetiva sobre o futuro cliente de crédito especialistas bancários usar todos os bancos de dados e ferramentas de verificação disponíveis. Após todo o trabalho de verificação, é tomada uma decisão final em relação ao cliente. Portanto, uma decisão positiva ou negativa sobre um empréstimo depende inteiramente da própria pessoa e da veracidade das informações que ela forneceu.

Antes de solicitar um empréstimo, os dados pessoais dos mutuários são verificados. Os bancos estão interessados ​​não apenas no histórico de crédito, mas também vida pessoal seus clientes. Quanto mais informações receberem, com mais precisão calcularão os riscos e tomarão a decisão de emitir um empréstimo.

Os bancos dividem seus clientes em dois grupos:

1. Mutuários com risco mínimo- pessoas que contraíram um empréstimo antes e pagaram em dia. Ter um bom histórico de crédito. São permitidos mutuários com atraso de até 10 dias úteis. Esta é considerada a norma de crédito. Disponibilidade salário oficial e propriedade.
2. Os mutuários em risco são pessoas que nunca contraíram um empréstimo ou têm um histórico de pagamentos insatisfatório.

Analisando os dados iniciais, o banco decide:

• qual taxa de juros definir;
• pagamento mínimo no empréstimo alvo;
• prazo do empréstimo;
• o valor que pode ser emprestado ao cliente.

Importante! Gestores de crédito eles processam manualmente os pedidos apenas para valores superiores a 70 mil. Em outros casos, isso é feito por programas de acordo com determinados algoritmos.

Sistema de pontuação

Esse programa de computador(software), que verifica de forma independente o futuro cliente do banco.

O programa contém várias questões relacionadas à situação financeira e patrimonial do mutuário:

• o cliente possui bens móveis ou imobiliária;
• emprego oficial e renda total;
• presença de dívida vencida com banco credor;
• ter antecedentes criminais.

Gerente de crédito na startup observa sua avaliação do mutuário no programa:

1. Dados externos - roupas sujas são apontadas no menu do software como fator negativo que aumenta o risco;
2. Estilo de comunicação - discurso incoerente, comportamento inadequado.

Importante! A marca do gestor é o principal fator que influencia a verificação do mutuário. No início do mês, os bancos recrutam clientes, facilitando a obtenção do empréstimo. No final, os sistemas antifraude são fortalecidos.

Pontuação - maneira fácil pegar uma pequena quantidade. As taxas de juros estão inflacionadas devido aos riscos elevados.

Os bancos usam um sistema de pontuação para evitar o pagamento de solicitações ao departamento de histórico de crédito (BKI). Cada pedido para uma pessoa custa ao banco várias centenas de rublos. Considerando o número de inscritos, o valor acaba sendo impressionante.

O mutuário é obrigado a fornecer ao banco um pacote de documentos:

• passaporte;
• um segundo documento de sua escolha (carteira de motorista, passaporte estrangeiro, carteira de identidade militar);
• certidão do local de trabalho no formulário 2 ou 3 do imposto de renda pessoa física (possivelmente na forma de banco);
• uma cópia da carteira de trabalho.

O serviço de segurança verifica o mutuário dentro de alguns dias.

1. Talvez eles liguem para casa ou para o trabalho (às vezes não).
2. Verificação de antecedentes criminais, recusa de 100%, se disponível.
3. Eles farão uma solicitação ao BKI.

Se a verificação for aprovada, o empréstimo recebe o status de “pré-aprovado”. O cliente precisa ir até uma agência bancária e assinar um convênio. Então pegue o dinheiro.

Importante:

• É necessário levar documentos originais ao banco;
• É necessário familiarizar-se com as porcentagens e taxas ocultas. Isto pode ser feito estudando cuidadosamente o contrato;
• Seguro voluntário. Se o registo for recusado, o empréstimo não será concedido;
• Permissão do Mutuário para transferir dados pessoais a terceiros.

Verifique ao obter uma hipoteca

O mutuário fornece um pacote estendido de documentos:

• Passaportes russos e estrangeiros;
• direitos;
• documentos de propriedade (se houver);
• certificados do local de trabalho;
• cartões de outros bancos.

O cheque é mais sério do que um empréstimo ao consumidor. O valor também será considerável. Eles verificam o local de trabalho com especial atenção e fazem várias ligações. Comunique-se com colegas, contadores e superiores.

Ao solicitar uma hipoteca, você precisa de um fiador. Um dos cônjuges torna-se co-mutuário. Eles verificam da mesma forma que o mutuário principal. O banco exigirá pacote completo documentos e fazer consultas ao banco de dados. Hoje, a garantia está ficando em segundo plano.

Os juros da hipoteca são mais baixos do que os de um empréstimo ao consumidor devido a garantias.

O mutuário garante os riscos do banco com a garantia de seu imóvel. Portanto, a verificação não é tão minuciosa e com um pacote mínimo de documentos. Mas eles vão me ligar de qualquer maneira quando eu estiver no trabalho. Taxa de juro maior do que com uma hipoteca alvo.

Como um mutuário é verificado em uma IMF

Nos microcréditos, como nos bancos normais, as pessoas são verificadas quanto a dívidas com outros credores. Este é o principal critério para a emissão de um empréstimo. A única diferença é que todas as informações são enviadas aos gestores de forma automática e, em alguns casos, tudo é decidido por um programa de computador.

Por exemplo, são comuns os empréstimos online, onde o dinheiro vai direto para o cartão do cliente. E tudo é feito em cinco minutos. Uma pessoa simplesmente não consegue processar fisicamente essas informações em um período de tempo tão curto.

Portanto, o computador decide a quem dar dinheiro e a quem não dar.

Fundo de pensão não verificado se você tem um simples empréstimo ao consumidor. No caso de hipoteca, o serviço de segurança do banco solicitará esta informação ao empregador no momento da indicação do seu vencimento oficial.

As contribuições para o Fundo de Pensões são da responsabilidade da organização onde trabalha. Você também tem que pagar impostos para você.

Se desejar, o Conselho de Segurança pode verificar este tipo de informação para tomar uma decisão final.

O que os bancos perguntam quando ligam para você no trabalho?

Há uma série de perguntas que os funcionários do banco fazem quando ligam para o trabalho de um mutuário:

1. Isso funciona? esta pessoa?
2. Quanto tempo funciona?
3. Oficialmente ou não oficialmente.
4. O salário indicado é verificado.
5. A posição do cliente é verificada.

Normalmente, o Conselho de Segurança limita-se à primeira pergunta, porque todos entendem que o salário de um funcionário pode ser cinzento e nenhum gestor exporá a sua empresa respondendo a perguntas deste tipo.

Resultado final

A verificação do mutuário depende do valor do empréstimo e da garantia. Clientes potenciais são verificados:

1. Chamadas para o trabalho e para casa.
2. Faça perguntas ao BKI.
3. Eles usam bancos de dados - “Cronus” ou “Octopus”.
4. Recorrem à polícia em busca de ajuda, porque os funcionários do Serviço de Segurança dos bancos são ex-funcionários do Ministério da Administração Interna.
5. Estão sendo verificados propriedade colateral- imóveis, carros, antiguidades.

Na busca por clientes, os bancos fecham os olhos para muitas coisas. Assim, se um banco recusar, o outro aproveitará e emitirá o valor exigido, mesmo que o cliente tenha histórico de crédito prejudicado ou antecedentes criminais.

Se um mutuário contrai um empréstimo pela primeira vez, ele corre risco para o banco, assim como os inadimplentes. Afinal, o banco não sabe nada sobre ele. Recomendamos que você contrate seu primeiro empréstimo de pequena quantia usando um programa de pontuação.

Uma solicitação ao banco, seja online ou por pontuação, será exibida no BKI. Deixe vários pedidos dentro de 2 a 3 dias.

Se você tiver dúvidas ou precisar de aconselhamento especializado, descreva sua situação nos comentários do artigo ou entre em contato com o advogado de plantão do site na forma de uma janela pop-up. Com certeza entraremos em contato com você e ajudaremos.

Informações atualizadas: 31/10/2019

Antes de conceder um empréstimo a uma pessoa, o banco deve certificar-se de que o cliente reembolsará o dinheiro emprestado integralmente e dentro do prazo. Para conseguir isto, as instituições de crédito desenvolvem várias regras e métodos para avaliar a solvabilidade do mutuário. Essas regras se aplicam a todos os clientes – tanto pessoas físicas quanto jurídicas.

Neste artigo falarei sobre como os bancos verificam os mutuários ao emitir empréstimos - pessoas físicas e empreendedores. Sabendo regras gerais verificações, você poderá avaliar antecipadamente a probabilidade de aprovação e recusa e, se necessário, adaptar-se a elas.

Regras gerais para avaliar um mutuário

Estas regras aplicam-se, independentemente do tipo de mutuário, tanto a particulares como a empresários. Com a ajuda deles, o banco recebe uma compreensão suficiente da solvência e confiabilidade do cliente. Vamos dar uma olhada neles.

Avaliação do histórico de crédito

Em primeiro lugar, as instituições de crédito prestam atenção. É a maneira mais fácil de determinar a confiabilidade de um cliente potencial e a probabilidade de não reembolso da dívida. O banco faz uma solicitação ao CCCI para saber em quais agências está localizado o IC do mutuário e então começa a trabalhar com essas agências.

Durante o processo de verificação, a organização presta atenção aos seguintes indicadores:

• Número de reembolsos e empréstimos pendentes
• Número e duração dos atrasos – o foco principal está nos atrasos com duração de 30 dias ou mais
• Número de empréstimos transferidos para cobrança a cobradores e oficiais de justiça
• Presença ou ausência de situação, número de anúncios de insolvência, data do último anúncio
• O número de pedidos ao BKI - tanto do mutuário como de instituições de crédito

Também considerado um fator negativo. Em tal situação, é mais difícil para o banco prever a probabilidade de reembolso do empréstimo e avaliar a fiabilidade do cliente. Os mutuários sem histórico de crédito podem estar sujeitos a requisitos mais rígidos do que os clientes com histórico de crédito positivo ou violações menores.

Se o cliente pagou todos os empréstimos dentro do prazo, não teve atrasos e não se declarou insolvente, é mais provável que seu pedido de empréstimo seja aprovado. Pelo contrário, atrasos frequentes, transferência de dívidas para cobradores e presença de situação de falência indicam baixa confiabilidade do cliente. Os empréstimos são quase sempre negados.

Em seguida, o banco deve analisar os documentos que o mutuário anexou ao requerimento. As informações deles ajudarão a confirmar a identidade do cliente e avaliar sua confiabilidade. Os documentos também são verificados quanto à autenticidade e exatidão.

A composição do pacote de documentos depende da proposta específica, das necessidades do credor e do tipo de cliente. Na maioria das vezes, inclui passaporte, um segundo documento de identidade e documentos de renda. Também pode incluir informações sobre o emprego, a solvência e o status do cliente. Se o mutuário for empresário, o banco exigirá registro e documentos constitutivos, demonstrações financeiras E declaração de imposto. Se – documentos do imóvel hipotecado.

Quanto mais informações um cliente fornecer sobre si mesmo, melhor a organização poderá avaliá-lo. Documentos lavrados com erros ou contendo informações insuficientes serão rejeitados pelo banco e deverão ser substituídos. Se alguma informação for falsa, ele colocará o mutuário inescrupuloso na lista negra e o denunciará à polícia.

Verificando o mutuário usando bancos de dados

Além do histórico de crédito, informações de outras bases de dados – estaduais, municipais e bancárias – podem informar sobre a confiabilidade e os objetivos do cliente. A organização busca informações sobre o mutuário por meio desses bancos de dados, analisa e compara com o aplicativo. Nesta fase, são estudadas as seguintes informações:

• Conformidade dos dados do passaporte com os especificados no pedido, endereço de registro – no banco de dados do serviço de migração
• Informações sobre registro na Receita Federal, patrimônio e recolhimento de tributos estão nos bancos de dados da Receita Federal
• Dívidas não relacionadas a empréstimos (impostos não pagos, multas, pensão alimentícia) – no banco de dados processo de execução FSSP
• A presença de infrações, sua duração e gravidade – nas bases de dados da polícia, do Ministério Público e da polícia de trânsito
• Registo criminal e situação processos judiciais– em bases de dados judiciais
• Violações da Lei 115-FZ “Sobre o Combate à Legalização (Lavagem) de Rendas” - nas bases de dados Rosfinmonitoring
• Suspeitas de fraude ou violação de regras de utilização de serviços bancários estão na lista negra de clientes

Ao solicitar um empréstimo, o credor pode, desta forma, saber mais sobre a renda, o emprego e o estado civil do mutuário.

Se os fatos que a organização recebe dessas fontes indicarem falta de confiabilidade, é mais provável que o empréstimo seja negado ao cliente.

Estudo da renda do mutuário

É importante que o banco verifique a solvência do cliente - para isso estuda seus rendimentos. Para ele, não só o tamanho é importante, mas também a estabilidade da renda ao longo do prazo do empréstimo. Em primeiro lugar, leva em conta os rendimentos oficiais, que são tributados imposto de renda(para pessoas físicas e empreendedores individuais) ou imposto de renda (para pessoas jurídicas). Alguns credores também levam em consideração renda adicional– por exemplo, do arrendamento de habitação ou de títulos.

A organização também presta atenção à regularidade despesas obrigatórias o que pode interferir no pagamento da dívida. Estes incluem pagamentos de habitação e serviços comunitários, pensão alimentícia, despesas para filhos menores e pagamentos de outros empréstimos e financiamentos (incluindo empréstimos para automóveis, hipotecas e cartões de crédito). A diferença entre o valor das receitas e o valor das despesas constitui o lucro líquido - um indicador-chave de solvência.

A principal condição na avaliação da solvência é que o valor total do pagamento não possa ultrapassar metade do lucro líquido.

Se o valor da receita não for grande o suficiente, o banco pode se oferecer para atrair um co-mutuário, reduzir o valor ou aumentar o prazo. Alta renda nem sempre indica solvência, uma vez que renda real esse mutuário às vezes pode ser inferior ao de um cliente com um salário pequeno, mas com dívidas baixas.

Avaliação de reembolso de empréstimo

O banco só poderá aprovar um empréstimo ao mutuário se estiver confiante no seu reembolso. O reembolso da dívida depende de muitas condições - a solvência e fiabilidade do mutuário, o tipo de empréstimo, a moeda de emissão, a situação económica e outras. Se o nível de recuperação for insuficiente, a organização poderá usar várias maneiras sua disposição:

• Juramento. Esta forma de segurança é usada com mais frequência. A garantia é a propriedade líquida do mutuário (que pode ser vendida rapidamente) e bastante valiosa - imóveis, transporte pessoal, ações, etc. Se o mutuário não puder pagar o empréstimo, o credor pega a garantia e a vende. Os recursos vão para o pagamento da dívida
• Fiança. Aqui, parte da responsabilidade do mutuário é transferida para terceiros. O fiador terá de reembolsar ele próprio o empréstimo se o mutuário não o puder fazer. O fiador pode ser particular ou pessoa jurídica. Ele está sujeito aos mesmos requisitos que o mutuário
• Garantias. Este método é normalmente utilizado na obtenção de empréstimos a empresários. De acordo com o princípio de funcionamento, a fiança é semelhante à fiança, mas com a diferença de que apenas uma pessoa jurídica pode atuar como fiadora, e o valor da dívida é quitado parcialmente (nos termos do contrato) e imediatamente . Você pode saber mais sobre garantias

Os bancos podem utilizar vários métodos para garantir o reembolso de uma só vez, se as suas propostas o permitirem. Por exemplo, além de, pode ser exigida uma fiança ou fiança.

Se a probabilidade de retorno for suficientemente elevada sem garantia, é provável que a empresa de crédito aprove o pedido. Caso a organização duvide do retorno, muito provavelmente oferecerá um dos métodos de segurança. Outras condições dependem da qualidade e suficiência do reembolso.

Verificação de garantia

Se o empréstimo for concedido com garantia, também é necessária a verificação do imóvel penhorado. Esta etapa consiste em duas partes:

• Avaliação por um especialista. O funcionário deve examinar pessoalmente a garantia e verificar a sua conformidade com os requisitos. Com base na avaliação, é determinado o valor da garantia - o valor final do empréstimo depende disso
• Buscando informações em bancos de dados. Isso confirma ainda que o objeto da garantia pertence a uma pessoa, bem como a ausência de quaisquer gravames. O bem penhorado não deve estar penhorado, em processo de venda ou já registrado em garantia

Se a garantia não atender aos requisitos, não for propriedade do cliente ou já tiver gravames, o empréstimo emitido contra ela será negado, mesmo que o mutuário tenha alta solvência e histórico de crédito positivo.

Subscrição e pontuação

A fase final da avaliação de risco de empréstimo. Durante o processo de subscrição, o banco analisa todas as informações sobre o cliente de forma agregada e durante o processo de pontuação calcula classificação de crédito. Cada credor tem seus próprios métodos de subscrição e pontuação; eles são um segredo comercial e não são divulgados.

A partir de uma análise minuciosa e da pontuação atribuída, a empresa toma a decisão final de aprovar ou não a candidatura. Em qualquer caso, acrescenta ao histórico de crédito informações sobre o pedido e sua decisão. O banco informa o cliente sobre o resultado da análise do pedido.

Os níveis aproximados de pontuação de crédito e seus valores são apresentados na tabela:

Determinando a qualidade do empréstimo

Depois de emitir um empréstimo, o banco avalia adicionalmente os riscos e a extensão das perdas financeiras devido ao incumprimento por parte do cliente das suas obrigações. De acordo com a avaliação, a dívida é atribuída a uma das categorias de qualidade. Esta classificação facilita organização de crédito criação de provisões para perdas com empréstimos pendentes.

A classificação das categorias de qualidade e o procedimento para sua atribuição são determinados pela portaria do Banco Central nº 590-P de 28 de junho de 2017. Os tipos e parâmetros das categorias que define são apresentados na tabela:

Como as pessoas jurídicas são verificadas

Os credores geralmente têm os requisitos mais rigorosos. Os empréstimos comerciais são frequentemente emitidos para grandes quantidades, e quase sempre - para fins específicos. Portanto, é especialmente importante que o banco garanta a qualidade de crédito e a confiabilidade de uma determinada organização.

Ao avaliar empresas, em primeiro lugar, preste atenção aos seguintes indicadores:

• O histórico de crédito dos gestores e fundadores é considerado separadamente e coletivamente
• Reputação comercial da empresa e de seus gestores. Se uma entidade legal não cumprir suas obrigações para com as contrapartes, é mais provável que lhe seja negado um empréstimo
• Data e local de registo da empresa, período da sua existência, real e endereço legal, a presença de outras empresas cadastradas em nome do gestor. Se o endereço de registro for enorme e o gerente for fictício, o empréstimo provavelmente será negado
• Indicadores financeiros e econômicos - tamanho e dinâmica das receitas, movimentação de recursos por meio de contas, impostos pagos, entre outros. Esses indicadores são avaliados ao longo dos últimos 12 meses
• A quantidade e o valor dos ativos - imóveis, transportes, equipamentos, valores mobiliários, mercadorias em circulação e outros. O banco pode exigir alguns ativos como garantia
• Informações adicionais que indicam a confiabilidade da empresa - a quantidade de alterações nos documentos constitutivos e no capital autorizado, a presença de reorganização ou liquidação, a presença de litígios (tanto da empresa quanto da administração) e outros

Os requisitos para pequenas empresas são geralmente menos rigorosos do que para médias ou grandes empresas, mas a maioria deles também se aplica a elas.

O processo de análise de um pedido de empréstimo comercial leva muito tempo – até várias semanas. Durante este período, os colaboradores da empresa de crédito estudam todas as informações sobre a empresa e tiram conclusões sobre a sua fiabilidade. Mesmo fatores aparentemente insignificantes - por exemplo, registro em um endereço de massa ou violação dos termos de uma transação - podem servir como motivo para recusa.

Como os empreendedores individuais são avaliados?

Os clientes do banco são considerados simultaneamente pessoas físicas e empreendedores. Os requisitos específicos dependem da finalidade do empréstimo - para necessidades pessoais ou para desenvolvimento empresarial. Se o dinheiro for emitido para fins de consumo, o mutuário é considerado na posição de cliente privado. Se você precisar de um empréstimo para um negócio, mais atenção será dada aos indicadores financeiros e econômicos do empreendedor individual.

Em qualquer caso, o banco leva em consideração os seguintes parâmetros:

• Histórico de crédito do empreendedor individual
• Duração da existência e condução real das atividades
• Nível de receitas, montante de impostos e taxas pagos, lucro líquido, sem dívidas salariais
• Reputação comercial, ausência de crimes ou infrações administrativas
• Disponibilidade de propriedade do empresário individual que possa ser usada como garantia

Para os empresários que utilizam o regime tributário simplificado, PSN ou UTII, a probabilidade de aprovação pode ser menor do que no OSNO.

O credor também terá que garantir que o empresário individual não usará o empréstimo comercial para necessidades pessoais ou o empréstimo ao consumidor para necessidades comerciais. O uso indevido de dinheiro pode resultar no não reembolso para o banco e em penalidades adicionais para o cliente. Portanto, durante ou após o processo de aplicação, ele poderá exigir adicionalmente a confirmação da finalidade da utilização do dinheiro - por exemplo, solicitar cheques, pagamentos ou acordos com contrapartes.

Como os indivíduos são verificados

Para pessoas físicas, aplicam-se todas as regras básicas para avaliar a solvabilidade e a confiabilidade. Mas como esta categoria de clientes é bastante extensa, os bancos destacam critérios adicionais para tipos diferentes mutuários e empréstimos. Eles podem ser usados ​​para avaliar clientes e tomar decisões de forma mais eficaz.

No estudo de solvência, dá-se preferência a quem tem vínculo empregatício e pode comprovar sua renda com certificado 2-NDFL e vínculo empregatício com carteira de trabalho ou contrato. Pessoas que recebem salário ou parte dele “em envelope” têm menores chances de ter sua candidatura aprovada. Para confirmar ainda mais a renda, o banco pode entrar em contato com o empregador ou solicitar extratos de contas e cartões do cliente.

Ao analisar individual empresas de crédito avaliam frequentemente as características sociais do mutuário - estado civil, presença e idade dos filhos, posição e status na sociedade e muitos outros. Isso pode ser feito de maneiras diferentes– desde ligações para parentes e empregadores até entrevistas adicionais. Alguns bancos estudam as páginas dos mutuários nas redes sociais - as informações deles podem dizer muito sobre os objetivos e a confiabilidade do cliente.

Dependendo da categoria do mutuário, requisitos adicionais podem ser impostos aos clientes. O pensionista precisa comprovar o fato de receber uma pensão, o estudante precisa fornecer informações sobre o local de estudo, a pessoa com deficiência precisa apresentar documentos e atestados de invalidez. Um homem em idade militar terá que confirmar sua passagem serviço militar ou um adiamento - ingressar no exército aumenta o risco de não retorno.

Conclusão

Os métodos de avaliação específicos dependem principalmente do banco. O mesmo cliente, nas mesmas condições, pode receber aprovação de uma organização e recusa de outra. Mas as regras e princípios gerais para estudar clientes permanecem os mesmos, e com eles – requisitos gerais. Se você mantiver um histórico de crédito positivo, tiver uma renda oficial suficientemente alta e não cometer infrações graves, seu pedido será aprovado por qualquer banco.

A maioria destas regras também se aplica às organizações de microfinanças - MFC e MCC. Mas essas empresas são geralmente menos rigorosas com os clientes devido às características dos microcréditos - valores mais baixos e prazos curtos. As IFCs e MCCs aprovam com maior frequência os pedidos daqueles que são rejeitados pelos bancos, mas também arriscam significativamente mais devido ao grande número de mutuários duvidosos.

Antes de emitir um empréstimo, o banco verifica cuidadosamente o mutuário. Ele chama a atenção para:

• Histórico de crédito
• Documentos do Mutuário, sua autenticidade e conformidade com os requisitos
• Dados do cliente em bases governamentais dados
• Renda e solvência do mutuário
• Situação da garantia ou fiador (se houver)
• Outros parâmetros (por exemplo, ágio ou impostos não pagos)

A decisão final é tomada durante o processo de subscrição e pontuação. Antes de solicitar um empréstimo, para avaliar a probabilidade de recusa, verifique esses indicadores.

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