Dezvoltarea infrastructurii bancare în condiții moderne. Sisteme bancare și creditare
Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Foloseste formularul de mai jos
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
postat pe http://www.allbest.ru/
Infrastructura bancară este înțeleasă ca atare un ansamblu de elemente care asigură activitatea vitală a băncilor. Se obișnuiește să se facă distincția între două blocuri de infrastructură bancară: internă și externă. Primul asigură stabilitatea băncii din interior, al doilea - în interacțiunea sa cu mediul extern.
Elementele infrastructurii interne includ:
normele legislative care definesc statutul unei instituții de credit, lista operațiunilor efectuate de aceasta;
reguli interne de efectuare a tranzacțiilor care asigură implementarea actelor legislative și protecția intereselor deponenților, clienților băncilor, intereselor proprii, în general, sprijin metodologic;
construirea de contabilitate, raportare, baze analitice, prelucrare informatica a datelor, managementul activitatilor bancii pe baza unor sisteme moderne de comunicatii;
structura aparatului de management al bancii.
Punctul de plecare al activităților băncii sunt diversele norme și documente legale (statutul băncii, permisiunea de a efectua anumite operațiuni, interdicția de a se angaja în anumite tipuri de servicii etc.).
Blocul extern al infrastructurii bancare include:
2. suport științific;
3.personal;
4.baza legislativă.
1. În cursul activităților lor, băncile utilizează în mod activ date despre economia întreprinderilor, dezvoltarea produsului lor, stabilitate Financiară. Pe lângă bilanțul și alte forme de raportare a întreprinderii, băncile colectează informații despre activitățile clienților lor în periodice, folosesc serviciile agențiilor speciale care dețin informații confidențiale despre întreprindere în ansamblu și despre liderii acesteia.
2. În condițiile pieței, băncile își direcționează o parte semnificativă a resurselor către dezvoltarea suportului științific. Aproape fiecare bancă comercială angajează analiști care studiază piața. Băncile mari, asociațiile interbancare formează structuri științifice speciale (centre analitice, institute de cercetare). Analiza pieței, dezvoltarea de noi produse bancare, îmbunătățirea organizării muncii, mecanismul operațiunilor bancare permite băncilor să reziste concurenței, să evite greșelile și, în general, să sporească fiabilitatea și eficiența muncii lor.
3. Un bloc esențial al infrastructurii bancare este personalul. Cadrele, după cum se spune, decid totul. Eficacitatea tuturor activităților bancare depinde de specialiști profesioniști.
4. Un bloc special al infrastructurii bancare este legislația bancară. Ca și alte blocuri, are un impact semnificativ atât asupra dezvoltării sistemului bancar, cât și asupra relației acestuia cu întreprinderile, organizațiile și populația.
Sistem de securitate pentru bănci de comunicații.
Odată cu dezvoltarea relaţiilor de piaţă şi formarea structuri comerciale băncile comerciale joacă un rol dominant. Ei sunt cei care acumulează fluxuri financiare uriașe și sunt capabili să influențeze în mod activ dezvoltarea economie nationala. . Problemele băncii afectează segmente largi ale populației și pot, și uneori chiar pot afecta situația din țară. Infracțiunile comise împotriva băncilor și angajații băncii, sunt cele mai periculoase și severe.
Obiecte de securitate Banca Comerciala sunteți;
Personal (conducere, executor responsabil, angajati);
Resurse financiare, valori materiale, tehnologii de ultimă generație;
Resursele informaționale (informații cu acces restricționat constituind secret comercial, alte informații confidențiale furnizate sub formă de documente și matrice, indiferent de forma și tipul de prezentare a acestora).
Subiectele raporturilor juridice în rezolvarea problemei de securitate sunt:
Statul ca proprietar al resurselor create, dobândite și acumulate în detrimentul fondurilor bugetele de stat, precum și resursele informaționale clasificate ca secrete de stat;
Banca Nationala monetar politica de tara;
O bancă comercială ca persoană juridică care este deținătoare de resurse financiare și informaționale constituind secrete oficiale, comerciale și bancare;
Alte persoane juridice și persoane fizice, inclusiv parteneri și clienți relatii financiare, implicat în procesul de funcționare a unei bănci comerciale atât pe teritoriul țării, cât și în relațiile financiare externe (autorități publice, organe executive, organizații implicate în prestarea serviciilor de securitate, personal de servicii, clienți etc.);
Servicii de securitate ale băncilor comerciale și structurilor private de securitate și detectivi.
Obiectele care trebuie protejate de potențiale amenințări și încălcări ilegale includ:
Personalul băncii (angajații executivi, personalul de producție care are acces direct la finanțare, valută, valori, seifuri, conștient de informații care constituie secrete bancare și comerciale, angajați ai serviciilor economice străine și altele);
Mijloace financiare, valuta, bijuterii;
Resursele de informații cu acces limitat constituind secrete oficiale și comerciale, precum și alte informații confidențiale pe suport hârtie, magnetice, optice, matrice de informații și baze de date, software, câmpuri fizice informative de natură variată;
Mijloace si sisteme de informatizare ( sisteme automatizateși rețele de calculatoare de diferite niveluri și scopuri, telegraf, telefon, fax, linii de comunicații radio și spațiale, mijloace tehnice de transmitere a informațiilor, mijloace de reproducere și afișare a informațiilor, mijloace și sisteme tehnice auxiliare);
Bunuri materiale (cladiri, structuri, depozite, echipamente tehnice, transport si alte mijloace);
Mijloace și sisteme tehnice de protecție și protecție a resurselor materiale și informaționale.
Toate obiectele în legătură cu care pot fi efectuate amenințări la securitate sau încălcări ilegale au diferite vulnerabilități potențiale în ceea ce privește posibilele daune materiale sau morale. Pe baza acesteia, acestea ar trebui clasificate în funcție de nivelurile de vulnerabilitate (pericol), gradul de risc.
Cea mai mare vulnerabilitate o reprezintă fondurile financiare și valutare, în special în procesul de transport, resursele informaționale și anumite categorii de personal.
După ce ne-am ocupat de subiecte și obiecte, vom trece direct la amenințările de securitate. În procesul de identificare, analiză și prognoză potențiale amenințări la adresa intereselor băncii, este necesar să se țină cont de condițiile externe și interne existente în mod obiectiv care afectează pericolul acestora. Acestea sunt:
Situație politică, socio-economică instabilă și agravarea situației criminogene;
Nerespectarea actelor legislative, nihilismul juridic, absența unui număr de legi pe probleme vitale;
Reducerea responsabilității morale, psihologice și industriale a cetățenilor.
Lipsa specialiștilor competenți în securitate.
Să aruncăm o privire mai atentă la categoriile cele mai vulnerabile
Ce amenință personalul și angajații băncii?
Răpiri și amenințări cu răpirea angajaților, a familiilor acestora și a rudelor apropiate;
Crime însoțite de violență, abuz și tortură;
Teroarea psihologică, amenințări, intimidare, șantaj, extorcare;
Agresiunea în scopul deținerii în numerar, obiecte de valoare și documente.
Atacurile penale asupra spațiilor (inclusiv rezidențiale), clădirilor și personalului se manifestă sub formă de:
Explozii;
Trageri cu arme de foc;
Exploatare minieră, inclusiv utilizarea telecomenzii;
Incendiere;
Atacuri, intruziuni, sechestre, pichetare, blocare;
Deteriorări la uși de intrare, grătare, garduri, vitrine, mobilier, precum și vehicule personale și oficiale;
Accidente tehnologice, incendii, dezastre naturale etc.
Amenințări resurse financiare apar sub forma:
Nerambursarea creditelor;
Frauda cu conturi si depozite;
Documente de plată false și carduri de plastic;
Furtul de fonduri de la casele de marcat și automatele de colectare a numerarului.
Schimbare bruscă situatia economica in tara (crize economice)
Falimentul partenerilor de afaceri ai băncii
Amenințările la adresa resurselor informaționale se manifestă sub formă de:
Dezvăluiri informații confidențiale;
Scurgeri de informații confidențiale prin mijloace tehnice de asigurare a activităților de producție de variată natură și execuție;
Acces neautorizat la informații protejate de către organizații competitive și grupuri criminale.
Distrugerea sau coruperea strategică a mass-media Informații importante din cauza unor acte rău intenționate sau accidente
Desfășurarea unui „război informațional” împotriva băncii provocând prejudicii semnificative reputației sale de afaceri
Cum te poți proteja de aceste amenințări? Rezumând și analizând, se pot distinge următoarele componente principale ale problemei de securitate:
1) Protecția juridică.
2) Protecția organizațională.
3) Inginerie și protecție tehnică.
4) Protecția prin asigurare
Compoziția și structura activelor bancare.
Activele băncii sunt plasate resurse care sunt fie în posesia proprie a băncii, fie atrase de aceasta în mod temporar. Creșterea activelor băncii se realizează prin operațiuni active: emiterea de credite, operațiuni de investiții și alte operațiuni active care contribuie la profit. La rândul lor, operațiunile bancare active sunt acțiunile băncii, prin care acestea pun resursele la dispoziție pentru a obține veniturile necesare și a le asigura lichiditatea. Astfel, dacă activele sunt direcții de plasare a fondurilor, atunci operațiunile active sunt acțiunile băncii de alocare a resurselor, deci vom analiza activele, dar nu și operațiunile active.
Structura activelor este înțeleasă ca raportul dintre elementele unui activ din bilanțul unei organizații de credit, diferite ca calitate și conținut economic, față de totalul bilanțului.
Compoziția activelor pe principalele tipuri de activități bancare, putem trage următoarele concluzii privind structura acestora: 1) primul loc în operațiunile active ale instituțiilor de credit îl ocupă operațiuni de creditare, al doilea este investiția în valori mobiliare, al treilea - activele de numerar; 2) ponderea altor active este determinată de particularitățile contabilității, acestea includ o gamă largă de operațiuni de la investiții în active fixe (cladiri și structuri) până la operațiuni de decontare; 3) diferențele în structura activelor instituțiilor de credit sunt determinate în mare măsură de caracteristicile naționale, inclusiv de specificul legislatia bancarași contabilitateşi influenţa mediului extern.
Operațiunile active ale băncilor constau în plasarea de fonduri proprii și împrumutate acumulate de bănci în scopul asigurării condițiilor necesare pentru:
1) Funcționarea instituției de credit.
2) Obținerea de venituri.
Soldul activelor băncii vă permite să urmăriți distribuția resurselor băncii pe tipuri de operațiuni. Activele băncii sunt destul de diverse, dar pot fi grupate condiționat după cum urmează:
1) Numerar și echivalente de numerar (1-3%).
2) Credite (50-80%).
3) Titluri de valoare (datorii, capitaluri proprii).
4) Investiții.
5) Alte active.
Activele monetare sunt tradiționale pentru bancă. Cu toate acestea, ponderea lor este, de regulă, nu mare și se ridică la aproximativ 1% până la 3% din toate activele băncii. Trebuie avut în vedere că în orice moment banca trebuie să îndeplinească cerințele clientului - să-i plătească integral sau parțial conturile de fonduri la cerere.
Fonduri echivalente cu numerar. Astfel de active sunt fonduri investite în valori valutare, metale prețioase, plasate sub formă de solduri pe conturi de corespondent și alte bănci.
Investițiile în credite reprezintă ponderea principală a activelor bancare. Acestea pot include împrumuturi interbancare (depozite), împrumuturi acordate persoanelor juridice, indivizii, antreprenori individuali, tranzactii de credit cu bilete la ordin, leasing financiar asigurat, factoring, garantii bancare neincasate de la clienti. Acest grup de active asigură băncilor cea mai mare parte a veniturilor, dar suportă în același timp cele mai mari riscuri.
Activele unei bănci comerciale sunt articole bilanț, reflectând plasarea și utilizarea resurselor unei bănci comerciale. Active bancare se formează, de regulă, ca urmare a operațiunilor active, adică. plasarea de fonduri proprii si imprumutate in scopul generarii de venituri, mentinerii lichiditatii si asigurarii functionarii bancii. În urma operațiunilor active, banca primește cea mai mare parte a veniturilor sale.
În bilanţurile băncilor comerciale se disting următoarele elemente de activ agregate:
1. Numerar și conturi la Banca Centrală.
2. Obligații de datorie de stat.
3. Fonduri în organizațiile de credit.
4. Investiții nete în valori mobiliare deținute pentru tranzacționare (titluri de valoare deținute pentru vânzare la Valoarea cărții net de provizioane pentru deprecierea titlurilor de valoare).
5. Împrumut net și datoria echivalentă (împrumut și datoria echivalentă minus provizioanele pentru eventualele pierderi la împrumuturi).
6. Dobânzi acumulate (inclusiv restante).
7. Fonduri închiriate.
8. Mijloace fixe și active necorporale, materiale de uz casnic, articole de valoare redusă și de purtare.
9. Investiții nete pe termen lung în valori mobiliare și acțiuni.
10. Cheltuieli amânate pentru alte operațiuni.
11. Alte active.
Structura activelor este înțeleasă ca raportul dintre elementele activelor din bilanțul băncii de calitate diferită și moneda bilanţului. Activele bancare pot fi clasificate dupa urmatoarele criterii:
* cu programare,
* prin lichiditate,
* după gradul de risc,
* după condițiile de plasare,
* pe subiecte.
Gruparea activelor în funcție de scopul lor
În funcție de scopul lor, activele pot fi împărțite în cinci categorii:
1) active de numerar care asigură lichiditatea băncii;
2) active de exploatare (curente) care aduc venituri curente băncii;
3) active de investiții destinate să genereze venituri în viitor și să atingă alte obiective strategice;
4) active (imobilizate) capitalizate destinate să asigure activitate economică borcan;
5) alte active.
Active de numerar. O bancă comercială, alături de alte funcții, trebuie să îndeplinească zilnic neîntrerupt cerințele clienților pentru transfer fără numerar fonduri și pentru emiterea de numerar din conturile acestora. Astfel de fonduri sunt numite active foarte lichide sau numerar. Practica arată că ponderea activelor foarte lichide ar trebui să reprezinte aproximativ 20% din suma totală a fondurilor atrase de bancă.
Activele de numerar (numerar și echivalente de numerar) includ:
* fonduri la casele bancare, la casele de schimb valutar, la bancomate, documente de plata in valuta
* metale pretioase
* pietre prețioase
* Cont corespondent la Banca Centrala
* Conturi de corespondenta in bancile comerciale;
* fonduri transferate în fondul de rezervă obligatorie din Banca Centrală
* fonduri în centrele de decontare ale pieţei organizate de valori mobiliare
Structura activelor investiționale în conformitate cu Planul de conturi poate fi reprezentată după cum urmează:
* obligațiuni achiziționate pentru investiții
* acțiuni cumpărate pentru investiții;
* bilete la ordin cu o scadență mai mare de un an;
* investiții directe: participarea la filiale și afiliate, fonduri la care contribuie băncile capitaluri autorizate entitati legale.
active capitalizate. Pentru a-și organiza și desfășura activitățile de bază, băncile trebuie să achiziționeze sau să închirieze diverse proprietăți: spații, vehicule, calculatoare, echipamente de birou, seifuri bancareși echipamente etc. Aceste fonduri nu sunt implicate în circulație și de aceea sunt numite active imobilizate. Împreună cu alte elemente din bilanţ, activele capitalizate sunt clasificate ca active imobilizate sau abstracte.
Spre deosebire de întreprinderile industriale, în structura activelor unei bănci comerciale, activele fixe și proprietățile ocupă o pondere nesemnificativă (10-15%). Ponderea lor mai mare, de regulă, indică o structură irațională a activelor unei bănci comerciale și este asociată cu nivel scăzut rentabilitatea și lichiditatea acestuia. De asemenea, este important ca valoarea activelor capitalizate să fie acoperită integral capital propriu borcan.
Activele capitalizate includ:
active fixe ale băncilor;
investiții de capital;
Active necorporale;
Materiale de uz casnic;
Alte bunuri. Alte active includ, de obicei, fonduri deviate către decontări, creanţe de încasat, decontari cu sucursale, conturi de tranzit, fonduri virate eronat in conturi bancare, cheltuieli amanate etc. Ponderea altor active este de obicei nesemnificativă și poate varia de la 0 la 10% din totalul activelor. O pondere prea mare a altor active poate indica tendințe negative în activitățile băncii sau distorsiuni în situațiile sale financiare.
Gruparea activelor pe lichiditate
În funcție de gradul de lichiditate, activele bancare pot fi împărțite în cinci grupe: activ de lichiditate al infrastructurii bancare
1) active foarte lichide care sunt disponibile imediat sau fonduri lichide de primă clasă:
bani gheata,
metale pretioase,
fonduri în Banca Centrală a Federației Ruse,
fonduri în bănci nerezidente din grupul țărilor dezvoltate,
fonduri în bănci pentru decontări cu carduri de plastic,
obligațiuni ale Băncii Rusiei,
fonduri furnizate terților la cerere;
2) active lichide la dispoziția băncii, care pot fi convertite în numerar (rezerve de ordinul doi, sau active circulante):
împrumuturi și plăți în favoarea băncii cu o scadență de până la 30 de zile,
valori mobiliare tranzacționabile listate la bursă,
alte valori rapid realizabile;
3) active de lichiditate pe termen lung:
imprumuturi bancare,
depozite plasate, inclusiv cele în metale prețioase, cu o scadență rămasă mai mare de un an;
4) active nelichide:
investiție pe termen lung,
active capitalizate,
restanțe,
titluri de valoare necotate,
datorii neperformante.
5) active nelichide
credite neperformante
titluri de valoare nelichide și amortizate;
conturi de încasat pe o perioadă mai mare de 30 de zile;
fonduri în conturile de corespondent în băncile falimentare
investiții în capitalul întreprinderilor aflate în criză;
proprietate irealizabilă;
Ponderea primelor două grupe de active, conform cerințelor Băncii Centrale, trebuie să fie de cel puțin 20% din totalul activelor, minus rezervele obligatorii ale unei instituții de credit. În condiții moderne, în multe bănci această pondere depășește minimul stabilit. După cum sa menționat deja, băncile se confruntă cu problema excesului de lichiditate, neavând un număr suficient de zone de încredere pentru plasarea profitabilă a fondurilor.
De cerințe internaționale ponderea activelor foarte lichide în totalul activelor ar trebui să fie de la 12 la 15%. Lichiditatea băncii este evaluată în principal prin potrivirea grupurilor de active cu diferite grade de lichiditate cu grupurile corespunzătoare de pasive.
Gruparea activelor după risc
Pentru a evalua gradul de riscuri asumat de bancă, toate activele băncii sunt împărțite în cinci grupe de risc, fiecare având propriul coeficient de probabilitate de pierdere a valorii. Această grupare și procedura de calcul a valorii activelor ponderate la risc ale băncii sunt stabilite de Banca Centrală.
Prin gruparea activelor după metodologia de mai sus se pot calcula ponderile specifice fiecărui grup și se evaluează structura activelor băncii în funcție de gradul de risc. Suma tuturor activelor ponderate la risc este utilizată pentru a calcula rata de adecvare a capitalului.
Gruparea activelor pe termeni de plasare
Pe baza Planului de Conturi actual pentru contabilitatea instituțiilor de credit, toate activele, în funcție de perioada de plasare a acestora, pot fi împărțite în următoarele grupe:
a) active perpetue;
b) active plasate pe o perioadă de:
* la cerere,
* până la 30 de zile,
* de la 31 la 90 de zile,
* de la 91 la 180 de zile,
* de la 181 la 360 de zile,
* de la 1 an la 3 ani,
* peste 3 ani.
Gruparea bunurilor pe subiecte
În funcție de destinația cui sunt activele băncii, acestea pot fi clasificate în conformitate cu Planul de conturi actual astfel:
1) activele aflate în uz de către bancă însăși;
2) active puse la dispoziție pentru utilizare temporară altor entități:
a) către stat:
* Ministerul Finanțelor, Finanțelor, autoritățile locale Autoritățile;
* instituții financiare care sunt deținute de stat;
* întreprinderi comerciale și organizații care sunt deținute de stat;
* întreprinderi și organizații non-profit care sunt deținute de stat;
b) persoane juridice nestatale:
* institutii financiare;
* intreprinderi si organizatii comerciale;
* intreprinderi si organizatii nonprofit;
c) persoane fizice:
* antreprenori privați;
* cetateni;
d) nerezidenți:
* țări străine;
* banci si organizatii financiare;
* persoane juridice nefinanciare;
* persoane fizice.
Supravegherea bancară și tipurile acesteia.
Organismul de reglementare și supraveghere bancară în conformitate cu Legea „Cu privire la Banca Națională a Republicii Kârgâzești” este Kirghiz Banky. Banca Kârgâzstanului exercită o supraveghere constantă asupra respectării de către instituțiile de credit și grupurile bancare a legislației și reglementărilor bancare ale Băncii Kârgâzstanului, precum și a ratelor obligatorii stabilite de acestea. Sistem bancar este un obiect de supraveghere pentru Banca Kârgâzstanului. Supravegherea este un mijloc de asigurare a reglementării prudențiale. Aceasta este supravegherea în sensul restrâns al cuvântului, adică supravegherea instituțiilor de credit individuale ca parte a sistemului bancar.
Fiecare separat organizarea creditului face obiectul unei supravegheri specifice din partea Băncii Centrale a Republicii Kârgâze. Întărirea supravegherii unei anumite instituții de credit poate fi dictată de interesele generale de consolidare a sistemului bancar, în special de management. riscuri sistemice. Cu toate acestea, și asta are partea din spate: organizaţia de credit îşi pierde avantajele în sistemul relaţiilor concurenţiale. Cunoașterea faptului că o anumită instituție de credit este supusă unei supravegheri intensive poate ridica îndoieli în rândul clienților săi.
Tipul de supraveghere bancară este o activitate specifică a Băncii Kârgâzstanului de verificare a activităților unei instituții de credit, determinată de obiectul și subiectul supravegherii bancare.
Supravegherea bancară poate fi clasificată după mai multe criterii.
1. Clasificarea generală a supravegherii bancare. În funcție de subiectul supravegherii, trebuie să se distingă tipuri funcționale de supraveghere, iar în funcție de subiect, cele instituționale.
2. Clasificarea subiectelor de supraveghere bancară (funcțională). Supravegherea bancară se clasifică în conformitate cu specificul conținutului reglementar, economic și financiar al activității bancare, care face obiectul supravegherii.
3. Clasificarea normativă a supravegherii bancare. Există două tipuri: generale (legale) și prudențiale (financiare).
4. În funcție de dezvoltarea activității bancare a unei instituții de credit, este necesar să se facă distincția între tipurile de supraveghere bancară:
licențierea activităților bancare;
supravegherea actuală a conformării cu legile, reglementările financiare și reglementările Băncii Kârgâzstanului.
5. În funcție de conținutul economic și financiar al activităților bancare, există o distincție între supravegherea valutară și supravegherea legată de deservirea conturilor bugetare de către bănci.
6. În funcție de locul de supraveghere, controlul curentului este împărțit în două tipuri: la distanță și de contact.
Supravegherea la distanță este monitorizarea activităților instituțiilor de credit pe baza documentelor bancare și, în special, contabile prezentate de aceasta.
Supravegherea contactului este o inspecție a activităților instituțiilor de credit efectuată de reprezentanții Băncii Kârgâzstanului direct într-o instituție de credit. În aceste scopuri, se creează subdiviziuni speciale în structura Băncii Kârgâzstanului - Departamentul de inspecție a instituțiilor de credit și structurile relevante din sucursalele sale teritoriale.
Credit contractual.
Un împrumut contractual este un împrumut pentru capital de lucru, atunci când un client al unei bănci trebuie să împrumute în mod regulat un decalaj în circulația activelor circulante. Toate plățile se fac din acesta, inclusiv:
Plata documentelor de decontare pentru bunuri si servicii si servicii;
Plata salariilor
Rambursarea conturilor de plătit pentru decontări pentru bunuri și servicii și servicii
Transferul impozitului pe profit și pe cifra de afaceri la buget
Plata amenzilor si penalitatilor
Plata dobânzii la un împrumut
Comparativ cu alte tipuri de creditare, un împrumut contractual are următoarele caracteristici:
Înainte de încheierea contractului, bonitatea împrumutatului este analizată conform metodologiei în vigoare în această bancă. Ulterior, pe durata contractului, este posibil să primiți un împrumut în mod repetat fără a furniza documentație privind poziția financiară a împrumutatului din partea debitorului;
Suma maximă a datoriei este stabilită pentru fiecare client în mod diferențial. Atunci când acordă împrumuturi persoanelor juridice, banca studiază mișcarea planificată și efectivă a capitalului de lucru, starea soldurilor contului și cifra de afaceri a acestuia, surse fonduri proprii. Limita pentru conturile curente de încasat este de obicei definită ca diferența dintre cererea medie pentru capital de lucruși fonduri generate din surse proprii. În unele cazuri, când înainte de încheierea unui acord cu privire la acest contract-împrumut curent, între bancă și debitor exista deja o relație de credit pe termen lung, datoria medie la creditele emise anterior, a cărei valoare reflectă aproximativ nevoia clientului. pentru bani împrumutați Oh;
Prezența unor riscuri suplimentare asociate cu obligațiile băncii de a acorda un împrumut la prima solicitare a clientului, ceea ce impune rezervarea de fonduri pentru aceasta; precum și cu fiabilitatea determinată a controlului curent asupra modificărilor bonității clientului băncii în procesul de implementare a contractului;
Stabilirea perioadei maxime admisibile pentru rambursarea datoriilor pe un cont contractual. Într-un acord, care poate fi încheiat pentru destul termeni lungi, perioada de rambursare a creditului este fixa si astfel natura sa pe termen scurt este fixata. Într-adevăr, întârzierea procesului de rambursare a creditului duce la o creștere a riscului din partea băncii. Uneori, problema stimulării debitorului să ramburseze împrumutul se rezolvă prin introducerea unei scări progresive a ratei. dobândă, stabilit in functie de durata de utilizare a creditului acordat. În acest caz, termenul de rambursare a datoriei din contract nu este specificat;
Lipsa siguranței materiale pentru restituirea unui împrumut contractual. Acest lucru este tipic în principal pentru practica bancară străină. În Republica Kârgâză, în condițiile unui risc crescut de împrumut, astfel de forme de garanție sunt utilizate ca titluri de valoare, inclusiv acțiuni ale băncii creditoare, proprietatea împrumutatului, garanții și garanții ale terților.
Există două tipuri de dobândă la tranzacțiile contractuale: prima se stabilește dacă în contul (curent) de decontare al clientului există fonduri, pe baza unor rate similare existente în bancă; al doilea se acumulează pe soldul zilnic al creditului restante în conformitate cu rata estimată a dobânzii la contul curent, care este de obicei mai mare, ținând cont de risc, decât la creditele bancare obișnuite cu durată similară;
Rambursarea datoriilor se efectuează automat, deoarece toate încasările de fonduri la adresa clientului sunt trimise pentru a compensa împrumutul, care se reflectă în contul de credit corespunzător până la lichidarea soldului acestuia. Toate încasările ulterioare de fonduri vor fi înregistrate în contul de decontare (curent) al clientului.
Contractul de împrumut (pentru acordarea de împrumuturi pe termen lung) indică următoarele.
La începutul contractului, părțile la contract sunt indicate, lor reprezentanti autorizatişi temeiurile autorităţii lor. Apoi, conținutul contractului este format din secțiuni.
1. Obiectul acordului.
Obiectul contractului este acordarea unui împrumut. Se indică faptul că banca se obligă să acorde împrumutatului un împrumut în valoare de Rs. Împrumutatul se obligă să accepte suma împrumutului și să plătească dobânda. Specifică rata dobânzii. Precizează scopul pentru care se acordă împrumutul. Metoda de transfer de fonduri.
2. Durata contractului.
Specifică durata împrumutului.
3. Drepturile și obligațiile băncii:
banca are dreptul:
* verifica siguranța împrumutului emis și utilizarea prevăzută a împrumutului;
* oprirea acordarii de credite si aducerea spre incasare emise anterior in cazul incalcarii conditiilor de catre debitori acord de împrumut, precum și în caz de nesiguranță a raportării, întârzieri repetate la plata dobânzii la un împrumut;
responsabilitati bancare:
* acorda un imprumut debitorului in cuantumul si in termenul prevazut in contract;
* lunar, înainte de data, calculați dobânda la credit;
* informați împrumutatul despre modificările în documente normative privind problemele de creditare și decontări efectuate prin decizie a Băncii Centrale a Republicii Kârgâzești, autorităților statului.
4. Drepturile și obligațiile împrumutatului decurg din legislatia actualaşi situaţia pe piaţa resurselor de credit.
Contractul poate prevedea drepturile debitorului:
* solicitarea băncii pentru modificarea termenilor contractului, susținerea acestora cu justificări și calcule;
* rambursarea anticipată a datoriei la împrumut;
* să rezilieze contractul în cazul în care banca nu își respectă termenii sau din motive economice proprii;
Împrumutații sunt de acord să:
* să utilizeze împrumutul în scopurile prevăzute în contract;
* ramburseaza creditul primit din contul tau curent in suma si termenii specificati in contract;
* plătiți dobândă la împrumut;
* suma dobanzii este indicata in contract;
* depune la timp la bancă bilanţul întreprinderii şi alte documente necesare controlului împrumutului.
Împrumutatul poate cere băncii și poate prevedea în contract compensații pentru pierderile rezultate din acordarea unui împrumut incomplet prevăzut în contract. Totodată, împrumutatul însuși, în cazul utilizării incomplete a creditului acordat acestuia de către bancă, plătește o penalizare în cuantumul comisionului băncii pentru resursele de credit atrase și marja pierdută în perioada de raportare.
5. Garanția împrumutului.
6. Acțiune forță majoră indică faptul că niciuna dintre părți nu este răspunzătoare față de cealaltă parte în legătură cu circumstanțe care au apărut dincolo de voința și dorința părților și care nu pot fi evitate (război declarat, epidemie, blocaj, cutremur, incendii, inundații).
Confirmarea unor astfel de circumstanțe este un certificat eliberat de o cameră de comerț sau de o agenție guvernamentală.
7. Procedura de solutionare a litigiilor.
Se indică faptul că disputele se soluționează prin negocieri între părți. Dacă este imposibil să rezolvi dezacordurile prin negocieri, acestea sunt supuse examinării în instanță.
8. Procedura de modificare si completare a contractului.
Sunt întocmite în scris.
9. Condiții speciale (la latitudinea părților).
Pot fi furnizate următoarele:
* ratele dobânzilor pentru utilizarea unui împrumut pe termen lung poate fi revizuit în funcție de condițiile pieței, inflație;
* în cazul în care împrumutatul are dificultăți financiare temporare, banca poate acorda o amânare a plății restante a creditului pentru o anumită perioadă (până la 12 luni).
la " conditii speciale„pot fi furnizate:
* furnizarea de documente către bancă (bilanţuri, studiu de fezabilitate, dezvoltare tehnică şi economică, încheierea examinării proiectului etc.);
* nu acționează în calitate de garant pentru obligațiile terților, nu transferă active drept garanție etc.
Termenul contractului se stabilește de la data eliberării împrumutului și până la restituirea integrală a acestuia.
Semnăturile părților autorizate.
Conceptul și formele de garantare a rambursării unui împrumut
Rambursarea creditului, reprezentând o proprietate fundamentală relatii de credit, care le deosebește de alte tipuri de relații economice, își găsește în practică expresia într-un anumit mecanism. Acest mecanism se bazează, pe de o parte, pe procesele economice, care stă la baza mișcării de returnare a împrumutului, pe de altă parte, asupra raporturilor juridice ale împrumutătorului și ale împrumutatului, care decurg din locul acestora în tranzacția de împrumut.
Baza economică a rambursării împrumutului este circulația și cifra de afaceri a fondurilor participanților la procesul de reproducere, precum și legile de funcționare a împrumutului.
Întrucât în tranzacția de împrumut sunt implicate ambele entități, creditorul și împrumutatul, mecanismul de organizare a returnării împrumutului ține cont de locul fiecăreia dintre ele în implementarea acestui proces. Creditorul, acordând un împrumut, acționează ca organizator procesul de creditare protejându-le interesele. Pe baza obiectivului baza economica, el alege o astfel de zonă pentru investirea fondurilor împrumutate, astfel de parametri cantitativi ai împrumutului, modalități de rambursare a acestuia, condiții pentru o tranzacție de credit care să creeze premisele pentru returnarea la timp și completă a valorii împrumutate. Mișcarea inversă a acestei valori depinde însă de bonitatea împrumutatului care o folosește în cifra de afaceri, de situația economică generală de pe piața monetară.
Cotația valutară directă și indirectă.
a) Direct. Aplicabil în majoritatea țărilor. Cu cotație directă cost unitar schimb valutar exprimate in moneda nationala;
b) Indirect. Naţional Unitate monetară, al cărui curs de schimb este exprimat într-o anumită sumă de valută. Cotația indirectă este folosită în Marea Britanie, iar din 1987 în SUA.
Există o relație inversă între cotațiile directe și indirecte: 1/RATE DIRECT = RATE INDIRECT
La bordul valutar banca mare din orice țară, cursurile de schimb ale dolarului sunt induse față de alte valute, adică citat direct.
Pentru lira sterlină britanică, cotația indirectă este păstrată istoric, astfel încât rândul GBP din acest tabel arată astfel: 1 liră sterlină = 1, ... dolari.
c) Rata încrucișată. Reprezintă raportul dintre două valute în raport cu o a treia valută.
Găzduit pe Allbest.ru
...Documente similare
Cunoașterea metodelor de determinare a esenței, funcțiilor și elementelor principale ale infrastructurii bancare. Caracteristicile generale ale sistemului bancar tipul de piata, analiza funcției: acordarea de sprijin financiar, protectie de asigurare entități de afaceri.
rezumat, adăugat 26.05.2013
Conceptul și esența infrastructurii bancare, structura ei instituțională și factorii care influențează dezvoltarea. Agentia de Asigurare a Depozitelor si brokeri de credit ca instituții ale acestei infrastructuri, rolul și importanța lor în dezvoltarea sistemului bancar al Federației Ruse.
lucrare de termen, adăugată 16.04.2014
Influența sistemului bancar asupra economiei și vieții societății. Infrastructura bancară ca element al sistemului bancar. Sindicate și asociații ale organizațiilor de credit. Evaluarea eficacității funcționării sistemului bancar, a instrumentelor de credit ale acestuia.
eseu, adăugat 30.11.2014
Conceptul de sistem bancar, tipurile și structura acestuia. Evoluția și starea actuală a sistemului bancar. Perspective pentru reformarea sistemului bancar Federația Rusă. Analiza structurală a pasivelor și activelor Băncii SA „VTB24”, lichiditatea bilanțului.
lucrare de termen, adăugată 21.04.2011
Conceptul de bancă comercială și structura ei organizatorică. Principiile și funcțiile băncilor comerciale. bancar, principiile și prevederile generale ale acesteia. Ritmul de dezvoltare a sistemului bancar din Rusia. Structura activelor și pasivelor băncilor comerciale.
lucrare de termen, adăugată 04.08.2012
Semne și caracteristici generale sisteme bancare. Sistemul bancar modern din Rusia. Clasificarea băncilor, funcțiile lor de bază. Compoziția și esența elementelor individuale ale sistemului bancar. Diferențele dintre sistemele de distribuție și de piață.
test, adaugat 26.05.2010
Esența și structura sistemului bancar rusesc. Analiza principalilor indicatori ai sistemului bancar al Rusiei pentru perioada 2011-2013. Independența băncilor în operațiunile bancare. Probleme ale sistemului bancar modern și modalități de rezolvare a acestora.
lucrare de termen, adăugată 01.12.2015
Istoria formării sistemului bancar al Rusiei. Starea actuală a infrastructurii sectorului bancar din Rusia. Caracteristicile cantitative ale sectorului bancar rusesc. Probleme de dezvoltare și direcții de îmbunătățire a sistemului bancar din Rusia.
lucrare de termen, adăugată 16.09.2017
Funcțiile și structura sistemului bancar rusesc, starea sa actuală. Tipuri de bănci, infrastructură bancară. Statut juridic și funcții Banca centrala Federația Rusă. Activitatea bancilor comerciale. Probleme și riscuri ale sectorului bancar.
lucrare de termen, adăugată 25.04.2016
Studierea esenței sistemului bancar – agregat diferite feluri băncile naționale și instituțiile de credit care funcționează în cadrul mecanismului monetar general. Structura sistemului bancar al Federației Ruse: bănci și instituții financiare și de credit nebancare.
O bancă comercială este un element al sistemului bancar.
Pe lângă bănci, sistemul bancar include instituții financiare speciale care efectuează operațiuni bancare, dar nu au statut de bancă, alte instituții care formează infrastructura bancară și asigură activitatea vitală a instituțiilor monetare.
Cu unitatea de esență a băncilor, există multe tipuri de ele.
Faceți diferența între băncile emitente și băncile comerciale.
După natura operațiunilor efectuate, băncile comerciale se împart în universale și specializate. Băncile universale le includ pe cele care efectuează o gamă largă de operațiuni și servicii diverse.
În funcție de tipul de proprietate, băncile sunt împărțite în de stat, pe acțiuni, cooperative, private și mixte.
Consorțiile bancare, băncile mari, mijlocii și mici se disting prin amploarea activității. Structura sistemului bancar rus este dominată de bănci cu capital nesemnificativ. La 1 ianuarie 2005, o treime din băncile rusești aveau un capital autorizat de până la 30 de milioane de ruble, ceea ce este semnificativ mai mic decât standardele internaționale.
În unele țări, o pondere semnificativă în numărul total al instituțiilor de credit este ocupată de instituțiile de credit mici: cooperare de credit, societăți mutuale de credit, bănci de economii și împrumut, bănci de construcții și de economii etc. Avantajele acestora sunt capacitatea de a lucra cu întreprinderi mici. , sprijiniți întreprinderile mici. afaceri medii, să acumuleze mici economii și să le mobilizeze pentru nevoile locale.
După sectorul de servicii, băncile pot fi împărțite în regionale (locale), interregionale, naționale și internaționale. Acestea din urmă includ Vneshtorgbank, Vnesheconombank, International Moscow Bank, International bancă de investiții si etc.
În funcție de numărul de sucursale, băncile sunt împărțite în non-sucursale și multi-sucursale. La 1 ianuarie 2008, în țară funcționau 4.591 de instituții de credit (împreună cu sucursalele Sberbank din Rusia), inclusiv 3.455 de sucursale ale băncilor comerciale (aproximativ 3 sucursale pentru fiecare bancă comercială). Cel mai mare număr de bănci este concentrat în Moscova și regiunea Moscovei, în Urali și în regiunea Volga.
În funcție de ramurile economiei deservite de bănci, acestea pot fi împărțite în diversificate și care deservesc în principal una dintre sucursale. În practica internațională, există bănci industriale și comerciale.
Băncile ca elemente ale sistemului bancar se pot dezvolta cu succes numai în cooperare cu celelalte elemente ale acestuia, în primul rând cu infrastructura bancară. Infrastructura bancara - un ansamblu de elemente care asigura activitatea vitala a bancilor. Blocul său intern asigură stabilitatea băncii, în timp ce blocul extern asigură interacțiunea acesteia cu mediul extern.
Elementele unității interioare includ:
¦ normele legislative care determină statutul unei instituţii de credit, lista operaţiunilor efectuate de aceasta;
¦ reguli interne de efectuare a operațiunilor, asigurarea neîndeplinirii actelor legislative și protejarea intereselor deponenților, clienților băncilor, intereselor proprii, suport metodologic în general;
¦ un sistem de contabilitate, raportare, analiză, prelucrare informatică a datelor, management al activităților băncii bazat pe sisteme moderne de comunicare;
¦ aparat de management bancar.
Blocul extern al infrastructurii bancare include:
¦ securitatea informatiilor;
¦ sprijin științific;
¦ personal;
¦ legislatia bancara.
O bancă comercială este un element al sistemului bancar.
Pe lângă bănci, sistemul bancar include instituții financiare speciale care efectuează operațiuni bancare, dar nu au statut de bancă, alte instituții care formează infrastructura bancară și asigură activitatea vitală a instituțiilor monetare.
Cu unitatea de esență a băncilor, există multe tipuri de ele.
Faceți diferența între băncile emitente și băncile comerciale.
După natura operațiunilor efectuate, băncile comerciale se împart în universale și specializate. La bănci universale includeți-le pe cele care efectuează o mare varietate de operațiuni și servicii. În funcție de tipul de proprietate, băncile sunt împărțite în de stat, pe acțiuni, cooperative, private și mixte.
Consorțiile bancare, băncile mari, mijlocii și mici se disting prin amploarea activității. Structura sistemului bancar rus este dominată de bănci cu capital nesemnificativ. La 1 ianuarie 2005, o treime din băncile rusești aveau un capital autorizat de până la 30 de milioane de ruble, ceea ce este semnificativ mai mic decât standardele internaționale.
În unele țări, o pondere semnificativă în numărul total al instituțiilor de credit este ocupată de instituțiile de credit mici: cooperare de credit, societăți mutuale de credit, bănci de economii și împrumut, bănci de construcții și de economii etc. Avantajele acestora sunt capacitatea de a lucra cu întreprinderi mici. , susțin întreprinderile mici și mijlocii, acumulează mici economii și le mobilizează pentru nevoile locale.
După sectorul de servicii, băncile pot fi împărțite în regionale (locale), interregionale, naționale și internaționale. Acestea din urmă includ Vneshtorgbank, Vnesheconombank, International Moscow Bank, International Investment Bank etc.
În funcție de numărul de ramuri, baik-urile sunt împărțite în fără ramuri și multi-ramuri.
La 1 ianuarie 2008, în țară funcționau 4.591 de instituții de credit (împreună cu sucursalele Sberbank din Rusia), inclusiv 3.455 de sucursale ale băncilor comerciale (aproximativ 3 sucursale pentru fiecare bancă comercială). Cel mai mare număr de bănci este concentrat în Moscova și regiunea Moscovei, în Urali și în regiunea Volga.
În funcție de sectoarele economiei deservite de bănci, acestea pot fi împărțite în diversificate și care deservesc în principal una dintre industrii. În practica internațională, există bănci industriale și comerciale.
Băncile ca elemente ale sistemului bancar se pot dezvolta cu succes numai în cooperare cu celelalte elemente ale acestuia, în primul rând cu infrastructura bancară. Infrastructura bancara - un ansamblu de elemente care asigura activitatea vitala a bancilor. Blocul său intern asigură stabilitatea băncii, cel extern - interacțiunea acesteia cu mediul extern.
Elementele blocului intern includ:
normele legislative care definesc statutul unei instituții de credit, lista operațiunilor efectuate de aceasta; ?
reguli interne de efectuare a tranzacțiilor care asigură implementarea actelor legislative și protecția intereselor deponenților, clienților băncilor, intereselor proprii, suport metodologic în general; ?
un sistem de contabilitate, raportare, aialntikn, prelucrare informatică a datelor, managementul activităților băncii bazat pe sisteme moderne de comunicare; ?
aparat de management bancar.
Blocul extern al infrastructurii bancare cuprinde: ?
Suport informațional; ?
sprijin științific; ?
personal; ?
dreptul bancar.
Mai multe despre subiectul 1.5. BANCA COMERCIALĂ ȘI INFRASTRUCTURA SA CA ELEMENTE ALE SISTEMULUI BANCAR:
- BĂNCILE COMERCIALE CA ELEMENT AL SISTEMULUI BANCAR: FUNCȚIILE ȘI ROLUL BANCURILOR
- Partea 2 BANCA CA O ORGANIZAȚIE COMERCIALĂ ȘI GESTIUNEA EXTERNĂ A ACTIVITĂȚILOR EI
- § 1. Îngrijirea sănătăţii ca element al INFRASTRUCTURII SOCIALE, LOCUL ȘI ROLUL EI ÎN PRODUCȚIA PUBLICĂ
- ÎNTREBARE Banca Națională a Republicii Kazahstan, locul și rolul ei în sistemul bancar.
- Partea 1 BĂNCILE ŞI SISTEMUL BANCAR: NATURA, STRUCTURA, BAZELE DE MANAGEMENT Capitolul 1 BANCĂ, BANCAR, SISTEM BANCAR
- SISTEMUL BANCAR CA INFRASTRUCTURA DE STRATEGIE DE INVESTIȚII.type="1"> Compoziția infrastructurii strategiei de investiții
- SECTIUNEA I CARACTERISTICI ALE BANCII CA PARTENER AL SISTEMULUI BANCAR
Dezvoltarea cu succes a economiei majorității țărilor lumii depinde de eficiența funcționării sistemului bancar în stat. Care este specificul lui? Care sunt elementele de infrastructură ale sistemului respectiv?
Ce este sistemul bancar?
Să studiem mai întâi esența termenilor luați în considerare. Sistemul bancar este înțeles ca totalitate institutii financiare- bănci și alte instituții de credit care își desfășoară activitatea în jurisdicția unui anumit stat. Elementele relevante ale sistemelor bancare sunt de obicei clasificate în 3 categorii principale:
- bănci naționale;
- instituții comerciale de credit la nivel federal;
- local centre financiare(deschis în regiuni, municipii).
Se poate observa că majoritatea state moderne, inclusiv în Rusia, a înființat 1 Banca Nationala. În țara noastră, funcția corespunzătoare este îndeplinită de Banca Centrală a Federației Ruse. La rândul lor, în stat pot exista o mulțime de instituții de credit comercial. Dar care este esența ambelor tipuri de organizații financiare, precum și specificul funcționării acestor elemente ale sistemului bancar? Sa invatam această întrebare Mai Mult.
Ce este o bancă națională?
Să ne uităm la cine este responsabil pentru fondul de aur și de schimb valutar al țării. Banca Națională, sau Banca Centrală, este organismul cheie al sistemului financiar în economiile majorității țărilor lumii.
Funcțiile sale sunt în principal de reglementare. Ele sunt cel mai adesea asociate cu:
- cu emisiunea monedei naționale;
- cu implementarea politicii de creditare;
- cu prestarea decontărilor inițiate de diverși subiecți ai raporturilor juridice financiare;
- cu implementarea supravegherii asupra activităților instituțiilor de credit nestatale;
- cu refinanțarea împrumuturilor acordate;
- cu ordinul statului.
Funcțiile menționate ale Băncii Centrale caracterizează activitățile Băncii Centrale a Federației Ruse. Se poate observa că principala bancă rusă este de stat, dar se caracterizează printr-un grad destul de ridicat de independență față de alte structuri federale.
Există predominant bănci centrale private. Aceste instituții financiare includ Rezerva Federală a SUA. Capitalul acestei instituții se formează pe cheltuiala contribuțiilor transferate de băncile comerciale. Luați în considerare specificul acestui tip institutii financiare Mai Mult.
Ce este o bancă comercială?
Alături de Banca Centrală, un alt element cheie al sistemului bancar este o bancă comercială, independentă din punct de vedere juridic de autoritățile țării (dar, în același timp, este permisă participarea statului la proprietatea asupra activelor instituției financiare corespunzătoare). Într-un fel sau altul, banca trebuie să fie independentă în ceea ce privește luarea deciziilor privind gestionarea capitalului.
Tipul adecvat de instituție oferă diverse Servicii financiare. Banca comerciala - element credit si sistemul bancar, care:
- acordă împrumuturi cetățenilor, organizațiilor, structurilor bugetare, uneori altor bănci;
- refinanța împrumuturi;
- efectuează diverse tranzacții, de exemplu, cu privire la plăți de la unele persoane fizice și juridice către altele, transferuri către sistemul bugetar sub formă de impozite și taxe;
- oferă oportunități de plasare a depozitelor;
- promovează investițiile în diverse active.
Banca Centrală, după cum am menționat mai sus, îndeplinește o funcție legată de exercitarea controlului asupra activităților structurilor financiare comerciale. Astfel, activitățile acestuia din urmă sunt suficient de strict reglementate. De regulă, începerea activității unei bănci comerciale este posibilă numai dacă există o licență emisă de Banca Centrală și, de asemenea, sub rezerva trecerii cu succes a controalelor de către principala instituție financiară a statului.
Să studiem acum mai în detaliu care este caracteristica elementelor sistemului bancar pe care le-am luat în considerare. În primul rând, este util să acordăm atenție funcțiilor lor în raport cu economia rusă.
Funcțiile elementelor sistemului bancar din Federația Rusă
Rusia are toate elementele principale ale sistemelor bancare: Banca Centrală, instituții de credit comercial la scară federală, precum și structuri financiare locale. organizatie principala, care are cea mai mare gamă de competențe, este Banca Centrală a Federației Ruse. Am subliniat principalele sale funcții. Printre acestea se numără implementarea politicii de emisii, economia, reglementarea relațiilor financiare, stabilirea normelor și standardelor legale pentru activitățile organizațiilor private de credit.
Următoarele elemente structurale cheie ale sistemului bancar rusesc sunt creditele private federale și structurile financiare. Printre acestea se numără cele mai mari mărci precum Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Funcțiile lor sunt de a lua decizii cheie în sectorul bancar al Federației Ruse, în primul rând legate de creditarea și deservirea celor mai mari întreprinderi, instituții. sistemul bugetar, proiecte internaționale.
Cele mai mari mărci federale pot avea birouri regionale care operează în entitățile constitutive ale Federației Ruse și municipalități. În plus, regiunile pot avea propriile instituții financiare care nu sunt subordonate structurilor federale. Aceste organizații îndeplinesc funcții locale. O bancă regională, fie că este un reprezentant al unui brand federal sau o organizație creată la nivelul unui subiect sau municipalitate, rezolvă problemele legate, la rândul său, de întreprinderile și persoanele fizice de creditare și deservire care își desfășoară activitatea în regiunea corespunzătoare.
Se poate observa că unitățile Băncii Centrale funcționează și în entitățile constitutive ale Federației Ruse. Ele rezolvă în principal probleme legate de deservirea tranzacțiilor financiare ale băncilor private, monitorizează activitățile organizațiilor financiare locale.
Principiile de funcționare a sistemului bancar
Având în vedere esența și elementele sistemului bancar, putem explora principiile de bază ale funcționării acestuia. Experții își stabilesc lista specifică. Deci, există principii:
- legal;
- instituţional;
- funcţional.
Să studiem caracteristicile lor mai detaliat.
Principiile juridice ale sistemelor bancare
Principiile principale ale tipului corespunzător includ:
- standardizare tranzactii financiare;
- asigurarea secretului depozitelor și tranzacțiilor;
- protectia depozitelor si platilor.
Standardizarea operațiunilor efectuate de bănci se bazează pe reglementarea normativă a activităților instituțiilor financiare. Subiectul său principal este, după cum știm deja, banca națională a țării. Ea dezvoltă standarde și reguli conform cărora structurile private federale și regionale ar trebui să funcționeze.
Asigurarea secretului depozitelor si tranzactiilor financiare este cel mai important principiu prin care functioneaza institutiile sistemului financiar. Clientul trebuie să aibă dreptul de a asigura confidențialitatea informațiilor despre el însuși, precum și despre depozitele sale și alte tranzacții, de exemplu, cele formate în procesul de deservire a unui cont curent corporativ.
Principiul este stabilit la nivelul normelor juridice oficiale. În acest caz, vorbim de izvoarele de drept care au cea mai înaltă forță juridică. În Rusia acestea sunt legi federale. Deci, principiul în cauză este consacrat în Legea federală nr. 395-1, adoptată la 2 decembrie 1990. Competența acestei legi include nu numai elementele considerate ale sistemelor bancare, ci și alte entități care își desfășoară activitatea sector Financial. De exemplu, Agenția de Asigurare a Depozitelor, diferite structuri de audit.
Un alt principiu juridic important al funcționării sistemului bancar este protecția depozitelor și plăților clienților instituțiilor financiare. O persoană sau organizație care utilizează serviciile furnizate, de exemplu, de un anumit banca regionala, trebuie să se asigure că fondurile lor sub formă de depunere sau plată vor fi protejate împotriva accesului neautorizat. Modul în care băncile sunt obligate să se asigure că activitățile lor îndeplinesc acest criteriu este, de asemenea, guvernat de legea federală.
În plus, banca centrală a statului poate emite reguli pe lângă sursele federale, monitorizează activitățile instituțiilor de credit în ceea ce privește asigurarea securității depozitelor și tranzacțiilor. Acest aspect al funcționării băncilor este printre cele mai semnificative avantaj competitiv La magazin. Clientul va prefera să se adreseze chiar instituției de credit care poate asigura securitatea tranzacțiilor financiare.
Principala metodă de asigurare a protecției depozitelor și plăților în bănci este identificarea clienților. Există un număr mare de tehnologii prin care poate fi realizat. Din cauza dezvoltare activă tranzacțiile online, acest aspect al relației dintre clienți și bănci, banca națională a statului poate plăti Atentie speciala atât în ceea ce privește monitorizarea activităților instituțiilor financiare private, cât și în ceea ce privește reglementarea activității organizațiilor relevante.
Principiile instituționale ale sistemelor bancare
Următorul grup de principii pentru funcționarea sistemelor bancare este instituțional. Acestea includ:
- organizarea pe două niveluri a managementului sistemului de credit și financiar al statului;
- centralizarea managementului instituţiilor bancare ale ţării.
Primul principiu este consacrat, ca multe altele, care asigură funcționarea sistemului financiar rusesc, la nivelul legislației federale. Implică clasificarea băncilor rusești în 2 niveluri: de reglementare și funcțional.
La primul nivel instituțional al sistemului financiar se află Banca Centrală și structurile regionale subordonate acesteia. Sarcina sa, așa cum am constatat deja mai sus, este de a efectua reglementarea reglementară a activităților altor instituții de credit care își desfășoară activitatea în țară. Acestea din urmă, la rândul lor, sunt situate la al doilea nivel. În practică, ele implementează principalele funcții caracteristice băncilor: creditarea și deservirea populației și a întreprinderilor. De fapt, am luat în considerare și acest aspect mai sus, indicând modul în care elementele sistemelor bancare pot fi clasificate.
Trebuie menționat că Banca Centrală a Federației Ruse rezolvă și sarcini funcționale importante. Adevărat, esența lor în multe cazuri este destul de departe de cele care caracterizează activitățile instituțiilor de credit de la nivelul doi. Astfel, Banca Centrală a Federației Ruse acordă împrumuturi băncilor private, le refinanțează dacă este necesar, înregistrează băncile federale și regionale și le eliberează licențe. Instituțiile comerciale nu sunt angajate în aceste tipuri de activități. Competența exclusivă a Băncii Centrale a Federației Ruse include și rezolvarea unui număr de sarcini care nu sunt direct legate de funcționarea sistemului bancar. Printre acestea: reglementarea inflației, emiterea.Aceste competențe ale Băncii Centrale a Federației Ruse se referă deja, de fapt, la principiile funcționale ale sistemelor bancare. Luați în considerare caracteristicile lor.
Principii funcționale ale sistemelor bancare
Printre principiile cheie despre care vorbim în legătură cu sistemul bancar din Rusia:
- dreptul de monopol al Băncii Centrale a Federației Ruse de a emite numerar;
- exclusivitatea activităților de credit și financiare ale organizațiilor subordonate Băncii Centrale a Federației Ruse.
Astfel, datorită faptului că numai Banca Centrală a Federației Ruse are autoritatea de a asigura economia de stat cu numerar, legitimitatea și stabilitatea sistemului bancar sunt garantate. Acest lucru este facilitat și de faptul că structurile bancare care operează în Rusia sunt angajate exclusiv în activități de profil, funcționează numai în conformitate cu legile care reglementează operațiunile financiare și de credit. Funcționarea băncilor se realizează prin utilizarea resurselor unei infrastructuri speciale. Să luăm în considerare specificul său.
Care este specificul infrastructurii bancare?
Infrastructura bancară este un ansamblu de norme legale adoptate de autoritățile statului, instituții sociale care asigură funcționarea instituțiilor financiare, precum și resurse tehnologice, prin care se desfășoară diferite tranzacții financiare.
Primele elemente includ norme juridice care reglementează activitățile Băncii Centrale și private organizatii bancare, reguli administrative formate în competența instituțiilor financiare individuale, reglementări locale adoptate prin specific structuri financiare la nivel de divizii, birouri.
Cheie instituții sociale, asigurând funcționarea sistemului bancar al statului, poate fi reprezentat prin:
- autoritățile care gestionează procesele economice la diferite niveluri;
- instituțiile de învățământ și serviciile de personal care răspund de formarea specialiștilor competenți în operațiuni bancare;
- organizatii de cercetare si expertiza implicate in studiul si optimizarea diverselor procese de afaceri la nivelul sistemului bancar al tarii.
Resursele tehnologice care formează infrastructura financiară pot fi reprezentate printr-o gamă largă de soluții:
- calculatoare și software concepute pentru a procesa tranzacții bancare;
- linii de comunicare;
- active fixe ale bancilor - cladiri, structuri, vehicule.
Toți subiecții sistemului financiar al statului sunt interesați de faptul că infrastructura bancară este eficientă - de fapt, autoritățile, Banca Centrală, instituțiile private de credit. Măsura în care este stabilă, funcțională și avansată tehnologic determină în mare măsură nivelul dezvoltare economicățară, sustenabilitatea parteneriatelor stabilite între diverse entități de afaceri. Sistemul bancar este de mare importanță pentru stat. Să studiem acest aspect mai detaliat.
Valoarea sistemului bancar pentru stat
Astfel, am luat în considerare principalele elemente structurale ale sistemului bancar al statului, specificul infrastructurii relevante și activitățile principalelor subiecte ale relațiilor juridice financiare la diferite niveluri. Care este semnificația acestui sistem pentru țară?
Băncile, reprezentate la diferite niveluri, de la Banca Centrală până la organizațiile financiare locale, asigură funcționarea majorității raporturilor juridice economice din stat. Statutul unei bănci are un număr limitat, este primit doar de acele organizații care îndeplinesc criteriile și cerințele stabilite de lege. Se presupune că instituția de credit va putea să acorde împrumuturi, să accepte depozite și să asigure protecția acestora, să efectueze plăți inițiate de persoane fizice și juridice.
Sistemul bancar se numără printre elementele cheie ale economiei țării. Cu cât este mai stabil, cu atât economia statului se va dezvolta cu mai mult succes. Interacțiunea elementelor sistemului bancar stabilit autoritățile competente puterea, prin urmare, presupune participarea cetăţenilor, întreprinderilor, structurilor bugetare, entităţilor străine.
Ele se desfășoară în economie aproape constant. O persoană, care plătește pentru o achiziție într-un magazin, utilizează produsele sistemului bancar - numerar emis de Banca Centrală sau card de plastic, care, în primul rând, este eliberat de un privat institutie financiara, care funcționează în conformitate cu normele legii și ordinele Băncii Centrale a Federației Ruse și, în al doilea rând, utilizează infrastructura de achiziție, care este administrată de aceeași bancă sau organizație parteneră. Vânzătorii din acest magazin plătesc pentru furnizarea de bunuri de la contrapărți printr-un cont bancar, precum și alte plăți prin intermediul acestuia sub formă de salarii, contributiile sociale, diverse taxe.
Astfel, elementele sistemului bancar modern interacționează constant între ele. Funcționarea acestora este reglementată la nivelul izvoarelor oficiale de drept, surselor locale. Elementele sistemului de credit și bancar funcționează cu utilizarea unei infrastructuri speciale, care este reprezentată de o gamă largă de componente. Statul ar trebui să fie interesat de calitatea primei funcționări. Aceasta înseamnă că este în interesul autorităților să asigure dezvoltarea cu succes a componentelor de infrastructură necesare sistemului financiar. Desigur, în acest caz putem vorbi despre implicarea structurilor private în acest proces.
rezumat
Așadar, am studiat elementele cheie ale sistemelor bancare, având în vedere principalele lor funcții, precum și specificul infrastructurii pe care o folosesc. Principalul element relevant în economiile majorității statelor moderne este Banca Centrală. De regulă, el este înzestrat cu cea mai largă gamă de competențe de a emite valută, de a gestiona inflația, de a reglementa activitățile unui alt grup important de elemente ale sistemului bancar - instituțiile de credit comercial. Acestea din urmă joacă, de asemenea, un rol crucial în economia statului, asigurând desfășurarea diferitelor tranzacții financiare care implică cetățeni, organizații, agenții guvernamentale.