Contract de depozit bancar pentru persoane fizice. Momente de bază. Reglementări privind condițiile de păstrare a documentelor bancare

CONTRACTUL N_________________

depozit bancar individual

(depozit „CUMULAT”)

Moscova „___” _______________ __________

Capital social Banca Comerciala„Banca Financiară și Industrială” (Societatea pe Acțiuni Deschisă), denumită în continuare „Banca”, reprezentată prin _________________________________________, care acționează ___ în baza ___________________________________, pe de o parte, și _______________________________________________, denumită în continuare „Deponent” , pe de altă parte, denumite în comun „Părțile”, au încheiat prezentul Acord după cum urmează:

1. Obiectul acordului

1.1. În conformitate cu termenii acestui acord, Deponentul efectuează, iar Banca acceptă fonduri ca depozit în valoare de:

___________________________(____________________________________________

_______________________________________________________________________)

(suma depozitului în cifre și cuvinte, moneda depozitului)

1.2. Perioada de depozitare a depozitului ____________________________.

Data de expirare a perioadei de depozitare a depozitului este _________________________________.

Data returnării către Deponent a sumei depozitului ________________________________.

1.3. Rata dobânzii pentru acest tip de depozit la momentul semnării prezentului Acord este de _____% (procent pe an) și nu poate fi modificată în perioada de depozitare specificată în clauza 1.2. acord efectiv.

1.4. În ziua semnării de către Părți a prezentului Acord (denumit în continuare Acordul) și transmiterii de către Deponent la Bănci a documentelor specificate în clauza 2.1.2. din Contract, Banca deschide un cont de depozit Nr. ________________________________ pentru ca Deponentul să contabilizeze fondurile Deponentului.

Deschiderea unui cont de depozit se realizeaza de catre Banca cu prezenta personala a Deponentului.

Aportul de fonduri de către investitor la depozit poate fi efectuat:

Prin depunerea de numerar la casieria Băncii,

1.5. Investitorul are dreptul de a aduce contribuții suplimentare la depozit:

Prin depunerea de numerar de către Deponent la casieria Băncii,

Prin transfer fără numerar de către Deponent al fondurilor din contul Deponentului deschis pentru acesta în Bancă sau alta instituție de credit.

Contribuții suplimentare la depozit sunt acceptate de către Bancă de la Deponent în valoare nu mai mică de:

___________________________________________________________________

Periodicitatea depozitului de către Investitor contribuții suplimentareîn contribuția în conformitate cu termenii prezentului acord nu este limitată.

1.6. Operațiunile de depozit sunt efectuate în moneda depozitului.

Deponentul poate primi dobândă acumulată la suma depozitului în conformitate cu termenii prezentului Contract, atât în ​​formă de numerar, cât și în formă nenumerară, Deponentul nefiind îndreptățit să efectueze alte tranzacții de debit asupra depozitului său.

1.7. Terții (care nu sunt reprezentanții autorizați ai Deponentului) pot face contribuții suplimentare la contul de depozit al Deponentului, în conformitate cu cerințele clauzei 1.5. din prezentul Acord numai dacă contul de depozit este deschis în valută Federația Rusă.

2. Obligațiile părților

2.1. Deponentul este obligat:

2.1.1. Transfer la Banca bani gheata ca contribuție în ziua semnării de către Părți a prezentului Acord în cuantumul și în modul stabilit la paragraful 1.1. și 1.4. acord efectiv.

2.1.2. În ziua semnării prezentului acord, trimiteți-le Băncii pentru deschiderea unui depozit Documente necesare documentele și informațiile prevăzute de regulile de deschidere a conturilor și procedura de identificare a clienților stabilite de Bancă în conformitate cu cerințele legislației actuale a Federației Ruse și documentele de reglementare ale Băncii Rusiei.

2.1.3. După deschiderea unui cont de depozit, furnizați documente suplimentare la cererea Băncii în legătură cu modificările cerințelor legislației Federației Ruse și ale documentelor de reglementare ale Băncii Rusiei.

2.1.4. Anunțați Banca în scris:

Cu privire la modificările informațiilor transmise Băncii în ziua semnării Acordului în termen de 5 (cinci) zile lucrătoare de la data modificării datelor specificate;

Cu privire la alte modificări care pot afecta îndeplinirea de către părți a prezentului acord, inclusiv acordarea (încetarea) împuternicirilor reprezentanților lor autorizați care au dreptul de a dispune de depozit și de a primi declarații privind cont de depozit si alte documente.

O notificare scrisă a Băncii este efectuată de către Deponent cu furnizarea simultană de originale și copii ale documentelor relevante care confirmă modificarea datelor și circumstanțelor de mai sus.

Banca nu va fi răspunzătoare pentru eventualele pierderi ale Clientului, care pot apărea pentru Client ca urmare a neîndeplinirii (îndeplinirii la timp) a obligațiilor specificate de către Client.

2.2. Deponentul are dreptul:

2.2.1. După expirarea termenului de depozit, stabilit prin clauza 1.2. Contracte:

a) să pretindă suma depozitului în conformitate cu termenii Contractului;

b) prelungește termenul depozitului în condițiile prevăzute de Tarifele Băncii și termenii prezentului Acord.

2.2.2. Indiferent de timpul care a trecut de la încheierea acestui Acord, solicitați Băncii să returneze suma depozitului.

2.2.3. Eliminați depozitul personal sau prin reprezentantul său, autorizat în conformitate cu cerințele Băncii și în modul prevăzut de legislația Federației Ruse.

2.2.4. A lăsa moștenire fondurile din depozit oricărei persoane în conformitate cu legislatia actuala RF.

2.2.5. Solicitați Băncii să furnizeze extrase din contul de depozit.

2.2.6. Primiți lunar dobândă la depozit în modul prevăzut de termenii prezentului acord.

2.3. Banca este obligata:

2.3.1. Acceptați ca depozit și luați în considerare fondurile primite de la Deponent în contul de depozit deschis pentru Deponent în conformitate cu clauza 1.4. acord efectiv.

2.3.2. La prima solicitare a Deponentului, prezentată Băncii în conformitate cu termenii prezentului Acord, returnați Deponentului suma depozitului și dobânda acumulată la suma depozitului în modul prevăzut de paragraful 3.5. acordul efectiv.

În acest caz, restituirea depozitului împreună cu dobânda acumulată la suma depozitului se efectuează de către Bancă în termen de 1 (O) zi lucrătoare după ziua în care Banca primește de la Deponent Cererea de retragere anticipată a depozitului. .

2.3.3. La expirarea perioadei de stocare a depozitului, returnați Deponentului suma depozitului împreună cu dobânda acumulată la suma depozitului și neachitată până la sfârșitul perioadei de depozit.

În acest caz, restituirea depozitului împreună cu dobânda acumulată la suma depozitului se efectuează de către Bancă în termen de 1 (O) zi lucrătoare de la data expirării depozitului.

Returnarea depozitului către Deponent se efectuează de către Bancă prin transfer la detaliile specificate de către Deponent, sau prin emiterea de numerar de la casieria Băncii.

2.3.4. Păstrați secretul depozitului și furnizați informații organelor de stat și funcționarilor acestora numai în cazurile și în modul prevăzut de legislația actuală a Federației Ruse.

2.3.5. Calculați dobânda la suma depozitului în conformitate cu termenii secțiunii 3 din prezentul acord.

2.3.6. Emite, la cererea Deponentului, extrase pe contul de depozit.

2.4. Banca are dreptul:

2.4.1. În limitele perioadei de stocare a depozitului, gestionează fondurile Deponentului în nume propriu și la propria discreție, inclusiv prin utilizarea acestora ca resurse de credit, garantând în același timp Deponentului restituirea sumei depozitului și a dobânzii acumulate asupra acestuia, în conformitate cu prevederile termenii acestui acord.

2.4.2. Refuzați Deponentului să efectueze tranzacții care contravin regimului de depozit și/sau normelor legislației actuale a Federației Ruse.

2.4.3. Solicitați deponentului să furnizeze informații și documente suplimentare în conformitate cu modificările normelor legislației actuale a Federației Ruse.

2.5. Dacă până la sfârșitul perioadei de stocare a depozitului (a următoarei perioade extinse de stocare a depozitului sau încetare anticipată perioada de depozitare la inițiativa Deponentului), Deponentul are o datorie restante față de Bancă în temeiul Acordurilor încheiate între Deponent și Bancă, Banca are dreptul de a anula fondurile fără acceptarea din contul Deponentului în îndeplinirea restanțelor. obligații, precum și să radieze fonduri din contul Deponentului în îndeplinirea obligațiilor curente pe baza Ordinului Deponentului.

În același timp, debitarea directă și debitarea fondurilor din contul Deponentului la Ordinul acestuia se efectuează de către Bancă din suma depozitului și dobânda acumulată plătibilă Deponentului la sfârșitul perioadei de stocare a depozitului (o altă perioadă de depozitare prelungită sau încetarea anticipată a perioadei de depozitare la inițiativa Deponentului).

Prelungirea perioadei de păstrare a depozitului este posibilă dacă, după debitarea directă de către Banca a fondurilor din contul Deponentului, soldul fondurilor din depozit nu va fi mai mic decât suma stabilită prin clauza 1.1. acordul efectiv.

În cazul în care după debitarea directă de către Banca a fondurilor din contul Deponentului, soldul fondurilor din depozit este mai mic decât suma stabilită prin clauza 1.1. din prezentul Acord, atunci perioada de depozitare nu este supusă prelungirii ulterioare, soldul fondurilor este creditat de către Bancă în contul de depozit „la cerere”. În acest caz, soldul Deponentului are dreptul de a revendica soldul fondurilor din depozit:

Prin primirea de numerar de la casieria Băncii,

Prin transfer de fonduri fără numerar conform detaliilor specificate de Deponent în ordinul de transfer de fonduri.

3. Calculul dobânzii la suma depozitului

3.1. Dobânda conform Acordului este percepută de către Banca Deponentului pentru fiecare zi calendaristică, din ziua următoare zilei în care Banca este primită suma depozitului, până în ziua în care fondurile sunt returnate, inclusiv.

3.2. Acumularea dobânzii la depozit se efectuează de către Bancă cel târziu în ultima zi lucrătoare a fiecărei luni.

3.3. Plata dobânzii acumulate la depozit se face de către Bancă lunar prin creditare în contul de depozit al Deponentului cu adaos la suma Depozitului (capitalizare).

3.4. Dobânda acumulată la depozit este creditată în contul Deponentului de către Bancă cel târziu în prima zi lucrătoare a lunii următoare lunii următoare rezultatelor căreia a fost acumulată dobânda la depozit.

3.5. La plata întregii sume a depozitului, înainte de expirarea perioadei prevăzute de prezentul Contract, venitul pentru perioada de depozitare în perioada de depozitare incompletă se calculează în modul și cuantumul stabilit de Banca la depozite la vedere în moneda relevantă.

Dacă în perioada de depozitare a depozitului s-a adăugat la suma depozitului dobândă pentru orice lună în funcție de rata dobânzii stabilită pentru depozit, diferența dintre suma acumulată a dobânzii și suma dobânzii calculată pe baza ratei depozitelor „La cerere „se rambursează din sumele datorate contribuabilului.

3.6. Plata depozitului către moștenitorii deponentului decedat se face în modul prevăzut de legislația actuală a Federației Ruse.

4. Termenul Acordului, procedura de încetare și modificare a acestuia

4.1. Prezentul Acord intră în vigoare de la data primirii fondurilor în contul de depozit al Deponentului în cuantumul, modalitatea și perioada stabilite prin clauzele 1.1., 1.4 și 2.1.1. acord efectiv.

În cazul în care Deponentul nu reușește să efectueze un Depozit de fonduri în suma, modalitatea și termenul prevăzute la clauzele 1.1., 1.4. și 2.1.1., prezentul Acord se consideră neîncheiat.

4.2. Prezentul Acord se reziliază după ce Banca plătește Deponentului întreaga sumă a depozitului cu dobânda datorată sau anulează întreaga sumă de fonduri din contul Deponentului la cererea sa scrisă la sfârșitul perioadei de depozitare sau retragerea anticipată a depozitului de către Deponentul.

4.3. Dacă la sfârșitul perioadei de depozitare prevăzute de Contract, Deponentul nu solicită restituirea sumei depozitului (clauza 4.2. din prezentul Contract), Contractul se consideră prelungit pt. termen nou in conditiile aplicabile acestui tip de depozit, incepand din ziua urmatoare zilei incheierii termenului anterior.

Prezentul acord poate fi prelungit de cel mult 2 (două) ori. Durata fiecărei perioade de prelungire a prezentului Acord este egală cu perioada stabilită de paragraful 1 al clauzei 1.2. acord efectiv.

4.4. Dacă Deponentul nu reușește să pretindă suma depozitului și dobânda acumulată la expirarea celei de-a doua perioade prelungite de depozit, Banca creditează suma depozitului și dobânda acumulată în contul de depozit „la cerere”, în conformitate cu termenii prezentului Acord.

5. Responsabilitatea părților

5.1. În cazul neîndeplinirii sau îndeplinirii necorespunzătoare de către Bănci a obligației de returnare a sumei depozitului și de a plăti dobânda datorată Deponentului conform solicitării Deponentului, precum și la expirarea perioadei de păstrare a depozitului, în condițiile specificate la clauza 4.4. din prezentul Contract, Banca este răspunzătoare, sub forma plății către Deponent, a unei penalități în valoare de 0,05% (zero virgulă cinci la sută) din suma care urmează să fie retrasă pentru fiecare zi de întârziere în emiterea depozitului.

5.2. Părțile sunt eliberate de răspundere pentru neîndeplinirea totală sau parțială a obligațiilor în temeiul prezentului acord, dacă această nerespectare a fost rezultatul unor circumstanțe. forță majoră care au apărut după încheierea acordului, pe care părțile nu l-au putut nici să prevadă și nici să îl prevină prin mijloace rezonabile. Totodată, în cel mult 3 (trei) zile lucrătoare de la momentul apariției împrejurărilor de forță majoră, părțile se obligă să se notifice reciproc în scris despre apariția, durata și natura împrejurărilor de forță majoră.

5.3. La cererea oricăreia dintre părți, partea care se referă la acțiunea de forță majoră este obligată să furnizeze documente de probă emise de autoritatea executivă relevantă a Federației Ruse.

6. Conditii speciale

6.1. Fondurile din contul de depozit asupra depozitului pot fi emise persoanei autorizate a Deponentului numai dacă Deponentul furnizează Băncii o Procură, în conformitate cu care Deponentul autorizează o altă persoană să primească fonduri din contul de depozit în depozitul său, după cum precum și reprezentantul autorizat al Deponentului prezintă Băncii documentul care dovedește identitatea acestuia. Procura trebuie făcută într-o formă scrisă simplă, în conformitate cu cerințele legislației Federației Ruse. Procura specificată este supusă certificării de către un angajat autorizat al Băncii (clauza 4, articolul 185 din Codul civil al Federației Ruse)

6.2. Copiile originale ale împuternicirilor și copiile documentelor care confirmă identitatea mandatarului deponentului, care au dreptul de a primi fonduri și de a conduce tranzactii de cheltuieli pe depozitul Deponentului, sunt stocate în caz legal al Deponentului și la cererea Deponentului i se pot furniza acestuia pentru revizuire și confirmare a motivelor pentru efectuarea plăților și tranzacțiilor de debit de mai sus.

6.3. Fondurile din contul de depozit din depozit (inclusiv la încetarea Contractului) pot fi primite de către Deponent:

Prin prezentarea personală a Deponentului la Bancă pentru a primi fonduri din depozit de la casieria Băncii - în acest caz, momentul primirii fondurilor de către Deponent va fi considerat emiterea de fonduri către acesta prin ordin de debit,

Prin transmiterea de către Deponent la Bănci a unui ordin de transfer de fonduri din contul de depozit la depozit în cont, ale cărui detalii Deponentul le-a indicat în ordin, sau în contul deschis pentru Deponent într-o altă instituție de credit - la totodată, momentul executării de către Bancă a unui astfel de ordin al Deponentului va fi considerat anularea fondurilor din contul de depozit al Deponentului.

Ordinul Deponentului de a retrage numerar din depozit, precum și ordinul Deponentului de a transfer fără numerar fondurile din depozit sunt executate de Bancă cel târziu în ziua lucrătoare următoare zilei în care Deponentul transmite Băncii ordinul relevant.

7. Alte conditii

7.2. În partea care nu este reglementată de prezentul acord, părțile sunt ghidate de legislația actuală a Federației Ruse.

7.3. În caz de neînțelegeri, părțile vor lua măsuri pentru a le rezolva prin negocieri. În cazul în care nu se ajunge la un acord, disputa este transmisă unei instanțe cu jurisdicție generală, în conformitate cu legislația actuală a Federației Ruse.

7.4. Prezentul Acord se întocmește în 2 exemplare, fiecare având aceeași forță juridică, câte un exemplar pentru fiecare parte.

8. Detalii și semnături

Bancă: Banca Comercială pe Acțiuni „Banca Financiară și Industrială” (Societatea Deschisă pe Acțiuni); Moscova, Ultima bandă, c / s în Sucursala nr. 5 a GTU Moscova a Băncii Rusiei,

Contributor: ________________________________________________________________________________

Date act de identitate: tip document _________________________________

seria ____________ Nr. ______________, autoritatea emitentă __________________________

data emiterii ___________________, cod de subdiviziune ________________

Adresa de reședință (înregistrare): __________________________________________________________

Banca: Deponent:

__________________(______________) _______________ (____________)

Cu Tarife Serviciul Clienți

indivizii familiarizat:

Contributor:

____________________ (___________________)

"_____" _______________ 20_

1. Reglementare legală relațiile în baza unui contract de depozit bancar se realizează de către Ch. 44 Cod civil (Art. Art. 834 - 844), Cap. 3, 6 din Legea băncilor și bancar, Legea privind asigurarea depozitelor persoanelor fizice, Legea privind combaterea spălării banilor.

Întrucât acceptarea unui depozit este însoțită de deschiderea unui cont bancar, atunci regulile privind acordul de cont bancar se aplică raporturilor juridice ale băncii și ale deponentului, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin regulile cap. 44 C. civ. și nu rezultă din esența contractului de depozit bancar.

Conform unui acord de depozit bancar (depozit), o parte (bancă), care a acceptat suma de bani (depozit) primită de la cealaltă parte (deponent) sau primită pentru aceasta, se angajează să returneze suma depozitului și să plătească dobânda pe aceasta. termenele şi în modul prescrise de acord (p. 1 art. 834 Cod civil).

• 2. Contractul este real, obligatoriu unilateral, rambursabil, este considerat un acord de aderare (articolul 428 din Codul civil), poate fi un acord în favoarea unui terț (articolul 430 din Codul civil). Dacă un cetățean acționează ca deponent într-un contract de depozit bancar, un astfel de acord este recunoscut ca public (articolul 426 din Codul civil). Un contract de depozit încheiat cu persoane juridice nu are proprietatea de publicitate. Cu toate acestea, banca nu are dreptul de a stabili condiții diferite pentru restituirea depozitelor într-un anumit tip de depozite pentru persoanele juridice, deoarece acest lucru poate fi considerat ca creând condiții discriminatorii și o încălcare a legii antimonopol.
• 3. Art. 837 din Codul civil, sunt denumite două tipuri principale de depozite:
  • - depozit la vedere - cu o perioadă de păstrare nelimitată în condițiile eliberării unui depozit la prima cerere;
  • - depozit la termen - efectuat în condițiile restituirii depozitului după expirarea perioadei specificate prin contract.

Acordul poate prevedea efectuarea de depozite în alte condiții ale restituirii acestora care nu contravin legii. Aceasta înseamnă că băncile au dreptul de a construi alte tipuri de depozite în funcție de statutul juridic al clientului, de apariția anumitor condiții, de termenul acordului, de suma plătită, de ratele dobânzii, de moneda depozitului etc. De exemplu, un depozit condiționat efectuat în numele altei persoane căreia are dreptul de a dispune de el la apariția unui eveniment (condiție) specificat, în special, căsătorie, nașterea unui copil etc.; un depozit câștigător (primă) al cărui venit este plătit sub formă de câștiguri; depozit multivaluta conceput pentru a păstra fonduri în diferite valute cu stabilirea unor rate ale dobânzii diferite pentru fiecare monedă etc.

• 4. Conținutul contractului de depozit bancar este totalitatea condițiilor acestuia. O condiție esențială acest acord in virtutea legii este conditia care face obiectul contractului de depozit bancar, care este serviciul financiar al bancii (clauza 1 din art. 834 C. civ.). Obiectul serviciului este o sumă de bani (depozit) denominată în moneda Federației Ruse sau moneda straina depus atât în ​​numerar, cât și în formă fără numerar. Deponentul, după ce a transferat fonduri către bancă, pierde drepturile de proprietate asupra acestora și dobândește un drept de răspundere (reclamație) la depozit și dobânda asupra acestuia. Condițiile esențiale ale acordului includ și prețul contractului de depozit bancar - ratele la depozite (depozite) și termenul de prestare a serviciilor bancare (articolul 30 din Legea băncilor și băncilor).
• 5. Părțile la contractul de depozit bancar sunt banca și deponentul.

O bancă este o organizație de creditare care are dreptul exclusiv de a efectua operațiuni bancare pentru a atrage fonduri de la persoane fizice și juridice la depozite. O bancă care acceptă depozite este obligată prin lege să: a) să aibă o licență de la Banca Rusiei; b) sa participe la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice si sa fie inregistrat la Agentia de Asigurare a Depozitelor.

Banca Rusiei este îndreptățită să accepte depozite numai de la instituțiile de credit care acționează în acest caz ca deponenți pentru a menține stabilitatea pieței financiare.

Activitățile de economisire ale băncilor sunt controlate de Banca Rusiei în calitate de mega-regulator al pieței financiare, Serviciul Federal privind monitorizarea financiară (Rosfinmonitoring) în domeniul combaterii ilegale tranzactii financiare clienții băncilor, Serviciul Federal Antimonopol al Federației Ruse, care monitorizează prevenirea condițiilor discriminatorii de acces la piata financiara, precum și Serviciul Federal de Supraveghere a Protecției Drepturilor Consumatorului și Bunăstare Umană (Rospotrebnadzor), dacă clienții băncilor sunt cetățeni care achiziționează servicii financiare de la bănci pentru uz personal, familial, casnic sau de altă natură care nu are legătură cu activitatea antreprenorială.

Deponenții (clienții) băncii pot fi cetățeni, persoane juridice, precum și entități publice de stat. Cetăţenii de la vârsta de 14 ani au dreptul de a face în mod independent, fără acordul părinţilor lor (părinţi adoptivi, mandatari) contribuţii la organizaţiile de credit şi să dispună de ele (subclauza 3, clauza 2, articolul 26 din Codul civil).

Relațiile care decurg dintr-un contract de depozit bancar cu participarea cetățenilor sunt supuse Legii privind protecția drepturilor consumatorilor, în special normelor prezentei legi privind dreptul cetățenilor de a furniza informații, răspunderea pentru încălcarea drepturilor consumatorilor și compensarea prejudiciului moral. Mai mult, drepturile acordate consumatorului prin Lege nu se bucură doar de cetățenii care au comandat asistență financiară să atragă un depozit bancar (depozit), dar și moștenitorii acestora

Ca regulă generală, deponenții sunt liberi să aleagă o bancă pentru plasarea fondurilor în depozite și pot avea depozite la una sau mai multe bănci.

Cu toate acestea, legislația prevede restricții la încheierea unui contract de depozit bancar pentru entitățile individuale. Deci, stat-formații publice și stat fonduri extrabugetare are dreptul de a încheia contracte de depozit (depozit) bancar numai pe baza rezultatelor unei licitații deschise sau unei licitații deschise. Companiile economice care au o importanță strategică pentru complexul militar-industrial și securitatea Federației Ruse, precum și companiile aflate sub controlul lor direct sau indirect, au dreptul de a încheia contracte de depozit bancar cu bănci care îndeplinesc cerințele stabilite de lege. Lista acestor bănci este publicată trimestrial de Banca Rusiei pe site-ul său oficial (http://www.cbr.ru/).

Depunerea se poate face la bancă pe numele unui anumit terț - beneficiarul, și nu persoanei care efectuează depozitul (clauza 1 a art. 842 C. civ.). În acest caz, o altă condiție esențială din contract este indicarea exactă a numelui cetățeanului (numele entitate legală) la care se aduce contribuția. Beneficiarul devine proprietarul depozitului din momentul în care își exprimă intenția de a utiliza depozitul sau depune cererea corespunzătoare băncii. Până la acest punct, persoana care a efectuat depozitul poate exercita toate drepturile deponentului, inclusiv utilizarea integrală sau parțială a depozitului (alin. 2 al articolului 842 din Codul civil). Un contract de depozit bancar în favoarea unui cetățean care a decedat până la încheierea acordului sau a unei persoane juridice care nu există în acel moment este nul.

Legea numește beneficiarul efectiv ca posibil subiect al raporturilor juridice în baza unui contract de depozit bancar. Aceasta este o persoană care în cele din urmă direct sau indirect (prin terți) „deține” (are o participare predominantă de peste 25% în capital) un client - o entitate juridică și are, de asemenea, capacitatea de a controla acțiunile unei bănci. client sau efectuează tranzacții cu fonduri care aparțin altei persoane.

În virtutea art. 841 C. civ., fondurile primite de bancă pe numele deponentului de la terți sunt creditate în contul de depozit, indicând de către aceștia datele necesare asupra contului de depozit (numărul de cont), dacă prin contract nu se prevede altfel. Banca este obligată să crediteze fondurile primite pentru deponent de la terți. Cu toate acestea, regulile menționate ale art. Artă. 841, 842 C. civ. sunt valabile fără restricții numai în cazurile efectuării (întregirii) unei contribuții de către reprezentanții legali (părinți, tutori) în numele copilului lor minor. În toate celelalte cazuri, legea interzice în mod expres asemenea acțiuni în favoarea deponentului fără acordul acestuia, executat corespunzător. Deschiderea (alimentarea) depozitului este posibilă prin intermediul unui reprezentant, inclusiv pe baza de contract de agentie, contracte de agenție (prin împuternicire) și gestionarea încrederii a proprietății. Această concluzie reiese din normele Legii de combatere a spălării banilor, care interzic în mod expres băncilor (clauza 5, art. 7): să deschidă depozite pentru persoane fizice fără prezența personală a celui care deschide depozitul, sau a reprezentantului acesteia; încheie un contract de depozit bancar cu clientul (reprezentantul acestuia) în cazul nedepunerii documentelor necesare identificării clientului (reprezentantul acestuia); deschide depozite proprietarilor anonimi.

De asemenea, băncilor le este interzisă deschiderea de depozite (depozite) dacă există o decizie a organului fiscal de suspendare a operațiunilor asupra conturilor contribuabilului (clauza 12, art. 76 din Codul fiscal).

6. Procedura de deschidere a unui depozit (depozit). Înainte de acceptarea în vederea prestării serviciului, banca este obligată să identifice clientul, reprezentantul clientului și (sau) beneficiarul, precum și, dacă este posibil, beneficiarii efectivi. În aceste scopuri, clientul - o persoană fizică depune la bancă documente care dovedesc identitatea sa, iar clientul - persoană juridică - documente constitutive, documente care confirmă autoritatea de a dispune de fonduri în cont etc.

Deschiderea unui depozit este însoțită de deschiderea unui cont de depozit (de depozit), căruia i se atribuie un număr de serie în conformitate cu regulile bancare interne. O înregistrare trebuie făcută la deschiderea unui cont pe un depozit (depozit) cel târziu în următoarea zi lucrătoare în Registrul de înregistrare conturi deschise. În plus, banca este obligată să trimită un mesaj către organul fiscal despre deschiderea (închiderea) și modificarea detaliilor depozitului (depozit) în termen de trei zile (clauza 1 a articolului 86 din Codul fiscal).

Banca are dreptul de a refuza încheierea unui contract de depozit bancar cu un potențial client în cazul în care există suspiciuni că scopul încheierii unui astfel de acord este efectuarea de operațiuni în scopul legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni sau finanțării terorismului.

Cetățenii și persoanele juridice - rezidenții Federației Ruse au dreptul de a deschide depozite în bănci de pe teritoriul altor state fără restricții, cu notificarea obligatorie în termen de o lună a autorităților fiscale despre deschiderea (închiderea) conturilor pentru depozite și despre modificări în detaliile contului. Din această regula generala exista si exceptii. Legea stabilește interdicția directă a deschiderii și deținerii de depozite (depozite). bănci străine situate în afara teritoriului Federației Ruse, următorilor cetățeni rezidenți: 1) persoane care înlocuiesc (dețin), în special, funcții de stat și municipale ale Federației Ruse, poziții în Banca Centrală a Federației Ruse, corporații de stat (companii) , fonduri; 2) soții și copiii minori ai persoanelor menționate; 3) altor persoane în cazurile prevăzute de lege.

7. Atragerea de fonduri la depozite se formalizează printr-un acord în scris, în două exemplare, dintre care unul este eliberat deponentului. Nerespectarea formei contractului de depozit atrage nulitatea acestuia (articolul 836 din Codul civil).

Forma scrisă se consideră a fi respectată nu numai atunci când părțile semnează un singur document, ci și în cazul în care se atestă încheierea contractului de depozit bancar și depunerea de fonduri prin acordul părților: printr-un carnet de economii, economii sau certificat de depozit sau alt document eliberat deponentului care îndeplinește cerințele legii, regulilor bancare și obiceiurilor. Decret Curtea Constititionala RF p. 1 Art. 836 din Codul civil este recunoscut ca nu contravine Constituției Federației Ruse în partea care permite confirmarea conformității cu forma scrisă a acordului printr-un alt document emis de bancă deponentului, deoarece în această parte sunt respectate prevederile Codului civil. Cod, care stabilește cerințele pentru forma unui contract de depozit bancar, nu împiedică instanța, pe baza unei analize a circumstanțelor reale ale unui anumit caz, să recunoască cerințele pentru forma unui contract de depozit bancar sunt respectate, iar se încheie acord, dacă se constată că acceptarea de fonduri de la un cetățean pentru efectuarea unui depozit este confirmată prin documente care i-au fost eliberate de către bancă (de către o persoană care, pe baza situației în care a fost încheiat acordul, a fost percepută de către cetățean ca acționând în numele băncii) și al cărui text reflectă faptul depunerii fondurilor relevante, în ciuda faptului că comportamentul cetățeanului a fost rezonabil și conștiincios.

Un registru de economii este un document care atestă încheierea unui contract de depozit bancar cu un cetățean, precum și primirea și mișcarea fondurilor în contul său de depozit. Carnetul de economii poate fi nominal sau purtător, unde nominal cartea de economii este un document care confirmă depunerea fondurilor, iar o carte la purtător este Securitate(clauza 1 a articolului 843 din Codul civil). Detaliile obligatorii ale unui carnet de economii sunt: ​​a) denumirea și locația băncii sau sucursalei acesteia care a acceptat depozitul; b) numărul contului de depozit; c) informații despre mișcarea fondurilor în cont. În cazul unei discrepanțe între datele privind contribuția la documente contabile bancă și carnet, informațiile specificate în carnet sunt considerate corecte, dacă nu se dovedește altfel. Tranzacțiile de depozit sunt efectuate de către bancă la prezentarea unui carnet de economii de către deponent. Starea depozitului, datele privind depozitul indicate în cartea de economii stau la baza decontărilor asupra depozitului între bancă și deponent.

Un certificat de economii (depozit) este un titlu de valoare înregistrat sau la purtător care atestă suma depozitului efectuat la bancă și dreptul deponentului (deținătorul certificatului) de a primi suma depozitului și dobânda stipulată în certificat la banca care a emis. certificatul după expirarea termenului stabilit. Banca emitentă a certificatelor trebuie să aprobe condițiile de emitere și circulație a certificatelor și să le înregistreze la Banca Rusiei.

Există două tipuri principale de certificate - de depozit și de economii (clauza 1 a articolului 844 din Codul civil). Atât certificatele de depozit, cât și certificatele de economii pot fi înregistrate și purtătoare (alin. 2 al articolului 844 din Codul civil). Termenul de circulație pentru certificatele de depozit este limitat la un an, iar certificatele de economii - trei ani. In afara de asta, decontări în numerar pentru cumpărarea și vânzarea certificatelor de depozit, plata sumelor pe acestea se efectuează în mod non-numerar, iar pentru cumpărarea și vânzarea certificatelor de economii - atât în ​​mod non-cash, cât și în numerar. Prin urmare, deținătorii de certificate de depozit, de regulă, sunt persoane juridice, deținătorii de certificate de economii sunt cetățeni.

Ca orice securitate, un certificat trebuie să conțină un număr de detaliile necesare, toate condițiile principale pentru eliberarea, circulația și plata certificatului, precum și restabilirea drepturilor în temeiul certificatului în cazul pierderii acestuia (articolul 148 din Codul civil, capitolul 34 din Codul de procedură civilă).

8. Drepturile și obligațiile părților la contract pot fi caracterizate astfel.

În primul rând, la încheierea unui contract de depozit bancar, indiferent cine este deponentul - cetățean sau persoană juridică, banca este obligată să furnizeze informații cu privire la siguranța restituirii depozitului (clauza 3 din articolul 840 din Codul civil) . Băncile care participă la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor sunt obligate să furnizeze deponenților informații despre participarea lor la sistemul de asigurare a depozitelor, procedura și sumele pentru primirea rambursării depozitelor.

În al doilea rând, conform unui contract de depozit bancar, banca este obligată să emită suma depozitului sau o parte a acesteia la prima cerere a deponentului. Excepție fac depozitele efectuate de persoane juridice în alte condiții de returnare prevăzute de contract. Condiția care vizează refuzul cetățeanului-deponent al dreptului de a primi un depozit la prima cerere este nulă (alin. 2 al articolului 837 din Codul civil).

Dacă depozitul la termen este returnat clientului, la cererea acestuia, înainte de termen, atunci banca plătește dobândă pentru utilizarea depozitului în condițiile contractului de cerere, cu excepția cazului în care contractul prevede un alt calcul al dobânzii (clauza 3 a articolului 837). din Codul civil). Adică, legea conferă deponentului dreptul de a modifica unilateral contractul de depozit la termen, dându-i natura unui contract de cerere.

În cazul în care o parte din depozit este revendicată pe un depozit la termen înainte de data scadentă specificată în contract, se acumulează dobândă pentru suma rămasă din depozit în suma stabilită pentru depozitele la vedere (într-o sumă redusă), dacă nu se prevede altfel de către termenii acordului.

În cazurile în care, la expirarea termenului de returnare a unui depozit la termen sau a unui depozit efectuat în alte condiții de returnare (la apariția împrejurărilor prevăzute de contract), suma depozitului nu a fost solicitată, acordul este considerat prelungit în condițiile unui depozit la vedere, cu excepția cazului în care contractul prevede altfel (clauza 4, articolul 837 GK).

În al treilea rând, banca este obligată să plătească dobândă pentru suma depozitului, a cărei valoare este stabilită în contract (alin. 1 al articolului 838 din Codul civil). Datorită caracterului compensatoriu al raporturilor de depozit, dobânzile sunt plătibile, chiar dacă părțile contractante nu au convenit asupra cuantumului acestora. Potrivit regulilor paragrafului 1 al art. 809 C. civ. privind un contract de împrumut, banca este obligată să le plătească la rata dobânzii bancare stabilită.

Dobânda la suma depozitului trebuie să se acumuleze din ziua următoare zilei în care aceasta este primită de către bancă, și până în ziua în care suma depozitului este returnată deponentului, inclusiv, și dacă este debitată din contul deponentului din alte motive, până la ziua debitării, inclusiv (clauza 1, art. 839 din Codul civil).

Frecvența plății dobânzii la suma depozitului este trimestrială, la cererea deponentului, cu excepția cazului în care prin contract se prevede altfel. Dobânda nerevendicată în timp crește valoarea depozitului, adică. sunt cu majuscule. La restituirea depozitului, se achită toate dobânzile acumulate până la acest punct (alin. 2 al articolului 839 din Codul civil).

Pentru depozitele la vedere, rata dobânzii poate fi redusă de către bancă în unilateral cu excepția cazului în care contractul prevede altfel. Atunci când dobânda scade, noua lor sumă se aplică depozitelor după o lună de la data mesajului scris corespunzător din partea băncii către deponent despre aceasta (clauza 1 al articolului 165.1, clauza 2 al articolului 838 Cod civil).

Pentru depozitele la termen și depozitele efectuate în alte condiții de rentabilitate de către deponenții cetățeni, banca nu are dreptul să reducă unilateral cuantumul dobânzii la depozit, dacă legea nu prevede altfel. În acest sens, în Rezoluția Curții Constituționale a Federației Ruse, s-a remarcat că banca este o parte puternică din punct de vedere economic în contractul de depozit bancar pe termen, iar sarcina legiuitorului este de a preveni concurența neloială în domeniul bancar. Instanța a constatat că prevederea părții 2 a art. 29 din Legea cu privire la bănci și activități bancare privind modificarea de către bancă în mod unilateral a ratei dobânzii la depozitele la termen ale cetățenilor, ca permițând băncii să o reducă în mod arbitrar doar pe baza unui acord, fără a defini în legea federală temeiul unei astfel de o posibilitate.

Pentru depozitele la termen și depozitele efectuate în alte condiții de rambursare, deponenți - persoane juridice, posibilitatea modificării unilaterale de către bancă a sumei dobânzii poate fi prevăzută printr-o lege sau convenție (clauza 3 din articolul 838 din Codul civil) .

În al patrulea rând, pentru depozitele la termen și depozitele efectuate în alte condiții de rambursare de către deponenții cetățeni, băncile nu au dreptul să scurteze unilateral termenul contractelor, să majoreze sau să stabilească un comision pentru tranzacții, cu excepția cazului în care legea federală prevede altfel.

În al cincilea rând, datoria băncii este să păstreze secretul bancar cu privire la clienți, conturile deschise de aceștia, tranzacțiile de depozit, precum și alte informații stabilite de bancă (articolul 857 din Codul civil). Informațiile care compun secretul bancar, pot fi puse la dispoziție clienților înșiși, reprezentanților și moștenitorilor acestora, notarilor în cauze de moștenire cu privire la contribuțiile investitorilor decedați, instanțe și instanțele de arbitraj(judecătorii); autoritățile fiscale; Autoritățile executare acte judiciare; Monitorizarea Rosfin; funcționarii organismelor autorizate să desfășoare activități de căutare operațională (pe baza hotărâre), si etc.

În primul rând, dreptul de a dispune de depozit. Un cetățean-deponent (reprezentantul său) are dreptul să solicite băncii să transfere fonduri către terți în contul în care a fost efectuată depunerea, inclusiv folosind tehnologii la distanță servicii bancare(inclusiv internet banking). Regulile privind acordul de cont bancar se aplică acestor relații, cu excepția cazului în care din esența acordului rezultă altfel (clauza 3, art. 834 din Codul civil).

Operațiunile cu fonduri în depozit, indiferent de sumă, sunt supuse controlului obligatoriu de către bancă și organismele de monitorizare Rosfin dacă clientul (alt subiect de relații) este o organizație sau persoană fizică în privința căreia există informații oficiale despre implicarea lor în activități extremiste. activități sau terorism. Banca este obligată să informeze autoritățile de monitorizare Rosfin despre tranzacțiile de depozit (depozit) dacă suma pentru care sunt efectuate este egală cu, depășește sau este echivalentă cu 600 de mii de ruble. iar prin natura lor, aceste tranzacții sunt: ​​plasarea de fonduri într-un depozit (depozit) la purtător; transferul de fonduri în străinătate într-un depozit deschis pentru un proprietar anonim; creditarea de fonduri la un depozit sau debitarea de fonduri dintr-un depozit al unei persoane juridice, a cărei perioadă de activitate nu depășește trei luni de la data înregistrării acesteia etc.

Pentru persoane juridice operațiuni de decontare asupra depozitului sunt în mod expres interzise; drepturile lor se limitează la restituirea depozitului și la primirea dobânzii.

Dreptul deponentului de a dispune de fondurile din depozit poate fi limitat în următoarele cazuri, direct specificate de lege: 1) la poprirea și (sau) executarea silită a depozitului; 2) suspendarea (înghețarea, blocarea) operațiunilor de depozit în cazurile prevăzute de lege. O astfel de măsură poate fi aplicată de către bancă persoanelor în privința cărora există suficiente motive pentru a suspecta implicarea lor în activități teroriste.

Fondurile depuse pot fi lăsate moștenire de către un cetățean prin dispoziţie testamentară, care are putere de testament legal (art. 1128 din Codul civil). Un astfel de ordin trebuie întocmit în scris direct la bancă, semnat de deponentul-testator indicând data întocmirii acestuia, certificat de un angajat al băncii și sigilat, și înscris în cartea ordinelor testamentare.

În al doilea rând, drepturile la fonduri în baza unui contract de depozit bancar pot fi gajate de către client (pot face obiectul unui gaj financiar) cu condiția ca banca să deschidă un cont de garanție pentru client (articolele 358.9 - 358.14 din Codul civil). Astfel, un cont de depozit deschis pentru un client poate fi transformat într-un cont de gaj.

9. Pentru a proteja interesele deponenților, legea prevede o serie de modalități de asigurare a restituirii depozitelor.

În primul rând, pentru a asigura restituirea depozitelor și compensarea veniturilor deponenților-cetățeni, băncile sunt obligate să asigure depozitele în sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă (clauza 1, articolul 840, articolele) 927, 935 din Codul civil). Organizația care îndeplinește funcțiile de asigurare obligatorie depozite, este corporație de stat„Agenția de Asigurare a Depozitelor” (http://www.asv.org.ru).

Toate depozitele cetăţenilor sunt supuse asigurării, cu excepţia fondurilor: 1) plasate pe conturile bancare (în depozite) ale avocaţilor, notarilor şi altor persoane, dacă astfel de conturi (depozite) sunt deschise pentru realizarea activităţilor profesionale prevăzute de lege federala; 2) plasate de persoane fizice în depozite bancare la purtător, inclusiv certificate certificat de economiiși (sau) un registru de economii la purtător; 3) transferat de persoane fizice către bănci în managementul încrederii; 4) plasate pe depozite în sucursalele băncilor din Federația Rusă situate în afara teritoriului Federației Ruse; 5) fiind monedă electronică; 6) plasate în conturi nominale, cu excepția conturilor nominale separate care se deschid pentru tutori sau curatori și ai căror beneficiari sunt pupile, conturile de gaj și conturile escrow, dacă Legea privind asigurarea depozitelor persoanelor fizice nu prevede altfel.

Deponenții au dreptul la compensații pentru depozite de la data producerii următoarelor circumstanțe (evenimente asigurate): 1) revocarea (anularea) licenței băncii pentru operațiuni bancare; 2) introducerea de către Banca Rusiei, în conformitate cu legislația Federației Ruse, a unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii.

Deponentul (moștenitorii săi, reprezentanții acestora) are dreptul de a solicita la Agenția de Asigurare a Depozitelor o cerere de plată a despăgubirilor pentru depozite de la data producerii. eveniment asiguratși până în ziua în care procedura de faliment este finalizată și dacă Banca Rusiei introduce un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor - până în ziua expirării moratoriului.

Despăgubirea pentru depozit este plătită deponentului în valoare de 100% din suma depozitelor în bancă, dar nu mai mult de 1400 de mii de ruble. Dacă deponentul a avut mai multe depozite într-o singură bancă, compensația este plătită pentru fiecare dintre depozite proporțional cu mărimea lor, dar nu mai mult de 1.400 de mii de ruble. In total. În cazul unui eveniment asigurat în legătură cu mai multe bănci în care deponentul are depozite, suma compensare de asigurare calculat pentru fiecare bancă separat.

Un deponent care a primit despăgubiri pentru depozitele plasate la o bancă pentru care a avut loc un eveniment asigurat, își păstrează dreptul de a solicita această bancă cu suma determinată ca diferență între mărimea creanțelor deponentului față de această bancă și suma despăgubirii plătite acestuia pentru depozitele la această bancă. În caz de insolvență (faliment) a unei bănci, creanțele persoanelor fizice care sunt creditori ai unei instituții de credit în baza contractelor de depozit bancar încheiate cu acestea sunt satisfăcute în primul rând pe cheltuiala masei falimentare.

În al doilea rând, băncile au dreptul de a crea fonduri asigurare voluntară depozite pentru a asigura restituirea depozitelor și plata veniturilor din acestea. Fondurile de asigurare voluntară a depozitelor sunt create ca organizații non-profit.

În al treilea rând, obligația băncii de a restitui depozitele constituite de deponenți – persoane juridice, poate fi asigurată prin modalitățile stabilite în contractul de depozit bancar (clauza 2 din art. 840 Cod civil). Acestea pot fi metode precum asigurarea răspunderii civile a băncii, furnizarea de garanții, o garanție independentă, o cambie emisă de o bancă și validată de o altă bancă etc.

10. Un cetățean deponent are dreptul de a anula contractul de depozit bancar în orice moment și de a primi suma depozitului cu dobânda acumulată (alin. 2 al articolului 827 din Codul civil).

Banca are dreptul de a rezilia contractul de depozit bancar, cu o notificare scrisa obligatorie adresata clientului, in cazul in care in cursul anului calendaristic se iau doua sau mai multe decizii de refuz de a executa ordinul clientului de finalizare a operatiunii, daca rezultat al implementării regulilor control intern banca suspectează că operațiunea este efectuată în scopul legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni sau finanțării terorismului. În acest caz, banca îndeplinește atribuții publice care decurg din normele de drept administrativ.

11. Temeiurile pentru răspunderea civilă a unei persoane care acceptă depozite către deponenți sunt următoarele circumstanțe.

În primul rând, acceptarea unui depozit de la un cetățean de către o persoană care nu are dreptul de a face acest lucru (de exemplu, fără o licență adecvată de la Banca Rusiei) sau cu încălcarea procedurii, statutar sau reguli bancare adoptate în conformitate cu aceasta (clauza 2 din art. 835 din Codul civil). În acest caz, deponentul are dreptul de a cere: a) restituirea imediată a sumei depozitului (indiferent de tipul depozitului); b) plata dobânzii la depozit în conformitate cu ratele medii ale dobânzilor bancare care au avut loc în perioadele relevante la depozitele persoanelor fizice în ziua în care banca a plătit datoria (art. 395 din Codul civil); c) compensarea peste cuantumul dobânzii pentru toate pierderile cauzate investitorului (alin. 2 al articolului 835 din Codul civil).

Dacă o astfel de persoană acceptă, în condițiile unui contract de depozit bancar, fondurile unui deponent - o persoană juridică, un astfel de acord este invalid (în conformitate cu articolul 168 din Codul civil).

În al doilea rând, nerespectarea de către bancă (cu încălcarea legii sau a acordului) a obligațiilor sale de a asigura restituirea depozitului, pierderea garanției sau deteriorarea condițiilor acesteia (clauza 4 din art. 840 din Codul civil). În această situație, deponentul are dreptul de a cere de la bancă imediat: a) restituirea sumei depozitului; b) plata dobânzii asupra acesteia în cuantumul determinat în conformitate cu alin. 1 al art. 809 GK; c) despăgubiri pentru daune.

Principalele documente care reglementează termenii de păstrare a documentelor unei instituții de credit sunt:

• Lista documentelor tipice de arhivă managerială generate în cursul activităților agentii guvernamentale, administrațiile și organizațiile locale, indicând termenii de depozitare (2010);
• Reglementări privind procedura și termenele de păstrare a documentelor societățile pe acțiuni(aprobat prin Decretul Comisiei Federale a Valorilor Mobiliare din Rusia din 16 iulie 2003 nr. 03-33/ps);
• precum şi majoră reguli care reglementează activităţile instituţiilor de credit pe principalele probleme de activitate.

Trebuie remarcat faptul că în urmă cu câțiva ani, Asociația Băncilor Ruse, împreună cu Arhivele Federale, a desfășurat o muncă uriașă pentru a elabora o listă de specialitate a documentelor generate în activitățile instituțiilor de credit, dar nu a fost niciodată finalizată. Adică, proiectul de listă a murit în adâncurile Rosarkhiv-ului. Prin urmare, nu există un consens cu privire la condițiile de păstrare a documentelor instituțiilor de credit.

Luați în considerare condițiile de stocare a contractelor de depozit pentru persoane fizice, stabilite prin noua listă:

Fragment de document

Restrângeți afișarea

O listă a documentelor de arhivă manageriale standard generate în cursul activităților organelor de stat, guvernelor locale și organizațiilor, indicând perioadele de depozitare (aprobat prin ordin al Ministerului Culturii al Rusiei din 25 august 2010 nr. 558)

Vedem că pentru acest tip de documente se stabilește o perioadă de păstrare de 5 ani după îndeplinirea anumitor condiții (vezi notele pentru articolele 337 și 340 din Listă).

De asemenea, este necesar să se știe că Cod Civil RF fără termen limită termen de prescripție conform contractelor de depozit bancar.

De asemenea, aș dori să vă atrag atenția asupra scrisorii Banca centrala RF din 05.08.1998 Nr. 169-T „Cu privire la amplasarea arhivelor și procedura de distrugere a documentelor în timpul lichidării instituțiilor de credit”, în anexa la care se dă un Nomenclator exemplar de cazuri. În conformitate cu acesta, se stabilesc perioadele de păstrare pentru următoarele documente:

Fragment de document

Nomenclatorul dosarelor (lista documentelor) unei instituții de credit care urmează să fie păstrate după finalizarea procedurilor de lichidare (anexat la Scrisoarea Băncii Rusiei nr. 169-T din 05.08.

După cum se poate observa din documentele citate, nu există un răspuns neechivoc la întrebarea cititorului.

Întorcându-mă la dumneavoastră experienta personala, pot spune că la alocarea spre distrugere documente aferente activitati financiare persoanelor fizice, este necesar să se efectueze o examinare amănunțită a valorii: să se evalueze suma depozitului, condițiile depozitului, precum și identitatea deponentului.

Restrângeți afișarea

A existat un caz în care un deponent a solicitat băncii restituirea depozitului la 10 ani de la închiderea acestuia. Și a uitat de împuternicirea eliberată în timp util pe numele altei persoane. Dacă documentele ar fi fost distruse în timp util (în conformitate cu perioada de depozitare stabilită - 5 ani), atunci banca ar trebui să plătească deponentului o sumă ordonată: suma depozitului + o dobândă semnificativ crescută.

De asemenea, ar trebui să fiți atenți la dosarele de credit, deoarece există precedente când sunt folosite ca probe în instanță la împărțirea proprietății, achiziționarea unui apartament și primirea unei moșteniri.

Prin urmare, consider că perioada de păstrare de 5 ani specificată în Listă nu este relevantă. Și conform deciziei comisiei de experți a instituției de credit, aceasta ar trebui schimbată în sus.

Și asigurați-vă că obțineți sfaturi (de preferință în scris) de la avocații instituției dvs. de credit atunci când elaborați nomenclatorul cauzelor. Într-o chestiune atât de importantă, responsabilitatea stabilirii perioadelor de păstrare ar trebui să revină conducerii instituției de credit, și nu arhivistului. În acest caz, este de dorit să se ia în considerare toate riscurile posibile.

Tranzacții de depozit (depozit). bancă comercială - sunt operațiuni de atragere de fonduri de la persoane juridice și persoane fizice în depozite pentru o anumită perioadă de timp sau la cerere, precum și solduri de fonduri pe conturile de decontare ale clienților pentru a fi utilizate ca resurse de credit și în activitate de investitii. Contribuție ( depozit) sunt bani (sub formă de numerar și fără numerar, în valută națională sau străină) transferați băncii de către proprietarul acestora pentru depozitare în anumite condiții.

Operațiunile de depozit sunt un concept larg, deoarece includ toate activitățile băncii legate de strângerea de fonduri în depozite. Caracteristica acestui grup operații pasive este că banca are un control relativ slab asupra volumului unor astfel de tranzacții, întrucât inițiativa de plasare a fondurilor în depozite vine de la deponenți. În același timp, după cum arată practica, deponentul este interesat nu numai de dobânda plătită de bancă, ci și de fiabilitatea economisirii fondurilor încredințate băncii.

Organizarea operațiunilor de depozit ar trebui efectuată în conformitate cu o serie de principii:

• Primirea profitului curent și crearea condițiilor pentru primirea acestuia în viitor;
• politică flexibilă de management operațiuni de depozit mentinerea lichiditatii operationale a bancii;
• Consecvența dintre politica de depozitși rentabilitatea activelor;
• · dezvoltare servicii bancare pentru a atrage clienți.

Conturile de depozit pot fi foarte diverse, iar clasificarea lor se bazează pe criterii precum sursele depozitelor, a acestora motiv special, gradul de rentabilitate etc., dar cel mai adesea criteriul este categoria deponentului si forma de retragere a depozitului. Operațiunile de depozit sunt clasificate:

• 1) Pe baza categoriei de contribuabili:
  • · depozite ale persoanelor juridice (intreprinderi, organizatii, alte banci);
  • Depozite individuale.
• 2) După conținut economic:
  • luarea în considerare a categoriilor de investitori;
  • prin formele de retragere;
  • în ordinea utilizării fondurilor stocate.
• 3) După forma de retragere a fondurilor:
  • depozite la termen;
  • depozite la vedere;
  • depozitele de economii ale populaţiei.

În practica băncilor occidentale, depozitele, dacă este posibil, sunt împărțite în următoarele categorii:

• · „bani fierbinți”, care sunt susceptibili de a fi retrași (de exemplu, depozite care sunt sensibile la modificările ratelor dobânzii);
• · nesigure, care pot fi retrase în 25-30% din dimensiunea lor;
• · fonduri stabile (depozite principale), a căror probabilitate de retragere este minimă.

Cu toate acestea, înapoi la băncile ruseștiși luați în considerare mai detaliat clasificarea depozitelor după forma de retragere.

Să începem cu depozitele la vedere, deoarece acestea ocupă cea mai mare pondere în structura fondurilor atrase ale băncilor. Asa de , depozite la vedere sunt fonduri care pot fi retrase în orice moment fără notificarea prealabilă a băncii de către client. Acestea includ fonduri pentru conturi curente, de decontare, buget și alte conturi legate de decontări sau de utilizarea intenționată a fondurilor.

Depozitele la vedere sunt inerent instabile, ceea ce limitează utilizarea lor de către băncile comerciale. Din acest motiv, titularilor de cont li se plătește puțină dobândă sau deloc. În fața concurenței crescute pentru atragerea depozitelor banci comerciale caută să atragă clienți și să stimuleze creșterea depozitelor la vedere prin furnizarea servicii aditionale titularilor de cont, precum și îmbunătățirea calității serviciilor lor. Dobânda la depozitele la vedere este creditată deponentului, de regulă, o dată pe an, la începutul unui nou an calendaristic.

Depozitele la vedere sunt cele mai lichide. Proprietarii acestora pot folosi oricând conturile de bani la cerere. Principalele dezavantaje ale depozitelor la vedere pentru proprietarii lor este plata dobândă scăzută pe cont, iar pentru bancă - necesitatea de a avea o rezervă de exploatare mai mare pentru menținerea lichidității. Astfel, caracteristicile unui cont de depozit la vedere pot fi caracterizate după cum urmează:

• – depunerea și retragerea banilor se efectuează în orice moment fără nicio restricție;
• – titularul de cont plătește băncii o taxă pentru utilizarea contului sub forma unei rate lunare fixe;
• - banca plătește comisioane mici pentru păstrarea conturilor de fonduri la vedere ratele dobânzilor sau nu plateste deloc;
• - depozitele bancare la vedere deduce fondului rate mai mari rezervele necesare.

Datorită mobilității mari a fondurilor, soldul conturilor la vedere nu este constant, uneori extrem de volatil. Cu toate acestea, în ciuda mobilității mari a conturilor de fonduri la cerere, este posibil să se determine soldul minim, nedescrescător al acestora și să îl utilizeze ca resursă de credit stabilă.

Cu ajutorul depozitelor la vedere, problema realizării unui profit de către bancă este rezolvată, deoarece acestea sunt cea mai ieftină resursă, iar costurile de decontare și conturile curente ale clienților sunt minime. În majoritatea băncilor comerciale, depozitele la vedere ocupă cea mai mare pondere în structura fondurilor atrase. Cu toate acestea, ponderea optimă a acestor fonduri în resursele băncii este de până la 30-36%. Dar, în același timp, conturile curente sunt cel mai imprevizibil element al pasivelor. Prin urmare, ponderea lor mare în capitalul împrumutat slăbește foarte mult lichiditatea băncii. Din cauza asta sarcină importantă managementul este de a determina structura optimă a bazei de depozite a băncii.

Pe locul doi în ceea ce privește importanța pentru bănci sunt urgente depozite, deoarece acestea sunt stabile și permit băncii să aibă fonduri ale deponenților pentru o perioadă lungă de timp. Depozite la termen -- Acestea sunt fonduri creditate în conturile de depozit pentru o perioadă strict specificată cu dobândă plătită. Rata acestora depinde de mărimea și termenul depozitului. Faptul că proprietarul unui depozit la termen poate dispune de el numai după expirarea perioadei convenite nu exclude posibilitatea primirii anticipate a fondurilor sale în bancă. Cu toate acestea, în acest caz, rata dobânzii clientului la depozit este redusă.

Depozitele la termen sunt clasificate în funcție de termenul lor:

• depozite cu termen de până la 3 luni;
• · depozite cu termen de la 3 la 6 luni;
• · depozite cu termen de la 6 la 9 luni;
• · depozite cu termen de la 9 la 12 luni;
• · depozite cu termen mai mare de 12 luni.

Avantajul conturilor de depozit la termen pentru client este de a primi procent mare iar pentru bancă, capacitatea de a menține lichiditatea cu o rezervă operațională mai mică. Dezavantajul conturilor de depozit la termen pentru clienți este lichiditatea scăzută. Pentru bancă, dezavantajul este nevoia de a plăti dobândă sporită la depozite și, astfel, de a reduce marja.

Există două tipuri de depozite la termen:

• – depozit la termen cu termen determinat;
• – depozit la termen cu notificare prealabilă de retragere.

De fapt depozite la termen presupune transferul de fonduri către comanda integrală a băncii pentru termenul și condițiile din contract, iar după această perioadă depozitul la termen poate fi retras de către proprietar în orice moment. Valoarea remunerației plătite clientului pentru un depozit la termen depinde de termenul, valoarea depozitului și de îndeplinirea de către deponent a termenilor contractului. Cum termen mai lungși (sau) cu cât valoarea depozitului este mai mare, cu atât valoarea remunerației este mai mare. O astfel de gradare detaliată încurajează investitorii să se organizeze în mod rațional fonduri propriiși plasarea acestora în depozite și, de asemenea, creează condiții pentru ca băncile să își gestioneze lichiditatea.

Depuneri cu notificare prealabilă despre retragerea de fonduri înseamnă că clientul trebuie să notifice banca în prealabil cu privire la retragerea depozitului în perioada specificată în contract (de regulă, de la 1 la 3, de la 3 la 6, de la 6 la 12 și mai mult de 12 luni). În funcție de perioada de preaviz se determină și rata dobânzii la depozite.

Dacă deponentul dorește să modifice suma depozitului - pentru a reduce sau a crește, atunci el poate rezilia acordul actual, poate retrage și reînregistra depozitul în noi condiții. Cu toate acestea, în cazul retragerii anticipate de către deponentul fondurilor din depozit, acesta poate pierde parțial sau integral dobânda prevăzută de acord. De regulă, în aceste cazuri, dobânda este redusă la valoarea dobânzii plătite la depozitele la vedere.

Factorul determinant în stabilirea ratei dobânzii la depozitele la termen este termenul pentru care sunt plasate fondurile: cu cât termenul este mai lung, cu atât este mai mare rata dobânzii. Un punct esențial este frecvența de plată a veniturilor, cu cât plățile sunt mai rar, cu atât nivelul ratei dobânzii este mai mare. De asemenea, folosit diferite căi calculul plăților dobânzilor.

Prin atragerea depozite la termen rezolvă problema asigurării lichidităţii bilanţului băncii.

În practica bancară mondială, o poziție intermediară între depozitele la termen și depozitele la vedere este ocupată de depozite de economii. Ele joacă un rol important în resursele băncilor, în special în depozitele alocate. economii contributii populatia se clasifică în funcție de termenul și condițiile operațiunii de depozit:

• urgent;
• urgent cu contribuții suplimentare;
• Condiţional
• purtător;
• · la cerere;
• · la conturile curente și altele.

Sunt aduși și scoși cantitate totală sau parțial și sunt certificate prin emiterea unui carnet de economii. Băncile acceptă depozite direcționate, a căror plată este programată să coincidă cu perioada sărbătorilor, zilelor de naștere etc. Depozitele de economii includ depozitele constituite în scopul de a acumula sau menține economii monetare. Ele se caracterizează printr-o motivație specifică apariției - promovarea economiei, acumularea de fonduri țintite și un nivel ridicat de profitabilitate, deși mai mic decât la depozitele la fix.

Depozitele de economii au avantajele și dezavantajele lor pentru bănci. Sens depozite de economii pentru bănci este că cu ajutorul lor veniturile neutilizate ale populației sunt mobilizate și transformate în capital productiv. Dezavantajele băncilor sunt nevoia de a plăti dobândă sporită la depozite și expunerea acestor depozite la factori economici, politici, psihologici, ceea ce crește amenințarea unei ieșiri rapide de fonduri din aceste conturi și pierderea lichidității bancare.

În cursul analizării acestei probleme, este, de asemenea, necesar să rețineți că politica de depozit a băncilor comerciale naționale începe să folosească instrumente de practică străină - acesta este un certificat de depozit la purtător, care poate fi tranzacționat pe piață ca oricare altul. Securitate. Certificat- acesta este un certificat scris al băncii emitente privind depozitul de fonduri, care atestă dreptul deponentului sau succesorului său de a primi suma depozitului și dobânda asupra acestuia după expirarea perioadei stabilite.

Un certificat de depozit are două avantaje. În primul rând, este diferit de alte instrumente politica de depozit face obiectul unui joc de schimb și, prin urmare, proprietarul acestuia poate conta pe extragerea de profit suplimentar ca urmare a unei schimbări favorabile a condițiilor pieței. În al doilea rând, dacă guvernul își pune în aplicare intențiile de a îngheța depozitele întreprinderilor, achiziționarea unui certificat care circulă liber pe piață va oferi proprietarilor acestora o oarecare libertate de manevră. În această situație, certificatul devine un mijloc alternativ de plată.

Pe lângă împărțirea certificatelor în depozit și economii, în funcție de categoria deponenților, certificatele pot fi clasificate după alte criterii:

• 1) Conform metodei de eliberare:
  • Emis într-o comandă unică;
  • produs in serie.
• 2) Conform metodei de proiectare:
  • nominal;
  • purtător.

Proprietarul certificatului poate ceda dreptul de a revendica certificatul unei alte persoane. Pentru un certificat la purtător, această cesiune se realizează prin livrare simplă, pentru unul nominal, se întocmește pe versoul certificatului prin acord bilateral. Certificatele de nume pot fi transferate de către proprietar unei alte persoane prin intermediul unui aviz (cesionare). La expirarea termenului de revendicare a sumelor bănești, titularul certificatului trebuie să îl depună la bancă împreună cu o cerere care să conțină indicarea modului de răscumpărare a certificatului.

Deci, trăgând o concluzie din materialul teoretic de mai sus, putem spune că pentru băncile comerciale, depozitele sunt principalul și în același timp cel mai ieftin tip de resurse. Creșterea ponderii acestui element în baza de resurse se reduce cheltuieli cu dobânzile Cu toate acestea, proporția lor mare slăbește lichiditatea băncii.

Fondurile strânse de bancă de la clientela acesteia sunt creditate la curent, depozit și cont de economii. Soldurile din astfel de conturi sunt însumate și prezentate în bilanţ ca un singur indicator. În analiză, fondurile de depozit strânse sunt grupate după scadență pentru a ști cât timp este atrasă o anumită sumă de fonduri. Creșterea ponderii depozitelor la vedere reduce costurile cu dobânzile băncii și permite venituri mai mari din dobânzi. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere că aceste contribuții sunt cele mai imprevizibile instrument financiar, astfel încât ponderea lor mare în baza de resurse poate slăbi lichiditatea băncii. Depozitele la termen sunt considerate cea mai stabilă parte a resurselor atrase. O creștere a ponderii depozitelor la termen în baza de resurse contribuie la stabilitatea băncii, permite management eficient lichiditatea si solvabilitatea bancii.

La atragerea de fonduri sub formă de depozit de la un client, se încheie un contract de depozit cu acesta. Băncile dezvoltă în mod independent o formă de contract de depozit, care este tipică pentru fiecare tip individual de depozit. Acordul se întocmește în două exemplare: unul este păstrat de deponent, celălalt - în bancă în departamentul credit sau depozit (în funcție de cine i se încredințează această lucrare în bancă). Contractul prevede suma depozitului, perioada de valabilitate a acestuia, dobânda pe care deponentul o va primi după expirarea acordului, obligațiile și drepturile deponentului, obligațiile și drepturile băncii, responsabilitatea părților pentru respectarea termenilor acordului și a procedurii de soluționare a litigiilor.

Pentru înregistrarea operațiunilor asupra depozitelor se utilizează: un cont personal, un registru de economii, o fișă de control, un carnet de decontare și cecuri, un card alfabetic, un jurnal operațional, chitanțe, chitanță și ordine în numerar, instrucțiunea deponentului de anulare a sumei, notificare la controlul ulterior, cerere de transfer al depozitului, registru pentru înregistrarea cererilor, cartea de înregistrare a carnetelor pierdute.

Contributia se poate face in numerar numai de la persoane fizice. Procedura de acceptare a unui depozit în numerar este reflectată în Anexă. De la persoane juridice, contribuțiile la conturile de depozit sunt acceptate numai prin transfer bancar.

La închiderea depozitului, clientul trebuie să depună la bancă contractul de depozit și carnetul de depozit, care trebuie răscumpărate. Banca oferă clientului să emită o cheltuială mandat de numerar asupra sumei depozitului și a dobânzii aferente acestuia.

Principalele sarcini pentru gestionarea operațiunilor de depozit ale băncii sunt:

• Preveniți banca să atragă și bani împrumutați care nu generează venituri, cu excepția părții care asigură formarea rezervelor obligatorii;
• · cauta resursele de credit necesare pentru ca banca sa isi indeplineasca obligatiile fata de clienti si sa dezvolte operatiuni active;
• · asigurarea profitului băncii prin atragerea de resurse „ieftine”.

Modern situatia economica obligă băncile să-și schimbe politica în domeniul operațiunilor pasive prin diversificarea operațiunilor de depozit.

Creșterea concurenței între bănci și altele structuri financiare pentru depozitele persoanelor fizice și juridice a condus la apariția unei varietăți uriașe de depozite, prețurile și metodele de serviciu ale acestora. Potrivit unor experți străini, țările dezvoltateÎn prezent, există peste 30 de tipuri de depozite bancare. În același timp, fiecare dintre ele are propriile caracteristici, ceea ce permite clienților să aleagă cel mai potrivit intereselor lor și formă posibilă economisirea de bani și plata pentru bunuri și servicii.

Deci, cum poate o bancă să câștige lupta pentru un client? De asemenea, este important în ce relație are banca cu statul, deoarece în mintea cetățenilor începe să se îngreuneze din ce în ce mai mult. Astfel, pentru ca banca să aibă o oportunitate garantată de a atrage reprezentanți ai populației generale, este necesară în primul rând îndeplinirea condițiilor enumerate. Pentru oamenii de afaceri care reprezintă interesele întreprinderilor, factorii sunt pe primul loc securitatea informatiei, confidențialitate și reputație. Acest lucru este destul de justificat din cauza criminalizării nedescrescătoare a sferei comerciale.

Și totuși, pentru rusul obișnuit, problema investițiilor se rezumă la o alegere între un depozit bancar, câteva tipuri de titluri și bani la îndemână. Dar, în ciuda tuturor, depozitele de drept rămân în rândul populației cea mai populară modalitate de economisire și acumulare de bani.

Din cele de mai sus se poate observa că depozitele dintre fondurile atrase ale băncii reprezintă o sursă importantă de resurse. Cu toate acestea, o astfel de sursă de formare resurse bancareîntrucât depozitele sunt inerente și unele dezavantaje. În primul rând, vorbim despre costurile materiale și monetare semnificative ale băncii atunci când atrage fonduri către depozite, disponibilitatea limitată a fondurilor într-o anumită regiune. Cu toate acestea, concurența dintre bănci pe piața resurselor de credit le obligă să ia măsuri pentru dezvoltarea serviciilor care să contribuie la atragerea depozitelor.

Contractul de depozit (depozit) bancar trebuie încheiat în scris. Forma scrisă a contractului se consideră a fi respectată dacă este documentată (contract de depozit, carte de economii, certificat de economii sau de depozit, contract de cont de depozit etc.). Nerespectarea formei scrise a contractului de depozit (depozit) bancar atrage recunoașterea prezentului contract ca nul de la data încheierii acestuia.

Certificat de economii - o garanție care atestă suma depozitului efectuat la bancă și drepturile deponentului (persoană fizică - deținătorul certificatului) sau succesorului său de a primi după expirarea perioadei stabilite suma depozitului și dobânda aferentă acestuia în banca care a emis certificatul, sau în orice sucursală (sucursală) a acestei bănci.

Certificat de depozit - o garanție care atestă valoarea depozitului efectuat la bancă și drepturile deponentului (persoană juridică, antreprenor individual- deținătorul certificatului) sau succesorul său legal să primească după expirarea perioadei stabilite suma depozitului și dobânda aferentă acestuia la banca care a emis certificatul, sau orice sucursală (departament) a acestei bănci.

Una dintre caracteristicile acestui tip de acord este că este un acord real, adică se consideră încheiat nu din momentul semnării de către părți, ci din momentul depunerii (virării) fondurilor.

Suma depozitului este formată din suma inițială depusă la momentul deschiderii acestuia și sumele contribuțiilor suplimentare (dacă depozitul este reînnoit).

Băncile de obicei fixează cantitatea minima depozit, în plus, în cadrul unui depozit, se stabilește adesea o rată diferită în funcție de suma fondurilor depuse.

Suma depozitului este proprietatea deponentului, ea trebuie restituită deponentului în orice caz, iar banca este obligată să emită suma depozitului sau o parte din aceasta la prima cerere a deponentului, chiar dacă depunerea este urgentă.

Suma depozitului este un secret bancar.

Termenul unui depozit bancar este o anumită perioadă de timp pentru care depozitul este plasat în bancă și se încheie un contract de depozit. Termenul trebuie specificat în contractul de depozit bancar pe termen.

În cazurile în care depozitul la termen este restituit deponentului, la cererea acestuia, înainte de expirarea termenului sau înainte de apariția altor circumstanțe specificate în contractul de depozit bancar, dobânda la depozit se plătește în cuantumul corespunzătoare sumei dobânzii plătite. de către bancă la depozite la vedere, cu excepția cazului în care acordul prevede o sumă diferită. În acest caz, deponentul va primi suma depozitului în orice caz, chiar dacă depozitul este solicitat înainte de termen.

Practica bancară cunoaște o gamă destul de largă de varietăți de depozite bancare. Totuși, din punct de vedere al dreptului civil, după caracteristicile lor esențiale, se pot distinge următoarele tipuri de depozite și, în consecință, tipuri de contracte de depozit bancar:

• - acord de depozit (depozit) bancar la cerere - un acord conform căruia deponentul este obligat să returneze depozitul (depozitul) și să plătească dobânda acumulată asupra acestuia la prima cerere a deponentului (acest tip de depozit este cel mai apropiat de cel curent acord de cont bancar, dar spre deosebire de acesta din urmă este deschis nu pentru efectuarea de tranzacții, ci pentru stocarea fondurilor și primirea dobânzii, deși rata dobânzii la depozitele la vedere este în mod tradițional scăzută);
• - contract de depozit (depozit) bancar la termen - un acord, conform căruia deponentul este obligat să restituie depozitul (depozitul) și să plătească dobânda acumulată pe acesta după expirarea perioadei specificate în contract;
• - acord de depozit (depozit) bancar condiționat - un acord conform căruia deponentul este obligat să restituie depozitul (depozitul) și să plătească dobânda acumulată asupra acestuia la apariția (neapariția) unui eveniment specificat în contract. Trebuie avut în vedere că în acest caz vorbim despre un eveniment, adică. despre împrejurări care se vor produce indiferent de voința părților la contract. Contractul de depozit bancar condiționat este destul de apropiat de contractul de depozit la termen. Acest lucru a dat unor autori motive să afirme că regimul de depozit condiționat este „în mod fundamental similar cu regimul de depozit la termen”.

Această listă de tipuri de depozite nu poate fi considerată exhaustivă. Cu toate acestea, tocmai împărțirea depozitelor are o importanță juridică fundamentală pentru reglementarea raporturilor părților, în funcție de condiția ca aceasta să poată fi revendicată de deponent în orice moment sau numai la expirarea unui anumit termen (apariția a unui eveniment).

Totodată, trebuie subliniat că în cazurile în care deponentul este o persoană fizică, indiferent de tipul depozitului, deponentul are dreptul de a cere restituirea acestuia în orice moment.

Depozit bancar (depozit) - încasare ruble belaruse sau valută străină plasată de persoane fizice și juridice într-o bancă sau într-o instituție financiară nebancară în scopul stocării și primirii de venituri pentru o perioadă, fie la cerere, fie până la apariția (neapariția) unei circumstanțe (eveniment) specificate în contractul încheiat.

Belarus prezintă depozite bancare, obligațiuni și certificate de economii. Acestea sunt tipuri conservatoare de depozite care oferă un venit mic, dar stabil. Pot fi folosite:

• - pentru a asigura siguranța fondurilor,
• - pentru a genera venituri
• - pentru acumulare țintită pentru achiziția a ceva,
• - pentru a oferi transferuri fără numerar,
• - sau să fie garanție (de exemplu, un împrumut).

Un depozit bancar este considerat astăzi cel mai accesibil și mai ușor de înțeles instrument de investiții. Adesea, aceasta este ceea ce se numește „contribuție”.

Există următoarele tipuri acorduri de depozit bancar în Republica Belarus:

• - la cerere (deponentul este obligat să restituie depozitul și să plătească dobânda acumulată asupra acestuia la prima cerere a deponentului);
• - urgent (deponentul este obligat să restituie depozitul și să plătească dobânda acumulată pe acesta după expirarea perioadei specificate în contract);
• - condiționată (deponentul este obligat să restituie depozitul (depozitul) și să plătească dobânda acumulată asupra acestuia la apariția (neapariția) unei împrejurări (eveniment) specificate în contractul încheiat).

ACORD DE DEPOZIT BANCAR

1. În conformitate cu un contract de depozit bancar, deponentul plasează un depozit la bancă în scopul păstrării și primirii veniturilor, iar instituția de credit se obligă să restituie suma depozitului și să plătească dobânda pe aceasta în condițiile și în modul prevăzute de contract.

Un contract de depozit bancar este, de asemenea, menționat în Cod ca un contract de depozit.

Un contract de depozit bancar cu participarea unui cetățean deponent este recunoscut ca public (clauza 2 a articolului 834 din Codul civil). Banca nu este îndreptățită să acorde preferință unei persoane fizice față de alta în ceea ce privește încheierea unui contract de depozit bancar de un anumit tip, iar condițiile acestuia sunt stabilite aceleași pentru toți deponenții individuali. Un acord cu participarea unui contributor persoană juridică nu are proprietatea de publicitate.

Un contract de depozit bancar este real, intrucat se considera incheiat din momentul in care suma depozitului este depusa la casa unei institutii de credit sau creditata in contul acesteia.

Contract de depozit bancar rambursabil. Deponentul transferă (transferă) fonduri către bancă în proprietate, iar instituția de credit plătește deponentului dobândă la suma depozitului.

Legea și instanțele clasifică contractul de depozit bancar ca un grup de acorduri pentru furnizarea de servicii financiare (clauza 2 din articolul 779 din Codul civil; clauza 2 din Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse din septembrie 29, 1994 nr. 7 „Cu privire la practica instanțelor de judecată care examinează cauzele privind protecția consumatorului” ).

Luând în considerare tipul de depozit, legiuitorul distinge un contract de depozit bancar la cerere, un contract de depozit bancar pe o anumită perioadă și un contract de depozit bancar pe alte condiții de returnare (cu privire la condițiile de returnare la apariția anumitor circumstanțe).

Există diferențe în reglementarea acordurilor de depozit bancar cu participarea diferiților deponenți (persoane fizice și juridice), precum și cu participarea Trezoreriei Federale.

Conceptul de dezvoltare a legislației civile a Federației Ruse în 2009 subliniază necesitatea consacrarii în lege a regimului juridic al depozitelor bancare de metale prețioase. În prezent, atragerea metalelor prețioase în depozite se realizează în temeiul Regulamentului Băncii Centrale a Federației Ruse din 1 noiembrie 1996 N 50 „Cu privire la efectuarea de către organizațiile de credit a operațiunilor cu metale prețioase pe teritoriul Rusiei. Federația și procedura de desfășurare a operațiunilor bancare cu metale prețioase.” 1 Metalele prețioase sunt atrase de la persoane fizice și juridice în depozite la vedere sau pentru o perioadă determinată. Pentru a efectua operațiuni de atragere a metalelor prețioase în depozite, băncile deschid conturi de metale depersonalizate. Metalele prețioase contabilizate pe conturile de metale nealocate au o caracteristică cantitativă a masei metalului (pentru monede - numărul în bucăți) și o estimare a balanței costurilor.

Între timp, în ciuda aceluiași nume al contractelor, există o diferență de reglementare legală: conform paragrafului 1 al art. 834 din Codul civil, conform unui contract de depozit bancar, o sumă de bani în ruble sau în valută este depusă într-o instituție de credit, iar în baza unui contract de depozit de metale prețioase, acest metal în lingouri sau monede este supus depozitului. . Prin urmare, există o opinie despre natura independentă a contractului de depozit de metale prețioase. 2 Considerăm că ambele contracte de depozit au, de asemenea, asemănări: obiectivele acordurilor sunt de a primi dobândă la depozit, de a economisi bani din inflație, obligatorul este o instituție de credit, caracteristicile includ compensații, depozite la vedere și pentru o anumită perioadă sunt permis. Prin urmare, o posibilă dezvoltare a legislației este alocarea în Cod a contractului de depozit de metale prețioase ca tip de contract de depozit bancar.

Natura juridică a contractului de depozit bancar provoacă controverse.

Conform unui punct de vedere, un contract de depozit bancar este un fel de contract de împrumut. Acest lucru este confirmat de același scop legal (obținerea de venituri), natura reală a acestor contracte, iar diferențele existente nu au o importanță fundamentală. 1

Desigur, este imposibil să negi prezența unor elemente ale împrumutului în relația contractuală pentru un depozit bancar. Este discutabil ce caracteristici ar trebui considerate calificative.

Susținătorii unei alte poziții consideră că contractul de depozit bancar este un contract de depozitare neregulat, deoarece alte proprietăți sunt returnate deponentului și garantului. 2

De remarcat că depozitul este transferat de către deponent nu pentru depozitare, ci pentru generarea de venituri sau în condiții de inflație - pentru menținerea valorii economice inițiale; De asemenea, banca nu stochează, ci folosește suma depozitului. În plus, remunerația este plătită custodelui de către garant, iar în cazul unui depozit bancar, remunerația este plătită de către bancă deponentului.

Concluzia conform căreia contractul de depozit bancar acționează în prezent ca un acord independent ar trebui recunoscută ca fiind cea mai convingătoare. Ca probe sunt date următoarele argumente: existența unei legislații speciale (se susține că conținutul unui contract de depozit bancar este determinat în mare măsură de reguli obligatorii, iar un contract de împrumut este în principal de reguli dispozitive); specificul înregistrării, precum și acțiunile băncii de deschidere și menținere a unui cont de depozit; cerințe speciale pentru componența obiectului contractului; compensarea și publicitatea (pentru un acord cu participarea unui cetățean deponent) ca caracteristici; obiectul depozitului este doar numerar; cerințe specifice privind necesitatea de a asigura restituirea depozitului și privind eliberarea unui depozit la vedere la prima cerere. 1

2. Reglementarea legală a relațiilor care rezultă din încheierea unui contract de depozit bancar este reprezentată de un sistem de reglementări. Capitolul 44 din Codul civil „Depozit bancar” (Art. 834-844) și art. 1, 26, 29, 30, 36-39 lege federala din 2 decembrie 1990 Nr 395-1 „Despre bănci și activități bancare”.

Relațiile în care un cetățean este un contributor sunt supuse Legii Federației Ruse din 7 februarie 1992 nr. 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, și anume regulile generale din capitolul I privind dreptul la informare, cu privire la compensare. pentru prejudiciu moral, asupra jurisdicției alternative, asupra scutirii de la plata taxei de stat etc.

Reguli de plasare a fondurilor buget federal privind depozitele bancare sunt prevăzute de Decretul Guvernului Federației Ruse din 29 martie 2008 nr. 227 „Cu privire la procedura de plasare a fondurilor bugetului federal în depozitele bancare” 2 și ordinele Ministerului Finanțelor al Federației Ruse adoptate în conformitate cu Cu acesta. Ordin de plasare fonduri bugetare asupra depozitelor bancare este determinată, respectiv, de cele mai înalte organe executive ale puterii de stat ale entităților constitutive ale Federației Ruse, în conformitate cu legislația Federației Ruse.

Scrisoarea Băncii Centrale a Federației Ruse din 10 februarie 1992 nr. 14-3-20 Reglementări „Cu privire la certificatele de economii și depozit ale instituțiilor de credit” 3 este dedicată problemelor formalizării acordului în cauză.

Regulile de determinare a dobânzii în baza unui contract de depozit bancar sunt stabilite în Regulamentul Băncii Centrale din 26 iunie 1998 N 39-P „Cu privire la procedura de calcul a dobânzii la operațiunile legate de atragerea și plasarea de fonduri de către bănci”. 1

Asigurarea returnării depozitului se realizează pe baza Legilor federale din 23 decembrie 2003 nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” 2 și din 29 iulie 2004 nr. 96 -FZ „Cu privire la plățile efectuate de Banca Rusiei pentru depozitele persoanelor fizice în băncile falimentare care nu participă la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse. 3

Caracteristicile moștenirii depozitelor sunt prevăzute în Decretul Guvernului Federației Ruse din 27 mai 2002 nr. 351 „Cu privire la aprobarea regulilor de întocmire a dispozițiilor testamentare cu drepturi la numerar în bănci”. 4

Articolul 836 din Codul civil permite referirea la regulile bancare și la practicile de afaceri aplicate în practica bancară cu privire la emiterea cerințelor pentru un document emis de o bancă unui deponent.

3. Părțile la contractul de depozit bancar sunt instituția de credit și deponentul.

Depozitele persoanelor fizice sunt acceptate numai de băncile care au un astfel de drept în conformitate cu o licență eliberată de Banca Centrală, care participă la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în bănci și înregistrate la corporația de stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” (partea 2 al articolului 36 din Legea „Cu privire la bănci și activitatea bancară”).

Depozitele persoanelor juridice sunt acceptate de băncile autorizate de Banca Centrală a Federației Ruse, ceea ce include dreptul de a atrage depozite (clauza 8.2 din Instrucțiunile Băncii Centrale a Federației Ruse din 14 ianuarie 2004 nr. 109-I „La procedura pentru ca Banca Rusiei să ia o decizie privind înregistrarea de stat a instituțiilor de credit și a operațiunilor bancare” 1).

Depozitele persoanelor juridice pot fi atrase și de organizațiile nebancare de depozit și credit dacă obțin o licență specială (clauza 1.1; 1.2.1 din Regulamentul Băncii Centrale din 21 septembrie 2001 nr. 153-P „Cu privire la particularități de reglementare prudențială a activităților de depozit de credit nebancar și operațiuni de creditare» 2).

Deponentul unei bănci poate fi persoane juridice, precum și cetățeni ai Federației Ruse, cetățeni străini și apatrizi. Minorii cu vârsta cuprinsă între paisprezece și optsprezece ani au dreptul de a contribui în mod independent, fără consimțământul părinților lor (părinți adoptivi, tutore), în condițiile legii. institutii de credit si gestioneaza-le.

Dacă depozitul se face la bancă în numele unui anumit terț, atunci o astfel de persoană dobândește drepturile deponentului din momentul în care prezintă prima creanță băncii în baza acestor drepturi, sau își exprimă băncii într-un alt modul intenției sale de a exercita aceste drepturi (clauza 1 a art. 842 din Codul civil). Din momentul în care terțul își exprimă intenția de a-și exercita drepturile deponentului, persoana aflată în obligația contractuală se schimbă: în locul părții care a încheiat contractul, terțul în favoarea căruia s-a făcut acest depozit devine deponent.

Atunci când plasează fonduri ale bugetului federal pe depozite bancare, Trezoreria Federală acționează ca deponent, iar instituția de credit trebuie să îndeplinească anumite cerințe (prezența unei licențe generale a Băncii Centrale a Federației Ruse pentru operațiuni bancare; suma fondurilor proprii ( capital) nu este mai mică de 5 miliarde de ruble etc.).

4. Încheierea și executarea unui contract de depozit bancar. Cu fiecare solicitant trebuie încheiat un contract public cu participarea unui contributor cetățean. Cu toate acestea, în conformitate cu Legea din 7 august 2001 nr. 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) produselor din infracțiuni și finanțării terorismului” 1, instituțiilor de credit le este interzis:

deschide depozite fără a furniza persoanei fizice sau juridice care deschide depozitul documentele necesare identificării acestuia;

deschide depozite persoanelor fizice fără prezența personală a persoanei care deschide depozitul sau a reprezentantului acesteia (clauza 5, articolul 7).

Instituțiile de credit au, de asemenea, dreptul de a refuza încheierea unui contract de depozit bancar cu o persoană fizică sau juridică în următoarele cazuri:

absența la locul său a unei persoane juridice, a organului său de conducere permanent, a altui organism sau a persoanei care are dreptul de a acționa în numele unei persoane juridice fără împuternicire;

nedepunerea de către o persoană fizică sau juridică a documentelor care confirmă informațiile cerute de lege sau depunerea de documente nesigure;

disponibilitatea informațiilor privind participarea la activități teroriste în legătură cu o persoană fizică sau juridică, obținute în condițiile legii (clauza 5.2, art. 7).

Contractul de depozit bancar trebuie incheiat in scris printr-un singur document intocmit. De regulă, băncile folosesc formele standard (standard) de contracte elaborate de acestea.

Există o altă modalitate de a formaliza relațiile contractuale. Eliberarea de către bancă către deponent a unui carnet de economii, a certificatului de economii sau de depozit sau a altui document bancar este echivalată cu scrisul. Carnetul de economii la purtător, certificatele de economii și de depozit sunt titluri de valoare. Un document bancar trebuie să îndeplinească cerințele legii, regulile bancare stabilite în conformitate cu aceasta și obiceiurile de rulare a afacerilor aplicate în practica bancară.

Nerespectarea formei scrise a unui contract de depozit bancar atrage nulitatea (nesemnificativa) prezentului contract (clauza 2 din art. 836 Cod civil).

Să ne oprim asupra caracteristicii cartea de economii. Carnetul de economii poate fi de două tipuri: nominal și purtător.

Cartea de economii trebuie să includă:

1/ numele și locația băncii (și sucursala corespunzătoare a băncii), numele deponentului cu carte de economii personalizată;

2/ numărul de cont pentru depozit, toate sumele de fonduri creditate în cont și debitate din cont, soldul de fonduri în cont la momentul prezentării carnetului de economii la bancă.

Dacă un carnet de economii înregistrat este pierdut sau este inutilizabil pentru prezentare, banca, la cererea deponentului, îi emite un nou carnet de economii.

Restaurarea drepturilor în cadrul unui carnet de economii la purtător pierdut se realizează în modul prescris pentru titlurile la purtător conform regulilor cap. 34 Codul de procedură civilă al Federației Ruse.

Un alt document folosit pentru întocmirea unui contract de depozit bancar - certificat de economii (depozit)..

Banca emitentă trebuie să aprobe termenii și condițiile pentru emiterea și circulația certificatelor sale. Înregistrarea termenilor de emisiune și de circulație se efectuează la oficiul teritorial al Băncii Rusiei. Formularul de certificat este completat de bancă. În acest caz, cotorul certificatului este semnat de proprietarul certificatului, separat de certificat și stocat de bancă.

Deținătorii (deținătorii) de certificate pot fi rezidenți și nerezidenți în conformitate cu legislația actuală a Federației Ruse și reglementările Băncii Rusiei. Certificatele se eliberează pe nume sau la purtător. Pentru a transfera drepturile unei alte persoane, atestate printr-un certificat la purtător, este suficient să predați certificatul acestei persoane. Drepturile atestate printr-un certificat înregistrat se transferă în modul stabilit pentru cesiunea unei creanțe (cesiunea).

Formularul de certificat trebuie să conțină următoarele detalii obligatorii:

1/ caracteristicile băncii emitente - numele, locația și contul de corespondent al instituției de credit deschis la Banca Rusiei; semnăturile a două persoane autorizate de instituția de credit să semneze astfel de obligații, aplicate cu sigiliul instituției de credit;

2/ Caracteristicile titularului pentru un certificat nominal: numele și locația deponentului-persoană juridică sau denumirea completă, datele pașaportului deponentului-persoane fizice; un certificat de economii nominale (depozit) trebuie să aibă un loc pentru înregistrarea unei cesiuni de creanță (cesiune) și poate avea, de asemenea, foi suplimentare - atașamente la un certificat nominal, pe care se eliberează cedări;

3/ caracteristicile titlului - denumirea „certificat de economii (sau depozit)”; numărul și seria certificatului;

4/ conditiile contractului de depozit bancar - data efectuarii depozitului sau depozitului; suma depozitului sau depozitului eliberat prin certificat; o obligație necondiționată a băncii de a returna suma depusă sau depusă și de a plăti dobânda datorată; data revendicării sumei conform certificatului; rata dobânzii pentru utilizarea unui depozit sau contribuție; suma dobânzii datorate; rata dobânzii la prezentarea anticipată a certificatului de plată.

Absența oricăreia dintre detaliile obligatorii din textul certificatului necompletat face ca certificatul să fie invalid. Banca emitentă poate include și altele termeni suplimentariși detalii care nu contravin legislației Federației Ruse, Regulamentelor și conținutului detaliilor obligatorii (clauza 8 din Regulamentul „Cu privire la certificatele de economii și depozit ale instituțiilor de credit”).

Un certificat de economii (depozit) atestă suma depozitului efectuat la bancă și dreptul deponentului (titularului de certificat) de a primi, după expirarea termenului stabilit, suma depozitului și dobânda stipulată în certificat în banca care a emis certificatul sau în orice sucursală a acestei bănci. Certificatul nu poate servi ca decontare sau mijloc de plată pentru bunurile vândute sau serviciile prestate. 1

Restabilirea drepturilor asupra certificatelor de purtător pierdute se efectuează în cadrul unei proceduri judiciare. În cazul pierderii unui certificat personal, proprietarul legal are dreptul de a se adresa băncii care a emis certificatul cu o cerere scrisă pentru eliberarea unui duplicat. Dacă deținătorul legal al certificatului primește un refuz cu privire la cerințele menționate, acesta are dreptul de a face recurs împotriva acestuia în instanță.

O procedură specială de încheiere este stabilită pentru contractele cu participarea Trezoreriei Federale. În primul rând, se încheie acorduri generale privind plasarea fondurilor bugetului federal pe depozite bancare între Trezoreria Federală și instituțiile de credit, care acționează ca un acord organizatoric. Apoi se efectuează selecția aplicațiilor instituțiilor de credit. În baza deciziei Ministerului Finanțelor al Federației Ruse, Trezoreria Federală încheie contracte de depozit bancar cu instituțiile de credit care au depus cereri care îndeplinesc cerințele de selecție (rată a dobânzii peste rata limită etc.).

În conformitate cu paragraful 3 al art. 834 Cod civil, încheierea unei convenții este însoțită de deschiderea unui cont bancar special. Un astfel de cont se numește cont de depozit sau cont de depozit. Regulile privind contractul de cont bancar (capitolul 45 din Codul civil) se aplică raporturilor apărute, dacă nu se prevede altfel prin regulile capitolului 44 din Codul civil sau rezultă din esența contractului de depozit bancar. Un cont de depozit nu poate exista cu sold zero. Fondurile din contul de depozit într-o manieră incontestabilă nu sunt colectate.

5. Condițiile esențiale ale contractului de depozit bancar sunt condițiile referitoare la subiectul, moneda și suma depozitului, la despăgubire (dar nu și la suma dobânzii), condiția privind numele cetățeanului sau numele persoanei juridice în a cărui favoare se face depozitul.

Condiție privind obiectul contractului. Obiectul contractului îl reprezintă acțiunile băncii de a returna suma depozitului și plățile dobânzilor. La momentul creditării fondurilor investite în contul deponentului, acestea sunt depersonalizate, iar deponentul are un drept de proprietate cu răspundere de revendicare împotriva băncii.

Condiție privind moneda și suma depozitului. Depozit - numerar în moneda Federației Ruse sau în valută străină. Certificatul de economii (depozit) este emis numai în moneda Federației Ruse. Suma maximă a depozitului nu este limitată, dar contribuția minimă inițială poate fi stabilită de bancă.

Condiție privind valoarea dobânzii la depozit și procedura de calcul a acestora. Dobânda la suma depozitului se plătește în suma stabilită prin contractul de depozit bancar.

În cazul în care nu există nicio condiție în acord cu privire la valoarea dobânzii de plătit, banca este obligată să plătească dobânda în suma care există la locul de reședință al deponentului (și dacă deponentul este persoană juridică, la sediul acestuia). ) rata dobânzii bancare (rata de refinanțare) în ziua în care banca plătește suma datoriei sau părțile corespunzătoare acesteia.

Banca nu are dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice în depozite în condițiile plății veniturilor către deponenți sub formă de bunuri de larg consum sau alte obiecte corporale sub formă nemoneară ca premiu în loc de plata veniturilor sub formă de dobândă în numerar.

Dobânda la suma unui depozit bancar se acumulează din ziua următoare zilei primirii acestuia de către bancă, până în ziua în care acesta este restituit deponentului, inclusiv, iar dacă este debitat din contul deponentului din alte motive, până la data ziua debitării, inclusiv. Adică, ziua efectuării unui depozit este exclusă, deoarece suma a fost în bancă cu jumătate de normă.

Dobânda la suma depozitului bancar se plătește deponentului la cererea acestuia după expirarea fiecărui trimestru separat de suma depozitului, altă periodicitate putând fi prevăzută prin contractul de depozit bancar. Dobânda nerevendicată în această perioadă mărește valoarea depozitului pe care se acumulează dobânda.

Condiție privind termenul de eliberare a depozitului. Termenul de eliberare a depozitului poate fi stabilit în contract (depozit la termen). Certificatele de economii (de depozit) trebuie să fie urgente (clauza 7 din Regulamentul „Cu privire la certificatele de economii și depozit ale instituțiilor de credit”).

Dacă perioada de retragere nu este specificată în contract, atunci depozitul este emis la cerere (depozit la vedere). Termenul de prescripție nu se aplică cerințelor deponenților la bancă pentru emiterea de depozite (articolul 208 din Codul civil).

Termenii contractului. Un contract de depozit bancar poate stabili perioada de valabilitate a acestuia și procedura de prelungire a acestuia. De exemplu, în text contractul este indicat că, dacă deponentul nu reușește să solicite fonduri în termen de 2 săptămâni de la expirarea prezentului acord, valabilitatea acestuia se prelungește automat cu 3 luni.

Articolul 29 Ratele dobânzilor la împrumuturi, depozite (depozite) și comisioane la operațiunile unei instituții de credit

Ratele dobânzii la împrumuturi și (sau) procedura de determinare a acestora, inclusiv determinarea cuantumului ratei dobânzii la un împrumut în funcție de modificările condițiilor prevăzute în contractul de împrumut, ratele dobânzilor la depozite (depozite) și comisionul la operațiuni sunt stabilite de instituția de credit de comun acord cu clienții, dacă legea federală nu prevede altfel.

O instituție de credit nu are dreptul de a modifica unilateral ratele dobânzii la împrumuturi și (sau) procedura de determinare a acestora, ratele dobânzilor la depozite (depozite), comisioanele și perioada de valabilitate a acestor acorduri cu clienții - antreprenori individuali și persoane juridice , cu excepția cazurilor prevăzute de legea federală sau contractul cu clientul.

În baza unui acord privind un depozit bancar (depozit) efectuat de un cetățean în condițiile emiterii acestuia după o anumită perioadă de timp sau la apariția împrejurărilor stipulate prin acord, banca nu poate scurta unilateral termenul acestui acord, reduce cuantumul dobânzii, majorarea sau stabilirea unui comision pentru operațiuni, cu excepția cazurilor prevăzute de legea federală.

În baza unui contract de împrumut încheiat cu un împrumutat cetățean, o instituție de credit nu poate scurta unilateral termenul acestui acord, crește valoarea dobânzii și (sau) modifica procedura de determinare a acestora, majorează sau stabilește un comision pentru operațiuni, cu excepția cazului în care se prevede altfel. prin legea federală.

O instituție de credit - proprietarul unui bancomat este obligat să informeze titularul card de plată până în momentul în care efectuează decontări folosind un card de plată, îi transferă instrucțiuni către o instituție de credit privind efectuarea decontărilor pe baza sa conturi bancare utilizarea bancomatelor aparținând acestei instituții de credit, cu un mesaj de avertizare afișat pe ecranul bancomat cu privire la cuantumul comisionului stabilit de instituția de credit - proprietarul bancomatului și perceput de aceasta pentru efectuarea acestor tranzacții în plus față de comisionul stabilit prin acordul dintre instituția de credit care a emis cardul de plată și deținătorul acestui card, sau absența unei astfel de remunerații, precum și să reflecte, pe baza rezultatelor acestor operațiuni, informații privind comisionul aferent instituție de credit - proprietarul bancomatului în cazul în care se percepe o astfel de taxă pe cecul ATM sau absența unei astfel de remunerații.

A se vedea comentariile la articolul 29 din această lege federală

Informații despre modificări:

lege federalaNr. 46-FZ din 8 aprilie 2008, articolul 30 din această lege federală a fost modificat,intrând în vigoare60 de zile după zipublicație oficialănumită lege federală

Vezi textul articolului din ediția anterioară

Condiție privind numele cetățeanului sau numele persoanei juridice în favoarea căreia se face contribuția. O astfel de condiție este esențială pentru un contract de depozit bancar în favoarea unui terț (clauza 1 a articolului 842 din Codul civil).

6. Ținând cont de condițiile de mai sus ale contractului, vom numi principalele drepturile și obligațiile părților la contractul de depozit bancar.

Banca asigură siguranța depozitului; acumulează și plătește venituri sub formă de dobândă (Partea 1, articolul 36 din Legea „Cu privire la bănci și activități bancare”).

Banca garantează secretul depozitului bancar, al tranzacțiilor în cont și al informațiilor despre client (clauza 1 a art. 857 din Codul civil). În cazuri excepționale, informațiile care constituie secret bancar pot fi furnizate persoanelor și organismelor menționate la paragraful 2 al art. 857 din Codul civil și în art. 26 din Legea „Cu privire la bănci și bănci”.

Banca este obligată să furnizeze deponentului informații cu privire la siguranța restituirii depozitului (clauza 3 a articolului 840 din Codul civil). Astfel, Agenția de Asigurare a Depozitelor oferă opțiuni unificate de informare a deponenților, care permit formarea unei atitudini pozitive față de sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor, precum și procedura de utilizare a băncilor a semnului înregistrat de Agenție ca desen industrial - „Depozitele sunt asigurat. Sistemul de asigurare a depozitelor”. 1

Banca trebuie să notifice deponentului participarea sau neparticiparea sa la fondurile de asigurare voluntară a depozitelor. În cazul participării la fondul voluntar de asigurare a depozitelor, banca informează clientul despre condițiile asigurării.

Banca asigură restituirea depozitelor. Depozitele cetățenilor sunt asigurate prin asigurarea obligatorie a depozitelor cetățenilor în temeiul Legii „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă”, fără încheierea unui contract de asigurare. Se asigură asigurarea în cazul 1/ revocării (anulării) licenței bancare a băncii; 2/ introducerea de către Banca Rusiei a unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii.

Următoarele fonduri nu fac obiectul asigurării obligatorii:

1) plasate pe conturile bancare ale persoanelor fizice care desfășoară activități antreprenoriale fără a forma persoană juridică, dacă aceste conturi sunt deschise în legătură cu activitatea specificată;