Ratele la împrumuturile acordate organizațiilor nefinanciare. Comision medie pentru împrumuturile pe termen scurt. Fără nicio speranță de declin

Tabelele oferă date privind ratele medii ponderate ale dobânzilor și structura împrumuturilor în ruble, dolari SUA și euro oferite de instituțiile de credit (cu excepția Corporației de Dezvoltare de Stat VEB.RF) și instituțiile de credit nebancare implicate în operațiuni de depozit și credit ( denumite în continuare instituții de credit), persoane fizice și organizații nefinanciare (excluzând antreprenori individuali) atât pentru rezidenți, cât și pentru nerezidenți. Informațiile din tabele sunt prezentate pe tipuri de debitori în contextul condițiilor pentru care împrumuturile sunt prevăzute în luna de raportare.

Ponderea creditelor (în procente) acordate în luna de raportare persoanelor fizice (inclusiv împrumuturi auto)/organizațiilor nefinanciare (inclusiv întreprinderilor mici și mijlocii) se calculează ca raport dintre volumul împrumuturilor acordate de organizațiile de credit către persoane fizice / organizațiile nefinanciare pentru fiecare termen la volumul total corespunzător de împrumuturi acordate în luna de raportare.

sursa de informatii despre împrumuturi către persoane fizice este raportarea instituțiilor de credit sub forma 0409128 „Date privind ratele medii ponderate ale dobânzilor la creditele acordate de o instituție de credit persoanelor fizice”, conform împrumuturi acordate organizațiilor nefinanciare - raportarea institutiilor de credit sub forma 0409303 “Informatii privind creditele acordate entitati legale”, stabilit prin Ordonanța Băncii Rusiei nr. 4927-U din 08.10.2018 „Pe lista, formulare, procedura de întocmire și depunere a formularelor de raportare ale instituțiilor de credit din Banca centrala Federația Rusă».

La calcularea dobânzilor medii ponderate pe împrumuturi acordate persoanelor fizice și organizațiilor nefinanciare Sunt excluse următoarele tranzacții de credit:

• operațiuni fără dobândă pentru plasarea de fonduri;
• operațiuni de furnizare de fonduri persoanelor afiliate (persoane fizice și juridice supuse raportării în formularul de raportare 0409051 „Lista Afiliaților”), precum și altor persoane ale căror activități sunt controlate de o instituție de credit sau ale căror activități sunt influențate semnificativ de o instituție de credit și (sau) persoane care controlează sau au o influență semnificativă asupra activităților instituție de credit(conform criteriilor stabilite la articolul 64.1 lege federala"DESPRE Banca centrala Federația Rusă (Banca Rusiei)”). Totodată, statutul debitorului este determinat de la data încheierii contractului de împrumut (ultimul contract suplimentar);
• împrumuturi acordate la o rată a dobânzii variabilă care variază în funcție de indicatorii externi de preț (rata cheie a Băncii Rusiei, LIBOR, indici bursieri, indice preturile de consumși alți indicatori).

împrumuturi către persoane fizice De asemenea, sunt excluse creditele acordate la rate ale dobânzii non-piață (rate peste pragul maxim sau sub pragul minim), identificate prin procedura de filtrare:

Pe baza ratelor medii ponderate ale dobânzii pentru împrumuturi acordate organizațiilor nefinanciare contractele de credit sunt de asemenea excluse:

• pentru care valorile ratei dobânzii și ale volumului sunt recunoscute simultan ca atipice la aplicarea metodei Tukey;
• încheiate la rate ale dobânzii non-piață (rate peste nivelul maxim sau sub nivelul pragului minim) identificate prin procedura de filtrare:

Ratele medii ponderate ale dobânzii la împrumuturile acordate persoanelor fizice/organizațiilor nefinanciare — ratele medii ponderate ale dobânzii pe o bază anuală, calculate pe baza ratelor anuale ale dobânzilor stabilite în contractele de împrumut și a volumelor de împrumuturi acordate și acordate în luna de raportare.

medie ponderată dobândă pentru împrumuturi se calculează după formula:

P1, P2, ... Pn este rata nominală a dobânzii la a a-a tranzacție stabilite în contract;

V1, V2, ... Vn este suma împrumutului conform contractului ( acord suplimentar) pentru a n-a tranzacție.

împrumuturi auto - împrumuturi acordate pentru cumpărare vehiculeși garantat printr-un gaj al acestor vehicule.

Subiecții afacerilor mici și mijlocii determinată în conformitate cu Legea federală din 24 iulie 2007 nr. 209-FZ „Cu privire la dezvoltarea întreprinderilor mici și mijlocii în Federația Rusă”, în conformitate cu registru unificat subiecții afacerilor mici și mijlocii ai Serviciului Fiscal Federal.

Sul

Nu se calculează valorile indicatorilor ratelor medii ponderate ale dobânzilor și cifrele de afaceri corespunzătoare la operațiunile mai mici de trei instituții de credit pentru fiecare perioadă de plasament.

Subsecțiunea „Informații despre depozitele (depozitele) persoanelor fizice și organizațiilor nefinanciare în ruble, dolari SUA și euro”

Tabelele oferă date privind ratele medii ponderate ale dobânzilor și structura depozitelor (depozitelor) atrase de instituțiile de credit (cu excepția Corporației de Stat pentru Dezvoltare VEB.RF) și instituțiile de credit nebancare implicate în operațiuni de depozit și credit (denumite în continuare ca institutii de credit) indivizii si nu institutii financiare(pornind de la datele din ianuarie 2016 - excluzând antreprenorii individuali) în ruble, dolari americani și euro. Informațiile din tabele sunt prezentate în contextul termenilor pentru care au fost atrase fondurile în luna de raportare.

Ponderea depozitelor (depozitelor) (în procente) pentru fiecare termen atras în luna de raportare se calculează ca raport dintre volumul depozitelor (depozitelor) persoanelor fizice/organizațiilor nefinanciare atrase de instituțiile de credit pentru fiecare termen la totalul corespunzător volumul depozitelor atrase în luna de raportare.

Sursa de informații este raportarea instituțiilor de credit sub forma 0409129 „Date privind ratele medii ponderate ale dobânzii la depozitele atrase de o instituție de credit”, stabilite prin Ordonanța Băncii Rusiei din 08.10.2018 nr. 4927-U „La lista, formularele, procedura de compilare și transmitere a formularelor de raportare ale instituțiilor de credit către Banca Centrală a Federației Ruse.

La calcularea ratelor medii ponderate ale dobânzii la depozitele (depozitele) persoanelor fizice și organizațiilor nefinanciare, sunt excluse următoarele operațiuni:

• depozite și depozite atrase la o rată a dobânzii variabilă, care variază în funcție de indicatorii externi de preț (rata cheie a Băncii Rusiei, rata LIBOR, indici bursieri, indicele prețurilor de consum și așa mai departe);
• operațiuni fără dobândă de strângere de fonduri;
• depozite și depozite ale persoanelor afiliate (persoane juridice și persoane fizice supuse raportării în formularul de raportare 0409051 „Lista persoanelor afiliate”), precum și ale altor persoane ale căror activități sunt controlate de instituția de credit sau ale căror activități sunt influențate semnificativ de instituția de credit și (sau) persoane care controlează sau au o influență semnificativă asupra activităților unei instituții de credit (în conformitate cu criteriile stabilite de articolul 64.1 din Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” ). În acest caz, statutul deponentului este determinat de la data încheierii contractului de depozit (depozit);
• depozite de garantare, depozite;
• depozite subordonate;
• depozite structurale (sintetice), depozite care combină elemente ale unui contract de depozit bancar și un instrument financiar derivat.

Calculul ratelor medii ponderate ale dobânzilor la depozitele (depozitele) persoanelor fizice și organizațiilor nefinanciare exclude și depozitele atrase la rate ale dobânzii non-piață (valori ale ratei peste nivelul maxim sau sub nivelul pragului minim) identificate prin procedura de filtrare:

Ratele medii ponderate ale dobânzii la depozitele (depozitele) persoanelor fizice/organizațiilor nefinanciare — ratele medii ponderate ale dobânzii pe bază anualizată, calculate pe baza ratelor anuale ale dobânzilor stabilite în contractele de depozit (acorduri de depozit) și a volumelor de depozite (depozite) atrase și prelungite în luna de raportare.

Rata medie ponderată a dobânzii la depozite (depozite) se calculează prin formula:

Pav = (V1 x P1 + V2 x P2 + ... + Vn x Pn) : (V1 + V2 + ... + Vn),

V1, V2, ... Vn este suma depozitului (depozitului), conform acordului (acordului suplimentar) pentru a n-a tranzacție;

P1, P2, ... Pn este rata nominală a dobânzii pentru a n-a tranzacție, stabilită în contract.

Sul Cele mai mari 30 de bănci ale Federației Ruse este publicat în Buletinul Băncii Rusiei, a cărui versiune electronică este postată pe site-ul oficial al Băncii Rusiei.

Nu se calculează valorile indicatorilor dobânzilor medii ponderate și cifrele de afaceri corespunzătoare la operațiunile mai mici de trei instituții de credit pentru fiecare termen de atragere.

Până în 2019, sursa de informații privind împrumuturile acordate persoanelor fizice și organizațiilor nefinanciare. a fost raportarea instituțiilor de credit (cu excepția corporație de stat„Banca de Dezvoltare și pe plan extern activitate economică(Vnesheconombank)” și instituții de credit nebancare) în forma 0409128 „Date privind ratele medii ponderate ale dobânzilor la creditele acordate de instituția de credit”. Începând cu raportarea pentru luna ianuarie 2019, instituțiile de credit nebancare implicate în operațiuni de depozit și credit depun rapoarte în conformitate cu Formularul 0409128.

Criza datoriilor de pe piețele occidentale a dus la o creștere generală a dobânzilor la împrumuturi de către băncile rusești. Cu toate acestea, dacă pentru împrumuturile acordate persoanelor fizice, băncile au avut ocazia să limiteze creșterea costului lor prin înăsprirea condițiilor de creditare și reducerea comisiilor suplimentare, atunci ratele de creditare Pentru clienti corporativiîn a doua jumătate a anului 2007 a crescut cu 23-25%. În același timp, previziunile sunt dezamăgitoare - creditele vor crește în preț pentru cel puțin încă șase luni.

Banca Rusiei a calculat rata medie sistem bancar privind creditele în ruble acordate organizațiilor nefinanciare pentru 11 luni din 2007. Potrivit Băncii Centrale, în noiembrie costul bani împrumutați pentru clienții corporativi și-a continuat creșterea. În total, din iulie, când băncile au avut probleme cu lichiditatea, fondurile împrumutate au crescut în preț cu 1,6 puncte procentuale, până la 10,8% (excluzând Sberbank - 1,9 puncte procentuale, până la 11,1%). Ultima dată când această rată a fost fixată a fost în aprilie 2006.

Un sondaj al celor mai mari 30 de bănci rusești, realizat de Kommersant în ianuarie, a arătat că statisticile Băncii Centrale, datorită naturii medii a datelor, reflectă doar aproximativ starea reală în segmentul creditării corporative. Astfel, valorile absolute ale ratelor la cele mai populare împrumuturi de până la un an în luna iulie au variat de la 9-10% la sută pentru cele mai mari bănci până la 12-13% pentru băncile cu oportunități mai slabe de a atrage fonduri „lungi” împrumutate. Până în decembrie, potrivit bancherilor, ratele pe împrumuturi anuale a crescut la 11-15%, adică creșterea costului celor mai populare împrumuturi s-a ridicat la 23-25%.

creștere sustenabilă

Majoritatea băncilor au refuzat să numească valoarea absolută a ratelor post- și pre-criză, invocând confidențialitatea informațiilor. „Condițiile de împrumut corporative sunt individuale și, dacă numim cifre absolute, ne vom confrunta cu pretenții de la clienți ale căror rate sunt mai mari decât cele menționate”, a spus Kommersant într-o mare bancă federală. „Ratele au crescut atât de mult încât este indecent să vorbim despre asta”, a spus o altă bancă. Cele mai deschise instituții de credit au fost Promsvyazbank, care a modificat ratele la împrumuturile anuale de afaceri de la 12-14% în iulie la 13-14% în decembrie, Trust Bank, care a crescut costul împrumuturilor de la 12 la 14% și Banca de Moscova, care în iulie cotele au variat între 9 și 10%, iar în decembrie a depășit 11%. În Khanty-Mansiysk Bank, ratele împrumuturilor corporative au crescut de la 11,38% în iulie la 13,61% în octombrie.

Indicați cât de mult au crescut ratele fără a le dezvălui valori absolute, nu toată lumea a fost de acord. Sobinbank, BIRD și Uralsib au raportat lui Kommersant că creșterea ratelor a fost de 1-2 puncte procentuale. În MDM-bank cifrele au fost de 2-3 puncte procentuale, în URSA-bank, Mezhprombank sunt de 2-4 puncte procentuale. Unicredit Bank indică faptul că ratele au crescut cu cel puțin 3-4% puncte procentuale. Citibank, Sviaz-bank și Sberbank au refuzat să numească amploarea modificărilor, dar au recunoscut totuși că au crescut ratele. Așadar, în octombrie, Alla Aleshkina, fostul prim-vicepreședinte al consiliului de administrație al băncii, a declarat la o întâlnire cu analiștii că banca a majorat ratele pentru clienții corporativi cu o medie de 20%. „În conformitate cu condițiile pieței, Sberbank din Rusia în septembrie-octombrie 2007 a majorat ratele dobânzilor pentru atragerea de fonduri de la persoane juridice”, a spus Kommersant în serviciul de presă al Sberbank. acordurile au fost de asemenea ajustate”.

Rezerva Sberbank cu privire la „noile contracte” nu este întâmplătoare. Particularitatea situației este că ratele nu cresc pe întreg portofoliul deodată, ci doar la contracte noi și automat la împrumuturi cu o rată variabilă, a căror pondere în portofoliile multor jucători mari ajunge la 50%, iar în unele cazuri până la 100%. „În împrumuturile la rată fixă, nu poți schimba nimic fără acordul împrumutatului”, a explicat Eugene Retyunsky, membru al consiliului de administrație al Unicredit Bank. Iar împrumuturile cu rată variabilă cresc automat datorită creșterii ratelor de bază. Deci, dacă în iulie MosPrime (rata de bază pentru împrumuturile în ruble) „a plutit” între 4 și 5%, atunci în octombrie până în noiembrie era deja de aproximativ 7%.

În ceea ce privește creditele în valută, experții notează că ratele la creditele în euro s-au modificat cel mai puțin. Astfel, conform Nomos-Bank, din iulie 2007 până în ianuarie 2008 ratele la astfel de credite au crescut în medie cu 0,26 puncte procentuale (de la 9,39 la 9,65%). Creșterea ratelor la creditele în dolari în aceeași perioadă în bancă a fost de 0,32 puncte procentuale (de la 10,98 la 11,30%). Cel mai mult (cu 0,9 puncte procentuale) împrumuturile în ruble au crescut (de la 11,05 la 11,95%), ceea ce a redus dobânda pentru ele de la companiile care împrumută. Această tendință este confirmată și de alte bănci. „Clienții au început să ia împrumuturi în euro și pentru perioade mai lungi”, spune Alexei Drobot, șeful unității de investiții corporative la MDM Bank. „Portofoliul de credite în euro a crescut de mai multe ori în această perioadă”.

Joc de ridicare

Motivul creșterii ratelor este deteriorarea globală piata financiara afectând piaţa internă rusă şi însoţită de o reducere a lichidităţii bancare. „Ca urmare a crizei internaționale de lichiditate, spread-ul pe obligații rusești, ceea ce a dus la creșterea rublei și cursurile de schimb valutar pe piata monetara,- spune Alexey Drobot.- Ca urmare, din cauza scaderii posibilitatilor de obtinere a finantarii, unele institutii financiare au parasit piata de creditare din Rusia. Acest lucru a dus la o cerere crescută a clienților corporativi pentru produse de credit și, ca urmare, la o apreciere suplimentară a acestora. „A existat o scădere bruscă a masei monetare de pe piață, ceea ce a permis băncilor să negocieze mai ușor condițiile pe o piață rară”, spune Yevgeny Retyunsky.

Acele bănci ale căror afaceri erau mai puțin dependente de fondurile împrumutate din străinătate erau într-o poziție mai bună și au profitat de ocazie pentru a-și crește baza de clienți, menținând în același timp ratele. „Deoarece pasivele noastre au fost în mare parte formate în detrimentul întreprinderi ruseștiși deponenților, rata de împrumut oferită persoanelor juridice la împrumuturile în ruble de până la un an a scăzut chiar ușor din iulie a acestui an”, a declarat Rinat Shabakaev de la Binbank. Nici Absolut Bank nu și-a modificat ratele, profitând de oportunitatea de a-și crește baza de clienți. „De la 1 octombrie, am depășit planul anual de creștere a portofoliului de credite corporative”, a declarat Anatoly Maksakov, vicepreședintele Consiliului de Administrație al Absolut Bank. Potrivit acestuia, acest lucru s-a întâmplat, printre altele, în detrimentul unor noi clienți veniți de la alte instituții de credit, unde li s-a refuzat prelungirea vechiului sau eliberarea unui nou credit.

În ciuda faptului că băncile nu confirmă oficial creșterea refuzurilor de împrumut, ele vorbesc cu ușurință despre faptul că au observat această tendință în alte organizații de credit. „Numărul de clienți care doresc să primească un împrumut a crescut din cauza faptului că multe bănci au refuzat să acorde împrumuturi din cauza problemelor de lichiditate”, a declarat Olga Oleinik, vicepreședintele Consiliului de Administrație al Svyaz-Bank. Potrivit lui Serghei Mogilnitsky, directorul Departamentului pentru Structurarea Tranzacțiilor de Credit de la Promsvyazbank, astfel de clienți reprezintă 40% dintre noii debitori. În același timp, mulți dintre ei vin la bancă pentru servicii complete (RKO, proiecte salariale, colecție etc.). Adevărat, prim-vicepreședintele băncii Nomos, Irina Gordeeva, notează că acest lucru se poate datora nu atât dorinței clientului, cât și cerințelor băncii. „Astăzi, condiția pentru creditare nu este doar riscul de credit și o rată acceptabilă a dobânzii, ci și perspectivele unei cooperări la scară mai largă”, spune doamna Gordeeva.

Dar experții cred că criza de pe piețele financiare globale va afecta în curând acele bănci care nu depind de finanțarea externă. „Viteza de răspuns a băncilor ruse la problemele piețelor mondiale depinde de volumul împrumuturilor externe în datorii și de momentul atracției acestora”, admite Rinat Shabakaev. „Băncile cu o pondere mare a fondurilor nerezidente în pasive au fost forțat să răspundă rapid la creșterea costului resurselor atrase. Dar și cealaltă parte a băncilor nu poate menține ratele la același nivel, deși nu le majorează atât de repede.” Lipsa de fonduri pentru piata internationala nu poate fi completat de resursele interne ale sistemului bancar rus, prin urmare, clienții tuturor băncilor vor suferi într-o măsură sau alta. Mai mult, aceștia nu vor putea abandona imediat nivelul obișnuit de consum, stimulând creșterea în continuare a ratelor. „Cetăţeni şi organizaţii în condiţii crestere economica preferă să cheltuiască (împrumut) bani decât să acumuleze (locul în bănci)”, spune șeful departamentului de vânzări și serviciu cuprinzător clienți corporativi ai Uralsib Bank Andrey Ryabtsev. Și acest lucru, la rândul său, a dus la o creștere a inflației, care a stimulat și mai mult ratele. „Există bănci care caută să câștige cotă de piață cu orice preț”, a declarat Igor Kim, președintele consiliului de administrație al URSA-bank, ieri la forumul Rossiya. „Cu toate acestea, cu o inflație de 12%, nu are sens să emit împrumuturi cu un randament mai mic.”

Fără nicio speranță de declin

Nici un bancher chestionat de Kommersant nu se așteaptă la încheierea timpurie a crizei și la o revenire a dobânzilor la nivelurile de dinainte de criză. Vicepreședintele Băncii Moscovei, Vladimir Fedorov, prezice că normalizarea situației poate dura de la șase luni la câțiva ani. „Revenirea ratelor la valorile anterioare este probabilă nu mai devreme de a doua jumătate a anului 2008, având în vedere condițiile favorabile de pe piețele financiare ruse și internaționale”, este de acord Andrey Sergienko, directorul Departamentului de clienți corporativi BIRD.

Andrey Ryabtsev, șeful Departamentului de vânzări și servicii complete pentru clienți corporativi al Uralsib Bank, spune că consecințele mai multor valuri ale crizei rămân neclare: „nu există nicio înțelegere a pierderilor reale. institutii financiare". Prin urmare, nu este necesar să ne așteptăm la o reducere timpurie a ratelor. Bancherii sunt, de asemenea, încântați de faptul că Banca Rusiei face posibilă acoperirea lipsurilor de numerar prin tranzacții repo. Doar companiile mari pot conta pe bani „lungi”. bănci de stat, pe ale căror depozite vor fi plasate fondurile instituțiilor de dezvoltare. Cu toate acestea, după cum a remarcat Vladimir Șmakov, vicepreședintele Băncii Khanty-Mansiysk, nici aici nu este clar cât de mult va ajuta acest lucru la normalizarea situației. „În primul rând, trebuie să înțelegem cu ce rate vor avea loc finanțarea națională și cât de fiabilă și stabilă va fi aceasta”, a spus el.

Dintre măsurile pe care băncile le pot lua în situația actuală de incertitudine, participanții de pe piață numesc o tranziție treptată la împrumuturi cu rate variabile. Președintele Consiliului de Administrație al băncii URSA, Igor Kim, vede perspective în a oferi clienților produse mai complexe. „Vom dezvolta așa-numitele tranzacții mezzanine - împrumuturi cu intrare simultană în capitalul împrumutatului”, a spus domnul Kim. „Cu o astfel de schemă, riscul pe care ni l-am asumat, îl primim ca bonus după ce pachetul este vândut. , după ce a valorificat întreprinderea.”

Svetlana DEMENTIEVA, Anna DOROFEEVA

Trebuie să cunoașteți comisionul mediu pentru împrumuturile pe termen scurt pentru reaprovizionare capital de lucru pentru perioada 03.08.2016 august) până la 02.06.2017 (necesar pentru a reduce penalitate contractuala).

Răspuns

Ratele nominale ale dobânzii la împrumuturile nefinanciare

pentru organizații și persoane în ruble (% pe an)

În iunie 2012, prin decizia Consiliului de Administrație al Băncii Rusiei, ratele dobânzilor la tranzacțiile „swap valutar” au fost reduse (la 6,5% pentru partea rublă a tranzacțiilor și la 0% pentru partea valutară a tranzacțiilor). Revizuirea ratelor dobânzilor la tranzacțiile „swap valutar” a contribuit la menținerea ratelor de pe piața monetară în perioadele de tensiune crescută pe piață în cadrul coridorului ratei dobânzii al Băncii Rusiei.

Schimbările în starea lichidității în sectorul bancar au avut un impact semnificativ asupra dinamicii ratelor dobânzilor pe termen scurt de pe piața monetară. Acumularea la sfârșitul anului 2011 a unei sume semnificative de fonduri pe conturile de corespondent și de depozit ale instituțiilor de credit (datorită creșterii sezoniere a cheltuielilor bugetare în decembrie), precum și creșterii până la sfârșitul anului a datoriilor instituțiilor de credit pe mediu; -operațiunile de refinanțare pe termen, au condus în perioada ianuarie-februarie 2012 la o creștere vizibilă a lichidității. Ca urmare, în perioada specificată, ratele pieței interbancare pe termen scurt au fost apropiate de rata fixă ​​de pe operațiuni de depozit Banca Rusiei, care formează limita inferioară a coridorului ratei dobânzii.

În contextul scăderii ulterioare a nivelului de lichiditate al sectorului bancar (în principal datorită absorbției Bani prin canalul bugetar) până la sfârșitul lunii martie s-a înregistrat o creștere a cererii de refinanțare a instituțiilor de credit și o creștere a ratelor pieței monetare la niveluri apropiate de rata minimă privind licitațiile pe termen scurt ale Băncii Rusiei pentru a oferi fonduri instituțiilor de credit. Astfel, rata medie MIACR la împrumuturile interbancare overnight în ruble a fost de 5,3% pe an în aprilie (4,4% în februarie 2012).

Mai iunie nivel mediu ratele dobânzilor pe termen scurt de pe piața monetară au fost de 5,8% pe an. Creșterea ratelor a fost cauzată de retragerea continuă a fondurilor din sectorul bancar ca urmare a acțiunii factorilor autonomi în formarea lichidității, precum și creșterea tensiunii pe piețele financiare externe. În același timp, în contextul segmentării continue a pieței interbancare ruse și al distribuției inegale a garanțiilor între participanții săi, băncile au intensificat, în unele cazuri, utilizarea operațiunilor de refinanțare pe termen scurt la rate fixe, care determină limita superioară. a coridorului ratei dobânzii al Băncii Rusiei.

În iulie și august 2012, pe măsură ce situația de pe piețele financiare s-a stabilizat și nu numai utilizare activă operațiunilor de refinanțare ale Băncii Rusiei pentru o perioadă de 1 săptămână, valoarea medie a ratei MIACR la o zi a scăzut la 5,6%, respectiv 5,3% pe an. După decizia Băncii Rusiei de a majora dobânzile, nivelul mediu al dobânzilor de pe piața monetară a crescut, iar în septembrie sa ridicat la 5,5% pe an.

În 2012, situația pe piata ruseascaîmprumuturile interbancare (IBK) au rămas constante. Marja medie lunară între rata la împrumuturile acordate băncilor cu speculative rating de credit MIACR-B și rata la împrumuturile acordate băncilor cu un rating ridicat de credit MIACR-IG la împrumuturile interbancare în ruble overnight în ianuarie-septembrie 2012 nu a depășit 45 de puncte de bază. Ponderea datoriei restante la creditele interbancare denominate în ruble plasate la instituțiile de credit rezidente în perioada ianuarie-septembrie 2012 nu a fost mai mare de 0,5%.

Pe parcursul anului 2012, ratele dobânzilor la împrumuturile acordate organizațiilor nefinanciare au fluctuat în jurul nivelului predominant până la sfârșitul anului 2011. În septembrie 2012, rata medie ponderată a dobânzii la împrumuturile în ruble acordate organizațiilor nefinanciare pentru o perioadă de până la 1 an a fost de 8,9% pe an, pentru o perioadă mai mare de 1 an - 10,7% pe an. Creditele pe termen lung acordate persoanelor fizice în cursul anului 2012 au fost dominate de o tendință ascendentă a ratelor dobânzilor, în timp ce creditele pe termen scurt au înregistrat o scădere ușoară a ratei. Ratele medii ponderate ale dobânzilor la împrumuturile în ruble acordate persoanelor fizice pe o perioadă de până la 1 an și pe o perioadă mai mare de 1 an în septembrie 2012 s-au ridicat la 24,7% și, respectiv, 19,6% pe an.

În trimestrele I - III ale anului 2012 condiţii non-preţ împrumut bancar pentru principalele categorii de debitori s-au schimbat în moduri diferite. Pe segmentul creditării cu amănuntul, băncile au crescut termenul și valoarea maximă a creditelor. A existat și o oarecare relaxare a cerințelor pentru pozitie financiarăîmprumutatul și garanția împrumutului. Pe segmentul creditării organizațiilor nefinanciare, băncile au urmat o politică mai prudentă, înăsprind cerințele privind poziția financiară a debitorilor - persoane juridice, în special marile împrumutați corporativi. Termen maxim iar volumul creditului aproape că nu a crescut, iar în unele perioade a scăzut.

Revenit cumva la birou de la una din ședințe de judecată, în care judecătorul, prin decizia ei, a reușit să-mi „taie” pedeapsa la 9 într-un litigiu de consum !! („În 9!!!, Karl!”) ori, am început imediat să caut argumente pentru a contesta o astfel de aplicare a art. 333 din Codul civil al Federației Ruse. Există vreo apărare împotriva unor astfel de acțiuni ale judecătorului? Are sens să facem recurs la această decizie?

Și iată ce am avut de înfruntat.

Plenul Forțelor Armate ale Federației Ruse în Rezoluția nr. 17 „Cu privire la aplicarea de către instanțe a anumitor dispoziții ale Codului civil al Federației Ruse privind răspunderea pentru încălcarea obligațiilor” a afirmat: „Dovada validității cuantumului pedepsei poate servi, în special, date privind taxa medie. pentru creditele pe termen scurt pentru completarea capitalului de lucru acordate de instituțiile de credit persoanelor angajate în activități antreprenoriale sau plățile pentru împrumuturile pe termen scurt acordate persoanelor fizice, la locația creditorului în perioada de încălcare a obligației, precum și inflația tarifele pentru perioada corespunzătoare.

După ce am recitit de mai multe ori acest paragraf, nu am înțeles cum să aplic această construcție. Cum să previi reducerea pedepselor, pe baza acestei reguli? Și cum să explic aceste inovații în fața instanței? Unde pot găsi date despre dimensiunea medie?

Practic orice persoană, după ce a văzut aceste formulări, pur și simplu va închide acest Decret și va reveni la argumentele standard ale recursului. Dar nu era acolo. Îmi propun să o rezolvăm împreună.

Opțiunea „A”. „Comisionul mediu pentru împrumuturile pe termen scurt pentru reaprovizionarea capitalului de lucru acordate de instituțiile de credit persoanelor angajate în activități antreprenoriale”.

Opțiunea „B”. „Comisionul mediu pentru împrumuturile pe termen scurt acordate persoanelor fizice la locația creditorului în perioada de nerambursare”.

În primul rând, simplificăm aceste construcții. În primul caz, vorbim despre creditarea persoanelor juridice, în al doilea - persoanelor fizice, adică. împrumuturi de consum.

Comisionul mediu pentru împrumuturile pe termen scurt se referă la rata dobânzii la împrumuturile respective.

De unde pot lua acest pariu? Mulți experți sugerează utilizarea „Ratelor medii ponderate ale dobânzii la împrumuturile în ruble acordate de instituțiile de credit persoanelor fizice” și „Ratele medii ponderate ale dobânzii la împrumuturile în ruble extinse de instituțiile de credit către instituțiile nefinanciare” pentru întreprinderile mici și mijlocii ca ghid pentru calcularea pierderii maxime. Astfel de informații sunt postate pe site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse în „Buletinul de statistică al Băncii Rusiei” - clauza 4.3.2. și clauza 4.3.5.

Mi se pare că această poziție este insuportabilă. Banca Rusiei publică informații pentru Rusia în ansamblu, dar trebuie să luăm în considerare „locația creditorului în perioada de încălcare a obligației”, adică. subiect specific Federației Ruse.

Explicații, sau mai degrabă recomandări, pe această problemă a putut să ofere Consiliului consultativ științific la Curtea de Arbitraj Regiunea Chelyabinsk(adoptat în ședința din 24 mai 2013). Conform acestor recomandări, ca dovadă a proporționalității penalității, este necesară furnizarea a cel puțin trei adeverințe de la organizațiile de credit care acordă împrumuturi întreprinderilor mici și mijlocii din locul în care își desfășoară activitatea debitorul.

Astfel, cu o cerere de certificat, poți contacta orice bancă. Ca ghid, puteți folosi lista celor mai mari sute de creditori (bănci), desigur, ar trebui să începeți de la primele poziții ale listei.

Apare următoarea întrebare: „Și cât costă un împrumut pe termen scurt?”. Și nu există un singur răspuns la această întrebare. De exemplu, același PJSC „Sberbank of Russia” consideră un astfel de împrumut pentru o perioadă de 12 luni. si credit pe o perioada de 48 de luni. PJSC VTB Bank ca împrumuturi pe termen scurt indică furnizarea de fonduri pe o perioadă de până la 1 an. În teorie, împrumuturile pe termen scurt sunt considerate împrumuturi acordate pe o perioadă de cel mult un an. Cu toate acestea, informații mai specifice pot fi obținute de la sucursala bancară relevantă.

Opțiunea „B”. „Date privind ratele inflației pentru perioada relevantă”. Datele despre inflație sunt publicate pe site-ul Rosstat. De exemplu, rata inflației din Rusia în 2015 a constituit 12,91%. Pentru a calcula pentru o anumită perioadă, puteți utiliza calculatoare de inflație.

După ce ne-am dat seama de rata dobânzii, începe matematica distractivă. Este necesar să se calculeze cuantumul penalității folosind una dintre opțiunile de rată și să se compare cifra rezultată cu cifra obținută în calculul obișnuit. Dacă a doua valoare nu o depășește pe prima, atunci penalitatea declarată în cerere este supusă încasării integrale.

Procedura este cu siguranță complexă. Și este evident că este extrem de dificil să aplici regulile în această formă. Cu toate acestea, scopul justifică mijloacele.

zakon.ru

Ratele medii ale dobânzilor bancare la depozitele individuale. persoane în ruble pentru aplicarea articolului 395 din Codul civil al Federației Ruse

Calculator de imprimare conform articolului 395 din Codul civil al Federației Ruse District federal: Tot Centru Nord-Vest Sud Caucazian de Nord Volga Ural Siberian Orientul Îndepărtat Crimeea

Informații ale Băncii Rusiei

Informații privind ratele medii ale dobânzilor bancare la depozitele persoanelor fizice în sensul aplicării art. 395 din Codul civil al Federației Ruse (pentru districtele federale)

În scopul aplicării art. 395 din Codul civil al Federației Ruse pentru următoarele districte federale: Central, Nord-Vest, Sud, Caucazian de Nord, Volga, Urali, Siberia, Orientul Îndepărtat.

Rata medie a dobânzii bancare la depozitele persoanelor fizice în Centrală District federalîn ruble, în dolari SUA, în euro - Rata medie a dobânzii bancare la depozitele persoanelor fizice din Districtul Federal de Nord-Vest în ruble, în dolari SUA, în euro - Rata medie a dobânzii bancare la depozitele persoanelor din Districtul Federal de Sud în ruble , în dolari SUA, în euro - Rata medie a dobânzii bancare la depozitele persoanelor fizice din Districtul Federal Caucaz de Nord în ruble, în dolari SUA, în euro - Rata medie a dobânzii bancare la depozitele persoanelor fizice din Districtul Federal Volga în ruble , în dolari SUA, în euro - Rata medie a dobânzii bancare la depozitele persoanelor fizice din Districtul Federal Ural în ruble, în dolari SUA, în euro - Rata medie a dobânzii bancare la depozitele persoanelor fizice din Districtul Federal Siberian în ruble, în dolari SUA, în euro - Rata medie a dobânzii bancare la depozitele persoanelor fizice din Districtul Federal din Orientul Îndepărtat în ruble, în dolari SUA, în euro - Rata medie a dobânzii bancare la depozitele persoanelor fizice din Districtul Federal Crimeea în ruble, în SUA dolari, în euro

Vezi și: Calculator online pentru calcularea dobânzii conform noilor reguli ale art. 395 din Codul civil al Federației Ruse Articolul 395 din Codul civil al Federației Ruse

395gk.ru

Care este rata medie ponderată a dobânzii la împrumuturi?

Portofoliile de credite ale instituțiilor financiare comerciale individuale, precum și portofoliul total de credite sistem financiar Rusia constă întotdeauna dintr-o anumită cantitate contracte de împrumut tip diferit. Acestea pot fi împrumuturi pe termen lung sau scurt, împrumuturi curente, împrumuturi de investiții și altele.

Ratele dobânzilor la diferite produse de împrumut pot varia, de asemenea, semnificativ. Pentru informații exacte despre valoare reala portofoliu de credite o instituție de credit sau toate băncile comerciale din Rusia, finanțatorii au început să folosească conceptul de rata medie ponderată a dobânzii.

Care este rata medie ponderată a dobânzii pe termen financiar?

Termenul financiar „rata medie ponderată a dobânzii” poate fi interpretat în mai multe moduri diferite:

• La nivelul unei instituții de credit, a oricărei bănci comerciale din Rusia, rata medie ponderată a dobânzii la împrumuturile emise sau primite poate fi numită costul mediu ponderat al tuturor împrumuturilor emise sau luate de o anumită companie. Acest indicator poate fi solicitat de conducerea unei instituții financiare să-și analizeze activitățile;
• La nivelul sistemului bancar, piața financiară a Federației Ruse rata medie ponderată pentru credite - acesta este un indicator al valorii creditelor emise și primite de toate băncile comerciale din țară. Acest indicator este cel mai interesant pentru Banca Centrală a Rusiei ca criteriu de evaluare a promovării unei politici monetare unificate în stat, un indicator de succes bancar in toata tara.

De ce calculează finanțatorii rata medie ponderată a dobânzii la împrumuturi?

De regulă, instituțiile financiare comerciale din țara noastră încearcă în mod constant să-și regleze propria lichiditate, atrăgând în mod regulat resurse aditionale din exterior sau prin plasarea în afara băncii a surplusului de resurse disponibile. În același timp, resursele băncilor comerciale pot fi numite:

• Al lor capital de pornire;
• Solduri reale de numerar conturi bancare decontare sau de tip curent, deținute de persoane fizice și/sau juridice;
• Acorduri de depozit ale diverselor organizații;
• depozituri bancare populație;
• Împrumuturi interbancare și alte împrumuturi.

Atunci când o instituție financiară comercială este excesiv de lichidă, poate fi interesată să acorde împrumuturi interbancare altor structuri mai puțin lichide. Cu toate acestea, având în vedere lipsa de lichiditate banci comerciale dimpotrivă, sunt pregătiți să atragă activ resurse pe piața de credit interbancar.

Costul diferitelor împrumuturi interbancare (ratele dobânzilor acestora) depind direct de echilibrul cererii și ofertei de bani de pe piață. La rândul lor, ratele dobânzilor la operațiunile de creditare interbancară pot afecta costul creditelor pentru clienții privați, precum și profitabilitatea anumitor instituții financiare.

De aceea, Banca Centrală a Rusiei încearcă în mod regulat să monitorizeze și să reglementeze volumele operațiuni de creditare pe piaţa creditului interbancar, precum şi pentru ajustarea ratelor dobânzilor la creditele interbancare.

Prin calcularea regulată a ratei medii ponderate a dobânzii pentru tranzacțiile de creditare interbancare, Banca Centrală a Rusiei are o oportunitate excelentă de a răspunde în mod adecvat în timp util oricăror modificări ale lichidității în sistemul bancar al țării, precum și costului resurse publice.

Cum se determină rata medie ponderată a dobânzii?

O formulă standard este utilizată pentru a calcula rata medie ponderată a dobânzii la împrumuturi. Calculele sunt de obicei efectuate pe soldurile datoriilor pentru fiecare institutie financiara.

Formula de calcul a ratei medii ponderate a dobânzii la împrumuturi poate arăta astfel:

ATP=(∑(Soldurile creditelor*ratele dobânzilor la împrumuturi))/(∑(datoria totală la împrumut)

Banca Centrală monitorizează în mod constant cu atenție orice modificare a indicatorului ratei medii ponderate a dobânzii la împrumuturile deținute. informatie esentiala, care permite estimarea valorii portofoliului total de credite al sistemului bancar al tarii.

Este important de înțeles că indicatorul ratei medii ponderate a dobânzii la împrumuturi descrie costul absolut al tuturor resurselor de credit din stat. Acest indicator poate fi folosit ca principal criteriu de eficacitate a întregului sistem financiar al țării.

www.zapsibkombank.ru

Pagini - Statistici monetare

www.eurasiancommission.org

Cum se determină rata medie a dobânzii 🚩 rata medie ponderată a dobânzii este 🚩 Produse de împrumut

Există mai multe tipuri de dobânzi. În funcție de termen, se poate evidenția dobânda anuală, lunară, trimestrială. Cel mai adesea se spune despre rata pe an sau procentul pe an. Alți indicatori sunt folosiți extrem de rar, cel mai adesea pentru a ascunde dobânda anuală reală la credit.

În funcție de proprietatea ratei dobânzii de a se modifica în timp, se disting rate fixe și variabile. Rata fixa este prescris în contract, este stabil și nu se modifică sub influența niciunui factori externi. Niciuna dintre părți nu o poate revizui.

Spre deosebire de omologul său, rata flotantă poate fi revizuită periodic pe baza fluctuațiilor oricăror indicatori. De exemplu, unele bănci cresc ratele de depozit atunci când se atinge o anumită sumă în cont. Un alt exemplu sunt depozitele de metal. În acest caz, banii sunt investiți în metale prețioase, iar randamentul depozitului depinde de modificările prețurilor pentru acestea pe piețele mondiale.

În funcție de momentul plății dobânzii la un împrumut, există rate decursive și antisipative. Acesta din urmă este plătit în momentul eliberării împrumutului, adică. este avansat de către împrumutat, practic nu are loc niciodată în practică.

Există și rate nominale și reale ale dobânzii. Rata reală a dobânzii, spre deosebire de cea nominală, nu include inflația.

Din poziția participanților pe piața bancară, există dobânzi de discount (rata de refinanțare), dobânzi bancare (credit și ratele de depozit), precum și rata dobânzii interbancare.

Rata de refinanțare este cea mai importantă indicator economic, care reflectă procentul la care Banca Centrală împrumută băncilor. Cu ajutorul ei, Banca Centrală reglementează volumele aprovizionare de bani, rata inflației, balanța de plăți, Rata de schimbîn țară.

Dobânda bancară este cea mai comună formă în Rusia dobândă. Dobânda la credit se formează pe baza ratei de bază, a primei pentru riscul de nerambursare și a comisionului de evaluare a creditului.

Ratele de depozit sunt întotdeauna mai mici decât ratele de credit cu câteva puncte procentuale. Diferența dintre ele se numește „marjă de dobândă”, ea formează profitul băncii.

Rata dobânzii interbancare operează pe piața de creditare interbancară. Sunt destul de volatile și depind de condițiile pieței.

Rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse în Rusia este de 8,25%. De aceasta depind ratele băncilor la împrumuturi și depozite. Băncile, de regulă, atrag depozite la o rată ușor sub rata de refinanțare și împrumuturi la o rată a dobânzii care o depășește.

Pe parcursul anului 2013 rata medie pe depozite a scăzut constant. Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, în decembrie 2013 a fost de 6,2% pe an (până la un an, excluzând ratele cererii), scăzând cu aproape 1% până la începutul anului.

Mediu rata anualaîmprumuturile sunt mult mai mari. La sfârșitul anului 2013, era de 23,5%.