Hur betalar man av lån snabbare? Hur betalar man tillbaka ett lån med ett lån? Ta ett lån från en bank. Är det möjligt att betala tillbaka ett lån i förtid.

De flesta av oss underskattar vår förmåga när de tar ett lån. Beräknar så att det månatliga betalningsbeloppet inte överstiger mängden gratispengar. Och det är ännu bättre om du kan lägga undan en del av din lön.

Eller efter att ha tagit ett lån får vi ett jobb med högre lön, och det blir möjligt att betala tillbaka lånet snabbare.

Låt oss vända oss till lagstiftningen: enligt den federala lagen av den 19 oktober 2011 N 284-FZ, som trädde i kraft den 1 november 2011, gjordes ändringar i den ryska federationens civillag. Nu har varje medborgare i Ryska federationen rätt till tidig återbetalning av ett lån. Dessutom har banken inte lagligen rätt att debitera dig ytterligare avgifter och böter för förtida återbetalning av lånet.

Därför, om du vill betala tillbaka lånet i förtid är detta din lagliga rättighet. Och även om ditt låneavtal inte föreskriver något om förtida återbetalning av lånet, kan du tryggt kontakta banken och helt betala tillbaka ditt lån, och även lämna tillbaka det.

Senast en månad före den planerade återbetalningen av lånet, skriv en ansökan och skicka in den till banken. I det här fallet krävs inte bankens svar, det vill säga vi agerar ensidigt.

Observera att vissa banker begränsar perioden för förtida återbetalning av lånet. Till exempel i tre månader. I annat fall läggs bankens påföljder på låntagaren. Det händer ofta att om ett lån tas under en kort period (ett år eller två), så är förtida återbetalning omöjlig. En gräns kan också sättas på storleken på förtida återbetalning. Till exempel bör det vara minst 10 tusen rubel.

Fördelar med tidig återbetalning av lån

Om du betalar tillbaka lånet i förtid betalar låntagaren mindre ränta för att använda lånemedlen, så ju tidigare du stänger lånet desto mer lönsamt är det för dig och desto mindre lönsamt för banken.

Om du betalar tillbaka lånet i förtid har du all rätt att göra detta, du behöver bara skriva en ansökan på ett bankkontor, och detta kan göras i samband med att låneavtalet stängs.

Om en del av lånet återbetalas från budgetmedel. Sätter du in pengar för förtida återbetalning minskar också bidragsbeloppet;

Räkna noga ut om du gynnar dig ur ett inflationsperspektiv att betala av ditt lån snabbt. Du kan betala de sista 100 tusen besparingarna till lånet idag, eller så kan du betala tillbaka lånet gradvis, och om sex månader kommer 100 tusen inte att vara ett så kritiskt belopp som det är nu.

Förtida återbetalning av lån kan vara av två typer:

• partiell;
• komplett.

Vid partiell återbetalning har låntagaren två alternativ: minska månadsbetalningen eller förkorta lånetiden. Vad som är bekvämare för dig – betala mindre belopp varje månad eller bli av med lånet snabbare – välj själv.

1. Ring eller kom till banken och berätta om din önskan att betala tillbaka lånet snabbare;
2. Skriv ett uttalande som informerar banken om förtida återbetalning;
3. Ange det belopp som krävs för återbetalning;
4. Sätta in pengar. Se till att du överför hela beloppet. Om det visar sig vara minst en rubel mindre, kan en månatlig betalning debiteras nästa månad;
5. Glöm inte att kolla banken och få ett intyg på att lånet är återbetalat. Intyget är din garant för att banken inte kommer att kräva någon provision av dig efter en tid.

Hos Sberbank är återbetalning av ett lån delvis eller helt i förväg möjlig efter ansökan, och banken reglerar inte på något sätt minimibeloppet för förtida återbetalning av lånet och ingen avgift tas ut för förtida återbetalning.

Förfarandet för tidig återbetalning av ett lån hos Sberbank är som följer:

1. Kontakta närmaste filial till Sberbank of Russia
2. Kontakta en kostnadsfri chef och be om en provansökan för delvis eller hel återbetalning av lånet
3. Fyll i en ansökan som anger datum för förtida återbetalning (arbetsdag), beloppet och kontot från vilket medlen kommer att överföras.
4. Sätt in betalningsbeloppet i bankens kassadisk. Det är också möjligt att ange ditt kreditkortskontonummer.

Förtida återbetalning är en förändring av saldot på din låneskuld till banken. Detta uppnås genom att en del av lånet återbetalas utöver den månatliga betalningen. I allmänhet är det korrekt att betala tillbaka lånet i förtid, eftersom detta minskar överbetalningar och hjälper till att avsluta lånet med minimala ekonomiska förluster. Men väldigt ofta gör folk förtidsbetalningar felaktigt, vilket leder till ökad överbetalning till banken.

Låt oss titta på de viktigaste misstagen när du betalar tillbaka i förtid

Det första misstaget är att inte bry sig om förtida återbetalning

Många tycker att det är bättre att hålla pengarna för sig själva och betala lånet regelbundet. Å ena sidan är det korrekt, men å andra sidan ger du helt enkelt mer pengar till banken.
Låt oss titta på ett exempel

1. Lånebelopp 1 miljon rubel vid 12 % i 24 månader med första betalningsdatum 9 september 2018
2. Du har extra pengar till ett belopp av 200 tusen rubel, du kommer att ha det den 31 januari 2019

För att svara är det enklaste sättet att använda den, som kommer att visa den här bilden

Till vänster finns ett lån med förtida återbetalning, till höger - utan förtida återbetalning. Diagrammet visar att du kommer att betala 19 470 mer ränta till banken i slutändan om du inte betalar tillbaka i förtid. Du kommer fortfarande att betala beloppet 1 miljon rubel, även utan tidig återbetalning. Men räntan på lånet kan påverkas av förtida återbetalning.

Viktig: Det är värt att komma ihåg att du sparar beloppet 19470 om 2 år, d.v.s. vid slutet av återbetalningen av lån. Besparingar kommer att ske gradvis på grund av en minskning av räntebeloppet som återförs till banken vid varje lånebetalning.

Sparmekanismen är som följer

1. Förtida återbetalning minskar din låneskuld (skuldsaldo)
2. Räntan i banken beräknas på saldot av skulden, därför, om den minskar, kommer räntan att minska.

Misstag två: att inte hålla reda på dina betalningar till banken.

Nu kan du betala tillbaka i förväg på 2 sätt - genom att gå till banken och skriva en ansökan eller via nätbank.
Många gör misstaget att inte ta hänsyn till att de behöver betala en betalning varje månad
Låt oss ta ett exempel.

1. Du har ett lån med en månatlig betalning på 15 tusen rubel den 15:e varje månad
2. Du har ett gratisbelopp på 50 tusen rubel.

Du bestämde dig för att betala tillbaka i förtid och gick till banken. Där skrev du ett uttalande om att det närmaste datumet, den 15:e, måste du betala tillbaka ditt lån i förväg till ett belopp av 50 tusen rubel. Du har satt in pengar via kassan och väntar på att förskottsbetalningen ska genomföras.

Men du glömde att det borde finnas ytterligare 15 tusen rubel på ditt konto. Som ett resultat skrev banken först av 15 tusen rubel mot den månatliga betalningen och försökte sedan göra en tidig återbetalning på 50 tusen.

För referens: förtida återbetalning görs av ett program som försöker minska saldot på ditt konto med 50 tusen Det kan inte göra detta, eftersom... Det finns 50 - 15 = 35 tusen kvar på ditt konto.

Beloppet 35 tusen räcker uppenbarligen inte för att göra förtida återbetalning av det belopp som anges i ansökan. Dina pengar på 35 tusen finns kvar på kontot och du får reda på problem med förskottsbetalningen först nästa gång du går till banken.

Viktigt råd: kontrollera alltid tillgången på medel för den månatliga betalningen och se till att pengarna efter förfallodagen dras ut tidigt (debiteras från kontot)

Det tredje misstaget är att betala tillbaka när pengar dyker upp i valfritt belopp.

Denna regel verkar vara korrekt - ju mer du betalar tillbaka, desto mer kommer du att spara på räntan. Men i fallet med Sberbank är detta inte fallet. Faktum är att för tillfället hanterar alla banker förtida återbetalning olika.
Det finns 2 alternativ:

1. Banken skriver av pengar för förtida återbetalning på dagen för nästa lånebetalning
2. Banken debiterar pengarna exakt på förfallodagen. Detta alternativ används av Sberbank, VTB, Raiffeisen och ett antal andra banker

Låt oss säga att du bestämmer dig för att betala tillbaka lånet 15 dagar efter nästa betalning. Du har 1000 rubel för tidig betalning på ditt konto. Din låneskuld vid dagen för nästa betalning var 100 000 rubel.

I andra alternativet Förtida återbetalning fungerar enligt följande:

1. Banken tittar på hur mycket ränta som ska ackumuleras för 15 dagars användning av medel på 100 000 rubel. Detta kommer till exempel att vara mängden 5 tusen rubel. Banken skriver först av ränta från förskottsbeloppet och sedan resterande belopp från skuldens saldo
2. Banken försöker skriva av 5 tusen rubel, men det finns bara 1 tusen på kontot. Banken skriver av 1 tusen rubel för att betala ränta. Ingen förtida återbetalning - minskning av skuldsaldo händer inte. Du betalar helt enkelt bankräntan i förskott - detta är inte lönsamt för dig.

Låt oss inte gå in på matematik, det beskrivs. Så här ser det ut på bilden

I intressekolumnen - våra 1 tusen rubel gick det att betala ränta. I kolumnen är skuldsaldot noll. Efter förtida återbetalning ändrades inte månadsbetalningen och förblev densamma (första kolumnen).

Det fjärde misstaget är att spara och betala av det senare med en stor summa på en gång.

Många väntar tills ett tillräckligt stort belopp har samlats så att de sedan kan gå till banken och betala tillbaka en del av lånet i förtid. Detta är inte korrekt, för ju senare vi betalar tillbaka, desto mindre blir besparingen. Detta följer av funktionerna i annuitetsbetalningar - den mest populära typen av lånebetalning:

1. Livräntan består av ränta och beloppet för att betala hela lånet. Det är samma varje gång enligt formeln för beräkning av livränta.
2. Beloppet att betala för lånet är initialt mycket lågt, och räntan till banken är mycket hög.

Överväg ett lån på 100 tusen rubel för den 36:e månaden med datumet för den första betalningen den 9 september 2018

Låt oss göra en förskottsbetalning efter 1 år (vänster) och efter 2 år (höger) med 50 tusen rubel och jämföra överbetalningen med samma lånejämförelsekalkylator.

I händelse av att ytterligare betalning efter 1 år betalade vi ca 4 000 mindre ränta än om vi betalade av delvis efter 2 år.

Förtida återbetalning av ett lån ses alltid som en möjlighet, dels att snabbt befria sig från ekonomiska förpliktelser, dels att spara på ränta. Utifrån detta är om det är lönsamt att betala tillbaka lånet i förväg en fråga som inte bör väcka tvivel. Oavsett vilket betalningssystem som används - livränta eller differentierade betalningar - om du betalar tillbaka i förtid blir det fortfarande en del besparingar. Å andra sidan är lönsamhet ett relativt begrepp. Alltför många yttre faktorer och omständigheter påverkar dess bestämning i en viss situation. För att säga säkert behöver du djup analys och matematiska beräkningar, och ofta en förståelse för marknadstrender, förmågan att se på framtiden och behärska åtminstone grunderna i finansiell planering. Naturligtvis är de flesta låntagare inte redo för sådana analyser, så de tänker vanligtvis i vardagliga snarare än ekonomiska termer.

När är det fördelaktigt att betala tillbaka ett lån i förtid?

​Om vi ​​betraktar fördelen med förtida återbetalning av ett lån som enbart en möjlighet att betala för mycket mindre än om betalningsplanen följs strikt, så kommer detta mål naturligtvis att uppnås. Dessutom, om du har den ekonomiska förmågan att göra detta utan att försämra livskvaliteten, utan att begränsa dig själv i någonting, bör du naturligtvis omedelbart planera tidig återbetalning, och till och med, kanske, allvarligt öka storleken på periodiska betalningar, när du betalar hela skulden omedelbart. Under sådana förhållanden kan detta tillvägagångssätt till och med kallas det mest rimliga och ekonomiskt genomförbara.

Samtidigt är det sällan någon som tar lån för ett låns skull. Vanligtvis är dess registrering förknippad med ett allvarligt ekonomiskt behov, vilket innebär att beräkningar för snabb återbetalning endast betraktas teoretiskt. I sådana situationer måste du väga alla fördelar och nackdelar med förtida återbetalning och göra ekonomiska beräkningar för att se fördelarna.

En av de viktiga förutsättningarna för lönsamhet är betalningssystemet- livränta eller differentierad.

Med annuitetssystem Varje periodisk betalning är lika med den andra, men skiljer sig i struktur. Den första betalningen inkluderar ett lägsta belopp mot kapitalbeloppet och ett maximum mot ränta. När skulden återbetalas kommer låntagaren att minska räntebeloppet i strukturen för varje efterföljande betalning och öka beloppet på huvudskulden. Med detta system kommer att göra förtida betalningar på lånet att utesluta de sista beloppen och räntor som uppstått på dem från betalningsplanen. Således, ju senare du börjar betala tillbaka lånet i förväg, desto mindre lönsamt kommer det att bli när det gäller mängden överbetalning.

Vid användning av ett differentierat betalningssystem, som dock sällan utövas idag, är fördelarna med tidig återbetalning av lån mer påtagliga och uppenbara. Räntan på varje efterföljande periodisk betalning minskar i takt med att kapitalskuldens storlek minskar. Med detta system är det lättare att se och kontrollera fördelarna. Behovet av att göra betydande belopp i det första skedet av utlåning enligt schemat och minska den månatliga ekonomiska bördan med varje ny betalning - tillåter dig först inte att öka den vanliga betalningen, och sedan slappnar du av lite och tvingar dig att inte betrakta förtida återbetalning som en faktisk lösning.

Med något av betalningssystemen bör du definitivt vara uppmärksam på exakt vad banken kommer att använda de medel som erhållits från dig. Om Banken betalar inte tillbaka lånet i förtid, då mest sannolikt gick det belopp som du överförde till huvudskulden till att betala av ränta. Detta är vanligtvis kännetecknande för annuitetsutbetalningssystemet, och ibland följer med överföringen av pengar till ett lånekonto utan att ange syftet med betalningen. För att förhindra detta är det nödvändigt att i ansökan, som måste upprättas för att få rätt till förtida återbetalning av lånet, ange exakt vad du använder medlen till - det vill säga att betala av huvudskulden (kroppen av lånet).

Generellt kan vi säga följande:

1. Att betala av ditt lån i förtid är fördelaktigt om du har råd utan att kompromissa med din livskvalitet.
2. Ju längre tid lånet faktiskt används, desto mindre lönsam är förtida återbetalning. Därav en viktig regel – om du under förtida återbetalning kan välja att minska antingen lånetiden eller storleken på den periodiska betalningen, är det bättre att välja en betalning för att minska överbetalningen.
3. Innan du bestämmer dig för att betala tillbaka tidigt, studera nackdelarna med detta tillvägagångssätt och deras inverkan på utvecklingen av situationen.

Nackdel med förtida återbetalning

Nackdelarna med tidig återbetalning, som faktiskt bestämmer olönsamheten hos detta tillvägagångssätt, manifesterar sig individuellt. I allmänhet kan de betecknas enligt följande:

1. Pengarna du använder för förtida återbetalning skulle kunna användas för andra behov, kanske viktigare. Som ett resultat måste du fortfarande offra vissa nuvarande behov. Naturligtvis varierar låntagarnas inkomst och levnadsstandard. Du bör dock alltid tänka på vad som är viktigare för dig idag – öka din lånebetalning, betala av det i sin helhet eller använd dessa pengar till något mer användbart för dig själv och din familj.
2. Förlorade förmåner. Även om du har extra pengar kan du sätta in dem och få ränta, eller köpa något och få ytterligare inkomster från det. Bedöm vad och hur mycket du kommer att förlora eller vinna till följd av att du gör en allmänt onödig betalning till banken. Ibland "äter förlorad vinst upp" alla fördelar från tidig återbetalning av lånet eller gör dem helt obetydliga.
3. Att betala av ett lån i förtid låter dig inte dra fördel av inflationen. Under de senaste åren har inflationen i Ryssland varit ganska hög, men vad som också är viktigt är att den alltid finns där. Förutsatt att du har en stabil inkomst och den ökar successivt, kan inflationen i sig något ”depreciera” din totala skuld till banken. Om din låneränta är, säg, 15 %, och den årliga inflationen är 7 %, så, förutsatt att din årsinkomst ökar med inflationsprocenten, kommer faktiskt dina räntekostnader i inkomst-/kostnadsstrukturen att vara 8 % i slutet årets. Inflationen spelar den viktigaste rollen vid ökningen av långfristiga lån. Och om det finns ett fallissemang i landet kan det visa sig att du använder lånet gratis. Samtidigt är det ganska svårt att beräkna utvecklingen av marknadsläget och läget i ekonomin, och här försäkrar även bankerna sina risker – med samma höjda ränta.

Om vi ​​analyserar statistiken över förtida återbetalningar av banklån visar den tydligt att antalet låntagare som slutför skuldbetalningar före förfallodagen minskar. Detta kan också förklaras av minskningen av befolkningens inkomstnivå, vilket inte tillåter förtida återbetalning av förpliktelser, men tillväxten av finansiell kunskap kan inte skrivas av. Dessutom söker vanliga människor i allt högre grad att tillfredsställa sina nuvarande behov snarare än att spendera pengar på saker som inte är akuta just nu.

De flesta av den ryska befolkningen har lån i små eller stora belopp. Låneåtaganden innebär stora mängder överbetalningar, vilket gör att låntagare vill betala tillbaka skulden i förtid. Därefter kommer villkoren att övervägas och svaret kommer att ges på frågan om det är möjligt att återbetala ett lån från en bank, och vad man ska göra om det finns ett förbud i kontraktet.

De flesta låntagare betalar tillbaka sina lån i förtid

Vad lagen säger

Frågan om förtida återbetalning av ett lån utfärdat av ett finansinstitut regleras av följande rättsakter:

1. Federal lag nr 284 från oktober 2011. Talar om möjligheten och tillgängligheten av låntagares rätt att betala tillbaka lån i förtid om så önskas och är möjligt.
2. Federal lag nr 14 från 1996 med den senaste upplagan av 2015 "Ryska federationens civila lag". Fastställer behovet av att meddela borgenären om avsikten att göra förtida återbetalning senast 30 dagar i förväg. Du bör också noga läsa avtalet, eftersom det kan tyda på en längre uppsägningstid, vilket är lagligt.
3. Federal lag nr 353 från 2013 med den senaste utgåvan av 2014 "Om konsumentlån". Indikerar rätten att återbetala skulden i sin helhet i enlighet med de befintliga villkoren i det undertecknade låneavtalet.

Utifrån ovanstående bestämmelser blir det tydligt att i frågan om det är möjligt att betala tillbaka ett lån i förtid anger lagstiftningen ett jakande svar. Som ett resultat, om borgenären vägrar att ge möjlighet till förtida återbetalning av skuld, kan låntagaren klaga till ledningen eller högre myndigheter.

Fördelar med förtida återbetalning

De positiva aspekterna med tidig återbetalning av lån inkluderar två faktorer. Det första är att spara pengar– De presenterade åtgärderna kräver endast betalning av det kapitalbelopp som för närvarande är tillgängligt. Den beräknade räntan som anges i betalningsplanen betalas inte.

Den andra faktorn är försäkringens returbarhet. De lagstiftningsakter som presenteras ovan talar också positivt om en eventuell återbetalning av betald försäkring, som debiteras från lånebeloppet. För att göra detta måste du skicka in en ansökan direkt efter full återbetalning.

Nackdelar med tidig återbetalning av lån

Förtida återbetalning av ett lån är inte alltid ekonomiskt fördelaktigt. Så om vi pratar om ett långfristigt lån är det olönsamt att betala tillbaka skulden med ett belopp. De beräknade månatliga betalningarna minskar gradvis i prisvärde på grund av den inflation som uppstår i landet. På liknande sätt kan du överväga ett räntefritt lån – avbetalningsplan.

Förtida betalning gör att du kan sänka räntan på lånet

Dessutom pratar experter om att låntagaren inofficiellt kommer med i den "svarta listan" över potentiella kunder i framtiden. Således, om gäldenären betalar hela låneskulden 3-6 månader efter att lånet utfärdats, förlorar banken vinst. Detta innebär att den inte kommer att vilja ge ut lån till låntagaren igen. Naturligtvis kommer orsaken till vägran att vara någon annan faktor - brist på nödvändig inkomst, närvaron av anhöriga eller ett annat litet lån. I det här fallet måste den potentiella låntagaren kontakta andra kreditinstitut.

Förfarande för att betala tillbaka lånet i förtid

Om låntagaren bestämmer sig för att betala av den återstående låneskulden tidigt och omedelbart, måste han vidta följande åtgärder:

1. Baserat på villkoren i låneavtalet, meddela bankanställda om din önskan. Det är möjligt att kreditinstitutet i sådana fall kommer att kräva in en ansökan om en fullständig beräkning av skuldbeloppet. Om detta presenteras i kontraktet ska villkoren följas. Det är också viktigt att ta hänsyn till de tidsfrister som anges i dokumentet, hur många dagar i förväg en ansökan eller anmälan ska lämnas in.
2. Experter och kreditinstitutets anställda rekommenderar själva att lämna in en ansökan med meddelande om återbetalning av lån i alla fall. De presenterade åtgärderna innebär en korrekt beräkning av saldot av skulden som kommer att vara vid tidpunkten för återbetalning. Detta måste särskilt göras om uppsägningen ges en månad innan de avsiktliga handlingarna begås. Under denna tid tillkommer ränta på kapitalbeloppet. Brist på medel kommer att resultera i att ränta för nästa månad uppkommer, eftersom de kommer att krediteras kontot igen först under nästa betalningsperiod.
3. Pengar ska sättas in på utsatt dag. Om detta inte görs inom angiven tid, annulleras anmälan och ”tillståndsbeviset”. Vidare kommer ränta att löpa på samma villkor som den månatliga betalningen på förfallodagen.
4. Efter att ha satt in pengar på utsatt dag måste du vänta på att de krediteras ditt konto och avskrivs mot lånet.
5. Så snart du får besked om din lånedebitering, Du måste kontakta banken igen för att få ett utlåtande om ingen skuld.

Förekomsten av ett intyg om frånvaro av skuld och full återbetalning av lånet enligt ett specifikt låneavtal är ett bevis på att låntagaren inte längre är skyldig banken något. Kontroversiella situationer uppstår ofta när en person förblir i skuld till banken utan att bara betala 1 kopek.

Förekomsten av sådan skuld medför en skyldighet att återbetala skulden under nästa betalningsperiod. Om detta inte sker börjar banken ta ut straffavgifter och till och med utdöma böter, som ibland inte beror på skuldens storlek, utan presenteras som ett fast belopp.

Det är nödvändigt att skriftligen meddela banken om förtida återbetalning

Banken skickar meddelanden om förekomsten av skuld, som låntagaren helt enkelt kan ignorera eller inte ta emot som ett resultat av att han inte bor på registreringsplatsen. Därefter finns det en ex-parte rättegång och inledande av verkställighetsförfaranden vid utebliven betalning av skulden. Därför bör förtida återbetalning av ett lån behandlas varsamt. Det rekommenderas inte bara att få ett intyg om ingen skuld till banken, utan också att regelbundet kontrollera ditt kreditkonto via ditt personliga konto på kreditinstitutets officiella webbplats.

Hinder för banker

Även när du ingår ett låneavtal bör du noggrant studera klausulen om eventuell förtida återbetalning. Vissa kreditinstitut förbjuder detta, vilket gäller kortfristiga lån med små skuldbelopp. Långfristiga lån kan ha moratorium för återbetalning. Detta är särskilt vanligt när det gäller bostadslån. Löptiden varierar - från 1 månad till 3-5 år. De presenterade åtgärderna och villkoren för banken syftar till att maximera vinsten.

Moratoriet är inte förbjudet enligt lag, så kreditinstitut använder aktivt detta villkor. Låntagaren måste ta hänsyn till sådana villkor - om det finns en specificerad moratoriumperiod i låneavtalet, som kunden själv har läst och undertecknat, kommer eventuella klagomål till högre myndigheter inte att accepteras.

Av allt ovanstående bör dras slutsatsen att med frågan om det är möjligt att återbetala en skuld i förtid bör problem inte uppstå ur gällande lagstiftnings synvinkel. Men om förbudet står i kontraktet får låntagaren ett avslag, vilket är tillåtet och inte straffbart.

Viljan att bli skuldfri och betala tillbaka ett lån så snart som möjligt är förståeligt för förmodligen alla. Låntagare som gör månatliga betalningar utöver planen, eller stänger lånet i förväg, strävar efter samma mål - att minska sin överbetalning på lånet och bli av med statusen "gäldenär". Hur enkelt är förfarandet för förtida återbetalning av skulden och gör det att du kan minska lånekostnaderna avsevärt? Vi kommer att prata om detta, såväl som den tekniska sidan av processen för tidig återbetalning av lån, mer i detalj.

Hel och partiell förtida återbetalning av lånet

Du kan betala tillbaka lånet i förtid helt eller delvis. I det första fallet sätter du in på kontot ett belopp som motsvarar saldot i "kroppen" av lånet och den ränta som uppstått vid tidpunkten för återbetalning. Efter detta stängs din skuld till banken. I det andra fallet betalar du ett belopp som överstiger din månadsbetalning som anges i schemat. Lånet är inte stängt, men bankanställda är skyldiga att ge dig en ändrad återbetalningsplan: enligt avtalet kommer antingen den planerade betalningen eller lånetiden att minska (i båda fallen minskas beloppet av upplupen ränta).

Banker har alltid försökt komplicera proceduren för tidig återbetalning av lån så mycket som möjligt och göra det olönsamt för kunden. Denna önskan förklarades enkelt: finansiärer ville inte förlora sina vinster i form av ränta. Nu har situationen förändrats något, men problematiska frågor kvarstår fortfarande. Därefter ska vi titta på den rättsliga grunden för förtida återbetalning av skuld och ta reda på vilka ändringar som har gjorts i befintliga lagar under de senaste 2 åren.

Förtida återbetalning - den juridiska sidan av frågan

Förfarandet för tidig återbetalning av ett lån regleras av den ryska federationens civillag. Den 19 oktober 2011 antogs federal lag nr 284-FZ "Om ändringar av artiklarna 809 och 810 del 2 av den ryska federationens civillag". Denna lag förbjöd officiellt indrivning av böter och straffavgifter från låntagare för förtida återbetalning. Lagen fastställer särskilt:

1. Bankens rätt att få ränta från låntagaren enligt avtalet, inklusive fram till dagen för återbetalning av skulden i sin helhet eller del av den (klausul 4 i artikel 809 i Rysslands civillagstiftning). Tidigare hade bankerna rätt att kräva betalning av ränta för hela kontraktsperioden (oavsett när låntagaren faktiskt avslutar lånet), samt ta ut böter och straffavgifter för avvikelser från tidsplanen. Observera att denna lag har retroaktiv verkan, det vill säga även om ditt låneavtal anger bankens rätt att kräva betalning för förtida hel eller delvis återbetalning av skulden, enligt lag nr 284-FZ, är dessa normer ogiltiga.
2. Låntagarens skyldighet att meddela långivaren om sin avsikt att betala tillbaka skulden tidigt minst 30 dagar före det planerade återbetalningsdatumet, om inte en annan, kortare period fastställs i avtalet (artikel 810 i Ryska federationens civillag). Detta gäller endast lån till privatpersoner. Faktum är att för att uppfylla detta lagkrav måste låntagaren personligen kontakta banken och upprätta ett meddelande som han är skyldig att acceptera och registrera.
3. Möjlighet till tidig återbetalning av skuld med borgenärens samtycke (klausul 2 i artikel 810 i civillagen). Tidigare fanns inte denna klausul i civillagen. Nu banker, som inte kan bötfälla låntagare, har rätt att neka dem möjligheten till förtida återbetalning. Många finansinstitut drar nytta av detta, särskilt när det kommer till att betala av bolån och billån. I vissa fall anger bankerna ett minimibelopp för tidig återbetalning av lån. Formellt görs detta för att förhindra att kunder missbrukar sin förmåga i praktiken, för att begränsa kundens rätt att minska överbetalningen på lånet.

Andra förändringar i det rättsliga ramverket förväntas inom en snar framtid: i höst, i andra behandlingen, kommer statsduman att överväga lagen "Om konsumentutlåning", som föreskriver ett förbud eller påförande av avgifter för förtida återbetalning av hypotekslån under det första året av låneavtalet.

Systemet med förtida återbetalning av lån kan skilja sig åt för varje bank. Därefter kommer vi att titta på de viktigaste alternativen och ge rekommendationer till de låntagare som vill betala tillbaka sina lån i förväg utan att ha problem med sina fordringsägare.

Regler för förtida återbetalning av lån och grundläggande rekommendationer för låntagare

De flesta banker har godkänt följande system för tidig återbetalning av hela lånet eller delar av det:

• minst 30 dagar före det planerade återbetalningsdatumet besöker låntagaren bankkontoret där lånet utfärdades och upprättar ett meddelande om sin avsikt, som anger det förväntade betalningsbeloppet;
• Vanligtvis behöver du ringa chefen för att få svar. I de flesta banker kan "tyst samtycke" erhållas omedelbart, men ibland måste du vänta upp till 5 dagar;
• finansiärer kommer att tala om för dig inom vilken tidsfrist betalningen måste göras. Detta är vanligtvis det datum då den obligatoriska planerade betalningen görs. Du behöver inte komma till banken just denna dag. Du kan sätta in pengar på kontot i förväg, men schemat kommer att räknas om på den dag som anges för att göra den planerade betalningen (om återbetalningen är delvis). Med en fullständig tidig återbetalning av medel tillämpas sällan datumbegränsningar, eftersom schemat inte behöver räknas om;
• i händelse av en partiell återbetalning, efter den dag som fastställts för att göra den planerade betalningen, måste kunden kontakta bankkontoret för att få en ändrad betalningsplan;
• vid full återbetalning måste kunden kontakta filialen och få ett skriftligt meddelande om att hans låneavtal är stängt (vanligtvis utfärdar banken ett brev på brevpapper med underskrift och sigill från chefen för den territoriella enheten). Det är nödvändigt att få en avisering som ett minimum för att vara säker på att banken inte längre har fordringar mot dig, du inte har en utestående skuld, på vilken ränta och straffavgifter sedan tas ut. Dessa brev kan också krävas när du ansöker om ett lån från en annan bank och om det uppstår tvister med kundens kredithistorik. Kreditinstituten kan ”glömma” att ge BKI information om att du stängt ditt lån i förväg.

Schemat som beskrivs ovan är det vanligaste. Det finns också varianter, till exempel:

• vissa banker kan räkna om schemat vilken dag som helst, så att du kan betala tillbaka lånet före schemat när som helst som passar dig;
• en ändrad tidsplan kan utfärdas innan betalningen görs, men träder i kraft efter att delvis förtida betalning av skulden har gjorts;
• I vissa kreditinstitut förenklas processen med förtida återbetalning så mycket som möjligt. Du kan, utan att meddela banken, självständigt, till exempel via internetbank, sätta in på ditt konto ett belopp som överstiger din planerade betalning och sedan skriva ut det nygenererade betalningsschemat. I det här fallet, vid full förtida återbetalning, rekommenderas det fortfarande att kontakta filialen och få ett brev om stängning av lånet.

Efter att ha övervägt förfarandet för förtida återbetalning bör vi återgå till frågan om dess förmåner. Mer om detta mer detaljerat.

Beräkna fördelarna med tidig återbetalning: när är det lämpligt att "komma före" schemat?

Som du kan se, om du betalar av din skuld sex månader före schemat, i motsats till vad många tror, ​​kommer du att spara mer med annuitetssystemet.

Således är vi övertygade om att tidig hel och partiell återbetalning av skulder alltid är fördelaktigt, trots att bankerna på alla möjliga sätt försöker komplicera detta förfarande. Genom att samla pengar och ta dig tid kan du avsevärt minska mängden överbetalning på lånet. Att bli av med statusen "gäldenär" har dessutom alltid en fruktbar effekt på en person: ekonomisk frihet är en viktig aspekt som inte bör glömmas bort.