Asigurarea depozitelor persoanelor fizice. Asigurare depozit: suma. Suma plăților de asigurare pentru depozitele individuale
Sistemul de asigurare a depozitelor (DIS) se bazează pe experiență pozitivă sistem străin stat garanții, mecanism de stat. Dar spre deosebire de serie ţări străineîn Rusia, CER se poate aplica exclusiv depozitelor indiviziiși IP.
Vă sugerăm să luați în considerare subiectul asigurare obligatorie depozit investiții mai detaliat. Materialul va discuta condițiile și lista instituțiilor care fac parte din sistemul de asigurare a depozitelor, precum și o serie de aspecte conexe.
Când au nevoie persoanele fizice de asigurare pentru depozit?
Garantul responsabil al plăților desemnat de stat este DIA (agenția de asigurare a depozitelor). Activitățile sale sunt reglementate. Potrivit prevederilor Legii 177, asigurarea depozitelor nu este un fenomen izolat, ci unul obligatoriu. Aceasta înseamnă că participanții la sistemul de stat obligatoriu. Asigurarea depozitelor trebuie asigurată tuturor băncilor care acceptă depozite de la cetățenii obișnuiți - persoane fizice.
TCO intră în vigoare în cazul rezilierii bancar sub rezerva revocării licenței în baza căreia se pot desfășura activități bancare. Sau In caz de faliment, lichidare.
Mai multe informații despre băncile care au fost private de licență în 2018 cele mai recente știri despre adăugarea la liste
Cât vor plăti?
În acest domeniu al asigurărilor Federația Rusă există o serie de condiții, termene de plată, sume depozite etc. În cazul în care sunt îndeplinite toate condițiile, precum și respectarea criteriilor, garanția este asigurată automat în baza unei polițe speciale, cu sume care depășesc stabiliți o limită nu sunt asigurate de stat. De altfel, asta inseamna ca daca se depaseste limita stabilita, iar daca banca este inchisa/lichidata/falimentara, deponentul nu va primi intreaga suma, ci doar partea asigurata.
Cu semnificative economii de numerar indivizii preferă să investească bani în mai multe instituții. Numărul de depozite de deschidere per persoană în Rusia nu este limitat.
Condiții de asigurare a depozitelor persoanelor fizice în bănci
Există trei condiții principale:
- 1. Investitorul este o persoană fizică sau antreprenor individual.
- 2. Suma va fi rambursată numai în ruble. Cu un depozit în valută, banii sunt convertiți în moneda nationala la cursul de schimb al Băncii Centrale curent în ziua prăbușirii.
- 3. Suma maximă compensație - 140 mii de ruble. Această sumă include și dobânda la depozit.
Conform termenilor DIA în Rusia, este imposibil să se asigure:
- depozite la purtător;
- bani pentru RS legal. persoane;
- fonduri fiduciare (managementul trustului) cu carnet;
- conturi în monedă electronică;
- depozite generatoare de venit și de economii;
- depozite în sucursalele străine ale băncilor rusești;
- bani în conturi de metal;
- transferuri fără a crea un cont.
Toate celelalte categorii de deponenți își vor putea primi fondurile (în întregime sau parțial) numai după vânzarea proprietății băncii la licitație, dar cu condiția ca acest lucru să fie prevăzut în contract și, de asemenea, cu condiția ca această proprietate să fie disponibilă, deoarece în caz de faliment se îndreaptă către creditori și DIA pentru achitarea datoriilor.
Lista băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor din toată Rusia
Pentru a garanta rentabilitatea investițiilor dumneavoastră în Federația Rusă, este important să obțineți informatiile necesareși verifică-ți prezența pe listă în stat. sistemul de asigurare a depozitelor băncii selectate.
Lista oficială a băncilor , inclus în sistemul de asigurare a depozitelor, este postat pe site-ul oficial al DIA cu posibilitatea de a vizualiza registrul în ordine alfabetică. Pentru azi lista completa Registrul include peste 800 de instituții. Există, de asemenea, o listă și un registru al participanților excluși din sistem obligatoriu, un registru al instituțiilor lipsite de capacitatea de a accepta depozite și de a crea conturi, precum și bănci agenți. Toate acestea vă vor permite să vă investiți banii profitabil.
Asigurându-le (garantându-le).
Ideea principală Munca CER este de a efectua plăți rapide către investitori de la un independent sursa financiara(de exemplu, un fond special) în cazul încetării activității băncii (revocarea licenței corespunzătoare). Astfel, fără a aștepta începerea procedurilor de lichidare, investitorilor li se garantează accesul la fondurile lor.
Experiența majorității din punct de vedere economic ţările dezvoltate lumea arată că sistemul de asigurare (garanție). depozite bancare este un instrument eficient pentru rezolvarea unui complex de probleme sociale și macroeconomice. În primul rând, ajută la prevenirea panicii în rândul deponenților, asigurând astfel stabilitatea sistemului bancar și reducând costurile publice de depășire a consecințelor fenomenelor de criză. În plus, prezența CER-urilor crește încrederea publicului în sistemul bancar, creând premisele pentru creșterea pe termen lung a depozitelor private.
În prezent, CER există sub diferite forme în 104 țări din întreaga lume. Mai mult de jumătate din toți asigurătorii sunt membri ai Asociației Internaționale a Asigurătorilor de Depozite (IADI sau IADI).
Sistemul de asigurare a depozitelor în Rusia
Asigurarea depozitelor în Federația Rusă este realizată în conformitate cu Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” nr. 177-FZ din 23 decembrie 2003 (denumită în continuare Legea sau Legea privind depozitele). Asigurare).
Sub rezerva asigurării numerar persoane fizice plasate în depozite și conturi în băncile înregistrate pe teritoriul Federației Ruse. Mai jos sunt enumerate o serie de excepții.
Asigurarea depozitelor se realizează în temeiul prezentei legi și nu necesită încheierea unui contract de asigurare. Pentru a gestiona sistemul de asigurare a depozitelor în baza legii privind asigurarea depozitelor, în ianuarie 2004, Federația Rusă a creat corporație de stat- „ ” (denumită în continuare Agenția, DIA sau Grupul DIA).
Participarea băncilor la CER
În Rusia, participarea la sistemul de asigurare a depozitelor este obligatorie pentru toate băncile care atrag fonduri de la persoane fizice.
Valoarea compensației de asigurare în CER
Compensația de asigurare pentru depozitele la o bancă pentru care a avut loc un eveniment asigurat este plătită deponentului în valoare de 100% din suma depozitelor în bancă, dar nu mai mult de 700.000 de ruble. (pentru cazuri de asigurare).
Contributii la valuta straina recalculat la cursul Băncii Centrale de la data producerii eveniment asigurat.
Suma maximă a compensației este de 700.000 RUB. pentru toate depozitele și conturile într-o singură bancă. Contributii la diferite bănci sunt asigurate independent unul de celălalt.
Dupa plata compensare de asigurare creanţele deponentului asupra depozitului care depăşesc valoarea garanţiilor sunt satisfăcute în cursul procedura de faliment pe primul loc al creditorilor. Drepturile deponentului de a solicita suma plăților de asigurare efectuate sunt transferate Agenției de Asigurare a Depozitelor.
Dacă deponentul a primit un împrumut de la o bancă pentru care a avut loc un eveniment asigurat, atunci valoarea despăgubirii de asigurare este redusă cu suma creanțelor reconvenționale ale băncii către deponent la data revocării licenței.
Eveniment asigurat și organizarea plăților compensațiilor de asigurare
Un eveniment asigurat este una dintre următoarele circumstanțe:
- revocarea (anularea) licenței băncii de la Banca Rusiei de a efectua operațiuni bancare;
- introducerea de către Banca Rusiei a unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor bănci.
Plățile către deponenți încep în cel mult 14 zile de la producerea evenimentului asigurat.
Plățile se fac fie la sediul Agenției (dacă suma totală a plăților și numărul deponenților sunt mici), fie prin una sau mai multe bănci autorizate - agenți ai DIA, precum și prin poștă. Procedura de plata specifica se stabileste separat pentru fiecare eveniment asigurat.
Excluderi de asigurare
Neasigurat:
1) fonduri în conturile persoanelor fizice care desfășoară activități antreprenoriale fără a forma o entitate juridică, avocați, notari și alte persoane, dacă astfel de conturi (depozite) sunt deschise pentru implementarea activităților antreprenoriale sau relevante prevăzute de legea federală activitati profesionale;
2) depozite la purtător;
3) fonduri transferate la bancă în managementul încrederii;
4) depozite în sucursalele străine ale băncilor rusești;
5) transferuri de bani fără deschiderea unui cont;
6) fonduri în conturi de metal nealocate.
Bazele financiare ale CER
Baza financiară a sistemului este fondul de asigurare obligatorie a depozitelor (denumit în continuare Fond). Mărimea fondului la 17 septembrie 2012 este de 178,5 miliarde de ruble.
Principalele surse de formare a Fondului sunt contribuția la proprietate a statului (7,9 miliarde RUB), prime de asigurare bănci și venituri din investirea fondurilor Fondului.
Primele de asigurare sunt aceleași pentru toate băncile participante și sunt plătite de către bancă trimestrial. Rata contribuțiilor de asigurare ale băncilor la Fond este stabilită de Consiliul de Administrație al Agenției și se ridică în prezent la 0,1% din valoarea medie a depozitelor asigurate ale persoanelor fizice în bancă pentru trimestrul corespunzător.
Câteva fapte din istoria SNE din Rusia
De la începutul lucrărilor SSV dimensiune maximă compensația de asigurare în Rusia a crescut de 7 ori. Inițial, a fost de 100.000 de ruble, de la 9 august 2006 a crescut la 190.000 de ruble, de la 26 martie 2007 - la 400.000 de ruble, iar de la 1 octombrie 2008 - la 700.000 de ruble.
Pe parcursul istoriei sistemului de asigurare a depozitelor din Rusia, au fost înregistrate 128 de evenimente asigurate (în septembrie 2012).
Volumul răspunderii pentru evenimentele asigurate care au avut loc la 17 august 2012 este de 72,9 miliarde de ruble. pentru 1.203,7 mii deponenţi. Începând cu această dată, compensația de asigurare în valoare de 71,1 miliarde de ruble. Au fost plătiți 367,7 mii deponenți.
Sistemul de asigurare a depozitelor în SUA
Statele Unite ale Americii sunt prima țară în care a apărut un sistem de asigurări depozite bancare. Necesitatea creării acestui sistem s-a datorat izbucnirii criza economica- Marea Depresiune. Drept urmare, Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor a fost creată în 1933 prin Legea Glass-Steagall.
Limita inițială de asigurare a fost de 5.000 USD. Până de curând, beneficiul standard de asigurare în Statele Unite era de 100.000 USD. Cu toate acestea, în 2008, acesta a fost majorat la 250.000 USD.
Sistemul de asigurare a depozitelor în Kazahstan
În noiembrie 1999, în Kazahstan a fost înființat Fondul de garantare a depozitelor din Kazahstan, a cărui funcție principală este de a organiza un sistem de garantare a depozitelor. Fondul a fost creat în conformitate cu Legea Republicii Kazahstan „Cu privire la bănci și activități bancare în Republica Kazahstan” din 31 august 1995. Sistemul de garantare a depozitelor creat în Kazahstan oferă asigurare pentru depozitele, conturile curente și de card ale persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali.
Vezi de asemenea
Legături
- Corporația de Stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor”. - Site-ul oficial al corporației de stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor”. Arhivat
- Participarea băncilor la sistemul de asigurare a depozitelor. - Lista curentă a participanților la sistemul de asigurare a depozitelor pe site-ul DIA. Arhivat din original pe 12 februarie 2012. Consultat la 2 noiembrie 2009.
Note
Fundația Wikimedia.
- 2010.
- Martineau, Harriet
Agentie de Asigurare a Depozitelor
Vedeți ce este „Sistemul de asigurare a depozitelor” în alte dicționare: Sistem de asigurare a depozitelor - (CER) un mecanism de protejare a depozitelor private, care prevede asigurarea de către stat a depozitelor persoanelor fizice. NNE activatîn acest moment există în peste 100 de țări. Este conceput pentru a preveni panica în rândul investitorilor, pentru a asigura stabilitatea... ...
Enciclopedia bancară Agentie de Asigurare a Depozitelor - (Agenția de Asigurare a Depozitelor) Agenția de Asigurare a Depozitelor este o corporație de stat care îndeplinește funcțiile de asigurare obligatorie a depozitelor Agenția de Asigurare a Depozitelor este o corporație de stat care desfășoară... ...
Enciclopedia bancară Enciclopedia investitorilor
- Acest articol ar trebui să fie Wikified. Vă rugăm să-l formatați conform regulilor de formatare a articolelor... Wikipedia Sistemul bancar din Singapore - Banca este unul dintre sectoarele în curs de dezvoltare ale economiei din Singapore. Sunt 121 în țară banca comerciala , inclusiv local 7, străin 114. Din septembrie 2010, volumul activelor (pasivelor) în sectorul bancar
... ... Wikipedia- creat în ianuarie 2004 pe baza Legii federale din 23 decembrie 2003 privind asigurarea depozitelor individuale în băncile Federației Ruse. Pentru a asigura funcționarea sistemului de asigurare a depozitelor, Agenția desfășoară... ... Enciclopedia știrilor
Asigurare de depozit- - un sistem care permite investitorilor privați - persoanelor fizice să primească fonduri în cazul revocării unei licențe sau falimentului unei instituții de credit. Pentru a realiza acest lucru, băncile plătesc prime de asigurare pentru depozitele atrase în fond specializat,… … există în peste 100 de țări. Este conceput pentru a preveni panica în rândul investitorilor, pentru a asigura stabilitatea... ...
Sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor (CDI)– specială program guvernamental, implementat în conformitate cu Legea federală din 23 decembrie 2003 nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor în băncile Federației Ruse”.
Principalele obiective ale CER sunt:
- protecția drepturilor și intereselor legitime ale deponenților băncilor din Federația Rusă;
- consolidarea încrederii în sistemul bancar al Federației Ruse și stimularea atragerii de fonduri în sistemul bancar Federația Rusă.
Corporația de Stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” (denumită în continuare Agenția) a fost creată pentru a asigura funcționarea DIS și, în primul rând, pentru a asigura plata compensațiilor pentru depozitele în băncile participante la DIS în cazul un eveniment asigurat.
Funcționarea sistemului de asigurare obligatorie a depozitelor
Participarea la SSV este obligatorie pentru toate băncile care au dreptul de a lucra cu depozitele persoanelor fizice. Depozitele sunt considerate asigurate din ziua în care banca este înscrisă în registrul băncilor participante la CER. Lista actuală a băncilor care participă la CER este publicată pe site-ul oficial al agenției pe rețeaua de informații și telecomunicații pe internet
În prezent, deponenții a 724 de bănci (date la 13 decembrie 2019) care participă la sistemul de asigurare a depozitelor sunt protejați de CER, inclusiv:
- bănci operaționale autorizate să lucreze cu persoane fizice - 365;
- instituții de credit existente care au acceptat anterior depozite, dar și-au pierdut dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice -6;
- bănci în curs de lichidare - 353.
Fondurile deponenților care au încheiat un contract de depozit bancar sau un acord de cont bancar cu banca, inclusiv depozitele certificate prin certificate de economii, sunt supuse asigurării.
În conformitate cu legea federală, deponenții includ:
- persoane fizice - cetățeni ai Federației Ruse, cetatean strain, apatrid;
- persoane fizice - antreprenori individuali (IP);
- persoane juridice clasificate în conformitate cu legislatia al Federației Ruse întreprinderilor mici, informații despre care sunt conținute în Serviciul Fiscal Federal al Rusiei registru unificatîntreprinderi mici și mijlocii (IMM-uri).
Următoarele fonduri nu sunt asigurate:
- postat pe conturi bancare(în depozite) avocaților, notarilor și altor persoane, dacă astfel de conturi (depozite) bancare sunt deschise în legătură cu activități profesionale;
- plasate în depozite bancare, a căror depunere este atestată prin certificate de depozit;
- transferat la bănci pentru gestionarea încrederii;
- plasate în depozit în sucursalele băncilor din Federația Rusă situate în afara teritoriului Federației Ruse;
- fiind bani electronici;
- plasate pe conturi nominale, cu excepția conturilor nominale separate care sunt deschise de tutori sau curatori în beneficiul pupiților;
- plasate pe conturi colaterale;
- plasate în depozite subordonate;
- plasate de persoane juridice sau în favoarea acestora, cu excepția fondurilor plasate de întreprinderile mici sau în favoarea acestora.
Un eveniment asigurat este unul dintre următoarele evenimente:
1) revocarea (anularea) de către Banca Rusiei a licenței băncii de a efectua operațiuni bancare; legislatia 2) introducerea de către Banca Rusiei în conformitate cu
Federația Rusă are un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncilor.
Se consideră că un eveniment asigurat a avut loc de la data revocării (anulării) licenței băncii de la Banca Rusiei sau de la data introducerii unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii. Informarea deponenților cu privire la producerea unui eveniment asigurat de către Agenție la locația acestei bănci, un mesaj care conține informații despre locul, ora, forma și procedura de acceptare a cererilor de la deponenți pentru plata compensației pentru depozite.
În plus, în termen de 1 lună de la data primirii de la bancă a registrului obligațiilor băncii față de deponenți, Agenția transmite și un mesaj corespunzător fiecărui deponent al acestei bănci, ale cărui date sunt cuprinse în registru și căruia, conform de la data trimiterii acestui mesaj, banca are obligatii la depozite. Investitorul poate primi toate aceste informații telefonic linia fierbinte
Agenții (8-800-200-08-05) (apelurile în Rusia sunt gratuite). Deponentul se poate abona și la știrile despre banca de care este interesat pe site-ul oficial al agenției de pe internet. În acest caz, deponentul la adresa e-mail
specificat de acesta la înregistrarea unui abonament, știrile sunt trimise automat, postate pe site-ul Agenției în secțiunea „Asigurare Depozit/Evenimente asigurate” pentru această bancă.
Valoarea compensației de asigurare
Suma compensației plătibile pentru depozite este determinată pe baza sumei obligațiilor băncii față de deponentul asigurat, în conformitate cu legea federală.
Compensația pentru depozite este plătită de către agenție unui deponent bancar în valoare de 100% din suma tuturor depozitelor sale, inclusiv dobânda, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble. în total. Pentru conturile escrow deschise pentru decontări în cadrul unei tranzacții de cumpărare și vânzare imobiliare și pentru decontări în temeiul acordului de participare în construcție comună
, valoarea maximă a compensației de asigurare este de 10 milioane de ruble. Rambursarea pentru conturile escrow este calculată și plătită separat de rambursarea pentru alte depozite.
Dobânda este calculată la data evenimentului asigurat pe baza termenilor fiecărui contract de depozit (cont) bancar specific. Pentru depozitele bancare denominate în valută străină, valoarea compensației este calculată în moneda Federației Ruse la rata stabilit de Banca
Rusia în ziua evenimentului asigurat. Contor sume creanțe bănești
banca către deponent (de exemplu, la un împrumut luat de deponent de la aceeași bancă) sunt deduse la calcularea compensației plătite de Agenție din suma depozitelor. În același timp, scăderea sumei cererilor reconvenționale nu înseamnă rambursarea automată a acestora (totală sau parțială). Obligatiile deponentului fata de banca raman aceleasi si trebuie indeplinite corespunzator in conformitate cu termenii contractelor incheiate cu banca. Cu plin sau deponentul are o datorie la bancă, deponentul are dreptul să primească despăgubiri de asigurare în cuantumul corespunzător. În același timp, el poate trimite băncii o cerere în formă liberă pentru a face modificările corespunzătoare în registrul obligațiilor băncii față de deponenți.
Obțineți informații despre toată lumea modalități disponibile Puteți rambursa împrumutul și plăti împrumutul unei bănci a cărei licență de a efectua operațiuni bancare a fost revocată pe portalul de plăți al Agenției: www.payasv.ru.
Plata compensatiei de asigurare
Acceptarea cererilor de la deponenți pentru plata compensației pentru depozite și plata compensației pentru depozite încep, de regulă, la 10-14 zile calendaristice de la producerea evenimentului asigurat. Agenția are nevoie de timpul specificat pentru a primi informații de la bancă despre depozite (registrul obligațiilor), pentru a le verifica și pentru a organiza plățile.
Puteți solicita plata pe toată perioada lichidării băncii. În medie, procedura de lichidare a băncii durează aproximativ 3 ani.
Despăgubirea de asigurare pentru deponenții care nu au avut timp să solicite plata compensației de asigurare se efectuează de către Agenție la cererile în cazuri excepționale, de exemplu, în caz de boală gravă, călătorie de afaceri de lungă durată în străinătate sau serviciu militar.
Pentru a asigura cea mai rapidă plată posibilă a compensației pentru depozite, acceptăm cereri de la deponenți pentru plata compensației pentru depozite (formularul de cerere este postat pe site-ul oficial al agenției pe internet) și alte documentele necesare, precum și plata despăgubirii în sine, pot fi efectuate de către Agenție prin intermediul băncilor agent care acționează în numele acesteia și pe cheltuiala acesteia.
Selecția băncilor agenți se face pe bază de concurență. Anunțul privind rezultatele selecției băncilor agent este postat pe site-ul oficial al agenției pe internet în cel mult 7 zile de la producerea evenimentului asigurat.
Plata compensației pentru depozite se face în termen de 3 zile lucrătoare de la data depunerii de către deponent la banca agent o cerere de plată a compensației pentru depozite și un document de identificare. Plata compensației se poate face fie în numerar, fie prin transferul de fonduri într-un cont bancar deschis la banca specificată de deponent. Plata compensației pentru depozitele întreprinzătorilor individuali se efectuează numai într-un cont deschis pentru activități comerciale. Plata compensației pentru depozitele unei întreprinderi mici se face în contul bancar al întreprinderii mici deschis la bancă.
Datele de începere a plăților și numele băncii agent, inclusiv adresele birourilor sale unde pot fi primite compensații de asigurare, sunt publicate pe site-ul oficial al agenției pe internet și în mass-media.
În cazul în care instanța ia o decizie de lichidare a băncii, în cursul deciziei se efectuează decontări cu deponenții în cuantum care depășește plata efectuată de Agenție. instanța de arbitraj procedura de faliment sau lichidare silita. Asemenea creanțe ale deponenților sunt satisfăcute ca parte a creanțelor creditorilor de primă prioritate.
Pentru a efectua plăți de asigurare, legea federală prevede formarea unui fond de asigurare obligatorie a depozitelor (denumit în continuare Fond). Fondul este format din prime de asigurare ale băncilor - participanți la CER, venituri din investiții temporare fonduri gratuite Fondul, contribuția la proprietate a Federației Ruse.
Primele de asigurare sunt plătite de băncile care participă la CER trimestrial. Rata primelor de asigurare este stabilită de Consiliul de Administrație al Agenției. Din trimestrul III al anului 2015 a fost introdus un mecanism de plată a contribuțiilor la rate diferențiate. Aplicație rate crescute depinde de maxim ratele dobânzilor băncilor privind depozitele pe care le-au atras și evaluarea Băncii Rusiei asupra acestora situatia financiara, inclusiv măsurile de răspuns de supraveghere introduse de Banca Rusiei.
Procedura și mecanismele de control asupra investiției fondurilor disponibile temporar ale Fondului sunt stabilite de Guvernul Federației Ruse. Lista activelor permise pentru investiții este strict reglementată. Datele privind veniturile din investirea fondurilor Fondului sunt publicate în rapoarte anuale Agenții.
Fondurile cheltuite pentru plăți ale Fondului sunt returnate integral sau parțial Fondului la satisfacerea creanțelor Agenției către băncile lichidate transferate acestuia ca urmare a plății compensației de asigurare către deponenții acestora.
Fondurile Fondului sunt stricte scopul propusși pot fi cheltuite doar pentru plata compensațiilor pentru depozite. Pentru a controla cheltuielile preconizate, fondurile Fondului sunt contabilizate într-un cont special deschis al agenției la Banca Rusiei.
Stabilitate financiară CER este asigurat de proprietatea Agenției și, dacă este necesar, de fonduri buget federal, precum și împrumuturile acordate de Banca Rusiei.
Legea Asigurarii Depozitelor
Glosar de termeni de bază
Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA)– organizatie nonprofit creat de stat pentru a oferi muncă Sisteme de asigurare a depozitelor (DIS) si protectia intereselor investitori. DIA funcționează pe baza Legii federale din 23 decembrie 2003 nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor în băncile Federației Ruse” (Legea federală nr. 177-FZ). Forma organizatorică și juridică a DIA este o corporație de stat. Este DIA care organizează plata despăgubirilor către persoane fizice și juridice pt depozite, a cărei asigurare se realizează în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ, din fonduri fondul de asigurare obligatorie a depozitelor.
Banca este un participant al SSV– instituție de credit, care are dreptul de a atrage fonduri de la populația din depozite. Banca trebuie să plătească prime de asigurare V Fondul de asigurare a depozitelor obligatorii; informează deponenții despre participarea lor la rezervele de numerar, despre procedura și cuantumul primirii compensației pentru depozite; ține evidența obligațiilor băncii față de deponenți.
Contribuţie– fonduri plasate de investitori în bănci - participanți la CER pe teritoriul Federației Ruse pe baza unui contract de depozit bancar sau a unui acord de cont bancar. Conceptul de „depozit” include dobânda capitalizată (cumulată) la suma depozitului. Depozitele atât în ruble, cât și în valută sunt supuse protecției asigurării. Excluderea anumitor tipuri de obligații bănești din asigurare este stabilită prin lege. În special, nu sunt supuse asigurării: fondurile plasate în conturile bancare (depozitele) avocaților, notarilor și altor persoane deschise pentru activități profesionale; depozite, a căror constituire este certificată printr-un certificat de depozit; fonduri transferate către bănci pentru administrarea trustului; depozite în sucursalele băncilor rusești situate în străinătate; monedă electronică; fonduri plasate în conturi nominale, cu excepția conturilor nominale care sunt deschise pentru tutori sau curatori și ai căror beneficiari sunt pupile, conturile de garanție și conturile escrow, dacă nu se stabilește altfel Legea federală nr. 177-FZ; fonduri plasate în depozite subordonate; fonduri plasate de persoane juridice sau în favoarea acestora, cu excepția fondurilor plasate de întreprinderile mici sau în favoarea acestora. În plus, depozitele care nu sunt denominate în unități monetare(de exemplu, în grame de metale prețioase).
Investitor– cetățean al Federației Ruse, cetățean străin, apatrid, inclusiv cei care efectuează activitate antreprenorială, sau o entitate juridică clasificată în conformitate cu legislația Federației Ruse ca o întreprindere mică, informații despre care sunt conținute în registrul unificat al întreprinderilor mici și mijlocii, menținut în conformitate cu Legea federală din 24 iulie 2007 nr. 209 - Legea federală „Cu privire la dezvoltarea întreprinderilor mici și mijlocii în Federația Rusă”, după ce a încheiat un acord bancar cu banca. contribuţie sau acord de cont bancar. Investitorul are dreptul prin lege să primească compensare de asigurareîn banca în privinţa căreia eveniment asigurat. Pentru exercitarea acestui drept, unui deponent individual Este suficient să depuneți o cerere corespunzătoare și un document care să ateste identitatea sa. Cereri reconvenționale– obligații bănești investitor către bancă (soldul datoriei la un împrumut, descoperire de cont etc.). Cererile reconvenționale reduc valoarea obligațiilor la decontare compensare de asigurare. Plata compensației de asigurare nu încetează automat (compensa) cererile reconvenționale.
Registrul băncilor – participanți la CER– lista băncilor, depoziteîn care sunt asiguraţi în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ. Registrul este ținut de către DIA. Este disponibil pentru revizuire pe site-ul oficial al DIA pe Internet. Dacă banca are un eveniment asigurat, apoi este supusă excluderii din registru după ce DIA finalizează procedurile de faliment (lichidare) ale băncii.
Registrul pasivului bancar– o listă a obligațiilor băncii față de deponenți și cereri reconvenționale banca la către investitori, pe baza căreia se face plata compensare de asigurare. Conține informații: despre investitori; O contributii si despre cereri reconvenționale banca la către investitor.
Sistemul de asigurare a depozitelor (DIS)– un program special de stat implementat în conformitate cu Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor în băncile din Federația Rusă”. Sarcina sa principală este de a proteja economiile populației plasate băncile rusești. SSV permite către investitori la producerea unui eveniment asigurat, primiți compensare pentru depozite în limita cuantumului maxim al despăgubirii de asigurare stabilită de lege. Mecanismul de asigurare a depozitelor este cât se poate de simplu și nu necesită acțiuni preliminare din partea deponentului: depoziteşi conturile persoanelor fizice şi persoane juridiceîn banca participantă a CER, sub rezerva asigurării în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ, sunt asigurate „automat” din momentul în care fondurile sunt plasate în bancă pe baza unui acord de depozit/cont bancar.
Compensație de asigurare (rambursarea depozitului/depozitelor)– suma de bani, plătibil către investitor la sosire eveniment asigurat. Se stabilește pe baza sumei obligațiilor băncii față de investitor minus cereri reconvenționale borcan.
Despăgubirile pentru depozite se plătesc în cuantum de 100% din suma tuturor depozitelor în bancă, dar nu mai mult decât valoarea maximă a despăgubirii de asigurare stabilită de lege. Suma depozitului include atât suma de fonduri aduse de deponent, cât și dobânda capitalizată (acumulată) la depozit. Despăgubirea de asigurare se plătește în ruble în termen de trei zile lucrătoare după ce deponentul (reprezentantul său, moștenitorul, succesorul legal) depune cererea de plată și documentele necesare (document de identitate, procură, document privind dreptul la moștenire), dar nu mai devreme. mai mult de 14 zile lucrătoare de la data producerii unui eveniment asigurat, dacă mai mult data devreme nedeterminată prin decizia Consiliului de Administrație al DIA. Depozitele în valută străină sunt convertite în ruble la cursul de schimb al Băncii Rusiei la data de eveniment asigurat.
Valoarea maximă a compensației de asigurare – statutar o limită a sumei totale a compensației pentru depozit plătită unui deponent într-o bancă. Începând cu 30 decembrie 2014, valoarea maximă a compensației de asigurare este de 1,4 milioane de ruble În perioadele anterioare de funcționare, CIC a fost stabilită la 100.000, 190.000, 400.000, 700.000 de ruble, în funcție de data producerii evenimentului. Pentru anumite tipuri de conturi (conturi escrow deschise pentru decontări în cadrul unei tranzacții de cumpărare și vânzare imobiliare și conturi escrow deschise pentru decontări în baza unui acord de participare la construcții partajate), valoarea maximă a compensației de asigurare este de 10 milioane de ruble.
Eveniment asigurat– revocare (anulare) din banca - participant al CER licențe ale Băncii Rusiei pentru a efectua operațiuni bancare sau introducerea de către Banca Rusiei a unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii.
Primele de asigurare bancara– contribuții trimestriale ale băncilor participante la fondul de asigurare obligatorie a depozitelor. De la 1 iulie 2015 au fost introduse tarife diferențiate ale primei de asigurare: de bază, suplimentară și majorată suplimentară.
Fondul de asigurare obligatorie a depozitelor – financiar baza TCO. Fondul constă din contribuția la proprietate a Federației Ruse, contribuțiile de asigurare ale băncilor participante la CER, venituri din plasarea fondurilor de fond în stat și corporative. valori mobiliare, numerar și bunuri primite din satisfacerea creanțelor DIA, dobândite ca urmare a plății acestora de despăgubiri pentru depozite. Fondurile Fondului sunt folosite pentru plăți compensații de asigurare pentru depozite și alte scopuri stabilite de legile federale.
Asigurarea depozitelor este asigurată de DIA, dar nu toate, ci doar băncile care participă la sistemul de asigurare a depozitelor. Suma depozitelor oferite de stat este de 1.400.000 de ruble într-o singură bancă. Așa este, dacă aveți economii care depășesc 1.400.000 de ruble, atunci acestea trebuie distribuite diferitelor bănci.
Sistemul de asigurare a depozitelor este un instrument al cărui scop este protejarea resurse financiare cetățeni sub formă de depozite în instituții bancare care nu își pot îndeplini obligațiile față de deponenți dintr-un motiv sau altul (revocarea licenței, faliment etc.).
Investitorii vor putea primi bani din fondul special fără probleme și cu o garanție de 100% și nu vor aștepta ca procedurile de lichidare să intre în vigoare.
După cum arată practica internațională, banca sistem de asigurare- Asta mecanism de operare, permițând rezolvarea problemelor macroeconomice și sociale. Unul dintre principalele sale avantaje este că oferă o garanție deponenților și previne panica în rândul acestora, care poate apărea în situații de criză.
Un alt avantaj al sistemului de asigurare a depozitelor este încrederea cetățenilor în bănci, deoarece depozitele sunt protejate de stat, ceea ce, la rândul său, are un efect benefic asupra creșterii numărului și mărimii depozitelor.
Sistemul de asigurare a depozitelor funcționează de destul de mult timp și în prezent funcționează pe deplin în 104 țări de pe planeta noastră. Și majoritatea asigurătorilor au devenit membri ai Asociației Internaționale a Asigurătorilor de Depozite.
În ceea ce privește regulile care se aplică țărilor CSI, numai persoanele fizice pot utiliza asigurarea depozitelor în aceste teritorii. Alte țări au propriile lor reguli unice, de exemplu, în Canada, procedura de asigurare a depozitelor se aplică numai depozitelor în moneda nativă. Există țări în care refuză să asigure cetățeni care sunt rezidenți ai altor state.
De asemenea, trebuie spus că în majoritatea țărilor dezvoltate economic existența unui sistem de asigurare a depozitelor nu mai este deosebit de relevantă. Acest fenomen se datorează faptului că segmentul bancar este din ce în ce mai consolidat și țările încearcă să evite falimentul sau lichidarea instituțiilor bancare cel mult, băncile sunt igienizate (restructurate);
Să luăm Canada ca exemplu, ultima dată când clienții băncilor au primit plăți de asigurare a fost acum aproximativ douăzeci de ani.
Sistemul rus de asigurare a depozitelor
În Rusia, funcționarea corectă a contului de numerar este reglementată de Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” N 177-FZ din 23 decembrie 2003.
Din 2014, depozitele antreprenorilor individuali au fost incluse în acest tip de asigurare.
Următoarele tranzacții financiare sunt supuse asigurării:
- depozite în conturile unei bănci situate în Rusia;
- bani in carduri bancare, fără a număra cardurile de credit.
Asigurarea depozitelor nu necesită contracte, acorduri și alte documente suplimentare. Se implementează automat, în virtutea Legii.
Sistemul de asigurare a depozitelor este gestionat de Agenția de Asigurare a Depozitelor (abreviată ca DIA).
Participanții băncilor
În Rusia, toate instituțiile bancare care acceptă depozite de la persoane fizice trebuie obligatoriu să fie participant la sistemul de asigurare a depozitelor. De ultimele informații Sistemul de asigurare a depozitelor include 784 de instituții bancare (acest lucru se aplică doar Rusiei).
Participanții la sistemul de asigurare a depozitelor.
Prin urmare, atunci când vizitați o bancă, ar trebui să vă întrebați cu siguranță dacă banca este inclusă în sistemul de asigurare a depozitelor. Daca nu, atunci vei investi bani pe riscul tau, iar in cazul falimentului bancar te vei alatura la coada generala.
Șeful VTB „Admitere” cantitate mare băncile în sistemul de asigurare a depozitelor este o mare greșeală a Băncii Centrale a Federației Ruse.
Suma de plată
După cum spune legea, un client al unei bănci, în momentul în care are loc un eveniment asigurat, își va putea recupera banii, dar nu mai mult de 1.400.000 de ruble, acesta este maximul pe care se poate baza clientul.
Cu alte cuvinte, deponentul va putea primi 100% din suma care a fost depusă în contul bancar numai dacă aceasta nu depășește stabiliți o limită. Dacă această sumă depășește 1.400.000 de ruble, atunci clientul va primi suma care depășește 1.400.000 de ruble (dacă, desigur, primește) în coada generală a creditorilor.
Dacă o persoană a avut investiții în valută străină, atunci banii sunt schimbați la cursul de schimb Banca Centralăîn momentul în care s-a produs evenimentul asigurat.
Suma maximă pe care o persoană se poate baza în fiecare bancă va fi de 1.400.000 de ruble. Aceasta înseamnă că, dacă o persoană are un depozit în două instituții bancare diferite, atunci în fiecare dintre ele, la apariția unui eveniment asigurat, clientul va putea primi bani în echivalentul rublei de mai sus.
Eveniment asigurat și proces de plată
Următoarele situații sunt acoperite de evenimentul asigurat:
- atunci când băncii are dreptul de a conduce vreuna tranzactii financiare(suspendarea licenței, revocarea licenței etc.);
- când Banca Rusiei suspendă procesul de returnare a creanțelor de la creditorii băncii (faliment bancar).
Pentru a-și primi finanțele, deponentul trebuie să aștepte două săptămâni de la data evenimentului asigurat, apoi să scrie o cerere la Agenția de Asigurare a Depozitelor. După aceasta, trebuie doar să așteptați ca cererea să fie revizuită, de obicei, acest proces nu durează mai mult de trei zile.
Plăți de asigurări sunt produse în moduri diferite, mulți factori externi influențează primirea banilor. În cazurile în care suma este mică, deponentul poate conta pe primirea acesteia direct de la Agenție dacă suma plăților este semnificativă, atunci Agenția desemnează băncile autorizate prin care se va efectua plata;
Bani care nu sunt asigurați
Există fonduri care nu sunt acoperite de asigurarea depozitului:
- banii plasați în conturile bancare ale notarilor sau avocaților, dacă scopul acestor fonduri este utilizarea în continuare în activități profesionale;
- depozite la purtător;
- finante transferate unei institutii bancare pentru reglementarea increderii;
- investiții în alte țări, reprezentanțe ale băncilor naționale;
- transferuri de bani care au fost efectuate fără deschiderea unui cont;
- plasate în titluri de valoare;
- bani electronici.
De unde se fac plățile?
Baza financiară este formată în principal din fonduri din Fondul de Asigurare a Depozitelor. Fondurile fondului de la 1 aprilie 2017 se ridică la 40,5 miliarde de ruble. Acest Fond se constituie pe cheltuiala statului și a Agenției de Asigurare a Depozitelor.
Primele de asigurare trebuie plătite de absolut toate instituțiile bancare în același procent. Astfel de plăți sunt efectuate de bănci în fiecare trimestru. Rata pe care trebuie să o plătească băncile este stabilită de Agenție. În prezent, procentul plăților obligatorii a crescut ușor și se ridică la 0,15% din volumul depozitelor asigurate existente într-o instituție bancară pentru fiecare trimestru.
Fapte istorice din domeniul asigurării depozitelor
Chiar din ziua în care sistemul de asigurare a depozitelor a început să existe în Rusia, valoarea compensației maxime a crescut de mai multe ori. În primele etape, doar 100.000 de ruble ar putea fi returnate investitorilor. Deja la sfârșitul verii anului 2006, suma a crescut la 190.000 de ruble. În alt an suma asigurata daunele au crescut la 400.000 de ruble.
În 2008, statul a decis să ridice suma maximă a compensației financiare la 700.000 de ruble. Și începând din 2014, suma a devenit egală cu 1.400.000 de ruble. Până astăzi această sumă si ramane neschimbata.
De tot timpul a existat acest sistem Pe teritoriul Federației Ruse au avut loc destul de multe evenimente asigurate, numărul lor este de 419.
După cum se indică pe site-ul Agenției de Asigurare a Depozitelor, valoarea răspunderii de asigurare pentru toate băncile existente este în prezent de 1,78 trilioane. ruble în fața a 8,23 milioane de oameni.
De când țara a introdus asigurarea depozitelor bancare, 3,63 milioane de oameni au putut să-și recupereze banii. suma intreaga compensații de asigurare primite de deponenți - 1,7 trilioane. ruble
Sistemul de asigurare a depozitelor din Statele Unite
Statele Unite sunt prima țară care a creat un sistem specializat care poate ajuta deponenții băncilor. Necesitatea creării unui astfel de sistem a apărut după izbucnirea crizei economice cunoscută sub numele de Marea Depresiune. Deja în 1933, guvernul american a creat Federal Cash Deposit Insurance Corporation.
DIA cere restituirea banilor din depozite
Asigurare de depozit– un sistem care permite investitorilor privați – persoane fizice să primească fonduri în cazul revocării unei licențe sau falimentului unei instituții de credit. Pentru a face acest lucru, băncile plătesc prime de asigurare pentru depozitele atrase către un fond specializat, de unde se fac plăți în caz de nerambursare.
Istoricul asigurării depozitelor
Primul sistem de asigurare obligatorie a depozitelor pentru persoane fizice a apărut în Statele Unite în timpul Marii Depresiuni din 1933, pe baza Actului Glass-Segal. La început, Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor creată special a plătit nu mai mult de 5 mii de dolari per deponent. Ulterior, această sumă a fost majorată la 100 de mii. Pentru iarna anului 2017, este de 250 de mii de dolari. Sisteme similare de asigurare a depozitelor există și în alte țări.
Asigurarea depozitelor bancare în Rusia
În același timp, asigurarea obligatorie a depozitelor persoanelor fizice din Federația Rusă servește ca o condiție pentru obținerea unei licențe pentru a atrage bani de la cetățeni.
Valoarea compensației pentru asigurarea depozitului
Atunci când un eveniment asigurat are loc la bancă, despăgubirile sunt plătite nu numai persoanelor fizice, ci și - în al doilea rând - antreprenori individuali(IP). Clienții ruși primiți 100%* din suma depozitului bancar asigurat, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble pentru toate conturile dintr-o singură bancă. De asemenea, de la 1 ianuarie 2019, sistemul de asigurare a depozitelor se va extinde la micro și micile întreprinderi. Dacă Banca Centrală își retrage licența, o companie inclusă în Registrul Întreprinderilor Mici și Mijlocii va putea returna banii plasați în cont sau va putea depune până la 1,4 milioane de ruble.
În acest caz, moneda este convertită în ruble la cursul de schimb al Băncii Centrale din ziua în care a avut loc evenimentul asigurat. Plățile de asigurare pentru un depozit la o bancă nu afectează valoarea despăgubirii în cazul neîndeplinirii obligațiilor la o altă bancă pentru același client.
*Totuși, dacă există un împrumut de la aceeași bancă, clientul va primi suma depozitului minus suma datoriei.
Depozite neasigurate
Fondurile non-asigurări, adică care nu fac obiectul sistemului de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice, includ următoarele tipuri de fonduri:
Pentru a fi garantat că va primi compensații în cazul retragerii licenței unei bănci sau a falimentului acesteia, deponentul trebuie să se asigure că instituția de credit în care își deschide cont este participantă la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor pentru persoane fizice. Astfel de informații pot fi obținute, de exemplu, pe site-ul DIA.