Ei nu vă oferă o ipotecă din cauza veniturilor mici. Cum să obțineți un credit ipotecar cu un mic salariu oficial. opțiune - furnizarea de garanții

De multă vreme este practica că pentru a obține un credit ipotecar ai nevoie de un salariu mare sau de o altă sursă de flux stabil de bani. Astăzi, de multe ori o persoană care lucrează pentru un antreprenor privat nu poate confirma nivelul veniturilor în totalitate sau în parte. Din punctul de vedere al băncii, un astfel de client este indezirabil, deoarece riscul ca acesta să rămână fără venituri și să nu poată rambursa la timp plata ipotecii este mare. Banca preferă ca clientul să depună prin departamentul de contabilitate un certificat de venit de la locul de muncă. Există răspunsuri la întrebarea cum să obțineți un credit ipotecar dacă salariul oficial este mic. Vom vorbi despre asta în acest articol.

Ce salariu ar trebui să ai pentru a obține un credit ipotecar?

Majoritatea băncilor nu au restricții dimensiune minimă salarii pentru a obține o ipotecă. Limita se referă la suma pe care clientul o va putea primi. Salariu mare vă permite să obțineți un împrumut mare.

Să ne dăm seama cât ar trebui să fie salariul pentru a obține un credit ipotecar. De regulă, valoarea creditului ipotecar este calculată astfel încât plata lunară să nu depășească un sfert din venitul lunar al împrumutatului. Se presupune că salariul împrumutatului sau alte venituri ar trebui să fie suficiente pentru a plăti locuința, cumpărarea de alimente și alte bunuri de primă linie. Suma rămasă va merge către plățile ipotecare. Dacă este prea mic, ipoteca poate fi refuzată.

Ce salariu este necesar pentru un credit ipotecar la Sberbank

Conform legilor țării noastre, plata lunară a ipotecii nu poate depăși 40% venitul lunar debitor. Suma medie de plată în credite ipotecare Sberbank este de 17 - 20 de mii de ruble. Prin urmare, pentru a obține un împrumut, trebuie să aveți un salariu de cel puțin 35 - 40 de mii de ruble pe lună.

Cu toate acestea, există mai multe puncte în această schemă de calcul:

• Venitul lunar include veniturile co-debitorilor acest împrumut. De exemplu, atunci când acordați o ipotecă unui cuplu căsătorit, se va lua în considerare veniturile atât ale soțului, cât și ale soției. Acest lucru ne permite să sperăm că împrumutul va fi aprobat pentru soții cu nr venituri mari.
• Cheltuielile obligatorii se scad din venitul înregistrat. plăți lunare. Sberbank poate refuza un împrumut unui client cu venituri mari, dar care are plăți, de exemplu, pensie alimentară sau plăți pentru împrumuturi (împrumut auto, împrumut de consum și altele).

După cum puteți vedea, întrebarea ce salariu ar trebui să fie pentru a obține un credit ipotecar nu este atât de simplă. Pentru a obține un răspuns exact dacă vor da împrumut la domiciliu sau nu, puteți contacta reprezentantul băncii. Și dacă nu doriți să vă deranjați cu colectarea certificatelor, utilizați calculatoare de împrumut. Aceste programe sunt localizate pe site-urile bancare de pe Internet.

Pentru a utiliza acest program, trebuie să introduceți suma venitului în câmpurile unui chestionar special. Calculatorul va arăta suma împrumutului la care vă puteți califica. Desigur, trebuie să rețineți că această cifră va fi aproximativă și poate fi folosită pentru a evalua ofertele de la diferite bănci. Calculul exact al mărimii unui împrumut pentru locuință poate fi găsit doar la biroul băncii după depunerea documentelor relevante.

Ipoteca cu un salariu de 20.000 de ruble

Chiar și cu un salariu mic, poți obține un credit ipotecar. Să vorbim despre mai multe moduri:

1. Dacă unul dintre soți ia un credit ipotecar, iar celălalt devine garant, banca ia în considerare câștigurile ambilor soți.
2. Orice rudă care are mai multe venituri decât împrumutatul poate deveni garant. Nu trebuie să uităm de responsabilitatea enormă care va reveni garantului.

1. Pentru familiile tinere care nu au bani pentru a face o primă plată, există programe de stat și municipale de asigurare credite ipotecare familii tinere. Această metodă are un dezavantaj vizibil: necesită furnizarea unui pachet semnificativ mai mare de documente.
2. Există o gamă largă de programe de credit ipotecar de stat, regional și oraș. Acestea sunt concepute special pentru segmentele cu venituri mici ale populației: profesori, medici, militari, angajați din sectorul public. Puteți afla mai multe despre programele existente de la administrația orașului sau pe site-ul municipal. Aflați lista actelor de la administrația orașului.
3. Este posibilă o ipotecă cu un salariu de 15.000 de ruble. Pentru a efectua un avans, îl puteți obține de la bancă credit de consum. Împrumuturile sunt de obicei acordate fără a cere dovada veniturilor. Merită să încercați să aranjați împrumuturi astfel încât banca care a emis creditul ipotecar să nu afle despre creditul de consum. Dacă se cunoaște un credit de consum, banca poate deduce din venituri suma plăților și, firește, poate reduce suma pe care ți-o va da pentru a cumpăra o locuință.
4. Dacă în familie există rude în vârstă, se poate contracta un împrumut în cadrul unei scheme de pensii. Apoi, părți din plăți sunt împărțite de către bancă între membrii familiei, iar povara financiară asupra împrumutatului va scădea.
5. Soluția poate fi emiterea unui ordin la locul de muncă pentru plata ipotecii contra salariului angajatului. Veți primi suma rămasă după rambursarea ipotecii.

Ei nu plătesc salarii: ce să facă cu ipoteca

Din păcate, una dintre problemele comune în achitarea plăților ipotecare este neplata salariilor sau plățile la timp. Deoarece întârzierea salariului este o încălcare contract de munca si legislatia muncii, este evident ca vina clientului este depozit intempestiv nu există plăți de împrumut. Pentru a evita daune financiare din cauza amenzilor băncii, trebuie să luați o serie de acțiuni la timp:

• Obțineți o adeverință de la departamentul de contabilitate de la locul de muncă despre restanțele salariale.
• Aplicați la reprezentanța băncii. În cerere, indicați că motivul întârzierii plății contribuțiilor este neplata salariilor, atașați la cerere un certificat de la departamentul de contabilitate. După primirea cererii, banca va decide să amâne plata. Acest lucru se întâmplă destul de rar. Banca va lua această decizie dacă anterior ați efectuat plăți în mod regulat, fără întârzieri.
• Daca banca nu face compromisuri si apeleaza la colectori, merita sa contactati un avocat specializat in credite sau o agentie anti-colectare. Acesta este adesea un pas justificat, deoarece transferarea cazului către colectori este un pas ilegal al băncii.

De regulă, banca face compromisuri și oferă clienților modalități de amânare sau restructurare a datoriei.

Mergerea în instanță este ultima soluție, pe care băncile sunt destul de reticente să o accepte. Ideea este că în practica judiciarațări în cazuri similare, majoritatea deciziilor sunt luate în favoarea clienților. Banca suferă pierderi din cauza faptului că, în timp ce procesul este în desfășurare, tranzacțiile cu apartamentul luat cu un credit ipotecar neachitat sunt imposibile. Este mult mai profitabil pentru bancă să găsească o soluție de compromis cu clientul în care se află situație dificilă, și totuși să-ți primești banii. Dar este important să ne amintim că rambursarea împrumutului este în primul rând datoria clientului băncii.

Un punct important: dacă ai garanți, banca nu va face concesii. Plata neachitată va fi recuperată integral de la garant, cu condiția ca acest lucru să fie posibil în principiu (de exemplu, dacă garantul nu lucrează la firma dumneavoastră și își primește salariul la timp).

Și, desigur, trebuie să dai în judecată angajatorul fără scrupule! Conform legilor ruse, angajatorul trebuie să ramburseze datoria salarială, să plătească o penalitate și, de asemenea, să compenseze pierderile pe care le-ați suportat din penalitățile bancare. Nu fi lene să mergi în instanță, legea este de partea ta.

Salariul negru: cum să obțineți un credit ipotecar

În realitățile moderne, mulți ruși lucrează neoficial și primesc salarii fără înregistrare oficială. Desigur, nu va fi posibil să obțineți un certificat 2-NDFL pentru a vă confirma venitul. Dar asta nu înseamnă că nu vei putea obține un credit ipotecar! Multe bănci găzduiesc astfel de clienți la jumătate și oferă împrumuturi ipotecare în cadrul schemelor care nu necesită dovada veniturilor sau solicită dovada veniturilor folosind propriile formulare.
Desigur, astfel de scheme sunt riscante pentru bancă și mai puțin profitabile pentru client:

• Rata dobânzii la ipoteca dumneavoastră va fi mai mare decât rata dobânzii standard. Creșterea este de unu la unu și jumătate la sută. Procent mare- plata riscului.
• O serie de bănci, fără a crește dobânda, măresc avansul clientului. Contribuția poate fi până la jumătate din costul locuinței. Pentru un apartament în valoare de două milioane va trebui să plătiți opt sute până la nouă sute de mii.
• Perioada de rambursare pentru astfel de credite ipotecare va fi scurtă. Termenele vor fi reduse cu trei până la cinci ani.

Astfel, este posibil să obțineți un credit ipotecar chiar și cu un salariu mic sau un salariu „în plic”, dar în acest caz împrumutatul va trebui să se bazeze doar pe propriile forțe. Un împrumut pentru locuință poate deveni o povară insuportabilă pentru o familie timp de mulți ani, iar datoriile restante pot duce la pierderea locuinței.

Băncile moderne oferă multe programe de împrumut pentru a contracta un împrumut la domiciliu. Cu toate acestea, pentru a solicita o ipotecă, trebuie să vă confirmați securitatea financiară - în acest scop, un certificat 2-NDFL sau un document în forma băncii este furnizat companiei financiare. Dar ce să faci dacă salariul este mic, sau dacă este neoficial? Să ne uităm la ce să facă pentru cetățenii care trebuie să obțină un credit ipotecar pe locuință, dar au venituri insuficiente.

Ce salariu trebuie să fie pentru a obține un credit ipotecar?

Mărimea salariului potrivită pentru bancă va depinde direct de costul locuinței. Specialist bancar preia suma împrumutului și, pe baza acestei sume, calculează plățile lunare.

Dacă plata rezultată este mai mică de cincizeci la sută din salariul indicat în certificat, atunci cererea va fi aprobată de bancă. Dacă procentul este mai mic, atunci împrumutatului i se va oferi o sumă de bani redusă sau împrumutul va fi refuzat cu totul.

Pe lângă OP, o societate financiară poate verifica și istoric de credit potential client. Dacă la un moment dat un cetățean nu mai putea face față plăților din cauza veniturilor mici, atunci, firește, i se va refuza un împrumut.

Apropo, dacă luăm statisticile medii pentru țară, atunci pentru a scoate un apartament cu un credit ipotecar, este suficient să câștigi 30-40 de mii de ruble pe lună. Dar acesta trebuie să fie venit net fără alte obligații de împrumut sau pensie alimentară.

Caracteristicile venitului „gri” și „negru”.

Din păcate, impozitarea în țară este de așa natură încât mulți angajatori trebuie să ne îndepărtăm de salariul „alb” și să trecem la cel „gri”. sau chiar „negru”. Acest sistem vă permite să evitați multe taxe. Desigur, conform documentelor, angajații companiei în acest caz primesc un venit minim (dacă este un salariu „gri”) sau nu îl primesc deloc (în cazul unui salariu complet „negru”), pe care impozit este plătit. Drept urmare, absența unui salariu alb afectează negativ nu doar mărimea viitoare a pensiei. Mulți cetățeni nu pot obține un credit credit, și mai ales un credit ipotecar.

Dacă un potențial client al băncii primește salariul minim și dorește să contracteze un credit ipotecar, atunci există o mare probabilitate să i se refuze fonduri, deoarece, conform legii, un cetățean nu trebuie să-și dea toate veniturile unui ipotecare.

Atunci un potențial client al unei bănci are o singură șansă să-și dovedească venitul - să furnizeze un certificat de venit sub forma băncii.

Probabilitatea de a obține o ipotecă aprobată cu un salariu mic

Există mai multe opțiuni pentru a vă crește șansele. Să le privim mai detaliat.

Cum să-ți crești șansele de aprobare?

Să ne uităm la cele mai actuale modalități de a vă confirma solvabilitatea:

1. Pentru început, puteți afla în dvs companie financiară, ce alte venituri se iau in calcul la calculul creditului ipotecar. De exemplu, acesta ar putea fi un salariu la un al doilea loc de muncă, plăți lunare din proprietăți închiriate, depozite, prezența unor cambii valoroase și așa mai departe. Mai mult, cu cât există mai multe astfel de documente, cu atât este mai mare probabilitatea ca împrumutul să fie aprobat.
2. Dacă venitul tău este insuficient, este logic să găsești co-împrumutați. De exemplu, Sberbank vă permite să aduceți până la trei cetățeni. Venitul co-debitorilor se adaugă la al tău, ceea ce va duce la o creștere a sumei posibil împrumut. Apropo, în unele companii financiare, un soț sau o soție devine automat co-împrumutați.
3. Dacă există un mobil sau imobiliare(de exemplu, un alt apartament, mașină etc.), poate fi înregistrat ca garanție.

Toate metodele descrise mai sus vor ajuta clientul băncii să-și crească șansele de aprobare a împrumutului.

Cum se verifică venitul

Dacă nu vă puteți verifica veniturile, verificați cu creditorul. Este posibil să confirmați venitul nu printr-un certificat 2-NDFL?, ci prin furnizarea unui certificat sub forma companiei dvs. financiare.

Dacă nu aveți venituri oficiale, puteți verifica la bancă dacă este posibil să furnizați companiei financiare un certificat de venit nu în formularul 2-NDFL, ci în formularul bancar.

În acest caz, va trebui doar să furnizați un certificat care să ateste venitul dvs. anual și ștampila departamentului de contabilitate.

Apropo, nu orice bancă acceptă astfel de certificate neoficiale, deoarece se acordă preferință veniturilor „albe”. În plus, nu orice organizație este pregătită să admită că nu plătește în totalitate impozite către stat.

La ce salariu nu ar trebui să iei un credit ipotecar?

Dacă un cetățean primește efectiv salariul indicat în adeverință, atunci este mai bine pentru el să nu-și asume riscuri și să nu contracteze un credit ipotecar pentru locuința sa.

Un cetățean care dorește să primească numerar de la o companie financiară, trebuie să-ți dai seama că venitul necesar pentru rambursarea lunară a împrumutului și salariul minim sunt lucruri complet diferite. Un potențial client bancar trebuie să fie pregătit pentru faptul că, chiar dacă se întâmplă ceva în viața lui criza financiara, atunci va putea în continuare să-și achite obligațiile. Adică, dacă ești încrezător că și cu anumite dificultăți vei avea suficienți bani pentru a rambursa împrumutul, atunci chiar ai un nivel suficient de venit.

Dacă un cetățean nu are niciun „airbag” financiar, atunci este mai bine ca el să refuze împrumutul.

Puteți afla cum să obțineți un credit ipotecar cu un salariu „gri” din videoclip.

Un credit ipotecar este uneori singura modalitate de a cumpăra imobil rezidential. Dar pentru a aplica pentru aceasta, băncile au propus cerințe foarte stricte privind istoricul de credit, experiența de muncă și nivelul câștigurilor. În 2019, practic nu există un cadru clar pentru valoarea venitului lunar, deoarece comitetul de credit ia în considerare nu numai acesta, ci și o serie de alți factori. Să aruncăm o privire mai atentă la cum să obțineți un credit ipotecar dacă salariul oficial este mic sau lipsește complet.

Ce să faci și este posibil să obții un credit ipotecar cu un salariu oficial mic și fără garanți?

Inițial, obținerea unui împrumut pentru locuințe a fost plină de o mulțime de dificultăți - pentru toate programele, creditorii stabileau cerințe stricte în ceea ce privește nivelul veniturilor și vechimea în muncă. Astăzi, condițiile sunt mai blânde - băncile dezvoltă produse ținând cont de capacitățile individuale ale clienților din diferite categorii. Prin urmare, puteți contracta un credit ipotecar cu un mic salariu oficial fără garanți.

Opțiuni disponibile:

1. Luați un certificat de la locul de muncă despre nivelul dvs. de câștig, sub forma băncii. 2NDFL reflectă veniturile oficiale în certificatul de instituție bancară, poate indica angajatorul salariu real, inclusiv negru.
2. Solicitați un credit ipotecar ca parte a unui produs care nu necesită furnizarea de documente privind salariul și angajarea. Dezavantajul programelor – mare acont– de la 40-50% din costul locuinței achiziționate.

Prima opțiune este potrivită dacă împrumutatul primește cea mai mare parte a salariului „într-un plic”. Băncile sunt loiale unor astfel de relaţii de muncă între indivizi şi organizatii comerciale. Uneori instituțiile financiare acceptă certificate întocmite după formularul angajatorului. A doua opțiune vă va permite să contractați un împrumut dacă venitul neoficial este mare sau aveți propriile economii, de exemplu, din vânzarea unui apartament anterior.

Concluzia este următoarea: poți contracta un împrumut dacă persoana respectivă are efectiv venituri suficiente. Dacă veniturile dvs. sunt mici, atât din documente, cât și de fapt, aplicarea pentru un împrumut ar trebui pusă sub semnul întrebării. Astfel de obligații pot duce la faliment complet.

Rata datoriilor ipotecare

Nu există limite stricte cu privire la valoarea salariilor. Specialiști în sectorul creditului se dezvoltă formule complexeși calculați rata datoriei ipotecare (Kz).

Кз – cota din cost total apartament pe care banca este dispusă să-l împrumute. De exemplu, în Sberbank este de 85%, iar 15% este avansul.

Există, de asemenea, un coeficient suplimentar - raportul dintre împrumut și valoarea estimată a garanției. Băncile îl calculează independent și se ghidează după această valoare atunci când analizează dacă veniturile din vânzarea de bunuri imobiliare vor acoperi datoria de credit dacă împrumutatul este în imposibilitatea de a-și îndeplini obligațiile.

A obține împrumut la domiciliu cu venituri oficiale scăzute, clientul potențial trebuie să reducă indicatorul Kz. Al doilea coeficient va crește și riscul de credit banca va deveni minimă. În consecință, șansele de a obține aprobarea sunt maxime.

Ce salariu ar trebui să fie pentru a obține un credit ipotecar?

Formula clasică de calcul venitul minim, pe care îl folosesc băncile, arată astfel:

Câștiguri minime = nivelul minim de existență (stabilit pentru regiunea în care locuiește împrumutatul) * numărul de membri ai familiei + suma lunară de plată.

Pentru un împrumut ipotecar în valoare de 2 milioane de ruble, o familie de trei va avea nevoie de:

16.160 RUB (salariu minim de trai pentru locuitorii Moscovei) * 3 + 20.644 rub. (plată ipotecară la 11% pentru o perioadă de 20 de ani) = 69.124 ruble. va fi salariul minim. Pentru o persoană, cifra va scădea la 34.407 de ruble.

Cu un avans mare, cerințele pentru nivelul venitului total lunar sunt reduse.

De asemenea, puteți face calculul folosind un calculator online. De exemplu, să ne uităm la site-ul oficial:

Având împrumuturi existente sau o a doua ipotecă va crește câștigul minim cu suma plății lunare.

Cum să obțineți un credit ipotecar dacă salariul oficial este mic

Uneori, angajatorul plătește o parte din câștig „într-un plic”; aceste venituri nu sunt reflectate în 2NDFL. În 2019, emiterea de credite ipotecare fără 2NDFL este o practică standard pentru instituțiile bancare. Pentru a vă maximiza șansele de a primi o decizie de aprobare cu un salariu „gri”, următoarele vă vor ajuta:

• Certificate de salariu sub formă de bancă sau pe antetul oficial al angajatorului.
• Confirmați-vă venitul cu un extras de card (salariu, debit).
• Contactați banca pe cardul căreia este transferat salariul. LA clienții existenți instituțiile financiare au înaintat cereri loiale, în special față de participanții la proiectul salarial.
• Obțineți o garanție de la angajator, cu acordul acestuia.
• Excludeți din lista co-debitorilor un soț oficial cu istoric de credit deteriorat.
• Închideți toate împrumuturile mici și microîmprumuturile înainte de a solicita un credit ipotecar.
• Dacă istoricul dvs. de credit a fost deteriorat de plățile întârziate, atunci înainte de a trimite cererea spre examinare, luați 2-3 microîmprumuturi și plătiți-le la timp, solicitați un card de credit cu orice limită și plătiți datoria în timp util.

Banca va acorda o atenție deosebită fiabilității angajatorului, istoricului de credit și lichidității proprietății dobândite.

Cum să obțineți un credit ipotecar dacă nu aveți venituri albe

În absența chiar și a unui mic venit oficial, cu probabilitatea maximă de aprobare, o ipotecă poate fi luată numai dacă există un avans mare - de la 50%. Dacă aveți un istoric de credit bun, puteți contracta un împrumut în cadrul programului de împrumut „Ipoteca pe două documente”. Astăzi, astfel de produse sunt furnizate de Sberbank și Rosselkhozbank.

Vă puteți reflecta venitul folosind un certificat bancar. Ca și în cazul salariilor „gri”, fiabilitatea angajatorului și vechimea experienței de muncă vor fi unul dintre factorii determinanți. DeltaCredit este considerat unul dintre cei mai loiali. oferă, de asemenea, servicii de selectare a unui program de credit ipotecar adecvat, printre partenerii săi se numără peste 10 instituții financiare.

Dacă aveți propriul imobil, lipsit de sarcini și de drepturile minorilor, acesta poate fi gaj. Astfel de program de creditare numită „Ipoteca garantată de propria proprietate”, principala sa diferență este absența unui avans. Dacă valoarea evaluată obiectul este mai mare decât suma necesară, șansele de a obține un împrumut cresc. Evaluarea se realizează conform reglementărilor stabilite, și pretul final adesea diferă de cea de pe piață.

Venituri luate în considerare altele decât salariile

Salariul este principala sursă de venit pe care banca o ia în considerare atunci când are în vedere o cerere. Încasările financiare suplimentare pot fi confirmate după bunul plac. Acest lucru vă va crește venitul total suma maxima pentru emitere și va reduce rata creditului.

Surse suplimentare de venit pentru bănci includ:

• Contribuții la pensie pentru limită de vârstă sau de sănătate, alte plăți de la stat.
• Câștiguri din angajare cu jumătate de normă.
• Pensiune alimentară.
• Dividende.
• Dobânzi acumulate la depozite și conturi de metal.
• Profit din activități de investiții.

Dacă împrumutatul este antreprenor individual sau fondatorul/cofondatorul unui SRL, evaluarea solvabilității se realizează într-un mod diferit. Comitetul de Credit ia in considerare starea financiara afaceri: venit, profit, profitabilitate.

Certificate de la angajatori și alte venituri primite de împrumutat ca persoană fizică la înregistrare ipoteca comerciala nu sunt luate în considerare. Evaluarea solvabilității se bazează pe:

• privind situațiile financiare;
• perioada de activitate;
• prezența datoriilor.

Caracteristici ale creditelor imobiliare în cadrul comercial produse bancare diferă în cerințe mai stricte de plată în avans.

De unde să obțineți un credit ipotecar fără certificat de venit

Potrivit a două documente, creditele ipotecare sunt emise de mai multe instituții bancare, inclusiv de lideri în industria lor. Pentru a semna acordul, veți avea nevoie de un formular de cerere de împrumut, un pașaport și un al doilea document care confirmă identitatea împrumutatului. Co-împrumutații și garanții sunt implicați după bunul plac.

Să luăm în considerare conditii generale programe:

• Sberbank. Rata este de la 10,8% pe an, avansul minim este de 50%.
• Banca Rosselhoz. Tarif de la 10,25% pe an, termen de până la 25 de ani, avans pentru o casă cu teren - 50% din costul proprietății, 40% pentru apartamente (locuințe secundare sau primare).
• VTB, produs „Victorie asupra formalităților”. Minim dobândă anuală– 10,6% pe an, avansul minim pentru clădirile noi este de 30%, pentru imobile secundar – 40%. Potrivit și pentru refinanțarea creditelor ipotecare.

Este important ca aceste produse să nu aibă comisioane sau condiții suplimentare împrumuturile să poată fi rambursate înainte de termen sau refinanțate. Singura lor diferență este avansul mare. Mai mult, prezența acestuia trebuie confirmată în prealabil, de exemplu, prin depunerea de fonduri într-un cont bancar.

Calculul sumei ipotecare pe baza salariului

Debitorii potențiali pot face singuri calcule preliminare, pentru aceasta aveți nevoie de:

1. Aflați costul vieții în regiunea dvs. Diferă pentru diferite orașe. Nivelul este reglementat de autorități administrația locală, de aceea este necesar să ne referim doar la datele oficiale.
2. Luați în considerare toți membrii familiei și persoanele aflate în întreținere.
3. Cunoașteți mărimea aproximativă a plății împrumutului.

Ultimul punct este schimbător. Cu cât contractul este mai lung, cu atât sarcina financiară lunară este mai mică bugetul familiei. Cu alte cuvinte, dacă ai venituri insuficiente, este suficient să iei un credit ipotecar nu pe 10 ani, ci pe 15 sau 20. Dacă este disponibil fonduri gratuite Debitorii pot oricând să ramburseze anticipat (parțial sau integral) datoria. Astăzi, băncile nu limitează clienții în ceea ce privește sumele sau termenii, puteți depune 1000 de ruble, 100 de ruble sau 10.000 în contul dvs.

Puteți utiliza un serviciu special - un calculator online. Este disponibil pe site-ul fiecărei bănci.

Este suficient să indicați nivelul salarial sau venitul total al împrumutatului și al co-împrumutaților și să mergeți la fila „Calcul după venit”. Sistemul va calcula automat suma împrumutului, avansul minim și suma plății lunare.

Vă rugăm să rețineți că toate calculele au fost efectuate în calculatoare de credite, sunt preliminare. Valoarea minimă este luată drept rata de bază, care poate fi majorată după ce banca revizuiește formularul de cerere de credit ipotecar.

Concluzie: poți contracta un credit ipotecar cu un salariu oficial mic sau fără, dar numai dacă ai venituri reale mari. Excepție vor fi acele cazuri când individual vinde apartamentul existent, facand acesti bani ca avans. Având în mână o sumă mare, care acoperă 30-50% din costul unei noi locuințe, clienții se încadrează în programul de credit ipotecar „Din două documente” și este posibil să nu confirme câștigurile sau angajarea.

Daca clientul nu are nivelul necesar de venit, banca nu va aproba ipoteca din cauza insolventei. Nu se recomandă falsificarea documentelor - aceasta este o încălcare a legii. Cea mai bună opțiune– găsiți co-împrumutați. Banca va ține cont de câștigurile fiecărei părți la acord, iar decizia poate fi pozitivă.

Îți vor da o ipotecă cu un salariu gri? Răspunsuri la toate întrebările din următorul videoclip:

9 februarie 2019 Manual de ajutor

Puteți pune orice întrebare mai jos

Câștigați bani apartament propriu pentru majoritatea rușilor cu venituri medii - vis de pipă. Potrivit statisticilor, un moscovit obișnuit va avea nevoie de aproximativ 27 de ani pentru a economisi pentru un apartament în capitală. Cel mai realist mod de a obține un acoperiș deasupra capului înainte de această perioadă este să iei un împrumut pentru locuință. Cu toate acestea, veniturile mici pot deveni o piatră de poticnire și aici, deoarece împrumutatul trebuie să demonstreze băncii solvabilitatea sa. Dar nu disperați: cu abordarea corectă, un salariu mic nu este un obstacol pentru o ipotecă. În acest caz, un avans, garanții, garanții sau programele ipotecare preferențiale vă pot ajuta să obțineți un împrumut pentru un apartament.

Fonduri pentru avans - împrumut și capital de maternitate

Situația în care o persoană este capabilă să plătească un credit, dar nu își poate confirma solvabilitatea din cauza unui salariu „gri”, este mai mult decât obișnuită în zilele noastre. Dacă angajatorul refuză să semneze certificatul forma bancara, merită să încercați să economisiți pentru un avans. În acest caz, atunci când solicită un împrumut, cel mai probabil banca va închide ochii la venituri mici. În plus, nu este un secret: cu cât suma pe care o oferi imediat băncii este mai mare, cu atât sunt mai favorabile condițiile ipotecare.

ÎN sectorul creditului Puteți găsi oferte pentru a lua un credit ipotecar „de la zero”, dar acestea nu sunt, de regulă, profitabile pentru împrumutatul însuși, iar cererea pentru ele este scăzută. Rata unui astfel de credit poate fi cu 1,5 - 2% mai mare decât media pieței. Cu toate acestea, pentru unii potențiali cumpărători, această opțiune rămâne singura posibilă. Conform informațiilor Centrul ipotecar investiții imobiliare Compania Est-a-Tet, JSCB Investtorgbank și LOCKO-Bank au oferte similare.

Încheierea unui credit ipotecar cu avans este mai profitabilă și mai liniștită, atât pentru bancă, cât și pentru debitor. Dimensiunea sa poate varia de la 10 la 70% din cost. Cel mai adesea trebuie să contribui cu 10-20%.

Cu toate acestea, nu toată lumea are astfel de sume. Ce să faci dacă nu ai bani pentru un avans la creditul ipotecar? O opțiune este să contractați un împrumut de consum. Cu toate acestea, experții recomandă să faceți acest pas numai după ce v-au evaluat serios posibilități financiare. Ține minte asta credit suplimentar crește semnificativ povara bugetului familiei. De asemenea, nu va fi posibil să ascundeți primirea unui împrumut de la o bancă - acest fapt se va reflecta în istoricul dvs. de credit.

O altă opțiune de a plăti un avans fără a cheltui numerar este utilizarea capitalului maternității. Astăzi, multe bănci au programe care vă permit să numărați certificatul ca avans (sau o parte a acestuia). De asemenea, „banii copiilor” pot fi folosiți pentru a mări suma împrumutului. Sberbank din Rusia, VTB24 și Banca Moscovei, atunci când furnizează un certificat de capital de maternitate, măresc suma împrumutului cu exact valoarea capitalului de maternitate. În funcție de costul apartamentului, avansul sub formă de capital de maternitate poate fi suficient fără asigurare contribuție suplimentară„Explică specialistul Est-a-Tet Alexey Novikov

Co-împrumutați, garanți, garanții - garanții de solvabilitate

Principalul criteriu de evaluare a unui potențial împrumutat este solvabilitatea acestuia. Dacă salariul tău nu îți permite să obții un credit ipotecar pentru apartamentul de vis, există o opțiune de a atrage co-împrumutați. Cel mai simplu caz este atunci când venitul soțului tău îl depășește semnificativ pe al tău. Atunci salariul lui poate fi inclus în veniturile totale fără probleme. Părinții ajută adesea familiile tinere atunci când cumpără o casă. Produsele ipotecare moderne vă permit să atrageți până la 4 persoane ca co-împrumutați și nu trebuie să fie rude.

Cu toate acestea, această soluție nu este potrivită pentru toată lumea. Un lucru este ca părinții mai bogați să-și ajute copiii să-și plătească împrumuturile. Un altul este atunci când co-împrumutații sunt pur și simplu enumerați în acord, iar întreaga sarcină a împrumutului revine unei singure familii. În acest caz, costurile pot fi prohibitive.

O garanție sau un gaj imobiliar vă poate ajuta să convingeți banca de fiabilitatea dumneavoastră. Pentru unele programe de credit ipotecar, prezența persoanelor dispuse să își îndeplinească obligațiile de împrumut în locul debitorului este condiție prealabilă, în altele înlocuiește gajul de proprietate.

Dacă dețineți un imobil, acesta poate fi folosit ca garanție. Garanția suplimentară poate fi rezidențială sau spații nerezidențiale, casă de țară. Potrivit specialiștilor de la Centrul Ipotecar al companiei de investiții și imobiliare Est-a-Tet, pentru a obține un împrumut fără avans pentru întregul cost al apartamentului, trebuie să gajați imobiliare care va depăși costul. apartament nou cu 20-30%. În plus, este important să se facă distincția între programele de credit ipotecar țintite și cele ne-țintite. În primul caz, potrivit experților, clienții li se oferă suficient tarife favorabile, uneori chiar mai mic decât în ​​programele standard.

De obicei se folosește o ipotecă nețintită, pe care banca a refuzat să o împrumute sau pentru nevoi de afaceri. Ratele pentru acest tip de credite sunt mult mai mari. În plus, experții au observat că întârzierile și încălcările la rambursarea împrumuturilor nedirecționate apar mai des. Iar conform legii, dacă creditorul ipotecar nu poate rambursa datoria, are dreptul să-l scoată chiar și din singura sa locuință.

Dreptul la reducere - cine are dreptul la o ipotecă preferențială

Dacă situatia financiaraîncă nu vă permite să luați un credit ipotecar, puteți doar să sperați programe de beneficii. Există destul de multe în Rusia, atât federale, cât și regionale. Toate acestea au ca scop oferirea de locuințe pentru persoane cu venituri mici, tineri sau familii numeroase, angajații din sectorul public, precum și reprezentanții unor profesii semnificative din punct de vedere social.

• Ipoteca pentru o familie tânără

Principala condiție pentru participarea la acest program este ca cel puțin unul dintre soți să nu aibă vârsta mai mare de 35 de ani. În plus, familia trebuie să confirme că are nevoie de îmbunătățiri condiţiile de viaţă. Ajutor de stat se acorda sub forma unei subventii in valoare de 35 - 40% din costul apartamentului. Această sumă poate fi folosită ca avans pentru o ipotecă sau pentru achitarea dobânzii.

• Ipoteca socială

Programul de credit ipotecar social a fost creat pentru cetățenii care au nevoie de condiții de locuință îmbunătățite. Pentru a-l folosi, trebuie să fiți pe lista de așteptare care nu au proprietăți imobiliare rezidențiale în Federația Rusă. Statul poate ajuta beneficiarii prin acordarea unei rate ipotecare reduse, posibilitatea de a cumpăra locuințe din fondul de stat sau acordarea unei subvenții. Pe lângă asta programe federale, locuitorii unor regiuni pot conta pe sprijin regional.

• Ipoteca militară

Acest program a fost creat pentru a ajuta militarii care, din cauza veniturilor limitate, nu pot cumpăra singuri un apartament. Pentru a face acest lucru, trebuie să dedici cel puțin 3 ani armatei. Pentru fiecare an un participant la Economii sistem ipotecar(NIS) statul creditează bani într-un cont personal. După timpul necesar, suma acumulată poate fi folosită ca avans. Dacă militarul continuă să servească, plățile ulterioare vor fi suportate și de stat.

Pe lângă programele enumerate, ipoteci pt condiţii preferenţiale Angajații de stat, tinerii oameni de știință și specialiștii pot profita de el. Adevărat, pentru a intra în program, participantul trebuie să aibă o anumită experiență de muncă, să îndeplinească limita de vârstă și să confirme că are nevoie de condiții de viață îmbunătățite.

În concluzie, putem spune că obținerea unui credit ipotecar cu un salariu mic este foarte posibil dacă potențial împrumutat va studia problema în detaliu și va găsi un împrumut cu condiții adecvate. După cum puteți vedea, există multe modalități de a vă dovedi solvabilitatea băncii, chiar dacă venitul oficial este mic. De asemenea, nu uitați de socializare programe ipotecare- aceasta este o mare șansă de a găsi un acoperiș deasupra capului cu ajutorul statului. Dar chiar dacă nu sunteți unul dintre beneficiari, posibilitatea de a contracta un credit ipotecar pt conditii favorabileîncă există - multe organizații sunt pregătite să ofere angajaților lor programe speciale de împrumut corporativ.

Visele de a-și deține propria casă vizitează fiecare persoană care locuiește în apartament inchiriat sau cu rudele. Problema este deosebit de acută când nu știi cum să obțineți un credit ipotecar dacă salariul oficial este mic..

Din păcate, în Federația Rusă, angajatorii încearcă adesea să plătească angajaților un salariu într-un plic, salariul este egal cu; salariu de trai. Cu oficial scăzut salariile obținerea unui credit ipotecar pare imposibil pentru mulți, dar există mai multe opțiuni pentru a obține credit ipotecar intr-o asemenea situatie.

Opțiunea 1 – atragerea de co-împrumutați

Ia credit ipotecar unirea cu rudele este mai ușoară. Băncile sunt mai loiale cuplurilor căsătorite decât debitorilor singuri. Cu toate acestea, puteți lua un credit ipotecar împreună cu părinții, frații și surorile. Apoi se acceptă veniturile totale ale persoanelor responsabile. De exemplu, primiți un salariu oficial de 25.000 de ruble și îl confirmați. Tatăl sau soțul/soția dvs. primesc 35.000 de ruble conform documentelor, nivelul salarial total este considerat ca 25 de mii de ruble. + 35 t.r. = 60 TR, dacă nu există alte plăți împovărătoare asupra debitorilor. Acestea includ împrumuturi, pensie alimentară, cheltuieli pentru închirierea unei locuințe și alte cheltuieli.

Minim plata lunara de obicei se ridică la 40% din salariu. Plata ipotecii în acest caz va fi de aproximativ 24.000 de ruble. Sperăm că pe lângă salariul mic, ai și o sursă suplimentară de venit pentru a face plățile la timp...

Dimensiunea maximă disponibilă a creditului ipotecar este ușor de calculat. Valoarea plății lunare se înmulțește cu numărul de luni ale împrumutului și se împarte la 1 + dobândă, împărțit la o sută și împărțit din nou la numărul de luni ale împrumutului împărțit la 12.

Cum arată în exemplul nostru: 24000*240/(1+11.00/100*240/12)=1800000 ruble. Suma totală fără avans. În calcul au fost utilizate următoarele valori: 24.000 – venit total, 11,00% – rata anuală a dobânzii, 240 – numărul de luni de împrumut.

Opțiunea 2 – avans mare

Chiar și cu un salariu mic, poți lua un credit ipotecar dacă o faci avans mare, mai mult de 60% din valoarea proprietatii. Băncile acceptă clienții care își plătesc imediat o parte semnificativă din creditul ipotecar. La urma urmei, apartamentul rămâne complet gajat la bancă și cu cât valoarea datoriei rămase este mai mică, cu atât riscul își asumă creditorul.

Această metodă este potrivită pentru cei care nu au câștiguri mari, dar pot vinde o mașină sau un apartament anterior și pot face un avans mare. Nu vă grăbiți să vă vindeți proprietatea, trimiteți mai întâi o cerere la bancă și așteptați o decizie comision de credit, indicați un avans estimat egal cu costul a ceea ce puteți vinde.

Opțiunea 3 – ipotecă pe două documente

Banca Rosselhoz si inca cateva mari institutii financiare Federația Rusă oferă un program numit „Ipoteca sub două documente”. Este potrivit pentru persoanele care doresc să obțină un credit ipotecar în ciuda dimensiunii mici salariileși fără garanții. Pentru a solicita o ipotecă, Banca Agricolă Rusă cere să furnizeze doar un pașaport și orice alt document de identificare la alegerea clientului: permis de conducere, pașaport internațional, pașaport al soțului etc.

Dacă aveți un istoric bun de credit și ați mai apelat la serviciile băncii, șansele dvs. de a obține un credit ipotecar sunt mari. Va trebui să facă avans nu mai puțin de 50% a costului imobiliar și rata dobânzii la o astfel de ipotecă va fi în mod natural mai mare decât în ​​cadrul programului obișnuit credit ipotecar. De obicei, rata este crescută cu 1,00%. Garanția este ceea ce a fost achiziționat pe cheltuiala fonduri de credit obiect imobiliar bancar.

Opțiunea 4 – surse suplimentare de venit

Când primiți un credit ipotecar, trebuie să vă confirmați venitul cu o copie a cărții de muncă, un certificat 2-NDFL sau un certificat completat în formularul băncii, care poate fi pregătit în departamentul de contabilitate. Mulți oameni uită că, cu un salariu mic, devine disponibil un credit ipotecar, dacă este disponibil venituri suplimentare:

• Dividende din depozite sau acțiuni;
• Activitate antreprenorială;
• Închirierea de bunuri imobiliare sau transport;
• Bani din freelancer, în cazul depunerii unei declarații la sfârșitul anului;
• Pensie pentru bătrânețe, pierderea întreținătorului de familie, invaliditate și orice altele;
• O bursă confirmată de departamentul de contabilitate al instituției de învățământ;
• Plăți de maternitate, pensie alimentară, beneficii sociale etc.

Chiar și cu un salariu mic, poți oferi informații despre mai multe surse suplimentare de venit pentru a obține un credit ipotecar. De exemplu, dacă în timpul liber câștigați bani din freelancing sau închiriați mașina personală unui serviciu de taxi. Banca nu poate să nu ia în considerare veniturile confirmate printr-un certificat relevant, de exemplu, un extras dintr-o declarație fiscală.

Opțiunea 5 – furnizarea de garanții

Proprietatea achiziționată va fi grevată până la plata finală a împrumutului și banca nu va pierde bani. Garanția suplimentară poate încuraja departamentul de credit să ia o decizie favorabilă. Ar putea fi un apartament teren sau casa, valori mobiliare sau bijuterii, mașini sau spații comerciale. Dacă banca este de acord să accepte garanții pentru a acorda un credit ipotecar unei persoane cu un salariu mic sau nu, depinde de politica internă borcan. Dacă faci și un avans bun și ai un istoric bun de credit, șansele tale sunt mari.

Ce opțiune să utilizați pentru a obține un credit ipotecar depinde de dvs. Vă recomandăm să atrageți co-împrumutați și să lăsați economii pentru a face un avans mare, acest lucru ajută la obținerea unui credit ipotecar cu un salariu oficial scăzut; Mai jos va oferim un video cu sfaturi de la un profesionist din piata imobiliara.