Valor do seguro de depósito para pessoas físicas. O valor do depósito segurado é o mecanismo de funcionamento do sistema estadual e os valores máximos de pagamento. Características do procedimento de seguro

Seguro de depósito– um sistema que permite que investidores privados – indivíduos recebam dinheiro mediante revogação de licença ou falência organização de crédito. Para isso, os bancos pagam prêmios de seguro para depósitos captados em fundo especializado, de onde são efetuados os pagamentos em caso de inadimplência.

História do seguro de depósito

O primeiro sistema de seguro de depósito compulsório indivíduos apareceu nos EUA durante a Grande Depressão em 1933 com base na Lei Glass-Segal. No início, a Federal Deposit Insurance Corporation especialmente criada não pagava mais do que 5 mil dólares por depositante. Posteriormente, esse valor foi aumentado para 100 mil. Para o inverno de 2017, são 250 mil dólares. Existem sistemas semelhantes de seguro de depósitos em outros países.

Seguro de depósitos bancários na Rússia

Ao mesmo tempo, o seguro obrigatório de depósitos de pessoas físicas na Federação Russa serve como condição para a obtenção de uma licença para atrair dinheiro dos cidadãos.

Valor da compensação pelo seguro de depósito

Ao avançar evento segurado O banco paga compensações não só às pessoas físicas, mas também, secundariamente, aos empreendedores individuais (PI). Clientes russos receba 100%* do valor segurado depósito bancário, mas não mais do que 1,4 milhão de rublos para todas as contas de um banco. Além disso, a partir de 1º de janeiro de 2019, o sistema de seguro de depósitos será estendido às micro e pequenas empresas. Se o Banco Central revogar sua licença, uma empresa incluída no Cadastro de Pequenas e Médias Empresas poderá devolver o dinheiro colocado na conta ou depositar até 1,4 milhão de rublos.

Nesse caso, a moeda é convertida em rublos à taxa do Banco Central do dia em que ocorreu o evento segurado. O pagamento do seguro sobre um depósito em um banco não afeta o valor da indenização em caso de inadimplência em outro banco para o mesmo cliente.

*Porém, se houver empréstimo do mesmo banco, o cliente receberá o valor do depósito menos o valor da dívida.

Depósitos não segurados

Os fundos não seguradores, ou seja, não sujeitos ao sistema de seguro de depósitos para pessoas físicas, incluem os seguintes tipos de fundos:

Para ter a garantia de receber uma indemnização em caso de revogação da licença de um banco ou da sua falência, o depositante necessita de se certificar de que a instituição de crédito onde abre conta é participante do sistema de seguro de depósitos obrigatórios para particulares. Tais informações podem ser obtidas, por exemplo, no site do DIA.

Valor do seguro de depósito

O seguro de depósitos é um sistema de seguro obrigatório dos bancos de depósitos individuais, que permite aos depositantes receber os seus fundos em caso de revogação da licença de uma instituição de crédito. Pelos depósitos captados, os bancos pagam prêmios de seguro a um fundo especializado, de onde são efetuados os pagamentos em caso de sinistro.

O valor do seguro de depósito é o valor do seguro obrigatório pelos bancos de depósitos de pessoas físicas, que é realizado dentro de 1.400.000 rublos. Os depósitos depositados em bancos que excedam este montante não estão sujeitos a seguro e, portanto, se a licença do banco para atividades bancárias o investidor não será compensado prioritariamente.

O valor do seguro de depósito foi aumentado para 1.400.000 rublos com base na Lei Federal de 29 de dezembro de 2014 No. 451-FZ “Sobre Alterações ao Artigo 11 da Lei Federal “Sobre Seguro de Depósitos de Pessoas Físicas em Bancos” Federação Russa" e artigo 46 da Lei Federal "Sobre Banco Central Federação Russa (Banco da Rússia)".

O sistema de seguro obrigatório de depósitos bancários da população (CDI) na Rússia é implementado pela Agência de Seguro de Depósitos. Tarefa Corporação Estatal“Agência de Seguro de Depósito” é a prestação de seguro de depósitos de pessoas físicas dentro de um determinado valor, ou seja, protecção das poupanças das famílias colocadas em depósitos e contas em Bancos russos no território da Federação Russa.

Sistemas semelhantes O seguro de depósitos opera em mais de 100 países em todo o mundo, incluindo todos os estados membros da UE, EUA, Japão, Brasil, bem como alguns países da CEI (Azerbaijão, Arménia, Bielorrússia, Cazaquistão e Ucrânia).

O sistema de seguro obrigatório de depósitos bancários da população (CDI) da Federação Russa é especial programa estadual, implementado de acordo com Lei federal datado de 23 de dezembro de 2003, nº 177-FZ “Sobre seguro de depósitos de pessoas físicas em bancos da Federação Russa”. Esta é uma tarefa social do Estado para proteger os interesses financeiros dos cidadãos, em que o depositante não necessita de celebrar um contrato de seguro separado para garantir os depósitos, o seguro é realizado por força de lei; É verdade que a lei estipula um limite máximo para o valor do seguro de depósito.

No final de 2014, os depositantes de 1.015 bancos estavam protegidos pelo sistema russo de seguro de depósitos, incluindo:

• 862 bancos operacionais, participantes do CER;


• 8 bancos - participantes do CER sem direito de aceitar novos depósitos;


• 145 bancos excluídos do sistema de seguros.

Valor dos pagamentos para um evento segurado

De acordo com legislação atual o valor do seguro de depósito e, portanto, o valor dos pagamentos para um evento segurado, é definido para depósitos no valor de 100% do valor dos depósitos no banco, mas não superior ao valor máximo de 1.400.000 rublos.

O valor dos pagamentos de um evento segurado em um banco não pode exceder 1.400 mil rublos, mesmo que o depositante mantenha dinheiro em várias contas neste banco ou em várias agências do banco.

Se o depositante tiver depósitos em vários bancos, então em cada um deles quantidade máxima a compensação será de 1.400 mil rublos.

Todos os fundos de pessoas físicas colocados em um banco participante do CER com base em uma conta bancária ou contrato de depósito bancário estão sujeitos a seguro.

Quais fundos de clientes não estão incluídos no seguro?

Os fundos não estão incluídos no seguro de depósito clientes colocados em bancos:

• depósitos bancários ao portador;
• depósitos bancários certificados por certificado de poupança BEARER;
• fundos em contas de empresários individuais sem personalidade jurídica, advogados, notários, se as contas forem abertas no âmbito de atividades profissionais;
• fundos transferidos para bancos para gestão fiduciária;
• depósitos em filiais estrangeiras de bancos russos;
• fundos eletrônicos transferidos para o banco para transferências de dinheiro sem abertura de conta bancária (fundos em trânsito);
• fundos em contas metálicas impessoais, uma vez que não representam dinheiro, mas metais preciosos, medido em certas unidades de peso (por exemplo, gramas).

Acho que o valor do seguro de depósito aumentará ainda mais gradativamente. Isto aumentará a segurança dos pequenos e médios investidores e aumentará a sua actividade na acumulação de poupanças.

Para grandes depositantes, cujas poupanças chegam a mais de um milhão, esse valor do seguro não oferece nada. Eles só podem escolher entre depósitos em grandes bancos sem seguro total de depósitos ou depósitos em vários bancos, dividindo as suas poupanças.

Diante do exposto, podemos sugerir o seguinte - ao fazer um depósito em um banco, certifique-se de verificar se o banco selecionado participa do sistema de seguro de depósitos e qual a sua situação financeira.

Em 27 de janeiro de 2005, o Banco EUROALLIANCE foi incluído no registo dos bancos participantes no sistema de seguro de depósitos obrigatórios sob o número 500.

Os depósitos são considerados segurados a partir do dia em que o banco é incluído no cadastro dos bancos participantes do sistema. Para garantir os depósitos, o depositante não precisa celebrar nenhum acordo com o banco; o seguro de depósitos é realizado de acordo com a Lei Federal.

O Estado é o garante do retorno dos recursos ao investidor. Como parte da implementação da Lei Federal, o estado criou especialmente a “Agência de Seguro de Depósito” (doravante denominada Agência), que devolve ao depositante o valor principal de suas poupanças para o banco, em vez de o depositante levar seu colocar na fila dos credores.

Para garantir estabilidade financeira sistema de seguro de depósito O Governo da Rússia recebeu o direito de alocar fundos para a Agência orçamento federal em caso de insuficiência de fundos do fundo de seguro de depósitos.

A partir de 29 de dezembro de 2014, o valor máximo da compensação de seguro para depósitos aumentou de 700 mil para 1,4 milhão de rublos.

Essas alterações estabelecem cobertura de 100% do valor do depósito, não superior a 1,4 milhão de rublos.

Novos parâmetros do sistema de seguro de depósitos aplicam-se aos bancos cujo evento segurado ocorreu após 29 de dezembro de 2014. Estas alterações aplicam-se tanto a depósitos recentemente abertos como a depósitos abertos anteriormente.

Para cumprir a Lei Federal nº 117-FZ de 23 de dezembro de 2003 “Sobre seguro de depósitos em bancos da Federação Russa”, lembramos a necessidade de fornecer oportunamente ao Banco informações sobre alterações nas seguintes informações:

• sobrenomes,
• nome,
• patronímicos,
• endereços de registro,
• endereço postal,
• tipo e detalhes do documento de identidade.

Se tais ações não forem tomadas, pode haver consequências negativas se ocorrer um evento segurado em relação ao banco onde o depósito é feito (em particular, um aumento no prazo para considerar o pedido do depositante para pagamento de compensação por depósitos, recusa de pagamento de indemnização de seguro se a Agência não conseguir identificar a identidade do depositante).

Informamos que os fundos aceito pelo Banco para efeitos de transferências sem abertura de conta bancária, não estão sujeitos a seguro de acordo com a Lei Federal N177-FZ de 23 de dezembro de 2003 “Sobre seguro de depósitos em bancos da Federação Russa”.

Em 1º de janeiro de 2019, entraram em vigor alterações à Lei Federal de 23 de dezembro de 2003 N 177-FZ “Sobre seguro de depósitos em bancos da Federação Russa”, segundo a qual os fundos de pessoas jurídicas estão sujeitos a seguro

classificadas de acordo com a legislação da Federação Russa como pequenas empresas que celebraram um contrato de depósito bancário ou um contrato de conta bancária com o banco. O critério para classificar uma pessoa jurídica como pequena empresa para fins de seguro de depósitos é a disponibilidade de informações sobre a filiação dessa pessoa jurídica a pequenas empresas em registro unificado assuntos de pequenas e médias empresas, que são realizados de acordo com a Lei Federal de 24 de julho de 2007 N 209-FZ “Sobre o desenvolvimento de pequenas e médias empresas na Federação Russa”. Caso uma organização tenha características de pequena empresa, é necessário verificar a disponibilidade de informações sobre ela no cadastro unificado de pequenas e médias empresas no site https://ofd.nalog.ru/index.html. O site especificado também oferece a oportunidade de enviar um pedido de inclusão no cadastro/correção de informações se por algum motivo faltarem ou estiverem incorretas informações sobre a organização: https://ofd.nalog.ru/appeal-create.html.

Os fundos de pessoas jurídicas para os quais não há informação sobre sua pertença a pequenas empresas no cadastro unificado de pequenas e médias empresas não estão segurados de acordo com a Lei Federal de 23 de dezembro de 2003 N 177-FZ “Sobre seguro de depósitos em bancos da Federação Russa”.

A iniciativa de aumentar o valor da importância segurada no banco foi apresentada à Duma do Estado no verão de 2013, mas desde então não houve movimento. A iniciativa permaneceu uma iniciativa. Mas dezembro de 2014 nos forçou a considerar e aprovar rapidamente esta iniciativa e aumentar o valor da cobertura de 700 mil rublos para 1,4 milhão de rublos, juntamente com o 1 milhão de rublos proposto anteriormente.

Esta medida visa tranquilizar os depositantes que possuem mais de 1 milhão de rublos em contas em rublos. É importante notar que os indivíduos com depósitos em moeda estrangeira recentemente “enriqueceram” duas vezes em equivalente em rublo simplesmente devido à queda moeda nacional. Portanto, a saída desses depósitos pode ser compensada por um aumento na cobertura de seguros. Aqueles. se em julho um depósito de US$ 20 mil em equivalentes em rublos era de aproximadamente 700 mil rublos, agora US$ 20 mil equivalem a cerca de 1 a 1,4 milhão de rublos.

Porém, o projeto ainda deve ser aprovado pelo Conselho da Federação e assinado pelo Presidente, com o qual provavelmente não haverá problemas.

Pré-requisitos para aumentar a cobertura do seguro de depósitos

Uma queda dos preços do petróleo, uma situação macroeconómica desfavorável, essencialmente um arrastamento gradual do país para a guerra, sanções, uma queda significativa dos preços das moedas e, por último, um aumento acentuado taxa chave O Banco Central levou ao fato de que mercados financeiros o pânico começou.

Os indivíduos, percebendo que estava ocorrendo a mais forte desvalorização do dinheiro desde 1998, correram para as lojas, varrendo tudo das prateleiras. “Investir em televisões” é agora um tipo mais popular de investir dinheiro do que mantê-lo depositado em bancos. O desejo natural de gastar dinheiro a preços antigos fez com que os bancos se deparassem com uma forte saída de capitais, e alguns bancos decidiram especular seriamente sobre esta onda, colocando lenha na fogueira - enviando mensagens sobre dificuldades nos bancos. Por exemplo, Sberbank

O DIA aguentará?

Ao tomar a decisão de aumentar o valor da remuneração, naturalmente, ninguém levou em consideração a real capacidade do DIA para atender novo tamanho cobertura de seguro. No final de dezembro tamanho fundo de reserva DIA (Agência de Seguro de Depósito) custa pouco mais de 74 bilhões de rublos. Ao mesmo tempo, muito recentemente, o grupo bancário ROST esteve à beira de revogar a sua licença, e problemas significativos também são observados no TRUST Bank. Ambos foram encaminhados para reorganização, uma vez que o valor dos depósitos de pessoas físicas no TRUST Bank no momento do anúncio de sua reorganização era de mais de 144 bilhões de rublos. Considerando a política de empréstimos extremamente arriscada do banco em últimos anos, provavelmente o “buraco” (a diferença entre ativos e passivos) excederá 74 mil milhões de rublos, o que levantaria imediatamente a questão da insolvência do DIA.

É claro que, neste caso, o Banco Central viria em auxílio do DIA, mas os seus recursos também são limitados. Uma coisa é conceder um empréstimo ao DIA e outra é começar a emitir dinheiro. A segunda levará a uma inflação galopante, que já será proibitiva.