Comparația ratelor ipotecare pe an. Prognoza situatiei pe piata creditelor ipotecare. Merită să iei împrumuturi ipotecare?

Astăzi putem spune că piața imobiliară s-a liniștit. Din punctul de vedere al cumpărătorilor, s-a stabilizat și există posibilitatea de a nu urmări prețurile. Creșterea costurilor metri patrati pentru anul trecut era cam jumatate din indicatori planificați inflatia.

Adică, ceea ce s-a observat de fapt nu a fost o creștere a prețurilor, ci o depreciere naturală a rublei. În acest context, anul trecut a existat o creștere a cererii de credite ipotecare. Numărul de cereri nu scade nici astăzi. Cetăţenii încearcă să-şi protejeze economiile de inflaţie şi apelează din ce în ce mai mult la bănci. La ce ne putem aștepta de la piață, și la același nivel?

Planurile băncilor pentru noul an

Este de așteptat ca sistemul bancar să răspundă cererii în creștere prin creșterea ratelor dobânzilor. Deja, multe bănci anunță necesitatea de a înăspri cerințele pentru debitori. De fapt, nu sunt de așteptat schimbări semnificative în ceea ce privește emiterea de împrumuturi. Astfel de dezvăluiri de informații în mass-media sunt un fel de pregătire de artilerie înainte de creșterea ratelor dobânzilor.

Liderul predică o politică similară credit ipotecar- Sberbank. Rata minimă de pe site-ul băncii nu s-a schimbat încă, dar în ce indicatori sunt incluși contracte de împrumut nimeni, cu excepția împrumutatului însuși, nu știe. Creșterea cererii de credite ipotecare cuplată cu curățarea sistemică sistemul bancar joacă în mâinile liderilor de piață. Privind la Sberbank, VTB24, DeltaCredit și alte bănci nu vor reduce ratele ipotecare.

Cum să obțineți un împrumut la o rată mai mică decât cea oferită de bănci?

Puteți reduce rata de împrumut folosind sprijinul statului, care este implementat prin AHML. Esența majorității programelor este că, dacă se emite o ipotecă, dobândă redus din cauza subvențiilor de la buget. Astăzi puteți obține:

• profesori tineri (8,5%);
• tineri oameni de știință (10-10,5%);
• beneficiarii de capital de maternitate (7,65-12,5%).

Programul de sprijinire a personalului militar presupune nu doar o rată redusă la 9,5% pe an. În cadrul programului, cea mai mare parte a costurilor locuințelor pentru personalul militar este alocată de stat. A fost de asemenea crescută suma maximaîmprumut de la 2 la 2,2 milioane de ruble, iar avansul a fost redus de la 30 la 20 la sută.

De asemenea, puteți reduce indirect rata dobânzii ipotecare. Reducerea indirectă a sarcinii datoriei se realizează prin depunerea unei cereri pentru deducere fiscală. Spre deosebire de anii precedenți, ambii soți pot aplica, ceea ce face posibilă primirea de până la 260 de mii de ruble în compensație.

Merită să iei împrumuturi ipotecare?

Decizia de a împrumuta pentru îmbunătățire condiţiile de viaţă– aceasta nu este mai degrabă o chestiune de factori de piață. Costul mediu pe metru pătrat în oraș, inflația reală și ratele ipotecare în 2014 nu vor fi decisive pentru debitori. Este mult mai important ca potențialul împrumutat să aibă un venit stabil și o nevoie reală de a contracta un împrumut pentru achiziționarea unei locuințe. Să nu vorbim despre oameni care cumpără apartamente în clădiri noi pentru revânzare sau închiriere ulterioară. Aceasta este deja o sferă de activitate antreprenorială.

Dar familiile care nu trebuie să conteze pe beneficii, dar au nevoie de un apartament, ar trebui să procedeze din venituri. O evaluare reală a capacităților este necesară nu atât pentru a convinge experți în credit banca, dar mai mult pentru propria ta liniște sufletească. În primul rând, este important să nu aveți probleme, deoarece suma plății lunare ar trebui să fie mai mică de jumătate din venitul total al familiei. Dacă ai bani pentru un avans și ai încredere în stabilitatea veniturilor tale, atunci acum este momentul să aplici pentru un împrumut!

Starea pieței imobiliare ipotecare depinde de situația economică din stat. Pe fondul evenimentelor recente din țară, este interesant de urmărit tendința ratelor ipotecare de la formarea acesteia. piata creditului imobiliare până în prezent.

În Rusia, dezvoltarea pieței ipotecare a început relativ recent: în 1997, a fost creată Agenția de Credit Ipoteca, iar în anul următor a adoptat documentul principal acest domeniu este „Legea ipotecare”. În primul an de funcționare au fost emise doar 150 de certificate de credit ipotecar. Au fost emise în următoarele condiții: suma este în valută, iar rata este de 10% pe an.

Până la mijlocul anilor 2000, dezvoltarea pieței ipotecare a fost lentă. Condițiile de împrumut erau de așa natură încât doar oamenii foarte bogați puteau profita de o astfel de ofertă. Rata maximă ipotecară a fost stabilită în 1999 - 35% pe an cu un termen de împrumut de numai 5 ani. Dar deja în 2000, rata a scăzut cu 5%, iar perioada de rambursare a fost mărită la 10 ani. Împrumuturile au fost acordate doar în dolari SUA. Interesant este că pe parcursul întregului an de lucru într-o singură agenție de credit ipotecar au fost finalizate doar 17 tranzacții.

Adevăratul boom în dezvoltarea pieței ipotecare a început în 2005, când a fost adoptat noua editie Codul Locuinței. Acest lucru a fost facilitat și de o scădere a ratei de refinanțare și a ratei inflației. Cea adevărată a început concurenta pe piata. În urmărirea fiecărui client, ratele împrumuturilor au început să scadă. La începutul anului 2006 rata medie ponderatăîn ruble s-au ridicat la 14,9%, iar în valută - 11,8%. Volumul total al împrumuturilor în dolari și ruble a fost aproximativ același. În total, în 2005, împrumuturile ipotecare s-au ridicat la 56 de miliarde de ruble.

O reducere sistematică a ratelor creditelor a fost observată timp de câțiva ani, până în vara lui 2008. Până la această oră, ratele erau de 12,4% și, respectiv, 10,9% pe an în ruble și, respectiv, în valută. Criza din 2008 a încetinit dezvoltarea pieței creditelor ipotecare. În acei ani, multe companii și-au încetat activitățile sau și-au restrâns proiectele ipotecare. structuri financiare care nu au acces la împrumuturi pe termen lung. Acest lucru a determinat o creștere a ratelor la împrumut. Creșterea maximă a avut loc în mai 2009: 14,9% în ruble și 13,8% în valută. În 2009, a existat un număr record de tranzacții cu credit ipotecar.

Treptat, criza s-a retras, iar în decembrie 2011 rata la valută era deja de 9,8%, iar în ruble - 11,4% pe an. Acești indicatori au devenit minimi pentru ultimii ani. După acest timp, se observă doar o creștere a ratelor ipotecare. Astfel, la sfârșitul anului 2014, rata medie ponderată în țară era de 12,7% pe an.

Momentul de cotitură a venit pe 16 decembrie 2014, când Banca Centrală a Federației Ruse a decis să majoreze rata cheie până la 17%. Acest lucru a dus la o creștere imediată rata ipotecarului până la 17-20%.

Astfel de condiții de creditare, desigur, nu pot decât să încetinească dezvoltarea creditelor ipotecare. Cumpărarea imobiliară devine aproape imposibilă. Pe în acest moment Guvernul elaborează o serie de măsuri pentru a depăși criza de pe piața imobiliară. De exemplu, s-a decis alocarea a 20 de miliarde de ruble pentru a oferi băncilor rate ale dobânzilor. Acest lucru va permite institutii de credit emit ipoteci către populație pentru achiziționarea de locuințe în clădiri noi la 13% pe an. În acest fel, autoritățile se așteaptă să sprijine dezvoltatorii.

Cu toate acestea, acestea condiţii preferenţiale nu va fi disponibil pentru toată lumea. Guvernul a susținut că împrumuturile la 13% pot fi acordate doar pentru achiziționarea unei singure locuințe din clasa economică sau pentru creșterea spațiului de locuit din cauza nașterii a doi sau mai mulți copii.

Este foarte greu de prezis ce se va întâmpla în continuare cu creditele ipotecare în 2015. Cel mai probabil, rata cheie va continua să scadă (în acest moment valoarea sa a fost deja redusă de la 17 la 15%). Acest fapt va trebui să se reflecte în reducerea ratelor creditelor. Dar îmbunătățiri semnificative vor necesita stabilizarea situației macroeconomice din țară, iar acest lucru este posibil doar cu o creștere a prețului petrolului, ridicarea sancțiunilor și o întărire a rublei ruse.

Rușii sunt obișnuiți să-și decidă problema locuintei prin folosire fonduri împrumutate. Acest lucru reiese din cele mai recente statistici publicate de Agentia Ipoteca împrumut pentru locuințe(AHML). Deci, anul trecut au fost emise peste un milion credite ipotecare pentru o sumă totală de 1,76 trilioane. ruble Acesta este de 1,23 ori mai mare decât nivelul din 2013 în termeni cantitativi și de 1,3 ori mai mare în termeni monetari.

Încetinire spre sfârșitul anului

Cu toate acestea, după cum notează analiștii, rata de creștere lunară a emisiunii a scăzut pe parcursul anului - de la 52% în ianuarie la 13% în noiembrie. În același timp, în decembrie cererea pentru credite ipotecare iar locuințele s-au încălzit ca urmare a devalorizării rublei și a deciziei Băncii Rusiei de a crește rata cheie la 17%.

„În asemenea condiții debitori potențiali care avea în mână aprobarea împrumutului, s-a grăbit să profite de ocazie pentru a obține un împrumut la ratele aprobate, se arată în raportul final al AHML. - Principalele motive pentru încetinirea pieței ipotecare au fost creșterea ratelor ipotecare și înăsprirea cerințelor băncilor pentru debitori. Pe de altă parte, cererea de credite ipotecare în 2014 a fost susținută de activitatea investițională a populației din cauza devalorizării rublei și a așteptărilor unei creșteri viitoare a prețurilor apartamentelor.”

Pentru comparație, dacă pentru întregul an rata medie emiterea de credite ipotecare a fost de 12,5%, apoi în decembrie a urcat la 13,2%. După cum explică AHML, nu există încă statistici pentru ianuarie. Cu toate acestea, o analiză rapidă a ofertelor bancare indică o creștere a ratelor medii până la nivelul de 19 - 20% pe an.

„Majoritatea participanților au revizuit principalele condiții de acordare a creditelor ipotecare la sfârșitul anului 2014: au crescut avansul minim, au anulat posibilitatea obținerii unui credit cu două documente sau cu certificat de venit în formă liberă”, se arată în raportul AHML. . - Un număr de participanți au suspendat acordarea de credite ipotecare în decembrie sau au stabilit rate prohibitive de 30% sau mai mult. În ianuarie 2015, ratele minime la programele de credit ipotecar crescuseră deja la 14,5 - 16% (cu excepția anumitor promoții comune cu dezvoltatorii pentru achiziționarea de locuințe în anume ansambluri rezidentiale). Aceste acțiuni, combinate cu creșterea ratelor dobânzilor la credite, duc la o răcire a pieței, dar cât de puternic va fi efectul asupra pieței creditelor ipotecare în 2015 depinde în primul rând de durata perioadei de volatilitate crescută în piețele financiare, inclusiv pe piața creditării interbancare și a creditării contra activelor.”

Totodată, potrivit analiștilor, programul de subvenționare a ratei dobânzii la creditele ipotecare pentru achiziționarea de locuințe în construcție sau locuințe într-o clădire nouă va susține atât piața creditelor ipotecare, cât și industria. construcția de locuințe. Această măsură ar trebui să intre în vigoare în jurul lunii aprilie, a anunțat recent Ministerul Construcțiilor.

Portofoliu de înaltă calitate

În 2014, băncile au concurat activ între ele pentru debitori ipotecari. Acest lucru a dus inițial la cerințe mai mici pentru potențiali clienți. Cu toate acestea, în ciuda acestui fapt, calitatea portofoliului de credite ipotecare rămâne la un nivel ridicat. De exemplu, ponderea creditelor ipotecare cu plăți restante mai mult de 90 de zile este de doar 2,1%, iar volumul total al creditelor ipotecare fără o singură întârziere este de 95,5%.

„În același timp, o astfel de stabilitate a fost în mare măsură asigurată într-un ritm rapid creșterea portofoliului de credite ipotecare, a remarcat AHML. - În termeni absoluți, împrumuturile problematice (întârziate cu peste 90 de zile) au crescut cu 38,8% în 2014 - la aproape 75 de miliarde de ruble. Deja la începutul anului 2015, alături de o probabilă reducere a emisiunii de credite ipotecare, poate exista o tendință de creștere nu numai a volumului, ci și a ponderii datoriei ipotecare restante.”

În același timp, ponderea tranzacțiilor cu credite ipotecare a crescut și ea la un alt nivel record. Potrivit lui Rosreestr, 26,7% din toate drepturile de proprietate înregistrate în tranzacțiile cu locuințe în 2014 au fost achiziționate cu ajutorul unui credit ipotecar. În ansamblu, piața imobiliară a crescut cu 10% la sfârșitul anului, cererea din decembrie contribuind în mare măsură la acest lucru.

Creșterea prețurilor locuințelor și rolul creditelor ipotecare

Prețurile locuințelor au crescut cu o medie de 5,9% pe parcursul anului. Aceasta este jumătate din rata oficială a inflației (11,4%), dar, în orice caz, creșterea costului metrilor pătrați a menținut cererea celor care cumpără imobile în scop investițional.

„Creșterea constantă a acordării de credite ipotecare pe parcursul a cinci ani a dus la o creștere a volumului de construcție de locuințe noi”, a menționat AHML. - Punerea în funcțiune a locuințelor la sfârșitul anului 2014 a fost de 1,084 milioane de apartamente suprafata totala 81,6 milioane de metri pătrați, care a devenit un record absolut pentru punerea în funcțiune a locuințelor în întreaga istorie de observare în Rusia (inclusiv RSFSR ca parte a URSS). Ținând cont de faptul că cel puțin 40 - 50% din tranzacțiile cu locuințe de pe piața primară au fost efectuate cu credite ipotecare, dezvoltarea acestuia devine unul dintre factorii determinanți pentru sectorul construcțiilor de locuințe și aduce o contribuție semnificativă la Creșterea PIB-ului. În aceste condiții, o încetinire a ritmului de creștere a pieței ipotecare poate avea acum un impact mult mai semnificativ asupra economiei comparativ cu situația din 2008-2009.

În general, în 2014, creditele ipotecare au fost cel mai prosper segment al creditării de consum și principalul motor al creșterii acestuia. Astfel, volumul creditelor de consum (neipotecare) emise în 2014 a scăzut cu 7,6% față de anul precedent, în timp ce volumul creditelor ipotecare emise a crescut cu 30%. Ponderea creditelor ipotecare emise în volumul total al creditării indivizii la finele anului 2014 a crescut cu 5 puncte procentuale. (față de 2013) și a atins un record de 20,4%.

Puteți vedea tabelul pentru articol.

În ultimii doi ani s-a înregistrat o încetinire a ritmului de creștere a pieței creditelor ipotecare. Este de așteptat ca în 2013 volumul creditării ipotecare să crească cu 26%, în timp ce cu un an mai devreme creșterea în prima jumătate a anului a fost de 57%. Anul viitor, scăderea creșterii creditelor ipotecare va continua, iar conform previziunilor, creșterea pentru 2014 va fi de 15%-20%. Astăzi, în articol, ne vom uita la:

Prognoze ale ratei dobânzii

Motive pentru scăderea creditării ipotecare

Structura pieței ipotecare

Pozițiile băncilor pe piața creditelor ipotecare

Motivele scăderii creditării ipotecare sunt creșterea ratelor dobânzilor din 2012 și incertitudinea de pe piețele financiare globale. Doar în a doua jumătate a anului ratele au scăzut ușor. AHML a fost primul care a coborât-o mai târziu. Într-un mediu competitiv, multe bănci au redus cerințele pentru debitori și cerințele de avans pentru credite ipotecare.

Dinamica modificărilor ratei dobânzii

În iunie 2011, dobânda a fost de 12,3%, în iunie 2012, dobânzile ipotecare au scăzut la 12% pe an, iar în iunie 2013, rata a urcat la 12,7% pe an. Până la sfârșitul anului 2013, dobânzile au scăzut ușor, iar împrumuturile pot fi obținute la 12% pe an.

Unii analiști prevăd o reducere a dobânzilor în 2014 datorită faptului că băncile au acum nevoie de debitori mai mult decât de deponenți. Acest lucru este evidențiat de reducerea ratelor la depozite în 2013.

Cu toate acestea, mulți experți consideră că tarifele pot crește, în funcție de situația de pe piață. piata economica. Băncile ipotecă toate tipurile de riscuri care au crescut. Precondițiile pentru scăderea ratelor sunt stabilitatea economică, transparența pieței și predictibilitatea inflației, dar până acum nu există astfel de premise, iar situația cu inflația rămâne neclară.

Cu toate acestea autorităţile ruse Ei vorbesc în mod constant despre necesitatea de a reduce ratele dobânzilor ipotecare. Reprezentanți Banca Centrală Ei cred că în 2014 inflația va încetini până la 5% și mai jos. După ce inflația scade la 3%, putem vorbi despre reducerea ratelor la 6% dorit pe an.

Structura pieței ipotecare

De la jumătatea anului 2012, structura pieței ipotecare s-a schimbat semnificativ. Ponderea creditelor pentru achiziționarea de locuințe pe piața primară este în creștere. La sfârșitul primului semestru al anului 2013, ponderea creditelor ipotecare pe piața primară se ridica la peste 30% din volumul total al creditelor pentru locuințe.

Creșterea volumului creditelor acordate pentru achiziționarea de locuințe primare este asociată cu creșterea industriei construcțiilor. Din 2011, s-a înregistrat o creștere constantă a punerii în funcțiune a locuințelor noi. Clădirile noi din Noua Moscova sunt deosebit de populare, unde este planificat să se construiască 1,1 milioane de metri pătrați de locuințe până la sfârșitul anului 2013.

Cel mai probabil, odată cu creșterea continuă a construcției de locuințe, ritmul de creștere a emisiunii de credite ipotecare în 2014 se va menține, iar până la sfârșitul anului acesta se va ridica la 40% din volumul total al creditelor ipotecare. O creștere a volumului de construcții și împrumuturi ipotecare în direcția locuințelor primare contribuie la o creștere a ofertei și, ca urmare, la o creștere a accesibilității locuințelor.

Totuși, în același timp riscurile de credit sunt adăugate riscuri mari industria constructiilor. Pe fondul ratelor ridicate de construcție și al cererii crescute de bunuri imobiliare, băncile au redus semnificativ cerințele pentru imobiliare. În cazul în care recesiune economicăîn 2014, acest lucru poate duce la închiderea temporară a proprietăților cu un grad scăzut de pregătire, ceea ce va afecta cererea de credite ipotecare în case neterminateși asupra calității împrumuturilor deja emise.

Pozițiile celor mai mari bănci

Băncile de stat continuă să domine piața creditelor ipotecare. În prima jumătate a anului 2013, Sberbank, VTB24 și Gazprombank și-au crescut ponderea emisiunii de credite ipotecare de la 65% la 68% din volumul total al pieței ipotecare. În general, ponderea guvernului institutii financiare, precum Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Svyaz-Bank, Bank of Moscow, au depășit 74% din totalul pieței.

În 2013, VTB24 și-a consolidat semnificativ poziția. În 2012, ponderea sa a fost de 14%, iar în 2013 a crescut la 18%, ceea ce depășește de 2,5 ori rata de creștere a pieței. Ponderea Sberbank în volumul total al emisiunilor de credite ipotecare a continuat să scadă în ultimii doi ani, iar în prima jumătate a anului 2013 a fost de 43%, în timp ce în aceeași perioadă a anului 2012 a fost de 45%.

Întărirea rolului băncilor de stat este jucată și de revenirea pe piață a Băncii Moscovei, care în primele șase luni ale anului 2013 a emis de 15 ori mai mult mai multe credite decât în ​​prima jumătate a anului 2012.

Liderul în acordarea de credite pentru achiziționarea de locuințe pe piața primară este Banca Vozrozhdenie, în care ponderea emiterii de credite ipotecare pe piața primară a constituit 83% din volumul total al creditării ipotecare. La Bank St. Petersburg, volumul creditelor pentru achiziționarea de locuințe pe piața primară este de 81% din volumul total al creditelor ipotecare.

Băncile de stat lucrează cu piața primară mai puțin activ: la VTB 24 Bank volumul împrumuturilor pentru achiziționarea de locuințe primare este de 38%, iar la Banca Moscovei este de 30% din volumul total al creditelor ipotecare.

La sfârșitul a șase luni ale anului 2013, primele zece bănci ipotecare cele mai mari includeau Bank St. Petersburg, rata de creștere a emisiunii de credite ipotecare a fost de 215,2%, Raiffeisenbank, cu o rată de creștere de 130,1% și Khanty-Mansiysk Bank - rata de creștere 116,2 %.

Condiții pentru obținerea unui credit ipotecar

Pentru majoritatea rezidenților ruși, un împrumut pentru locuințe rămâne inaccesibil. Doar o reducere cu 30% a prețurilor imobiliare poate schimba situația. În același timp, cerințele pentru debitori au scăzut semnificativ, iar obținerea unui credit ipotecar a devenit mult mai ușoară decât acum câțiva ani.

Vârsta medie a debitorilor este din ce în ce mai scăzută, iar mai multe persoane cu vârsta cuprinsă între 25 și 35 de ani contractează credite ipotecare. Cel mai adesea, debitorii sunt bărbați cu vârsta sub 35 de ani studii superioare, loc de muncă stabil, pozitiv istoric de credit, care locuiesc într-un oraș cu o populație de peste 500.000 de oameni. Creditele ipotecare sunt de obicei contractate de soții cu studii superioare cu vârsta cuprinsă între 25 și 45 de ani, cu un copil și bugetul familiei de la 60.000 la 110.000 de ruble.

Băncile propun cele mai loiale cerințe atunci când solicită împrumuturi pentru locuințe de clasă economică, deoarece este diferit riscuri minime. Cele mai stricte cerințe sunt prezentate atunci când achiziționați cu credit imobiliare de lux.

Recent, cerințele privind termenii și locul de muncă au scăzut. A devenit posibilă acordarea de împrumuturi debitorilor de profesii creative și clienților cu venituri instabile. Multe bănci introduc programe ipotecare conform unuia sau a doua documente.

De exemplu, Sberbank, VTB24, Rosbank, DeltaCredit emit împrumuturi fără dovada de venit și angajare, cu condiția plății acont de la 30% din valoarea proprietatii. La Alfa-Bank, clienții corporativi și salariați pot obține un credit ipotecar de 11,7% pe an cu un avans de 40% din costul locuinței.

Pentru a atrage clienți, băncile dezvoltă o abordare integrată a creditelor ipotecare, în timp ce debitorii au acces la carduri de credit, credite de consum, depozite și servicii de asigurare. Această abordare vă permite să reduceți costul creditului ipotecar. Se propun cerințe mai democratice pentru avansul minim, care a fost redus la 10%.

Prețurile imobiliare în Moscova

Prețurile locuințelor continuă să crească. De la 1 ianuarie 2013 până la 1 mai 2013 la Moscova și regiunea Moscovei, costul clădirilor noi a crescut cu 16,5%. În viitorul apropiat, costul locuințelor va crește la 20%.

Pentru locuințele de lux și imobiliare de tip business, prețurile cresc cu aproximativ 10%-15% pe an, iar creșterea prețurilor pentru regiunea Moscovei până la sfârșitul anului 2013 va ajunge la 20%. Locuințele de clasă economică sunt cele mai solicitate, așa că în 2014 vor fi construite o mulțime de proprietăți de dimensiuni mici. Acest lucru va reduce prețul la minimum.

Merită luat?

Ar trebui să iei un credit ipotecar în 2014? Dobânda pentru creditele ipotecare nu este în scădere. Datorită faptului că mulți debitori își plătesc împrumuturile din timp, creșterea prețurilor proprietăților a compensat dobânda la împrumut. Conform statisticilor, creditele ipotecare sunt de cele mai multe ori luate de persoane care au deja economii. Prin urmare, ei fac un avans de până la 55% din costul locuinței și, ulterior, încearcă să ramburseze împrumutul înainte de termen.

În medie, împrumutatul reușește să plătească 20% din ipoteca înainte rambursare anticipată. Ținând cont de faptul că prețurile imobiliarelor din regiunea Moscovei cresc la 10% anual, iar rata dobânzii la împrumuturi este în medie de 12,6%, factorul cost imobiliar nu joacă un rol decisiv.

O ipotecă este o oportunitate reală, având o cantitate mică bani, deveniți proprietarul unui apartament. Adesea plătind chirie și utilitati se dovedește a fi mai scump decât plata unui credit ipotecar. Pe langa asta investiție profitabilă fonduri. La urma urmei, ținând cont de inflație și de creșterea prețurilor imobiliare, dobânda ipotecară este aproape complet compensată. Mai ales dacă este posibil să faceți un avans destul de mare și să plătiți împrumutul din timp.

Ipoteca rămâne cea mai populară produs de credit Sberbank. În prezent, banca are o serie de programe - de bază și speciale, care vă permit să cumpărați un apartament într-o casă în construcție, o clădire nouă, precum și locuințe secundare, un garaj și imobiliare la țară. Conditii speciale, ca și până acum, sunt oferite familiilor tinere, cadrelor militare și celor care primesc salariile pe cardul de salariu Borcan. Există și un program de refinanțare a creditelor ipotecare luate de la alte bănci.

În mod tradițional, ratele de la Sberbank sunt considerate cele mai profitabile dintre programele de credit ipotecar din băncile rusești. Într-adevăr, aici poți conta doar pe 10,5% pe an. Dar pentru a primi un împrumut în astfel de condiții, trebuie să îndepliniți anumite cerințe. În special, oferta minima posibil cu împrumuturi în cadrul programului militar și promovări pentru familiile tinere.

Programe de bază pentru credite ipotecare:

1. Achiziționarea locuințelor finisate

Termeni de până la 30 de ani;
Perioada de revizuire este de 2-5 zile;
Ratele sunt de 13-14% pe an în ruble, 11-12% în valută.
La începutul anului 2013, ratele erau cu 1% mai mari, 14-15% în ruble, 12-13% în valută. În 2012 au fost însă mult mai profitabile: 9,5-14% în ruble, 8,8-12,1% în valută.

2. Achizitie de locuinte in constructie

Valoarea împrumutului de la 45.000 de ruble la 85% din costul locuinței;
Avans de la 10%;
Termeni de până la 30 de ani;
Perioada de revizuire este de 2-5 zile;
Ratele sunt de 13-14% în ruble, 11-12% în valută.

Dinamica modificărilor ratelor în 2012 și 2013 în cadrul acestui program este similară cu creditele ipotecare pentru locuințe finite.

3. Construcția unei clădiri rezidențiale

Valoarea împrumutului de la 300.000 de ruble la 85% din costul construirii unei case;
Avans de la 10%;
Termene de până la 30 de ani
Perioada de revizuire este de 2-5 zile;
Ratele sunt 13,5-14,5% în ruble, 11,5-12,5% în valută.

La începutul anului 2013, ratele erau mai mari cu 1%, în 2012 pariu maximîn ruble a fost 14,75% în ruble, 12,1% în valută.

Programe speciale de credit ipotecar:

1. Refinanțarea creditului pentru locuințe

Suma împrumutului nu depășește soldul datoriei principale (nu mai mult de 80% din costul locuinței împrumutate);
Avans 0%;
Termeni de până la 30 de ani;
Perioada de revizuire este de 2-5 zile;
Rate 13,25-13,75% (inainte de inregistrare ipoteca - 14,25-14,75%).
Împrumutul este oferit numai în ruble.

La începutul anului, ratele erau cu 1% mai mari. În 2012 - 10,5-11,1%.

2. Imobiliare de tara

Acest împrumut disponibil exclusiv pentru cumpărare teren, cabane de vara, constructia unei case de gradina sau a altor cladiri auxiliare. Pe cladiri rezidentiale se aplică alte condiții.

Valoarea împrumutului nu depășește 85% din costul șantierului sau al construcției.
Avans 15%;
Termeni de până la 30 de ani;
Perioada de revizuire este de 2-5 zile;
Rate 13-14% în ruble; 11-12% în valută.

La începutul anului, costul împrumutului era cu 1% mai mare în 2012, ratele erau de 11,05-14% în ruble și 9,1-12,1 în dolari sau euro;

3. Garaj

Valoarea împrumutului nu depășește 85% din cost;
Avans 10%;
Termeni de până la 30 de ani;
Perioada de revizuire este de 2-5 zile;
Ratele sunt 13,5-14,5% în ruble, 11,5-12,5% în dolari și euro.

Ca și în cazul altor programe, la începutul anului ratele erau cu 1% mai mari, iar în 2012 erau semnificativ mai mici.

4. Ipoteca plus capital de maternitate

Valoarea împrumutului de la 45 mii la 85% din costul locuinței
Avans 10%;
Termeni de până la 30 de ani;
Perioada de revizuire 2-5 zile

Tarifele corespund programelor „Achiziție de locuințe finite” și „Achiziție de locuințe în construcție”. Acest program nu diferă de cele două de bază, însă capitalul de maternitate sau o parte din acesta poate fi folosit ca avans. Dinamica modificărilor ratelor este similară cu dinamica programelor de bază.

5. Ipoteca militară

Suma împrumutului nu depășește 90% din costul locuinței achiziționate pe credit sau ipotecate;
Avans de la 10%;
Termene de la 3 luni la 20 de ani.
Perioada de revizuire este de 5-10 zile;
Tarife 10,5%.

Promotii si programe speciale:

1. Promovare pentru familiile tinere

La 1 iunie 2013, Sberbank s-a deschis pentru familiile tinere oportunitate suplimentară obține un împrumut pentru conditii favorabile. Cele mai multe tarife favorabile Sunt binevenite familii cu doi sau mai mulți copii. Vă reamintim că o familie este considerată tânără dacă cel puțin unul dintre soți are vârsta sub 35 de ani, precum și o familie monoparentală în care un părinte are vârsta sub 35 de ani.

Valoarea împrumutului de la 45.000 de ruble până la 90% din costul locuinței;
Avans de la 10%;
Termeni de până la 30 de ani;
Tarife de la 10,5% pe an pentru familiile cu doi sau mai multi copii (cu o reducere de 1% pentru clienti salariati).

De la 1 ianuarie 2014, Banca prelungește valabilitatea promoțiilor populare până la 30 iunie 2014.
Contează și tipul de proprietate.

2. Promovare pentru cladiri noi

Această promoție este valabilă în perioada 1 martie - 31 decembrie 2013. Puteți cumpăra doar un apartament într-o clădire nouă sau într-o clădire în construcție persoană juridică. Capital de maternitate şi certificate de locuință aici, ca și în alte cazuri, poate fi folosit.
Valoarea împrumutului de la 45 de mii de ruble la 88% din costul locuinței.
Avans 12%;
Termeni de până la 12 ani;
Tarife 12%.

Rata este fixă ​​și nu depinde de alți factori.

Conditii speciale

Ca și până acum, banca oferă o reducere pentru clienții salariați - 1% din toate ratele indicate mai sus. Acei debitori care lucrează la întreprinderile acreditate de Sberbank pot conta pe o reducere de 0,5% pe an.

În plus, există condiții separate pentru mărimea avansului pentru majoritatea programelor doar participanții la programul Young Family pot conta pe 10%. Pentru alții, avansul trebuie să fie de cel puțin 15%. Singura excepție este ipoteca militara- avansul aici este de 10% pentru toate categoriile.

Tendințe generale

Ratele ipotecare au crescut relativ brusc de anul trecut. Dacă anterior se putea cumpăra o casă pe credit cu 8-9% pe an, astăzi tarifele au devenit mult mai mari. Creșterea s-a înregistrat însă abia la începutul acestui an. Astăzi, condițiile au devenit mai blânde - pentru aproape toate programele rata a scăzut cu 1%.

Ca și până acum, militarii, clienții salariați și familiile tinere pot solicita cele mai avantajoase tarife. Pe site-ul băncii puteți vedea un tabel de rate pentru clienții salariați dacă nu sunteți, ar trebui să adăugați 0,5-1% la procentele indicate acolo;

Este evident că până la sfârșitul anului 2013 a existat o tendință descendentă. Și totuși, această tendință nu este încă atât de mare și poate fi clasificată drept o corecție a ratelor anterior ridicate.

O atenție deosebită Merită să acordați atenție altor condiții de creditare. În special, comparativ cu 2012, banca a început să lucreze mult mai repede, o cerere a fost luată în considerare în 5-10 zile, dar acum în 2 zile puteți primi un răspuns pozitiv sau negativ.

Ar trebui să ne așteptăm la o reducere a ratei în 2014?

Întrebarea este destul de rezonabilă. Adevărul este că cel mai mult rate ale dobânzii favorabile pot fi obținute prin acțiuni bancare - pentru clădiri noi și pentru familii tinere (și aceasta este una dintre cele mai numeroase categorii de clienți), iar acțiunile sunt valabile doar până la sfârșitul anului 2013. Puteți conta pe 11,5-12% acum.

Cât de mult vor scădea dobânzile anul viitor? Prognoze precise Acum, din păcate, nu se poate. Cu toate acestea, există câteva tendințe care merită luate în considerare

1. Tendință generală reducerea ratelor ipotecare în acest an. Diferența dintre indicatorii din februarie și noiembrie a acestui an este deja de 1%. Este foarte posibil să presupunem că anul viitor tarifele vor scădea și mai mult. Cu toate acestea, schimbările s-ar putea să nu se producă la începutul anului 2014, ci puțin mai târziu.

2. Tendința de reducere a ratelor la creditele de consum. Sberbank și unele bănci oferă rate mai favorabile la creditele de consum. Având în vedere promoția curentă, valabilă până în februarie anul viitor, puteți conta pe o reducere suplimentară a dobânzii. Și acest lucru ar putea afecta și ratele ipotecare.

3. Reducerea ratei de refinanțare și reorientarea asupra ratei cheie (azi este de 5,5%, se așteaptă o reducere în viitor). Este foarte posibil ca, în urma unei reduceri a ratei cheie, dobânzile la creditele ipotecare să scadă și ele.

4. Decalajul demografic și excesul de piață. Cea mai mare categorie de debitori de credite ipotecare sunt familiile tinere - persoane de 22-27 de ani și peste cu copii. Dintre acestea, majoritatea sunt familii tinere cu doi copii care au primit capital de maternitate. Având în vedere că în anii precedenți o parte considerabilă din aceste familii au primit deja împrumuturi, putem prevedea o scădere a intensității creditării populației, de fapt, o scădere a cererii de programe ipotecare. Aceasta înseamnă că este probabil că băncile se vor strădui să atragă mai mulți clienți și să reducă ratele. Mai mult, dacă ținem cont de faptul că persoanele născute la începutul anilor 90, într-o perioadă de scădere semnificativă a natalității, se apropie de vârsta solvabilității.

Luând în considerare toți factorii enumerați mai sus, putem concluziona că există o reducere sistematică a ratelor ipotecare atât în ​​Sberbank, cât și în alte bănci.