Bănci cu dobânzi fixe. Ce rată este mai profitabilă: fixă sau flotantă? Nu numai Sberbank modifică ratele dobânzilor la împrumuturi
Rubrica „Economia întreprinderii. Strategie și tactici de management »
N / A. Rabetz, economist
Atunci când are în vedere posibilitatea de a obține un împrumut de la o bancă, împrumutatul evaluează opțiunile pentru condițiile de împrumut din punctul de vedere al rentabilității acestora. În acest caz, nu mai puțin importantă decât suma împrumutului și termenul împrumutului este rata dobânzii, de care depinde suma plăților lunare suplimentare către bancă.
Conform legislatiei in vigoare, plata este una dintre principalele conditii de creditare, prin urmare rata dobanzii trebuie sa fie indicata in contractul de imprumut.
Băncile oferă întreprinderilor diverse condiții și scheme de finanțare. Unele condiții propuse depind de tipul de activitate al viitorului împrumutat și de indicatorii acestuia. Pe piața bancară există multe oferte, așa că este destul de greu de evaluat ce tip de împrumut este mai profitabil să alegi. Cu împrumuturile pe termen scurt, este mai ușor de navigat. Cu o perioadă lungă de împrumut, este necesar un studiu mai amănunțit al condițiilor fundamentale ale acestuia, inclusiv cele legate de cost.
Costul produselor de credit depinde de costul bazei de resurse și de evaluarea riscului, luând în considerare posibilele consecințe negative. Pentru un client bancar, este, de asemenea, important să se țină cont de perspectivele de cooperare cu banca și de modificarea preconizată a costului resurselor pe piața interbancară, deoarece aceasta va presupune o modificare a costului împrumutului.
DOBÂNDĂ FIXĂ
Este nerealist să se ia în considerare toate opțiunile posibile pentru schimbarea situației economice, prin urmare este dificil să se minimizeze pierderile din utilizarea fondurilor de credit, în special în cazul creditării pe termen lung.
Astfel, în etapa de aprobare este necesar să se calculeze condițiile de cost care ar trebui să aibă prioritate. Dacă împrumutul este pe termen lung, este mai bine să alegeți o dobândă fixă.
Potrivit art. 145 din Codul bancar al Republicii Belarus (denumit în continuare BC), mărimea unei rate anuale fixe a dobânzii este prevăzută în contractul de împrumut la încheierea acestuia și este constantă pe durata contractului de împrumut. Mărimea ratei dobânzii anuale variabile se modifică în modul convenit de părți la încheierea contractului de împrumut și nu poate fi modificată unilateral.
În baza normelor art. 145 î.Hr., atunci rata fixă trebuie să rămână constantă pe toată perioada de utilizare a resurselor de credit conform contractului de împrumut încheiat. Totodată, legislația nu interzice modificarea acesteia prin acordul părților, astfel încât rata fixă a dobânzii se poate modifica și (de exemplu, din cauza unei deteriorări a situației economice sau a performanței financiare a împrumutatului, sau a creșterii costul resurselor).
O modificare a ratei dobânzii fixe este oficializată printr-un acord suplimentar la contractul de împrumut. Potrivit art. 420 din Codul civil al Republicii Belarus (denumit în continuare Codul civil), modificarea și rezilierea contractului sunt posibile prin acordul părților, cu excepția cazului în care Codul civil și alte acte legislative sau contract nu prevede altfel.
La cererea uneia dintre părți, contractul poate fi modificat sau reziliat prin hotărâre judecătorească numai:
- în cazul unei încălcări semnificative a contractului de către cealaltă parte;
- in alte cazuri prevazute de Codul civil si alte acte de legislatie sau conventie.
O încălcare a contractului de către una dintre părți este considerată semnificativă dacă atrage după sine un astfel de prejudiciu pentru cealaltă parte în urma căruia aceasta este lipsită semnificativ de ceea ce avea dreptul să se bazeze la încheierea contractului.
De remarcat faptul că contractul de împrumut prevede în majoritatea cazurilor posibilitatea creșterii ratei dobânzii în perioada de utilizare a împrumutului. Băncile, de regulă, determină chiar și valoarea maximă de creștere a ratei dobânzii fixe în anumite circumstanțe (de exemplu, o modificare a ratei de refinanțare).
În cazul în care banca consideră că circumstanțele enumerate în contractul de împrumut există deja, se trimite clientului o scrisoare cu o ofertă de a încheia un acord suplimentar pentru modificarea ratei dobânzii. Clientul poate fi de acord cu aceasta, refuza sau ignora oferta, care este considerată și un răspuns negativ, cu excepția cazului în care contractul de împrumut prevede altfel.
În cazul în care părțile nu au ajuns la un acord privind aducerea contractului în conformitate cu circumstanțe modificate semnificativ sau rezilierea acestuia, contractul poate fi reziliat în conformitate cu art. 421 Cod civil. O modificare semnificativă a împrejurărilor din care au pornit părțile la încheierea contractului constituie temeiul modificării sau rezilierii acestuia, cu excepția cazului în care contractul prevede altfel sau decurge din esența acestuia.
Banca poate oferi și o creștere a ratei dobânzii fixe din cauza rambursării cu întârziere a datoriilor de către client din cauza deteriorării situației sale financiare. O astfel de creștere a ratei dobânzii este, de obicei, prevăzută de termenii contractului de împrumut, deci nu este necesar să se încheie un acord suplimentar. Se cere să fie încheiat numai dacă contractul de împrumut nu conține o prevedere de plată a dobânzii majorate dacă împrumutul nu este rambursat la termen.
În conformitate cu art. 145 î.Hr., împrumutatul care nu a rambursat (rambursat) împrumutul la termen este obligat, din ziua următoare după expirarea perioadei de rambursare (rambursare) a împrumutului și până la rambursarea (rambursarea) integrală a acestuia, să plătească dobânda pentru utilizarea împrumut într-o sumă crescută specificată în contractul de împrumut, dacă legislația Republicii Belarus nu prevede o sumă diferită.
Dacă perioada de rambursare a împrumutului nu a sosit încă, dar există semne de deteriorare a stării financiare a împrumutatului, banca poate iniția o creștere a costului împrumutului, dar această problemă este rezolvată numai prin acordul părților.
Băncile au modalități de a influența clienții care nu sunt de acord să majoreze rata dobânzii la un împrumut. De exemplu, o bancă poate refuza să acorde în continuare un împrumut unui client. Posibilitatea refuzului unilateral al unei bănci de a-și îndeplini în continuare obligațiile trebuie să decurgă fie din condițiile contractului de împrumut, fie din normele legale. Prevederile art. 141 BC acordă băncii dreptul de a refuza să își îndeplinească obligațiile care îi revin în temeiul contractului de împrumut în cazul neîndeplinirii de către împrumutat a obligațiilor care îi revin în temeiul prezentului contract.
În plus, banca poate solicita rambursarea anticipată a împrumutului în conformitate cu termenii contractului de împrumut. Dreptul băncii la încasarea anticipată a unui împrumut în cazul neîndeplinirii sau îndeplinirii necorespunzătoare de către debitor a obligațiilor din contractul de împrumut este prevăzut la art. 143 î.Hr. Legislația nu precizează ce obligații se înțeleg, astfel încât acestea sunt stabilite la latitudinea creditorului. Aceste obligații pot include semnarea de către client a unui acord suplimentar pentru creșterea ratei dobânzii.
În consecință, în cazul în care nu se primește un răspuns de la client după expirarea perioadei stabilite pentru încheierea unui acord suplimentar de modificare a termenilor contractului de împrumut privind comisionul de împrumut, împrumutătorul poate solicita rambursarea anticipată dacă condiția corespunzătoare este prevăzută la contractul de împrumut. La primirea unei astfel de solicitări, clientul trebuie să ramburseze împrumutul în termenul specificat de bancă. Contractul de împrumut stabilește termenul de rambursare anticipată a împrumutului. Conform Instrucțiunii privind procedura de acordare (plasare) a fondurilor de către bănci sub formă de împrumut și restituirea acestora, aprobată prin Rezoluția Consiliului de Administrație al Băncii Naționale a Republicii Belarus din 30 decembrie 2003 nr. 226 (modificată la 4 septembrie 2015; denumită în continuare Instrucțiunea nr. 226), perioada din perioada în care împrumutatul - o persoană fizică sau o entitate comercială mică este obligat, dacă este prevăzut în contractul de împrumut, să ramburseze ( rambursare) împrumutul înainte de termen, în cazul neîndeplinirii condițiilor contractului de împrumut cu privire la încheierea unui acord suplimentar de creștere a sumei dobânzii pentru utilizarea împrumutului, trebuie să fie de cel puțin trei luni de la data depunerii de către banca împrumutătoare a cerere de rambursare anticipată (rambursare) a împrumutului.
În conformitate cu Legea Republicii Belarus din 1 iulie 2010 nr. 148-Z „Cu privire la sprijinirea întreprinderilor mici și mijlocii” (modificată la 30 decembrie 2015) la afaceri mici include:
- antreprenori individuali înregistrați în Republica Belarus;
- micro-organizațiile sunt organizații comerciale înregistrate în Republica Belarus cu un număr mediu de angajați pe an calendaristic de până la 15 persoane. inclusiv;
- organizațiile mici sunt organizații comerciale înregistrate în Republica Belarus cu un număr mediu de angajați pe an calendaristic de la 16 la 100 de persoane. inclusiv.
Astfel, în cazul în care un client al băncii nu este de acord cu o majorare a ratei dobânzii, acesta are dreptul de a rambursa creditul anticipat în termenul stabilit prin contractul de credit sau de a refinanța cu o altă bancă în condiții acceptabile pentru acesta. Daca nu are posibilitatea de a obtine un imprumut de la o alta banca si nu are suficiente fonduri proprii pentru rambursarea creditului, atunci clientul poate doar sa fie de acord cu optiunea oferita de banca si sa semneze un acord suplimentar de crestere a dobanzii.
RATA VARIABILĂ
Pentru a evita problemele asociate cu acordul cu banca asupra unei posibile majorări a ratei dobânzii, puteți încheia un acord care prevede o rată variabilă a dobânzii la împrumut. Nu poate fi o valoare absolută și se determină în raport cu rata de refinanțare sau rata overnight.
Potrivit art. 31 î.Hr rata de refinanțare— aceasta este rata Băncii Naționale a Republicii Belarus, care este instrumentul de bază pentru reglementarea nivelului ratelor dobânzilor pe piața monetară și servește drept bază pentru stabilirea ratelor dobânzilor la operațiunile de furnizare de lichidități băncilor.
De exemplu, contractul de credit determină rata dobânzii în cuantumul ratei de refinanțare plus două puncte procentuale. Componenta variabilă a acestei rate a dobânzii este rata de refinanțare, iar componenta constantă este de două puncte procentuale. Dacă banca dorește să mărească componenta constantă la cinci puncte procentuale, aceasta va necesita acordul împrumutatului și încheierea unui acord suplimentar la contractul de împrumut.
Rata operațiunilor disponibile permanent ale Băncii Naționale a Republicii Belarus sub forma unui împrumut overnight este în prezent de 23%. Dobânda la împrumut este determinată ca procent din această rată. Fiecare bancă și fiecare client are propriile condiții. Într-o bancă, rata dobânzii la un împrumut poate fi de 90% din rata overnight, în alta - 95% etc.
Uneori, în practică, LIBOR sau EURIBOR este folosit ca dobândă de bază, care este majorată sau micșorată cu un anumit număr de puncte procentuale la discreția băncii. LicitațiLIBOR- aceasta este rata medie ponderată a dobânzii la împrumuturile interbancare acordate de băncile care operează pe piața interbancară din Londra cu oferte de fonduri în diferite valute (vezi diagrama) și pe diferite perioade (de la o zi la un an). Rata este selectată pentru o perioadă egală cu perioada de creditare. Licitați EURIBOR este rata medie a dobânzii la împrumuturile interbancare acordate în euro.
Cel mai adesea, ratele LIBOR și EURIBOR sunt utilizate ca rate de bază atunci când se împrumută folosind resursele băncilor străine. Acest lucru se face pentru a minimiza pierderile și pentru a proteja împotriva schimbărilor bruște ale ratelor de pe piețele mondiale. Aceste rate sunt utilizate în principal la obținerea unui împrumut prin postfinanțare, ceea ce necesită atragerea de resurse de la o bancă străină.
Până în 2016, exportatorii rezidenți acordau în mod activ împrumuturi de export în valută străină, cu excepția rublelor rusești, în conformitate cu Decretul președintelui Republicii Belarus din 25 august 2006 nr. 534 „Cu privire la promovarea dezvoltării exporturilor de mărfuri (lucrări, servicii)” (modificată la 21.06.2016) cu dobândă plătită la CIRR, care este o rată a dobânzii orientată comercial în conformitate cu prevederile Acordului privind creditele la export cu sprijin oficial elaborat de țările membre ale Organizației pentru Cooperare Economică și Dezvoltare.
În prezent, creditele la export sunt acordate doar nerezidenților. O singură bancă este autorizată să le emită - Banca de Dezvoltare OJSC a Republicii Belarus. Cu toate acestea, acest lucru este important și pentru exportatorii țării, deoarece aceștia pot iniția primirea de împrumuturi la export de către partenerii lor de afaceri și, astfel, pot asigura decontări rapide.
RAmbursarea împrumutului și a dobânzilor pentru acesta
Indiferent de condițiile de cost ale împrumutului și de tipul ratei dobânzii, rambursarea dobânzii la împrumut se face de obicei lunar. Deci, potrivit art. 137 î.Hr., în temeiul unui contract de împrumut, o bancă sau o instituție financiară nebancară (creditor) se obligă să furnizeze fonduri (împrumut) unei alte persoane (împrumutat) în suma și în condițiile specificate în contract, iar împrumutatul se obligă să returneze (rambursează) împrumutul și plătește dobândă pentru utilizarea acestuia. În același timp, împrumutătorului nu i se permite să perceapă plăți suplimentare (comioane sau altele) pentru utilizarea împrumutului.
În conformitate cu art. 145 î.Hr., la încheierea unui contract de împrumut cu un împrumutat, împrumutătorul determină în mod independent suma, frecvența de angajare și momentul plății dobânzii pentru utilizarea împrumutului.
Părțile au dreptul să prevadă în contractul de împrumut o procedură conform căreia dobânda pentru utilizarea unui împrumut este plătită integral în ziua restituirii (rambursării) împrumutului sau în cote egale în perioada restituirii (rambursării) acestuia. , cu excepția cazului în care președintele Republicii Belarus prevede altfel sau în modul prescris de Guvernul Republicii Belarus.
În conformitate cu Instrucțiunea nr. 226, rambursarea (rambursarea) împrumutului și plata dobânzii pentru utilizarea acestuia se fac atât în formă nenumerară în contul împrumutătorului, cât și în numerar la casieria împrumutătorului în conformitate cu contractul de împrumut și legislația Republicii Belarus.
Întreprinzătorii individuali care desfășoară activități comerciale fără a deschide conturi bancare curente (de decontare) pot rambursa un împrumut și pot plăti dobânda pentru utilizarea acestuia în numerar depunându-l la casieria creditorului, fără a limita mărimea plății.
RAmbursarea datoriilor catre banca
Uneori, un client al unei bănci nu poate plăti dobânda la un împrumut la timp. Daca nu are alte obligatii fata de banca care sa nu fie indeplinite la timp, trebuie sa plateasca dobanda imediat ce are bani. În cazul în care clientul are alte tipuri de datorii la bancă, acesta le rambursează în ordinea prevăzută la art. 145 î.Hr. Potrivit acestui articol, dacă nu există fonduri suficiente pentru a îndeplini pe deplin obligațiile din contractul de împrumut, împrumutatul rambursează în primul rând costurile băncii pentru îndeplinirea obligației, în al doilea rând - suma principală a împrumutului, apoi dobânda datorată pentru utilizarea acestuia. , și în al treilea rând îndeplinește alte obligații care decurg din contractul de împrumut, cu excepția cazului în care președintele Republicii Belarus prevede altfel.
Contractul de împrumut poate prevedea răspunderea împrumutatului pentru plata cu întârziere a dobânzii la împrumut.
Campanie de reducere a ratelor împrumuturilor în Sberbank în 2019
Sberbank a extins promoția pentru „Împrumut de consum negarantat”, reducând rata minimă pentru un număr de intervale de sume de împrumut. Promoția se aplică împrumuturilor de la 300.000 de ruble și este valabilă pentru toate categoriile de clienți.
Reducerea maximă în comparație cu condițiile de bază a fost de 1%. Noua rată minimă în cadrul promoției este de 11,9% (anterior - 12,9%). Ratele la împrumuturile de până la 300 de mii de ruble au rămas în același interval - de la 13,9 la 19,9%.
Puteți solicita un împrumut de consum cu dobândă redusă fără garanții la o sucursală bancară, în versiunea web a Internet banking și în aplicația mobilă Sberbank Online până la 1 iulie 2019.
În plus, banca a returnat posibilitatea de a obține credite cu garanți. Sunt disponibile tinerilor cu vârsta peste 18 ani și pensionarilor până la 80 de ani. De asemenea, aceștia fac obiectul unei promoții de reducere a tarifelor valabile până la 1 iulie.
Cu toate acestea, alte bănci oferă și condiții similare, iar clienții pot apela la alte organizații de credit.
Corespondenții Agenției de Informații de Afaceri TOP-RF.ru au numărat cel puțin o duzină de bănci care acordă credite de consum la dobânzi mici și cu o probabilitate mare de aprobare a cererii. Puteți vizualiza lista lor cu condițiile de bază pentru împrumut și posibilitatea de a depune o cerere online.
Dar dacă sunteți hotărât să contactați SB al Federației Ruse, atunci corespondenții TOP-RF.ru vă vor spune despre condițiile actuale de împrumut și, de asemenea, vă vor explica cum să obțineți o rată scăzută a creditului de la Sberbank în circumstanțele actuale.
Condițiile de creditare la Sberbank astăzi
Promoția de reducere a ratelor la Sberbank este valabilă până la 1 iulieși se aplică împrumuturilor negarantate și garantate. Să începem cu primul.
1.Promoție pe împrumutul Sberbank fără garanții
Condițiile generale pentru împrumuturile negarantate astăzi sunt următoarele:
Ratele de împrumut la Sberbank fără garanți
Ratele dobânzilor la împrumuturile Sberbank pentru persoanele fizice fără garanție astăzi depind de sumă și termen. În plus, clienții salariați și pensionarii care primesc plăți pe un card RF SB au unele preferințe.
Condiții de bază
2.Promovare pe un împrumut de la Sberbank cu un garant
Să remarcăm imediat că particularitatea acestui împrumut de consum este că poate fi obținut de tineri cu vârsta cuprinsă între 18 și 21 de ani și pensionari de la 60 la 80 de ani (la momentul decontării integrale cu banca). Iar garantul trebuie să aibă vârsta peste 21 de ani și sub 70 de ani. Condițiile generale pentru împrumuturile cu garant astăzi sunt următoarele:
Ratele de împrumut la Sberbank cu un garant
Ratele dobânzilor la împrumuturile Sberbank pentru persoanele aflate în garanție astăzi depind și de sumă și termen. În plus, clienții salariați și pensionarii care primesc plăți pe un card RF SB au unele avantaje.
Condiții speciale dacă primești salariul sau pensia în contul tău Sberbank
Condiții de bază
Comparaţie:
Credite la dobanda favorabila de la Pochta Bank >>
Dobânda la creditele pentru persoane fizice la Alfa-Bank >>
Cum să obțineți o dobândă scăzută la un împrumut de la Sberbank astăzi
După cum putem vedea, nu toată lumea poate obține rata minimă la un împrumut Sberbank de 11,9% pe an. Dar numai cei care:
1. primește un salariu sau pensie pe un card Sberbank.
2. va emite un împrumut de consum în valoare de 1 milion de ruble.
3. va emite un împrumut de consum în valoare de 300.000 până la 1 milion de ruble. Dar în acest caz, după cum vedem, rata variază de la 11,9% la 16,9%. Șansa de a obține minimum 11,9% nu este mare. Tariful este stabilit pentru fiecare client individual. Și dimensiunea sa depinde de o varietate de criterii: istoricul de credit al împrumutatului, venitul său, locul de muncă etc.
APROPO!
Dacă nu puteți obține rata minimă pentru un împrumut negarantat, atunci acordați atenție unui alt program de împrumut Sberbank: împrumut nedirecționat garantat cu imobiliare. Procentul de acolo poate fi mai mic.
Calculul unui împrumut Sberbank la o dobândă mică
Acum să calculăm câți bani va trebui să plătiți băncii lunar dacă iei un împrumut la rata de bază minimă de astăzi de 12,9% pe an. Să presupunem că ești aprobat pentru 1 milion de ruble. Suma lunară de plată va depinde de termenul împrumutului și va fi după cum urmează.
|
Termen |
Plata lunara |
|
89.270 RUB |
|
|
26.778 RUB |
|
|
22.702 RUB |
Sumele, după cum vedem, nu sunt mici. Prin urmare, înainte de a contracta un împrumut pentru o sumă mare, cântărește argumentele pro și contra de o sută de ori. Încercați să vă evaluați în mod realist capacitățile financiare. Și dacă aveți chiar și cea mai mică îndoială că puteți rambursa împrumutul la timp, atunci este mai bine să nu-l iei!
Aflați mai multe despre creditele de consum la Sovcombank →
Calculatorul de împrumut online al Sberbank of Russia - 2019
Cum să obțineți un împrumut Sberbank la o dobândă mică
Metodele de aplicare astăzi depind de tipul de împrumut pe care îl contractați - cu sau fără garant. Împrumut de consum fără garanții se poate face în mai multe moduri:
În birou. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați sucursala Sberbank de la locul dvs. de înregistrare. Numai clienții salariați au concesii. Pentru persoanele fizice care primesc un salariu/pensie într-un cont la Sberbank, împrumuturile sunt acordate la filiala băncii, indiferent de locul lor de înregistrare în Federația Rusă.
Dar credit garantat de persoane fizice poate fi emis doar la o sucursală Sberbank.
Timpul de procesare pentru o cerere de credit poate varia de la câteva ore până la câteva zile, în funcție de categoria de client.
Cei care își primesc salariul într-un cont la Sberbank vor primi un răspuns în termen de 2 ore de la data la care pachetul complet de documente este depus la bancă. În alte cazuri, perioada de revizuire a cererii de împrumut poate fi de 2 zile lucrătoare.
Dacă cererea dvs. este aprobată, veți primi banii într-o sumă forfetară prin transfer bancar. Acestea vor fi transferate în contul dvs. de card bancar de debit.
Cine poate lua împrumuturi Sberbank
Pentru a obține un credit de consum de la Sberbank fără garanţi Pot aplica persoanele fizice care îndeplinesc cerințele băncii pentru debitori. Acestea sunt după cum urmează:
1. Vârsta la momentul acordării împrumutului:
- - cel puțin 18 ani dacă primești un salariu sau pensie într-un cont în Sberbank
- - cel puțin 21 de ani - pentru alți debitori
2. Vârsta la momentul rambursării împrumutului conform contractului:
- - nu mai mult de 70 de ani
3. Experiență de muncă:
- - minim 3 luni la locul de munca actual - pentru clientii care primesc salariu sau pensie intr-un cont la Sberbank. Pentru pensionarii care lucrează care primesc o pensie într-un cont la Sberbank, experiența totală de muncă din ultimii 5 ani trebuie să fie de cel puțin 6 luni.
- - minim 6 luni la locul de munca actual cu o experienta totala de munca de minim 1 an in ultimii 5 ani - pentru clientii care nu primesc salarii intr-un cont la Sberbank.
Credit de consum pe cauțiune persoanele fizice îl pot primi de la tineri cu vârsta cuprinsă între 18 și 21 de ani și pensionari cu vârsta între 60 și 80 de ani (la data rambursării creditului). Iar garantul trebuie să aibă vârsta peste 21 de ani și sub 70 de ani. Cerințele privind durata de serviciu pentru acest program de împrumut sunt aceleași.
Documente pentru un împrumut Sberbank
Înainte de a solicita bani la bancă, atât împrumutatul, cât și garantul (dacă există unul) trebuie să colecteze un pachet întreg de certificate și documente. Este necesară dovada identității, solvabilitatea financiară și statutul de angajare. Pentru majoritatea clienților, lista documentelor poate fi următoarea:
- 1. Pașaportul Federației Ruse cu o marcă de înregistrare;
- 2. O copie a cărții de muncă;
- 3. Certificat 2-NDFL pentru ultimele 6 luni sau un certificat sub forma băncii.
Dacă dintr-un motiv oarecare nu puteți furniza aceste documente exacte, de exemplu, aveți o carte de muncă sau un certificat 2-NDFL, atunci acestea pot fi înlocuite cu altele. Avem un articol întreg dedicat documentelor pentru obținerea unui credit Sberbank pentru persoane fizice. Vă puteți familiariza cu el.
Trebuie menționat că atunci când confirmă solvabilitatea financiară, banca poate lua în considerare veniturile nu numai de la locul principal de muncă. Banii primiți din munca cu fracțiune de normă, precum și pensiile și o serie de alte plăți sunt, de asemenea, potriviți.
Nu numai Sberbank modifică ratele dobânzii la împrumuturi
În 2019, nu numai Sberbank a actualizat ratele dobânzilor la împrumuturi - aceasta este o tendință generală pe piață. Alte bănci majorează și ratele dobânzilor la împrumuturi.
Amintim că cea mai mică rată a dobânzii la un împrumut, de regulă, poate fi obținută atât de clienții salariați ai băncii, cât și de cei care oferă orice proprietate ca garanție.
Contacte pentru informatii si consultatii
Aflați mai multe despre ratele dobânzilor și condițiile împrumuturilor de consum ca parte a promovării creditelor Sberbank pe site-ul oficial www.sberbank.ru sau la sucursalele Băncii.
Rusia discută problema resuscitarii creditelor ipotecare cu rată variabilă
În Rusia, se discută problema revigorării creditelor ipotecare cu o rată variabilă. La sfârșitul anului trecut, conducerea Agenției pentru Credit Ipoteca Locuințelor (AHML). La sfârșitul lunii octombrie, prim-viceprim-ministrul Federației Ruse, Igor Șuvalov, a instruit Ministerul Finanțelor și Ministerul Construcțiilor, împreună cu Banca Centrală a Federației Ruse, AHML și o serie de bănci ruse importante, să pregătească propuneri pentru subvenționarea de stat a creditelor ipotecare cu o rată variabilă legată de rata cheie a Băncii Centrale sau de inflație.
Ministerul Construcțiilor ia în considerare posibilitatea introducerii unei rate variabile a dobânzii la creditele ipotecare din 2016 pentru a menține volumul creditelor emise. Cu toate acestea, deja în noiembrie, ministrul adjunct al Finanțelor al Federației Ruse Aleksey Moiseev a declarat că „o rată ipotecară flotantă cu sprijin de stat, dacă este introdusă, nu ar trebui să fie legată de inflație”. „Dacă este legat de inflație, este distructiv pentru toți participanții la proces, inclusiv pentru bănci”, a subliniat Moiseev.
Ce este o rată variabilă
Rata dobânzii flotantă/variabilă este o rată a împrumutului, a cărei valoare nu este fixă, ci se calculează după o formulă stabilită prin acord. De regulă, este legat de ratele de pe piața interbancară, de exemplu de MosPrime - rata indicativă pentru acordarea de împrumuturi în ruble pe piața monetară din Moscova.
La această rată banca adaugă și propriul procent fix. În funcție de termenii contractului, tariful poate fi revizuit atât zilnic, cât și la alte ore convenite, de exemplu lunar. Intervalele de timp prin care banca revizuiește rata variabilă se numesc perioade de dobândă.
Între timp, o rată variabilă pentru piața de credit ipotecar din Rusia nu este o inovație - a fost inclusă înainte în unele produse bancare. „A fost și este folosit de multe bănci, deși în 2014-2015 a fost mult mai puțin frecvent”, își amintește Irina Pavlova, șeful serviciului de control intern al DeltaCredit Bank. DeltaCredit avea anterior produse cu o rată variabilă, dar nu erau foarte solicitate și erau închise. „Nu erau la mare căutare, deoarece erau disponibile doar pentru împrumuturi în valută străină și erau inițial unul dintre cele mai riscante tipuri de creditare”, spune Kristina Shulgina, șefa departamentului de credite ipotecare și împrumuturi la NDV-Real Estate.
Experții consideră că este puțin probabil ca ofertele cu rată variabilă să ofere concurență semnificativă cu ofertele standard de pe piață. „Ceva este că un debitor care a ales un program de împrumut cu rată fixă știe cât trebuie să plătească băncii în fiecare lună. Aceasta înseamnă că vă puteți planifica în mod clar cheltuielile ipotecare, ceea ce este deosebit de important în perioadele de instabilitate economică”, explică Kristina Shulgina.
Beneficiul unui credit ipotecar nu depinde de tipul de creditare: rată fixă sau variabilă. „Beneficiul nu mai depinde de tip, ci de mărimea ratei dobânzii. Dar, în general, o rată fixă oferă o înțelegere clară a mărimii plății lunare pentru întregul termen al împrumutului. Cu o rată flotantă, este aproape imposibil să se prezică dinamica indicelui de care este legat. Acest lucru complică evaluarea solvabilității unui client pentru bancă și planificarea bugetului pentru clienții înșiși”, spune Irina Pavlova.
Potrivit experților, o persoană care ia un credit ipotecar se poate confrunta cu cheltuieli imprevizibile. „Acest lucru se datorează faptului că o astfel de rată constă din două părți - o dobândă de bază fixă și un indice flotant (cel mai probabil, vom vorbi despre rubla MosPrime), care este întotdeauna în dinamică. Spre comparație, la începutul acestui an indicele era de 23,52%, în iunie - 13,42%, în noiembrie - deja 11,82% (în termen de 6-10% cu câțiva ani mai devreme). Adică, debitorii care contractează o astfel de ipotecă riscă să primească plăți imprevizibile și mai mari decât cele așteptate, iar aceasta este o cale directă către apariția restanțelor la datorii ipotecare”, explică Kristina Shulgina.
Cu toate acestea, pe piață există produse ipotecare combinate. Diferența dintre ratele combinate este că rata nu este fixă pentru un an, ca în cazul ratelor variabile, și nu pentru întreaga perioadă de împrumut, ca în cazul ratelor fixe. Deci, potrivit Irinei Pavlova, DeltaCredit Bank are acum un produs cu o rată combinată - primii cinci ani rata este fixă, apoi perioada rămasă - de la 7,75% + Mosprime 3M. „Acest produs a fost la mare căutare în rândul clienților noștri în 2008-2014, în 2015, clienții preferă un tarif fix”, relatează ea.
Serghei Velesevici; fotografie Alexander Ryumin (TASS)
Rata fixă a dobânzii- aceasta este rata dobânzii stabilită în conformitate cu termenii contractului de credit (depozit), care nu este supus revizuirii în perioada următoare.
A fost utilă pagina?
Aflați mai multe despre rata fixă a dobânzii
- Dobânzi de credit în bănci
După tipurile utilizate, se face distincția între o dobândă fixă stabilită pe întreaga durată a împrumutului și o dobândă variabilă cu periodic - Certificat de depozit
Pentru certificatele de dobândă pot fi stabilite următoarele metode de plată a dobânzii: dobândă fixă, dobândă fluctuantă, a cărei valoare este legată de un indicator financiar, rata de refinanțare - Împrumut cu rată fixă
Un împrumut cu rată fixă este un tip de împrumut cu o rată constantă a dobânzii - Dobândă
Rata dobânzii Rata dobânzii este o sumă fixă pentru care împrumutatul plătește rata dobânzii la timp - Garaj de proprietate
Totodată, rata dobânzii la creditele ipotecare cu dobândă variabilă este mai mică în medie cu 1,5-2 puncte procentuale decât la creditele ipotecare cu dobândă fixă, ceea ce se datorează conștientizării riscului pe care și-l asumă deținătorii de credite ajustabile. pe. - Calitățile investiționale ale obligațiunilor
Acest indicator depinde în mod semnificativ de rata dobânzii de pe piața financiară dacă rata dobânzii crește, atunci prețul obligațiunii scade din cauza sumei fixe a venitului pe aceasta; - Managementul costurilor companiei
De exemplu, dacă volumul vânzărilor este mai mic de 1 milion de ruble pe lună, retururile de mărfuri sunt excluse din această sumă și se plătește o sumă fixă de închiriere de 100 de mii de ruble Dacă, ca urmare a lucrării, magazinul a vândut bunuri ... Dacă, ca urmare a lucrării, magazinul a vândut mărfuri pentru o sumă mare, atunci locatorul se obligă să plătească în plus față de cele 100 de mii de ruble indicate, de asemenea, 3 la sută din veniturile de peste un milion Desigur, astfel de condiții sunt oferite în schimbul unei reduceri a ratei de bază - Rata nominală a dobânzii
Rata nominală a dobânzii a o rată a dobânzii stabilită fără a ține cont de modificările valorii de cumpărare a banilor datorate inflației sau a unei rate generale a dobânzii la care componenta inflaționistă a acesteia nu este eliminată b o rată a dobânzii la un titlu cu venit fix care prevede utilizarea acesteia în raport cu - Cupon de obligațiuni
Venitul din cupon se stabilește sub forma unei rate a dobânzii la valoarea nominală a titlului, care poate fi garantată sau fixă permanent pentru toate - Cota de preferință
Mărimea dividendului la acțiunile preferențiale este fixată în charter, de obicei exprimată ca procent din profitul net al companiei sau valoarea nominală a acțiunii În Rusia, este destul de comună... În Rusia, practica plății remunerației acționarilor la acțiunile preferențiale fără o rată fixă este destul de comună. - Ce va proteja compania de refuzul contrapărților de a plăti datorii
Totuși, dacă mărimea sa este fixată în contracte, atunci astfel de contracte ar trebui revizuite și aplicată o penalizare progresivă tuturor contrapărților Esența... Esența unei astfel de penalități este o creștere treptată a ratei amenzii în funcție de perioada de întârziere . De exemplu, 0,5 la sută - în caz de întârziere a performanței - Prevenirea erorilor în evaluarea proiectelor de investiții: rate de actualizare
De exemplu, dacă valoarea pârghiei financiare este mică și nu există îngrijorări cu privire la neutilizarea economiilor fiscale, rata dobânzii fără risc poate fi utilizată ca o rată de actualizare pentru economii de impozite economiile pot depăși CoUE și se apropie de... Ipotezele WACC despre o structură de capital fixă a bilanţului Eroarea poate fi de două tipuri. Cel mai rău lucru este atunci când se înlocuiesc - Estimarea costului serviciilor de factoring ale unei companii
Comision fix pentru procesarea documentelor 3 Procent fix din cifra de afaceri a furnizorului pentru administrarea factoring Majoritatea acestei părți a comisionului reprezintă... Costul resurselor de credit necesare finanțării furnizorului în practică, se acceptă un calcul zilnic al acestui procent, de obicei, este cu 2-396 mai mare decât ratele la împrumuturile bancare pe termen scurt, ceea ce este asociat cu creșterea - Împrumut bancar
Schema de împrumut de anuitate este următoarea: plățile regulate se fac pentru o sumă fixă. Ca urmare, suma va scădea treptat, iar suma dobânzii va scădea. Atunci... De obicei, rata dobânzii este indicată în procente pe an. rata dobânzii este indicată pentru o lună în fiecare zi - Metode de evaluare a valorii unei companii în tranzacții de fuziuni și achiziții folosind exemplul preluării SA CONCERN KALINA
Ca cotă de impozit pe profit s-a utilizat cota efectivă de impozitare, calculată ca medie pentru perioada 2008-2010. Astfel, s-a obţinut... Raportul dintre datoria pe termen lung şi capitalul propriu al societăţii a fost calculat pe baza pe baza situațiilor financiare proiectate construite folosind metoda procentului de vânzări o cotă fixă din vânzările proiectate Tabel 5. Costul mediu ponderat al capitalului Concern Kalina OJSC % estimat... D costul datoriei rata dobânzii la obligațiile datoriei 31,22 28,30 26,06 24,31 22,44 E costul capitalului propriu calculat - Politica de gestionare a conturilor de încasat
Determinarea mărimii maxime a împrumutului acordat ar trebui să se bazeze pe capacitățile financiare ale întreprinderii, numărul proiectat de beneficiari ai creditului și o evaluare a nivelului de risc de credit poate fi diferențiat pe grupe de debitori viitori 7. ... Rata dobânzii utilizată pentru calcule trebuie să țină cont de componenta inflației Calculată în acest fel, cuantumul eventualelor pierderi financiare din distragere a atenției. - Factorizarea ca formă de refinanțare a creanțelor de la producătorii agricoli
Un cost mai mare în comparație cu împrumuturile, care constă din trei părți: comisioane pentru procesarea documentelor pentru utilizarea resurselor financiare Există o altă opțiune pentru costul de factoring; din două componente comisionul direct pentru finanțare este definit ca fiind apropiat de rata dobânzii la un împrumut și valoarea acestuia este strâns legată de termenul de finanțare oferit de comisionul bancar; - Active necorporale și alte criterii atunci când investiți într-un proiect IT
Supercell - un creator de jocuri cu venituri de 1,7 miliarde de dolari în 2014, redevențele sunt cel mai adesea determinate ca procent din profiturile marginale sau o sumă fixă conform contractului, deoarece multe companii din industrie au achiziționat companii mici, de exemplu... Etapa a II-a Determinarea ratei redevenței Etapa III Determinarea duratei de viață economică a unui program de calculator sau a unei alte proprietăți intelectuale... Aceasta se realizează prin calcularea procentului din volumul de vânzări proiectat Se selectează mărimea procentuală și indicatorul selectat în compoziția vânzărilor - Cont de depozit
Diferențele dintre un cont de depozit și - suma dobânzii și termenul fix al depozitului Proprietarul acestui cont încheie un acord cu banca conform căruia se obligă să retragă... Banca acceptă depozite clienților în conturi la vedere la un dobândă mai mică deoarece în orice moment deponentul poate retrage bani din contul său Altul - Obligațiuni corporative
De obicei, acestea sunt emise cu o rată fixă a dobânzii cu un cupon plătit la fiecare 6 luni. De obicei, obligațiunile sunt emise cu un termen
Mulți oameni, atunci când solicită un credit ipotecar, sunt confuzi când managerul băncii întreabă la ce dobândă dorește împrumutatul să contracteze un credit - fix sau variabil. Desigur, fără a cunoaște diferența dintre ratele dobânzilor flotante și cele fixe, este dificil să răspunzi imediat la întrebarea angajatului băncii și, din moment ce oamenii se străduiesc pentru stabilitate, cel mai adesea aleg dobânzi fixe. Să luăm în considerare diferența dintre schemele existente pentru calcularea sumei dobânzii la un împrumut.
Rata dobânzii variabilă și caracteristicile acesteia
Rata anuală variabilă diferă de dobânda fixă stabilită la încheierea contractului prin faptul că valoarea acesteia nu este constantă, depinde de indicatorul specific al băncii. Această rată este formată din două părți - partea principală, care nu se modifică, și indicele flotant, care afectează direct modificarea dobânzii. Mulți clienți de bănci, atunci când solicită un credit ipotecar, nu doresc să stabilească o rată în schimbare tocmai din cauza acestui indice, întrucât se tem de creșterea bruscă a acestuia. La rândul lor, creditorii, pentru a nu-și pierde clienții, fac concesii debitorilor și stabilesc o anumită limită a ratei dobânzii, care nu poate fi depășită, chiar dacă indicele crește și suma estimată a dobânzii la credit este mai mare decât maxim stabilit.Indicele ratei flotante
Formarea indicelui dobânzii flotant în sine de către bănci se bazează pe indicatorul LIBOR sau MosPrime. LIBOR este procentul utilizat atunci când o organizație bancară împrumută bani unei alte bănci. Această valoare se formează ținând cont de nivelul acestor dobânzi la cele mai mari bănci din lume. Este calculat pentru șapte valute și pentru o perioadă de la câteva zile până la un an. Practic, creditorii ruși în calculele lor folosesc nivelul acestui indicator calculat pentru șase luni. Într-un acord de împrumut, băncile indică adesea o dobândă variabilă egală cu, de exemplu, 3+ LIBOR.Asta dacă banca ia indicatori globali ca bază pentru stabilirea ratelor dobânzilor. Cu toate acestea, o altă opțiune este posibilă atunci când creditorul ia ca bază un indicator similar pentru Federația Rusă - MosPrime, care a apărut în 2005. MosPrime este calculat pe baza unor procente similare pentru cele mai mari opt instituții financiare și de credit ale Federației Ruse. Acest indicator este calculat pe săptămâni și luni. De exemplu, timp de o săptămână, două săptămâni, una sau două luni, un sfert sau șase luni.