Calcule os pagamentos do seguro MTPL. Metodologia unificada de cálculo dos danos do seguro automóvel obrigatório: o método do engano. Custo unificado de reparos

Calculado pela seguradora no momento do contato do lesado. Dependendo da situação, o valor do pagamento pode cobrir total ou apenas parcialmente a reparação. No cálculo dos pagamentos do seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel são tidos em consideração os resultados da análise de danos, bem como o desgaste do automóvel e das suas peças individuais.

O que reduz o valor da indenização do seguro por danos

Ao avaliar os danos a um carro, isso é levado em consideração primeiro. É ele quem tem o máximo impacto nas alterações no custo dos reparos. Então, para carro novo que viajaram por menos de um ano receberão quase 100% de compensação.

Se o carro tiver sido dirigido por vários anos, o pagamento do seguro será significativamente menor. Quanto mais velho o carro, maior o desgaste. Os condutores estão protegidos pelo facto de a lei estipular o valor máximo deste parâmetro - 50%. É por isso companhia de seguros poderá reduzir o pagamento para apenas metade do valor devido.

A compensação do seguro ao abrigo do seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel pode ser aumentada se guardar recibos e recibos de peças instaladas. Por exemplo, se o carro for fabricado em 2007 e os faróis danificados forem fornecidos este ano, o desgaste deles não será levado em consideração.

Como estimar o montante da indemnização ao abrigo do seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel

A avaliação do valor da indenização do seguro é realizada por meio de exame técnico automotivo. Os especialistas estabelecem todos os danos, condições e condições ocultos e visíveis causas de acidentes, analise as condições da estrada e outros parâmetros. Como resultado, forma-se um quadro holístico do acidente, tiram-se conclusões questões polêmicas, e o valor do dano no acidente é estabelecido.

Ao avaliar os danos, muitas seguradoras procuram ocultar alguns danos e diminuir o valor dos pagamentos. Você pode contestar o resultado do exame especializado da seguradora entrando em contato com especialistas independentes. Eles realizarão um exame dos danos e prepararão suas conclusões sobre os danos.

Mudanças no cálculo da remuneração em 2019

Em janeiro de 2019, foram introduzidas alterações significativas.

Agora, os reparos de restauração têm prioridade sobre os pagamentos de seguros. Compensação em dinheiro A vítima de um acidente pode sofrer nos seguintes casos:

• um carro danificado não pode ser restaurado; o custo dos reparos excede significativamente o limite de pagamento do seguro em decorrência de um acidente de trânsito, os danos não foram causados ​​​​apenas ao carro (vida, saúde ou outros bens);
• por algum motivo, é impossível estabelecer antecipadamente o momento dos reparos de restauração;
• os reparos não podem ser feitos na organização de reparos escolhida pela companhia de seguros e pela seguradora.

Como verificar a precisão dos cálculos do seguro

Com a introdução do seguro que torna as reparações uma forma prioritária de compensação este ano, os condutores vão querer verificar a integridade da sua seguradora. Você pode usar os valores de reembolso do seu seguro. Contém informações sobre custo das peças na região, horas padrão e outros parâmetros utilizados nos cálculos das seguradoras.

Ressalta-se que cuidados especiais devem ser tomados na verificação do resultado do exame em caso de sinistro rodoviário, a partir de 2017. O desaparecimento quase total da indemnização natural por danos ao abrigo do seguro obrigatório de responsabilidade civil tornará impossível a reparação sem custos adicionais se forem descobertos danos ocultos durante o processo.

Limites de compensação por danos

Os danos são limitados montantes máximos pagamentos. Até o momento foram estabelecidos os seguintes valores:

• 400.000 rublos - pagamentos por danos causados ​​​​diretamente ao carro;
• 500.000 rublos - cobertura para danos à saúde e à vida das pessoas, calculada separadamente para cada vítima.

Além disso, a indenização por danos foi aumentada. A partir de 2014, ao registrar um acidente sem chamar a polícia de trânsito, você pode receber até 50.000 rublos.

Para a região da capital, existe uma regra especial relativa ao protocolo do Euro. O valor da recuperação pode chegar a 400.000 rublos, mas somente se os carros tiverem um DVR certificado. O dispositivo deve ser capaz de gravar vídeo, registrar velocidade e direção de movimento, coordenadas e transmitir automaticamente informações sobre um acidente em caso de colisão.

Compensação por danos à saúde e à vida humana

A indenização do seguro não se limita aos danos sofridos pelo veículo. Se as pessoas ficaram feridas em um acidente, a seguradora pagará pelo tratamento e emitirá a indenização adequada.

O valor do pagamento depende de muitos parâmetros - incluindo a complexidade da lesão, as operações e intervenções médicas sofridas.

De acordo com a OSAGO, o valor do pagamento por danos à saúde é estimado em no máximo 500.000 rublos. O valor máximo é concedido a crianças com deficiência e adultos com deficiência de 1º grau.

As vítimas que receberam deficiência de 2º e 3º graus podem contar com uma indenização de 350.000 e 250.000 rublos.

O valor dos danos do seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel em caso de morte é calculado separadamente. Neste caso, os beneficiários recebem 475.000 rublos. Outros 25.000 rublos são dados à pessoa que realiza o enterro do falecido.

Cálculo do pagamento do seguro obrigatório de responsabilidade civil

Se todos os envolvidos no acidente possuírem apólices de seguro válidas, o procedimento se resume a entrar em contato com a sua seguradora. No prazo de 20 dias a partir da data de apresentação dos documentos, ela deverá preparar todas as informações necessárias, inspecionar o carro e efetuar o pagamento.

Se os prazos de pagamento atrasarem, você deverá enviar reclamação pré-julgamento. Se não for satisfeito no prazo de 5 dias úteis, o segurado poderá recorrer ao tribunal com declaração de reivindicação. Depois de tomada uma decisão positiva, o requerente recebe não apenas o dinheiro devido, mas também valor adicional para cada dia de atraso.

Recuperação de danos do culpado de um acidente sem apólice de seguro muito mais difícil. Todo o procedimento é realizado em juízo. O dinheiro é cobrado diretamente do culpado, portanto a rapidez dos pagamentos depende de sua propriedade e dos fundos em suas contas.

CÁLCULO DE ACORDO COM O PADRÃO UNIFORME RSA

A partir de 1º de dezembro de 2014, todas as seguradoras que operam no sistema MTPL passaram para um padrão unificado de cálculo de danos aos sinistrados em Acidentes de carro. Anteriormente, os especialistas das seguradoras avaliavam o custo dos reparos de forma diferente. Às vezes, os resultados dos cálculos de dois especialistas diferiam três vezes. A que isso levou? As seguradoras pagaram o mínimo - e as vítimas foram a tribunal.

A maioria das decisões judiciais não foi a favor das seguradoras. Como resultado, o montante dos pagamentos aumentou duas a três vezes e as companhias de seguros perderam uma parte significativa dos seus lucros. Era necessário tomar medidas de emergência, caso contrário não seria rentável contratar um seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel. Em primeiro lugar, o custo da apólice aumentou 30%. Surgiu então um documento estabelecendo o procedimento de cálculo do custo dos reparos - o mesmo para todos os especialistas.

Os especialistas da RSA trabalharam muito no documento - afinal, também foi necessário levar em conta o custo das peças de reposição, e há mais de 40 milhões de itens no diretório!

SEM INFLAÇÃO

Para determinar o custo dos reparos, as regiões foram divididas em zonas distintas. São treze no total. Cada um tem suas próprias etiquetas de preço para peças de reposição. Para verificar a qual zona pertence uma determinada região, basta acessar o site da RSA (autoins.ru) na seção “MTPL”. Você também pode verificar o custo das peças de reposição lá. É verdade que para isso você precisa saber a designação de fábrica.

A RSA garante que os preços das reparações e peças sobressalentes são fixados aos preços de mercado e que agora não haverá divergências entre as vítimas e as seguradoras. Isso é verdade? Vamos verificar.

Para a pureza do experimento, vamos pegar um carro real que foi danificado em um acidente - um sedã Nissan Teana 2011 com uma quilometragem de 59.482 km. Especialistas da empresa Krimekspertiza calcularam o custo dos reparos usando o método RCA unificado e preços de mercado Região de Moscou. Pelo método RSA, levando em consideração o desgaste, a vítima receberá 158 mil rublos, enquanto na realidade, se não levarmos em conta o desgaste das peças, serão necessários 248 mil para consertar o carro. A diferença é de 90 mil rublos! E se considerarmos o cálculo de mercado (levando em conta o desgaste) de nossos especialistas, essa diferença será reduzida para 38 mil rublos, mas ainda permanecerá.

O principal motivo das inconsistências é o custo das peças de reposição. Verificamos os preços das peças no site da RSA e os comparamos com a média do mercado de Moscou. Descobriu-se que, para a maioria dos itens, os preços no diretório RSA são visivelmente mais baixos. Isto é compreensível: o fornecimento de peças sobressalentes está vinculado ao euro e ao dólar, e os livros de referência foram compilados quando a taxa estava pela metade. A RSA planeja atualizar seus cálculos apenas em seis meses.

O valor pago pelas obras de reparação também será insuficiente. O custo de uma hora padrão para a marca Nissan está subestimado na metodologia. Por exemplo, estações de serviço não oficiais cobram 1.000 rublos por hora pelo trabalho corporal, enquanto os preços oficiais são ainda mais altos - de 1.500 rublos. E a metodologia indica a quantia de 900 rublos por hora padrão (para a Região Econômica Central, que inclui Moscou).

Existem outros problemas também. Segundo o especialista Alexander Gladyshev, alguns danos ao carro, como distorções na carroceria, só podem ser detectados em um estande especial. E nem todos os centros de serviços automotivos possuem sistemas de medição caros, muito menos especialistas. Como resultado, o custo desse trabalho não será levado em consideração pelos especialistas em seguros. Isso significa que o dinheiro não será suficiente para consertar o carro.

ENCONTRE UMA SAÍDA

O que as vítimas de um acidente devem fazer? A opção ideal é obter uma apólice de seguro abrangente. Mas nem todos podem pagar.

Processar também não é uma opção. Afinal, agora tanto nas seguradoras como nos tribunais o único documento pelo qual o custo das reparações pode ser calculado é o método RCA. Além disso, se a diferença entre o pagamento da seguradora e o sinistro da vítima não for superior a 10%, será classificado como um chamado erro estatístico e tal sinistro não será aceite para apreciação em tribunal. E calcule o dano para um valor superior a esses 10% para tentar se aproximar valor real reparos, o especialista agora não poderá fazê-lo - a técnica não permitirá. Portanto, a única saída para os proprietários de automóveis que não possuem um seguro abrangente não é aceitar dinheiro, mas exigir o encaminhamento para reparos a uma central de atendimento automóvel. Felizmente, isso está previsto nas regras do MTPL.

Os detalhes do cálculo do custo dos pagamentos devidos ao abrigo do seguro obrigatório de responsabilidade civil são praticamente desconhecidos de ninguém. Quase todo proprietário de carro que se envolveu em um acidente tem dúvidas sobre isso. A seguradora irá enganá-lo ao prescrever um seguro? Afinal, os casos de subestimação de pagamentos são reais. Você pode defender o seu direito ao reembolso integral dos custos conhecendo as especificidades do seu cálculo.

É possível calcular de forma independente o valor do pagamento do seguro sob OSAGO e quais ferramentas usar para isso? Quais dados de entrada determinam a quantidade de dano? Como uma seguradora calcula a indenização do seguro? Responderemos a essas perguntas neste artigo.

O que determina a quantidade de dano?

A remuneração é calculada e atribuída de acordo com diversos atos normativos. As disposições estão consagradas na legislação federal. Esses documentos regulatórios incluem:

1. Lei Federal nº 40 de 2002;
2. Lei Federal nº 135 de 1998 que regulamenta atividades de avaliação no país;
3. As resoluções governamentais, embora já não estejam em vigor, ainda influenciam a formação e o desenvolvimento das relações de seguros entre entidades (n.º 263 e n.º 238 de 2003, n.º 361 de 2010)

O que é levado em consideração na determinação do valor do seguro?

Os cálculos são geralmente feitos de acordo com o Diretório da União Russa de Seguradoras. Os valores aí indicados variam apenas em função dos seguintes critérios:

1. Grau de desgaste. Por exemplo, apesar de um farol antigo e um novo terem de ser substituídos pelo mesmo preço, no primeiro caso a seguradora pagará muito menos. A depreciação será deduzida com base na conclusão da organização avaliadora. Se a decisão, na opinião do motorista, não for objetiva, poderá ser verificada por avaliadores independentes. Os documentos com base nos quais foi realizada a vistoria devem ser fotocopiados e apresentados ao perito.
2. Data do acidente.
3. Região econômica.
4. Marca veículo.
5. O material com que a peça é feita, seu número.

Como é feito o cálculo?

Por lei, a seguradora deve reembolsar integralmente a compra de peças danificadas e os serviços de reparação necessários ao veículo da vítima. Estado esta atividade legalmente definido Lei federal Nº 40, que pressupõe um valor de 100% suficiente para restabelecer o transporte.

No entanto, as regras habituais do seguro obrigatório de responsabilidade civil prevêem uma disposição segundo a qual pagamentos de seguro diminuir devido ao desgaste de peças danificadas. E isso não atende integralmente aos requisitos estabelecidos em nível estadual. Esta decisão é explicada pela relutância da vítima do acidente em pagar por peças novas.

Exemplo

Petrov sofreu um acidente em um carro Toyota, amassando o para-choque e a porta dianteira esquerda. No mesmo dia, o cidadão notificou a sua seguradora sobre o acidente e apresentou reclamação. pacote completo documentos para processamento de compensação. Em até 5 dias, um funcionário da empresa, devido à necessidade de vistoria do carro, combinou o local e o procedimento para sua realização. O avaliador, tendo em conta vários critérios, elaborou um relatório com dados para tomar uma decisão sobre o custo de restauro do automóvel.

Muitas vezes, os defeitos ocultos não são indicados no laudo do exame, a favor da seguradora. Com base no documento, a empresa estabelece o valor dos pagamentos efetivos.

Atividades de avaliação

Em primeiro lugar, o perito é obrigado a estar atento à natureza dos danos causados ​​ao veículo. A conclusão é influenciada pelos motivos de sua ocorrência, pelo volume e custo médio das ações obrigatórias trabalho de reparo tecnologias utilizadas neste caso. Por sua vez, quanto o proprietário do automóvel receberá ao abrigo do seguro obrigatório de responsabilidade civil depende diretamente da decisão do avaliador.

O laudo pericial deve refletir os seguintes dados:

• modelo do veículo;
• divulgar informações;
• outras informações sobre o carro, incluindo número da placa;
• dados pessoais do proprietário do veículo;
• descrição dos danos constatados em decorrência do acidente;
• a quantidade necessária de trabalho de reparo.

Erros de especialistas, é claro, não estão excluídos. Há casos em que o laudo inclui danos recebidos anteriormente e que nada têm a ver com o acidente. Por outro lado, apenas uma inspeção superficial pode ser realizada e problemas ocultos podem não ser identificados.

Cálculo do valor dos pagamentos do seguro

O cálculo é baseado nos resultados da inspeção. O valor será afetado pelo tipo de reparo necessário - pintura, instalação, substituição de peças, etc. O seguro aumenta contra maior duração dos trabalhos de reparo e sua média região econômica preços. Conforme mencionado anteriormente, reduz significativamente o desgaste do veículo. Muitos destes critérios podem ser utilizados para minimizar o custo do pagamento de indemnizações.

Autocálculo

O Sindicato Russo de Seguradoras de Automóveis adicionou uma calculadora ao seu site que ajuda os próprios proprietários de automóveis a calcular o valor dos pagamentos do seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel. Para tal, são introduzidos nos campos apropriados os dados: categoria do requerente (pessoa singular ou colectiva), tempo de serviço do condutor, idade, tempo de funcionamento do veículo, potência do motor, zona económica, tipo e validade do seguro .

OSAGO envolve seguro de responsabilidade do proprietário do carro para com outros usuários da estrada. A responsabilidade do motorista pode surgir quando ele provoca um acidente e causa danos à saúde das pessoas. ou danos aos veículos de outras pessoas. Assim, os pagamentos em caso de sinistro não são devidos ao tomador do seguro MTPL, mas sim às pessoas que sofreram por sua culpa.

Referência! Se o condutor culpado ou os seus bens tiverem sido feridos no acidente, os pagamentos só poderão ser recebidos de acordo com seguro voluntário carro - CASCO.

A indemnização à vítima tem por base as seguintes finalidades:

Em uma situação padrão compensação de seguro A seguradora da parte culpada paga em benefício do proprietário do carro ferido.

No entanto, existem três exceções a esta regra.

O cálculo é realizado pela seguradora ou por um avaliador independente (caso a vítima não concorde com os cálculos da seguradora). A quantidade calculada de dano dependerá dos seguintes fatores: O custo dos restos úteis é aplicado em caso de perda total do veículo.

O valor da indenização necessária para a compra de um carro novo é reduzido pelo valor das demais peças que podem ser vendidas.

Como é calculada a indenização do seguro levando em consideração o desgaste? Determinar o montante dos danos causados ​​ao condutor e a compensação adequada organizações de seguros executar próximo pedido

ações.

• Em primeiro lugar, na primeira oportunidade é necessário obter informações sobre o proprietário do veículo que causou danos ao automóvel em consequência do acidente. Também é recomendável descobrir imediatamente de qual empresa o culpado adquiriu a apólice MTPL.
• Em segundo lugar, não deixe tudo seguir seu curso, mas, se possível, monitore a atuação da seguradora. Não é segredo que as seguradoras estão tentando, por bem ou por mal, reduzir o valor dos pagamentos, pois quanto menor a indenização, mais benefícios obtêm.

Ao apresentar um carro para inspeção inicial, faz sentido certificar-se de que o segurado indicou no relatório todos os danos visíveis ao carro. Além do mais, é necessário garantir que foi dada atenção a possíveis defeitos ocultos. Afinal, se tais danos se fizerem sentir após a conclusão do procedimento de reparação do veículo ou após o pagamento da indemnização, as reparações subsequentes terão de ser feitas de forma independente ou longa e persistente para comprovar que se tratou de um descuido da seguradora.

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1. fornecer o carro para inspeção por um perito independente;
2. se os dados da fiscalização e os valores totais necessários para os reparos não estiverem de acordo com a decisão da seguradora, será necessário fazer uma reclamação à seguradora;
3. Caso a seguradora não queira regular a questão, apresente voluntariamente um pedido ao tribunal.

Importante! O cálculo do custo de peças de reposição, componentes e conjuntos, materiais, bem como das horas padrão de trabalho deve necessariamente ocorrer de acordo com a metodologia utilizada pelo Sindicato Russo de Seguradoras de Automóveis. A precisão pode ser verificada online usando calculadoras publicadas no site oficial da RSA.

Leia sobre como o custo das peças sobressalentes RSA é calculado no âmbito do seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel.

De acordo com legislação atual, os representantes das companhias de seguros são obrigados a aceitar as candidaturas dos proprietários de veículos para apreciação e a tomar as decisões necessárias sobre as mesmas. Se a seguradora não quiser cumprir as suas obrigações, terá que compensar. Leia nossos artigos sobre como calcular

Existe na Rússia há 15 anos sistema obrigatório seguro automóvel seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel, que é regulamentado pela Lei Federal de 25 de abril de 2002 nº 40-FZ. Em 2017-2019 esse ato normativo Foram feitas alterações que afetaram o momento e o valor do pagamento de danos sob seguro após um acidente, bem como outras nuances significativas. Este artigo descreve o procedimento pagamentos de compensação de acordo com OSAGO, levando em consideração as alterações no 40-FZ..

Regras para pagamentos de seguros no âmbito do seguro obrigatório de responsabilidade civil em caso de acidente em 2020

Nesse caso não haverá compensação

Na prática, as seguradoras nem sempre pagam seguros. A recusa de pagamento do seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel em caso de sinistro pode ocorrer nos seguintes casos:

1. O culpado do acidente não foi identificado. Caso o motorista se considere lesado, pode solicitar exame complementar ou recorrer à Justiça para realização de perícia.
2. Tornou-se participante do acidente.
3. A vítima perdeu o prazo para se inscrever.
4. A apólice de seguro expirou.
5. Um veículo de treinamento se envolveu em um acidente se o acidente ocorreu durante a realização de testes ou treinamento prático.
6. Os danos materiais foram causados ​​pela carga transportada.
7. A vítima estava exercendo suas funções profissionais no momento do acidente.
8. A seguradora faliu.

Além disso, a seguradora pode recusar a indenização se for apresentado um pacote de documentos incompleto ou se forem identificados.

Quem paga os danos ao abrigo do seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel?

Os danos à vítima são pagos pela seguradora do culpado. O participante de um sinistro também pode entrar em contato com sua seguradora para receber indenização no âmbito do PPV. Soma segurada a pagar não pode exceder os montantes estabelecido por lei. Se o dano exceder esses pagamentos, a vítima pode ir a tribunal e recuperar os fundos restantes do culpado.

Ao mesmo tempo, você precisa descobrir quem receberá os pagamentos - o segurado ou o proprietário do carro, se forem pessoas diferentes. O quadro jurídico prevê situações em que o titular e o tomador do seguro sejam pessoas diferentes. Além disso, o contrato ainda fornece colunas separadas para eles.

O segurado é quem paga a apólice e deve estar inscrito como condutor; Mas, independentemente de quem paga o seguro, os pagamentos são devidos ao proprietário do carro. O segurado só pode recebê-lo se for disponibilizado pelo proprietário.

A seguradora pagará se o culpado estiver bêbado?

O veículo não pode ser reparado

As seguradoras reconhecem destruição completa máquinas duas situações:

• o carro está tão quebrado que não pode ser consertado;
• o carro pode ser consertado, mas o custo do conserto será superior ou igual ao valor do próprio carro na data do acidente.

Caso o carro não possa ser restituído após o sinistro, a seguradora pagará o seu valor no momento do sinistro, mas dentro dos limites estabelecidos pelo 40-FZ. Existem vários recursos neste caso de seguro:

1. A seguradora tem o direito de ficar com o veículo sinistro. No entanto, ele só poderá fazer isso após pagar uma indenização.
2. A vítima pode ficar com as peças utilizáveis ​​​​do carro (por exemplo, para venda), mas o seu custo será deduzido do valor do pagamento do seguro.

A perda total de um veículo só pode ser determinada por um perito após inspeção. Durante o exame, o especialista anota todos os danos e estima o custo dos reparos; esta informação é necessariamente refletida na conclusão do perito; Na etapa seguinte, estuda-se o mercado automobilístico e determina-se o custo do carro. Os números obtidos são comparados e uma conclusão é tirada.

O exame deve ser realizado no prazo de 5 dias após a submissão documentos necessários. Se o proprietário reparar o carro de forma independente antes do exame, a seguradora poderá recusar-se a pagar.

O que os passageiros de um acidente podem esperar?

Os pagamentos de seguros aos passageiros resultantes de um acidente de viação incluem os seguintes componentes:

• pagamento de tratamento, incluindo compra de medicamentos, próteses, reabilitação;
• pagamento de uma enfermeira se forem necessários cuidados adicionais;
• comprar alimentos se o médico prescrever dieta durante o tratamento;
• compensação por ganhos perdidos.

A vítima deve confirmar todas as despesas com documentos. Recomenda-se registrar o prazo de transferência dos documentos para a seguradora e guardar cópias deles para você. A vítima também deverá apresentar documentos referentes ao acidente (certidão, protocolo, resoluções), comprovante de salário e requerimento. O prazo é de 5 dias a partir da data do acidente. No entanto, se existirem motivos válidos (por exemplo, estar no hospital após um acidente), o período pode ser prorrogado.

A compensação por lucros cessantes é considerada como custos adicionais e é calculado como a diferença entre remunerações, que poderia ter sido recebido pela vítima durante o período de incapacidade, e o custo do tratamento. Se o salário for maior, será feito um pagamento adicional. Por exemplo, durante o período de incapacidade para o trabalho, a vítima deveria ter recebido uma renda de 45.000 rublos, os pagamentos do seguro para tratamento totalizaram 17.500 rublos. Isso significa 27.500 rublos. a seguradora deve pagar adicionalmente à pessoa como compensação pela perda de rendimentos.