Ipoteca și refinanțarea - ce este și cum să te descurci fără a cheltui bani în plus pe un agent imobiliar și registrator - toate acele lucruri. Lista necesară de documente pentru refinanțarea împrumutului. Posibile dezavantaje ale refinanțării

Refinanțare existente împrumut la domiciliu sub mai mult procent mic Puteți face acest lucru fie la banca dvs., fie contactând o alta. Ce este on-creditarea, ce costuri implică, ce bancă este mai bine să contactați, este profitabilă și ce etape implică, vom analiza în detaliu în articol.

Conceptul de refinanțare ipotecară

Un împrumut ipotecar pentru majoritatea familiilor medii din Rusia de astăzi este practic singura modalitate de a-și cumpăra propria casă. Și mulți au profitat de această oportunitate în urmă cu câțiva ani. Piața nu stă pe loc, iar condițiile multor bănci sunt acum mult mai favorabile decât în ​​urmă cu câțiva ani. Desigur, mulți debitori ar dori să refinanțeze pentru mai mult conditii favorabile. Acest lucru este benefic și pentru bănci. Ipoteca în linia de credit a băncilor este unul dintre cele mai profitabile produse. Prin urmare, majoritatea încearcă să vândă cât mai mult pentru a crește profiturile. credite ipotecare. Unul dintre instrumentele de atragere debitori ipotecari este refinanțarea creditelor ipotecare de la bănci terțe.

Refinanțarea sau refinanțarea ipotecarului este înregistrarea unui credit ipotecar la o bancă în scopul rambursării obligațiilor de datorie ale unei alte bănci în condiții mai atractive (la o rată mai mică, cu un termen mai scurt, sau cu emiterea de suma suplimentara numerar).

Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar?

La prima vedere, refinanțarea pare a fi un produs bancar profitabil. Cu cât rata și termenul împrumutului sunt mai mici, cu atât veți plăti mai puțin pentru casa dvs. și veți putea reduce plata lunara, mai ales dacă împrumutul a fost emis pentru o perioadă lungă de timp.

Pe baza datelor statistice, merită să vă gândiți să vă transferați ipoteca la o altă bancă dacă diferența de rate este de cel puțin 2-3 la sută.

Dar, pe lângă rata dobânzii, merită luate în considerare și alte costuri asociate refinanțării. Acestea includ:

1. În faza de aplicare, sumele sunt nesemnificative, 50-100 de ruble pentru eliberarea unui certificat de sold al datoriei împrumutului (nu perceput de toate băncile).
2. Costuri mici la pregătirea documentelor pentru bunuri imobiliare colaterale (certificat de la ITO, certificat de înregistrare etc.).
3. Noul raport de evaluare a garanției (aproximativ 6-7 mii de ruble).
4. Plata taxei de stat pentru înlăturarea sarcinii și înregistrarea unui nou gaj.
5. Costuri pentru întocmirea unui contract de asigurare în favoarea unei noi bănci. Calculul sumei este individual. Oferta minima de la 0,2% din valoarea garanției, dar trebuie avut în vedere că doar asigurătorii acreditați de bancă sunt potriviți. În unele cazuri se poate concluziona acord suplimentar a deja politica actuala despre schimbarea beneficiarului sau rezilierea anticipată a contractului. Această întrebare Este mai bine să discutați cu compania de asigurări în avans.
6. La refinanțare, în majoritatea cazurilor, dreptul la deduceri fiscale pentru achiziționarea de bunuri imobiliare și dobânda ipotecară.
7. Cheltuieli notariale.

Astfel, răspunsul la întrebarea despre rentabilitatea refinanțării va depinde de condițiile specifice fiecărui împrumutat.

De obicei când pe termen lungîmprumut inițial, un număr mic de plăți deja efectuate, o diferență de 2% în rate, costurile asociate sunt achitate în primul an. Dacă în același timp dreptul de a deducere fiscală implementat în totalitate, atunci cu siguranță merită să vă decideți cu privire la refinanțare.

Banca ta sau a altcuiva?

Desigur, dacă există o astfel de oportunitate, atunci inițial ar trebui să contactați banca creditoare cu o solicitare de reducere a ratei dobânzii.

Pe lângă asta costuri financiare reevaluarea proprietății și reînregistrarea garanțiilor, refinanțarea implică mult timp și efort. Prin urmare, refinanțarea la banca dumneavoastră este cea mai convenabilă.

Dar acest lucru nu este profitabil pentru bănci. Reducerea ratei dobânzii la împrumuturile deja emise va reduce profitul planificat. De aceea programele curente refinanțarea pentru proprii clienți este foarte rară.

Refinanțare cu un creditor actual

În cazul în care creditorul actual nu are un program de refinanțare a creditelor ipotecare pentru clienții săi, dar ratele actuale sunt deja mai mici sau, în general, a existat o scădere a dobânzilor pe piață, este necesar să scrieți un apel la șef. al instituţiei de credit să ia în considerare problema reducerii ratei. În cererea dumneavoastră, vă rugăm să indicați detaliile dumneavoastră și detaliile contractului de împrumut. Perioada de revizuire nu este de obicei mai mare de 30 de zile calendaristice.

Dacă politica băncii și termenii acordului prevăd posibilitatea de a revizui ratele dobânzilor, atunci este posibilă o decizie pozitivă.

În 2017, Sberbank a fost una dintre primele din Rusia care a redus ratele ipotecare la 7,25% și a lansat un program de refinanțare a împrumuturilor de la bănci terțe la o rată de 9,5% pe an. Cu toate acestea, acest program nu și-a afectat clienții.

Recenziile de pe portalul banki.ru indică faptul că pentru mulți debitori, ca răspuns la solicitările lor, ratele au fost totuși reduse. În principal, în baza unor contracte încheiate cu mult timp în urmă sau la începutul anului 2015, când ratele au crescut vertiginos la 14,5%.

Cum să-ți motivezi creditorul

Cert este că, conform standardelor Băncii Centrale a Rusiei, refinanțarea propriului împrumut este egală cu restructurarea și implică costuri suplimentare pentru a crește rezervele bancare.

Singura modalitate de motivare poate fi o cerere aprobată de refinanțare la o altă bancă.

O contestație similară este scrisă ca și în primul caz, dar cu o copie a hotărârii pozitive a noului creditor asupra cererii anexate. Practica arată că șansele unui răspuns afirmativ cresc.

Refinanțarea unui credit ipotecar cu o altă bancă

Dacă refuzați să reduceți rata la banca dvs., puteți oricând să contactați un altul sau chiar mai mulți.

Aplicarea la o altă bancă presupune parcurgerea procedurilor de aprobare a unei ipoteci, garanții, transfer de bani pentru rambursarea unui nou împrumut, reînregistrarea drepturilor colaterale, o perioadă fără garanții și încheierea unui nou contract de asigurare. Să aruncăm o privire mai atentă la fiecare dintre aceste etape.

Condiții de refinanțare ipotecară

Cerințele pentru împrumutul anterior sunt aceleași pentru toate ofertele:

• valabilă cel puțin șase luni:
• lipsa de restructurare;
• fără întârzieri curente sau trecute.

În cazul în care împrumutatul anulează contractul de asigurare de viață și sănătate, la cotă se adaugă 0,5 - 1%. Asigurarea colaterală este obligatorie.

Procedura de înregistrare

Pentru a aplica pentru refinanțare, trebuie să aplicați la banca selectată. cerere de împrumut cu documentele cerute.

Pachetul principal de documente:

1. Un formular de cerere completat pentru toți debitorii (soții oficiali devin automat co-împrumutați, chiar și fără a lua în considerare solvabilitatea).
2. Pașaport și orice document suplimentar.
3. Certificat de salariu.
4. O copie scanată a documentului de lucru cu certificare (dacă este certificată prin procură, apoi o copie a documentului privind delegarea de autoritate).
5. Certificat de sold credit (valabil 10 zile).
6. Detalii pentru rambursarea creditului curent.
7. Certificat de lipsă de restante (nu peste tot).
8. Contract de împrumut, program de rambursare (la cerere).

După o decizie pozitivă, va trebui să furnizați documente pentru garanție în termen de 3 luni:

1. Acte de proprietate.
2. Extras din Registrul Unificat al Statului Imobiliar.
3. Raport de evaluare.
4. Pașaport tehnic.
5. Consimțământul soțului/soției de a transfera proprietatea ca garanție, certificat de notar.
6. Certificat de rezidenți înregistrați.

Lista finală poate fi completată la discreția băncii. Aceasta corespunde de obicei pachetului standard pentru acceptarea garanțiilor.

Când banca este de acord cu privire la subiectul garanției, se semnează un contract de împrumut. Banii sunt transferați pentru a plăti vechiul împrumut.

Reînregistrarea garanțiilor

Reînregistrarea gajului nu are loc concomitent, adică mai întâi se ridică sarcina primei bănci asupra locuinței, iar după aceea se înregistrează noul gaj. De obicei bancă nouă da 2 luni pentru asta.

După ce împrumutul a fost rambursat integral, trebuie să solicitați documente de la vechea bancă:

• certificat de rambursare integrală obligații de credit;
• contract ipotecar;
• o notă ipotecară care indică încheierea completă a împrumutului, inclusiv amenzi și penalități;
• procura bancaraîn numele clientului despre posibilitatea de a reprezenta interesele băncii.

Acțiunile de reînregistrare a gajului sunt efectuate de Rosreestr. În acest caz, este mai convenabil să utilizați serviciile MFC.

Pentru a anula o depunere la MFC aveți nevoie următoarele documente:

1. Pașapoartele deținătorilor adulți, certificatele de naștere ale copiilor înregistrați.
2. Certificat de proprietate.
3. Documente de la banca (valabile 30 de zile).
4. Documentatii tehnice pentru locuinte.
5. Consimțământul certificat al soțului/soției de a anula gajul.
6. Declaraţie.
7. Chitanță pentru plata taxei de stat.

Timpul de procesare este de 3 zile lucrătoare. Ca urmare, se eliberează un nou certificat de proprietate fără marcă de grevare.

Următoarea etapă este înregistrarea unui nou gaj.

Necesar pentru documente MFC:

1. Documente bancare la confirmarea autorităţii reprezentantului.
2. Documente ipotecare (contract de împrumut, DCT sau DDU, contract de garanție, ipotecă).
3. Documente de locuință (evaluare, proprietate, certificate ITO, documentație tehnică).
4. Cerere de înregistrare de la bancă și de la proprietar.
5. Copii ale pașapoartelor tuturor participanților la tranzacție.
6. Chitanță pentru plata taxei de stat.

Perioada de înscriere este de 5 zile lucrătoare.

Important! La procesarea documentelor la MFC, trebuie să adăugați 3-4 zile la termenele oficiale pentru livrarea documentelor prin curier. Când primiți documente de la MFC, asigurați-vă că verificați certificatele pentru erori și greșeli de scriere.

Perioada negarantată

Perioada negarantată este perioada de timp după emitere credit ipotecar până la înregistrarea ipotecii de către Rosreestr. Durata acestuia este de aproximativ 2 luni, sub rezerva respectării termenelor de către toate părțile.

Această perioadă este considerată cea mai riscantă pentru banca în care a fost emisă refinanțarea, întrucât nu există garanții. Prin urmare, rata creditului pentru această perioadă crește cu aproximativ 2 la sută.

Obstacole

Nu vă veți putea refinanța împrumutul dacă:

• au existat deja restructurari, întârzieri de plată, refinanțare;
• Contractul de împrumut conține o clauză de moratoriu asupra rambursare anticipată(posibil în contracte vechi). Din 2011, a fost interzis prin lege prevenirea rambursării anticipate a creditelor;
• istoric de credit prost, venituri insuficiente, nerespectarea altor criterii bancare;
• locuința nu respectă condițiile garanției noii bănci.

Riscurile refinanțării unui credit ipotecar

Riscuri de refinanțare:

1. În cazul în care banca refuză să emită un împrumut, costurile de pregătire a documentelor, inclusiv garanțiile, nu vor fi compensate.
2. Durata procedurii și un număr mare de probleme birocratice pot mări perioada de reînregistrare a gajului și, în consecință, întârzie momentul stabilirii unei rate scăzute.

Cum să transferați un credit ipotecar la o altă bancă cu o dobândă mai favorabilă: refinanțarea unui credit ipotecar pas cu pas

Rezumând toate cele de mai sus, iată un algoritm pas cu pas pentru refinanțarea unui credit ipotecar:

1. Selectarea unei bănci cu condiții adecvate.
2. Colectarea documentelor și depunerea unei cereri spre examinare la bancă.
3. Dacă decizia băncii este pozitivă, pregătirea documentelor pentru proprietate colaterală.
4. Dacă banca este mulțumită de tot ceea ce privește garanția, atunci este programată o tranzacție.
5. Depunerea documentelor de asigurare a locuinței (la unele bănci acest lucru poate fi furnizat ulterior).
6. Semnarea unui contract ipotecar și transferul de bani către banca veche pentru a rambursa împrumutul (mai întâi trebuie să depuneți o cerere de rambursare anticipată completă a împrumutului la banca dumneavoastră).
7. Rambursarea împrumutului și solicitarea documentelor pentru înlăturarea sarcinii.
8. Depunerea documentelor pentru anularea gajului.
9. Depunerea documentelor pentru înregistrarea garanțiilor în favoarea unei noi bănci.
10. Furnizarea documentelor către bancă care confirmă înregistrarea gajului.
11. Banca stabilește o dobândă scăzută.
12. Dispoziție anuală documente de plată la reînnoirea contractului de asigurare (dacă este necesar).

Refinanțarea unui credit ipotecar nu este un proces ușor care va necesita nu doar investiții materiale, ci și o investiție uriașă a timpului și efortului propriu. Toate acestea au sens dacă într-un anumit caz beneficiile depășesc semnificativ costurile. Prin urmare, este foarte important să calculați și să cântăriți totul în avans.

Refinanțarea ipotecare a devenit una dintre cele mai populare produse bancare 2017. Fiecare cincime este nou împrumut la domiciliu anul acesta – refinanțarea celui vechi. Pentru unele bănci această cifră depășește 40%.

Avantajele refinanțării creditelor ipotecare

Beneficiul #1: Plata lunara redusa

La refinanțare, împrumutatul poate contracta un credit ipotecar pentru orice perioadă aprobată de bancă. Acest lucru face posibilă reducerea semnificativă a plății lunare - atât prin scăderea ratei, cât și prin „întinderea” perioadei de împrumut cu încă câțiva ani. Dar rețineți: dacă diferența de tarife este mică, va crește și supraplata.

Să luăm acest exemplu: am cumpărat un apartament în valoare de 3 milioane de ruble cu un credit ipotecar. Cu acont 20% timp de 10 ani la 13,5%. Am plătit un an, apoi am refinanțat la 11% pentru aceeași perioadă.

Cu o economie de 4.500 de ruble la o plată lunară economii totale, astfel, se ridică la aproximativ un milion de ruble chiar ținând cont de creșterea efectivă a termenului împrumutului cu un an de la refinanțare. Calculul s-a făcut fără a lua în calcul cheltuieli suplimentare, care va fi discutat în exemplul de mai jos:

Recenzii de la furnizorii de credite ipotecare

Am luat un credit ipotecar de la Sberbank în 2014 pentru un apartament într-un bloc în construcție. La 14,25% în timp ce construcția este în curs și 13,25% după punerea în funcțiune a casei. Au plătit doi ani, bucuroși că au reușit să o facă înainte să crească tarifele, iar apoi au început să fie triști.

Până la sfârșitul anului 2016, rata noastră a început să pară astronomică. Am examinat muntele de oferte bancare și ne-am stabilit pe Absolut Bank. Apoi a oferit condiții excelente - 11,25% în loc de 13,25% pe an. Plata lunară a fost astfel redusă cu 4.300 de ruble, ținând cont de păstrarea termenului împrumutului. Am luat un calculator și am calculat că vom câștiga peste 885 de mii în anii rămași.

Dar ei și-au dat seama curând că vor exista cheltuieli suplimentare. Cu noua bancă a trebuit să ne asigurăm nu doar apartamentul, ci și viața și sănătatea noastră. Aceasta este plus 10,3 mii de ruble pe an.

Singura consolare a fost că Sber plătea 7.600 pe an pentru asigurare, diferența nu este prea mare. În plus, am plătit 2.500 de ruble pentru evaluare, 300 de ruble pentru un extras din Registrul unificat al imobiliar de stat și o taxă de stat pentru reînregistrare de 668 de ruble pentru două persoane. Dar chiar și după deducerea cheltuielilor, au câștigat peste 830 de mii, iar plata lunară a devenit, deși nu cu mult, mai puțin stresantă.

Beneficiul #2: Reducerea plăților în exces la împrumut

Dacă lăsați plata lunară aceeași și scurtați termenul ipotecii după refinanțare, plata în exces a dobânzii va scădea brusc. Să arătăm cu același exemplu:

Plata în exces este astfel redusă cu peste 1,7 milioane de ruble pe întreaga durată a împrumutului.

Beneficiul #3: Eliminarea sarcinilor de pe proprietate Acest lucru este posibil atunci când înlocuiți un credit ipotecar. Acum ratele oferite de bănci deja fac posibil acest lucru, dacă nu cu profit, atunci măcar cu pierderi zero. Scopul unei astfel de refinanțări este că apartamentul devine la dispoziția deplină a împrumutatului și încetează să mai fie garanția bancară

. Poate fi vândut, donat și așa mai departe fără nicio consultație cu banca. Să presupunem că am luat un credit ipotecar pentru același apartament în valoare de 3 milioane de ruble. cu o plată inițială de 20% pe 10 ani la 13,5%, dar au plătit timp de 5 ani, iar pe perioada rămasă s-au refinanțat cu un credit de consum la 12,9% pe an ( rata reala

Sberbank, care este dificil, dar încă posibil de obținut).

În total, vedem că costul ambelor împrumuturi, ținând cont de asigurări și alte cheltuieli secundare, va fi aproximativ același. Cu toate acestea, apartamentul tău va fi ipotecat pentru doar 5 ani în loc de 10.

Beneficiul #4: Schimbarea valutei împrumutului O oportunitate extrem de relevantă pentru debitorii care au contractat un credit ipotecar în dolari și au plătit-o după creșterea ratei de la sfârșitul anului 2014. Un alt lucru este că nu orice bancă este pregătită să schimbe moneda împrumutului. Servicii similare

oferit acum, de exemplu, de Gazprombank.

Beneficiul #5: Ușurință sporită a deservirii împrumuturilor

În timp ce Sberbank, VTB24 și alte câteva instituții mari de credit au bănci online fiabile și mai mult sau mai puțin convenabile, debitorii multor altor creditori trebuie să plătească prin sucursale, bancomate și terminale.

Contra refinanțării unui credit ipotecar

• Dezavantajul refinanțării în a doua jumătate a termenului împrumutului cu plăți de anuitate.În acest caz, plătiți cea mai mare parte a dobânzii în primii ani, iar refinanțarea are sens doar dacă doriți o ușurință suplimentară în serviciu.
• Costuri suplimentare ridicate. La refinanțarea creditului ipotecar, va trebui să depuneți din nou băncii întregul pachet de documente pentru proprietate - inclusiv avizul unui nou evaluator. De asemenea, va trebui să asigurați din nou garanția.
• Necesitatea de a trece din nou prin toate etapele creditării. Dacă venitul dumneavoastră a scăzut de-a lungul anilor de plăți ipotecare sau partea cea mai rea s-a schimbat starea de proprietate, refinanțarea poate să nu fie aprobată. Cu toate acestea, banca poate emite un refuz sau condiții necorespunzătoare fără niciun motiv convingător - procedura nu este transparentă și se desfășoară conform standardelor interne ale instituției de credit.

Recenzii de la furnizorii de credite ipotecare

Am aplicat la VTB24 pentru a refinanța un credit ipotecar în valoare de 1,6 milioane de ruble. La telefon, apoi la birou, mi-au confirmat că mă potrivesc toți parametrii, ca să zic așa, cu rezervă. Am un salariu mare, o companie mare stabilă, proiect salarial aici la VTB24. managerul a promis o refinanțare cu 9,7% pe an.

Am asteptat o saptamana. O fată sună și spune cu o voce veselă: „Ați fost aprobat pentru un împrumut de 10% pe an în valoare de 1 milion de ruble”. Ce? Ce milion? Am întrebat de ce a fost luată această decizie. Fata a promis că va lămuri - și... asta este. Nimeni nu a mai sunat. Am pus o întrebare pe Banki.ru. Suportul tehnic al băncii a răspuns că acestea sunt condițiile: dacă vrei, ia, dacă nu vrei, mergi altundeva.

Cine este eligibil pentru refinanțare ipotecară?

• deținătorii de credite cu o rată a dobânzii cu cel puțin 1% mai mare decât cea oferită de „noua” bancă; pentru plăți de anuitate - în prima jumătate a perioadei de plată;
• debitori care se află în situații dificile de viață;
• deținătorii de credite ipotecare în valută contractate înainte de 2015;
• clienții băncilor mici cu un sistem nedezvoltat de sucursale, bancomate sau Internet banking incomod.

Când nu este profitabil să vă refinanțați creditul ipotecar?

Nu are rost să te apuci de refinanțare dacă ai contractat un împrumut pentru locuințe în urmă cu câteva luni în condiții medii de piață: ratele în majoritatea băncilor nu au scăzut suficient de atunci pentru ca refinanțarea să aibă un efect serios.

Rețineți că va trebui să comandați din nou o evaluare imobiliară, extrase din registre, să plătiți asigurarea și să suportați alte cheltuieli.

Ce credite ipotecare pot fi refinanțate?

Împrumutul pe care intenționați să îl refinanțați trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:

• Împrumutul trebuie rambursat la timp pentru cel puțin ultimele 12 luni (de fapt, pe tot parcursul istoricului creditului, întrucât prezența a cel puțin unei plăți întârziate, chiar și în urmă cu mulți ani, reduce semnificativ șansele de a fi aprobat pentru refinanțare). De asemenea, nu trebuie să existe nicio datorie curentă restante.
• De regulă, refinanțarea unui credit ipotecar este imposibilă înainte de șase luni de valabilitate. Unele bănci au o limită a sumei de refinanțare - clientul trebuie să plătească împrumut inițial de la 20% la 50% din costul obiectului.
• Același lucru este valabil și pentru expirarea termenului ipotecar - nu puteți refinanța împrumutul dacă au mai rămas mai puțin de trei luni până la expirarea acestuia.
• Împrumutul nu trebuie să fi fost acordat anterior.

Ce bancă este mai profitabilă să refinanțeze un credit ipotecar?

Iată oferte de la 12 bănci rusești de top care oferă servicii de refinanțare a creditelor ipotecare. Acestea se adresează diverșilor debitori și, dacă doriți, puteți găsi banca „voastra” fără prea multe dificultăți.

Refinanțare ipotecară: instrucțiuni pas cu pas

1 Contactați banca care oferă refinanțare pentru sfaturi privind condițiile.

2 Colectăm un pachet de documente, care include:

• Formular de cerere conform formularului bancar (se poate completa online sau direct de la manager).
• Pașapoarte (cel mai adesea ale Federației Ruse, Sberbank permite pașapoartele altor țări) ale împrumutatului și ale co-împrumutaților, dacă sunt disponibile. Vă rugăm să rețineți: soțul împrumutatului este în mod implicit co-împrumutat, indiferent de venit sau de nivelul de angajare.
• Dovada veniturilor. Acestea pot fi certificate 2-NDFL, 3-NDFL, un certificat sub formă de bancă, un extras din cont personal, certificate de venit suplimentar cu fracțiune de normă etc.
• Confirmarea angajării (irelevantă pentru clienții de salarizare ai oricărei bănci). De obicei, aceasta este o copie a cărții de muncă sau a contractului civil.
• și (VTB24 necesită acest lucru în obligatoriu, Alfa Bank - ca document la alegere, și toate celelalte organizații de credit introduc numărul certificatului de asigurare de pensie în formularul de cerere, dacă este disponibil).
• Documente pentru ipoteca existenta(acord de împrumut, certificat de sold a datoriei, unele bănci solicită un certificat de calitate a rambursării împrumutului - un program lunar de plată și o declarație a fluxului de fonduri în contul ipotecar).

3 Dacă banca este mulțumită de documentele depuse, atunci se ia o decizie pozitivă în 2-5 zile. Perioada poate fi prelungită atât din motive obiective (studiul suplimentar al documentelor și al istoricului de credit), cât și din motive subiective (administratorul, după ce a acceptat pachetul de acte, a plecat în vacanță fără a transfera cazul nimănui).

Aprobarea de refinanțare este valabilă 90-120 de zile - în această perioadă trebuie să stabiliți relațiile cu banca în care aveți ipoteca inițială.

4 Obțineți permisiunea de la banca originală să transfere garanția sau să refuze o astfel de permisiune. Clarificăm procedura de rambursare anticipată (dacă trebuie să scrieți o cerere).

5 Colectăm un pachet de acte pentru o proprietate ipotecata. Acesta include:

• extras din Registrul Unificat al Statului Imobiliar
• pașaport cadastral
• extras din registrul casei
• certificat de absență a datoriilor la facturile de utilități

Depunem un pachet de documente la bancă, care va refinanța împrumutul.

6 Semnarea contractului de împrumut. Emiterea unui împrumut: „noul” transfer bancar prin plată fără numerar în contul celui vechi. Împrumutul refinanțat este rambursat (nu uitați să luați un certificat de lipsă de pretenții împotriva dvs. de la banca inițială - va fi eliberat gratuit în 28 de zile, contra cost - în trei zile, cost - 500-1000 de ruble, în funcție de pe bancă, acest document trebuie depus la „noua „bancă”.

7 Schimbarea debitorului ipotecar. ÎN diferite bănci Această procedură este efectuată diferit. Undeva instituție de credit se angajează să lucreze cu titularul inițial al creditului ipotecar, iar Raiffeisenbank, de exemplu, cere ca debitorul însuși să ridice și să aducă ipoteca.

Într-un fel sau altul, procesul durează de la 1 la 4 luni, timp în care dvs împrumut nou este considerată negarantată și este supusă unei rate crescute de 1-3%. Este imposibil să evitați aceste cheltuieli, luați în considerare inițial la calcularea beneficiilor refinanțării.

8 Asigurăm garanția împotriva riscului de pierdere. Aceasta este de asemenea cheltuieli obligatorii. În unele cazuri, este posibilă menținerea asigurării la transferul unui împrumut de la o bancă la alta. Cu toate acestea, cel mai adesea companiile de asigurareîntr-o măsură sau alta cu băncile și refuză să continue asigurarea atunci când se schimbă creditorul ipotecar.

9 Începem să plătim noul împrumut.

Articolul vă spune ce documente sunt necesare pentru a refinanța o ipotecă și explică complexitățile legislației.

Refinanțarea unui credit ipotecar la VTB 24 sau la orice altă instituție financiară înseamnă emiterea unui nou credit pentru achitarea vechiului credit.

Este deosebit de profitabil să refinanțați atunci când dobândă.

De exemplu, Grigorieva a contractat un credit cu 12% pe an. Un an mai târziu, dobânda a scăzut la 9%. În acest caz, este logic să refinanțați pentru a rambursa împrumutul în condiții mai favorabile.

Există și alte motive pentru resetarea creditului:

• modificarea perioadei de rambursare a creditului;
• schimbarea valutei de plată (important în special pentru deținătorii de credite ipotecare în valută);
• modificarea mărimii împrumutului.

Instituția de credit poate modifica garanția.

Exemplu. Soții Stanovov au cumpărat un apartament pentru fiul lor. Garanția conform acordului este casa lor. Acum au decis să-și îmbunătățească condiţiile de viaţă si vinde casa. Pentru a face acest lucru, va trebui să schimbați garanția. Grevarea va fi scoasă din casă, apoi tranzacțiile pot fi efectuate cu aceasta.

Problema refinanțării unui credit ipotecar poate fi rezolvată cu instituția dvs. financiară sau alegeți o altă bancă.

Refinanțare ipotecară

Ceea ce au cel mai mult nevoie debitorilor este să-și refinanțeze datoria ipotecară. Deținătorii de credite ipotecare în valută s-au găsit într-o situație fără speranță. Cursul de schimb al dolarului a crescut brusc, îngreunând tot mai mult rambursarea împrumuturilor. Instanțele nu se grăbesc să se alăture deținătorilor de credite ipotecare. Ei sugerează să negociezi singur cu banca.

Pentru a refinanța un credit ipotecar la Sberbank, trebuie mai întâi să fiți de acord cu conducerea companiei și să colectați documente.

Multe companii oferă resetarea creditului. Printre acestea se numără Sberbank, VTB-24, Alfa Bank și multe altele. Pentru a aproba tranzacția, împrumutatul trebuie să-și asigure viața și obiectul în sine.

Există vreun beneficiu din afacere?

Este necesar să se clarifice în prealabil cu instituția de refinanțare cât va costa documentația.

6 elemente de cheltuieli:

• evaluarea proprietatii;
• plata pentru eliminarea sarcinii;
• plata pentru reînregistrarea dreptului;
• plata asigurarii;
• comision bancar pentru acordarea unui credit;
• comisioane pentru transferuri bancare.

Când poate fi refuzată reînregistrarea?

Problema ce documente sunt necesare pentru refinanțarea oficială a unui credit ipotecar nu va trebui să fie rezolvată dacă instituția financiară a interzis astfel de operațiuni.

Unele bănci interzic rambursarea anticipată a unui împrumut. Adevărat, astfel de decizii pot fi contestate în instanță. Prin urmare, majoritatea băncilor acordă aprobarea pentru îndeplinirea din timp a obligațiilor.

Uneori, reînregistrarea nu este permisă din vina clientului însuși. De exemplu, datoria la un împrumut sau datoria neplătită împiedică resetarea creditului.

În cazul în care venitul împrumutatului a scăzut sau acesta și-a pierdut locul de muncă, banca poate refuza și ea acordarea unui împrumut. În acest caz, apar îndoieli cu privire la solvabilitatea împrumutatului.

De asemenea, garanția poate să nu fie potrivită băncii. Cerințele pentru gradul de deteriorare a unui obiect diferă. O bancă poate aproba cumpărarea unui apartament într-o clădire construită în 1975, dar pentru o altă bancă un astfel de obiect poate fi prea vechi.

Important! Trebuie să fiți pregătit să oferiți garanții suplimentare. În timp ce sarcina este ridicată, este necesar să se asigure un nou împrumut. Dacă împrumutatul nu are nimic pe numele său, atunci acest lucru va fi destul de problematic.

În orice caz, trebuie să obțineți informații actualizate de la angajații băncii.

Sberbank este o organizație financiară de încredere, așa că mulți cetățeni doresc să facă on-crediting acolo.

7 avantaje pe care le oferă refinanțarea:

1. Capacitatea de a colecta mai multe împrumuturi într-un singur împrumut de la diferite instituții financiare.
2. Simplificați rambursarea datoriilor. Va exista o singură dată de plată și va fi emisă o singură factură.
3. Nu este nevoie să colectați certificate de sold de datorie de la alte companii.
4. Consimțământul creditorului principal nu este necesar pentru a obține următorul împrumut.
5. Primirea de beneficii. Suma contribuțiilor va scădea, ceea ce înseamnă că va trebui să plătiți mai puțin.
6. Oportunitatea de a primi fonduri suplimentare pentru cheltuieli personale.
7. Rata scazuta a imprumutului.

Condițiile pot varia de la companie la companie, așa că este recomandabil să colectați informațiile necesare în prealabil.

Capcanele de refinanțare

Reîncărcarea creditelor are părți pozitive și negative.

5 dezavantaje ale ofertei:

1. Împrumutatul va fi verificat din nou. La urma urmei, compania trebuie să se asigure. Că va putea cu adevărat să-și îndeplinească obligațiile.
2. Din nou va trebui să decideți ce documente sunt necesare pentru reînregistrare.
3. Este posibil ca obiectul să nu fie potrivit. Această situație este relevantă mai ales când vine vorba de împrumuturile auto. Cerințe pentru vehicule poate varia foarte mult.
4. Va trebui să suportați costuri suplimentare. Mulți debitori au fiecare ban în cont, așa că cheltuielile suplimentare sunt extrem de nedorite.
5. Probabilitatea de a fi respins. Această posibilitate nu poate fi exclusă. În caz de refuz, comisionul de examinare a cererii nu va mai fi rambursat.

În unele situații, nu mai este necesar să vorbim despre argumentele pro și contra. Când creditorii bat literalmente la ușă și nu există nimic de plătit, trebuie să cauți o cale de ieșire din situație.

Cum să faci o afacere

Trebuie să acționați consecvent pentru a refinanța cu VTB-24, Sberbank sau altă companie.

Procedură:

1. Trimiteți o cerere.
2. Așteptați un răspuns.
3. Colectați documente pentru apartament.
4. Așteptați aprobarea și confirmați data tranzacției.
5. Semnează contractul de ipotecă și înregistrează-l.
6. Primiți fonduri.
7. Achitați împrumutul inițial.
8. Obțineți certificate justificative.

Este important să prezentați documentele privind rambursarea datoriilor în cel mult patruzeci și cinci de zile de la data plății.

După ce împrumutul primar este rambursat, instituția financiară va putea reduce rata dobânzii la împrumut.

Împrumutații ar trebui să ia în considerare ce să obțină deducere de proprietate conform art. 220 Cod fiscal nu vor putea.

Cerințe pentru debitor

Fiecare companie își stabilește propriile cerințe pentru debitori.

3 conditii generale:

• vârsta de la 18 la 55 de ani;
• prezența înmatriculării în regiunea în care se află unitatea bancară;
• muncă permanentă timp de șase luni.

Dacă în acord primar Dacă apare un co-împrumutat, atunci i se atribuie și responsabilități pentru re-împrumut.

Sberbank instalează condiţii preferenţiale clienților dvs. de salarizare.

Documente necesare

Există documente pe care împrumutatul trebuie să le furnizeze:

1. Formular de cerere completat.
2. Paşaport.
3. Certificat de înregistrare temporară, dacă cetățeanul este înregistrat temporar.
4. Certificat de venit.
5. O copie a cărții de muncă.
6. Detalii despre contractul inițial de împrumut:

• data semnării și numărul de ordine;
• suma de plată lunară;
• moneda împrumutului;
• detaliile de plată către creditorul inițial.

1. Schema de plată.

Soțul/soția co-împrumutatului titlului este co-împrumutată obligatorie, indiferent de solvabilitatea și vârsta acestuia***.

* Perioada de rambursare a împrumutului cade în întregime pe vârsta de muncă sau de pensionare a împrumutatului/fiecărui co-împrumutați solvabili.

** Această cerință nu se aplică clienților care primesc salarii într-un cont la Sberbank.

*** Cu excepția cazurilor unui contract de căsătorie valabil.

Pentru a lua în considerare o cerere de împrumut aveți nevoie de:

• Pașaportul împrumutatului/coîmprumutatului cu marca de înregistrare;
• Un document care confirmă înregistrarea la locul de ședere (dacă este disponibilă înregistrarea temporară);
• Documente care confirmă situația financiară și angajarea împrumutatului/coîmprumutatului/garantului
• 
  - numărul contractului de împrumut
  
  
  - suma și moneda împrumutului
  - dobândă
  - plata lunara
  

  Aceste informații trebuie confirmate prin furnizarea băncii a oricăruia dintre documentele specificate: contractul de împrumut, programul de plată, notificarea costului integral al împrumutului, documentul care confirmă modificarea detaliilor Creditorului principal.

• Pentru fiecare credit refinanțat trebuie furnizate următoarele informații:
  - numărul contractului de împrumut
  - data încheierii contractului de împrumut
  - perioada de valabilitate a contractului de credit și/sau perioada de rambursare a creditului
  - suma și moneda împrumutului
  - dobândă
  - plata lunara
  - detaliile de plată ale împrumutătorului principal (inclusiv detaliile contului pentru rambursarea împrumutului refinanțat)

  Pentru a confirma informațiile specificate, trebuie să furnizați băncii orice alt document: contract de împrumut, grafic de plată, notificare cu privire la costul integral al împrumutului, certificat/decont al soldului datoriei care confirmă modificarea detaliilor creditorului primar.

În timpul examinării cererii de împrumut, banca își rezervă dreptul de a solicita suplimentar de la client informații despre împrumutul refinanțat:

• asupra soldului debitului la creditul Refinanţat cu dobânda acumulată
• privind prezența/absența datoriilor restante curente și a datoriilor restante în ultimele 12 luni

Aceste informații trebuie confirmate printr-un document de la banca creditoare pentru împrumutul refinanțat (certificat, extras sau alt document). Informațiile trebuie să fie actuale la data transmiterii către Sberbank.

Despre detaliile pentru rambursarea creditelor refinanțate:

Detaliile de plată, care vor fi folosite pentru a trimite suma pentru rambursarea unui împrumut de la o altă bancă, trebuie furnizate în momentul transmiterii către bancă primar pachet de documente. Dacă acestea detaliile se vor schimbaÎn perioada dintre depunerea cererii și emiterea unui împrumut de către Bancă, împrumutul nu va fi emis, iar cererea de împrumut va trebui retransmisă indicând noi detalii.

Dacă este refinanțat împrumutul a fost transferat/vândut către o altă bancă(altă organizație: de exemplu în AHML), Asta la depunerea unei cereri Trebuie să furnizați Băncii un document care confirmă modificarea detaliilor de rambursare a creditului refinanțat.

Documente care pot fi furnizate după aprobarea cererii de împrumut:

• Documente privind garanția furnizată (pot fi furnizate în termen de 90 de zile calendaristice de la data deciziei Băncii de a acorda un împrumut)

Dacă ați rambursat parțial un credit refinanțat pentru locuință cu capital matern (familial) sau capital de maternitate a fost utilizat la achiziționarea de bunuri imobiliare gajate Băncii, trebuie să obțineți consimțământul autorităților de tutelă și tutelă pentru a gaja bunul imobil (în baza clauzei 3 a articolului 6 din Legea federală nr. 102 „Cu privire la ipotecă (garajul de bunuri imobiliare) .”

Împrumutul este oferit cetățenilor Federației Ruse în sucursalele Sberbank din Rusia:

• la locul de înregistrare a împrumutatului și co-împrumutatului;
• la locul de acreditare a societății-angajatorului împrumutatului/coîmprumutatului;

Perioada de revizuire a cererii de împrumut

Nu mai mult de 8 zile lucrătoare.

Procedura de acordare a unui credit

O dată.

Procedura de rambursare a creditului

Plăți lunare de anuitate (egale).

Rambursarea anticipată parțială sau totală a împrumutului

Se efectuează la cererea care conține data rambursării anticipate, suma și contul din care se va efectua transferul numerar. Data de rambursare anticipată indicată în cerere trebuie să cadă exclusiv într-o zi lucrătoare.
Suma minimă a unui împrumut rambursabil anticipat este nelimitată.
Nu există nicio taxă de rambursare anticipată.

Penalitate pentru rambursarea cu întârziere a creditului

Penalizarea* pentru rambursarea cu întârziere a creditului corespunde sumei rata cheie Banca Rusiei, in vigoare la data incheierii Acordului, de la cuantumul platii restante pentru perioada de intarziere de la data urmatoare datei indeplinirii obligatiei stabilite prin Acord pana la data rambursarii Datoriei restante conform Acordul (inclusiv).

*De contracte de împrumut, încheiat din 24 iulie 2016.

Profită de programele de asigurare imobiliare(în cadrul unei ipoteci), precum și viața și sănătatea debitorului în Sberbank Insurance LLC și Sberbank Life Insurance LLC - 100% filiale PJSC Sberbank:

• Simplu, convenabil și procesare rapidă. De exemplu, la reînnoirea unui contract de asigurare, nu este nevoie să depuneți o copie a acestuia la Sberbank, documentele sunt trimise automat
• Disponibilitatea capacității de a rezolva problema online: de la semnarea unui contract de asigurare până la decontarea pierderilor datorate unui eveniment asigurat
• Condițiile programelor de asigurare respectă Cerințele privind condițiile de prestare a serviciilor de asigurare în cadrul produse de credit Sberbank 1
• Tariful de asigurare/costul asigurării la prelungirea contractului de asigurare pentru al doilea și următorii ani este cu 10% mai mic
• Dacă apare un eveniment de asigurare, puteți contacta orice sucursală Sberbank, indiferent de locul în care a fost întocmit contractul
• Puteți emite o poliță în câteva minute pe site-ul DomClick, pe site-ul companiilor de asigurări - Sberbank Insurance LLC și Sberbank Life Insurance LLC, sau la orice sucursală Sberbank.

Asigurare de viață și sănătate în cadrul programului „Împrumutat protejat” 2

Ce este inclus în program?

Asigurarea este asigurata in cazul:

• Decesul Persoanei Asigurate
• Stabilirea unui handicap sau grup pentru Persoana Asigurată

Ce primesti?

• Reducerea ratei creditului ipotecar Sberbank la nivelul stabilit în condiția „împrumut garantat”;
• Tariful de asigurare se stabileste individual in functie de sexul si varsta clientului.

site-ul web.

Asigurare ipotecară 3

Ce este inclus în program?

Asigurarea bunurilor gajate ca garanție (cu excepția teren) din riscurile de deces și daune.

Beneficii suplimentare:

• 1 lună suplimentară de valabilitate a contractului de asigurare atunci când este emis la sucursalele Sberbank

CU conditii detaliate asigurarea poate fi gasita pe site.

1 Cerințe obligatorii ale Băncii pentru companiile de asigurări și condițiile de prestare a serviciilor de asigurare pentru asigurarea proprietății

2 Serviciu de asigurare oferă Sberbank asigurări de viață LLC. Licență pentru asigurare SZh nr. 3692 (tip de activitate – asigurare voluntară viata) emis de Banca Rusiei pentru o perioada nedeterminata. OGRN 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Adresa: Moscova, st. Shabolovka, 31G. Programul biroului: luni – vineri de la 08.00 la 20.00 ora Moscovei

3 Asigurări imobiliare (ipotecare). Serviciile de asigurare sunt furnizate de Sberbank Insurance LLC. Licența Băncii Rusiei de a efectua voluntar asigurare de proprietate SI Nr.4331, eliberat 08.05.2015 pe perioada nedeterminata. OGRN 1147746683479, www.sberbankins.ru Adresa: 115093, Moscova, st. Pavlovskaya, casa 7, tel. 8 800 555 555 7, Program de luni până vineri de la 9:00 la 19:00 ora Moscovei.

Refinanțarea este un serviciu oferit de bănci, cu ajutorul căruia clientul consolidează mai multe împrumuturi mici sub un singur acord. În acest caz, împrumutatul are posibilitatea de a reduce dobândă lunară plăți și prelungește durata împrumutului.

Împrumutarea ușurează soarta împrumutatului, care, la primirea scutirii, poate achita toate datoriile bancare. Acest program este posibilă numai dacă împrumutatul furnizează documentele necesare. Lista lor poate diferi ușor pentru diferite bănci.

Lista documentelor solicitate

Pentru a obține un răspuns la întrebarea ce documente sunt necesare pentru refinanțarea unui împrumut, împrumutatul trebuie să selecteze mai întâi banca cu care va încheia un acord de refinanțare. Să ne uităm la lista documentelor necesare folosind exemplul a trei bănci cunoscute.

Ce documente necesită Sberbank?

Pentru a lua în considerare o cerere de refinanțare la Sberbank, sunt necesare următoarele documente:

Chestionarul (cererea) împrumutatului.

Pașaport cu înregistrarea locului de reședință.

Certificat de înregistrare temporară în cazul în care împrumutatul depune o cerere nu la locul de reședință.

Certificate și alte documente care confirmă solvabilitatea împrumutatului sau a garantului acestuia (certificat de salariu, certificat de poziție financiară).

Clientul furnizează băncii informații suplimentare despre împrumutul refinanțat după cum este necesar (instituția financiară își rezervă acest drept).

Informații despre soldul datoriei de credit cu dobânda acumulată asupra acesteia.

Istoricul creditului, care indică delincvențe (dacă există) pentru ultimul an.

Ultimele trei sunt furnizate de către împrumutatul de la banca împrumutătoare. Extrasul sau certificatul trebuie să fie actual în momentul depunerii cererii către Sberbank.

Motive pentru împrumut la BinBank

Principalele documente pentru refinanțare la BinBank rămân aceleași, dar la acestea se adaugă altele:

Pașaport de cetățean rus.

O copie a cărții de muncă sau a contractului, care indică faptul că persoana încă lucrează.

Un document care arată veniturile împrumutatului în ultimele patru luni. Acesta poate fi un certificat de impozit pe venitul personal, Formularul 2, un extras de cont salariile, un document de la angajator pe antetul companiei.

Ajutor despre datoria existenta, certificat de banca care a emis creditul. Indică valoarea datoriei curente la data depunerii cererii, suma inițială și rata dobânzii.

Ce documente trebuie furnizate la VTB 24

VTB 24 necesită aproape aceleași documente. Diferentele sunt minime.

Pașaport de cetățean rus.

Originalul unuia dintre certificatele de venit pentru ultimele șase luni (la alegerea clientului) - conform Formularului 2 din Impozitul pe Venitul Personal, în formă liberă, conform formularului VTB Bank. Nu trebuie să treacă mai mult de 30 de zile de la data emiterii lucrării.

Un document emis de banca creditoare, care afișează cost integralîmprumut În mod alternativ, clientul poate furniza însuși contractul.

Certificat de asigurare SNILS.

Fiecare institutie financiara se poate instala independent restricții de vârstă pentru prestarea serviciilor de refinanţare.

Cum se scrie o aplicație

O cerere de refinanțare a unui împrumut este un alt document fără de care refinanțarea este imposibilă. În cerere, împrumutatul indică o listă organizatii financiare, in fata caruia are obligațiuni. Puteți scrie o aplicație în două moduri:

trimiteți o scrisoare băncii cu formularul de cerere completat pentru a primi aprobarea pentru programul de refinanțare;

completați formularul online de pe site-ul oficial al băncii care oferă servicii de refinanțare.

Un exemplu de cerere de refinanțare a împrumutului care trebuie trimis prin scrisoare poate fi descărcat de pe Internet. Prima opțiune este mai eficientă, deoarece clientul poate pune imediat documentele necesare, care să confirme prezența unui loc de muncă permanent, un certificat de venit și dovada situației financiare dificile care s-a dezvoltat în în acest moment. Aceste documente servesc drept bază pe care banca va emite un împrumut.

Cererea de refinanțare nu are un cadru legal stabilit. Dacă nu doriți să utilizați un exemplu de aplicație de refinanțare a împrumuturilor de pe Internet, scrieți-o la formă liberă. Dar este mai bine să utilizați formularul postat de bancă pe site-ul său oficial.

Angajatii institutie financiara cu siguranță îl va verifica pe al tău istoric de credit, prin urmare, nu trebuie să mergeți în mod fraudulos și să indicați în aplicație că banii sunt necesari pentru scopuri suplimentare, de exemplu, pentru o călătorie de vacanță, pentru reparații și așa mai departe. După ce a descoperit viclenia din partea clientului, instituția de credit va refuza probabil.

Este posibil să refinanțați un împrumut folosind 2 documente?

Unele bănci fac tot posibilul să simplifice procedura de refinanțare și se oferă să întocmească un acord folosind două documente. În acest caz, clientul trebuie doar să furnizeze un pașaport al unui cetățean al Federației Ruse și un alt document de identificare. Astfel de documente includ:

Număr de identificare a contribuabilului.

Polita de asigurare.

Permis de conducere.

O astfel de refinanțare a împrumutului nu necesită un certificat de venit care să confirme solvabilitatea împrumutatului. Pentru a obține o obligație refinanțată față de organizațiile financiare, nu va trebui să furnizați un carnet de muncă, contract de munca sau copii ale acestor documente. Banca însăși va solicita informații despre istoricul de credit al clientului de la un birou de credit special.

Împrumutul fără certificate de venit, în care împrumutatul este obligat să furnizeze doar 2 documente, poate părea pentru unii o opțiune simplificată. În practică, totul este diferit - aprobarea unei cereri de refinanțare este prelungită pe o perioadă nedeterminată. Uneori, aceste motive nu sunt suficiente. Mai des, banca cere clientului să ofere o garanție sau garanție. Doar un mic procent din instituțiile financiare se limitează la două documente, asumându-și riscuri.

Amintiți-vă că o cerere de refinanțare cu un istoric de credit prost este rareori aprobată, iar dacă banca este de acord să refinanțeze, rata dobânzii poate fi foarte mare. Adică, acceptarea cererii dumneavoastră pe baza a două documente nu constituie încă consimțământ pentru refinanțare. Angajații unei instituții financiare îți vor verifica cu siguranță istoricul de credit, abia după aceea vor lua o decizie.

De asemenea, puteți comenta sau pune o întrebare.