Asigurare de boli critice. Ce este asigurarea de risc de cancer, cum funcționează și cât costă? Pentru tot restul vieții mele

În fiecare an, Sberbank oferă clienților săi noi produse de asigurare astfel încât toată lumea să se simtă protejată și încrezătoare. Nimeni nu are control asupra bolii, așa că este important să luați măsuri preventive și să o diagnosticați cât mai des posibil. Deci, puteți scăpa cu ușurință de simptomele neplăcute și aveți timp să identificați o boală teribilă în stadiile inițiale.

Cum funcționează politica?

În primul rând condiție importantă– vârsta posibilă a asiguratului este stabilită în intervalul de la 18 la 50 de ani.

Dacă mergi la medic cu această poliță Sberbank, poți fi liniștit. Dacă se detectează un atac de cord, accident vascular cerebral sau oncologie, se va plăti costul diagnosticului, precum și tratamentul ulterior.

Dacă este necesar, puteți utiliza opțiunea „A doua opinie de expert”, unde un medic profesionist vă va examina din nou.

Costul și valoarea plăților de asigurare

Dacă decideți să încheiați o asigurare de boală gravă, trebuie să clarificați costul încheierii unui contract. Depinde direct de vârsta persoanei asigurate și începe de la 1.500 de ruble.

În ceea ce privește plățile, Sberbank prezintă două opțiuni din care să alegeți:

• Suma totală - 1,5 milioane sau 2,5 milioane de ruble
• Detectarea atacului de cord sau a accidentului vascular cerebral – 500.000 de ruble în ambele cazuri
• Detectarea unei tumori maligne, oncologie – 1 milion sau 2 milioane

Daca alegi una dintre variante, pretul se modifica corespunzator, in directia cuantumului platii asigurarii.

Opțiuni pentru programe de asigurare în ruble

Perioada de valabilitate a politei

După ce ați emis o politică pe site sau la o sucursală Sberbank, trebuie să treacă o anumită perioadă de procesare a cererii. Asigurarea incepe sa fie valabila la 5 zile lucratoare de la semnarea contractului si plata.

În următoarele șase luni, puteți utiliza o singură opțiune - „A doua opinie medicală”. După 6 luni intră în vigoare contractul principal, valabil încă 12 luni, care plătește diagnosticul și tratamentul bolilor critice.

Astfel, perioada de asigurare și valabilitate a poliței este de 18 luni de la data activării.

Cum să obțineți o asigurare de boală gravă?

Pentru a achiziționa această poliță de asigurare, puteți contacta cea mai apropiată sucursală Sberbank din orașul dvs. sau treceți prin procedura simplaînregistrare pe site-ul oficial. Atașăm instrucțiuni pentru achiziționarea unei politici în contul dvs. personal:

• Găsiți programul necesar în catalogul produselor de asigurare
• Completați un scurt formular și introduceți pașaportul și informațiile personale
• Plătiți costul poliței cu un card bancar
• Primește documentul

Politica este trimisă pe e-mailul dvs. în câteva minute - nu este nevoie să plecați de acasă și să căutați o bancă. Totul este la îndemână și, cel mai important, are forță juridică egală cu documentele eliberate de un specialist la bancă.

Principalul lucru este să diagnosticați bolile în timp util, să vizitați medici calificați și clinici bune. Sberbank oferă o „A doua opinie medicală”, care va ajuta la identificarea problemei și la obținerea unei opinii independente de la cei mai buni medici. Costul poliței este mic, dar nu numai că garantează plățile, ci și te protejează. Asigurarea vă va direcționa către diagnostice excelente și vă va permite stadii incipiente opri bolile critice.

„O boală critică este o boală care afectează în mod semnificativ stilul de viață, are o definiție clară, un diagnostic obiectiv și verificabil, precum și statistici detaliate”, explică Natalia Shumilova, președinte și președinte al consiliului de administrație al Medexpress. În general, conceptul de boală critică provine din asigurarea personală. Practica pieței a urmat calea interpretării extinse. Unele companii clasifică în prezent până la 30 de articole drept boli critice, inclusiv orice boală care schimbă ireversibil viața unei persoane. În majoritatea cazurilor, așa-numitele boli critice sunt excluse din acoperirea asigurării. Politica VHI, dar nu întotdeauna. „Spre deosebire de multe alte companii, Medexpress include în mod tradițional programe de asigurare Lista mai largă a VHI servicii medicale si boli. Plătim pentru tratamentul bolilor oncologice și operații pe vasele cardiace ca parte a VHI. Nu limităm durata spitalizării, numărul de internări, serviciile de diagnostic și tratament dacă există indicații medicale”, spune Natalia Shumilova.

VHI implică organizarea tratamentului pe cheltuiala unei companii de asigurări (adesea cu diverse restricții și limitări), iar asigurarea specială pentru bolile critice este o plată fixă ​​la diagnosticarea acelor boli care sunt de obicei excluse din VHI. Acest diferite tipuri asigurare și, prin urmare, opțiunea ideală pentru o persoană este să aibă ambele polițe, spune Natalia Shumilova.

În ceea ce privește asigurarea voluntară de sănătate corporativă, asigurătorii au început să includă oncologia în poliță - atunci când intervenția chirurgicală, radioterapia și tratamentul izotop sunt plătite în timpul detectării inițiale. De exemplu, la Medexpress costă doar 600 de ruble de persoană (pentru echipe de la 100 la 500 de persoane), dar decizia privind asigurarea rămâne la angajator.

În mod voluntar și independent

În același timp, sănătatea este o valoare umană de bază, iar transferul responsabilității pentru viața cuiva către un angajator nu este în întregime corect. Și dacă înainte chiar și opțiunile de asigurare personală aveau o listă impresionantă de restricții și excepții, acum situația se schimbă, companiile de asigurări creează produse noi. Experții le evaluează potențialul destul de înalt.

Un exemplu este un produs inovator pentru indivizii„Gestionează-ți sănătatea!” de la compania de asigurări VTB, lansată în 2014 și furnizând protectie financiara la identificarea unui număr de boli critice. Cheie trăsătură distinctivă Polita include asigurare in cazul diagnosticului de cancer. Toți cei asigurați în cadrul produsului „Gestionați-vă sănătatea!” primește o garanție a serviciilor gratuite de rutare și asistență în toate etapele și în toate aspectele tratamentului - de la dubla verificare a diagnosticului până la selectarea unei clinici, consultații privind cursul tratamentului, suport juridic și psihologic și multe altele; plata asigurării de la 750 de mii de ruble (în primul an) și până la 2,4 milioane de ruble (în al zecelea an de asigurare); extinderea protecției la lista „Bolilor critice” (accident vascular cerebral, infarct miocardic, paralizie, insuficiență renală în stadiu terminal, necesitatea bypass-ului coronarian sau transplant de organe).

Costul unei polițe individuale începe de la 5 mii 590 de ruble pe an pentru adulți și de la 2 mii 990 de ruble pe an pentru copii. O poliță de familie (doi adulți și până la trei copii minori) va costa de la 11 mii 180 de ruble pe an. Contractul de asigurare se incheie fara un examen medical prealabil sau alte proceduri, pe baza semnarii unei declaratii de sanatate. Cu toate acestea, pentru a proteja împotriva asiguraților fără scrupule, polița începe la șase luni de la încheierea contractului. Disponibil restricții de vârstăși o listă de boli și afecțiuni pentru care persoanele nu sunt acceptate pentru asigurare. Perioadele de asigurare variază de la trei la zece ani. Acest program Asigurările a promovat examenul Asociației Oncologilor din Rusia, Instituția Federală a Bugetului de Stat „Institutul de Cercetare în Oncologie numită după N.N. Petrov" a Ministerului Sănătății al Rusiei, Instituția Federală a Bugetului de Stat "Institutul de Cercetare Oncologică din Moscova, numită după P.A. Herzen" de la Ministerul Sănătății din Rusia, Agenția Federală Medicală și Biologică.

Potrivit directorului filialei, „ Asigurare VTB» la Sankt Petersburg de Kirill Pavlov, cerere pentru acest serviciu este deja semnificativ și numărul polițelor vândute este de mii.

Ambulanţă

Marele avantaj al unei polițe de asigurare personală împotriva incidentelor critice în comparație cu o poliță de asigurare voluntară de sănătate – chiar și în afara excepțiilor tipice din VHI – este că o persoană primește libertatea de a gestiona banii și libertatea de a alege o instituție medicală.

„Între clinicile private, interesul pentru tratamentul bolilor critice în general și al oncologiei în special este în creștere, avem licențele corespunzătoare. În același timp, cu cât se dezvoltă mai multe produse de asigurare, cu atât este mai bine pentru clinici - suntem pregătiți să răspundem rapid la solicitările primite”, notează director general, medic șef al Clinicii și Spitalului Medical American (clinica medicală americană, un complex mare de ambulatoriu și spital care oferă servicii medicale în 39 de zone) Efim Danilevich.

Bolile cardiovasculare au specificul lor, indiferent de politică. Atunci când interacționați cu unele agenții guvernamentale acreditate, nici măcar serviciile de asigurare și asistență de primă clasă nu pot ajuta pacientul. În cazul bolilor de inimă, nu numai orele, ci chiar și minutele sunt critice. „Un caz din practica noastră: am ajuns la pacient și am pus un diagnostic în 15 minute. Atunci sincronizarea a fost totul. Pentru ca persoana să poată fi internată de urgență la cea mai apropiată unitate medicală a fost necesar un apel la medicul șef. Dar chiar și în acest caz, asistența pacientului a fost acordată numai după patru ore”, spune Lev Averbakh, CEO, medic șef al CORIS Assistance (companie de asistență - ambulanță privată, camera de urgență). „Uneori este mai ușor să duci un pacient în Finlanda decât să-l plasezi într-un spital din Sankt Petersburg. De fapt, acum câțiva ani, uneori făceam exact asta (apropo, pe o mașină CORIS) și a salvat viețile oamenilor”, își amintește Tatyana Dolinina, director de marketing la ASK Petersburg.

Apropo, o serie de asigurători oferă programe speciale (sau opțiuni suplimentare pentru programe standard) tratament în străinătate. Astfel, produsul „Sfera Sănătății” de la compania RESO-Garantia, dezvoltat în comun cu compania spaniolă Sphera Global Gestión Médica Internacional S.L., oferă următoarele servicii: o a doua opinie medicală (o aviz scris de la un medic recunoscut internațional autorizat în domeniul său). - un specialist în astfel de boli, precum cancer, accident vascular cerebral, infarct, hepatită, boli ale sistemului cardiovascular, malformații congenitale etc.); consultatie medicala si orientare pe diverse patologii, diagnostic si tratament folosind acces la distanta si telemedicina; organizarea tratamentului intern (fără achitarea costului tratamentului) la un cost fix, asigurat împotriva eventualelor creșteri; servicii(invitație, transfer, cazare la hotel, însoțire în clinică cu interpret, monitorizare spitalizare). După cum explică șeful adjunct al Direcției Nord-Vest centru regional„RESO-Garanții” Tatyana Savateeva, programul implică mai multe niveluri de acoperire și servicii.

Tatyana Dolinina subliniază un alt aspect - bunăstarea financiară a familiei dacă nenorocirea afectează pe oricare dintre membrii familiei care lucrează. Pentru acest caz, există și produse speciale care asigură plata la producerea unui accident, care va servi drept sprijin financiar semnificativ. Astfel, polița companiei ASK „Oameni aproape” îi protejează pe toți membrii familiei de accidentele cu oricare dintre ei. În acest caz, familie înseamnă persoane apropiate care nu locuiesc neapărat în același spațiu de locuit, iar căsătoriile civile sunt luate în considerare. Prima de asigurare este minimă (de la 1,2 mii de ruble), total suma asigurata pentru toți – în limita a 500 de mii de ruble. Dacă unul dintre membrii familiei este rănit sau handicapat ca urmare a acestei răni, atunci ASK va plăti bani în funcție de gravitatea vătămării. În cazul în care vătămarea este gravă și persoana este internată pentru o perioadă lungă de timp, familia va primi bani suplimentari - 0,2% din suma asigurată pentru fiecare zi de spitalizare.

Gândește strategic

Probabilitatea de a vindeca cancerul cu diagnosticul precoce ajunge la 90%. Dar peste 40% dintre diagnosticele din țara noastră sunt puse în stadii târzii. Iar bolile sistemului cardiovascular sunt principala amenințare pentru viața și sănătatea oamenilor din întreaga lume. Asigurarea obligatorie de sănătate nu funcționează în cel mai bun mod. In curent situatia economica depistarea bruscă a unor boli grave poate afecta bugetul familiei sau pur și simplu poate face imposibil de realizat tratament costisitor. Pentru astfel de cazuri, aveți nevoie de o politică. Apropo, în unele cazuri, politica necesită o examinare anuală „voluntar-obligatorie”, care va permite identificarea bolii într-un stadiu incipient.

Dacă vorbim despre modalități de a preveni și de a minimiza costurile de tratament, atunci consilierul pe asigurare personală director teritorial al OJSC SOGAZ pentru Districtul Federal de Nord-Vest, doctorul în științe medicale Igor Akulin, gândește strategic. În primul rând, starea generală a asistenței medicale lasă de dorit - practic nu există nicio prevenire a bolilor, ceea ce duce în cele din urmă la apariția unei grămadă de boli. Practicarea examenelor medicale profesionale și a măsurilor preventive ar fi de mare ajutor. De asemenea, crede Igor Akulin, ar avea sens să se creeze un institut de medici generaliști în clinici la nivelul unui program de stat sau local de oraș. Apropo, în Occident, o persoană, ocolind un medic generalist, nu va primi o întâlnire cu un specialist. Igor Akulin își amintește un experiment foarte indicativ lansat cu participarea sa în timpul lucrului în Comitetul de Sănătate: trei medici generaliști dintr-o anumită instituție medicală au acoperit 85% din apeluri și doar 15% dintre apeluri au necesitat consultarea suplimentară cu specialiști de înaltă specialitate. Dar rezultatele impresionante dacă experimentul ar fi continuat, și cu atât mai mult dacă ar fi extins, ar necesita în cele din urmă reducerea numărului de astfel de medici, în timp ce sistem casnic instruirea personalului este orientată doar pentru absolvire cantitate mare specialişti înalt specializaţi. Proiectul a fost anulat. În prezent, mentalitatea pacientului rus este de așa natură încât își dorește cu siguranță să meargă direct la un specialist, considerând un medic generalist sau un medic de familie ceva de genul „nespecialist”, fără a înțelege cu adevărat oportunitatea obiectivă a unui consult inițial cu un astfel de doctor.

Sankt Petersburg

Media pieței

Clasic parcurge critic boli De NS:

• accident vascular cerebral;
• atac de cord;
• insuficiență renală;
• transplant de organe majore;
• bypass coronarian.

Avansat parcurge critic boli De NS:

• tumori benigne ale creierului;
• alte operații asupra inimii și aortei;
• scleroza multiplă;
• paralizie;
• pierderea membrelor;
• etc., până la 30 de boli.

Clasic parcurge critic boli, exclus din programe VHI:

• oncologie;
• tratamentul chirurgical al atacurilor de cord și al accidentelor vasculare cerebrale;
• tumori cerebrale benigne.

Restricții V programe VHI De tratament neexclus critic boli:

• pentru sumele asigurate pentru boli critice în general;
• după durata și numărul de spitalizări;
• privind furnizarea de droguri;
• privind tratamentul de reabilitare;
• privind utilizarea tratamentelor și diagnosticelor moderne de înaltă tehnologie, inclusiv a celor chirurgicale;
• pentru plata consumabilelor;
• observație clinică ulterioară și cursuri repetate de tratament.

Viața unei persoane moderne este plină de evenimente și planuri. În agitația lucrurilor, adesea nu mai rămâne timp să fii diagnosticat de un medic și să afli cauzele simptomelor neplăcute care apar. Când disconfortul devine sever, se dovedește că se pierde timp prețios, iar acum încercările de a combate boala înseamnă o pierdere uriașă de timp și bani. Pentru a evita situația în pragul falimentului financiar, pacientul poate beneficia de un produs de asigurare special - asigurarea de boli critice, i.e. boli potențial fatale. Toate costurile asociate terapiei vor fi suportate de către asigurător.

Principalele prevederi ale acordului

Asigurarea de boli grave se aseamănă cu asigurarea de viață sau de invaliditate. Cu toate acestea, există diferenta importanta: pentru cele două tipuri de polițe specificate, plățile se efectuează în cazul în care asiguratul decedează sau primește un grup de handicap incompatibil cu munca. Toate cheltuielile asociate cu primirea serviciilor medicale și achiziționarea de medicamente cad pe umerii pacientului și a familiei acestuia.

VHI pentru bolile mortale, dimpotrivă, este valabilă atunci când pacientul este în viață. Plățile de la compania de asigurări sunt folosite pentru achiziționarea de servicii și medicamente necesare recuperării. A avea sprijin financiar crește șansele ca un cetățean să poată face față unei boli periculoase. Costul poliței este determinat pentru fiecare client în parte. La calcularea acestuia, asigurătorul pornește din următorii factori:

• Vârsta pacientului;
• Genul lui;
• Indicatori ai stării corpului său;
• Perioada de asigurare;
• Valoarea acoperirii.

Asigurătorii își rezervă dreptul de a revizui prima în funcție de statisticile de incidență a anumitor afecțiuni în întreaga țară. VHI pentru boli critice poate fi achiziționat ca produs de asigurare de sine stătător sau ca suplimentar la o poliță cu acoperire „standard” sau limitată. Principalele condiții ale asigurării pentru boli critice includ următoarele:

• Cetăţeanul alege perioada de asigurare în mod independent: există oferte de poliţe pe piaţă pentru 1, 2 ani, 5, 7 ani;
• Cetățeanul este supus unui diagnostic complet obligatoriu (Check up). institutie medicala având un acord cu asigurătorul. De exemplu, programul de șapte ani „Borders of Health” de la Ingosstrakh implică examinări la fiecare doi ani;
• Deținătorului poliței i se plătește suma de bani specificată în poliță la efectuarea unui diagnostic specific. Pentru a primi fonduri, un cetățean trebuie să trăiască cel puțin 30 de zile din acel moment;
• Pacientul are dreptul de a cheltui suma primită pentru orice nevoie;
• Asigurarea de bază acoperă oncologia, atacul de cord și accidentul vascular cerebral. În plus, clientul poate include aproximativ 40 de boli în poliță.

Suma primită de la asigurător poate fi utilizată în orice scop, inclusiv achiziționarea de medicamente și plata serviciilor și asistenței medicale, utilizarea metodelor alternative (netradiționale) de tratament, achitarea datoriilor, modificarea unei locuințe și a mașinii personale, învăţarea unei noi profesii etc. Dar dacă un cetățean moare din cauza unei boli critice, primele plătite sunt returnate succesorilor săi legali.

Ce este considerat un eveniment asigurat?

Un eveniment asigurat este vizita unui pacient la medic pentru diagnosticarea sau tratamentul unei boli specificate în polița de asigurare în perioada VHI. Astăzi, companiile de asigurări oferă protecție care acoperă mai mult de 40 de boli potențial periculoase, dar asigurările nu acoperă încercările de sinucidere, bolile rezultate din urgențe, acțiunile militare, din cauza acțiunilor deliberate ale pacientului, încercările nereușite de automedicație, sportul profesionist și etc. Evenimentele asigurate includ următoarele:

• Tumori maligne;
• Atac de cord;
• Accident vascular cerebral;
• Bypass cardiac;
• Arsuri severe;
• Pierderea vederii sau a auzului;
• Paralizie sau amputare a membrelor;
• scleroza multiplă;
• Insuficiență renală;
• Transplantul de organe și așa mai departe.

Lista de mai sus nu este definitivă, poate include elemente suplimentare în funcție de dorințele și capacitățile financiare ale asigurătorului. Oncologia, atacurile de cord și accidentele vasculare cerebrale sunt boli incluse în acoperirea de bază a poliței. În plus, pacientul și asigurătorul pot conveni să indice alte afecțiuni. Cu cât lista este mai mare, cu atât valoarea primei va fi mai mare. Bolile critice au una caracteristică comună: în lipsa terapiei în timp util, va duce la decesul pacientului, dar cu diagnosticare precoce în 90% din cazuri pot fi tratate.

Cine nu are dreptul la asigurare?

Scopul companiilor de asigurări este de a minimiza propriile riscuri, astfel încât au dezvoltat un sistem de cerințe pentru potențialii clienți. Pentru a evalua astfel de riscuri, asigurătorii își chestionează clienții și îi pot trimite, de asemenea, la un examen medical pentru a se asigura că cetățeanul a venit la asigurare în timp ce era bolnav. În general, criteriile de selectare a potențialilor asigurați pot fi reduse la următoarele puncte:

• Vârstă. Asigurătorii lucrează cu persoane cu vârsta cuprinsă între 18 și 65 (75) ani;
• Stilul de viață;
• Antecedentele medicale ale pacientului;
• Starea actuală de sănătate.

Înregistrarea poliței nu este disponibilă pentru cetățenii care se află în închisoare, care abuzează de alcool și droguri sau care sunt înregistrați la un psihiatru. Asigurătorii nu lucrează cu cei care au suferit anterior boli grave (insuficiență renală, hepatită, colită ulceroasă etc.) sau transplant de organe. VHI nu va fi eliberat cetățenilor cu diabet, persoanelor cu dizabilități, celor diagnosticați cu boli de inimă, tumori maligne etc. Companie de asigurări va refuza plata numerar, dacă se dovedește că, de exemplu, pacientul a făcut cancer înainte de a achiziționa polița VHI.

Perioada de valabilitate a politei de asigurare

O caracteristică specială a asigurării pentru boli critice este „deductibilitatea temporară”. Înseamnă că o persoană nu poate achiziționa o poliță și nu poate începe tratamentul pentru cancer sau insuficiență renală a doua zi. Există o perioadă de amânare care minimizează riscurile asigurătorului. Durata francizei depinde de perioada de valabilitate a poliței și este stabilită de fiecare companie în mod independent. De exemplu, societatea Panacea oferă următoarele condiții:

• Aşteptare polita de asigurare- 5 zile de la cumpărare;
• Fransa se aplica atunci cand asigurarea principala nu este valabila - 6 luni de la achizitie;
• Perioada de acoperire integrală a asigurării este de ultimele 12 luni.

Dacă clientul se îmbolnăvește în perioada „francizei temporare”, acesta nu va putea primi plăți de asigurări. Daca o examinare efectuata dupa 7 luni dezvaluie ca o persoana are cancer, i se va plati suma datorata. Pentru a primi plăți, clientul contactează telefonic sau e-mail către asigurător. Daca diagnosticul este confirmat, i se vireaza suma datorata, il ajuta sa aleaga specialisti pe care sa ii contacteze, o institutie medicala, si sa rezolve toate formalitatile care apar.

Concluzie

Asigurarea împotriva bolilor critice (letale) este destul de riscantă pentru companiile de asigurări, astfel încât acestea au o serie de criterii de selecție a clienților pentru a minimiza astfel de riscuri. Multe companii preferă să nu se asigure împotriva cancerului, deoarece costurile tratamentului sunt de sute de ori mai mari decât primele, iar astfel de boli sunt adesea recurente. Valabilitatea unei polițe de asigurare are și caracteristici proprii, care, în special, nu pot fi utilizate imediat după încheierea contractului.

Asigurarea de boli critice este un produs relativ nou pentru Rusia. Asigurătorii de viață au dezvoltat și au oferit aceste programe în ultimii 3-4 ani. Acum există mai mult de o duzină de astfel de produse pe piață de la diferite companii de asigurări. Vânzările acestui tip de asigurări sunt în creștere rapidă. De exemplu, compania noastră a început să vândă un program de asigurare pentru boli critice în trimestrul trei al anului 2014 și de atunci a încheiat peste 80 de mii de contracte. Ținând cont de efectul de bază scăzut, numărul de contracte încheiate crește cu zeci de procente de la an la an.

Ca și în cazul asigurărilor de viață în general, vânzările de planuri de asigurare pentru boli critice depind de aprovizionare. Cu cât o companie are mai mulți agenți (persoane fizice, bănci, brokeri) care pot explica pe scurt și clar clientului esența, sensul și obiectivele produsului, cu atât cererea va fi mai mare. În ciuda răspândirii cancerului, oamenii rareori se gândesc să se protejeze de aceste riscuri.

Cele mai multe planuri de asigurare pentru boli critice sunt vândute în format produs ambalat, ceea ce exclude posibilitatea examinării medicale și luarea în considerare a nevoilor individuale. De regulă, contactul cu clientul are loc prin intermediul băncilor, iar vânzătorul are doar câteva minute pentru a vorbi despre program și pentru a încheia un acord pe baza unui chestionar semnat - o declarație de sănătate. Cu toate acestea, odată cu dezvoltarea pieței, se așteaptă apariția unor produse personalizate, iar acei clienți care doresc să selecteze un set individual de riscuri în funcție de pret optim, va putea face acest lucru după ce va fi supus unui control medical.

Pe în acest momentÎn medie, 1 client la 2.500 de asigurați caută ajutor în cadrul unor astfel de programe. Pe măsură ce distribuția produsului crește, va crește și frecvența solicitărilor. Acest lucru trebuie luat în considerare la indexarea tarifelor, precum și modificările costului tratamentului și ale cursurilor de schimb valutar, mai ales dacă programul presupune recurgerea la medicina străină.

În ciuda popularității tot mai mari a asigurărilor de boli critice, în Rusia dezvoltarea acestui segment se confruntă cu o serie de obstacole care trebuie depășite treptat pentru a menține rate ridicate de creștere a pătrunderii acestor produse.

• Cultura scăzută de asigurări a rușilor. Mulți continuă să creadă că statul ar trebui să rezolve orice problemă de sănătate și ignoră faptul că asistența medicală gratuită conform modelului de asigurare medicală obligatorie nu este întotdeauna capabilă să ofere un tratament adecvat. Prin urmare, în fiecare an în toată Rusia au loc evenimente pentru a îmbunătăți nivelul alfabetizare financiară populație, unde reprezentanții sunt implicați în calitate de experți organizatii financiare(bănci, companii de asigurări etc.). Consilieri financiari rețeaua agenților de asigurări de viață urmează cursuri de formare, devin tutori autorizați și organizează seminarii la astfel de evenimente. În fiecare an, sute de mii de cetățeni din toată Rusia participă la ele, iar participanții online se numără la milioane. Astfel de evenimente vor permite asigurătorilor de viață să vorbească mai public despre asigurarea de boli critice și să popularizeze acest produs.
• Lipsa de conștientizare în rândul oamenilor cu privire la programele de asigurare pentru boli critice. Majoritatea rușilor nu știu încă că astfel de produse sunt disponibile pentru ei. Volumul și varietatea ofertei sunt în creștere, dar asigurătorii pot asigura o creștere calitativă a acoperirii folosind diverse canale de comunicare, inclusiv mass-media. O atenție deosebită trebuie acordată lucrului în rețelele sociale. Pe paginile companiilor, asociațiilor din industrie și organizațiilor publice implicate în educația financiară, este important să se ridice subiecte relevante pentru oameni, despre care să poată oferi ușor și rapid feedback: exprima opinii, pune întrebări, împărtășește probleme și așteptări. Discutarea subiectului cancerului pe astfel de platforme de comunicare va permite asigurătorilor să ofere audienței o soluție la problemă - să vorbească despre programele de asigurare pentru boli critice.
• Dezvoltare slabă a asigurărilor corporative. Asigurarea de boli grave poate consolida serios acest segment. Cu toate acestea, până acum majoritatea întreprinderi rusești protectie de asigurare angajații sunt percepuți ca o povară financiară suplimentară. Cum să transmiteți afacerilor importanța asigurării corporative, inclusiv în cazul unei boli critice a angajaților? O metodă dovedită este creșterea cunoștințelor financiare a personalului. Sute de evenimente au fost organizate în diverse organizații, după care multe companii au cerut să îmbunătățească în mod regulat cunoștințele financiare ale angajaților lor. Educând echipa, educi și managementul, care se gândește la beneficiile programelor de asigurări corporative pentru motivarea și dezvoltarea capitalului uman.

Însăși relevanța a acestui produs, datorită răspândirii tot mai mari a oncologiei în lumea modernă.

Anexa nr. 1

La specificatii tehnice

din „_____”______________ 2013

DEfilare

BOALA CRITICA
Boli critice - boli care perturbă semnificativ stilul de viață și înrăutățesc calitatea vieții Persoanei Asigurate, conducând la invaliditate și caracterizate printr-o rată a mortalității extrem de ridicată.

Boli oncologice, prezența uneia sau mai multor tumori maligne, incluzând: leucemie (cu excepția leucemiei limfocitare cronice), tumoră malignă a pielii și limfom, boala Hodgkin, caracterizată prin creșterea necontrolată a tumorii, metastaze și invazia țesutului sănătos. Diagnosticul trebuie confirmat de un medic calificat (oncolog) pe baza examenului histologic. Excepții: tumori cu modificări maligne ale carcinoamelor in situ (inclusiv stadiul 1, 2, 3 displazie cervicală) sau descrise histologic ca tumori precanceroase, maligne ale pielii și melanomului, a căror grosime maximă, conform concluziei histologice, este mai mică de 1,5 mm sau care nu depășește nivelul de dezvoltare T3N(0)M(0) conform clasificării TNM, orice altă tumoră care nu a pătruns în stratul reticular papilar, toate hipercheratozele sau carcinoamele bazocelulare ale pielii, toate celulele epiteliale cancere de piele în absența invaziei în alte organe, sarcomul Kaposi și alte tumori asociate cu infecția HIV sau SIDA, cancerul de prostată stadiul T1 (inclusiv T1a, T1b) conform clasificării TNM, tumori maligne în prezența infecției HIV și/sau SIDA.

Tratamentul chirurgical al arterelor coronare. Stenoza sau ocluzia arterelor coronare care necesită intervenție chirurgicală cardiacă directă. Excepții: angioplastia cu balon (dilatația) a arterelor coronare, procedurile chirurgicale laparoscopice, utilizarea laserului și alte proceduri nechirurgicale. Diagnosticul trebuie confirmat de un medic calificat (chirurg cardiac).

Infarctul miocardic. Necroza acută a unei părți a mușchiului inimii din cauza insuficienței absolute sau relative a fluxului sanguin coronarian. Datele de diagnostic și examinare trebuie confirmate de un medic calificat (cardiolog). Sunt excluse din definiție: infarctul miocardic fără modificări ale segmentului ST și cu creșterea nivelului de troponină I sau T în sânge; alte sindroame coronariene acute.

Insuficiență renală. Stadiul terminal al disfuncției cronice ireversibile a ambilor rinichi, care duce la: o creștere a nivelului de creatinine în sânge la 7-10 mg%, excreția afectată a produselor metabolice a azotului, afectarea echilibrului apă-sare, osmotic, acido-bazic, hipertensiune arterială, care necesită: hemodializă constantă, dializă peritoneală sau transplant de rinichi de la donator. Diagnosticul trebuie confirmat de un medic calificat (nefrolog).

Accident vascular cerebral. Orice modificări cerebrovasculare care pot provoca simptome neurologice care durează mai mult de 24 de ore și includ necroza țesutului cerebral, hemoragie și embolie. Diagnosticul trebuie confirmat prin prezența simptomelor clinice tipice și a datelor din tomografia computerizată sau imagistica prin rezonanță magnetică a creierului. Durata simptomelor neurologice trebuie să fie de cel puțin 3 luni. Excepții: tulburări cerebrale cauzate de migrenă, tulburări cerebrale datorate traumatismelor sau hipoxiei, boli vasculare care afectează ochiul sau nervul optic, accidente cerebrovasculare tranzitorii cu durata mai mică de 24 de ore, atacuri de ischemie vertebrobazilară.

Transplant de organe vitale. Transferați ca destinatar al transplantului de inimă, plămâni, ficat, rinichi, pancreas (excluzând transplantul numai de insulițe Langerhans), măduvă osoasă, intestin subțire. Excepții: donarea de organe, transplantul de alte organe, părți de organe sau orice țesut. Necesitatea transplantului trebuie confirmată de un medic calificat.

Tratamentul chirurgical al bolilor aortei. Intervenție chirurgicală directă în scopuri de tratament boala cronica aortă prin excizie și înlocuirea părții defectuoase a aortei cu o grefă. Termenul de aortă în acest caz particular este de obicei înțeles ca desemnând părțile sale toracice și abdominale, ramurile aortei.

Transplant de valvă cardiacă. Înlocuirea chirurgicală a uneia sau mai multor valve cardiace bolnave cu o valvă artificială. Definiția include înlocuirea valvelor cardiace aortice, mitrale, tricuspide sau pulmonare (pulmonare) cu omologii lor artificiali din cauza dezvoltării stenozei/insuficienței sau a unei combinații a acestor afecțiuni. Sunt excluse din acoperire: valvotomia, valvuloplastia si alte tipuri de tratament efectuate fara transplant de valva (inlocuire).

Scleroza multiplă. Diagnosticul final de „Scleroză Multiplă”, stabilit de un neurolog într-o instituție medicală autorizată. Pentru a confirma diagnosticul, este furnizată prezența simptomelor tipice de demielinizare și afectarea funcțiilor motorii și senzoriale, împreună cu semnele tipice ale bolii la imagistica prin rezonanță magnetică. Asiguratul trebuie să aibă o afectare neurologică care a fost prezentă în mod continuu timp de cel puțin șase luni, sau asiguratul trebuie să fi suferit cel puțin două exacerbări documentate ale unei astfel de deficiențe (apărute cu cel puțin o lună înainte de cerere), sau cel puțin , un episod documentat. de exacerbare a acestui tip de tulburare, împreună cu prezența modificărilor caracteristice în lichidul cefalorahidian, împreună cu leziuni specifice înregistrate de imagistica prin rezonanță magnetică.

Paralizie. Pierderea completă și permanentă a funcției motorii la două sau mai multe membre din cauza paraliziei din cauza unui accident sau a bolii măduvei spinării. Diagnosticul trebuie confirmat de un neurolog cu experiență pe baza rezultatelor unei observări de șase luni a Asiguratului de la data diagnosticului inițial. Excepția de la acoperire este sindromul Guillain-Barré.

Orbire (pierderea vederii). Pierderea completă, permanentă și ireversibilă a vederii la ambii ochi din cauza unei boli sau a unui accident. Diagnosticul trebuie confirmat de un specialist (oftalmolog) dacă sunt disponibile rezultatele examinărilor speciale.

ASIGURATOR:	ASIGURAT:
__________________/_____________/	_____________________/ /