Assim, o Instituto de OSS contra acidentes de trabalho e doenças profissionais disponibiliza, além de pagamentos de compensação toda uma gama de serviços de seguros relacionados com mecanismos de prevenção de acidentes, programas de formação para a formação de pessoal para um trabalho seguro, bem como a prestação de assistência médica e de reabilitação aos acidentados no trabalho.

Os sujeitos das relações do OSS para acidentes de trabalho e doenças profissionais são os segurados (trabalhadores), o tomador do seguro e a seguradora.

As funções mais importantes do seguro contra acidentes de trabalho e doenças profissionais são:

• - a função de indemnização por danos materiais ao rendimento dos trabalhadores, decorrentes de danos à sua saúde e perda da capacidade para o trabalho;
• - atividades financeiras da seguradora para acumulação e gestão de recursos financeiros;
• - organização de abrangente proteção social vítimas através de pagamentos de indemnizações, assistência médica e de reabilitação;
• - avaliação e análise das causas dos riscos profissionais por acidentes de trabalho e doenças profissionais;
• - tomar medidas proativas para reduzir a probabilidade e gravidade das consequências dos riscos profissionais.

O segurado, em caso de danos à sua saúde e capacidade para o trabalho, é indenizado pelo prejuízo remunerações e reembolso de despesas cuidados médicos, e também organiza programas de reabilitação médica, profissional e social que visam maximizar a possível restauração da capacidade de trabalho e proporcionar oportunidades de reciclagem profissional e emprego. Assim, a seguradora, representada pelos seus especialistas, organiza a proteção social integral dos sinistrados através de pagamentos de indemnizações, assistência médica e de reabilitação.

Outra função da seguradora é identificar e analisar riscos ocupacionais em massa típicos de acidentes de trabalho e doenças ocupacionais. Para este efeito, os especialistas da seguradora incluem um quadro de inspectores técnicos altamente profissionais e trabalhadores médicos, que realizam verificações sistemáticas da presença de fatores de risco nos locais de trabalho e nas indústrias. Estes trabalhadores têm o direito de dar instruções aos empregadores, a fim de eliminar as violações das regras de segurança durante a operação de máquinas e equipamentos e na organização do trabalho.

A avaliação, identificação e prevenção de situações de risco podem ser melhor organizadas com a especialização de inspectores técnicos e trabalhadores médicos nos mesmos tipos de indústrias e produção, com a utilização de instrumentos, métodos e procedimentos de diagnóstico modernos, com a capacidade dos centros de investigação e laboratórios para identificar falhas de projeto em equipamentos e fatores de risco, disponíveis em processos tecnológicos.

A função de controle da seguradora inclui em seu arsenal de ferramentas:

• - penalidades para empregadores e empregados por violações graves de regras operacionais seguras;
• - punição dos culpados pela negação total ou parcial da cobertura do seguro.

Uma medida extrema contra os segurados (empregadores) por violarem as regras de atividades seguras no trabalho é impor-lhes prémios de seguro mais elevados, o que os onera financeiramente e exige que mudem a sua atitude em relação às atividades seguras.

O instrumento mais grave de influência sobre os empregadores individuais que cometem ações rudes e, muitas vezes, deliberadas que resultam em acidentes de trabalho é a recusa de os reembolsar pelos custos dos acidentes através de mecanismos de seguro. Impor-lhes os custos de indemnização por danos aos trabalhadores se a causa do acidente tiver sido negligência grave por parte do empregador, sublinha a posição intransigente em relação aos violadores maliciosos de práticas de trabalho seguras.

Outra área de atuação preventiva da seguradora no domínio da avaliação e minimização dos riscos profissionais é a formação de “comportamentos anti-riscos” entre o pessoal da empresa. Para este efeito, os especialistas das seguradoras realizam um extenso trabalho educativo nas empresas para explicar aos empregadores e empregados a natureza física, química, biológica e psicológica dos riscos profissionais. Acredita-se que empregadores e empregados perceberão corretamente as exigências do trabalho seguro e responderão aos perigos potenciais por meio não apenas de medidas administrativas e repressivas, mas com base na compreensão da natureza da manifestação dos riscos, na formação de suas atitudes motivacionais e em uma cultura interna de comportamento seguro no trabalho.

• Pessoas seguradas de acordo com esta espécie seguro social são cidadãos da Federação Russa, bem como cidadãos estrangeiros e apátridas, salvo disposição em contrário da lei federal ou de um tratado internacional da Federação Russa.

Artigo 5. Princípios básicos do seguro de acidentes

Princípios básicos de seguro de um acidente são:

paridade do estado, representantes dos segurados e dos empregadores na gestão dos seguros de acidentes;

indenização oportuna e integral pelos danos por parte da seguradora;

seguro obrigatório de acidentes para pessoas que trabalhar nos termos de contrato de trabalho (contrato) e outros fundamentos previstos na legislação laboral, bem como a voluntariedade desse seguro para pessoas que exercem trabalho de forma independente e cidadãos que sejam entidades empresariais;

prestação de garantias estatais realização dos seus direitos pelos cidadãos segurados;

pagamento obrigatório de prêmios de seguro pelo segurado;

constituição e dispêndio de fundos de seguros de forma solidária;

diferenciação da tarifa do seguro tendo em conta condições e estado de segurança do trabalho, acidentes de trabalho e morbidade ocupacional em cada empreendimento;

interesse económico das entidades seguradoras na melhoria das condições de trabalho e da segurança;

alvo utilização de seguro contra acidentes.

Artigo 6.º Sujeitos e objetos do seguro de acidentes

Os sujeitos do seguro de acidentes são os cidadãos segurados e, em alguns casos, os seus familiares e outras pessoas, os segurados e a seguradora.

O segurado é pessoa física, no interesse de a quem o seguro é fornecido (doravante denominado empregado).

Os empregadores são as seguradoras, e em alguns casos - segurados.

Seguradora - Fundo de Segurança Social de acidentes industriais e doenças profissionais da Ucrânia (doravante denominado Fundo de Seguro Social de Acidentes).

Objeto do seguro contra acidentes caso é a vida do segurado, sua saúde e capacidade para o trabalho.

Artigo 7. Empregador

De acordo com esta Lei, considera-se empregador: a pessoa colectiva (empresa, instituição, organização) ou a pessoa singular que, no âmbito das relações laborais, utilize mão-de-obra de pessoas singulares.

Artigo 8.º Pessoas sujeitas ao seguro obrigatório de acidentes

Seguro obrigatório de os acidentes estão sujeitos a:

1) pessoas que trabalham ao abrigo de um contrato de trabalho(contrato) ou por outros motivos previstos na legislação trabalhista;

2) alunos e estudantes de instituições de ensino, residentes clínicos, estudantes de pós-graduação, doutorandos envolvidos em algum trabalho temporariamente, antes ou depois das aulas; durante as aulas, quando adquirem competências profissionais; durante o período de estágio prático (estágio), realizando trabalhos em empresas;

3) rostos que são mantidos em áreas correcionais, médico-laborais, educacionais- instituições trabalhistas e estão envolvidas em atividades laborais na produção nessas instituições ou em outras empresas sob contratos especiais.

Artigo 9.º Seguro do embrião e do recém-nascido

Causar dano ao feto em decorrência de lesão de trabalho ou doença ocupacional de mulher durante a gravidez, pela qual a criança nasceu deficiente, equivale a acidente ocorrido com o segurado. Esse filho, de acordo com exame médico, é considerado segurado e até aos 18 anos ou até à formatura, mas não mais do que até aos 23 anos, é prestada assistência da Caixa de Seguro Social de Acidentes.

Artigo 10. Procedimento de seguro de empregado

O seguro contra acidentes de trabalho não carece de consentimento ou requerimento do trabalhador. O seguro é realizado de forma impessoal. Todas as pessoas elencadas no artigo 8º desta Lei são consideradas seguradas a partir da entrada em vigor desta Lei, independentemente do efetivo cumprimento pelos segurados das suas obrigações relativas ao pagamento dos prémios de seguros.

Todos os segurados são membros do Fundo de Seguro Social de Acidentes.

Artigo 11.º Seguro voluntário de um acidente

Voluntariamente de um acidente pode segurar:

1) pessoas que trabalham de forma independente- exerçam atividades jurídicas, notariais, criativas e outras relacionadas com o recebimento de rendimentos diretamente desta atividade, membros de uma fazenda, fazenda camponesa pessoal, se não forem trabalhadores contratados;

2) os cidadãos são sujeitos da atividade empresarial.

3) clero, clero

Artigo 12. Certificado de seguro de acidentes

As pessoas sujeitas a seguro de acidentes recebem um certificado de seguro social obrigatório do Estado, igual para todos os tipos de seguro.

Artigo 13. Risco segurado e evento segurado

Risco de seguro - circunstâncias em que pode ocorrer um evento segurado.

Considera-se sinistro o acidente de trabalho ou a doença profissional que tenha causado ao segurado lesão física ou psíquica profissionalmente determinada, nas circunstâncias previstas no artigo 14 desta Lei, em cuja ocorrência o direito do segurado ao recebimento de segurança material e/ou social serviços surge.

A doença profissional também é um sinistro segurado se for constatada ou detectada durante um período em que a vítima não manteve vínculo laboral com a empresa onde adoeceu.

A violação das normas de proteção trabalhista por parte do segurado, que resultou em acidente ou doença ocupacional, não exime a seguradora do cumprimento de obrigações para com a vítima.

A base de pagamento à vítima das despesas de assistência médica, reabilitação médica, profissional e social, bem como do pagamento de seguros, é o acto de investigação de acidente ou o acto de investigação de doença profissional (intoxicação) de acordo com estabelecido formulários.

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Introdução

pagamento de danos por acidente de seguro

Seguro como campo atividades financeiras surgiu da divisão do trabalho social e se desenvolveu à medida que o homem percebeu o valor de sua vida, saúde e propriedade.

No contexto da transição para uma economia de mercado, os seguros são uma das indústrias que mais cresce atividade econômica. Economia de mercado, e sobretudo o sector não estatal da economia nacional, coloca a procura de vários tipos seguro, porque propriedade privada, ao contrário do estatal, necessita de proteção de seguro abrangente. Ela não tem garantias financeiras do Estado e quer se proteger das consequências de possíveis riscos.

O seguro é uma das formas mais antigas e estáveis ​​​​de garantir a vida económica, enraizada numa história distante. O seguro é realizado com base em bens ou seguro pessoal, celebrado por cidadão ou pessoa colectiva (tomador do seguro) com entidade seguradora (seguradora). Na sua essência, o seguro é a criação de fundos fiduciários dinheiro, destinado a proteger os interesses de propriedade da população na vida privada e econômica contra desastres naturais e outros imprevistos de natureza acidental eventos de emergência acompanhado de danos.

Na sociedade, o seguro desempenha o papel de um mecanismo que redistribui os recursos financeiros (fundo de seguros) de todos os membros da sociedade para aqueles que necessitam de assistência financeira em decorrência de eventos segurados que lhes ocorreram. Ao contrário do seguro social, onde a maioria ou todos os cidadãos estão segurados, no seguro comercial a redistribuição ocorre apenas entre membros de um determinado grupo. fundo de seguro quem pagou prêmios de seguro a ele.

O seguro de acidentes é o tipo mais tradicional de seguro pessoal para práticas de seguros. O principal objetivo do seguro contra acidentes é compensar os danos causados ​​à saúde e à vida do segurado em decorrência de um acidente.

O seguro de acidentes é um tipo tradicional de seguro de vida, cujo conteúdo foi recentemente alterado devido à inclusão de cobertura de seguro adicional na forma de seguro para doenças mortais, pelo que o nome completo e moderno deste tipo é seguro de acidentes e doenças. O principal objetivo do seguro contra acidentes é compensar os danos causados ​​à saúde e à vida do segurado em decorrência de acidente ou doença.

1. Item comseguro e cobertura de seguro

1.1 Histórico do seguro de acidentes

O seguro de acidentes sofreu mudanças significativas ao longo dos anos de reformas de mercado. Estão associados à introdução de modalidades obrigatórias de seguro de acidentes para determinadas categorias e grupos da população, ao desenvolvimento de formas coletivas de seguro para empregados de empresas e organizações, ao surgimento e rápida difusão de um novo tipo de seguro para a prática doméstica. como seguro para cidadãos que viajam ao exterior.

Na classificação dos tipos de atividades de seguros dada por Rosstrakhnadzor nas Condições para licenciar atividades de seguros no território da Federação Russa, o seguro tradicional de acidentes é substituído pelo seguro contra acidentes e doenças e é definido como “um conjunto de tipos de seguros pessoais que prever as obrigações da seguradora para pagamentos de seguro em montante fixo, seja no valor da indenização parcial ou total despesas adicionais do segurado, causada pela ocorrência de sinistro.” Como mostra a prática, na maioria dos casos, as seguradoras limitam a sua responsabilidade apenas aos acidentes, deixando o risco de doença da competência dos seguros de saúde e de vida.

O principal objetivo do seguro contra acidentes é compensar os danos causados ​​à saúde e à vida do segurado em decorrência de um acidente.

O seguro de acidentes remonta ao século XIX. O seu surgimento está em grande parte relacionado com o surgimento e desenvolvimento do transporte ferroviário. Porém, a ideia do seguro contra acidentes já era conhecida muito antes. A lei marítima de Visby de 1541 exigia que o proprietário de um navio segurasse a vida de seu capitão contra acidentes. Na Holanda, já em 1665, existia uma folha de recompensa pela perda de vários membros do corpo das tropas mercenárias. No século XVIII, foram criadas uniões de ajuda mútua na Alemanha em caso de fraturas. No século XIX, este tipo de seguro começou a desenvolver-se na Inglaterra, onde a comunicação ferroviária surgiu antes de outros países.

A legislação trabalhista desempenhou um papel importante no desenvolvimento do seguro contra acidentes na Rússia. Sob pressão do movimento operário e da adoção pelos estados europeus da lei de 2 de junho de 1903. Foram adoptadas regras sobre a remuneração das vítimas de acidentes de trabalhadores e empregados, bem como de membros das suas famílias, em empresas dos sectores fabril, mineiro e mineiro. Este documento introduziu a obrigação do empregador de indemnizar os danos causados ​​ao trabalhador em consequência de acidente de trabalho, sob a forma de prestações por invalidez temporária (50% da remuneração), indemnização por despesas médicas, pensão de invalidez e pensão de sobrevivência, bem como bem como o pagamento de um benefício fixo por sepultamento.

Em 1912, como parte de todo um pacote de documentos que introduziam o seguro obrigatório para os trabalhadores contratados, foi adoptado um documento mais avançado - a Lei e o Anexo sobre o seguro de acidentes de trabalho. Seguro obrigatório de acidentes aplicado a todos os trabalhadores empregados nas indústrias fabris e mineiras, na navegação e transporte ferroviário uso privado e alguns outros.

Exceto seguro obrigatório As formas voluntárias de seguro contra acidentes também se desenvolveram amplamente na Rússia pré-revolucionária. Foi realizado tanto por grandes sociedades anônimas quanto por seguradoras mútuas.

Nos tempos soviéticos, o seguro obrigatório contra acidentes industriais foi introduzido no sistema de seguro social, e a sua implementação foi confiada a um especialmente criado Fundo Estadual seguro social, que até o início da década de 1990. governados por sindicatos.

O seguro voluntário de acidentes foi fornecido pela Gosstrakh. Este tipo de seguro era o mais popular na área de seguros pessoais.

Durante o período de reformas de mercado da década de 1990. O âmbito de aplicação do seguro de acidentes expandiu-se significativamente: proporciona ao segurado e aos seus familiares uma proteção abrangente contra consequências económicas invalidez ou morte resultante de eventos imprevistos e aleatórios.

A prática do seguro de acidentes mostra que ele pode ser realizado de diversas formas, mantendo um conteúdo socioeconômico único. Atualmente, na Federação Russa, o seguro contra acidentes pode ser obrigatório, realizado por força da lei, ou voluntário, realizado em caráter comercial.

1.2 Conceito de acidente

O seguro é realizado com base num contrato de seguro pessoal celebrado por cidadão ou pessoa colectiva

Entende-se por acidente o impacto repentino, externo e imprevisto no corpo humano, que tem como consequência danos à saúde do segurado.

“Súbito” significa que o acidente deve ser um acontecimento de relativamente curta duração (isto não se aplica às suas consequências, ou seja, danos à saúde da vítima).

Se uma pessoa foi exposta a efeitos nocivos por um longo período ambiente, então esses impactos não podem ser classificados como acidente.

Da mesma forma, danos à saúde decorrentes de estresse excessivo durante um longo período de tempo, como na prática de esportes, não podem ser considerados acidentes.

Enquanto tomava banho de sol, o veranista adormeceu e sofreu queimaduras graves.

Não há sinal de rapidez, pois o efeito do sol no corpo humano foi gradual.

O esquiador bateu em uma árvore, caiu e ficou ferido.

Bater em uma árvore deve ser classificado como uma ação repentina.

O conceito de surpresa também inclui elementos do inesperado, do imprevisto e do inevitável. Isto significa que, em certos casos, um evento que dura um tempo relativamente longo pode ser considerado repentino.

Por exemplo, a morte de um segurado ocorrida em decorrência da inalação prolongada de gases tóxicos de um fogão defeituoso deve ser classificada como acidente se ele não percebeu o vazamento de gás, que não tem cor nem odor, ou não teve tempo para fazer qualquer coisa porque perdeu a consciência.

Natureza externa do impacto.

Os efeitos sobre os seres humanos classificados como acidente podem ser mecânicos, químicos, térmicos e elétricos. As alterações orgânicas e funcionais que ocorrem no corpo humano ao longo da vida são influências internas, como acidente vascular cerebral ou infarto, e não pertencem a esta categoria de eventos. Como as influências externas podem ser consideradas e próprias ações pessoas.

Impacto no corpo humano

Sob a influência classificada como acidente, o seguro entende tanto um fenômeno natural, como o fogo, o gelo, quanto as ações das próprias pessoas que prejudicam sua saúde.

Natureza contínua

No seguro, o impacto no corpo humano só é considerado acidente se, em decorrência de sua ocorrência, for prejudicado o imprevisto à saúde do segurado. O suicídio, bem como as lesões corporais autoinfligidas pelo segurado, não estão incluídos na cobertura do seguro.

Ressalta-se que o indício de imprevisto não se refere ao evento, mas ao dano causado à saúde do segurado em decorrência de sua ocorrência. Danos à saúde causados ​​como resultado de autodefesa ou na tentativa de salvar uma vida humana devem ser considerados não intencionais. Eventos ocorridos em decorrência de negligência grave do segurado em decorrência de sua ocorrência.

Danos à saúde causados ​​como resultado de autodefesa ou na tentativa de salvar uma vida humana devem ser considerados não intencionais.

Os eventos ocorridos como resultado de negligência grave do segurado também são considerados eventos segurados, a menos que a seguradora possa provar que o dano foi causado intencionalmente.

Danos à saúde do segurado

Um impacto externo ao corpo humano é considerado acidente se o resultado imediato desse evento for um dano à saúde do segurado no sentido de violação da integridade anatômica e fisiológica do corpo. Assim, os danos materiais resultantes de influências externas ao segurado, por exemplo danos em próteses de membros, dentaduras ou óculos, não estão sujeitos a indemnização neste tipo de seguro. Para pagamento compensação de seguro não importa que tipo de dano tenha sido causado à saúde do segurado. O termo “dano à saúde” não se limita ao significado de lesões corporais diretas. Basta que, por influência externa, o segurado tenha sofrido trauma mental, que pode se expressar em excitação nervosa, choque, raiva, etc.

É importante ressaltar que para o reconhecimento de um sinistro como sinistro é necessário que haja relação de causa e efeito entre o acidente, o dano à saúde do segurado e o dano sujeito à indenização do seguro. O ónus da prova cabe por lei ao tomador do seguro.

Também são considerados acidentes os eventos em que, por esforço físico excessivo, o segurado sofra uma luxação da coluna ou das articulações dos membros, ou uma entorse ou ruptura de músculos, tendões, ligamentos ou cápsulas articulares.

Assim, o acidente é reconhecido não apenas como um dano causado à saúde do segurado em decorrência de uma influência externa repentina, mas também por esforço físico excessivo. Refere-se às ações conscientes do próprio segurado, levando a esforços excessivos, que, por sua vez, prejudicam sua saúde na forma de luxações, entorses e rupturas.

Danos aos discos intervertebrais e meniscos, relacionados a alterações no corpo relacionadas à idade, mas que se manifestam após atividade física intensa, estão excluídos da cobertura do seguro. Isso se explica pelo fato de que, do ponto de vista anatômico, os discos intervertebrais e os meniscos são cartilagens, e não tendões, ligamentos, músculos ou cápsula articular. Portanto, esta expansão da cobertura aplica-se apenas a lesões típicas relacionadas com o desporto.

Exclusão da cobertura de seguro

Existem dois grupos de exceções: certos eventos e certos tipos de danos.

As exceções à cobertura do seguro são os seguintes eventos, que, ao que tudo indica, constituem um acidente, mas cujas consequências não são cobertas pela cobertura do seguro.

Acidentes que ocorram em consequência de perturbações mentais ou de consciência, incluindo os causados ​​por intoxicação alcoólica ou medicamentosa do segurado, bem como acidentes vasculares cerebrais, crises epilépticas ou convulsões que afetem todo o corpo. As garantias do seguro permanecem, no entanto, se essas perturbações ou convulsões forem causadas por um evento incluído na cobertura do seguro contratual.

Acidentes em que o segurado se envolveu em consequência da prática ou tentativa de prática de atos ilícitos.

Ações militares, guerras civis e outros distúrbios internos, se o segurado tomou ou guerra civil Se o segurado for encontrado inesperadamente no exterior, ele estará sujeito a proteção de seguro para este tipo de seguro no prazo de sete dias.

Acidentes ocorridos com o segurado durante a operação de aeronaves, inclusive aeronaves esportivas, ou enquanto nelas estiver como tripulante (se este for o caso). atividade profissional segurado). Estes riscos podem ser incluídos na cobertura do seguro na celebração de contratos de seguro especiais através da Sociedade Aeronáutica Alemã. Além disso, algumas seguradoras já oferecem atualmente cobertura de seguro adicional adequada como parte do seguro voluntário de acidentes.

Competições de corrida em veículos motorizados. A cobertura do seguro não se aplica apenas ao motorista, mas também às demais pessoas dentro do veículo que participam da corrida.

Acidentes causados ​​pela exposição à energia atômica. A exceção não são apenas os danos causados ​​pela radiação nuclear, mas também os acidentes resultantes de explosões, mudanças bruscas de pressão, devido ao pânico, etc.

A cobertura do seguro exclui os danos causados ​​à saúde do segurado em decorrência dos seguintes eventos:

Os danos causados ​​por todos os tipos de raios ionizantes estão excluídos da cobertura do seguro. Se a causa da doença for a radioterapia, a cobertura do seguro permanece, desde que esta terapia tenha sido prescrita para tratar as consequências de um acidente segurado ao abrigo do contrato relevante. As pessoas que, pela natureza da sua actividade, estejam expostas a uma maior exposição às radiações, podem assegurar o risco de doença profissional através da inclusão de cláusulas adequadas no contrato de seguro de acidentes ou através da celebração de contratos de seguro especiais.

Realizar medidas terapêuticas e intervenções cirúrgicas, caso não tenham sido causadas pela necessidade de tratar as consequências de um acidente.

Para pessoas em determinadas profissões associadas a um risco aumentado de doenças infecciosas, por exemplo, médicos, pessoal paramédico, é possível incluir estes riscos na cobertura do seguro nos casos em que os agentes patogénicos entraram no corpo segurado através de danos na pele ou por injecção.

Doenças infecciosas.

A cobertura do seguro permanece, no entanto, se o agente causador de uma doença infecciosa entrar no corpo do segurado em consequência de lesões ou ferimentos sofridos em consequência de um acidente incluído na cobertura do seguro sob este acordo. Pequenos danos à pele e mucosas, através dos quais patógenos possam entrar no corpo do segurado imediatamente ou após certo tempo, não são considerados lesões decorrentes de acidente.

As doenças infecciosas têm a natureza de uma doença. É por isso que estão excluídos da cobertura do seguro nos contratos de seguro de acidentes. A responsabilidade da seguradora permanece apenas nos casos em que no início da cadeia de relações de causa e efeito haja um acidente segurado e o agente causador da doença entre no corpo do segurado em decorrência dos danos causados ​​​​por este acidente . A AIDS e suas consequências também estão excluídas da cobertura do seguro se a infecção ocorreu através de pequenas lesões na pele ou nas mucosas.

Envenenamento por ingestão de substâncias sólidas ou líquidas pela garganta.

Ressalta-se que é a entrada de substâncias tóxicas no organismo pela faringe a principal condição de exclusão da cobertura do seguro. Se o segurado inalar ou injetar substância venenosa, a cobertura continuará.

Receber uma substância tóxica pela garganta também significa que o próprio segurado realiza ações pelas quais ela entra no corpo. Não importa se ele agiu voluntariamente ou sob coação, com conhecimento de causa ou por ignorância. Se uma substância tóxica entrar no corpo do segurado por ação de terceiros, a responsabilidade da seguradora permanece.

Estão excluídas da cobertura do seguro as hérnias da linha branca do abdômen e as hérnias inguinais, exceto nos casos em que surjam em decorrência de influência externa violenta ao segurado.

A cobertura não se aplica a lesões ou sangramento do disco intervertebral órgãos internos, a menos que tenham sido causados ​​por acidente segurado.

Os distúrbios nervosos, que são a reação mental do segurado a determinados acontecimentos, também estão excluídos da cobertura do seguro.

Algumas empresas seguram acidentes que ocorrem em decorrência de comprometimento da consciência do segurado devido à intoxicação alcoólica. Ao dirigir um veículo, porém, o limite máximo de álcool no sangue não deve ultrapassar 1,3%

Várias seguradoras também oferecem seguro para o chamado risco passivo de guerra.

Tipos de garantias de seguro

O seguro voluntário de acidentes em caso de morte oferece um amplo leque de garantias de seguros que são incluídas nos contratos por acordo entre as partes. Ao celebrar um contrato de seguro, o tomador do seguro tem o direito de escolher livremente o tipo e o valor da cobertura do seguro.

A garantia mais importante prestada pela seguradora de acidentes é a garantia do pagamento do seguro em caso de invalidez, que está necessariamente incluída no contrato. Outros tipos de garantias são pactuados adicionalmente a critério das partes. Os benefícios do seguro de invalidez incluem:

Benefícios do seguro em caso de morte

Subsídio diário em dinheiro

Benefício diário em dinheiro durante a internação hospitalar

Benefícios pecuniários durante o período de recuperação, incluindo pagamento por tratamento em sanatório, operações espaciais, etc.

1.3 Objeto e assuntos do seguro de acidentes

O seguro de acidentes garante proteção sob a forma de indemnização em caso de acidente.

O objeto do seguro contra acidentes Legislação russa são interesses de propriedade do segurado, associada a invalidez ou morte por acidente.

Os principais sujeitos das relações de seguros são os segurados e as seguradoras. Nos termos de um contrato de seguro pessoal, uma parte (seguradora) obriga-se, por uma taxa estipulada no contrato (prémio de seguro) paga pela outra parte (o tomador do seguro), a pagar uma quantia fixa ou a pagar periodicamente o montante estipulado no contrato (seguro valor) em caso de dano à vida ou à saúde do próprio segurado ou de outra pessoa designada no contrato de cidadão (segurado).

As seguradoras são pessoas jurídicas e capazes indivíduos que tenham celebrado contratos de seguro com seguradoras ou sejam segurados por força da lei

As seguradoras são pessoas jurídicas criadas de acordo com a legislação da Federação Russa para fornecer seguros, resseguros, seguros mútuos e licenças recebidas na forma prescrita por esta Lei.

As seguradoras avaliam o risco de seguro e recebem prêmios de seguro ( prêmios de seguro), formar reservas de seguros, investir ativos, determinar o valor das perdas ou danos, efetuar pagamentos de seguros e realizar outras ações relacionadas ao cumprimento das obrigações decorrentes do contrato de seguro.

1.4 Cobertura de seguro

O seguro de acidentes oferece quatro garantias básicas. Contudo, na prática, as seguradoras podem utilizar diferentes combinações destas coberturas padrão ou excluir algumas delas das condições de seguro privado.

Sistema de garantia de seguro de acidentes:

Garantias básicas:

Capital segurado em caso de morte;

Capital segurado em caso de invalidez;

Benefício diário por invalidez temporária;

Pagamento de despesas médicas de tratamento;

Garantias adicionais:

Pensão de sobrevivência;

Pensão por invalidez;

Subsídio de assistência;

Pagamento de despesas com próteses e cirurgias estéticas;

Pagamento de despesas com tratamento sanatório necessário à reabilitação.

A garantia em caso de morte por acidente implica o pagamento ao beneficiário indicado no contrato de seguro, ou aos herdeiros do segurado, de uma quantia em dinheiro especificada nas condições particulares do seguro. A pedido do tomador do seguro, o capital pode ser pago sob a forma de anuidade (pensão).

Existem duas abordagens para determinar as taxas de incapacidade . No primeiro caso, as seguradoras, com base nas suas próprias observações estatísticas, desenvolvem tabelas que avaliam a perda de invalidez com base na perda total ou perda de funcionalidade de vários órgãos, ou utilizam tabelas governamentais utilizadas na determinação da indemnização por danos por acidentes de trabalho.

Tabela 1. Coeficientes para cálculo de incapacidade por perda total ou inadequação funcional de partes do corpo e órgãos sensoriais

Se, no prazo de um ano a partir da data do acidente, ocorrer uma deterioração irreversível da condição física ou mental do segurado (invalidez), ele receberá uma indenização do seguro na forma de uma certa quantia em dinheiro, o valor dos quais depende do grau de deficiência.

Uma definição tão ampla do conceito de deficiência não foi escolhida por acaso. Por um lado, inclui a deterioração de todas as funções do corpo humano. Por outro lado, tal definição, tal definição pode ser utilizada em relação aos segurados de todas as faixas etárias, independentemente da natureza das suas atividades.

A invalidez deve ser determinada por um médico no prazo de três meses após um ano após o acidente, devendo o tomador do seguro notificar a seguradora de acordo com o procedimento estabelecido.

A garantia de invalidez temporária proporciona ao segurado uma indemnização sob a forma de subsídio diário durante o tratamento e reabilitação.

A prestação desta garantia apresenta características significativas. Em primeiro lugar, o valor da prestação é definido proporcionalmente ao valor segurado previsto no contrato para o risco de invalidez temporária. O limite máximo do valor do benefício é considerado a média diária rendimento do trabalho o segurado. Em segundo lugar, uma garantia de invalidez temporária contém normalmente uma franquia, expressa no número de primeiros dias de invalidez durante os quais as prestações não são pagas. A franquia mais comum é de sete dias. Em terceiro lugar, a garantia em caso de invalidez temporária tem uma limitação na duração do período de pagamento das prestações. Este prazo está estipulado nas condições do seguro privado e é tradicionalmente de 365 dias.

A garantia de pagamento das despesas médicas necessárias ao tratamento das consequências do acidente inclui o reembolso das despesas de internamento, tratamento ambulatorial, medicamentos, cuidados.

Como opção, pode ser oferecido o pagamento de despesas com próteses, cirurgia estética e tratamento de spa. O valor das garantias é determinado como uma percentagem das despesas incorridas. Para garantias básicas, o pagamento pode ser fixado em 100% das despesas médicas, para garantias adicionais não superior a 20-50%. Normalmente, o montante desta garantia depende da medida em que os custos do tratamento são cobertos pela segurança social ou pela segurança social.

Falando em geral sobre a cobertura de seguros de acidentes, é necessário destacar duas abordagens diferentes para determinar os volumes específicos de pagamentos de seguros. A seguradora define todas as garantias como uma porcentagem de um benefício por morte única ou usa valores de seguro diferentes para determinar cada garantia. Seguradoras nacionais preferem calcular todas as garantias com base numa importância segurada em caso de morte, utilizando diferentes padrões percentuais. No entanto, em qualquer caso, o valor total dos pagamentos de indemnizações de seguro para um ou mais eventos segurados ocorridos durante o período de vigência do contrato de seguro não pode exceder o valor segurado especificado no contrato, ou os valores segurados para cada garantia se o contrato especificar vários valores de seguros.

As regras padrão de seguro de acidentes, desenvolvidas pela União Pan-Russa de Seguradoras, recomendam determinar o valor do pagamento do seguro como uma porcentagem do valor segurado para um determinado tipo de evento segurado de acordo com a tabela de pagamentos de seguro quando o segurado paga a capacidade total de trabalho em decorrência de acidente com base em atestado de instituição médica, via de regra, sem exame do segurado (Tabela 3). Caso o segurado tenha sofrido danos nos tecidos moles, nos órgãos da visão, na audição ou no aparelho geniturinário, poderá ser encaminhado pela seguradora para exame por um médico especialista para determinar as consequências de tais danos. De acordo com o mesmo Regulamento, em relação ao aparecimento de invalidez temporária, é pago no valor de 0,2% da importância segurada para este tipo de sinistro por cada dia de invalidez, a partir do 6º dia corrido de invalidez, mas não mais de 90 dias por ano.

Tabela 2. Trechos da tabela de pagamentos em caso de perda da capacidade geral de trabalho do segurado em decorrência de acidente, % do valor segurado

2. Tipos de seguro contra acidentes

2.1 Seguro obrigatório de acidentes na Federação Russa

O seguro obrigatório de acidentes é um dos elementos do sistema de segurança social e cobre os riscos de acidentes de trabalho e doenças profissionais. O seu âmbito de aplicação limita-se às consequências de acidentes ocorridos no local de trabalho ou durante o horário de trabalho (incluindo durante as deslocações de ida e volta para o trabalho). Uma característica essencial deste tipo de seguro é que os prêmios do seguro são pagos integralmente pelo empregador. Na Rússia, o seguro obrigatório de acidentes é regulamentado pela Lei “Sobre o seguro social obrigatório contra acidentes industriais e doenças profissionais” de 24 de julho de 1998 nº 125-FZ (conforme alterada em 17 de julho de 1999) e seus estatutos.

Outra área de organização do seguro obrigatório de acidentes que complementa ou compensa o seguro social é o obrigatório seguro estadual a vida e a saúde das categorias de funcionários cujas atividades profissionais estão associadas a um risco acrescido de acidentes no exercício das suas funções oficiais. Estes incluem: juízes, procuradores, funcionários do Ministério dos Impostos e Taxas, militares. O seguro pessoal do Estado cobre riscos idênticos ao seguro obrigatório de acidentes: morte e invalidez do segurado em consequência de lesões, mutilações, lesões corporais ocorridas no exercício das funções oficiais. O seguro obrigatório para funcionários públicos é regulamentado por lei federal. A terceira área do seguro obrigatório de acidentes é o seguro pessoal obrigatório de passageiros transportados por via aérea, ferroviária, aquaviária e rodoviária em rotas intermunicipais e turísticas.

Seguro contra acidentes de trabalho e doenças profissionais

O seguro obrigatório de acidentes é um dos elementos do seguro social e cobre os riscos de acidentes de trabalho e doenças profissionais. Uma característica essencial deste tipo de seguro obrigatório de acidentes é que os prémios de seguro são pagos integralmente pela entidade patronal. Normalmente, todas as pessoas estão sujeitas ao seguro obrigatório contra acidentes de trabalho. funcionários, estudantes, crianças frequentando instituições pré-escolares, agricultores e pessoas que trabalham em fazendas.

O seguro obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais prevê a proteção social dos trabalhadores através de:

Indemnização por danos causados ​​à vida e à saúde dos trabalhadores no exercício das suas funções contrato de trabalho ou nos demais casos previstos em lei;

Aumentar o interesse das empresas e organizações na redução do nível de risco profissional;

Financiar medidas preventivas para reduzir acidentes de trabalho e doenças profissionais.

Os recursos recebidos para o seguro de acidentes podem ser utilizados pelo Fundo de Seguro Social para as necessidades do seguro social estadual como um todo, o que é confirmado pelas leis federais sobre o orçamento do fundo. Os prémios de seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais são pagos pelas seguradoras diretamente ao Fundo de Segurança Social. Todos os empregadores são seguradoras:

Pessoas jurídicas de qualquer forma organizacional e jurídica em relação aos trabalhadores contratados por meio de contratos de trabalho (contratos);

Indivíduos que contratam outras pessoas mediante contrato de trabalho (contrato).

Os segurados são obrigados a registar-se nos órgãos executivos do Fundo de Segurança Social da sua localização. As taxas de prêmios de seguro são aprovadas anualmente pela lei federal para o próximo ano. Taxas de seguro são estabelecidos pelo FSS com base nas Regras para classificação dos setores económicos como risco ocupacional. Os valores dos prêmios de seguros são repassados ​​pelos segurados mensalmente dentro do prazo estabelecido para recebimento de recursos dos bancos para pagamento dos salários do mês corrente. Para os segurados que efetuam pagamentos de seguros estabelecidos aos segurados que com eles mantêm vínculo empregatício, os prêmios de seguros são transferidos deduzidos dos pagamentos efetuados.

O objeto do seguro obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais são os interesses patrimoniais dos particulares associados à perda de saúde, invalidez profissional ou morte em consequência de acidente de trabalho ou doença profissional. Os segurados deste tipo de seguro são:

Todas as pessoas singulares que exerçam trabalho com base num contrato de trabalho celebrado com o empregador;

Indivíduos que já tenham sofrido danos à saúde em decorrência de acidente de trabalho ou doença ocupacional, confirmados na forma prescrita, no momento da implementação lei federal sobre o seguro social obrigatório contra acidentes;

Indivíduos condenados à prisão e recrutados para trabalhar pela seguradora.

O sinistro é o facto devidamente comprovado de dano à saúde ou morte em consequência de acidente de trabalho ou doença profissional. Acidente de trabalho é o acontecimento pelo qual o segurado sofreu danos à saúde, provocando a perda temporária ou definitiva da invalidez profissional ou a morte, ocorrida no exercício de funções decorrentes de contrato de trabalho, tanto no território da seguradora como fora dela, enquanto deslocação ao local de trabalho ou indemnização do local de trabalho em transporte fornecido pelo segurado (ou em transporte pessoal utilizado para fins oficiais ao abrigo de contrato ou ordem do empregador). Acidentes ocorridos durante o deslocamento até o local viagens de negócios e vice-versa, quando trabalhar em regime de rodízio nos períodos de descanso entre turnos, quando envolver o trabalhador na liquidação das consequências de situações de emergência, na prática de ações que não fazem parte das funções laborais do trabalhador, mas realizadas no interesse de o empregador (para evitar acidentes, danos), também são considerados como produção.

A investigação e registro de acidentes industriais são realizados de acordo com os regulamentos aprovados pelo Decreto do Governo da Federação Russa de 11 de março de 1999. O empregador é obrigado a assegurar a investigação e registo atempados do acidente de trabalho. Os custos da investigação do acidente são suportados pelo empregador. A perda de invalidez profissional do segurado é apurada pelas instituições (gabinetes) de perícia médica e social a pedido da entidade patronal, da seguradora ou a pedido autónomo da vítima aquando da apresentação de relatório de acidente de trabalho.

Considera-se dia de atribuição do pagamento do seguro o dia em que for constatado o facto da perda da incapacidade profissional do segurado. Em caso de doença profissional, considera-se como data do dano a data da detecção da doença profissional, ou a data da lavratura do acto de investigação da doença profissional, se não for possível determinar o momento da doença profissional. a doença. Ao investigar um sinistro, a comissão poderá apurar a culpa do segurado na ocorrência do sinistro - negligência grave que contribuiu para a ocorrência ou agravamento do dano causado.

Se, em consequência de um sinistro, ocorrer o falecimento do segurado, têm direito ao recebimento de determinadas prestações do seguro as seguintes pessoas: 1) Pessoas com deficiência que dependiam do falecido ou que, no dia do seu falecimento, tinha o direito de receber dele alimentos até o dia de sua morte, o direito de receber dele conteúdo, nas seguintes condições:

Crianças até completarem 18 anos e estudantes maiores de 18 anos até se formarem instituições educacionais educação a tempo inteiro, mas não mais de 23 anos de idade;

Mulheres que atingiram a idade de 55 anos e homens que atingiram a idade de 60 anos - para o resto da vida;

Pessoas com deficiência - pelo período de invalidez; 2) filho do falecido nascido após sua morte; 3) um dos pais, cônjuge ou outro membro da família, independentemente da capacidade para o trabalho, que não trabalhe e se dedique ao cuidado dos filhos, netos, irmãos e irmãs dependentes do falecido que, segundo conclusões médicas e sociais, não tenham alcançou atendimento permanente; 4) pessoas que dependiam do falecido e que ficaram incapacitadas no prazo de 5 anos a contar da data do seu falecimento.

Em caso de danos à vida, à saúde e à capacidade profissional dos trabalhadores, é garantido a eles próprios ou a seus entes queridos:

Benefício por invalidez temporária;

Pagamentos de seguros - únicos, - mensais;

Pagamento de despesas adicionais para:

Cuidados médicos adicionais

Assistência externa às vítimas, - tratamento em sanatório,

Próteses e fornecimento de dispositivos necessários para o trabalho e em casa,

Fornecimento de veículos especiais e sua manutenção,

Formação e reciclagem profissional.

Seguro estatal de vida e saúde para determinadas categorias de funcionários públicos

Outra vertente da organização do seguro obrigatório de acidentes, que complementa ou compensa o seguro social, é o seguro obrigatório de vida e de saúde do Estado para as categorias de funcionários cuja actividade profissional esteja associada a um risco acrescido de acidente no exercício das suas funções oficiais.

Militares, funcionários do Ministério da Administração Interna, inspecções fiscais, bombeiros estaduais, promotores, investigadores, juízes e assessores populares, socorristas, deputados Assembleia Legislativa, trabalhadores de instalações nucleares, astronautas, profissionais de saúde que prestam diagnóstico e tratamento da infecção pelo VIH, doadores e alguns outros.

Inicialmente, Rosgosstrakh estava envolvida em seguros pessoais estatais. No entanto, desde 1993 Tem havido uma tendência clara de os segurados se mudarem para outras companhias de seguros comerciais, principalmente empresas do tipo cativo, cujos fundadores são os próprios segurados, sendo os ministérios e departamentos relevantes obrigados a segurar os seus empregados; Para realizar o seguro pessoal estatal obrigatório, a seguradora deve possuir licença para fornecer o tipo de seguro adequado.

Recentemente, tem sido discutida a questão da criação de uma seguradora estatal sob a forma de seguradora estatal, a fim de garantir o seguro pessoal obrigatório. empresa unitária. Isto deve-se ao facto de o seguro obrigatório de vida e saúde do Estado para os funcionários públicos ser realizado a expensas do orçamento do Estado e uma parte significativa destes fundos ir para as seguradoras comerciais.

O seguro pessoal do Estado cobre riscos idênticos ao seguro social obrigatório contra acidentes: mutilação, lesões corporais ocorridas no exercício de funções oficiais. A remuneração do seguro é determinada com base no salário oficial ou tamanho mínimo remunerações.

Seguro pessoal de passageiros

A terceira área do seguro obrigatório de acidentes é o seguro pessoal obrigatório para passageiros transportados por via aérea, ferroviária, aquaviária e rodoviária em rotas intermunicipais e turísticas. O seguro cobre o risco de morte ou danos pessoais resultantes de um acidente relacionado com uma viagem.

Máximo capital segurado, sujeito a pagamento em caso de falecimento do passageiro, é fixado por lei no valor de 120 salários mínimos na data da aquisição do documento de viagem. Em caso de lesão ou desfiguração, o valor da indemnização do seguro é calculado proporcionalmente à gravidade das lesões sofridas em consequência do acidente.

As seguradoras são os próprios passageiros, que pagam um prémio de seguro pessoal obrigatório no momento da compra do bilhete de viagem. No entanto, os interesses dos segurados no registo desta operação de seguro foram representados pela entidade transportadora-transportadora, que opta por companhia de seguros e celebra com ela um acordo sobre a implementação deste tipo de seguro. O único requisito para uma companhia de seguros é ter uma licença apropriada para fornecer seguro obrigatório de passageiros. Os passageiros sem direito a viagem gratuita são considerados segurados sem pagamento de prêmio de seguro.

As tarifas para seguro pessoal obrigatório de passageiros são aprovadas pela Rosstrakhnadzor e coordenadas com os ministérios dos transportes e comunicações da Federação Russa. A parte principal da tarifa consiste em contribuições para o fundo de medidas preventivas, cujos recursos são encaminhados às instituições desses ministérios com o objetivo de melhorar a segurança no transporte (Tabela 1)

Tabela 3. Estrutura tarifária do seguro pessoal obrigatório de passageiros do transporte ferroviário e rodoviário intermunicipal

O seguro pessoal obrigatório para passageiros na forma como é realizado suscita muitas críticas. Em primeiro lugar, a dedução de mais de 90% da tarifa do seguro para financiar as despesas da transportadora torna o seguro obrigatório de passageiros mais semelhante ao tributação adicional população. Em segundo lugar, transferir a responsabilidade da transportadora pela vida e pela saúde do passageiro para o próprio passageiro é uma medida indigna de uma sociedade civilizada. Em muitos países, esta questão foi resolvida com a introdução da instituição da responsabilidade financeira obrigatória da transportadora pela vida e saúde dos passageiros e, em alguns casos, pelo seguro obrigatório de responsabilidade da transportadora. A prática actual do seguro obrigatório de passageiros na Rússia contradiz a sua legislação civil. No parágrafo 2º do art. 935 cap. 48 do Código Civil da Federação Russa afirma que a obrigação de segurar a vida ou a saúde de alguém não pode ser atribuída a um cidadão por lei. No interesse da protecção dos direitos dos consumidores, seria legítimo estabelecer a responsabilidade da transportadora pela vida e saúde dos passageiros.

2.2 Seguro voluntário de acidentes

O seguro voluntário é realizado com base em um contrato de seguro e em regras de seguro que definem condições gerais e o procedimento para sua implementação.

As regras de seguro são adotadas e aprovadas pela seguradora ou por uma associação de seguradoras de forma independente, de acordo com o Código Civil da Federação Russa e esta Lei e contêm disposições sobre assuntos de seguro, sobre objetos de seguro, sobre eventos segurados, sobre riscos de seguro , sobre o procedimento de determinação da importância segurada, tarifa de seguro, prêmio de seguro (prêmios de seguros), sobre o procedimento de celebração, execução e rescisão de contratos de seguro, sobre os direitos e obrigações das partes, sobre a determinação do valor das perdas ou danos, sobre o procedimento de determinação do pagamento do seguro, sobre os casos de recusa de pagamento do seguro e dá outras providências.

O seguro voluntário de acidentes possui diversas formas organizacionais. Em primeiro lugar, existe uma distinção entre seguro de acidentes individual e coletivo.

O contrato de seguro individual é celebrado por pessoa singular e o contrato aplica-se principalmente ao tomador do seguro e aos seus familiares.

Nos termos de um acordo coletivo de seguro, o segurado é pessoa jurídica, e os segurados são pessoas físicas em cuja vida e saúde o segurado tem interesse material.

Seguro coletivo de acidentes

Os contratos de seguro coletivo são celebrados quer pelos empregadores a favor dos seus empregados, quer por diversas associações e sociedades a favor dos seus membros. As contribuições para seguros coletivos são significativamente menores do que para seguros individuais, uma vez que ocorre equalização adicional de riscos dentro de um determinado grupo.

EM Federação Russa o seguro coletivo de acidentes possui especificidades próprias devido às características dos já existentes legislação tributária, o que permitiu a utilização deste formulário para sonegar imposto de renda, imposto de renda e contribuições para fundos fora do orçamento significado social. As empresas usaram seguro contra acidentes para fornecer aos funcionários benefícios adicionais pagamentos em dinheiro, ignorando estabelecido por lei deduções obrigatórias e impostos sobre a folha de pagamento. Esta situação foi possível graças à existência legal de seguros com devolução de prémios de seguros e tributação preferencial de prémios e pagamentos de seguros.

Atualmente, o seguro de acidentes possui um regime tributário menos favorável para prêmios e pagamentos de seguros. Graças ao endurecimento das regras de tributação dos prémios de seguros, este tipo de seguro tornou-se menos atractivo para utilização com o objectivo de proporcionar salários “ocultos”.

Seguro de acidentes individuais

O seguro voluntário individual de acidentes existe nas seguintes formas:

Seguro de acidentes abrangente que oferece garantia de seguro por qualquer período da vida privada e profissional de uma pessoa durante a vigência do contrato;

Seguro parcial, que oferece garantia apenas por um determinado período da vida de uma pessoa; o mais comum é o seguro contra acidentes durante viagens, viagens, inclusive ao exterior;

Seguro adicional, ou seja, a utilização de seguros contra acidentes como componente de diversas apólices combinadas ou em pacote; garantia de pagamento do dobro da importância segurada em caso de morte por acidente no seguro de vida; garantia de acidentes na apólice pacote do chefe de família, etc. O seguro de acidentes é o complemento mais comum a muitas apólices de seguro e o risco mais rentável para as seguradoras no âmbito do seguro pessoal.

3. Taxas de seguro

As taxas de seguro de acidentes são determinadas de acordo com os métodos utilizados na construção de taxas para tipos de seguros de risco. O seguro de acidentes refere-se ao seguro contra danos, portanto a precificação é baseada no princípio da distribuição do risco segurado entre todos os segurados. O cálculo da taxa líquida do seguro de acidentes inclui média sinistralidade da importância segurada para esta modalidade de seguro.

As taxas de seguro de acidentes geralmente dependem do sexo e da idade do segurado. As taxas de seguro aumentam com o aumento do valor da importância segurada e da periculosidade da atividade exercida pelo segurado, principalmente profissional. As taxas de seguro aumentam com o aumento do valor segurado e do grau de risco dos profissionais e deveres públicos o segurado. As seguradoras utilizam suas próprias escalas para combinar tarifas e valores de seguros, bem como agrupar profissões dependendo do perigo potencial.

As regras padrão para o seguro voluntário de cidadãos contra acidentes contêm as seguintes recomendações para a determinação da importância segurada e dos prêmios de seguro e as condições de seu pagamento. A importância segurada é determinada por acordo entre o tomador do seguro e a seguradora para cada tipo de evento segurado separadamente e pode ser diferente ou igual para os tipos de eventos segurados selecionados. Se o tomador do seguro celebrar um contrato de seguro para várias pessoas, o contrato indica o valor total segurado para todos os segurados e para cada tipo de sinistro. Se os valores segurados individuais forem iguais, o valor total segurado é determinado multiplicando o valor segurado estabelecido para um segurado pelo número de pessoas indicadas no contrato. Se os valores segurados individuais forem diferentes, o valor total segurado do contrato será determinado somando os valores segurados de cada segurado.

As taxas básicas de seguro são desenvolvidas pela seguradora de forma independente. Em casos especiais, na determinação do valor do prêmio do seguro, a seguradora reserva-se o direito de estabelecer coeficientes crescentes e decrescentes das taxas básicas do seguro, determinados em função características individuais risco. O prémio de seguro dos contratos de seguro celebrados por um período não superior a um ano é pago de uma só vez. Na celebração de um contrato por prazo superior, é possível parcelar o prêmio, em dois prazos, sendo que o primeiro prêmio do seguro deve ser de no mínimo 50% do prêmio total do seguro. A segunda parte do prêmio do seguro deve ser paga o mais tardar metade do prazo do contrato. A taxa de seguro é definida como uma taxa anual. Ao segurar por um período inferior a um mês prêmio de seguroé pago à taxa de 0,7% da taxa anual por cada dia de vigência do contrato de seguro.

O prêmio do seguro pode ser pago de diferentes maneiras:

Por transferência não monetária para a conta bancária da seguradora no prazo de cinco dias úteis a partir da data de assinatura do contrato de seguro, salvo disposição em contrário no contrato de seguro;

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