O empréstimo à habitação tem problemas. O Banco de Crédito Residencial está fechando. Conclusão geral sobre o Banco de Crédito à Habitação

Por confiabilidade bancária entendemos um conjunto de fatores sob os quais o banco é capaz de cumprir as suas obrigações e ter uma margem de segurança suficiente situações de crise, não viole estabelecido pelo Banco Padrões e leis russas.

Deve-se ter em mente que é impossível determinar com precisão o grau de confiabilidade de um banco apenas com base nos relatórios, portanto o estudo abaixo é de natureza indicativa.

A estabilidade do banco é a capacidade de resistir a quaisquer influências externas. A dinâmica ao longo de um determinado período pode mostrar estabilidade (melhoria ou deterioração) de vários indicadores, o que também pode indicar a estabilidade do banco.

Empresa de Responsabilidade Limitada "Banco de Crédito e Finanças Domésticas" é grande Banco russo e entre eles ocupa o 32º lugar em termos de ativos líquidos.

Sobre data do relatório(01 de outubro de 2019) o patrimônio líquido do HCF BANK totalizava 280,48 bilhões de rublos. Por um ano ativos aumentaram 5,74%. Crescimento dos ativos líquidos positivamente influenciou o retorno sobre os ativos ROI: o retorno líquido sobre os ativos aumentou ao longo do ano de 4,02% para 7,50% .

Em termos de serviços prestados, o banco principalmente atrai dinheiro do cliente e mais fundos população(ou seja, neste sentido, é um cliente de varejo), e investe fundos principalmente em empréstimos e muito mais em empréstimos indivíduos (ou seja, é um crédito de varejo).

BANCO HKF banco estrangeiro subsidiário.

BANCO HKF tem o direito de trabalhar com organizações não estatais fundos de pensão, realizando obrigatoriamente seguro de pensão e pode atrair poupança de pensão e poupança para provisão de habitação pessoal militar; tem o direito de abrir contas e depósitos de acordo com a Lei 213-FZ de 21 de julho de 2014. , ou seja organizações de importância estratégica para o complexo militar-industrial e a segurança da Federação Russa; para uma instituição de crédito nomeado representantes autorizados Banco da Rússia.

Liquidez e confiabilidade

Os ativos líquidos de um banco são aqueles fundos bancários que podem ser rapidamente convertidos em dinheiro para serem devolvidos aos seus clientes depositantes. Para avaliar a liquidez, considere um período de aproximadamente 30 dias durante o qual o banco conseguirá (ou não) cumprir parte de suas obrigações. obrigações financeiras(uma vez que nenhum banco pode devolver todas as obrigações no prazo de 30 dias). Essa “porção” é chamada de “saída estimada”. A liquidez pode ser considerada um componente importante do conceito de confiabilidade bancária.

Breve estrutura ativos altamente líquidos Vamos apresentá-lo em forma de tabela:

Na tabela de ativos líquidos vemos que os valores das contas de correspondente NOSTRO em bancos (líquidos), os empréstimos interbancários concedidos por um período de até 30 dias aumentaram significativamente, o valor dos recursos em dinheiro diminuiu, o valor dos recursos em contas no Banco da Rússia, títulos de alta liquidez da Federação Russa, títulos de alta liquidez de bancos e estados, enquanto o volume de ativos de alta liquidez levando em consideração descontos e ajustes (com base na Diretiva nº 3269-U de 31 de maio de 2014 ) diminuiu ao longo do ano de 38,10 a 34,07 bilhões de rublos.

Estrutura passivo circulanteé dado na tabela a seguir:

Durante o período em análise de base de recursos O que aconteceu foi que o valor dos depósitos de pessoas físicas com prazo superior a um ano, os títulos próprios mudaram ligeiramente, o valor dos depósitos e outros recursos de pessoas jurídicas (por um período de até 1 ano) aumentou significativamente, incl. fundos correntes de pessoas jurídicas (sem empreendedores individuais), contas correspondentes de bancos LORO, obrigações de pagamento de juros, atrasos, contas a pagar e outras dívidas, o valor de outros depósitos de pessoas físicas (incluindo empreendedores individuais) (por um período de até 1 ano) diminuiu significativamente o montante de empréstimos interbancários recebidos por um período de até 30 dias, enquanto a saída de caixa esperada aumentou ao longo do ano de 17,53 a 19,71 bilhões de rublos.

No momento em consideração, a relação entre ativos de alta liquidez (fundos que estão facilmente disponíveis para o banco no próximo mês) e a saída esperada de passivos circulantes nos dá o valor 172.87% o que isso diz boa margem de segurança superar a possível saída de recursos de clientes bancários.

Em correlação com isto, importa considerar os padrões de liquidez instantânea (N2) e corrente (N3), cujos valores mínimos são fixados em 15% e 50%, respetivamente. Aqui vemos que os padrões H2 e H3 estão agora em suficiente nível.

Agora vamos acompanhar a dinâmica da mudança indicadores de liquidez durante o ano:

Usando o método da mediana (descartando picos agudos): o valor do índice de liquidez instantânea H2 durante ano bem grande e tende a crescimento significativo, porém, pelo último meio ano tende a diminuir, o valor do índice de liquidez corrente N3 durante ano e último semestre instável e tende a crescimento significativo e a confiabilidade especializada do banco durante ano tende a diminuir, mas nos últimos tempos meio ano tende a aumentar.

Outros índices de avaliação de liquidez do banco LLC "HKF BANK" podem ser consultados neste link.

Estrutura e dinâmica do equilíbrio

O volume de ativos que geram receita para o banco é 93.28% no ativo total, e o volume de passivos de juros é 71.50% no passivo total. No entanto, o volume de activos geradores de rendimento acima da média indicador para grandes Bancos russos (84%).

Estrutura ativos geradores de renda atualmente e há um ano:

Vemos que os valores de Empréstimos a pessoas jurídicas, Empréstimos a pessoas físicas, Letras mudaram ligeiramente, os valores de Empréstimos interbancários aumentaram significativamente, os valores de Investimentos em operações de arrendamento mercantil e recebíveis adquiridos, Investimentos em títulos e valores mobiliários, e o valor total de receitas -os ativos geradores diminuíram bastante aumentou 6,8% de 245,05 a 261,64 bilhões de rublos.

Análise por grau de segurança empréstimos emitidos, bem como sua estrutura:

As especificidades do negócio do banco estão fortemente relacionadas com empréstimos de varejo, o que não permite avaliar o grau de segurança do empréstimo.

Breve estrutura obrigações de juros(ou seja, pelo qual o banco normalmente paga juros ao cliente):

Vemos que os valores dos Depósitos Individuais mudaram ligeiramente. pessoas, os montantes de recursos de bancos (empréstimos interbancários e contas de correspondentes), recursos de pessoas jurídicas diminuíram significativamente. pessoas, e o valor total das obrigações de juros aumentou 0,8% de 199,00 a 200,55 bilhões de rublos.

Você pode considerar a estrutura de ativos e passivos do banco LLC "HKF BANK" com mais detalhes.

Rentabilidade

Rentabilidade das fontes fundos próprios(calculado a partir dos dados do balanço) aumentou ao longo do ano de 14,41% para 21,36%. Ao mesmo tempo, o ROE do retorno sobre o patrimônio líquido (calculado usando os formulários 102 e 134) aumentou ao longo do ano de 22,46% para 43,62%(aqui e abaixo os dados são apresentados em percentagem ao ano a partir da data trimestral mais próxima).

A margem financeira líquida aumentou ao longo do ano de 11,89% para 12,29%. A rentabilidade das operações de crédito diminuiu ao longo do ano de 21,91% para 19,67%. O custo dos recursos arrecadados diminuiu ao longo do ano de 7,16% para 6,50%. O custo dos fundos da população (indivíduos) diminuiu ao longo do ano Com

Quantos rumores aparecerão no futuro próximo: e daí? Banco Uralsibe está fechando em 2020, e o Home Credit Bank será fechado em breve, e o Russian Standard Bank já fechou, e Expresso do Oriente O banco está fechando em 2020. Essas conversas são mais provavelmente consequência da experiência desagradável do cliente no banco do que de declarações plausíveis.

A julgar pelas críticas e comentários dos usuários, a culpa é dos bancos, mesmo que o próprio cliente esteja atrasado no pagamento ou tenha assinado um acordo desfavorável com uma taxa de juros inflacionada no empréstimo. Sim, os bancos aproveitam-se do analfabetismo financeiro e da arrogância dos clientes, mas sejamos honestos: nós próprios somos os culpados pelos nossos problemas.

Como entender que um banco vai fechar

Muitas vezes determine qual dos créditos organizações financeiras vai fechar, vazamentos do Banco Central da Rússia ajudam, a saber:

• notícias da próxima revogação de licenças de organizações financeiras,
• rumores sobre a introdução de uma administração temporária,
• rebaixamento de agências de classificação diretamente subordinadas ao Banco Central da Rússia,
• problemas com recebimento de dinheiro em caixas eletrônicos e caixas de instituições financeiras, etc.

O Banco Central, como mega-regulador, tem muito mais alavancagem e ferramentas de previsão do que pensávamos. Usando o exemplo das organizações que compõem classificações Você já pode adivinhar os problemas do banco ou a atitude do Banco Central da Federação Russa em relação a ele. As licenças não são simplesmente revogadas; isto é precedido por acontecimentos claros: relatórios deficientes; instituições de crédito, “buracos” no balanço, fuga de diretores com capitais no exterior, dificuldades de obtenção de caixa, etc. Portanto, ao avaliar a possível falência de um banco, avalie a probabilidade de revogação da licença com base nos pontos acima.

Lista de bancos confiáveis ​​para 2020

Abaixo damos uma previsão de quais bancos não fecharão em 2020 na Rússia. A lista foi compilada com base nos depósitos, rede de agências, volume de ativos e empréstimos emitidos de cada banco. A classificação será útil, em primeiro lugar, para investidores em depósitos bancários.

Classificação do banco por ativos:

1. Sberbank da Rússia
2. Banco GazProm
3. VTB24
4. FC Otkritie
5. RosSelKhozBank
6. Alfa-Banco
7. Banco de Moscou
8. Centro Nacional de Compensação
9. Banco UniCredit

É improvável que os bancos listados fechem num futuro próximo. As fusões são possíveis, mas as licenças destes bancos provavelmente não serão revogadas. Vale ressaltar que em termos de classificação de lucro a lista de bancos permanece a mesma, com exceção do Centro Nacional de Compensação, que foi substituído pelo RosBank.

Desta lista para o forte banco comercial Destaca-se o Alfa-Bank, a administração do banco não tem planos de fechar este ano, além disso, este banco é um dos três primeiros em termos de movimentação de dinheiro em caixas eletrônicos - logo depois do Sberbank e do VTB.

Classificações bancárias para empréstimos ao consumidor:

1. Sberbank da Rússia
2. VTB24
3. Banco GazProm
4. RosSelKhozBank
5. Banco de Moscou
6. Alfa-Banco
7. RaiffFeisenBank
8. RosBank
9. Banco HKF
10. Banco Expresso do Oriente

Nesta lista vemos empréstimos concedidos a usuários comuns para consumo. O Expresso do Oriente parece especial entre os gigantes do mercado. Quer o banco feche ou não em 2018 - vamos esperar para ver, devemos ler atentamente os contratos de empréstimo e depósito, monitorar estatísticas financeiras bancos, incluindo a proporção de empréstimos e depósitos captados.

Lista completa de bancos

Não é fácil prever o encerramento dos bancos na Rússia em 2020; a lista de bancos não fiáveis ​​muda a cada 2-4 semanas; Compartilharemos estatísticas com base nas quais você poderá decidir por si mesmo se o banco irá à falência em um futuro próximo ou não.

Classificação de confiabilidade bancária por ativos

De acordo com especialistas setor bancário, O Home Credit Bank enfrentou graves problemas em 2018 e pode estar à beira da falência e da revogação da sua licença. Isso é verdade? Ler últimas notícias sobre o Home Credit Bank e tomar decisões de investimento informadas.

Avaliações de clientes de Crédito Habitação: problemas com a emissão de depósitos

Na Rússia, recentemente, notícias sobre problemas em um ou outro banco tornaram-se mais frequentes. O escândalo em torno da “Moscou”, formadora do sistema, ainda não teve tempo de diminuir. banco de crédito", que ficou uma semana sem atender clientes, segundo razão oficial supostamente devido a uma atualização do sistema, começaram a circular na Internet rumores de que algo estranho começou a acontecer ao banco de Crédito Habitação.

Nos últimos dias, as pessoas começaram a reclamar que os funcionários desta instituição financeira, sob qualquer pretexto, se recusam a dar dinheiro após o vencimento do depósito e, segundo os clientes, estamos falando tanto de depósitos em moeda estrangeira quanto de depósitos em rublos.

Um correspondente do Russian Monitor analisou as últimas análises sobre o banco no site Banki.ru e concluiu que os problemas no seu trabalho não começaram ontem e que não estão relacionados apenas com o pagamento de depósitos. Em particular, de acordo com uma análise datada de 3 de outubro, um dos clientes não conseguiu obter seguro durante mais de um mês após o reembolso do empréstimo:

Houve também reclamações de que a instituição financeira se reserva o direito de alterar as condições de cálculo dos juros do cartão de débito. A resenha, aliás, também é “fresca” - datada de 3 de outubro:

Com efeito, existem inúmeras reclamações no site de que o Crédito Habitação se recusa a emitir depósitos após o termo do prazo de depósito, ainda que os clientes, conforme consta do contrato, tenham solicitado antecipadamente o montante adequado e notificado a instituição financeira da sua disponibilidade retirar significa. Em particular, como escreveu um dos usuários do banco em 2 de outubro, em 29 de setembro ele fez o pedido via chat a quantidade necessária, e no dia 1º de outubro, ao chegar ao banco para pegar dinheiro, descobriu-se que não havia pedido. Como resultado, com tristeza pela metade, o homem “derrubou” metade do dinheiro, enquanto a outra metade ainda está “presa” em sua conta ou não está claro onde. Mais detalhes sobre o texto da resenha podem ser encontrados aqui.

Em geral, durante o período de 1 a 3 de outubro inclusive, o autor destas linhas contou 17 avaliações negativas sobre Crédito à Habitação no site Banki.ru, das 29 restantes no período de tempo especificado. Basicamente, as pessoas queixam-se da presença de “armadilhas” no decurso da cooperação (taxas de juro mais baixas nos cartões de débito do que o previamente acordado, etc.), da péssima qualidade do serviço e, de facto, da recusa de emissão de depósitos sob todos os pretextos possíveis.

Ainda não está claro a que exatamente estão relacionados os problemas - nenhuma informação ou explicação oficial foi recebida do banco, no entanto, entre os membros da comunidade da Internet há cada vez mais preocupações sobre se terão que receber seu dinheiro através da associação de seguro de depósito .

Sobre Banco de Crédito Residencial

Banco de Crédito Habitação - comercial instituição financeira, que é uma das líderes do mercado nacional empréstimos ao consumidor. Foi fundada em 1997, o antigo nome era “Technopolis”. Capital autorizado em 2016, eram 4,4 bilhões de rublos. Ocupa o 26º lugar no ranking dos maiores bancos russos em termos de capital e o 32º entre 46 em termos de ativos líquidos.

É de salientar, e é preciso saber, que os problemas do Banco de Crédito à Habitação começaram há muito tempo, já em 2013, e nem em 2014, nem em 2015, nem mesmo em 2017 foram resolvidos. Quanto aos rumores de que o banco fechará em breve, eles também circulam na internet e offline, e também não surgem do nada.

Além disso, o regulador, representado pelo Banco Central da Rússia, monitora de perto a situação no banco e já tomou certas medidas contra o banco mais de uma vez. Isso significa que há problemas no banco e eles estão confirmados.

A própria administração do banco declara oficialmente que vai reduzir escritórios em toda a Rússia, a fim de de alguma forma estabilizar a situação que surgiu durante a crise. Mas isso levará ao sucesso? O tempo dirá.

O que devem fazer os depositantes e clientes do Home Credit Bank?

É claro que definitivamente não vale a pena esperar que os clientes do banco observem e esperem que o banco melhore a sua situação atual e se torne lucrativo. Por quais motivos - já contamos no artigo:

É neste artigo que fizemos conclusões detalhadas sobre por que trabalhar com um banco em 2018 não é seguro para sua carteira.

Naturalmente, a diferença entre um depositante e um cliente que contraiu um empréstimo neste banco é visivelmente diferente. É muito mais fácil para um depositante comum deixar um banco, especialmente porque ainda existem muitos bancos por aí. Quando é quase impossível para uma pessoa que contraiu um empréstimo bancário sair imediatamente. No entanto, se você tiver essa oportunidade, faça-o imediatamente.

Um dos principais motivos que incentivam clientes e depositantes a deixarem o banco é o baixo desempenho financeiro - o banco não tem lucro líquido- não é lucrativo, há dívidas vencidas na carteira de empréstimos de mais de 25 milhões de rublos de uma carteira total de empréstimos de 184 milhões de rublos em dezembro de 2015, o Crédito Residencial segue uma política de crédito arriscada e oferece aos clientes depósitos a preços inflacionados taxas de juros, o que representa um risco de revogação da sua licença.

Além disso, o Banco Central da Federação Russa também aplica contramedidas ao banco, que diretamenteindica que o banco viola repetidamente as normas e regulamentos do regulador.

Fechamento ou reorganização bancária?

Aqui é impossível dizer diretamente e responder exatamente o que vai acontecer com o banco no final, e tudo porque a situação com o banco pode tomar qualquer direção, tanto positiva quanto negativa. No entanto, ainda não recomendamos a cooperação com o Home Credit Bank.

O que há de positivo no Home Credit Bank?

A administração do banco tem todas as esperanças de que a otimização do encerramento de escritórios seja benéfica e que seja possível atrair novos clientes para o banco para depósitos e empréstimos. E isso não é tão fácil em tempos de crise. Você quer esperar que isso beneficie o banco e que ele se mantenha à tona por conta própria? Acreditamos que não vale 100% a pena esperar por isso.

O que há de negativo no Home Credit Bank?

Novos clientes podem não vir ao banco em meio à crise, o que vai abalar muito a situação do banco e afetar negativamente o desempenho financeiro como um todo.

O Banco Central da Federação Russa pode punir imediata e severamente o banco, nomeadamente, emitir uma ordem, como foi feito ao Banco Svyaznoy, devido ao facto de ter sido identificada uma acumulação de alto risco na carteira de empréstimos e na carteira de depósitos , o que, aliás, é o que o Home Credit Bank está a fazer actualmente, ou seja, emite depósitos a título alta porcentagem e emite dinheiro dos depositantes para empréstimos.E se a parcela do banco nos empréstimos vencidos, ou seja, nos empréstimos problemáticos e não reembolsáveis, crescer, então é isso, a licença do banco será definitivamente revogada.

Também aumentando a negatividade está o atual estado instável do banco. Embora tenhamos em conta que o capital do banco cumpre os requisitos do regulador, os indicadores financeiros globais não apresentam uma dinâmica positiva.

Conclusão geral sobre o Banco de Crédito à Habitação

As atividades atuais do Home Credit and Finance Bank são avaliadas como insatisfatórias.

Este artigo foi enviado por um de nossos leitores. É absolutamente verdade e pode ser confirmado mediante solicitação oficial.

Era uma vez cliente de Crédito Habitação na cidade de N. Para referência, a cidade de N é uma cidade provincial comum. Abri um depósito e recebi um grátis cartão de débito. Em suma, era conveniente - o escritório do banco ficava na nossa cidade. Tudo estava bem. O depósito estava mentindo, o dinheiro pingava. Mas então veio a crise. O Crédito Habitação fechou um escritório na nossa cidade. O caixa eletrônico parou de funcionar. O cartão tornou-se inútil.
Bem, usaremos caixas eletrônicos de outros bancos e serviços bancários pela Internet. Fiz transferências, depositei dinheiro da minha conta corrente. Felizmente eu era um empresário individual.

Tudo estava indo bem. Mas o primeiro sinal da negligência do banco foi o cancelamento número gratuito linha direta 8800, para onde você poderá ligar e resolver seus problemas.
Mas, no fim das contas, eram flores.

No dia 14 de fevereiro, chega uma mensagem - seu cartão foi cancelado. Aqui está - faz muito tempo que não uso o cartão, porque... Há muito tempo que não existe caixa eletrônico de crédito residencial em nossa cidade. A primeira coisa que faço é ligar para a linha direta. E eu pergunto qual é o problema.
A resposta é: não sabemos de nada. Deixe seu número de telefone e eles ligarão de volta. Sua solicitação foi enviada ao funcionário que cancelou seu cartão.
2 dias úteis se passam e ninguém liga.

O problema ficou mais sério

Logo uma coisa estranha é descoberta. Também não posso usar meu dinheiro. O login no Internet banking está bloqueado.

O login e a senha não funcionam... estou começando a ficar nervoso. Estou ligando para a linha direta novamente. Eu pergunto qual é o problema. Em resposta, não podemos ajudar. Mas o seu representante, que fica na cidade N no endereço, pode ajudar. Naturalmente, na hora do almoço vou até este endereço e chego em um escritório fechado. O escritório não funciona há muito tempo, o representante já se foi há muito tempo - descobri no Euroset.
É óbvio que o dinheiro está preso e o meu problema está sendo ignorado pelo banco.

De onde vêm as pernas?

Em uma palavra, a cidade N é uma cidade em escala regional. Tem também a cidade de M - centro da nossa região. Após o fechamento do escritório da cidade N, o atendimento foi transferido para a cidade M. Encontrei o telefone do escritório de Crédito Residencial na Internet e liguei para lá. A especialista Natalya responde. Eles naturalmente encolhem os ombros - o motivo do bloqueio é desconhecido. Eles escrevem que enviarão um pedido a Moscou (é de onde crescem as pernas). Não está totalmente claro o que Moscou tem a ver com isso. Eles prometem que ligarão de volta.
Mas agora que sou cientista, ligo no final da tarde. A resposta é: ainda não sabemos de nada. Então, aparentemente, o chefe da filial liga e escreve, estamos aguardando uma resposta a um pedido de Moscou.

E eis que - uma ligação de Moscou. O homem não se apresentou - seu nome é Linha direta. Ele diz que fiz transações duvidosas e fui bloqueado. Operações de natureza duvidosa ocorreram, acredite ou não, em NOVEMBRO DE 2015. Agora é fevereiro de 2016. 3 meses se passaram...

Se o RBS estiver desligado, devolvemos o dinheiro.

Naturalmente, eles não explicaram nada. Eles disseram que haviam desativado todas as transações no banco na Internet. Você pode realizar transações, mas apenas na sua presença pessoal - na cidade de M. A cidade M está localizada a 60 quilômetros de mim. Não, obrigado, eu disse que fecharia a conta e pegaria o dinheiro.
Eu pergunto se eles podem devolver o dinheiro. Dizem que podem fazer isso em dinheiro ou por transferência para outro banco. Ótimo, acho que irei, fecharei os depósitos, escreverei um extrato.

Outra surpresa – Alta comissão

No fim de semana finalmente chego ao escritório do Crédito Residencial. Voila, falam isso e aquilo - quero fechar tudo e mostrar os dados bancários.
Eles me dizem - ok. Só a tradução custará 2.500 rublos. Que diabos, eu acho - as transferências no banco da Internet custam 10 rublos por transferência.
Eles se oferecem para receber o dinheiro em espécie - 550 mil rublos. Aqui está o preço pedido. Assim, bloquearam meu acesso ao banco na Internet e querem sacar mais dinheiro de mim - a taxa de transferência é de 5% do valor da transferência. Muito muito alta comissão. Eles até mostram as taxas. Como resultado, tive que pegar o dinheiro e arrastá-lo pela cidade.

Como resultado, o Crédito Habitação desconsidera os seus clientes.